LAMPIRAN 1 QUESTIONNAIRE
Kebijakan Kredit untuk pembuatan Credit Table Scorecard 1. Gambarkan jumlah debitur kredit yang ada di BPR Gunadhana Mitrasembada: ●
Total debitur 1.378 debitur.
●
Total nilai outstanding Rp. 237,513,299,950 ,-
2. Perkiraan jumlah aplikasi yang mengajukan permohonan per bulan: ●
Saat ini 115 aplikasi.
●
Tahun depan 150 aplikasi.
●
2 tahun kedepan 200 aplikasi.
3. Berapa gambaran transaksi yang diharapkan per aplikasi : ●
Nilai permohonan kredit untuk nasabah baru 30% dan nasabah lama maksimum 60% dari nilai jaminan..
●
Jangka waktu kredit maksimum 3 tahun.
●
Jaminan yang digunakan adalah kendaraan bermotor.
●
Kriteria penting dalam penilaian kredit adalah agunan dan repayment capacity.
4. Cara mendapatkan nasabah: ●
Langsung, nasabah langsung mengajukan ke BPR.
●
Tidak langsung melalui pemasangan iklan di koran (Pikiran Rakyat), spanduk dan bekerjasama dengan dealer.
L-1
5. Gambarkan populasi yang mengajukan permohonan kredit: ●
Warga Negara Indonesia, nasabah BPR maupun non BPR.
6. Portfolio Statistik: ●
Tingkat persetujuan 70%.
●
Tingkat realisasi kredit 80%.
●
Denda keterlambatan 3 / mill dari angsuran per hari.
●
Pinalty apabila ingin melunasi 3% dari sisa pokok.
●
Tingkat penarikan asset ± 1.3%.
●
Tingkat kredit bermasalah kurang dari 20% dari nilai outstanding.
●
Rata – rata proses kerja tiga hari.
7. Tujuan manajemen portfolio: ●
Mencapai target portfolio dengan risiko yang ditetapkan.
●
Memberikan layanan yang memuaskan kepada nasabah.
●
Memperbaiki ketaatan peraturan Bank Indonesia.
8. Gambarkan karakteristik penting yang dipertimbangkan: ●
Agunan yang diberikan.
●
Kemampuan pembayaran angsuran.
9. Bagaimana pelaksanaan penggunaan credit table scorecard: ●
Saat ini belum menggunakan scoring system.
10. Berapa prosentase waktu yang diperlukan untuk memperoleh informasi eksternal: ●
Waktu pengumpulan informasi eksternal 1 hari.
L-2
11. Informasi eksternal apa yang dibutuhkan: ●
Sumber informasi pihak luar Bank Indonesia: a. Negatif rating (memiliki kredit bermasalah). b. Positif rating (performance kredit bagus). c. Agunan yang diberikan. d. Jumlah agunan yang diperoleh.
●
Sumber informasi pihak luar ketiga: a. Performance selama berhubungan dengan pihak ketiga. b. Rata – rata nilai transaksi dengan pihak ketiga. c. Referensi.
12. Kebijakan kredit apa yang menyebabkan permohonan ditolak: ●
Status kewarganegaraan bukan WNI.
●
Umur di bawah 21 tahun.
●
Penghasilan yang didapat diragukan asalnya.
●
Informasi eksternal tidak baik.
13. Alasan persetujuan secara otomatis ●
Nasabah yang dianggap VIP.
●
Karyawan BPR.
L-3
LAMPIRAN 2 CREDIT RATING PT. BPR GUNADHANA MITRASEMBADA
DATA DEBITUR NAMA ALAMAT PEKERJAAN JENIS KREDIT
JUMLAH KREDIT ANGSURAN PERBULAN
TELP RUMAH TELP KANTOR HP Kredit Berjangka (KB) Kredit Angsuran Berjangka (KAB) Kredit Kepemilikan Mobil (KPM) Kredit angsuran berjangka dengan hak tanggungan (KABHT) Kredit dalam proses penyelamat (KPP) Kredit berjangka (KB) - FAC Kredit modal kerja deposito (KMK Deposito) Kredit berjangka dengan jaminan deposito dan tabungan Rp. Rp.
KONDISI JAMINAN A. Harga mobil menurut penilaian BPR Gunadhana Mitrasembada Lebih dari 300 juta 200-300 juta 100-200 juta 50-100 juta di bawah 50 juta B. Surat-surat Kendaraan bermotor Surat-surat Mobil a.n debitur Surat-surat Motor a.n debitur Surat-surat dengan alamat berbeda C. Kondisi Kendaraan Kendaraan baru plat hitam AK Kodya Baru dan bekas Kend bekas plat hitam a.n sendiri AK Kab. baru dan bekas Kend bekas a.n orang lain plat hitam (termasuk anggota keluarga) D. Deposito/Giro Deposito bank sendiri Deposito bank lain Giro E. Harga rumah menurut penilaian BPR Gunadhana Mitrasembada Lebih dari 3 milyar 1 - 3 milyar 250 juta sampai 1 milyar 150 juta - 250 juta di bawah 150 juta
L-4
CR 5 4 3 2 1 5 4 3 5 4 3 2 1 5 4 3 3 4 5 2 1
F.
