‘Optimaliseer uw adviestraject richting het MKB’ H.J. van Pelt, ENgage Werkgeversadvies B.V.
De adviseur •
Doel werkgever: realiseren van kostenbesparing
•
Doel adviseur: Wil toegevoegde waarde voor werkgever krijgen/houden. Geen polisverkoper zijn, maar inhoudelijk ondersteunende rol om werkgeversdoel te helpen realiseren.
•
Hoe werkgever op belang van een visie wijzen teneinde kosten te besparen op een onderwerp dat niet tot core‐business behoort en waar niet primaire aandacht ligt?
•
Hoe op gebied van ziekteverzuim en arbeidsongeschiktheid kostenbesparing voor werkgever realiseren en toegevoegde waarde bewijzen?
Page 2
Hoe bereiken we het doel? En waarom op gebied van ziekte en arbeidsongeschiktheid? – Ziekte en arbeidsongeschiktheid vormen een belangrijke kostenpost voor de werkgever waar hij meestal geen volledig inzicht in heeft. – Kostenbesparing Æ stijging liquiditeit – Die kosten bespaar je niet alleen door het afsluiten van een verzekering – Geen WIA zonder verzuim Æ voorkomen c.q. beperken verzuim van grootste belang – Preventie en reïntegratie voorkomt veel kosten – Reïntegratie niet alleen in loondoorbetalingsperiode maar ook na WGA‐instroom – WGA‐uitkeringslasten bedragen meestal veel meer dan loondoorbetalingskosten – Het gaat om het totaaloverzicht!
Page 3
Hoe adviesrol invullen voor bereiken werkgeversdoel? •
Over verzuim en Wet Verbetering Poortwachter is al veel geschreven en verteld.
•
Hoe op WIA‐gebied kostenbesparing voor werkgever realiseren en toegevoegde waarde bewijzen?
•
Wijzen op (financieel) belang van en het bieden van ondersteuning bij het opstellen door werkgever van overall preventie‐, verzuim‐ en reïntegratiebeleid teneinde kosten te besparen!
•
Dit vergt verdieping in het onderwerp!
Page 4
Verdieping in onderwerp zinvol? •
Wellicht onbekend en daardoor onbemind
•
Verdieping en specialisatie levert gevaren op maar biedt ook kansen! Æ voorsprong en verdienmogelijkheden
•
Gouden tijden met gouden kansen, juist nu discussie over provisie speelt
•
Levenprovisie is minder, schade staat ook een beetje onder druk en de opkomst van Zorg en met name Inkomen is door heel veel niet als kans aangegrepen
•
Hoe? Æ Investeer in tijd, investeer in een netwerk of sluit je aan bij goede concepten (zoals Nedasco).
•
Het kan nog, de markt is nog groot en de behoefte aan deskundige ondersteuning ook!
•
Maar … de werkgever vindt vaak dat hij het allemaal al goed heeft geregeld!
•
En daarnaast … arbodienst / bedrijfsarts is meestal leidend. Deze bepaalt ook vaak of en welke pogingen moeten worden ondernomen zieke werknemer 35‐minner te laten worden of IVA.
•
Werkgever slechts volgend en volledig vertrouwend op de arts.
•
Wat nu?
•
Noodzaak om met werkgever in gesprek te komen en belangstelling te krijgen!
•
Maar hoe?
•
Voorbeeld van gesprek: Page 6
Praktijkgesprek (1) • Vraag: Heeft uw bedrijf een verzuimbeleid? • Antwoord: ja! • Vraag: Is er een reïntegratiebeleid? • Antwoord: uh, …ja ik geloof het wel • •
Vraag: Heeft u beleid gemaakt voor periode dat werknemer in de WIA komt? Antwoord: ja! Na twee jaar ziekte wordt de werknemer ontslagen
•
Vraag: Weet u dat u dan nog tien jaar financieel verantwoordelijk bent voor de uitkeringslast en blijft u de werknemer gedurende die tijd ook volgen? • Antwoord: Uh, ja maar daarvoor ben ik toch verzekerd en het UWV of de verzekeraar doet dat toch? •
Volgende vragen … Page 7
Praktijkgesprek (2) – Hoe houdt u de ontwikkeling in de mate van a.o. bij als de werknemer langer dan 104 weken ziek is of uit dienst? U bent toch verantwoordelijk? – Besteed u dat uit aan de verzekeraar? Wat als u naar een andere verzekeraar gaat? – Wat doet u met een 35‐minner? – Betaalt u het loon na 104 weken ziekte door als er geen ontslag is gevolgd? – Weet u dat dit niet hoeft? – Biedt u deze werknemer een nieuw contract aan op basis van nieuwe mogelijke taken? – Of blijft het contract in stand met slechts een aanpassing van de uren? – Laat u de WGA‐er periodiek door een arbeidsdeskundige beoordelen teneinde WGA‐ periode en WGA‐uitkeringskosten te beperken? – Heeft u enig idee wat de kosten voor u zijn als een werknemer in de WGA komt? Page 8
Praktijkgesprek (3) •
Weet werkgever dat hij niet altijd een loondoorbetalingsplicht heeft gedurende de eerste 104 weken?
