Nová legislativní úprava v oblasti hypotečních úvěrů Mgr. Josef Litoš Ministerstvo financí ČR
Oddělení retailové finanční služby a ochrana spotřebitele na finančním trhu
Rozvoj a inovace finančních produktů – Úvěrový trh a platební služby 12. února 2014
Návrh směrnice o smlouvách o úvěru na bydlení V březnu/dubnu 2014 se očekává vstup v platnost (publikace v Úředním věstníku) Vývoj: od samoregulace k legislativě •
• •
• •
2001: Infolist (ESIS) jako hlavní výsledek Evropské dohody o dobrovolném kodexu chování pro poskytování předsmluvních informací pro úvěry na bydlení – doporučení EK 2001/193/ES, standard ČBA č. 18/2005 podzim 2010: expertní konzultace pracovního dokumentu Komise o odpovědném hypotečním úvěrování 31. března 2011: publikován návrh směrnice, následně: zahájeny diskuse v Radě EU (střet národních zájmů napříč EU) zahájeny diskuse v Evropském parlamentu 30. května 2012: představen kompromisní návrh Rady (tzv. General Approach) 7. června 2012: představen návrh Evropského parlamentu
SMĚRNICE o smlouvách o spotřebitelském úvěru na nemovitosti určené k bydlení • •
Návrh vychází ze směrnice 2008/48/ES (Consumer Credit Directive) a je upravený pro potřeby hypotečního úvěru. Prezentováno je finální znění přijaté Evropským parlamentem a odsouhlasené Radou ECOFIN dne 28. ledna 2014
Co přináší: • • • • • • • • • • •
informační povinnosti – reklama, obecné informace, předsmluvní info úpravu RPSN odpovědné posuzování úvěruschopnosti předčasné splacení varování o úskalích hypotečního úvěru zákaz tyingu právo spotřebitele konvertovat cizoměnové úvěry do jiné měny povinnost států omezit sankce z prodlení regulace zprostředkování a poradenství požadavky na odbornost jednotný pas zprostředkovatelů
Rozsah působnosti úvěry spotřebitelům, na něž se nevztahuje CCD – úvěry zajištěné rezidenční nemovitostí – účelové úvěry na pořízení rezidenční nemovitosti – nezajištěné účelové úvěry o hodnotě vyšší 75.000 EUR na renovaci nemovitosti budou spadat do působnosti CCD (zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů)
Rozsah působnosti Nevztahuje se na: – reverzní hypotéky – bezúročné úvěry – zaměstnanecké úvěry (za výhodnějších než tržních podmínek) – sociální úvěry (poskytované omezenému okruhu osob na základě jiného právního předpisu za výhodnějších než tržních podmínek) – úvěry poskytnuté ve smíru uzavřeném před soudem nebo jiným příslušným orgánem.
Rozsah působnosti možnost (částečně) vyloučit působnost směrnice vůči • neúčelovým zajištěným úvěrům (tzv. americkým hypotékám) • účelovým úvěrům, které neslouží zajištění bydlení dlužníka či členů jeho rodiny (koupě nemovitosti za účelem jejího pronájmu) • překlenovacím úvěrům • úvěrům poskytovaným úvěrními družstvy svým členům za podmínek lepších než tržních
Pravidla jednání se zákazníkem • čestně, přiměřeně a profesionálně v souladu s nejlepším zájmem zákazníka
• snaží se zabránit možným střetům zájmů poskytovatele/zprostředkovatele úvěrů a spotřebitele skrze požadavek na systém odměňování mezi věřitelem a zprostředkovatelem a jejich personálem.
Informační povinnosti informace spotřebiteli mají být – jasné, srozumitelné, adekvátní a srovnatelné
informace musí být spotřebiteli – náležitě vysvětleny a poskytnuty bezplatně
Reklama a marketing • transparentní, poctivé a nikoli zavádějící • zakázáno vyvolávat mylná očekávání ohledně dostupnosti úvěru či jeho ceny • pokud obsahují údaj o nákladech, musí obsahovat i další informace (RPSN!) včetně reprezentativního příkladu
Obecné informace o úvěru Musí být permanentně přístupné spotřebitelům na papíře či v elektronické podobě (letáky, webové stránky) • identifikace poskytovatele úvěru • účelová vázanost úvěru • nabízené varianty úvěru (délka trvání, čerpání v národní či cizí měně, fixní či variabilní úroková míra, možnosti splácení – počet a výše splátek, periodicita), • reprezentativní příklad (celková výše úvěru, celkové náklady, RPSN) • podmínky předčasného splacení • doplňkové služby a jiné platby • varování atp.
