MIJN HEINZ PENSIOEN Algemene informatie
Arthur Theunissen, juni 2010
Deze slides zijn in juni 2010 gepresenteerd aan deelnemers aan de informatiesessies 3 modules: algemene informatie / Werking beschikbare premie / deelnemers 55+ De inhoud heeft een puur informatief karakter. Aan de informatie in deze presentatie en de gebruikte voorbeelden kunnen geen rechten worden ontleend.
click to continue
Stichting Pensioenfonds Heinz schematisch overzicht Heinz NL 1100
Nijmegen 300
Elst 450
Zeist (HJH-NL) 250
Heinz Pensioenfonds
KDR - Utrecht 100
Bedrijfstak Pensioenfonds SNOEP
• Pensioen: één pensioenfonds (muv KDR) dat drie regelingen uitvoert: - CAO: middelloon - Boven CAO-ers: Beschikbare premie - Keuzepensioen: Beschikbare premie • Eerder met pensioen: - Op basis van beschikbare premie - Geboren vóór 1/1/1950: een oude VUT regeling
click to continue
Heinz Arbeidsvoorwaarden en MIJN HEINZ PENSIOEN
Salaris: een keer per maand Vakantiegeld: een keer per jaar Pensioen: hééél ver weg ……… Salaris is en in blijft nr.1, maar op welke plaats komt pensioen voor mij?
Ik werk ongeveer één dag per week voor MIJN pensioen! Een ‘vette’ nr.2 dus Een goeie reden om te weten hoe het zit • En wat ik krijg voor die ene dag • Want het is MIJN HEINZ PENSIOEN
Wat is er geregeld Wat mag ik verwachten
Heinz draagt bij ……. Ik draag zelf bij …… Wat kan ik zelf nog doen voor mijn ‘oudedagsvoorziening’
click to continue
Pensioen niet alleen voor later INKOMENSZEKERHEID (bredere context)
De belangrijkste risico’s TIJDENS mijn loopbaan
Overheid heeft geregeld:
Wettelijke uitkeringen bij arbeidsongeschiktheid (WIA/WGA) Algemene Nabestaandenwet (ANW) Werkloosheidswet
Heinz heeft apart geregeld:
Arbeidsongeschiktheid Overlijden Werkloosheid
WGA-hiaatverzekering: eigen keuze en voor mijn eigen rekening WGA-Excedent verzekering (boven maximum loongrens sociale verzekeringen): automatisch, voor rekening Heinz ANW-Hiaat verzekering: eigen keuze en voor mijn eigen rekening
MIJN HEINZ PENSIOEN regelt verder:
Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid (pensioenopbouw loopt dan door) Nabestaandenpensioen (op risico basis verzekerd: partner- en wezenpensioen) Bij werkloosheid soms mogelijkheid om pensioenopbouw of bepaalde risico’s te verzekeren
En nu over naar ouderdomspensioen
click to continue
De ‘oude dag’ in Nederland 3 pijlers Eerste pijler: AOW (en ANW) In Nederland heeft iedereen na zijn 65e recht op een AOW-uitkering. • Die bouwt iedereen in NL op vanaf zijn 15e - 65e • Maar dat wordt waarschijnlijk 66, 67, …?
Tweede pijler: Pensioenopbouw via de werkgever • Dit is een aanvulling en krijg ik dus straks naast mijn AOW • Pensioenregelingen verschillen per werkgever • Niet iedere werkgever is verplicht een pensioenregeling aan te bieden • Heinz heeft een eigen ondernemingspensioenregeling: Mijn Heinz Pensioen
Derde pijler: Persoonlijke aanvulling Persoonlijke aanvulling van inkomen (of verlaging van kosten) door middel van: Privé-pensioenverzekering, lijfrenteverzekering, een eigen huis, sparen, belegging, etc……
click to continue
MIJN HEINZ PENSIOEN ‘3 modules’ Salaris en pensioengrondslag 3. Keuzepensioen: Beschikbare Premie
1. Basis Pensioen
Pensioen
Middelloon
2. Basis Beschikbare Premie
grondslag
gevend
Pensioen
Pensioen grondslag
UITKERING
gevend
KAPITAAL
salaris
salaris Franchise
AOW = staatspensioen (hoogte franchise niet gelijk aan AOW)
Franchise
Pensioengevendsalaris: 12x maandsalaris + vakantiegeld + vaste jaaruitkering + ploegentoeslag Pensioengrondslag: daarover bouw je pensioen op en dat is de basis voor premieberekening
click to continue
Middelloonregeling (CAO gerelateerd) Opbouw van pensioenrecht = uitkeringsovereenkomst: • Per deelnemersjaar wordt 1,50% ouderdomspensioen opgebouwd van de pensioengrondslag • Ouderdomspensioen gaat in op 65-jarige leeftijd en wordt dan maandelijks levenslang uitgekeerd • De hoogte van het ouderdomspensioen is afhankelijk van: aantal jaren dat aan de pensioenregeling is deelgenomen (bijvoorbeeld van 20 jaar – 65 jaar = 45 x 1,5% => 67.5%) salaris (gemiddelde) dat tijdens de deelname werd ontvangen wel of geen nabestaande pensioen
• Totale pensioen bestaat uit een optelling van de jaarlijks opgebouwde pensioenrechten • Indexatie pensioen(opbouw) voorwaardelijk: alléén als het pensioenfonds voldoende financiële middelen heeft!
