Kereskedelmi banki kockázatok pénzügyi fogyasztóvédelmi felügyelés dr. Almási Adrienn dr. Tóth Szandra Budapesti Corvinus Egyetem 2017. február 9.
1
Áttekintés I. Pénzügyi fogyasztóvédelem II. Egy jelzáloghitel életciklusa fogyasztóvédelmi szemmel 1. Első találkozás: kereskedelmi kommunikáció 2. Szerződéskötés 3. Futamidő 4. Megszűnés III. Fogyasztóvédelmi felügyelési eszközök
A harmincadik arany keresése Három vándor betér egy fogadóba. Esznek, isznak, meghálnak. Reggel fejenként 1010 aranyat hagynak a szobában fizetségül. A fogadós azonban maga is sokallja a 30 aranyat és a szolgálót a vándorok után küldi 5 arannyal, hogy adja át nekik visszajáró pénzként. A szolgáló azonban úgy gondolja, 5 aranyat úgysem tudnak három részre osztani, ezért csak 3 aranyat ad át a meglepődött vándoroknak, kettőt azonban csendben magánál tart. A vándorok tehát 9-9 aranyat fizettek, összesen 27-et, további 2 arany van a szolgánál, ez összesen 29. Hova tűnt a harmincadik arany?
Magyar Nemzeti Bank
3
I.
I. Pénzügyi fogyasztóvédelem – Miért fontos?
fogyasztók érdekeinek érvényesítése,
pénzügyi piacokkal szembeni bizalom erősítése, felelős szolgáltatói magatartás ösztönzése. Magyar Nemzeti Bank
4
I.
A Fogyasztóvédelmi igazgatóság az MNB-n belül
I.
Elnök
Pénzügyi szervezetek felügyeletéért és fogyasztóvédelemért felelős alelnök Pénzügyi szervezetek felügyeletéért felelős ügyvezető igazgató
Fogyasztóvédelemért és piacfelügyeletért felelős ügyvezető igazgató
Fogyasztóvédelmi igazgatóság
Magyar Nemzeti Bank
Módszertani igazgatóság
Tőkepiaci és piacfelügyeleti igazgatóság
5
Hatósági perképviseleti főosztály
Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Központ
Fogyasztók - fogyasztóvédők Más hatóságok szerepe: GVH, NAIH, Pénzügyi fogyasztóvédelmi vitarendező fórum: PBT különböző élethelyzetekben valamennyien fogyasztóvédők lehetünk a fogyasztó nem azonos a magánszeméllyel:
„fogyasztó: az önálló foglalkozásán és gazdasági tevékenységén kívül eső célok érdekében eljáró természetes személy” *GVH-Gazdasági Versenyhivatal, NAIH-Nemzeti Adatvédelmi és Információszabadság Hatóság
Magyar Nemzeti Bank
6
I.
II. Jelzáloghitel életciklus fogyasztóvédelmi szemmel Jelzáloghitel a fogyasztó részére ingatlanon alapított jelzálogjog - ideértve az önálló zálogjogként alapított zálogjogot is - fedezete mellett nyújtott hitel vagy kölcsön Lakáscélú
Szabadfelhasználású
Kockázat: ingatlan a fedezet hosszú futamidő
Magyar Nemzeti Bank
7
Pénzügyi szabályozó rendszer
II.
1. Az első találkozás – kereskedelmi kommunikáció A kereskedelmi kommunikáció több mint reklám • a vállalkozás önálló foglalkozásával vagy gazdasági tevékenységével közvetlenül összefüggésben történő információközlés, függetlenül annak megjelenési módjától, eszközétől, • így pl: webes hirdetés, TV, óriásplakát, sms, üzlethelyiségben elhelyezett tájékoztató füzet, ÁSZF Szabályozási cél: - könnyen olvasható, jól hallható - téves várakozásokat ne keltsen (elérhetőség; költség) - transzparencia követelménye THM (Teljes hiteldíj mutató) • termékek árának összehasonlíthatóságát segíti adott időpillanatban • Szabályozott • Számításának módja • Feltüntetése és annak módja a kereskedelmi kommunikációban Magyar Nemzeti Bank
8
II.1.
