KATA PENGANTAR. memberikan taufik dan hidayah serta inayah-nya kepada penulis sehingga penulis

KATA PENGANTAR Segala puji bagi Allah SWT. Tuhan pencipta dan pemelihara alam, yang telah memberikan taufik dan hidayah serta inayah-Nya kepada penulis sehingga penulis dapat menyelesaikan penulis skripsi ini. Shalawat dan salam semoga tercurah kepada nabi Muhammad SAW. kepada segenap keluarganya, sahabtnya dan pengikutnya yang senantiasa setia mengikuti sunnahnya hingga hari pembalasan. Salah satu syarat untuk menyelesaikan studi dan mencapai gelar Sarjana Stata Satu (S1) Sarjana Ekonomi Islam adalah membuat karya tulis ilmiah dalam bentuk skripsi dalam rangka itulah penulis membuat skripsi dengan judul “Pengaruh Pembiayaan Musyarakah pada BPD Jabar Banten Syariah Cabang Bekasi Terhadap Tingkat Pendapatan Nasabah (Studi pada GAPENSI Cabang Bekasi)”. Selama penulisan skripsi ini tidak sedikit kesulitan dan hambatan yang dihadapi dan dialami penulis. Namun berkat kerja keras, kesungguhan hati disertai do’a yang tulus semua kesuliatan tersebut dapat di atasi oleh karena itu sudah sepantasnya penulis menyampaikan penghargaan dan terima kasih terutama kepada : 1. Ayahanda dan Ibunda tercinta, Bapak Ahmad Zaroin dan Ibu Rohmanih, yang telah begitu banyak memberikan kasih sayangnya dari kecil sampai sekarang

bahkan

sampai

nanti

sehingga

penulis

dapat

berhasil

menyelasaikan studi. Dorongan, bantuan kalian baik moril maupun materil sangat berarti bagi penulis semoga saja kasih sayang dan jasa kalian mendapatkan balasan yang lebih banyak dari yang Kuasa. i

2. Bapak Prof. DR. Amin Suma, S.H, M.A, M.M, selaku Dekan Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta. 3. Bapak H. Abd. Shomad, M.A, Selaku Kepala Biro Akademik dan Administrasi Kemahasiswaan (AAK) yang selalu memberikan dorongan serta motivasi kepada penulis. 4. Ibu DR. Euis Amalia, M.Ag, selaku Ketua Jurusan Muamalat (Ekonomi Islam) Fakultas Syariah dan Hukum. 5. Bapak Muhammad Taufiki, M.Ag, selaku Dosen Pembimbing yang tidak pernah bosan memberikan arahan serta masukan kepada Penulis. 6. Seluruh karyawan Perpustakaan Fakultas Syariah & Hukum dan Perpustakaan Utama UIN Jakarta yang selalu “Online” untuk melayani kebutuhan kepustakaan penulis. 7. BPD Jabar Banten Syariah Cabang Bekasi, khususnya kepada Bapak Wahyu dan bapak Fajar selaku kepala bagian Pembiayaan yang telah memberikan Penulis data dan informasi tentang produk pembiayaan musyarakah. 8. Bapak H. Apuk Idris selaku Ketua BPC GAPENSI Kabupaten Bekasi yang telah memberikan data dan informasi kepada Penulis. 9. Adik-adikku tersayang, Nurfaizah, Nadia Luthfi, Syahila Rizqiyah yang selalu memberikan semangat kakak dalam menulis skripsi. 10. Teman-teman Alumni At-Taqwa Angkatan 2005 “FUSHILAT”, khususnya kepada M. Aqil HT, Taufiqurrahman HS, Ridwan Tsalasa, Bustanul Arifin, ii

11. Teman-teman FKMA, khususnya kepada Nurul A’la, Hafidz Arifin, M. Sholeh, Surur Amal, Khoirul Anwar HD. 12. Teman-teman PS C angkatan 2005, Imam Hambali, Ikhsan RR, Istikhori, Zommy, Muamar, Adrew. “Thank for all” yang telah berbagi rasa, suka, cita, keceriaan. Kebaikan kalian tak pernah Aku lupakan. Dengan kerendahan hati, penulis berdoa semoga kebaikan mereka yang telah diberikan kepada penulis mendapat kebaikan yang berlipat ganda dari Allah SWT.

Jakarta, 11 Mei 2010

Penulis

iii

DAFTAR ISI

BAB I

PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah ............................................................................

1

B. Pembatasan dan Perumusan Masalah .........................................................

5

1. Pembatasan Masalah .............................................................................

5

2. Perumusan Masalah ..............................................................................

5

C. Tujuan dan Manfaat Penelitian ...................................................................

6

1. Bagi Penulis ..........................................................................................

6

2. Bagi Fakultas ........................................................................................

6

3. Bagi BPD Jabar Banten Syariah ...........................................................

7

4. Bagi GAPENSI .....................................................................................

7

D. Kajian Pustaka ............................................................................................

7

E. Hipotesis .....................................................................................................

8

F. Metode Peneltian ........................................................................................

10

1. Jenis Penelitian ...................................................................................... 10 2. Pendekatan Penelitian ...........................................................................

10

3. Data Penelitian ......................................................................................

10

a. Sumber Data .................................................................................... 10 b. Teknik Pengumpulan Data .............................................................. 11 4. Objek Penelitian .................................................................................... 11 5. Populasi dan Sampel .............................................................................

11

6. Teknik Pengolahan data ........................................................................

12

7. Metode Analisis ....................................................................................

12

a. Persamaan Garis (Regresi) .............................................................. 12

BAB II

b. Korelasi ...........................................................................................

12

c. Uji Signifikansi ...............................................................................

13

8. Pedoman Penulisan ...............................................................................

14

G. Sistematika Penulisan .................................................................................

14

PEMBIAYAAN MUSYARAKAH DAN PRAKTEKNYA DI BPD JABAR BANTEN ................................................................................................................

15

A. Konsep Pembiayaan Musyarakah ....................................................................

15

1. Teknis Perbankan .................................................................................. 15 2. Harta/Modal ..........................................................................................

15

3. Pekerjaan dan Biaya .............................................................................. 16 4. Bagi Hasil (Keuntungan atau Kerugian) ............................................... 17 5. Kesepakatan ..........................................................................................

