nieuws
België-Belgique P.B. GENT 3/6221
nieuwsbrief
DRIEMAANDELIJKS • JAARGANG 11 • JUNI - JULI - AUGUSTUS 2009
• AFGIFTEKANTOOR GENT X - P2A8099
▼ Editoriaal
1
Onafhankelijke financiële tussenpersonen zien kansen in crisis
2
Graag meer transparantie voor álle kapitaalgegarandeerde producten
4
Weldra nieuwe vennootschapsvorm voor starters?
4
Hoever staat het met de Kobelco-saga?
4
Goffin Bank gaat met bankmakelaar in zee
6
EDITORIAAL
Brussels Finance Institute ziet levenslicht 6 Noorderburen hanteren nieuwe regels inzake beloningstransparantie
10
Het liep storm voor de lunchcauserie van BZB
10
Plannen om wet op (her)verzekeringsbemiddeling en wet betreffende bemiddeling in bank- en beleggingsdiensten te wijzigen 11 Europese Commissie neemt pakketproducten voor retailbeleggingen onder handen
11
Permanente vorming komt op dreef
12
BZB maakt kennis met nieuwe Centea-voorzitter
13
CBFA vindt verdere bewustmaking inzake informatieplicht nodig
13
Druk op Delta Lloyd-agenten om nieuw commissiebarema te ondertekenen
13
Citibank: stand van zaken inzake producten met Lehman-garantie
15
Tweede FPFP Forum
15
Verantwoordelijke uitgever: Nicolaes Daniel Zwartestraat 34a - 8647 Reninge
Nie t t e r u g n a a r de b us in e s s a s us u a l aub !
De financiële crisis blijft hot in de media. Het recente reddingsplan voor KBC deed de publieke opinie opnieuw huiveren. Toch krijgen we langzaam maar zeker meer en meer optimistische klanken te horen. De termen ‘herstel’ en ‘heropleving’ worden vaker uitgesproken dan enkele maanden terug. Er is licht aan het einde van de tunnel, zo wil het cliché. Het zelfvertrouwen van veel financiële instellingen groeit dan ook. De aandelenkoersen blijven dan wel wisselvallig, toch durven banken vandaag meer naar buiten komen dan een tijd terug. Tegelijkertijd verschijnen verschillende topfiguren die eerder het slachtoffer werden van de crisis terug aan de oppervlakte, zij het bij een andere speler. Michel Tilmant (ex-ING) ging intussen aan de slag bij BNP Paribas, Axel Miller (ex-Dexia) zit vandaag bij Petercam. Krijgen we binnenkort opnieuw business as usual bij de banken? We hopen van niet, maar we zijn eerder sceptisch. De crisis was en is een belangrijk moment voor de financiële sector. Het is immers een uitgelezen kans om bepaalde mistoestanden en anomalieën weg te werken, oplossingen uit te denken en een trendbreuk te realiseren. Het toezicht wordt zowat overal in vraag gesteld, maar tot welk resultaat zal deze vragenronde uiteindelijk leiden? Niemand die het vandaag kan zeggen. Krijgen we meer regelgeving? Hopelijk niet. BZB is zeker geen vragende partij voor een extra wetgevende waterval, maar wil vooral een betere en efficiëntere regelgeving en toezicht. Daarbij vragen we vooral aandacht voor het toezicht op de productontwikkeling. Vandaag is dit absoluut ontoereikend en richt de toezichthouder zijn aandacht vooral op de distributeur. Ten onrechte, zoals onder andere uit de Lehman Brothers-saga bij Citibank blijkt. De Convention of Independent Financial Advisors (CIFA) congresseerde onlangs in Parijs. De onafhankelijke financiële adviseurs toonden zich er erg strijdlustig en optimistisch over de toekomst. Consumenten zijn vandaag immers meer dan ooit op zoek naar correct financieel advies. Wie kan hem dat beter bieden dan een professionele tussenpersoon? Ik wil dan ook met een positieve noot eindigen. Vandaag kunt u het verschil maken voor uw klanten. Geloof in uw vakkennis, uw meerwaarde en vecht ervoor! Uw klanten zullen u dankbaar zijn.
“Beroepsvereniging van Zelfstandige Bank- en Verzekeringsbemiddelaars, nieuwe naam van Beroepsvereniging van Zelfstandige Bankagenten, wettig erkende beroepsvereniging”.
Daniel Nicolaes, Voorzitter
De uitgever is niet verantwoordelijk voor de inhoud van de advertenties.
BZB NIEUWSBRIEF
•
JAARGANG 11
•
JUNI 2009
1
Onafhankelijke financiële tussenpersonen zien kansen in crisis
De Convention of Independent Financial Advisors, kortweg CIFA, organiseerde onlangs in Parijs haar zevende internationaal forum. Ook de onafhankelijke financieel adviseurs kunnen niet voorbij aan de wereldwijde crisis en het wantrouwen tegenover de banken. Maar zijzelf zien de financiële malaise vooral als een buitenkans om het verschil te maken. Allemaal schuldig, niemand verantwoordelijk? De deelnemers aan het forum bogen zich over de vraag wie schuldig is aan de financiële crisis, maar een eenduidig antwoord kwam er niet. Sommigen meenden dat de verantwoordelijkheid gezocht moet worden bij de productontwikkelaars en –distributeurs en niet bij de financiële tussenpersoon, gezien zijn beperkte rol in het geheel. Anderen vonden dan weer dat elke partij op haar terrein verantwoordelijkheid draagt en dat het al te gemakkelijk is om de schuld naar een ander door te schuiven. Nieuwe financiële orde Moet er dan een nieuwe financiële orde komen? Al meteen klonk de waarschuwing voor nog meer regelgeving. Ze heeft de crisis niet kunnen vermijden, waarom zou dat in de toekomst wel lukken? We hebben niet méér, maar wel een betere regelgeving nodig.
andere woorden: laat de financiële spelers niet te groot worden!
meerwaarde en roept vragen op bij de consument.
