Kiből lehet milliomos? Körséta a befektetések világában •
Szalay György
•
szakértő
•
Pannon Egyetem
•
Veszprém
•
2015. október 12. 1
2
Pénzügyi pozíció az egyes életszakaszokban Több megtakarítás, mint adósság
Egyszerű megtakarítások
Megtakarítások felhasználása
Hitelfelvétel
Befektetések, nyugdíj előtakarékosság
Pénzügyi helyzet
Több adósság, mint megtakarítás
25
50 Életkor
3
75
Az egyes életszakaszok tipikus megtakarítási termékei Korosztály 14-18 18-22 22-25
Életszakasz Aktivitás Középiskola Felsőfokú tanulmányok Elhelyezkedés, felkészülés családalapításra
25-30
Családalapítás
30-45
Az életpálya csúcsa
45-65
Nyugdíjelőtakarékosság
65+
Nyugdíjas évek
4
Az egyes életciklusokhoz kapcsolódó megtakarítási/befektetési termékek Bankszámla, bankkártya, utasbiztosítás Betétlekötés, megtakarítási (betét)számla E-banking Állampapír befektetések Alacsony kockázatú befektetési jegyek Önkéntes nyugdíjpénztár, egészségpénztár Speciális megtakarítási termékek (Pl.: Babakötvény) Tartós befektetési számla (TBSZ) Vagyonbiztosítások Életbiztosítások Részvénybefektetések Magasabb kockázatú befektetési jegyek Speciális nyugdíjelőtakarékossági termékek (Pl. NYESZ - Nyugdíj Előtakarékossági Számla) Alacsony kockázatú megtakarítások Nyugdíj- és életjáradék
Mennyit tudunk megtakarítani?
Bevételek
Kiadások
Rendszeres
Közel állandó költségek
munkavégzésből
Kifizetésükkel minden
származó nettó bér
hónapban számolnunk kell (Pl. rezsi, biztosítás stb.)
Társadalmi juttatások (Pl.: családi pótlék,
Megélhetési költségek
szociális segély stb.)
Rendszeres kiadást jelentenek, mértékük
Egyéb jövedelmek
döntésünk alapján
(Pl.: különmunka,
befolyásolható
prémium, kamat,
(Pl.: étkezés, ruházkodás,
osztalék stb.)
sport, szórakozás stb.)
EGYENLEG
5
Miért érdemes megtakarítani? •
•
•
•
Megtakarítás – lemondás a jövedelem egy részének azonnali elköltéséről (a jelenbeli fogyasztás mérséklése) Jövőbeni anyagi lehetőségeink bővülnek Anyagi biztonságot jelenthet átmeneti vagy tartós jövedelemcsökkenés esetén A hosszú távú stabil anyagi háttér megteremtésének alapja 6
Érdemes-e viszonylag kis összegeket is félretenni?
7
Milyen szempontokat érdemes mérlegelni? •
•
•
•
Mekkora összeget tudunk és akarunk megtakarítani? Milyen időtartamra tudjuk pénzünket nélkülözni? Milyen feltételekkel juthatunk a pénzünkhöz, ha időközben mégis szükség lenne rá? Akarunk-e, merünk-e magasabb hozam reményében nagyobb kockázatot is vállalni? 8
Optimális befektetési típusok az összeg és időtáv függvényében
9
Választási szempontok a várható kockázat függvényében
10
11
Lekötött betét
Előnyök: - alacsony kockázat - könnyű hozzáférés - egyszerűség - OBA garancia - EBKM Hátrányok: -a
Alacsony
betéti kamat jellemzően elmarad más 12
Állampapírok A magyar kibocsátott
államadósság
finanszírozására
értékpapírok, azaz pénzünket kölcsönadjuk az államnak. Előnyök: - alacsony kockázat
- azonnal készpénzre váltható - állami garancia Hátrányok:
13
Alacsony
Állampapírok Futamidő
Rövid (=< 1 év)
Közép és hosszú (> 1 év)
pl. kamatozó és diszkont kincstárjegy
pl. államkötvények
Kamatozás Diszkont értékpapírok Nem kamatot fizetnek, hanem névértékük alatt (pl. 95%-on) vásárolhatók meg és lejáratkor a névértéket (100%) fizetik ki. A kettő közötti különbség a befektető nyeresége. pl. diszkont kincstárjegy
Fix kamatozású állampapírok
Változó kamatozású állampapírok