18

6. Dokumentasi .........................................................................................

19

7. Saksi ......................................................................................................

20

8. Wanprestasi ........................................................................................... 21 B. Mekanisme Pembiayaan Musyarakah BPD Jabar Banten Syariah ............. 21 1. Permohonan ..........................................................................................

21

2. Penarikan Pembiayaan ..........................................................................

29

a. Tunai ...............................................................................................

29

BAB III

b. Pemindah Bukuan ...........................................................................

31

3. Pembayaran Pokok/Angsuran Pembiayaan ..........................................

32

a. Tunai ...............................................................................................

32

b. Pemindah Bukuan ...........................................................................

34

c. Kliring .............................................................................................

35

GAMBARAN UMUM GAPENSI CABANG BEKASI .....................................

36

A. Sejarah Berdirinya GAPENSI ..................................................................... 36 B. Tujuan Berdiri .............................................................................................

38

C. Visi dan Misi GAPENSI .............................................................................

40

1. Visi ........................................................................................................

40

2. Misi .......................................................................................................

40

D. Anggota GAPENSI .....................................................................................

41

1. Status Keanggotaan ............................................................................... 41 a. Anggota Biasa .................................................................................

41

b. Anggota Luar Biasa ........................................................................

41

c. Anggota Kehormatan ......................................................................

41

2. Tata Cara Penerimaan Anggota ............................................................

41

3. Klasifikasi dan Kualifikasi Anggota .....................................................

42

a. Klasifikasi Anggota.......................................................................... 42 b. Kualifikasi Anggota ........................................................................

43

4. Kode Etik Anggota ...............................................................................

43

5. Kewajiban Anggota ............................................................................... 44

6. Berakhirnya Keanggotaan ..................................................................... 45 E. Struktur Organisasi GAPENSI .................................................................... 45 1. GAPENSI Pusat ....................................................................................

45

2. GAPENSI Dareah .................................................................................

47

3. GAPENSI Cabang ................................................................................. 48

BAB IV

F. Susunan Pengurus BPC GAPENSI KABUPATEN BEKASI ....................

49

TEMUAN PENELITIAN .....................................................................................

51

A. Deksripsi Data ............................................................................................. 51 1. Profil Responden ................................................................................... 51 2. Aspek Pengetahuan Nasabah ................................................................

60

3. Pembiayaan Musyarakah dan Pendapatan Nasabah .............................

66

B. Uji Reabilitas dan Validitas Data ................................................................ 74

BAB V

1. Penegtahuan Nasabah terhadap Bank Syariah ......................................

74

2. Pembiayaan Musyarakah dan Pendapatan Nasabah..............................

75

C. Uji Hipotesis................................................................................................

76

PENUTUP ............................................................................................................... 86 A. Kesimpulan ........................................................................................................ 86 B. Saran .................................................................................................................. 88

DAFTAR PUSTAKA

DAFTAR TABEL Tabel 1

Usia nasabah ……………………………………………………………………...

52

Tabel 2

Jenis kelamin nasabah …………………………………………………………….

53

Tabel 3

Tingkat pendidikan nasabah ……………………………………………………...

53

Tabel 4

Pekerjaan bapak/ibu/sdr. bergerak di bidang apa? …………...…………………...

54

Tabel 5

Sudah berapa lama bapak/ibu/sdr telah menekuni pekerjaan di atas? ……………

54

Tabel 6

Bagaimana kesesuaian pekerjaan bapak/ibu/sdr. dengan keahlian yang dimiliki?.

55

Tabel 7

Rumah Sendiri (permanen) ……………………………………………………….

56

Tabel 7.1

Kualitas rumah ……………………………………………………………………

56

Tabel 8

Mobil pribadi ……………………………………………………………………..

57

Tabel 9

Sepeda motor pribadi ……………………………………………………………..

57

Tabel 10

Televisi ukuran 29 inch ke atas …………………………………………………...

58

Tabel 11

Komputer/notebook pribadi ………………………………………………………

59

Tabel 12

Mesin cuci ………………………………………………………………………...

59

Tabel 13

AC dirumah/tempat tinggal ………………………………………………………

60

Tabel 14

Menurut hukum Islam, Riba (Bunga Bank) hukumnya haram? ………………….

61

Tabel 15

Di Indonesia ada bank yang menggunakan prinsip syariah? ……………………..

62

Tabel 16

Produk Bank Syariah masih di dominasi oleh pembiayaan murabahah? ………...

62

Tabel 17

Pembiayaan musyarakah berbeda dengan kredit pada Bank Konvensional? …….

63

Tabel 18

Alokasi pembiayaan Musyarakah diperuntukan untuk usaha sektor riil? …..……

64

Tabel 19

Dalam praktek pembiayaan musyarakah, Bank Syariah menerapkan agunan

Tabel 20

sebagai jaminan pembiayaan? ……………………………………………………

viii

65

Tabel 21

Bank Syariah selalu melakukan pendampingan terhadap nasabah yang mendapatkan pembiayaan musyarakah? ………………………………………….

66

Tabel 22

Sudah berapa lama bapak/ibu/sdr menjadi nasabah pembiayaan musyarakah? ….

67

Tabel 23

Berapa total pembiayaan yang bapak/ibu/sdr dapatkan? …………………………

67

Tabel 24

Berapa jangka waktu pembiayaan yang bapak/ibu/sdr terima ……………………

68

Tabel 25

Berapa rata-rata penghasilan bapak/ibu/sdr perbulan sebelum mendapatkan pembiayaan? ……………………………………………………………………...

Tabel 26

Sebelum

mendapatkan

Pembiayaan

Musyrakah.

Seberapa

penghasilan

bapak/ibu/sdr. dapat mencukupi kebutuhan bulanan keluarga? …………………. Tabel 27

72

Apakah pembiayaan musyarakah yang Bapak/Ibu/Sdr dapatkan dapat memenuhi kebutuhan rumah? ………………………………………………………………...

Tabel 31

72

Apakah pembiayaan musyarakah yang Bapak/Ibu/Sdr dapatkan dapat memenuhi kebutuhan pakaian? ……………………………………………………………….

Tabel 30

71

Apakah pembiayaan musyarakah yang Bapak/Ibu/Sdr dapatkan dapat memenuhi kebutuhan makan? ………………………………………………………………..

Tabel 29

70

Berapa rata-rata penghasilan bapak/ibu/sdr perbulan setelah mendapatkan pembiayaan? ……………………………………………………………………...

