BANKOVNICTVÍ Mgr. Ing. Šárka Dytková
Střední škola, Havířov-Šumbark, Sýkorova 1/613, příspěvková organizace Tento výukový materiál byl zpracován v rámci akce EU peníze středním školám - OP VK 1.5. Výuková sada – EKONOMIKA, DUM č. 18
V TÉTO
KAPITOLE SE DOVÍTE
Význam pojmů: •
Bankovní systém v ČR
•
Centrální a obchodní banka
•
Činnost centrální banky
•
Činnost obchodních bank
•
Sazby – diskontní, repo, lombardní atd.
•
Druhy úvěrových operací
•
Bankovní služby
BANKOVNÍ SYSTÉM V roce 1990 vzniká v ČR dvouúrovňový bankovní systém: •
Centrální banka ČNB – státní instituce a nepodnikatelský subjekt
•
Obchodní banky – jako podnikatelské subjekty
CENTRÁLNÍ BANKA (ústřední, emisní apod.) se v ČR nazývá Česká národní banka, má sídlo v Praze, jejím nejvyšším řídícím orgánem je bankovní rada ČNB v čele s guvernérem. Základní úkoly centrální banky: • Určuje a prosazuje vnitřní i vnější měnovou politiku • Sleduje množství peněz v oběhu, emituje – vydává – nové peníze a opotřebované nebo neplatné peníze stahuje z oběhu • Dohlíží nad činností obchodních bank (kontroluje funkce), poskytuje bankám úvěry a ukládá jejich depozita - tzv. banka bank • Vede účty státního rozpočtu • Spravuje měnové rezervy ve zlatě a v devizách • Obchoduje s cennými papíry – především státními • Je vrcholnou institucí bankovního dozoru
CENTRÁLNÍ BANKA Nástroje centrální banky: 1. Diskontní sazba – je úroková sazba, za kterou mohou obchodní banky ČR ukládat přes noc u centrální banky dočasnou volnou likviditu – 0,25 %
2. Repo sazba – (refinanční) –
je základní úroková sazba pro termínované operace s cennými papíry, v praxi je dvoutýdenní a je základním nástrojem ČNB k obchodním bankám, ovlivňuje výši úroků pro podnikatelskou sféru, v případě inflace se repo udržuje vysoko, v případě podpory podnikání se sníží – 0,75 %
3. Lombardní sazba –
je doplňková úroková sazba na úvěry obchodním bankám se zástavou cenných papírů, Je vždy vyšší než repo – 1,75 %
4. Povinné minimální rezervy – 2 % z vkladů 5. Pravidla likvidity – centrální banka určuje obchodním bankám vztahy aktiv a pasiv, úvěry musí být kryty zdroji
6. Operace na volném trhu –
centrální banka obchoduje s cennými papíry – především státními a tím zvyšuje nebo snižuje množství peněz v oběhu
OBCHODNÍ BANKY Jsou podnikatelské subjekty – vyvíjejí činnost za účelem dosažení zisku. Zisk bank je dán úrokovým rozpětím ( tzn. úroky přijaté z úvěrů minus úroky vydané vkladatelům). Banky získávají peníze levněji, než je pak půjčují. Dalším významným příjmem jsou různé poplatky za služby, které klientům poskytují – vedení účtu, zprostředkování plateb, platební karty, devizové operace, obchody s cennými papíry, trezorovou schránku atd. Služby bank: • Pasivní úvěrové operace • Aktivní úvěrové operace
PASIVNÍ
ÚVĚROVÉ OPERACE
Banka přijímá vklady , je v dlužnické pozici. Vklady rozlišujeme z hledisek: 1. hledisko termínové - netermínované a termínované vklady, 2. hledisko měny – vklady korunové nebo devizové. Banky mají i jiné zdroje než vklady občanů a firem: •
Úvěry od centrální banky – ČNB
•
Úvěry od ostatních bank
•
Emise bankovních obligací
•
Emise hypotečních zástavních listů
AKTIVNÍ
ÚVĚROVÉ OPERACE
Banka poskytuje úvěry, vystupuje v aktivní roli věřitele. Sleduje dva cíle: •
výnosnost úvěru
•
návratnost úvěru
Druhy úvěrů: 1. Krátkodobé se splatností do jednoho roku – kontokorentní, eskontní, revolvingový, lombardní 2. Střednědobé se splatností od 1 do 10 let – hypoteční, emisní, spotřební půjčky občanům
AKTIVNÍ
ÚVĚROVÉ OPERACE
Za speciální formu úvěru můžeme považovat odkup pohledávek před dobou jejich splatnosti: •
Faktoring – odkup krátkodobých pohledávek (do 1 roku)
•
Forfaiting – odkup dlouhodobých pohledávek (nad 1 rok)
AKTIVNÍ
ÚVĚROVÉ OPERACE
Zajištění návratnosti úvěru. 1. Než poskytne banka klientovi úvěr prověřuje si: •
bonitu klienta,
•
podnikatelský záměr,
•
likviditu.
2. Banka chce mít záruky, ve formě: •
zástava nemovitostí,
•
zástava movitosti,
•
ručitelé,
•
vinkulace vkladu,
•
postoupení pohledávek.
DALŠÍ
SLUŽBY BANK
1. Zakládání a vedení účtu 2. Bezhotovostní platební styk - doma i v zahraničí 3. Platební karty 4. Šeky 5. Homebanking 6. Směnárenská činnost 7. Devizové operace 8. Zprostředkování obchodů s cennými papíry 9. Bezpečnostní schránky a ukládání cenností 10.Poradenské služby
ODPOVĚZTE
NA OTÁZKY
:
Kdo řídí Českou národní banku? Bankovní rada v čele s guvernérem. Co prověřuje banka před poskytnutím úvěru? Bonitu klienta, likviditu jeho majetku a podnikatelský záměr Jak jistí banka své úvěry? Zástavou nemovitostí, zástavou movitostí, ručitelé a nebo vinkulací vkladu
POUŽITÁ
LITERATURA
ZLÁMAL,J.,BELLOVÁ,J. a kol. Občanský a společenskovědní základ. Ekonomie. Kralice na Hané : Computermedia, 2011. ISBN 978-80-7402-093-3 KONEČNÝ, B., SOJKA, M. Malá encyklopedie moderní ekonomie. Praha : Libri, 1996. ISBN 80-85983-05-2. VLČEK, J. a kol. Ekonomie a ekonomika. Praha : ASPI, 2003. ISBN 80-86395-46-4. ŠVARCOVÁ,J. a kol. Ekonomie - stručný přehled,2012/2013. Zlín: CEED 2011. ISBN 978-80-87301-16-6