Premie 19,8% (van pensioengrondslag) • 2/3e bijdrage van Heinz (13,2%) • 1/3e eigen bijdrage (6,6%)
click to continue
Middelloonregeling (CAO)
click to continue
Opbouw jaar voor jaar Indexatie voorwaardelijk
laatste jaar
1e jaar
2e jaar
Pensioengrondslag
3e jaar
4e jaar
een aantal jaren samen
1,5% opbouw
laatste jaar een aantal jaren samen
4e 3e 2e 1e
Pensioenopbouw
Beschikbare Premieregeling Opbouw van pensioenkapitaal = premieovereenkomst: • Geen vaste pensioentoezegging maar een afgesproken pensioenpremie • Premie is percentage van de pensioengrondslag en wordt bepaald op basis van leeftijd (jong=langer rendement) • Pensioenkapitaal komt tot uitkering op de 65-jarige leeftijd moet worden gebruikt voor de aankoop van een ouderdomspensioen Ouderdomspensioen wordt dan maandelijks levenslang uitgekeerd
• De hoogte van het pensioen dat je op de pensioendatum kan aankopen staat niet vast, maar is onder meer afhankelijk van: de omvang van het pensioenkapitaal (inleg en rendement), de tarieven (rentestand / levensverwachting) op de pensioendatum
• Indexatie pensioen voorwaardelijk: alléén als het pensioenfonds voldoende financiële middelen heeft!
Premie X % (van pensioengrondslag) • 2/3e bijdrage van Heinz en 1/3e eigen bijdrage
click to continue
Beschikbare Premie
1e jaar
2e jaar
3e jaar
4e jaar
een aantal jaren samen
click to continue
Beleggingsresultaat
laatste jaar laatste jaar
een aantal jaren samen 4e
3e 2e
Pensioengrondslag
PREMIE
1e
Pensioenkapitaal
Flexibele Keuze Pensioen Flexibele deel van Mijn Heinz Pensioen ‘Maatwerk’ op basis van eigen pensioensituatie • Naar eigen keuze extra pensioenopbouw voor een hoger pensioen, eerder pensioen of reparatie van een ‘pensioengat’ (zover fiscaal is toegestaan)
Bij Heinz vooral bedoeld als/voor Pensioenvervroeging: • Samen met Heinz sparen voor een extra pensioenkapitaal om eerder met pensioen te kunnen gaan • Beschikbare premie: 2,9% van pensioenSALARIS: zelf betaal ik 1,83% en Heinz betaalt 1,07% (extra Heinz bijdrage voor deelnemersjaren voor 2006)
Verder ook: • Garantie tot niveau oude regeling (deelnemers voor 2006)
Meestal 2 regelingen: basis- en keuzepensioen
click to continue
Basis regeling + Keuze pensioen Keuzepensioen:
Keuzepensioen:
Beschikbare Premie
Beschikbare Premie
EN
EN
Basis Middelloon UITKERING
Basis Beschikbare Premie
<=OF=>
KAPITAAL
De basis regelingen zijn volstrekt verschillend, de keuze regeling is voor iedereen hetzelfde click to continue
Pensioenvervroeging en Levensloop
PENSIOENVERVROEGING: Extra ‘sparen’ om eerder met pensioen te kunnen: met hulp van Heinz • •
2,9% per jaar (40 jaar lang) van pensioensalaris (vóór 2006 extra premie) •
Belastingregels: geen onbeperkte pensioenopbouw Pensioenopbouw per jaar gemaximeerd De Heinz bijdrage en eigen bijdrage is veelal/meestal meer dan fiscaal toegestaan
Als totale premie/pensioenopbouw te hoog is: • • •
Beschikbare premie om pensioenkapitaal te sparen
Maar…… • • •
Uitgangspunt 40 jaar opbouw => 210% van salaris Mogelijkheid om 3 jaar eerder te stoppen (3x70%)
