OBSAH ÚVOD... 6 SEZNAM LITERATURY PŘÍLOHY... 81

OBSAH

ÚVOD .............................................................................................................................................6 1. PRINCIP POJIŠŤĚNÍ PRÁVNÍ OCHRANY .......................................................................8 1.1 Historie pojištění právní ochrany .......................................................................................10 1.2 Pojištění právní ochrany v České republice .......................................................................12 2. CHARAKTERISTIKA PRODUKTŮ POJIŠTĚNÍ PRÁVNÍ OCHRANY U D. A. S. A KOOPERATIVA ................................................................................................................18 2.1 Produkty pojišťovny D. A. S. ..............................................................................................20 2.2 Produkty pojišťovny Kooperativa .......................................................................................23 2.3 Číselná analýza výsledků hospodaření za rok 2007 ............................................................26 3. POJIŠTĚNÍ PRÁVNÍ OCHRANY - RODINA ...................................................................35 3.1 3.2 3.3 3.4

Předmět pojištění ................................................................................................................35 Rozsah pojištění..................................................................................................................37 Cena a náklady ...................................................................................................................41 Příklady z praxe ..................................................................................................................44

4. POJIŠTĚNÍ PRÁVNÍ OCHRANY - MOTOROVÁ VOZIDLA .......................................48 4.1 4.2 4.3 4.4


5. POJIŠTĚNÍ PRÁVNÍ OCHRANY - ŘIDIČ ........................................................................60 5.1 5.2 5.3 5.4


6. VYHODNOCENÍ KOMPARACE VYBRANÝCH POJISTNÝCH PRODUKTŮ ..........67 6.1 6.2 6.3 6.4 6.5

Vyhodnocení všeobecných pojistných podmínek ..............................................................67 Vyhodnocení číselné analýzy výsledků hospodaření za rok 2007 .....................................70 Vyhodnocení produktu RODINA.......................................................................................72 Vyhodnocení produktu MOTOROVÁ VOZIDLA ............................................................73 Vyhodnocení produktu ŘIDIČ ...........................................................................................75

ZÁVĚR .........................................................................................................................................77 SEZNAM LITERATURY ..........................................................................................................79 PŘÍLOHY ....................................................................................................................................81

5

ÚVOD Příležitostně pracuji u pojišťovny právní ochrany D. A. S., a. s. Vzhledem k tomu, že se v oblasti pojištění pohybuji již delší dobu, logicky jsem si vybrala téma mojí diplomové práce „Komparace vybraných pojistných produktů v nabídce českých pojišťoven“. Zaměřím se na porovnání pojištění právní ochrany dvou pojišťoven působících na našem trhu a to na pojišťovnu D. A. S. a Kooperativa. Jak jsem již naznačila, tato problematika je mi blízká, mám přístup k informacím, materiálům a ročním přehledům.

Pojištění právní ochrany je zvláštní forma pojištění, která na našem trhu není ještě tolik rozvinutá a proto je také málo zakotvená v podvědomí lidí. Lidé se s právem dostávají do styku v běžném občanském životě téměř denně. Uzavírají různé smlouvy, ať již kupní, nájemní, pracovní, leasingové a jiné. Čím dál tím více se také lidé setkávají s právem při nákupu různého zboží nebo při zajišťování služeb.

Bouřlivým vývojem prošly právní normy v Československu respektive Česku po listopadu 1989, parlament musel schválit velké množství zákonů. Další velkou změnou pro český právní řád byl vstup České Republiky do Evropské unie, kdy bylo opět zapotřebí sladit české právní normy s právy Evropské unie. Z toho vyplývá, že zákonodárství je neustále komplikovanější a méně průhledné. K tomu nutno dodat, že v dnešní drsnější době člověk nebo firma musí o své právo bojovat víc než dříve. Pro průměrného občana je obhájit své právní zájmy bez odborné právní asistence téměř nemožné.

Z těchto důvodů potřeba právního pojištění roste nejen u firem, ale rovněž u průměrných občanů. Jedná se zejména o ochranu v oblasti pracovních, vlastnických a nájemních práv. V soudních sporech vzniká v uvedených i dalších oblastech nejistota spočívající ve výši nákladů, které je nutno při každém sporu očekávat. Značné finanční riziko a představa průtahů v soudních i mimosoudních jednáních vede „rozmrzelého“ občana k tomu, aby se vzdal svých práv. V soudních sporech stojí často malá organizace proti velké.

„Aby se k právu dostal nejen Goliáš, ale také David, o to se starají pojistitelé právní ochrany“ uvedl na XVII. kongresu Mezinárodní asociace pojišťoven právní ochrany RAID její president, pan Plaltner. (Časopis “Pojistný obzor” č. 11/2002, 21 s.)

6

Cílem mojí práce u uvedených pojišťoven je charakterizovat produkty, rozebrat jejich odlišnosti a uvést též příklady, ze kterých je zřejmé, že pojištění právní ochrany těchto produktů je důležité.

Tato práce je členěna do šesti kapitol. V první kapitole je uvedena obecná charakteristika pojištění právní ochrany a její historie v Evropské unii a v České republice. V kapitole druhé jsou popsány nejvíce žádané produkty pojištění právní ochrany. V následujících třech kapitolách jsou detailně rozebrány a porovnány produkty týkající se pojištění rodiny, motorových vozidel a řidičů motorových vozidel. V poslední kapitole uvádím vyhodnocení, porovnání předmětných produktů z hlediska výhodnosti pro klienty, cenových relací a účelnosti poskytovaných služeb.

7

1. PRINCIP POJIŠŤĚNÍ PRÁVNÍ OCHRANY Pojištění právní ochrany je speciální druh pojištění. Řadíme ho mezi neživotní pojištění. Úkolem pojištění právní ochrany je podporovat pojištěného při prosazování jeho právních zájmů a nést riziko vzniklých nákladů, popřípadě je zmírnit. Pojištění právní ochrany je svým způsobem „sociální produkt“, protože často umožňuje vyvážit síly a šance klienta při mimosoudním či soudním jednání vůči „silnější, bohatší a chytřejší“ protistraně. Pojištění právní ochrany podporuje pojištěného všestranně při prosazování jeho právních zájmů a nese nebo zmírňuje riziko vzniklých nákladů. Pojišťovna mimosoudně prosazuje oprávněné zájmy pojištěné osoby, jakož i hájí tyto její zájmy před soudy a správními orgány všech instancí až do výše pojistné částky, to je do maximální částky na úhradu právních služeb za jednu pojistnou událost. Zajišťuje poradenskou činnost, pomoc a podporu pojištěné osobě a uhradí náklady vzniklé se soudním či mimosoudním řízení. Při pojištění právní ochrany se nevyplácí poškozeným peníze, ale uhradí se veškeré náklady související s právními a soudními potřebami jednotlivých klientů. V rámci pojistného plnění jsou obvykle kryty:1

- soudní výdaje a náklady, - náklady na svědky a soudní znalce povolané soudem, - odměny a náklady zvoleného právního zástupce, - náklady na provedení výkonu rozhodnutí, - výdaje pojištěného za cesty k soudnímu řízení, - služby pojišťovny spočívající v objasnění skutečnosti, ověření existence pojistné události, jmenování advokáta, dohled nad průběhem procesu,

Výhody pojištění právní ochrany •

Pojištění právní ochrany má za úkol podporovat pojištěného při prosazování jeho právních zájmů a nést riziko vzniklých nákladů, popřípadě je zmírnit.

1

Všeobecné pojistné podmínky D. A. S. – obecná část

8

•

Pojištění právní ochrany zabezpečuje, aby se pojištěný z obavy před eventuelními náklady nevzdal uplatňování svých právních nároků.

•

V případě sporu se pojištěný nemusí zabývat otázkou soudních nákladů či nákladů na právního zástupce.

Tak například, koupíte si v obchodě nové boty a rozpadnou se vám po měsíci běžného nošení. Jdete je reklamovat, ale prodejce vaši reklamaci odmítne uznat za oprávněnou s odůvodněním, že vada vznikla v důsledku nevhodného používání. V tu chvíli se vás zmocní bezradnost a jen málokdo se domáhá svých zákonných nároků a práv. Náklady na mimosoudní či soudní řízení, právní nevědomost a riziko prohry odradí naprostou většinu nespokojených zákazníků.

Jiná situace nastane v případě, kdy máte sjednáno pojištění právní ochrany. Problém za vás vyřídí vaše pojišťovna. Pojištění právní ochrany zkrátka umožňuje se pojistit pro případ určitého typu soudního sporu a ve chvíli, kdy dojde k takové události, vám pojišťovna jako plnění nabídne právní pomoc.

Pojišťovna nabízí své služby i při řešení právních sporů vzniklých v zahraničí, je lépe vybavena znalostí právních systémů v zahraničí a je lépe jazykově vybavena než klient.

Pojištění právní ochrany nemůže být nahrazeno ani pojištěním odpovědnosti ani žádným jiným pojištěním jako například úrazovým nebo havarijním.2

Konkrétní odlišnosti jsou následující:

a) pojištění odpovědnosti Příslušná pojišťovna hradí za svého pojištěného klienta oprávněné nároky na náhradu škody třetí osobě a zároveň jej chrání před požadavky protistrany, které nejsou oprávněné.

Zcela jiný význam má pojištění právní ochrany. Podporuje svého klienta při prosazování jeho vlastních nároků na náhradu škody vůči třetí osobě. Jeho úkolem tedy není ochrana před nároky, nýbrž prosazování nároků jménem pojištěného.

2

Erbenová, N. Absolventská práce: Činnost pojišťovny právní ochrany D. A. S. 2002, 51 s.

9

b) havarijní pojištění Příslušná pojišťovna hradí škody na vozidle pojištěného, vzniklé v důsledku dopravní nehody, ale též například při krádeži, poškozením třetí osobou, požárem a podobně.

Pojištění právní ochrany v souvislosti s havarijním pojištěním poskytuje právní pomoc především při sporech vzniklých v důsledku dopravních nehod (hledání míry zavinění) a také například při zajišťování řádného a včasného pojistného plnění ze strany příslušné pojišťovny a to i eventuálně soudní cestou.

c) úrazové pojištění Příslušná pojišťovna vyplácí sjednanou pojistnou částku v případě úrazu a smrti následkem úrazu, nebo v případě trvalé invalidity.

Pojišťění právní ochrany se zasazuje ve prospěch klientů, aby příslušná pojišťovna uhradila pojistné plnění z úrazového pojištění řádně a v čas. Oprávněné nároky vymáhá eventuelně soudní cestou.3

Uvedené odlišnosti ukazují, že pojištění právní ochrany kryje pouze rizika přesně ohraničená rozsahem jeho platnosti a nezasahuje do žádného jiného pojištění.

1.1 Historie pojištění právní ochrany Jak pojištění právní ochrany vzniklo? Abychom si mohli na tuto otázku odpovědět, musíme se vrátit o mnoho století zpět. Již od starověku lidé přicházeli na to, že některé procesy jsou běžné a pravidelné, jiné zase nahodilé. Právě ty náhodné působí jako nejistota.

K největším nejistotám patřily již od starověku obavy spojené s přepravou zboží jako například velbloudí karavany či lodní doprava po moři. Proto začaly vznikat snahy o zabezpečení „obchodních nákladů“ proti náhodným situacím (loupeže, bouře a tak dále). Tady někde se začaly vytvářet zárodky pojištění, které je různě definováno například v D. A. S. pojišťovně

3

Magazín D. A. S. č. 02/2002 ročník IV.

10

právní ochrany, a. s.4 jako „efektivní způsob tvorby a rozdělování finančních rezerv k úhradě potřeb, jež vznikají z nahodilých událostí“.5 Jinak řečeno, pojištění je vztah, umožňující lidem, kteří utrpí ztrátu, poškození majetku či úraz, aby dostali finanční náhradu (odškodnění) za vzniklé neštěstí.

Předchůdci myšlenky právní ochrany, byli představitelé „ochranářských spolků“ v období středověku. Když byly tyto spolky vytvářeny, neexistovaly žádné státní záruky, nebyla zákonná ochrana v případech nouze, ani žádné paragrafy pro ochranu jednotlivce v profesi či v soukromí. Nejlepším prostředkem nápravy byla svépomoc. Byly vytvářeny skupiny, jejichž členové si navzájem nabízely jakoukoliv pomoc a podporu, pokud došlo k nějaké újmě (škodám).

Specialisté v pojištění právní ochrany, z historického hlediska vidí jako skutečný začátek tohoto druhu pojištění v počátku 20. století. V minulosti, v souvislosti se sérií vážných nehod v roce 1917 při proslulém automobilovém závodě v Le Mans ve Francii vznikl problém se značným počtem žalob zraněných diváků proti pořadatelům závodu respektive jejich pojistitelům. Tato událost vedla ke vzniku pojištění právní ochrany založené na principu „pojištění proti pojistitelům“ (protipojištění – counter insurance).

Představitel společnosti Automobil Club Des Westens založil vzájemnou smluvní společnost s názvem D. A. S. (La Defense Automobile et Sportive), která nabídla řidičům a závodníkům servis a krytí nákladů na soudní žaloby.6

Společnost D. A. S. byla úspěšná, nový pojistný produkt se rychle dostal do podvědomí automobilových závodníků, ostatních řidičů a také pojišťoven. V roce 1926 a 1927 následovalo založení dvou společností ve Švýcarsku a Belgii. V roce 1928 byla v Berlíně založena německá D. A. S., která má v současné době hlavní sídlo v Mnichově.

Tato společnost byla v podstatě první svého druhu v Evropě a myšlenka pojišťovací společnosti pro krytí právních sporů z dopravních nehod se dále rozšiřovala spolu s rozvojem osobní

4

Pro tuto diplomovou práci jsem zvolila zkrácený název: D. A. S. Manuál D. A. S., 2004, s. 2 6 Časopis „Pojistný obzor“ č. 11/2002 s. 14 5

11

dopravy. Rychle se rozvíjely společnosti, které za cenu pojistného vedly soudní řízení s ostatními subjekty včetně pojišťoven, nebo přebíraly část nákladů na sebe v prohraných sporech.

Tak jak s rostoucím automobilovým průmyslem vznikala potřeba právní ochrany, postupně vznikaly pojistitelé právní ochrany v různých zemích západní Evropy. Tito průkopníci právní ochrany v období od 1897 do 1938 jsou uvedeni v příloze číslo 1. V západní Evropě se pojištění právní ochrany dále rozvíjelo. V Československu byla situace po druhé světové válce s ohledem na komunistický režim jiná. Pojistný trh byl uzavřený, monopolní postavení měla Česká státní pojišťovna, o pojištění právní ochrany se vůbec neuvažovalo. Změna přišla až po listopadu 1989, kdy se otevřely hranice pojistného trhu a k nám vstoupily zahraniční komerční pojišťovny jako například D. A. S. pojišťovna právní ochrany, a. s. (dále jen D. A. S.), Generali Pojišťovna, a. s. (dále jen Generali), UNIQA pojišťovna, a. s. (dále jen Uniqa); které začaly pojištění právní ochrany poskytovat. Z českých pojišťoven začala jako první s pojištěním právní ochrany Kooperativa pojišťovna, a. s., Vienna Insurance Group (dále jen Kooperativa).7 Kooperativa.8 zahájila svou činnost jako první soukromá pojišťovna po listopadu 1989. Vznikla zápisem do obchodního rejstříku ke dni 1. 3. 1993, ale pojištěním právní ochrany se začala zabývat teprve nedávno. Proto nelze v tomto případě hovořit o dlouhodobé historii pojištění právní ochrany v České republice.

1.2 Pojištění právní ochrany v České republice Licenci pro poskytování některého typu pojištění právní ochrany v České republice má zatím šest pojišťoven: - D. A. S., - Kooperativa, - Generali, - UNIQA, - Alianz a

7

Erbenová, N. Bakalářská práce: Komparace vybraných pojistných produktů v nabídce českých pojišťoven . 2006, s. 10 - 12 8 Pro tuto diplomovou práci jsem zvolila zkrácený název: Kooperativa

12

- Česká pojišťovna

Pojišťovna D. A. S. je ze šesti výše uvedených pojišťoven specialista na pojištění právní ochrany, má nejširší sortiment služeb. Ostatní zmíněné pojišťovny nabízejí pouze právní ochranu řidiče nebo právní ochranu motorového vozidla a to převážně jako doplňkový produkt k ostatním druhům pojištění.

Ve své diplomové práci srovnávám pouze dvě pojišťovny a to pojišťovnu D. A. S. a Kooperativa. Vybrala jsem si tyto pojišťovny z několika důvodů. Prvním a hlavním důvodem mého výběru je, že příležitostně pracuji u pojišťovny právní ochrany D. A. S. a mám přehled o produktech nabízených touto pojišťovnou, dále mám přístup k informacím, materiálům a ročním přehledům. Chci porovnat produkty nabízené pojišťovnou D. A. S. s adekvátními produkty nabízené pojišťovnou Kooperativa, protože je druhou největší pojišťovnou, zakládala se jako česká pojišťovna a zabývá se také pojištěním právní ochrany.9

D. A. S.

Pojišťovna D. A. S. International má sídlo v Mnichově. D. A. S. je zkratka pro Deutscher Automobil Schutz Allgemeine Rechtschutz – Versicherungs – AG a to lze doslovně přeložit jako „Německá automobilová ochrana všeobecná pojišťovací a. s. pro právní ochranu“. Orientuje se výhradně na poskytování pojištění právní ochrany. Spektrum její nabídky je široké a týká se mnoha oblastí (motorových vozidel, pracovně-právních sporů, bydlení, řízení a tak dále).

