Když nemám na splátky - praktické problémy spojené se zadlužeností a možná řešení •
•
Konference Finanční gramotnost v praxi Praha, Konferenční centrum City 27. května 2011
Jak služby poskytujeme
bezplatně - a to za všech okolností nestranně - neupřednostňujeme zájmy žádného účastníka, naší snahou je najít nejlepší řešení pro všechny
diskrétně - s osobními údaji nakládáme plně v souladu se zákonem č. 101/2000 Sb. o ochraně osobních údajů
nezávisle – naše poradenství probíhá nezávisle na jakýchkoli jiných institucích
Informace o PORADNĚ PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.
[email protected]
www.finacnitisen.cz
snímek:
2
Počet nařízených exekucí Dlužníky jsou podle Exekutorské komory nejčastěji lidé ve věku od 20 do 35 let a důchodci, často lidé se základním vzděláním a nižším sociálním postavením. Za zhruba třetinou nařízených exekucí stojí drobné dluhy v řádu několika stokorun, jako jsou třeba pokuty dopravnímu podniku nebo městským policistům, poplatky obcím za svoz odpadků či penále zdravotním pojišťovnám. 700 000 600 000 500 000 400 000 300 000 200 000 100 000 2003
Obecná data
2004
2005
2006
2007
zdroj: Ministerstvo spravedlnosti ČR
2008
2009
2010
[email protected]
www.finacnitisen.cz
snímek:
3
2008/01 2008/02 2008/03 2008/04 2008/05 2008/06 2008/07 2008/08 2008/09 2008/10 2008/11 2008/12 2009/01 2009/02 2009/03 2009/04 2009/05 2009/06 2009/07 2009/08 2009/09 2009/10 2009/11 2009/12 2010/01 2010/02 2010/03 2010/04 2010/05 2010/06 2010/07 2010/08 2010/09 2010/10 2010/11 2010/12 2011/1 2011/2 2011/3 2011/4
Insolvenční návrhy
Vyhlášené
Obecná data (CCB – Czech Credit Bureau) Podané návrhy
1600
1400
1200
1000
800
600
400
200
0
[email protected] www.finacnitisen.cz snímek: 4
Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.
[email protected]
duben 11
březen 11
únor 11
leden 11
prosinec 10
listopad 10
říjen 10
září 10
srpen 10
červenec 10
červen 10
květen 10
duben 10
březen 10
únor 10
leden 10
prosinec 09
listopad 09
říjen 09
září 09
srpen 09
červenec 09
červen 09
květen 09
duben 09
Zadluženost očima poradců
Forma kontaktu
1 400
1 200
1 000
800 osobně
600 email
telefon
400 dopis
web
200
0
www.finacnitisen.cz snímek: 5
Zadluženost očima poradců Bankovní x nebankovní sektor
Banky
Nebankovní instituce
přísná právní úprava (licence, kontrola…)
v podstatě žádná právní úprava – volná živnost (od 1. 1. 2011 vázaná živnost)
kontrola ČNB
kontrola max. ČOI, živnostenský úřad
Striktní pravidla pro poskytování úvěru
Větší flexibilita
Nízká rizikovost pro obě strany Často problematické podmínky Existence podvodných společností Poznatky PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.
[email protected]
www.finacnitisen.cz
snímek:
6
Zadluženost očima poradců Nebankovní sektor – nejčastější problémy:
zprostředkovatelské společnosti
společnosti nabízející „oddlužení“
ústní dohoda v rozporu s textem smlouvy
„zajišťovací“ biankosměnka
odvádění pozornosti - množství formalit, podpis před právníkem či notářem
rozhodčí doložka – kvalifikace rozhodce, přezkum, rychlost a náklady?
nemožnost odkladu podpisu smlouvy – spěch zástupce společnosti
neúměrná zástava a zajišťovací převod práva
neúměrné sankce a poplatky
minimální zhodnocení úvěryschopnosti klienta
společnosti nabízející nekvalitní „osobní bankrot“ Poznatky PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.
[email protected]
www.finacnitisen.cz
snímek:
7
Zadluženost z pohledu klientů Nejčastější témata k řešení: Exekuce
Rozhodce
Problém se splácením
Restrukturalizace
Oddlužení (osobní bankrot)
Ručení (spoludlužnictví)
Zadlužení obecně
Konkrétní firma
Ins. správce
Obsah smluv
Konsolidace úvěrů
Dluhy z podnikání
Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.
[email protected]
www.finacnitisen.cz
snímek:
8
NEJČASTĚJŠÍ SITUACE A JEJICH ŘEŠENÍ Příklady z praxe
[email protected]
www.finacnitisen.cz
snímek:
9
1. situace
•
Do současnosti žádné
prodlení se splátkami, dále však není možno vše platit
Příklady z praxe
[email protected]
www.finacnitisen.cz
snímek:
10
1. situace - řešení
Okamžité informování všech
•
věřitelů o vzniklé situaci
•
•
- žádost o odklad splátek - návrh na změnu splátkového
kalendáře Příklady z praxe
[email protected]
www.finacnitisen.cz
snímek:
11
2. situace
•
Odstoupení od smluv ze
strany věřitelů, pro neplnění podmínek (nebo jenom sesplatnění)
Příklady z praxe
[email protected]
www.finacnitisen.cz
snímek:
12
2. situace – řešení, nalézací řízení
•
Stále možnost dojednání spl. kalendářů (právn. vym.)
