Jihočeská univerzita v Českých Budějovicích Pedagogická fakulta Katedra matematiky
SLUŽBY V RÁMCI BĚŽNÝCH ÚČTŮ
BAKALÁŘSKÁ PRÁCE
Mgr. Jana Vrtilková
Vedoucí bakalářské práce: RNDr. Vladimíra Petrášková, Ph. D. České Budějovice, 2011
Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci vypracovala samostatně a veškerou použitou literaturu, zdroje a prameny jsem citovala v seznamu použité literatury a v seznamu použitých internetových zdrojů. Prohlašuji, že v souladu s § 47b zákona č. 111/1998 Sb. v platném znění souhlasím se zveřejněním své bakalářské práce, a to v nezkrácené podobě elektronickou cestou ve veřejně přístupné části databáze STAG provozované Jihočeskou univerzitou v Českých Budějovicích na jejích internetových stránkách.
V Českých Budějovicích dne 5. ledna 2011
Mgr. Jana Vrtilková
2
Děkuji vedoucí své bakalářské práce RNDr. Vladimíře Petráškové, Ph. D. za skvělý návrh zpracovat téma „Služby v rámci běžných účtů“ jako jakousi pomůcku či návod, který by mohl posloužit ostatním při zabývání se touto problematikou. Při výběru příslušných služeb přímého bankovnictví či při nerozhodném výběru mezi platebními kartami nebo kreditními kartami. Dále děkuji za odborné vedení a motivaci.
3
4
ANOTACE Jak již z názvu bakalářské práce vyplývá, je zaměřena na problematiku týkající se nabídky služeb, které jsou v rámci běžných účtů u konkrétně vybraných bank nabízeny. Mezi tyto služby jednak patří kanály přímého bankovnictví (Internetbanking, Telebanking, GSM banking, WAP banking a homebanking), jednak kontokorentní úvěr, platební karta, kreditní karta a devizový účet. Zpracovány jsou společnosti Komerční banka, a. s., Československá obchodní banka, a. s., Česká spořitelna, a. s., Raiffeisenbank, a. s. a GE Money Bank, a. s. Práce je rozdělena na dvě části, a to na teoretickou a praktickou. V praktické části je nastíněn na několika modelových příkladech princip fungování vybraných služeb. Tyto modelové příklady navazují na uvedenou teorii.
ANOTATION As it ensues from the title, the Bachelor work is focused on the questions relating the presented services, which are offering in the frame of checking accounts of the selected banks. Both the canals of direct banking, therefore Internet, Telebanking, GSM banking, WAP banking and home banking; and bank overdraft, payment card, credit card, and foreign currency account belong here. The companies of “Komerční banka, a. s.”, “Československá obchodní banka, a. s.”, “Česká spořitelna, a. s.”, “Raiffeisenbank, a. s.” and “GE Money Bank, a. s.” banks are elaborated. The work is divided into two parts, the theory one and the practical one. The principle of the selected services is outlined in several test examples. These test examples link to the given theory.
5
6
OBSAH 1.
ÚVOD ......................................................................................................................9
2.
PŘÍMÉ BANKOVNICTVÍ ...................................................................................10 2.1. Výhody přímého bankovnictví .......................................................................11 2.2. Nevýhody přímého bankovnictví....................................................................12 2.3. On−line kanály přímého bankovnictví............................................................13 2.3.1. Telebanking...............................................................................................13 2.3.2. GSM banking ............................................................................................15 2.3.3. Internetbanking ........................................................................................16 2.3.4. WAP banking ...........................................................................................16 2.3.5. Homebanking ...........................................................................................16 2.3.6. Společné výhody a získání .......................................................................17
3.
POPIS VYBRANÝCH BANK .............................................................................18 3.1. Komerční banka, a. s. .....................................................................................18 3.2. Československá obchodní banka, a. s. ...........................................................20 3.3. Česká spořitelna, a. s. .....................................................................................21 3.4. Raiffeisenbank, a. s. .......................................................................................22 3.5. GE Money Bank, a. s. ....................................................................................23
4.
NABÍDKA SLUŽEB PŘÍMÉHO BANKOVNICTVÍ .........................................25 4.1. Komerční banka, a. s. .....................................................................................25 4.2. Československá obchodní banka, a. s. ...........................................................29 4.3. Česká spořitelna, a. s. .....................................................................................35 4.4. Raiffeisenbank, a. s. .......................................................................................38 4.5. GE Money Bank, a. s. ....................................................................................41
5.
PLATEBNÍ KARTA .............................................................................................42 5.1. Druhy platebních karet dle způsobu zúčtování ..............................................43 5.2. Druhy platebních karet dle způsobu provedení ..............................................44 5.3. Poplatky spojené s platební kartou .................................................................45 5.4. Výhody debetních platebních karet ................................................................46 5.5. Nevýhody debetních platebních karet ............................................................47 5.6. Nabídka debetních platebních karet u vybraných bank .................................49 5.6.1. Komerční banka, a. s. ...............................................................................49
7
5.6.2. Československá obchodní banka, a. s. .....................................................52 5.6.3. Česká spořitelna, a. s. ...............................................................................55 5.6.4. Raiffeisenbank, a. s. .................................................................................59 5.6.5. GE Money Bank, a. s. ..............................................................................63 6.
KREDITNÍ KARTA .............................................................................................64 6.1. Výhody kreditních karet .................................................................................65 6.2. Nevýhody kreditních karet .............................................................................66 6.3. Nabídka kreditních karet u vybraných bank ..................................................68 6.3.1. Komerční banka, a. s. ...............................................................................68 6.3.2. Československá obchodní banka, a. s. .....................................................70 6.3.3. Česká spořitelna, a. s. ...............................................................................71 6.3.4. Raiffeisenbank, a. s. .................................................................................72 6.3.5. GE Money Bank, a. s. ..............................................................................74
7.
KONTOKORENTNÍ ÚVĚR ................................................................................77 7.1. Zřízení kontokorentního úvěru .......................................................................79 7.2. Výše úroku .....................................................................................................80 7.3. Srovnání kontokoreních úvěrů .......................................................................81 7.4. Výhody a nevýhody kontokorentního úvěru ..................................................83
8.
DEVIZOVÝ ÚČET ...............................................................................................84 8.1. Poplatky a úroky u běžného devizového účtu ................................................85
9.
UKÁZKOVÉ PŘÍKLADY ...................................................................................88 9.1. Příklad č. 1 .....................................................................................................88 9.2. Příklad č. 2 .....................................................................................................89 9.3. Příklad č. 3 .....................................................................................................91 9.4. Příklad č. 4 .....................................................................................................94 9.5. Příklad č. 5 .....................................................................................................96 9.6. Příklad č. 6 .....................................................................................................98
10.
ZÁVĚR .................................................................................................................99
11.
POUŽITÉ ZDROJE ............................................................................................100
8
1. ÚVOD Na úvod je třeba zmínit, že s rozvojem nových technologií souvisí i rozvoj nových produktů v oblasti bankovnictví, které klientům nabízejí nejen pohodlný a vždy „otevřený“ přístup k účtu a dalším finančním produktům, ale i případnou slevu při provádění některých transakcí. Proto cílem bakalářské práce bude především poskytnout čtenáři „jakýsi nástin“ řady služeb v rámci běžných účtů, které nám nabízejí vybrané banky a kterých můžeme využívat, neboť v současné době má snad každý z nás zřízený běžný účet, vlastní mobilní telefon či pevnou linku a má přístup na Internet. Bakalářská práce je konkrétně zaměřena na následující produkty: přímé bankovnictví (Telebanking, GSM banking, WAP banking, Internetbanking, Homebanking), platební kartu, kreditní kartu, kontokorentní úvěr a devizový účet. Uvedeny jsou výhody, nevýhody, nabídka a srovnání daných služeb.
9
TEORETICKÁ ČÁST
2. PŘÍMÉ BANKOVNICTVÍ Pro přímé bankovnictví lze použít též označení „elektronické bankovnictví“. V České republice je od jednotlivých bank nabízená celá řada nových produktů v oblasti, která se týká bankovnictví. Tyto produkty samozřejmě souvisí s rozvojem nových technologií. Jde o rychlý rozvoj služeb přímého ovládání účtu na dálku z důvodu vyřízení nejčastějších operací s bankou. Jedná se o služby, které umožňují klientovi rychlou a pohodlnou komunikaci (například vyvolání stavu svého účtu) s příslušnou bankou bez jeho fyzické návštěvy nezávisle na tom, kde se právě nachází. Veškerý proces se tedy odehrává jen mezi klientem a jeho mobilním telefonem nebo mezi klientem a jeho osobním počítačem (samozřejmě za předpokladu možnosti připojení k Internetu). Příslušné údaje se ihned objeví na obrazovce počítače (nemusí se vždy jednat jen o obrazovku osobního počítače, ale například i o obrazovku počítače v kanceláři, u přátel nebo v internetové kavárně nebo například v místě dovolené), jednoduše řečeno, na každém počítači s možností připojení k internetu nebo na displeji mobilního telefonu (za předpokladu podpory dané aplikace, neboť starší mobilní telefony novodobé služby nepodporují). V případě použití osobního počítače lze zkontrolovat stav účtu a uhradit nezaplacené faktury pouhým poklepáním myši. V případě použití mobilního telefonu je to obdobné. Pokud klienta nějaká nabízená služba přímého bankovnictví osloví a zřídí si ji, čekají ho vesměs samé výhody. Myslím si, že přímé bankovnictví je opravdu pro nás všechny přínosné a pohodlné. Lze říci, že v poslední době těchto nabízených služeb využívá stále více bankovních klientů, kteří přibývají. Postupem času se jejich využívání nejspíše stane samozřejmostí většiny lidí. V následujících podkapitolách se podíváme na výhody, nevýhody a na popis kanálů přímého bankovnictví. V poslední řadě na jejich společné výhody, nevýhody a získání.
10
2.1. VÝHODY PŘÍMÉHO BANKOVNICTVÍ Hlavní výhody přímého bankovnictví, pomocí moderních komunikačních nástrojů (neboli on−line kanálů) můžeme spatřovat ve více pohledech. Jednak v dostupnosti a v pohodlnosti, neboť klient nemusí v dnešním uspěchaném světě ztrácet čas hledáním bankomatu (či pobočky banky), čekáním ve frontě u přepážky (vyřízením příslušného požadavku) a nemusí hlavně do dané banky cestovat, tím si samozřejmě také ušetří stres z ukončení pracovní doby. Banka pro něj bude neustále dostupná. Díky přímému bankovnictví nabízí banka svým klientům neomezený přístup k jejich běžnému účtu (po celých 24 hodin denně, 7 dní v týdnu a i o státních svátcích). Dále pak v rychlosti (ve většině
případů
trvá
papírové
zadání
pomaleji)
a samozřejmě i v ceně. Poplatky za moderní platební nástroje jsou častokrát mnohem nižší a pro klienty výhodnější díky poplatkové politice bank než klasické poplatky za platby u bankovní přepážky nebo prostřednictvím České pošty. Samozřejmě i pro banku je mnohem výhodnější (z hlediska variabilních nákladů na jednu transakci), aby klienti prováděli transakce tzv. „na dálku“, neboť řada těchto operací je pro ni levnější než zaúkolování bankovního úředníka (tím se sníží i počet přepážkových zaměstnanců). Dochází tedy k „vytlačování klientů od přepážek příslušných bank jasnou cenovou politikou“. Některé nabízené služby (například „zasílání zůstatku peněžních prostředků na účtu na mobilní telefon“, nabízí většina bank zdarma). V případě zdražení, ač jen o koruny, budou bankám díky zvyšujícímu se počtu uživatelů, stále vyneseny jisté miliony. Jaký způsob kontaktu s bankou však klient zvolí, bude záležet jen na něm samotném. Samozřejmě však ten, který bude nejvíce vyhovovat jeho potřebám. Nám občanům, se ale nabízí otázka, zda si za komfort on−line ovládání bankovních operací, do budoucna nebudeme muset stále více připlácet? Vyplatí se nám tedy přímé bankovnictví i poté? Řekla bych, že postupem času dojde k určitému zdražení, ale tyto poplatky by měly zůstat pořád výhodnější než platba poplatků úředníkům
u bankovní přepážky.
Kdyby se nám nevyplatily,
samozřejmě bychom přešli k jiné bance, pro nás výhodnější.
11
2.2. NEVÝHODY PŘÍMÉHO BANKOVNICTVÍ Hlavní nevýhody přímého bankovnictví pomocí moderních komunikačních nástrojů můžeme spatřovat ve dvou pohledech. Jednak z pohledu klienta a jednak z pohledu banky. Z pohledu klienta: o klient musí vlastnit nebo mít přístup k příslušnému technickému vybavení a umět ho samozřejmě ovládat o v případném zneužití, ke kterému může dojít: •
samovolným
zaviněním
klienta
(například
přihlášení
se z nedůvěryhodného místa, mezi která řadíme i internetovou kavárnu) nebo •
nevhodným chováním klienta (například s heslem, tzn. nevolit příliš triviální, snadno uhodnutelné; důležité je, aby si klient své heslo uchovával na bezpečném místě a hlavně byl ostražitý při jeho zadávání a samozřejmě četl i varovná okna, ne je pouze odklepával)
o ztráta osobního kontaktu s pracovníky příslušné banky Z pohledu banky: o banka musí při zavádění nových technologií vynaložit jisté peněžní prostředky, které nepředstavují jen pár tisíc korun a dále počítat s tím, že i technická údržba bude pro ni dosti nákladná o dále musí klást důraz na identifikaci klienta, která probíhá bez fyzického kontaktu s bankou a také na bezpečnost příslušné komunikace
12
2.3. ON−LINE KANÁLY PŘÍMÉHO BANKOVNICTVÍ 2.3.1. TELEBANKING Telebanking (někdy se nazývá Phonebanking) = telefonní bankovnictví Jde o komunikaci klienta s jeho bankou za pomoci obyčejného telefonního aparátu. Představuje jednoduchý a zároveň vysoce bezpečný produkt výše zmiňovaného přímého bankovnictví, který je určen klientům (fyzickým osobám), kteří upřednostňují řízení svých financí pomocí telefonu (lze využít i jako doplněk k internetovému bankovnictví) prostřednictvím klientské linky. Podmínkou pro využívání (pro provádění platebního styku nebo získávání informací) je použití pevné linky (v tomto případě je zapotřebí vlastnit aparát s tónovou předvolbou, neboť uživatel služby komunikuje buď s živým operátorem či s hlasovým počítačem) nebo použití mobilního telefonu. Bude tedy záležet jen a jen na klientovi, odkud bude své finance spravovat. Zda si vybere ten nejpohodlnější přístup ze všech možných, tj. ze svého domova nebo si vybere jiný způsob, například ze zaměstnání nebo z úplně jiného místa. Lze i kdekoliv ze světa (na klientskou linku lze volat i ze zahraničí, samozřejmě s předvolbou, která je zpoplatněna standardními telefonními poplatky). Telebanking nabízí širokou paletu služeb, které se člení na tři typy: o Pasivní služby
přehled o pohybu a zůstatku peněz na účtu
historie transakcí na účtu (15 měsíců zpětně)
přehled debetních a kreditních karet
historie kartových transakcí
přehled a historie cenných papírů (15 měsíců zpětně)
aktuální kurzovní lístek a úrokové sazby
produkt „Zasílání informací“ (jde o možnost nastavení automatického zasílání bankovních informací na klientovo e−mail, za účelem například zjištění zůstatku nebo pohybu peněz na účtu)
možnost požádání operátora o službu „Nastavení“ (spočívá v možnosti klienta preferovat účet)
13
o Aktivní služby
platební styk v rámci České republiky (tuzemská platba, příkaz k inkasu, převod mezi vlastními účty a trvalý příkaz v Kč, převod pevné částky, převod nadlimitního zůstatku – všechny prostředky nad
klientem
zvolený limit
jsou
v pravidelných
časových
intervalech převáděny na zvolený účet příjemce, povolení k inkasu, SIPO, apod.)
platební styk v rámci zahraničí (konverze mezi vlastními účty, standardní platba do zahraničí, europlatba – pomocí aplikace předdefinované parametry pro platbu v rámci EU, platba v cizí měně
v
rámci
České
republiky,
prostřednictvím
šeku
nebo do zahraničí, zahraniční trvalý příkaz, převod nadlimitního zůstatku – všechny prostředky nad klientem zvolený limit jsou v pravidelných časových intervalech převáděny na zvolený účet příjemce) o Termínované vklady
jednorázové (na fixní období bez dalšího opakování, nelze změnit ani zrušit)
opakované (vklad se automaticky obnovuje, lze zadat datum ukončení)
Podmínkou pro poskytnutí produktu (kanálu) je zřízení běžného účtu a jeho vedení u příslušné banky. Dále uzavření Smlouvy o užívání produktů přímého bankovnictví.
14
2.3.2. GSM BANKING GSM banking = mobilní bankovnictví Jde o komunikaci klienta s jeho bankou za pomoci mobilního telefonu. Opět představuje jednoduchý a zároveň vysoce bezpečný produkt. Určen klientům (nejen fyzickým osobám, ale i podnikatelům), kteří preferují flexibilní ovládání svého bankovního účtu prostřednictvím menu mobilního telefonu nahrané aplikace bankou na SIM kartu (například pro platbu složenek, platbu nákupů přes Internet, apod.). U nás je podporovaný třemi hlavními mobilními operátory: T – Mobile, Telefónica O2, Vodafone. Nabízí širokou paletu služeb, které se člení na pět typů: o Pasivní služby
přehled o pohybu a zůstatku peněz na účtu
aktuální kurzovní lístek a úrokové sazby termínovaných vkladů
o Aktivní služby
platební styk v rámci České republiky (platba v Kč, trvalý příkaz na pevnou částku v Kč)
platební
styk
v rámci
zahraničí
(konverze
mezi vlastními
cizoměnovými účty) o Termínované vklady o Dobití předplacené karty tuzemských mobilních operátorů o Zasílání informací o zůstatku na účtu Mezi nejčastěji používané funkce v mobilním telefonu pro ovládání účtu patří: o zjištění zůstatku peněžních prostředků na účtu o dobíjení předplacených telefonních karet tuzemských operátorů o jednorázové platební příkazy a historie provedených transakcí o založení trvalého platebního příkazu a infolimit (Zdroj: GE Capital Bank, a. s.)
Podmínkou pro poskytnutí je zřízení běžného účtu a jeho vedení u příslušné banky. Dále uzavření Smlouvy o užívání produktů přímého bankovnictví a sepsání „Příkazu k nastavení daných produktů“. Poté zbývá už jen instalace bankovní aplikace.
