Makelaardij biedt cross- selling in optima forma

99e jaargang 10 september 2009 nr.

17

EB-registers in de clinch ‘Leidraad is pseudo-wetgeving’ ASR weer zichzelf

Herman Bruggink (WitteWoning Makelaars):

‘Makelaardij biedt crossselling in optima forma’ 001_VB17_CVR 1

08-09-2009 10:49:38

Samen kunnen we

de toekomst aan...

Kostenreductie Omzetverhoging Kwaliteitsborging

Professionele en onafhankelijke intermediairs zoeken een betrouwbare en krachtige samenwerkingspartner, waarmee ze samen de toekomst in kunnen. AFAB is die partner! De absolute nummer 1 in service providing, met nu al meer dan 4.000 aangesloten intermediairs. Samen

Nu geheel

GRATIS

Sluit u nu snel en eenvoudig aan! Bel 033 - 450 89 28 en vraag naar ons GRATIS Excellent Pakket!

Excellent Pakket

Nú € 0,-

Ruim productassortiment & arrangementen

GRATIS

‘Waerdevol’ ﬁnanciële producten

GRATIS

werken aan een gezond bedrijf en een

AFAB Academy - Wft PE voor 2

GRATIS

sterk kwalitatief imago van onze branche;

Kwalitatieve leads

GRATIS

we zijn tenslotte nog steeds trots op

Professionele adviessoftware (Wft proof)

GRATIS

ons vak. U krijgt bij ons de keuze

Nationale Hypotheekbond

GRATIS

uit twee samenwerkingspakketten:

Acception VoorwaardenScan

GRATIS

Wft Audit Service

GRATIS

Landelijke marketingcampagnes

GRATIS

het Top Pakket en Excellent Pakket.

Aan u de keuze!

Ontwerp adv 09 V6.indd 002-048_VB17_ADV 2 1

Meer informatie vindt u op www.AFAB.nl

28-08-2009 10:01:31 09:38:29 08-09-2009

In h o u d

Cross-selling in optima forma mogelijk

cover

Hypotheekadviseurs worden hard geraakt door de aanhoudende stagnatie op de woningmarkt, maar om te stellen dat het allemaal zo slecht gaat, vindt Herman Bruggink van WitteWoning Makelaars een stap te ver gaan. “Een hypotheekadviseur die zijn kansen grijpt, kan zichzelf heel goed door de kredietcrisis heen slaan. De makelaardij biedt hem cross-sellingmogelijk heden in optima forma. Eén woning in de verkoop kan leiden tot drie nieuwe aankopen, drie nieuwe verkopen en drie hypotheken.”

14 10 27 32 36

EB-registers in de clinch

5 8

26

Hoofdredactioneel

5

Nieuws

6

Onder meer: ‐‐ ‘Maak beleid op provisieregels’ ‐‐ Levensloop nog minder populair

Intermediair

Registers laten potentiële afnemers zien of een aanbieder voldoet of niet aan bepaalde criteria. Op iedere op zich door afnemers herkenbare groep van aanbieders van een bepaalde financiële dienst zou een register van toepassing moeten zijn, met heldere en voor iedereen acceptabele toelatingscriteria. De klant weet dan dat, als hij in zee wil gaan met een bepaalde aanbieder, hij eerst even het register moet raadplegen. Helder. Anders wordt het als voor één (herkenbare groep van) financiële diensten ineens twee registers bestaan.

Ingezonden brief

12

PFP

18

Private WGA-uitvoering ter discussie

Zorg & Inkomen

Het ministerie van Sociale Zaken bereidt een besluit voor om de uitvoering van de WGA volledig te privatiseren. Daarmee zou een eind komen aan de huidige wonderlijke h ybride situatie, waarin werkgevers kunnen kiezen voor een p ublieke verzekering bij het UWV of via het eigenrisicodragerschap het risico onder te brengen bij een verzekeraar. De FNV vindt dat arbeidsongeschikten op dit moment slecht af zijn bij private verzekeraars, die meer re-integratie-inspanningen zouden moeten verrichten.

Onder meer: ‐‐ Genworth duikt onder

4 Nee

De oudere Ja,consument wil graag advies zelf

onafhankelijk financieel adviseur De Nederlandse Ja, maatschappij vergrijst. De financiële dienst Ja, adviseur bank verlening lijkt nog niet volledig toegerust op de grote groep Ja, familie/kennis senioren; een vaak vergeten doelgroep bij marketinginspanningen. Dit terwijl ‘in de sok’ van de oudere consument een groot deel van het vermogen in Nederland zit. GfK biedt 57 in haar onderzoek ‘Zilverlingen’ – hiermee refererend aan de oude munt, maar zeker ook aan de haarkleur van de oudere consumenten – inzicht in het gedrag en de wensen van deze doelgroep verschaft.

We zien door de bomen het bos niet meer

“Langzamerhand raken we bedolven onder de hoeveelheid regels en interpretaties van die regels. Zodanig dat nog slechts een handjevol specialisten en liefhebbers de ontwikkelingen volgen. Een groot deel van de sector is al enige tijd afgehaakt omdat ze door de bomen het bos niet meer ziet. Sterker nog: ze zijn hopeloos verdwaald in dat bos. Dat is ook niet zo vreemd als we naar de over elkaar heen buitelende consultatienota’s en leidraden kijken.” Arno Dolders (Legal & General) bepleit een teruggang naar de hoofdlijnen.

Katelijn Meijer en Ties Rijkers ‐‐ UPO voelt als UFO

Hypotheken

20

Onder meer: ‐‐ NHVP: collectieve DSI-registratie ‐‐ Van KEW naar SEW met valkuilen

Schade

23 24

‐‐ ‘Onze adviseurs zijn halve psychologen’

Jurisprudentie

28

‐‐ Merkelijke schuld

Aansprakelijkheid

30

Christian Landzaat ‐‐ Wie is aansprakelijk voor fouten van ingeleend personeel?

Feiten & Cijfers

31

Met name(n)

35

ICT & Internet

38

Onder meer: ‐‐ ICT’ers zonder opsmuk

Verzekerend Buitenland

41

Feiten & Cijfers

42

Nieuws

44

Barbier

46

IN HET VOLGENDE VB: THEMAKATERN PENSIOEN

nummer 17 - 10 september 2009

003_VB17_INH 3

10

Onder meer: ‐‐ Massale toeloop Multisafe-story ‐‐ Diplomaverhuur onder vuur

3

08-09-2009 10:49:57

De oplossing voor uw balanspuzzel Implemented Client Solutions Neem vandaag nog contact met ons op om samen uw complete puzzel op te lossen Breek niet langer uw hoofd over de ingewikkelde puzzel die uw balansbeheer kan zijn. Implemented Client Solutions biedt u de oplossing: van volledige fiduciaire ondersteuning tot strategisch advies om uw balansmanagement te optimaliseren – modulair en volledig op maat met een persoonlijk aanspreekpunt. Arthur van der Wal, Michael Jasper T: +31 70 378 11 56 E: [email protected]

Deze publicatie is uitsluitend bedoeld voor professionele beleggers. ING Investment Management, noch enig andere vennootschap of onderdeel dat behoort tot ING Groep, noch een van haar functionarissen, haar directeuren of werknemers aanvaarden enige aansprakelijkheid of verantwoordelijkheid met betrekking tot de hierin opgenomen informatie of mogelijke aanbevelingen.

002-048_VB17_ADV 4 INGIM-ICS-VB-303x216.indd 1

08-09-2009 16:24:28 10:01:33 15-05-2009

COL OFON

Hoofdredac ion eel

Het Verzekeringsblad onafhankelijk verzekeringsmagazine sinds 1910 ■■ hoofdredactie

Michiel Huisman ■■ redactie

Alex Klein (adjunct-hoofdred.), Yvonne Neppelenbroek (eind red.), Erwin Loer (redacteur), Rick de Ruiter (web) ■■ secretariaat Elly Gravendeel (red.ass.) tel. 0570-647730 fax 0570-647815 Postbus 23, 7400 GA Deventer e-mail vbredactie@kluwer internet www.vbnet.nl ■■ vragen van abonnees worden gratis beantwoord ■■ uitgave van Kluwer Postbus 23, 7400 GA Deventer tel. 0570-647111 ■■ uitgever Stephanie Keij ■■ marketing Joris Krabbenborg ■■ abonnementen en verzending Kluwer Afdeling Klantcontacten, Postbus 878, 7400 AW Deventer tel. 0570-673444, fax 0570-691555 e-mail [email protected] ■■ abonnementsprijs 2009 € 108,00 incl. btw. Collectieve abonnementen meer dan 20 exemplaren: 10% reductie. Annulering abonnement is mogelijk tot 3 maanden voor het begin nieuwe abonnementsperiode. ■■ losse nummers € 7,50 excl. btw VB Gidsen: € 12,25 excl. btw ■■ advertenties Kluwer, Postbus 23 7400 GA Deventer Advertentie acquisitie: Emilie Kars-van der Goes tel. 0570-648 912 fax 0570-619 179 e-mail [email protected] Media order: Toos Schurink tel. 0570-648912 fax 0570-649819 e-mail [email protected] Sluitingsdatum: Dinsdag 9 dagen voor het verschijnen. Zet- en litho kosten worden doorberekend. ■■ ontwerp H2R Vormgeving, Deventer ■■ vormgeving Colorscan bv Amsterdam - Voorhout ■■ druk Thieme Almere BV ■ ISSN 0165-7909 Kluwer BV legt uw gegevens vast voor de uitvoering van de (abonnements-) overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer, of zorgvuldig geselecteerde derden, worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact met ons opnemen.

Onthutsend trouw In de week waarin Het Verzekeringsblad het veldwerk voor de VB Barometer (marktonderzoek door GfK) liet uitvoeren, valt een uitgave van de Consumentenbond op de mat waarin weer eens gehakt wordt gemaakt van de financieel adviseur. Tegelijkertijd is de redactie druk bezig met een artikel over de kersverse en lijvige leidraad van de AFM voor toepassing van de inducements, waarmee dit dossier eindelijk is afgerond. (En nu ook echt in de praktijk gebracht kan worden? Lees elders in dit blad). Onderscheid tussen rotte en rijpe appels kent de Consumentenbond niet en dus verwondert de veelzeggende kop van het artikel ‘Wat uw adviseur geheim hield’ natuurlijk niet echt. De inhoud is ouderwets genieten voor de masochisten onder ons, maar doet aan de werkelijkheid net zoveel onrecht als recht. “Het was altijd lekker verdienen voor de ‘snelle jongens’ in de financiële wereld.” De Bond trekt weer eens ouderwets van leer tegen de situatie zoals die was en legt aan de lezers uit wat de nieuwe regels ten aanzien van provisietransparantie voor hen betekenen. Ik had de neiging bij het lezen van dit artikel (in de Geldgids van deze maand) een vinnig stukje te schrijven en me publiekelijk af te vragen: nou, nou, kan het weer niet even wat minder oorlogszuchtig. Maar… ik doe het niet. En ik had ook de neiging om me publiekelijk af te vragen: is de AFM nou helemaal gek geworden. Denken ze daar in Amsterdam nu echt dat ze op de stoel van de wetgever kunnen zitten? Maar… ik doe het niet. Want… het veldwerk voor genoemd onderzoek, stemt mij niet vrolijk en doet mij op mijn schreden terugkeren. De ondervraagde adviseurs lappen – soms willens en wetens, soms uit onwetendheid – de regels aan hun laars. Niks provisietransparantie. En elke andere adviseur is onbetrouwbaar of onzorgvuldig, maar zij natuurlijk niet. Daartegenover staat – in hetzelfde veldwerk voor hetzelfde onderzoek – de onthutsende trouw van klanten aan ‘hun tussenpersoon’. Particuliere klanten in dit geval. Je hoort in de interviews hun achterdocht als ze beduveld worden (en sommige werden dat in hun ogen ook), ze schrikken als ze horen wat de hoogte van de provisie op sommige financiële producten is. Maar weggaan bij hun tussenpersoon? Daar is geen sprake van. En zo blijf ik met mijn gedachten steken. De AFM maakt het nodeloos complex met die leidraad. Maar regels en leidraad zijn hard nodig. Kijk maar naar de uitkomsten van het onderzoek. En al blijft bij mij de indruk achter dat de provisietransparantie voor de Consumentenbond ‘gefundenes Fressen’ is om lekker van leer te trekken, het blijft nodig dat de bond naar haar leden toe erop hamert bij de les te blijven. Zelfs al heb je de beste adviseur ter wereld. Vertrouwen moet niet omslaan in argeloze naïviteit. Voor alle adviseurs die zich in bovenstaande niet (hoeven te) herkennen, is er goed nieuws. Vierendertig pagina’s complexe AFM-leidraad zijn samen te vatten in één (!) overzichtelijk en makkelijk te begrijpen ‘beslisboom’ (zie pagina 6). Meer hoef je eigenlijk niet te weten. En klanten zijn nog steeds van nature trouw als het om financiële dienstverlening gaat. Eenmaal een goed klantportfolio en hoe je verdienmodel ook is, een rendabele portefeuille blijft heel goed tot de mogelijkheden behoren.


005_VB17_HRD-COL 5

Michiel Huisman [email protected]

5

08-09-2009 10:55:20

N i eu ws

AFM: ‘Maak beleid op provisieregels’ De AFM heeft haar leidraad passende provisie gepubliceerd. Een uiterst gedetailleerde, ruim 30 pagina’s tellende leidraad voor de toepassing van de passendeprovisieregels (inducements). Die regels zijn grotendeels opgenomen in open normen. In de leidraad geeft de AFM aan hoe zij die open normen interpreteert, gaat toetsen en op welke grond zij indien nodig gaat handhaven. Als financiële dienstverleners kunt u de leidraad gebruiken om ervoor te zorgen dat u de inducementregels naleeft. U hoeft de aanbevelingen uit de leidraad echter niet exact te volgen, zij hebben immers geen kracht van wet. Maar u moet dan desgevraagd wel aan de AFM kunnen uitleggen op welke wijze u de inducementregels naleeft. Al staat het een beetje verholen in de leidraad (pag. 20 onderaan), de voornaamste aanbeveling van de AFM is dat u als financiële dienstverlener beleid gaat maken en vastleggen met betrekking tot de inducements. Bijvoorbeeld door voor elke provisiestructuur (afsluitprovisie, doorlopende provisie, etc.) per product(soort) een onderbouwing van de toelaatbaarheid te maken en deze vast te leggen in enerzijds het dienstverleningsdocument en anderzijds de provisieafspraken met aanbieders. U zult hierdoor efficiënter kunnen werken, is de stellige overtuiging van de AFM.

Het vastleggen van beleid is een middel en geen doel op zich, aldus de toezichthouder. Laat u na uw beleid vast te leggen, dan bent u niet automatisch in overtreding maar zult u volgens haar meer moeite hebben om ‘in control’ te zijn en vergroot u het risico op niet-naleving van de inducementregels.

Vijf indicatoren Volgens de AFM ligt het voor de hand dat u uw beleid opstelt aan de hand van vijf in de leidraad uitvoeriger beschreven indicatoren van niet-passende provisie: 1. Er is onbalans tussen het soort dienst en werkzaamheden die u verricht bij het bemiddelen of adviseren en de hoogte van de provisie. 2. Er is onbalans tussen enerzijds de kosten die u maakt en de inspanning die u levert met het verlenen van de dienst en anderzijds de hoogte van de provisie. 3. U ontvangt provisies die (sterk) afwijken van wat gebruikelijk is in de markt. 4. Een aanbieder heeft een belang in uw organisatie. Denk hierbij ook aan groepsvennootschappen of zeggenschapsbanden. 5. U bent afhankelijk van een bepaalde provisie(structuur) of een aanbieder, bijvoorbeeld als gevolg van een lening of betalingsachterstanden in de rekeningcourant.

Hele kluif De leidraad inclusief vijf indicatoren brengt u als financiële dienstverlener zeker een stuk verder in uw interpretatie van de passendeprovisieregels, maar ook met de leidraad in de hand is het nog een hele kluif om te komen tot een concrete vertaling naar uw bedrijfspraktijk: het vastleggen van beleid hieromtrent in enerzijds het dienstverleningsdocument en anderzijds de provisieafspraken met aanbieders. Het lijkt derhalve raadzaam om op dit punt, waar het uw individuele omgang met de regelgeving betreft, in ieder geval intercollegiale overlegorganen te raadplegen en/of professionele ondersteuning in te roepen. De leidraad passende provisie vindt u op de website: AFM.nl/marktpartijen, onder Actueel. ■ Erwin Loer

De stappen waarlangs de AFM de passendheid van provisie toetst

Als u op basis van het opgestelde beleid kunt aantonen dat een bepaalde provisiestructuur (en dan met name de berekeningsgrondslag van de provisie) toelaatbaar is, dan zal bij de gemiddelde klant veelal sprake zijn van een passende provisie. U hoeft wat de AFM betreft in dat geval nog slechts de afwijkende gevallen te monitoren. Is het anders, dan moet u de inducement individueel toetsen.

6

006-009_VB17_NWSH 6

Wijzigingen 2010 De leidraad passende provisie heeft betrekking op de huidige regelgeving. Op 1 januari 2010 worden enkele nieuwe wijzigingen in het Bgfo van kracht. Schap- en distributievergoedingen zijn dan niet meer toegestaan en niet-geldelijke beloningen mogen alleen nog als ze de kwaliteit van de dienstverlening ten goede komen en geen afbreuk doen aan uw verplichting om u in te zetten voor de belangen van uw klant. Op voorstel van het Verbond is een uitzondering opgenomen voor incidentele niet-geldelijke beloningen van minder dan 100 euro. De AFM verwacht dat deze nieuwe regels niet of nauwelijks tot wijziging van de leidraad en de daarin opgenomen aanbevelingen zullen leiden.


08-09-2009 10:56:31

N ieu ws

‘Leidraad is pseudo-wetgeving’ De definitieve leidraad passende provisie is de AFM op stevige kritiek van de belangrijkste branchevertegenwoordigers komen te staan. Het Verbond van Verzekeraars twijfelt vooral aan de mate van vrijheid die de markt heeft om de wettelijke eisen op een eigen wijze na te leven: “Dat moet blijken in de dagelijkse praktijk. Gegeven de mate van detaillering van de leidraad zal een marktpartij stevig in zijn schoenen moeten staan om op een andere wijze invulling te geven aan de normen. Voor een document waarin globale, open normen worden beschreven is de 34 pagina’s tellende leidraad dan ook te uitvoerig, te ingewikkeld en te belastend voor de markt.”

Reactie FIDIN Op dit punt sluit de reactie van FIDIN aan bij die van het Verbond. Volgens de intermediairorganisatie heeft de toezichthouder de open norm ‘inducement’ via de leidraad zo gedetailleerd van commentaar voorzien dat daarvan een sterk normerende werking kan uitgaan, “zozeer zelfs dat er sprake lijkt van pseudowetgeving.

De speelruimte voor eigen interpretatie van de open norm wordt door dit soort leidraad in bedenkelijke mate verkleind.” FIDIN vindt dat het aan de markt is om in afstemming met de AFM inhoud te geven aan de open inducementnorm en dat de AFM nu “op essentiële punten ingaat tegen de adviezen uit de markt en geheel haar eigen weg volgt.” Voor de brancheorganisatie is het onverdedigbaar dat de wetgever de balansregels heeft gehandhaafd naast de inducementregels: “De AFM merkt zelf op dat de inducementregels en de balansregel niet altijd goed verenigbaar zijn met elkaar. Dat is het gevolg van het feit dat inducementregels beloning alleen toestaan bij een daadwerkelijk geleverde inspanning. Het is duidelijk dat de balansregel op dit punt knelt.” Bij de behandeling van Bgfo II in het najaar wil FIDIN nogmaals aandacht voor deze tegenstrijdigheid van wettelijke regels, die naar haar mening in een tijd van recessie de liquiditeitspositie van het intermediair onverantwoord onder druk zet. ■

Hypotheekshop vangt hypotheeklijders op De Hypotheekshop heeft een overeenkomst gesloten met de Stichting Hypotheekleed. De donateurs van deze stichting kunnen daardoor ondersteuning van De Hypotheekshop krijgen bij het inventariseren van de hypotheekdossiers. “Dat maakt het voor de stichting mede mogelijk om in de komende rechtszaak tegen DSB Bank efficiënter te procederen”, meldt de hypotheekketen in een persbericht en voegt daaraan toe dat deze inventarisatie voor de donateurs gratis is. “Het besluit om de Stichting Hypotheekleed te ondersteunen, sluit volledig aan bij de missie van De Hypotheekshop, namelijk consumenten behoeden voor ondoordachte financiële keuzes.”

Slimme zet Qua marketingstrategie is dit mogelijk een slimme zet van De Hypotheekshop. In de publiciteit krijgen DSB-klanten die zich overgecrediteerd of oververzekerd voelen de volle aandacht. De Hypotheekshop probeert met deze actie mee te deinen op de publiciteitsgolf. De vraag is wel of zij daarmee de gehele bedrijfstak een dienst bewijst. Het behoeden van consumenten voor ondoordachte financiële keuzes is immers niet een werkwijze die exclusief is voorbehouden aan De Hypotheekshop, zoals het persbericht suggereert.

daglicht staat. Mede als gevolg van publicaties van de AFM en de uitzendingen van consumentenprogramma’s is een beeldvorming ontstaan, waarin het imago van de branche niet ongeschonden is gebleven. In dat verband verdient het wellicht eerder aanbeveling dat marktpartijen samen optrekken om het blazoen op te poetsen. Dat werkt ongetwijfeld effectiever dan dat bedrijfsgenoten elkaar de zwarte piet gaan toespelen. ■

(ingezonden mededeling)

Ervaring in binnen- en/of buitendienst? Stuur je CV naar [email protected]

Integendeel, we hebben het hier over een van de basistaken die iedere professionele adviseur uiterst serieus neemt. Daarbij komt, dat de aandacht op dit moment even naar DSB uitgaat, maar dat neemt niet weg dat de gehele wereld van hypotheekaanbieders en -adviseurs niet in het beste

Telefoon 0183 – 681166 www.aqurance.nl


006-009_VB17_NWSH 7

7

08-09-2009 10:56:31

N i eu ws

In memoriam Kees de Kruiff Kees de Kruiff die andere spraakmakende hoofdredacteur, A.L.A.M. v. R., opvolgde en ik de gelegenheid kreeg nog een aantal maanden onder zijn leiding te werken. Onvervaard lieten we, afgaand op duidelijke signalen, de Nederlandse activiteiten van AXA fuseren met die van ABN AMRO, wat direct na verschijnen van het blad niet waar bleek. Een canard heet dat. Even onvervaard pakte Kees zijn ‘verlies’ in dezen. Hield mij uit de wind en streek alles glad. Charmant en loyaal.

