Komparace spotřebitelských úvěrů poskytovaných bankami domácnostem s různými úrovněmi příjmů

Mendelova univerzita v Brně Provozně ekonomická fakulta

Komparace spotřebitelských úvěrů poskytovaných bankami domácnostem s různými úrovněmi příjmů Bakalářská práce

Vedoucí práce: Bc. Mgr. Radim Gottwald

Stanislav Jílek

Brno 2010

Tímto bych chtěl poděkovat Bc. Mgr. Radimovi Gottwaldovi za odborné vedení bakalářské práce a za jeho cenné připomínky, které mi pomohly vytvořit konečnou verzi této práce. Dále bych chtěl poděkovat všem ostatním, kteří mi také pomohli.

Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci na téma „Komparace spotřebitelských úvěrů poskytovaných bankami domácnostem s různými úrovněmi příjmů“ vypracoval samostatně a že veškeré zdroje použité v mé práci jsou uvedeny v seznamu použité literatury.

V Brně dne 28. května 2010

______________________

Abstrakt Jílek, S. Komparace spotřebitelských úvěrů poskytovaných bankami domácnostem s různými úrovněmi příjmů. Bakalářská práce. Brno 2010 Tato bakalářská práce je zaměřena na poskytování úvěrů České spořitelny, Komerční banky a Československé obchodní banky. Hlavním cílem této práce je vytvoření investičního doporučení pro zájemce o spotřebitelský úvěr. Z nejlepších podmínek vzejde doporučení pro zákazníka, který z produktů je pro něho nejvýhodnější. Výběr těchto bank byl zvolen z důvodu jejich podvědomí ve společnosti, šíře jejich nabídek produktů a postavení na trhu. Pro jednotlivé bankovní ústavy budou zanalyzovány jejich druhy spotřebitelských úvěrů. Kritéria, která v této práci budou zkoumána, budou ukazatel RPSN, úroková míra v %, výše splátky úvěru, poplatek za správu úvěru, maximální výše úvěru a poplatek za předčasné ukončení úvěru. Ke srovnání produktů použiji metodu komparace. Výsledky, ke kterým dospěji, budou předmětem diskuse a závěru této práce. Klíčová slova: úvěr, úroková sazba, RPSN, poplatek za správu úvěru, výše splátky úvěru, maximální výše úvěru. Abstract: Jílek, S. Comparation of consumer credits provided by banks to households with different income levels. Bachelor thesis. Brno 2010. This bachelor thesis deals with providing Ceska sporitelna, Komercni banka and Ceskoslovenska obchodni banka credits. The main purpose of this study is to set up investment recommendation for consumer lending client. From the best conditions there will come the recommendation for the customer which product is best for him. I have chosen these banks because of general knowledge, their awareness in society, their breadth of product offerings and market position. There will be analyzed consumer lending types for individual banks. Criteria which will be under examination are an indicator of the APR, the interest rate in %, amount of loan repayments, loan management fee, the maximum loan amount and the fee for early termination of the loan. The method of comparison will be used for products comparison. The results I reach will be the subject of discussion and conclusion of this work.

Key words: credit, interest rate management fee for the loan, APR, the repayment of the loan, amount of loan installment, the maximum loan amount.

Obsah 1 2 3

Úvod ............................................................................................................................... 7 Vymezení problematiky a definování cíle a metod zpracování ..................................... 8 Teoretická východiska.................................................................................................. 10 3.1 Finanční trh .............................................................................................................. 10 3.1.1 Peněžní trh........................................................................................................ 11 3.1.1.1 Trh krátkodobých úvěrů ............................................................................... 11 3.1.1.2 Trh krátkodobých cenných papírů................................................................ 11 3.1.2 Kapitálový trh................................................................................................... 12 3.1.2.1 Trh dlouhodobých úvěrů .............................................................................. 12 3.1.2.2 Trh dlouhodobých cenných papírů............................................................... 12 3.2 Bankovní finančně úvěrové produkty ...................................................................... 13 3.2.1 Peněžní úvěry ................................................................................................... 13 3.2.1.1 Kontokorentní úvěry .................................................................................... 13 3.2.1.2 Eskontní úvěry.............................................................................................. 14 3.2.1.3 Hypoteční úvěry ........................................................................................... 14 3.2.1.4 Provozní úvěry ............................................................................................. 15 3.2.1.5 Investiční úvěry ............................................................................................ 15 3.2.1.6 Spotřebitelské úvěry..................................................................................... 15 3.2.2 Závazkové úvěry a záruky................................................................................ 16 3.2.2.1 Akceptační úvěr............................................................................................ 16 3.2.2.2 Avalový úvěr ................................................................................................ 16 3.2.2.3 Bankovní záruky .......................................................................................... 17 3.3 Ukazatel RPSN......................................................................................................... 17 3.4 Nebankovní instituce poskytující úvěry................................................................... 18 4 Analýza současného stavu............................................................................................ 19 4.1 Domácnosti na trhu úvěrů ........................................................................................ 19 4.2 Firmy na trhu úvěrů.................................................................................................. 21 4.3 Nabídka spotřebitelských úvěrů od vybraných bank ............................................... 23 4.3.1 Spotřebitelský úvěr Českomoravské stavební spořitelny................................. 23 4.3.2 Spotřebitelský úvěr GE Money ........................................................................ 24 4.3.3 Spotřebitelský úvěr Hypoteční banky .............................................................. 24 4.3.4 Spotřebitelský úvěr Modré pyramidy............................................................... 25 4.3.5 Spotřebitelský úvěr od Raiffeisen bank ........................................................... 25 4.4 Česká spořitelna ....................................................................................................... 25 4.5 Komerční banka ....................................................................................................... 27 4.6 ČSOB ....................................................................................................................... 29 4.7 mBank ...................................................................................................................... 30 4.8 Celkové srovnání ČS, KB a ČSOB .......................................................................... 31 5 Empirická část .............................................................................................................. 35 5.1 Analýza úvěru od České spořitelny.......................................................................... 35 5.2 Analýza úvěru od Komerční banky.......................................................................... 38 5.3 Analýza úvěru od Československé obchodní banky ................................................ 41 5.4 Souhrnné náklady úvěru pro FO na dobu 1 roku ..................................................... 43 5.5 Souhrnné náklady úvěru pro PO na dobu 1 roku ..................................................... 44

-5-

5.6 5.7 5.8 5.9 6 7 8 9 10

Souhrnné náklady úvěru pro důchodce na dobu 1 roku ........................................... 45 Souhrnné náklady úvěru pro FO na dobu 5 let......................................................... 47 Souhrnné náklady úvěru pro PO na dobu 5 let......................................................... 48 Souhrnné náklady úvěru pro důchodce na dobu 5 let .............................................. 49 Diskuse ......................................................................................................................... 50 Závěr............................................................................................................................. 52 Přehled informačních zdrojů ........................................................................................ 54 Seznam tabulek ............................................................................................................ 56 Seznam grafů................................................................................................................ 57

-6-

1 Úvod V dnešní poměrně nejisté době je potřeba umět hospodařit s penězi velice důležitá. Všude jsou vidět důsledky ekonomické krize, která již druhým rokem hýbe ekonomikou po celém světě. Když zhodnotíme nebo se zamyslíme nad příčinami této krize, zjistíme, že byla způsobena neopatrnými investicemi na kapitálových trzích a bezmyšlenkovými úvěry bank spotřebitelům. Postupně se začal spouštět mechanismus bankrotů finančních institucí. Ušetřeni nebyli ani samotní podnikatelé, na které byl vyhlášen konkurz, popřípadě také zkrachovali třeba z důvodu platební neschopnosti. Postupně docházelo ke zvyšování nezaměstnanosti, omezování výroby firem, omezování odbytu, finančním problémům subjektů až k samotným spotřebitelům a jejich platebním problémům. Další průběh krize je znám z médií. S růstem životní úrovně dochází i ke zvyšování nároků na poskytované služby. Čím je daná věc, statek, služba kvalitnější, tím samozřejmě je i dražší. Lidé na to, aby si danou službu, věc nebo statek koupili, často využívají právě úvěry nebo půjčky. To je navíc podporováno i propagací ze strany dodavatelů těchto služeb. Spotřebitelé jsou těmito faktory velice ovlivňováni a většinou si následně toto zboží pořizují prostřednictvím úvěru. Po určité době se může stát, že na splátky, ke kterým se zavázali, nemají dostatečné prostředky a tím dochází k problémům. V těchto problémových finančních situacích se lidé mohou ocitnout i proto, že si pořádně nepřečtou všeobecné smluvní podmínky úvěru. Je známo mnoho případů, které končí tím, že lidé pak nejsou schopni splácet své závazky, právě třeba kvůli vysokým úrokům uvedeným ve smlouvě malým písmem. Většina podnikatelských subjektů chce dosahovat zisku. Platí to i o bankách, případně i o nebankovních institucích. Proto do všeobecných smluvních požadavků implementují různé formulace, které nejsou zrovna nejvýhodnější pro klienty. Proto bych také chtěl upozornit na problémy týkající se úvěrových podmínek, aby nedocházelo k nepříjemným situacím. Úvěry obecně v posledních letech nabírají na významu u fyzických i právnických osob. Lidé většinou v tomto myslí na přítomnost, nikoli na budoucnost. Nepřemýšlejí nad tím, jestli na následné splátky budou mít nebo ne, ale na to, že danou věc nebo službu chtějí mít pokud možno ihned. Tato práce byla vytvořena z důvodu autorova zájmu o danou problematiku. Sledování podmínek a zjišťování efektivnosti poskytnutí úvěru jsou pro spotřebitele velice důležité. V této práci budou shrnuta všechna „pro“ a „proti“ týkající se spotřebitelských úvěrů.

-7-

2 Vymezení problematiky a definování cíle a metod zpracování Hlavním cílem této práce bude vytvoření investičního doporučení pro zájemce o spotřebitelský úvěr. Dílčím cílem bude komparace spotřebitelských úvěrů, které poskytují banky svým klientům. Mezi subjekty, které budou porovnávány patří fyzické osoby (dále FO), právnické osoby (dále PO) a důchodci. Důchodci budou ve srovnání s fyzickými osobami požadovat nižší částku úvěru. Dále budou zvažovány různé faktory, které ovlivňují rozhodnutí spotřebitelů při výběru optimálního úvěru. Bude zmíněn i nebankovní sektor finančních společností poskytujících spotřebitelské úvěry. Komparace bude provedena podle následujících kritérií: RPSN v %, úroková míra také v %, výše splátky úvěru, poplatek za správu úvěru, maximální výše půjčky a poplatek za předčasné splacení úvěru, vše v Kč. Po komparaci jednotlivých úvěrových produktů bude doporučen ten produkt, který bude nejvýhodnější pro klienta. Využity při tom budou sazebníky a úvěrové kalkulačky České spořitelny, Komerční banky a Československé obchodní banky k výpočtu výše RPSN při jednotlivých hodnotách úvěru. Sazebníky a kalkulačky jsou dostupné na internetových stránkách jednotlivých finančních ústavů. Na základě zjištěných poznatků budou vyvozeny klady a zápory, které s sebou úvěry přinášejí. Všechny tyto poznatky budou uvedeny v konečné fázi této práce. Pro ukazatel RPSN je možno využít následující vzorec.

Kde K ………číslo půjčky K´………číslo splátky nebo platby poplatků AK……...částka čísla půjčky K A´K´…… částka čísla splátky K´ ∑ ………sumační znak m ………číslo poslední půjčky m´……...číslo poslední splátky nebo platby poplatků tK ………interval, vyjádřený v rocích a zlomcích roku, mezi datem půjčky č. 1 a daty následujících půjček č. 2 až m t K´……..interval, vyjádřený v rocích a zlomcích roku, mezi datem půjčky č. 1 a dat splátek nebo plateb poplatků č. 1

-8-

i sazba v procentech, kterou lze vypočítat (algebraicky, postupnými aproximacemi nebo pomocí počítačového programu) v případech, kdy jsou ostatní položky v rovnici známé z dohody nebo jinak, jedná se zároveň o ukazatel RPSN Takto byl doslovně citován ukazatel RPSN, uváděný ve 2. příloze úředního věstníku Evropské unie jako základní rovnice vyjadřující ekvivalent půjček na jedné straně a splátek a poplatků na straně druhé. Tento vzorec je uveden v Zákoně o spotřebitelském úvěru č. 321/2001 Sb. Další vzorec, který bude použit v této práci, bude vzorec na výpočet nákladů na úvěr. Tímto vzorcem je tento univerzální vzorec pro různé doby splatnosti:

Kde Kc ……..je celková částka nákladů na úvěr K ………pravidelná měsíční splátka m ……...hodnota znamenající kolikrát během úrokovacího období je splátka placena, pokud to bude na začátku měsíce, bude v následující části vzorečku použito znaménko + a v případě, že na konci měsíce, bude se jednat o znaménko – r ……….úrokovací sazba za úrokovací období n ………počet úrokovacích období Výpočet RPSN je pro jeho komplikovanost realizován pomocí počítačového softwaru, který je dostupný na stránkách České obchodní inspekce (www.coi.cz). Druhý ze vzorců bude využit k výpočtu celkových nákladů na úvěr. K němu dále budou přičteny další poplatky a výsledkem bude celková suma nákladů na daný úvěr. Ve výsledku bude doporučeno, který z úvěrů pro jednotlivé typy klientů bude nejvýhodnější z hlediska celkových nákladů.

-9-

3 Teoretická východiska 3.1

Finanční trh

Finanční trh lze členit z různých hledisek. Nejčastěji však členění vychází z jednotlivých finančních instrumentů, které se obchodují na dílčích segmentech finančního trhu. V rámci finančního trhu funguje celá řada dílčích segmentů, především trh peněžní a trh kapitálový. Další, jako třeba trh s cizími měnami a trh drahých kovů, nebudeme brát v potaz. Trh peněžní a trh kapitálový dále můžeme dělit na trh krátkodobý a dlouhodobý. Další podúrovní těchto trhů je dělení trhu podle úvěrů a podle cenných papírů. Co se týče cenných papírů, budou uvedena jen základní specifika. Pro představu zde nastíním schéma finančního trhu. (Rejnuš, 2008) Finanční trh je systém institucí a instrumentů, zabezpečující pohyb peněz a kapitálu (nabízeného ve formě cenných papírů) ve všech jeho formách mezi různými ekonomickými subjekty; a to na základě poptávky a nabídky. Poptávka na finančním trhu má pro pořizovaný kapitál tři kritéria: bezpečnost, likviditu a výnosnost. Členěn je na trh privátní a zprostředkovatelský. [20] Graf. 1

Schéma finančního trhu

Zdroj: Rejnuš (2008)

-10-

3.1.1

Peněžní trh

Vlastností peněžního trhu je krátkodobost na něm uzavíraných obchodů. „Na peněžním trhu se subjekty s přechodným přebytkem peněžních prostředků setkávají se subjekty, které je vzhledem k jejich přechodnému nedostatku poptávají. Pokud se jedná o základní vlastnosti finančních nástrojů, které se na tomto trhu obchodují, jejich typickou společnou vlastností je krátká doba jejich splatnosti, a to zpravidla pouze do jednoho roku“. (Rejnuš 2008) Peněžní trh může být také definován jako složka finančního trhu, kde aktiva představují krátkodobé půjčky s dobou splatnosti do jednoho roku. Střetávají se tam ti, kteří nabízí a nebo naopak ti co potřebují peníze. [21] Peněžní trh a jeho nástroje se vyznačují nižším rizikem, potažmo i výnosem. U cenných papírů většinou můžeme očekávat poměrně vysokou likviditu. Krátkodobé cenné papíry mají oproti dlouhodobým cenným papírům navíc tu výhodu, že méně podléhají cenovým fluktuacím, a tak představují i bezpečnější investici. Jak uvádí Rejnuš (2008): „Nejvýznamnější funkcí peněžního trhu je financování provozního kapitálu podniků a poskytování krátkodobých peněžních úvěrů či půjček jak domácnostem, firmám, tak i vládám jednotlivých států. Vedle toho však poskytuje finance i pro spekulativní nákupy jak cenných papírů, tak komodit.“ 3.1.1.1

Trh krátkodobých úvěrů

Různé typy krátkodobých úvěrů jsou poskytovány obchodními bankami nebo jinými licencovanými finančními institucemi. Patří sem i obchodní úvěry, které si poskytují jednotlivé podnikatelské subjekty samy mezi sebou a které nejčastěji souvisejí s dodávkami zboží nebo služeb. Dále sem patří řada dalších krátkodobých úvěrů uzavíraných buď pouze v rámci bankovního sektoru mezi jednotlivými obchodními bankami, nebo poskytovaných obchodním bankám centrální bankou, jakož i různé krátkodobé úvěrové operace, kterých se může účastnit i stát. Dále sem patří krátkodobé vklady ukládané u obchodních bank (případně u dalších, k této činnosti oprávněných finančních institucí) a to jak obyvatelstvem, tak i podniky, obcemi, případně některými státními agenturami. Patří sem i vklady obchodních bank anebo státu vedené na účtech u centrální banky. (Rejnuš 2008) 3.1.1.2

Trh krátkodobých cenných papírů

Na trzích krátkodobých cenných papírů se ekonomické subjekty poptávající peníze obracejí s nabídkou cenných papírů (krátkodobých dluhopisů) na vhodné zájemce, a to buď přímo, nebo prostřednictvím specializovaných finančních institucí. Jako nástrojů se zde využívá zejména směnek, depozitních certifikátů, pokladničních poukázek, apod.