D. A. S. International je členem jedné z kapitálově nejsilnějších pojišťovacích skupin v Evropě s názvem ERGO Versicherungsgruppe, v níž jsou integrovány ještě tři německé pojišťovny Victoria, Hamburg – Mannheimer a DKV, jak je patrno z níže uvedeného schématu.

9

Erbenová, N. Bakalářská práce: Komparace vybraných pojistných produktů v nabídce českých pojišťoven . 2006, s. 12 - 13

13

Schéma č. 1 – Přehled pojišťovacích skupin ERGO, jichž je pojišťovna D. A. S. členem. (Manuál D. A. S., 2008, kapitola 1.5 ERGO, s. 13)

Hlavním akcionářem pojišťovací Rückversicherung

AG

s podílem

skupiny ERGO ve

výši

54,1

Versicherungsgruppe %.

Pojišťovací

je

Münchner

skupina

ERGO

Versicherungsgruppe se zařadila na přední pozice německého pojišťovacího trhu s více než 22 miliardami marek předepsaného pojistného a 120 miliardami marek kapitálových investic. Ve skupině ERGO jsou partneři nejen z Německa, ale i z celé Evropy. Ti se liší svými produkty, cílovými skupinami a distribučními cestami, a proto se ideálně doplňují. D. A. S. se v nově vytvořené skupině stala „vlajkovou lodí“ pro pojištění právní ochrany.10

S více než šesti miliony klientů a šesti tisíci pracovníků v administrativě a obchodní službě je D. A. S. největším specialistou nabízejícím pojištění právní ochrany, které platí v celé Evropě a v zemích sousedících se Středozemním mořem.

Zakladatelskou listinou ze dne 18. 7. 1994 byla akciovou společností D. A. S. International Rückversicherung und Beteiligung AG (se sídlem v Mnichově) založena dceřiná společnost D. A. S. pojišťovna právní ochrany, a. s., se sídlem v Praze. Dne 23. 12. 1994 rozhodnutím Ministerstva financí České republiky jí bylo uděleno povolení podnikat v pojišťovnictví.11

Dne 26. 1. 1995 byla společnost zapsána do obchodního rejstříku v Praze. Od 1. 2. 1995 začíná D. A. S. působit na českém pojistném trhu, a stává se tak první společností na území České

10 11

Časopis “Týden” č. 14/2003 SCHNURR, H. Jak úspěšně podnikat – pojištění právní ochrany. Mnichov : 1995. 87 s.

14

republiky nabízející produkt pojištění právní ochrany – „Pojištění právní ochrany pro vlastníky a řidiče motorových vozidel“, který vyvolává nemalý zájem motoristické veřejnosti.

Od 1. ledna 2005 dochází ke zcela zásadní změně celého právního rámce pojištění a pojišťovnictví. Ten je tvořen především v nově schválených následujících zákonech: •

zákon o pojistné smlouvě (č. 37/2004 Sb.)

•

zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí (č. 38/2004 Sb.)

V souvislosti s přijetím těchto nových zákonů došlo také k výrazné úpravě zákona o pojišťovnictví (č. 363/1999 Sb.). Změny tohoto zákona jsou provedeny zákonem č. 39/2004 Sb. s účinností od 1. ledna 2005. Současně tyto změny znamenají zrušení ustanovení občanského zákoníku týkajícího se pojištění.

V současné době představuje koncern D. A. S. klientelu ze 14 zemí, jak je patrno z níže uvedeného schématu.

Irsko 1996 Dublin

Slovensko 1997 Bratislava

Polsko 2000 Varšava

Česká republika 1995 Praha

Rakousko 1955 Vídeň D.A.S. International Mnichov Partnerská společnost: D.A.S. Francie

Švýcarsko 1994 Curych Velká Británie 1975 Bristol Lucembursko 1971 Luxemburg

Německo 1928 Berlín

Španělsko 1958 Barcelona Itálie 1959 Verona

Belgie 1970 Brusel

Řecko 1970 Athény

Schéma č. 2 – Přehled zemí, ve kterých pojišťovna D. A. S. působí (Manuál D. A. S., 2004, s. 2)

15

Holandsko 1963 Amsterdam

Kooperativa

Pojišťovna Kooperativa nabízí všechny běžné druhy pojištění avšak na pojištění právní ochrany se orientuje pouze doplňkově.

Jejími hlavními akcionáři a strategickými partnery jsou zejména Wiener Städtische Allgemeine Versicherung AG, Rakouská republika (85,46%), VLTAVA majetkoprávní a podílová společnost, s. r. o., Praha (2,21%) a Svaz českých a moravských výrobních družstev, Praha (12,33%).

Je druhou nejsilnější pojišťovnou na českém trhu. Má více než desetileté zkušenosti a je zakládajícím členem České asociace pojišťoven a řady dalších prestižních institucí jako například Svazu bank a pojišťoven, Svazu průmyslu a dopravy. V letech 2000, 2001 a 2003 byla Kooperativa zvolena pojišťovacími makléři nejlepší pojišťovnou v České republice. V roce 2002 obdržela cenu „Pojišťovna roku“ v oblasti pojištění občanů.

Její podíl na celkovém předepsaném pojistném v České republice činil k (31. 12. 2007) 22,3 %. Je univerzální pojišťovnou, která nabízí plný sortiment služeb a všechny standardní druhy pojištění jak pro občany, tak pro klienty z řad firem od drobných podnikatelů až po velké průmyslové firmy.

Základní kapitál výše uvedené pojišťovny činil ke konci roku 2007 zhruba 3 miliardy Kč a pojišťovna měla cca 3.672 zaměstnanců, kteří působili ve více než 200 kancelářích po celé republice.

Obchodní zástupci pojišťovny Kooperativa navštěvují své klienty v domácnostech, v čase, který, dle dohody, vyhovuje oběma stranám. V případě dalších potřebných informací je možné, aby se klient obrátil na bezplatné informační centrum – Zelená linka 800 105 105. Tato linka je klientům k dispozici 24 hodin denně po celý rok.

16

A jak jsem již zmínila v kapitole 1.1. byla společnost zapsána do obchodního rejstříku v Praze k 1. 3. 1993.12 Ke klíčovým trhům pojišťovny Kooperativa, náleží 23 zemí, jak je patrno z následujícího seznamu:

Albánie, Bělorusko, Bulharsko, Česká republika, Estonsko, Gruzie, Chorvatsko, Lichtenštejnsko, Litva, Lotyšsko, Maďarsko, Makedonie, Německo, Polsko, Rumunsko, Rusko, Slovensko, Srbsko, Turecko, Ukrajina, Itálie, Slovinsko, Rakousko

12

Výroční zpráva 2007 Kooperativa pojišťovna, a. s.

17

2. CHARAKTERISTIKA PRODUKTŮ POJIŠTĚNÍ PRÁVNÍ OCHRANY U D. A. S. A KOOPERATIVA Soukromé pojištění právní ochrany se sjednává jako pojištění škodové. Pojištěním škodovým se rozumí pojištění, jehož účel je náhrada škody, vzniklé v důsledku pojistné události.

Z obecného hlediska se pojištění právní ochrany uplatňuje ve třech základních podobách, a to pojištění právní ochrany:13

1) motorového vozidla, 2) rodiny, 3) podniků,

ad 1) Pojištění právní ochrany motorových vozidel se může uplatnit jako pojištění právní ochrany motorového vozidla nebo jako pojištění právní ochrany řidiče motorového vozidla.

V rámci pojištění právní ochrany motorového vozidla jsou pojištěni: •

vlastník,

•

držitel,

•

řidič a

•

osoby přepravované vozidlem,

V rámci pojištění právní ochrany řidiče motorového vozidla je pojištěn pouze řidič.

Pojišťovny poskytují v rámci pojištění motorových vozidel právní ochranu:

- v občanskoprávním řízení o náhradu škody z dopravní nehody, - v trestním nebo správním řízení zahájeném z důvodu, že došlo ke spáchání trestného činu z nedbalosti nebo přestupku z nedbalosti při řízení vozidla,

13

Ducháčková, E. Principy pojištění a pojišťovnictví. Praha: Ekopress, s. r. o., 2003. 178 s. ISBN 80-86119-67-X

18

- v trestním nebo správním řízení o odebrání nebo navrácení řidičského průkazu nebo osvědčení o technickém průkazu vozidla, - ve smluvních sporech souvisejících s provedenou opravou nebo odtahem vozidla, při nákupu nebo prodeji vozidla, při jeho pronájmu, půjčce a v souvislosti s jinými závazkově-právními vztahy týkajících se vozidla.

ad 2) Pojištění právní ochrany rodiny zahrnuje do krytí pojištěnou osobu: •

manžela (manželku),

•

druha (družku),

•

nezletilé děti,

•

další osoby žijící v domácnosti (například v opatrovnictví, pomocné síly v domácnosti),

Tento druh pojištění poskytuje právní ochranu v oblasti:

- občanskoprávní vztahy (například nároky na náhradu škody), - trestní a přestupkové právo, - pojistné právo (vymáhání nároků ze sjednaných pojistných smluv), - smluvní spory (o půjčce, o dílo, při porušení nároků ze sjednaných smluv, kupní smlouva a podobně), - nájemní právo, - vlastnické právo, - sousedské právo,

Zaměření pojištění právní ochrany rodin může být vymezeno úžeji, například pojištění právní ochrany: •

soukromých osob,

•

při úrazu,

•

v pracovněprávních sporech,

ad 3) Pojištění právní ochrany podniků (pojištění právní ochrany podnikatelů) zahrnuje pojistné krytí v případě:

19

- odpovědnosti za škody, - trestního práva, - pracovního práva a - sociálně správního práva,14

2.1 Produkty pojišťovny D. A. S. Pojišťovna D. A. S. se zabývá pouze produkty pojištění právní ochrany a ty jsou členěny:

1) Základní – pojištění právní ochrany - rodiny (ROD) - v nájemních vlastnických a sousedských sporech (NVS) - v pracovně právních sporech (PPS) - v případě úrazu (POU) - pro vlastníky motorových vozidel (MV) - pro řidiče motorových vozidel (RMV) - podnikatelů (POD) - nemovitostí (NEM) - pro soukromého lékaře, lékařskou praxi, lékárníka a veterináře

2) Kombinované – pojištění právní ochrany - rodina STANDARD - rodina MOTO - rodina MAX - řidič PROFI

Pro svoji diplomovou práci jsem si vybrala pro další analýzy tyto tři základní produkty: •

rodina

•

pro vlastníky motorových vozidel a

14

Erbenová, N. Bakalářská práce: Komparace vybraných pojistných produktů v nabídce českých pojišťoven. 2006, s. 16 - 18

20

•

pro řidiče motorových vozidel

Na tomto místě bych se ráda zmínila o pojistných podmínkách pro pojištění právní ochrany (Obecná část). Jak z názvu vyplývá, jedná se o všeobecné pojistné podmínky, které jsou platné pro všechny produkty D. A. S. a jsou jejich základem. Pro lepší orientaci uvádím stručný přehled článků obecných pojistných podmínek:

Článek 1 - Úvodní ustanovení Článek 2 – Pojistná událost Článek 3 - Pojistné plnění Článek 4 – Výluky Článek 5 – Oznámení pojistné události, Článek 6 – Vyřizování pojistné události Článek 7 - Pověření státního zástupce, Článek 8 - Hodnocení vyhlídek na úspěch, Článek 9 - Řešení sporů vyplývajících z pojištění právní ochrany, Článek 10 - Povinnost k součinnosti Článek 11 - Počátek pojištění, Článek 12 - Zánik pojištění, Článek 13 – Pojistné a splatnost pojistného, Článek 14 - Forma sdělení, Článek 15 - Přechod práv a povinností Článek 16 - Doručování oznámení a prohlášení15

Avšak pro mnou vybrané produkty je nutno brát v úvahu zvláštní části pojistných podmínek, dle jednotlivého analyzovaného produktu. Což budu zohledňovat konkrétně v následujících kapitolách 3, 4 a 5.

15

D. A. S. – Pojistné podmínky právní ochrany– Obecná část

21

Ze shora uvedených článků jsem si vybrala pro detailní popis následující čtyři:

Článek 4 – Výluky, které nezahrnují pojistnou ochranu pro případy: •

které souvisejí s válečnými událostmi, vnitřními nepokoji, stávkami, terorizmem nebo nukleárními škodami,

•

sporů mezi pojišťovnou D. A. S. a pojištěnou osobou,

•

uplatňování nároků, pojištěné osoby vůči třetí osobě,

•

právní zastupování ve sporech uplatňovaných třetí osobou vůči pojištěné osobě.

Článek 6 – Vyřizování pojistné události s sobě zahrnuje: •

ověření existence pojištění právní ochrany a ověření zda je reálné spor vyhrát, v případě naděje na úspěch vede pojistitel potřebná jednání pro nejlepší vyřešení sporů.

•

zastupování pojištěného pojišťovnou D. A. S. v případě jakýchkoliv sporů a dále s sobě zahrnuje inkasování plnění, které náleží pojištěné osobě.

•

povinnost pojištěné osoby poskytnout pojistiteli plnou moc pro vyřizovat pojistné události

•

informování pojištěnce ze strany D. A. S. o vývoji a průběhu vyřizování pojistné události.

•

zákaz pojištěnce pověřit jinou osobu zastupováním bez předchozího souhlasu pojistitele

Článek 7 – Pověření státního zástupce umožňuje: •

zvolit si svobodně svého právního zástupce v souvislosti s řešením sporu a to po předchozím souhlasu pojistitele.

•

pojistiteli přidělit vhodného právního zástupce, pokud tak pojištěná osoba neučiní sama. Pojištěná osoba je v tomto případě povinna takto určeného zástupce zplnomocnit.

•

aby pověřený právní zástupce průběžně informoval pojistitele o vývoji pojistné události. V případě potřeby je pojištěná osoba (nebo její právní zástupce) povinna si vyžádat příslib pojistného krytí od pojišťovny D. A. S.

Článek 9 – Řešení sporů vyplývajících z pojištění právní ochrany pojednává o:

16

•

právu pojistníka a povinnosti pojistitele uzavřít rozhodčí smlouvy

•

řešení střetu zájmů či neshodě a možnosti řešit spor rozhodčím řízením

•

o možnosti řešit spor expertním řízením, pokud se obě strany tak dohodnou16

Pojistné podmínky pro pojištění právní ochrany – obecná část

22

Vyhodnocení všech článků všeobecný pojistných podmínek včetně čtyř detailně popsaných je uvedeno v kapitole 6.1. této diplomové práce.

2.2 Produkty pojišťovny Kooperativa Pojišťovna Kooperativa je univerzální pojišťovnou nabízející produkty životního i neživotního pojištění v tomto základním členění:

1) Životní: - důchodové pojištění, - kapitálové životní pojištění, - pojištění dětí, - investiční životní pojištění, - úvěrové životní pojištění, - dočasné životní pojištění pro případ smrti,

2) Neživotní: - pojištění majetku, - pojištění motorových vozidel, - pojištění na cesty, - pojištění úrazové, - povinné ručení, - havarijní pojištění, - pojištění malých a středních podniků, - pojištění hrazené zaměstnavatelem, - pojištění odpovědnosti zaměstnance za škody způsobené zaměstnavateli, - pojištění právní ochrany,

23

Pojištění právní ochrany je členěno na: •

rodina

•

auto

•

řidič

Pro pojišťovnu Kooperativa je pojištění právní ochrany pouze vedlejším produktem. Pro srovnání s produkty pojišťovny D. A. S. jsem si vybrala tyto tři adekvátní produkty: •

rodina

•

auto

•

řidič

Pojišťovna Kooperativa člení všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku a odpovědnosti občanů na čtyři části. První částí jsou společná ustanovení, která jsou platná pro všechny produkty neživotního charakteru. V druhé části jsou rozvedeny podmínky pro pojištění majetku. Část třetí zahrnuje obecná ustanovení pro pojištění odpovědnosti za škodu a poslední část se týká závěrečného ustanovení, ve kterém jsou vysvětleny používané pojmy všeobecných pojistných podmínek.

Pro lepší orientaci uvádím stručný přehled první části nazvané společná ustanovení:

Článek 1 – Vznik a trvání pojištění, Článek 2 – Zánik pojištění, Článek 3 – Změny účastníků pojištění, Článek 4 – Forma právních úkonů, Článek 5 – Doručování písemností, Článek 6 – Pojistné, Článek 7 – Důsledek neplacení prvního pojistného, Článek 8 – Výluky z pojištění, Článek 9 – Územní platnost pojištění, Článek 10 – Povinnosti pojistníka a pojištěného,

24

všeobecných pojistných podmínek

Článek 11 – Povinnosti pojistitele, Článek 12 – Důsledky porušení povinností, Článek 13 – Pojistné plnění, Článek 14 – Zachraňovací náklady, Článek 15 – Cizí pojistné riziko, Článek 16 – Rozhodné právo

Pro analýzu mnou vybraných třech produktů budu vycházet v kapitolách 3. 4 a 5. z pojistných podmínek pro pojištění právní ochrany auta a domácnosti.