15
2.3.3. INTERNETBANKING Internetbanking (někdy se nazývá Onlinebanking) = internetové bankovnictví Jde o komunikaci klienta s jeho bankou za pomoci Internetu. Představuje službu, která umožňuje provádět platební styk, získávat informace o účtu a řadu jiných údajů pomocí libovolného osobního počítače napojeného na Internet. V současné době je nejrozšířenějším prostředkem k ovládání běžného účtu. Předchozí instalace určitého software do jednoho konkrétního osobního počítače není zapotřebí. Pouze stačí, aby se klient přihlásil do systému příslušné banky pomocí její webové adresy a zadal do systému všechna potřebná hesla a elektronické klíče. Potřebné údaje může mít uložené například na CD − disku, Flash disku nebo kdekoliv jinde. Poté již může zadávat různé platební operace. 2.3.4. WAP BANKING WAP banking = elektronické bankovnictví Jde o komunikaci klienta s jeho bankou za pomoci WAP (jiná varianta Internetbankingu). Služba, která představuje nejnovější komunikační kanál pro spojení s bankovním účtem. Klient potřebuje pouze mobilní telefon, který podporuje tzv. službu WAP (Wireless Application Protocol). Telefony se službou WAP nabízejí všichni tuzemští provozovatelé mobilních sítí. O daném produktu může klient uvažovat, má−li zřízený běžný účet v bance a vlastní mobilní telefon. Díky této službě může získat aktuální informace o zůstatku a pohybu peněz účtu, zadávat platební příkazy, zakládat termínované účty, zjišťovat aktuální kurzy měn, úrokové sazby a využívat jiných služeb. 2.3.5. HOMEBANKING Homebanking = domácí bankovnictví Historicky nejstarší služba. Celý proces se odehrává buď pomocí osobního počítače napojeného na příslušný bankovní systém pomocí Internetu, nebo po pevné lince. V případě použití osobního počítače je nezbytnou součástí předchozí instalace příslušného software. Uživatel může opět po celých 24 hodin denně zadávat příkazy k inkasu, k převodu a řadu dalších operací nebo může ověřovat historii účtu, jak již bylo řečeno.
16
2.3.6. SPOLEČNÉ VÝHODY A ZÍSKÁNÍ Mezi společné výhody předchozích on−line kanálů, patří: o jednoduchý, jednotný a bezpečný přístup ke svému účtu odkudkoliv (banka
klade
velký
důraz
na
bezpečnost
svých
produktů,
proto v případě GSM bankingu probíhá veškerá komunikace klienta s bankou na základě výměny šifrovaných SMS zpráv mezi jeho mobilním telefonem a bankou, tedy na základě tzv. SIM Toolkit technologii; v případě ostatních produktů stačí pouze zavolat na klientskou
linku
příslušné
banky,
buď
z
pevné
linky,
nebo z mobilního telefonu, pod podmínku znalosti „bezpečnostního klíče“, který chrání vstup při volání, například za účelem zjištění zůstatku na běžném účtu nebo za účelem kontroly historie jednotlivých transakcí) o široká nabídka bankovních služeb (například platební styk v rámci České republiky nebo v rámci zahraničí, cenné papíry, debetní a kreditní karty, apod.) o nastavení denního limitu (klient nemůže zadat platby nad stanovený limit) o provázanost mezi jednotlivými produkty přímého bankovnictví o levnější a efektivnější řízení financí (již zmíněná úspora poplatků a času) o flexibilní přístup ke svému účtu odkudkoliv On−line kanály lze získat třemi způsoby:
o on – line na stránkách příslušné banky nebo
o na pobočce příslušné banky nebo O telefonicky prostřednictvím bezplatné linky dané banky
17
3. POPIS VYBRANÝCH BANK Všechny banky, na které je práce zaměřena se řadí mezi akciové společnosti. Akciová společnost (a. s.) je obchodní společnost, jejíž základní kapitál je rozvržen na určitý počet akcií o určité jmenovité hodnotě. Za porušení svých závazků odpovídá celým svým majetkem. Akcionář za závazky společnosti neručí. Jde o nejrozšířenější formu podnikání nejen v České republice, ale i v ostatních zemích. Firma společnosti musí obsahovat buď označení „akciová společnost“ nebo zkratky „akc. spol.“, „a. s.“. Nákupem akcie se každý může stát podílníkem akciové společnosti (nebo−li akcionářem). Získá tak část celkové hodnoty společnosti, právo na dividendy (dividenda představuje peněžitý podíl z čistého zisku akciových společností vyplácený akcionářům podle stanoveného procenta nominální hodnoty akcie) a hlas na valné hromadě společnosti. Za ztráty společnosti ručí pouze svým podílem.
3.1. KOMERČNÍ BANKA, a. s. Komerční banka, a. s.10 je univerzální, dynamická a důvěryhodná společnost. Poskytuje komplexní finanční služby v oblastech drobného, podnikového a investičního bankovnictví. Dále nabízí depozitní produkty, úvěry a přímé bankovnictví. Společnosti finanční skupiny Komerční banky, a. s. nabízejí další specializované služby, které jsou dostupné prostřednictvím sítě poboček Komerční banky, vlastní distribuční sítě a přímého bankovnictví. Patří mezi ně zejména: o stavební spoření o penzijní připojištění o spotřebitelské úvěry o faktoring 10
http://www.kb.cz
18
Poznámka: Faktoring23 je finanční služba, která spočívá v odkupu krátkodobých pohledávek (obvykle se splatností od 30 do 90 dní) před dobou jejich splatnosti (tzn., že řeší finanční krytí obchodních a výrobních firem). Jde o ideální produkt pro většinu odvětví ekonomiky. Dodavatelé zboží nebo služby postupují na faktoringovou společnost – faktora → své pohledávky za odběrateli. Faktor po prověření bonity prodávajícího (klienta) a dlužníka poté uzavře s klientem smlouvu, ve které se klient zavazuje, že vybrané pohledávky (vznikající za odběrateli) bude postupovat faktoringové společnosti, která potvrzuje, že na postoupené pohledávky poskytne klientovi zálohy ve sjednané výši (cca 60 – 90% z nominální hodnoty pohledávky, dle celkové kvality a možných rizik ve vztahu k odběrateli)
bezprostředně
po
převzetí
příslušných
faktur
a zároveň se postará o jejich inkaso. Vůči odběratelům vystupuje jako jejich nový věřitel. V případě nedodržení lhůty splatnosti zajišťuje upomínání. Cílem je stav, kdy dodavatel není odkázán na mnohdy několikaměsíční doby splatnosti a může se svými zdroji disponovat v podstatě ihned (z praktického hlediska jde o jakýsi překlenovací úvěr). Výši financování ovlivňuje přímo klient (díky tomu, že je schopen vyrábět a prodávat své produkty, tzn. produkty vhodné pro financování) a není omezen limitem. Komerční banka, a. s. vznikla v lednu roku 1990 vyčleněním obchodní činnosti z bývalé československé Státní banky na území České republiky. Jako první banka na českém trhu se zavázala udržet garantovanou úroveň služeb dodržováním jasně definovaných principů. Tyto principy se týkají poskytování produktů a služeb. Jako první banka v České republice, v říjnu 2004, získala hlavní cenu „Banka roku 2004“, ve 3. ročníku soutěže MasterCard Banka roku. Je také součástí skupiny Société Générale od října roku 2001, která je jednou z největších finančních skupin v eurozóně. Generálním ředitelem a předsedou představenstva je Henri Bonnet.
23
http://www.firemnifinance.cz/finance-a-pojisteni/informace/factoring/
19
3.2. ČESKOSLOVENSKÁ OBCHODNÍ BANKA, a. s. Československá obchodní banka, a. s.11 (ČSOB, a. s.) působí jako univerzální komerční banka v České republice, která poskytuje
individuální
řešení
finančních
potřeb
nejen
pro občany, ale i pro podnikatele, malé a střední podniky, družstva, municipality, neziskové organizace, korporace a instituce. Nabízí moderní služby, které zahrnují zejména dostupné půjčky a hypotéky, dále pak rozsáhlé možnosti spoření, investování a také pohodlné on−line bankovnictví. Byla založena roku 1964 státem, jako banka pro poskytování služeb v oblasti financování zahraničního obchodu a volnoměnových operací. V červnu 1999 byla privatizována a jejím majoritním vlastníkem se stala belgická banka KBC, která je součástí skupiny KBC. V červnu 2000 k sobě převzala IPB (Investiční a poštovní banku). Opět v červnu, roku 2007 se KBC Bank stala jediným akcionářem Československé obchodní banky, a. s. a do konce tohoto roku působila na českém i slovenském trhu (slovenská pobočka byla oddělena k 1. lednu 2008). Generálním ředitelem a předsedou představenstva je Ing. Pavel Karvánek. Obchodní profil Československé obchodní banky, a. s. zahrnuje tyto úseky: •
fyzické osoby (retailová klientela)
•
malé a střední podniky
•
korporátní klientela a nebankovní finanční instituce
•
finanční trhy a privátní bankovnictví
Společnost Československá obchodní banka, a. s. v retailovém bankovnictví v rámci ČR působí pod dvěma obchodními značkami − ČSOB, a. s. a Poštovní spořitelna. Poštovní spořitelna využívá pro svou činnost rozsáhlé sítě České pošty. Klienti ČSOB, a. s. jsou u nás obsluhováni celkem na 246 pobočkách, klienti Poštovní spořitelny pak na cca 3 320 obchodních místech České pošty (stav k 30. 9. 2009) prostřednictvím 51 finančních center Poštovní spořitelny. ČSOB, a. s. spolu s Poštovní spořitelnou poskytují své služby prostřednictvím distribučních kanálů v rámci skupiny ČSOB, a. s. a prostřednictvím distribučních kanálů přímého bankovnictví (nabízí rychlé, příjemné, bezproblémové a moderní služby). 11
http://www.csob.cz
20
3.3. ČESKÁ SPOŘITELNA, a. s. Česká spořitelna, a. s.12 je moderní banka, která se orientuje na drobné klienty, malé a střední firmy, města a obce. Poskytuje jim spolu s pobočkami i služby po telefonu a Internetu. Představuje transparentní a otevřenou společnost. Dlouhodobě, pravidelně a otevřeně informuje o aktuálním dění v bance i dceřiných společnostech, a to včetně finančních výsledků. Tím patří už po dlouhá léta k informačně nejvstřícnějším společnostem a na trhu k nejdéle působícím. Akciovou společností je od roku 1992. Důležitou roli hraje také ve financování velkých korporací a v poskytování služeb v oblasti finančních trhů. V současné době se může chlubit 5,3 miliony klienty, tím je také největší bankou na trhu. Vydala více než 3 miliony platebních karet, zahrnuje 655 poboček a provozuje více než 1 190 bankomatů. Má velmi pevné postavení na českém trhu. Na kapitálovém českém trhu patří mezi významné obchodníky s cennými papíry. Její kořeny sahají až do roku 1825, kdy svou činnost zahájila Spořitelna česká, která byla nejstarším právním předchůdcem dnešní České spořitelny. Stále se snaží pokračovat ve zkvalitňování svých produktů, služeb a zkvalitňovat pracovní procesy. V soutěži Fitcentrum Banka roku 2009 získala titul „Banka roku“ a v hlasování veřejnosti byla zvolena jako „Nejdůvěryhodnější banka roku“. Klade důraz na rozvoj moderních komunikačních nástrojů a umožňuje rychle a efektivně reagovat na požadavky trhu. Generálním ředitelem je Gernot Mittendorfer.
12
http://www.csas.cz
21
3.4. RAIFFEISENBANK, a. s. Raiffeisenbank, a. s.13 (Banka inspirovaná klienty) se řadí k nejvýznamnějším
a
největším
bankám
v
České
republice. Lze říci, že jde o dynamickou společnost, která získává na trhu řadu ocenění. V nejprestižnější domácí anketě MasterCardBanka roku získala v loňském roce již po třetí za poslední 4 roky titul „Nejdynamičtější banka roku“. Dále, pak v soutěži Zlatá koruna první místo v
kategorii
hypotéka
přímé
a
bankovnictví,
podnikatelský
úvěr.
Poskytuje od roku 1993 v České republice široké spektrum bankovních služeb, a to jak pro soukromou, tak pro podnikovou klientelu. Obsluhuje klienty v síti více než sto poboček
a
klientských
center.
Dále
poskytuje své služby ve specializovaných hypotečních centrech, osobních a firemních poradců. Za 3. čtvrtletí roku 2009 vykázala zisk 1,6 miliardy korun. Od samého
počátku
svým
klientům
aktivně
nabízí
služby
s
důrazem
na zohlednění jejich specifických potřeb, a to v různých regionech. Snaží se vzbuzovat u svých klientů jistotu, stabilitu a vytvářet nové moderní produkty a služby. Vedle obchodních aktivit se dále angažuje v řadě veřejně prospěšných aktivit, například v oblasti kultury. Zabývá se i charitativními projekty. Emblémem a tradiční ochrannou známkou skupiny Raiffeisen je zvláštní architektonický prvek: dvě zkřížené koňské hlavy. Tento emblém již po řadu staletí krášlí štíty celé řady budov v Evropě a představuje symbol ochrany rodin shromážděných pod společnou střechou před zlem a životním ohrožením. Raiffeisenbank, a. s. nabízí samozřejmě také moderní služby přímého bankovnictví.
13
http://www.rb.cz
22
3.5. GE MONEY BANK, a. s. GE (General Electric) Money Bank, a. s.14 je dynamická globální společnost. Lze říci, že se jedná o největší a nejsilnější společnost na světě. Jde o finanční skupinu, která je ve více než 50−ti zemích světa předním poskytovatelem finančních služeb pro 130 milionů klientů, jednotlivců i malých a středních podniků. Říká o sobě, že: „Nabízí snadno a rychle dostupné produkty a služby, šité na míru potřebám klientů.“. Její prioritou je poskytování úvěrových služeb. GE Money Bank, a. s. patří do finanční skupiny GE Money, která byla založena již v roce 1982 za pomoci všem známého vynálezce žárovky Thomase Alva Edisona. Generálním ředitelem a prezidentem je William H. Cary. K produktům a službám, které poskytuje, patří: o osobní půjčky o podnikatelské úvěry o platební a úvěrové karty o konsolidace úvěrů o hypotéky a refinancování hypoték o depozita o investiční produkty o úvěrové pojištění o leasing automobilů o poradenství v oblasti získávání veřejné podpory na vybrané typy projektů V České republice působí tři společnosti, které patří do skupiny GE Money: o GE Money Bank, a. s. (univerzální banka, která patří mezi největší české peněžní ústavy, zahrnuje 221 poboček a 618 automatů, své služby orientuje nejen na občany, ale i na malé a střední podniky) o GE Money Multiservis, a. s. (počátky působení této společností sahají až do roku 1966, kdy byla zaměřena na prodej televizorů na splátky;
23
současný název získala až v roce 2005; lze říci, že jde o dlouhodobě nejznámější a největší společnost na českém trhu, která je zaměřena na financování
spotřebitelských
nákupů;
hlavní
výhoda
spočívá
v rychlosti poskytování služeb, neboť všechny smlouvy u Multiservis úvěru jsou schvalovány elektronickou cestou; své služby nabízí prostřednictvím svých obchodních partnerů v rámci sítě prodejních míst a internetových obchůdků – pro zajímavost, v dnešní době lze na splátky již pořídit například obuv, kosmetiku, knihu, očkování apod., ne jen tedy domácí spotřebiče, nábytek nebo výpočetní techniku; dále poskytuje navíc i hotovostní půjčky a kreditní karty) o GE Money Auto, s. r. o. (své působení na českém trhu zahájila již roku 1994; dnes je jednou z největších leasingových společností, které poskytují v rámci České republiky finanční leasingy a úvěry na osobní a užitkové vozy; od samého počátku svého působení na českém trhu kladla důraz na jednoduchost, flexibilitu, rychlost a dostupnost v přístupu ke svým klientům, proto dnes patří mezi jednu z nejvyužívanějších společností)
14
http://www.gemoney.cz
24
4. NABÍDKA SLUŽEB PŘÍMÉHO BANKOVNICTVÍ 4.1. KOMERČNÍ BANKA, a. s. V rámci přímého bankovnictví nabízí tyto služby: o Mojebanka (internetové bankovnictví) − prostřednictvím Internetu a počítače splňujícího minimální technické požadavky mohou klienti provádět na celém světě většinu bankovních operací, aniž by navštívili Komerční banku, a. s., z pohodlí domova či kanceláře. o Mobilní banka (telefonní bankovnictví – Expresní linka) − prostřednictvím displeje a klávesnice mobilního telefonu mohou klienti provádět téměř odkudkoliv většinu bankovních operací, aniž by opět navštívili Komerční banku, a. s. (komfortní aplikace se pouze stáhne do mobilního telefonu, grafické ztvárnění je velmi podobné s internetovým bankovnictvím Mojebanka). Expresní linka = linka, pomocí které lze komunikovat pohodlně a bezpečně pomocí nejmodernějších služeb přímého bankovnictví s bankou a ovládat tak všechny účty u Komerční banky, a. s. (nejen své, ale i účty jiných osob, pokud klient obdrží od majitele účtu příslušné zmocnění). Nabízené služby mají společné výhody: o v obou případech jde o moderní služby Komerční banky, a. s. v České republice, které jsou určeny nejen občanům, ale i drobným podnikatelům a firmám o nabízejí neomezený přístup každý den v roce a v kteroukoliv denní či noční dobu, o víkendech a státních svátcích, nezávisle na otevírací pracovní době a výraznou úsporu času ohledně vyřizování finančních záležitostí (odpadá pravidelná návštěva pobočky banky, neztrácí se čas vyplňováním formulářů a čekáním ve frontě u přepážky) o jednoduché, přehledné a srozumitelné ovládání o neomezená kontrola nad pohyby na účtech o okamžitý přehled o aktuálním zůstatku na účtech (dále lze zadávat jednorázové či trvalé platební příkazy, zjišťovat informace o účtech, aktuální kurzy měn a úrokových sazeb, dobíjet mobilní telefon všech
25
tuzemských operátorů, aj.) o finanční úspora peněz (zadávání příkazů je levnější než na pobočce) o vysoké bezpečnostní řešení (založené na standardech elektronického podpisu) o profesionálně vyškolená uživatelská podpora po celých 24 hodin denně na bezplatné telefonní lince o internetové bankovnictví je navíc dostupné i v anglickém jazyce o Mobilní banka dále nabízí možnost zasílání informačních SMS zpráv, e−mailů, faxů o oznámení o provedených platbách na účtu (vše je velmi bezpečné, neboť zabezpečení bylo navrženo na základě zkušeností předních světových bank → veškerá komunikace mezi klientem a bankou probíhá šifrovaně pomocí protokolu AES a každý přístup ke službě začíná identifikací a autentizací uživatele; pro přístup do banky uživatelé využívají stejné bezpečnostní prvky jako u Expresní linky) Poznámka: Mobilní telefon využívá pro komunikaci mezi bankou a klientem datových přenosů prostřednictvím technologie GPRS a E−GPRS (někdy se také používá označení EDGE), nebo vytáčeného připojení CSD. Získání daných služeb: o na pobočce Komerční banky, a. s. (pro uzavření smlouvy je nutné přinést s sebou platný průkaz totožnosti − občané České republiky občanský průkaz, cizinci s trvalým pobytem v České republice průkaz o povolení k pobytu pro cizince s vyznačením trvalého pobytu v České republice a cizinci bez trvalého pobytu v ČR cestovní pas) o v rámci výhodných balíčků Komerční banky, a. s. V případě, že by klient chtěl umožnit přístup ke svému účtu prostřednictvím služby Mojebanka i dalším osobám (například z rodiny), musí se na pobočku dostavit společně a se stejnými doklady. Pro založení služby Mojebanka je důležitým krokem vytvoření tzv. OSOBNÍHO CERTIFIKÁTU, buď v souboru (nutné vlastnit pro aktivní operace registrované mobilní telefonní číslo pro zasílání autorizačních SMS zpráv) nebo na čipové kartě.