THM szerepeltetése
feltűnő módon
egy tizedesjegy pontossággal reprezentatív példa
Magyar Nemzeti Bank
9
II.1.
2. Szerződéskötés előtt: Személyes tájékozódás - Online (vagy telefonon) egy bizonyos pontig tudunk eljutni - hitel-kalkulátorok - szerződésminták - szerződési feltételek - Személyes ügyintézés (pénzügyi intézmény, közvetítő) - a fogyasztó irányába való tájékoztatási kötelezettség szabályai kötöttek: szóbeli, írásbeli - KHR tájékoztatás – fogyasztó hozzájáruló nyilatkozata szükséges - Hitelképesség vizsgálata - adósságfék: JTM, HFM JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató): a rendszeres, legális jövedelem meghatározott arányában korlátozza a maximálisan vállalható törlesztési terheket Pl. forinthitel→ nettó jövedelem < 400 ezer forint → max. 50% HFM (hitelfedezeti mutató): a fedezet értékének arányában korlátozza a hitelösszeg nagyságát) Pl. forinthitel→kitettség ≤ ingatlan forgalmi értékének max. 80%-a Magyar Nemzeti Bank
10
II.1.
Ügyfél tájékoztatás a megalapozott döntés érdekében Szóbeli tájékoztatás • a termék főbb jellemzőiről • fizetés elmulasztásának jogkövetkezményeiről (pl. felmondási lehetőség, késedelmi kamat) • reprezentatív példa Írásbeli tájékoztatás • formanyomtatványon • még az ajánlati kötöttség előtt • kötelező tartalmi elemek, különösen: - hitel típusa, összege, futamideje - kamatozás - mulasztás következményei • fogyasztó aláírásával igazolja az írásbeli tájékoztatás átvételét Szerződés tervezet átadása • fogyasztó kérésére tekintet nélkül kötelező átadni • 3 nappal a szerződéskötést megelőzően • díjmentesen Magyar Nemzeti Bank
11
II.1.
Árukapcsolás és csomagajánlatok
II.1.
Árukapcsolás tilalma: A hitelszerződést a fogyasztó kizárólag a kapcsolódó termékkel vagy szolgáltatással együtt kötheti meg Kivétel: jelzáloghitel + más pénzügyi termék/szolgáltatás = szerződés ha a kötelező fizetési számla, amely kizárólag a törlesztéshez szükséges pénzeszközök elhelyezését szolgálja, teljesen ingyenes, rendelkezzen a hitelszerződéshez kapcsolódó megtakarítással, életbiztosítással vagy a fedezeti ingatlanra vagyonbiztosítással (utóbbi esetekben más szolgáltató egyenértékű biztosítását köteles elfogadni).
Csomagban történő értékesítés A jelzáloghitel megköthető más pénzügyi termékkel vagy szolgáltatással együtt, ha egyébként a hitelszerződést a fogyasztó önállóan is megkötheti csomagajánlat esetén más feltételekkel szerződhet, pl. kedvezményt kap Magyar Nemzeti Bank
12
II.2.
Szerződéskötés • mindig írásban • megfontolási idő • kötelező tartalmi elemek (taxatív felsorolást ad a törvény), különösen - hitelösszeg - hiteltípus - futamidő - biztosítékok - kamatozás módja, mértéke - THM, díjak, költségek - nem szerződésszerű teljesítés következményei - előtörlesztés szabályai - felügyeleti hatóság megnevezése • kötelező tartalmi elem hiányának következménye lehet: - a szerződés létrejöttét nem érinti - a szerződésszegéssel okozott felelősség szabályai szerint felel a hitelező - a fogyasztó kellékhiányból származó kárát köteles megtéríteni Magyar Nemzeti Bank
13
II.2.