Ze shora uvedených článků jsem si vybrala pro detailní popis následující čtyři:

Článek 8 – Výluky z pojištění, které nezahrnují pojistnou ochranu pro případy: •

válečných událostí, násilných nepokojů, stávek, státních zásahů, působení jaderné energie a tak dále

•

úmyslného jednání ze strany pojištěného nebo pojistitele

Článek 9 – Územní platnost pojištění se vztahuje na škodné pojistné události, které vznikly pouze na území České republiky

Článek 15 – Cizí pojistné riziko uvádí tyto odstavce: •

pojistník má možnost uzavřít pojistnou smlouvu na „pojištění cizího pojistného rizika“ a je povinen seznámit pojištěného s obsahem této smlouvy

•

právo na pojistné plnění může pojistník uplatnit tehdy, jestliže prokáže, že dostal souhlas pojištěného

•

pojistné plnění v případě odpovědnosti za škodu může uplatnit pouze pojištěný

Článek 16 – Rozhodné právo: •

upravuje pojistnou smlouvu a právní vztahy, tak aby byly v souladu s právním řádem České republiky, v případě sporů plynoucí ze smlouvy jsou oprávněny rozhodovat soudy České republiky17

17

Kooperativa – Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku a odpovědnosti občanů

25

Vyhodnocení všech článků všeobecný pojistných podmínek včetně čtyř detailně popsaných je uvedeno v kapitole 6.1. této diplomové práce.

2.3 Číselná analýza výsledků hospodaření za rok 2007 V návaznosti na předešlé kapitoly týkající se produktů pojišťoven Kooperativa a D. A. S. bych ráda navázala na analýzu výsledků hospodaření uvedené ve výroční zprávě České asociace pojišťoven za rok 2007 a ve výročních zprávách výše zmíněných pojišťoven za téže období.

Všeobecně lze říci, že v roce 2007 došlo na českém pojistném trhu ke značnému oživení. Můžeme vidět zdvojnásobení růstu v celkově předepsaném pojistném o 9 % oproti létům 2005 a 2006. Dle údajů České asociace pojišťoven dosáhlo 27 členských pojišťoven hodnoty 130,8 miliard Kč při objemu 24 miliónů smluv v pojistném kmeni, což představuje meziroční nárůst o 5,8 %.

Ve své práci se zabývám pojišťěním právní ochrany, což spadá do kategorie neživotního pojišťění. Celkové předepsané pojistné za oblast neživotního pojištění je pro rok 2007 uváděno hodnotou 76 658 991 000 Kč. Z této celkové částky je vyčísleno na pojištění právní ochrany 246 400 000 Kč, což v procentním vyjádření představuje zanedbatelnou částku 0,32. Uváděné procento je v zanedbatelné výši z toho důvodu, že pojištění právní ochrany poskytuje na našem území pouze celkem šest pojišťoven. Specialistou na pojištění právní ochrany je pojišťovna D. A. S., u ostatních pojišťoven jako jsou Kooperativa, Alianz, Česká pojišťovna, Generali a Uniqa je tento produkt nabízen pouze okrajově.18

Snažila jsem se do své práce získat údaje od České asociace pojišťoven a to konkrétně o přehledu vývoje vybraných typů pojištění – pojištění právní ochrany. Musím konstatovat, že jsem požadovaný přehled nezískala. Kontaktovala jsem pana Kelera z České asociace pojišťoven, který má na starosti zpracování Statistické části výročních zpráv. Získala jsem od něj informace s následujícím odůvodněním:

18

Česká asociace pojišťoven - Výroční zpráva 2007

26

•

Pojištění právní ochrany nemá na českém pojistném trhu podstatný význam. Tvoří zanedbatelnou část pojištění. Ve Statistické části se uvádějí pouze významné typy pojištění (jako například životní pojištění).

•

Pojišťovny, které se zabývají pojištěním právní ochrany nemají povinnost poskytovat údaje do struktury přehledu vývoje vybraných typů pojištění. Toto poskytování údajů záleží pouze na dohodě České asociace pojišťoven se jejími členy. Bylo mi potvrzeno, že tato dohoda neexistuje.

•

Česká asociace pojišťoven vychází pouze z povinných údajů, které jsou uvedeny v její výroční zprávě a z individuálních výsledků členů České asociace pojišťoven v roce 2007.19

Po prostudování individuálních výsledků pojišťovny D. A. S. a Kooperativa jsem zjistila, že tyto výsledky není možné porovnávat a analyzovat. Důvodem toho, je, že ve výsledcích pojišťovny Kooperativa jsou výsledky za všechny nabízené produkty neživotního pojištění a to ve výši 2 211 229 tisíc Kč, avšak v ukazateli pojištění právní ochrany je výsledek za rok 2007 nulový. Pojišťovna D. A. S. vykazuje za rok 2007 neživotní pojištění celkem 243 572 tisíc Kč a v ukazateli pojištění právní ochrany uvádí rovněž 243 572 tisíc Kč.20

Statistická analýza potvrzuje obecné znalosti o problematice pojištění právní ochrany. Pojišťovna D. A. S. je velmi úzce specializovaná v podstatě na jeden pojistný produkt, který hraje stoprocentní roli v její činnosti, kdežto Kooperativa, druhá nejmocnější pojišťovna s univerzálním charakterem na českém pojistném trhu se také zabývá pojištěním právní ochrany, ale jeho význam je velmi, ale velmi malý.

Pro činnost každé společnosti je nutné vytvářet příslušné rezervy, které jsou definovány v Zákoně o pojišťovnictví:

Pojišťovna je povinna vytvářet technické rezervy k plnění závazků z provozované pojišťovací nebo zajišťovací činnosti, které jsou:

a) pravděpodobné nebo jisté, b) jejich výše a okamžik vzniku jsou ale nejisté 19 20

Ústí informace od pana Kelera z České asociace pojišťoven – Statistická část 1-12/2007 Individuální výsledky členů České asociace pojišťoven (13-16 s, 21-24s)

27

Je-li provozována pojišťovací činnost podle jednoho nebo více pojistných odvětví neživotních pojištění, vytváří pojišťovna tyto technické rezervy:

a) rezervu na nezasloužené pojistné, b) rezervu na pojistná plnění, c) rezervu na prémie a slevy, d) vyrovnávací rezervu, e) rezervu pojistného neživotního pojištění, f) rezervu na splnění závazků z ručení, g) jiné rezervy,

Tvorbu jiných rezerv schvaluje Česká národní banka na základě žádosti pojišťovny. Součástí žádosti je návrh způsobu tvorby a použití této rezervy. (Tato novelizace nabyla účinnosti 1. června 2008).

D. A. S. v číslech

D. A. S. pojišťovna právní ochrany zůstává i nadále jedinou specializovanou pojišťovnou na produkt právní ochrany na českém pojistném trhu a její podíl se podle kvalifikovaných odhadů i nadále pohybuje nad 95 % v daném segmentu.21

V roce 2008 oslavila tato pojišťovna 80ti leté výročí svého vzniku. Pojišťovna D. A. S. byla první společností na území České republiky nabízející produkt pojištění právní ochrany a za rok 2002 získala cenu Nejlepší pojišťovna v kategorii specializovaná pojišťovna. Ve srovnání s pojišťovnou Kooperativa je pojišťovna D. A. S. jen malá pojišťovna, ale ve své specializaci je jedinečná.

Objem předepsaného pojistného meziročně vzrostl o 11,4 %. S průměrným počtem 79 zaměstnanců vyřešila pojišťovna D. A. S. zhruba kolem 10 000 pojistných událostí. Síť obchodních zastoupení pokrývá téměř všechny okresy České republiky. Počet klientů se nadále zvyšuje, z výroční zprávy se mi podařilo zjistit, že se přiblížil hranici 45 000.

21

Výroční zpráva 2007 D. A. S. pojišťovna právní ochrany, a. s.

28

Ovládající osobou čili zajistitelem je

D. A. S. Deutscher Automobil Schutz Allgemeine

Rechtschutz-Versicherungs-Aktiengesellschaft se sídlem v Mnichově, a ovládaná osoba je pojišťovna právní ochrany D. A. S., se sídlem v Praze. Ovládající osoba je jediným akcionářem ovládané osoby a vykonává působnost valné hromady. Vztah mezi nimi vyplývá z obchodního zákoníku. Mezi ovládající a ovládanou osobou nebyla dosud uzavřena žádná ovládací smlouva.

Ve výroční zprávě pojišťovny D. A. S. je finanční umístění (investice) členěno na:

jiná finanční umístění: •

Akcie a ostatní cenné papíry s proměnlivým výnosem, ostatní podíly 6 602 Kč 22

•

Dluhové cenné papíry 253 112 Kč

•

Depozita u finančních institucí 27 000 Kč

Celkem tedy 286 714 Kč I pojišťovna D. A. S. nebyla ušetřena negativního dopadu vývoje na finančních trzích, což se projevilo také v hospodářském výsledku společnosti. Pojišťovna se snaží o minimalizaci tržních rizik v souvislosti s finančními investicemi. S mateřskou společností má pojišťovna dohodu, že investice půjdou výhradně do cenných papírů, denominovaných v CZK (portfolio tvoří státní dluhopisy České republiky). Ztráty z přecenění kapitálových investic byly v uplynulém roce vyšší než 7 milionů Kč, proto ovlivnily celkový hospodářský výsledek. Kladem však je, že více než 6 milionů Kč jsou ztráty nerealizované a aktuální tržní hodnota portfolia je nižší než jeho nominální hodnota. Je vysoce pravděpodobné, že v následujících letech by měly být tyto ztráty alespoň částečně vyrovnány výnosy z přecenění portfolia. Ve výroční zprávě pojišťovny D. A. S jsou rezervy členěny na: a) technické:

22

•

Rezervy na nezasloužené pojistné, které činily v čisté výši 69 758 Kč

•

Rezervy na pojistné plnění, které činily v čisté výši 76 148 Kč

•

Vyrovnávací rezerva, která nebyla vytvářena, protože nedošlo k žádným výkyvům.

•

Celkem tedy 145 906 Kč.

Uvedené číselné hodnoty této kapitoly jsou v tisících Kč

29

Rezerva na pojistné plnění byla v roce 2007 zvýšena a to z toho důvodu, protože výsledek likvidace pojistných událostí představoval záporný výsledek a to ve výši 3 537 tisíc Kč.

b) ostatní rizika a ztráty: •

Rezerva na daně činila v konečném zůstatku 463 Kč

•

Rezerva na soudní spory v konečném zůstatku 700 Kč

•

Celkem tady 1 163 Kč

Z přehledu o změnách vlastního kapitálu uvedeného ve výroční zprávě 2007 vyplývá, že základní kapitál společnosti zůstal nezměněn a to ve výši 46 000 Kč. Z rezervních fondů bylo použito 188 Kč, ale zároveň bylo převedeno 213 Kč ze zisku. To znamená, že celkový stav ke konci roku činil v položce rezervní fondy 1 607 Kč. Dále společnost vykázala za účetní období čistý zisk a to ve výši 195 Kč. Došlo tedy ke zvýšení obratu vlastního kapitálu o 7 Kč.

Ve výroční zprávě pojišťovny D. A. S je Výkaz zisků a ztrát členěn na:

a) technický účet k neživotnímu pojištění: •

Zasloužené pojistné očištěné o zajištění ve výši 161 422 Kč

•

Ostatní technické výnosy, očištěné o zajištění ve výši 3 588 Kč

•

Náklady na pojistná plnění, očištěné o zajištění v hodnotě 66 267 Kč

•

Čistá výše provozních nákladů v hodnotě 85 455 Kč

•

Výsledek technického účtu k neživotnímu pojištění vyšel 54 Kč

b) netechnický účet k neživotnímu pojištění: •

Výsledek technického účtu k neživotnímu pojištění ve výši 54 Kč

•

Výnosy z finančního umístění (investic) ve výši 11 311 Kč

•

Náklady na finanční umístění (investic) ve výši 9 116 Kč

•

Ostatní výnosy v hodnotě 3 666 Kč

•

Ostatní náklady v hodnotě 2 393 Kč

•

Daň z příjmů z běžné činnosti ve výši 3 289 Kč

30

•

Zisk nebo ztráta z běžné činnosti po zdanění v hodnotě 233 Kč

•

Ostatní daně neuvedené v předcházejících položkách ve výši 38 Kč

•

Zisk za účetní období činí 195 Kč

Kooperativa v číslech

Se svými dvěma miliony klientů pojišťovna Kooperativa pojišťuje každého pátého občana České republiky a v loňském roce vyřešila kolem půl milionu pojistných událostí. Dosáhla nejvyššího nárůstu předepsaného pojistného na českém trhu a to ve výši přesahující 25 miliard Kč. Dále tato pojišťovna tvoří s více než třemi sty obchodních míst v České republice jednu z nejširších obchodních sítí.23

Pojišťovna Kooperativa je univerzální pojišťovnou nabízející širokou škálu pojistných produktů (pojištění právní ochrany jen okrajově) a je druhou největší pojišťovnou v České republice. Toto má především vliv na roční tarify pojistného právní ochrany, které jsou ve srovnání s pojišťovnou D. A. S. nižší, jak je uvedeno v kapitolách 3.3, 4.3 a 5.3. Dalším důvodem, dle mého názoru, proč pojišťovna Kooperativa má nižší roční tarify pojistného je ten, že s pojištěním právní ochrany přišla na pojistný trh až po pojišťovně D. A. S., tedy až druhá, proto si musela nastavit nižší ceny poskytovaných produktů než konkurenční pojišťovna D. A. S.

Ve výroční zprávě pojišťovny Kooperativa je finanční umístění (investice) členěno na:

a) Pozemky a stavby (nemovitosti): 2 034 840 Kč •

Z toho provozní nemovitosti: 1 986 073 Kč

b) Finanční umístění v podnikatelských seskupeních: 4 571 687 Kč •

Podíly v ovládaných osobách: 4 397 081 Kč

•

Dluhové cenné papíry vydané ovládanými osobami a půjčky těmto osobám: 24 023 Kč

•

Podíly s podstatným vlivem: 150 583 Kč

c) Jiná finanční umístění: 32 953 119 Kč • 23

Akcie a ostatní cenné papíry s proměnlivým výnosem, ostatní podíly: 2 356 240 Kč

Výroční zpráva 2007 Kooperativa pojišťovna, a. s.

31

•

Dluhové cenné papíry: 28 563 537 Kč

•

Depozita u finančních institucí: 2 033 342 Kč

Celkem tedy: 32 953 119 Kč

Přijatá strategie po stránce investiční činnosti probíhala v rámci platných rizikových limitů. Především pojišťovna Kooperativa umisťovala volné finanční prostředky do českých státních dluhopisů a hypotečních zástavních listů českých bank. Z výroční zprávy vyplývá, že společnost nemá ve svém portfoliu žádné americké cenné papíry.

Ve výroční zprávě pojišťovny Kooperativa jsou rezervy členěny na: a) technické: •

Rezerva na nezasloužené pojistné, které činily v čisté výši 3 403 796 Kč

•

Rezerva na pojistná plnění, která činila v čisté 8 910 443 Kč

•

Rezerva na prémie a slevy, která činila v čisté výši 159 299 Kč

•

Rezerva vyrovnávací, která činila v čisté výši 734 706 Kč

•

Rezerva na splnění závazků z použité technické úrokové míry, která činila v čisté výši 579 734 Kč

•

Rezerva pojistného neživotních pojištění, která činila v čisté výši 3 099 Kč

•

Jiné technické rezervy, které činily v čisté výši 1 344 906 Kč

•

Celkem tedy 33 070 325 Kč

b) ostatní rizika a ztráty: •

Ostatní rezervy, které činily v čisté výši 149 979 Kč

Z přehledu o změnách vlastního kapitálu uvedeného ve výroční zprávě 2007 vyplývá, že základní kapitál společnosti byl navýšen z počátečních 2 800 000 Kč na 3 000 000 Kč. Přírůstkem základního kapitálu bylo vydání akcií v celkové hodnotě 200 000 Kč. Rezervní fondy vzrostly z počátečních 171 421 Kč na 226 488 Kč díky fúzi se společností Celetná (5 746 Kč) a převodem ze zisku do rezervních fondů v částce 49 321 Kč. Kapitálové fondy byly také navýšeny ze zisku a to konkrétně o 860 154 Kč. Z celkového zisku 1 086 751 Kč byly vyplaceny dividendy v hodnotě 56 000 Kč. Došlo tedy ke zvýšení obratu vlastního kapitálu o 329 195 Kč. 32

Ve výroční zprávě pojišťovny Kooperativa je Výkaz zisků a ztrát členěn na:

a) technický účet k neživotnímu pojištění: •

Převedené výnosy z finančního umístění (investice) z netechnického účtu ve výši 279 355 Kč

•

Ostatní technické výnosy, očištěné o zajištění ve výši 454 340 Kč

•

Změna stavu ostatních technických rezerv, očištěných o zajištění ve výši 26 329 Kč

•

Prémie a slevy očištěné od zajištění v hodnotě 172 100 Kč

•

Ostatní technické náklady, očištěné o zajištění ve výši 2 399 299 Kč

•

Změna stavu vyrovnávací rezervy (+/-) ve výši - 47 402 Kč

•

Výsledek technického účtu k neživotnímu pojištění ve výši 929 180 Kč

b) technický účet k životnímu pojištění - není předmětem číselné analýzy výsledků hospodaření

c) netechnický účet: •

Výsledek netechnického účtu k neživotnímu pojištění ve výši 929 180 Kč

•

Převod výnosů z finančního umístění (investic) na technický účet k neživotnímu pojištění ve výši 279 355 Kč

•

Ostatní výnosy v hodnotě 152 936 Kč

•

Ostatní náklady ve výši 163 093 Kč

•

Daň z příjmů z běžné činnosti v hodnotě 375 134 Kč

•

Zisk nebo ztráta z běžné činnosti po zdanění ve výši 1 082 407 Kč

•

Mimořádné náklady ve výši 1 722 Kč

•

Mimořádné výnosy ve výši 11 165 Kč

•

Mimořádný zisk nebo ztráta v hodnotě 9 443 Kč

•

Daň z příjmů z mimořádné činnosti v hodnotě 2751 Kč

•

Ostatní daně neuvedené v předcházejících položkách v hodnotě 2 348 Kč

•

Zisk za účetní období je ve výši 1 086 751 tisíc Kč

33

Z analýzy celkových výsledků činnosti obou pojišťoven, tedy nikoliv analýzy jednoho jejich pojistného produktu, vyplývá, že jde o poměřování Davida s Goliášem. Znovu se potvrzuje to, že produkt pojištění právní ochrany je specifickým produktem, na českém pojistném trhu má velmi krátkou dobu trvání, vyplývající z našeho historického vývoje v druhé polovině minulého století. Dá se dedukovat, že produkt na našem trhu má potencionální možnosti rozvoje. To si obě pojišťovny uvědomují, ale prospěch z toho bude mít z velké části jen jedna.