Tabel 28

69

73

Apakah pembiayaan musyarakah yang Bapak/Ibu/Sdr dapatkan dapat memenuhi kebutuhan kendaraan? …………………………………………………………….

74

Tabel 32

Reliability Analysis - Scale (Alpha) …………………………………………...

75

Tabel 33

Reliability Analysis - Scale (Alpha) …………………………………………...

76

Tabel 34

Descriptive Statistics ……………………………………………………….……..

77

Tabel 35

Hasil Koefisien Determinasi (Model Summary) ……………………………….…

78

ix

Tabel 36

ANOVA (b) ………………………………………………………………………..

79

Tabel 37

Hasil persamaan Regresi (Coefficients) ………………………………………......

80

Tabel 38

Correlations ……………………………………………………………………….

85

x

1

BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah UU No. 13 tahun 1962 meyebutkan bahwa setiap daerah diberikan hak untuk mendirikan Bank Pembangunan Daerah (BPD) untuk mempercepat terlaksananya usaha-usaha pembangunan yang merata di seluruh Indonesia perlu adanya pengerahan modal dan potensi di daerah-daerah untuk pembiayaan pembangunan daerah masing-masing. Pada tahun 2008 jumlah BPD di Indonesia mencapai 26 BPD yang tersebar diseluruh provinsi di Indonesia, sedangkan BPD yang membuka Unit Usaha Syariah hanya 15 BDP saja. 1 Bank Pembangunan Daerah Jawa Barat Banten (BPD JABAR BANTEN) merupakan salah satu perusahaan milik pemerintah daerah yang fungsinya sama seperti bank umum lainnya, yaitu menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan, dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam rangka meningkatkan tarap hidup rakyat banyak. Setelah lahirnya UU No. 10 tahun 1998 tentang sistem perbankan yang membolehkan adanya dual banking system, maka BPD JABAR BANTEN membuka Unit Usaha Syariah (UUS) yang akan meramaikan dunia perbankan syariah di Indonesia. 1

Asosiasi Bank http://asbanda.com/bpd.php

Pembangunan

Daerah

1

diakses

pada

10

oktober

dari

2

Perkembangan perbankan syariah dari masa ke masa telah memberikan warna baru dalam dunia perbankan di Indonesia, tercatat sampai dengan Januari 2009, jumlah bank syariah telah mencapai 31 unit, yaitu 5 Bank Umum Syariah (BUS) dan 26 Unit Usaha Syariah (UUS), sedangkan jumlah Bank Perkreditan Rakyat (BPRS) mencapai 132 unit. 2 Salah satu fugsi bank syariah adalah Penyalur Dana (financing), yang terdiri dari empat kategori yang dibedakan berdasarkan penggunaannya, yaitu: Pembiayaan dengan prinsip jual beli, sewa, bagi hasil, dan dengan akad pelengkap. Produk pembiayaan dengan prinsip bagi hasil terbagi dua bagian, yaitu: Pembiayaan Musyarakah dan Pembiayaan Mudharabah. Pembiayaan ini mempunyai pengaruh

terhadap

perkembangan

perekonomian,

karena

pembiayaan

ini

diperuntukan untuk sektor riil. Musyarakah yaitu pembiayaan kerjasama antara dua pihak atau lebih untuk suatu usaha tertentu, di mana masing-masing pihak memberikan kontribusi dana dengan ketentuan bahwa keuntungan dan risiko akan ditanggung bersama sesuai dengan kesepakatan. 3 Pembiayaan Musyarakah ini memiliki keunggulan dalam kebersamaan dan keadilan, baik dalam berbagi keuntungan maupun risiko kerugian. Perbedaan yang mendasar antara pembiayaan Musyarakah dengan Murabahah ialah sifat dari pembiayaan itu sendiri, pembiayaan Musyarakah bersifat produktif 2

Bank Indonesia “Statistik Perbankan Syariah” diakses pada 3 Maret 2009 dari http://www.bi.go.id/web/id/Statistik/Statistik+Perbankan/Statistik+Perbankan+Syariah/sps_0109.htm 3 Karim, Adiwarman, Bank Islam Analisis Fiqih dan Keuangan, (PT. RajaGrafindo Persada, 2006) cet. Ke-3, hal 102.

3

sedangkan pembiayaan murabahah bersifat konsumtif. Pembiayaan Musyarakah yang bersifat produktif seharusnya menjadi produk unggulan bank syariah, karena pembiayaan mudharabah ditujukan kepada sektor riil yang akan menggerakan roda perekonomian. Dengan adanya sektor riil yang mendapatkan kucuran dana dari bank tentunya akan menjadi dana segar bagi kegiatan usaha, dengan adanya dana segar tersebut pengusaha dapat menjalankan usahanya dengan baik sehingga akan menyerap tenaga kerja, secara mikro memang tidak terlalu berdampak pada perkembangan ekonomi negara, akan tetapi apabila semua bank syariah lebih meprioritaskan pembiayaan Mudharabah atau Musyarakah, tentunya akan menambah pendapatan dalam negeri. Dengan demikian akan meningkatkan perkembangan perekonomian, khususnya perekonomian daerah. Dalam rangka penyaluran pembiayaan Musyarakah BPD Jabar Banten Syariah melakukan kerjasama dengan perusahaan-perusahaan yang menjadi mitra Pemerintah Daerah. Penyaluran pembiayaan tersebut dipergunakan untuk melakukan berbagai kegiatan proyek infrastruktur pembangunan jalan dan bangunan serta fasilitas umum lainnya yang diberikan oleh Pemerintah Daerah, sedangkan pelaksana proyek tersebut ialah perusahaan-perusahaan yang menjadi mitra Pemerintah Daerah. UU No 18 Tahun 1999 tentang jasa konstruksi Bab VII Pasal 32 menyebutkan bahwa untuk pengembangkan penyedia jasa konstruksi nasional, maka dibutuhkan peran serta dari mayarakat khususnya masyarakat jasa konstruksi, peran tersebut diimplementasikan dengan membentuk organisasi atau asosiasi bagi para pengusaha