-11-

3.1.2

Kapitálový trh

Na kapitálovém trhu se obchoduje s těmi finančními investičními instrumenty, které mají povahu dlouhodobých finančních investic. Prostřednictvím tohoto trhu jsou poskytovány jak dlouhodobé úvěry, tak jsou na něm obchodovány dlouhodobé cenné papíry. (Rejnuš 2008) Podle jiného definování je kapitálový trh místem, kde dochází ke směně kapitálu prostřednictvím cenných papírů a jejich derivátů. Dá se také říci, že je podmnožinou finančního trhu. Emitenti, tedy státní a veřejné instituce, finanční instituce a podniky, vydávají cenné papíry a nabízejí je k prodeji na burze. Tímto způsobem získávají zdroje pro financování vlastní činnosti. Cenné papíry kupují investoři. Jsou to banky, podílové nebo penzijní fondy, pojišťovny i fyzické osoby, které tímto způsobem zhodnocují své volné peněžní prostředky. Kapitálový trh zabezpečuje pohyb střednědobého a dlouhodobého kapitálu se splatností nad jeden rok. [22] Na základě srovnání nástrojů kapitálového trhu s peněžním trhem, lze vzhledem k dlouhodobějšímu charakteru kapitálového trhu říci, že je spojen s vyšší rizikovostí ale i výnosností. Je tomu tak proto, že riziko investice stoupá jak s dobou její životnosti, tak i s velikostí peněžní částky, která do ní byla vložena. Investice na kapitálovém trhu bývají v převážné většině případů vzhledem k délce životnosti předmětných aktiv podstatně dlouhodobější, než jsou investice realizované na peněžním trhu. Většinou bývají také i rozsáhlejší co do objemů investovaných peněžních prostředků. 3.1.2.1

Trh dlouhodobých úvěrů

„Pokud se týká dlouhodobých úvěrů, jejich poskytovateli bývají nejčastěji obchodní banky, případně i jiné finanční instituce. Vzhledem k jejich dlouhodobosti a zpravidla i většímu objemu zapůjčených peněžních prostředků (a tím i k vyšší míře podstupovaného rizika) bývají nejčastěji ručeny reálným majetkem, zpravidla nemovitostmi. Vedle nich se pochopitelně též jedná i o dlouhodobé vklady s dobou splatnosti delší než jeden rok“, jak píše Rejnuš (2008). 3.1.2.2

Trh dlouhodobých cenných papírů

„Na kapitálovém trhu bývají za nejvýznamnější druhy cenných papírů považovány především akcie a dlouhodobé dluhopisy (obligace). Proto bývá tento trh také často nazýván „trhem cenných papírů“, jejichž významnou předností je na rozdíl od dlouhodobých úvěrů především to, že bývají převoditelné, resp. obchodovatelné. To znamená výhodu především pro investory, kteří je nemusí držet po celou dobu jejich životnosti a mohou je kdykoli prodat a tím zpětně získat likvidní peněžní prostředky, tak vzhledem k jejich zájmu i pro emitenty, kteří svými emisemi získávají dlouhodobé peněžní zdroje. Tímto způsobem jsou krátkodobé peněžní zdroje jednotlivých investorů převáděny na zdroje dlouhodobé, umožňující realizaci rozsáhlých reálných investic. Skutečnost, že operace s dlouhodobými cennými papíry mnohonásobně převyšují objem dlouhodobých úvěrových operací, je vyvolána také tím, že investiční požadavky neustále

-12-

všeobecně rostou a jejich zabezpečování jedním subjektem (zpravidla bankou) bývá od určité meze neúnosně riskantní. Cenné papíry tím, že je nakupuje velké množství různých investorů, umožňují toto riziko rozložit, přičemž současná držba více jejich různých druhů snižuje zároveň míru jimi podstupovaného rizika. Navíc jednotliví držitelé cenných papírů mohou podle svého vlastního uvážení průběžně upravovat strukturu drženého portfolia, přičemž obchodováním cenných papírů zároveň napomáhají zvyšovat i jejich likviditu“, jak se můžeme dočíst v knize Peněžní ekonomie od prof. Rejnuše.[1]

3.2

Bankovní finančně úvěrové produkty

Mezi nejvíce rozšířené činnosti bank je poskytování úvěrů. Je velký počet bankovních institucí, které nabízejí své produkty. Banky nabízejí širokou škálu služeb odlišující se řadou charakteristik. Je možné je členit do 3 skupin: •

Peněžní úvěry

•

Závazkové úvěry a záruky

•

Alternativní formy financování

3.2.1

Peněžní úvěry

Je více možností poskytnutí úvěru, ale těmi základními dvěma variantami poskytnutí jsou hotovostní a bezhotovostní forma. Klient se zavazuje bance či jinému subjektu splatit předem stanovený úvěr v dohodnuté lhůtě včetně úroků. Z pohledu banky se tyto úvěry promítají do její celkové bilance a ovlivňují tak přímo její likviditu. Mezi peněžní úvěry dále patří úvěry kontokorentní, eskontní, hypoteční, dále také provozní a investiční úvěry a v neposlední řadě také spotřebitelské úvěry, které budou zvlášť nastíněny v další kapitole. 3.2.1.1

Kontokorentní úvěry

Ve vyspělých ekonomikách patří k nejvýznamnějším krátkodobým úvěrům. Jde o sloučený vkladový a úvěrový účet. Klient tak může platit ze svého účtu i v případě, kdy na něm nemá dostatek peněz. Maximální výše úvěru je dána dohodnutým úvěrovým rámcem, který udává výši možného dluhu (debetní zůstatek) na účtu. V případě debetního zůstatku platí klient úrok z úvěru, v případě kreditního zůstatku dostává úrok z vkladu. Banka obvykle povoluje i určité krátkodobé překročení úvěrového rámce, což může pro klienta znamenat dodatečné úroky. Splatnost úvěru je krátkodobá a vyplývá jak z účelu použití, tak i doby, na kterou je smlouva uzavřena. Vzhledem k tomu, že banka s dobrými klienty úvěr každoročně prodlužuje (prolonguje), může mít úvěrový vztah středně až dlouhodobý charakter. Pokud banka vyžaduje zajištění, využívají se prakticky všechny známé formy. Velkou výhodou pro klienta tohoto úvěru je možnost jeho pružného čerpání podle momentální potřeby (úroky jsou placeny pouze z aktuální výše úvěru). Firma tak

-13-

krátkodobě překlene nedostatek peněz na běžném účtu. Je to však pro ni relativně drahý úvěr. Pro banku je výhodou poměrně vysoká úroková sazba. 3.2.1.2

Eskontní úvěry

Eskontní úvěr je uváděn jakožto krátkodobý úvěr. Jedná se o proces, kdy banka odkupuje (eskontuje) směnku od majitele před její splatností a poskytuje majiteli směnky úvěr, přičemž si sráží úrok – diskont za dobu od eskontu do dne splatnosti směnky. Pojem diskont určitě připomíná pojem diskontní sazba centrální banky. Obchodní banky opravdu často pevně váží velikost svého diskontu na diskontní úrokovou sazbu centrální banky, například pevnou úrokovou přirážkou. Výše úroku je stanovena smluvně mezi klientem a bankou. Celkové náklady na úvěr tvoří zpravidla: •

úrok stanovený na základě diskontní úrokové sazby obchodní banky

•

eskontní provize

•

související poplatky a výlohy

3.2.1.3

Hypoteční úvěry

Hypoteční úvěry vymezuje Zákon č. 84/1995 Sb., kterým se mění a doplňuje Zákon o dluhopisech č. 530/1990 Sb. Charakterizuje hypoteční úvěry následujícími dvěma znaky: •

jde o úvěry poskytované na investice do nemovitosti na území ČR nebo na její výstavbu či pořízení

•

jeho splacení je zajištěno zástavním právem k této nebo jiné nemovitosti

Jedná se o úvěr dlouhodobý (doba splatnosti 5 – 20 let) jak vyplývá z účelu použití (získání nemovitosti). Tyto zdroje banka získává především emisí hypotéčních zástavních listů. Výhoda spočívá v tom, že výnosy z hypotečních zástavních listů jsou osvobozeny od daně z příjmů, navíc jsou relativně velmi bezpečné, obvykle i dobře obchodovatelné, což zvyšuje atraktivitu pro investory, kteří jsou díky tomu ochotni se spokojit i s nižším výnosem. Pro banku jako emitenta to potom znamená nižší náklady na získání zdrojů. Podle toho, jak je úroková sazba stanovena, se rozlišují dvě možnosti: pevná sazba po celou dobu splatnosti nebo pohyblivá v závislosti na vývoji tržních úrokových sazeb. Často můžeme narazit na to, že se používá i kombinace obou způsobů (v prvních letech pevná sazba, pak pohyblivá). V České republice je podpora hypotečních úvěrů ve formě příspěvků fyzickým osobám, které snižují úrokovou sazbu úvěru nebo ve formě dotací právnickým osobám.

-14-

3.2.1.4

Provozní úvěry

Už z názvu vyplývá, že se bude jednat o úvěry, které jsou poskytovány na zabezpečení provozu například v určité firmě. Může se jednat také o neprovozní náklady (zásoby, drobné investice). Dále tento úvěr může být použit na budoucí závazky, které nám vyplynou z našich dodavatelsko-odběratelských vztahů a refinancování závazků do lhůty i po lhůtě. Doba splatnosti se může pohybovat až do 10 let. 3.2.1.5

Investiční úvěry

Investiční úvěry jsou obdobou provozních úvěrů. Slouží k investicím do hmotného i nehmotného majetku jak určitou firmou, tak jednotlivcem. Jedná se o termínový úvěr se stanoveným plánem čerpání a splácení. U některých bank, jako například Raiffeisenbank, není potřeba mít úvěr zajištěn nemovitostí a je zde možnost čerpat úvěr i v cizí měně. 3.2.1.6

Spotřebitelské úvěry

Jedná se o veškeré úvěry poskytované soukromým osobám a domácnostem, které slouží k financování nákupu spotřebních předmětů, k pořízení nebo stavbě bytů a rodinných domků. Od komerčních úvěrů se zásadním způsobem liší z hlediska svého užití. U komerčních úvěrů plyne z úvěrovaného objektu cash flow, ze kterého se úvěr splácí. Naproti tomu spotřební úvěry slouží ke krytí spotřebních výdajů, a tudíž úvěrovaný objekt přímo neprodukuje zdroje ke splácení úvěru. Spotřební úvěry se od komerčních liší i dalšími rysy. Podkladové informace, které předkládá klient bance v žádosti o úvěr, jsou méně kvalitní, než je tomu u komerčních firem. Dále je zdrojem ke splácení spotřebního úvěru běžný příjem klienta a poskytované částky u spotřebních úvěrů jsou mnohem nižší než u komerčních. Spotřební úvěry jsou revolvingové, splátkové, hypoteční a ostatní. •

Revolvingový úvěr Patří zde veškeré spotřební úvěry, které jsou poskytovány formou úvěrového rámce na běžném účtu klienta. Úvěr je čerpán automaticky a úrok je placen pouze za skutečně čerpaný úvěr. Podmínky pro získání úvěru jsou doba trvání účtu, stabilní příjem, důvěryhodnost klienta, atd. Výše rámce je obvykle stanovena podle čistého příjmu klienta. Tento typ úvěru je dnes často spojen s kreditními kartami a šeky. •

Splátkový úvěr Pro tento úvěr je typické pravidelné splácení úvěru včetně úroku. Slouží obvykle k nákupu zboží dlouhodobé spotřeby. Přímý splátkový úvěr je sjednán přímo mezi bankou a klientem. U nepřímého splátkového úvěru vstupuje mezi tyto dva subjekty obchodník, který prodává klientovi zboží a současně zprostředkovává i úvěr.

-15-

• Hypoteční úvěr Jsou dlouhodobé úvěry sloužící k pořízení bytu či domku. Svou podstatou jsou shodné s hypotéčními úvěry v podnikové sféře. Odlišnost spočívá v tom, že soukromé osoby využívající tento úvěr mohou mít od státu určitá zvýhodnění, např. zahrnutí úroků z úvěru jako odpočitatelné daňové položky, přímá úroková dotace, aj. • Ostatní úvěry Patří sem zejména úvěry označované jako nesplátkové. Jejich společným rysem je to, že jsou splaceny najednou v celé částce. Jsou využívány jako překlenovací úvěry, např. mezi koupí nového a prodejem existujícího domu. Nyní dojde k zaměření na pár bank, které podnikají na území České republiky a bude přiblíženo, jaké produkty nabízí právě ony v oblasti spotřebitelských úvěrových produktů. Spotřebitelské úvěry mých tří vybraných subjektů budou detailněji prozkoumány v páté kapitole. 3.2.2

Závazkové úvěry a záruky

Závazkové úvěry a záruky naopak neznamenají pro klienta bezprostřední peníze, ale spíše záruku banky splnit klientův závazek. Jedná se zejména o akceptační úvěr, avalový úvěr a různé druhy bankovních záruk. 3.2.2.1

Akceptační úvěr

Při akceptačním úvěru banka přijímá cizí směnku vystavenou jejím klientem s tím, že klient složí peníze před splatností směnky. Banka se dostává do pozice hlavního směnečného dlužníka a je tedy povinna v den dospělosti směnku proplatit (byť by klient nedodržel podmínku). Akceptační úvěr má zpravidla krátkodobý charakter daný splatností směnky. Slouží k financování oběhu zboží ve vnitřním i zahraničním obchodě. Za poskytnutí úvěru si banka účtuje akceptační provizi (často se stanovuje jako měsíční procentní sazba ze směnečné částky). Tento koloběh se děje proto, že pro prodávajícího (dodavatele zboží) je mnohem jistější záruka banky než záruka samotného kupujícího. Zajišťuje si tak řádné a včasné zaplacení směnky. Směnky akceptované prvotřídními bankami – bankovní akcepty jsou velmi kvalitním cenným papírem a obchoduje se s nimi v některých zemích na peněžním trhu. 3.2.2.2

Avalový úvěr

Princip a využití avalových úvěrů a záruk jsou velmi podobné jako u akceptačního úvěru. Avalové úvěry se mohou vyskytovat ve dvou variantách: • směnečný aval – banka se zaručuje směnečnou doložkou „per aval“ (jako rukojmí) za některého ze směnečných dlužníků a ručí potom shodně jako tato osoba. Toto se využívá často u forfaitingu. -16-

• avalový úvěr ve formě ručení - spočívá v tom, že banka se jako ručitel zavazuje uhradit závazek za svého klienta, pokud tak neučiní on sám Za úvěr účtuje banka příjemci úvěru avalovou provizi. Většinou se může jednat o procentní sazbu z částky, za kterou se banka zaručuje. 3.2.2.3

Bankovní záruky

Jedná se o záruku banky zaplatit určitou částku oprávněné osobě podle obsahu a podmínek stanovených v záruční listině. [3] Zajišťuje rizika plynoucí ze smluvních vztahů. Dělení je na přímé, nepřímé, platební a neplatební. [23]