26
Osobní certifikát slouží pro zabezpečení komunikace mezi uživatelem a bankou, používá se při přihlašování a při podepisování daných transakcí. Má podobu souboru, může být uložen na přenosném médiu (například na USB Flash disku či na CD disku) nebo na čipové kartě (při uložení na tento typ média musí být nainstalované čtecí zařízení). Pro využívání Mobilní banky je nutné splnit několik bodů)10: o mít aktivováno telefonní bankovnictví Expresní linka o vlastnit mobilní telefon, splňující požadované technické parametry
paměť telefonu pro uložení aplikace minimálně 64 KB
paměť pro běh aplikace (HEAP) minimálně 200 KB
paměť pro uložení dat (RMS) minimálně 20 KB
podpora komunikace (přes GPRS nebo CSD nebo EDGE)
doporučená komunikace (přes GPRS nebo EDGE)
barevný display (minimálně 256 barev, rozlišení 128 x 128 bodů)
velikost stahovaných aplikací minimálně 64 KB
Pokud klient splní veškeré výše uvedené podmínky, poté stačí jen: 1. zavolat na Expresní linku a zaktivovat službu Mobilní banka 2. telefonní bankéř pomůže klientovi s nastavením telefonu (pouze v případě, pokud telefon danou službu podporuje) 3. telefonní bankéř sdělí jednorázový desetimístný kód pro aktivaci služby a pošle SMS zprávu s adresou pro stažení aplikace Mobilní banka 4. SMS zprávu musí klient otevřít, poté stáhnout a nainstalovat aplikaci Mobilní banka do svého telefonu 5. před prvotním přihlášením do služby se vygenerují šifrovací klíče (pro jejich správné vygenerování je dobré zadat do odpovídajících políček první 4 znaky PINu, prvních 6 znaků z hesla a jednorázový aktivační kód, který sdělil telefonní bankéř – v případě, že klient používá pro zabezpečení druhý prvek, tj. kartu optického klíče OPK, je nutné zadat sériové číslo OPK a jednorázový aktivační kód)
10
http://www.kb.cz
27
6. v poslední kroku již zbývá jen vyčkat, až se vygenerují šifrovací klíče (operace může trvat i několik minut, podle rychlosti procesoru mobilního telefonu), po ukončení procesu se může začít Mobilní banka používat Zrušení a zablokování služby Mobilní banka: o Zablokování − na pobočce Komerční banky, a. s., u které má klient vedeny své účty ⇒ dojde k zablokování služby Mobilní banka a Expresní linka ⇒ ke zrušení zablokování je nutná osobní návštěva pobočky KB, a. s. (po dobu zablokování jsou ale měsíční poplatky za služby účtovány v nezměněné výši) o Zrušení − prostřednictvím telefonního bankéře
28
4.2. ČESKOSLOVENSKÁ OBCHODNÍ BANKA, a. s. V rámci přímého bankovnictví nabízí tyto služby: o Internetbanking 24 (internetové bankovnictví) − prostřednictvím Internetu a počítače umožňuje klientovi ovládat své účty a mít on−line přístup do banky (při zřízení si klient může vybrat mezi SMS klíčem nebo čipovou kartou a přihlásit se dvěma způsoby, buď pomocí identifikačního čísla, tj. PIN a SMS klíče nebo čipové karty, tj. elektronický podpis),, platby podané přes ČSOB Internetbanking 24 jsou výrazně levnější a rychlejší než na pobočce, lze ušetřit až 30 Kč za každý příkaz o ČSOB Linka 24 (telefonní bankovnictví) − slouží k ovládání účtu z mobilního telefonu nebo z pevné telefonní linky o ČSOB Mobil 24 (telefonní
bankovnictví)
−
prostřednictvím
mobilního
telefonu s technologií SIM Toolkit (a SIM karty příslušného operátora) umožňuje klientům opět ovládat své účty a mít on−line přístup do banky (poskytuje se pouze v kombinaci s předchozí službou Linka 24), poplatky jsou účtovány podle platného Sazebníku Československé obchodní banky, a. s. Nabízené služby mají společné výhody: o opět nepřetržitý přístup k penězům o jednoduché, pohodlné a snadné ovládání přizpůsobené potřebám klienta o výrazná úspora času o přehled o veškerém dění na účtu (díky aktuálním informacím) o finanční zvýhodnění elektronického platebního styku než u přepážky o uživatelská podpora na „Lince okamžité pomoci“ o vysoké a kvalitní zabezpečení (založené na nejvyšších standardech) o nabídka poskytovaných služeb se neustále rozšiřuje o zasílání informačních SMS zpráv a e−mailů, informace o investicích o informace o penzijním připojištění a o podílových fondech, hypotéce o žádosti o úvěrové produkty, správa úvěrových produktů o dobíjení kreditu předplacených SIM karet tuzemských mobilních operátorů •
T−Mobile (Twist)
29
•
Telefónica O2 (O2 karta)
•
Vodafone (Vodafone karta)
o provádění dalších plateb ve prospěch operátorovi Vodafone o služby pro platební karty o základní informace o účtu a běžné platební operace o Československá obchodní banka, a. s. prostřednictvím svých webových stránek11 nabízí zkušební demoverzi Internetbanking 24, která zájemcům představí řadu služeb a blíže ho s nimi seznámí o ČSOB Mobil 24 zajišťuje ochranu proti neoprávněnému použití a zabezpečení přenosu dat mezi bankou a mobilním telefonem prostřednictvím šifrování přenosu dat (po odeslání jakéhokoliv požadavku přijde od banky potvrzující SMS zpráva) o Mobil 24 je aktivní hned od okamžiku nahrání aplikace do mobilního telefonu na SIM kartu (v praktické části uveden sazebník pro fyzické osoby − příklad č.1) Nabídka operací pro jednotlivé mobilní operátory Telefónica O2, Vodafone, T - Mobile Pro volání z České republiky musí klient vytočit číslo 844 113 114. Po navázání spojení si vyslechne uvítací zprávu s nabídkou volby ze dvou možností: 1. přepojení na automatické služby stisknutím tlačítka 1 nebo 2. přepojení na klientského poradce stisknutím tlačítka 2 (klientský poradce po připojení poskytuje informace obecného charakteru) Pro přístup k veškerým údajům, které se týkají účtu, musí být sděleno identifikační číslo, poté se klientský poradce zeptá na dvě náhodně vybrané číslice z PINu a na dva opět náhodně vybrané znaky z hesla; v případě, že budou přihlašovací údaje 3x zadány chybně, dojde k zablokování přístupu ke službě; pro odblokování musí klient navštívit jakoukoliv pobočku Československé obchodní banky, a. s., v případě správného zadání přihlašovacích údajů, může provádět operace, které požaduje. 11
http://www.csob.cz
30
Více informací týkající se Telefónica O2, T − Mobile a Vodafone se lze dozvědět na webové adrese banky 24, 25, 26. Pokud by klient měl případně problémy při používání některé služby, může nepřetržitě kontaktovat pracovníky Helpdesku, telefonicky či prostřednictvím e−mailu (
[email protected]). Jednotlivé praktické ukázky aplikací Československé obchodní banky, a. s. (pro Telefónica O2, Vodafone a T − Mobile), které se mění v závislosti na vývoji a modernizaci služby, lze najít opět na webové adrese banky27.
24
http://www.csob.cz/WebCsob/Lide/Elektronickebankovnictvi/CSOB_Mobil_24_T elefonica_O2_prirucka.pdf
25
http://www.csob.cz/WebCsob/Lide/Elektronickebankovnictvi/CSOB_Mobil_24_ Vodafone_prirucka.pdf
26
http://www.csob.cz/WebCsob/Lide/Elektronickebankovnictvi/CSOB_Mobil_24_T Mobile_prirucka.pdf
27
http://www.csob.cz/cz/Produktovy-katalog/Elektronicke-bankovnictvi/CSOBMobil-24/Stranky/Prakticke-ukazky-CSOB-Mobil-24.aspx
31
Schéma Telefónica O2
Obrázek č. 1 Schéma Telefónica O2 názorně ukazuje, že vstup do Menu lze jen pomocí BPIN. Poté si uživatel může vybrat, jakou operaci potřebuje provádět (zjistit příchozí zprávy, například změny v obchodních podmínkách, zůstatek na účtu, základní informace o účtu, historii platebních transakcí, aktuální kurzy měn, výši úrokové sazby, trvalý příkaz, avízo či dobíjet kredit).
32
Schéma Vodafone
Obrázek č. 2 Schéma Vodafone ukazuje, že vstup do Menu je zde pouze pomocí MPIN, které je rozděleno na dvě části: •
M − Banka
•
M − Platba (jde o platby ve prospěch Vodafone − schéma Telefónica O2 neobsahuje)
V sekci M – Banka si poté uživatel může vybrat, jakou operaci potřebuje provádět (zjistit příchozí zprávy, například změny v obchodních podmínkách, zůstatek na účtu, základní informace o účtu, historii platebních transakcí, aktuální kurzy měn, trvalý příkaz, avízo, dobíjet kredit, zavolat na klientskou linku nebo zřídit inkaso − schéma Telefónica O2 neobsahuje).
33
Schéma T – Mobile
Obrázek č. 3 Schéma T – Mobile ukazuje, že vstup do Menu je zde pouze pomocí MPIN, které je rozděleno na dvě části: •
ČSOB MOBIL 24 − pro vstup nutné zadat BPIN
•
Šifrované SMS − pro vstup nutné zadat BPIN (došlé zprávy, archív, lze změnit BPIN) − předchozí schémata neobsahují
V sekci ČSOB MOBIL 24 si opět uživatel může vybrat, jakou operaci potřebuje provádět (zjistit příchozí zprávy, například změny v obchodních podmínkách, zůstatek na účtu, základní informace o účtu, historii platebních transakcí, aktuální kurzy měn, trvalý příkaz, dobíjet kredit, zavolat na Infolinku − schéma Telefónica O2 neobsahuje, Vodafone ano).
34
4.3. ČESKÁ SPOŘITELNA, a. s. V rámci přímého bankovnictví nabízí tyto služby: o SERVIS 24 Telebanking (telefonní bankovnictví) − prostředek pro obsluhu účtů za pomoci telefonu (klasické pevné linky či mobilního telefonu), určen pro fyzické osoby, tj. pro občany (jak České republiky, tak i pro cizince) starší 15−ti let, dále pak fyzickým osobám – podnikatelům a právnickým osobám; zřízení
spojeno
se
zřízením
osobního
účtu
u
České
spořitelny
−
prostředek
(nebo i sporožirového účtu či cizoměnového účtu) o SERVIS
24
Internetbankin
(internetové
bankovnictví)
pro obsluhu účtů za pomoci Internetu, určen pro občany i podnikatele (fyzické osoby), představuje pro ně levné bankovnictví; na webových stránkách banky12 si lze projít demo verzi této aplikace o SERVIS 24 GSM banking (mobilní bankovnictví) − prostředek pro obsluhu účtů za pomoci mobilního telefonu a zabezpečených SMS zpráv; na webových stránkách30, si lze projít demo aplikace pro jednotlivé mobilní operátory Podmínky pro založení služby SERVIS 24 GSM banking: o mobilní telefon, který podporuje aplikace SIM Toolkit o aktivované přijímání a odesílání SMS zpráv o bankovní karta libovolného mobilního operátora v České republice Poplatek mobilnímu operátorovi platí klient jako standardní poplatek v rámci předplacené služby nebo tarifního programu za odeslanou SMS zprávu. Poznámka: SERVIS 24 je určen pro fyzické i právnické osoby (s obratem do 30 miliónů Kč), starší 15−ti let věku, kteří mají zřízený osobní účet u České spořitelny, sporožirový účet nebo běžný korunový účet. Jde o službu přímého bankovnictví České spořitelny, která svým klientům umožňuje neomezeně spravovat své účty prostřednictvím internetového
prohlížeče
(Internetbanking),
pevné
linky
(Telefonbanking) nebo SMS zpráv (GSM banking). Jak z ČR, tak i ze zahraničí. 12
http://www.csas.cz
30
http://www.csas.cz/stat/csie/gsm/gsm_flash_home2.html?newwindow=true
35
Nabízené služby mají společné výhody: o opět neomezená a pohodlná obsluha účtů z jakéhokoliv místa v České republice i ze zahraničí o vysoké zabezpečení o realizace běžných bankovních operací na osobních i podnikatelských účtech o dobíjení telefonních karet v rámci tuzemských mobilních operátorů o profesionální podpora na telefonní lince nebo na e−mailové adrese:
[email protected] o SERVIS 24 Internetbanking umožňuje provádění bankovních operací prostřednictvím
webové
adresy31,
dále
lze
aktivovat
a
následně
přijímat elektronické faktury, tzv. e−faktury (jde o elektronickou verzi zcela totožné faktury, kterou klient dostává prostřednictvím České pošty do schránky;
e−fakturu
dostane
přímo
do
svého
internetového
bankovnictví SEVIS 24, odtud si ji může vytisknout, uložit a zaplatit) Podrobné informace o službách lze najít na webových stránkách banky12. Sjednání služeb: •
návštěvou jakékoliv pobočky
•
zdarma prostřednictvím Klientského centra
31
http://www.servis24.cz
12
http://www.csas.cz
36
Sazebník pro soukromou klientelu12 – SERVIS 24 Telebanking, Internetbanking, GSM banking
Cena v Kč zdarma
Zřízení služby Měsíční cena sporožirové účty
25 Kč
běžné účty
100 Kč
změna údajů ve smlouvě
zdarma
Aktivace, deaktivace každého dalšího sporožirového a běžného účtu e-mailem
zdarma
faxem
10 Kč 15 Kč +
poštou poštovné Zaslání potvrzení transakce, výčtu z historie transakcí, detailu účtu či výsledku simulace stavebního spoření zasílání přihlašovací SMS
1,50 Kč
zasílání SMS upozornění o nově přijaté e−faktuře
1,50 Kč
odblokování přístupu do služby Internetbanking, zdarma vygenerování bezpečnostního kódu opětovné vygenerování a zaslání bezpečnostních údajů
100 Kč
Zrušení služby z podnětu klienta
zdarma
Tabulka č. 1 SERVIS 24 – Start (pro klienty finanční skupiny České spořitelny bez sporožirového nebo běžného účtu) Zřízení služby
zdarma
Měsíční cena
zdarma
Tabulka č. 2 Poznámka: Pro účty, které jsou vedeny v cizí měně, jsou ceny uváděny v korunách, ale vybírají se v příslušné protihodnotě cizí měny. Ve výjimečných případech může banka poskytnout slevu z uvedené ceny. Sazebník je účinný od 31. října 2009. 12
http://www.csas.cz
37
4.4. RAIFFEISENBANK, a. s. V rámci přímého bankovnictví nabízí tyto služby: o Internetbanking (internetové bankovnictví) − umožňuje klientům ovládat své účty rychle, nepřetržitě, jednoduše a příjemně přes Internet a zároveň mít on−line přístup do banky (obsluha účtu přes Internet nevyžaduje žádné odborné znalosti) o Telebanking (telefonní bankovnictví) − klasické telefonní bankovnictví, které je vhodné pro každého (i pro ty uživatele, kteří nemají potřebné zkušenosti s Internetem nebo s mobilním telefonem), vše se odehrává na základě spojení s telefonním
bankéřem
zdarma
z mobilního
telefonu
i
z pevné
linky
prostřednictvím Infolinky (bankéři jsou vyškolení odborníci, kteří rádi poradí a pomohou
s jakoukoliv
transakcí);
bankéř
ověří
totožnost
některým
z elektronických klíčů, a poté pomůže se zadáním bankovních transakcí, případně poskytne informace o pohybech peněz na účtu nebo zaktivuje některé další služby o GSM banking (GSM bankovnictví) − probíhá prostřednictvím mobilního telefonu, který musí být vybaven tzv. SIM Toolkit technologií a GSM bankingu Společné výhody nabízených služeb: o okamžitý a nepřetržitý přehled o pohybech na účtu o pohodlné a nepřetržité ovládání z domova, z práce, z dovolené o vysoká ochrana díky elektronickým klíčům Navíc o internetové bankovnictví je automatickou součástí eKonta, které je jediným účtem na trhu, za jehož vedení naopak platí banka klientům, účet tedy stačí pouze aktivně využívat; jeho používání ke správě financí nabízí Raiffeisenbank, a. s. zdarma, platí se pouze poplatky za bankovní transakce o v případě zájmu o internetové bankovnictví eKonto, si lze stáhnout
demoverzi na webové adrese banky32 32
http://www.rb.cz/osobni-finance/bezny-ucet-ekonto/prime-bankovnictvi/
38
o další výhodou internetového bankovnictví je, že na účet lze vstoupit z libovolného počítače, neboť stačí běžný prohlížeč a není nutné mít nainstalované speciální programy o používání Telebankingu ke správě financí nabízí Raiffeisenbank, a. s. současně se založením účtu (v případě, že účet ještě není zřízen, jsou poté na Infolince k dispozici již zmínění telefonní bankéři) o v případě využití GSM bankingu jsou zprávy zasílané mezi bankou a mobilním telefonem šifrovány a přístup do služby je chráněn PINem, který lze kdykoliv změnit (není znám kvůli bezpečnosti ani bance ani mobilnímu operátorovi); pokud dojde ke ztrátě BPIN/PUK, je třeba ihned zažádat na kterékoliv prodejně mobilního operátora o výměnu SIM karty a nechat zachováno telefonní číslo, služba GSM banking se opět aktivuje K získání internetového bankovnictví je potřeba: o počítač s připojením k Internetu (přístup k účtu prostřednictvím Internetu se nemusí aktivovat, stačí se pouze přihlásit z příslušného počítače) o vlastnit jeden z elektronických klíčů, který zajistí bezpečnou komunikaci mezi klientem a bankou K získání GSM bankingu je potřeba: o v Klientském centu při založení účtu sdělit pracovníkům Raiffeisenbank, a. s. mobilní číslo telefonu, které bude sloužit k ovládání účtu o po nahrání bankovní aplikace na SIM kartu lze ihned začít mobilní telefon používat k bankovním operacím Cenové podmínky13 (ceník produktů a služeb pro soukromé osoby) Internetbanking
Název položky
Zlaté eKonto
Student
Samostatný BÚ konto
Zřízení služby Správa služby
zdarma 70 Kč
*)
zdarma
zdarma
zdarma
zdarma
80 Kč/60 Kč/35 Kč
zdarma
Blokace/zrušení služby
zdarma
zdarma
zdarma
zdarma
Změna nastavení
zdarma
zdarma
zdarma
zdarma
Tabulka č. 3
39
Poznámka: *)
tento poplatek zahrnuje automaticky i správu GSM banking a Telebanking Telebanking
Název položky
Zlaté eKonto
Student
Samostatný BÚ konto
Zřízení služby Správa služby
zdarma *)
70 Kč
zdarma
zdarma
zdarma
80 Kč/60 Kč/35 zdarma
zdarma Kč
Blokace/zrušení služby
zdarma
zdarma
50 Kč za
50 Kč za
účet
účet
50 Kč za
50 Kč za
účet
účet
zdarma
zdarma
zdarma
zdarma
zdarma
zdarma
Aktivace - 2. a dalšího GSM bankovnictví (po blokaci/po zrušení) Změna nastavení
Tabulka č. 4 Poznámka: *)
tento poplatek zahrnuje automaticky i správu GSM banking a Telebanking GSM banking
Název položky
Zlaté eKonto
Student
Samostatný BÚ konto
Zřízení služby Správa služby Blokace/zrušení služby
zdarma 70 Kč
*)
zdarma
zdarma
zdarma
zdarma
zdarma
80 Kč/60 Kč/35 Kč
zdarma
zdarma
zdarma
zdarma
zdarma
zdarma
10 Kč za každou Využití
operaci telefonniho bankéře
Tabulka č. 5 Poznámka: *)
13
tento poplatek zahrnuje automaticky i správu GSM banking a Telebanking
http://www.rb.cz
40
4.5. GE MONEY BANK, a. s. V rámci přímého bankovnictví tyto služby: o Mobil Banka (GSM Banka) − prostřednictvím mobilního telefonu všech mobilních operátorů lze provádět běžné bankovní operace o Telefon Banka − funguje prostřednictvím telefonního aparátu s tónovou volbou o Internet Banka − on−line aplikace, která umožňuje svým klientům rychle a přitom jednoduše prostřednictvím osobního počítače a webové adresy33, mít své finance pod kontrolou Společné výhody: o opět neomezený přístup ke správě financí o jednoduché ovládání o lze dobíjet mobilní telefon o součástí služby Mobilní banka a Internet Banka je také tzv. SMS servis, který spočívá v automatickém zasílání textových zpráv o pohybech či zůstatcích peněz na účtu, přesně podle klientem zadaných parametrů
33
http://www.internetbanka.cz
41
5. PLATEBNÍ KARTA V této kapitole se snažím popsat nejen všechny platební karty, které vybrané banky nabízejí fyzickým osobám, ale samozřejmě i jejich druhy, výhody a nevýhody. Platební karty jsou stále více a více veřejností využívány, neboť nejde jen o malý kousek plastu. Pokud se podíváme do historie21, tak je namístě říci, že úplně první platební kartu začala vydávat roku 1914 americká telefonní a telegrafní společnost Western Union Telegraph Company, která byla zhotovena z plechu. Umožňovala svým stálým zákazníkům telefonovat a posílat telegramy bez okamžitého placení. Na konci měsíce vždy zákazníci dostali fakturu, ve které byl soupis telefonátů a telegrafů, rozpis jednotlivých cen a celkový součet, který jednorázově zaplatili šekem nebo příkazem z banky. Tímto nápadem si společnost snažila udržet zákazníky a donutit je k častějšímu používání svých služeb s možností bezhotovostního placení (karty se také proto nazývají „věrnostní – platební karty“). Roku 1950 vznikla první univerzálně použitelná platební karta od klubu Diners Club (Diners Club vydával svým zákazníkům úvěrové karty, které se nazývaly Charge Card pro bezhotovostní placení v restauracích, v daných hotelech, obchodech, apod., které s tímto klubem uzavřely smlouvu). Pravou bankovní platební kartu vydala roku 1951 zdarma svým důvěryhodným klientům z New Yorku The Franklin National Bank. Další takovou bankou byla Bank of America, která v roce 1958 vydala platební karty, které byly jako první na světě již vyrobeny z plastu, tím se otevřel svět i platebním mechanickým snímačům (dostaly se i do Evropy). Na český trh platební karty přišly mnohem později. V roce 1988 byla Živnostenskou bankou vydána první karta (k tuzexovému učtu). Od poloviny roku 1989 vydávala Česká státní spořitelna svým klientům ke sporožirovým účtům karty k výběru z bankomatů.