INFOLIST • tzv. ESIS („European standardised Information Sheet“)
• umožňuje spotřebiteli srovnávat nabídky napříč členskými státy EU • dříve dobrovolný, nově povinný • obsahuje jen předepsané informace jiné informace na separátním listu papíru
INFOLIST • změněn na základě průzkumu trhu provedeného EK • snaha o lidovější jazyk, aby spotřebitel pochopil obsah jiná použitá terminologie než v textu směrnice • 14denní cooling off period na porovnání informací. Po tuto dobu musí být buďto nabídka závazná a věřitel ji nemůže změnit, nebo musí mít spotřebitel právo bezplatně odstoupit od již uzavřené smlouvy.
RPSN • základní ukazatel pro srovnání nákladovosti různých úvěrů
• udává procentuální podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel navíc zaplatit za období jednoho roku v souvislosti s čerpáním úvěru vedle splátky jistiny (úrok, všechny další poplatky) • započítává se vše, co spotřebitel musí zaplatit, aby úvěr získal, nebo aby jej získal za nabízených podmínek • dodatečné předpoklady pro výpočet RPSN zohledňují specifika hypoték (delší doba splatnosti, řádově jiná výše úvěru)
Infopovinnosti spotřebitele • spotřebitel musí věřiteli / zprostředkovateli kompletní a pravdivé informace o své finanční a životní situaci, které jsou nezbytné k řádnému posouzení úvěruschopnosti • spotřebiteli musí být předem známo, v jakém rozsahu a v jakém čase má informace poskytnout, případně zda je nutné předložit konkrétní dokumentaci (např. ověřené výpisy z různých rejstříků) • spotřebitel musí být předem varován pro případ poskytnutí neúplných nebo nepravdivých údajů – nemožnost posoudit úvěruschopnost a poskytnout úvěr
Posouzení úvěruschopnosti • vždy před uzavřením smlouvy, ale i před navýšením úvěrového rámce • nejen na základě informací získaných od spotřebitele, ale i dalších relevantních interních a externích zdrojů, zejména z databází dlužníků • v úvahu vzít veškeré faktory, které by mohly mít vliv na schopnost spotřebitele splácet úvěr po dobu trvání úvěru • zprostředkovatelé jsou povinni předat věřiteli veškeré informace získané od spotřebitele potřebné pro posouzení úvěruschopnosti
Odpovědné úvěrování • věřitel poskytne spotřebiteli úvěr pouze v případě, kdy posouzení úvěruschopnosti indikuje schopnost spotřebitele v budoucnu dostát svým závazkům z úvěrové smlouvy věřitel nesmí poskytnout úvěr v případě negativního vyhodnocení • negativní posouzení úvěruschopnosti – bezodkladně vyrozumět spotřebitele o výsledku – informovat spotřebitele o databázi dlužníků, byl-li důvodem negativního posouzení zápis v takové databázi, o přístupu spotřebitele do této databáze a možnostech nápravy případného vadného zápisu
Zákaz vázaného prodeje • Zákaz podmiňovat prodej jednoho produktu koupí jiného produktu • Výjimky (diskrece): – Platební/spořicí účet k obsluze úvěrového účtu – Investiční/penzijní produkt k zajištění úvěru, ke shromažďování prostředků k jeho splacení – Prokazatelná výhodnost pro spotřebitele oproti samostatnému prodeji – Pojištění s povinností akceptovat produkt od jiného pojistitele s obdobnými parametry
Konverze cizoměnového úvěru • Právo spotřebitele za předem daných podmínek změnit měnu, v níž je úvěr vyjádřen na: – měnu, v níž má příjem nebo drží aktiva, z nichž má být úvěr splácen – měnu členského státu, v němž měl v době uzavření smlouvy bydliště, nebo kde má bydliště v době konverze úvěru – povinnost věřitele upozornit dlužníka na odchylku směnného kurzu o více jak 20 %.