3.3 Ukazatel RPSN Hlavní ukazatel, který bude porovnáván v rámci nabídek úvěru je právě ukazatel RPSN – ukazatel roční procentuelní sazby nákladů. Jedná se o ekonomický ukazatel, který nám vypovídá o úrovni platebních podmínek poskytovaného úvěru. Povinnost uvádět tuto sazbu ukládá Zákon o spotřebitelském úvěru č. 321/2001 Sb. Metoda výpočtu RPSN je popsána v příloze zákona o spotřebitelském úvěru. Vstupními hodnotami pro stanovení tohoto ukazatele je výše úvěru, údaj o termínu poskytnutí úvěru, informace o výši jednotlivých splátek, informace o lhůtě splatnosti každé jednotlivé splátky, jednotlivé poplatky a případné další platby. Často je chybně uváděno, že RPSN je totožná s roční úrokovou mírou. Jedná se však o dva naprosto odlišné ukazatele. Bohužel i v médiích je ukazatel RPSN uváděn jako roční úroková míra, ve které jsou zahrnuty další platby související s úvěrem. Zákon nestanovuje taxativně, které platby jsou zahrnovány a které nejsou. Platby, které jsou započítávány do RPSN, jsou: • poplatky vážící se k uzavření smlouvy (např. administrativní poplatky) • poplatky vážící se k posouzení žádosti o úvěr • poplatky za převod peněžních prostředků a poplatky za vedení úvěrového účtu, pokud jsou nepřiměřeně vysoké a spotřebitel nemá možnost volby způsobu placení • platby za pojištění nebo záruku, pokud se jedná o pojištění nebo záruku, která má věřiteli zajistit splacení úvěru v případě smrti spotřebitele, jeho invalidity, pracovní neschopnosti nebo nezaměstnanosti • odkupní cena předmětu leasingu (kupní cena hrazená leasingovým nájemcem leasingovému pronajímateli, po jejíž úhradě se leasingový nájemce stává vlastníkem předmětu leasingu) Zákon o spotřebitelském úvěru ukládá povinnost zahrnout do výpočtu RPSN poplatky za vedení účtu pouze v tom případě, pokud jsou nepřiměřeně vysoké a spotřebitel nemá možnost volby způsobu placení. V reklamě musí být RPSN uvedeno, pokud obsahuje úrokovou sazbu nebo jiné náklady spjaté s úvěrem. Dále

-17-

u některých spotřebitelských smluv nelze určit RPSN, tudíž není možné ho uvádět. Jedná se o situace, kdy nejsou známy výše a termíny budoucích půjček a splátek. Ukazatel RPSN je uváděn s přesností nejméně na jedno desetinné místo. [13]

3.4 Nebankovní instituce poskytující úvěry Jednou z nebankovních institucí poskytující úvěr je společnost ConFIN, která poskytuje nebankovní úvěry zaměstnancům, důchodcům, živnostníkům nebo menším firmám, kterým nechce nikdo půjčit kvůli záznamu v bankovním, případně nebankovním registru. Nabízí například 50 000 Kč v 80 splátkách po 1 154 Kč za měsíc nebo například částku 200 000 Kč, kterou daný subjekt bude splácet v 80 splátkách při 4 614 Kč měsíčně. Jen při stanovených splátkách a době, kterou budeme tyto částky platit, zaplatíme skoro o 85% původní částky více. Z tohoto můžeme říci, že tyto úvěry jsou všeobecně hodně předražené. [12] Další institucí, poskytující nebankovní úvěr je CETELEM, a. s. patřící mezi největší nebankovní poskytovatele úvěrových produktů v ČR. Nabízí množství úvěrů, mezi nimi také osobní půjčku. Jak můžeme usoudit z názvu, tato půjčka slouží pro osobní potřebu klienta. Jedná se například o půjčku na bydlení nebo rekonstrukci bytu či rodinného domu. Další možností uplatnění může být nějaká movitá věc, například auto či nějaké zařízení, nebo může být tato půjčka jednoduše použita na cokoli jiného. Tyto půjčky jsou poskytovány nejen výhodně, ale i rychle, jak se můžeme dozvědět na stránkách samotné nebankovní instituce. Je možno si je sjednat po telefonu, online nebo přímo na pobočce. Co se týče výše půjčky, můžeme zjistit, že se pohybuje v rozmezí od 20 000 Kč až do 1 000 000 Kč. Délka splácení se pohybuje podle možností a přání zákazníka (přibližně v rozmezí 6 - 84 měsíců). Jasnou výhodou je možnost pojištění se pro případ nesplácení půjčky. Pojištění, které CETELEM nabízí, se odvíjí od konkrétního druhu pojištění. Jsou dva a to pojištění schopnosti splácet a úrazové pojištění. Mezi druh pojištění pro schopnost splácet patří tyto typy: •

pojištění pro případ pracovní neschopnosti, plné invalidity a úmrtí, kde se výše pojistky pohybuje okolo 3,34 % z měsíční splátky

•

pojištění pro případ pracovní neschopnosti, plné invalidity a úmrtí pro Vás a Vašeho partnera, kde se výše pojistky pohybuje kolem 4,99 % z měsíční splátky

•

pojištění pro případ ztráty zaměstnání, pracovní neschopnosti, plné invalidity a úmrtí, kde se jedná o 6,99 % z měsíční splátky

•

pojištění pro případ smrti ve výši 4,99 %

Pro úrazové pojištění nabízí CETELEM balíčky Standard za 150 Kč měsíčně a balíček Rodina za 292 Kč měsíčně. -18-

4 Analýza současného stavu Při analýze současného stavu budou uvedena určitá specifika jednotlivých finančních ústavů a stručná historie jednotlivých finančních subjektů. Taktéž budou zmíněny jak domácnosti jako subjekty na trhu úvěrů, tak firmy. U bank bude dále zhodnoceno jejich postavení na trhu, co se týče poskytovaných služeb a jejich celková efektivita poskytovaných služeb. Nakonec bude zde znázorněno určité zkoumané specifikum v grafickém vyjádření. K tomu bude využito webových stránek statistického úřadu a stránek konkrétní banky.

4.1

Domácnosti na trhu úvěrů

Zjednodušeně řečeno, domácnosti dluží polovinu toho, co vydělají. Zadlužení v poslední době poměrně silně roste, avšak oproti zemím eurozóny je stále poloviční. To uvádí výroční zpráva o finanční stabilitě za rok 2008, kterou zveřejnila ČNB. Poměr celkového dluhu k disponibilním příjmům domácností se loni v ČR zvýšil ze 45 % na téměř 50 % v roce 2007. V roce 2005 byl poměr 34 procent. Domácnosti tak nyní dluží již polovinu toho, co za rok vydělají a mohou utratit (tedy příjmů po zdanění). Graf. 2

Typy úvěrů poskytovaných domácnostem do r. 2008

Zdroj: ČNB

Tempo růstu zadlužování se přitom podle ČNB začalo loni výrazně snižovat. Rovněž během roku 2009 by měly ukazatele zadlužování domácností jen velmi mírně růst či dokonce stagnovat. Celkový dluh obyvatelstva u finančních institucí se loni zvýšil na přibližně 950 miliard korun. I nadále se na této částce nejvíce podílejí úvěry na bydlení s 65 %, zhruba pětinu tvoří bankovní spotřebitelské úvěry a zbytek nebankovní úvěry.

-19-

Graf. 3

Vývoj spotřeby domácností

Zdroj: ČNB

Finanční krize zasáhla snad každého. Tudíž z toho plynou další možné postupy při sjednávání úvěrů nebo dalšího zadlužování. Strach z budoucího vývoje finančního trhu bude ovlivňovat i nové úvěry. Rizikem pro další vývoj je podle zprávy zhoršení platební schopnosti domácností kvůli horšící se situaci na trhu práce a poklesu disponibilních příjmů domácností. Ty by následně nemusely mít dostatek prostředků na splácení úvěrů. „Zvýšená nejistota ohledně budoucích příjmů domácností se podílela na postupném zpomalování vysoké dynamiky úvěrů obyvatelstvu, která převládala v několika předchozích letech,“ uvádí zpráva. Graf. 4

Spotřebitelské úvěry pro domácnosti

Zdroj: ČNB

-20-

Hospodářská recese již přitom podle ČNB mohla zvyšovat riziko takzvaného defaultu, tedy neschopnosti řádně a včas splácet úvěr. Míra neschopnosti splácet úvěr se tak mohla podle centrálních bankéřů z úrovně mírně nad čtyřmi procenty na počátku roku 2009 zvýšit ke konci roku až na 7 %. V případě výrazně nepříznivého scénáře se uvažovalo, že by tento ukazatel mohl na konci roku 2009 dosáhnout hodnoty až 10 %. Každá desátá domácnost by se tak mohla dostat do problémů se splácením úvěrů. „Vyšší nárůst se mohl očekávat zejména od druhé poloviny roku 2009 a dále, kdy se začaly naplno projevovat dopady potíží podnikové sféry na sektor domácností,“ uvádí zpráva. V případě podniků je vývoj mnohem výraznější. Zatímco na počátku roku 2007 se roční míra defaultu podnikových úvěrů pohybovala okolo tří procent, na konci roku 2008 a v prvním čtvrtletí 2009 činila zhruba sedm procent. Podle odhadu ČNB vzroste ke konci roku 2009 až k 11 %, v případě výrazně negativního scénáře makroekonomického vývoje dokonce k 13 %. Kvalita úvěrových portfolií se přitom podle ČNB při zohlednění různých náznaků výrazně zhorší až v příštím roce.[2] Spotřebitelské úvěry pro domácnosti jsou v roce 2010 nejdražší od roku 2005. V únoru letošního roku dosáhl ukazatel RPSN 15,8 %. Přestože jsou úrokové sazby ČNB již delší dobu na historických minimech, tržní sazby na to příliš nereagují. [19]

4.2 Firmy na trhu úvěrů Tak jako domácnosti, jednotlivci tak i firmy v posledních dvou letech pocítili na sobě důsledky světové hospodářské krize. Od roku 2005 do roku 2008 výše poskytnutých úvěrů firmám stoupala od 91 mld. Kč až do cca 208 mld. Kč. V období krize, tzn. přibližně od druhé poloviny roku 2008, se začali úvěry poskytované PO postupně snižovat na cca 155 mld. Kč. Graf. 5

Vývoj poskytovaných úvěrů PO v období od r. 2005 do roku 2009 v mil. Kč.

Zdroj: Hospodářské noviny [18]

-21-

Do roku 2010 docházelo ještě k poklesu poskytovaných úvěrů PO. Od začátku roku 2010, kdy prognózy začínají být optimističtější o stavu české ekonomiky, se začínají i samotné banky otevírat klientům. Banky si daly do hledáčku podnikatele, kteří nejsou podkapitalizováni, získávají zakázky a potřebují úvěrovat. Rizikové marže si ovšem banky ponechávají stejné. Podnikatelé si tudíž nemohou myslet, že banky zlevní nějakým způsobem své úvěry. Důvodem tohoto všeho jsou, podle serveru ihned.cz, nižší úrokové příjmy z půjček, o které banky přišli loni při propadu firemních úvěrů, jednodušší přístup bank k likviditě a také větší zkušenost bankéřů odhadnout, které firmě peníze půjčit, aby se jí vrátily. Podle některých bankéřů vypukne v letošním roce bitva o úvěry firmám. Navíc podle konzervativního odhadu ministerstva financí se předpokládá, že česká ekonomika poroste o 1,3 % HDP. Nejoptimistější odhady hovoří až o 2 % HDP. Do budoucna je tendence podržet firmy „nad vodou“, než se dostanou z krize. S půjčkami lidem budou banky opatrnější z důvodu zvyšování nezaměstnanosti, která by měla kulminovat ve 3. čtvrtletí letošního roku. Pro názornost zde ještě bude uvedeno, jaké úrokové sazby byly poskytovány PO v období před krizí a během krize. Graf. 6

Úrokové sazby poskytované PO v období kolem finanční krize

Zdroj: Hospodářské noviny[18]

Ze začátku roku 2010 sílily navíc i tlaky ze strany firem na ministerstvo financí, že banky nejsou ochotny poskytovat úvěry. S tím chtěl i současný ministr financí Eduard Janota jít za šéfy bank, aby změnily své stanovisko. Ovšem u bank tímto krokem narazil. Banky svou úvěrovou politiku nehodlají změnit a chtějí k této otázce přistupovat zodpovědněji a obezřetněji, jak tvrdí Petr Knapp, člen představenstva a vrchní ředitel korporátního bankovnictví ČSOB. Podobně se vyjádřili i ostatní banky. Pokud se podíváme na pracovní trh v rámci firem, polovina z 1600 podniků neplánuje měnit počty svých pracovníků. Většina z těch, co chtějí propouštět, se nezbaví více jak desetiny svých zaměstnanců, jak píší Hospodářské noviny 6. 5. 2010. Naopak firemní úvěry v porovnání s domácnostmi se od července 2008 postupně zlevňují.

-22-

4.3 Nabídka spotřebitelských úvěrů od vybraných bank 4.3.1

Spotřebitelský úvěr Českomoravské stavební spořitelny

Existují různé možnosti využití. Může se jednat například o osobní potřebu, klient může také využit přímo účelového úvěru na bydlení, který umožňuje pořídit si třeba vybavení domácnosti, koupi nebo rekonstrukci rekreačního bydlení, garáže, apod. Další alternativou je využití neúčelového spotřebitelského úvěru třeba na nákup elektroniky, spotřebního zboží či jiných potřeb při přechodném nedostatku finančních prostředků. Obecně můžeme říci, že tento úvěr je určen těm, kteří potřebují řešit své finanční potřeby. Tak jako u všech úvěrů je podmínkou čerpání věk 18 let. Dále o něj mohou žádat občané na území ČR a EU s příjmem na území ČR. Mezi výhody tohoto úvěru patří: •

Volba účelu úvěru z širokého spektra možností

•

Předčasné splacení úvěru po dohodě a bez poplatků

•

Po dohodě možnost mimořádných splátek.

•

Nízké poplatky za správu účtu.

•

Pojištění proti problémům se splácením. Jedná se zhruba o 1 % až 3 % z poskytnuté výše úvěru podle sjednané varianty pojištění za rok.

•

Bez zajištění může získat nový klient 150 000 Kč a stávající klient až 300 000 Kč. Tento limit lze dále navýšit přistoupením dalších osob k úvěru (spolužadatel, ručitel) u nového klienta až na 450 000 Kč, u stávajícího až na 600 000 Kč. 1

•

Poplatek za poskytnutí úvěru je 1 % z výše úvěru (min. 300 Kč a max. 3500 Kč).

•

Bezplatný poradenský servis finančního poradce.

Při neúčelovém úvěru není potřeba sdělovat bance, k čemu bude použit. Pro klienty ČMSS, kteří mají dostatečnou platební schopnost má společnost nachystaný spotřebitelský úvěr s předschváleným limitem 100 000 Kč, při kterém nemusí dokládat klient svůj příjem. Tento úvěr může použít na cokoli při splatnosti v rozmezí 12 měsíců – 7 let při výši od 20 000 – 600 000 Kč.2

1

Uvedené maximální limity platí, pokud již klient nemá jiný úvěr v Poštovní spořitelně či ČSOB. Stávající klient je osoba s běžným účtem v ČSOB/PSB po dobu alespoň 6 měsíců. 2 Při částce nad 600 000 Kč je potřeba doložit příjem.