Flamboyant en niet bang voor de controverse. Dat typeert Kees de Kruiff, voormalig hoofdredacteur van Het Verzekeringsblad. Ik herinner mij dat ik als redacteur van dit blad op het punt stond mijn carrière elders voort te zetten, toen

Reaal herschikt levenbedrijf DBV heeft de fusiestormen tot nu toe goed kunnen doorstaan. De levensverzekeraar wist zowel in de AXA-tijd als aanvankelijk in de Reaal-periode als zelfstandig bedrijf overeind te blijven. Aan deze situatie komt nu een einde. SNS Reaal deelde vorige week mee, dat DBV geïntegreerd zal worden in Reaal. Daarmee verdwijnt het merk en ook de vestiging in Zeist. De ruim 200 medewerkers worden in de SNS Reaal-organisatie geïntegreerd. Deze operatie moet in 2013 afgerond zijn.

Zwitersleven = pensioenmerk Zwitserleven, een ander bedrijfsonderdeel van SNS Reaal, gaat zich volledig toeleggen op de pensioenmarkt. Ronald Latenstein, voorzitter raad van bestuur SNS Reaal: “Om sneller op de markt te kunnen reageren en onze dienstverlening verder te verbeteren, kiezen we voor een eenvoudige, heldere structuur voor onze intermediaire verzekeringsactiviteiten onder de naam Reaal en Zwitserleven als een krachtig pensioenmerk. Deze keuze is een logische stap die voortvloeit uit de strategische evaluatie in de eerste helft van dit jaar. Hiermee wordt gekozen voor een structuur zonder overlappende labels per product- of marktcombinatie. Tevens leidt dit tot focus in de organisatie en kostenbesparingen.” ■

8

006-009_VB17_NWSH 8

Kees is een rare jongen, hoorde ik nogal eens. Als een olifant gaat hij door de porseleinkast van het Verbond van Verzekeraars, van de NVA, van de NBVA en van de gehele branche. ‘Wat hij niet allemaal aanricht’. Voor een journalist een nuttig profiel. Kees is zijn tijd vooruit. Zijn opvatting van vakjournalistiek zou nu minder beroering wekken dan het indertijd deed. Velen weten het niet, maar anderen herkennen het: achter dat uiterlijk vertoon schuilt ‘een hele aardige gozer’, altijd op de bres voor zijn vrienden, en altijd op zoek naar een plek waar hij belangeloos zichzelf kan zijn. Ik wil graag met hem over die tijd nog eens praten. Maar Kees is er niet meer. Hij overleed, veel te jong, op 12 augustus. ■ Namens de redactie van Het VB, Michiel Huisman

Terugboekingstermijn bij incasso verlengd In de nieuwe Algemene Bankvoorwaarden die per 1 november a.s. van kracht worden, is op het gebied van de voorwaarden van het betalingsverkeer onder meer geregeld dat de consument een incasso tot 56 dagen na de datum van afschrijving kan laten terugboeken. Daarvoor geldt nu een periode van 30 dagen. De aanpassing is afgeleid van de nieuwe Europese voorschriften voor betaaldiensten die op 1 november a.s. in Nederland worden ingevoerd. Op die dag wordt een wet van kracht waarmee de zogenoemde Richtlijn Betaaldiensten wordt uitgevoerd. Deze richtlijn heeft tot doel de voorwaarden voor betaalproducten in de Europese Gemeenschap te harmoniseren. Het is dan ook mogelijk om via een eurobetaalrekening heel Europa te bereiken. Dit kan doordat nationale betaalproducten vervangen worden door Europese betaalmiddelen. Wat het Verbond van Verzekeraars betreft, is een eventuele verlenging van de termijn voor teruggave van niet-geslaagde incasso (nu doorgaans twee maanden) in navolging van de verlenging van de terugboekingstermijn incasso iets waarover een intermediair individuele afspraken met een verzekeraar kan maken. ■


08-09-2009 10:56:32

N ieu ws

Levensloop nog minder populair Deel 3 leidraad tweede pijler De levensloopregeling is nooit echt van de grond gekomen. Ondanks inspanningen van verzekeraars en banken kunnen de levensloopproducten bepaald niet bogen op een grote populariteit bij de werknemers. In 2006, het eerste jaar van de regeling, werd € 914 mln ingelegd. De algemene verwachting was dat dit bedrag substantieel zou toenemen, maar het tegendeel bleek het geval. In 2007 daalde de inleg naar 844 mln en die lijn zette zich in 2008 door. In dat jaar werd weer ruim 7% minder gestort, namelijk € 783 mln. Daartegenover stond een opname van € 113 mln. voor ouderschapsverlof, zorgverlof of voor een sabbatical. Het sparen van werknemers via de bedrijven in zijn geheel loopt terug. Bij de spaarloonregeling was de inleg één miljard euro. Ook dat betekent een afname van 7% ten opzichte van het jaar daarvoor. Uitgedrukt in gemiddelde inleg betekenen deze cijfers dat deelnemers aan de levensloopregeling in 2008 gemiddeld € 2900 euro hebben ingelegd en bedrijfsspaarders € 313.

De AFM heeft de derde aflevering gepubliceerd van de tiendelige leidraad 2e pijler pensioenadvisering. In deze aflevering ‘Wat wil de werkgever voor pensioenregeling?’ wordt ingegaan op de belangrijkste aandachtspunten bij het inventariseren van de doelstellingen van de werkgever voor zijn pensioenregeling. Zie ook: AFM.nl > Marktpartijen > Speerpunt pensioen > Kwaliteit advisering > Leidraden. ■

Nedasco-bedrijvenseminar Op woensdagmiddag 23 september organiseert Nedasco een bedrijvenseminar in Dierenpark Amersfoort. Daarin wordt de ontwikkeling van de zakelijke schademarkt in beeld gebracht en krijgen met Nedasco samenwerkende intermediairs handvatten aangereikt voor het geven van een juist en passend advies. Speciale aandacht zal er zijn voor de mogelijkheden op het gebied van rechtsbijstand- en bedrijfsschadeverzekeringen. ■

Teveel beperkingen De klappen die het individuele levenbedrijf moet incasseren, worden dus bepaald niet goed gemaakt door levensloop- en bedrijfsspaarregelingen. Hiermee hebben de critici binnen de verzekeringsbedrijfstak, die er altijd op gehamerd hebben dat de levensloopregeling teveel beperkingen kent, gelijk gekregen. Met name de door de overheid opgeworpen blokkades om een levensloopsaldo aan te wenden als een vorm van extra pensioenvoorziening heeft ervoor gezorgd dat de regeling nooit voluit door de werknemers is omarmd. Het is opvallend dat in een tijd, waarin het hele pensioenstelsel ter discussie staat, de levensloopregeling volledig wordt doodgezwegen. Zeker nu veel deelnemers onzeker zijn over de hoogte van het pensioen dat zij opbouwen, zou een herleving van de levensloopregeling en het uitbreiden van deze faciliteit soelaas kunnen bieden. ■

Werkkapitaalverzekering voor exporteurs kapitaalgoederen Atradius Dutch State Business biedt een werkkapitaalverzekering voor Nederlandse exporteurs van kapitaalgoederen. Met de verzekering kan de financier, die werkkapitaal verschaft aan deze exporteurs, zich indekken tegen het risico dat de exporteur het werkkapitaal niet kan terugbetalen. Hiermee kunnen exporteurs meer ruimte krijgen bij hun bank om export voor te financieren. De nieuwe verzekering is bedoeld voor banken die werkkapitaal verschaffen aan exporteurs van kapitaalgoederen. Zij is tot stand gekomen in overleg met exporteurs, banken en de ministeries van Financiën en Economische Zaken. Atradius Dutch State Business is een samenwerkingsverband van Atradius met de Nederlandse Staat inzake herverzekering van door de Staat bepaalde commerciële en politiek risico’s. ■

Obvion compenseert opslag Obvion gaat een aantal van haar klanten compenseren voor de verhoging van de opslag die zij per 1 november 2008 moesten betalen over het variabele leningdeel van hun hypotheek. In navolging van een aanbeveling die de Ombudsman van het Kifid in deze zaak heeft gedaan, besloot de hypotheekverstrekker een specifieke groep klanten met terugwerkende kracht te compenseren. De hoogte van de compensatie bedraagt afhankelijk van de klantgroep 100 of 50%, inclusief wettelijke rente. Obvion heeft per 1 november 2008 een verhoging van de opslag over de variabele rente doorgevoerd. Op grond van voorwaarden die gelden vanaf 1 november 2004 kan Obvion deze opslag periodiek wijzigen. De opslag is in november 2008 van 0,65 naar 1,35% verhoogd. De klantengroep die Obvion tegemoet komt, heeft een geldlening waarop aanvankelijk voorwaarden van toepassing waren die stamden (ingezonden mededeling) van voor 1 november 2004. Deze klanten hebben op hun lening vervolgens een wijziging doorgevoerd, waardoor nieuwe voorwaarden over de gehele lening in werking zijn B us i ne s s C o ns ultants getreden die gelden vanaf 1 november 2004. Obvion vindt de gang van zaken achteraf bezien toch niet zo netjes, ook al was de aanpassing rechtsgeldig. Onze microscoop Ook de Ombudsman conop uw bedrijfsvoering stateerde dat gegeven de (Dat maakt het verschil!) omstandigheden, deze klantengroep mogelijk minder www.itds.nl bedacht was op de consequenties van de wijziging. ■

Business Intelligence?


006-009_VB17_NWSH 9

9

08-09-2009 10:56:32

I n t er media ir

Registers in de clinch Registers zijn goed. Ze laten de potentiële afnemer van

Eigendom van opleiding

een bepaalde dienst zien of een aanbieder wel of niet

weet dan dat, als hij in zee wil gaan met een bepaalde

De aanverwante kwestie gaat over het eigendom van EB-opleidingen en daartoe ontwikkelde materialen. Volgens Derks heeft Avans+ indertijd de NEFEB-opleiding ontwikkeld en is zij derhalve eigenaar van deze opleiding: “Avans+ zou de opleiding verzorgen en de NEFEB zou de belangen behartigen van alle aangesloten leden. Damen heeft echter enige tijd geleden de Daviti Business School opgericht, waar hij ook de NEFEB-opleiding aanbiedt. Het eigendomsrecht is ook daar nog onverminderd van toepassing.”

aanbieder, hij eerst even het register moet raadplegen.

Geloofwaardigheid

voldoet aan bepaalde criteria: deskundigheid, ervaring, integriteit. Op iedere door afnemers herkenbare groep van aanbieders van een bepaalde financiële dienst zou een register van toepassing moeten zijn, met heldere en voor iedereen acceptabele toelatingscriteria. De klant

Heel herkenbaar. Check, double check, klaar. Anders wordt het als voor één (herkenbare groep van) financiële diensten ineens twee registers bestaan. De klant moet dan eerst een keuze uit registers gaan maken en zich daarin verdiepen voordat hij een keuze voor een aanbieder kan maken voor de diensten die hij graag wil ontvangen. Dat is per definitie een stap te ver, dat zou eigenlijk niet aan (potentiële) afnemers gevraagd moeten worden. De markt voor employee benefits heeft dat uitstekend begrepen. Vooral door persoonlijke kinnesinne zijn in Nederland twee EB-registers ontstaan en de organen achter die registers weten allebei: twee is er één teveel en die ander moet eruit. Daar wordt momenteel niet bepaald zachtzinnig aan gewerkt.

Register zonder normen De Nederlandse Federatie van Employee Benefits-adviseurs (NEFEB), zelf in het gelukkige bezit van een EB-register (Nefeb. nl), heeft de adviseurs in Nederland gewaarschuwd tegen het andere EB-register (Ebregister.nl), dat van AVANS+/Instituut Scire. Volgens voorzitter Gary Damen van de NEFEB kan iedereen zich bij dit register inschrijven zonder te voldoen aan enige normering en is “de samenwerking met deze commerciële organisatie (de NEFEB is eveneens een commerciële organisatie, red.) direct beëindigd toen wij constateerden dat zij na herhaalde verzoeken weigerde te voldoen aan de gestelde NEFEB-normen en de daarbij behorende kwaliteit.”

Stemmingmakerij Dat deelname aan het EB-register van Avans+/Instituut Scire kan zonder enige normering, is onjuist en pure stemmingmakerij, zegt directeur Herman Derks van deze organisatie. “Inschrijving in het EB-register van Avans+ kan na het behalen van het Employee Benefits Planner-diploma van Avans Hogeschool BV, een door het ministerie van Onderwijs erkende onderwijsinstelling. Er is dus wel degelijk sprake van een zware toetredingsdrempel.” Derks ontkent bovendien dat sprake is van herhaalde verzoeken waaraan niet is voldaan. Hij had zich liefst helemaal van commentaar over deze kwestie onthouden, omdat de rechter zich op dit moment buigt over een aanverwante kwestie tussen beide kampen, maar het besluit van NEFEB om de strijd te gaan voeren met het versturen van een persbericht, noopte hem toch tot een reactie.

10

010-011_VB17_RUB01 10

De klant was al niet gebaat bij twee registers en al helemaal niet bij twee registerdragende partijen die elkaar om commerciële belangen ook nog eens de tent uit proberen te knokken. Dit tast de geloofwaardigheid van de registers en daarmee van de EB-adviseurs in Nederland aan. Wie roept de kemphanen dus tot de orde? Of beter: wie bundelt beide registers op non-commerciële gronden tot één sterk register? ■ Erwin Loer

Diplomaverhuur onder vuur De AFM heeft aangekondigd de komende tijd sneller en gerichter actie te gaan ondernemen tegen huurders en verhuurders van diploma’s. Volgens de toezichthouder leidt diplomaverhuur tot veel onrust in de markt, onder andere omdat het afbreuk doet aan eerlijke concurrentieverhoudingen. De AFM heeft geconstateerd dat bepaalde financiële dienstverleners die niet (langer) voldoen aan de vakbekwaamheidsnorm, deze proberen te ontduiken door de vakbekwaamheid slechts ‘op papier’ te waarborgen. “Diploma’s worden te huur aangeboden op internet en daarvoor blijkt een ware markt te zijn ontstaan: ‘Feitelijk leidinggevenden’ die ‘werkzaam’ zijn voor diverse financiële dienstverleners voor een riante vergoeding per maand. In veel gevallen blijkt de diplomaverhuurder feitelijk geen werkzaamheden te verrichten. Gevolg is dat de vakbekwaamheid niet daadwerkelijk is gewaarborgd. Hierdoor bestaat het risico dat financiële dienstverleners niet voldoende in staat zijn om klanten een kwalitatief goede dienst te verlenen. Dit gaat ten koste van het klantbelang en het imago van de branche,” aldus de AFM. In de afgelopen maanden heeft de AFM onderzoek gedaan naar diplomaverhuur en met name het aanbod hiervan op internet: “Wij hebben adverteerders benaderd en hen om informatie gevraagd. Hierbij hebben wij veelal verzocht de advertentie te verwijderen. Op het verzoek heeft 90 procent, en hiervan heeft al 80 procent zijn advertentie verwijderd. Ook is een enkele website uit de lucht gehaald.” De AFM zal aan de resterende 10 procent die niet (volledig) heeft gereageerd, een last onder dwangsom opleggen. ■


08-09-2009 10:56:59

int er med iai r

Massale toeloop Multisafe-story In Het VB nr. 15 besteedden we al aandacht aan de opmerkelijke move die Multisafe uit Huis ter Heide aan het doorvoeren is onder 22.000 relaties in haar particuliere klantenbestand. Geen sprong van provisie naar (deels) abonnement of declaratie, maar handhaving van de bestaande provisiestructuur met daarbovenop een vaste bijdrage van 12,50 per maand als servicekosten. Een voor de branche revolutionaire beslissing. Reden voor directeur mr. Jurjen Oosterbaan Martinius van Bureau D & O om Michael Mackaaij van Multisafe (waartoe ook Vandenende adviesgroep uit De Lier en D & D Adviesgroep uit Geldermalsen behoren) uit te nodigen een serie presentaties voor collega-intermediairs te komen houden over het hoe en waarom van deze actie. Mackaaij zegde toe, vooral omdat hij zijn ervaringen graag met zijn collega’s wilde delen: “Kijk, zo hebben wij het gedaan en om deze reden. Dit is goed gegaan, dat niet. Ik zeg niet dat het voor jouw bedrijf ook zo werkt of zou moeten werken. Maar doe je voordeel met de ervaring die wij inmiddels hebben opgedaan.”

Ervaringen Tijdens zeven bijeenkomsten onder de noemer ‘Beloningen en Ervaringen met Abonnementen’ dwong Mackaaij bij de in totaal ruim driehonderdvijftig toegestroomde intermediairs respect af door volstrekte openheid van zaken te geven. Niet alleen over de afwegingen om tot zijn opmerkelijke bedrijfsstrategie te komen, maar ook over de uitvoering, de reacties van klanten, de consequenties voor de automatisering, de financiële gevolgen en – heel belangrijk als je een realistische spiegel wilt voorhouden – de fouten die (tot nu toe) in het proces zijn gemaakt.

kaaij praten. Daar worden wij alleen maar wijzer van. In nieuwe ontwikkelingen willen wij niet de eerste, maar zeker ook niet de laatste zijn. Goed dus om nu zijn ervaringen te vernemen.”

Wees voorzichtig Oosterbaan Martinius waarschuwde de aanwezige intermediairs die een abonnementsvorm overwegen er tot slot voor niet al te grof en te kort door de bocht de condities in bestaande overeenkomsten te veranderen en uiterste zorgvuldigheid te betrachten: “DNB en de AFM zijn aan het onderzoeken wanneer een abonnement een verzekering wordt. Bij het omschrijven van je dienstverlening voor een klant is heel belangrijk wat je precies toezegt. Zijn dat dingen waarvan onzeker is of de klant er een beroep op gaat doen – een onzeker voorval, denk daarbij bijvoorbeeld aan het geven van hulp bij schade – dan wordt de overeenkomst een verzekering en heb je naar de letter van de wet in principe een vergunning voor aanbieder nodig.” Oosterbaan pleit voor een generieke vrijstelling: bieden assurantiekantoren hun dienstverlening aan in de vorm van een abonnement, dan zou die niet moeten worden beschouwd als een abonnement. ■

(advertentie)

Uit de massale opkomst van intermediairs tijdens de bijeenkomsten en de vele vragen die zij Mackaaij stelden over alle praktische haken en ogen, blijkt dat heel veel ondernemers in de markt momenteel naar alternatieve beloningsvormen (of combinaties daarvan) zoeken die hun bedrijf gezond het volgende decennium in moeten loodsen. De reacties op het verhaal van Mackaaij waren zonder uitzondering lovend, maar dat betekent niet dat de aanwezigen ook zonder meer een kopiëren van diens bedrijfsstrategie overwegen.

het einde van onbeantwoorde vragen. Het Monuta Handboek beantwoordt ze allemaal.

Johan Meijer van J.J. Meijer Assurantiën uit Hasselt is al begonnen met een abonnementensystematiek voor Leven en Hypotheek, maar vraagt zich nog af hoe ver hij in schade kan en moet gaan: “Je weet nu meer van de mitsen en maren, en van de hier genoemde valkuilen kun je alleen maar leren.”

Bel (055) 539 11 30 voor een afspraak of mail naar [email protected]

Alternatieve beloningsvormen

Dat was ook voor Radboud Verdiesen van Biemans uit Oosterhout de reden om te komen: “Je leert het meest van je fouten. Die heeft Multisafe al gemaakt en daarover wil Mac-


010-011_VB17_RUB01 11

11

08-09-2009 10:56:59

I N G EZ O N DE N

Ingezonden brief Verbond In het artikel ‘Stilzwijgend verlengen verzekeringen stopt’ in Het Verzekeringsblad (nr. 15, pag. 16) geeft de heer Vroonhof van het research- en consultancybureau MarketResponse inzicht in het door MarketResponse verrichte onderzoek naar verlenging van overeenkomsten. Uit zijn onderzoek blijkt, ons inziens niet geheel verrassend, dat de consument minder tevreden is over zijn verzekeraar wanneer deze zijn verzekering stilzwijgend verlengt in plaats van hem hierover te informeren. Uit het onderzoek blijkt samenvattend dat de consument twee dingen wil: controle en gemak.

In deze wens is het Verbond van Verzekeraars de consument tegemoet gekomen door regels over contractstermijnen en verlengen op te stellen die op 1 januari a.s. gaan gelden voor de leden van het Verbond. Geen vrijblijvende regels zoals de heer Vroonhof stelt, maar concrete verplichtingen waaraan schadeverzekeraars vanaf deze datum zullen moeten voldoen. Helaas heeft de heer Vroonhof de zelfregulering van het Verbond door elkaar gehaald met het wetsvoorstel van Tweede Kamerlid Van Dam over het stilzwijgend verlengen van overeenkomsten zoals internet- en telefonieabonnementen. In de Memorie van Toelichting bij dit wetsvoorstel staat expliciet dat verzekeringen niet onder het wetsvoorstel vallen. Het Verbond heeft dit voorjaar besloten zelf regels te stellen voor zijn leden op het gebied van contractstermijnen en het stilzwijgend verlengen van verzekeringen.

Wetsvoorstel stilzwijgende verlenging en opzegtermijn bij lidmaatschappen, abonnementen en overige overeenkomsten Dit is nu niet de plaats om het wetsvoorstel tot in detail te behandelen, toch willen we een aantal belangrijke verschillen aanstippen om verwarring en onduidelijkheid te voorkomen. Het wetsvoorstel bepaalt kort gezegd dat een aanbieder van bijvoorbeeld internetabonnementen of een aanbieder van elektriciteit niet in zijn overeenkomst met de klant mag bedingen dat hij de overeenkomst stilzwijgend mag verlengen, tenzij de overeenkomst omgezet wordt in een overeenkomst voor onbepaalde tijd en de consument de overeenkomst maandelijks kan opzeggen. Belangrijk verschil met de door het Verbond opgestelde regels is dat verzekeraars hun klanten bij de eerste verlenging altijd zullen moeten informeren over deze verlengingen. De overeenkomst wordt dan voor de consument maandelijks opzegbaar. Ook zegt het wetsvoorstel niets over de duur waarvoor overeenkomsten aangegaan mogen worden. Het wetsvoorstel ziet op de wijze van verlengen en de gevolgen daarvan. De zelfregulering van het Verbond bepaalt dat het uitgangspunt voor het afsluiten van particuliere schadeverzekeringen eenjarige overeenkomsten zijn. Wanneer een consument een contract voor meerdere jaren wil afsluiten, dan moet hij dit expliciet aangeven door een extra handtekening te plaatsen.