4

jasa konstruksi yang berfungsi sebagai sarana aspirasi dan pengawasan, salah satu dari Asosiasi tersebut ialah Gabungan Pelaksana Konstruksi Nasional Indonesia (GAPENSI), anggota GAPENSI terdiri dari perusahaan-perusahan penyedia jasa konstruksi, GAPENSI merupakan mitra kerja Pemerintah Pusat maupun Daerah dalam konteks pembinaan usaha jasa konstruksi yang berpartisipasi untuk menyukseskan kebijakan pemerintah di sektor konstruksi baik dalam hal daya guna, kualitas, ketepatan waktu, mutu maupun biaya. Dari sisi dunia usaha, semakin besarnya permintaan terhadap jasa konstruksi dibidang pembangunan proyek-proyek infrastruktur pemerintah, maka akan meningkatkan permintaan terhadap jasa konstruksi. Kebutuhan terhadap jasa konstruksi membuat perusahaan-perusahaan yang menjadi anggota GAPENSI berlomba-lomba ingin mendapatkan proyek tersebut. Namun, proses pengerjaan proyek tidak akan berjalan dengan lancar tanpa adanya modal cukup. Oleh karena itu, sebagain anggota GAPENSI memanfaatkan peluang ini dengan menjalin kerjasama dalam hal permodalan dengan BPD Jabar Banten Syariah melalui akad Pembiayaan Musyarakah. Modal yang cukup akan berpengaruh pada keberhasilan pada proyek yang dikerjakan, sehingga akan meningkatkan pendapatan para pengusaha. Bedasarkan permasalahan di atas, penulis merasa tertarik untuk melakukan penelitian tetang pengaruh pembiayaan Musyarakah di Bank Pembangunan Dareah (BPD) JABAR BANTEN Syariah terhadap pendapatan nasabah. Oleh karena itu penulis memilih judul “PENGARUH PEMBIAYAAN MUSYARAKAH PADA BPD

5

JABAR BANTEN SYARIAH CABANG BEKASI

TERHADAP TINGKAT

PENDAPATAN NASAHABAH” (Studi Pada GAPENSI Cabang Kabupaten Bekasi) B. Pembatasan dan Perumusan Masalah 1. Pembatansan Masalah Karena luasnya pembahasan yang akan diteliti, oleh karena itu penulis membatasi permasalahan yang akan diteliti agar pembahasannya lebih terarah serta mencapai tujuan yang diharapkan. Masalah penelitian ini dibatasi pada pengaruh pembiayaan Musyarakah dan pada tingkat pendapatan nasabah setelah melakukan pembiayaan Musyarakah. Sedangkan Nasabah Penelitian ini dibatasi hanya anggota perusahaan yang menjadi Anggota GAPENSI. 2. Perumusan Masalah Agar permasalahan yang akan diteliti terfokus dan terarah, kiranya penulis perlu merumuskan permasalahan yang diuraikan terlebih dahulu. Permasalahan dalam tulisan ini mencakup pada kajian produk pembiayaan Musyarakah di BPD Jabar Banten Syariah Cabang Bekasi, adapun perumusan masalah yang akan diangkat adalah: 1.

Berapakah jumlah nominal pembiayaan Musyarakah yang diberikan kepada nasabah BPD JABAR BANTEN Syariah cabang Bekasi?

2.

Berapakah jangka waktu pembiyaan Musyarakah dan lama bermitra nasabah terhadap BPD JABAR BANTEN Syariah cabang Bekasi?

6

3.

Adakah pengaruh lamanya bermitra dan jumlah pinjaman terhadap tingkat pendapatan nasabah?

C. Tujuan dan Manfaat Penelitian Setelah mengetahui masalah yang telah dirumuskan, maka tujuan penelitian ini adalah untuk mendapatkan dan memperoleh data tentang apakah pembiayaan musyarokah di BPD Jabar Banten Syariah Cabang Bekasi mempengaruhi tingkat pendapatan nasabah. Dengan adanya penulisan skripsi ini penulis dapat mengetahui dan memperkaya khasanah keilmuan tentang ekonomi syariah yang telah didapat dari perkuliahan yang cuma terbatas pada reori saja, selain itu penulis juga dapat mengetahui praktek pembiayaan Musyarakah di bank syariah khsususnya di BPD JABAR BANTEN Syariah Cab. Bekasi. Adapun manfaat dari penelitian ini adalah: 1. Bagi Fakultas Memperkaya literatur kepustakaan mengenai pembiayaan Musyarakah serta menambah sumbangan pikiran dalam bentuk tulisan yang bersifat ilmiah guna dapat dimanfaatkan oleh berbagai pihak yang memerlukannya. 2. Bagi BPD Jabar Banten Syariah Cabang Bekasi Dengan penelitian ini sedikitnya dapat menjadikan masukan bagi BPD Jabar Banten Syariah Cabang Bekasi untuk dapat berkembang lebih baik serta dapat bersaing ditengah maraknya industri perbankan syariah di Indonesia.

7

3. Bagi GAPENSI Cabang Kabupaten Bekasi Memberikan informasi serta menjadi sarana sosialisi bagi para anggota Gapensi yang lain tentang Bank Syariah khususnya pembiayaan musyarkah. D. Kajian Pustaka 1. Luluiyah Maknun (102046125257) Saudari Luluiyah Maknun telah menulis skrpsi dengan judul “Hubungan Produk Pembiayaan Dengan Pendapatan Bank (Studi Pada BPRS Wakalumi Ciputat”, skripsi ini menjelaskan hubungan keterkaitan antara Produk Pembiayaan terhadap pendapatan Bank Syariah. Perbedaan dengan skripsi yang penulis buat ialah pada skripsi Luluiyah Maknun menjelaskan produk pembiayaan masih sangat global yaitu mencakup semua jenis pembiayaan dan tidak terfokus pada satu produk pembiayaan saja, sedangkan skripsi yang sedang penulis buat lebih terfokus pada produk pembiayaan musyarakah. 2. Mulyo Winarsih

Saudara Mulyo telah menulis skripsi dengan judul “Pengaruh Muzaraah Terhadap Tingkat Pendapatan Masyarakat Desa Kalisapu Kecamatan Slawi Kab. Tegal”. Skripsi ini menjelaskan bahwa pembiayaan Muzaraah dalam meningkatkan Pendapatan Masyarakat. Perbedaan dengan skripsi ini yang sedang penulis buat ialah pada skripsi saudara Mulyo Winarsih ialah pada faktor yang mempengaruhi pendapatannya adalah kerjasama Muzaraah,

8

sedangkan penulis menggunakan Pembiayaan Musyarakah sebagai faktor yang mempengaruhi tingkat pendapatan. 3. Fifin Agustianingsih (202046101226) Saudari Fifin Agustiangsih telah menulis skripsi dengan judul “Peranan Pembiayaan Murabahah Pada BNI Syariah Cabang Bogor Dalam Meningkatkan Kesejahteraan”, skripsi ini menjelaskan tentang peranan pembiayaan

murabahah

dalam

meningkatkan

kesejahteraan

nasabah.