-23-

Druhou možností je využít účelový úvěr, při kterém je třeba doložit doklady a které budou poukazovat na určitý předmět, který budeme financovat. U domácností se může jednat například o bydlení. Doklady stačí doložit do 6 měsíců od čerpání úvěru. Tento úvěr může řešit i následující životní situace:[8] Tab. 1

Možnosti využití úvěru při určité splatnosti a výši úvěru Typ úvěru - účelový koupě rekreačního zařízení modernizace/rekonstrukce rekreačního zařízení koupě garáže koupě vybavení bytu Zdroj: Vlastní úprava s využitím www.cmss.cz

4.3.2

Splatnost 13 měsíců - 10 let 13 měsíců - 10 let 13 měsíců - 10 let 13 měsíců - 10 let

Výše úvěru 70 000 - 600 000 Kč 70 000 - 600 000 Kč 70 000 - 600 000 Kč 70 000 - 600 000 Kč

Spotřebitelský úvěr GE Money

GE Money nabízí velice zajímavý internetový spotřebitelský úvěr. Stačí si z domu přes internet tento úvěr sjednat. Přitom si sami vyberete dobu splatnosti a také to, zda vaše splátky budou variabilní nebo pevně stanovené po celou dobu. GE Money nabízí půjčku od 3 000 – 75 000 Kč, aniž byste museli dokládat výši příjmů. Stačí, když v hotovosti zaplatíte 10 % a dále pak už jen dohodnuté splátky. [9]

4.3.3

Spotřebitelský úvěr Hypoteční banky

Tato banka nabízí zvláštní formu úvěru a to Americkou hypotéku. Jedná se o hypotéku s podobnými vlastnostmi jako u úvěru spotřebitelského. Předmětem úvěru může být cokoli. Výhodou, kterou Hypoteční banka nabízí u tohoto úvěru je: půjčení peněz na cokoli bez předchozí nutnosti dlouhodobě spořit, výhodná sazba oproti spotřebitelskému úvěru, možnost splacení úvěru bez nějakých poplatků, není vyžadováno životní pojištění, není potřeba zakládat si nový bankovní účet, poplatek za zpracování úvěru je hrazen jen při schválení úvěru, měsíční splátku lze snížit rozložením úvěru až na 20 let a garance úrokové sazby je po dobu 30 dní. V jaké výši je možnost získat úvěr? Rozmezí, které je stanoveno Hypoteční bankou je minimálně 200 tisíc až 5 milionů Kč a zároveň je omezena podle schopnosti klienta splácet. Při tomto úvěru je vždy požadována zástava nemovitostí, která prošla kolaudací. Nesmí však už na ní být zástavní právo třetí osoby. Splatnost Americké hypotéky se pohybuje v rozmezí 3 - 20 let a zároveň musí být splacena do 70. roku klienta. Jelikož tato hypotéka spadá pod zákon č. 321/2001 Sb., je zde možnost kdykoli zaplatit mimořádnou splátku nebo dokonce zaplatit zbytek částky. Co se týče subjektů, kteří si můžou sjednat tuto hypotéku, je to stejné jako u ostatních bank. [10]

-24-

4.3.4

Spotřebitelský úvěr Modré pyramidy

Modrá pyramida nabízí obdobný úvěr na cokoli jako ostatní finanční instituce. Mezi výhody patří splátka již od 599 Kč měsíčně, možnost předčasného splacení bez sankcí, úrok od 17,9 % ročně, zdarma pojištění schopnosti splácet, splatnost až 7 let a až do výše 250 000 Kč není potřeba zajištění. [11] 4.3.5

Spotřebitelský úvěr od Raiffeisen bank

Posledním bankovním subjektem je Raiffeisen bank. Tato banka ve svém portfoliu úvěrů má začleněn také spotřebitelský úvěr, který poskytuje osobám, které potřebují bezodkladně vyšší finanční obnos peněz na nákup auta, dovolené nebo čehokoli jiného. Hlavními výhodami jsou až 300 000 Kč bez ručitele, dodání peněz do 24 h od podání veškerých dokladů na pobočce, možnost připojistit se proti rizikům ztráty zaměstnání a dlouhodobé pracovní neschopnosti a pojištění, které se vztahuje na riziko smrti a trvalých následků při úrazu. Výše půjčky se pohybuje v rozmezí 20 000 – 500 000 Kč a doba splácení 6 – 72 měsíců. Dále zajištění půjčky se nepožaduje, pokud je půjčka do 200 000 Kč a při splnění bankou požadovaných podmínek až do částky 300 000 Kč. Půjčku lze zajistit ručitelem a to buď FO, nebo PO. V tom případě banka sníží úrokovou sazbu úvěru. Proces čerpání úvěru je standardní. Jsou převedeny finanční prostředky na účet a následně jsou čerpány na daný účel bez potřeby dodatečných dokladů. Splácení úvěru probíhá opět přes účet buď přímo z Raiffeisenbank, nebo z jiného učtu u jiné banky. Dalšími možnostmi splátek jsou mimo jiné i hotovostní platby. Výše splátek je po celou dobu stejná a je tu opět možnost předčasného splacení buď částečného, nebo plného.

4.4 Česká spořitelna

Historie nynější České spořitelny na českém trhu sahá do roku 1825, kdy zahájila svou činnost pod názvem Spořitelna česká. Od roku 1992 přešla ze starého názvu na název, který je dnes již v podvědomí obyvatel ČR. Z 5,3 milionů klientů můžeme usuzovat o poměrně pevném postavení na trhu. Od roku 2000 se Česká spořitelna stala součástí silné skupiny Erste Group, která má kolem 17 milionů klientů. Česká spořitelna je moderní bankou, orientující se na drobné klienty, malé a střední firmy a na obce a města. Hraje i významnou roli ve financování velkých korporací a poskytování služeb v oblasti finančních trhů.

-25-

Finanční skupina České spořitelny je počtem 5,3 milionů klientů největší bankou na trhu. Vydala více jak 3 miliony platebních karet, disponuje 655 pobočkami a provozuje více jak 1190 automatů. Dále patří mezi významné obchodníky na trhu cenných papírů. Významným úspěchem České spořitelny je ocenění nejdůvěryhodnější banky roku 2009. Mezi další ocenění z poslední doby patří i Banka roku a Bankéř roku 2009. Česká spořitelna patří k nejvstřícnějším poskytovatelům informací o aktuálním dění uvnitř banky i dceřiných společnostech včetně finančních výsledků. Základní fakta ČS k 30.10. 2009: •

Aktiva celkem

856,7 mld. Kč

•

Počet klientů ČS

5 275 790

•

Počet členů služeb Servis 24 a Business 24

1 236 725

•

Počet poboček

•

Průměrný počet zaměstnanců finanční skupiny ČS

•

Počet karet

•

Počet automatů

655 10 877 3 268 307 1 195

Co se týká aktuální akcionářské struktury České spořitelny, většinovým akcionářem je již zmiňovaná skupina Erste Bank s podílem 98 % na základním kapitálu a 99,5 % podílem na hlasovacích právech. Města a obce ČR zaujímají pouze 1,6 % na základním kapitálu a žádný podíl na hlasovacích právech. Ostatní akcionáři tvoří 0,4 % podílu na základním kapitálu a 0,5 % na hlasovacích právech. Z hlediska ratingového hodnocení je Česká spořitelna z krátkodobého hlediska označena podle agentury Fitch hodnotou F1, podle Moody´s Prime 1 a podle Standard & Poor´s A1. Z dlouhodobého hlediska je hodnocena agenturou Fitch A, podle Moody´s A1 a podle Standard & Poor´s A. [4] Úvěrové produkty České spořitelny Česká spořitelna poskytuje velké množství úvěrových produktů, např.: kontokorent ke sporožiru, hotovostní úvěr, půjčku, hypotéku v hotovosti, úvěr ze stavebního spoření, překlenovací úvěr TREND, překlenovací úvěr HYPO TREND, ideální hypotéku, zvýhodněnou hypotéku, hypotéku na investice nebo spotřebitelský úvěr, který vám bude následně přiblížen. Spotřebitelský úvěr je poskytován všeobecně osobám starším 18 let. Jedná se o účelový úvěr poskytovaný bezhotovostně a to ve formě třeba úhrady faktur na účet dodavatele či obchodníka úhradou na účet prodávajícího na soukromé účely, např.:

-26-

•

nákup spotřebních předmětů (úhrady nákladů za dodávku zboží a jeho instalaci), včetně nových i ojetých automobilů

•

nákup nemovitosti (rodinné domy, byty, chaty, chalupy, garáže, pozemky apod.) do vlastnictví klienta

•

zaplacení služeb

•

úhradu nákladů spojených s modernizací bytu či domu

•

úhradu dalších nákladů osobní spotřeby (dovolená, léčebný nebo lázeňský pobyt, studium v zahraničí apod.)

•

úhradu jiných závazků (např. vypořádání zaniklého společného jmění manželů, dědiců, úhrada soudních a notářských poplatků, finanční vyrovnání mezi občany při převodu užívacího práva k bytu, koupě předmětů osobní spotřeby mezi občany)

•

úhradu členského podílu v bytovém družstvu nebo družstvu nájemníků bytových a nebytových jednotek (garáže)

•

úhradu závazků vůči obci v souvislosti s výstavbou nových obecních bytů či modernizací a rekonstrukcí bytového fondu obce (např. předplacení nájemného se závazkem obce o uzavření budoucí nájemní či kupní smlouvy na byt)[5]

4.5 Komerční banka

Komerční banka je univerzální bankou se širokým spektrem služeb v oblasti podnikového a investičního bankovnictví. Finanční skupina Komerční banky nabízí specializované služby, mezi které patří penzijní připojištění, stavební spoření, faktoring, různé druhy pojištění a spotřebitelské úvěry, které jsou dostupné prostřednictvím poboček Komerční banky, přímého bankovnictví a vlastních distribučních sítí. Komerční banka má téměř 1,63 milionů zákazníků, což je v porovnání s Českou spořitelnou skoro o 4 miliony méně. Po celé České republice disponuje 394 pobočkami a provozuje 673 bankomatů formou telefonního, internetového a mobilního bankovnictví po celém území, což opět je skoro polovina toho co provozuje Česká spořitelna. V rámci sítě vybudovala 20 specializovaných Business center pro střední podniky a municipality a 4 centra pro velké podniky. Důvěře se těšily i ostatní společnosti skupiny. Modrá pyramida stavební spořitelna obsluhovala 747 tisíc

-27-

klientů a Penzijní fond KB registroval více než 491 tisíc účastníků penzijního připojištění. Počet aktivních klientů společnosti spotřebitelského financování ESSOX narostl na 226 tisíc. Na slovenském bankovním trhu operuje Skupina prostřednictvím Komerční banky Bratislava. V roce 2008 dosáhl počet zaměstnanců skupiny Komerční Banky čísla 8 804. Kreditní rating Komerční banky byl někdy vyšší než rating České republiky, což odráží výbornou likviditu, kapitálovou sílu a zdravé hospodaření této instituce. Na konci roku 2008 měla Komerční banka od agentury Moody’s Investors Service dlouhodobý rating v cizí měně A1 a Aa3 v domácí měně, od Standard & Poor’s A+ (A od března 2009) a A+ od Fitch Ratings. Penzijní fond KB měl v národní ratingové stupnici od Moody’s Investors Service stupeň Aa1.cz, což je nejvyšší možný rating pro penzijní fond v České republice. Komerční banka je součástí skupiny Société Générale od října 2001. Tato skupina je jednou z největších finančních skupin v eurozóně. Zaměstnává po celém světě 151 tisíc lidí ve třech klíčových oblastech: •

retailové bankovnictví a finanční služby: Société Générale obsluhuje více než 30 milionů zákazníků na celém světě;

•

globální investiční management a služby: Société Générale je jednou z největších bank v euro zóně podle aktiv v custody (2 560 miliard EUR na konci roku 2008) a ve správě (336 miliard EUR);

•

podnikové a investiční bankovnictví: Société Générale patří k předním světovým bankám v oblasti mezinárodních kapitálových trhů, derivátů a strukturovaných financí. [6]

Úvěrové produkty Komerční banky Komerční banka se zaměřuje na několik oblastí poskytování svých služeb. Člení je na 5 oblastí: •

Občané

•

Mládež a studenti

•

Podnikatelé a menší firmy

•

Podniky

•

Místní správa a samospráva

Zde bude zaměřen pohled přímo na typy poskytovaných úvěrů Komerční banky. Patří mezi ně úvěr Garant, Gaudeamus, úvěr na nemovitost, úvěr na notebook nebo i mnoho dalších úvěrů, které Komerční banka nabízí. Mohou zde například ještě být jmenovány předhypoteční úvěr, překlenovací hypoteční úvěr, osobní úvěr a mnoho jiných. Z toho lze jasně uvodit, že je nepřeberné množství úvěrů, které mohou lidé využít.

-28-

Prvním jmenovaným úvěrem byl úvěr GARANT. Tento úvěr je na bázi americké hypotéky, tudíž se jedná o neúčelový úvěr. Jedná se o hotovostní úvěr poskytovaný od částky 200 000 Kč do 1 000 000 Kč, který je převeden přímo na běžný účet. Doba splatnosti je 10 let a splácení probíhá výhradně prostřednictvím účtu u KB. Jedná se o zajištěný úvěr, většinou jištěn nemovitostí. Jednou z výhod je neúčelovost a tudíž banka nezkoumá, na co budou peníze použity. Jedna z výhod je ta, že při jednorázovém i částečném splacení banka nepožaduje nějaké sankce. [14] Druhým jmenovaným byl úvěr Gaudeamus určen výhradně pro studenty SŠ, VOŠ nebo VŠ. Jedná se o účelový nebo neúčelový úvěr poskytovaný od částky 20 000 – 500 000 Kč. Pokud se jedná o studenta VOŠ nebo VŠ lze úvěr použít na cokoliv, ostatní pouze na úhradu školného. Je zde také možnost odkladu splátek, avšak v tom případě bude poskytnutá výše úvěru maximálně 150 000 Kč. Tato možnost je opět pouze pro studenty VOŠ a VŠ. Pokud žadatel nemá vlastní příjem, je požadováno zajištění, a to ze strany třetí osoby nebo vkladem u banky. Výhody tohoto úvěru jsou zřejmé. Student může začít studovat hned a třeba i kvalitněji bez potřeby vlastních peněz – dočasně, dále nulový poplatek za sjednání úvěru a nízká úroková sazba. Úvěr lze opět splatit bez nějakých sankci, a to plně nebo částečně. [15]

4.6 ČSOB

Československá obchodní banka, a. s. je univerzálním typem banky. Byla založena v roce 1964 pro poskytování služeb v oblasti financování zahraničního obchodu a volnoměnových operací. Byla zprivatizována v roce 1999 a jejím majoritním vlastníkem se stala belgická KBC Bank, která je součástí skupiny KBC. V červnu roku 2000 ČSOB převzala Investiční a poštovní banku (IPB). Odkoupením minoritních podílů se v roce 2007 stala KBC Bank jediným akcionářem ČSOB. Do konce roku 2007 působila ČSOB na českém i slovenském trhu, avšak slovenská pobočka byla oddělena k 1. lednu 2008. Obchodní profil ČSOB zahrnuje tyto segmenty: fyzické osoby (retailová klientela), malé a středně velké podniky, korporátní klientela a nebankovní finanční instituce, finanční trhy a privátní bankovnictví. V retailovém bankovnictví v ČR působí společnost pod dvěma obchodními značkami – ČSOB a Poštovní spořitelna, která využívá pro svou činnost rozsáhlé sítě České pošty. Klienti ČSOB jsou obsluhováni na 246 pobočkách v ČR, klienti Poštovní spořitelny jsou obsluhováni prostřednictvím jejich 51 finančních center a zhruba na 3 320 obchodních místech České pošty (stav k 30. 9. 2009). ČSOB i Poštovní spořitelna dále poskytují své služby prostřednictvím distribučních kanálů v rámci skupiny ČSOB a různých distribučních kanálů přímého bankovnictví. [7]

-29-

Půjčky a úvěrové produkty ČSOB Tak jako ČS i KB má ČSOB své nabídky úvěrů a půjček. ČSOB nabízí například půjčku na lepší bydlení, půjčku na cokoliv, americkou hypotéku, půjčku na „zelené“ bydlení a mnoho dalšího. Některé z těchto nabídek vám blíže nastíním v 5. kapitole při analýze konkrétních úvěrů. Tak jako většina bank má i tato členěny úvěry v základu pro FO a pro PO, případně i jiné členění.

4.7 mBank

Jednou z nejzajímavějších bank na českém trhu je mBanka. Tato banka je jednou z nejmladších na trhu. Na českém trhu je od listopadu 2007. Tak jako mnohé ostatní banky má i tato své portfolio služeb. Tyto služby zahrnují vše od vedení spořicích účtů, platebních karet, půjček, úvěrů až k samotnému finančnímu poradenství. Hlavním distribučním kanálem pro tuto banku je internet. Tato banka je součástí německé finanční skupiny Commerzbank. mBanka je populární hlavně díky svým službám k účtům, které vede většinou zdarma. Stejně tak jako jiné banky i mBanka poskytuje spoustu produktů. Mezi tyto produkty patří: mKonto, mSpoření, mPůjčka, mHypotéka, mPeníze a mKreditky. Banka nepožaduje za vedení úvěrového účtu ani korunu. To stejné platí v případě, že se klient rozhodne pro předčasnou splátku nebo zaplacení půjčky najednou. Banka dále slibuje nízké úrokové sazby i nízké celkové náklady na splacení úvěru. Možnost splatnosti u úvěrů je až 60 měsíců. Pokud klient žádá úvěr větší než 100 000 Kč, banka požaduje podpis manžela(ky). Maximální výše půjčky je 500 000 Kč. Pro názornost bude uvedena tabulka vybraných úvěrových částek a měsíčních splátek doplněných o ukazatel RPSN.

-30-

Tab. 2 Tabulka s vybranými hodnotami splátek při době splatnosti 60 měsíců u mBanky:

Zdroj: mBank

Částka úvěru je převedena ihned na mKonto, kde s ní může klient v klidu disponovat. Jediný poplatek, který banka inkasuje je 1,5 % z výše poskytnutého úvěru. Banka láká také nulovými sazbami, co se týče posílání výpisů, atd. [17] Nyní se dostaneme k celkovému srovnání prvních tří jmenovaných bank.