34

3. POJIŠTĚNÍ PRÁVNÍ OCHRANY - RODINA 3.1 Předmět pojištění Předmětem tohoto druhu pojištění je pojištění právní ochrany rodiny. Může být vymezeno i úžeji, například pojištění právní ochrany soukromých osob, pojištění právní ochrany při úrazu nebo pojištění právní ochrany v pracovněprávních sporech.

D. A. S.

Základním produktem pojišťovny D. A. S. v této oblasti je pojištění právní ochrany „RODINA“.24 Poskytuje základní právní ochranu fyzickým osobám a rodinám v běžném soukromém životě což se například týká zdraví rodinných příslušníků, jejich vlastnických vztahů a jejich problémů s policií v přestupkovém či trestním řízení. Pojištěným osobám je právní ochrana poskytována v případě právních problémů souvisejících i s jejich movitým majetkem (zařízení domácnosti, sportovní potřeby, vybavení chaty a garáže, studijní pomůcky a podobně). Právní ochrana rodiny je určena výlučně pro nevýdělečnou činnost, pro události členů rodiny, které jim nastanou zejména jako chodcům, cyklistům, cestujícím v dopravních prostředcích, rekreačním sportovcům, chovatelům domácích zvířat, členům zájmových neziskových organizací, spotřebitelům a podobně.25

Toto pojištění nelze použít v případě sporů:

- mezi osobami pojištěnými danou pojistnou smlouvou, - souvisejících s jakoukoli výdělečnou činností pojištěných osob, které vzniknou pojištěné osobě jako vlastníku, provozovateli nebo řidiči motorového vozidla, - souvisejících s nákupem a prodejem cenných papírů, - souvisejících s bankovními vklady včetně sankcí, - se vztahy ve společnostech, sdruženích, družstvech a spolcích, 24

Brožura D. A. S. – právní ochrana soukromých osob Erbenová, N. Bakalářská práce: Komparace vybraných pojistných produktů v nabídce českých pojišťoven. 2006, 21 s. 25

35

- v oblasti ochrany osobnosti, - v případě rodinného, dědického, pracovního a finančního práva, - v případě práva sociálního zabezpečení, - v oblasti duševního vlastnictví nebo nekalé soutěže, - s nemovitostí, - s pojišťovnou D. A. S.

Pojištěnými osobami jsou:

- pojistník, to je osoba, která s D. A. S. uzavřela pojistnou smlouvu; - manželka nebo manžel pojistníka a není-li jich, pak jeho druh nebo družka; - děti pojistníka do dovršení 26. roku jejich věku, které žijí s pojistníkem ve společné domácnosti, pokud jsou svobodné a doposud nezačaly vykonávat žádnou pravidelnou výdělečnou činnost; - pomocné síly v domácnosti pojistníka avšak jen v případě pojistných událostí vzniklých v souvislosti s výkonem jejich pracovních povinností.26

Kooperativa

Konkrétním produktem pojišťovny Kooperativa je pojištění právní ochrany „RODINA“. Vztahuje se na právní vztahy související s movitým majetkem, vlastnictvím nebo nájmem bytu nebo nemovitosti vymezené v pojistné smlouvě, kterou pojištěná osoba užívá k bydlení nebo individuální rekreaci a dalších právních vztazích v běžném občanském životě.27

Toto pojištění nelze použít v případě sporů:

- pojištěné osoby jako vlastníka, provozovatele, držitele, nájemce nebo řidiče dopravního prostředku s motorovým pohonem, - souvisejících s podnikáním a jinou výdělečnou činností, - mezi spolupojištěnými osobami,

26 27

D. A. S. - Pojistné podmínky pro pojištění právní ochrany – obecná část Kooperativa: Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění právní ochrany domácnosti

36

- se sociálním zabezpečením, nemocenským, důchodovým a veřejným zdravotním pojištěním, - s pojišťovnou Kooperativa, - rodiny (například rozvody) a dědického práva (neplatí pro právní poradenství), - s koupí nebo prodejem nemovitosti (neplatí pro právní poradenství) - v případě sankcí,

Pojištěnými osobami jsou:

- fyzická osoba, která je uvedena v pojistné smlouvě jako pojištěný; - manžel nebo manželka pojištěného a není-li jich, pak druh nebo družka uvedený(á) v pojistné smlouvě; - nezaopatřené děti výše uvedených osob pokud žijí s pojištěným ve společné domácnosti (domácnost tvoří fyzické osoby, které spolu trvale žijí a společně uhrazují náklady na své potřeby) v době pojistné události.28

3.2 Rozsah pojištění D. A. S.

Věcný rozsah pojištění Pojišťovna D. A. S. chrání své klienty při situacích v následujících právních oblastech: •

Občanskoprávní nároky

jestliže pojištěná osoba utrpí újmu na zdraví, věci nebo majetku uplatní nároky na náhradu škody dle mimosmluvní zákonné odpovědnosti, •

Trestní a přestupkové právo

se uplatní při obhajobě pojištěné osoby v přestupkovém nebo trestním řízení, kdy proti ní bylo zahájeno řízení, které může mít za následek postih podle přestupkového nebo trestního zákona. 28

Kooperativa: Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění právní ochrany

37

•

Pojistné právo

hájí zájmy pojištěné osoby ve sporech vzniklých z uzavřených pojistných smluv s ostatními pojistiteli. A to pokud pojištěná osoba v těchto sporech vystupuje jako pojistník nebo pojištěná osoba ve vztahu k jinému pojistiteli. •

Vlastnické právo

je hájeno ve vzniklých sporech pojistníka, jež nesouvisí s jeho podnikatelskou činností v důsledku neoprávněného zásahu třetí osoby do jeho vlastnického nebo jiného věcného práva k movitým věcem. •

Závazkové právo

se vztahuje na hájení zájmů pojištěné osoby v případě sporů, které vznikly v důsledku porušení závazkově-právních vztahů, pokud je účastníkem pojištěná osoba jako nepodnikající soukromá osoba.29

Právní ochrana se neposkytuje v případě závazkově - právních sporů:

a) o nichž je příslušný rozhodovat soud, jehož sídlo se nachází v cizině, b) které se vztahují na správu a uložení peněžních hodnot nebo na nákup a prodej cenných papírů, c) vyplývajících z pracovně právních vztahů.

29

D. A. S. - Pojistné podmínky pro pojištění právní ochrany – obecná část

38

Územní rozsah pojištění včetně počátku (účinnosti) pojištění vyplývá z následujícího schématu:

Občanskoprávní nároky Platí po celé EVROPĚ


Počátek pojištění dnem uvedeným v pojistné smlouvě

Pojistné právo

Odklad počátku pojištění (čekací lhůta 3 měsíce)

Vlastnické právo

Pouze v ČR

Závazkové právo

Schéma č. 3 - Územní rozsah pojištění pro pojistný produkt „RODINA“ (Vnitropodnikový list D. A. S. 2002, s. 6)

Právní ochrana se poskytuje při událostech, jež nastaly ve státech Evropské unie a ostatních evropských státech (i některých státech sousedících se Středozemním mořem) s výjimkou zemí bývalého Sovětského svazu nepatřících do Evropské unie a Turecka, a které podléhají pravomoci soudu příslušného státu. V případě závazkově-právního charakteru (leasing, smlouva o dílo, nákup věci do domácnosti a tak dále) musí být splněna podmínka, že podléhají pravomoci soudů v České republice. Zjednodušeně řečeno, že spor musí souviset se smlouvou uzavřenou s firmou se sídlem v České republice.

Kooperativa

Věcný rozsah pojištění Pojistitel se zavazuje poskytnout pojištěné osobě pojistné plnění výdajů až do výše limitu uvedeného ve smlouvě.

39

Pojišťovna Kooperativa chrání klienty při situacích v následujících právních oblastech: •

Náhrada škody

Pojištěná osoba může uplatnit náhradu škody na zdraví, na věci nebo jinou majetkovou škodu vůči třetí osobě, která za způsobenou škodu zodpovídá. Náhrada škody se pouze vztahuje na nemovitost vymezenou v pojistné smlouvě, kterou pojištěná osoba užívá k bydlení. •


Obhajoba pojištěné osoby se poskytuje pouze v případě, že řízení je vedeno jako nedbalostní trestný čin nebo přestupek. Pokud se pojištěná osoba dopustila úmyslného trestného činu nebo úmyslného přestupku musí vynaložené výdaje pojistiteli vrátit. •

Závazkové právo

Závazkové právo hájí zájmy pojištěné osoby v případě, že dojde k porušení smluvních povinností ze strany fyzické či právnické osoby ve smyslu uzavřené smlouvy.

Pojištění se však nevztahuje na:

- obhajobu zájmů pojištěné osoby, pokud se soud koná mimo území České republiky, - obhajobu zájmů, které souvisí s koupí nebo prodejem nemovitostí, •

Vlastnické a nájemní právo

Je hájeno v důsledku neoprávněného zásahu třetí osoby. Konkrétně se jedná o zásah třetí osoby do vlastnického práva k nemovitosti nebo porušením povinností vyplývajících z pojistné smlouvy. •

Sousedské právo

Hájení zájmů pojistné osoby ve sporech soukromo-právního charakteru jako je například spor o hranice pozemku, hluk, emise a jiných vymezených v pojistné smlouvě.30

30

Kooperativa: Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění právní ochrany

40

Výluky právní ochrany související s podnikáním a jinou výdělečnou činností při:

a) řízení služebního vozidla řidičem – referentem (kromě řidičů z povolání), b) uplatnění nároku na náhradu škody vůči zaměstnavateli, c) pracovně právních sporech,

Územní rozsah pojištění se vztahuje na pojistné události, které nastaly na území České republiky.

3.3 Cena a náklady D. A. S.

Roční pojistné pro produkt „RODINA“ pro celou rodinu činí Kč 1.800,-. Pojistné je shodné, jak pro jednu osobu, tak pro manžele s více dětmi. Pojištění právní ochrany rodiny je základní součástí právní ochrany osob. Každá rodina si může, a to právě podle svých další aktivit, rozšířit tento pojistný produkt o „MOTOROVÁ VOZIDLA“ a „ŘÍZENÍ MOTOROVÝCH VOZIDEL“, o byt nebo rodinný domek, nebo si zvolit některé z kombinovaných pojištění právní ochrany rodiny.

Rozdíl mezi tarifním ročním pojistným jednotlivě a zvýhodněným tarifním ročním pojistným týkající se rodiny je ten, že pojištění „RODINA“ je základem pro všechny druhy pojištění (viz příloha číslo 2. - D. A. S. Tarif privát). Například pokud bude mít klient sjednané základní pojištění „RODINA“ (Kč 1.800,-) a k tomu si nechá připojistit ještě nemovitost ve standardním rozsahu, (která samostatně stojí Kč 3.000,-) zaplatí za výše uvedenou nemovitost pouze Kč 1.200,- místo zmíněných Kč 3.000,-. Tedy celkem za pojistný produkt „RODINA“ a nemovitost zaplatí Kč 3.000,-.

Přehled ročního pojistného je uveden v příloze číslo 2.

41

Úhrada soudních a mimosoudních výdajů

D. A. S. hradí náklady na poradenství za mimosoudní jednání a za soudní řízení až do částky Kč 500.000,-- v těchto případech:

- náklady vlastních specialistů, - přiměřené náklady právních zástupců, - poplatky a náklady na soudní řízení, - výdaje za soudně nařízené znalecké posudky, - náklady na provedení výkonu rozhodnutí, - výdaje a náklady protistrany a státu, které je pojištěný povinen uhradit na základě rozhodnutí soudu, - náklady pojištěného na cesty k soudu, - kauci za účelem vyloučení vyšetřovací vazby a to formou bezúročné půjčky (samostatná pojistná částka Kč 500.000,--).

Náklady na právní poradenství:

V případě, že pojištěnému byla způsobena škoda, nebo bylo proti němu zahájeno trestní či správní řízení pro trestný čin nebo přestupek nedbalostní povahy, je právní ochrana poskytována ode dne počátku pojištění. Jedná-li se však o jinou právní problematiku, potom má pojištěný po dobu prvních třech měsíců od počátku pojištění nárok pouze na poradenství zdarma a po třech měsících již na právní ochranu v plném rozsahu s volnou volbou advokáta.

Přesný rozsah a podrobnosti o rozsahu pojištění, územní platnosti a případné další výluky jsou uvedeny v pojistné smlouvě, v pojistných podmínkách a ve smluvních ujednáních. Klient je s těmito materiály seznámen před uzavřením pojistné smlouvy.

Kooperativa

Roční pojistné produktu „RODINA“ pro celou rodinu činí Kč 1.700,- (+ Kč 500,- za rozšíření na další adresu). Pojistný produkt „RODINA“ je možné za zvýhodněných tarifních podmínek rozšířit o „AUTO“ a „ŘIDIČE“, eventuelně o rodinný domek, byt a podobně. Klient si může zvolit kombinované produkty právní ochrany. 42


Limit pojistného plnění: Pojištění se sjednává s limitem pojistného plnění Kč 500.000,--. Limit pojistného plnění je horní hranicí plnění pojistitele z jedné pojistné události.

Plnění z pojistných událostí pro pojištěné osoby se sčítá. Totéž platí pro plnění ze všech pojistných událostí vzniklých z téže příčiny nebo z více příčin stejného druhu, pokud mezi nimi existuje přímá souvislost, a považují se za jednu pojistnou událost.

Na úhradu všech pojistných událostí v oblasti pracovně-právních sporů, vzniklých během jednoho pojistného roku poskytne pojistitel plnění maximálně do výše dvojnásobku limitu pojistného plnění.

Kooperativa hradí náklady na poradenství, mimosoudní jednání a na soudní řízení až do částky Kč 500 000,- v těchto případech:

- odměny a výdaje právního zástupce, - mimosmluvní odměny podle advokátního tarifu, - soudní poplatky, - náklady na znalecké posudky, výslech svědka, - náklady přisouzené protistraně, - náklady na výkon rozhodnutí, - výdaje pojištěné osoby na nutné cesty k soudnímu řízení, - bezúročná půjčka na složení kauce (peněžní záruky) za účelem vyloučení vyšetřovací vazby,

Náklady na právní poradenství:

- ústní konzultace týkající se právních předpisů České republiky v oblasti, na niž se pojištění vztahuje, - maximálně dvě konzultace / pojistný rok, - svobodná volba advokáta / notáře,

43

3.4 Příklady z praxe D. A. S.

Příklad č .1 Klient obdržel o svého zaměstnavatele výpověď z pracovního poměru za hrubé porušení pracovní kázně. Na námitky klienta nebral zaměstnavatel žádný zřetel, stejně jako na pokusy pojišťovny na mimosoudní vyrovnání sporu.

Právní oddělení proto pověřilo advokáta podáním žaloby na neplatnost výpovědi u příslušného soudu, který rozhodl ve prospěch klienta, to je o neplatnosti výpovědi. Dále byla soudem uložena zaměstnavateli povinnost doplatit klientovi mzdu za šest měsíců. Náklady soudního sporu ve výši 28.450 Kč nesla za klienta pojišťovna D. A. S.

Příklad č. 2 Klient si před dvěma lety zakoupil byt. Uzavřel řádnou kupní smlouvu a zaplatil celou stanovenou kupní cenu. Byl velmi překvapen, když po dvou letech obdržel od správce konkurzní podstaty sdělení, že se byt zahrnuje v rámci probíhajícího konkurzního řízení do konkurzní podstaty.

Situace bylo nutno urychleně řešit. D. A. S. pověřila advokáta, který podal u příslušného soudu žalobu na vyloučen věci (byty) z konkurzní podstaty. Jenom za soudní poplatek zaplatila pojišťovna za klienta 60.000 Kč a dalších 75.000 Kč za náklady právního zastoupení.

Kooperativa

Příklad č. 1 Vedle rodinného domku klienta pojišťovny Kooperativa se nastěhovat arogantní soused, který si na hranici pozemku postavil tři metry vysokou hranici palivového dřeva, která zcela zastínila klientův výhled z okna. Na sousedské domluvy ani na zásah místního úřadu soused nereagoval, proto se klient obrátil na svou pojišťovnu, kde měl sjednáno pojištění právní ochrany.

44

Pověřený advokát podal u příslušného soudu žalobu na obnovení předešlého stavu, to je uložil sousedovi povinnost odstranit hranici se dřevem, respektive změnit uložení dřeva tak, aby nedocházelo k omezování klienta. Soud žalobě vyhověl a soused se jeho rozhodnutí nakonec podrobil. Náklady právního zastoupení a soudního řízení v celkové výši 22.340 Kč nesla za klienta pojišťovna Kooperativa.