G.
H.
Status tanah Hak Milik HGB Strata Title HGB di atas Hak Kelolaan Hak Pakai Atas Tanah Negara Lokasi Perum menengah/real estate Perum mewah/real estate Diluar real estate (jalan protokol) Diluar real estate (jalan kelas 1) Diluar tersebut diatas Deposito/Giro Deposito bank sendiri Deposito bank lain Giro Tidak Ada
PENGHASILAN BERSIH A. Pendapatan/penghasilan bersih < 2x angsuran 2x-3x angsuran 3x-4x angsuran 4x-6x angsuran >6x angsuran B. Penghasilan Suami/Istri per bulan Tidak ada < 2x angsuran 2x-3x angsuran 3x-5x angsuran >5x angsuran C. Penghasilan lain-lain Tidak ada < 2x angsuran 2x-3x angsuran 3x-5x angsuran >5x angsuran
5 4 3 2 1 5 4 3 2 1 5 4 3 0 CR
CR D.
1 2 3 4 5 E. 1 2 3 4 5 F. 1 2 3 4 5
L-5
Tanggungan Lebih dari 3 orang 3 orang 2 orang 1 orang Tidak ada Kewajiban angsuran lainnya Ada Tidak Ada
0 1
Pengeluaran / bulan > 50 % total pendapatan 35 - 50 % total pendapatan < 35% total pendapatan
1 3 5
1 2 3 4 5
DATA PRIBADI A. Jenis Kelamin umur Pria Wanita
B.
C.
D.
E.
F.
Usia pada saat pengajuan kredit 1. Wiraswasta & Profesional < 25 tahun 26-40 tahun 41-51 tahun > 51 tahun 2. Karyawan < 25 tahun 26-40 tahun 41-51 tahun > 51 tahun Pendidikan SLTP SLTA Akademi (D3) S1 S2 Status Tempat Tinggal Milik Sendiri Milik Keluarga Milik Perusahaan Sewa/Kos Status Perkawinan Belum menikah Menikah Janda atau duda Kartu kredit Ada Tidak ada
CR
CR G.
1 2
H. 1 5 3 2 1 5 3 1 I. 1 2 3 4 5 J. 5 3 2 1 K. 2 3 1
Lama usaha/pengalaman bekerja 1. Wiraswasta & Profesional < 3 tahun 3 – 6 tahun 6 – 10 tahun > 10 tahun 2. Pengalaman bekerja (untuk Karyawan) < 3 tahun 3 – 6 tahun 6 – 10 tahun > 10 tahun Jabatan/Pekerjaan 1. Untuk Pengusaha Omzet/ tahun < Rp.50 juta Omzet/ tahun < Rp.50 - 100 juta Omzet/ tahun < Rp.100 - 200 juta Omzet/ tahun > Rp. 200 juta 2. Untuk karyawan Staff biasa Manager Direktur NPWP Ada (sendiri dan alamat sama) Ada (suami/istri dan alamat sama) Ada (suami/istri dan alamat beda) Tidak ada Kredibilitas Baik Tidak diketahui Tidak baik Bank Referensi (Hubungan dengan BPR Gunadhana Mitrasembada) Nasabah lama Nasabah baru
2 3 4 5
2 3 4 5
2 3 4 5 2 3 5
5 4 3 1
5 0 -100
1 0
1 0
KEKAYAAN LAINNYA A. Tanah/Rumah Tidak ada di bawah 150 juta 150 juta - 250 juta 250 juta sampai 1 milyar Lebih dari 1 milyar
CR 0 1 2 3 4
L-6
B.
Rekening Giro/Tabungan/Deposito Tidak ada Saldo rata-rata < 1x angsuran Saldo rata-rata 1 – 2x angsuran Saldo rata-rata 3 – 4x angsuran Saldo rata-rata > 4x angsuran
RISIKO KREDIT A. Debt Ratio 0% – 10% 11% – 20% 21% – 30 % 30% – 50% > 50% B. Debt Service Coverage 0% – 10% 11% – 20% 21% – 30 % 30% – 50% > 50% C. Loan To Value 0% – 40 % | 8 41% – 50% | 6 51% – 60 % | 4 > 61 % | 1
0 1 2 3 4 CR 5 4 3 2 1 E. 5 4 3 2 1
Term of Loan <= 6 bulan 7-12 bulan 12-24 bulan 24-36 bulan >36 bulan Pemakaian jaminan Digunakan sendiri Usaha Disewakan Lain-lain
5 4 3 2 1 5 4 3 2
5 4 3 1
VI. HASIL RATING
VII. ANALISIS KEMAMPUAN MEMBAYAR ANGSURAN
1. Kondisi Jaminan 2. Penghasilan Bersih 3. Data Pribadi 4. Kekayaan Lainnya 5. Risiko Kredit TOTAL RATING : HASIL RATING : Ditolak (CR < 50) Dipertimbangkan (CR = 50 – 69) Diterima (CR > 69) VII. KETERANGAN LAIN VIII. KESIMPULAN DAN REKOMENDASI IX.
CR D.
KREDIT TEAM
L-7