Perbedaan dengan skripsi yang sedang penulis buat ialah pada jenis pembiayaannya, saudari Fifin Agustianingsih menggunakan jenis pembiayaan murabahah sedangkan penulis menggunakan pembiayaan Musyarakah. E. Hipotesis Hipotesis adalah pernyataan yang didefinisikan dengan baik mengenai karakteristik populasi. Hipotesis terbagi kepada dua macam yang dimuat dalam percobaan penelitian, yaitu hipotesis nol (H0) dan hipotesis alternatif (H1). H0 adalah hipotesis yang akan diterima apabila data yang dikumpulkan tidak salah, sedangkan H1 adalah hipotesis yang akan diterima hanya apabila data yang dikumpulkan dapat mendukungnya. 4 Adapun Hipotesis dalam penelitian ini sebagai berikut: 1. Lama Menjadi Nasabah (X1) dan Pendapatan Setelah Pembiayaan (Y) H0

: Tidak ada pengaruh antara lama menjadi nasabah pembiayaan Musyarakah terhadap tingkat pendapatan nasabah setelah Pembiayaan.

4

Ety Rchaety, dkk. Metode Penelitian Bisnis dengan Aplikasi SPSS. Jakarta: Mitra Wacana Media, 2007. Hal 104

9

H1

: Ada pengaruh antara lama menjadi nasabah pembiayaan Musyarakah terhadap tingkat pendapatan nasabah setelah Pembiayaan.

2. Jumlah Pembiayaan (X2) dan Pendapatan Setelah Pembiayaan (Y) H0

: Tidak ada pengaruh antara jumlah pembiayaan terhadap tingkat pendapatan nasabah setelah Pembiayaan.

H1

: Ada pengaruh antara jumlah pembiayaan terhadap tingkat pendapatan nasabah setelah Pembiayaan.

3. Jangka Waktu Pembiayaan (X3) dan Pendapatan Setelah Pembiayaan (Y) H0

: Tidak ada pengaruh antara jangka waktu pembiayaan terhadap tingkat pendapatan nasabah setelah Pembiayaan.

H1

: Ada pengaruh antara jangka waktu pembiayaan terhadap tingkat pendapatan nasabah setelah Pembiayaan.

4. Pendapatan Sebelum Pembiayaan (X4) dan Pendapatan Setelah Pembiayaan (Y) H0

: Tidak ada pengaruh antara pendapatan sebelum pembiayaan terhadap tingkat pendapatan nasabah setelah Pembiayaan.

H1

: Ada pengaruh antara pendapatan sebelum pembiayaan terhadap tingkat pendapatan nasabah setelah Pembiayaan.

10

F. Metode Penelitian 1. Jenis Penelitian Penelitian ini bersifat Eksplanatif Deskriptif dan Asosiatif, yaitu untuk mengetahui nilai dari variabel-variabel penelitian dan mencari hubungan antara dua variabel atau lebih yang dapat. 5 2. Pendekatan Penelitian Penelitian ini menggunakan pendekatan survei yaitu penelitian terhadap populasi besar maupun kecil, tetapi data yang dipelajari merupakan data dari sampel yang terdapat pada populasi. 6 3. Data Penelitian a. Sumber Data Data yang digunakan untuk penelitian ini adalah data primer dan data sekunder, data primer diperoleh dengan cara memberikan angket dalam bentuk pertanyaan tertutup kepada nasabah yang mendapatkan pembiayaan Musyarakah serta buku pedoman pembiyaan Musyarakah BPD Jabar Banten Syariah. Sedangkan data sekunder adalah data diperoleh dari hasil penelitian pihak lain yang terkait dengan masalah yang dibahas dalam penelitian ini.

5 6

Ibid. Hal 17 Ibid. Hal 15 dikutip dari David Kline: 1990 dalam Sugiono; 2002:7

11

b. Teknik Pengumpulan Data Dalam melakukan penelitian ini penulis menggunakan beberapa teknik untuk mengumpulkan data yang sesuai dengan permasalahan yang diteliti. Adapun teknik pengumpulan data tersebut adalah : a. Observasi, Yaitu dengan mengadakan pengamatan langsung kelapangan dengan datang langsung menemui Kepala Bagian Pembiayaan BPD Jabar Banten Syariah dan Ketua GAPENSI Cabang Kabupaten Bekasi. Hal ini bertujuan untuk memperoleh data awal sebelum melakukan proses penelitian dan meminta izin kepada pihak-pihak yang terkait. b. Angket, yaitu alat penelitian yang dilakukan dengan cara menyebarkan daftar pertanyaan tertutup untuk memperoleh keterangan dari sejumlah nasabah yang mendapatkan pembiayaan Musyarakah. c. Wawancara, yaitu suatu dialog yang dilakukan oleh penulis untuk memperoleh informasi dari orang yang diwawancarai. Dalam melakukan penelitian ilmiah ini penulis melakukan wawancara secara langsung kepada bagian pembiayaan BPD Jabar Banten Syariah Cabang Bekasi serta kepada ketua GAPENSI Cabang Bekasi. d. Studi Pustaka (Library Research), pada tahap ini penulis melakukan penelitian dengan cara telaah buku-buku yang berkaitan dengan masalah penelitian ini, khususnya pada buku-buku yang berkaitan dengan Musyarakah.