Beschikbare extra premie wordt dan afgetopt tot fiscale maximum Restant premie wordt dan aangewend voor opbouw Levensloop Levensloop kan dan gebruikt worden voor pensioenvervroeging
Levensloop is bij Heinz een uitvloeisel van de regeling pensioenvervroeging
Drie onderdelen: Een plaatje helpt
click to continue
Premie (totaal)
Pensioen vs Levensloop
Premie wg-basisregeling (2/3) Premie wn. Basisregeling (1/3) • Overgangsregeling 2006. • Pensioenvervroegingspremie • Extra eigen inleg
Iedere medewerker: • Basisregeling: inleg reglementair vastgesteld + • Keuze Pensioen ivm vervroegingsmogelijkheid ? • Levensloop: indien boven fiscale grens
Basis regeling Middelloon Regeling of Beschikbare Premie Regeling
Keuze Regeling = Beschikbare Premie Regeling
Levensloop
click to continue
Informatie over MIJN HEINZ PENSIOEN Pensioenbrochure (bij indiensttreding) Jaarlijks Pensioen Overzicht • • • •
Uitkeringsovereenkomst: Middelloon Kapitaal overeenkomst: Beschikbare premie Vaak 2 overeenkomsten per medewerker: CONTROLEER zelf ook de gegevens (pensioensalaris en PT%)
Nieuwsbrieven Website: http://www.mijnheinzpensioen.nl Informatiebijeenkomsten Deelnemers voor 2006: Aparte brief met individuele afspraken over overgangsmaatregelen • Extra premie niveau oude regeling • Extra premie pensioenvervroeging (dienstjaren voor 2006)
click to continue
Inhoud jaarlijks Pensioen Overzicht (1)
Uitkeringsovereenkomst (middelloon + oude rechten voor 2006) : • •
Te bereiken pensioen vanaf 65 jaar (verwachting) Reeds opgebouwd pensioen 1. wordt levenslang uitgekeerd 2. Toezegging staat vast 3. Indexatie (toeslagen ivm stijgende prijzen) is ‘voorwaardelijk’
•
Nabestaande pensioen:
Overlijden voor de pensioendatum: • •
•
Overlijden na de pensioendatum: • •
Nabestaandenpensioen (partnerpensioen) levenslang (NP = 70%) Wezenpensioen (tot maximaal 27 jaar)
Overlijden na einde dienstverband: •
Nabestaandenpensioen (partnerpensioen) levenslang (NP norm 70%) Fictieve opbouw tot 65 jaar van overleden deelnemer: NP = 70% NP dit noemen we ‘NP verzekerd op risicobasis’ Wezenpensioen (tot maximaal 27 jaar)
Geen fictieve opbouw omdat men niet meer verzekerd is (op risicobasis)
Let op: Nabestaandenpensioen is een aanvulling op ANW (net als bij AOW), maar ANW is niet zeker! (eventueel zelf doen: via HR)
click to continue
Inhoud jaarlijks Pensioen Overzicht (2)
Premieovereenkomst (basis beschikbare premie en flexibel/keuze pensioen): • •
Recht op een afgesproken pensioenpremie is vermeld Te bereiken pensioen voorbeeldkapitaal op 65 jaar en
•
Prognose van levenslang ouderdomspensioen dat men kan aankopen
•
Te bereiken pensioen voorbeeldkapitaal bij uitdiensttreding (huidig kapitaal + voorbeeld rente) Reeds opgebouwd pensioenkapitaal Op basis van situatie van dat moment!
Nabestaande pensioen (werkt in principe net als middelloonregeling):
Overlijden voor de pensioendatum: • • •
Overlijden na de pensioendatum: • • •
•
Nabestaande pensioen (partnerpensioen) levenslang (NP = 70%) Wezenpensioen (tot maximaal 27 jaar) Bedragen zijn dus anders!