Kamatozás módjai Mi lehet referencia kamat?
Legfeljebb 3 éves futamidejű termékek (pl.: személyi kölcsönök, áruvásárlási kölcsönök) Fix kamat (a kamatszint a futamidő alatt változatlan)
I.
BUBOR (1/3/6/12 hó) LIBOR (CHF, EUR, JPY, USD, 1/3/6/12 hó)
Referencia kamat + kamatfelár (csak a referencia kamat változhat a felár a futamidő végéig változatlan)
II.
0
1
2
3
EURIBOR (1/3/6/12 hó) ÁKK diszkont kincstárjegy hozam (3/6/12 hó)
futamidő (év)
Jegybanki alapkamat (HUF, CHF, EUR, JPY, USD)
3 éves vagy hosszabb futamidejű termékek (pl.: lakáscélú jelzáloghitelek, ingatlanlízing) III.
Fix kamat (a kamatszint a futamidő alatt változatlan)
IV.
Változó kamatozással (a kamatszint min. 3 évre rögzített)
V.
Referencia kamat + kamatfelár (csak a referencia kamat változik a felár a futamidő végéig változatlan) Referencia kamat + kamatfelár (a referencia kamat és a kamatfelár is változik, a kamatfelár min. 3 évre rögzített)
VI.
0
3
Magyar Nemzeti Bank
4
8
12
14
16
20 futamidő (év)
II.2.
THM, költségek, díjak Díjak, költségek
Díjak Költségek Harmadik személy szolgáltatásával összefüggő, fogyasztó érdekében felmerült, szerződésben tételesen rögzített költség. Például: Takarnet lekérdezés
Magyar Nemzeti Bank
15
Kizárólag a szerződésben tételesen rögzítetten , az alábbiakkal összefüggésben • szerződéskötés • módosítás • megszüntetés • ügyviteli költség Kivétel: folyósítási, rendelkezésre tartási és előtörlesztési díjak. De: ezeknél is van törvényi plafon!
Minek a változására számíthatok? egyoldalú módosítás lehet kedvező és kedvezőtlen is módosulhat: kamat/kamatfelár, díj, költség, de! egyéb feltétel NEM módosítás feltétele: szerződésben ki van kötve Kamat: • 3 év vagy az alatti futamidejű szerződés egyoldalúan nem módosítható • „fair banki” szabályok kiszámíthatóbb kamatváltozást hoztak: MNB által közzétett kamatváltoztatási- és kamatfelár-változtatási mutatók (szerződésben rögzített, nem változtatható!) • futamidő alatt max. 5 alkalommal • tájékoztatási kötelezettség • Díj: • tételesen rögzített módon, szerződéskötés, -módosítás, -megszüntetés és ügyviteli költséggel összefüggésben • emelése: max. KSH által közzétett előző éves fogyasztói árindex mértékével, minden év április 1-jén • Költség: • szerződésben tételesen meghatározott, harmadik fél szolgáltatásával összefüggésben merül fel, annak áthárítása • módosítás: felmerüléskor • • • •
Magyar Nemzeti Bank
16
II.3.
Az információs aszimmetria elleni legjobb „ellenszer”: kötelező tájékoztatás Tájékoztatások Általános tájékoztatások
Egyedi tájékoztatások
Általános szerződési feltételek
Kötelező
Kérés esetén
Üzletszabályzat Éves kimutatás Hirdetmény/Kondíciós lista
Részletes kimutatás
Törlesztési táblázat Kamatváltoztatási és kamatfelárváltoztatási mutatók korábbi adatai, valamint alkalmazásuk időszaka
Üzletszabályzat és egyéb nyilvános adatok Egyoldalú módosítás
KHR
Egyoldalú módosítás mértéke, okai
Magyar Nemzeti Bank
17
Előtörlesztésre vonatkozó információk
II.3.