21 http://www.sfinance.cz/osobni-finance/informace/platebni-karty/historie/
42
5.1. DRUHY PLATEBNÍCH KARET DLE ZPŮSOBU ZŮČTOVÁNÍ DEBETNÍ PLATEBNÍ KARTA o klient při platbě za zboží a služby čerpá své vlastní finanční prostředky z běžného účtu vedeného v bance o výhodou je, že klient nemusí nosit u sebe peníze v hotovosti, kartou lze neomezeně (po celých 24 hodin denně v kteroukoliv denní i noční dobu) platit bezpečně za zboží a služby v nákupních centrech, obchodech s nábytkem, autoservisech, u benzínových pump, apod., nebo vybírat peníze v hotovosti z bankomatů, přepážek bank a směnáren (v rámci České republiky i zahraničí) − v těchto případech je ale omezen otevírací dobou instituce o k některým účtům se také nabízí možnost kontokorentu KREDITNÍ PLATEBNÍ KARTA o klient při platbě za zboží a služby čerpá úvěr (nebo−li kredit) úročen úrokovou sazbou, která je ve většině případů uváděna v měsíčním vyjádření (jde o krátkodobý úvěr, doba jeho splatnosti nepřesahuje 1 rok) Poznámka: úroková míra představuje výši úroku, kterým je úročen
čerpaný
úvěr, pokud není splacen v bezúročném období. o pokud klient použije kreditní kartu (začne čerpat půjčku), kterou následně splácí, během bezúročného období neplatí za čerpané prostředky žádný úrok (díky používání kreditní karty pro platby za zboží a služby může navíc získat i úvěr bez ručitele na cokoliv potřebuje) Poznámka: kreditním kartám je dále věnována kapitola č. 6.
43
5.2. DRUHY PLATEBNÍCH KARET DLE ZPŮSOBU PROVEDENÍ ELEKTRONICKÁ PLATEBNÍ KARTA o lze ji používat v bankomatech a v místech, která jsou vybavena elektronickým platebním terminálem o například MasterCard Electronic, Maestro, MasterCard EMBOSOVANÁ PLATEBNÍ KARTA o embosovaná verze je speciálním případem platební karty, která má řádu znaků vytisknutých reliéfovým písmem na zadní straně karty o znaky umožňují kartou platit v obchodech, které nemají čtečku, ale jsou vybaveny imprinterem, tzv. žehličkou, neboť jsou schopné použít reliéfní znaky o poslední čtyřčíslí na zadní straně karty umožňuje provádět i řadu plateb prostřednictvím Internetu22 (jde o pohodlný a lehký způsob platby) o představuje bezproblémové platby v zahraničí o například MasterCard
22
http://www.pujckyhned.info/debetni-karta/
44
5.3. POPLATKY SPOJENÉ S PLATEBNÍ KARTOU Základním poplatkem je roční poplatek za kartu (respektive poplatek za vydání karty, který se týká jak debetních, tak kreditních karet). Jeho výše je závislá na kvalitě poskytované karty a i na výši úvěrového limitu (mezinárodní karta většinou bývá dražší než tuzemská). Musí se také počítat s tím, že vedení stojí někdy i stovky korun (některé banky nabízejí však k účtům platební karty zdarma). Dále se musí hradit poplatky za výběr peněz v hotovosti z bankomatů. Mezi další účtované poplatky patří například blokace odcizené karty nebo vydání náhradní karty, vydání dodatkové karty (pro rodinné příslušníky), apod. Roční poplatky za vedení platební karty především závisí na34: o stanovení podmínek jednotlivých bank (poplatky se pohybují od 0 Kč až do několika set Kč za rok, jejich výše se ve většině případů odvíjí od množství doplňkových služeb ke kartě) o typu platební karty (u elektronických platebních karet jsou zpravidla poplatky za jejich vedení nižší než u embosovaných platebních karet) o prestiži karty (například vedení karty MasterCard Gold vyjde většinou dráže než vedení karty MasterCard Standard) o rozsahu pojištění o rozsahu doplňkových služeb (vázány k dané platební kartě, většinou se váží jen k embosovaným platebním kartám)
34
http://www.kreditka.cz/html.cz/typy-platebnich-karet.html
45
5.4. VÝHODY DEBETNÍCH PLATEBNÍCH KARET Díky debetní platební kartě může její majitel platit v různých obchodech či vybírat peněžní hotovost z bankomatu. S peněžními prostředky může tedy nakládat dle svého uvážení. Hlavní výhodu lze spatřovat hlavně ve snadném přístupu k peněžním prostředkům, které se čerpají až v okamžiku provedení příslušné platby nebo i později, dle druhu platební karty. Majiteli se dále nabízí: o vyšší bezpečnost − nemusí se starat, zda má s sebou dostačující výši peněžní hotovosti, postačí mu pouze debetní platební karta, která je již proti zneužití chráněna PINem a podpisovým vzorem (uveden na kartě) o časová úspora a úspora poplatků o výhodnější kurz pro zaúčtování plateb o domácí i mezinárodní použití o dodatkové služby (různá pojištění) o okamžitá blokace karty a vydání náhradní karty Pokud majitel debetní platební kartu nevyužívá například v zahraničí (na dovolené), přichází o část svých peněžních prostředků, a to díky směnárenským poplatkům a ne příliš výhodnému valutovému kurzu. Pokud chce ušetřit, musí hledat takové směnárny, které nabízejí nulovou akontaci. Navíc pokud všechny peníze v cizí měně neutratí a po návratu zpět domů mu zůstanou, má poté pouze dvě možnosti. Buď si zbylé peníze doma někam uloží a schová si je na příští rok (ovšem pouze za předpokladu, že pojede do stejné země) nebo je za nevýhodných podmínek smění v České republice. Proto je pro něj výhodnější použít platební kartu i v zahraničí a nebude se muset starat o směnárenské poplatky. Debetní platební karta vše zajistí. Své výhody debetní platební karty nepřinášejí pouze jejich majitelům, ale i různým obchodníkům. Ve smyslu, že mají platbu od svých zákazníků jistou a ihned k dispozici. Na první pohled se může zdát a z výše uvedených výhod i plyne, že majiteli debetní platební karty přinášejí pouze samé výhody. Stále tak slyšíme i z různých reklam v televizi, apod. Tomu ale tak není, neboť jsou s nimi spjaty i určité nevýhody, o kterých není veřejnost příliš informována. Proto se v následující kapitole zaměřím i na jejich druhou tvář. Tedy na nevýhody debetních platebních karet.
46
5.5. NEVÝHODY DEBETNÍCH PLATEBNÍCH KARET Díky debetní platební kartě může její majitel čerpat finanční prostředky pouze do aktuálního zůstatku na daném účtu (peníze jsou okamžitě odečteny) nebo do výše kontokorentu x díky kreditní kartě může čerpat úvěr (ale už však s vysokými úroky, pokud překročí bezúročné období). K debetním platebním kartám se samozřejmě vážou i jisté poplatky. Jednak se jedná o poplatek spojený s používáním příslušné karty a jednak o poplatek spojený s jejím vystavením. Nevýhody elektronických debetních platebních karet: o doba platnosti karty – debetní platební karta je ve většině případů vydávána na dobu určitou, která se pohybuje cirka do třech let (po vypršení doby splatnosti záleží na majiteli, zda bude chtít opět kartu vystavit; některé banky automaticky vystavují karty nové, aniž by čekaly na rozhodnutí jejich klienta) o určeny pouze pro elektronické transakce o omezené použití v zahraničí o ztráta – představuje určité riziko zneužití o odcizení v zahraničí − pokud se majitel například na dovolené spoléhá pouze na platební kartu, která mu případně bude odcizena, zůstane tam zcela bez prostředků, poté musí spoléhat jen na pomoc od ostatních členů rodiny Nevýhody embosované debetní platební karty: o klient ji nezíská automaticky se zřízením běžného účtu, až na nějaké výjimky (většinou získá pouze elektronickou debetní platební kartu) o příliš vysoká cena − vyšší než u elektronické debetní platební karty o dražší blokace karty − v případě ztráty, odcizení
47
o sledování zůstatku finančních prostředků při platbě pomocí mechanické čtečky − částka je stržena z účtu klienta až po několika dnech po provedení příslušné transakce, neboť banka nemá informaci ihned k dispozici x při platbě elektronickou debetní platební kartou má příslušná banka informaci ihned k dispozici o zneužití (vyšší riziko) − s kartou lze manipulovat jak ručně, tak elektronicky, tím dochází k nárůstu rizika zneužití v případě mechanické čtečky (i po blokaci karty, tzn. po dobu, než banka rozešle všem obchodníkům stoplist) Jakou podobu mají debetní platební karty (elektronické i embosované) v současné době, se podíváme v následujícím přehledu (nebo−li nabídce) a výčtu u jednotlivých bank, na které je bakalářská práce zaměřena.
48
5.6. NABÍDKA DEBETNÍCH PLATEBNÍCH KARET U VYBRANÝCH BANK 5.6.1. KOMERČNÍ BANKA, a. s. Komerční banka, a. s. nabízí následující platební karty10: Inter Card MasterCard/VISA
•
embosovaná karta, kterou Komerční banka, a. s. nabízí ve spolupráci se společností VISA či MasterCard
•
určena pro zákazníky, kteří požadují více než jen základní elektronické platby a chtějí uskutečňovat všechny potřebné transakce (kdekoliv na světě)
Bankokarta
•
elektronická karta VISA Elektron nebo Maestro
Platinum
•
Prémiová
embosovaná
karta
společnosti
MasterCard
s automatickým splácením čerpaných prostředků
UNIkarta
•
karta, která je určena studentům a zaměstnancům vybraných vysokých škol (například České zemědělské univerzity v Praze, Janáčkovy akademie múzických umění v Brně, Univerzity Hradec Králové, aj.), které spolupracují s Komerční bankou, a. s. a vydávají ji jako identifikační průkaz
•
kombinovaná univerzální identifikační a platební karta, která je řešením každodenních potřeb výše zmíněných osob
•
multifunkční karta (3 karty v jedné), která slouží jako identifikační průkaz na vysoké škole (případně i jako ISIC karta) a jako elektronická platební karta Maestro
•
její využívání je volitelné (nabízena Komerční bankou, a. s. jako jedinou bankou v České republice)
10
http://www.kb.cz
49
•
vysoká bezpečnost (díky fotografii)
•
3 výběry/měsíc z bankomatů zdarma
•
200 Kč jako bonus za aktivaci
Zlatá karta MasterCard/VISA
•
prémiová embosovaná karta
Komerční banka, a. s. se chlubí velkou nabídkou platebních karet. Nepožaduje, aby klient prokázal svou bonitu. Záleží jen na něm samotném, jaká debetní platební karta dokáže naplnit jeho představy. Za zmínku stojí také poznatek, že KB, a. s. jako první banka umožnila svým klientům, aby si zvolili vlastní podobu debetní platební karty. K výše uvedeným debetním platebním kartám Komerční banka, a. s. dále nabízí:
o
možnost změnit PIN kdykoliv a v kterémkoliv bankomatu Komerční banky, a. s. a využívat služeb Cash back (tj. výběr peněz v hotovosti během nákupu přímo na pokladně v obchodě)
o
jeden výběr z bankomatu zdarma (v případě embosovaných platebních karet jsou zdarma vždy první 3 výběry a v případě zlatých karet jsou zdarma všechny výběry)
o
v případě Inter Card MasterCard/VISA a Bankokarty si lze vytvořit vlastní vzhled karty (Bankokarta má navíc technickou asistenční službu ABA, která pomáhá po celé České republice motoristům a elektronické platební transakce lze provádět na spoustě míst celého světa) Poznámka: nevýhodou technické asistenční služby je, že práce mechanika je zdarma pouze do půl hodiny a je určena pouze pro elektronické transakce.
o pro Zlatou kartu MasterCard/VISA a Inter Card MasterCard/VISA je navíc nabízeno kvalitní cestovní pojištění (i pro rodinné příslušníky); navíc obsahuje
inteligentní čip pro spolehlivý, rychlý a zároveň
bezpečný přístup k finančním prostředkům každý den, stejně jako Bankokarta o platební karta Platinum navíc nabízí zdarma bezstarostné využití automatické splátky čerpané částky z příslušného běžného účtu
50
v Komerční bance, a. s., prostředky lze zdarma čerpat až po dobu 45 dní (možnost splátky čerpané částky 5% měsíčně) o při ztrátě karty je opětovné vystavení zdarma Zlatá karta MasterCard/VISA a Platinum je určena pro náročné zákazníky, s celou řadou doplňkových služeb, kteří požadují jen to nejlepší a jsou vybíraví. Získání na základě žádosti na pobočce Komerční banky, a. s., u které je vedený běžný účet. Poznámka: Zlaté platební karty jsou v podstatě určeny pro vyšší sortu zákazníků. V současné době je banky vydávají snad každému zájemci, který je ochoten za ni zaplatit vyšší částku, aniž by se ohlíželi na jeho bonitu. Platební funkci mají zcela stejnou jako klasické platební karty, lze je používat bez omezení, liší se jen designem. Vyplatí se ale investovat spíše do jiných, užitečnějších věcí. Více informací se lze dozvědět prostřednictvím bankovního poradce nebo bezplatné Infolinky Komerční banky, a. s.