•
Přebírat si poštu ze soudu a
neprodleně reagovat (výzvy soudu) •
- kontrolovat, co žalují, jakou výši, zda
již nebyla část uhrazena •
- nesouhlasíte-li s rozhodnutím – podat
ve stanovené lhůtě odpor Příklady z praxe
, odvolání
(pl. r.)
[email protected]
www.finacnitisen.cz
(rozs.)
snímek:
13
3. situace
•
•
Usnesení o nařízení exekuce Usnesení o výk. rozhodnutí
Příklady z praxe
[email protected]
www.finacnitisen.cz
snímek:
14
3. situace - řešení
snažit se dohodnout s exekutorem na splátkovém kalendáři nechat si mzdu (příp. jiné příjmy) vyplácet jinak než na účet domáhat se svých práv – věci vyloučené z výkonu rozhodnutí, nepřiměřenost exekuce Příklady z praxe
[email protected]
www.finacnitisen.cz
snímek:
15
4. situace
•
Nemožnost plnit většinu
závazků – dochází k velkému nárůstu dluhů (úroky, náklady řízení apod.)
Příklady z praxe
[email protected]
www.finacnitisen.cz
snímek:
16
4. situace - řešení
•
Oddlužení (tzv. osobní bankrot)
malý živnostníci vězni po výkonu trestu – sanace dluhů sociálně znevýhodnění
Příklady z praxe
[email protected]
www.finacnitisen.cz
snímek:
17
Kontext rozhodování •
•
•
•
•
•
•
•
- reklama a marketing - spotřební styl života - relativní dostupnost úvěrů - život na dluh není ostuda - další prostor pro úvěrovou penetraci - nízká finanční gramotnost, školy a TV - nízké leg. požadavky na nebankovní sektor - neexistence sociál. úvěrů s poradenstvím Příklady z praxe
[email protected]
www.finacnitisen.cz
snímek:
18
Jaká je realita? 24.2.2009 Každá druhá smlouva o spotřebitelském úvěru neobsahuje povinné náležitosti •
•
10.11.2008 V každé páté reklamě na spotřebitelský úvěr chybí RPSN 11.8.2008 Více jak polovina smluv o spotřebitelských úvěrech porušuje zákon
Příklady z praxe
[email protected]
www.finacnitisen.cz
snímek:
19
Inzerce všeho druhu
Příklady z praxe
[email protected]
www.finacnitisen.cz
snímek:
20
Zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru § 9 Posouzení schopnosti spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr Věřitel je povinen s odbornou péčí posoudit schopnost spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr
Příklady z praxe
[email protected]
www.finacnitisen.cz
snímek:
21
Práce s dlužníky a prevence
Příklady z praxe
[email protected]
www.finacnitisen.cz
snímek:
22
Nejčastější chyby dlužníků
podpis smlouvy, kterou si nepřečetli
uvádění nepravdivých údajů
neschopnost komunikace s věřitelem
pozdní řešení problémů
nezanechávání dostatečných rezerv
braní úvěrů na splácení předchozích úvěrů
nesdělování nové adresy věřiteli (pojišťovně)
neuchovávání dokladů (o koupích a platbách) Příklady z praxe
[email protected]
www.finacnitisen.cz
snímek:
23
Prevence a zásady rozhodování
•
•
•
•
•
•
•
1. Vycházet z možností rozpočtu 2. Myslet na rezervu 3. Porovnávat 4. Koncentrovat se na RPSN a sankce 5. Před podpisem konzultovat 6. Věřitele kontaktovat ještě před problémy 7. Vyhledat odbornou radu Příklady z praxe
[email protected]
www.finacnitisen.cz
snímek:
24
Otázky k zamyšlení
Proč se zadlužujeme? •
•
•
•
•
•
Je lepší půjčku plánovat? Orientujeme se v úvěr. smlouvách? Jaká očekáváme rizika? - pojištění Víme kolik celkem přeplatíme (RPSN)? Známe následky nesplácení závazků? K čemu je bianco směnka? Příklady z praxe
[email protected]
www.finacnitisen.cz
snímek:
25
Kontakty PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.
[email protected]
www.finacnitisen.cz
snímek:
26
•
•
•
•
•
•
•
Bezplatná zelená linka:
800 722 722 (v provozu každé pracovní pondělí od 8.30h do 11.30h a od 13.30h do 17.30h)
Poradenské linky:
222 922 240, 595 532 740, 411 135 200 (v provozu každý pracovní den od 8:00h do 18:00h)
Kontakty PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.
[email protected]
www.finacnitisen.cz
snímek:
27
•
•
•
•
•
•
•
•
email:
[email protected] www.financnitisen.cz Adresa: Americká 22, Praha 2 Vítkovická 1 (ÚAN), Ostrava Dlouhá 15 (budova B kraj. úř.), Ústí nad Labem výjezdní poradna: Litvínov - Janov Kontakty PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.
[email protected]
www.finacnitisen.cz
snímek:
28
Děkuji za pozornost
David Šmejkal
[email protected]
www.finacnitisen.cz
snímek:
29