Bescherming tegen financieel systeem Feit is dat de consument door de crisis wanhopig op zoek is naar iemand die hem bescherming biedt tegen de financiële grootmachten. De talloze regels voor consumentenbescherming schieten echter hun doel grandioos voorbij. Meer zelfs, de grote marktspelers gebruiken ze om zichzelf te beschermen, tégen de consument.
Desondanks wordt verwacht dat het aandeel van de onafhankelijke financiële tussenpersoon in het beheer van (privé)vermogen de komende vijf jaar zal verdubbelen, mits hij volgende spelregels in acht neemt:
Daardoor komen de consumenten bij de onafhankelijke financiële tussenpersoon terecht. Jammer genoeg ontsnapt ook die niet aan de reglementitis, die dan nog vooral op het lijf geschreven is van de banken en niet van de tussenpersonen. Zo worden de tussenpersonen in hun zorgvuldig opgebouwde vertrouwensrelatie met de klant opeens geconfronteerd met een vragenlijst die de klant moet invullen. Dit biedt geen
Sommigen pleiten voor een eengemaakte regelgeving in heel Europa, maar dit houdt volgens anderen te grote risico’s in. Want als deze regelgeving faalt, betekent dit de ondergang van het ganse Europese systeem. Daarom lijkt het de tegenstanders van een eengemaakte regelgeving beter om de lidstaten zelf hun controlemechanismes te laten uitbouwen. Werkt er één onvoldoende, dan is het kalf niet meteen verdronken. In elk geval dient nagegaan te worden welke financiële spelers de markten kunnen destabiliseren. Want ‘too big too fail’ kan wel eens ontaarden in ‘too big to be solved’. Met
2
BZB NIEUWSBRIEF
•
JAARGANG 11
•
JUNI 2009
• stel de klant enkel die producten voor die een oplossing bieden voor zijn behoeften • verkoop alleen de producten die je als financiële tussenpersoon zelf begrijpt • neem je verantwoordelijkheid • houd tegenstrijdige belangen in evenwicht: sommige producten leveren meer marge en hogere commissies op, maar houden voor de klant grotere risico’s in • speel je keuzemogelijkheid uit naar de klant • vraag de productontwikkelaars om kwaliteit: als de tussenpersonen dit niet doen, wie dan wel?
BZB NIEUWSBRIEF
•
JAARGANG 11
•
JUNI 2009
3
Graag meer transparantie voor álle kapitaalgegarandeerde producten
De overheid had de laatste maanden bijzonder veel aandacht voor de problematiek van de spaarrekeningen. De informatie en publiciteit moesten transparanter en de bescherming van de spaarder werd opgetrokken naar aanleiding van de financiële crisis. Een goede zaak, maar jammer dat deze nieuwe regels niet gelden voor alle producten met kapitaalgarantie. De zogenoemde ‘coupon notes’ worden als alternatief aan-
En wat lezen we bovendien in veel van die prospectussen? Dat de klant zelf analytische berekeningen moet maken en zijn eigen advies dient te vormen! Op advies van zijn bank hoeft hij niet te rekenen … Soms wordt nog vermeld dat de klant zijn eigen financieel adviseur moet raadplegen, maar wie dit precies is, wordt niet duidelijk. De bankagent misschien? Het zou handig zijn als de bankagent hierover duidelijkheid kreeg, want zijn aansprakelijkheid staat mogelijk op het spel.
Het gebrek aan transparantie blijkt daarnaast uit de manier waarop de begrippen ‘kapitaalgarantie’ en ‘kapitaalbescherming’ door elkaar gebruikt worden. De spaarder meent vaak dat hij door de kapitaalgarantie ook bij een faillissement van de bankinstelling bijvoorbeeld op beide oren kan slapen. Om te weten dat er op die garantie heel wat opschortende voorwaarden gelden, moet hij alweer de prospectus lezen en begrijpen. Tot nu toe liet de CBFA dergelijke productfiches en het ermee gepaard gaande gebrek aan transparantie zonder probleem passeren. BZB is dan ook vastbesloten om dit probleem bij de toezichthouder aan te kaarten en aan te dringen op gelijke transparantieregels voor gelijkaardige spaarproducten, zodat de klanten – maar ook de bankagenten – weten waar ze aan toe zijn.
een ‘nieuwe’ vennootschapsvorm in het leven te roepen. Het gaat meer bepaald om de BVBA Starter. De bedoeling is dat startende ondernemers makkelijker gebruik zouden kunnen maken van de voordelen die het rechtsstelsel van besloten vennootschappen met beperkte aansprakelijkheid biedt, met name de afscherming van het privé- en familiebezit tegen ondernemingsrisico’s.
• het minimumkapitaal van de BVBA Starter bedraagt 1 euro • na maximaal 5 jaar moet het kapitaal verhoogd worden • er moet een financieel plan opgesteld worden onder toezicht van een boekhouder, bedrijfsrevisor, … om te voorkomen dat de vennootschap vroegtijdig failliet gaat door gebrek aan ervaring.
Om de oprichting van ondernemingen aan te moedigen en de werkgelegenheid aan te wakkeren, speelt de regering met de idee om
Om een BVBA Starter te kunnen oprichten, zal aan een aantal voorwaarden voldaan moeten worden:
De ministerraad heeft hierover een voorontwerp van wet goedgekeurd.
Hoever staat het met de Kobelco-saga?
Wat Kobelco Luxemburg betreft, laat overnemer Catalyst Investment Group weten “een passende regeling te zullen uitwerken voor alle uitstaande verplichtingen”. Hij toont onder meer de intentie om alle openstaande vergoedingen van makelaars uit te betalen en deze regelingen individueel te bespreken.
Wat er met Kobelco Groep aan de hand is, vernemen we enkel uit de pers. Die meldde op 6 mei jl. de aanhouding van de gedelegeerd bestuurder en de financieel directeur van Kobelco Groep in een onderzoek naar grootschalige oplichting. Er zou in totaal 14,3 miljoen euro van klanten gebruikt zijn om de noodlijdende groep op de been te houden.