12

e. Sudi Dokumentasi, yaitu dengan cara mengumpulkan data tertulis dari Lembaga Pengembangan Jasa Konstruksi dan dari pihak lain yang terkait. 4. Objek Penelitian Objek Penelitian ini yaitu BPD Jabar Banten Syariah Cabang Bekasi, serta nasabah yang mengajukan pembiayaan yang terdiri dari anggota GAPENSI Cabang Bekasi. 5. Populasi dan Sampel Pupulasi penelitian ini sebanyak 25 nasabah, karena jumlah poulasi yang sedikit maka penulis menggunakan seluruh populasi sebagai sampel penelitian. oleh karena itu penelitian ini dinamakan sensus karena menggunakan semua populasi sebagai objek penelitian. 6. Teknik pengolahan data Teknik yang digubakan untuk mengolah data pada penelitian ini yaitu menggunakan program SPSS 11.5 for windows, data dianalisis secara kuantitatif deskriptif yang ditampilkan dalam bentuk tabel, data hasil rekaman wawancara ditranskip terlebih dahulu kedalam bentuk tulisan dan diolah sesuai dengan pedoman wawancara. 7. Metode Analisis Dalam penulisan ini penulis menggunakan data kuantitif, untuk menganalisis data tersebut yaitu dengan cara memperhatikan variabel-variabel penelitian, dan menguji hipotesis yang telah dirumuskan.

13

a. Persamaan Garis (Regresi) Persamaan garis atau regresi yaitu pola hubungan variabel-variabel yang digunakan untuk melakukan forecasting (ramalan). Rumus regresi yaitu: y = a + bx b = gradient/scope/curam a = konstanta b. Korelasi r-produck moment disebut juga sebagai korelasi, yaitu untuk mengukur kuat atau tidaknya hubungan antara 2 variabel atau lebih. 7 Rumus r-produck moment adalah: ∑ ∑

∑ ∑

∑ ∑

∑

Keterangan: r = Koefisien korelasi n = Jumlah sampel c. Pengujian Paired Sample Test Uji statistik yang digunakan dalam penelitian ini adalah paired sample t test (uji t untuk dua sampel yang berpasangan). Sampel berpasangan (paired sample) adalah sebuah sampel dengan subyek yang sama namun mengalami dua perlakuan atau pengukuran yang berbeda. Paired sample t test (uji t untuk dua sampel yang

7

Ibid. hal. 93

14

berpasangan) ini mempunyai tujuan untuk menguji dua sampel yang berpasangan, apakah memiliki rata-rata yang secara nyata berbeda ataukah tidak. 8 2

√ √1 Keterangan: n

: Jumlah responden

r

: koefisien product moment

8. Pedoman Penulisan Adapun teknis penulisan skripsi ini, penulis berpedoman pada buku Pedoman Penulisan Skripsi Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta Tahun 2007. G. Sistematika Penulisan Agar penulisan skripsi ini lebih terarah dan mencapai pada sasaran yang dituju, maka penulis membuat sistematika penulisan sebagai berikut: BAB I

Pendahuluan tentang latar belakang masalah, Identifikasi Masalah, Pembatasan Masalah, Perumusan Masalah, Tujuan dan Manfaat Penelitian, Metode Penelitian, Sistematika Penulisan.

BAB II

Tinjauan

teoritis

mengenai

pembiayaan

Musyarakah

meningkatkan perkembangan pendpatan nasabah.

8

Singgih Santoso, 2000: 101

dalam

15

BAB III Menentukan metode penelitian yang digunakan dan gambaran umum tentang GAPENSI cabang Bekasi yang mencakup sejarah singkat berdirinya, letak geografis, visi dan misi, struktur organisasi, produk pembiayaan

Musyarakah.

Kemudian

menyajikan

data

hasil

penelitian tersebut. BAB IV Menganalisis data yang diperloleh untuk menjawab permasalahan yang ada mengenai produk pembiayaan Musyarakah dalam peningkatan pendapatan nasabah, kemudian menafsirkan hasil analisis serta mendapatkan jawaban dari permasalahan yang dibahas dan memodifikasi teori yang dibahas atau membuat teori yang baru terhadap jawaban dari permasalahan yang diangkat. BAB V

Penutup

yang

mengakhiri

penulisan

skripsi

ini.

Berisikan

kesimpulan dari uraian-uraian yang telah dikumpulkan, yang pada hakekatnya merupakan jawaban dari rumusan masalah yang diteliti. Dan selanjutnya kesimpulan tersebut penulis jadikan acuan dalam mengajukan beberapa saran.

16

BAB II PEMBIAYAAN MUSYARAKAH DAN PRAKTIKNYA DI BPD JABAR BANTEN A. Konsep Pembiayaan Musyarakah BPD Jabar Banten 1. Teknis Perbankan Pembiayaan musyarakah merupakan bentuk kerjasama antara bank dengan nasabah yang mengikat dalam perserikatan modal, baik dengan jumlah yang sama atau berbeda sesuai kesepakatan untuk melakukan kegiatan proyek/usaha yang layak dan tidak bertentangan dengan syariah. Keuntungan yang diperoleh akan dibagikan sesuai dengan nisbah yang telah disepakati sebelumnya. Akad musyarakah yang digunakan pada BDP Jabar Banten Syariah untuk memfasilitasi kebutuhan nasabah dalam dalam bentuk modal untuk menjalankan segala jenis usaha/proyek. 2. Harta/Modal Secara etimonologi harta berasal dari bahasa arab yaitu al-mâl yang berarti condong, sedangkan secara terminologi fiqih, mayoritas ulama mendefinisikan harta yaitu:

‫ أو آﺎن ﻣﺎ‬,‫ﻣﺎ ﻳﻤﻴﻞ اﻟﻴﻪ ﻃﺒﻊ اﻻﻧﺴﺎن وﻳﻤﻜﻦ ادﺧﺎرﻩ اﻟﻰ وﻗﺖ اﻟﺤﺎﺟﺔ‬ ‫ﻳﻤﻜﻦ ﺣﻴﺎزﺗﻪ واﺣﺮازﻩ وﻳﻨﺘﻔﻊ ﺑﻪ‬ “Sebagala sesuatu yang diminati manusia dan dapat dihadirkan ketika diperlukan atau segala sesuatu yang dapat dimiliki, disimpan, dan dapat dimanfaatkan”. 1

1

Ibnu Abidin, Radd al-Muhtar ‘ala al-dur al-Mukhtar, Mesir al-Amiriyah, Jilid IV, h. 3

