Konferencia a pénzügyi közvetítői tevékenységről A hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény pénzügyi szolgáltatás közvetítőkre vonatkozó, 2010. január 1-től hatályos módosítása és a hozzá kapcsolódó rendeletek
Előadásvázlat I.
Hpt. módosítás 1. Fogalmi elhatárolás 2. Pénzügyi szolgáltatás közvetítıkkel szembeni követelmények
II. Felelısségbiztosítási rendelet III. Közvetítıi díjról szóló rendelet IV. Hatósági képzésrıl és vizsgáztatásról szóló rendelet 2
I. 1. A pénzügyi szolgáltatást közvetítık fogalma
3
2010. január 1. előtt Pénzügyi szolgáltatás közvetítése (ügynöki tevékenység): • a) pénzügyi intézmény javára, nevében, felelősségére és kockázatára folytatott tevékenység, amelynek célja a pénzügyi intézmény pénzügyi szolgáltatási, illetőleg kiegészítő pénzügyi szolgáltatási tevékenységének megbízási szerződés keretében történő végzése, • b) pénzügyi intézmény pénzügyi szolgáltatási, illetőleg kiegészítő pénzügyi szolgáltatási tevékenységének elősegítése érdekében végzett tevékenység, amelynek során az ügyfél pénzét, illetve eszközét kezelik és a pénzügyi intézmény kockázatára önállóan kötelezettséget nem vállalnak, • c) pénzforgalmi intézmény javára, nevében, felelősségére és kockázatára folytatott tevékenység, amelynek célja a pénzforgalmi intézmény pénzforgalmi szolgáltatási tevékenységének megbízási szerződés keretében történő végzése
4
2010. január 1. óta • Függő közvetítők: – Kiemelt közvetítő – Függő ügynök – Pénzforgalmi közvetítő
• Független közvetítők: – Többes kiemelt közvetítő – Többes ügynök – Alkusz 5
Kiemelt közvetítő (függő) • Kiemelt közvetítői tevékenység: pénzügyi intézménnyel kötött megbízási szerződés alapján, a pénzügyi intézmény nevében, javára és kockázatára, pénzügyi szolgáltatás, kiegészítő pénzügyi szolgáltatás nyújtásának, szolgáltatásra irányuló szerződés megkötésének elősegítésére irányuló tevékenység, ideértve a pénzügyi intézmény nevében, javára és kockázatára történő kötelezettségvállalást vagy a szerződés megkötését is (Hpt. 2. számú melléklet I. 12.1) • kiemelt közvetítői tevékenységként egy pénzügyi intézmény ideértve a pénzügyi intézmény csoportját is - vagy több pénzügyi intézmény egymással nem versengő pénzügyi szolgáltatása vonatkozásában (Hpt. 6/C. § (1) bekezdés a) pont aa) alpont) 6
Versengő szolgáltatások (Hpt. 2. számú melléklet III. 19.) • a) ingatlanon alapított jelzálogjog (ideértve az önálló zálogjogot is) fedezete mellett öt évet elérő vagy azt meghaladó legrövidebb futamidőre kínált hitel és pénzkölcsön, valamint az ingatlan pénzügyi lízing, • b) ingatlanon alapított jelzálogjog (ideértve az önálló zálogjogot is) fedezete mellett öt évet meg nem haladó leghosszabb futamidőre kínált hitel és pénzkölcsön, valamint pénzügyi lízing, továbbá valamennyi, ingatlanon alapított jelzálogjog fedezete nélkül kínált hitel és pénzkölcsön, ideértve a fizetési számlához (bankszámlához) kapcsolódó hitelkeretet és a hitelkártyát is, vagy • c) betét és fizetési számla (bankszámla)
7
Függő ügynök (függő) • Ügynöki tevékenység: pénzügyi intézménnyel kötött megbízási szerződés alapján pénzügyi szolgáltatás, kiegészítő pénzügyi szolgáltatás nyújtásának, ilyen szolgáltatásra irányuló szerződés megkötésének elősegítésére irányuló tevékenység, amelynek során a pénzügyi intézmény kockázatára önállóan kötelezettséget nem vállalnak, szerződést nem kötnek (Hpt. 2. számú melléklet I. 12.2.) • ügynöki tevékenységként egy pénzügyi intézmény - ideértve a pénzügyi intézmény csoportját is - vagy több pénzügyi intézmény egymással nem versengő pénzügyi szolgáltatása vonatkozásában (Hpt. 6/C. § (1) bekezdés a) pont ab) alpont) 8