51
5.6.2. ČESKOSLOVENSKÁ OBCHODNÍ BANKA, a. s. ČSOB, a. s. nabízí následující platební karty11: MasterCard Standard •
mezinárodní embosovaná karta, lze použít v místech označených logem MasterCard
MasterCard Gold •
mezinárodní prestižní embosovaná karta, určena všem klientům
•
lze použít v místech označených logem MasterCard
VISA Electron •
mezinárodní debetní elektronická karta
s
čipem,
určena
všem
klientům (data uložená na čipu chrání vysoká úroveň šifrování) •
lze použít v místech označených logem VISA Electron a VISA Plus
VISA Classic •
mezinárodní debetní embosovaná karta
•
lze použít v místech označených logem VISA a VISA Plus
VISA Gold •
prestižní
mezinárodní
debetní
embosovaná karta, která je určena pro všechny klienty •
lze použít v místech označených logem VISA
11
http://www.csob.cz
52
VISA Classic Student •
mezinárodní debetní embosovaná karta, která je určena pro všechny studenty středních a vysokých škol (ve věku od 15 – 28 let), kteří mají zřízené ČSOB Studentské konto Plus
•
vydává se na základě požadavku zákonného zástupce (v případě nezletilosti majitele)
•
lze použít v místech označených logem VISA a VISA Plus
VISA Electron Baby •
mezinárodní debetní elektronická karta s čipem, která je určena pro děti (ve věku od 8 – 15 let), které mají zřízené ČSOB Dětské konto Slůně (v podstatě nahrazuje vyplácení kapesného v hotovosti)
•
děti nemusí u sebe nosit peníze, neboť je mají neomezeně, kdykoliv k dispozici v bankomatech
•
vydávána zdarma (na základě požadavku zákonného zástupce majitele účtu), dítě má 4 výběry z bankomatů Československé obchodní banky, a. s. zdarma
•
děti mohou kartu použít v místech označených logem VISA Electron a VISA Plus
•
měsíční limit pro výběr hotovosti z bankomatu lze nastavit individuálně v rozpětí 500 – 6 000 Kč
Image karta •
unikátní
karta
VISA
Classic
s designem, jehož podobu si klient může
vytvořit
dle
vlastních
představ (na kartu lze umístit například fotografii členů rodiny, přátel nebo domácích mazlíčků) •
vydává se pouze jako embosovaná platební karta VISA Classic
53
nebo VISA Student (design karty je zpoplatněn dle sazebníku Československé obchodní banky, a. s.) K výše uvedeným debetním platebním kartám ČSOB, a. s. dále nabízí: o týdenní limit karty umožňuje větší flexibilitu čerpání finančních prostředků o k jednomu účtu není limitován počet osob, kterým může být karta nabídnuta o v případě ztráty či odcizení je neomezeně k dispozici zákaznická služba o po skončení platnosti je karta automaticky obnovena (v případě VISA Electron Baby je obnovována do doby, než držitel karty, tedy dítě dovrší 15–ti let) o vydání je obvykle do 3 pracovních dnů o karta VISA Classic Student umožňuje v České republice všechny výběry z bankomatů Československé obchodní banky, a. s. zdarma o karta Image nabízí oproti ostatním kartám navíc originalitu, pohodlnost (lze navrhnout přes Internet nebo zažádat o její výrobu), rychlost (lze vyzvednout na pobočce Československé obchodní banky, a. s. do 10–ti pracovních dnů), navíc jsou s ní spojeny veškeré výhody mezinárodní embosované platební karty VISA Classic o karty MasterCard Standard, VISA Electron, VISA Classic a VISA Classic Student mají stanoven standardní týdenní limit 15 000 Kč (pokud klient vlastní více karet k jednomu účtu, požadavky na průměrný zůstatek se sčítají), karty MasterCard Gold a VISA Gold mají stanoven týdenní limit od 150 000 Kč (výše lze upravit dle klientových představ)
54
5.6.3. ČESKÁ SPOŘITELNA, a. s. Česká spořitelna, a. s. nabízí sedm následujících debetních platebních karet12: Maestro •
mezinárodní
debetní
elektronická
karta,
která
pro soukromou klientelu (fyzické osoby starší 18−ti let) •
vydává se ke sporožirovému účtu, osobnímu
účtu
či
osobnímu
účtu
Student a Junior České spořitelny VISA Elektron mezinárodní •
stejné podmínky jako předchozí debetní platební karta
MasterCard Standard Partner •
mezinárodní debetní embosovaná karta, která je určena pro soukromou klientelu (fyzické osoby starší 15−ti let)
•
vydává se ke sporožirovému účtu, osobnímu účtu či osobnímu účtu Student České spořitelny
VISA Classic Partner •
stejné podmínky jako předchozí debetní platební karta
MasterCard Gold Partner •
stejné podmínky jako debetní platební karta MasterCard Standard Partner
12
http://www.csas.cz
55
je
určena
VISA Gold Partner •
stejné podmínky jako debetní platební karta MasterCard Standard Partner, rozdíl je pouze ve vydání, nevydává ke sporožirovému účtu
VISA Gold debetní •
mezinárodní debetní embosovaná karta, určena
pro
soukromou
klientelu,
fyzické osoby starší 18−ti let •
vydává se pouze ke sporožirovému účtu České spořitelny
K výše uvedeným debetním platebním kartám Česká spořitelna, a. s. dále nabízí: o možnost změnit PIN o vytvořit si vlastní vzhled o Bonus program (výměna za nasbírané body za veškeré platby za zboží a služby kartou), Bonus Partner (možnost výhodného čerpání slev u partnerských společností) o možnost požádat o kartu již se založením účtu (nebo on−line), zadávat jednorázové platební příkazy prostřednictvím bankomatů České spořitelny o vysoká bezpečnost a snížení odpovědnosti při ztrátě či odcizení karty o automatická výměna po skončení platnosti o možnost dobíjet i předplacený mobilní telefon tuzemských mobilních operátorů o karty Maestro lze použít v místech označených Maestro nebo Cirrus, VISA Elektron mezinárodní v místech s označením VISA elektron, MasterCard Standard Partner a MasterCard Gold Partner v místech s označením MasterCard a zbývající karty v místech s označením VISA
56
Standardní limity pro MasterCard Gold Partner, VISA Gold Partner, VISA Gold debetní12: o standardní limity pro výběr hotovosti z bankomatu v rámci České spořitelny a jiné banky či na přepážkách bank jsou stanoveny: •
30 000 Kč/den
•
Cash back (při nákupu nad 300 Kč, max. do 1 500 Kč pro karty v České republice)
o standardní limit pro platby u obchodníků •
90 000 Kč/den
•
v rámci limitu pro platby u obchodníků je zahrnut standardní limit pro platby na Internetu 5 000 Kč/den
o maximální výběr hotovosti na všechny karty vydané k 1 účtu je 100 000 Kč/den o maximální limit pro platby u obchodníků na všechny karty vydané k jednomu účtu je 500 000 Kč/den o na žádost lze standardně nastavené limity vždy měnit Standardní limity pro MasterCard Standard Partner, VISA Classic Partner12: o standardní limity pro výběr hotovosti z bankomatu v rámci České spořitelny, z jiné banky nebo na přepážkách bank jsou stanoveny: •
20 000 Kč/den
•
Cash back (při nákupu nad 300 Kč, max. do 1 500 Kč pro karty v České republice)
o standardní limit pro platby u obchodníků •
od 15 – 18 let
20 000 Kč/den
•
od 18 let
50 000 Kč/den
o v rámci limitu pro platby u obchodníků je zahrnut standardní limit pro platby na Internetu 5 000 Kč/den o maximální výběr hotovosti na všechny karty vydané k 1 účtu je 40 000 Kč/den o maximální limit pro platby u obchodníků na všechny karty vydané k jednomu účtu je 500 000 Kč/den
57
Standardní limity pro Maesto, VISA Elektron mezinárodní12: o standardní limity pro výběr hotovosti z bankomatu v rámci České spořitelny, jiné banky či na přepážkách bank jsou stanoveny takto: •
od 8 – 15 let
600 Kč/den
•
od 15 let
15 000 Kč/den
•
Cash back (při nákupu nad 300 Kč, maximálně do 1 500 Kč pro karty v ČR i v zahraničí)
o standardní limit pro platby u obchodníků •
od 8 – 15 let
0 Kč/den
•
od 15 let
30 000 Kč/den
•
kartu nelze použít pro platby na Internetu a pro pravidelné platby
o maximální výběr hotovosti na všechny karty vydané k 1 účtu je 40 000 Kč/den o maximální limit pro platby u obchodníků na všechny karty vydané k jednomu účtu je 500 000 Kč/den o na žádost lze standardně nastavené limity měnit Doplňující informace lze získat na pobočce České spořitelny, Infolince, nebo prostřednictvím služby SERVIS 24. Ceník poté na webové adrese banky35.
12
http://www.csas.cz
35
http://www.csas.cz/banka/menu/cs/banka/nav00007_soukrom_klientela
58
5.6.4. RAIFFEISENBANK, a. s. Raiffeisenbank, a. s.13 vydává ke svému eKontu široké spektrum mezinárodních platebních karet, které jsou určeny pro náročné klienty, a pro klienty, kteří často cestují do zahraničí. Jsou vybaveny čipem, který představuje velmi vysoké zabezpečení proti případnému zneužití. Zároveň lze využívat informačního servisu prostřednictvím SMS zpráv či e−mailu o provedených transakcích, dále pak nastavit individuální limity pro výběr hotovosti z bankomatů a pro platby v obchodech. Za zmínku stojí i případné pojištění proti zneužití (lze ale jen v případě embosované platební karty). Raiffeisenbank, a. s. dále nabízí: •
za karetní transakce u obchodníků se neplatí vůbec žádné poplatky
•
výhodnější směnný kurs při platbách v zahraničí
•
na účtu lze nastavit přímo parametry platební karty
•
nabídka dalších doplňkových služeb (zdarma nebo za zvýhodněných podmínek)
•
platnost karty 3 roky
•
zdarma cestovní připojištění (i pro rodinné příslušníky) Karty lze získat ihned v rámci žádosti o eKonto, dále pak návštěvou banky
nebo prostřednictví on−line žádosti na webových stránkách Raiffeisenbank, a. s.13 Raiffeisenbank, a. s. vydává mezinárodní platební karty, a to dvou největších karetních asociací. VISA a MasterCard. K jednomu účtu lze získat obě platební karty (například VISA Classic a MasterCard Standard). Ceník produktů a služeb je k dispozici na webové adrese banky36.
13
http://www.rb.cz
36
http://www.rb.cz/attachements/pdf/becne-dokumenty/cenik-pi/cenik-produktupi-cervenec.pdf
59
K eKontu lze získat následující debetní platební karty: VISA Electron, Maestro •
mezinárodní debetní elektronická karta vybavená čipem
•
transakční limity (lze požádat o individuální nastavení, jsou stanoveny jako týdenní u všech karet):
standardní limit pro výběry z bankomatu je 30 000 Kč/týden
standardní limit pro nákupy u obchodníků je 70 000 Kč/týden
Poznámka: Týdenní limity umožňují průběžné rovnoměrné čerpání během týdne a vyšší jednorázové nákupy či výběry peněžních prostředků v případě neplánované situace (například výhodný nákup sportovního vybavení v období slev, aj.). VISA Classic, MasterCard Standard •
mezinárodní debetní embosovaná karta s čipem
•
transakční limity:
standardní limit pro výběry z bankomatu je 50 000 Kč/týden
standardní limit pro nákupy u obchodníků 150 000 Kč/týden
VISA Gold, MasterCard Gold •
prestižní mezinárodní embosovaná karta s čipem
•
transakční limity:
standardní limit pro výběry z bankomatu je 150 000 Kč/týden
standardní limit pro nákupy u obchodníků 500 000 Kč/týden
MasterCard InternetCard •
mezinárodní, speciální internetová karta, která existuje pouze v papírové podobě a je určena pro klienty, kteří upřednostňují nákupy na Internetu (bez omezení) před nákupy v kamenných obchodech (použití výhradně pro tzv. e−commerce transakce → zásilkové obchody či zásilkové služby)
•
po provedené transakci lze kartu zamknout a před dalším nákupem opět odemknout
•
transakční limit: standardní limit pro nákupy u obchodníků je 25 000 Kč/týden
60
Shrnutí −tabulky poskytovaných služeb13 Platební karty k osobnímu účtu eKonto VISA VISA
VISA Gold Classic
Electron
MasterCard MasterCard
Maestro
Gold Standard
Výběry hotovosti
ANO
ANO
ANO
ANO
ANO
ANO
NE
ANO
ANO
NE
ANO
ANO
volitelné
volitelné
zdarma
NE
zdarma
zdarma
NE
volitelné
volitelné
současně se
současně se
založením
založením
účtu
účtu
týdenní
týdenní
týdenní
30 000
50 000
150 000
70 000
150 000
500 000
v bankomatu Platby za pomoci elektronických terminálů Platby za pomoci sprinterů Výběry hotovosti na
přepážkách
bank a směnáren Cestovní pojištění Pojištění zneužití platební karty Pojištění zneužití platební s vyšší
karty pojistnou
ochranou současně se Způsob získání
založením účtu
Limity Limity pro výběry v bankomatu Limity pro výběry u obchodníků
Tabulka č. 6 13
http://www.rb.cz
61
MasterCard INTERNETCARD Platby v internetových
ANO
obchodech Platba ANO
písemných/telefonických objednávek
NE
Placení na imprinterech Limity pro nákupy
25 000 Kč/týden
Způsob získání
se založením účtu
Tabulka č. 7
62
5.6.5. GE MONEY BANK, a. s. GE Money Bank, a. s.14 vydává k běžným korunovým účtům široké spektrum mezinárodních debetních platebních karet. K vybraným účtům může mít klient více než jednu kartu (s platností 3 roky). Nabízí řadu doplňkových služeb, např. pojištění členské karty, slevy ve vybraných hotelích či půjčovnách aut, speciální služby na letištích či asistenční pomoc motoristům při poruchách vozidel „Žlutý anděl“. O debetní platební kartu lze zažádat prostřednictvím Infolinky nebo také pomocí schůzky na kterékoliv pobočce. Mezi typy debetních platebních karet, které nabízí, patří:
Maestro • mezinárodní karta, držiteli za platbu přísluší odměna 0,4% a součástí je i jeho úrazové pojištění
MasterCard Standard • mezinárodní embosovaná karta, držiteli za platbu přísluší odměna 0,5%, součástí je i jeho cestovní a úrazové pojištění a služba MasterCard Global Servis
(poskytuje
servis
24
hodin
denně
pro případ ztráty či odcizení karty)
MasterCard Gold • prestižní mezinárodní embosovaná karta, držiteli za platbu přísluší odměna 0,6%, součástí široká paleta nadstandardních doplňkových služeb
MasterCard Internet • mezinárodní karta, která slouží pro bezpečné platby za zboží a služby prostřednictvím Internetu, držiteli za platbu přísluší odměna 0,5% Je vidět, že pro držitele je nejvýhodnější platební karta MasterCard Gold, neboť mu přináší odměnu ve výši 0,6% a i řadu doplňkových služeb. 14
http://www.gemoney.cz
63
6. KREDITNÍ KARTA Kreditní (nebo−li úvěrová) karta představuje moderní platební nástroj (postupem času více a více oblíbenější) a stále dostupnou půjčku v jednom na různé plánované nebo i neplánované finanční výdaje. Vzhledově je obdobná běžné debetní kartě. V peněžence příliš místa nezabere, proto v ní může být schována třeba jen pro „případ nouze“ (samozřejmě s obezřetností). Na rozdíl od debetní platební karty, na kterou je zaměřena předchozí kapitola č. 5, se kterou si ji většinou lidé často pletou, představuje ÚVĚR. Jde o to, že klient nakoupí sice nyní, ale zaplatí až příští měsíc. Čerpá tedy do mínusu (bez opakovaného schvalování půjčky) a má zajištěn stálý přístup k úvěru, který může čerpat bezúročně, a to vše bez ohledu na aktuální stav na jeho běžném účtu, neboť finanční prostředky nečerpá ze svého účtu, ale používá peníze banky. Lze říci, že jde o pohodlnou rezervu pro nečekané výdaje za minimální náklady (ovšem pouze tehdy, je−li karta správně využívána). Bezúročné období se pohybuje v rozmezí od 40 do 55 dní (podle typu banky a příslušných doplňkových služeb). Úroková sazba se pohybuje v rozmezí od 19,2% ročně (v případě Československé obchodní banky, a. s.) až po 23,88% ročně (v případě České spořitelny, a. s.). Raiffeisenbank, a. s. má jako jediná banka uvedenu úrokovou sazbu v měsíčním vyjádření. Splácení úvěru je u všech nabízených kreditních karet shodné. Majitel je vždy po uplynutí bezúročného období povinen uhradit tzv. minimální částku, která je stanovena ve smlouvě při žádosti o kreditní kartu. Činí ve většině případů 5 – 10% z celkové půjčené částky (i s úroky a poplatky). Platí, že čím nižší je minimální částka stanovena, o to více se majiteli kreditní karty půjčka prodraží a i déle bude půjčené peníze splácet. Úvěr lze uhradit buď klasickým způsobem prostřednictvím složenky nebo příkazem k úhradě z běžného účtu či inkasem. Kreditní kartu může získat každá osoba starší 18−ti let věku s občanstvím ČR, s určitou výší čisté měsíční mzdy (jednotlivé banky si výši určují individuálně). Vydává se pouze pro použití v rámci České republiky nebo pro použití mezinárodní (poplatky jsou ale o něco vyšší). Banky obvykle požadují doklad totožnosti (Občanský průkaz, cestovní pas nebo rodný list), většina bank požaduje také potvrzení příjmů. Některé banky požadují, aby klient měl zřízen běžný účet, neboť po čerpání úvěru jsou splátky hrazeny přímo z něj. Některé kreditní karty naopak na běžný účet vázány nejsou.
64
6.1. VÝHODY KREDITNÍCH KARET Majitel kreditní karty má ihned spoustu výhod najednou. Kreditní karta mu pomůže právě tehdy, když nemá na účtu nebo v peněžence dostatek peněžních prostředků a potřebuje něco koupit (například za akční cenu, ze sezónního výprodeje, apod.) nebo jen udělat někomu radost. Hlavní výhodou je jednoduché a rychlé použití. Při správném používání nezaplatí majitel za její vedení skoro nic (pouze roční poplatek) a peněžní prostředky má vždy při sobě. Pokud ji ale nebude správně používat, může se naopak dostat do těžké životní situace (viz. následující podkapitola 6.2. − Nevýhody kreditních karet). Kreditní karty jsou pro klienty určeny zejména k pohodlným bezhotovostním nákupům u obchodníků, k výběru peněz v hotovosti z bankomatů (jak v tuzemsku, tak i v zahraničí) a samozřejmě i k platbám přes Internet. Specifickou vlastností je možnost majitele uhradit celou částku do určitého data (tzv. bezúročného období) a neplatit tak za využité prostředky vůbec žádné úroky. Čerpaná částka lze také uhradit příslušné bance po částech (na tyto úhrady se již poté vztahuje daný úrok). Další výhody spočívají v: o možnosti odložení splácení o úspoře času a peněžních prostředků při cestách do zahraničí – pokud majitel s kreditní kartou platí například na dovolené v zahraničí, ušetří si nejen čas, který by musel vynaložit na cestu do nějaké směnárny, ale samozřejmě i různé poplatky (stejně jako v případě debetních platebních karet, viz. kapitola č. 5 – Platební karta, podkapitola č. 5.4 – Výhody debetních platebních karet) o dodatkových službách, které jsou k dané kartě zdarma nabízeny – patří sem různá pojištění, ať už cestovní nebo proti ztrátě či krádeži karty, úrazové pojištění, různé slevové programy, apod.