12

012-012_VB17_ART04 12

Gevolgen van de Gedragscode geïnformeerde verlenging en contractstermijnen Hoe zit het dan precies per 1 januari 2010? Bestaande contracten blijven na 1 januari a.s. doorlopen tot hun contractsvervaldatum. De verzekeraar is verplicht bij verlenging van de overeenkomst de klant hierover te informeren. Voor contracten die na 1 januari 2010 worden afgesloten, geldt ook de verplichting om de klant te informeren over de verlenging van zijn contract. De nieuwe regels nemen jaarcontracten als uitgangspunt voor het aangaan van particuliere schadeverzekeringsovereenkomsten. Wanneer een consument voor meerdere jaren een contract wil afsluiten, dan zal hij dit kenbaar moeten maken door middel van een extra handtekening. Voor jaarcontracten geldt dat deze na verlenging voor de consument dagelijks opzegbaar zijn met inachtneming van een maand opzegtermijn. Wanneer een meerjarige overeenkomst verlengd wordt, dan wordt deze automatisch omgezet in een jaarcontract dat maandelijks opzegbaar is voor de consument. Wanneer de consument bij verlenging wederom een meerjarige overeenkomst wenst, dan zal hij hiervoor ook weer de extra handtekening moeten zetten. De heer Vroonhof heeft gelijk wanneer hij zegt dat deze verplichtingen de nodige aanpassingen vereisen in gedrag en systemen van verzekeraars en dat dit in het begin een financiële inspanning zal eisen. Echter, verzekeraars zijn van mening dat deze aanpassing noodzakelijk is om aan de consument te laten zien dat zij graag een open een eerlijke relatie met de klant aangaan. De consument staat centraal. Verzekeraars geven de consument door korte contractstermijnen te hanteren en de opzegmogelijkheden te verruimen de door de consument gewenste controle en gemak. ■

mw. mr. Renée M.L.A. Martius Beleidsadviseur Schadeverzekeringen Verbond van Verzekeraars


08-09-2009 10:57:29

002-048_VB17_ADV 13

08-09-2009 10:01:34

I n t er v i e w

In het tweede kwartaal van 2009 is er sprake van een verdere verslechtering van de hypotheekmarkt ten opzichte van het tweede kwartaal 2008. Uit de Hypotheekupdate van IG&H Consulting & Interim blijkt dat de totale hypotheekomzet in het tweede kwartaal van 2009 ten opzichte van dezelfde periode vorig jaar met 39 procent is gedaald naar € 16,3 miljard; de daling in het aantal verkochte hypotheken ligt met bijna 38 procent fractioneel lager door de dalende hypotheekbedragen. Hypotheekadviseurs worden hard geraakt door de aanhoudende stagnatie op de woningmarkt. “Om te stellen dat het allemaal zo slecht gaat, vind ik een stap te ver gaan. Een hypotheekadviseur die zijn kansen grijpt, kan zichzelf heel goed door de kredietcrisis heen slaan. De makelaardij biedt hem cross-sellingmogelijkheden in optima forma. Grijp die kans nu, anders zijn de banken je voor en mis je de trein.”

Herman Bruggink (WitteWoning Makelaars):

‘Makelaardij biedt crossselling in optima forma’

14

014-016_VB17_INT 14

Fotografie: Wilco van Dijen

Drs. Herman Bruggink is algemeen directeur WitteWoning Makelaars. Voordat hij aan de uitbouw van de retailformule voor makelaardij begon, deed hij veel ervaring op in de retailbranche. Onder meer als formulemanager bij drogisterijketen DA en in de supermarktbranche bij Plus. Bruggink is afgestudeerd als bedrijfseconoom, Universiteit Tilburg, met als specialisatie marketing Nima C. Johan van Dijk is directeur operations. De sportieve Van Dijk heeft op hoog niveau getennist en speelt op zijn 36e nog altijd in het eerste van de lokale hockeyvereniging. Hij is al meer dan tien jaar zelfstandig actief in de hypotheeken verzekeringsbranche. Vanaf 2005 is hij bij WitteWoning Makelaars o.a. verantwoordelijk voor de hypotheeken verzekeringspoot.


08-09-2009 10:58:32

in t erview

Banken schuiven steeds meer op in de richting van de makelaardij om zo dichter bij de consument te komen. DSB Bank heeft een belang van 49 procent in de huizensite Jaap.nl. Deze website is een initiatief van enkele investeerders achter internetmakelaar Makelaarsland.nl die klanten voor hypotheekadvies actief doorverwijst naar de Rabobank. Deze bank kocht zoekmachine Zoekallehuizen.nl en lanceerde de huizensite Moviq.nl. De Rabobank verkocht de aandelen in deze sites echter alweer in april van dit jaar met als reden een terugkeer naar haar core business. ING heeft een samenwerkingsverband met iBlue makelaars opgezet. Bruggink: “De groei van dit soort samenwerkingen van banken groeit gestaag en kan grote gevolgen hebben voor de onafhankelijke hypotheekadviseur. Het is raadzaam om deze trend goed te volgen en de gevolgen ervan voor de eigen onderneming in kaart te brengen. De concurrentie tussen banken en hypotheekadviseurs gaat naar mijn overtuiging fors toenemen. Stap dus tijdig op de trein die de banken in beweging hebben gezet. Op volle snelheid kun je niet meer instappen.”

Cross-selling Een hypotheekadviseur die makelaardij toevoegt aan zijn activiteiten is volgens Van Dijk een logische stap, die strategisch van groot belang is. Het biedt de adviseur een nieuw fundament onder zijn adviespraktijk en financieel bezien kan hij door deze stap te zetten veel beter uit de crisis komen. “De hypotheekadviseur krijgt via de makelaardij toegang tot de woningmarkt. Daarmee krijgt hij toegang tot een groep consumenten die een woning wil verkopen of aankopen, ofwel sterke hypotheekleads. Een consument die een woning uit jouw etalage komt bezichtigen maar niet overgaat tot aankoop, kan wel je nieuwe klant zijn als het gaat om aankoop- of verkoopbemiddeling. Eén woning in de verkoop kan leiden tot drie nieuwe aankopen, drie nieuwe verkopen en drie hypotheken. De makelaardij staat er lang niet zo slecht voor als ons wel eens wordt voorgespiegeld. Faillissementen van makelaarskantoren hebben vaak een andere oorzaak dan de stagnatie op de woningmarkt alleen. We hebben allemaal last van de crisis, maar er worden nog steeds woningen verkocht. Het zijn er wel minder maar zeker in het segment tot twee ton wordt nog best redelijk verkocht. Dan spreek ik uit eigen ervaring. Juist dit segment is een goede doelgroep voor de adviesmarkt. In het dure segment is gemiddeld genomen zowel de leeftijd van de klant als de overwaarde op het huis aan de hogere kant. Starters zijn veel interessanter. De investering die een hypotheekkantoor moet doen om uit te breiden naar de makelaardij is gering en staat niet in verhouding met de omzetdaling op het hypotheekadvies. Tel daarbij op dat de oversluitmarkt is opgedroogd, goede hypotheekleads moeilijk te verkrijgen zijn en de kantoorkosten steeds hoger uitvallen door bijvoorbeeld het toezicht. Met een gemengd kantoor ben je op de toekomst na de crisis voorbereid en doe je hetzelfde als de banken; dichterbij de klant met een koop- of verkoopbehoefte staan.” Dat WitteWoning Makelaars als fullserviceretailorganisatie organisatorisch weinig last heeft van de zware marktomstandigheden blijkt wel uit de aanhoudende groei van het aantal vestigingen. In 2008 kwamen er zes nieuwe kantoren bij en in de eerste zes maanden van dit jaar waren dat er vijf. Hiermee komt het totaal aantal aangesloten kantoren op 35. De for-

mule wil maximaal groeien naar negentig kantoren. Deze uitbreiding zal voornamelijk gericht zijn op het ‘hoge’ noorden, het westen en het zuiden van het land. De groei staat in schril contrast tot het aantal traditionele makelaars dat besluit de handdoek in de ring te gooien of onder druk van de financiële resultaten tot personeelsreductie moet overgaan.

Hypotheekadviseur versus makelaar Bruggink ziet een groeiende belangstelling vanuit de intermediaire adviesketen voor de makelaardij. Andersom zijn de makelaars veel minder geneigd om uit te breiden met hypotheekadvies. Bruggink legt uit waarom dat is: “Zeker in de huidige markt is het niet eenvoudig om een goed hypotheekadvies te geven. Je ziet dan ook weinig makelaars die het hypothekenvak beheersen of bereid zijn zich te laten omscholen tot hypotheekadviseur. Andersom zie je die beweging wel. Er zijn opvallend veel assurantie- en hypotheekkantoren die makelaarsdiensten gaan aanbieden. Die stap is ook veel gemakkelijker te maken. Een hypotheekadviseur moet gecertificeerd zijn, een AFM-vergunning hebben en PE-programma’s doorlopen. Daarnaast moet je hypotheken kunnen verkopen, dat vergt een commerciële instelling. Die zaken bij elkaar maakt het voor een traditionele makelaar veel moeilijker om de stap naar hypotheekadviseur te maken. Om de kosten te beheersen, kan een hypotheekadviseur de makelaardij prima zelf opzetten. Als hij na verloop van tijd de boel op de rails heeft staan en zeg een veertigtal woningen in de etalage heeft hangen, dan kan hij besluiten een makelaar in dienst te nemen. Een makelaar kan niet eerst proberen een hypotheekportefeuille op te bouwen, die zal direct een hypotheekadviseur in dienst moeten nemen. Dat is in deze tijd een veel te risicovolle investering.”

WitteWoning Makelaars We spreken Bruggink in de vestiging Zutphen. Dit pand was zes jaar geleden het eerste zichtbare resultaat van de nieuwe full-serviceretailorganisatie en franchiseformule WitteWoning Winkel. Om meer duidelijkheid te creëren naar de consument toe werd de naam van de makelaarsformule in 2007 omgedoopt van WitteWoning Winkel in WitteWoning Makelaars. Het logo met de witte woning en de kleurstelling werden niet aangepast. Het is duidelijker, zo stelt Bruggink, dat de naam ‘makelaar’ onderdeel uitmaakt van de merknaam. Het woord ‘winkel’ schepte onduidelijkheid bij de consument. Het is wel het winkelconcept dat de franchiseorganisatie wil uitstralen. Bij het bepalen van een vestigingspunt is de looproute van de consument meer bepalend dan de bekendheid van de straat. “Ik ben altijd bezig geweest met winkels, onder meer als formulemanager bij drogisterijketen DA. De consument moet zien wat je verkoopt, bij ons is de etalage het visitekaartje en de reden waarom klanten willen binnenstappen.”

Luis in de pels WitteWoning Makelaars behoort tot de eerste partijen die de aanval opende op de gevestigde orde in makelaarsland. Waar het gemiddelde makelaarstarief in Nederland ligt op 1,5 procoent, werkt de organisatie met een courtage van 0,5 procent over de vraagprijs. Dit percentage is sinds de lancering van de formule niet meer aangepast. Toch krijgt Bruggink nog steeds met enige regelmaat te horen dat je voor een half procent courtage niet kunt werken. Het zijn dan vooral de be-


014-016_VB17_INT 15

15

08-09-2009 10:58:33

I n t er v i e w

staande makelaarskantoren die deze opmerking maken. Voor hen is de ‘discountmakelaar’ een luis in de pels. Bruggink vindt het allemaal maar flauwekul: “Makelaars verdienden tot voor kort bakken met geld. Feitelijk gezien doet een makelaar helemaal niet zo veel aan de verkoop van een huis. Rechtvaardigt die werkelijke inspanning dan vier- of vijfduizend euro? Een zelfstandig makelaar moet zo ongeveer veertig panden per jaar verkopen om een hele goede boterham te verdienen. Bij het opzetten van ons concept hebben wij dat principe omgedraaid en gezegd: als wij nou eens tachtig tot negentig panden per jaar verkopen, hoeveel hebben we dan nodig om de zaak rendabel te krijgen? Zo is de lage courtage ontstaan die wij hanteren.” Naast het basispakket van 0,5 procent is er ook de mogelijkheid om te kiezen voor totaalpakketten waarvoor de courtage respectievelijk één of anderhalf procent bedraagt. In deze pakketten zitten bijvoorbeeld videoclips, interieuradvies, luxe presentaties en woningadvertenties in lokale kranten. In 2004 werd de dienstverlening uitgebreid met aankoopbemiddeling op basis van ‘no cure, no pay’. En opnieuw zette Bruggink de criticasters op scherp. Betalen op basis van de geleverde prestatie legde een bom onder het traditionele verdienmodel waarbij een makelaar zijn tarief koppelt aan de koopprijs van een woning. WitteWoning Makelaars rekent een tarief van 10 procent van het verschil tussen de vraagprijs en de uiteindelijke aankoopprijs. Het starttarief is 395 euro. Anno 2009 bestaat de landelijk werkende formule uit vier pijlers: aankoopbegeleiding, verkoopbemiddeling, hypotheekbemiddeling en het maken van energielabels. Kennis op het gebied van makelaardij wordt de franchisenemers geleverd via opleidingen en de centrale organisatie.

16

014-016_VB17_INT 16

Franchisenemers betalen maandelijks een fee van 500 euro voor de makelaardij- en hypotheekformule. Hiervoor krijgen ze exclusiviteit in een eigen afgebakend verzorgingsgebied en toegang tot onder meer gezamenlijke inkoop, professionele marketing en juridische ondersteuning vanuit het hoofdkantoor in Hengelo. Zo heeft de centrale organisatie bijvoorbeeld prijsafspraken gemaakt met een grote uitgever van regionale en lokale kranten. Dat scheelt een individueel kantoor fors in de mediakosten. Verder betaalt een franchisenemer geen inkoopkosten voor leads. Hypotheekleads die via de landelijke website binnenkomen, worden gratis verdeeld over de franchisenemers.

Het draait om de prijs In een tijd dat de huizenprijzen alsmaar stegen en mensen mooie winsten boekten, werd er achteraf niet gezeurd dat op de afrekening van de notaris een bedrag van enkele duizenden euro’s aan makelaarscourtage werd opgevoerd. Er bleef immers nog genoeg over. Anders ligt dat wanneer de huizenprijzen onder druk komen te staan en er in veel gevallen geld bijgelegd moet worden. Bruggink: “De tijd dat er fors geïncasseerd kon worden ligt nu echt achter ons. Kostenposten worden vooraf in kaart gebracht en niet zonder meer klakkeloos geaccepteerd. De consument wordt steeds prijsgevoeliger. Je merkt het aan de klanten die hier binnenkomen. Ze zijn mondiger en hebben goed nagedacht over het verkoopproces. Er wordt ook veel vaker gevraagd wat de kosten zijn. Je ziet die trend ook terug bij de notarissen. Die tarieven liggen ook onder vuur. Wij profiteren van die toegenomen prijsgevoeligheid onder consumenten. Daarom groeien wij wel en anderen niet.” ■ Alex Klein


08-09-2009 10:58:35

Uw klanten een heldere uitvaartverzekering

U een tevreden klant ‘Iedere uitvaart uniek’, dat is het motto van Yarden. Door onze

Voor de acceptatie van uw klanten hanteert Yarden een

jarenlange ervaring begrijpen wij dat geen mens hetzelfde is.

zeer soepel beleid, met slechts twee gezondheidsvragen.

En dat iedere uitvaart daarom een unieke gebeurtenis is.

Bovendien zijn kinderen t/m 18 jaar gratis meeverzekerd.

Begraven of cremeren, koffie of champagne, sprekers, muziek of stilte: iedere uitvaart is maatwerk, waarbij de uitvaartwensen

De Yarden Uitvaartverzekering is dus een helder product dat

van uw klanten en hun naasten centraal staan.

zich door u goed en gemakkelijk laat adviseren. Nieuwsgierig? Neem contact op met uw Yarden account manager. Bent u nog

Met de Yarden uitvaartverzekering die speciaal voor en door

geen intermediair van Yarden? Bel dan met de businessdesk:

het intermediair is ontwikkeld, heeft uw klant een helder en

088 - 927 30 40.

transparant product met duidelijke voorwaarden. Een van de unieke kenmerken van de Yarden uitvaartverzekering is de volledige keuzevrijheid voor uw klant, waardoor deze zijn volledige vrijheid behoudt.

002-048_VB17_ADV 17 95215 210x297 ATP Adv.indd 1

08-09-2009 10:01:36 26-02-09 16:39

PFP

UPO voelt als UFO:

Een Unexplained Pension Object Het Uniform Pensioen Overzicht (UPO) is met veel ophef gebracht als hét middel om de Nederlander bewust van zijn pensioen te maken. Afgelopen jaar hebben miljoenen Nederlanders hun eerste UPO ontvangen. Dit was een helse klus voor de pensioenuitvoerders, waar veel tijd en energie in gestoken is. Uit een steekproef van DCE Consultants blijkt dat het bij de verzending van het document gebleven is: pensioenuitvoerders zijn onvoldoende in staat om vragen over het UPO adequaat te beantwoorden. En dat is zonde, want het is een uniek contactmoment en daarmee de uitgelezen kans om de deelnemer als klant te zien en echt te bedienen. DCE Consultants heeft de proef op de som genomen en alle grote pensioenfondsen en pensioenverzekeraars opgebeld. Met een UPO in de hand hebben we de callcenters benaderd met vragen die een pensioenleek zou kunnen stellen wanneer hij het UPO doorleest. We hebben de pensioenuitvoerders beoordeelt op: –– Expertise: zijn medewerkers voldoende deskundig, maar tevens in staat om pensioentermen in ‘normaal Nederlands’ uit te leggen? –– Serviceniveau: denk hierbij aan gemiddelde wachttijd, was er bijvoorbeeld een UPO-optie in het belmenu? –– Inrichting klantcontact: kan de medewerker meekijken met het UPO die de klant voor zich heeft?

Conclusies De conclusies zijn niet mals. Veelal worden termen verkeerd uitgelegd of zijn doorspekt met terminologie die voor de gemiddelde Nederlander onbegrijpelijk is. Daarnaast is het regelmatig onduidelijk hoe de klant moet navigeren door telefoon-

Pensioenuitvoerders vergeten de klant na het versturen van de UPO! menu’s en is de wachttijd ook regelmatig meer dan vijf minuten. Wil het UPO daadwerkelijk bijdragen aan pensioenbewustzijn, dan moeten pensioenuitvoerders ook hier de deelnemer als klant centraal stellen in de afhandeling van vragen.

Hoe zet ik de klant centraal? Met het jaarlijks versturen van het UPO is er een unieke kans ontstaan. Zie het UPO dan ook als kans in plaats van verplicht wetsartikel. De kans om dichter bij de klant te komen. Veel deelnemers krijgen nu vergelijkbare UPO’s thuis van verschillende pensioenuitvoerders en zoeken contact met

18

018-019_VB17_ART02 18

Door: Katelijn Meijer en Ties Rijkers, consultants DCE Consultants

deze uitvoerders. Maak het onderscheid door je als een deskundige en klantgerichte organisatie neer te zetten. Voorbeeld telefonisch contact met pensioenfonds Klant: Loopt mijn pensioen ook gevaar met de crisis? Medewerker: De crisis? Daar hebben we allemaal last van. U ook. Klant: Moet ik daar iets voor regelen? Medewerker: Ach meneer, het gaat wel vaker op en neer. Gewoon even geduld hebben, dan komt het vanzelf weer goed.

Het imago van de pensioenuitvoerder staat namelijk op het spel! Nu komt de deelnemer met een vraag over het UPO. Zou het niet mooi zijn als hij door goede ervaringen met uw serviceverlening aan uw organisatie denkt bij een nieuwe verzekeringsbehoefte? Hieronder enkele tips die u zeker helpen bij het neerzetten van een deskundige en klantgerichte organisatie.

Tip 1: Voor vragen over het UPO, kies 1 Niets is vervelender dan onduidelijke menu’s waarin de klant moet zoeken naar de juiste menuoptie. Richt dus (tijdelijk) in de Interactive Voice Response (IVR) een aparte optie in voor vragen over het UPO. Dit heeft ook voor de uitvoerende organisatie voordelen, zoals het kunnen inrichten van een specifieke UPO-skill. Daarnaast kun je beter sturen op aantallen en leren van de reacties van klanten.

Tip 2: Zorg voor uniforme en heldere uitleg van termen Als een klant een vraag over een term stelt, toont deze interesse in de materie. Veel medewerkers stonden met hun mond vol tanden als gevraagd werd de franchise uit te leggen. Verspreid dus in je callcenter een lijst met termen uit het UPO met een bijhorende, heldere uitleg. Bijvoorbeeld franchise: ‘Dat deel van het salaris dat niet meetelt voor de opbouw van je pensioen. Je krijgt immers later ook AOW, dus je hoeft niet over je hele salaris pensioen op te bouwen.’


08-09-2009 17:22:20

P FP

Voorbeeld telefonisch contact met pensioenverzekeraar Klant: Bij overlijden tijdens dienstverband krijgt mijn partner € 7094. Bij overlijden na beëindiging dienstverband € 121. Hoe kan dit? Medewerker: Tja, dat weet ik ook niet. Dat moet u aan uw werkgever vragen.

Tip 3: Zorg voor inzicht in het UPO bij het contactcenter De consument heeft – terecht – geen kennis/begrip voor de complexe IT-infrastructuur bij verzekeraars en fondsen. De klant verwacht dan ook dat je realtime mee kunt kijken in zijn of haar gegevens. Omdat gegevens op het UPO vaak niet actueel zijn, is het van wezenlijk belang dat het UPO inzichtelijk is voor alle medewerkers bij pensioenuitvoerders. Zeker nu binnenkort de UPO’s over 2008 verstuurd gaan worden.

Tip 4: Speel in op actuele thema’s of klantspecifieke situaties Een aantal fondsen en verzekeraars vroeg expliciet of ze de klant nog verder kon helpen met andere vragen. Zo werd er

aanvullend advies over waardeoverdracht gegeven en werd ook nagekeken hoe het indexatiebeleid werkte. Dit schepte het beeld van een organisatie die én in control is én klantgericht denkt. Telefoongesprek met pensioenverzekeraar Klant: Kunt u me vertellen wat een franchise is? Medewerker: Franchise? Dat is een soort bedrag dat vrijgesteld is van belasting. Dit wordt door de werkgever betaald aan de overheid. Hiervan wordt vervolgens de AOW betaald die u krijgt wanneer u 65 bent.

Useful pension object?! Dus: buig de nood om in een deugd! Behandel de deelnemer als klant en help hem/haar adequaat, in heldere taal en informeer doelbewust. Dan buig je een nood om in een deugd. Dan geef je ook eindelijk invulling aan de belofte om klantgericht te werken en ben je gericht bezig om het pensioenbewustzijn te verhogen. Het UPO kan dan van unexplained zomaar een useful pension object worden. ■

SURVIVAL MAKKELIJK GEMAAKT OP DE VB BRANCHEDAG 2009! Op de VB Branchedag van 19 novem-

vertegenwoordiging is gewaarborgd.

ber aanstaande wordt het de bezoe-

Daarnaast heeft de bezoeker keuze

ker wel heel makkelijk gemaakt om

uit de volgende workshops waarbij

munitie te verzamelen voor een

opvalt dat echte praktijkmensen

survival in de financiële dienstverle-

waaronder verzekeringsadviseurs er

ning. Veel informatie en inspiratie

hun medewerking aan verlenen.

valt op te doen in de stands van sponsors. Ontmoeting op niveau is mogelijk omdat zowel

Informatie en inschrijven

aan verzekeraarszijde als uit de advieswereld een goede

Ga naar onze website Branchedag.nl.