Pénzforgalmi közvetítő (függő) • Pénzforgalmi közvetítői tevékenység: pénzforgalmi intézménnyel kötött megbízási szerződés alapján, a pénzforgalmi intézmény nevében, javára és kockázatára, pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásának, szolgáltatásra irányuló szerződés megkötésének elősegítésére irányuló tevékenység, ideértve a pénzforgalmi intézmény nevében, javára és kockázatára történő pénzforgalmi szolgáltatási szerződés megkötését is (Hpt. 2. számú melléklet I. 12.3.) • pénzforgalmi közvetítői tevékenységként (Hpt. 6/C. § (1) bekezdés a) pont ab) alpont)
9
Többes kiemelt közvetítő (független) • Kiemelt közvetítői tevékenység: pénzügyi intézménnyel kötött megbízási szerződés alapján, a pénzügyi intézmény nevében, javára és kockázatára, pénzügyi szolgáltatás, kiegészítő pénzügyi szolgáltatás nyújtásának, szolgáltatásra irányuló szerződés megkötésének elősegítésére irányuló tevékenység, ideértve a pénzügyi intézmény nevében, javára és kockázatára történő kötelezettségvállalást vagy a szerződés megkötését is (Hpt. 2. számú melléklet I. 12.1) • kiemelt közvetítői tevékenységként több pénzügyi intézmény egymással versengő pénzügyi szolgáltatása vonatkozásában (Hpt. 6/C. § (1) bekezdés b) pont ba) alpont) 10
Többes ügynök (független) • Ügynöki tevékenység: pénzügyi intézménnyel kötött megbízási szerződés alapján pénzügyi szolgáltatás, kiegészítő pénzügyi szolgáltatás nyújtásának, ilyen szolgáltatásra irányuló szerződés megkötésének elősegítésére irányuló tevékenység, amelynek során a pénzügyi intézmény kockázatára önállóan kötelezettséget nem vállalnak, szerződést nem kötnek (Hpt. 2. számú melléklet I. 12.2.) • ügynöki tevékenységként több pénzügyi intézmény egymással versengő pénzügyi szolgáltatása vonatkozásában (Hpt. 6/C. § (1) bekezdés b) pont bb) alpont)
11
Alkusz (független) • Alkuszi tevékenység: pénzügyi szolgáltatást igénybe venni szándékozó ügyféllel kötött megbízási szerződés alapján és nevében pénzügyi intézménnyel történő pénzügyi szolgáltatási szerződés kiválasztására, megkötésének elősegítésére irányuló tevékenység, amely nem terjed ki az ügyfél nevében, javára történő kockázatvállalásra (Hpt. 2. számú melléklet I. 12.4.) • alkuszi tevékenységként (Hpt. 6/C. § (1) bekezdés b) pont bc) alpont) 12
I. 2. A pénzügyi szolgáltatást közvetítıkkel szembeni követelmények a) Minden közvetítıre vonatkozó b) Független közvetítıkre vonatkozó c) Függı közvetítıkre vonatkozó 13
Közvetítő lehet: jogi személy, jogi személyiség nélküli gazdasági társaság, egyéni vállalkozó (többes kiemelt közvetítő csak legalább 50 millió forint induló tőkével rendelkező kft, rt) Közvetítői alvállalkozó további megbízási szerződés nem jogosult kötni a közvetítői tevékenységre
14
Szakmai követelmények A közvetítővel - e tevékenységi körében - munkaviszonyban, megbízási viszonyban, vagy munkavégzésre irányuló egyéb jogviszonyban csak olyan természetes személy lehet, aki • a) szakirányú felsőfokú iskolai végzettséggel, vagy • b) középfokú végzettséggel és • ba) szakképesített bankreferensi szakképesítéssel, • bb) banki, befektetési termékértékesítői szakképesítéssel, • bc) befektetési tanácsadói szakképesítéssel, • bd) Magyar Bankszövetség Felsőfokú Bankszakmai oklevelével, • be) a ba)-bd) pontokban foglaltakkal egyenértékű szakképesítéssel, vagy • bf) külön jogszabályban meghatározott, a Felügyelet által kiadott közvetítői hatósági vizsga letételét igazoló tanúsítványával rendelkezik.