65
6.2. NEVÝHODY KREDITNÍCH KARET Na první pohled se zdá, že kreditní karta je výborným prostředkem, který se hodí pro každého z nás, jak i plyne z různých nabídek a reklam v televizi. Není to ale zcela pravda. Má i své stinné a slabé stránky. Svému majiteli sice ulehčuje práci, ale musí za ni samozřejmě nějakým způsobem zaplatit, a to ve formě poplatků (pokud úvěr nesplatí během bezúročného období), poté platí i úrok. V případě, že se majitel kreditní karty příliš v dané oblasti neorientuje, může se samozřejmě dostat do fáze vysokých dluhů. Úroky z úvěru jsou příliš vysoké (dokonce vyšší než u kontokorentního úvěru), a pokud není zapůjčená částka splacena v celé výši v bezúročném období, musí její majitel zaplatit příliš vysoký úrok, který je na finančním trhu jedním z nejvyšších nabízených produktů, týkajících se úvěrů. Takovéto dluhy mohou v nejhorším případě vyvrcholit až k exekučnímu řízení. Bohužel v poslední době takových lidí stále přibývá. Neboť například jako lze vymáhat dluh za elektřinu nebo za telefon, apod., lze stejným způsobem vymáhat i dluh vzniklý používáním kreditní karty. Další nevýhodou je, že v případě ztráty kreditní karty, ji může kdokoliv zneužít, proto je vhodné ji právě proti takovéto situaci pojistit. Pojistka ale už samozřejmě znamená další výdaj pro naši peněženku. Každá banka poskytuje majiteli kreditní karty tzv. úvěrový limit, který mu umožňuje vybírat peněžní prostředky v hotovosti nebo platit za zboží a služby i tehdy, pokud jeho finanční prostředky na běžném účtu nedosahují požadované výše. Majitel si jej stanoví sám, dle svého rozhodnutí, například 90 000 Kč. Poté banka nese s sebou tzv. úvěrové riziko, neboli kreditní riziko, které vyplývá z neschopnosti (neochoty) majitele kreditní karty splácet své závazky vůči bance dle předem dohodnutých podmínek. Velkou výhodou kreditních karet je již zmíněné bezúročné období, ale klient si musí dát dobrý pozor, na které prováděné operace se vztahuje. Obvykle pouze na bezhotovostní transakce, tzn. na platby uskutečněné nákupem u obchodníků nebo na platby za služby. Pro hotovostní transakce, tzn. na výběr peněžních prostředků v hotovosti z bankomatu žádné bezúročné období, již neexistuje. Aniž by si to majitel kreditní karty uvědomil, musí z dané částky zaplatit úroky (pro zajímavost – Komerční banka, a. s. si účtuje za každý výběr za pomoci
66
embosované kreditní karty MasterCard z automatu 40 Kč, ač jde například jen o částku 100 Kč). Nabízí se tedy lepší varianta, použití klasické debetní platební karty. K výše uvedeným nevýhodám lze přidat ještě další nevýhody: o obtížná dostupnost Banky mají dosti vysoké požadavky pro vydání kreditní karty (zejména, pokud se jedná o embosovanou kreditní kartu) o lákavá reklama jednotlivých bank o úrok z úvěru Úvěr, který je čerpán z kreditní karty se většinou udává v procentech za měsíc (například 2,46 p. m.). Jde o nízké sazby, které se nám zdají lákavé, ale pokud bychom si převedli měsíční úrok na roční, dosáhneme úročení až okolo 20−ti procent, a to už příliš lákavě nevypadá. o doba platnosti karty Kreditní karta je většinou vydávána na dobu určitou, která se pohybuje cirka do třech let (po vypršení doby splatnosti záleží na majiteli, zda bude chtít opět kartu vystavit). Některé banky automaticky vystavují karty nové, aniž by čekaly na rozhodnutí jejich klienta).
67
6.3. NABÍDKA KREDITNÍCH KARET U VYBRANÝCH BANK 6.3.1. KOMERČNÍ BANKA, a. s. V případě, že klient uvažuje, kde a jak získat finanční prostředky na nákup vybraného zboží a služeb, nabízí mu pomoc Komerční banka, a. s.10 Stačí pouze, aby si vybral z nabídky mezinárodně uznávaných kreditních karet, díky nim si může půjčit peníze až na 45 dní bez úroku. Případné úročení výše úrokové sazby je pro hotovostní a bezhotovostní transakce 21,9% ročně, pro kreditní kartu typu VISA a 19,9% ročně pro kreditní kartu typu MasterCard. Nabízí následující kreditní karty: VISA Elektron •
elektronická kreditní karta
•
vydávána bez poplatku
MasterCard •
mezinárodní embosovaná kreditní karta
Modrá kreditní karta •
mezinárodní embosovaná kreditní karta VISA a stálý úvěr v jednom
Kreditní karty Komerční banky, a. s. jsou vybaveny čipovou technologií pro plnou klientovu bezpečnost a jsou určeny všem občanům České republiky starším 18−ti let pro jejich osobní potřeby, dále pak cizincům starším 18−ti let s povolením k trvalému pobytu (Modrá kreditní karta je určena pouze pro klienty Modré pyramidy stavební spořitelny). Platnost karet je 3 roky.
10
http://www.kb.cz
68
Získání kreditní karty VISA Elektron a MasterCard: •
na obchodním místě Komerční banky, a. s. (podmínkou k vydání je nutné mít založený a vedený běžný účet v české měně)
•
on−line v internetovém bankovnictví Mojebanka (podmínkou k vydání je opět založený běžný účet, internetové bankovnictví Mojebanka a předschválený úvěrový limit)
•
telefonicky (opět je nutné mít založený běžný účet a předschválený úvěrový limit)
Získání Modré kreditní karty: •
na obchodním místě Komerční banky, a. s. (podmínkou k vydání je nutné mít založený a vedený běžný účet v české měně)
Kreditní karta VISA Elektron navíc nabízí majiteli zdarma pojištění schopnosti splácet (nedojde tedy k ohrožení finanční stability rodiny). Kreditní karta MasterCard nabízí pojištění zdarma na cestování do zahraničí pro majitele i jeho přímé příbuzné. Modrá kreditní karta nabízí obě dvě varianty pojištění.
69
6.3.2. ČESKOSLOVENSKÁ OBCHODNÍ BANKA, a. s. S kreditní kartou od Československé obchodní banky, a. s.11 si může klient půjčit peníze stejně jako od Komerční banky, a. s. až na 45 dní bez úroku (datum splatnosti si zvolí sám). Případné úročení výše úrokové sazby je pro hotovostní a bezhotovostní transakce 19,2% ročně pro všechny nabízené kreditní karty. Banka dále nabízí možnost převádět peníze na běžný účet (vedený u ČSOB, a. s.), nastavit automatické splácení celé čerpané částky, dále přehledný měsíční výpis a kontrolu plateb prostřednictvím přímého bankovnictví (viz. kapitola č. 4 − Nabídka služeb přímého bankovnictví, podkapitola č. 4.2. – Československá obchodní banka, a. s.). Nabízená kreditní karta je typu MasterCard a je vydávána s následujícími limity: •
5 000 – 250 000 Kč (Unembossed)
•
15 000 – 250 000 Kč (Standard)
•
100 000 – 500 000 Kč (Gold)
Může o ni požádat každá osoba starší 18–ti let do 65–ti let věku, musí ale doložit své příjmy (v případě více osob, doložit příjmy spolužadatelů) a předložit 2 doklady totožnosti (občanský průkaz + například řidičský průkaz nebo cestovní pas). V praktické části uveden příklad č. 2 na využití kreditní karty v praxi.
11
http://www.csob.cz
70
6.3.3. ČESKÁ SPOŘITELNA, a. s. V oblasti kreditních karet Česká spořitelna a. s.12 nabízí Chytrou kartu České spořitelny. Jde o platební kartu kreditního typu, která se odlišuje od ostatních kreditních karet jiných bankovních institucí tím, že garantuje nejnižší ceny. Její majitel si může půjčit peněžní prostředky od 40 až na 55 dní bez úroku (čím více služeb si k dané kartě zvolí, například slevový program Sphere apod., tím si může zvolit delší bezúročné období). Případné úročení výše úrokové sazby je rozděleno na 2 případy: •
platba kreditní kartou v obchodě (bezhotovostní transakce) – 19,08% ročně,
•
výběr kreditní kartou peněz v hotovosti (hotovostní transakce) − 23,88% ročně.
V případě, že klient čerpá peněžitý limit na své nákupy, přinese mu Chytrá karta jisté výhody. Pokud zaplatí za zboží a později se dozví, že stejné zboží jiný prodejce prodával levněji a do 10–ti dnů informuje Českou spořitelnu, a. s., ona mu cenový rozdíl vrátí zpět. Tímto krokem jsou právě klientům na trhu garantovány nejnižší ceny. Zároveň chrání nákupy v případě zničení či krádeže. Přináší i další výhody, díky kterým lze získat například slevy až 30% při nákupu u smluvních obchodníků, prodlouženou záruku na zboží či odměnu do Penzijního fondu České spořitelny, a. s., zvýhodněný Bonus program, aj. Za roční vedení Chytré karty majitel zaplatí 200 Kč. Její design si může navrhnout dle vlastních představ a kartu může získat na pobočce České spořitelny, a. s., Infolince nebo na webové adrese banky12. Informace opět na pobočce České spořitelny, a. s., Infolince či prostřednictvím služby SERVIS 24.
12
http://www.csas.cz
71
6.3.4. RAIFFEISENBANK, a. s. S kreditní kartou vydanou Raiffeisenbank, a. s.13 může klient využívat různých speciálních služeb dle typu karty (například pojištění proti zneužití možnosti splácet v případě ztráty zaměstnání nebo možnost cestovního pojištění pro cestování do zahraničí, vztahuje se i na rodinné příslušníky). U vybraných typů karet lze získat jako bonus slevový program Sphere (jde o slevu ve výši 5 – 30 % u vybraných obchodníků). Splátky probíhají dle možnosti klienta, s využitím bezúročného období až 45 dní (u některých vybraných typů karet až 55 dní). Případné úročení výše úrokové sazby je stejné jak pro hotovostní, tak i bezhotovostní transakce 1,89% měsíčně pro nabízené kreditní karty VISA Classic, VISA Gold a Animal Life. Pro kreditní kartu VISA Extra 2,09% měsíčně. Každý měsíc obdrží majitel zdarma výpis (detailní přehled o veškerých platbách, výběrech, zůstatku a výši minimální splátky), poté se rozhodne, jakým způsobem bude splácet. Nabízí následující kreditní karty: VISA Extra •
zcela bezkonkurenční typ kreditní karty
VISA Classic •
navíc umožňuje vrácení poplatku za vedení karty (35 Kč měsíčně), v případě, že ji klient použije při platbě u obchodníků a za měsíc utratí více jak 3 000 Kč
Animal Life •
karta s originálním designem (výběr ze 4 exkluzivních designů)
VISA Gold •
13
prestižní karta, která vypovídá o postavení klienta
http://www.rb.cz
72
Podmínky pro vydání kreditní karty VISA EXTRA, VISA Classic, Animal Life: o pouze soukromým osobám, jejichž minimální věk je 21 let (dodatková karta lze získat již od 15–ti let) o občanství nebo trvalý pobyt v České republice a pravidelný čistý měsíční příjem (musí činit alespoň 12 000 Kč − u VISA Gold alespoň 50 000 Kč, jinak má stejné podmínky) o alespoň jedna pevná telefonní linka (domů nebo do zaměstnání) nebo mobilní telefon s měsíčním paušálem minimálně 150 Kč o průkaz totožnosti (jediný potřebný doklad) Poznámka: Zdarma vydávána pouze karta VISA Extra, s podmínkou zřízení běžného účtu. Získání uvedených kreditních karet: •
osobní návštěvou příslušné pobočky,
•
prostřednictvím informační služby.
Karta bude poté předána spolu s bezpečnostním kódem na příslušné pobočce nebo zaslána doporučeně. Z bezpečnostních důvodů se předává neaktivní. Po jejím převzetí se nejprve musí zaktivovat na klientské lince, která je uvedena na nosiči karty. Cenové podmínky jsou uvedeny na webové adrese banky16.
16
http://www.rb.cz/attachements/Ceniky/Ostatni/Cenik-produktu-a-sluzeb-pro
soukrome-osoby-od-7-7-2008.pdf
73
6.3.5. GE MONEY BANK, a. s. U společnosti GE Money Bank, a. s.14 lze získat k vybraným kreditním kartám (s bezpečnostním čipem) příslušný věrnostní program. O kreditní kartu lze zažádat
prostřednictvím
telefonu,
schůzky
na
kterékoliv
pobočce
nebo i s nákupem zboží u vybraných partnerů GE Money Multiservis přímo v místě prodeje. Svým klientům nabízí následující kreditní karty s mezinárodní platností: o VISA •
Visa Classic
•
Bene+
•
MoneyCard
•
ING kreditní karta
•
AVON kreditní karta
•
O. K. karta
•
O. K. Premium
•
MoneyCard
o MasterCard
o Maestro
Majitel může kreditní kartu používat v případě: o výběru hotovosti (hotovost lze vybírat dvěma způsoby, buď přímo z bankomatu GE Money Bank, a. s. nebo prostřednictvím pokladny u obchodníků, ale jen v případě, že nabízí službu Cash back) o platby u obchodníků (díky věrnostním programům majitel získává k vybraným kartám odměny, tzn. z hodnoty jakéhokoliv nákupu, získá zpět určité procento, například s programem Bene+ 1%, v síti bene+ partnerů již pak 10%, s věrnostním programem ING 1% příspěvek k penzijnímu připojištění ING hodnoty bezhotovostní transakce nebo případně může využít věrnostní program AVON) 14
http://www.gemoney.cz
74
o platby na Internetu (zdarma pouhým zaktivováním služby přes Zákaznický servis lze provádět pomocí kreditní karty nakupování a platby přes Internet) o platební příkazy (přes bankomaty GE Money Bank, a. s. zasílat k úhradě příkazy na jakýkoliv účet, například uhradit fakturu, vyúčtování za telefon nebo poslat peníze na jiný běžný účet) Mezi produkty společnosti GE Money Multiservis, a. s. patří14: Spotřebitelský úvěr Multiservis úvěr je velmi oblíbený finanční produkt, který zákazníkovi umožňuje nakoupit různé zboží tak, aniž by za něj v hotovosti zaplatil. Pořídí si je pouze tzv. „na splátky“. Tímto způsobem si lze pořídit zboží bez platby v hotovosti až do částky 200 000 Kč (úvěr lze kdykoliv splatit předem). Nemusí dokládat vůbec potvrzení o výši příjmu, nepotřebuje ani ručitele. Ihned po nákupu na úvěr se stává majitelem zakoupeného zboží. Multiservis úvěr lze sjednat i prostřednictvím Internetu v rámci internetových obchůdků (pouze do částky 75 000 Kč, s možností výběru doby splatnosti, a zda budou po celou dobu splatnosti splátky placeny variabilním způsobem nebo stále pevně stanovenou částkou). Bene+ Kreditní karta s tímto věrnostním programem odměňuje majitele za každý nákup uskutečněný v České republice či v zahraničí tím, že mu „vrací peníze zpět“. Za každou provedenou transakci je zpět na jeho účet vráceno minimálně 1% z ceny daného nákupu. Program je založen na spojení silných partnerů, kteří pokrývají takové segmenty českého trhu,
kde
spotřebitelé
nejčastěji
platí
kreditní kartou (konkrétně jde o společnosti Village Cinemas, Cine Star, Agip, GrandOptical, aj.). Kartu lze zdarma pořídit z prostředí domova pouhým zavoláním na bezplatnou linku nebo na webové adrese www.beneplus.cz. Nejsou s ní spojeny žádné měsíční poplatky a po dobu užívání 1 roku je vedení zdarma.
14
http://www.gemoney.cz
75
MoneyCard Svým klientům nabízí jedny z nejnižších nákladů na správu úvěrového účtu, neboť v prvním roce užívání klient neplatí roční ani měsíční poplatek a dokonce ani poplatek za zasílání výpisu. Pokud se mu podaří dosáhnout stanoveného ročního obratu, nemusí za správu karty platit ani v budoucnu. Úvěrový rámec činí až 75 000 Kč. Měsíční úroková sazba 1,89% (tento úrok klientům není účtován v případě, že využijí jedno z bezúročných období na českém trhu, tj. 50 dní). Majitel si může zvolit, jak velkou částku bude splácet (minimální měsíční částka činí pro stávající klienty 5% z celkových čerpaných prostředků). Vyznačuje se mezinárodní platností. Lze použít ve všech obchodech a bankomatech, které akceptují karty s logem Maestro. Kreditní karta Avon Kreditní karta Avon představuje společný projekt dvou známých společností. Společnosti GE Money a kosmetické společnosti Avon. Má klasické vlastnosti kreditních karet a může být využita k běžným denním nákupům. Akceptována po celém světě všemi maloobchodníky a bankomaty s logem MasterCard. Nabízí opět jedny z nejnižších nákladů na správu úvěrového účtu. Princip fungování spočívá v tom, že majitel neplatí v prvním roce užívání žádný roční ani měsíční poplatek a ani poplatek za zasílání výpisu. Měsíční úroková sazba činí 1,89% (v případě, že využije 50–ti denní bezúročné období, není mu ani tento úrok účtován). Další výhodou je, že majitel získává na účet body za každou uskutečněnou transakci a po dosažení určitého počtu, získá kupón na výhodný nákup kosmetiky od společnosti Avon.