Daarnaast zegt Catalyst in zijn persbericht het bestaande businessmodel van Kobelco te zullen behouden in een professioneel en sterk gereglementeerd kader. In een tweede fase wil de groep zijn aanbod aan financiëledienstverlening uitbreiden.
De Antwerpse rechtbank van koophandel stelde een curator aan als voorlopig bewindvoerder en kende een voorlopige bescherming tegen schuldeisers toe.
Weldra nieuwe vennootschapsvorm voor starters?
Om de oprichting van ondernemingen aan BZB kreeg de afgelopen weken van zijn leden tal van vragen over Kobelco. Ondertussen heeft Catalyst Investment Group de overname van Kobelco Luxemburg officieel bevestigd, maar verschenen er in de Belgische pers verontrustende verhalen over vermeende fraude bij Kobelco Groep.
4
geboden voor de spaarrekening, aan klanten die defensief ingesteld zijn en weinig beleggingservaring hebben. Nochtans vallen ze in feite in de hoogste risicocategorie, onder meer omdat ze absoluut niet transparant zijn. Op de technische fiches van deze producten verwijst een disclaimer immers steevast naar de prospectus, die de spaarder zelf moet doornemen én begrijpen.
BZB NIEUWSBRIEF
•
JAARGANG 11
•
JUNI 2009
BZB volgt dit dossier nauwlettend op.
Een arbeidsongeval komt nooit alleen.
De arbeidsongevallenverzekering van Mensura helpt ook ongevallen gevallen voorkomen. Als makelaar weet u dat een arbeidsongeval niet alleen
de Mensura-specialisten de omstandigheden. Zo vermin-
erg is voor het slachtoffer. Voor de bedrijfsleider brengt
dert de kans op een herhaling van het ongeval. Tegelijk
het ook heel wat ellende mee zoals productieverlies en
dokteren ze ook uit hoe de veiligheidsomstandigheden
vervangingen. Gelukkig beperkt u met Mensura uw dienst-
preventief kunnen verhoogd worden. Zo verzekert u met
verlening niet tot de verplichte arbeidsongevallenver-
de arbeidsongevallenverzekering van Mensura ook de
zekering maar helpt u ook ongevallen voorkomen.
bedrijfsresultaten van uw cliënten.
Als het fout gaat in het bedrijf van uw cliënt, analyseren
Meer weten? Surf naar www.mensura.be.
Goffin Bank is een van de eerste Belgische banken om haar producten nu ook via bankmakelaars te verdelen, naast de distributie via bankagenten. De bank gaat meer bepaald in zee met de bankmakelaar Eurogold Private uit Sint-Ge-
Goffin Bank gaat met bankmakelaar in zee
Brussels Finance Institute ziet levenslicht
Op 25 april werd het Brussels Finance Institute (BFI) opgericht. Het vormt een autonoom onderdeel van de Febelfin Academy en wil, aan de hand van innovatie, de financiële sector meer slagkracht geven.
6
BZB NIEUWSBRIEF
•
nesius-Rode. “Met het nieuwe distributiekanaal van bankmakelaars en vertrekkend van haar politiek van goede rentevoorwaarden tracht Goffin Bank haar marktaandeel wederom op een rustige manier te vergroten”, zegt men bij de bank.
Dit vertaalt zich in drie concrete initiatieven. Allereerst komt er een knowledge center, dat de samenwerking tussen de academische en de financiële wereld moet stimuleren, met hoogstaand financieel onderzoek als objectief. Het gaat onder meer om de coördinatie van studies en thesissen, de uitreiking van awards en de organisatie van de BFI- leerstoel. De op deze manier vergaarde kennis wordt verspreid via een opleidingsprogramma voor directie- en kaderleden uit de financiële sector. Een eerste opleiding over de ‘Governance of Risk Management’ is ondertussen achter de rug.
JAARGANG 11
•
JUNI 2009
En ten slotte wil BFI de financiële sector op middellange termijn aantrekkelijker maken, zodat deze gezaghebbende onderzoekers en mensen met hoog potentieel kan aantrekken.
seminarie BELEGGINGSPRODUCTEN AANDACHTSPUNTEN VOOR DE TUSSENPERSONEN 2 OKTOBER 2009 – ARCHIPEL BUSINESS CENTER – GENT (ZWIJNAARDE) ICBE’s, gestructureerde producten, private plaatsing, tak 23 etc. Het zijn allemaal beleggingsproducten die courant worden verkocht door de financiële tussenpersonen. Heel wat klanten maar ook tussenpersonen zelf hebben het moeilijk om deze beleggingsproducten van elkaar te onderscheiden. Tijdens een namiddagseminarie overloopt professor Michel Tison van het Financial Law Institute, Ugent deze beleggingsproducten en trekt hij de aandacht op die punten die voor de tussenpersoon van belang zijn. Het seminarie bevat ook een interactief gedeelte met mogelijkheid tot vraagstelling. P rogra m m a
13u30 14u00 14u05 15u20 15u40 18u00
Onthaal Welkomstwoord Daniel Nicolaes, voorzitter BZB Inleiding tot beleggingsproducten, prof. Michel Tison Koffiepauze Vervolg uiteenzetting, prof. Michel Tison - UGent Receptie
Permanente scholing bank: 3 opleidingspunten Permanente scholing verzekering: 1 opleidingspunt Deelnameprijs: 70€/pp voor leden • 170€/pp voor niet-leden.