Gazdasági és jogi érdeket védő fogyasztóvédelmi rendelkezések Tisztességtelen kereskedelmi gyakorlat • nem csak pénzügyi jogviszonyokban tilalom • formái: szakmai gondosság, megtévesztő vagy agresszív • hatására a fogyasztó olyan döntést hoz, amit egyébként nem hozott volna meg vagy arra alkalmas Banktitok megőrzésére vonatkozó kötelezettség • minden olyan tény, információ, ami az intézménnyel való kapcsolatra és/ vagy annak tartalmára utal • szerződésben nem szereplő félnek csak törvényben nevesített esetekben adható ki információ Törvényben maximalizált mértékű kamat, díj, költség • előtörlesztési díj • előtörlesztett összeg %-ában meghatározott maximális mérték • késedelmi kamat • ügyleti kamat és THM maximum, mint korlát Magyar Nemzeti Bank
18
II.3.
Példa a késedelmi kamat meghatározására
Magyar Nemzeti Bank
19
II.3.
Minden szerződés megszűnési esetre garanciális fogyasztóvédelmi rendelkezések Szerződés megszűnése Futamidő lejárta előtt
megszűnéskori kimutatás
Eredeti futamidőben
Felmondás Végtörlesztés
Fogyasztó
felmondás után maximalizált kamat, díj, költség
Intézmény
kedvezőtlen kamatváltozás esetén díjmentes felmondás
Magyar Nemzeti Bank
felszólítás küldési kötelezettség és kimutatás küldés 20
maximalizált díj
II.4.
Ahhoz, hogy a kockázat ne realizálódjon…
II.4.
Intézménnyel szemben támasztott követelmények: • megfelelő belső szabályozás, kontroll pontok és kontroll folyamatok • megfelelő nyilvántartások és informatikai rendszerek • oktatás, képzés, segédanyagok, tájékoztatók, termékismertetők • működésre kiható, azt szabályozó normák változásának folyamatos figyelemmel kísérése
Magyar Nemzeti Bank
21
III. Fogyasztóvédelmi felügyelési eszközök
1. Kérelemre indított fogyasztóvédelmi eljárás 2. Hivatalból indított fogyasztóvédelmi eljárás 3. Folyamatos felügyelés 4. Egyéb fogyasztóvédelmi eszközök
Magyar Nemzeti Bank
22
III.
Amikor a fogyasztó maga kezdeményezi az őt ért sérelem kivizsgálását…
Kérelemre indult eljárás: • az egyetlen, fogyasztó kérelmére induló eljárás • feltétele: „panaszút” kijárása • fogyasztói jogot sértő körülmény és/vagy panaszkezelést érintő kifogás • bizonyítási eljárás lefolytatása • határidő: 3 hónap (de! nyugvás) • lezárás: végzés és/vagy határozat Magyar Nemzeti Bank
23
III.1.
Hivatalból indított vizsgálatban egyidejűleg akár több intézmény és témakör is vizsgálható Hivatalból indított fogyasztóvédelmi eljárások: • Célvizsgálat • vizsgálati idő: 6 hónap • 1 intézménynél 1 vagy több kockázat vizsgálata • Gyorsított célvizsgálat • vizsgálati idő: 30 nap • feltétele: fogyasztók széles körének érintettsége és azonnali beavatkozás szükséges • Témavizsgálat • vizsgálati idő: 1 év • több intézménynél azonos fogyasztóvédelmi kockázatok vizsgálata, azonos vizsgálati módszertannal • Átfogó vizsgálatban részvétel • komplex vizsgálat, prudenciális és fogyasztóvédelmi kockázatok egy eljárásban való vizsgálata • Utóvizsgálat
Magyar Nemzeti Bank
24
III.2.