Workshops VB Branchedag 2009

De ster van succes

De ster van succes is een businessmodel met ideeën en inspiratie voor een gezonde toekomst van uw assurantiekantoor. In deze workshop gaat het om onderscheidend vermogen en échte klantvoordelen. Workshop onder leiding van drs. Alex Klein MBA, Nyenrode Universiteit, en Dennis van der Donk MFP (zie Het VB nr. 11 en nr. 15, pag. 10).

Medewerkers coachen en motiveren

Een inspirerende workshop voor managers/leidinggevenden van assurantieadvieskantoren over de vraag: ‘Wat moeten mijn medewerkers kennen en kunnen om een goed en betrouwbaar klantadvies te geven’. De nadruk in deze workshop ligt op vaardigheden en gedrag. Medewerking verlenen onder andere Martien Plasmeijer (MeValue) en Kees Swinkels (directeur en adviseur EBC Nederland en winnaar van het Gouden Schild Adviseur van het Jaar 2009)

AFM-proof adviseren

Hoe kunt u aan de regelgeving van de AFM voldoen, zonder afbreuk te doen aan uw commerciële kansen? Daarover gaat het in deze workshop van de Stichting Keurmerk Financiële Dienstverlening i.s.m. Nationale-Nederlanden.

Wat vinden klanten van u?

Wat vinden klanten van u? Betrouwbaar? Proactief? Zorgvuldig? Klantgericht? Marktonderzoeksbureau GfK behandelt samen met u de conclusies en resultaten van marktonderzoek op het gebied van uw reputatie.

Image building

Hoe komt het toch dat de verzekeringsbranche in het algemeen en die van het intermediair in het bijzonder er nog niet goed in slaagt haar imago op te poetsen? Onder andere met de bekende reclamegoeroe Eugene Roorda en Monique de Vos (bekend van De Wandeling in Het VB) zoeken we gezamenlijk naar de antwoorden en de oplossingen. ■


018-019_VB17_ART02 19

19

08-09-2009 17:22:20

H y p ot h eke n

Nieuw veilingsysteem voor gedwongen huizenverkoop

Hypotheekrenteaftrek weer mogelijk na verhuur Staatssecretaris De Jager van Financiën maakt het mogelijk om na een periode van verhuur opnieuw hypotheekrente te kunnen aftrekken. Hiermee valt een belemmering weg voor het tijdelijk verhuren van de te koop staande eigen woning. Dit schrijft de staatssecretaris in een brief aan de Tweede Kamer.

Het huidige veilingsysteem voor gedwongen huizenverkoop gaat op de schop. Banken en notarissen gaan veilingdagen organiseren in de hoop de opbrengst van de verkoop te verhogen. Deze maand zullen de partijen proefdraaien met het nieuwe systeem, waarna het in oktober operationeel moet zijn. Banken verwachten dat meer partijen zullen deelnemen aan de veiling als er op regelmatige basis gezamenlijke veilingdagen komen. “Nu is de systematiek eigenlijk alleen toegankelijk voor professionele vastgoedhandelaren. Het komt daardoor regelmatig voor dat huizen met prijsafspraken worden verkocht”, aldus de Nederlandse Vereniging van Banken. De verwachting van de NHG is dat het aantal gedwongen verkopen volgend jaar verdubbelt en vervolgens verder oploopt. Pas in 2014 zal het aantal weer dalen. Dit jaar zal het aantal op ongeveer achthonderd uitkomen, zo verwacht de NHG. ■

De Huizenbemiddelaar biedt nu WoonLastGarantie Franchiseorganisatie De Huizenbemiddelaar heeft voor bij haar aangesloten adviseurs de WoonLastGarantie geïntroduceerd. Dit product biedt een oplossing voor het risico van dubbele woonlasten voor de koper van een woning. De verkoper biedt de koper van zijn huis de mogelijkheid om gebruik te maken van de WoonLastGarantie. Is dat het geval, dan worden de maandlasten van de (nog niet verkochte) eigen woning van de kopende partij door de adviseur vastgesteld. Het berekende bedrag en het aantal betalingstermijnen wordt opgenomen in de separate WoonLastGarantie-clausule en bij het ondertekenen van de koopakte bij de notaris in depot gezet. De koper heeft vervolgens het recht gedurende de afgesproken termijn het maandbedrag ter compensatie van de dubbele maandlasten maandelijks bij de notaris op te vragen, totdat zijn eigen woning is verkocht. De Belastingdienst geeft de koper de keus om, gedurende de hiervoor geldende termijn, of het fiscale voordeel van dubbele renteaftrek te genieten of het maandelijks te ontvangen bedrag als netto te incasseren. ■

20

020-021_VB17_RUB02 20

Na afloop van een periode van verhuur van de te koop staande voormalige eigen woning herleeft de hypotheekrenteaftrek weer voor de resterende periode waarin dubbele hypotheekrenteaftrek toegestaan is. Het gevolg daarvan is dat de hypotheekrenteaftrek in box 1 op dat moment herleeft. De maatregel geldt in beginsel alleen voor gevallen waarbij de verhuur ingaat op of na 1 januari 2010. De maatregel heeft een tijdelijk karakter voor de duur van twee jaar. Per 1 januari 2012 treedt de huidige regeling weer in werking. De voorgestelde maatregel zal worden opgenomen in een nog in te dienen wetsvoorstel door het kabinet bij de Tweede Kamer. Dit zal naar verwachting nog dit jaar gebeuren. ■

NVHP overweegt collectieve DSI-registratie De Nederlandse Vereniging van Hypothecair Planners (NVHP) onderzoekt de mogelijkheid van een collectieve registratie van haar leden bij de Stichting DSI (Deskundigheid, Screening en Integriteit). Het bestuur van de NVHP puzzelde al enige tijd met de vraag hoe kan worden bevorderd dat de leden van de vereniging zich laten registreren bij DSI. Dat is nodig, aldus de NVHP, onder meer omdat DSI uitgaat van een registratie per bedrijf, terwijl de NVHP een persoonlijk lidmaatschap betreft. Het bestuur van de vereniging hoopt de inmiddels gestarte gesprekken met DSI nog deze maand af te ronden. Volgens de NVHP-voorzitter kunnen financiële dienstverleners die staan ingeschreven bij DSI en zich daarmee ook ten aanzien van hun integriteit onderwerpen aan het tuchtrecht van de DSI, zich positief onderscheiden: “Als NVHP eisen wij, in de vorm van het diploma hypothecair planner, voor toelating al een deskundigheidsniveau dat fors boven het niveau van de algemene Wft-vergunning hypothecaire kredietverlening ligt. Via de DSI-registratie kunnen wij een extra waarborg aan de consument bieden ten aanzien van de integriteit van onze leden.”

Stichting DSI De Stichting DSI richt zich voor zowel de bancaire, effecten- als verzekeringssector op de bevordering van de integriteit en vakbekwaamheid binnen de financiële dienstverlening. Financiële dienstverleners die zich bij de Stichting laten registreren, ontvangen een korting van 300 euro op de doorlopende kosten van het AFM-toezicht. ■


08-09-2009 17:22:42

Hypot h eken

Lager marktaandeel Obvion

Consument zoekt zekerheid

De Rabobank heeft haar marktaandeel hypotheken in de eerste zes maanden van dit jaar met een half procent zien toenemen tot 30,1 procent. Bij de lokale Rabobanken nam het aandeel in de hypotheekmarkt met 3,2 procent toe tot 26,8 procent en bij het intermediaire merk Obvion kwam dit aandeel uit op 3,3 procent (2008: 6%).

De Hypotheker heeft in de eerste zeven maanden van 2009 meer bezoekers ontvangen dan in dezelfde periode vorig jaar. Het marktaandeel van De Hypotheker groeide en kwam in juli uit op 13,3 procent. Volgens directeur Bas Millenaar is de consument in tijden van economische neergang op zoek naar zekerheid en dus een goed advies. Het zoeken naar zekerheid als gevolg van de crisis uit zich ook in de populariteit van specifieke hypotheekvormen. Zo zag De Hypotheker binnen de verkochte hypotheken het aandeel sparen (inclusief banksparen) sterk stijgen van 30 naar 54 procent. Dit ging ten koste van de hybride hypotheken en aflossingsvrije hypotheken. ■

De particuliere en de zakelijke vastgoedactiviteiten van de Rabobank Groep zijn belegd bij Rabo Vastgoedgroep. De drie kernactiviteiten van dit onderdeel zijn ontwikkeling van woningen en commercieel vastgoed, financieren en vermogensbeheer. In de ongunstige vastgoedmarkt verkocht Rabo Vastgoedgroep in de eerste helft van 2009 minder woningen dan in de vergelijkbare periode vorig jaar, 2636 tegenover 3384. Bij de financieringsactiviteiten verbeterde de marge op nieuwe leningen en de waardeveranderingen bleven op een laag niveau. Het beheerd vermogen in vastgoed steeg met 1 procent tot 6,9 miljard euro. ■

Voordeel niet-roker bij Florius ABN AMRO Levensverzekering is de nieuwe risicodrager voor het verzekerde deel van de Florius Spaarhypotheek. Dankzij deze overgang heeft de hypotheekverstrekker de ORV-tarieven binnen de Spaarhypotheek voor de niet-rokende starters weten te verlagen. De tarieven voor rokers zijn gemiddeld genomen gelijk gebleven. ■

SNS Plafondrente SNS Plafondrente kan voortaan gecombineerd worden met een starterslening van de stichting SVN. Hoewel variabele rentevormen normaliter niet aan de normen van de SVN voldoen, is de SNS Plafondrente vanwege de maximaal te betalen rente wel toegestaan. De starterslening is vanuit de SVN goedgekeurd voor een rentevaste periode van tien jaar. ■

Inperking NHG per 17-9! Zoals bekend is de kostengrens van de Nationale Hypotheek Garantie verhoogd van 265.000 naar 350.000 euro. Deze maatregel was bedoeld om de aankoop van nieuwe woningen te stimuleren. Maar de verhoging kon ook onder voorwaarden benut worden om bestaande hypotheken over te sluiten en dat was niet de bedoeling. Huizenbezitters van wie de rentevastperiode binnenkort afloopt, werden soms geadviseerd hun hypotheek nu al over te sluiten. Dat had twee voordelen, aldus het advies: ten eerste kunnen zij bij een hypotheek boven 265.000 euro tot de NHG-grens profiteren van de rentereductie. Daarnaast verwachten veel adviseurs dat de huidige rente de komende jaren zal gaan stijgen. Deze toepassing van de NHG-verhoging “gaat uitdrukkelijk voorbij aan het beoogde doel van de verhoging van de kostengrens”, aldus de minister van Wonen, Wijken en Integratie. De uitvoerder van de NHG, de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen, heeft daarom besloten de normen per 17 september zodanig te veranderen, dat de verhoging alleen nog geldt voor de aankoop van een woning. Binnen de kostengrens van 265.000 euro blijven de mogelijkheden voor de financiering van kwaliteitsverbetering van de bestaande woning onveranderd. ■

(advertentie)

Weet jij veel van inkomen? www.nngame2009.nl


020-021_VB17_RUB02 21

21

08-09-2009 17:22:42

h y p ot h eke n

Voortzetting KEW in SEW niet altijd zonder haken en ogen Florius, onderdeel van de ABN AMRO Hypothekengroep, biedt de mogelijkheid om een bestaande Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW) voort te zetten binnen een nieuw af te sluiten bankspaarhypotheek. “De opgebouwde zekerheden binnen een KEW kunnen hierdoor onder voorwaarden worden ingebracht bij bankspaarproducten, zonder fiscale consequenties”, aldus Florius, die verder spreekt van een “fiscaal geruisloze voortzetting”. Toch kent het omzettingspad van KEW naar SEW (Spaarrekening Eigen Woning) heel wat valkuilen. Tot nu toe neemt het fiscaal gefaciliteerd banksparen nog geen erg hoge vlucht. Daar kan verandering in komen door de zogenoemde stroomlijnovereenkomsten die verzekeraars met banken afsluiten. Deze maken het mogelijk om een KEW op eenvoudige wijze als SEW voort te zetten. Gezien de bestaande beeldvorming dat een bankspaarproduct moderner, goedkoper en hoger renderend is dan een verzekering, is de kans aanwezig dat banksparen snel aan populariteit zal winnen. Het gevaar bestaat dat daarbij de belangrijke verschillen tussen KEW en SEW uit het oog worden verloren. Florius-directeur Paul van der Meijs voedt de gedachte dat banksparen ‘mooier en beter’ is dan verzekeren door zijn uitspraak: “Voorheen was het advies meestal om de hypotheek met de gekoppelde KEW-polis niet open te breken en was een klant gehouden aan soms te dure en/of gedateerde producten. Nu kunnen deze woningbezitters profiteren van keuzevrijheid met behoud van opgebouwde zekerheden.”

Verschillende regimes Van der Meijs heeft gelijk wanneer hij zegt dat de adviseur mede dankzij de stroomlijnovereenkomst breder kan adviseren. Daar staat tegenover dat in lang niet alle gevallen de in de KEW opgebouwde zekerheden naadloos overgeheveld kunnen worden naar een bankproduct. Ondanks de recente wijzigingen in de KEW (zie ook Het VB van 18 juni, pag. 16), vallen verzekeringen en bankspaarproducten onder verschillende regimes, zowel fiscaal als civielrechtelijk. Wanneer die verschillen niet in het advies betrokken worden, kan een intermediair later verweten worden niet aan de zorgplicht voldaan te hebben. Florius stelt, zoals gezegd, in haar persbericht dat de opgebouwde zekerheden binnen een KEW zonder fiscale consequenties in een bankspaarproduct kunnen worden ingebracht. Daarmee bedoelt de maatschappij alleen de fiscale facilitering van de rekening. Op andere gebieden blijven er belangrijke verschillen in de fiscaliteit van een verzekering enerzijds en een geblokkeerde bankrekening anderzijds.

22

022_VB17_RUB03 22

Zo is het bijvoorbeeld belangrijk in het advies mee te nemen dat bij een verzekering de mogelijkheid bestaat dat samenwonenden de premie kunnen splitsen. In dat geval wordt bij overlijden de overblijvende partner niet geconfronteerd met een fiscale claim. Bij banksparen is premiesplitsing niet mogelijk. Zo zijn er met betrekking tot het successierecht meer kanttekeningen te plaatsen. Bij overlijden valt het banksaldo automatisch in de nalatenschap en vergroot daarmee de legitieme portie. Een KEW keert (ook bij overlijden) uit aan de in de polis genoemde verzekerde. Wie die verzekerde is, is niet relevant. In de praktijk blijkt dit verschil belangrijk te zijn in geval van echtscheiding. Niet zelden blijft in die situatie de exechtgenoot de verzekerde. Bij een KEW kan het voor de relatie soms gunstig zijn om voor een constructie te kiezen waarbij niet de eigenwoningbezitter, maar een ander de verzekeringnemer is. Deze mogelijkheid biedt het banksparen niet. De rekeninghouder moet de bezitter zijn van de eigen woning én een eigenwoningschuld hebben. Bij een KEW mag de verzekeringnemer ook de echtgenoot zijn, of degene met wie de eigenwoningbezitter een duurzame huishouding voert. Daarbij komt dat aan de KEW – in tegenstelling tot de SEW – niet de eis wordt gesteld dat de verzekeringnemer (of de echtgenoot/partner) te allen tijde over een eigenwoningschuld moet beschikken. Voldoende is, dat die schuld aanwezig is op het moment dat de KEW tot uitkering komt.

ORV onverminderd belangrijk Het gaat in het kader van dit artikel te ver om alle fiscale en civielrechtelijke verschillen tussen verzekeren en banksparen uit te diepen. Waar het om gaat, is dat consumenten zich bij hun keuze wellicht voornamelijk laten leiden door offertes en uiteindelijk kiezen voor het hoogste rendement. De adviseur kan zijn toegevoegde waarde bewijzen door aan te geven, dat die consument in sommige gevallen appels met peren vergelijkt. Uiteraard kan het advies luiden dat een bankspaarproduct voor een klant het meest passend is. Maar dat advies is dan op meer gestoeld dan op cijfers alleen. Tot slot: zoals bekend zijn de aflossingsvrije hypotheekproducten steeds populairder geworden. Daardoor hebben bancaire aanbieders er minder belang bij dat hun spaarders beschikken over een overlijdensrisicopolis of een premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid. Op die manier kunnen zij een gunstig kostenplaatje creëren. Voor de consumenten zelf blijven deze dekkingen uiteraard onverminderd belangrijk. Iedereen immers wil het risico vermijden dat wanneer er iets gebeurt, partner en kinderen het huis moeten verlaten. ■ Jan Aikens


08-09-2009 17:23:13

zorg & in ko m en

Woonlastenbescherming: Genworth duikt onder Genworth reageert niet of nauwelijks op klachten die de Ombudsman over de Ierse verzekeraar heeft ontvangen, zo meldt Jan Wolter Wabeke. Hij heeft 27 klachten ontvangen en door de weigerachtige houding van Genworth heeft hij die allemaal ‘onbemiddelbaar’ moeten verklaren. Genworth verkoopt in Nederland woonlastenbeschermingpolissen. Aanvankelijk gebeurde dat vanuit een bijkantoor in Arnhem en later rechtstreeks vanuit Ierland. De Ombudsman heeft het vermoeden dat deze verhuizing oorzaak is van de ontstane situatie. “De verzekeraar heeft in Nederland enkel nog een postadres en een niet of nauwelijks te bereiken door één persoon bemand callcenter.”Kennelijk zijn relevante dossiers bij Genworth zoekgeraakt, concludeert Wabeke, waardoor ieder inzicht in de voorgeschiedenis van zaken ontbreekt. Klachten tegen de verzekeraar kunnen nu alleen nog aanhangig gemaakt worden bij de Geschillencommissie van Kifid.

Verbond schakelt DNB in Het Verbond van Verzekeraars heeft inmiddels het moederconcern op zijn verantwoordelijkheid aangesproken en toezichthouders DNB en AFM op de hoogte gesteld. Het Verbond zal er

bij Genworth op aandringen dat de klanten in Nederland naar behoren worden geïnformeerd en de relatie met het Kifid wordt hersteld. “Voor het Verbond staat voorop dat de gedragscode van de verzekeringssector onverkort wordt nageleefd. De code schrijft onder meer voor dat claims van klanten correct worden afgehandeld en goed met het Kifid wordt samengewerkt.” DNB heeft direct actie genomen en een waarschuwing op de website geplaatst. Ook heeft de Nederlandse toezichthouder haar Engelse collega, de Financial Services Authority, ingeschakeld. Deze is direct een onderzoek gestart en heeft er sterk bij Genworth op aangedrongen om zo snel mogelijk adequate contactgegevens beschikbaar te stellen voor de Nederlandse klanten die klachten hebben of vragen over hun polissen. Als er nadere informatie beschikbaar is, zal DNB die op haar website melden. Genworth was jarenlang de verzekeraar achter de TAF Maandlastenbeschermer en kwam eind 2008 in het nieuws door met gebruikmaking van de en-bloc-clausule zowel de premie te verhogen als de voorwaarden in voor verzekerden negatieve zin aan te passen. Inmiddels is TAF voor dit product in zee gegaan met Quantum Leben uit Liechtenstein. ■

Dagloonvaststelling nieuwe stijl ASR re-integratiemodule Voor de vaststelling van het dagloon en het maatmanloon zal het UWV voortaan de gegevens uit de polisadministratie gebruiken. Dit blijkt uit het op 23 juli 2009 in werking getreden besluit Beleidsregel UWV gebruik polisgegevens. Hierdoor is het niet meer nodig om deze gegevens bij de werkgever op te vragen. De werkgever doet loonaangifte bij de Belastingdienst, die op haar beurt de individuele werknemersgegevens uit die loonaangiften doorgeeft aan het UWV. De polisadministratie van het UWV bevat daardoor informatie over arbeidsverleden, dienstverbanden en lonen, die ook gebruikt kunnen worden voor de vaststelling van het dagloon en maatmanloon als werknemers een uitkering aanvragen. ■

In samenwerking met Randstad HR Solutions introduceert ASR een re-integratiemodule. Deze module is gericht op de re-integratie van werknemers die minder dan 35 procent arbeidsongeschikt dreigen te worden. De module is een uitbreiding op de ASR Conventionele Verzuimverzekering en alleen in combinatie met deze polis te sluiten. De samenwerking met Randstad komt terug in de dekking van de polis. Indien er binnen de eigen organisatie geen passend werk voor de uitgevallen medewerker is, volgt vanaf zes maanden ziekte begeleiding door Randstad HR Solutions naar nieuw werk buiten de organisatie. Na twee jaar ziekte, waarin een re-integratietraject heeft plaatsgevonden en geen passend werk is gevonden, volgt een nieuw arbeidscontract van Randstad HR Solutions voor maximaal twee jaar. ■

(advertentie)

En van pensioen? www.nngame2009.nl


023_VB17_RUB05 23

23

08-09-2009 17:23:31

SC H A D E

Leo Bechtold (VAN/Rialto):

‘Onze adviseurs zijn halve psychologen’ “Wij komen intermediairs tegen die absoluut niet met ons willen samenwerken en intermediairs die dat graag en goed doen. Intermediairs die zaken doen met Rialto, moeten in feite halve psychologen zijn. Het moet je liggen en het kost extra inspanning, maar er staat ook wat tegenover.” Mr. Leo Bechtold (58) is sinds 2001 directeur bij Rialto, dat inmiddels is samengegaan met de VAN, “een bijzondere maatschappij voor bijzondere verzekeringsoplossingen.” Rialto Verzekeringen is sinds 2005 een merknaam onder de vlag van de Verenigde Assuradeuren Nederland (VAN), net als – al veel langer – de BAVAM. De VAN beheert daarnaast de Nederlandse Milieupool (met de bijbehorende herverzekeringsactiviteiten) en is manager voor de NV Nederlandse Herverzekeringsmaatschappij voor Terrorismeschaden (NHT) en de Atoompool. De VAN houdt zich kortom bezig met bijzondere risico’s aan de onder- en bovenzijde van de markt, vanuit breed maatschappelijk belang: “Met de VAN vullen wij lacunes in die niet door reguliere verzekeringsmaatschappijen (kunnen) worden ingevuld”, vat Bechtold de activiteiten samen. De aandeelhouders van de VAN zijn twaalf grote en middelgrote Nederlandse verzekeringsmaatschappijen. De onderneming heeft een winstoogmerk maar streeft geen immer groeiende omzet na. “Wij moeten een goede afweging maken tussen rendement en het bieden van oplossingen waar dat kennelijk maatschappelijk nodig is. Plezierboten bijvoorbeeld zullen we niet snel verzekeren”, zegt Bechtold. “Onze interne regel is dat we vier procent winst behalen op onze omzet. Dat is noodzakelijk om marge te hebben om je solvabiliteit op orde te houden.”