I N S C H R I J V I N G S F O R M U L I E R Naam Kantoor: . ....................................................................................................................................................................................................................................................................................................................... Naam en voornaam deelnemer: ................................................................................................................................................................................................................................................................. Naam en voornaam deelnemer 2: ........................................................................................................................................................................................................................................................... Lidnummer: .................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................. Kantooradres: ............................................................................................................................................................................................................................................................................................................................ Telefoon: ................................................................................................................................................... Fax: ....................................................................................................................................................................... E-mail: .................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................... Bankinstelling: . ........................................................................................................................................................................................................................................................................................................................ Ben lid* • geen lid* en betaal hierbij 70€/pp* • 170€/pp* op rekening 828-9985437-38 en ontvang na overschrijving van de deelnameprijs een factuur voor voldaan. * Doorhalen wat niet voor u van toepassing is. Deze inschrijvingsstrook doorsturen per mail op
[email protected] of faxen naar 055 20 61 09
PUBLIREPORTAGE VENTISEI di GENERALI, rendement en zekerheid op korte termijn. Het beste antwoord op de dalende spaarrentevoeten. Sinds 1 april 2009 is de nieuwe spaarwetgeving van kracht die voor meer transparantie moet zorgen in het spaarlandschap. Of dit de spaarder warm zal maken om voor nieuwe spaarproducten te kiezen, is natuurlijk de vraag. Het einde van de val van de spaarrente lijkt voorlopig niet in zicht, het vrije spaargeld op korte termijn stationneren in een veilig en beter renderend product is dus de oplossing bij uitstek. GENERALI BELGIUM stelt u graag haar formule VENTISEI di GENERALI voor, een kapitalisatieproduct voor fysieke personen. VENTISEI di GENERALI, dat in 2007 al werd bekroond met een Decavi-levensverzekeringstrofee, speelt perfect in op de huidige behoefte van de klant en profileert zich daarmee duidelijk als de ideale oplossing voor de dalende rentevoeten. VENTISEI di GENERALI is een kapitalisatieproduct van tak 26 met een aantal doorslaggevende voordelen. Eric Monsieur, Directeur Distributie, licht deze graag even toe.
KORTE TERMIJN Wat maakt VENTISEI di GENERALI zo uniek in vergelijking met andere producten op de markt ? Eric Monsieur : Algemene onzekerheid typeert nog steeds de huidige marktsituatie. Een terughoudendheid om te investeren op lange termijn en spaarrendementen die in vrije val zijn, maken het de klant bijzonder moeilijk om een keuze te maken. Voor deze mensen stellen we VENTISEI di GENERALI voor. Een kapitalisatieproduct met een looptijd van 8 jaar, maar vanaf het 4de jaar kunt u volledig vrij en zonder kosten beschikken over uw investering. Hiermee speelt VENTISEI di GENERALI perfect in op de huidige behoefte van de klant. Het geld blijft beschikbaar op korte termijn, terwijl het veel meer opbrengt dan het klassieke spaarboekje. UITSTEKEND RENDEMENT Wat is het rendement van het Ventisei-gamma ? Eric Monsieur : Sinds zijn creatie in 2006, heeft Ventisei steeds een van de
hoogste rendementen op de markt gehaald (zie grafiek). Dankzij de winstdelingen bovenop de gewaarborgde rentevoet halen onze Ventisei-producten een hoger nettorendement. De rentevoet in voege op 01/05/2009 bedraagt 3,15 %, dit zonder winstdeling*. De rentevoet wordt eveneens gewaarborgd gedurende de hele looptijd van het contract. De klant kan dus meteen zeker zijn van een mooi rendement tijdens de komende jaren. KOSTELOZE OPVRAGINGEN Biedt VENTISEI di GENERALI u onder alle omstandigheden voldoende financiële bewegingsruimte ? Eric Monsieur : Zeer zeker, VENTISEI di GENERALI biedt u een grote flexibiliteit. Zo kunt u wanneer u maar wilt bedragen afhalen voor onverwachte uitgaven of om in te spelen op opportuniteiten. Bovendien zijn deze opvragingen volledig gratis wanneer u daarbij de 33 % van uw investering niet overschrijdt (met een absoluut plafond van 35.000/jaar). Bovendien kunt u vanaf het 4de jaar volledig vrij en zonder kosten beschikken over
uw investering. U beschikt met andere woorden ten alle tijden over een ruime vrijheid om uw geld aan te spreken en uw kapitaal te optimaliseren. VOORDELIGE FISCALITEIT Hoe zit het met de andere kosten, beheerskosten, fiscaliteit en dergelijke ? Eric Monsieur : De beheerskosten voor het Ventisei-gamma zijn nihil. Het grote voordeel van een tak 26-product zit hem in de fiscaliteit. Ventisei is niet onderworpen aan de 1,10 % taks in vergelijking met tak 21-producten. Bij tak 26-producten wordt wel roerende voorheffing ingehouden, zoals bij tak 21-producten met een looptijd tot 8 jaar. Geïnteresseerd ? Raadpleeg de infofiche op www.generali.be voor meer informatie of neem contact op via
[email protected].
VENTISEI-GAMMA Kenmerken
Ventisei-gamma
Gewaarborgde rentevoet
VENTISEI di GENERALI : 3,15** + winstdeling
VENTISEI Dynamico : 0,50 + winstdeling
6
Kosteloze opvragingen tot 33 % van het spaartegoed met een plafond van 35.000 per jaar
5
Geen uitstapkosten vanaf het 4de jaar
6,50 % 4,25 %
4
6,65 %
7
4,25 %
Liquiditeit
Algemeen netto-rendement sinds de creatie van het gamma
Beheerskosten
Nee
Veiligheid
Nominatieve contracten
Begunstigde is steeds gekend
2
1,40 %
Nee
2,90 %
3
Leveringskosten
1
0
2006
VENTISEI di GENERALI
* De winstdeling wordt toegekend op het einde van het jaar en is in functie van de financiële resultaten. ** Rentevoet in voege op 01/05/2009
2007
2008
VENTISEI Dynamico
Globale netto-vergoeding (gegarandeerde rentevoet + winstdeling, reeds verminderd met instapkosten, er zijn geen beheerskosten) onder voorbehoud van aanvaarding van de winstdeling voor 2008 door de Algemene Vergadering. De rendementen uit het verleden vormen noch een garantie noch een grens voor de toekomst. VENTISEI di GENERALI is een levensverzekeringsproduct van Tak 26.
Uw kortetermijnbelegging, aan alles gedacht ?