Overlijden na einde dienstverband: •
Nabestaandenpensioen (partnerpensioen) levenslang (NP norm 70%) Fictieve opbouw tot 65 jaar van overleden deelnemer: NP = 70% NP dit noemen we ‘NP verzekerd op risicobasis’ Wezenpensioen (tot maximaal 27 jaar)
Geen fictieve opbouw omdat men niet meer verzekerd is (op risicobasis)
Let op: Nabestaandenpensioen is een aanvulling op ANW (net als bij AOW), maar ANW is niet zeker!
LET OP:
Alle beschikbare premie pensioen op één overzicht (geen onderscheid basis – keuze regeling)
click to continue
MIJN HEINZ Pensioen: wat krijg ik
Op 65 jaar berekend: • • • •
de toegezegde uitkering (uitkeringsovereenkomst) gespaard pensioenkapitaal (vertaald naar ouderdomspensioen) evt. levensloop kapitaal (inkopen ouderdomspensioen) Let op: meestal veel hoger dan men denkt: je hebt immers voor pensioenvervroeging gespaard!
Eerder Stoppen / met Pensioen (geboren in/na 1950) : • •
Uitgangspunt: je spaart samen met Heinz voor pensioenvervroeging en daar beslis je zelf over Als je eerder stopt:
Actuarieel omrekening: eerder met pensioen kan, maar dan wordt je pensioen wel lager Extra pensioenkapitaal én Levensloopsaldo gebruiken
De pensioencalculator geeft een indicatie • •
Heinz pensioen + Levensloop + rechten elders Volgend jaar nieuwe calculator
click to continue
MIJN HEINZ Pensioen: wie betaalt Beschikbare premie
Middelloon
LTFD
Totaal
Heinz
Zelf
Totaal
Heinz
Zelf
15
4.0%
2.7%
1.3%
19.8%
13.2%
6.6%
20
4.6%
3.1%
1.5%
19.8%
13.2%
6.6%
25
5.6%
3.7%
1.9%
19.8%
13.2%
6.6%
30
6.8%
4.5%
2.3%
19.8%
13.2%
6.6%
35
8.3%
5.5%
2.8%
19.8%
13.2%
6.6%
40
10.1%
6.7%
3.4%
19.8%
13.2%
6.6%
45
12.5%
8.3%
4.2%
19.8%
13.2%
6.6%
50
15.3%
10.2%
5.1%
19.8%
13.2%
6.6%
55
19.1%
12.7%
6.4%
19.8%
13.2%
6.6%
60
24.1%
16.1%
8.0%
19.8%
13.2%
6.6%
Gemiddeld vanaf 21
12.3%
8.2%
4.1%
19.8%
13.2%
6.6%
Verzekeringen & Adm.
6.0%
6.0%
0.0%
-
0.0%
Totaal (PG)
18.3%
14.2%
4.1%
19.8%
13.2%
6.6%
Pensioenvervroeging (PS)
2.9%
1.1%
1.8%
2.9%
1.1%
1.8%
Overgangsmaatregelen
Ind.
Ind.
0.0%
Ind.
Ind.
0.0%
Van Loonsom
21%
16.3%
4.7%
21%
16.2%
4.8%
Zelf betaal ik gedurende een loopbaan bij Heinz gemiddeld minder dan 25% voor MIJN HEINZ PENSIOEN
-
click to continue
Wat weet ik nu (1)
Middelloonregeling • • • •
Op mijn pensioendatum (65 jaar) kan ik rekenen op een vast pensioen De verwachte hoogte staat in mijn pensioenoverzicht Mijn pensioenrecht groeit alleen mee met loon/prijsontwikkeling als het pensioenfonds dat kan betalen Als mij iets overkomt weet ik hoeveel pensioen mijn partner en kinderen krijgen
Ik spaar samen met Heinz voor een extra pensioenkapitaal
Dat is bedoeld om eerder te kunnen stoppen met werken (doel op 62 bij 40 jr) Hoeveel ik straks gespaard heb is niet zeker Waarschijnlijk bouw ik ook Levensloopkapitaal op dat ook bedoeld is om eerder te kunnen stoppen
De verwachting over de hoogte van ouderdomspensioen uit beide overzichten mag ik optellen: verwachting van mijn Heinz pensioen op 65 jaar Ik kan zelf bepalen of ik eerder wil stoppen
Het pensioen op 65 wordt dan lager Maar gaat dan wel eerder in (en opbouw stopt eerder) De AOW gaat niet eerder in en moet ik zelf overbruggen Levensloop is ook bedoeld om eerder te stoppen
•
Als ik niet eerder wil stoppen:
•
Dan krijg ik gewoon het pensioen op 65 Dan kan ik mijn Levensloopkapitaal voor andere dingen gebruiken Aparte info als pensioen in zicht is
click to continue
Wat weet ik nu (2)
Beschikbare premieregeling • •
Met de beschikbare premie spaar ik voor MIJN pensioenkapitaal De verwachte hoogte van kapitaal staat in mijn pensioenoverzicht