•
Weten werknemers dat zij niet alleen rechten maar ook plichten hebben?
•
Heeft de werkgever als WGA‐Eigenrisicodrager tijdig gecommuniceerd dat er niet alleen gedurende de eerste 104 weken (verzuimbeleid) maar ook nog de 10 jaar hierna verplichtingen voor de werknemer en bemoeienis vanuit de werkgever zullen zijn?
•
Communicatie vooraf voorkomt veel ellende en hoge kosten!
Praktijkgesprek (4)
Vanaf nu belangstelling van de gesprekspartner ….
Page 10
Vervolg adviesrol •
Inzichtelijk maken wat het financieel belang en de uitkeringskosten zijn en dat het beleid in drie delen kan worden opgesplitst
•
Onderwerpen benoemen welke als onderdeel van het betreffende beleidsdeel kunnen worden opgepakt
•
Prioriteit van aandachtpunten met de werkgever afspreken
•
Waar bestaat het beleid uit en wat zijn de aandachtspunten?
Page 11
Financieel Belang •
Wat is het financieel belang van (en daardoor het bieden van ondersteuning bij) het opstellen door de werkgever van een overall preventie‐, verzuim‐ en reïntegratiebeleid teneinde kosten te besparen?
•
Wat zijn alleen al de loondoorbetalings‐ en WGA‐uitkeringslasten voor de werkgever als een werknemer ziek wordt en uiteindelijk in de WGA terechtkomt?
Inzicht in uitkeringskosten verzuim en WGA Voorbeeld: • 1e ziektedag werknemer, leeftijd : 40 jaar • Jaarloon : € 39.000 • Arbeidsongeschiktheidspercentage: 50% •
Werkgever (totale loonsom € 1.600.000) is geen WGA‐Eigenrisicodrager en er is geen ziekengeldverzekering
•
Stel: werknemer vindt geen werk. Wat is het totaal aan uitkeringskosten voor werkgever over verzuim‐ en WGA‐periode?
Page 13
Inzicht in kosten verzuim en WIA: WGA‐instroom kost veel geld! • • • • • • • • • • • •
1e jaar loondoorbetaling (100%) € 39.000 2e jaar loondoorbetaling (70%) € 27.300 3e jaar WGA‐loongerelateerd € 27.625 4e jaar WGA‐loongerelateerd € 27.300 5e jaar WGA‐vervolguitkering € 6.385 6e jaar WGA‐vervolguitkering € 6.385 7e jaar WGA‐vervolguitkering € 6.385 8e jaar WGA‐vervolguitkering € 6.385 9e jaar WGA‐vervolguitkering € 6.385 10e jaar WGA‐vervolguitkering € 6.385 11e jaar WGA‐vervolguitkering € 6.385 12e jaar WGA‐vervolguitkering € 6.385 Totaal: € 172.305 !! Page 14
WIA‐preventie begint bij verzuim
•
Wat kunnen werkgevers en verzekeraars doen om deze werknemer uit de WGA te houden?
Voorkomen van WGA‐instroom •
Al in eerste verzuimjaar onderzoeken of het haalbaar is dat werknemer tenminste 65% van zijn oude loon kan houden (1e spoor of 2e spoor).
•
Omscholing?
•
Welke verzekeraars hebben belang bij meebetaling aan omscholing?
•
Eerst proberen uit de WGA te houden door < 35% a.o. te krijgen …
Voorkomen van WGA‐instroom • • •
Loon werknemer € 39.000 Restverdiencapaciteit € 24.000 Bij WIA‐beoordeling dus 38,5% a.o. Æ WGA!
