Médium: ČRo Dvojka, rozhlas Datum vydání: 4. 9. 2013 Titulek: Nebezpeční lichvy Anotace: Rozhovor s Janem Matouškem, náměstkem výkonného ředitele ČBA, o praktikách novodobého lichvářství byl odvysílán stanicí Český rozhlas Dvojka. Jan Matoušek posluchače varoval před riziky spojenými s lichvářskými půjčkami a zdůraznil, že tento trestný čin se jen velmi špatně prokazuje.
Přepis rozhovoru:
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka -------------------Milí posluchači, slibovala jsem vám rubriku Rodinné finance, svůj slib plním, protože přede mnou už sedí Jan Matoušek, náměstek ředitele České bankovní asociace. Přeji hezké dopoledne. Jan MATOUŠEK, náměstek ředitele České bankovní asociace -------------------Hezké dopoledne vám i posluchačům. Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka -------------------Pane náměstku, vy jste si vybral téma nebezpečí lichvy. Já si myslím, že lichváři byli poměrně vděčnými hrdiny mnohých románů už skutečně od středověku, takže my máme asi poměrně takovou zromantizovanou a zkreslenou představu o tom jak lichvář vlastně vypadá. Jak vypadá lichvář 21. století? Jan MATOUŠEK, náměstek ředitele České bankovní asociace -------------------Dnes problematika lichvy a hlavně obecně problematika předlužení je všechno jenom ne romantický román a velmi obtížně a těžce se dotýká celé řady našich klientů, spoluobčanů a tak podobně. Jedna věc je lichva tak, jak je definovaná v zákoně jako trestný čin, kterého se může dopustit fyzická osoba, a ta není definovaná tím, že ten úvěr je drahý nebo prostě nevýhodný, k tomu se pak vrátíme, ale je definována zneužitím nějaké tísně té oběti lichvy,. My jsme se snažili jako bankovní asociace s člověkem v tísni třeba, aby lichva byla rozšířena v tom smyslu, že by se jí mohla dopustit i právnická osoba, protože v dnešní moderní lichváři přeci jsou ti drobní nebankovní poskytovatelé úvěrů, ty malá s.r.o., která vás lákají na zastávce autobusu na ty útržky s telefonními čísly, půjčíme vám snadno, rychle a hned. Bohužel tohle to se nám nepodařilo, Poslanecká sněmovna je rozpuštěna, ale jistou naději ke zlepšení skýtá určitě nový občanský zákoník, který vstoupí v platnost od příštího roku, který zavádí ten pojem lichvy do občanského práva, což může mít pozitivní vliv a možnost dosáhnout řekněme u soudu neplatnosti té úvěrové smlouvy. Ale ta moderní lichva se nedělá jenom na tom, že ten úvěr přeci má vysokou sazbu úroků nebo vysoké RPSN, ty dnešní lichváři mají spoustu různých triků, jak ošálit klienty prostřednictvím vysokých pokut různých sankcí, směnek bianco, zástav na nemovitostech a tak podobně. Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka -------------------Vy jste před malou chvílí řekl, že lichva je trestný čin a teď jste říkal, že vlastně tady nejde jenom o to nadhodnocení potom těch splátek, řekněte mi tedy, kdy já vlastně, mně je poskytnut jenom nevýhodný úvěr a kdy už jsem vlastně obětí trestného činu, tedy lichvy?