•
Van het kapitaal koop ik een levenslang pensioen
Maar de prijs van € 1 pensioen (nu ca 16,5) staat niet vast Pensioen dat ik bij Heinz PF aankoop groeit daarna alleen mee met prijsstijgingen als het pensioenfonds dat kan betalen
Ik spaar samen met Heinz ook nog voor een extra pensioenkapitaal
Maar dat is afhankelijk van inleg en rendement
Dat is bedoeld om eerder te kunnen stoppen met werken (doel op 62 bij 40 jr) Hoeveel ik straks gespaard heb is niet zeker In het 2e pensioenoverzicht staat wel een verwachting Waarschijnlijk bouw ik ook Levensloopkapitaal op dat ook bedoeld is om eerder te kunnen stoppen
De verwachting over de hoogte van ouderdomspensioen staat op één overzicht: verwachting van mijn Heinz pensioen op 65 jaar Ik kan zelf bepalen of ik eerder wil stoppen
•
Het pensioen op 65 wordt dan lager Maar gaat dan wel eerder in De AOW gaat niet eerder in en moet ik zelf overbruggen Levensloop is ook bedoeld om eerder te stoppen
Als ik niet eerder wil stoppen:
Dan krijg ik gewoon het pensioen op 65 Dan kan ik mijn Levensloopkapitaal voor andere dingen gebruiken
click to continue
Vraag & antwoord (1)
Ik heb bij mijn vorige werkgever al pensioen opgebouwd wat kan ik daarmee? • • •
Moet ik meedoen met MIJN HEINZ PENSIOEN? •
Nee, als je dat echt niet wilt dan afstand doen van pensioenvervroeging Je spaart zelf niet, maar de Heinz bijdrage vervalt dan ook!!!!
Kan ik zelf extra pensioensparen? • •
Nee, maar dan wel een afstandsverklaring invullen Je spaart zelf niet, maar de Heinz bijdrage vervalt dan ook!!!!
Kan ik stoppen met Levensloop? • •
Ja, deelname is verplicht
Moet ik meedoen met Pensioenvervroeging? • •
Pensioen overdragen kan (binnen 6 maanden aanvragen) Hangt ook af van regeling vorige werkgever Formulier bij HR (of Web-site)
Ja, maar dat hangt af van fiscale ruimte Als die er niet is, dan kun je via Levensloop sparen (max 12%)
Middelloonregeling wordt door het pensioenfonds geregeld, maar hoe werkt beschikbare premie? • • • •
Middelloon is inderdaad een collectieve regeling met collectieve risico’s Beschikbare premie is een individuele regeling en risico’s werken direct door Pensioenfonds heeft ‘zorgplicht’: Automatische piloot beperkt risico’s Aparte toelichting hoe het beleggen werkt
click to continue
Vraag & antwoord (2)
Is MIJN HEINZ PENSIOEN onder alle omstandigheden gegarandeerd? • • • • •
Hoe weet ik of mijn pensioen genoeg is? • • • • •
Het pensioenfonds belegt het vermogen zorgvuldig en staat onder streng toezicht Als beleggingen tegenvallen en rente laag is dan is indexatie niet zeker Korting alleen als pensioenfonds 5 jaar lang minder dan 105% vermogen heeft/verwacht Herstelplan: geen probleem binnen herstelperiode, maar geen ‘harde’ garantie Heinz heeft vrijwillig geholpen (€5 mio), maar was en is dat niet verplicht 70% is een sprookje uit de oude doos Wat je aan pensioen straks nodig hebt bepaal je zelf Hangt af van jouw persoonlijke situatie en keuzes Bij middelloon spelen gemiddeld salaris, duur deelname en indexatie een rol Bij beschikbare premie: de ingelegde premie, beleggingsresultaat en tarieven
Wat gebeurt er met MIJN HEINZ PENSIOEN als de AOW leeftijd wordt verhoogd • • • •
?????? Het pensioen dat al opgebouwd is, verandert in principe niet Als het later moet ingaan wordt het actuarieel gelijkwaardig omgerekend (korter=hoger) Toekomstige pensioenopbouw: hangt af van afspraken en wettelijke regels (koffiedik)
click to continue