•
Werkgever kan praktische verdiencapaciteit leveren van € 26.000 Æ 33,3% a.o.
•
Praktische verdiencapaciteit ligt nu boven 65% Æ geen WIA
•
Ongunstig voor werknemer, gunstig voor werkgever!
Belang verzekeraars bij voorkoming WGA 1. Stel: bedrijf heeft WGA‐hiaatdekking, werknemer 40 jaar, 50% a.o. en geen werk • Uitkering = uitkeringspercentage * (dagloon – minimum loon) = 7.265 per jaar • 21 jaar tot pensioen = € 152.572 !! 2. Bedrijf heeft WGA‐gat Plus dekking, werknemer 40 jaar, 50% a.o. en geen werk • Uitkering = 70% * (dagloon – nieuw loon) – uitkering UWV Æ 70%*(39.000 – 0) ‐ € 6.385 = € 20.915 • 21 jaar tot pensioen = € 439.215!!! 3. Bedrijf heeft 80% WIA‐excedent = 10% van inkomen tot 47.802 is ook verzekerd • Uitkering bij 50% a.o. = 50% * € 3.900 = € 1.950 per jaar • 23 jaar tot pensioen = € 44.850 (bij volledige a.o. € 89.700!)
Belang verzekeraars bij voorkoming WGA 4. Belang premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid • Pensioenpremie € 5.000 op jaarbasis • Premievrije voortzetting over arbeidsongeschiktheidsdeel • 50% * € 5.000 = € 2.500 per jaar • 23 jaar tot pensioen = € 57.500 (bij volledig a.o. € 115.000) 5. Stel: Werkgever is wel WGA‐Eigenrisicodrager en werknemer vindt geen werk • 10 jaar uitkeringslast voor WGA waarvan 2 jaar LGU = € 27.625 + € 27.300 + 8 jaar een vervolguitkering van € 6.385 = € 106.005 6. Stel: bedrijf heeft verzuimverzekering 100% 1e jaar en 70% 2e jaar • Uitkeringslast = € 39.000 + € 27.300 = € 66.300
Belang verzekeraars bij voorkoming WGA •
Totaal financieel belang verzekeraars € 714.000 !!!! (Verzuim, WGA‐gat+, WGA‐Erd, Excedent‐80%, Pensioen)
•
Dit is exclusief belang van ziektekostenverzekeraar!
•
Groot deel schadelast was wellicht te voorkomen met preventieve of goede reïntegratiemaatregelen
•
Hebben de verzekeraars geen belang bij voorkoming instroom WGA? Æ ja dus!
•
Vaak zijn er verschillende verzekeraars in het spel Æ niet gunstig !
•
Wie zorgt dat zij meebetalen?
•
De casemanager!
VERZUIMBELEID WIA of 35-
WULbZ
Preventie
1e ziektedag
104 weken
Wie is verantwoordelijk voor verzuimbeleid?
Is het kostenbewustzijn binnen de organisatie en bij management voldoende?
Is verzuimbeleid onderwerp in directieoverleg?
Heeft management een overall inzicht in de kosten die te maken hebben met verzuim of alleen in verzuimkosten?
Is er een verzuimkostentarget voor leidinggevenden?
Wie is / zijn in het bedrijf de Casemanager?
Preventie
Meebetalen verzekeraars? Tools DirectLife WAI Werkvermogensmonitor Arbodienst Feel Good Company Kennisoverdracht aan management Kostenbewustzijn Benutting subsidiemogelijkheden Overheid (Noord Nederland) Verzekeraars Soort Contracten Tijdelijk Vast Status AG / SFB?
Beleid tijdens eerste 104 weken
Arbodienst of maatwerkregeling? Casemanagement Operationeel Corporate Kennisoverdracht aan management wetskennis subsidies Kostenbewustzijn Wat als P&O-functionaris uitvalt? Handboek? Voorkomen loonsancties Verzuimmeldingssysteem (keuzes en mogelijkheden) Managementinfo ? Benutting subsidiemogelijkheden Overheid (no risk, etc) Verzekeraars / pensioenfondsen Vervroegde IVA-instroom Combi met ziektekosten Verzuimbudget? (meestal 10%) Wie controleert bedrijfsarts? Regres ingeregeld? Wat gebeurt bij fusie of overname? Verzuimverzekering? Conflict
2nd Opinion
dossiervorming?