4.8 Celkové srovnání ČS, KB a ČSOB V této kapitole budou graficky znázorněny určité konkrétní ukazatele pro dané banky, například počty klientů, obchodních míst, zaměstnanců, vydaných karet, bankomatů nebo na hmotné zabezpečení daných institucí a to například co se týče základního jmění, celkových aktiv, jejich hospodářského výsledku, výše poskytnutých úvěru a množství vkladů u nich uložených. Všechny údaje v tabulkách jsou k 31. 12. 2009. Graf. 7

Celkové množství klientů Počet klientů jednotlivých bank 6 000 000

5 500 000

5 000 000 4 000 000 3 200 000 3 000 000 1 278 800

2 000 000 1 000 000 0

KB

ČS

Zdroj: Vlastní zpracování s využitím www.finance.idnes.cz

-31-

ČSOB

Graf. 8

Počet obchodních míst Počet obchodních m íst 665

700 600 500 400 300 200 100 0

328 193

KB

ČS

ČSOB

Zdroj: Vlastní zpracování s využitím www.finance.idnes.cz

Graf. 9

Počet vydaných karet Množství vydaných karet 3 000 000 2 500 000

2 400 000

2 000 000

1 463 000

1 400 000

KB

ČSOB

1 500 000 1 000 000 500 000 0 ČS

Zdroj: Vlastní zpracování s využitím www.finance.idnes.cz

Graf. 10

Počet bankomatů Množství bankomatů 1 200

1 043

1 000 800 484

600

362

400 200 0 KB

ČS

ČSOB

Zdroj: Vlastní zpracování s využitím www.finance.idnes.cz

-32-

Graf. 11

Vlastní jmění Vlastní jm ění v m il. Kč 50 000

41 275

37 341

40 000

30 177

30 000 20 000 10 000 0 KB

ČS

ČSOB

Zdroj: Vlastní zpracování s využitím www.finance.idnes.cz

Graf. 12

Celková aktiva Celková aktiva v m il. Kč 700 000 600 000

557 431

597 044 432 120

500 000 400 000 300 000 200 000 100 000 0 ČS

KB

ČSOB

Zdroj: Vlastní zpracování s využitím www.finance.idnes.cz

Graf. 13

Hospodářský výsledek Hospodářský výsledek za poslední účetní období v m il. Kč 7 000 6 000 5 000 4 000 3 000 2 000 1 000 0

6 591 4 491 3 385

ČS

KB

ČSOB

Zdroj: Vlastní zpracování s využitím www.finance.idnes.cz

-33-

Graf. 14

Výše poskytnutých úvěrů Výše poskytnutých úvěrů v mil Kč 250 000 200 000

213 682 195 800

150 000

117 680

100 000 50 000 0 KB

ČS

ČSOB

Zdroj: Vlastní zpracování s využitím www.finance.idnes.cz

Graf. 15

Výše vložených vkladů Výše vložených vkladů v m il. Kč 500 000

433 800

418 143

400 000

342 717

300 000 200 000 100 000 0 KB

ČS

ČSOB

Zdroj: Vlastní zpracování s využitím www.finance.idnes.cz

Klient zvažující spotřebitelský úvěr se může rozhodovat i podle uvedených grafů.

-34-

5 Empirická část Zde budou zhodnocena jednotlivá kritéria poskytování úvěru u zvolených bank. Zvolené budou tři kategorie klientů a výše jejich předpokládaného úvěru. Mezi tyto tři kategorie patří FO, PO (malá firma) a důchodce. U nich byly zvoleny tyto výše úvěru: pro FO byla stanovena hodnota požadovaného úvěru na 200 000 Kč, u PO na 1 000 000 Kč a u důchodce 100 000 Kč. Dle svých možností a výše důchodů si mohou dané subjekty vybrat, který z úvěrů bude pro ně dostupnější. Zmíněna bude i možnost úvěru pro studenty a to konkrétně u Komerční banky. Uvedeno bude také jak velký úvěr může banka poskytnout, při jaké sazbě, atd. Dále však nebude srovnáván s jinými studentskými účty. Bude mít pouze informativní charakter. Prvním analyzovaným úvěrem bude úvěr České spořitelny.

5.1 Analýza úvěru od České spořitelny Česká spořitelna posuzuje úvěry ze dvou hlavních hledisek: zda je úvěr účelový (proplacení faktur) nebo neúčelový (úvěr například v hotovosti). Od toho se pak dále vychází při výpočtu měsíční částky. Na měsíční částku má samozřejmě vliv také doba, na kterou bude úvěr splácen. Tyto skutečnosti budou ukázány na následujícím příkladu. Vše bude bráno z pohledu nabídky od České spořitelny. U každé nabídky je stanoven ukazatel RPSN, záleží jen na tom, na jak dlouho a v jaké výši bude úvěr poskytnut. Částky jsou stanoveny přibližně, a to měsíčně. K těmto částkám budou přičteny další poplatky, které budou definovány později u konkrétních typů úvěrů. Minimální výše úvěru je 100 000 Kč a maximální je v závislosti na potřebách a finančních možnostech klienta. Splatnost do 10 let. Nyní vám bude předveden na příkladě rozdíl mezi účelovým a neúčelovým úvěrem. Pokud si chce fyzická osoba půjčit 200 000 Kč v hotovosti, jedná se o úvěr neúčelový, a proto v konečné fázi zjistíme, že v porovnání s účelovým úvěrem bude vyšší i ukazatel RPSN. Následné srovnání, i co se týče doby splatnosti neúčelového úvěru s účelovým úvěrem, bude jasně vidět na tabulce, která bude zde uvedena. Při úvěru 200 000 Kč Česká spořitelna uvádí RPSN ve výši od 15,22 %, ale zde musíme uvést skutečnost, že je to jen v případě, kdy částka úvěru je splácena po dobu 7 let. Při splácení částky například do 1 roku je RPSN 18,72 %. Z toho plyne, že uváděné hodnoty od mohou být zavádějící. U účelového úvěru se pak jedná o hodnoty RPSN od 13,37 % do 15,10 %, které, jak již bylo řečeno, jsou nižší než hodnoty ukazatele RPSN u neúčelového úvěru.

-35-

Tab. 3

Srovnání účelového a neúčelového úvěru ČS, RPSN a měsíčních splátek se splatností od 1 roku do 7 let u FO. Úvěr - neúčelový měsíční částky v Kč RPSN v %

1. rok 18 087 18,72

2. rok 9 716 17,48

3. rok 6 953 17,14

4. rok 5 588 16,96

5. rok 4 780 16,85

6. rok 4 219 16,43

7. rok 3 737 15,22

Úvěr - účelový 1. rok 2. rok 3. rok 4. rok 5. rok 6. rok měsíční částky v Kč 17 792 9 439 6 669 5 293 4 477 3 939 15,1 RPSN v % 14,11 13,78 13,6 13,5 13,42 Zdroj: Vlastní zpracování za použití úvěrové kalkulačky ČS dostupné na www.csas.cz

7. rok 3 560 13,37

Výše uvedená tabulka ukazuje, jaké hodnoty RPSN jsou při každém roku v závislosti na velikosti měsíční splátky. Tato tabulka platí pro FO, pokud si půjčí 200 000 Kč. Co se týče úrokových sazeb, jsou následující: pro hotovostní úvěry se jedná o sazbu 8 % p. a., z toho na hotovostní americkou hypotéku připadá 6,5 % p. a. Pro spotřebitelské úvěry připadá sazba 6,5 % p. a., z toho spotřebitelská americká hypotéka 6,2 % p. a. Jen pro informaci, výše studentské sazby na úvěr je 8,9 % p. a. Další úrokové sazby pro předmět zkoumání nepotřebujeme vědět. [16] Další potřebnou informací jsou poplatky spojené s úvěrem. Pro spotřebitelské a hotovostní úvěry platí přijetí, posouzení a vyhodnocení úvěru je zpoplatněno 1 % z požadované hodnoty úvěru, minimálně však 400 Kč (toto neplatí pro úvěry na studium pro studenty VŠ a u závazkového úvěru), správa a vedení úvěrového účtu je 59 Kč měsíčně. K úvěru si může klient zřídit pojištění. Záleží kvůli jakému riziku se bude chtít klient pojistit. Česká pojišťovna má dva soubory pojištění. Soubor A obsahuje pojištění pro případ dlouhodobé pracovní neschopnost, plné invalidity a úmrtí. Soubor pojištění B obsahuje rizika jako třeba ztrátu zaměstnání, dlouhodobou pracovní neschopnost, plnou invaliditu nebo úmrtí. V našem případě zúžíme částky pojištění na hodnoty, se kterými budeme pracovat. Pro částku 100 000 Kč bude pojištění u balíčku A 135 Kč a u balíčku B 205 Kč. Pro částku 200 000 Kč bude výše pojištění u balíčku A 175 Kč a u balíčku B 315 Kč. Pokud ze strany klienta dojde ke změně smluvních podmínek, bude od něj banka inkasovat 0,2 % z aktuálního zůstatku na účtu, minimálně však 100 Kč, maximálně 1 500 Kč. Dalším možným poplatkem u FO je pokud klient bude chtít splatit část nebo celý úvěr, bude mu banka inkasovat 4 % z mimořádné splátky minimálně však 500 Kč maximálně však 5 000 Kč. U hotovostní splátky je požadován poplatek 45 Kč. Další doplňkové poplatky mají banky zveřejněny na svých webových stránkách. Pro určitý přehled jsem uvedl ty nejpodstatnější z nich, které by mohli ovlivnit výši celkových nákladů na úvěr.

-36-

Tab. 4

Srovnání účelového a neúčelového úvěru ČS, RPSN a měsíčních splátek se splatností od 1 roku do 7 let u PO. Úvěr - neúčelový měsíční částky v Kč RPSN v %

1. rok 87 030 10,45

2. rok 47 857 15,72

3. rok 33 779 14,8

4. rok 26 917 14,63

5. rok 22 846 14,52

6. rok 20 063 14,22

7. rok 17 771 13,31

Úvěr - účelový 1. rok 2. rok 3. rok 4. rok 5. rok 6. rok měsíční částky v Kč 88 958 47 192 33 341 26 465 22 381 19 691 RPSN v % 15,09 14,11 13,77 13,59 13,49 13,42 Zdroj: Vlastní zpracování za použití úvěrové kalkulačky ČS dostupné na www.csas.cz

7. rok 17 798 13,37

Tato tabulka ukazuje přibližnou výši měsíčních splátek při úvěru 1 000 000 Kč pro PO. Jak už bylo uvedeno v předchozím komentáři i zde se zmíním o úrokových sazbách a poplatcích, kterými nás banka překvapí jakožto podnikatele. Česká spořitelna má nepřeberné množství úrokových sazeb jak pro různé skupiny obyvatel, tak i pro různé typy firem. Základní sazbu uvádí 6,3 % p. a. Nás ovšem budou zajímat konkrétní typy úvěrů. ČS má více druhů úvěrů pro firmy. Jednou z možností je termínovaný úvěr Profit s úrokovou sazbou 11 % p. a. Další možností je mini úvěr Profit s úrokovou sazbou 12 % p. a. nebo námi uvažovaný úvěr Profesional s úrokovou mírou 8,8 % p. a. Tyto sazby jsou zajisté dostupné na webových stránkách ČS. Existují dva typy poplatků spojených s úvěrem pro podnikatele (menší firmy). Prvním druhem poplatků jsou poplatky z komerčních úvěrů a druhým typem jsou poplatky z hypotečních úvěrů. Zde bude řešen první z nich, a to komerční úvěr pro PO. Poplatky související s komerčními úvěry jsou následující: přijetí, posouzení a vyhodnocení žádosti o úvěr (respektive úvěrový rámec, příslib úvěru) je zpoplatněn individuálně, většinou to bývá od 0,5 % - 2,0 % z hodnoty úvěru, minimálně však 5 000 Kč. Dále je zde zpoplatněno tzv. prolongování úvěru a to částkou 1 000 Kč. Správa a vedení úvěru je zpoplatněno částkou 300 Kč. Opět byly uvedeny nejdůležitější ukazatele, které by mohli ovlivnit budoucí kalkulaci úvěru. Tab. 5

Srovnání účelového a neúčelového úvěru ČS, RPSN a měsíčních splátek se splatností od 1 roku do 7 let u důchodce. Úvěr - neúčelový měsíční částky v Kč RPSN v %

1. rok 9 101 20,17

2. rok 4 916 18,92

3. rok 3 522 18,21

4. rok 2 841 18,04

5. rok 2 439 17,93

6. rok 2 165 17,62

7. rok 1 919 16,27

Úvěr - účelový 1. rok 2. rok 3. rok 4. rok 5. rok 6. rok měsíční částky v Kč 8 896 4 720 3 335 2 647 2 239 1 970 RPSN v % 15,11 14,13 13,79 13,61 13,51 13,44 Zdroj: Vlastní zpracování za použití úvěrové kalkulačky ČS dostupné na www.csas.cz

7. rok 1 780 13,39

U této tabulky se dá říci, že je, co se týče poplatků a úrokových sazeb, totožná s FO. Je zde rozdíl ve výši poskytnutého úvěru, a tudíž výši měsíčních splátek v jednotlivých časových horizontech. Výše případného pojištění byla uvedena již v komentáři k tabulce č. 3.

-37-

Tímto byly upřesněny úrokové sazby a poplatky plynoucí k těmto třem subjektům a v konečné fázi této kapitoly budou využity k výpočtu nejefektivnější možnosti úvěru.

5.2 Analýza úvěru od Komerční banky Tak jako u České spořitelny, tak i u Komerční banky budou posouzeny různé typy úvěru. Navíc u této banky bude zmíněn úvěr pro studenty, jak už bylo předesláno v úvodních pár odstavcích této kapitoly. Jediným rozdílem u Komerční banky je, že je zde jiné pojmenování poskytovaného úvěru. Máme tu také dva hlavní druhy pro FO a důchodce a to Osobní půjčku a Perfektní půjčku. Pro PO je zde možný profi úvěr FIX a pro již zmiňované studenty tu máme úvěr zvaný Gaudeamus. První bude zmíněn úvěr pro FO, dále pak pro PO, studenty a nakonec pro důchodce. Pro PO jsou poskytovány úvěry na dobu pouze 60 měsíců. Vše bude znázorněno přímo v tabulkách. Tab. 6 Srovnání Osobního úvěru a Perfektní půjčky u KB, RPSN a měsíčních splátek se splatností od 1 roku do 6 let pro FO. Úvěr - Osobní úvěr měsíční částky v Kč RPSN v %

1. rok 19 038 12,46

2. rok 9 554 11,9

3. rok 6 601 11,91

4. rok 5 176 12,05

5. rok 4 345 12,2

6. rok 3 807 12,37

Úvěr - Perfektní půjčka 1. rok 2. rok 3. rok 4. rok 5. rok 6. rok měsíční částky v Kč 19 850 10 337 7 377 5 951 5 122 4 587 RPSN v % 19,45 19,45 19,45 19,45 19,45 19,45 Zdroj: Vlastní zpracování za použití úvěrové kalkulačky KB dostupné na www.kb.cz

Tabulka obsahuje srovnání výše měsíčních splátek v souvislosti s délkou splatnosti. Je zde uvedena nejen jejich hodnota, ale také ukazatel RPSN. Co se týče poplatků a dalších sazeb, ty budou uvedeny nyní. Budou posuzovány dva typy úvěrů. Těmi jsou Osobní úvěr a Perfektní půjčka. Co se týče Osobního úvěru, máme tu takovéto poplatky: zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr je zpoplatněno 0,8 % z objemu úvěru, minimálně však 500 Kč, za správu úvěru banka účtuje 80 Kč měsíčně. Zde můžeme doplnit, že případné pojištění kvůli neschopnosti splácet je zdarma. Když se podíváme na poplatky u Perfektní půjčky, naskytne se nám příjemný pohled na sazebník. Jak zpracování, vyhodnocení nebo správa úvěru jsou zadarmo. To stejné platí i pro případné pojištění. Jen pro zajímavost, při zaslání první upomínky při nesplácení banka účtuje 20 Kč a při dalších se jedná už o 500 Kč. Co se týče ještě změn ve smlouvě ze strany klienta, banka účtuje 2 000 Kč. Osobní i Perfektní půjčka jsou navíc úročeny 5 % p. a. Minimální výše úvěru se různí. Například se může jednat o 100 000 Kč, u hypotečního úvěru je to 200 000 Kč, u studentského účtu od 20 000 do 500 000 Kč,

-38-

u modré půjčky to je od 30 000 - 50 000 Kč a maximální výše úvěru je opět omezena podle toho, jaké množství finančních prostředků klient má i například kolik vlastní majetku (kvůli zajištění). Obecně výše úvěru minimálních či maximálních se různí podle typu úvěru a subjektů, kterým je úvěr poskytován. Tab. 7

Profi úvěr FIX od KB pro podnikatele s velikostí měsíčních splátek, hodnotou RPSN a dobou splatnosti od 1 roku do 5 let. Úvěr - menší firma