15
• Pénzkezelés: a közvetítő nem jogosult ügyfelet megillető pénz átvételére, az ügyfél által befizetett pénzösszegeket elkülönített számlán kell tartania • A közvetítők közvetítői díjat kizárólag a megbízótól fogadhatnak el • Tájékoztatási szabályok (cégadatok, felügyeleti nyilvántartás, megbízó, közvetítői díj) 16
Független közvetítő • tevékenység végzése PSZÁF engedéllyel • vezető állású személye: büntetlen előéletű, megfelel a szakmai követelményeknek, legalább 3 év szakirányú szakmai gyakorlattal rendelkezik • felelősségbiztosítás megkötése • ügyfél igényeit felméri, legalább 3 versengő szolgáltatást elemez (alkusz: minden olyan lehetséges ajánlatot elemez, amely az ügyfél céljainak elérésére alkalmas ) 17
Függő közvetítő • Függő ügynök, pénzforgalmi közvetítő: megbízó bejelenti őket • Kiemelt közvetítő: megbízó engedélyt kér az igénybevételéhez
18
Határidők Engedély: 2010. október 1-től Szakmai feltételeknek való megfelelés: 2011. január 1-től
19
II. Felelısségbiztosítási rendelet
20
Közvetítői felelősségbiztosítás • A független közvetítő az általa, és az e tevékenységre igénybevett, vele megbízási illetve munkavégzésre irányuló egyéb jogviszonyban álló személy közvetítői tevékenysége során okozott kárért a közvetítő felel • Erre felelősségbiztosítást kell kötnie legalább káreseményenként 5 millió forint, évente együttesen legalább 50 millió forint összegben (alkusznál 10 millió illetve 100 millió)
21
A független pénzügyi szolgáltatást közvetítői felelősségbiztosítási szerződés tartalmi követelményeiről szóló 81/2010. (III.25.) Kormányrendelet A szerződés tartalmazza: - kár - biztosítási összeghatár - biztosítás időbeli hatálya - önrész Helytállás kizárható: biztosított által szándékosan okozott kár 22
III. Közvetítıi díjról szóló rendelet
23
Közvetítői díj (Hpt. 2. melléklet III. 35.) minden olyan pénzben vagy természetben jutatott térítés, amelyet a közvetítő akár az ügyféltől, akár a pénzügyi szolgáltatást nyújtó személytől az ügyfél és a pénzügyi szolgáltatást nyújtó személy között létrejött pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó megállapodás érvényes létrejöttéért és meghatározott esetekben annak teljesítéséért, illetve meghatározott időtartamig történő fennállásáért kap 24
a pénzügyi szolgáltatást közvetítő közvetítői díjáról szóló 109/2010. (IV.9.) Kormányrendelet
25
Közvetítői díj = szerzési jutalék (+ fenntartási jutalék) szerzési jutalék: szerződéskötésért fenntartási jutalék: a szerződés meghatározott időpontig történő fennállásáért
26
Kötelező megbontani: • ingatlanon alapított jelzálogjog (ideértve az önálló zálogjogot is) fedezete mellett öt évet elérő, vagy azt meghaladó legrövidebb futamidőre kínált hitel- és pénzkölcsön és a pénzügyi lízing (ingatlannal fedezett kockázatvállalás) • személy- és kishaszon-gépjármű hitel, pénzügyi lízing és gépjárműfedezet mellett nyújtott hitel (gépjárműfinanszírozási-szerződés) 27
• Ingatlannal fedezett kockázatvállalás: szerzési jutalék a szerződés alapján folyósított összeg arányában + fenntartási jutalék a közvetítői díj legalább 20%-a • Gépjármű-finanszírozási szerződés: fenntartási jutalék a közvetítői díj legalább 70%-a
28
Közvetítői szerződés írásban kötelező minimális tartalma a közvetítői díj • formája • mértéke • kifizetésének feltételei • esedékesség időpontja, ütemezése • (visszatérítés) 29
Alkusz • közvetítői díj = szerzési jutalék • közvetítői díj mértéke, kifizetésének feltételei a közvetítői szerződésben
30
IV. Hatósági képzésrıl és vizsgáztatásról szóló rendelet
31
Hatósági képzés és vizsgáztatás A pénzügyi szolgáltatás közvetítői hatósági képzés követelményrendszeréről és a hatósági vizsgáról szóló 18/2010. (IV.29.) PM rendelet
32
A képzés és a vizsgáztatás szereplői: • • • • •
Képző és vizsgáztató szerv Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete Oktató Vizsgabiztos Képzésben részt vevő / vizsgázó
33
A képző szerv: • pénzügyminiszter hatáskörébe tartozó OKJ-s szakképzést oktató + akkreditált intézmény • pénzügyi szolgáltatást végző intézmények a saját munkavállalóik tekintetében
34
Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete: • képző szervek nyilvántartásba vétele, törlése • a rendelet betartásának ellenőrzése • vizsgaszervezés, vizsgabiztos kijelölése, a tanúsítvány kiállítása
35
Oktató, vizsgabiztos • felsőfokú végzettség + legalább 3 év pénzügyi tapasztalat illetve • legalább középfokú végzettség
36
Képzésben részt vevő / vizsgázó • legalább középfokú végzettség (+ a képzésen való részvétel igazolása)
37
A hatósági vizsga • tárgyai: pénzügyi piacok; általános jogi ismeretek; lakossági megtakarítási és befektetési termékek; hitelezési alapfogalmak; hiteltípusok és hiteltermékek; mikro-, kis- és középvállalati üzletág főbb termékei és szolgáltatásai • az összes pontszám legalább 75%-át kell elérni • letételét tanúsítvány igazolja 38
Köszönöm a megtisztelő figyelmüket! dr. Mátray Tímea Viktória
[email protected]
39