Příklad č. 2 Do klientčina bytu přišly neohlášeny dvě dealerky a s jejím souhlasem učinily prezentaci kombinovaného vysavače. Při nabídce koupě vysavače však klientku neinformovaly o možnosti odstoupit od smlouvy a podmínkách o odstoupení. Naopak ji informovaly, že po porušení pečeti na obalu výrobku již tento výrobek není možno vrátit. Klientka přesvědčena o kvalitách výrobku podepsala kupní smlouvu a v hotovosti složila požadovanou částku. Po důkladnějším vyzkoušením výrobku však zjistila, že výrobek deklarované vlastnosti nemá. Telefonicky se proto obrátila na jednu z dealerek a sdělila jí, že míní výrobek vrátit. Dealera reagovala tak, že zrovna čerpá dovolenou a odkázala klientku na právní oddělení firmy, kterou při prodeji výrobku zastupovala. Klientka se proto obrátila na svou pojišťovnu právní ochrany s žádostí o podporu ve svém postupu.

Podnětem zajištěným pojišťovnou Kooperativa bylo jménem klientky písemně odstoupeno od kupní smlouvy. Díky skutečnosti, že klientka nebyla řádně informována o možnosti a podmínkách odstoupení od kupní smlouvy, čímž byla ze strany dealerek, respektive prodávající firmy porušena ustanovení občanského zákoníku o spotřebitelských smlouvách. Prodávající firmy argumentaci uznala a vyplatila klientce kupní cenu vysavače proti jeho vrácení. Náklady na vyřešení sporu činily 12.550 Kč.

V poslední době se z různých médií dozvídáme, že firmy, které nabízejí mnohdy nekvalitní výrobky, nejsou korektní při uzavírání kupních smluv. Dle mého názoru je uzavření právní ochrany na místě zvláště pro starší občany, kteří jsou důvěryhodní a neznají příslušné zákony.

45

Rozdíly mezi pojišťovnami a produkty jsou:

V předmětu pojištění se projevuje rozdíl u pojišťovny D. A. S, kde nelze v případě sporů použít pojištění právní ochrany:

- související s nákupem a prodejem cenných papírů, - související s nemovitostí, - v oblasti ochrany osobnosti, - v oblasti duševního vlastnictví nebo nekalé soutěže, - ve vztahu ve společnostech, sdruženích, družstvech a spolcích,

Domnívám se, že poslední dva případy sporů je možno posuzovat v souvislosti s podnikáním a jinou výdělečnou činností, které v případě sporů pojišťovna Kooperativa má zahrnuto ve svých výlukách. Tudíž to jako rozdíl nevidím.

Podstatným rozdílem je, že pojišťovna D. A. S. má ve svých výlukách zahrnuty nemovitosti. V případě, že klient má zájem o pojištění nemovitosti je možno si ho sjednat jako samostatné či kombinované. Pojišťovna Kooperativa zajišťuje pojištění nemovitosti v pojistném produktu „RODINA“.

V rozsahu pojištění se projevuje jako hlavní rozdíl územní rozsah. Pojišťovna D. A. S. poskytuje právní ochranu ve státech Evropské unie a ostatních sousedících státech se Středozemním mořem. Pouze závazkové právo je poskytováno v České republice. U pojišťovny Kooperativa se územní rozsah pojištění vztahuje na pojistné události, které nastaly jen na území České republiky.

Do věcného rozsahu pojištění zahrnuje pojišťovna D. A. S. oproti pojišťovně Kooperativa pojistné právo. Název občanské právo u pojišťovny D. A. S. lze srovnat s názvem sousedské právo u pojišťovny Kooperativa.

V kapitole cena a náklady se projevuje rozdíl v ročním pojistném, které činí u pojišťovny D. A. S. u produktu „RODINA“ Kč 1.800,- a u pojišťovny Kooperativa Kč 1.700,-.

46

Pojišťovna Kooperativa poskytuje svým klientům maximálně dvojnásobek pojistného plnění na všechny pojistné události (tedy jeden milion Kč) v průběhu jednoho roku. Oproti tomu pojišťovna D. A. S. poskytuje klientům na každou pojistnou událost Kč 500 000,-. Z toho vyplývá, že pokud klientovi vzniknou například čtyři pojistné události á Kč 500 000,- během jednoho roku, tedy v celkové výši dva miliony Kč, pojišťovna D. A. S. uhradí pojistné plnění v celkové výši. Kdežto u pojišťovny Kooperativa by mohlo být uhrazeno pojistné plnění pouze ve výši jeden milion Kč .

Pojišťovna Kooperativa poskytuje svým pojištěným klientům maximálně dvě konzultace právního poradenství ročně (v případě požadavku na další konzultace si je klient musí hradit sám). Naproti tomu pojišťovna D. A. S. poskytuje svým pojištěným klientům neomezený počet konzultací během roku.

47

4. POJIŠTĚNÍ PRÁVNÍ OCHRANY - MOTOROVÁ VOZIDLA Pojišťovna D. A. S. nabízí tento produkt pod názvem „vlastník motorového vozidla“ na rozdíl od pojišťovny Kooperativa, která tento produkt vede pod názvem „pojištění právní ochrany auta“ (dále jen auta). Tyto produkty jsou však plně srovnatelné a soustřeďují se na vlastníky motorových vozidel.

4.1 Předmět pojištění D. A. S.

Předmětem pojištění právní ochrany je pojištění vlastníků motorových vozidel. Dále se jedná o prosazování právních zájmů souvisejících s motorovým vozidlem registrovaným v České republice, jehož registrační nebo státní poznávací značka anebo jiný identifikační údaj je uvedený v pojistné smlouvě. Toto pojištění pomáhá jak vlastníkům vozidel, tak všem osobám, které toto vozidlo oprávněně užívají. Je vhodné pro každé motorové vozidlo, ať je používané při podnikání nebo v soukromém životě a je tím důležitější, čím více se s vozidlem jezdí.

Sjednávají si ho jak rodiče rodin (jedná se o zabezpečení pro všechny členy rodiny), tak dopravní firmy (řešení mnoha sporů souvisejících s pojištěnými vozidly a také sporů řidičů, vymáhání náhrady škody včetně ušlého zisku od viníků dopravních nehod, a to i v zahraničí a podobně). Za příplatek Kč 1.500,- za jedno vozidlo je možné sjednat také doplňkové pojištění pro případy: •

uplatňování nároků na náhradu škody vzniklé na přepravovaném nákladu,

•

hájení zájmů pojištěného ve sporech z pojistných smluv o pojištění odpovědnosti dopravce za škody související s přepravovaným nákladem,

• hrazení výdajů za znalecké posudky, pokud je jejich zpracování nezbytné pro efektivní prosazení oprávněných zájmů pojištěného při mimosoudním vyřizování věci, například. stanovení výše škody. 48

Pokud vozidlo slouží výlučně k soukromým účelům (to je neslouží k žádné podnikatelské činnosti), potom lze využít cenově zvýhodněné kombinace pojištění právní ochrany pro „VLASTÍKY MOTOROVÉHO VOZIDLA“ s pojištěním právní ochrany „RODINY“ nebo zvolit kombinované pojištění právní ochrany „Rodina MOTO“ nebo „Rodina MAX“. U pojišťovny D. A. S. jsou motorová vozidla rozdělena podle druhů do několika kategorií a to například: •

vozidla taxislužby nebo kurýrní služby,

•

vozidla s právem přednosti (vozidla policie, hasičů, záchranné služby),

•

motocykly, tříkolky, čtyřkolky,

•

osobní automobily,

•

nákladní automobily,

•

přípojné vozidlo (přívěs)

•

tahač návěsu, návěs,

•

traktor nebo pracovní stroj bez registrační značky,

•

autobus.

V rámci osobních a nákladních automobilů je dalším důležitým kritériem členění dle objemu motoru a hmotnosti. Například u osobních automobilů je to kritérium do a nad 1.350 ccm a u nákladních automobilů je to kritérium do a nad 3.500 kg až 12.000 kg.

Rozdíl mezi základním rozsahem pojistného plnění a rozšířeným rozsahem pojistného plnění (viz příloha číslo 2. - D. A. S. Tarif auto) je ten, že rozšířený rozsah pojištění se vztahuje na pojištění již pojištěného nákladu komerční pojišťovnou. Například klient si nechá přepravit dopravní firmou svůj náklad, který je při přepravě poškozen a komerční pojišťovna nechce škodu uhradit. V tuto chvíli zajistí pojišťovna D. A. S. právníka, znalecké posudky a bude se za klienta domáhat jeho práv i v soudním řízení. Zmíněný rozšířený rozsah pojistného plnění je dražší, neboť se jedná o nadstandardní pojištění.

49

Toto pojištění se nevztahuje na události, které nastaly:31

- při řízení vozidla bez platného osvědčení o technickém průkazu, - při řízení bez platného řidičského oprávnění, - při řízení pod vlivem alkoholu či jiných návykových látek, - při aktivní účasti na motoristických sportovních závodech včetně tréninkových jízd, - při uplatňování nároku na náhradu škody na podnikatelsky přepravovaném nákladu.

Dále se právní ochrana neposkytuje jedná-li se o:

- právní spory mezi osobami pojištěnými danou pojistnou smlouvou, toto však neplatí v případě prosazování zájmu pojištěnce ve sporech s ostatními pojištěnými osobami; - obhajobu v celním a daňovém řízení.

Pojištěné osoby jsou:

- vlastník, provozovatel, nájemce a držitel pojištěného vozidla, - každý oprávněný řidič (to je řidič, který má platný řidičský průkaz pro daný typ) motorového vozidla, - všichni cestující oprávněně přepravováni v pojištěném vozidle.32

Pojištěnými osobami jsou tedy, jak vlastník vozidla, tak také posádka vozidla, pokud je oprávněna toto vozidlo užívat. Pojištěné osoby mají právo na právní ochranu pouze při událostech, které jim vzniknou v souvislosti s pojištěným vozidlem.33

Kooperativa

Předmětem pojištění je právní ochrana pojištěné osoby, související pouze s osobním motorovým vozidlem, jehož registrační nebo státní poznávací značka je uvedena v pojistné

31

D. A. S. – Pojistné podmínky právní ochrany vlastníka vozidla – zvláštní část D. A. S. – Pojistné podmínky právní ochrany vlastníka vozidla – zvláštní část 33 Brožura D. A. S. – postup po dopravní nehodě 32

50

smlouvě. Na rozdíl od pojišťovny D. A. S., která je schopna pojistit kromě osobních automobilů téměř všechny druhy motorových vozidel.

Pod osobním motorovým vozidlem se rozumí silniční motorové vozidlo určené pouze pro přepravu osob, které má nejvýše osm míst k sezení, kromě místa řidiče. Vozidlo musí být zapsáno v registru vozidel a musí být k němu vydán platný technický průkaz. V jedné pojistné smlouvě mohou být uvedena maximálně tři vozidla.

Pojišťovna Kooperativa má pouze jeden produkt a to „AUTO“, na rozdíl od výše uvedené pojišťovny D. A. S. s velmi širokou škálou členění. Dále pojišťovna Kooperativa tento produkt kombinuje s produkty „ŘIDIČ, RODINA“ a další kombinací může být pojištění „ŘIDIČE, AUTA a RODINY“ s tím, že se zvyšuje počet pojištěných vozidel od jednoho až na tři.34 Toto pojištění se nevztahuje na právní ochranu:35

- v souvislosti s řízením osobního motorového vozidla pojištěnou osobou bez platného technického průkazu, bez příslušného platného řidičského oprávnění, pod vlivem alkoholu, omamných nebo psychotropních látek, - v přestupkovém řízení vedeném z důvodu nesprávného parkování, porušení zákazu stání a zákazu zastavení, - v oblasti celního a daňového práva, - ve sporech mezi osobami pojištěnými toutéž pojistnou smlouvou, k níž se tyto pojistné podmínky vztahují, - při uplatňování nároků, které byly na pojištěnou osobu převedeny nebo které uplatňuje pojištěná osoba jménem třetí osoby, - spojenou s válečnými událostmi, vzpourami, povstáním nebo jinými násilnými nepokoji (motivovanými politicky, sociálně, rasově, ideologicky nebo nábožensky) nebo opatřeními státní nebo úřední moci, - ve sporech, které vznikly v důsledku aktivní účasti na sportovních závodech, soutěžích i trénincích,

34 35

Kooperativa: Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění právní ochrany auta Kooperativa: Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění právní ochrany auta

51

- související s podnikatelskou nebo jinou výdělečnou činností pojištěné osoby, s výjimkou řízení osobního motorového vozidla při plnění pracovních úkolů v pracovněprávním vztahu, kromě řidičů z povolání, - v souvislosti s hrami a sázkami, - v oblasti dědického práva, - v případných sporech mezi pojištěnou osobou a Kooperativou, pojišťovnou, a. s. jako pojistitelem vzniklých na základě pojistné smlouvy uzavřené pro pojištění právní ochrany, - na úhradu jakýchkoliv pokut a jiných sankcí,

Pojištěné osoby jsou:

- vlastník, provozovatel, držitel nebo nájemce motorového vodidla, - každý oprávněný řidič motorového vozidla, - každý oprávněně přepravovaný cestující v motorovém vozidle,36


Věcný rozsah pojištění Pojišťovna D. A. S. chrání právnicky své klienty při situacích v následujících právních oblastech: •

Řidičský průkaz

dojde-li k zadržení řidičského průkazu nebo odnětí řidičského oprávnění, klient se soudně dožaduje jeho vrácení, •

Technický průkaz

Dojde-li k zadržení osvědčení o technickém průkazu, klient se soudně dožaduje jeho vrácení,

36

Kooperativa: Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění právní ochrany auta

52

•

Občanskoprávní nároky na náhradu škody

jestliže pojištěná osoba utrpí újmu na zdraví, věci nebo jiné majetkové škodě může uplatňovat nároky na náhradu škody dle mimosmluvní zákonné odpovědnosti. •


se týká obhajoby pojištěné osoby, proti které bylo zahájeno řízení správním orgánem nebo orgánem činným v trestním řízení v důsledku jednání nebo opomenutí. To může mít za následek postih podle přestupkového nebo trestního zákona. Pouze pokud je toto řízení vedeno pro nedbalostní trestný čin nebo přestupek v oblasti pojistné ochrany. •

Odebrání průkazu

jedná se o právní zastoupení pojištěné osoby v případě, že bylo zahájeno řízení s příslušnými státními orgány v souvislosti s odebráním nebo odejmutím a navrácením osvědčení o technickém průkazu nebo řidičského průkazu. •

Pojistné právo

je uplatňováno při hájení zájmů, kdy se pojištěná osoba dostane do sporu, které vznikly na základě pojistných smluv uzavřených s ostatními pojistiteli. •

Závazkové právo

lze použít při hájení zájmů pojištěné osoby v případě sporů, které vzniknou v důsledku porušení závazkově-právních vztahů, kdy předmětem pojištění je vozidlo.

53

Územní rozsah pojištění a jeho počátek (účinnost) vyplývá z následujícího schématu.

Občanskoprávní nároky EVROPA Trestní a přestupkové právo

Počátek pojištění dnem uvedeným v pojistné smlouvě

Řidičský a technický průkaz

Odklad počátku pojištění (čekací lhůta 3 měsíce)

Pojistné právo

Pouze v ČR

Závazkové právo

Schéma č. 3 – Územní rozsah pojištění pro pojistný produkt „MOTOROVÁ VOZIDLA“ (Vnitropodnikový list D. A. S, 2002, s. 13)

Právní ochrana se poskytuje při událostech, jež nastaly ve státech Evropské unie a ostatních evropských státech (i některých státech sousedících se Středozemním mořem) s výjimkou zemí bývalého Sovětského svazu nepatřících do Evropské unie a Turecka , a které podléhají pravomoci soudu příslušného státu. V případě závazkově-právního charakteru (leasing, smlouva o dílo, nákup věci do domácnosti a tak dále) musí být splněna podmínka, že podléhají pravomoci soudů v České republice. Zjednodušeně řečeno, že spor musí souviset se smlouvou uzavřenou s firmou se sídlem v České republice.

Právní ochrana se neposkytuje v případě závazkově právních sporů:

- o nichž je příslušný rozhodovat soud, jehož sídlo se nachází v cizině, - které vyplývají ze smluv, jež pojištěná osoba souvztažně a za účelem dosažení zisku uzavírá při své podnikatelské činnosti, týkající se motorových vozidel (například jako obchodník s auty nebo provozovatel garáže).

Pojištění právní ochrany vlastníka motorového vozidla je v České republice dosud nejrozšířenější variantou pojištění právní ochrany.

54

Kooperativa

Věcný rozsah pojištění pojišťovna Kooperativa chrání své klienty: •

dojde-li k zadržení řidičského průkazu nebo odnětí řidičského oprávnění,

•

dojde-li k zadržení osvědčení o technickém průkazu,

Územní rozsah pojištění áhrada škody, trestní a přestupkové právo se vztahuje na pojistné události, které nastaly na území Evropy a Turecka. Závazkové právo se vztahuje na pojistné události, které nastaly na území České republiky.37 •

Náhrada škody

náhrada škody pojištěného, který utrpí škodu na zdraví, věci, na majetku nebo škodě vůči třetí osobě, která za škodu odpovídá a to dle právních předpisů. •


obhajoba osoby shora uvedených práv, které byly zahájeny správním orgánem nebo orgánem činným v trestním řízení, avšak pouze v případě, že se pojištěný dopustil úmyslného trestního činu nebo přestupku. •

Závazkové právo

jedná se o obhajobu osoby, jestliže dojde bez jejího přičinění k porušení smlouvy a to jak ze strany fyzické či právnické osoby.