1. rok

2. rok

3. rok

4. rok

5. rok

6. rok

měsíční částky v Kč

88 336

46 841

32 977

26 433

22 346

-

RPSN v % 10,9 11,5 11,5 12,2 12,2 Zdroj: Vlastní zpracování za použití úvěrové kalkulačky KB dostupné na www.kb.cz

Komerční banka pro podnikatelské aktivity nabízí širokou škálu úvěrů. V tabulce výše je uveden jeden z nich - profi úvěr FIX. Dalšími úvěry možnými k financování jsou Profi úvěr, Podnikatelský úvěr, výše zmíněný profi úvěr FIX nebo také hypoteční úvěr a mnoho dalších. Specifikem pro tuto banku je, že poskytuje úvěry podnikatelům po dobu maximálně 5 let. Vybrán byl právě úvěr FIX, který se jeví na první pohled jako nejvíce konkurující ze všech možných úvěru KB určených pro podnikatele. Zároveň bude zajímavé ho také sledovat v celkovém vyhodnocení úvěrů ČS, KB a ČSOB. Pro informaci budou uvedena nějaká specifika výše uvedených druhů úvěrů. Prvním úvěrem je Profi úvěr. Za zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr se v KB neplatí. Ovšem za případnou realizaci úvěru zaplatíte 0,6 % z výše úvěru, minimálně však 1 000 Kč. Spravování úvěru se zpoplatňuje v závislosti na výši úvěru. Pokud se jedná o úvěr do 1 mil. Kč, je zpoplatněn měsíční částkou 300 Kč. Pokud se však jedná o částku nad 1 mil. Kč, je tento úvěr zpoplatněn částkou 600 Kč. Dalším možným poplatkem může být poplatek při změně smlouvy ze strany klienta. V tomto případě bude poplatek činit 0,6 % z úvěru, minimálně však 5 000 Kč. Ještě poslední takovou důležitou poznámkou může být zaslání upomínky o neplacení, kde první upomínka bude stát 20 Kč, avšak další upomínky budou zpoplatněny částkou 500 Kč. Co se týče profi úvěru FIX, jsou poplatky následující: zpracování a vyhodnocení úvěru je také zdarma jako bylo v předcházejícím případě, avšak oproti předchozímu úvěru je zdarma také i realizace tohoto úvěru. Banka v tomto případě neinkasuje minimální částku ani 0,6 % z úvěru. Správa úvěru je stejná jak pro hodnotu úvěru do nebo i nad 1 mil. Kč. V obou případech je částka 300 Kč. Zde je opět na první pohled vidět že úvěr nad 1 mil. Kč je o 300 Kč levnější, než tomu bylo u předchozího definovaného úvěru. Změna ve smlouvě z podnětu klienta je zpoplatněna stejnou výší jako u předchozího úvěru, a to 0,6 % z úvěru, minimálně však 5 000 Kč. Poplatky za upomínky k neplacení úvěru jsou stejné jako předtím. Z úvěrů sloužících k podnikatelským aktivitám, které KB nabízí, bude jako poslední představen Podnikatelský úvěr. Tento úvěr je na první pohled z těchto tří úvěru nejdražší. Za zpracování a vyhodnocení úvěru si banka již inkasuje 0,3 %

-39-

z úvěru, minimálně 5 000 Kč, maximálně 30 000 Kč. Za realizaci úvěru si pak strhává jednorázový poplatek 0,6 % z úvěru, minimálně však opět 5 000 Kč. Správa úvěru je tentokrát pro úvěry pod i nad 1 mil. Kč stejná, avšak v hodnotě 600 Kč. Změna ve smlouvě z podnětu klienta je stanovena na částku 0,6 % z úvěru, v minimální výši 5 000 Kč. Cena zaslaných upomínek je stejná jako u předchozích dvou úvěrů. Tyto úvěry nabízí Komerční banka podnikatelským subjektům. Vybrány byly opět ty nejdůležitější údaje o poplatcích, se kterými se mohou dané subjekty setkat, a které by mohly být užitečné při vyhodnocování výhodnosti úvěru. Tab. 8 Srovnání úvěru Gaudeamus při úvěru 100 000 Kč a 200 000 Kč s ukazatelem RPSN a dobou splatnosti od 1 roku do 6 let. Úvěr – 100 000 Kč měsíční částky v Kč RPSN v %

1. rok 9 401 8,12

2. rok 4 661 8,46

3. rok 3 183 8,77

4. rok 2 468 9,05

5. rok 2 049 9,27

6. rok 1 777 9,5

Úvěr – 200 000 Kč 1. rok 2. rok 3. rok 4. rok 5. rok 6. rok měsíční částky v Kč 18 802 9 322 6 366 4 936 4 098 3 553 RPSN v % 7,55 7,87 8,19 8,47 8,71 8,94 Zdroj: Vlastní zpracování za použití úvěrové kalkulačky KB dostupné na www.kb.cz

Tabulka obsahuje další ze spotřebitelských úvěrů určených především studentům SŠ, VOŠ nebo VŠ. Na základě výpočtu se došlo k výše uvedeným číslům v tabulce. Bylo bráno v úvahu, že si student půjčí 100 000 Kč nebo 200 000 Kč. Komerční banka nabízí velmi výhodné řešení tohoto úvěru. Za prvé není zde požadován počáteční poplatek z výše úvěru a za druhé zpracování a posouzení úvěru je také zdarma. Jediné co musí student platit je měsíční částka za správu úvěru, která činí 50 Kč. Co se týče kreditní úrokové sazby, její hodnota činí 0,2 % p. a. Při povoleném nezajištěném debetu je úrok 12 % p. a. a při nepovoleném debetu 25 % p. a. Tab. 9 Srovnání Osobního úvěru a Perfektní půjčky u KB, RPSN a měsíčních splátek se splatností od 1 roku do 6 let pro důchodce. Osobní úvěr měsíční částky v Kč RPSN v %

1. rok 9 519 13,42

2. rok 4 777 12,86

3. rok 3 301 12,87

4. rok 2 588 12,97

5. rok 2 173 13,11

6. rok 1 904 13,24

Perfektní půjčka 1. rok 2. rok 3. rok 4. rok 5. rok 6. rok měsíční částky v Kč 9 925 5 169 3 689 2 976 2 561 2 294 RPSN v % 19,45 19,46 19,46 19,46 19,45 19,46 Zdroj: Vlastní zpracování za použití úvěrové kalkulačky KB dostupné na www.kb.cz

Poslední posuzovanou osobou u Komerční banky je důchodce, který si půjčí částku 100 000 Kč. V tabulce je možno vidět, jaké bude potřebovat volné prostředky k tomu, aby mohl realizovat konkrétní úvěr. Můžeme si také povšimnout, že částku 100 000 Kč si může půjčit na jeden rok cca od 9 500 Kč měsíčně nebo až na dobu 6 let za měsíční částku cca 1 900 Kč. Co se týče poplatků a úrokových sazeb, tak jsou

-40-

totožné s FO. Opět zde bude možnost si vzít úvěr prostřednictvím Osobního úvěru nebo Perfektní půjčky. Sazby byli již uvedeny u FO.

5.3 Analýza úvěru od Československé obchodní banky U této banky budou porovnávána obdobná kritéria jako u předešlých dvou. Tato banka nabízí produkty jako například půjčku na cokoliv, půjčku na lepší bydlení, úvěr na kreditní kartu a půjčku formou povoleného přečerpání. Pro právnickou osobu nabízí například účelový úvěr nebo tzv. malý úvěr pro podnikatele. V tabulce jsou uvedeny první dva produkty, tzn. půjčka na cokoliv a varianta půjčky na lepší bydlení. U PO bude zmíněn ještě účelový úvěr. Minimální výše úvěru pro půjčku na lepší bydlení je 100 000 Kč a maximální není omezena. Tab. 10 Srovnání půjčky na cokoliv a půjčky na lepší bydlení od ČSOB s hodnotami RPSN, měsíčních splátek a splatností od 1 roku do 6 let pro FO. Půjčka na cokoliv

1. rok

2. rok

3. rok

4. rok

5. rok

6. rok

7. rok

měsíční částky v Kč

17 667

9 312

6 538

5 159

4 339

3 797

3 414

RPSN v %

14,19

13,18

12,81

12,62

12,51

12,42

12,35

Půjčka na lepší bydlení

1. rok

2. rok

3. rok

4. rok

5. rok

6. rok

7. rok

měsíční částky v Kč

17 370

9 018

6 240

4 854

4 027

3 477

3 087

RPSN v % 10,62 9,64 9,3 9,11 9 8,91 Zdroj: Vlastní zpracování za použití úvěrové kalkulačky ČSOB dostupné na www.csob.cz

8,85

V této tabulce je zřejmé, jaké měsíční částky jsou placeny pro konkrétní úvěr v různém časovém období. Jako v předcházejících tabulkách zde můžeme vidět i ukazatele RPSN. Pro půjčku na cokoliv je znatelný rozdíl v RPSN až skoro o 5 %. Poplatky budou uvedeny následně. Pokud se jedná o půjčku na cokoliv, garantuje banka úrokovou sazbu ve výši 10,9 %, možnost rozložení splátek až na 7 let bez dokládání, na co peníze budou využity, a částku do 600 000 Kč nebude potřebovat zajistit ručitelem. Minimální výše půjčky na cokoliv je 20 000 Kč, tu však splňujeme, takže pro nás bude mít čistě informativní charakter. ČSOB má poplatky odlišné podle toho, jakou kartu klient vlastní. Mezi úvěrové karty patří: MasterCard neembosovaná, MasterCard embosovaná a MasterCard Gold. Při vlastnění neembosované MasterCard, v rámci úvěru, banka strhává klientovi za správu úvěru na kartě 250 Kč ročně. Poplatek za elektronický převod z úvěru na běžný účet je 30 Kč + 1,5 % z převáděné částky. U MasterCard embosované jsou poplatky 500 Kč a u MasterCard Gold jsou 3 000 Kč se stejným poplatkem za elektronický převod. Náklady na úvěr jsou tyto: podání žádosti o úvěr a jeho vyhodnocení je zdarma, vedení samotného úvěru je zpoplatněno částkou 50 Kč za měsíc, zpracování úvěru nás přijde na 1 % z požadované výše úvěru, minimálně však na 500 Kč a maximálně však na 3 500 Kč. Pokud bychom chtěli úvěr splatit časem naráz, zjistíme, že nás banka připraví o další 1 % ze splácené částky, minimálně však opět o 1 000 Kč. Při změně v úvěrové dokumentaci nám bude účtován poplatek 500 Kč. Při upomínce

-41-

o nezaplacení splátky nám banka vyměří penále ve výši 300 Kč. Pokud nás už vyzve, abychom zaplatili, tzn. opozdíme se s upomínanou částkou, vyměří nám banka dalších 500 Kč. Zde byly vyčerpány ty nejdůležitější možné poplatky, které nás při tomto druhu úvěru mohly potkat. Tab. 11 Srovnání půjčky na cokoliv a účelového úvěru od ČSOB s hodnotami RPSN, měsíčních splátek a splatností od 1 roku do 6 let pro PO. Půjčka na cokoliv měsíční částky v Kč RPSN v %

1. rok 88 335 12,31

2. rok 46 561 11,96

3. rok 32 691 11,84

4. rok 25 797 11,78

5. rok 21 693 11,74

6. rok 18 983 11,71

7. rok 17 070 11,69

Účelový úvěr 1. rok 2. rok 3. rok 4. rok 5. rok 6. rok měsíční částky v Kč 86 850 45 091 31 198 24 272 20 133 17 387 RPSN v % 8,8 8,47 8,34 8,28 8,24 8,22 Zdroj: Vlastní zpracování za použití úvěrové kalkulačky ČSOB dostupné na www.csob.cz

7. rok 15 437 8,2

Pokud se jedná o právnickou osobu, jsou hodnoty přibližných měsíčních splátek uvedeny v tabulce týkající se ČSOB a jejich úvěrů poskytovaných podnikatelům. Jako v předchozím případě u FO, tak i u PO jsou možné 3 druhy platebních karet. První je MasterCard neembosovaná, další je MasterCard Business a poslední je MasterCard Gold. Poplatky u těchto karet jsou následující: u první jmenované je roční poplatek za správu 400 Kč, u druhé 600 Kč a u třetí 3 000 Kč. Změna podmínek smlouvy o úvěru je min. 1 000 Kč. Může však být i nižší, pokud klient navýší úvěrový limit. Co se týče poplatků spojených přímo s úvěrem, lze opět říci, že jako u většiny předchozích bank a typů úvěru i zde není poplatek za podání žádosti a vyhodnocení úvěru. Samozřejmě při realizaci, neboli poskytnutí úvěru, je již tento akt zpoplatněn 0,5 % z výše úvěru, minimálně však 2 000 Kč. Mimořádná splátka úvěru je zaúčtována ve prospěch banky, a to 5 000 Kč. Změna podmínek úvěru nás bude stát 2 000 Kč, ovšem je zde možná i sleva v případě, že tou změnou bude výše úvěrového rámce směrem samozřejmě nahoru. Tab. 12 Srovnání půjčky na cokoliv a půjčky na lepší bydlení od ČSOB s hodnotami RPSN, měsíčních splátek a splatností od 1 roku do 6 let pro důchodce. Půjčka na cokoliv měsíční částky v Kč RPSN v %

1. rok 8834 14,81

2. rok 4 656 13,78

3. rok 3 269 13,4

4. rok 2 580 13,2

5. rok 2 169 13,05

6. rok 1 898 12,95

7. rok 1 707 12,88

Půjčka na lepší bydlení 1. rok 2. rok 3. rok 4. rok 5. rok 6. rok měsíční částky v Kč 8685 4 509 3 120 2 427 2 013 1 739 RPSN v % 11,21 10,24 9,89 9,68 9,55 9,47 Zdroj: Vlastní zpracování za použití úvěrové kalkulačky ČSOB dostupné na www.csob.cz

7. rok 1 544 9,4

V poslední tabulce jsou uvedeny hodnoty, které platí pro poskytnutí úvěru ve výši 100 000 Kč. Poplatky, výše úrokové míry a všech ostatních poplatků jsou totožné s poplatky u fyzické osoby.

-42-

Zde byla přiblížena jednotlivá specifika poskytovaných úvěrů. Nyní budou nastíněny celkové náklady spjaté s jednotlivými úvěry. V závěru budou výsledky zobrazeny v souhrnné tabulce, kde bude zřejmé, který z daných úvěrů byl nejvýhodnější a který naopak pro klienta nejméně výhodný. První taková souhrnná tabulka se bude týkat fyzické osoby, při jejich výši úvěru 200 000 Kč. Následná tabulka srovná nabídky úvěrů pro právnické osoby při úvěru 1 000 000 Kč a poslední tabulka bude určena pro důchodce, když si vypůjčí 100 000 Kč.

5.4 Souhrnné náklady úvěru pro FO na dobu 1 roku V této tabulce bude shrnuto vše, co se týká úvěrů pro fyzickou osobu. Budou zde zahrnuta specifika jednotlivých bankovních ústavů, na která bylo poukázáno. U fyzické osoby jsem si určil výši úvěru 200 000 Kč. Výsledky v tabulce tudíž budou brány právě pro tuto částku. Pro určité zjednodušení bereme v potaz jen celkové náklady na úvěr pro první rok jak pro FO, PO tak třeba i pro důchodce. Dále celkové náklady jednotlivých subjektů budou uvedeny v grafu pod tabulkou. Tab. 13

Souhrnné náklady pro FO v 1. roce ČS KB ČSOB neúčelový účelový Osobní Perfektní na cokoli na bydlení Ukazatel úvěr (A) úvěr (B) úvěr (C) půjčka (D) (E) (F) měsíční splátka 18 087 17 792 19 038 19 850 17 667 17370 poplatek za úvěr 2 000 2 000 1 600 1 600 2 000 2 000 vedení ÚÚ/měsíc 59 59 80 0 50 50 náklady 1.měsíc 20 146 19 851 20 718 21 450 19 717 19 420 počet splátek 12 12 12 12 12 12 zaplacené úroky 24 686 22 756 34 643 44 651 24 521 20 747 RPSN v % 18,72 15,1 12,46 19,45 14,19 10,62 224 686 222 756 234 643 244 651 224 521 220 747 Náklady úvěru Celkové náklady 227 394 225 464 237 203 246 251 227 121 223 347 Celkové pořadí 4 2 5 6 3 1 Zdroj: Vlastní zpracování s využitím úvěrové kalkulačky dostupné z webových stránek bank. Náklady FO za 1 rok v Kč Celkové náklady FO za 1 rok 250 000 Celkové náklady

Graf. 16

246 251 237 203

240 000 230 000

227 394

225 464

227 121

223 347

220 000 210 000 A

B

C

D

Jednotlivé úvěry

Zdroj: Vlastní zpracování

-43-

E

F

Ve výše uvedené tabulce vidíme, jak jsou pro nás, jako pro FO, jednotlivé úvěry dostupné. Minimální měsíční částku, kterou musíme mít k dispozici, abychom si mohli vypůjčit 200 000 Kč je 17 370 Kč a to u úvěru poskytovaného ČSOB. Bereme teď pouze čistou splátku úvěru bez dalších poplatků. Co se týče poplatků za úvěr, vidíme, že nejmenší poplatek má Komerční banka. Tato banka má ještě jedno zvýhodnění oproti ostatním bankám a tím je nulová sazba při vedení účtu u Perfektní půjčky. Ovšem když se podíváme ještě o pár řádků níž, zjistíme, že to až taková výhoda není. V konečném důsledku zaplatíme právě u tohoto druhu úvěru největší celkovou částku z pohledu ročního srovnání. Pokud se podíváme na zaplacené úroky, tak opět zjistíme, že volbou tohoto úvěru bychom ochudili náš rozpočet o několik tisíc víc než u ostatních bank. V rámci fyzických osob je doporučeno vzít si úvěr na bydlení od ČSOB, který vyjde ze všech těchto úvěrů nejlépe jak co se týče nákladů na úvěr, tak i celkových nákladů v prvním roce. Částky jsou pouze orientační a zjednodušené. Přeplacení u jednotlivých druhů úvěru činí: 13,70 %, 12,73 %, 18,60 %, 23,13 %, 13,56 % a 11,67 %. Pro úplnost bude doplněna výše úrokových sazeb postupně tak, jak jsou v tabulce uvedeny jednotlivé úvěry. Pro první 6,5 %, pro další 8 %, 5 %, 5%, 10,9 % a poslední 10,9 %.