Předčasné splacení • spotřebitel má právo úvěr předčasně splatit • spotřebitel má právo vědět, za jakých podmínek • povinnost věřitele poskytnout relevantní informace neprodleně po obdržení žádosti o předčasné splacení • podmínky předčasného splacení (výše kompenzace aj., podmínky umožnění např. v době fixace) regulují ČS samy
Prodlení spotřebitele • Věřitel má být před realizací zástavy vůči dlužníku shovívavý vs. • Poplatky z prodlení nesmí převyšovat náklady • Sankce z prodlení musí být zastropovány • Možnost dohody, že převod zajištění nebo výnosu z prodeje zajištění věřiteli postačuje ke splacení úvěru
Minimální požadavky na odbornost a znalosti personálu Pro účely nabízení, poskytování a zprostředkování úvěrů a doplňkových služeb včetně pojištění a investičních služeb je požadovaná přiměřená znalost: • • • •
produktů legislativy procesu nabývání nemovitosti oceňování majetku
• • • •
fungování katastru nemovitostí profesních kodexů finančnictví a ekonomie posuzování úvěruschopnosti
Zprostředkování Návrh směrnice: •
Stanoví zprostředkovatelům infopovinnosti vůči spotřebitelům – zejména vlastní identifikaci včetně odhalení své vázanosti či samostatnosti a způsobu odměňování
•
Stanoví povinnost sjednat odměnu za zprostředkování, pokud ji má platit spotřebitel, na samostatné listině před poskytnutím služby zprostředkování
•
Kategorizuje zprostředkovatele do 3 základních kategorií
•
Upravuje jejich povolení k činnosti, registraci a jednotný pas (ne u všech kategorií)
Kategorizace zprostředkovatelů • neznamená, že ČS musí systém zprostředkování upravit dle schématu daného směrnicí (všechny kategorie uznaní směrnicí registrovat na domácí půdě) • znamená, že pokud se subjekt vejde do definic daných směrnicí a je v domovském státě registrován, může (za splnění určitých formalit) nabízet své služby v zahraničí • odlišuje povolení k činnosti a registraci dle kategorií (např. VZ se mohou registrovat prostřednictvím věřitele) a jednotný pas
Kategorizace zprostředkovatelů • Credit intermediary – samostatný zprostředkovatel: jedná na vlastní odpovědnost • Tied credit intermediary - vázaný zprostředkovatel / zástupce: jedná na plnou a bezpodmínečnou odpovědnost – jednoho věřitele – jedné skupiny věřitelů – omezeného počtu věřitelů nebo jejich skupin
• Appointed representative - vázaný zástupce: jedná na plnou a bezpodmínečnou odpovědnost pouze jednoho jediného zprostředkovatele – V případě, že se jedná o appointed representative of a single tied credit intermediary (vázaný zástupce vázaného zástupce /vázaný zástupce na druhou), nese plnou a bezpodmínečnou odpovědnost za činnost appointed representative věřitel
Povolení k činnosti a registrace zprostředkovatelů • povolení k činnosti vydává orgán dohledu – single-tied credit intermediary a appointed representative mohou obdržet povolení k činnosti a být registrováni skrze věřitele / zprostředkovatele, pro něhož vykonávají činnost. • dohledový orgán vede rejstřík zprostředkovatelů úvěrů • zavádí se povinné pojištění odpovědnosti za způsobenou škodu – za tied credit intermediary a za appointed representative mohou poskytnout pojištění odpovědnosti věřitel / zprostředkovatel, pro něhož vykonávají činnost. • požadavky na osoby ve vedení zprostředkovatele v závislosti na vykonávanou činnost – dobrá pověst, bez záznamu o trestném činu proti majetku nebo v souvislosti s aktivitami na finančním trhu, požadavky na odbornost
Poradenství • • • • • •
jedná se o samostatnou službu oddělenou od poskytnutí nebo zprostředkování úvěru (vs. Závěry PS k distribuci) rada = poskytnutí osobních doporučení spotřebiteli v souvislosti s jednou nebo více transakcemi vztahujícími se k úvěrovým smlouvám diskrece pro ČS stanovit poradenství jako povinnost pro věřitele a vázané zástupce informační povinnost věřitele nebo zprostředkovatele: zda je poradenství poskytováno, na jaké bázi produktů a zda to je za poplatek povinnost získat nutné informace od spotřebitele a brát v úvahu dostatečně velký počet smluv na trhu / ve svém portfoliu zásadní rozdíl mezi vázanými zástupci (single-tied, multi-tied) a nezávislými poradci
Prostor pro inovace? • Kolik prostoru pro inovace přinesla implementace směrnice o spotřebitelském úvěru (zákon č. 145/2010 Sb. ve znění zákona č. 43/2013 Sb.)?
• Kterým směrem inovace směřovaly?
Děkuji za pozornost
[email protected]