Tussen wal en schip Rialto is groot geworden met autoverzekeringen, maar de maatschappij voert al langere tijd ook woonhuisverzekeringen. Dat is niet breed bekend, maar er is ook nooit veel reclame voor gemaakt. “De intermediairs waarmee wij samenwerken, kennen ons aanbod”, stelt Bechtold. “Reclame doen we bewust niet omdat wij onze klanten op een wat bijzondere manier binnenkrijgen, namelijk als ze erachter komen dat reguliere verzekeringsmaatschappijen ze niet willen of kunnen verzekeren.” Waar een verzekeringnemer met afwijkend risico er vroeger nog wel eens doorsijpelde, lukt dat met de geautomatiseerde systemen van de reguliere verzekeraars steeds minder. “Door die computersturing houden verzekeringsmaatschappijen tegenwoordig veel minder rekening met ‘de andere mens’”, vindt Bechtold. “Iedereen heeft hetzelfde beeld van de klant

24

024-025_VB17_ART03 24

en hanteert ongeveer dezelfde bandbreedte waar het de acceptatieregels voor verzekeringsaanvragen betreft.” En dan vallen mensen soms terecht en een enkele keer ook wel op wat sneue wijze tussen wal en schip. Bechtold geeft daarvan een sprekend voorbeeld: “Een man had kort achter elkaar drie keer een avpschade geclaimd en de Leo Bechtold, directeur Rialto maatschappij wilde hem niet langer verzekeren. Het geautomatiseerde systeem stelde namelijk dat, als in zo’n korte tijd drie keer schade wordt geclaimd, de polis moet worden opgezegd. Er werd daarbij echter niet gekeken naar de mens achter de verzekeringspolis. Die man heeft een kind met epilepsie, dat tijdens aanvallen de schadegevallen had veroorzaakt. Zo’n kwestie ligt vervolgens op onze weg, een verzekeringsoplossing voor individuele problemen. Een hogere premie is daarbij helaas meestal niet te vermijden. We hebben een hogere schadelast, een kleine portefeuille en we moeten wél maatwerk bieden.”

Halve psychologen Juist omdat Rialto meer dan andere verzekeringsmaatschappijen kijkt naar de mens achter de polis, is het intermediair voor haar onontbeerlijk. Bechtold: “Onze klant heeft meer dan wie ook behoefte aan grondig, individueel advies en begeleiding. Dat kunnen intermediairs die in staat zijn zich zowel in de klant als de maatschappij te verplaatsen. Dat kan niet iedereen. Wij komen intermediairs tegen die absoluut niet met ons willen samenwerken en intermediairs die dat graag en goed doen. Intermediairs die zaken doen met Rialto, moeten in feite halve psychologen zijn. Het moet je liggen en het kost extra inspanning, daarover geen twijfel. Maar er staat ook wat tegenover: wij vragen een vaak veel hogere premie en daarvan gaat zo’n twintig procent als provisie naar de intermediair. Per polis zijn de verdiensten veel groter dan op een reguliere polis.”

Woonwagenverzekering Enkele jaren geleden is Rialto ook begonnen met een woonwagenverzekering. Er zijn nogal wat woonwagens in Nederland – minstens tienduizend – die altijd als slecht risico te boek stonden. “Met name de overheid was niet bereid problemen in woonwagenkampen aan te pakken”, licht Bechtold toe. “Het


08-09-2009 17:23:50

SC H A D E

gevolg: iedereen meed die kampen als de pest. Voor verzekeringen was eenvoudigweg geen dekking, en adviseurs keken doorgaans wel uit om überhaupt een woonwagenkamp te betreden. Daar zijn wij dus enkele jaren geleden op gaan zitten. En wat bleek? De situatie was veel beter dan breed gedacht. Het risico was wel afwijkend, maar niet zo dat je het niet kon doen. Het is geen doorsnee risico, maar de schadelast is niet significant hoger dan in de rest van onze portefeuille. Nu zijn lang niet alle woonwagens in Nederland door ons verzekerd, maar dat geeft niet. Volume is niet onze doelstelling. Onze portefeuille woonwagenverzekeringen groeit mondjesmaat, maar belangrijker is dat we de sociale verantwoordelijkheid nemen waarvoor we in het leven zijn geroepen.”

Van scratch af Als er een vraag is, dan start de VAN met een nieuw product van nul af. “Tot op zekere hoogte een sprong in het diepe”, vindt Bechtold, “zonder de ondersteunende gegevens en statistieken waarover reguliere verzekeringsmaatschappijen meestal wel beschikken. En zijn we eenmaal een paar jaar verder, dan hebben we al een veel beter beeld van de doelgroep, het risico en de schadelast, en weten we of we onze aanpak moeten bijstellen.

‘Als je het verzekeringsvak echt wilt leren, dan moet je dat bij ons doen, niet bij een grote verzekeraar’ Zo werken is een hele uitdaging. Als je het verzekeringsvak echt wilt leren, dan moet je dat bij ons doen, niet bij een grote verzekeraar. Hier maak je van scratch af een verzekering en steek je je nek uit. Met vallen en opstaan bouwen we hier steeds weer nieuwe ervaring op.”

Nieuwe ontwikkelingen De VAN is op dit moment niet met een concreet nieuw product bezig, maar volgens Bechtold is het bedrijf wel voortdurend nieuwe ontwikkelingen in de maatschappij aan het mo-

nitoren. “Wat gebeurt er morgen? Dat weten we niet. Onze boodschap aan al onze stakeholders is: Als je een serieus probleem constateert, kom dan naar ons. Dan doen wij vervolgens ons uiterste best voor een passende oplossing.” Ontwikkelingen waarvan Bechtold verwacht dat ze tot verzekeringsproblemen aanleiding kunnen gaan geven, zijn bijvoorbeeld nanotechnologie en CO2-opslag. “Wat gaan we doen met de risico’s die deze ontwikkelingen ongetwijfeld met zich meebrengen en nu goeddeels nog onbekend zijn? Een eerste reactie van verzekeraars is die risico’s uit te sluiten. Begrijpelijk als je de gevolgen niet kunt overzien, maar de samenleving zoekt toch naar oplossingen. Wellicht spelen wij daarin over twee of drie jaar een rol, net als dat bijvoorbeeld ook zou kunnen in de aanpak van achterstandswijken, schuldsanering en overstroming.”

Natuurlijk einde Volgens Bechtold stoppen de activiteiten van de VAN/Rialto als reguliere maatschappijen het product en de doelgroep gaan overnemen. “Een mooi voorbeeld daarvan is de bromfiets. Enkele jaren geleden waren er nog maar één of twee maatschappijen die een bromfietsverzekering aanboden, tegen strenge voorwaarden en een hoge premie. Toen zijn wij daar ook ingestapt. Nu is de bromfietsverzekering weer een product waar op prijs geconcurreerd kan worden, een ‘normaal’ risico dus, en daarom zijn wij onze portefeuille geleidelijk weer kwijtgeraakt aan de reguliere maatschappijen. Dat is geen enkel probleem, zo moet het zijn. Ook daar ligt overigens een schone taak voor de adviseur.” Zou de wereld dan niet een veel mooiere wereld zijn als zij de VAN niet langer nodig zou hebben? “Ja en nee”, antwoordt Bechtold na eerst eens hartelijk om de vraag gelachen te hebben. “Die stelling kun je niet alleen voor de VAN overeind houden. Hij geldt misschien wel voor de gehele verzekeringsindustrie, maar de wereld zit nou eenmaal niet zo in elkaar. In ieder geval gaat de stelling niet op waar het de nieuwe risico’s betreft. Bij ons kunnen nieuwe producten uitgroeien tot volwassenheid voor ze door anderen worden overgenomen en soms is dat ook echt nodig.” ■ Erwin Loer

(advertentie)

Doe dan mee met de NN Inkomen&PensioenGame 2009 www.nngame2009.nl

Schrijf je in op www.nngame2009.nl/inschrijven en wie weet word jij dé expert van 2009. De hoofdprijs is, naast eeuwige roem, een MacBook Air, zodat je overal op de hoogte kunt blijven van de laatste ontwikkelingen binnen het vakgebied.


024-025_VB17_ART03 25

25

08-09-2009 17:23:51

680.01.018 Adv De Hoop Cindy

07-09-2005

15:03

Pagina 1

DE WERELD BESTAAT NIET ALLEEN UIT CINDY’S

Het liefst ziet u natuurlijk dat uw cliënten voldoen aan het ideaalbeeld: jong en kerngezond. Maar de praktijk van iedere levensverzekeraar en tussenpersoon leert dat er heel wat mensen zijn die niet aan dit beeld voldoen. Bijvoorbeeld doordat zij lijden aan diabetes, een hartafwijking, nierziekte of kanker. U zou ze graag helpen maar vindt het risico verzekeringstechnisch te groot. Dossier gesloten? Via een professioneel samenspel van maatschappij, assurantieadviseur en De Hoop is er in veel gevallen toch

een oplossing op maat te vinden in de vorm van een specifieke herverzekering. Op basis van grote expertise, aanpassingen van sterftetabellen en een stevige financiële grondslag kunnen wij ook voor cliënten met een sterk verhoogd medisch risico met een offerte komen. Hoe het precies werkt is minder van belang dan dat het werkt. Inmiddels 100 jaar lang. Staat u voor zo’n vraag, bedenk dan dat het geen onoplosbaar dilemma hoeft te zijn.

POSTBUS 532, 2501 CM ‘S-GRAVENHAGE. TELEFOON (070) 342 13 13.

002-048_VB17_ADV 26

Niemand is perfect

08-09-2009 10:01:37

zorg & in ko m en

FNV: ‘Arbeidsongeschikten slecht af bij private verzekeraars’

Private WGA-uitvoering ter discussie Voor inkomensverzekeraars breken spannende tijden aan. Het ministerie van Sociale Zaken bereidt een besluit voor om de uitvoering van de WGA volledig te privatiseren. Daarmee zou een einde komen aan de huidige wonderlijke hybride situatie, waarin werkgevers kunnen kiezen voor een publieke verzekering bij het UWV of via het eigenrisicodragerschap het risico onder te brengen bij een verzekeraar. Of het ministerie definitief voor volledige privatisering kiest, hangt mede af van de resultaten van een onderzoek dat het departement op dit moment laat uitvoeren. De FNV heeft deze evaluatie niet willen afwachten en gaf bureau Orbis opdracht een apart verkennend onderzoek uit te voeren. Volgens de vakbeweging schieten de verzekeraars in de uitvoering tekort. ‘Arbeidsongeschikten slecht af bij private verzekeraars’, kopt FNV zelfs het persbericht, waarmee zij de resultaten van het onderzoek vorige week naar buiten bracht. Daarmee pleit de werknemersorganisatie overigens niet om van de privatisering af te zien. Wel wil FNV de regelgeving zodanig veranderen dat er voor verzekeraars een financiële prikkel komt om meer re-integratie-inspanningen te verrichten voor WGA-gerechtigden.

Premie doorslaggevend Het rapport gaat allereerst in op de rol van het intermediair, omdat eigenrisicodragers in het mkb zich bij de keuze van een verzekering vaak laten leiden door het advies van een verzekeringsadviseur. “Volgens verzekeraars en tussenpersonen is de premie bijna altijd doorslaggevend bij de keuze van een WGA-verzekering”, constateert het rapport. “Verzekeringsadviseurs geven openlijk toe dat ze geen of geen volledig zicht hebben op de re-integratiedienstverlening die gekoppeld is aan de verzekeringspolis. Zij krijgen daarover onvoldoende informatie van de verzekeraars. Als het voor verzekeringsadviseurs al niet te doorgronden is, dan is het voor vooral mkb-werkgevers, maar ook voor ondernemingsraden en personeelsvertegenwoordigingen helemaal ondoenlijk om zicht daarop te krijgen. Het komt niet zelden voor dat werkgevers pas begrijpen welke verantwoordelijkheid ze hebben als de eerste WGA-gerechtigde zich aandient. Verzekeringsadviseurs geven aan dat zij op basis van de Wet Financiële Dienstverlening (bedoeld is de Wft) geen voorlichting hoeven te geven over de re-integratiedienstverlening omdat het gaat om gratis of ‘franje’ dienstverlening.” Hier speelt het dilemma, dat de werkgever, geadviseerd door het intermediair, een product van een bepaalde verzekeraar kiest, maar dat uiteindelijk de arbeidsongeschikte werknemer afhankelijk is van de kwaliteit daarvan. De vraag ligt dus voor de hand of de werkgever, die in de keuze zijn eigen afwegingen maakt, voldoende rekening houdt met toekomstige be-

langen van zijn werknemers. Anders dan de uitspraak van FNV doet vermoeden, ligt hier in eerste instantie de verantwoordelijkheid bij de werkgever. Datzelfde geldt overigens ook voor het volledige re-integratietraject.

Te weinig aandacht voor re-integratie Desondanks wil de FNV de verantwoordelijkheid voor de reintegratie van WGA-gerechtigden grotendeels bij verzekeraars leggen. “Verzekeraars zijn van mening dat re-integratieinspanningen het meeste effect sorteren in de eerste twee, drie jaren na de eerste ziektedag. De re-integratie-inspanningen concentreren zich dan ook in deze periode. Er wordt niet of nauwelijks nagedacht over de manier waarop WGA-gerechtigden kunnen worden ondersteund of gestimuleerd in de periode daarna die in principe een veel langere tijd in beslag neemt.” Volgens het rapport is een veel te kleine financiële prikkel daarvan de oorzaak. Een verzekeraar kan immers het verschil tussen de loonaanvullingsuitkering en het bedrag van de vervolguitkering verhalen op het UWV. Daardoor leidt het vinden van werk overeenkomstig de restverdiencapaciteit niet of nauwelijks tot een besparing van verzekeraars.

Parallellen met pensioen Het probleem dat FNV aansnijdt, kent overeenkomsten met de pensioenregeling. Ook daar is het de werkgever die voor een bepaalde regeling kiest en zijn het de deelnemers die met de gevolgen van die keuze worden geconfronteerd. De Pensioenwet heeft in dat verband een driehoeksverhouding gecreëerd, waardoor verzekeraars rechtstreeks moeten communiceren met deelnemers en in bepaalde gevallen tegenover hen ook een zorgplicht hebben. Een soortgelijke oplossing stelt FNV voor de WGA voor. “In juridische termen dient er een rechtstreeks vorderingsrecht op de verzekeraar te komen. Op basis daarvan zal de verzekeraar verplicht zijn de werknemer op de hoogte te stellen van de (re-integratie)dienstverlening die gekoppeld is aan de WGA-verzekering.” Verder pleit FNV voor een prikkel voor verzekeraars, zodat het financieel aantrekkelijker wordt om re-integratieinspanningen te plegen in de periode na de loongerelateerde periode. Tenslotte moeten “verzekeraars en verzekeringsadviseurs op basis van hun zorgplicht werkgevers veel beter voorlichten over de re-integratiedienstverlening die aan de WGA-verzekeringspolissen is gekoppeld.” Het Verbond van Verzekeraars heeft aangegeven dat FNV met dit onderzoek een nuttige bijdrage heeft geleverd aan de discussie over de verdergaande privatisering. Jammer dat de organisatie heeft gemeend te moeten kiezen voor een tendentieuze kop. “Deze wordt op geen enkele manier door het onderliggende onderzoek gesteund en zet het een vluchtige lezer derhalve op het verkeerde been”, aldus het Verbond. ■ Jan Aikens


027_VB17_RUB06 27

27

08-09-2009 17:24:08

J u r i SP RUD E NTIE

Geen eigen ‘merkelijke’ schuld, geen dikke bult Deze keer bespreken we de omvang van het begrip ‘merkelijke schuld’. Veel verzekeraars hebben in hun polisvoorwaarden opgenomen dat het recht op schadevergoeding vervalt als sprake is van merkelijke schuld van de verzekerde. Maar wanneer is er sprake van merkelijke schuld? In de zaak waar we deze keer over schrijven, zullen we nader ingaan op deze vraag (Rechtbank Zwolle, 12 april 2006, AX2201 en Gerechtshof Arnhem, 9 juni 2009, BJ1840). Een onderneming is failliet verklaard. De curator in het faillissement gaf de opdracht aan een veilingbedrijf om de faillissementsboedel te veilen. De faillissementsboedel stond in het bedrijfspand van de failliete onderneming. De curator verstrekte op 12 november 2001 de sleutels en de code van de alarminstallatie van het bedrijfspand aan het veilingbedrijf, waarna het veilingbedrijf haar werkzaamheden begon. Het veilingbedrijf heeft niet gecontroleerd of alle mogelijk in omloop zijnde sleutels waren ingeleverd. Op 13 december 2001 zette het veilingbedrijf het alarmsysteem van de onderneming op haar naam. Aan de curator stuurde het veilingbedrijf de gewijzigde toegangscode van het bedrijfspand. In de opdrachtbevestiging aan de curator heeft het veilingbedrijf gemeld dat zij een transporten verblijfsverzekering had. De transporten verblijfsverzekering is gesloten op de verzekeringsbeurs door tussenkomst van een beursmakelaar, die op zijn beurt weer is ingeschakeld door de tussenpersoon van het veilingbedrijf. De beursmakelaar heeft eigen voorwaarden gehanteerd. Onder de transporten verblijfsverzekering werd dekking geboden tegen onder meer diefstal tijdens de opslagperiode van zaken die door een veiling worden verkocht.

Diefstal

Verzorgd door: mr. B.M.M. van der Goes mr. S.Y.Th. Meijer NautaDutilh N.V.

Tussen 13 en 19 december 2001 zijn de goederen die bestemd waren voor de veiling uit het bedrijfspand gestolen. Het alarm bleek niet aan te staan. De curator vorderde van het veilingbedrijf betaling van bijna 20.000 euro. In de procedure die volgde bij de rechtbank heeft het veilingbedrijf een beroep gedaan op haar transportverblijfsverzekering en de verzekeraar in vrijwaring opgeroepen om al hetgeen waartoe het veilingbedrijf zou worden veroordeeld te betalen. De rechtbank oordeelt dat het veilingbedrijf aan-

Met het begrip merkelijke schuld wordt een ernstige mate van schuld aangeduid 28

028-029_VB17_JUR 28

sprakelijkheid heeft aanvaard voor diefstal en ontvreemding voor onder haar beheer opgeslagen goederen. De rechtbank baseert dit oordeel op de volgende omstandigheden. Het veilingbedrijf is vanaf 12 november 2001 met haar werkzaamheden begonnen en heeft de curator meegedeeld dat het risico van de aan haar toevertrouwde zaken vanaf dat moment voor haar was en dat zij een verzekering had afgesloten voor dit risico. In dat kader heeft ook een alarmcode- en sleuteloverdracht plaatsgevonden. De verzekeraar beriep zich vervolgens op een artikel uit de toepasselijke beursgoederenpolis. Op basis van dit artikel bestaat geen recht op schadevergoeding in geval van ‘merkelijke schuld’ van de verzekerde. Met dit begrip wordt een ernstige mate van schuld aangeduid. Voorop staat dat het geschil wordt beheerst door ‘oud’ recht. Voor merkelijke schuld moet blijkens vaste rechtspraak sprake zijn van een ernstige mate van schuld, aldus de rechtbank. Daarvan is ook sprake indien het gaat om een gedraging die, al is de verzekerde zich daarvan niet bewust, naar objectieve maatstaven een zodanige aanmerkelijke kans op schade met zich brengt dat de betrokken verzekerde zich van dat gevaar bewust had behoren te zijn en door zich van die gedraging niet te onthouden in ernstige mate tekortschiet in zorg ter voorkoming van schade. De rechtbank meent dat het veilingbedrijf in ernstige mate is tekort geschoten in die zorg omdat het alarmsysteem niet aan bleek te staan. Het maakt dan niet uit dat het pand wel was afgesloten. Het veilingbedrijf diende zich verder te realiseren dat het niet innemen van alle toegangssleutels – welke waarde daar ook aan toekomt, omdat vaak duplicaten in omloop blijven en slechts een nieuwe cilinder in het toegangslot waarborgen biedt – én het niet activeren van een nieuwe alarmcode in een situatie als de onderhavige in strijd zijn met de van hem te vergen zorgplicht als executeur. Het is immers een feit van alge-


08-09-2009 17:24:22

J uriSPRUD EN T I E

mene bekendheid dat na faillissement tal van roerende zaken verdwijnen. Dat het veilingbedrijf zich deze zorgplicht realiseerde, blijkt uit de door haar op 13 december 2001 (wel) gewijzigde toegangscodes. Daarom wijst de rechtbank de vordering die het veilingbedrijf op de verzekeraar meent te hebben af. Het veilingbedrijf gaat daarop in hoger beroep.

Het beheer van het alarmsysteem Tijdens de comparitie heeft het veilingbedrijf verklaard dat de sleutel en alarmcode op 12 november 2001 van de curator zijn overgenomen. Bij haar bezoek aan het bedrijfspand op 13 december 2001 heeft het veilingbedrijf gehandeld zoals door de curator was voorgedaan. Verder heeft ze de alarmcentrale verzocht het alarm op haar naam te zetten met een eigen inlogcode om “de zaak als goed huisvader te beheren”. Van het bericht van de alarmcentrale van 13 december 2001, betreffende nieuwe alarmcodes, heeft het veilingbedrijf direct mededeling gedaan aan de curator. De door de alarmcentrale op 14 december 2001 aan het veilingbedrijf o.a. toegezonden nieuwe pasjes werden door het veilingbedrijf op 18 december 2001 bij de middagpost ontvangen. Later is het veilingbedrijf gebleken dat het alarmsysteem tussen 12 november 2001 en 19 december 2001 niet ingeschakeld is geweest, althans dat door de alarmcentrale aan eventuele meldingen geen gevolg werd gegeven als gevolg van het feit dat haar nota door de onderneming niet was betaald. In verband met de sleutels heeft het veilingbedrijf verklaard dat het personeel, dat toen nog in de onderneming werkte, met de sleutel door de voordeur van het bedrijfspand zal zijn binnen gegaan. Als gevolg van het faillissement werd er niet meer gewerkt. Er was niemand anders meer in het pand aanwezig toen het veilingbedrijf daar met de curator was. De (vermoedelijke) oorzaak van de diefstal is niet opgehelderd. Volgens het hof kan toegegeven worden dat het veilingbedrijf ter zake van de beveiliging van het bedrijfspand adequater had kunnen optreden, bijvoorbeeld door te checken of met het intoetsen van de alarmcode en de gegeven aanwijzingen door de curator het alarm daadwerkelijk werd ingeschakeld, door (eerdere) voortgangsbewaking van de aanvraag en ontvangst van de nieuwe alarmcode(s) en door een tussentijdse check omtrent de inschakeling van de (nieuwe) code naar aanleiding van het bericht van de alarmcentrale van 13 december 2001. Ook had het veilingbedrijf navraag bij de curator kunnen doen omtrent eventuele sleutels die (nog) in omloop zijn. De vraag is of dit voldoende is om aan te nemen dat er sprake is van merkelijke schuld van het veilingbedrijf.