Beleid na 104 weken (WIA of < 35%)
Ontslag ja / nee? Arbeidsovereenkomst na 104 weken? Ontslag? Nieuw contract? Aangepast contract? WGA 80% - 100% Wat te doen? Bezwaarschrift? IVA na 5 jaar? Wat als P&O-functionaris uitvalt? Handboek? Loondoorbetaling na 104 weken? Werknemers nog gevolgd na ontslag? Benutting subsidiemogelijkheden Verzekeraars / pensioenfondsen overheid Controle beschikkingen Controle naverrekening verzekeraar Inregelen ZBO in beleid Regres ingeregeld? Wat gebeurt bij fusie of overname? Premievrijstelling Kennisoverdracht en kostenbewustzijn management Werknemersverzekeringen
In dienst nemen In dienst houden
Conclusie? •
Werkgever wordt met onderwerpen geconfronteerd waarvan hij (nog) geen kennis heeft. Door adviseur weet werkgever wat hij niet wist en kan waarde zelf inschatten.
•
Verzuimbeleid (eerste twee verzuimjaren) vaak geregeld, preventie soms. Beleid voor WIA‐ periode niet!
•
Waar heeft werkgever primair behoefte aan? Kennis van de materie en structuur!
•
Belang van kostenbewustzijn bij operationeel management (wat kost een zieke werknemer, wat zijn eventuele subsidiemogelijkheden, is er wel altijd een loondoorbetalingsplicht en wat is belang van het blijven volgen van een WGA‐er)
•
Voorwaarde voor succes: draagkracht bij directie en regierol bij werkgever laten!
•
En…. We hebben het nog niet eens over het sluiten van de polissen gehad!
Page 25
Verdiensten? •
Uitgangspunten: – Bedrijf met loonsom van € 400.000,‐ – 13 werknemers
•
Doel: Totaalrelatie rond inkomensverzekeringen Æ enige manier om het advies en de administratieve verwerking rendabel te maken.
Provisie
WGA-ERD
Premie Premie Provisie perc. 0,3% € 1.200 € 120
Ziekengeld
3,5%
€ 14.000 € 1.400
WGA-aanv.
0,6%
€ 2.400 €
-WGA-hiaat -WGA-hiaat + -Bodemverzekering
240
Doel: totaalrelatie •
Start: ziekengeldverzekering
•
68% van de markt heeft er één Æ 1/3 dus niet, ook van de kleine(re) werkgevers
•
WIA begint met een eerste ziektedag
•
Re‐integratie is meeverzekerd
•
Behoefte aan ketenaanpak (combi preventie, verzuim, WIA, reïntegratie)
•
Niet producten maar dienstverlening
Pleit dit voor • ‘Eén‐maatschappij‐model’? • Administratieve proces rechtstreeks? Maar wat is dan nog uw rol als de adviseur?
Wees duidelijk •
Geef aan tot hoever de advisering gaat – Selectie verzekeringsoplossingen – Ondersteuning bij administratieve processen • Met name de naverrekening • Of de mutaties tussentijds – Ondersteuning bij schade En het overige advieswerk op urenbasis? – Ondersteuning bij adviseren inzake beleid – Keuze wel/geen ER‐drager worden?
Toekomst •
Waar loopt de AOV van de ondernemer?
•
Excedentverzekeringen bespreekbaar?
•
Premiestijgingen door te grote concurrentie (= inkoop van markt)
•
WGA privaat? = groter risico = meer premie
•
Privatisering WW Æ nieuwe markt?
Als het uw totaalrelatie is, leidt dit allemaal tot provisiestijging in uw portefeuille.
Wie is de adviseur? Wie pakt op dit moment de overall adviesrol op en combineert de wetgeving, het totaal overzicht en de kennisoverdracht met de financiële consequenties voor de werkgever? • • • • • •
De accountant? De arbodienst? De verzekeraar? De assurantie‐tussenpersoon? De bedrijfsadvocaat? De werkgever zelf?
•
Iedereen is met een deel bezig, maar niemand heeft het totaaloverzicht ….
•
Er is nog veel werk te doen!
Page 31
Bedankt voor uw aandacht!
Page 32