4.3 Cena a náklady Cena právní ochrany u pojišťovny D. A. S. závisí na druhu motorového vozidla, na objemu motoru a hmotnosti (jak je vidět v příloze číslo 2). Pro srovnání s analogickým produktem

37


55

pojišťovny Kooperativa jsem z široké škály motorových vozidel pojišťovny D. A. S. vybrala pouze osobní automobily.

D. A. S.

Pojištění právní ochrany „pro vlastníky motorových vozidel“ - osobní automobil do 1350 ccm

Kč 1.800,-

- osobní automobil nad 1350 ccm

Kč 2.100,-

- nákladní automobil

od Kč 2.200,- do Kč 4.700,-

Pojištění je vhodné pro každé motorové vozidlo, ať je používáno při podnikání nebo v soukromém životě.


Kooperativa

Pojištění právní ochrany „1 auto“ Sazba ročního pojistného činí

Kč 1.700,-



Příklad č. 1 Majitel vozidla pojištěného u D. A. S. je účastníkem dopravní nehody, kterou nezavinil. Tato skutečnost je doložena policejním protokolem. Při dopravní nehodě bylo poškozeno pojištěné vozidlo, majitel pojištěného vozidla utrpěl zranění a v jeho důsledku také ztrátu na ušlé mzdě (ušlém zisku). Majitel pojištěného vozidla doložil rozsah poškození vozidla (protokol o

56

prohlídce poškozeného vozidla vypracovaný likvidátorem pojišťovny, u které má viník sjednané „povinné ručení“), fakturu za opravu vozidla, lékařem stanovené bodové ohodnocení bolestného a výši vzniklé finanční ztráty.

D. A. S. v rámci pojištění právní ochrany majiteli pojištěného vozidla zajistila uplatnění nároku na odškodnění u viníka dopravní nehody, respektive u pojišťovny u které má viník dopravní nehody sjednané pojištění odpovědnosti za způsobené škody. Obdobným způsobem by pojištění právní ochrany pomohlo i dalším cestujícím v pojištěném vozidle, D. A. S. by jim zajistila uplatnění jejich občansko-právních nároků u viníka nehody.

Příklad č. 2 Majitel ve vozidle pojištěném u D. A. S. pojišťovny právní ochrany havaroval a jelikož měl sjednané havarijní pojištění u jiné komerční pojišťovny, tak řádným způsobem havárii této pojišťovně oznámil. Likvidátor pojišťovny vozidlo prohlédl, autoservis provedl opravu a majitel požádal komerční pojišťovnu o příslušné pojistné plnění. Pojišťovna však odmítla pojistné plnění vyplatit

Majitel pojištěného vozidla měl nárok na právní ochranu a D. A. S. mu zajistila posouzení jeho situace a řešení tohoto pojistného sporu. Řekla bych, že toto je přímo učebnicový příklad právní ochrany a plně vystihuje princip pojištění právní ochrany uvedený v kapitole 1 této diplomové práce.

Kooperativa

Příklad č. 1 Klient pojišťovny Kooperativa zavinil v Německu dopravní nehodu, při které došlo ke zranění osob. Příslušný státní zástupce vydal předběžný příkaz na vzetí klienta do vazby a stanovil termín 24 hodin, ve které měla být zaplacena kauce.

Pojišťovna Kooperativa pověřila obhajobou řidiče německého advokáta, který kauci za klienta díky garanci pojišťovny včas zaplatil a klient tak mohl strávit víkend se svou rodinou. Nebýt rychlého jednání pojišťovny, situace by se pro klienta značně zkomplikovala, neboť o uvolnění z vazby by musel rozhodovat německý soud. Existovalo by riziko, že by kauce nemusela být vůbec 57

připuštěna, případně by mohla být stanovena podstatně vyšší. To by pro klienta znamenalo minimálně několik dnů pobytu v německé věznici. Podobný případ se může stát každému řidiči motorového vozidla v zahraničí. Normální český občan by si nemohl dovolit uhradit vysoké soudní náklady, a proto je toto pojištění právní ochrany výhodné při cestách do ciziny.

Příklad č. 2 Klient měl dopravní nehodu se svým osobním vozem, kterou zavinila třetí osoba. Důsledky nehody byly takové, že klient byl 3 týdny v pracovní neschopnosti; auto bylo 8 týdnů v opravě a po opravě došlo ke sporu s autoopravnou. Při nehodě došlo rovněž ke zničení přepravovaných věcí.

Právní ochrana dopadá na uplatňování náhrady škody za ušlou mzdu (ušlý zisk) po dobu pracovní neschopnost, s tím že se jedná o škodu na zdraví. Právní ochrana nedopadá na uplatňování náhrady škody za ušlý zisk po dobu dalších 5 týdnů, kdy bylo auto v opravě. S odůvodněním, že se nejedná o škodu na zdraví. Pojištění právní ochrany dopadá na řešení sporu s autoopravnou, protože se jedná o smluvní spor, na který se pojištění právní ochrany vztahuje, nikoli o náhradu škody.


Předmět pojištění u pojišťovny D. A. S se vztahuje na pojištění vlastníků motorových vozidel všech druhů, ale u pojišťovny Kooperativa souvisí předmět pojištění pouze s osobním motorovým vozidlem. Dále u pojišťovny D. A. S. je možno za příplatek Kč 1.500,- za jedno vozidlo sjednat doplňkové pojištění za škody vzniklé při používání motorového vozidla.

Dalším rozdílem je počet výluk, na které se pojištění právní ochrany nevztahuje. Pojišťovna Kooperativa má těchto výluk mnohem více než pojišťovna D. A. S.

Jiné odlišnosti jsem zjistila v územním rozsahu pojištění. Pojišťovna D. A. S. poskytuje pojištění v širších oblastech práva a rovněž i v rozsáhlejších zeměpisných oblastech. Pojišťovna Kooperativa pojišťuje své klienty při událostech, které nastaly na území Turecka, kdežto pojišťovna D. A. S. má Turecko ve výlukách.

58

Rozdíl v ceně pojištění právní ochrany se u pojišťovny D. A. S. odvíjí hlavně od objemu motoru osobních automobilů (do 1350 ccm – Kč 1.800,- a nad 1350 ccm – Kč 2.100,-) na rozdíl od pojišťovny Kooperativa, kde sazba ročního pojistného je stanovena na jeden osobní automobil, bez ohledu na objem motoru (ve výši Kč 1.700,-).

Z porovnání ceny dle mého názoru vyplývá, že klienti pojišťovny Kooperativa jsou ve výhodě při pojištění osobních automobilů, naproti tomu klienti se širokým vozovým parkem (osobní, nákladní automobily, autobusy a jiná vozidla) budou raději volit pojišťovnu D. A. S.

59

5. POJIŠTĚNÍ PRÁVNÍ OCHRANY - ŘIDIČ Pojišťovna D. A. S. nabízí tento produkt pod názvem „řidič motorového vozidla“ na rozdíl od pojišťovny Kooperativa, která tento produkt vede pod názvem pojištění právní ochrany „řidič“. Tyto produkty jsou však plně srovnatelné.

5.1 Předmět pojištění D. A. S.

Předmětem pojištění právní ochrany pro řidiče motorových vozidel je prosazování jejich právních zájmů při událostech, které souvisejí s řízením „cizího“ vozidla, na které má pojištěný platné řidičské oprávnění. Na rozdíl od produktu „motorová vozidla“ (kapitola 4.1 této diplomové práce), kde se právní ochrana týká vlastního motorového vozidla.

„Cizím“ vozidlem se pro tento účel rozumí ta motorová vozidla, která sama pojištěná osoba nevlastní, není jejich provozovatelem ani jejich držitelem.

Pro případ řízení vlastních motorových vozidel je vedle pojištění právní ochrany pro vlastníky motorových vozidel určeno i kombinované pojištění právní ochrany Rodina MOTO, Rodina MAX a Řidič PROFI.

Tento produkt je určen především pro řidiče dopravních firem a pro řidiče zaměstnance, kteří při výkonu svého zaměstnání řídí služební motorová vozidla, pro řidiče, kteří často řídí automobily svého obchodního partnera či vozidla z autopůjčoven.38

Výluky pojištění právní ochrany jsou stejné jako u motorových vozidel uvedených v kapitole 4.1. – D. A. S. této diplomové práce.

38

Magazín D. A. S. č 01/2003 ročník V.

60

Pojištěnou osobou je: - řidič uvedený v pojistné smlouvě,39

Kooperativa

Předmětem pojištění je právní ochrana:

- související s řízením „cizího“ osobního motorového vozidla, - při řízení vozidla zaměstnavatele na pracovní cestě (s výjimkou řidičů z povolání), - při řízení „vypůjčeného“ vozidla,

„Cizí“ vozidlo je takové vozidlo, jehož není pojištěný vlastníkem, provozovatelem, držitelem ani nájemcem, s výjimkou nájmu na dobu kratší než 1 měsíc (vyloučení překryvu s variantou auto). Vozidlo musí být zapsáno v registru silničních vozidel a musí být k němu vydán platný technický průkaz.

Výluky pojištění právní ochrany pro řidiče jsou stejné jako u motorových vozidel uvedených v kapitole 4.1. – Kooperativa této diplomové práce.

Pojištěnou osobou je: - řidič uvedený v pojistné smlouvě jako pojištěný (jednou pojistnou smlouvou lze pojistit pouze jednoho řidiče a ten musí být držitelem příslušného platného řidičského oprávnění)40

39 40

D. A. S. – Pojistné podmínky právní ochrany řidiče– zvláštní část Kooperativa: Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění právní ochrany auta

61


Věcný rozsah pojištění pojistitel poskytuje právní ochranu v následujících oblastech: •

Občanskoprávní nároky na náhradu škody

jestliže pojištěná osoba utrpí újmu na zdraví, věci nebo na majetku může uplatnit nároky na náhradu škody, pokud se jedná o mimosmluvní zákonné odpovědnosti, •


se týká obhajoby pojištěné osoby, proti které bylo zahájeno řízení správním orgánem nebo orgánem činným v trestním řízení v důsledku jednání nebo opomenutí. To může mít za následek postih podle přestupkového nebo trestního zákona. Pouze pokud je toto řízení vedeno pro nedbalostní trestný čin nebo přestupek v oblasti pojistné ochrany. •

Odebrání průkazu

jedná se o právní zastoupení pojištěné osoby v případě, že bylo zahájeno řízení s příslušnými státními orgány v souvislosti s odebráním nebo odejmutím a navrácením řidičského oprávnění nebo řidičského průkazu. •

Pojistné právo

je uplatňováno při hájení zájmů, kdy se pojištěná osoba dostane do sporu, které vznikly na základě pojistných smluv uzavřených s ostatními pojistiteli.

Územní rozsah pojištění se poskytuje při událostech, jež nastaly při řízení „cizích“ motorových vozidel v evropských státech, středozemních ostrovních státech a státech sousedících se Středozemním mořem (vyjma Turecka) za podmínky, že události také podléhají pravomoci soudů v těchto oblastech. Proto si ho sjednávají zejména řidiči firem provozující mezinárodní dopravu. Právní ochrana pomůže jak při řízení „cizích“ vozidel v tuzemsku, tak v Evropě a rovněž při dovolené u Středozemního moře na severu Afriky.

62

kdekoliv

Kooperativa

Věcný rozsah pojištění Pojištění se vztahuje na právní ochranu v oblasti: •

náhrada škody,

•

trestní a přestupkové právo,

•

závazkové právo,

které jsem uvedla v kapitole 4.2 Rozsah pojištění – Motorová vozidla.

Územní rozsah pojištění v oblasti náhrady škody, trestního a přestupkového práva se poskytuje při událostech, které nastaly při řízení „cizích“ motorových vozidel v Evropě a Turecku. V oblasti závazkového práva se pojištění vztahuje na pojistné události, které nastaly na území České republiky.41

5.3 Cena a náklady D. A. S.

Pojištění právní ochrany pro řidiče motorových vozidel - sazba ročního pojistného pro jednu osobu

Kč 1.200,-

V případě sjednání tohoto druhu pojištění současně s pojištěním právní ochrany „RODINA“ (Kč 1.800,-), již nelze pojištění právní ochrany „ŘIDIČE MOTOROVÝCH VOZIDEL“ pořídit za výhodnějších finančních podmínek a to ve výši Kč 800,-., jak tomu bylo v roce 2006. Nově se platí za pojištění právní ochrany řidiče 1.200 Kč bez možnosti kombinace produktů.


41


63

Kooperativa

Pojištění právní ochrany řidič - sazba ročního pojistného pro jednu osobu

Kč 1.000,-

Pokud má řidič uzavřenou variantu „AUTO“ nebo „RODINA“, zaplatí za variantu „ŘIDIČ“ navíc ještě Kč 700,-. Takže celková částka v kombinaci produktů „AUTO a ŘIDIČ“ nebo „RODINA a ŘIDIČ“ bude činit Kč 1.700,-.

Pokud si klient zvolí kombinovanou variantu pojištění „ŘIDIČ“ a „1 AUTO“ zaplatí celkem Kč 1.900,-. Tato částka se pro „ŘIDIČE“ skládá ze zvýhodněných Kč 700,- místo původních Kč 1.000,- a pro variantu „1 AUTO“ je tato částka z původních Kč 1.700,- zlevněna na Kč 1.200,-. Podobná situace nastává pokud si klient zvolí kombinovanou variantu pojištění „ŘIDIČ“ a „RODINA“, kde zaplatí celkem Kč 2.400,-. Tato částka se pro „ŘIDIČE“ skládá ze zvýhodněných Kč 700,- místo původních Kč 1.000,- a pro variantu „RODINA“ zůstává toto částka nezměněna, tedy Kč 1.700,-. Dle mého názoru se cena produktu „RODINA“ v kombinaci „ŘIDIČ“ a „RODINA“ nemění z toho důvodu, protože kombinace „ŘIDIČ“ a „RODINA“ není tak obvyklá a častá jako „ŘIDIČ“ a „AUTO“.



Příklad č. 1 Klient se stal účastníkem dopravní nehody a policií České republiky byl určen jako výlučný viník s odůvodněním, že při vyjíždění z vedlejší silnice nedal přednost vozidlu jedoucímu po hlavní silnici. Protože nesouhlasil se zaplacením pokuty na místě, bylo o věci rozhodováno ve správním řízení, ve kterém správní orgán potvrdil zavinění klienta a uložil mu pokutu ve výši 3.000 Kč.

64

V mezidobí využil klient svého práva na očistné plnění z havarijního pojištění a škoda vzniklá na jeho vozidle mu byla nahrazena z uzavřeného pojištění, avšak bez spoluúčasti, která činila 10.000 Kč. Ještě předtím, než nabylo rozhodnutí správního orgánu správní moci se klient obrátil na právní oddělení D. A. S., jehož prostřednictvím byl obhajobou klienta ve správním řízení pověřen advokát. Policie na základě podnětu advokáta pověřila nezávislého soudního znalce zpracováním znaleckého posudku, na jehož podkladě bylo řízení proti klientovi zastaveno a současně bylo stanoveno výlučné zavinění druhého účastníka dopravní nehody.

Příklad č. 2 Pojištěný řidič služebního vozidla utrpěl na pracovní cestě škodu na zdraví při dopravní nehodě, kterou nezavinil. Nárok na náhradu škody uplatnil vůči svému zaměstnavateli, ten jej však odmítl uznat.

Proto se klient obrátil na pojišťovnu právní ochrany, která mu pomohla přinutit zaměstnavatele k náhradě škody na zdraví, po doložení bodového ohodnocení lékařem.

Kooperativa

Příklad č. 1 Pojištěný řidič při projíždění parkovištěm u obchodního centra se srazil s řidičem, který bez rozhlížení vycouval z řady zaparkovaných vozidel. Nárok na náhradu škody byl uplatněn vůči pojišťovně u níž měl viník nehody sjednáno povinné ručení. Ta však odmítla poskytnout náhradu škody s tvrzením, že otázka zavinění střetu vozidel je sporná.

Pojištěný řidič se obrátil na svou pojišťovnu právní ochrany, která mu po přešetření případu a vyjádření očitých svědků pomohla vymoci náhradu škody u pojišťovny, kde měl viník sjednáno povinné ručení.

Příklad č. 2 Pojištěný si na dobu servisní prohlídky vlastního vozidla vypůjčil automobil z půjčovny. V důsledku špatného technického stavu vypůjčeného vozidla (špatně upevněné kolo) došlo k nehodě, při které pojištěný utrpěl zlomeninu ruky a byl poškozen jeho notebook uložený na

65

zadním sedadle. Provozovatel půjčovny odmítl uznat nárok na náhradu škody s tvrzením, že nehoda byla způsobena neopatrnou jízdou pojištěného.

Díky právnímu zástupci z pojišťovny byl dosažen kladný výsledek tím, že majitel autopůjčovny musel uhradit náklady spojené se vzniklým úrazem a rovněž s opravou notebooku.


Rozdíl, který jsem nalezla ve věcném rozsahu pojištění je ten, že pojišťovna Kooperativa poskytuje pojištění právní ochrany v oblasti závazkového práva a to pouze na území České republiky. Kdežto pojišťovna D. A. S. tuto oblast ve věcném rozsahu neuvádí.

Pokud jde o územní rozsah pojištění, pojišťovna Kooperativa pojišťuje své klienty i při událostech, které nastaly na území Turecka. Pojišťovna D. A. S. má oblast Turecka ve svých výlukách.

V kapitole cena a náklady vychází cena ročního pojistného pro jednoho řidiče motorového vozidla o Kč 200,- méně u pojišťovny Kooperativa. Při kombinovaném pojištění je možné získat zvýhodněné pojistného u pojišťovny Kooperativa. U pojišťovny D. A. S. pořídí klient pojištění ve stejné výši při základním pojištění, tak i v kombinaci. Detailní rozbor kombinovaného pojištění je uveden v kapitole 5.3. Cena a náklady této diplomové práce.