Merkelijke schuld? Het hof gaat vervolgens nader in op het begrip ‘merkelijke schuld’ om te oordelen of het veilingbedrijf valt onder de dekking van de polis. De verzekeraar mag er bij de beoordeling van het risico dat hij krachtens de te sluiten overeenkomst zal gaan lopen, van uitgaan dat de verzekerde niet zozeer tekortschiet in de zorg ter voorkoming van schade dat er sprake is van merkelijke schuld. Een en ander leidt er naar het oordeel van het hof echter niet toe dat het veilingbedrijf zozeer tekort is geschoten in de zorg

ter voorkoming van schade, dat er sprake is van merkelijke schuld. Voor wat betreft het alarm neemt het hof hierbij in het bijzonder in aanmerking de opvolging door het veilingbedrijf van de haar door de curator gegeven aanwijzingen, haar verzoek aan de alarmcentrale van 16 november 2001 het alarm op haar naam te zetten en het korte tijdsverloop tussen het bericht van de alarmcentrale van 13 december 2001, de ontvangst van de nieuwe pasjes op 18 december 2001 en de constatering van de verdwijning van goederen op 19 december 2001. Gesteld noch gebleken is dat het veilingbedrijf wist dat inschakeling van het alarm geen effect zou hebben. Voor wat betreft de sleutels zal het feit dat er als gevolg van het faillissement niet meer in het bedrijfspand werd gewerkt en er in het pand bij het bezoek met de curator niemand anders aanwezig was dan de curator en het veilingbedrijf ertoe kunnen hebben bijgedragen, dat het veilingbedrijf er niet bij stil heeft gestaan dat er mogelijk nog andere sleutels in omloop waren. Overigens heeft de curator verklaard op één na alle sleutels van het pand enkele dagen vóór 13 december 2001 van het personeel te hebben ingenomen, zodat een eventueel gebrek aan actie van het veilingbedrijf ten aanzien van de sleutels aan de - naar vaststaat tussen 13 december en 19 december 2001 opgetreden – schade naar alle waarschijnlijkheid geen bijdrage zal hebben geleverd. Al met al bracht het gedrag van het veilingbedrijf niet een zodanig aanmerkelijke kans op schade met zich dat het veilingbedrijf zich van dat gevaar bewust had behoren te zijn. Niet kan worden gezegd dat het veilingbedrijf in ernstige mate is tekortgeschoten in zorg ter voorkoming van schade. Het hof nam dus geen merkelijke schuld aan en oordeelt dat het veilingbedrijf valt onder de dekking van de polis.

Tot slot Volgens een bepaling in het nieuwe verzekeringsrecht (dat geldt per 1 januari 2006) vergoedt de verzekeraar geen schade aan de verzekerde die de schade met opzet of door roekeloosheid heeft veroorzaakt. Deze nieuwe bepaling is in deze zaak niet van toepassing omdat de verzekeringsovereenkomst tot stand is gekomen voor de inwerkingtreding van het nieuwe verzekeringsrecht. ‘Merkelijke schuld’ valt volgens de literatuur niet onder de reikwijdte van de bepaling in het nieuwe verzekeringsrecht. Merkelijke schuld wordt namelijk gezien als een minder verwijtbare graad van schuld dan roekeloosheid. Onder het nieuwe verzekeringsrecht zijn veel verzekeraars de bepaling omtrent merkelijke schuld zoals die voorkwam in de polisvoorwaarden van voor 1 januari 2006 blijven hanteren. Ook de verzekeraar in deze zaak had een bepaling in de polisvoorwaarden die het recht op schadevergoeding uitsloot als sprake was van merkelijke schuld van de verzekerde. Helaas oordeelde het hof dat deze bepaling niet kon worden ingeroepen. Het hof oordeelde dat het veilingbedrijf – alhoewel het hof wel meende dat het veilingbedrijf op sommige punten wat steekjes heeft laten vallen – niet zodanig in zijn zorg tekort is geschoten dat er sprake was van merkelijke schuld. ■


028-029_VB17_JUR 29

29

08-09-2009 17:24:23

a a n sp r a kel ijkheid

Wie is aansprakelijk voor fouten van ingeleend personeel? Werving- en selectiebureaus, detacheringsbedrijven en andere ondernemingen waarvan de kernactiviteit te omschrijven is als personeelsdiensten, kennen een aantal bijzondere vraagstukken als het gaat om de vaststelling van de aansprakelijkheid voor fouten gemaakt door personeel dat in opdracht van deze bedrijven is uitgezon

den of gedetacheerd. Een aantal factoren is hierbij van belang, waaronder wetgeving, contractuele afspraken tussen opdrachtgever en opdrachtnemer en het type personeelsdienst. Dit wordt verduidelijkt aan de hand van een voorbeeldsituatie. Detacheringsbedrijf Jansen dat in opdracht van softwareleverancier Orka personeel detacheert voor de uitvoering van een programmeeropdracht maakt gebruik van zogenoemde hulppersonen. Volgens de wet is Jansen aansprakelijk voor schade tegenover zijn opdrachtgever Orka. Deze softwareleverancier kan detacheringsbedrijf Jansen bij schade veroorzaakt door de gedetacheerde medewerker aansprakelijk stellen, omdat aansprakelijkheid voor ingeschakelde hulppersonen ook de aansprakelijkheid omvat voor het gedrag van ingeleend personeel. Wanneer een klant van softwareleverancier Orka vervolgens schade lijdt als gevolg van een fout gemaakt door de gedetacheerde medewerker, kan de klant de softwareleverancier hiervoor aanspreken. Voorwaarde is echter wel dat vast komt te staan dat de gedetacheerde medewerker als ‘ondergeschikte’ van Orka is aan te merken. Hierbij is een vereiste dat Orka daadwerkelijk leiding en toezicht (zeggenschap) had over de taken van de gedetacheerde medewerker. Softwareleverancier Orka is dan aansprakelijk voor fouten van ondergeschikten en moet de schade aan deze klant vergoeden. Orka, op zijn beurt, kan detacheringsbedrijf Jansen aanspreken als zij schade van derden moet vergoeden. Als inlener van personeel is zij namelijk ook opdrachtgever. In dit geval de opdrachtgever van detacheringsbedrijf Jansen. Deze schakelt personeel in voor de uitvoering van de opdracht, waarbij ook geldt dat Jansen aansprakelijk is voor het gedrag van deze hulppersonen.

Overeenkomst tussen opdrachtgever en opdrachtnemer De uitvoeringsopdracht voor gedetacheerd personeel wordt in een overeenkomst tussen partijen vastgelegd. Op de uitvoering hiervan zijn leveringsvoorwaarden van toepassing, waarin onder meer de aansprakelijkheid tussen beide partijen wordt geregeld. In de overeenkomst die een detacherings-

30

030-031_VB17_ART01 30

Door: Christian Landzaat, Underwriter Chubb Pro bedrijf met de inlener aangaat, wordt doorgaans bepaald dat de inlener het detacheringsbedrijf moet vrijwaren van aansprakelijkheid. In de situatie zoals in het geschetste voorbeeld omschreven betekent dit dat softwareleverancier Orka uiteindelijk de schade draagt. Steeds vaker wordt vooraf echter over de aansprakelijkheid onderhandeld door partijen. Zo zijn detacheringsbedrijven vaak bereid een grotere aansprakelijkheid aan te nemen. In sommige gevallen gaat het zelfs zo ver dat zij de inlener, in ons voorbeeld softwareleverancier Orka, vrijwaren voor mogelijke schade bij derden.

Toezicht en controle Bij het vaststellen van de aansprakelijke partij zijn ook de bepalingen van belang waarin het toezicht en de controle omschreven zijn. Zo bepalen de nieuwe ICT-Office voorwaarden dat ‘de leverancier de in de overeenkomst tussen partijen aangewezen medewerker aan cliënt ter beschikking zal stellen om onder zijn leiding en toezicht werkzaamheden te verrichten’. Hierdoor zal de inlener van personeel in beginsel aansprakelijk zijn tegenover derden voor schade ontstaan door een fout van een gedetacheerde medewerker. De inlener is immers aansprakelijk voor fouten van ondergeschikten.

Type diensten Ook het type werkzaamheden is belangrijk bij de onderhandeling over de aansprakelijkheid. Zo zal een werving- en selectiebureau vooral letten op de aansprakelijkheid in de uit-


08-09-2009 17:24:39

F eite n & C ij fers

voering van de opdracht – het vinden van een geschikte kandidaat. De voor te stellen kandidaat treedt immers bij de opdrachtgever in dienst, waardoor de kandidaat geen hulppersoon van het werving- en selectiebureau is. In beginsel is het werving- en selectiebureau niet aansprakelijk voor de uitvoering van de taken.

ASR wordt weer zichzelf

Hierop zijn uiteraard uitzonderingen te bedenken. Denk aan een tekortkoming in de screening of een onjuiste presentatie van de kwalificaties van een kandidaat, waardoor het werving- en selectiebureau toch aansprakelijk gesteld kan worden voor de hieruit voortvloeiende vermogensschade.

oude Fortis-activiteiten weer een geheel eigen koers te

Hybride constructies

Topman Jos Baeten lichtte de al eerder bekendgemaakte maatregelen toe die tot een structurele kostenvermindering moeten leiden, zoals de integratie van de backoffices van ASR en De Amersfoortse, de integratie van de diverse bedrijfsonderdelen in Utrecht en het verdwijnen van het label Falcon.

Steeds vaker bieden bedrijven hybride constructies aan. Personeel dat op proef uitgeleend wordt en na verloop van tijd in dienst treedt van de inlener. Detacheringsbedrijven die naast projectdetachering advies- en interimdiensten aanbieden. Nog een stap verder en in opkomst zijn zogenoemde outsourcing bedrijven. Dit zijn bedrijven die bijvoorbeeld het management van hele afdelingen overnemen en hier als zodanig volledig verantwoordelijk voor zijn. Iedere vorm heeft zo zijn eigen aandachtsgebieden als het aankomt op de vaststelling van de aansprakelijkheid. Welke vorm van personeelsdiensten een onderneming ook aanbiedt, er is nooit zekerheid over de juiste uitvoering van een overeenkomst of de uitvoering van taken door een hulppersoon. Daarom is het voor dit type bedrijven, waaronder detacherings- en werving- en selectiebedrijven, van belang dat zij zich adequaat verzekeren tegen de vele aansprakelijkheidsrisico’s. ■

Het meest opvallend bij de presentatie van de halfjaarcijfers van ASR Verzekeringen waren niet de getallen, maar de vastberaden wil om na de ontvlechting van de varen. Los van het Fortis-juk klinkt er weer een autonome visie op de toekomst van het verzekeringsbedrijf, die we afgelopen jaren hebben moeten missen.

Verloren terrein terugwinnen Tegelijkertijd liet hij er geen twijfel over bestaan ASR Verzekeringen als merk stevig in de markt te willen zetten en wees hij op het shirtsponsorschap van Feyenoord en de nieuwe reclamecampagne. Baeten wil ook het verloren terrein in de hypotheekmarkt terugwinnen, nu de maatschappij een nieuwe geldgever heeft gevonden. “We kunnen weer maximaal meedraaien in de hypotheekmarkt en we streven ernaar om ons historische marktaandeel van 5 procent, dat de laatste tijd gehalveerd was, terug te winnen.” Over het feit dat ASR Verzekeringen deel uitmaakt van een ‘genationaliseerde’ groep zei Baeten dat een lange termijn aandeelhoudersrelatie van de Staat der Nederlanden in ASR Nederland niet voor de hand ligt. “Er is overleg met de hoofddirectie en de raad van commissarissen over de manier en het moment waarop ASR Nederland kan worden teruggebracht naar de private markt.”

Cijfers Ten opzichte van het eerste halfjaar slonk de winst van 291 mln naar 77 mln euro. Reëler is het om te kijken naar het tweede halfjaar, toen de crisis haar sporen begon na te laten. In die vergelijking werd een verlies omgebogen tot winst. De achterliggende cijfers laten zien, dat die omslag geheel is te danken aan de aantrekkende beurzen en aan een minder risicovol beleggingsbeleid van de verzekeraar. Vezekeringstechnisch ging het ASR minder voor de wind. Geheel in lijn met de gehele markt liep de omzet Leven terug en ook de Schadeproductie liet geen groei zien. Bij Leven Individueel is de premie-omzet gedaald met 4 procent. De overige Levencijfers zijn nog somberder: De brutopremie voor pensioenverzekeringen daalde met 57 procent en de koopsomproductie met 88 procent. De brutopremie van het schadebedrijf was met 1.386 miljoen iets lager dan vorig jaar. De schaderatio nam toe van 61,3 naar 68,8%. Bij brand- en inboedelverzekeringen was, naast de meistorm, sprake van een aantal grote schades. Ook bij autoverzekeringen steeg de schaderatio. ■


030-031_VB17_ART01 31

31

08-09-2009 17:24:40

M a r kto nd e r zo e k

De oudere consument wil graag advies! De Nederlandse maatschappij vergrijst. Dit is terug te zien op allerlei gebieden; de woningbouw richt zich meer en meer op de oudere doelgroep, het taboe op incontinentie- en kunstgebitreclames is doorbroken en de AOW-leeftijd moet worden opgerekt om de sociale zekerheid ook in de toekomst nog te kunnen bekostigen. Waar zich op macro gebied veranderingen voordoen, zijn de gevolgen overal te merken. De financiële dienstverlening lijkt nog niet vol ledig toegerust op de grote groep senioren; een vaak vergeten doelgroep bij marketinginspanningen. Dit terwijl ‘in de sok’ van de oudere consument een groot deel van het vermogen in Nederland zit. GfK heeft in haar onderzoek ‘Zilverlingen’ – hiermee refererend aan de oude munt, maar zeker ook aan de haarkleur van de oudere consumenten – inzicht in het gedrag en de wensen van deze doelgroep verschaft.

De heersende opvatting over de grote groep ouderen is vaak dat zij vermogend zijn, goed verzekerd zijn, een goed pensioen hebben en niet (meer) veel behoefte hebben aan verzekeringsproducten. Echter, de doelgroep is zeer gemêleerd. Waar je aan de ene kant een 65-jarige weduwe hebt met een bescheiden nabestaandenpensioen, heb je aan de andere kant het gepensioneerde paar met een vrij huis en een keur aan spaar- en beleggingsproducten. Deze grote verschillen geven al richting aan de gedachten: er moet een gericht communicatiebeleid op de ouderen worden losgelaten.

Issues voor ouderen Ouderen hebben kortom andere wensen en mogelijkheden dan jongeren. Inspringend hierop kunnen financiële pro-

ducten ontwikkeld worden, maar kunnen ook bijvoorbeeld internetsites aangepast worden aan de behoeften van de oudere consument. Hoe kan de financiële dienstverlening de verschillende groepen ouderen optimaal voorzien in hun behoeften? Wat kan de rol van de verschillende kanalen hierin zijn? GfK is druk aan het onderzoeken geslagen onder ruim 3000 oudere consumenten, waarbij de grens van de oudere op 50 jaar is vastgesteld. Er is een keur aan onderwerpen aan bod gekomen, zoals zorgbehoeften, belastingen, pensionering, schenkingen en vererving. Daarnaast zijn algemene stellingen op het gebied van de financiële huishouding voorgelegd.

Adviesgevoeligheid De oudere consument is risicomijdend; zo’n 90 procent van deze doelgroep geeft aan dat men financiële risico’s het liefst zo veel mogelijk vermijdt. Voor bijna de helft van de ouderen betekent dit, dat zij expliciet behoefte hebben aan advies dat op hun leeftijd aansluit. Ingewikkelde onderwerpen zoals belastingen en vererving zijn hierbij van belang, maar ook zeer praktische problemen als de werking van internetbankieren zijn zaken waarover de 50-plusser graag wat meer advies zou willen krijgen. Zeker de vermogende oudere geeft aan bepaalde kennisbehoeften te hebben, die hij of zij zelf nog niet heeft kunnen bevredigen. De oudere consument heeft in zijn of haar adviesbehoefte een sterke hang naar persoonlijk contact, maar heeft daarbij veelal de adviseur van een bank op het netvlies. De bank als instituut staat voor de ouderen – veelal al van oudsher – op een voetstuk. Want de bank, dat is dat gebouw waar vader en moeder vroeger een rekening voor hen opende, op de hoek van de straat. Het instituut, waar zij hun spaargeld altijd opzetten en waar ze eigenlijk altijd klant zijn gebleven. En die bank is voor hen onder andere transparanter, communicatiever en empathischer dan de verzekeringsmaatschappij.

Financieel overzicht Eric Landwaart (l.) en Michel van der List

32

032-033_VB17_MRK 32

Een manier om de oudere een beter inzicht te verschaffen, is het uitwerken van een financieel plan. Het UPO kan daar


08-09-2009 17:24:59

M ark tond erz o ek

32

Belastingvoordelen voor de vijftigplusser

Rapport ‘Zilverlingen’

19

Nieuwe financiële producten gericht op ouderen

−− Reageren vermogende ouderen anders dan niet-vermogenden? −− Wat verwacht men van de toekomstige pensioensituatie? −− Gebruikt men de fiscale ruimte op het gebied van schenkingen? −− Wat weegt de oudere mee als hij of zij de keuze maakt voor een ziektekostenverzekering?

17

Belastingaangifte 15

Internetbankieren 11

Nieuwe financiële producten algemeen Vererving (zelf erven en/of laten erven) en testamenten

8

Schenkingen

7 6

Genereren van inkomen uit overwaarde woning 5

Vermogensplanning

4

Inkomensplanning Anders

1 53

Ik wil geen advies ontvangen 0

10

20

30

40

50

60

Figuur 1: Adviesbehoeften op financieel gebied

5

4 Nee Ja, zelf

8

Ja, onafhankelijk financieel adviseur Ja, adviseur bank Ja, familie/kennis

Al deze vragen – en nog veel meer – worden beantwoord door het onderzoek ‘Zilverlingen’, een onderzoek onder ruim drieduizend 50-plussers. Het uitgebreide Zilverlingen onderzoeksrapport – bestaande uit deskresearch waarin de 50-plusser wordt afgezet tegen de 18- tot 49-jarigen, een kwalitatief traject en een kwantitatief onderzoek onder ruim 3000 ouderen – is sinds enkele weken gereed. Geïnteresseerden kunnen uiteraard contact opnemen met GfK: [email protected] of [email protected].

57 26

Figuur 2: Hebben de 50-plussers een overzicht gemaakt van de toekomstige financiële situatie?

de nog niet-gepensioneerden bijvoorbeeld bij helpen. Er zijn vaak genoeg nog ‘hier en daar’potjes te vinden, die met het juiste advies optimaal te gelde gemaakt kunnen worden. Denk hierbij aan spaarrekeningen en beleggingen, maar bijvoorbeeld ook aan spaarloonregelingen, lijfrentes en vooral ook pensioenpotjes die nog bij pensioenfondsen uit het arbeidsverleden staan.

bank is – met name voor de alleroudste consumenten – een optie om het financiële overzicht te verzorgen. Voor alle verschillende kanalen lijkt hier een markt te liggen vol oude sokken, schoenendozen en kluisjes die onder het kundige oog van een adviseur geopend kunnen worden! ■ Michel van der List en Eric Landwaart

Meer dan de helft van de ouderen heeft echter nog nooit actie ondernomen om een financieel overzicht te laten maken (waarbij het zich laat raden welk deel van de jongeren dit heeft gedaan, maar dat komt in een onderzoek dat GfK binnenkort onder jongeren gaat uitvoeren ongetwijfeld naar voren!).

Onafhankelijk advies Degenen die hier wel interesse in hebben, neigen in het merendeel van de gevallen echter wel naar de onafhankelijke adviseur. Let wel, ook de


032-033_VB17_MRK 33

33

08-09-2009 17:25:01

Als u kansrijk vastgoed wilt financieren, zorgen wij snel voor de doorbraak

Het succes van een vastgoeddeal hangt maar al te vaak af van snel handelen. Ziet u kansen in een bepaald object, dan wilt u dus snel weten of u het gefinancierd kunt krijgen. Of uw aanvraag nu via uw intermediair of direct binnenkomt, bij de RNHB Hypotheekbank weet u binnen een werkweek waar u aan toe bent. En als het moet nóg sneller. RNHB Hypotheekbank is gespecialiseerd in de financiering van beleggingsvastgoed en bedrijfspanden in het middensegment. Behalve op een snelle, klantvriendelijke service kunt u rekenen op flexibele financieringsoplossingen. Daarbij kunnen wij vaak nét even verder gaan dan grote, niet gespecialiseerde hypotheekverstrekkers. Zo kijken wij niet alleen naar ‘de stenen’, maar ook naar de ondernemer achter het object en zijn visie. Meer weten over onze persoonlijke benadering van de vastgoedmiddenmarkt? Bel dan 030 - 755 20 00 of kijk op www.rnhb.nl.

Financier van de vastgoedmiddenmarkt. Leidseveer 30 - Postbus 2244 - 3500 GE Utrecht Telefoon 030-755 2000 - Fax 030-755 2020 - www.rnhb.nl - [email protected] 002-048_VB17_ADV 34

08-09-2009 10:01:38

m et n a m e( N )

Directiebenoeming Quion Mirjam Halverhout – gaat het di rectieteam van Quion versterken in de functie van commercieel direc teur. Zij wordt hiermee verantwoor delijk voor de marketing en sales activiteiten van Quion. Halverhout was voorheen CEO van Direktbank. Zij neemt de plaats in van Kees En gel die deze functie sinds het vertrek van Peter Besuijen naar Hypo trust ad interim vervulde. Het directieteam van Quion bestaat door deze benoeming nu uit Kees Engel (algemeen directeur), Arjan Brons (financieel direc teur) en Mirjam Halverhout (commercieel directeur).

Structuurwijzigingen Fortis Kurt De Schepper – is benoemd tot Chief Risk Officer van AG Insu rance. De Schepper heeft sinds september 2008 de financiële activa van AG Insurance onder zijn beheer. Antonio Cano – is aangesteld als CEO van AG Insurance. Hij is sinds 2001 werkzaam bij AG Insurance in diverse functies. Laatstelijk als Managing Director Bank Channel & Life Insurance Development. Daarnaast heeft Fortis wijzigingen aangebracht in de management structuur waardoor er nu sprake is van een Executive Committee en een Management Committee. Het Executive Committee, belast met de dagelijkse leiding, bestaat uit Bart de Smet (CEO), Bruno Colmant (Deputy CEO) en Kurt de Schepper (CRO).

Directie Rabobank International Lex Kloosterman – is benoemd tot directeur bij Rabobank Interna tional. Hij wordt hiermee verantwoordelijk voor de internationale wholesale business, een nieuwe internationale rol die alle buiten landse corporate banking activiteiten omvat. Kloosterman was eer der werkzaam bij Fortis als directielid van het Group Executive Com mittee, verantwoordelijk voor Private Banking

NVHP-voorzitter naar Rabobank Peter Wormskamp – bestuursvoorzit ter van de Nederlandse Vereniging van Hypothecair Planners is benoemd tot manager Private Banking van Rabo bank Graafschap Noord. Wormskamp blijft wel de voorzitters functie van het NVHP-bestuur vervul len.

Versterking Q & S Experts Karel Frikken – is benoemd in de functie van directeur. Hij wordt ook lid van het directieteam dat verder be staat uit Loek Broos, Bart van den Elshout, Sven Hermes en Andre Warnaar. Frikken heeft zijn ervaring o.a. opgedaan bij Aon waar hij laatstelijk actief was in de functie van Executive Director bij Aon Risk Services Japan Group Europe.