% 5 1 3,
VENTISEI di GENERALI Generali komt met resultaten
Rentevoet in voege op 01/05/2009. Voor meer inlichtingen, raadpleeg de infofiche op www.generali.be. VENTISEI di GENERALI is een kapitalisatieproduct van Tak 26.
sla je vleugels uit
Verantw. uitgever : GENERALI BELGIUM NV - Louizalaan, 149 - 1050 Brussel (05/2009)
Concept by KIUBE
Verzekeringsonderneming toegelaten onder codenr. 0145 Ondernemingsnr. 0403.262.553 - RPR Brussel
dieten zijn klant in de precontractuele fase duidelijk maken hoeveel euro commissie hij ontvangt bij de onderschrijving van het contract. Ook niet-geldelijke beloningen moet de bemiddelaar bekend maken.
Noorderburen hanteren nieuwe regels inzake beloningstransparantie Sinds 1 april jl. gelden in Nederland nieuwe regels over commissiebetaling (provisiebetaling in Nederland) en beloningstransparantie voor wie bemiddelt in complexe producten en woonkredieten. Onder complexe producten verstaat de Nederlandse wetgever onder meer de beleggingsverzekeringshypotheek, de spaarhypotheek, de levensverzekering en alle bankspaarproducten. Beloningstransparantie Allereerst moet de tussenpersoon in complexe producten en/of hypothecaire kre-
Het liep storm voor de lunchcauserie van BZB
Commissiebetaling Ten tweede gelden er ook voor de beloning zelf een aantal eisen. Ze moet in ieder geval ‘passend’ zijn. Zo mag een bemiddelaar geen provisie ontvangen als deze niet noodzakelijk is voor zijn bemiddeling. De omzetbonus is hier een voorbeeld van. Op het provisieverbod gelden een aantal uitzonderingen. Een provisie vormt geen bezwaar als: • ze de kwaliteit van de dienst ten goede komt; • ze geen afbreuk doet aan de verplichting om zich in te zetten voor de belangen van de klant; • de bemiddelaar de klant op uitvoerige, accurate en begrijpelijke wijze op de hoogte brengt van het bestaan, de aard en het
In het vorige nummer van onze Nieuwsbrief kon u al een uitgebreid interview lezen met Ivan Van de Cloot. Toen trok hij hard van leer tegen het topmanagement van de grootbanken, en dat was nu niet anders. Volgens hem zijn er onverantwoorde risico’s genomen, die vroeg of laat tot zware problemen moesten leiden. Hoewel het vaak voorgesteld wordt alsof de crisis vanuit de Verenigde Staten overgewaaid is naar Europa, zijn het vooral de Europese banken die de grootste risico’s liepen. Hun leverageratio’s lagen soms dubbel zo hoog dan die van de Amerikaanse banken. Dat maakt ook dat
Op 9 juni jl. organiseerde BZB een lunchcauserie in het Gentse Holiday Inn-hotel. Ivan Van de Cloot, hoofdeconoom bij de denktank Itinera, was onze gastspreker. Hij zou het hebben over de economische crisis, een thema dat blijkbaar nog steeds erg ‘hot’ is. Getuige daarvan de meer dan 80 deelnemers aan deze meeting, die zo een ongelofelijk succes werd.
10
BZB NIEUWSBRIEF
•
JAARGANG 11
•
JUNI 2009
bedrag van de provisie en, als het bedrag niet kan worden achterhaald, van de wijze waarop de provisie berekend wordt. Ook de manier waarop de verzekeraar of bank de beloning uitbetaalt, wordt aan banden gelegd door de zogenoemde balansregels. Deze bepalen dat de bemiddelaar de commissie niet in één keer krijgt, maar verspreid over tien jaar. Zo ontvangt hij voor 2009 bij het sluiten van een overeenkomst maximaal 70% van de commissie. De resterende 30% wordt verspreid over de eerste tien jaar van de looptijd. Opvallend: om een level playing field te garanderen tussen het rechtstreekse kanaal en de distributie via tussenpersonen moeten ook rechtstreekse aanbieders hun klanten een kostenverklaring voorleggen. Daaruit moeten onder meer de kosten blijken die de rechtstreekse aanbieder maakt om zijn product te verdelen en erover te adviseren.
de Europese banken nog veel kwetsbaarder waren dan hun Amerikaanse collega’s, met de gekende gevolgen. Van de Cloot verwacht ook dat de crisis nog wel een tijdje zal aanhouden. In 2011 komen er opnieuw een groot aantal ‘toxische producten’ vrij op de markt. De vraag is in hoeverre die op dat moment tot problemen zullen leiden. Vandaag hebben banken al een deel van hun positie in dergelijke producten afgeschreven, maar er is nog een hele weg af te leggen.
Plannen om wet op (her) verzekeringsbemiddeling en wet betreffende bemiddeling in bank- en beleggingsdiensten te wijzigen
Er staat een wijziging op stapel van de wet van 27 maart 1995 betreffende de verzekerings- en herverzekeringsbemiddeling en de distributie van verzekeringen enerzijds en van de wet van 22 maart 2006 betreffende de bemiddeling in bank- en beleggingsdiensten en de distributie van financiële
Europese Commissie neemt pakketproducten voor retailbeleggingen onder handen
Met pakketproducten openden de financiële markten de afgelopen jaren hun deuren voor de kleine beleggers. Het gaat onder meer om beleggingsfondsen, gestructureerde effecten, aan beleggingen gekoppelde levensverzekeringen (tak 23) en gestructureerde termijndeposito’s. Maar de crisis heeft het gebrek aan transparantie van deze producten en de onver-
instrumenten anderzijds. Het voorontwerp van wet wil verhelpen aan een aantal problemen die opdoken bij de uitvoering van de wetten. Die problemen hebben meer bepaald te maken met: • de vereiste beroepskennis van de verzekerings- en herverzekeringstussenpersonen en de tussenpersonen in bank- en beleggingsdiensten • de schrapping van de verplichting om hun financiële draagkracht te bewijzen via borgstelling of bankgarantie • de wettelijke regeling van de toetreding tot een buitengerechtelijke klachtenregeling • de verplichting voor verzekerings- en herverzekeringstussenpersonen om te antwoorden op vragen van de ombudsman van de verzekeringen • de beschrijving van wat er gebeurt met de inschrijving van een agent in bank- en
beleggingsdiensten die geen principaal meer heeft • de vermelding van de verplichte conformering aan de antiwitwaswetgeving • de schrapping van de verwijzing naar het beroep voor de auditeur (*) wanneer de geschiktheid of de professionele betrouwbaarheid van een tussenpersoon in vraag wordt gesteld.
antwoorde verkoop ervan schrijnend blootgelegd en het beleggersvertrouwen ernstig geschaad. Daarom wil de Europese Commissie werk maken van een deugdelijke regelgeving. Ze nam eerst maat van de situatie en bracht daar onlangs verslag over uit.
distributiekanalen even toereikend is en dat de regels binnen Europa een echt lappendeken vormen.