76
7. KONTOKORENTNÍ ÚVĚR V této kapitole se seznámíme s tzv. kontokorentním úvěrem, kterému se zkráceně říká „kontokorent“. Jde o krátkodobý úvěr, který banka nabízí klientovi k běžnému účtu. Jeho významnou vlastností je, že lze opakovat. Banka poskytne klientovi kontokorentní úvěr k běžnému účtu na základě čerpání finančních potřeb do mínusu. Řadí se mezi nejběžnější, neúčelové a nezajištěné úvěry. Díky tomu, že se jedná o nezajištění úvěr, je s ním spjata o něco vyšší úroková sazba. Kontokorentní úvěr v České republice využívá řada lidí, ale ne všichni zcela efektivně. Nejvhodnější využívání je v krátkodobém časovém úseku, jinak se velmi prodraží. Měl by být výhradně používán za účelem přetrvání krátkodobé špatné finanční situace (v rozmezí od několika dnů, po několik týdnů, v žádném případě ne po několik měsíců a už vůbec ne po několik let). V případě, že klient potřebuje půjčit peněžní prostředky na déle než 1 rok, musí se poohlédnout po jiné nabídce, například spotřebitelském úvěru apod. U spotřebitelského úvěru se sice splácí měsíční částka, která se odvíjí od výše a doby splatnosti půjčky, ale nabízí výhodnější úrokové sazby (viz. kapitola č. 6 – Kreditní karta, podkapitola 6.3. – Nabídka kreditních karet u jednotlivých bank, podkapitola 6.3.5. – GE Money Bank, a. s.). Naproti tomu u kontokorentního úvěru se v průběhu pouze dorovnávají strhnuté úroky. Po určité době, se ale musí vložit celková půjčená částka. Kontokorentní úvěry nemají stanovenu výši splátky z půjčených peněžních prostředků, kterou musí klient uhradit. Klient se pouze zavazuje, že do určité doby splatí celý úvěr (většinou do jednoho roku). Fungují tedy tak, že jakmile je půjčená částka splacena (tzn., že na účtu se navýší stav na částku, kterou jsme si půjčili + úrok), lze opět čerpat finanční prostředky do mínusu. Pozor si ale musí klient dát na to, že banky si určují tzv. limitní částku (úvěrový limit, rámec), do které lze z příslušného účtu čerpat. V případě, že dojde k překročení této limitní částky, banka uvalí vysoké penále (cca 25% p. a.). Pokud na účet dojde jakákoliv platba (například výplata), úvěr bude zcela nebo částečně splacen. Poté lze kontokorent kdykoliv využít, až do stanoveného limitu bankou. Splácení tedy probíhá příchozími platbami a úroky se platí jen z čerpané částky
77
úvěru, pouze za dobu, kdy je úvěr skutečně čerpán. Výsledek za rok předpokládá roční úročení s neměnnou úrokovou sazbou. V praktické části pro názornost uvedeny dva příklady na jednoduché a složené úročení v příkladu č. 3. Nutnost dorovnání Kontokorentní úvěr je poskytován nejčastěji na 1 rok, vždy s možností prodloužení (prováděna automaticky). Banky požadují jedenkrát za určitou dobu jeho dorovnání (nejčastěji 1x za 365 dní ode dne 1. čerpání, tj. ode dne 1. debetu, tzn. od posledního okamžiku, kdy byl zůstatek účtu nulový nebo kladný). Pokud bude klient po uhrazení dlužné částky alespoň 1 den v kreditu, může kontokorent dále využívat. Při měsíčním úročení vyjde kontokorentní úvěr mnohem dráž, jak již bylo řečeno, musí se zároveň hlídat i celková výše půjčky. Debetní zůstatek na účtu, který vznikne čerpáním úvěru, nesmí přesáhnout rámec úvěru. Při limitu kontokorentu 20 000 Kč a ročním úročení stačí při strhávání úroků úvěr zkontrolovat 1x do roka (neboť překročení nepovoleného pásma je velice sankciováno), kdežto při měsíčním úročení se každý měsíc musí účet dorovnávat (a to i o několik stovek, aby se předešlo sankci). Pokud dojde k překročení debetního zůstatku na účtu, a to sjednanou výší úvěru, vznikne nepovolený debetní zůstatek. Poté je dlužník bance povinen uhradit úroky z prodlení. Kontokorentní úvěr je poskytován ve dvou následujících podobách15: •
Zajištěný debet – většinou se ručí termínovaným vkladem ve stejně vysoké částce (nebo i vyšší) než je úvěrový rámec
•
Nezajištěný debet – bez jištění (některé banky vůbec neposkytují podobu nezajištěného debetu)
Banka nabízí jakési doporučení, které spočívá v kombinaci kontokorentu s kreditní kartou. Jde o to, že když klient často využívá kontokorentní úvěr, měl by uvažovat i o nějaké kreditní kartě, a to vzhledem k funkci bezúročného období. V praktické části uveden příklad č. 4 na kombinaci kontokorentního úvěru s kreditní kartou.
15
http://www.penize.cz
78
7.1. ZŘÍZENÍ KONTOKORENTNÍHO ÚVĚRU O zřízení kontokorentního úvěru se musí v první řadě zažádat a poté splnit dané podmínky, aby banka úvěrovou linku přidělila. Některé banky umožňují zřídit kontokorentní úvěr přímo z pohodlného prostřední domova prostřednictvím Internetu. Ke zřízení jsou banky vstřícnější až po 3 měsících vedení účtu, neboť již lze zjistit historii pohybů na účtu, a tak částečně předpokládat klientovo finanční chování. Po půlročním vedení účtu (samozřejmě s budoucími příjmy na účtu), dostane klient kontokorentní úvěr naprosto bez komplikací. Ve většině případů se smlouva o poskytnutí úvěru uzavírá obvykle na 1 rok. Po uplynutí stanovené doby se automaticky obnovuje. Úvěr se čerpá přímo z běžného účtu, pouhým výběrem peněz z bankomatu nebo platbou za zboží nebo služby u obchodníků. Výši kontokorentního úvěru stanovuje příslušná banka (většinou jde o jednonásobek, dvojnásobek či trojnásobek čistého měsíčního příjmu). Úrok kontokorentních úvěrů se počítá z čerpané částky, a to až do doby, než je tato částka zcela zaplacena. Důležité je splnění níže uvedených podmínek – shrnutí29: o vedení běžného účtu u banky, u které se žádá o kontokorentní úvěr o účet je vedený po určitou dobu (však alespoň 3 měsíce) o na zmiňovaný účet chodí dostatek peněžních prostředků o u nově zřizovaného účtu obvykle doložení potvrzení o příjmech o někdy je také vyžadován i určitý průměrný zůstatek na účtu
29
http://dumfinanci.cz/uvery/typy-bankovnich-uveru
79
7.2. VÝŠE ÚROKŮ Výše20 úrokové sazby závisí na tom, zda o kontokorentní úvěr žádá fyzická či právnická osoba. Zřetel je brán i na to, zda se jedná o stávajícího nebo nového klienta. Úrok kontokorentních úvěrů se vypočítává z čerpané částky až do doby, než je částka zcela splacena. Úrokové sazby kontokorentů se pohybují od 10 až do 19 % p. a. Ročně uváděná úroková sazba je často zvyšována měsíčním strháváním úroků. RPSN se pohybuje zhruba o 1% výše. Poznámka: RPSN18,37 (roční procentní sazba nákladů) představuje číslo, které má spotřebiteli umožnit lépe vyhodnotit výhodnost či nevýhodnost poskytovaného úvěru. V podstatě udává procentuální podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru. Poskytovatel spotřebitelského úvěru je v ČR od 1. ledna 2002 ze zákona povinen uvádět u své nabídky i RPSN (nemusí se například uvádět u úvěrů nižších než 5 000 Kč a vyšších než 800 000 Kč nebo u úvěrů splatných nejdéle do 3 měsíců, apod.). Vyjadřuje úrokovou míru, pro kterou se rovná čistá současná hodnota (jde o finanční veličinu, která vyjadřuje současnou hodnotu budoucích peněžních toků a případného, současného výdaje) získaných půjček čisté současné hodnotě výdajů (splátek, poplatků, apod.). V praktické části je uveden pro názornost jednoduchý příklad č. 5.
18
http://www.efk.cz/kontokorentni-uvery
20
http://finance.idnes.cz
37
http://cs.wikipedia.org/wiki/RPSN
80
7.3. SROVNÁNÍ KONTOKORENTNÍCH ÚVĚRŮ V případě, že by nás v životě nečekaně potkala taková situace, kdy bychom náhle potřebovali finanční rezervu a rozhodli se pro kontokorentní úvěr, je velice důležité si vybrat ten správný, nejefektivnější. Museli bychom ovšem změnit i běžný účet. Již při výběru běžného účtu musíme brát zřetel na výši úročení kontokorentního úvěru. Nabídek od našich jednotlivých bank je celá řada, jak je vidět z následujících srovnávacích tabulek. Srovnání kontokorentních úvěrů z hlediska vybraných bank18
Název úvěru
Úroková sazba (p. a. v %)
Česká spořitelna, a. s.
Kontokorent ke sporožiru (100 000 Kč)
17, 9 %
Československá
Povolené přečerpání BÚ
Název banky
obchodní banka, a. s.
(200 000 Kč)
Komerční banka, a. s.
Povolené debety pro občany (100 000 Kč)
GE Money Bank, a. s. Raiffeisenbank, a. s.
Flexikredit (100 000 Kč) Kontokorentní úvěr (50 000 Kč)
16, 9 % 13, 0 % 17, 9 % 17, 9 %
Tabulka č. 8 Vidíme, že výrazně nejvýhodnější je úvěr u Komerční banky, a. s. (s úrokovou sazbou 13,0%).
18
http://www.efk.cz/kontokorentni-uvery
81
Úrokové sazby a jejich splatnost u vybraných bank27
Název úvěru
Úroková sazba
Splatnost úroků
Česká spořitelna, a. s.
Kontokorent ke sporožiru
15, 9 %
měsíčně
Československá obchodní banka, a. s.
Povolené přečerpání BÚ
13, 9 %
měsíčně
Komerční banka, a. s.
Povolený debet
16, 0 %
měsíčně
Raiffeisenbank, a. s.
Kontokorentní úvěr
17, 9 %
ročně
Název banky
Tabulka č. 9 Vidíme, že nejvýhodnější je úroková sazba u Československé obchodní banky, a. s. (s úrokovou sazbou 13,9%) a měsíční splatností úroků. Poznámka: Vybrány jsou jen ty banky, na které je práce zaměřena.
27
http://www.sfinance.cz/zpravy/finance/129326-nepouzivejte-kontokorent-jakodlouhodobou-pujcku-/
82
7.4. VÝHODY A NEVÝHODY KONTOKORENTNÍHO ÚVĚRU VÝHODY o hlavní výhodou je posílení naší platební schopnosti (pravidelné a povinné sazby, například pojištění, inkaso, SIPO apod., mohou být v pořádku uhrazeny, aniž by klient na účtu měl dostatečné finanční prostředky) o velkou výhodou je naprostá pohotovost a možnost opakovaného čerpání Další výhody: o některé vybrané banky nabízejí kontokorentní úvěr bez poplatku (v případě, že je kontokorentní úvěr součástí balíčku, který je k danému běžnému účtu nabízen) o snadná a rychlá dostupnost jakékoliv výše peněžních prostředků o průběžné čerpání peněžních prostředků o splácení dle zájmu klienta o dostupná úroková sazba o dostupné úroky
NEVÝHODY o jde pouze o krátkodobý úvěr o lze doporučit jen jako vhodný úvěrový nástroj pro menší finanční obnosy, které lze splatit v co nejbližší době, jak jen je to možné o překročení výše limitní částky → vysoké penále o nepovolené přečerpání
83
8. DEVIZOVÝ ÚČET Devizové účty vede většina bank v České republice. Nabídka měn, v nichž je možné účty vést, je různá. Lze ukládat příjmy v eurech, dolarech, librách, švýcarských francích, slovenských korunách, aj. Jde tedy o účet vedený v cizí měně. V dnešní době není již ničím zvláštní a pro běžného střadatele je spíše zbytečnou záležitostí. Pokud klient nepotřebuje cizí měnu častěji (nepobírá mzdu v devizách), není devizový účet nutný (v takovém případě by směna českých korun na devizy pro pozdější využití byla nákladná). Dalším motivem založení může být přání rozložit své finanční úspory do více měn. Dříve slovo „devizový“ znamenalo něco tajemného, zakázaného, v dnešní době je pojem naprosto běžný. V souvislosti s devizovým účtem klienta zajímá, kolik stojí vedení, zda se mu vyplatí (v podobě běžného účtu nebo termínovaného účtu), a zda má smysl mít konto v cizí měně. Na účtu jsou peníze jen uložené, nevydělávají a je potřeba počítat s výdaji za poplatky spojené s vedením účtu a za výpisy. Může nastat případ, že množství dolarů se zmenší, neboť připsané úroky mohou být nižší než náklady na správu účtu. Kdyby dnes klient uložil na běžný dolarový účet například v České spořitelně, a. s.12 200 amerických dolarů a už by neprováděl žádné transakce, úrok 0,10% by mu vynesl 20 centů (z 200 amerických dolarů). Po odečtení daně 15% (3 centů), by mu zbylo 17 centů. Za vedení a výpis z účtu požaduje Česká spořitelna, a. s. za rok 376, 80 Kč (cca 13 dolarů). Čistý výnos by tedy činil ztrátu. Tímto příkladem jsem se snažila ukázat, že pokud by nám zbyly nějaké desítky eur z dovolené, nemá cenu si kvůli nim zřizovat devizový účet. Spíše je ponechat doma na příští dovolenou. Stejně tak nemá smysl si účet zřizovat pouze pro jeden převod (například pro převod amerických dolarů do zahraničí). Jiná situace nastává, když má klient pravidelný příjem v cizí měně nebo často cestuje do ciziny. V takovém případě se již zřízení devizového účtu vyplatí. Zda dát své peníze na devizový účet dále rozhoduje úročení, které banka nabízí a vývoj kurzu eura či dolarů vůči české koruně. Peníze uložené na devizovém účtu jsou pro majitele vhodnou investicí v době, kdy česká koruna oslabuje a euro či dolar posilují. Následující podkapitola rozebírá, který účet je nejvýhodnější, úroky u jednotlivých bank, kolik stojí měsíční vedení, výše poplatků a minimální vklad na termínovaný účet v cizí měně. Dále se podíváme na rozdíly v nabídce jednotlivých bank. 12
http://www.csas.cz
84
8.1. POPLATKY A ÚROKY U BĚŽNÉHO DEVIZOVÉHO ÚČTU Rozdíly v nabídce jednotlivých bank nespočívají jen v rozličném množství nabízených měn, ale hlavně ve výši poplatků, úrokových sazeb a ve výši minimálních vkladů. Vyplatí se vybírat! Minimální vklady netvoří pro zřízení běžného devizového účtu žádnou překážku, jejich výše nebývá příliš vysoká (většinou vyjádřena ekvivalentem minimálního vkladu pro běžný účet v korunách). Vedení a výpis z běžného účtu v české měně je stejně drahé jako v cizí měně. Zřízení prvního běžného účtu je vždy zdarma. Vedení (s měsíčním výpisem), pak stojí od 10 – 72 Kč. Lze říci, že rozdíl je celkem vysoký, zvláště pak v přepočtu na roční náklady. Nejlevnější je u Československé obchodní banky, a. s. (spolu s Živnostenskou bankou, a. s.), nejdražší pak u HVB Bank, a. s. Operace s cizí měnou jsou většinou zpoplatněny vyšší sazbou než ty, které klient provádí v české měně. Banky si za hotovostní operace (za výběry a za vklady peněžní hotovosti v měně účtu) účtují různé poplatky. Následující tabulka představuje srovnání u jednotlivých bank. Jsou uvedeny poplatky za výběr a vklad peněžních prostředků v měně účtu (pokud se peníze vybírají nebo ukládají na devizový účet v korunách, poplatky jsou vyšší, hlavně u výběru).
Debetní platební karta
Přímé bankovnictví
Vklad (cizí měny) v bankovkách (do ekv. 500 000 Kč)
Výběr hotovosti (do ekv. 500 000 Kč)
Úrok v % (EUR/USD)
Minimální vklad (EUR/USD)
NE
NE
zdarma
ANO
ANO
zdarma
NE
NE
zdarma
0,5%, min. a. s.
ekv. 1000 31,4
0,5/0,1
30, max.
Kč a. s. Bank, a.
30 Kč
25 EUR/
protihod. 0,5/0,05
čtvrtletně
38 USD
1 USD/
13 EUR/
s.
ČSOB,
1000 Kč
Capital
GE
Česká
spořitelna,
Banka
Měsíční vedení (včetně výpisu)
Poplatky za výběr a vklad peněžních prostředků v měně účtu20
30 Kč zdarma *)
0,5/0,05 1 EUR
15 USD
85
banka, a. s.
Komerční
41,61 Kč **)
ekv.
0,5 %, min. 0,5/0,05
1000 Kč
ANO
ANO
ANO
ANO
zdarma
50 Kč
Raiffeisenbank, a. s.
3 EUR/3 USD čtvrtletně ekv. (+ 15
1 EUR/ 0,1/0,1
500 Kč
1 EUR/
1 USD
1 USD
Kč/výpis) nebo dle smlouvy
Tabulka č. 10 Poznámka: U vkladů a výběrů je ještě třeba připočítat účetní položku, pokud je účtována: *)
v objemu do ekvivalentu 100 000 Kč, nad – poplatek 2 000 Kč,
**)
se sjednanou službou přímého bankovnictví/bez ní. Při provádění plateb je důležité neopomenout, že platba v cizí měně, i když je
provedena do jiné banky v rámci České republiky, je brána jako zahraniční platba, a tomu právě odpovídá i výše poplatků. Bakalářská práce je hlavně zaměřena na přímé bankovnictví a na služby s ním spojené, proto stojí za zmínku i souvislost devizového účtu s přímým bankovnictvím. Tyto služby jsou k devizovým účtům též nabízeny. Pokud se klient rozhodne pro založení devizového účtu, je třeba, aby si vše dobře promyslel, neboť podmínky u jednotlivých bank jsou poměrně odlišné a je nutné dobře zvážit, která nabídka pro něj samozřejmě bude nejvýhodnější. Ke správnému rozhodnutí jsem se pokusila sestavit následující srovnávací tabulku, která by mohla pomoci při výběru, která banka má nejmenší poplatky, nejvíce se vyplatí.
20
http://finance.idnes.cz
86
VISA Electron, Classic, Gold; EC/MC Maestro, Standard, Gold VISA Electron, Classic, Gold; EC/MC Maestro, Standard, Gold; American Express Standard, Gold
100Kč
Přímé bankovnictví
Termínovaný vklad
Karty
Zrušení 200Kč 250Kč
nepřijímá do 200 ks zdarma 0,5 %
0,7 %
nepřijímá
(účet v (účet v EMU EMU - do do ekv. ekv. 50000 50000 Kč – Kč 20Kč, 20 nad Kč, ekv. nad 50000 ekv. Kč 50000 0,5% Kč 0,5%
Mince
Úročení
0,5%, min. 30Kč, max. 1000 Kč
Vklad hotovosti
Výběr hotovosti
3EUR/ 3 měs. (cca 35Kč/ měsíc)
zdarma
ekv. 100Kč (cca 3EUR)
7 Kč
zdarma
s přímým bank. ekv. 15Kč/ 1000Kč měsíc (cca (bez 30EUR) 35Kč/ měsíc)
zdarma
záleží na zůstatku (od 0,5%)
0,5 %
Vedení
Minimální vklad
zdarma
Založení zdarma
ekv. 25EUR
zdarma
Raiffeisenbank, a. s.
Komerční banka, a. s.
ČSOB, a. s.