5.5 Souhrnné náklady úvěru pro PO na dobu 1 roku Tab. 14

Souhrnné náklady pro PO v 1. roce

ČS KB ČSOB neúčelový účelový Profi úvěr FIX na cokoli Účelový Ukazatel úvěr (A) úvěr (B) (C) (D) (E) měsíční splátka 87 030 88 958 88 336 88 335 86 850 poplatek za úvěr 10 000 10 000 0 5 000 5 000 vedení ÚÚ/měsíc 300 300 300 5 000 5 000 nákl.první měsíc 97 330 99 258 88 636 98 335 96 850 počet splátek 12 12 12 12 12 zaplacené úroky 94 141 118 380 122 618 110 203 73 192 RPSN v % 10,45 15,1 11 12,31 8,8 1 094 141 1 118 380 1 122 618 1 110 203 1 073 192 Náklady úvěru Celkové náklady 1 107 741 1 131 980 1 126 218 1 175 203 1 138 192 Celkové pořadí 1 3 2 5 4 Zdroj: Vlastní zpracování s využitím úvěrové kalkulačky dostupné z webových stránek bank.

Tabulka vyjadřuje náklady pro PO v případě čerpání úvěru. Úrokové sazby jsou postupně: 8,8 %, 8,8 %, 10,9 %, 8,74 % a 5,49 %. Opět je zde možno vidět, jak velké jsou potřeba finanční prostředky v případě, že si PO chce vzít úvěr v částce 1 000 000 Kč. Při takovéto potřebě budeme potřebovat minimálně částku 86 850 Kč, opět když neuvažujeme další poplatky spojené s úvěrem, vedením účtu atd. Když se podíváme na poplatky, které banka strhává, vidíme, že nejpřijatelnější jsou poplatky opět u KB, kde jsou nulové. Pokud se ovšem podíváme na celkové náklady za rok u jednotlivých finančních institucí, zjistíme, že tu došlo k menší změně. Tou změnou

-44-

je to, že nejdražším úvěrem pro PO se stala ČSOB, nejlevnějším pak neúčelový úvěr České spořitelny. Podíváme-li se na výši zaplacených úroků, zjistíme, že nejvíce zaplatíme u Komerční banky. Zde uvedu opět procentuelně o kolik budou jednotlivé úvěry přeplaceny: o 10,77 %, 13,17 %, 12,62 %, 17,52 % a o 13,82 %. Pro větší názornost uvedu graf celkové nákladovosti úvěrů pro PO. Graf. 17

Náklady PO za 1 rok v Kč Celkové náklady PO za 1 rok 1 200 000 1 175 203

Celkové náklady

1 180 000 1 160 000

1 120 000

1 138 192

1 131 980

1 140 000

1 126 218

1 107 741

1 100 000 1 080 000 1 060 000 A

B

C

D

E

Jednotlivé úvěry

Zdroj: Vlastní zpracování

5.6 Souhrnné náklady úvěru pro důchodce na dobu 1 roku Tab. 15

Souhrnné náklady pro důchodce v 1. roce ČS KB ČSOB neúčelový účelový Osobní Perfektní na cokoli na bydlení Ukazatel úvěr (A) úvěr (B) úvěr (C) půjčka (D) (E) (F) měsíční splátka 9 101 8 896 9 519 9925 8 834 8 685 poplatek za úvěr 1 000 1 000 800 800 1 000 1 000 vedení ÚÚ/měsíc 59 59 80 0 50 50 nákl.první měsíc 10 160 9 955 10 399 10 725 9 884 9 735 počet splátek 12 12 12 12 12 12 zaplacené úroky 13 057 11 378 17 322 22 326 12 267 10 373 RPSN v % 20,17 15,11 13,42 19,45 14,81 11,21 113 057 111 378 117 322 122 326 112 267 110 373 Náklady úvěru Celkové náklady 114 765 113 086 119 082 123 126 113 867 111 973 Celkové pořadí 4 2 5 6 3 1 Zdroj: Vlastní zpracování s využitím úvěrové kalkulačky dostupné z webových stránek bank.

Poslední tabulkou, která zde byla uvedena v rámci ročního srovnání, je tabulka určená pro kategorii starších lidí, kteří nepotřebují nějaké extra velké výdaje, jen si třeba chtějí dopřát nějaké lepší statky nebo chtějí v důchodu vycestovat někam do

-45-

zahraničí. V tomto případě byla zvolena částka 100 000 Kč. Při této výši úvěru zjistíme, že minimální zdroje, které potřebují být určitým způsobem zajištěny, aby mohly pokrývat výši měsíční splátky, jsou 8 685 Kč. Podotýkám, že se jedná o roční splatnost tak jako u předchozích dvou typů klientů. Tuto minimální částku nám opět nabídne ČSOB v rámci svého druhu úvěru. Nejvíce by nás zatížil úvěr od Komerční banky, kde bychom přeplatili přibližně 22 326 Kč na úrocích a celkově cca 23 126 Kč. Pokud se jedná o poplatky za vedení účtu, nejlevnější jsou paradoxně u Komerční banky a nejdražší u osobního úvěru KB. Když se podíváme na výši zaplacených úroků, tak opět zjistíme, že se jedná o Komerční banku a její „Perfektní půjčku“, kde zaplatíme nejvíce. Pro úplnost informací budou uvedeny, tak jako u předchozích dvou, výše úrokových sazeb: 6,5 %, 8 %, 5 %, 5 %, 10,9 % a 10,9 %. Zde bude výše přeplacení 14,77 %, 13,09 %, 19,08 %, 23,13 %, 13,87 % a 11,97 %. Graf. 18

Náklady pro důchodce za 1 rok v Kč Celkové náklady důchodce za 1 rok 123 126

Celkové náklady

125 000 119 082

120 000 114 765 115 000

113 867

113 086

111 973

110 000 105 000 A

B

C

D

E

F

Jednotlivé úvěry

Zdroj: Vlastní zpracování

Pro určité srovnání zde budou uvedeny ještě tři tabulky, a to s výpočtem nákladů na období splatnosti 5 let s měsíčními splátkami pro všechny tři typy již zmiňovaných klientů. První rok byl uveden v minulých tabulkách pro určitý náhled nákladů v prvním roce. V dalších letech už není požadován poplatek za úvěr, takže určité zkreslení bude minimalizováno a rozloženo do dalších let. Dle mého názoru to však bude mít vliv na výstupy, které zde byly již popsány. Jak zjistíme na konci této práce, vliv to bude mít v pořadí výhodnosti úvěru konkrétnímu subjektu.

-46-

5.7 Souhrnné náklady úvěru pro FO na dobu 5 let Tab. 16 Celkové náklady pro FO se splatností 5 let ČS KB ČSOB neúčelový účelový Osobní Perfektní na cokoli na bydlení Ukazatel úvěr (A) úvěr (B) úvěr (C) půjčka (D) (E) (F) měsíční splátka 4 780 4 477 4 345 5 122 4 339 4 027 poplatek za úvěr 2 000 2 000 1 600 1 600 2 000 2 000 vedení ÚÚ/měsíc 59 59 80 0 50 50 nákl.první měsíc 6 839 6 536 6 025 6 722 6 389 6 077 počet let splatnosti 5 5 5 5 5 5 počet splátek 60 60 60 60 60 60 zaplacené úroky 138 086 128 835 95 909 148 826 142 732 118 088 RPSN v % 16,85 13,5 12,2 19,45 12,51 9 338 086 328 835 295 909 348 826 342 732 318 088 Náklady úvěru Celkové náklady 343 626 334 375 302 309 350 426 347 732 323 088 Celkové pořadí 4 3 1 6 5 2 Zdroj: Vlastní zpracování s využitím úvěrové kalkulačky dostupné z webových stránek bank.

Zde je možno vidět, jaké náklady jsou využity, konkrétně pro FO, na úvěr se splatností 5 let. Budeme předpokládat, že jsou úrokové sazby stejné i v tomto horizontu. V tomto případě zjišťujeme, že nejlepším úvěrem poskytnutým FO je osobní úvěr od Komerční banky, kde celkové náklady činí 302 309 Kč. Nejdražší možností financování potřeb je v tomto případě perfektní půjčka od Komerční banky, kde celkové náklady činí 350 426 Kč. Přeplacení v tomto případě budou poněkud větší než v případě jednoho roku a to: o 71,81%, 67,19%, 51,15 %, 75,21 %, 73,87 % a o 61,54 %. Pro názornost opět bude uveden graf nákladů u každého z klientů pro období 5 let. Náklady FO na období 5 let v Kč Celkové náklady pro FO za 5 let

Celkové náklady

Graf. 19

360 000 350 000 340 000 330 000 320 000 310 000 300 000 290 000 280 000 270 000

343 626

350 426

347 732

334 375 323 088 302 309

A

B

C

D

Jednotlivé úvěry

Zdroj: Vlastní zpracování

-47-

E

F

5.8 Souhrnné náklady úvěru pro PO na dobu 5 let Tab. 17 Celkové náklady pro PO se splatností 5 let ČS KB ČSOB neúčelový účelový Na cokoli Účelový Ukazatel úvěr (A) úvěr (B) Profi úvěr FIX (C) (D) (E) měsíční splátka 22 846 22 381 22 346 21 693 20 133 poplatek za úvěr 10 000 10 000 0 5 000 5000 vedení ÚÚ/měsíc 300 300 300 5 000 5000 nákl.první měsíc 33 146 32 681 22 646 31 693 30 133 počet let splatnosti 5 5 5 5 5 počet splátek 60 60 60 60 60 zaplacené úroky 712 091 677 244 765 082 623 238 388 189 RPSN v % 14,52 13,49 12 11,74 8,24 1 712 091 1 677 244 1 765 082 1 623 238 1 388 189 Náklady úvěru Celkové náklady 1 740 091 1 705 244 1 783 082 1 928 238 1 693 189 Celkové pořadí 3 2 4 5 1 Zdroj: Vlastní zpracování s využitím úvěrové kalkulačky dostupné z webových stránek bank.

Pro právnickou osobu platí stejná kritéria, co se týče úrokových sazeb, jako platila u splatnosti 1 roku. Zde můžeme zjistit, že nejlevnějším úvěrem pro PO je v tomto případě účelový úvěr od ČSOB v hodnotě 1 693 189 Kč. Nejdražším úvěrem je pak paradoxně jiný typ úvěru ČSOB, a to úvěr na cokoliv. Zde můžeme sledovat změnu oproti roční splatnosti. Zde přeplatíme postupně: 74,01%, 70,52 %, 78,31%, 92,82 % a 69,32 % za období 5 let. Náklady PO na období 5 let v Kč Celkové náklady pro PO za 5 let 2 000 000 Celkové náklady

Graf. 20

1 928 238

1 900 000 1 800 000

1 783 082

1 740 091 1 705 244

1 693 189

1 700 000 1 600 000 1 500 000 A

B

C Jednotlivé úvěry

Zdroj: Vlastní zpracování

-48-

D

E

5.9 Souhrnné náklady úvěru pro důchodce na dobu 5 let Tab. 18 Celkové náklady pro důchodce se splatností 5 let ČS KB ČSOB neúčelový účelový Osobní Perfektní na cokoli na bydlení Ukazatel úvěr (A) úvěr (B) úvěr (C) půjčka (D) (E) (F) měsíční splátka 2 439 2 239 2 173 2 561 2 169 2 013 poplatek za úvěr 1 000 1 000 800 800 1 000 1 000 vedení ÚÚ/měsíc 59 59 80 0 50 50 nákl.první měsíc 3 498 3 298 3 053 3 361 3 219 3 063 počet let splatnosti 5 5 5 5 5 5 počet splátek 60 60 60 60 60 60 zaplacené úroky 72 509 64 454 47 989 74 413 71 327 59 004 RPSN v % 17,93 13,51 13,11 19,45 13,05 9,55 172 509 164 454 147 989 174 413 171 327 159 004 Náklady úvěru Celkové náklady 177 049 168 994 153 589 175 213 175 327 163 004 Celkové pořadí 6 3 1 4 5 2 Zdroj: Vlastní zpracování s využitím úvěrové kalkulačky dostupné z webových stránek bank.

Poslední tabulka nám říká, jak finančně náročný bude úvěr po dobu 5 let, který je určen důchodcům, kteří si půjčí 100 000 Kč. Zde můžeme vidět obdobnou situaci jako u splatnosti pro 1 rok. Na období 5 let se jeví nejlevnější variantou osobní úvěr od Komerční banky. Nejdražší variantou je pak neúčelový úvěr od České spořitelny. Pokud se zde budeme zajímat o výši přeplacení úvěru, dojdeme k těmto číslům: 77,05 %, 68,99 %, 53,59 %, 75,21 %, 75,33 % a 63 %. Posledním grafem ukazujícím celkové náklady je graf určený pro důchodce. Graf. 21

Náklady pro důchodce na období 5 let v Kč

Celkové náklady

Celkové náklady důchodce na 5 let 180 000 175 000 170 000 165 000 160 000 155 000 150 000 145 000 140 000

177 049 175 213

175 327

168 994 163 004 153 589

A

B

C

D

E

F

Jednotlivé úvěry

Zdroj: Vlastní zpracování

Na základě zjištěných údajů lze vytvořit investiční doporučení. V ročním srovnání pro FO vyšel nejlépe úvěr na bydlení od ČSOB, pro PO to byl neúčelový úvěr od ČS a pro důchodce to byl úvěr na bydlení od ČSOB. V pětiletém srovnání pro FO vyšel nejlépe Osobní úvěr od KB, pro PO to byl Účelový úvěr od ČSOB a pro důchodce Osobní úvěr od KB.