Jan MATOUŠEK, náměstek ředitele České bankovní asociace -------------------To se právě nesmírně obtížně definuje, proto mimochodem ten trestný čin je velmi málo využíván, a to jak pro to, že ty oběti toho, té lichvy se bojí těch lichvářů a do poslední chvíle doufají, že se jim podaří tu věc vyřešit nějak dohodou, to znamená nepodávají trestní oznámení a za druhé to prokazování té finanční nebo jiné tísně, což je podmínka pro to, aby to byla lichva dle trestního zákoníku, je i obtížné orgány činné v trestním řízení s tím samozřejmě mají trochu problémy. Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka -------------------Ano, protože na mě tlačí rodina, protože děti potřebují to nebo ono já můžu vnímat jako velkou úzkost, ale soud na to může samozřejmě pohlížet jinak. Ale vy jste řekl ještě jednu zajímavou věc, vy jste řekl, že ty nebankovní nebo právnické osoby mají různé triky, jak nás do toho soukolí lichvy dostat, jaké to jsou nejčastěji? Jan MATOUŠEK, náměstek ředitele České bankovní asociace -------------------Nejčastěji je to tak, že ta smlouva, kterou podepíšete, je pro vás zjevně nevýhodná, ale ne na první pohled. Ten typický, a teď nechci používat lichvář, ale ten nevýhodný řekněme poskytovatel spotřebitelského úvěru se vám bude typicky snažit donutit, abyste tu smlouvu podepsala hned, v té smlouvě si nevšimnete, že jsou tam příliš vysoké sankce, ta smlouva bude konstruovaná tak, aby vás ve skutečnosti nutila ne ten úvěr splácet, ale dostala do situace, kdy ho nesplácíte a kdy právě je možné ty sankce uplatnit například typickým znakem je bianco směnka nebo jak říkám zástava na například nemovitosti, která je zjevně nepřiměřená té velikosti toho úvěru. Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka -------------------To jsou ty věci, které by nás asi měly varovat v první řadě, ale řekla bych, že toto jsou věci, které jsou příliš zjevné. Jan MATOUŠEK, náměstek ředitele České bankovní asociace -------------------Je potřeba k tomu přistupovat preventivně, za prvé si rozmyslet, jestli si vůbec půjčku mám brát, ale hlavně tím dobrým vodítkem pro to, od koho si mám tu půjčku vzít, spotřebitelský úvěr je, že si ji vezmu buď od banky nebo od velké nebankovní společnosti, která je členem České leasingové a finanční asociace, ta má velmi dobrý etický kodex, a ty společnosti, které k tomu etickému kodexu přistoupily, těm můžeme určitě důvěřovat. Dalším takovým vodítkem pak je podívat se na trhu jaká je nabídka, nebrat si prostě ten úvěr od prvního ke komu přijdu, srovnat si, protože na trhu spotřebitelských úvěrů je obrovská konkurence těch poskytovatelů, je tady velké množství. Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka -------------------Když jste vlastně se snažil pojmenovat lichvu, tak pořád zdůrazňujete to, že já se musím vlastně dostat do úzkých a někdo využije té mé stížené životní situace. Řekněte mi, většinou se samozřejmě do těchto úzkých, pominu-li svou vlastní chybu, mohu dostat úrazem, ztrátou zaměstnání, nemoc a tak dále. Jakým způsobem mám vlastně v tu chvíli poskytovat, kde hledat pomoc, když jsem se třeba do té doby nezajistila a brzo na mě začnou ťukat exekutoři? Jan MATOUŠEK, náměstek ředitele České bankovní asociace -------------------Hm, možná udělejme ještě jako krok zpátky a řekněte si, kdy si vlastně mám půjčit, protože to je ten klíč, kdy se dostávám prvně do problémů. A podstatné je, půjčovat si s rozmyslem pouze na to, co skutečně potřebuji. Pokud tento rok chci jet na dovolenou a nemám na ni peníze, tak si na ni nepůjčuju a raději pojedu na nějakou levnější nebo vůbec ne. Musím mít jasnou představu z čeho ten
dluh budu splácet. Nespoléhat se na nic, co si myslím, že nastane, třeba snad mi zvýší plat, ale ono se to potom třeba nestane. Vždy vědět jaká je ta výše měsíční splátky a spočítat si to a určitě počítat taky s nenadálými událostmi typu nemoc, přijdu o zaměstnání, to znamená mít nějakou finanční reservu aspoň drobnou, která mi umožní to překlenout. Pakliže už jsem v té situaci, kdy jsem se dostal do problémů, nemůžu splácet, tak ta první věc, pokud ten úvěr máte u banky nebo u nějakého velkého nebankovního poskytovatele, je jít za tou bankou nebo poskytovatelem ho seznámit s tím vaším problémem, protože zájmem banky vždycky bude vyjít vám nějak vstříc a umožnit vám, aby jste ten úvěr splatila nebo splácela. Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka -------------------Když hovoříte o tom, že bychom měli mít nějakou reservu, tak myslím, že zrovna teď má mnoho našich posluchačů mladých rodin nebo důchodců poměrně smutný až kyselý úsměv, protože třeba prostě nemají a neví jakým způsobem si ji vybudovat., My jsme se tomu, jakým způsobem tomu předcházet, věnovali mnohokrát, ale teď bych potřebovala vlastně vědět jakým způsobem se opravdu nedostat do té takzvané dluhové pasti, protože vy říkáte půjčit si na dovolenou. Já si myslím, že když je člověk v úzkých, tak si většinou spíš půjčujte na to, ať má většinou spíš na splátku hypotéky a podobně, a to je ta úzkost, které může pak někdo využít. Jan MATOUŠEK, náměstek ředitele České bankovní asociace -------------------Do té se dostane právě tím, že si předtím půjčuje na věci, které možná úplně neměl si půjčovat. Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka -------------------Hypotéka na dům řekneme. Jan MATOUŠEK, náměstek ředitele České bankovní asociace -------------------No, dům je investice, dovolená úplně ne. Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka -------------------Bezesporu. Jan MATOUŠEK, náměstek ředitele České bankovní asociace -------------------Jakmile ale ten problém máte, tak říkám první věc je pokoušet se splatit ty dluhy, které máte a ne vybíjet klín klínem, to znamená nebrat si jiné úvěry na ty, abyste splatili ty předtím. Typická prostě situaci klientů, poraden při finanční tísni je, že si vzali úvěr u banky, pak si vzali úvěr od velké nebankovní společnosti, pak u nějakých drobných a takto to pokračuje, mají 10 úvěrů například, které vůbec nedokážou splácet. Takže ta první rada je, prvně se obraťte na toho, kdo vám ten úvěr poskytl a pokoušejte se s ním dohodnout na tom, jestli vám odloží splátky, jestli vám je nějakým způsobem rozvolní prostě, jakým způsobem můžete ten úvěr splatit. To nejhorší, co můžete v té první fázi udělat, je s tím, kdo vám ten úvěr poskytl, nekomunikovat, protože on samozřejmě, když s ním nebudete komunikovat za nějakou dobu, přistoupí k vymáhání toho úvěru, to znamená zápis v registru dlužníků, přibudou vám soudní poplatky, advokátní poplatky, nakonec bohužel možná i exekutorský tarif, vzrůstá penále a dostáváte se právě do té spirály, kterou mnoho lidí bohužel řeší tím, že si půjčí ještě někde dál až skončí v rukou nějakého právě vysloveně lichváře. Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka -------------------Milí posluchači, náměstek ředitele České bankovní asociace Jan Matoušek vám za malou chvíli řekne i jak poznat, že půjčovatel třeba s vámi nemá dobré úmysly a poradí vám opravdu od koho si půjčit nebo ne a na co si dát především pozor. Ale své dotazy nebo případně i příběhy nám můžete zavolat
na 221552525 nebo 2424. Můžete také mailovat na
[email protected], pošlete i SMSky R2 JEJAKAJE text vašeho dotazu na 9077704, a protože jde o téma ožehavé, tak mi klidně napište, že nechcete být jmenováni, já vaše jméno nepřečtu. / Písnička / Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka -------------------Milí posluchači, je tady rubrika Rodinné finance, stále nám radí náměstek ředitele České bankovní asociace Jan Matoušek jak neupadnout do lichvy a do soukolí dluhů, do dluhové pasti. Dovolal se k nám posluchač či posluchačka, přeji krásné dopoledne, můžete se ptát, dobrý den. osoba -------------------Dobrý den, tady posluchač z Náchoda. Já se chci zeptat na jednu věc, co dělat nebo jak to řešit, když se člověk do téhle té situace dostane ne právě vinou toho, že si bere úvěry, ale třeba z toho, že se mu nepovede podnikání, to znamená, že pak na vás tlučou exekutoři na dveře, protože nemáte zaplacený faktury a jakým způsobem tohle to řešit? Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka -------------------To je malinko jiné téma, ale myslím si, že pan Matoušek alespoň nějakou zevrubnou informaci poskytne. V každém případě se na to zkusíme podívat, ale jak říkám, to není úplně lichva, to jsou samozřejmě trošku jiné záležitosti, tedy se spíš dostáváme k osobnímu bankrotu a podobně. osoba -------------------Jasně, jo jenže ono to pak na sebe navazuje, protože my jsme právě podepsali také bianko směnky kvůli tomu podnikání a teď vlastně tam jsou úplně jiný částky, když máme třeba půlku toho úvěru zaplacenou a soud nám to prostě odklepl, že to musíme zaplatit celý, hlavně, no, a to je právě ten největší průšvih a hlavně, když potom jsou ty instituce, který vás jakoby rádi oddluží, protože oddlužený osobní bankrot dneska lze, ale co se týče podnikatele, tak to lze možná taky, ale stojí to zase šílený peníze a teďka jakým způsobem to člověk má řešit, když právě potřebuje oddlužit, a ne zase, aby si půjčoval na top, aby mu teda někdo jako rádoby pomohl. Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka -------------------Ano, pan Matoušek se netváří vesele, ale odpoví vám, určitě, děkujem za důvěru. osoba -------------------Na shledanou. Jan MATOUŠEK, náměstek ředitele České bankovní asociace -------------------Na to je právě velmi obtížná odpověď, protože u podnikajících osob je ta situace prostě jiná než je u fyzických osob. To oddlužení tak to není možné. A rozhodně, co bych si na místě pana posluchače dal pozor, jsou právě ty agentury, které nabízejí oddlužení, a to ať už mluvíme o podnikatelích nebo o fyzických osobách, obětech lichvy, protože tyhle agentury vám často příliš nepomohou. Ony vám buď nabízejí, že půjdou za těmi věřiteli, za bankou a jaksi vám to vyjednají, to vás vesměs stojí velké peníze a pro vás daleko výhodnější, když to uděláte sami a za tou bankou půjdete si vyjednat něco sami. Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka --------------------
Pane Matoušku, vy jste náměstek ředitele České bankovní asociace, co byste našemu posluchači poradil, neznáte konkrétní věci, na koho on se má obrátit, kdo se mu bude věnovat a kdo mu třeba poradí jaké je pro něho nejlepší východisko z té jeho prekérní situace? Jan MATOUŠEK, náměstek ředitele České bankovní asociace -------------------Pokud je on jako fyzická podnikající osoba, tak sice poradny při finanční tísni jsou určeny primárně, prostě fyzickým osobám jenom, ale šel bych především tam, najmul bych si opravdu dobrého kvalitního právníka, protože v téhle situaci, ve které se náš posluchač nachází, to znamená, že už tam je nějaké rozhodnutí soudu, tak se to bude velmi obtížně bohužel vracet zpátky. Obecná rada právě pokud podnikáte, je nikdy nepodceňovat ten právní aspekt věci a jakmile se dostanete do nějaké platební neschopnosti, tak ty svoje práva pokusit se hájit co nejintenzivněji už od počátku, to znamená to právní zastoupení rozhodně nepodcenit. Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka -------------------Zvedneme ještě jeden telefon, přeji hezké dopoledne, můžete se ptát, dobrý den. Povídejte. osoba -------------------Dobrý den, já bych chtěl hrozně moc pochválit Český rozhlas 2 Praha nebo respektive Dvojku, jak dneska si říkáte, protože mně to připadá, že je to úplný zázrak. Kdysi dávno v roce 1945 volal Český rozhlas o pomoc a teďko volá znova a já jsem hrozně rád, že si tuhle tu svojí roli zase zvolil, protože je daleko důležitější varovat lidi, aby si nepůjčovali za žádnou cenu, než je nechat vlastně vykrádat od shora až dolů. Díky tedy, já nevím, opravdu moc děkuji za tenhle ten pořad. Já teďko splácím dluhy za svýho bratra, který teda se dostal do těchto problémů a musím říct, že jako v podstatě je mi hrozně líto všech těch lidí, kteří si z hlouposti, naivity, neznalosti prostě půjčí na cokoliv. Prostě kupuju si jenom to, na co mám a na nic víc nepotřebuju, žádná reklama není tak důležitá, abych ji vyhověl. Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka -------------------To máte naprostou pravdu. osoba -------------------Takže já děkuji vám Martino Kociánová a držím vám palce, abyste teda takovouhle vlnu, kterou jste teda nasadila dneska s tím panem Matouškem, na ní jela dál a abyste těm lidem pomáhali, protože když budete jenom říkat, že je dobrý, když psi mají dobrý nebo takový malý hovínka, je to sice pro ty lidi, co mají ty pejsky, skutečně dobrá zpráva, ale tohle to varování nad věcma, který opravdu, kterým propadli, možná... Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka -------------------Děkujeme, těžko se mi vás přerušuje, protože nás chválíte, a to člověk rád poslouchá, moc vám děkuji a gratuluji vašemu bratrovi, že má takového bratra, že vy mu s těmi dluhy teď pomáháte. Díky moc, mějte se hezky. Milí posluchači, zvedáme ještě jeden telefon, tentokrát už poslední dnešního dopoledne. Pan Matoušek odpoví právě teď na dotaz komu? Dobrý den. osoba -------------------Dobrý den, tady je Dana ze Zlína. Prosím vás, já mám tento problém, když jsem si uzavírala půjčku, tak jsem pracovala, brala jsem důchod, takže bylo pro mě velice lehké ji splácet, teď jsem ztratila práci a mám 70 let a mám jenom důchod, a ta půjčka, to splácení měsíční je 4,5 tisíce. Platím to už 5 let, čili to, co jsem si půjčila, vlastně mám splacené, ale ještě mám platit 2 roky stejnou sumu a já prostě už to z toho důchodu velice těžko zvládám. Tak potřebuji poradit, co mám dělat.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka -------------------Ano, ano, pan Matoušek kýve hlavou, to je dobré znamení. Tak teď poslouchejte, posíláme odpověď a doufám, dobrou radu do Zlína. Na shledanou. Jan MATOUŠEK, náměstek ředitele České bankovní asociace -------------------Tak já bych ještě řekl 2 věty k posluchači, který nám volal předtím, protože on řekl za žádnou cenu si nepůjčovat. S tím se úplně nedá souhlasit, protože úvěry, půjčky jsou prostě normální součástí moderního finančního života. Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka -------------------On dodal na hlouposti potom. Jan MATOUŠEK, náměstek ředitele České bankovní asociace -------------------To určitě. Půjčovat si není špatné, ale je potřeba opravdu velmi dobře vážit na co a hlavně u koho, protože je tady říkám obrovská konkurence na trhu a je velmi moudré si velmi vybrat a ty nabídky si mezi sebou zvážit co je pro mě výhodné. Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka -------------------Což je i ten příklad paní, která nám teď zavolala, která vlastně v době, kdy se cítila dobře, kdy pracovala, tak si říkala zvládnu to a najednou, nepřipustila si tu možnost, že ta práce třeba už nebude a nastane problém. Povídejte a odpovídejte paní do Zlína. Jan MATOUŠEK, náměstek ředitele České bankovní asociace -------------------To se může stát skoro každému z nás. Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka -------------------Každému z nás, přesně tak. Jan MATOUŠEK, náměstek ředitele České bankovní asociace -------------------Čili my nevíme sice, u koho ta paní půjčku má, ale ta první věc, kterou by měla udělat, je jít právě k tomu, kdo jí tu půjčku poskytnul, seznámit ho s tou situací, ve které je, ztratila zaměstnání a požádat, pokud je to banka například, aby jí ty splátky třeba snížila, rozložila do delšího časového období, aby byla schopna ty splátky splácet. Druhou variantou, pokud ten někdo, u koho ten úvěr má, ji nebude ochoten v tomto vyhovět, tak jít prostě do banky, takových je tady spousta, které poskytují produkt konsolidace úvěrů, a ten úvěr přefinancovat u nějaké jiné banky, to je snadné, je tady zase velká konkurence v té věci. Prostě jdete někam, kde ta banka za vás zaplatí ten předchozí spotřebitelský úvěr nebo prostě úvěr, jakkoli je to produkt, který je primárně určený pro konsolidace, dát dohromady víc úvěrů například, a který umožňuje potom, že se s tou novou bankou nebo s tím novým subjektem dohodnete na tom, že budete splácet třeba kratší dobu nebo delší dobu, to vám sníží splátky. Prostě máte možnost to přizpůsobit své prostě momentální životní situaci. Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka -------------------Hlavně, aby nenastala ta situace, kdy se trápí, ale dělá mrtvého brouka a nic se neděje, ano. Jan MATOUŠEK, náměstek ředitele České bankovní asociace
-------------------Rozhodně nečekat na to až najednou už na tu splátku nemám peníze a nemůžu ji tam poslat. Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka -------------------Tak, pane Matoušku, něco mi říká, že se nevidíme naposledy, protože téma lichvy zřejmě naše posluchače nesmírně zajímá a bohužel i trápí. Já vám děkuji za dnešní rady a posluchačům slibuji, že se určitě v některé příští rubrice Rodinné finance budeme tomuto tématu věnovat. Jan MATOUŠEK, náměstek ředitele České bankovní asociace -------------------Potěšení bude na moji straně, děkuji. Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka -------------------Děkuji mnohokrát. Teď vás ovšem ještě našim posluchačům předhazuji, protože vy jim teď budete odpovídat na našem chatu, prosím vás, pokud se chcete na něco zeptat, pište na web 2.rozhlas.cz. Díky. Jan MATOUŠEK, náměstek ředitele České bankovní asociace -------------------Hezký den. K poslechu zde: http://prehravac.rozhlas.cz/audio/2958891