Több eszköz is rendelkezésre áll a piac orientálása érdekében Folyamatos felügyelés: • preventív, proaktív felügyelés • intézményi honlapok ellenőrzése • hirdetés- és hírfigyelés • intézményi adatszolgáltatások ellenőrzése, elemzése Egyéb eszközök: • fogyasztóvédelmi figyelmeztetés • ajánlás • vezetői körlevél • mintaszabályzatok, mintatájékoztatók • módszertani kézikönyv • közérdekű igényérvényesítés Magyar Nemzeti Bank
25
III.3. III.4.
26
Fogyasztói jelzés alapján is indulhat vizsgálat
Folyamatos felügyelés, Éves terv
Prudenciális felügyelet
Eseti jelzés Veszélykarton Kockázatok azonosítása
Magyar Nemzeti Bank
Fogyasztói jelzések
Társterületek/ Társhatóságok jelzései
Kötelezés
Vizsgálat
Nyomonkövetés
27
III.4.
Fogyasztóvédelmi rendelkezések öt fő csoportja
Panaszkezelés
Magyar Nemzeti Bank
Tájékoztatás
Titokvédelem
28
Tisztességtelen kereskedelmi gyakorlat
III.4.
Fogyasztók gazdasági érdekét védő rendelkezések
A döntés meghozatalát számos mérlegelési szempont előzi meg • • • • • • • • •
a jogsértés súlya, az érintett fogyasztók köre, a jogsértő magatartás kiterjedtsége, a szabályszegéssel vagy a mulasztással elért vagyoni előny, a szabályszegéssel vagy a mulasztással előidézett kockázat mértéke, a kár mértéke, illetve a kárenyhítési hajlandóság, az MNB-vel kapcsolatban tanúsított együttműködés minősége, az intézkedés alapjául szolgáló adatok, tények, információk eltitkolása, illetve annak szándéka, valamint a szabályok megsértésének ismétlődése és gyakorisága, a nettó árbevételhez viszonyított arányosság.
Az MNB a bírságra nem célként, hanem eszközként tekint. Magyar Nemzeti Bank
29
III.4.
III.4.
Alkalmazható intézkedések Az intézkedési nemek kiválasztása során kiemelt célként jelenik meg a fogyasztóknak okozott hátrány reparálása. • felhívás a szükséges intézkedések és a jogszabályok pontos és határidőben történő betartására, a feltárt hiányosságok megszüntetésére, • a jogsértő állapot megszüntetésének elrendelése, • a jogsértő magatartás további folytatásának megtiltása, • határidő tűzésével a feltárt hibák, hiányosságok megszüntetésére történő kötelezés, • kötelezi intézkedési terv kidolgozására és végrehajtására, akár a megtett intézkedésekről való beszámolási kötelezettség mellett, • előírja rendkívüli, illetve visszamenőleges adatszolgáltatás teljesítését, • a jogsértéssel érintett tevékenység, illetve szolgáltatás nyújtás megtiltása, • fogyasztóvédelmi bírság kiszabása; a kiszabható bírság maximum jogszabály (MNB tv.) által meghatározott
Magyar Nemzeti Bank
30
A döntések közzététele egyben piaci iránymutatás is
III.4.
Az FVI-t terhelő közzétételi kötelezettség a hivatalból indított fogyasztóvédelmi eljárásokban hozott, intézkedést tartalmazó határozatokra terjed ki. Az FVI döntését nem teszi közzé, ha a közzététel a pénzügyi közvetítőrendszer stabil, zavartalan működését veszélyeztetné.
Az MNB által alkalmazott szankció – annak nyilvánosságra hozatala esetén – iránymutatásul szolgálhat a piaci szereplők számára a hasonló helyzetek, szabályszegések és mulasztások elkerülésére. Magyar Nemzeti Bank
31
Még több fogyasztóvédelem: MNB.hu Fogyasztóvédelem https://www.mnb.hu/fogyasztovedelem
32
Köszönjük a figyelmet!
33