-49-

6 Diskuse Banky mají svoji vybranou klientelu, kterou většinou zvýhodňují, například nižší úrokovou sazbou u úvěrů označovanou jako PRIME-RATE sazba. Jedná se hlavně o větší subjekty, které u dané banky provádějí významné transakce. V této práci byly analyzovány úvěry a půjčky od tří bankovních ústavů. Zjištěné poznatky byly okomentovány. S ohledem na kreativitu nabízených služeb však nebyly zmíněny další poplatky spojené s úvěrem. Například poplatky na kreditních kartách, za různé vedení bankovních účtů a další, které většinou tvoří další dodatečné náklady. Základem úspěchu je informovanost. V tomto případě se jedná o znalost podmínek poskytování úvěru. Je náročné se orientovat v takovém množství poskytovaných úvěrů, v různých nabídkách bank a nejtěžší je pak si vybrat konkrétní produkt. Například při analýze jednoho z úvěrů Komerční banky, konkrétně Perfektní půjčky, bylo zjištěno, že tato „Perfektní půjčka“ byla tou nejdražší. Proto bych zde chtěl apelovat především na opatrnost při uzavírání smluv a na porovnání dalších úvěrů s úvěry ostatních bank. Klient by se měl soustředit hlavně na výši úrokových sazeb, případně na výši RPSN. Tato sazba bývá ve většině případů hodně zkreslená. Zákon o spotřebitelském úvěru totiž umožňuje nezahrnout do tohoto ukazatele určité náklady. Banky uvádějí tento ukazatel s označením od x %, aby svou nabídku zatraktivnily. Proto je potřeba, aby klient zvážil veškeré své finanční možnosti a následně dle své finanční situace vybíral případný úvěr. Dle mého názoru je hlavní si uvědomit, zda je úvěr nutný. Může dojít k různým okolnostem, které zapříčiní to, že klient nebude schopen splácet a dostane se do nepříjemných finančních problémů. Možností je například prodloužení splatnosti úvěru, avšak i toto nese své nepříjemnosti. Každá banka v podmínkách stanoví poplatek za technické změny úvěru. Ty jsou v řádech tisíců korun. Proto je potřeba si i v této situaci rozmyslet, zda je nutná změna ve smlouvě. Ostatně pořád zde zůstane nutnost zaplatit daný úvěr. Způsob výpočtu nákladů a celkově výhodnosti úvěru nezávisí jenom na konkrétních podmínkách bank, ale závisí také i na určitých preferencích klientů. Jsou různé typy klientů, které vidí odlišně výhody plynoucí z poskytnutí úvěru. Někteří preferují například delší dobu splácení při menších splátkách a někteří spíše vyšší splátky a co nejkratší dobu splácení. Ovšem k tomu jsou potřeba prostředky, kterými se tyto preference dají korigovat, a tím jsou volné peněžní prostředky. Další možnou preferencí je i například doba, než klient dostane úvěr. Někteří klienti potřebují peníze hned, a tudíž jsou ochotni i více zaplatit a naopak. Záleží na preferencích klienta a vahách, které přidělí konkrétním kritériím úvěrů. Neplatí, že čím vyšší RPSN, tím dražší úvěr. Zde se to potvrdilo hned několikrát, ať už v tabulce PO pro srovnání v 1. roce nebo i v tabulce ročního srovnání pro důchodce. Něco obdobného platí i pro měsíční splátky. Opět neplatí, že pokud je měsíční částka nejnižší, tak že bude nejnižší celková nákladová položka

-50-

úvěru. Opět to můžeme zpozorovat například u KB a jejího osobního úvěru v porovnání s úvěrem na bydlení od ČSOB v pětiletém srovnání. Lidé se z velké části nechají velmi snadno zmanipulovat různými nabídkami. Navíc se nedívají na podstatné náležitosti ve smlouvách. Zajímá je, kolik budou platit měsíčně, avšak nevidí nebo nezjistí si, že při takové měsíční částce se zadluží třeba na 30-40 let. Důležité pro ně je, za jak dlouho daný úvěr získají a pokud možno bez dodatečných podkladů vyplývajících z jejich příjmů. Dalším kritériem je i celkové přeplacení úvěru. V analýze bylo uvedeno téměř 100 % přeplacení, avšak některé společnosti nakonec získají od svých klientů i trojnásobek i vícenásobek původní částky. Dle mého názoru by lidé měli začít uvažovat nad tím, co je a není důležité a ne investovat do všeho, co se jim líbí bez ohledu na budoucí generace, které budou muset dluhy způsobené svými předky zaplatit.

-51-

7 Závěr Tato práce byla zaměřena na poskytování úvěru od různých bank konkrétním subjektům. Ve 3. kapitole – Teoretická východiska – byl obecně definován finanční trh, který byl dále rozdělen na peněžní a kapitálový trh. V rámci těchto trhů byly popsány trhy krátkodobých a dlouhodobý úvěrů a cenných papírů. V další části této kapitoly byly popsány bankovní finančně úvěrové produkty, které se dále dělí na peněžní úvěry, závazkové úvěry a bankovní záruky. Konkrétně byly popsány následující peněžní úvěry: kontokorentní, eskontní, hypoteční, provozní a investiční úvěry. Dále to byly závazkové úvěry: akceptační a avalový úvěr. Uvedeny byly i bankovní záruky. Navíc byl popsán ukazatel RPSN a dále nebankovní instituce poskytující úvěry. Ve 4. kapitole – Analýza současného stavu – byly analyzovány spotřebitelské úvěry od vybraných bank, konkrétně od ČMSS, GE Money, Hypoteční banky, Modré pyramidy a Raiffeisen banky. Následně byly analyzovány úvěry od ČS, KB, ČSOB a mBanky. V celkovém srovnání, které bylo obsahem této kapitoly, byly uvedeny určité ukazatele prvních tří jmenovaných bank a následně byly znázorněny v grafech. V 5. kapitole – Empirická část – byly vypočteny celkové náklady na daný úvěr. Bylo srovnáno také roční a pětileté období. V závěru této kapitoly byly uvedeny výsledky, z kterých je zřejmé, který z úvěrů by pro klienta byl nejlevnější. Hlavním cílem této práce bylo vytvoření investičního doporučení pro zájemce o spotřebitelský úvěr. Dílčím cílem byla komparace těchto spotřebitelských úvěrů, které poskytují banky svým klientům. Těmito klienty mohly být jak osoby z domácností – fyzické osoby nebo podnikatelé – právnické osoby nebo třeba například starší lidé - důchodci. Hlavní vahou, kterou klient bral na vědomí při žádosti o úvěr, byla nejlevnější varianta úvěru. U každé banky byly rozebrány v podstatě dva úvěry. V této práci byly definovány pojmy jako například RPSN, spotřebitelský úvěr a následně pak byly uvedeny metody výpočtu výše celkových nákladů úvěru, které byly použity při výpočtech finálních nákladů v různých časových obdobích. Konkrétně pro období 1 roku a pro období 5 let. Na základě vypočtených měsíčních splátek, potažmo celkových ročních nebo pětiletých splátek si může konkrétní subjekt vybrat typ úvěru, který mu bude nejlépe vyhovovat. V předchozích tabulkách byly uvedeny jednotlivé náklady, které teď budou zrekapitulovány. Pro období 1 roku je pro fyzické osoby nejvýhodnějším úvěrem úvěr na bydlení od ČSOB s RPSN ve výši 10,62 % a celkovými ročními náklady 223 347 Kč. Pro právnickou osobu je nejvýhodnější v ročním srovnání neúčelový úvěr od České spořitelny s celkovými náklady ve výši 1 107 741 Kč a ukazatelem RPSN ve výši 10,45 %. Pro starší osoby je nejvýhodnějším řešením úvěr na bydlení s celkovými ročními náklady ve výši 111 973 Kč a RPSN ve výši 11,21 %.

-52-

Při horizontu 5 let budou výsledky následující. Pro fyzickou osobu bude nejvýhodnější osobní úvěr od Komerční banky s celkovými náklady ve výši 302 309 Kč a RPSN ve výši 12,20 %. Pro právnickou osobu je nejvýhodnějším řešením účelový úvěr od ČSOB v celkové výši 1 693 189 Kč s RPSN ve výši 8,24 %. Pro důchodce se jeví jako optimální osobní úvěr od Komerční banky s celkovými náklady v období 5 let ve výši 153 589 Kč a výší RPSN 13,11 %. Práce přináší aktuální pohled na vybraný segment trhu spotřebitelských úvěrů. Přínos práce spočívá zejména v usnadnění orientace zájemce o spotřebitelský úvěr v široké nabídce úvěrových produktů. Podmínky poskytované bankovními i nebankovními subjekty se průběžně mění, a proto mají zjištěné hodnoty jen omezenou platnost. Díky této práci by však měl zájemce pochopit, co všechno by měl při výběru optimálního úvěru zohlednit. Díky tomu naleznou optimální produkt snáze.

-53-

8 Přehled informačních zdrojů [1] REJNUŠ O., Peněžní ekonomie : (finanční trhy). 4. vyd. Brno: Akademické nakladatelství CERM, 2008. 352 s. ISBN 978-80-214-3703-6, str. 38 – 42 [2] FINWeb. Ihned.cz :České domácnosti již dluží polovinu toho, co vydělají Vydáno: 16. 6. 2009 [cit. 2010-03-02]. Dostupné na: http://finweb.ihned.cz/c137465210-ceske-domacnosti-jiz-dluzi-polovinu-toho-co-vydelaji [3] Centrum pro rozvoj ekonomického vzdělávání. Bankovní systém. [online] [cit. 2010-02-20]. Dostupné na http://www.ceed.cz/bankovnictvi/obsah.htm [4] Česká spořitelna. Základní informace o ČS. [online] [cit. 2010-02-25]. Dostupný na: http://www.csas.cz/banka/menu/cs/banka/nav10002_profil [5] Úvěrové produkty České spořitelny. [cit. 2010-03-02]. [online]. Dostupné na: http://www.csas.cz/banka/menu/cs/lide/nav00000_lide_grp_67 [6] Komerční banka. Základní informace. [cit. 2010-03-04]. [online] Dostupný na: http://www.kb.cz/cs/com/profile/index.shtml [7] O společnosti ČSOB. [online], [cit. 2010-03-04]. Dostupné http://www.csob.cz/cz/Csob/O-CSOB/Profil-CSOB/Stranky/default.aspx

na:

[8] Českomoravská stavební spořitelna. Spotřebitelský úvěr. [online], [cit. 2010-03-24]. Dostupné na: http://www.cmss.cz/cs/produkty/bankovni-produkty/spotrebitelskeuvery.html [9] GE Money. Nakupujte na internetu. [online], [cit. 2010-03-24].. Dostupné na: http://www.gemoney.cz/ge/cz/1/pujcky/internetovy-spotrebitelsky-uver [10] Hypoteční banka. Americká hypotéka: [online], [cit. 2010-03-24]. Dostupné na: http://www.hypotecnibanka.cz/americka-hypoteka/ [11] Modrá pyramida. Modrá půjčka. [online], [cit. 2010-03-24]. Dostupné na: http://www.modrapyramida.cz/produkty/pujcit-penize-na-cokoliv/modra-pujcka [12] Nebankovní úvěry ConFIN: [online], http://confin.trade.cz/nebankovni-uvery

[cit.

2010-03-30].

Dostupné

z:

[13] Česká obchodní inspekce [online], [cit. 2010-04-15]. Spotřebitelské úvěry. Dostupné z WWW: .

-54-

[14] Komerční banka. Úvěr Garant. [online] [cit. 2010-04-19]. Dostupné na: http://www.kb.cz/cs/seg/seg1/products/garant_loan.shtml [15] Komerční banka. Úvěr Gaudeamus. [online], [cit. 2010-04-19]. Dostupné na: http://www.kb.cz/cs/seg/seg1/products/gaudeamus_loan.shtml [16] Česká spořitelna. Úrokové sazby - Úvěrové produkty. [online], [cit. 2010-04-19] Dostupné na: https://www.csas.cz/banka/content/inet/internet/cs/STANDARD_CONTENT_OT01_ 007051.XML#_toc2 [17] mBanka. mPůjčka. [online], [cit. 2010-04-26] Dostupné na: http://www.mbank.cz/osobni/mpujcka/#tabs=1 [18] Hospodářské noviny. Banky spustí hon na firmy. [online], [cit. 2010-05-12]. Dostupné na: http://hn.ihned.cz/c1-40278760-uvery-banky-spusti-hon-na-firmy [19] Metro. Úvěry jsou nejdražší. [cit. 2010-05-17], č. 95, s. 7. Dostupné na: http://metro.cz/epaper/2145-denik-metro-1752010 [20] Wikipedie. Finanční trh. [cit. 2010-05-18]. Dostupné na: http://cs.wikipedia.org/wiki/Finan%C4%8Dn%C3%AD_trh [21] Wikipedie. Peněžní trh. [cit. 2010-05-18]. Dostupné na: http://cs.wikipedia.org/wiki/Pen%C4%9B%C5%BEn%C3%AD_trh [22] Wikipedie. Kapitálový trh. [cit. 2010-05-18]. Dostupné na: http://cs.wikipedia.org/wiki/Kapit%C3%A1lov%C3%BD_trh [23] KAŠPAROVSKÁ, V., Banky a komerční obchody, Kravaře: Nakladatelství Marreal servis, s. r. o., 2010, 172 stran. ISBN 978-80-254-6779-4. Ostatní zdroje: Zákon o spotřebitelském úvěru č. 321/2001 Sb. o podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru a o změně zákona 64/1986 Sb. Sazebníky a úvěrové kalkulačky: www.kb.cz www.csas.cz www.csob.cz www.cnb.cz

-55-

9 Seznam tabulek Tab. 1 Možnosti využití úvěru při určité splatnosti a výši úvěru ........................................ 24 Tab. 2 Tabulka s vybranými hodnotami splátek při době splatnosti 60 měsíců u mBanky:31 Tab. 3 Srovnání účelového a neúčelového úvěru ČS, RPSN a měsíčních splátek se splatností od 1 roku do 7 let u FO. ........................................................................................... 36 Tab. 4 Srovnání účelového a neúčelového úvěru ČS, RPSN a měsíčních splátek se splatností od 1 roku do 7 let u PO. ........................................................................................... 37 Tab. 5 Srovnání účelového a neúčelového úvěru ČS, RPSN a měsíčních splátek se splatností od 1 roku do 7 let u důchodce. ................................................................................. 37 Tab. 6 Srovnání Osobního úvěru a Perfektní půjčky u KB, RPSN a měsíčních splátek se splatností od 1 roku do 6 let pro FO......................................................................................... 38 Tab. 7 Profi úvěr FIX od KB pro podnikatele s velikostí měsíčních splátek, hodnotou RPSN a dobou splatnosti od 1 roku do 5 let. ........................................................................... 39 Tab. 8 Srovnání úvěru Gaudeamus při úvěru 100 000 Kč a 200 000 Kč s ukazatelem RPSN a dobou splatnosti od 1 roku do 6 let. ...................................................................................... 40 Tab. 9 Srovnání Osobního úvěru a Perfektní půjčky u KB, RPSN a měsíčních splátek se splatností od 1 roku do 6 let pro důchodce............................................................................... 40 Tab. 10 Srovnání půjčky na cokoliv a půjčky na lepší bydlení od ČSOB s hodnotami RPSN, měsíčních splátek a splatností od 1 roku do 6 let pro FO. ........................................... 41 Tab. 11 Srovnání půjčky na cokoliv a účelového úvěru od ČSOB s hodnotami RPSN, měsíčních splátek a splatností od 1 roku do 6 let pro PO. ....................................................... 42 Tab. 12 Srovnání půjčky na cokoliv a půjčky na lepší bydlení od ČSOB s hodnotami RPSN, měsíčních splátek a splatností od 1 roku do 6 let pro důchodce. ................................. 42 Tab. 13 Souhrnné náklady pro FO v 1. roce...................................................................... 43 Tab. 14 Souhrnné náklady pro PO v 1. roce...................................................................... 44 Tab. 15 Souhrnné náklady pro důchodce v 1. roce ........................................................... 45 Tab. 16 Celkové náklady pro FO se splatností 5 let.......................................................... 47 Tab. 17 Celkové náklady pro PO se splatností 5 let.......................................................... 48 Tab. 18 Celkové náklady pro důchodce se splatností 5 let................................................ 49

-56-

10 Seznam grafů Graf. 1 Graf. 2 Graf. 3 Graf. 4 Graf. 5 Graf. 6 Graf. 7 Graf. 8 Graf. 9 Graf. 10 Graf. 11 Graf. 12 Graf. 13 Graf. 14 Graf. 15 Graf. 16 Graf. 17 Graf. 18 Graf. 19 Graf. 20 Graf. 21

Schéma finančního trhu............................................................................................ 10 Typy úvěrů poskytovaných domácnostem do r. 2008.............................................. 19 Vývoj spotřeby domácností...................................................................................... 20 Spotřebitelské úvěry pro domácnosti ....................................................................... 20 Vývoj poskytovaných úvěrů PO v období od r. 2005 do roku 2009 v mil. Kč........ 21 Úrokové sazby poskytované PO v období kolem finanční krize ............................. 22 Celkové množství klientů......................................................................................... 31 Počet obchodních míst ............................................................................................. 32 Počet vydaných karet ............................................................................................... 32 Počet bankomatů ...................................................................................................... 32 Vlastní jmění ............................................................................................................ 33 Celková aktiva ......................................................................................................... 33 Hospodářský výsledek ............................................................................................. 33 Výše poskytnutých úvěrů......................................................................................... 34 Výše vložených vkladů ............................................................................................ 34 Náklady FO za 1 rok v Kč ....................................................................................... 43 Náklady PO za 1 rok v Kč ....................................................................................... 45 Náklady pro důchodce za 1 rok v Kč....................................................................... 46 Náklady FO na období 5 let v Kč ............................................................................ 47 Náklady PO na období 5 let v Kč ............................................................................ 48 Náklady pro důchodce na období 5 let v Kč............................................................ 49

-57-