Banka
Devizové účty vedené v eurech17
Od 1000EUR, 1000 – Telefonbanking 10000EUR Internetbanking na 1 měs. 2,58%
od 1000 USD (cca 1100 EUR), Telefonbanking 1000 – Internetbanking 9999 USD na 1 měs.: 2,39%
od 3000 EUR, na 1 měs.: 2,4%
Internetbanking
Tabulka č. 11 V praktické části uveden příklad č. 6 – výše zvolené hodnoty vložené na devizový účet po roce.
17
http://www.mesec.cz
87
PRAKTICKÁ ČÁST 9. UKÁZKOVÉ PŘÍKLADY 9.1. PŘÍKLAD Č. 1 P ř í k l a d Ad. kapitola č. 4 – Nabídka služeb přímého bankovnictví, podkapitola č. 4.2. − Československá obchodní banka, a. s. Služba Mobil 24 − Sazebník pro fyzické osoby − občany (ve znění k 1. 2. 2010)11 1) Služba ČSOB Mobil 24 se poskytuje pouze v kombinaci se službou ČSOB Linka 24. 2) Může být poskytována bezplatně nebo se slevou v rámci některých kont. 3) Cena 40 Kč se platí při užívání služeb ČSOB Linka 24, cena 20 Kč se platí v kombinaci s jinou službou elektronického bankovnictví (cena za každou zmocněnou osobu).
Služba elektronického bankovnictví
ČSOB Linka 24
Zřízení služby
zdarma
zdarma1)
zdarma1)
Měsíční paušál za vedení služby2)
40 Kč / 20 Kč 3)
zdarma
zdarma
ČSOB ČSOB Mobil 24 Internetbanking 24
Tabulka č. 12
11
http://www.csob.cz
88
9.2. PŘÍKLAD Č. 2 P ř í k l a d Ad. kapitola č. 6 – Kreditní karta, podkapitola č. 6.3. – Nabídka kreditních karet u vybraných bank, podkapitola č. 6.3.2. – Československá obchodní banka, a. s. Pan Novák vlastní kreditní kartu od Československé obchodní banky, a. s.11 s úvěrovým limitem 25 000 Kč. Datum splatnosti zvolil jako 15. den v měsíci. Účetní období kreditní karty má tedy od začátku do konce měsíce. 1. 4.
tankuje benzín
1 200 Kč
13. 4. vybírá peníze z bankomatu ČSOB, a. s.
2 500 Kč 31 Kč
+ poplatek za výběr 18. 4. kupuje nové oblečení
1 500 Kč
23. 4. kupuje nové knihy
599 Kč
27. 4. nakupuje novou elektroniku přes Internet
2 090 Kč
↓ 30. 4. ke konci účetního období má vyčerpáno
7 920 Kč
↓ 17 080 Kč ( 25000 − 7920)
k čerpání zbývá 3. 5.
domů přijde podrobný výpis, s následujícím obsahem: •
všechny provedené transakce
•
celková vyčerpaná částka
•
výše povinné minimální splátky (5% z čerpané částky, minimálně 500 Kč)
•
datum splatnosti vyčerpané částky
15. 5. rozhoduje se, v jaké výši vyčerpanou částku splatí:
o splatí vše → uhradí tedy 7 920 Kč a neplatí žádný úrok; podmínkou je ale splacení celé vyčerpané částky v posledních dvou účetních období, výjimkou je první období (peníze měl od banky tedy půjčené po celých
89
45 dní zdarma; plnou splátku může nastavit jako automatickou)
o Československá obchodní banka, a. s. si automaticky zinkasuje minimální splátku (pan Novák uhradí 5% z vyčerpané částky, v jeho případě minimum 500 Kč a později doplatí 7 420 Kč ( 7920 − 500) ; v tomto případě jsou všechny zapůjčené prostředky úročeny od jejich čerpání až do skončení
o 2 000 Kč a později doplatí zbylou částku, tj. 5 920 Kč ( 7920 − 2000) ; v tomto případě jsou opět všechny zapůjčené prostředky úročeny od jejich
čerpání až do skončení Příklad ukazuje využití peněžních prostředků od ČSOB, a. s. díky kreditní kartě po dobu 45 dní zdarma. Jde o to, že například benzín, který pan Novák natankuje do svého osobního auta 1. dubna, zaplatí ve skutečnosti až za měsíc, tedy 15. května.
11
http://www.csob.cz
90
9.3. PŘÍKLAD Č. 3 P ř í k l a d Ad. kapitola č. 7 – Kontokorentní úvěr •
JEDNODUCHÉ ÚROČENÍ Kolik korun zaplatí pan Novák na kontokorentním účtu na úrocích, pokud o 25 000 Kč přečerpá úvěrový limit? Výši úroku má stanovenu na 15,5% p. a. a jedná se o dny 3. 6. – 28. 6. 2010. Uvažujme úrokový standard E30/360 (německý, tj. celé měsíce po 30 dnech/360 dnů). Počet dní od 3. 6. − 28. 6. 2010 = celkem 25 dní (1. den nepočítáme, ostatní dny sečteme) Dle vzorce3 ú = K 0 ⋅ i ⋅ t lineárně vypočteme výši úroků (polhůtně), kde:
K = hodnota přečerpání, i = úroková sazba, t = doba splatnosti (čas ve dnech). Dosazením do vzorečku získáme:
ú = 25000 ⋅
15,5 25 ⋅ = 269 Kč 100 360
Pan Novák na úrocích kontokorentního účtu za 25 dní zaplatí 269 Kč. •
JEDNODUCHÉ A SLOŽENÉ ÚROČENÍ Pan Novák využil kontokorentní úvěr na sedm dní v roce. Úroky zaplatil pouze za těchto sedm dní a ani o den více, což pro něj bylo velice výhodné. Tzn, že například na půjčce 20 000 Kč na jeden týden při úrokové sazbě 15 20000 ⋅ 100 = týdenní úrok. 15% zaplatil na úrocích jen 58 Kč, tj. 52 V případě, že by se dluh prodloužil na jeden měsíc, zaplatil by již 249 Kč, 58 tj. = 8,285714286 → 8,3 Kč = denní úrok, měsíční úrok = 8,3 ⋅ 30 . 7 Za rok pak už 3 030 Kč (tj. 8,3 ⋅ 365 = roční úrok), atd.
3
Macháček, O.: Finanční a pojistná matematika. Praha 1995
91
Poznámka: Uvažujeme anglický úrokový standard ACT/365 (tj. skutečné dny úrokového období/365) . Pokud bychom ale uvažovali počet dní v roce 360 (tedy německý úrokový standard E30/360), stejně jako v předchozím příkladě, částka ročního úroku by poté již činila 2 988 Kč (rozdíl 42 Kč). Použili jsme jednoduché úročení. Příklad nyní změníme. Úroková sazba zůstane po celý rok stále stejná. Změny se ale projeví, neboť měsíční úročení nám přinese tzv. úroky z úroků, které musí být zohledněny z hlediska celkových nákladů na půjčku. Z matematického pohledu se jedná o přechod na složené úročení (jednoduše řečeno o celkové zdražení úvěru). Při úrokové sazbě 15% první měsíc pan Novák zaplatí stejnou částku jako při ročním úročení (tj. 249 Kč), další měsíc už mu bude strhnut úrok z částky 20 249 Kč, tj. 20000 + 249 (už ne tedy jen 20 000 Kč, ale půjčená částka 20 000 Kč + úrok za 1. měsíc 249 Kč). 15 100 ⋅ 30 . Třetí měsíc bude 360
20249 ⋅ Tím pádem na úrocích zaplatí 252 Kč, tj.
sazbou 15% úročeno již 20 501 Kč, tj. 20249 + 252 . Úročená částka se bude neustále zvyšovat: 15 100 ⋅ 30 , 360
20251 ⋅ měsíční úrok ve 3. měsíci = 256 Kč, tj.
15 100 ⋅ 30 , 360
20757 ⋅ měsíční úrok ve 4. měsíci = 259 Kč, tj.
15 100 ⋅ 30 , 360
21016 ⋅ měsíční úrok v 5. měsíci = 263 Kč, tj.
15 100 ⋅ 30 , 360
21279 ⋅ měsíční úrok v 6. měsíci = 266 Kč, tj.
15 100 ⋅ 30 , 360
21545 ⋅ měsíční úrok v 7. měsíci = 269 Kč, tj.
92
15 100 ⋅ 30 , 360
21814 ⋅ měsíční úrok v 8. měsíci = 273 Kč, tj.
15 100 ⋅ 30 , 360
22087 ⋅ měsíční úrok v 9. měsíci = 276 Kč, tj.
15 100 ⋅ 30 , 360
22363 ⋅ měsíční úrok v 10. měsíci = 280 Kč, tj.
15 100 ⋅ 30 , 360
22643 ⋅ měsíční úrok v 11. měsíci = 283 Kč, tj.
15 100 ⋅ 30 . 360
22296 ⋅ měsíční úrok ve 12. měsíci = 287 Kč, tj. ↓
249 + 252 + 256 + 259 + 263 + 266 + 269 + 273 + 276 + 280 + 283 + 287 = 3 213 Kč Právě v důsledku toho po roce nezaplatí na úrocích 3 030 Kč, ale 3 213 Kč, tj. o 183 Kč více (počítáno 365 dní v roce, 3213 − 3030 ). Jde tedy o rozdíl celkových úroků po roce v případě jednoduchého úročení a celkových úroků po roce v případě složeného úročení. Poznámka: Pokud bychom počítali 360 dní v roce, je rozdíl již 225 Kč, tj. 2988 − 3213 . U některých jiných bank se lze setkat i se čtvrtletním úročením, kdy úroky při roční půjčce dosahují ještě vyšší částky.
93
9.4. PŘÍKLAD Č. 4 P ř í k l a d Ad. kapitola č. 7 – Kontokorentní úvěr
Kombinace kontokorentního úvěru s kreditní kartou Pan Novák by si chtěl koupit na dluh novou myčku nádobí v hodnotě 10 000 Kč. Vlastní kreditní kartu od nejmenované banky, kterou má vedenu teprve první rok, a to v ceně účtu. Bezúročné období má stanoveno na 50 dní, proto se mu vyplatí za novou myčku zaplatit kreditní kartou, neboť jeho banka mu při placení nabízí i nějaké menší slevy, například 2% dolů z celkové ceny). Po přiblížení konce bezúročného období náhle zjistí, že nemá žádné volné finanční prostředky na splacení dané půjčky, proto váhá, zda zaplatit úrok z úvěru
kreditní karty (se sazbou 1,9% p. m. = měsíční úroková sazba) nebo, zda má do kreditní karty naplnit prostředky z kontokorentního úvěru (+ zaplatit z něj úrok). U kontokorentního úvěru je stanovena sazba na 15% p. a. = roční úroková sazba. Předpokládá se, že prostředky budou splaceny do dvou následujících měsíců. Vzhledem k tomu, že při přepočtení úroku z kreditní karty na roční úročení dostane pan Novák sazbu 22,8% = roční úroková sazba, tj. 12 ⋅1,9 , zvolí využití kontokorentu, který je pro něj výhodnější. 15 100 ⋅ 60 (50 dní na kreditní 360
10000 ⋅ Na úrocích zaplatí po splacení 252 Kč, tj. tj. kartu a 60 dní na kontokorentní úvěr).
V případě využití pouze kontokorentního úvěru (respektive samotné kreditní karty), by pan Novák zaplatil pouze částku, která je uvedena v následující tabulce
č. 13.
94
Půjčka 10 000 Kč cca na 110 dní
Typ půjčky
Náklady
Úrokové náklady při využití samotného kontokorentu
510 Kč 15 10000 ⋅ 100 ⋅110 tj. 360
(na 110 dní)
Úrokové náklady při využití samotné kreditní karty (50 dní bez úroku)
384 Kč 22,8 10000 ⋅ 100 ⋅ 60 tj. 360
Úrokové náklady při využití 50 dní na kreditní kartě a následně kontokorentu
252 Kč
Tabulka č. 13 V příkladě však uvažujeme kreditní kartu bez poplatku za vedení. Ve většině případů za kreditní kartu zaplatíme kolem 200 – 500 Kč/rok. Z tabulky vidíme, že při využití bezúročného období kreditní karty ušetří pan Novák oproti samotnému kontokorentu 258 Kč (tj. rozdíl 510 Kč a 252 Kč). Výhodné by to nebylo, kdy by kreditní karta stála 400 Kč. Výjimkou by byl případ, kdy bychom použili kontokorent 3x do roka, na půjčku 10 000 Kč nebo 2x do roka na půjčku 20 000 Kč.
95
9.5. PŘÍKLAD Č. 5 P ř í k l a d Ad. kapitola č. 7 – Kontokorentní úvěr, podkapitola č. 7.2. – Výše úroků (výpočet roční procentní sazby nákladů) Jednoduchá půjčka na jeden rok bez průběžných splátek a bez jakýchkoliv poplatků. Pokud banka poskytne 1. ledna 2011 panu Novákovi půjčku na 100 000 Kč, musí 1. ledna 2012 vrátit 110 000 Kč. Roční procentní sazbu nákladů spočteme následujícím způsobem18: n Bj Ai 110000 = musí platit: 100000 = ∑ ∑ ti sj (1 + r )1 i =1 (1 + r ) j =1 (1 + r ) m
dle rovnice
(čistá současná hodnota získané půjčky = čisté současné hodnotě výdajů, kde 100 000 Kč = výše poskytnuté půjčky, 110 000 Kč = výše splátky, 1 = doba, kdy byla splátka zaplacena, tj. po 1 roce). Rovnici upravíme: 100000 ⋅ (1 + r ) = 110000 100000 + 100000r = 110000 100000r = 110000 − 100000 100000r = 10000 10000 100000 r = 0,1 r=
⇒ vyjádřením neznámé veličiny r jsme dostali: r = 10% . Z příkladu je vidět, že RPSN je shodné s ročním úrokem a s navýšením, tzn. s poměrem, o kolik více pan Novák celkem zaplatí (platí ale pouze v případě jedné splátky, a to na konci roku, jinak je RPSN a úroková sazba odlišná). Pokud provedeme částečnou úpravu zadání příkladu a místo jednorázového splacení splatí pan Novák dvě stejně velké splátky (tzn., že splatí 2x 55 000 Kč, tedy celková splacená částka zůstane zachována), je situace po půl roce již jiná. 18
http://www.efk.cz/kontokorentni-uvery
96
Pro roční procentní sazbu nákladů tedy platí: 100000 =
55000 55000 + (1 + r ) 0,5 (1 + r )
⇒ vyjádřením neznámé veličiny r dostaneme:
r ≈ 13,6% .
V tomto případě je roční procentní sazba nákladů vyšší než navýšení (které je stále 10%), neboť tento způsob dokáže zachytit i časový průběh půjčky. Tzn. skutečnost, že za stejné celkové náklady je nyní poskytnuta horší služba (100 000 Kč je půjčeno jen na půl roku, na další půl rok je půjčena jen zbývající polovina). Poznámka: Roční procentní sazbu (RPSN) klient musí počítat. Jde o povinný údaj ze zákona. Pro výpočet lze využít internetové kalkulačky.
97
9.6. PŘÍKLAD Č. 6 P ř í k l a d Ad. kapitola č. 8 – Devizový účet, podkapitola č. 8.1. – Poplatky a úroky u běžného devizového účtu
Jakou hodnotu má 35 000 Kč vložených před rokem na devizový účet?20 Běžný účet (v eurech)
37 297 Kč
Běžný účet (v dolarech)
33 156 Kč
Termínovaný vklad (v eurech)
37 933 Kč
Termínovaný vklad (v dolarech)
33 363 Kč Tabulka č. 14
Výše uvedené výpočty jsou pouze orientační, neboť peníze jsou na termínovaný vklad uloženy pouze na jeden rok a při přepočtu korun na eura (nebo korun na americké dolary) byly použity aktuální kurzy České národní banky. Do celkové částky dále nejsou zahrnuty poplatky za vedení účtu a ani poplatky za směnu, dále pak 15% daň z úrokového výnosu.
20
http://finance.idnes.cz
98
10. ZÁVĚR Bakalářská práce může sloužit jako jakýsi náhled do problematiky přímého bankovnictví, dále pak do oblasti platebních a kreditních karet jednotlivých peněžních institucí, které byly pro práci vybrány. V teoretické části jsou vysvětleny veškeré potřebné pojmy a uvedeny základní poznatky a formulace. Praktická část obsahuje několik příkladů. Osobně mohu využívání přímého bankovnictví všem doporučit, a to pro spoustu svých kladných výhod, které šetří především náš čas, finanční prostředky a poskytuje nám pohodlné a příjemné ovládání. Za zmínku na závěr stojí, že počet držitelů platebních a kreditních karet rok od roku stoupá. V teoretické části jsou uvedeny druhy platebních karet − členění dle způsobu zúčtování (jde o debetní platební kartu a kreditní platební kartu), dále pak členění dle způsobu provedení (jde o elektronickou a embosovanou platební kartu). Zásadní rozdíl mezi debetní platební kartou a kreditní kartou spočívá v tom, že v případě využití debetní platební karty klient využívá své vlastní finanční prostředky (ze svého účtu). V případě kreditní karty již využívá půjčku od banky, která je úročena úrokovou sazbou. Půjčku následně splácí. Díky debetní platební kartě nemusí mít její držitel u sebe příliš velkou hotovost, neboť má vždy dostatečný přístup k penězům. Platba pomocí platební karty za zboží a služby u obchodníků je vždy zdarma a ke kartě jsou nabízeny další doplňující služby, například možnost využít krátkodobý úvěr, který lze opakovat a jeho splácení probíhá příchozími platbami, tzv. kontokorent.
99
11. POUŽITÉ ZDROJE [1] Kroh, M.: Jak si vzít úvěr. GRADA Publishing, Praha, 1999 [2] Radová, J.; Dvořák, P.: Finanční matematika pro každého. GRADA, Publishing, Praha, 1997 [3] Macháček, O.: Finanční a pojistná matematika. Praha 1995 [4] Cipera, T.: Praktický průvodce finanční a pojistnou matematikou. Express, Praha, 2005 Použité prospekty jednotlivých bank [5] Komerční banka, a. s. [6] ČSOB, a. s. [7] Česká spořitelna, a. s. [8] Raiffeisenbank, a. s. [9] GE Money Bank, a. s.
Použité elektronické zdroje [10] URL:
[11] URL: [12] URL: [13] URL: [14] URL: [15] URL: [16] URL: [17] URL: [18] URL: [19] URL: [20] URL: [21] URL: [22] URL: [23] URL:
100
[24] URL: [25] URL: [26] URL: [27] URL: [28] URL: [29] URL: [30] URL: [31] URL: [32] URL: [33] URL: [34] URL: < http://www.kreditka.cz/html.cz/typy-platebnich-karet.html> [35] URL: [36] URL: [37] URL:
101