De Europese Commissie erkent dat pakketproducten voor retailbeleggingen bijdragen tot een efficiënte allocatie van middelen, maar ze merkt ook op dat “de grote informatie-ongelijkheid tussen ontwikkelaars en distributeurs van producten enerzijds en kleine beleggers anderzijds, alsook door principaal-agentconflicten onder hen die aan kleine beleggers verkopen, de beleggers schade kunnen toebrengen. Beleggers kunnen meer bepaald geld verliezen of beleggen vanuit onrealistische rendementsverwachtingen. De Commissie merkt ook op dat de regelgeving op nationaal en Europees niveau niet voor alle producten en
De Raad van State bracht intussen een advies uit over dit voorontwerp. Vandaag ligt het bij het kabinet van minister van Financiën Reynders. Verwacht wordt dat eerstdaags een definitief ontwerp van wet ingediend zou worden. BZB zal samen met Febelfin een voorstel van amendement bij de parlementairen verspreiden met het oog op de aanpassing van de huidige wettekst m.b.t. de volmachten. Meer hierover in de volgende nieuwsbrief.
Daarom concludeert de Europese Commissie dat wetgevende actie op Europees niveau nodig is opdat er een einde zou komen aan de consumentenschade en de concurrentieverstoring tussen groepen producten. De Commissie besluit haar studie dan ook met de aanbeveling van wetgevende actie, zowel wat informatieverstrekking vóór het sluiten van het contract als wat verkooppraktijken betreft. Het uiteindelijke doel is een grotere transparantie van en een betere uitleg over aangeboden beleggingen op de markten voor pakketproducten voor retailbeleggingen en een verkoop van producten die is afgestemd op de belangen van de belegger. De Commissie beseft alvast dat dit geen gemakkelijke opdracht wordt …
Opmerkelijke woorden van een bankier … Axel Miller, in Knack van 18 maart 2009: “Hoe kan een commerciële bankbediende ethisch werken als van hogerhand van hem wordt verwacht dat hij een groot aantal complexe producten verkoopt en zijn bonus daarvan afhangt? Stel dat er 500 producten bestaan waarmee hij niet vertrouwd is, hoe kan hij dan correct zijn klanten inlichten en een dienst-na-verkoop aanbieden?”
BZB NIEUWSBRIEF
•
JAARGANG 11
•
JUNI 2009
11
Rechtsbijstand om te zoenen!
VAN RECHT VERZEKERD
Een zoen voor onze innovatieve producten… Een zoen voor onze handige informaticatools… Een zoen voor onze behulpzame specialisten… En een zoen voor u, de makelaar! Wilt u meer weten over ARAG en zijn producten, neem dan contact op met Els Symons (02 643 12 77 of
[email protected]).
www.arag.be
Denk verder, denk ARAG!
De sectorale regels gelden niet voor personen in contact met het publiek (PCP’s). Ook de verzekeringssubagenten vallen er niet onder. Wat niet wegneemt dat de makelaars en agenten voor wie deze mensen werken, erop moeten toezien dat de subagenten voldoende bijscholing volgen en dat de PCP’s bijblijven in de kennis die van hen vereist wordt voor de producten die zij verkopen.
Permanente vorming komt op dreef
Zoals u weet zijn bankagenten en verzekeringsmakelaars sinds begin dit jaar verplicht om zich voortdurend bij te scholen. Omdat BZB van zijn leden nog regelmatig vragen krijgt over de concrete invulling van de permanente vorming, zetten we hier alle modaliteiten even op een rijtje. Voor wie? Alle bankagenten en -makelaars of bij vennootschappen de leidinggevenden en alle verzekeringsmakelaars, -agenten en verantwoordelijken voor de distributie. Voor hen werden sectorale gedragsregels uitgewerkt, die door de CBFA goedgekeurd zijn.
12
BZB NIEUWSBRIEF
•
Hoe? Om aan de permanente-vormingsplicht te voldoen, moeten de betrokken personen regelmatig deelnemen aan opleidingen georganiseerd door geaccrediteerde opleidingsverstrekkers (ook afstandsonderricht is mogelijk). Eén lesuur is goed voor één opleidingspunt. Tijdens een periode van drie jaar moet de tussenpersoon minstens 30 uur opleiding volgen bij een erkende opleidingverstrekker. Als hij er meer verzamelt, kan hij er maximaal 15 overdragen naar de volgende driejaarlijkse periode. Let wel indien de tussenpersoon zowel tussenpersoon is in bank- en beleggingsdiensten als verzekeringstussenpersoon dan moet deze voor de beide activiteiten 30 punten
JAARGANG 11
•
JUNI 2009
bewijzen. Opleidingen die erkend zijn voor bank en verzekeringen, zoals bvb fiscaliteit, worden voor beide in aanmerking genomen. De deelnemer ontvangt dus 2 attesten.
Wanneer? De eerste driejaarlijkse periode begint te lopen op 1 januari van het jaar dat volgt op het jaar van inschrijving in het register van de tussenpersonen. Voor de tussenpersonen die vóór 2009 ingeschreven zijn, ging de eerste driejaarlijkse periode van start op 1 januari 2009. Ze moeten dus vanaf 1 januari 2012 aan de hand van de afgeleverde attesten kunnen bewijzen dat ze de nodige opleidingen gevolgd hebben. Maar in tussentijd kan de CBFA controleren of ze de verplichting tot geregelde bijscholing in de planning van hun werkzaamheden hebben opgenomen. De seminaries, opleidingen en congres van BZB zullen volledig zoniet grotendeels meetellen voor de permanente scholing. Leden genieten hier telkens een seminariekorting.
agenten hun principaal percipiëren. Onder meer de commissies, het ingewikkelde informaticasysteem en het onduidelijke segmentatiebeleid kwamen daarbij ter sprake.