Vertrek Philipsen bij Welten Piet Philipsen – vertrekt bij Welten om in dienst te treden bij An driessen en Partners (een volledige dochter van Welten), waar hij de verantwoordelijkheid voor sales en marketing op zich zal nemen. De afdeling marketing en communicatie zal door de bestaande team van medewerkers worden voortgezet, aangevuld met Yvette Vromans die eerder een andere functie binnen Welten vervulde.

Uitbreiding Mn Services Jan van Bakel – is in dienst getreden als hoofd Account Manage ment bij Mn Services. Van Bakel was voorheen voorzitter van de di rectie van Cordares Vermogensbeheer.

Uitbreiding team Context Vincent van Bijleveld – gaat het adviesteam van Towers Perrin aanvullen. Hij gaat de adviesgroep voor pensioenuitvoering aanstu ren, een groep die zich met name richt op het optimaliseren van de pensioenuitvoeringsorganisatie. Van Bijleveld werkte eerder in di verse commerciële functies bij verzekeraars, waaronder Zwitserle ven. De laatste jaren werkte als directeur en mede-eigenaar van Ed mond Halley Pensioenmanagement en Increase Pensioen KnowHow.

Uitbreiding bij Willis Marcel Bezemer – is in dienst getreden bij Willis in de functie van projectmanager. Hij vervulde hiervoor diverse functies bij verzeke ringsmakelaars en financiële instellingen. Ook was hij de laatste ja ren actief als zelfstandig consultant en interim manager. Jantina van der Hoek – is in dienst getreden als coporate commu nications officer. De laatste jaren heeft zij bij verzekeringsmake laars in London en Nederland de dienstverlening en plaatsing van internationale verzekeringsprogramma’s verzorgd. Willis is een wereldwijd opererende verzekeringsmakelaar, die zich richt op ontwikkeling en dienstverlening van professionele verzeke ring, herverzekering, risk managemant en consultancy.

(ingezonden mededeling)

Benoeming Reaal College Bert Jan Huegen – gaat leiding geven aan het onafhankelijke oplei dingsinstituut Reaal College. Hij volgt hiermee Kor van Gijssel op die na ruim tien jaar zijn functie neerlegt om met pensioen te gaan.

succesfactor # 5

Assurantiekantoor Dekavas

uitstekende processen

Robin Schulte – maakt de overstap van Bovemij Verzekeringen naar zusterbedrijf Assurantiekantoor Dekavas waar hij de functie van ad junct-directeur op zich zal nemen. Hij is de beoogd opvolger van directeur Dick Kampen die de komende jaren zijn werkzaamheden verder wil afbouwen.

Voor nog veel meer succesfactoren kijkt u op intermediair.dela.nl.


035_VB17_MNM 35

35 35

08-09-2009 10:59:25

C o l u mn

We zien door de bomen het bos niet meer De komst van de Wet Financiële Dienstverlening heb ik altijd toegejuicht als een instrument waarmee de professionaliteit en de deskundigheid in de branche kon worden verhoogd. Het is duidelijk gebleken in de tweede helft van de jaren ‘90 toen de bomen tot in de hemel groeiden dat de goede wil van

nder de hoeveelheid regels en interpretaties o van die regels. Zodanig dat nog slechts een handjevol specialisten en liefhebbers de ontwikkelingen volgen. Een groot deel van de sector is al enige tijd afgehaakt omdat ze door de bomen het bos niet meer ziet. Sterker nog: ze zijn hopeloos verdwaald in dat bos. Dat is ook niet zo vreemd als we naar de over elkaar heen buitelende consultatienota’s en leidraden kijken.

velen het aflegt tegen het najagen van het eigen belang van enkelen. Vele vormen van zelfregulering zijn de revue gepasseerd, maar altijd waren er partijen die het op dat moment even niet uitkwam. Vervolgens riepen andere partijen, dat ze uit commercieel oogpunt niet konden achterblijven en uiteindelijk veranderde er te weinig. Over de noodzaak van wetgeving en toezicht waren en zijn we het allemaal wel eens, denk ik. Persoonlijk heb ik me altijd sterk ingezet om de kennis van de nieuwe regelgeving en de toepassing ervan te verspreiden. Dit vanuit de overtuiging dat begrip van de spelregels leidt tot een brede acceptatie. Deze acceptatie is dan weer een randvoorwaarde om te komen tot de verdergaande professionalisering van het vak, die ik voorsta. Door: Arno Dolders, algemeen directeur, Legal & General

Bedolven onder de regels Langzamerhand raken we echter bedolven

Het teveel aan wetgeving en regels leidt tot bewuste en onbewuste ontduiking Neem nu de definitieve tekst voor de leidraad passende provisie beleggingsondernemingen en lees deze in combinatie met de leidraad over hetzelfde onderwerp voor financiële dienstverleners. Op zijn zachtst gezegd zeer complexe documenten voor een na de introductie van transparante beloning toch relatief beperkt probleem.

Ontduiking Het teveel aan wetgeving en regels leidt tot bewuste en onbewuste ontduiking. Onbewust omdat slechts een klein deel van het beoogde publiek nog kennis neemt van de laatste ontwikkelingen. Bewust, omdat daar waar wetgeving doorschiet altijd ongewenste neveneffecten optreden. Een oud, maar nog altijd zeer relevant voorbeeld is de adviesmatch. Deze leidt tot een onrechtvaardige voorfinanciering van het intermediair aan de consument van betalingen voor reeds geleverde diensten. En vervolgens staat deze op gespannen voet met inducement op moment van afbetaling, omdat op dat moment immers de inspanning niet in relatie staat tot de betaling. Als vervolgens aan directe betaling door de klant geen noodzakelijke verdeling van de beloning van het intermediair wordt voorgeschreven, lijkt de adviesmatch een instrument tegen provisie te zijn geworden. Het hierdoor ontstane liquiditeitsgebrek van het intermediair is vrijwel een-op-een te koppelen – ook in tijd – aan de vlucht, die de verkoop van uitvaartverzekerin-

36

036-037_VB17_CLM02 36


08-09-2009 10:59:41

Column

en daarvoor al op de deskundigheid die nodig is om dat advies te geven. Als de wetgever het vier jaar geleden overbodig achtte om voor pensioen een apart register in te ruimen en aparte deskundigheidseisen vast te stellen, dan kan de constatering van de AFM nu, dat het pensioenadvies vaak beneden de maat is, toch nauwelijks als een verrassing komen. Dit is dweilen met de kraan open en we draaien allemaal op voor de waterschade in de vorm van een verdere beschadiging van onze reputatie.

Terug naar de kern

gen en bijproducten bij een hypotheek hebben genomen. Die we uiteraard nu ook onder de regelingen gaan brengen.

Bonusverbod Voor wat betreft het bonusverbod herhaalt zich deze geschiedenis. Aanbieders en intermediair wringen zich in allerlei bochten om de efficiencyvoordelen, die grotere volumes met zich meebrengen, toch te realiseren. Dit is immers een economische wetmatigheid. Wat is er op tegen om op voorhand een provisieniveau met een intermediair af te spreken en dat na een jaar te evalueren op een aantal criteria, waarvan volume er zeker een is? De AFM staat voor de redelijk hopeloze taak om elke maas in de wet weer dicht te fietsen.

Laten we nu eens onderzoeken of de hoofdlijnen worden gedragen door de branche en hoe we die steviger kunnen verankeren. Evalueer het deskundigheidsbouwwerk en zorg voor een betere, reguliere toetsing van de deskundigheid dan nu het geval is. En natuurlijk is het prachtig dat de AFM de sector helpt met rapporten en nieuwsbrieven met daarin voorbeelden van passend advies. Laten we als aanbieders het voortouw nemen om deze voorbeelden door te nemen in workshops met het met ons samenwerkend intermediair. En dat niet een keer, maar bij herhaling. Terug naar de kern van de zaak, maar dan ook wel grondig. ■

(advertentie)

succesfactor #66 optimale marketingondersteuning

Evalueer het deskundigheids bouwwerk en zorg voor een betere, reguliere toetsing van de deskundigheid En hoe ga je om met het feit dat de tekenprovisie op de volmachtportefeuille per 1 januari 2009 is verhoogd of dat het coulancepotje om zelf schades te regelen met diezelfde datum is verdubbeld? En hoe controleer je het uitblijven van bonusbetalingen in rekening-courantverhoudingen, waarvan de termijnen niet zijn vastgelegd, of van uitgestelde rentebetalingen in geval van financieringen? Om maar niet te spreken over de kwaliteitsvergoedingen, die als paddestoelen uit de grond schieten net als de volume onafhankelijke marketingvergoedingen. Controle hierop en sanctionering hiervan kost ons allen een godsvermogen.

U wilt uw klanten optimaal adviseren en helpen. Bijvoorbeeld met een passende uitvaart- of overlijdensrisicoverzekering. Maar wie helpt ú daar het beste bij? Bij DELA Intermediair weten we hoe belangrijk marketing is in het verkoopproces. Daarom bieden we u optimale marketingondersteuning (succesfactor # 66). Maar ook onze scherpe premies (succesfactor # 1) en goede processen (succesfactor # 5) dragen bij aan uw succes. Wilt u proeven van nog meer succesfactoren? Bel vandaag nog ons enthousiaste team (succesfactor # 108) via 040 260 14 44 of kijk op intermediair.dela.nl.

Dweilen met de kraan open Laten we teruggaan naar de hoofdlijnen, Waar was dit allemaal om begonnen? We willen transparant en deskundig advies, dat past bij de situatie van de specifieke klant. Controle zou dan ook met name op het passende advies moeten zijn

Kim Bisseling succesfactor # 38 commercieel medewerker

AM_85x130.inddnummer 1

036-037_VB17_CLM02 37

17 - 10 september 2009

37 12-03-2009

09:58:15

08-09-2009 10:59:42

I C T & I n te r ne t

Faster Forward: ICT’ers zonder opsmuk In Bergen op Zoom is het hoofdkwartier gehuisvest van

Elements

Faster Forward. Hier bevindt zich het kloppend hart van

Elements is een online applicatie, de gebruiker heeft alleen een internetverbinding nodig. Alle beschikbare applicaties binnen Elements zijn opgenomen in één pakket. Zo is één totaaloplossing ontstaan waarin volledig opzichzelfstaande programma’s (de modules) zijn ontwikkeld.

het webbased systeem voor de financiële dienstverlening en makelaardij: Elements. Hier vind je geen snelle jongens in strakke pakken, maar ICT-pioniers zoals we die kennen uit de jaren negentig. Beeldschermkunstenaars zonder jasje-dasjementaliteit die inmiddels een indrukwekkende referentielijst hebben opgebouwd. Faster Forward is een softwarebedrijf dat medio 2003 door Justin Schlee is opgericht. In de branche is het bedrijf vooral bekend door de webbased applicatie Elements. Het relatief kleine bedrijf heeft de laatste jaren naam gemaakt in de branche en is onder meer initiatiefnemer van de websites Fizzo.nl en Adviseurswijzer.nl. Op het hoofdkantoor in Bergen op Zoom werkt een groep mensen die zich sec bezighoudt met het ontwikkelen en bouwen van de Elements-applicatie. Zo is Elements sinds 1 juli uitgebreid met het makelaardij pakket Elements Real Estate. Omdat Elements Real Estate gekoppeld is met de Tiara database van NVM is het niet langer nodig om panden dubbel in te voeren, hypotheeken verzekeringsproducten kunnen volledig gekoppeld worden aan het pand. Wanneer een klant die gebruik maakt van de makelaarsdiensten ook besluit een hypotheekproduct bij hetzelfde kantoor te sluiten, kan dit in Elements Real Estate binnen één centraal klantdossier worden geregistreerd. Voor de adviseur biedt het programma diverse extra’s. Zo wordt bijvoorbeeld gesignaleerd wanneer er een woning in de regio van het advieskantoor te koop wordt aangeboden.

Input voor het programma en de modules komt deels voort uit de periodiek gehouden bijeenkomsten met klantgroepen. “Als niet-financials krijgen wij hieruit veel bruikbare input om het systeem te verbeteren en aan te passen aan de behoeftes van de gebruikers”, aldus Schlee. Elements is gekoppeld met bestaande hypothecaire adviesapplicaties in de markt. Tevens zijn er koppelingen met andere softwaresystemen en backofficesystemen van banken. Deze koppelingen bevorderen het gebruikersgemak. De adviseur voert steeds minder vaak dubbel de gegevens van zijn klant in.

De Toonkamer Elements is bedacht vanuit een niet-alledaagse invalshoek. Begin 2004 kreeg Faster Forward van minister Donner de opdracht een werkwijze te ontwikkelen die zonder overdrachtsmomenten een werkzoekende aan het werk helpt. In het daaropvolgende project ‘De Toonkamer’ presenteren het UWV, het CWI en de DWI (vroegere sociale dienst) zich als één loket aan de klant. Faster Forward ontwikkelde binnen zes maanden een applicatie waarin al deze partijen inclusief derden aan het dossier van de klant konden werken. Na een uitgebreide testfase beschreef het UWV het systeem van Faster Forward als een kritische succesfactor. Via het project maakte Faster Forward kennis met de hypothekenmarkt. Schlee daarover: “Al snel kon de parallel worden getrokken met de problematiek die wij probeerden op te lossen in ‘De Toonkamer’. Na diverse onderzoeken namen wij het besluit de toonapplicatie te verbouwen zodat deze ingezet kon worden in de financiële sector.” Het prille begin van Elements.

De modules van Elements (links) en rechts de volgens Justin Schlee vergelijkbare softwaresystemen van andere aanbieders

38

038-039_VB17_RUB07 38

Het succes van dit systeem deed het bedrijf besluiten zich sec te gaan richten op de financiële sector en afscheid te nemen van de overheidstak. In 2005 startte Faster Forward met een perso-


08-09-2009 11:00:18

ICT & I n t ern et

neelsbestand van tien fte’s aan de herbouw van Elements. Het investeringskapitaal werd gevonden in de persoon van André van Nieuwenhuijzen die zich voor vijftig procent inkocht in Faster Forward. Van Nieuwenhuijzen, van huis uit accountant, bracht naast het kapitaal ook veel kennis mee. De nieuwe inbreng resulteerde al snel in een volledige boekhoudmodule. De combinatie Schlee en van Nieuwenhuijzen bleek een schot in de roos voor de onderneming. Het personeelsbestand is inmiddels opgelopen naar 28 fte’s en er is een vestiging in Zuid-Afrika geopend van waaruit internationale kansen worden onderzocht.

Fizzo.nl Faster Forward ontwikkelde medio 2009 Fizzo.nl. Een business-to-business communicatieplatform tussen maatschappijen en tussenpersonen, waarbij alle informatie gratis toegankelijk is voor adviseurs. Ook dit idee is bedacht achter de tekentafel van Justin Schlee die gelooft in de kracht van communitywebsites als LinkedIn. Fizzo stelt alle openbare informatie van aanbieders, vrij toegankelijk en waar nodig voorzien van betrouwbaarheidskwalificatie van de bron, aan de adviseur beschikbaar gesteld. Eén platform waar documenten als polisvoorwaarden, provisieregelingen, renteoverzichten en aanvraagformulieren van diverse aanbieders gedownload kunnen worden. Er kunnen geen transacties op de site uitgevoerd worden. Onder andere Delta

Lloyd heeft zijn medewerking toegezegd om (tegen betaling) een substantiële bijdrage te gaan leveren aan de content. Naast maatschappijen productinformatie biedt Fizzo de adviseur veel meer bronnen voor de dagelijkse adviespraktijk. De documentendatabase bevat allerlei documenten die te maken hebben met de financiële sector, zoals de financiële bijsluiter of een werkgeversverklaring. Voor het adviseursoverzicht zijn koppelingen gemaakt met de registers van de AFM en Keurmerk Financiële Dienstverlening. Daarnaast is er nog een database Fiscaliteiten, Nieuws en Vacatures. De site biedt vooral hypotheekinformatie. Het is de bedoeling het aanbod op termijn verder uit te breiden.

Adviseurswijzer.nl Een onderdeel van Fizzo is het consumentgerichte Adviseurswijzer.nl. Dit platform biedt de consument van elk advieskantoor in Nederland een basisprofiel met daarin onder meer een overzicht van de vergunningen en certificeringen. Naast deze basisprofielen kan een adviseur zichzelf in een individueel aan te maken profiel voorstellen aan de eindklant. De informatie en leads die op en via de site worden gerealiseerd, zijn gratis. Er worden tegen betaling wel extra functionaliteiten aangeboden. Bijvoorbeeld als de adviseur het profiel wil integreren in zijn eigen website. ■ Alex Klein

Pilot met e-ABS Claims

Exit-label RVS profileert zich

ANVA is een pilot gestart met de koppeling tussen ANVA en het onderdeel Claims van het elektronisch beursassurantiesysteem e-ABS. De pilot vindt plaats bij Concordia Holland in Rotterdam.

RVS heeft de website rvs-zzp.nl gelanceerd. De loondienst organisatie, die binnenkort opgaat in Nationale-Nederlanden, wil hiermee ook in de kleinzakelijke markt meer zichtbaar zijn met financieel advies. RVS heeft in samenwerking met Nationale-Nederlanden producten voor de zakelijke markt ontwikkeld. Waarom een merk dat verdwijnt zich nog moet profileren op een nieuwe markt is ons een raadsel. ■

Via e-ABS kunnen makelaars, verzekeraars en expertisebureaus online onderling gegevens uitwisselen over offertes en polissen (Placement), schade (Claims) en de financiële verwerking van in coassurantie gesloten polissen (Clearing). ANVA verwacht de pilot in oktober af te ronden en de software nog dit najaar beschikbaar te kunnen stellen aan haar andere klanten. Een ANVA-interface met e-ABS Claims zit al geruime tijd ‘in de pijplijn’, maar het heeft de nodige voeten in de aarde gehad voordat met de bouw kon worden begonnen. De eerste stappen zijn al gezet in 2005, toen de realisatie van e-ABS door Riskclick, aanvankelijk ingehuurd om e-ABS gestalte te geven, werd beëindigd. Op dat moment had ANVA al een koppeling ontwikkeld met de Riskclick-versie van e-ABS Claims, die uiteindelijk niet bruikbaar bleek te zijn. De Vereniging Nederlandse Assurantie Beurs (VNAB), initiatiefnemer van e-ABS, vond in Logica een nieuwe ontwikkelpartner. In de periode die daarop volgde, is volop aan het e-ABS platform gebouwd en doorontwikkeld. ANVA koos er daarom voor nog te wachten met de ontwikkeling van een eigen interface. ■

Goed Idee in Èfdécé De GoedIdee Nabestaandenverzekering (Gouden Schildwinnaar voor beste Levenproduct 2009) is opgenomen in de nieuwste release van het Èfdécé-pakket van Unit 4 Agresso Financiële Intermediairs. Na een berekening kunnen aanvragen via de applicatie van Poliscomfort ingediend worden. ■ (ingezonden mededeling)

succesfactor # 33 complete eindeleven oplossing Voor nog veel meer succesfactoren kijkt u op intermediair.dela.nl.


038-039_VB17_RUB07 39

39

08-09-2009 11:00:18

Roos van Kempenaer advocaat en goed verzekerd

f e i s u l Excvoor n e t a c advo mie re jke p i l e k ek ling e d aantr t s in én w

De arbeidsongeschiktheidsverzekering mét winstdelingsregeling. Exclusief voor Roos: de arbeidsongeschiktheidsverzekering voor advocaten. Daarmee krijgt Roos waar ze recht op heeft: een verzekering afgestemd op haar wensen en behoeften, voor een aantrekkelijke premie. Plus preventie-activiteiten op maat en persoonlijke begeleiding als ze daarom vraagt. Met als extra voordeel een winstdeling. Kijk op www.advocaten.movir.nl of vraag ernaar bij uw adviseur.

een vrij beroep een zeker bestaan

002-048_VB17_ADV 40

08-09-2009 10:01:39

verzek erend b uit en l a n d

belgiË

Verenigd koninkrijk

zwitserland

Opmerkelijke verschillen

Jongeren rijden onverzekerd

Ontslagen bij Swiss Life

Een recente enquête van A.T. Kearney leert dat Belgische tussenpersonen hun productie in 2008 zagen toenemen. Drie op de vier signaleerden groei in de schadebranche. Van de Nederlandstalige tussenpersonen rapporteerde 64 procent een productietoename tegenover 43 procent van hun Franssprekende collega’s. De Nederlandstalige tussenpersonen zijn eerder geneigd nieuwe producten en diensten aan te bieden. Ruim 60 procent van hen adviseert klanten op het gebied van de financiële planning. Bij de Franstaligen is dit slechts 20 procent. De onderzoekers schrijven dit toe aan het feit dat Franstalige tussenpersonen gemiddeld ouder zijn dan hun Vlaamse collega’s. (De Verzekeringswereld)

Het Motor Insurers’ Bureau (MIB) schat dat zo’n 250.000 Britten van 17 tot 20 jaar zonder autoverzekering rijden. Dit komt neer op één op de vijf jonge automobilisten. Het duidt er tevens op dat één op de tien jonge chauffeurs zich er niet van bewust is dat een autoverzekering wettelijk verplicht is. Volgens het MIB zegt één op de tien jonge chauffeurs niet te weten dat een autoverzekering wettelijk verplicht is. Een gevaarlijke misvatting, omdat deze categorie chauffeurs viermaal meer kans maakt betrokken te raken bij een ongeval. (Insurance Daily)

Het levensverzekeringsconcern Swiss Life boekte de eerste zes maanden van dit jaar een meevallend resultaat. Waar analisten hadden gerekend op een nettowinst van 128 miljoen Zwitserse frank, bleek deze te zijn uitgekomen op 142 miljoen frank (94 miljoen euro).

duitsland Welvaart goed voor verzekeraars Het totale bestand van de Duitse verzekeraars omvat 444 miljoen polissen. Dat is een van de getallen die is te vinden in de jongste uitgave van het statistisch zakboek van GDV. Omdat hierin de gegevens over een reeks van jaren zijn opgenomen, zijn daaruit ook bepaalde trends te destilleren. Zo bedroeg het premie inkomen in 1950 – dus nog voor het begin van het ‘Wirtschaftswunder’ – omgerekend 1,1 miljard euro. Met het toenemen van de welvaart groeide de wens naar meer zekerheid: vorig jaar betaalden verzekeringsklanten hun verzekeraars liefst 165 miljard euro. (Versicherungsmagazin)

Tele-underwriting stemt tevreden De Duitse dochter van Delta Lloyd maakt gebruik van tele-underwriting. Dit houdt in dat speciaal getrainde medewerkers telefonisch een aanvraagformulier doornemen met de klant en zich een beeld vormen van de gezondheidstoestand van de kandidaat-verzekerde. Buiten enquête onder 124 klanten bleek, dat 94 procent erg tevreden is over hun ervaringen met tele-underwriting. Tevreden was 5,8 procent, negatieve beoordelingen waren er niet. (Versicherungsmagazin)