Előre rögzített összegű kamatot fizetnek pl.: fix kamatozású államkötvények, egy éves lejáratú kamatozó kincstárjegyek
A kamatozás a futamidő alatt időről időre, előre meghatározott feltételek szerint változik pl.: változó kamatozású államkötvények, kincstári takarékjegy
14
Hagyományos életbiztosítás Pénzünkhöz előre meghatározott jövőbeni időpontban/esemény bekövetkeztekor jutunk hozzá. Előnyök: - alacsonyabb összeggel is indítható - megtakarításaink kezelését szakértők végzik Hátrányok: - a futamidő lejárta előtt várhatóan csak veszteséggel mondható fel - rendszeres díjfizetési kötelezettség Befektetési időtáv legalább 10 év
Kockázat
Alacsony 15
Lakástakarék-pénztár Előnyök: - államilag támogatott megtakarítási forma - a megtakarítási idő végén kedvező hitellehetőség - OBA garancia Hátrányok: - legalább 4 éves előtakarékossági időszak - kötött felhasználás - önmagában nem teremti meg a lakáshoz jutáshoz szükséges anyagi hátteret Befektetési időtáv
16
Alacsony Kockázat
Befektetési alapok B e f e k t e t ő k
Megtakarítás
Befektetési alap közös vagyona
Befektetési jegy
A befektetési alapban elhelyezett Apénzt megtakarítások egy közös Nyílt végű az alap kezelője alapba kerülnek, a azt értékpapírokba fekteti és kezeli. befektetők az alap az Az alap teljes vagyonából résztulajdonosaivá válnak. egy befektetési jegyre jutó Szakértők döntenek arról, hogy mibe fekteti azvégű alap pénzét. Zárt hányadot a befektetési jegy Befektetési kockázat árfolyama mutatja meg. megosztása. A befektetési jegyek árfolyama ingadozhat.
Részvény
Alapkezelő
Ingatlan
Befektetési időtáv 3 hónap – több évig Bankbetét
17
Kötvény
19
20
Önkéntes nyugdíjpénztár Előnyök: -
a belépés és a havi befizetés mértéke egyéni döntésen múlik
-
egyszerre több pénztárnak is tagja lehetünk
Hátrányok: -
a megtakarítások további sorsáról legkorábban a 10 éves felhalmozási időszak után dönthetünk Befektetési időtáv legalább 10 év 22
Kockázat
Közepes
Nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) Előnyök: -
a nyugdíjcélú megtakarítások mértéke és befektetési összetétele szabadon megválasztható
-
önálló adókedvezmény
-
legalább 3 évi számlavezetést követően a befektetések árfolyamnyeresége, illetve hozama adómentes
Hátrányok: -
a megtakarításokhoz a fenti feltételekkel csak a nyugdíjba Közepes vonuláskor juthatunk 23
Érdemes-e már fiatal korban elkezdeni?
24
Egyedi részvénybefektetés Előnyök: - hosszútávon a legmagasabb hozamot érhetjük el - osztalék + árfolyamnyereség - Befektetések
összetétele rugalmasan alakítható
Hátrányok: -a
járulékos költségek miatt magasabb összeg Magas befektetése esetén előnyös
-a
részvények árfolyama a piaci események 25 függvényében rövid idő alatt akár jelentősen is
Befektetési egységhez kötött biztosítás (unit-linked) Előnyök: - biztosítási -a
és befektetési forma ötvözete
biztosítás befektetési összetétele egyedileg
alakítható ki, időközben módosítható Hátrányok: - tőke
és a hozam jellemzően nem garantált, Közepes jelentős ingadozások lehetségesek
- magas
díjak
és 26
Magas jutalékok, bonyolult
A megtakarítások elhelyezésére szolgáló számlatípusok
27
Melyiket válasszam??? •
Tájékozódj!
•
Számolj!
•
Kérj több helyről ajánlatot és hasonlítsd össze azokat!
•
Fontold meg őket!
•
Válassz tudatosan!
•
Változtass, ha nem vagy elégedett! 28
Köszönöm a figyelmet!
•
További információk: www.penziskola.hu
29