BZB maakt kennis met nieuwe Centea-voorzitter Op uitnodiging van Centea ontmoette BZB Paul D’ Haeyer, de nieuwe voorzitter van de spaarbank. Hij wou weten hoe de Centea-
Ander punt op de agenda: de exclusiviteit die Centea verkiest inzake verzekeringen. De bank wenst exclusiviteit voor startende agenten, maar bij een overname van een bankagentschap annex makelaarskantoor
moet de overnemer niet per definitie exclusiviteit voor verzekeringen ondertekenen. Centea maakt wel meteen duidelijk dat het niet geïnteresseerd is in een verzekeringskantoor waarbij de bank enkel gebruikt wordt om een full service aan de klanten te kunnen bieden. Wie met de bank werkt en ook qua verzekeringen voor een partnership met Fidea kiest, zal duidelijk op meer ondersteuning kunnen rekenen.
CBFA vindt verdere bewustmaking inzake informatieplicht nodig Naar aanleiding van een steekproef die de CBFA begin dit jaar organiseerde bij 476 verzekeringstussenpersonen, meent de toezichthouder dat verdere sensibilisering nodig is. De CBFA , zo lezen we in Assurinfo, zal meer bepaald een brief publiceren met situaties waarin de informatieplicht belangrijk is en waarbij de niet-naleving in het verleden al gesanctioneerd werd. Het gaat bijvoorbeeld over autoverzekeringen (antidiefstalmaatregelen), brandpolissen (evenredigheidsregel) en hospitalisatieverzekeringen (vooraf bestaande toestand).
Druk op Delta Lloydagenten om nieuw commissiebarema te ondertekenen
Heel wat Delta Lloyd-agenten kregen onlangs een nieuw commissiebarema voorgelegd. BZB ontving hierover verontruste reacties, temeer omdat de regiomanagers van Delta Lloyd Bank de bankagenten danig onder druk zetten om het barema zo snel
In totaal antwoorden 302 tussenpersonen op de vragen van de CBFA en 53 namen deel aan de open consultatie. In Niet-Leven gaf 72% aan de documenten te gebruiken die hen ter beschikking zijn gesteld door de maatschappij en 88% stelt de verlangens en behoeften van de klant vast door het verzekeringsvoorstel te overlopen. 148 tussenpersonen verklaren geen contractuele verplichting te hebben met een of meerdere maatschappijen en te adviseren op grond
van een onpartijdige analyse van gemiddeld drie contracten.
mogelijk te ondertekenen. Zonder simulatie weten onze leden echter nauwelijks waar ze aan toe zijn.
ken van simulaties en het onder druk zetten van agenten om ‘blind’ te aanvaarden creërt snel een sfeer van wantrouwen. Dat is verre van ideaal om als partners te streven naar méér en betere business. Daarenboven is er geen Paritair overlegorgaan voor commissiewijzigingen en moet elke agent individueel beslissen. Delta Lloyd Bank wil de agenten die het commissiebarema nog niet ondertekend hebben alsnog over de streep trekken want ze is niet van plan om met verschillende commissiesystemen te werken. Wel beloofde de Bank BZB een Excelbestand te bezorgen op basis waarvan zij zelf een simulatie kunnen maken.
BZB had hierover een gesprek met Delta Lloyd Bank. Over het barema zelf is de directie formeel: het werd met de vriendenkring DL Friends onderhandeld en Delta Lloyd is niet van plan om het nog te wijzigen. Voor wie zich inpast in de commerciële strategie van de bank, betekent het nieuwe barema naar eigen zeggen allerminst een achteruitgang. In het najaar zou Delta Lloyd toelichten hoe agenten hun commissie op peil kunnen houden. BZB hekelt de manier waarop Delta Lloyd met de agenten communiceert. Het ontbre-
BZB NIEUWSBRIEF
In Leven geeft 85% de financiële infofiche mee met de klant voor tak 21 en zelfs 91,5% voor tak 23. 79% van de respondenten laat de klant de fiche ook ondertekenen.
De resultaten van de enquête worden gepubliceerd op de site van de CBFA.
BZB blijft dit dossier voor u opvolgen.
•
JAARGANG 11
•
JUNI 2009
13
Citibank: stand van zaken inzake producten met Lehman-garantie Nadat er vorig jaar problemen opdoken met Citibank-producten met Lehman-garantie, tracht Citibank België haar klanten regelmatig op de hoogte te houden. Enige maanden terug liet de bank weten dat de bescherming van Lehman Brothers Holdings Inc. (de garantiegever van de gestructureerde producten) tegen schuldeisers verlengd is tot 13 juli 2009. Tegen die datum moet Lehman Brothers Holdings Inc. een plan voor zijn schuldeisers voorleggen. Tegen 16 september 2009 wordt daarover een beslissing genomen.
In een recente brief informeert Citibank zijn klanten over een verzoekschrift dat door bedrijven van de Lehman groep werd ingediend om de uiterlijke indieningsdatum voor vorderingen door natuurlijke- en rechtspersonen te bepalen. In het voorstel wordt 24/08/2009 als uiterlijke indieningsdatum voorgelegd aan de betrokken amerikaanse rechtbank. Indien bekrachtigd door de rechtbank zal die datum in internationale kranten gepubliceerd worden en zal ook het te gebruiken document beschikbaar zijn. Citibank belooft zijn klanten trouwens om in hun naam en op hun kosten claims in te dienen in zoverre dit nodig blijkt en in de mate dat de faillissementswetgeving dit toelaat. In elk geval worden klanten op de hoogte gehouden van alle stappen die deze moeten ondernemen.
Klanten die notes in hun bezit hebben die op vervaldag gekomen zijn, zullen geen betalingen ontvangen. Dat kan eventueel enkel op het einde van de lopende procedures.