Inbrekers gebruiken internet Inbrekers maakten dankbaar gebruik van Facebook en Twitter. Volgens Legal & General gebruiken ze de informatie die ze daar vinden om inbraken te plegen terwijl de bewoners afwezig zijn. Via andere sites, zoals Google Street View, kunnen zij bekijken of het om een aantrekkelijk doelwit gaat. Inbrekers kunnen zo vanaf de bank een planning maken. L&G wijst erop dat dit met zich kan meebrengen dat ouders een hogere premie voor hun inboedelverzekering moeten gaan betalen als hun kinderen actief zijn op Facebook of Twitter. Van de Twitteraars accepteert 92 procent een volkomen vreemde als ‘friend’ en bij Facebookers is dat 13 procent. (Insurance Times)

Vorig jaar werd in het eerste halfjaar nog een winst behaald van 1,49 miljard frank. Dit was te danken aan de verkoop van Banca del Gottardo, Zwitserleven en het Belgische Swiss Life. Vergeleken met 2008 wil het concern minimaal 350 miljoen frank besparen. In verband daarmee zullen de komende drie jaar 520 banen worden geschrapt. (De Tijd)

EUROPA AIG Europe heet nu Chartis In het kader van de grootscheepse reorganisatie van het in moeilijkheden verkerende AIG worden de activiteiten in Europa voortgezet onder een nieuwe naam: Chartis Europe. Eerder dit jaar bracht AIG zijn gezonde verzekeringsactiviteiten onder een holding met de naam AIU. De naam van deze holding werd gewijzigd in Chartis, het Griekse woord voor ‘kaart’. (L’Argus)

frankrijk

Griekenland

Positieve vooruitzichten

Brandschade blijft beperkt

In Frankrijk slagen generaal agenten erin hun marktaandeel te behouden. Waar de verzekeringsmarkt als geheel in 2008 kromp met 6,4 procent, slaagden generaal agenten erin een groei van twee procent te realiseren. Deze groei bereikten zij vooral in de schadebranche (2,5 procent), persoonsverzekeringen lieten een daling zien van 8,9 procent. Het marktaandeel in de schadesector is stabiel (35 procent). Vergeleken met het voorgaande jaar wisten zij in 2008 hun marktaandeel in persoonsverzekeringen te vergroten tot 8 procent. Voor dit jaar en volgend jaar schatten generaal agenten de vooruitzichten positief in. (L’Argus)

Verzekeraars verwachten geen grote claims voor schade die is veroorzaakt door de bosbranden in de omgeving van Athene. Het drie dagen durende inferno verwoeste duizenden hectares dennenbos en bracht schade toe aan 150 huizen – veelal tweede woningen. De verzekerde schade is echter gering, omdat de meeste van deze huizen niet waren verzekerd. Volgens een woordvoerder van een verzekeringsmaatschappij is in Grieken land slechts 10 procent van de huizen tegen brand verzekerd. In het ramp gebied zou dat hooguit 20 procent zijn. (Business Insurance)


041_VB17_VBU 41

41

08-09-2009 11:00:33

F ei t en en Cijfe r s

ONVZ plust op gezonde portefeuille Een nettowinst van 17 mln euro en een solvabiliteitspercentage van 190%. Erno Kleijnenberg, voorzitter van de raad van bestuur van ONVZ, kijkt terug op een goed eerste half jaar. De winst is 7 mln euro hoger dan over dezelfde periode in 2008. Dit komt voor een groot deel door de sterk gestegen opbrengsten uit beleggingen. ONVZ zit met haar zorgvuldig opgebouwde vermogenspositie goed in de slappe was. Houten heeft Den Haag niet nodig. Het verzekeringstechnisch resultaat van zowel de basis- als aanvullende verzekering zijn volgens Kleijnenberg over de eerste helft van dit jaar goed te noemen. Hetzelfde geldt voor de schaderatio. Deze verbeterde door het vertrek van inmiddels vrijwel de gehele nieuwe aanwas sinds de basisverzekering haar intrede deed. “We hebben deze verbetering van het schadebeeld voorspeld toen we besloten om het extreme declaratiegedrag van een relatief kleine groep klanten aan te pakken en afscheid namen van ons volmachtbedrijf. Hierdoor zitten we qua aantal verzekerden weer op het oude getal, maar dan wel een groep rendabele klanten. Met 375.000 verzekerden en 25.000 verzekerden van PNO Ziektekosten in het verschiet, is ONVZ een kleine speler tussen de grootmachten. Toch ziet hij voldoende kansen voor

ONVZ, die sinds vorig jaar ook verzuim in het assortiment heeft en zich nu al een kleine speler kan noemen in dit segment. “ONVZ is nooit uitgegaan van het aantal verzekerden. Ons doel is kwaliteit leveren met een ruime keuzevrijheid voor klanten die bij ons passen. Er is een groep mensen die meer geld over heeft voor een ruimere dekking op de zorgverzekering, volledige keuzevrijheid en service. Die groep is veel groter dan we nu in aantal vertegenwoordigen. Er liggen dus nog voldoende groeikansen voor ONVZ op de zorgverzekeringsmarkt.” Daarnaast ziet de sec intermediaire maatschappij kansen te over voor het intermediair. “Het zorglandschap wordt steeds breder. Zorgverzekeraars zoeken naar uitbreidingen op de bestaande pakketten. Wat dat betreft staat de aanvullende polis nog in de kinderschoenen. De markt maakt er zelf een adviesproduct van door zoveel verschillende varianten aan te bieden, en er staat de consument nog veel meer creatieve ontwikkelingen te wachten. Onderscheiden is het credo.” Kleijnenberg kan en wil nu nog niet op de vraag ingaan of de zeer gezonde vermogenspositie zal leiden tot een lagere premieaankondiging dit najaar. “We moeten ook rekening houden met de uitwerking van Solvency II. De aangepaste regelgeving vraagt een behoorlijke vermogenspositie.” ■

(advertentie)

Havelaar & van Stolk b.v. is een middelgrote landelijk werkende beursmakelaar, gevestigd in het beursgebouw in Rotterdam. Havelaar & van Stolk b.v. is onderdeel van Allianz Nederland Groep N.V. Ons team bestaat uit 35 mensen die zich dagelijks bezig houden met het adviseren van particulieren en bedrijven op het gebied van schade, leven, pensioenen, hypotheken en financial planning. Enthousiasme en professionaliteit staan bij ons hoog in het vaandel. We willen echter ook onze informele werksfeer noemen; met een juiste commerciële instelling en een gezonde dosis humor draagt ieder zijn of haar steentje bij aan ons gezamenlijk resultaat.

Wij zijn op zoek naar een: (Senior) Sluiter Beurs Multi Branche Functie inhoud In deze functie beheer je op pro-actieve wijze de beursmatige verzekeringsportefeuille en je onderhandelt met verzekeraars over de premie en voorwaarden. Je onderhoudt het contact met klanten, adviseert en ontwerpt maatwerk polissen. Opleiding en ervaring Om deze functie op een uitstekende wijze te kunnen vervullen beschik je over hbo werken denkniveau en ben je in het bezit van Assurantie A (wft-proof) of studerend hiervoor.

42

042_VB17_FEC 42

Je ervaring heb je reeds opgedaan in een soortgelijke functie. Een goede mondelinge en schriftelijke vaardigheid is vanzelfsprekend. Je kernvaardigheden zijn overtuigingskracht, commercialiteit en vakkundigheid. Interesse? Stuur je sollicitatiebrief en cv naar Havelaar & van Stolk b.v. t.a.v. mevrouw R.M. Hermelijn, postbus 30022, 3001 DA Rotterdam of per e-mail naar [email protected].


08-09-2009 11:03:47

!

Wegens succes geprologeerd! Laat onze OPEN DAG een nieuwe wereld voor je openen Wij nodigen je graag uit om op zaterdag 26 september a.s. tussen

verzekeringswereld wilt zien. Wil je een versnelling brengen in je

11.00 en 16.00 uur een bezoek te brengen aan ons kantoor,

loopbaan? Afwisselend werken bij verschillende gerenommeerde

hartje stad in het historische Gorinchem. Partners en kinderen zijn

opdrachtgevers in de verzekeringsbranche - verzekeraars, banken,

ook van harte welkom. We maken er een leuke dag van, waarover

volmachten en intermediairs - maar wel de zekerheid van een

je ongetwijfeld zult napraten. Na een persoonlijke kennismaking

vaste baan bij een dynamisch en persoonlijk bedrijf. Dat kan bij

met misschien wel een van je nieuwe collega’s, gaan we naar de

Nova Dia. Kom maar bij ons aan boord, dan vaar je er wel bij.

haven. Wij nodigen je uit aan boord te komen bij Nova Dia. Op topsnelheid steken we de rivier de Merwede over. Op een

Wij vertellen je er op zaterdag 26 september graag persoonlijk

bijzondere plek zetten we voet

meer over. Laat ons per email

aan wal. Je doet er nieuwe

weten dat wij op je komst kunnen

indrukken op; tijd om schoon

rekenen en of je alleen komt of

schip te maken?

met partner en/of kinderen ([email protected]). Kun je niet

Mis de boot niet! Je verzekerings-

naar de open dag komen, maar ben

kennis en ervaring zijn welkome

je wel geïnteresseerd, stuur dan je

bagage, als jij méér van de

c.v. naar [email protected].

Havendijk 18, 4201 XA Gorinchem

002-048_VB17_ADV 43

�

Telefoon 0183-681160

�

Fax 0183-681169

�

www.novadia.nl

08-09-2009 10:01:40

N i eu ws

Tweede ronde NN Game 2009

Nieuw label Klaverblad

Nationale-Nederlanden is 1 september gestart met de tweede ronde van de NN Inkomen&PensioenGame 2009 op de website NNgame2009.nl. In deze tweede ronde vullen deelnemers tien meerkeuzevragen in over cijfers en feiten waar je als intermediair bedacht op moet zijn bij de advisering van werkgevers over pensioen en inkomen.

Na een succesvolle proefperiode gaat Klaverblad Verzekeringen definitief samenwerken met Care Schadeservice en ABS Autoherstel. Klaverblad werkt dan onder het label Klaverblad Autoschadeservice exclusief samen met de Focwa Eurogarantbedrijven van ABS en Care. Op de groene kaart, aanrijdingsformulieren, internet en met mailings worden verzekerden geattendeerd op de nieuwe samenwerking. Care Schadeservice overigens heeft onlangs schadebedrijf SVK Alkmaar overgenomen. De Care-vestiging in de kaasstad en SVK zullen worden samengevoegd op de locatie van SVK. ■

NN moedigt het intermediair aan om mee te spelen en te strijden voor de titel NN Inkomen&PensioenExpert 2009. Ook boekhouders, controllers en accountants kunnen sinds deze maand meedoen. Deelnemers maken kans op een Wii-spelcomputer en kaarten voor wedstrijden van het Nederlands Elftal. De derde ronde vanaf oktober zal in het teken staan van P&O. Vanaf dat moment kunnen ook HR-professionals meedoen. ■

Financiën vaak in werktijd Nederlanders maken onder werktijd veelvuldig gebruik van het internet voor privédoeleinden. Het bijhouden van persoonlijke blogs, het nieuws en bankzaken scoren het hoogst. Eén op de zes Nederlanders (16%) gebruikt het internet voor het regelen van zijn persoonlijke financiën. Daarvan geeft een derde (30%) aan hier meer dan een half uur per dag aan te besteden. Dit blijkt uit onderzoek van communicatieadviesbureau Mitel onder 90 Nederlandse bedrijven en organisaties met 25 of meer medewerkers. Mitel voerde dit onderzoek ook uit in Canada, het Verenigd Koninkrijk en de Verenigde Staten.

Tweede GeldXpert in Rotterdam GeldXpert heeft in een nieuw verkooppunt in Rotterdam. Naast het vorig jaar geopende kantoor Rotterdam-Zuid is er nu ook een kantoor in het centrum, aan de Mariniersweg. Directeur André Wolfs van GeldXpert Nederland wil uiteindelijk naar landelijke dekking en verwacht dit jaar in totaal tussen de zeven en negen nieuwe franchisenemers binnen het concern. ■

Meer hagelschade in 2009 In 2009 hebben hagelbuien vaker en zwaardere schade veroorzaakt in de fruitteelt, aldus de hagelschadeverzekeraars Vereinigte Hagel, OFH (Onderlinge Fruittelers Hagelverzekeringsmaatschappij) en Achmea Agro. Vooral de hevigheid van de buien was sterker en de spreiding van de buien betrof het gehele land. De totale schade wordt nog getaxeerd. ■

44

044-045_VB17_NWSZ 44

Het internet wordt door een op de vier werknemers (27%) tijdens werktijd gebruikt voor het bijhouden van zijn of haar sociale netwerk. Van deze groep geeft 8 procent aan hier een half uur of langer per dag mee bezig te zijn. In Nederland zijn met name Hyves (37%) en LinkedIn (31%) populair. Facebook en Myspace scoren het hoogst in de Verenigde Staten en het Verenigd Koninkrijk. Bijna alle mannen (92%) gebruikt het internet op de werkvloer voor het bijhouden van het nieuws. Daarvan geeft 28 procent aan dat ze hier per dag meer dan een half uur aan besteden. ■

Camera met stip op 1 De Europeesche heeft de balans opgemaakt van de afgelopen zomerperiode. Wat is er allemaal verloren, beschadigd of gestolen tijdens de vakanties? De Europeesche Schade top-10: 1. Camera (17%) 2. Bril (14%) 3. Mobiele telefoon (13%) 4. Koffer/Tas (10%) 5. Kleding (10%) 6. Portemonnee (met inhoud) (7%) 7. Paspoort/identiteitsbewijs (4%) 8. Ipod/MP3-speler (4%) 9. Sieraden (4%) 10. Fiets (2%) ■


08-09-2009 11:04:47

N ieu ws

Met Allianz naar Bayern

Agis sponsort Fortis Singelloop

Allianz Nederland is eind vorige maand met vier jeugdige voetballers op voetbalkamp gegaan in het stadion van Bayern München, het Allianz Stadion. Allianz is officieel partner van de Beierse club. De voetballers waren de winnaars van een selectie. Wie voor het voetbalkamp (en internationaal voetbaltoernooi) in aanmerking wilde komen, moest een motivatie insturen om mee te doen aan het voetbaltoernooi en hieraan zijn favoriete voetbalfoto toevoegen. Bas Assink (15) uit Apeldoorn, Marco Wagner (15) uit Stavenisse, Ryan Verkerk (14) uit Nieuwegein en Chris Ter Maten (15) waren de winnaars. Zij werden getraind door de officiële coaches van Bayern München en ontmoetten sterspelers als Mark van Bommel en de onlangs aangestelde coach Louis van Gaal. ■

Agis sponsort de Fortis Singelloop in Utrecht. Bewegen is gezond, geeft een goed gevoel en maakt het lichaam sterker, is de motivatie van de zorgverzekeraar om dit sportevenement financieel te ondersteunen. De 59e editie van de Fortis Singelloop vindt dit jaar plaats op 27 september. ■

DL-volmacht InterFinanceNed Aegon pensioenbloemetjes Aegon herstelt een oude traditie in ere, het ‘pensioenbloemetje’. Rond de eerste uitbetaling van het pensioen ontvangen klanten een speciaal boeket van Aegon. In 2005 heeft de verzekeraar deze actie ook gedaan en ontving toen veel enthousiaste reacties van klanten. Toen werd de actie ondersteund door een grootschalige mediacampagne. Aegon kiest nu voor een persoonlijke insteek waarbij ook medewerkers van de maatschappij zelf boeketten aan klanten uitreiken. Aegon verwacht per maand gemiddeld 1000 boeketten te overhandigen. ■

Delta Lloyd Bank heeft aan InterFinanceNed een volmacht verleend. Deelnemers van de serviceprovider kunnen daardoor nu rechtstreeks hypotheekoffertes aanvragen bij de bank. ■

Vakantiegeld gewonnen Reaal heeft de eerste prijs in het kader van haar Vakantiegeldweken uitgereikt. De eerste winnaar, mevrouw Keur uit Zwolle, won een vakantiecheque van 750 euro. Wie gedurende de actieweken 500 euro of meer stortte op een nieuwe of bestaande spaarrekening van Reaal, maakte kans op een van de vijf vakantiecheques. De uitreiking vond plaats op het kantoor van Goudzwaard Hypotheken en Assurantiën in Dalfsen. De andere vier winnaars ontvangen de komende weken hun prijs. ■

AudaID uitgebreid ABZ heeft drie nieuwe automerken binnen de ABZ-voertuig identificatiedienst AudaID: Peugeot (1 model), Citroën (2) en Dacia (2). Naar verwachting is begin januari 2010 zo’n 70 procent van het aantal gangbare modellen van deze drie merken beschikbaar en rond 1 maart 2010 zal de toevoeging van de drie merken afgerond zijn. De toevoeging van de merken Peugeot, Citroën en Dacia betekent dat ruim 65 procent van de automerken en modellen die in Audatex beschikbaar zijn, met AudaID kunnen worden geïdentificeerd. ■


044-045_VB17_NWSZ 45

45

08-09-2009 11:04:49

Sat ire

Collega-jennen Het spelletje collega-jennen is van alle tijden. Ik was nog een klein jongetje toen een rijwielhersteller bij wie ik me met een lekke band vervoegde, vroeg: “Wie heeft jou die fiets met vierkante wielen aangesmeerd?” En ik moet eerlijk toegeven dat ik me er in een jolige bui ook wel eens schuldig aan heb gemaakt: ‘Was de bloempot van je vorige kapper schuin gebakken?’ of ‘Heeft de hondentrimmer jouw vacht meteen even meegenomen?’ Flauw? Jazeker, maar aan de andere kant ook tamelijk onschuldig. In sommige toeristenlanden is het collega-jennen een vast onderdeel van de verkoopstrategie. ‘Waar heb je dat gekocht en wat heb je ervoor betaald?’, vragen daar de straatventers, en aan hun meewarige blik lees je af dat elke prijs die je noemt te hoog is voor je nieuwe aanwinst. Ze beheersen de kunst om het gevoel dat je een authentiek inlands kleinood na manmoedig pingelen voor een klein prijsje hebt bemachtigd, meteen de grond in te boren. Sommigen doen je vervolgens het genereuze voorstel om het artikel gratis bij het grofvuil te zetten, als je tenminste bereid bent hun alternatief van betere kwaliteit voor een ‘good price’ af te nemen. Ik heb altijd gedacht dat dergelijke praktijken ingebakken zitten in de mediterraanse cultuur. En nooit heb ik erbij stilgestaan dat die nog eens zou kunnen overwaaien naar ons landje. Maar de globalisering gaat harder dan ik dacht. We vinden het intussen gewoon dat we overspoeld zijn door Amerikaanse Toestanden. Ook beginnen we er mondjesmaat aan te wennen dat de Noordzee geen solide grens bleek om toezichtregels buiten ons grondgebied te houden. En nu gaan we een volgende fase in: we gaan ons ontfermen over de klanten van onze collega’s. Over de stakkers die zoveel beter verdiend hadden, maar zich hebben laten afschepen met een inferieur product tegen een ‘bad price’. Althans als ik de klant mag geloven die met een brede grijns op de stoel plaatsnam.

verhaal over de gevolgen van de crisis voor barbiers. En dat loog er niet om. Bijna alle Amerikaanse mannen mogen hun zakgeld niet meer besteden aan hun kapsel. Dat knippen doet vrouwlief nu zelf tussen het ramen lappen en de strijk door. De kapsalons in de States vallen bij bosjes om.” “Een zorgelijke ontwikkeling”, antwoordde ik plichtmatig en voegde daar olijk aan toe: “Gelukkig gebeurt hier alles vijftig jaar later.” Maar dat bleek een vergissing volgens heer Grijnsmans. “Je weet net zo goed als ik dat het thuiskappen ook in ons land een grote vlucht heeft genomen. De helft van de rijtjeshuizen wordt in beslag genomen door harsnagelstudio’s, tattookoningen, piercingplaatsers, schoonheidssalons en kapsters-in-de-keuken. Ik hoef je niet te vertellen dat die trend tijdens de malaise alleen maar verder gaat. Ik bedoel het niet persoonlijk barbier, maar het zou me niet verbazen als ook jij je langste tijd gehad hebt. Tenminste”, en hij voerde met een lange adempauze de spanning op, “als je de bakens niet tijdig verzet.” “Ik zou niet weten hoe. Ik heb maar één vak geleerd”, bekende ik. “Er is een heel eenvoudig trucje om meer klanten naar je zaak te lokken dan je in een maand kunt afwerken”, ging hij verder. “Je kent best wel een grote kapsalon in de omgeving. Zo’n barbierfabriek die geen onderscheid van hoofd kent en waar iedereen de zaak met hetzelfde uniforme kapsel verlaat. Kijk, voor die mensen richt ik de Stichting Slachtoffers van de Barbaar op en jij gaat mij helpen door het kapsel van mijn leden de behandeling te geven die het verdient. Ik rijk, jij rijk en de klanten gelukkig met een schadevergoeding inclusief knap kapsel.” “Ik zal erover nadenken”, loog ik. Inderdaad: het vroegere collega-jennen was wel heel onschuldig. ■

“Heb je de Wall Street Journal gelezen? Nee, natuurlijk. Nou, ik wel. Daarin stond een heel

BARBIER 46

046_VB17_BAR 46


08-09-2009 11:06:00

NIEUW

Collectieve pensioenen met een personal touch.

Als kleine verzekeraar kunnen we bij Generali groots zijn in een persoonlijke benadering. Zo bent u bij ons verzekerd van uw eigen accountmanager en relatiebeheerder. En omdat u een vast aanspreekpunt heeft, kunt u werkgevers snel een passende en ﬂexibele pensioenoplossing bieden voor hun werknemers. Wilt u ook zaken doen met een verzekeraar zonder ruis op de lijn? Bel (020) 660 17 93.

Generali. Wij beloven niet. Wij verzekeren. 002-048_VB17_ADV 47

De pensioenen inkomensverzekeraar

www.generali.nl 08-09-2009 10:01:43

asrcockpit.nl

Wij zijn ASR Verzekeringen. En waar de verzuimverzekering van uw klanten stopt...

...gaan wij verder. Speciaal voor ondernemers komen we met de unieke ASR Re-integratiemodule. Deze module biedt uw klanten een oplossing die er tot nu toe niet was, door hen de zorgen en kosten uit handen te nemen voor werknemers die minder dan 35% arbeidsongeschikt dreigen te worden. Samen met onze partner Randstad HR Solutions helpen we deze werknemers aan de slag. Lukt dat niet, dan bieden we hen na twee jaar een nieuw arbeidscontract, voor maximaal twee jaar. Op Cockpit vindt u meer informatie. Ook is de module daar eenvoudig af te sluiten.

Nieuw. Minder werkgeverslasten met de ASR Re-integratiemodule.

002-048_VB17_ADV 48

08-09-2009 10:01:45

Makelaardij biedt cross- selling in optima forma

Recommend Documents