Domnívám se, že v případě pojištění právní ochrany „ŘIDIČE“ budou klienti volit pojišťovnu Kooperativa.

66

6. VYHODNOCENÍ KOMPARACE VYBRANÝCH POJISTNÝCH PRODUKTŮ Nikdo si nepřeje problémy, které by se musely řešit u soudu. Když už se ale stane, že jsou ohrožena práva klientů, je dobré mít po ruce odbornou pomoc, která kvalifikovaně napomůže účinnému prosazení právního nároku. Dobrý právník však samozřejmě znamená výdaje a soudní řízení s sebou nese další náklady – a na ty je dobré „vyzrát“ předem.42

U obou pojišťoven, jak u D. A. S. tak i u Kooperativa nalezneme mnoho společných rysů. I vybrané produkty právní ochrany pro tuto diplomovou práci a to „RODINA“, „MOTOROVÁ VOZIDLA“ a „ŘIDIČ“ jsou si hodně podobné. Malé rozdíly najdeme například v předmětu pojištění, rozsahu pojištění a ceně.

6.1 Vyhodnocení všeobecných pojistných podmínek Všeobecné pojistně podmínky u obou vybraných pojišťoven jsou téměř stejné. Rozdíly shledávám pouze v názvosloví jednotlivých článků, v jejich rozsahu a struktuře.

Shodné články všeobecných pojistných podmínek pojištění právní ochrany u obou pojišťoven uvádím v následujícím přehledu:

D. A. S.

Kooperativa

čl. 1. Úvodní ustanovení

čl. 1. Společná ustanovení

čl. 2. Pojistná událost

čl. 13. Pojistné plnění



čl. 4. Výluky

čl. 8. Výluky z pojištění

čl. 10. Povinnost k součinnosti

čl. 10. Povinnosti pojistníka a pojištěného čl. 11. Povinnosti pojistitele

čl. 11. Počátek pojištění

čl. 1. Vznik a trvání pojištění

42

BENÁTČALOVÁ, P., JAHELKA, I. Neznalost zákona neomlouvá – průvodce džunglí zákonů. Praha : MOTTO, 2003. 227 s. ISBN 80-7246-168-0.

67

čl. 12. Zánik pojištění

čl. 2. Zánik pojištění

čl. 13. Pojistné a splatnost pojistného

čl. 6. Pojistné čl. 7. Důsledek neplacení prvního pojistného

čl. 14. Forma sdělení

čl. 4. Forma právních úkonů

čl. 15. Přechod práv a povinností

čl. 3. Změny účastníků pojištění

čl. 16. Doručování

čl. 5. Doručování písemností

Rozdíly v článcích všeobecných pojistných podmínek pojištění právní ochrany u obou pojišťoven:

D. A. S. čl. 5. Oznámení pojistné události čl. 6. Vyřizování pojistné události čl. 7. Pověření státního zástupce čl. 8. Hodnocení vyhlídek na úspěch čl. 9. Řešení sporů vyplývajících z pojištění právní ochrany

Kooperativa čl. 9. Územní platnost pojištění čl. 12. Důsledky porušení povinností čl. 14. Zachraňovací náklady čl. 15. Cizí pojistné riziko čl. 16. Rozhodné právo

Články oznámení a vyřizování pojistné události ve všeobecných pojistných podmínkách u pojišťovny Kooperativa postrádám. Z mého pohledu se jedná o důležité články.

Pověření státního zástupce je článek, který uvádí možnost si zvolit vlastního státního zástupce. Tento článek pojišťovna D. A. S. uvádí ve všeobecných podmínkách, pojišťovna Kooperativa má tento článek zahrnut ve Všeobecných pojistných podmínkách pro pojištění právní ochrany domácnosti.

68

Hodnocení vyhlídek na úspěch je článek, který ve všeobecných pojistných podmínkách u pojišťovny Kooperativa není uveden, čímž pojistník ztrácí víru v úspěšném vyřízení pojistné události.

Územní platnost pojištění u pojišťovny D. A. S. není zahrnuta ve všeobecných pojistných podmínkách. Je uvedena ve zvláštní části pojistných podmínek u konkrétních produktů.

Důsledky porušení povinností ve všeobecných pojistných podmínkách pojišťovna D. A. S. zřejmě neuvádí z toho důvodu, protože se v článku 1. Úvodní ustanovení se odvolává na občanský zákoník. Totéž platí i pro článek s názvem Rozhodné právo.

Zachraňovací náklady jsou účelně vynaložené náklady na odvrácení škody a zmírnění následků z pojistné události. Tento článek ve všeobecných pojistných podmínkách u pojišťovny D. A. S. chybí, avšak ho nepovažuji za podstatný.

Článek Cizí pojistné riziko nám říká, že zde je možnost uzavřít pojistnou smlouvu na pojistné riziko pojištěného, což souvisí s pojištěním odpovědnosti za škodu. Tento článek bych spíše hledala ve zvláštních pojistných podmínkách pojištění právní ochrany Auta nebo Řidiče.

Závěr:

Domnívám se, že lépe zpracované všeobecné podmínky pojištění právní ochrany má pojišťovna D. A. S. Důvodem toho je, že se úzce specializuje na řešení problémů v oblasti právní ochrany. Členění, struktura i jazykové vyjádření je účelné, přehledné a umožňuje pojištěnému lepší orientaci. Všeobecné pojistné podmínky pojišťovny Kooperativa jsou rozsáhlejší a zabírají široký úhel pohledu na všechny produkty této pojišťovny. Je to v souladu se širokou škálou poskytovaných produktů. Pro běžného klienta je použitý jazyk příliš odborný a vyjadřování je příliš komplikované v použitých právních pojmech.

69

6.2 Vyhodnocení číselné analýzy výsledků hospodaření za rok 2007 Rozdíly v umisťování investic u obou pojišťoven:

Pojišťovna D. A. S. umisťuje své investice hlavně do dluhových cenných papírů. Dle mého názoru je to velmi dobrá volba s ohledem na získání peněžních prostředků a možnosti jejich zhodnocení. Finanční umístění do ostatních cenných papírů je zanedbatelné. Na rozdíl od pojišťovny Kooperativa, pojišťovna D. A. S. nemá další finanční prostředky pro jejich umisťování v jiných oblastech.

Pojišťovna Kooperativa umisťuje své investice hlavně do dluhových cenných papírů a to v markantní výši. Další podstatné finanční umístění je vykazováno v podnikatelských seskupeních a to konkrétně v umisťování podílů v ovládaných osobách. Nejnižší částí, kam pojišťovna vložila své investice je oblast pozemků a staveb. Důvodem toho je rozsáhlá síť poboček po celém území České republiky.

Závěr:

Jelikož pojišťovna Kooperativa je univerzální pojišťovnou a zároveň druhou největší pojišťovnou v České republice, je logické, že její škála nabízených produktů i rozsáhlá prodejní síť přímo nabízí možnost umisťovat peněžní prostředky hlavně do dluhových cenných papírů.

Rozdíly v oblasti technických rezerv u obou pojišťoven:

Shodně u obou pojišťoven činí největší podíl z technických rezerv tak zvaná Rezerva na pojistné plnění.

Všeobecně lze říci, že pojišťovna Kooperativa má širší členění technických rezerv. Oproti tomu pojišťovna D. A. S. vytvořila vedle Rezervy na pojistné plnění pouze Rezervy na nezasloužené pojistné. Dále lze z Výroční zprávy z oblasti rezerv vyčíst, že pojišťovna D. A. S. nevytvořila Vyrovnávací rezervu, protože za analyzované období u této pojišťovny nedošlo k žádným výkyvům. Pojišťovna Kooperativa však tuto rezervu vytvořila.

70

Závěr:

I když se na první pohled zdá, že pojišťovna Kooperativa má široké členění technických rezerv, dalo by se předpokládat, že je na tom v tvorbě technických rezerv lépe. Avšak na druhý pohled vyjde najevo jiná skutečnost. Z celkových technických rezerv tvořila pojišťovna Kooperativa 27 % na rezervu pojistného plnění. Naproti tomu pojišťovna D. A. S. na rezervu pojistného plnění vytvořila 52 % celkové technické rezervy, což dokazuje její schopnost ve tvorbě rezerv.

Rozdíly v podílu zisku k základnímu kapitálu u obou pojišťoven:

Pojišťovna D. A. S. dosáhla ze základního kapitálu zisk ve výši 0,4 %. Tento procentní ukazatel je minimální, protože si výše jmenovaná pojišťovna převedla 213 tisíc Kč ze zisku do rezervního fondu. Dále bych zdůraznila, že zisk pojišťovně plynul pouze z produktu pojištění právní ochrany.

Pojišťovna Kooperativa dosáhla ze základního kapitálu zisk ve výši 36 %. Tento procentní ukazatel je vysoký, protože výše jmenovaná pojišťovna jej vykázala za všechny druhy poskytovaných produktů pojištění. Bohužel se ve výroční zprávě neuvádí, kolika procenty se pojištění právní ochrany podílelo na tvorbě zisku.

Závěr:

Ze získaných podkladů lze konstatovat, že porovnání není proveditelné a výsledek analýzy je nevypovídající, kvůli univerzálnosti pojišťovny Kooperativa.

Rozdíly ve výkazu zisků a ztrát u obou pojišťoven:

U obou pojišťoven nelze provést analýzu číselných dat z výkazu zisků a ztrát ze stejných důvodů uvedených v předchozím odstavci týkajícího se rozdílu v podílu zisku k základnímu kapitálu.

71

6.3 Vyhodnocení produktu RODINA Společné obecné rysy pojištění právní ochrany produktu „RODINA“ u pojišťoven D. A. S. a Kooperativa jsou:

- poskytují ochranu v široké oblasti soukromo-právních a pracovně-právních sporů, které se vztahují nejen na osobu uvedenou v pojistné smlouvě, ale i na ostatní členy rodiny žijící s ní ve společné domácnosti (manžel, manželka, druh, družka, nezaopatřené děti); - pojištění právní ochrany si volí každý zákazník u kterékoliv pojišťovny podle potřeby, takže optimálně pokryje svá rizika za odpovídající cenu; - pojištěný vlastní movitý majetek, je zaměstnancem, má rodinu nebo žije s jinými osobami ve společné domácnosti; - pojištěný si může zvolit varianty pojištění přesně podle svých potřeb a zároveň tyto varianty kombinovat při výrazném cenovém zvýhodnění; - pojištěný si může zvolit k hájení svých práv právního zástupce, kterému důvěřuje; - pojištěný se nepodílí na pojistném plnění žádnou spoluúčastí; - v oblasti náhrady škody a trestního a přestupkového práva je pojištěný chráněn nejen v České republice, ale v celé Evropě a státech Středomoří; - úhrada nákladů spojených s činností zástupců pojišťovny pověřených vyřizováním konkrétních škodných událostí; - odměny a náklady zvoleného právní zástupce, majícího své sídlo v místě příslušného soudu, je-li jeho pověření nezbytné pro úspěšné vyřízení věci; - náklady na svědky a soudní znalce, povolené soudem; - výdaje a náklady protistrany, které je nutno uhradit na základě soudního rozhodnutí, - náklady na provedení výkonu rozhodnutí, a to vždy na základě jednoho návrhu pro každý exekuční titul; - výdaje pojištěného za cesty k soudnímu řízení, u kterého je nezbytně nutná jeho přítomnost;

72

Rozdíly v pojištění právní ochrany u obou pojišťoven:

V předmětu pojištění je podstatným rozdílem zahrnutí nemovitostí do pojistného produktu „RODINA“ u pojišťovny Kooperativa, což u pojišťovny D. A. S. není. Do pojištěných osob zahrnuje pojišťovna D. A. S. také pomocné síly, což u pojišťovny Kooperativa není.

V územním rozsahu pojištění poskytuje pojišťovna D. A. S. právní ochranu v Evropě, v případě závazkového práva pouze v České republice. Pojišťovna Kooperativa poskytuje právní ochranu pouze na pojistné události, které nastaly na území České republiky.

Dalším podstatným rozdílem je cena vyšší o Kč 100,- za pojistný produkt „RODINA“ poskytovaný pojišťovnou D. A. S.

Pojišťovna D. A. S. poskytuje svým klientům na každou pojistnou událost Kč 500 000,- na pojistné krytí. Pojišťovna Kooperativa poskytuje svým klientům maximálně dvojnásobek pojistného plnění na všechny pojistné události v průběhu jednoho roku.

U pojišťovny Kooperativa mohou klienti čerpat maximálně dvě právní konzultace ročně. Pojišťovna D. A. S. poskytuje svým klientům ročně neomezený počet právních konzultací.

Závěr:

Z výše uvedeného vyhodnocení produktu „RODINA“ vyplývá, že klienti by při pojistných událostech mohli, dle mé úvahy, preferovat pojišťovnu D. A. S.

6.4 Vyhodnocení produktu MOTOROVÁ VOZIDLA Společné obecné rysy pojištění právní ochrany produktu „MOTOROVÁ VOZIDLA“ u pojišťoven D. A. S. a Kooperativa jsou: − obě pojišťovny chrání nejen pojištěného, ale i každého kdo vozidlo oprávněně řídí nebo je jím přepravován jako cestující, 73

− vhodné pro vlastníky, provozovatele, držitele nebo nájemce osobních motorových vodidel,

Rozdíly u tohoto produktu jsou:

V předmětu pojištění pojišťovna D. A. S. nabízí pojištění všech druhů motorových vozidel (od motocyklů, osobních automobilů a nákladních automobilů, traktorů, autobusů až po tahače) v členění dle obsahu motoru a celkové povolené hmotnosti. Pojišťovna Kooperativa poskytuje pojištění pouze pro osobní motorová vozidla bez dalšího členění.

Dalším rozdílem je, že pojišťovna Kooperativa uvádí větší počet výluk, na které se pojištění právní ochrany nevztahuje.

V územním rozsahu pojištění u pojišťovny D. A. S. je pro klienty určena širší oblast práv a zeměpisných oblastí. Pojišťovna D. A. S. má území Turecka ve výlukách. Pojišťovna Kooperativa při pojistných událostech vzniklých na území Turecka své klienty hájí.

I když se cena ročního pojistného osobních motorových vozidel u pojišťovny D. A. S. (Kč 1800,- - 2100,-) zdá na první pohled vyšší než u pojišťovny Kooperativa (Kč 1700,-), nelze to pokládat pro klienty za nevýhodu, vzhledem k široké škále druhů motorových vozidel.

Závěr:

Jako vlastník osobního motorového vozidla bych volila zřejmě pojištění právní ochrany u pojišťovny Kooperativa. A to vzhledem k nižší sazbě ročního pojištění. Jako podnikatel, který vlastní více druhů motorových vozidel (vozidel určených pro dopravu a přepravu osob a zboží) bych volila spíše pojištění právní ochrany u pojišťovny D. A. S.

74

6.5 Vyhodnocení produktu ŘIDIČ Společné obecné rysy pojištění právní ochrany produktu „ŘIDIČ“ u pojišťoven D. A. S. a Kooperativa jsou: − chrání právní zájmy řidiče cizího osobního motorového vozidla, − je vhodné v případě používání vozidla zaměstnancem na pracovních cestách nebo používání vypůjčeného motorového vozidla.

Rozdílné rysy u analyzovaných pojišťoven jsou:

V předmětu pojištění jsem neshledala žádné rozdíly mezi pojištěním právní ochrany u pojišťovny D. A. S. a Kooperativa.

Ve věcném rozsahu pojištění se u pojišťovny Kooperativa navíc objevuje právní ochrana v oblasti závazkového práva. U pojišťovny D. A. S. se pojištění právní ochrany vztahuje pouze na trestní, přestupkové právo a na náhradu škody.

V územním rozsahu pojištění u pojišťovny D. A. S. je pro klienty určena širší oblast práv a zeměpisných oblastí. Pojišťovna D. A. S. má území Turecka ve výlukách. Pojišťovna Kooperativa při pojistných událostech vzniklých na území Turecka své klienty hájí. V oblasti závazkového práva se pojištění u pojišťovny Kooperativa vztahuje na události, které nastaly na území České republiky.

Cena ročního pojistného u produktu „ŘIDIČ“ je u pojišťovny D. A. S. o Kč 200,- vyšší než u pojišťovny Kooperativa. Dle mého názoru je to tím, že pojišťovna D. A. S. se v oblasti pojištění právní ochrany objevila na českém pojistném trhu jako první. Její kalkulace ceny tohoto produktu byla stanovena na Kč 1200,-. Vzhledem k tomu, že pojišťovna Kooperativa začala poskytovat pojištění právní ochrany produktu „ŘIDIČ“ v nedávné době, snížila cenu na Kč 1000,-. A to z toho důvodu, aby si získala a přilákala klienty.

V případě kombinovaných variant pojištění právní ochrany je cena u pojišťovny D. A. S. vyšší než u pojišťovny Kooperativa a to ze stejného důvodu jako u základního produktu „ŘIDIČ“, který uvádím v předešlém odstavci této diplomové práce. 75

Závěr:

Z pohledu klienta, by podle mého názoru, byl zřejmě výběr pojišťoven, pro produkt „ŘIDIČ“ náhodný. Vyplýval by z osobních zkušeností zákazníků nebo doporučení jiných klientů.

76

ZÁVĚR Pojišťovnictví poslední dobou zaujímá na finančních trzích své pevné místo. Pojištění právní ochrany není ještě tak rozšířené, ale dle mého názoru bude silně expandovat. Pro obyčejného člověka je velmi těžké orientovat se ve složitosti právních norem, rozpoznat, který druh pojištění je pro něho nejvhodnější, jaká rizika jsou kryta, kterou pojišťovací instituci zvolit.