Ten slotte verscheen in de pers dat Citibank, haar topman (José de Penaranda) en twee directieleden (juridisch directeur François Staroukine en zijn voorganger Bernard Beyens) voor de rechter gedaagd worden voor maar liefst zes misdrijven die ze gepleegd zouden hebben bij de verkoop beleggings-
Invullen belastingaangifte gedekt in BA-verzekering
Heel wat BZB-leden vullen de belastingbrief van hun klanten in als extra service. AIG Europe, de beroepsaansprakelijkheidsverzekeraar van onze leden, bevestigt dat “het
producten met Lehman-garantie. De aanklachten luiden onder meer: witwaspraktijken, inbreuken op de wet inzake de eerlijke handelspraktijken en inzake het prospectus, inbreuken op de wetgeving inzake informatieverstrekking bij de verkoop van financiële producten en misbruik van vertrouwen. Het proces start in oktober. Reeds 2000 van de 3800 Citibankklanten die Lehmanproducten kochten, hebben zich gemeld. Citibank reageerde ‘ontgoocheld’ op de dagvaarding en stelt recht in de schoenen te staan en alle vertrouwen te hebben in de directieleden die beschuldigd worden. BZB ontving heel wat vragen van agenten over hun positie in deze zaak. De gevolgen van de financiële crisis worden voor de Citibankagenten nog versterkt door de reputatieschade die ze onvermijdelijk ondergaan. Welke agent heeft bij het ondertekenen van zijn mandaat ooit kunnen vermoeden dat het logo van een bank, zijn eigen credibiliteit zou schaden?
kosteloos invullen van de belastingaangifte als aanvullende dienst” gedekt is in de beroepsaansprakelijkheidspolis.
Tweede FPFP Forum Op woensdag 13 mei 2009 initieerde FPFP vzw te Leuven in het provinciehuis het tweede Persoonlijke financiële planning forum met als thema “back to basics”. De presentaties van dit forum zijn te bekijken via www.pfpforum.be.
LEZERSBRIEVEN
Reacties van lezers kunnen worden opgenomen. De redactie neemt zich de vrijheid een selectie te maken uit de opgestuurde lezersbrieven. Anonimiteit wordt gegarandeerd indien gevraagd. De redactie houdt evenwel geen rekening met lezersbrieven die zonder bekendmaking van de afzender worden toegestuurd. Lezersbrieven sturen naar: BZB-Nieuwsbrief, Aalststraat 114 bus 0101, 9700 Oudenaarde of
[email protected] met vermelding ‘lezersbrief’.
BZB NIEUWSBRIEF
•
JAARGANG 11
•
JUNI 2009
15
U kunt
BZB
niet missen.
BZB kan u niet missen! De Beroepsvereniging van Zelfstandige Bank- en verzekeringsbemiddelaars (BZB) verdedigt de belangen van de professionele zelfstandige financiële tussenpersoon. BZB doet dit zowel op politiek vlak als ten opzichte van instanties zoals de Belgische Vereniging van Banken, de Commissie voor het Bank-, Financie- en Assurantiewezen als ten opzichte van de principaal. BZB werkt daartoe ook samen met andere beroepsverenigingen uit de sector. Er wordt gestreefd naar het verenigen van zelfstandige bankagenten die een professionele en toekomstgerichte visie op hun beroep hebben en die gezamenlijke belangen gemeenschappelijk wensen aan te pakken.
Zonder BZB kan ook jij als professionele bankagent niet verder: > belangenverdediging > informatie > bijstand > financiële voordelen
• • • • • • • •
➥
Dit formulier opsturen naar BZB Aalststraat 114 bus 0101 9700 Oudenaarde of faxen naar 055 20 61 09 Tel. 055 30 59 89 - 055 31 20 29 www.bzb.be •
[email protected]
• • • • • •
het gaat ook om uw belangen, wees solidair met uw collega-zelfstandige bankagenten goede objectieve informatie seminaries rond actuele vragen opleidingen per bankinstelling bijstand bij geschillen of moeilijkheden met uw principaal elke eerste maandagnamiddag en derde vrijdagnamiddag juridisch advies door onze raadsmannen ten laste van BZB een rechtsbijstandsverzekering aan onklopbare tarieven een aantrekkelijke beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor uw zaak voor alle bank- en verzekeringsactiviteiten, nieuwe voorwaarden borgtocht voor uw activiteiten als verzekeringstussenpersoon en/of als bankmakelaar een serieuze korting bij BZB-seminaries 10% extra-korting bij Sopharty voor briefwisseling binnen het systeem van aangeslotenen grote korting op Portfolio 2000 Pro (http://portfolio2000.pavell.com/pro) de successierekenaar voor G 50,00 i.p.v. G 99,50 compaccount: 6 maanden gratis bij eerste abonnement (G 496,00 excl. BTW voor 18 maanden i.p.v. 12 maanden)
Naam kantoor: ................................................................................................................................................................................................ Naam en voornaam: ....................................................................................................................................................................................... Kantooradres: ................................................................................................................................................................................................. Tel + Fax: .......................................................................... E-mail: .............................................................................................................. Bankinstelling: ................................................................................................................................................................................................ Het basislidgeld bedraagt 232,06 G voor zaakvoerder en echtgen(o)t(e). Per extra FTE wordt bijkomend 25,78 G aangerekend met een maximum lidgeld van 515,64 G. Ik schrijf het gewenste heden over op rek. 828-9985437-38. Basislidgeld + 1 FTE + 2 FTE + 3 FTE
232,06 G 257,84 G 283,62 G 309,40 G
+ 4 FTE + 5 FTE + 6 FTE + 7 FTE
335,18 G 360,96 G 386,74 G 412,52 G
+ 8 FTE + 9 FTE +10 FTE Vanaf 11 FTE
Indien noodzakelijk voor het verkrijgen van ledenvoordelen kunnen deze gegevens worden doorgegeven aan derden.
Datum,
Handtekening,
438,30 G 464,08 G 489,86 G 515,64 G
❏ Kruis aan indien u dit niet wenst.