Pojištění právní ochrany má v České republice slabou konkurenci, toto pojištění zajišťují pouze čtyři pojišťovny, které nabízejí serióznost v pojistném plnění. Dále bych zdůraznila odlišnost a jedinečnosti pojištění tohoto druhu a také, že pojištění právní ochrany je považováno za sociálně zaměřený produkt, protože pro „normálního“ občana je téměř nemožné obhájit své právní nároky bez odborné asistence. Značné finanční riziko a představa průtahů v jednání či obavy ze silnějšího protivníka vedou „běžného“ občana spíše k tomu, aby „mávnul rukou“ a vzdal se svých práv.

Funkcí pojištění právní ochrany je možnost vyvážení šancí klienta - „běžného“ občana, vůči „silnější, bohatší, chytřejší“ protistraně při mimosoudním či soudním vyrovnaní. Položme si otázky, kdo má dnes dostatek finančních prostředků na soudní náklady, které by musel uhradit v případě soudní prohry? Který člověk chce riskovat své životní úspory za věc, ve které nemá jistotu výhry? To jsou otázky, na které nám odpovídají obě pojišťovny. Všechna rizika a nejistoty převezmou na sebe, včetně rizika prohry a uhradí z pojištění právní ochrany náklady, které je nutno vynaložit k prosazení oprávněných nároků klienta.

Na pojistném trhu se cena jednotlivých produktů právní ochrany mírně zvýšila, ale stejně jsem pevně přesvědčena, že kvalita služeb stále převyšuje cenu. Když si spočítáme, kolik korun v přepočtu na jeden den zaplatíme za produkt právní ochrany a porovnáme s tím, že s obhajobou svého práva se (teoreticky) setkáváme denně, zdá se mi tato částka téměř zanedbatelná a myslím si, že každý zodpovědný člověk by měl mít toto pojištění uzavřené.

V této práci jsem se věnovala komparaci vybraných pojistných produktů u pojišťoven D. A. S. a Kooperativa. Jsem přesvědčena, že stanoveného cíle bylo z mé strany dosaženo. Mojí snahou bylo porovnat charakteristiku a všechna hlavní hlediska srovnatelných skutečností.

77

Těm, kteří by chtěli uzavřít pojištění právní ochrany srovnávaných produktů bych doporučila se obrátit na specializovanou pojišťovnu D. A. S. Důvodem toho jsou její zkušenosti s více než šesti miliony klienty v celé Evropě. Ani rozdíl v nižší ceně nabízené pojišťovnou Kooperativa by nezměnilo moje doporučení.

78

SEZNAM LITERATURY Brožury: Brožura D. A. S. – postup po dopravní nehodě Brožura D. A. S. – právní ochrana soukromých osob

Časopisy: Časopis “Pojistný obzor” č. 11/2002 Časopis “Týden” č. 14/2003

Knihy: BENÁTČALOVÁ, P., JAHELKA, I. Neznalost zákona neomlouvá – průvodce džunglí zákonů. Praha : MOTTO, 2003. 227 s. ISBN 80-7246-168-0. DUCHÁČKOVÁ, E. Principy pojištění a pojišťovnictví. Praha: Ekopress, s. r. o., 2003. 178 s. ISBN 80-86119-67-X) SCHNURR, H. Jak úspěšně podnikat – pojištění právní ochrany. Mnichov : 1995. 87 s.

Magazíny: Magazín D. A. S. č. 02/2002 ročník IV. Magazín D. A. S. č 01/2003 ročník V.

Manuály: Manuál D. A. S. 2004 Manuál D. A. S., 2008, kapitola 1.5 ERGO, s. 13 Prezentace Powerpoint: Porada s pověřenými osobami agentur, Hrůzův Mlýn 2.-3.2.2006, Mgr. Jana Štěpánová, ÚPMO

Ostatní literatura: D. A. S. – Pojistné podmínky právní ochrany řidiče– zvláštní část D. A. S. – Pojistné podmínky právní ochrany vlastníka vozidla – zvláštní část D. A. S. – Pojistné podmínky pro pojištění právní ochrany – obecná část Erbenová, N. Absolventská práce: Činnost pojišťovny právní ochrany D. A. S. 2002, 51 s.

79

Erbenová, N. Bakalářská práce: Komparace vybraných pojistných produktů v nabídce českých pojišťoven. 2005 Individuální výsledky členů České asociace pojišťoven 1-12/2007, 13 – 16 s., 21 – 24 s. Kooperativa: Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění právní ochrany auta Kooperativa: Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění právní ochrany domácnosti Kooperativa: Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění právní ochrany Pojistný obzor, Trojanová, 2002, str. 3 – 4 Vnitropodnikový list D. A. S. 2002, Vnitropodnikový list D. A. S. 2007 Všeobecné pojistné podmínky D. A. S – zvláštní část Výroční zpráva 2007 Česká asociace pojišťoven Výroční zpráva 2007 D. A. S. pojišťovna právní ochrany, a. s. Výroční zpráva 2007 Kooperativa pojišťovna, a. s.

Prospekty: Kooperativa v číslech – rok 2004 Prospekty D. A. S. dle jednotlivých produktů pojištění právní ochrany.

80

PŘÍLOHY Příloha číslo 1

Průkopníci právní ochrany od roku 1897 – 1938

1897 V Paříži byla založena vzájemná společnost Le Sou Medical jako předchůdce pojištění právní ochrany s cílem ochránit lékaře, kteří jsou stíháni za omyly při výkonu své profese. 1917 Založena společnost La Defense Automobile et Sportive v Le Mans. 1922 Po vzoru D. A. S. založena společnost La Défense Civile v Le Havru. Na konci 90. let se spojila ve společnost Juridica (dnešní Axa Group). 1924 V Miláně vytvořena ABA – AG nabízející motoristům smlouvy na právní služby. V roce 1994 byla převzata sdruženým pojistitelem – společnosti SARA. 1926 V Ženevě vytvořeny CAP Rechtsschutzversicherung a D. A. S., později samostatná D. A. S. Schweiz (nyní D. A. S. Münich Group). 1927 V Bruselu vytvořena D. A. S. (nyní D. A. S. Münich Group). 1928 V Berlíně z iniciativy Swiss D. A. S. založena Deutsche Automobil Schutz. 1931 Sídlo firmy D. A. S. přestěhováno do Mnichova 1932 V Barceloně z iniciativy CAP Switzerland založena soukromá společnost, která se v roce 1934 stala CAP Internacional Insurance Company (nyní ARAG Spain). V Turině založena společnost UCA, která se v roce 1935 stala pojišťovací společností. 1933 V Bernu založena Protekla. 1935 V Bruselu založena společnost Les Assures Reunis. V Düsseldorfu vytvořena společnost ARAG. 1937 V Paříži vytvořena Société Francoise de Recours (SFR) nabízející svým klientům přímé služby a krytí nákladů ve spolupráci se zajistitelem. 1938 V Zurichu založena spol. SCHUTZ, která byla v 60. letech převzata společností ARAG. ARAG se v 90. letech spojila s Winterthur Rechtsschutz. (Pojistný obzor, Trojanová, 2002, str. 3 – 4)

81

Příloha číslo 2

Přehled ročního pojistného u pojišťovny D. A. S. TA R IF 20 0 7

PR IV ÁT

N a fo rm uláři pojis tn é s m lou vy pro práv ní oc hran u s o uk ro m ý c h os ob lze pojis tit v ýh radně zd e u ved ené p ojis tné produ k ty a z de u ve dené před m ě ty pojiš tě ní.

T arifní roč ní pojis tn é jedn otliv ě k ód

č á st ka

Z v ýho dně né tarif ní roč ní p ojis tné k rodině k ód

č ás tk a

Pr ávn í o ch ra n a r o di n y

401 1

Ko m b ino va né p ojiš těn í práv ní o ch ra ny R o d in a ST A N D A R D

501 0

Ko m b ino va né p ojiš těn í práv ní o ch ra ny R o d in a M O T O

502 0

Ko m b ino va né p ojiš těn í práv ní o ch ra ny R o d in a M A X (p lu s případn é příp lat ky z a n em ovitos t uv eden ou v z áhlav í po jis tné sm louv y)

503 0

1 800 Kč Z vý ho dněn é po jis tné lze 2 600 Kč po uží t v ýhrad ně 3 000 Kč v k om bin ac i s n ěk terým 4 700 Kč z t ěc hto produk tů

Ko m b ino va né p ojiš těn í práv ní o ch ra ny Ř id ič P R O FI

301 2

2 000 Kč

402 4

3 000 Kč

3012

1 200 K č

N em o v ito st - stan d ar d n í p o jiš tě ní N V S - a dres a u ved ená v z áh la ví P S - S T AN D A R D N Í P OJ IŠ T Ě N Í N V S - n a jin é ad re se - ST A N D A R D N Í P OJ IŠ T Ě N Í

4021

1 200 K č

4022

N V S - s am os ta tná garáž na jiné adres e - ST A N D A R D N Í PO J IŠ T ĚN Í

402 5

4026

P říplatek

Př íp la tk y za n ad stan d a rd n í p o ji štěn í n e m o vito sti (p o jiš tě n í N V Sp l u s) N VS - ad re s a uv ede ná v z áh la ví P S - N A D ST A N D A R D N Í PO J IŠ T ĚN Í (N V Sp lus )

2 000 Kč

700 K č Příplate k

402 7

500 Kč

4027

500 K č

402 8

350 Kč

4028

350 K č

Pr aco v n ěp rá vn í vz tah y - po jis tník

403 1

1 500 Kč

4031

750 K č

Pr aco v n ěp rá vn í vz tah y - pa rt ner p ojis tník a

403 2

1 500 Kč

4032

750 K č

Pr ávn í o ch ra n a p ř i ú ra zu sa m o st atně

404 1

500 Kč

M ot oc yk l, třík olka , č ty řk o lk a

302 1

500 Kč

O so bní a uto m o bil do 135 0 c c m vč et ně

303 1

1 200 Kč

O so bní a uto m o bil na d 13 50 cc m

303 2

1 500 Kč

3011

800 K č

N VS - na jiné adres e - N AD ST A N D A R D N Í PO J IŠ T ĚN Í (N VS plus ) N VS - s am os tat ná g aráž na jiné adres e - N AD S T A N D AR D N Í P O J IŠT Ě N Í (N VS plus )

N ák ladní auto m o bil - ne jv ětš í p ov ole ná hm o tno st do 3500 k g v č etně

304 1

1 900 Kč

N ák ladní auto m o bil - ne jv ětš í p ov ole ná hm o tno st nad 350 0 k g d o 1 2000 k g v č etně

304 2

2 500 Kč

N ák ladní auto m o bil - ne jv ětš í p ov ole ná hm o tno st nad 120 00 k g

304 3

2 900 Kč

Přípo jn é v oz idlo (přív ěs ) - nejv ětš í po vo len á hm ot nos t d o 75 0 k g vč etn ě

305 1

300 Kč

Přípo jn é v oz idlo (přív ěs ) - nejv ětš í po vo len á hm ot nos t n ad 7 50 kg

305 2

800 Kč

T aha č náv ěs u

306 1

3 700 Kč

N áv ěs

307 1

1 700 Kč

T ra k tor ne bo p ra co vn í s troj bez R Z

309 1

800 Kč

Au tobu s - nejvě tš í po volen á hm otn os t d o 50 00 k g vč et ně

310 1

3 000 Kč

Au tobu s - nejvě tš í po volen á hm otn os t n ad 5 000 kg

310 2

4 100 Kč

J iné k ateg orie vo zidel

na d ota z

Práv ní oc hrana řidič e (po jiš tění dle k ódu 301 1 z a p ojis tné 800 Kč lz e s je dna t jen p ro os oby p ojiš těné dle Z P P /R O D /20 05)

201 1

1 200 Kč

K om bin ov ané pojiš tě ní práv ní oc hrany Ř idič PR O F I (k ód 30 12) a právn í oc hran a řid ič e (k ód 301 1) lze za zv ý hodn ěné pojis tn é s jedna t v ýluč ně pro o so by pojiš tě né d le Z PP /R O D / 2005 . P odroč ní sp lát ky b ěžn ého pojis tn ého (polole tní, č tvrtletn í) je m o žn é s je dná vat pou ze za předp ok la du, ž e v ýš e jed not livé pod ro čn í s plátk y bude č in it nejm é ně 2 .000 ,- K č (d vat is íc ek orun). S le va pro po jis tník a, kt erý m á tak é s jedn áno pojiš tě ní práv ní oc hrany pro podn ik at ele (dle Z P P/P O P /200 5 ne bo dle V PP P /Z Č ): 50 % z T arifu pro p ojiš těn í práv ní o ch ra ny ro diny (4 011 ) 20 % z T arifu pro k om binov an á po jiš tění práv ní oc hran y ro din y (50 10, 502 0, 5 030) Platn ý o d 1 .1.2 007

82

TARIF 2007

AUTO

N a formuláři pojistné smlouvy pro právní ochranu vozidla a řidiče lze pojistit výhradně zde uvedené pojistné produkty a zde uvedené předměty pojištění.

Tarifní roční pojistné pro základní rozsah pojistného plnění

Druh vozidla

Tarifní roční pojistné včetně doplňkového pojištění

kód

částka

kód

částka

Vozidlo taxislužby nebo kurýrní služby (druh vozidla nerozhoduje)

2081

3 500 Kč

2086

5 000 Kč

Vozidlo s právem přednosti (druh vozidla nerozhoduje)

2121

1 100 Kč

2126

2 600 Kč

Automobil autopůjčovny (druh automobilu nerozhoduje) zahrnuje hájení zájmů pojistníka v případě sporů ze smluv o pronájmu automobilu

2111

5 500 Kč

2116

7 000 Kč

Motocykl, tříkolka, čtyřkolka

2021

1 000 Kč

2026

1 500 Kč

Osobní automobil do 1350 ccm včetně

2031

1 800 Kč

2036

2 300 Kč

Osobní automobil nad 1350 ccm

2032

2 100 Kč

2037

2 600 Kč

Nákladní automobil - největší povolená hmotnost do 3500 kg včetně

2041

2 200 Kč

2046

3 700 Kč

Nákladní automobil - největší povolená hmotnost nad 3500 kg do 12000 kg včetně

2042

2 800 Kč

2047

4 300 Kč

Nákladní automobil - největší povolená hmotnost nad 12000 kg

2043

3 200 Kč

2048

4 700 Kč

Přípojné vozidlo (přívěs) - největší povolená hmotnost do 750 kg včetně

2051

700 Kč

2056

2 200 Kč

Přípojné vozidlo (přívěs) - největší povolená hmotnost nad 750 kg

2052

1 100 Kč

2057

2 600 Kč

Tahač návěsu

2061

4 000 Kč

2066

4 500 Kč

Návěs

2071

2 000 Kč

2076

3 500 Kč

Traktor nebo pracovní stroj

2091

1 100 Kč

2096

1 600 Kč

Autobus - největší povolená hmotnost do 5000 kg včetně

2101

3 300 Kč

2106

3 800 Kč

Autobus - největší povolená hmotnost nad 5000 kg

2102

4 400 Kč

2107

4 900 Kč

Jiné kategorie vozidel

na dotaz

Právní ochrana řidiče vozidel

2011

1 200 Kč

na dotaz --

--

V případě vozidel taxislužby, kurýrní služby, autopůjčovny a vozidel s právem přednosti v jízdě nelze sjednat pojištění s jiným pojistným, než které odpovídá kódům 2081, 2086, 2111, 2116, 2121 a 2126. Pro vozidla autopůjčovny je nutné psát do pojistné smlouvy poznámku ve smyslu: . Pojištění "vozidla autopůjčovny" dle kódu 2111 zahrnuje také hájení zájmů pojistníka v případě sporů ze smluv o pronájmu vozidla. Področní splátky (pololetní, čtvrtletní) je možné sjednávat pouze za předpokladu, že výše jednotlivé področní splátky bude činit nejméně 2.000,- Kč (dvatisícekorun).

(Vnitropodnikový list D. A. S. 2007)

83

Platný od 1.1.2007

Příloha číslo 3

Přehled ročního pojistného u pojišťovny Kooperativa

Pojištění občanů

Příklady výše celkového ročního pojistného

Obsah pojištění

Celkové roční pojištění

ŘIDIČ

1 000 Kč

1 AUTO

1 700 Kč

RODINA

1 700 Kč

ŘIDIČ + 1 AUTO

700 + 1 200 = 1 900 Kč

ŘIDIČ + RODINA

700 + 1 700 = 2 400 Kč

1 AUTO + RODINA

1 200 + 1 700 = 2 900 Kč

ŘIDIČ + 1 AUTO + RODINA

700 + 1 200 + 1 700 = 3 600 Kč

ŘIDIČ + 2 AUTA + RODINA

700 + 2 400 + 1 700 = 4 800 Kč

ŘIDIČ + 3 AUTA + RODINA

700 + 3 600 + 1 700 = 6 000 Kč

RODINA + DALŠÍ ADRESA

1 700 + 500 = 2 200 Kč atd.

Číslice před názvem varianty pojištění AUTO označují počet „pojištěných“ vozidel (Prezentace Powerpoint: Porada s pověřenými osobami agentur, Hrůzův Mlýn 2.-3.2.2006, Mgr. Jana Štěpánová, ÚPMO)

84

OBSAH ÚVOD... 6 SEZNAM LITERATURY PŘÍLOHY... 81

Recommend Documents