16

17

Dalam pembiayaan musyarakah harta adalah faktor yang sangat penting untuk menjalankan berbagai jenis usaha, karena tanpa harta yang berguna sebagai modal, semua usaha tidak akan berjalan. Begitu juga dalam perbankan tidak bisa dilepaskan dari modal, dalam prakteknya pembiayaan musyarakah merupakan kerjasama perserikatan modal antara pihak bank dengan nasabah atau dengan pihak ketiga. Modal dapat berupa uang atau harta benda lain yang dapat dinilai dengan uang, seperti emas dan perak. Selain itu, modal juga dapat berupa barang perdagan (trading asset, property, equipmrnt, atau intagible asset). Semua jenis modal tadi dicampur dan dikumpulkan menjadi hak proyek usaha dan bukan milik perseorangan pemilik modal, percampuran modal harus dituangkan kedalam bentuk akad tertulis untuk mengikat antara para pemilik modal dan para pelaksana proyek. 3. Pekerjaan dan Biaya Semua aktifitas pekerjaan dapat dilakukan oleh pengurus proyek yang berasal dari pemilik modal sendiri atau beberapa orang diluar dari mereka (bukan pemilik modal) dengan kesepakatan kedua belah pihak. Berdasarkan kesepakatan kedua belah pihak, pihak bank menpunyai hak terhadap kebijakan usaha yang dijalankan oleh pelaksana proyek. Para pengurus usaha/proyek harus melaporkan semua kegiatan usaha kepada pemilik modal, apabila dalam situasi tertentu pelaksana usaha/proyek meminta kepada pihak pemilik modal (bank) untuk menunjuk pihak ketiga sebagai pelaksana (wakil) proyek tersebut, dan pihak bank menyetujui permintaan tersebut, maka ada

18

dua perjanjian yang berlaku, yaitu perjanjian musyarakah antara pihak pemilik modal dengan pelaksana proyek, dan perjanjian mudharabah antara pelaksana preyek dengan wakil (pihak ketiga). Adapun dalil penunjukan wakil (pihak ketiga) yaitu surat Al-Kahfi ayat 19: ... ☺ ... “Maka suruhlah salah seorang di antara kamu untuk pergi ke kota dengan membawa uang perakmu ini” (Q.S. Al-Kahfi: 19).

4. Bagi Hasil (Keuntungan dan Kerugian) Segala jenis usaha pasti akan mengahadapi untung atau rugi, begitu juga dengan pembiayaan musyrakah yang mebiayai proyek tak bisa lepas dari untung atau rugi, oleh karena itu pembagian keuntungan atau kerugian merupakan hal yang terpenting dari pelaksanaan pembiayaan musyarakah, pembagian keuntungan atau kerugian harus sebutkan pada waktu akad Pembiayaan Musyarakah. Pembagian keuntungan dilaksanakan harus sesuai porsi kontribusi atau dengan kesepakatan yang saling menguntungkan, pihak bank tidak diperkenankan merubah atau mengurangi nisbah bagi hasil tanpa adanya kesepakatan dengan para pihak yang terlibat dalam kerjasama pengkongsian dana tersebut. Apabila terjadi perubahan kompossisi modal maka secara otomatis porsi nisbah juga berubah. Dalam prakteknya tak selamanya usaha mengalami keuntungan, dan jika terjadi kerugian maka kerugian tersebut ditaggung bersama oleh para pemilik modal menurut porsi nisbah modal masing-masing.

19

Apabila salah satu pihak wanprestasi atau ingkar janji atau keluar dari pengkongsian, maka usaha/proyek yang sudah disepakati sebelumnya tidak langsung berakhir, kecuali pihak tersebut mencari penggantinya. 5. Kesepakatan Kesepakatan dapat dipahami sebagai akad, secara terminologi fiqh akad di definisikan dengan:

‫ارﺗﺒﺎط اﻳﺠﺎب ﺑﻘﻮل ﻋﻠﻰ وﺟﻪ ﻣﺸﺮوع ﻳﺜﺒﺖ أﺛﺮهﻞ ﻓﻰ ﻣﺤﻠﻪ‬ “pertalian ijab dan qabul sesuai dengan kehendak syariah yang berpengaruh pada obyek perikatan” 2 Pembiayaan musyarakah tidak akan terjadi apabila tidak terjadi kesepakatan antara kedua belah pihak yaitu antara bank dan nasabah. Kesepakatan sangat dibutuhkan demi tercapainya keputusan pembiayaan musyarakah, sehingga masingmasing pihak dapat mempunyai hak serta kewajiban dan

secara bersama-sama

menjaga amanah dana dari masyarakat. Adapun dalil atas kesepakatan yaitu surah Al-Maidah Ayat 1:

... “Hai orang-orang yang beriman, penuhilah aqad-aqad itu” (QS. Al-Maidah : 27) 6. Dokumentasi Dokumentasi merupakan salah satu aspek yang penting dalam proses administrasi pembiayaan musyarakah, hal ini karena setiap transaksi yang dilakukan antara bank dan nasabah membutuhkan dokumentasi, dokumentasi dapat digunakan

2

Ibnu Abidin, Radd al-Muhtar ‘ala al-dur al-Mukhtar, Mesir al-Amiriyah, Jilid II, h. 255

20

sebagai sarana atau media pengikat pihak yang besepakat. Dokumetasi yang baik dan tertib dapat berfungsi sebagai alat pengaman antara kedua belah pihak. Dasar penetapan dokumentasi yaitu Surat Al-Baqarah ayat 282:

⌧ ☺

☺ ☺

⌧ ⌧ ☺ ...

☺

“Hai orang-orang yang beriman, apabila kamu bermu'amalah[179] tidak secara tunai untuk waktu yang ditentukan, hendaklah kamu menuliskannya. dan hendaklah seorang penulis di antara kamu menuliskannya dengan benar. dan janganlah penulis enggan menuliskannya sebagaimana Allah mengajarkannya, meka hendaklah ia menulis, dan hendaklah orang yang berhutang itu mengimlakkan (apa yang akan ditulis itu), dan hendaklah ia bertakwa kepada Allah Tuhannya, dan janganlah ia mengurangi sedikitpun daripada hutangnya. jika yang berhutang itu orang yang lemah akalnya atau lemah (keadaannya) atau Dia sendiri tidak mampu mengimlakkan, Maka hendaklah walinya mengimlakkan dengan jujur...” (QS. Al-Baqarah : 282)

7. Saksi Selain dokumentasi, saksi juga merupakan hal yang terpenting dalam pembiayaan musyarakah, saksi sangat diperlukan apabila terjadi sengketa antara kedua belah pihak, saksi harus orang yang adil dan bijaksana, tidak cacat mata, bisa bicara (bukan bisu), dan juga tidak cacat hukum. Adapun dasar penetapan saksi yaitu lanjutan dari surat Al-Baqarah ayat 282:

21

... ☺ ⌧

☺ ☺ ☺

⌧

⌧

☺ ⌧ “...Dan persaksikanlah dengan dua orang saksi dari orang-orang lelaki (di antaramu). jika tak ada dua oang lelaki, Maka (boleh) seorang lelaki dan dua orang perempuan dari saksi-saksi yang kamu ridhai, supaya jika seorang lupa Maka yang seorang mengingatkannya. janganlah saksi-saksi itu enggan (memberi keterangan) apabila mereka dipanggil; dan janganlah kamu jemu menulis hutang itu, baik kecil maupun besar sampai batas waktu membayarnya. yang demikian itu, lebih adil di sisi Allah dan lebih menguatkan persaksian dan lebih dekat kepada tidak (menimbulkan) keraguanmu. (Tulislah mu'amalahmu itu), kecuali jika mu'amalah itu perdagangan tunai yang kamu jalankan di antara kamu, Maka tidak ada dosa bagi kamu, (jika) kamu tidak menulisnya. dan persaksikanlah apabila kamu berjual beli; dan janganlah penulis dan saksi saling sulit menyulitkan. jika kamu lakukan (yang demikian), Maka Sesungguhnya hal itu adalah suatu kefasikan pada dirimu. dan bertakwalah kepada Allah; Allah mengajarmu; dan Allah Maha mengetahui segala sesuatu.” (QS. Al-Baqarah: 282)

8. Wanprestasi Akad yang mengikat antara kedua belah pihak tidak selamanya berjalan dengan lancar, wanprestasi yang dimaksudkan ialah apabila dikemudian hari nasabah

22

melakukan ingkar janji, yaitu tidak menetapi kewajibannya terhadap bank. Hukum Islam menjelaskan bahwa seseorang diwajibkan untuk mematuhi semua perjanjian dan menjaga amanah yang telah dipercayakan kepadanya, hal ini sesuai dengan firman Allah dalam surat Al-Mu’minuun ayat 8 dan surat al-Anfal ayat 27:

“Dan orang-orang yang memelihara amanat-amanat (yang dipikulnya) dan janjinya.” (QS. Al-Mu’minuun : 8)

☺ “Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu mengkhianati Allah dan Rasul (Muhammad) dan (juga) janganlah kamu mengkhianati amanat-amanat yang dipercayakan kepadamu, sedang kamu mengetahui.” (QS. Al-Anfal : 27)

B. Mekanisme Pembiayaan Musyarakah BPD Jabar Banten Syariah Untuk mendapatkan pembiayaan musyarakah pada BPD Jabar Banten Syariah yaitu harus melalui berbagai tahapan 1. Permohonan Bagi calon nasabah yang ingin mendapatkan pembiayaan musyarakah terlebih dahulu harus mengajukan surat permohonan pembiayaan kepada Bank dengan mengisi formulir aplikasi permohonan pembiayaan, membawa semua syarat-syarat dan dokumen yang diperlukan. 3

3

Sitem dan Operasional Bank Jabar Banten Syariah, Alur Kerja Pembiayaan, hal. 2/8

23

Adapun dokumen yang harus dilampirkan pada Surat Permohonan Pembiayaan yaitu: a. Ideentitas Calon Nasabah 1) Perorangan • Foto Copy KTP calon nasabah dan suami/istri yang masih berlaku • Foto Copy surat nikah dan kartu keluarga • Pas Foto nasabah dan suami/istri • Obyek yang dibiayai dilengkapi dengan Rencana Anggaran Biaya (RAB) dan Surat Penawaran 2) Badan Usaha • Foto Copy akta pendirian berikut seluruh akta perubahannya yang didukung surat peryataan bahwa akta tersebut akta terakhir • Foto Copy KTP seluruh pengurus yang masih berlaku • Pas Foto seluruh pengurus (bila perlu) 3) Pemilik Agunan • Foto Copy KTP pemilik agunan dan suam/istri yang masih berlaku • Foto Copy surat nikah dan kartu keluarga b. Foto Copy Legalitas 1) Perusahaan

24

Sesuai dengan ketentuan (TDP, SIUP, SITU, SIUJK, NPWP, dll) 2) Proyek SPK/kontrak/SPP untuk pengajuan pembiayaan sektor pengadaan dan kontruksi c. Bukti Pemilikan Agunan Pembiayaan dan Kelengkapan Lainnya 1) Foto Copy Sertifikat Hak Milik (SHM), Sertifikat Hak Guna Bangunan (SHGB), Sertifikat Hak Guna Usaha (SHGU), Bukti Pemilikan Kendaraan Bermotor (BPKB), dan bukti kepemilikan lainya 2) Foto Copy Izin Mendirikan Bangunan (IMB) 3) Untuk wilayah tertentu yang pemberlakuan IMB belum dapat diterapkan, dapat menggunakan Surat Keterangan dari Desa dan Kecamatan setempat 4) Foto Copy Surat Pemberitahuan Pajak Bumi dan Bangunan

yang

Terhutang dan tanda lunas Pembayaran PBB tahun terakhir atas tanah dan bangunan yang akan dijadikan agunan pembiayaan. 5) Foto Copy faktur/invoice/kwitansi pembelian mesin dan barang bergerak lainnya yang akan dijadikan agunan pembiayaan. d. Dokumen Lainnya 1) Analisis Dampak Lingkungan (AMDAL), bagi perusahan/perorangan/ calon nasabah yang usahanya diperkirakan mempunyai dampak sensitive yang tinggi terhadap lingkungan. 2) Laporan Keuangan Audited untuk pembiayaan di atas Rp. 5 Milyar

25

3) Feasibility Studi untuk pembiayaan investasi di atas Rp. 25 Milyar Calon nasabah yang telah mengisi formulir pembiayaan berikut kelengkapan data menyerahkan kepada Customer Servis untuk diproses, Customer Servis lalu menginput data calon nasabah. Data yang tidak lengkap kemudian dikembalikan kepada calon nasabah untuk segera dilengkapi kembali, setelah data yang diperlukan semuanya sudah lengkap maka berkas permohonan diteruskan ke Pemimpin Seksi Pemasaran, jika calon nasabah tidak dapat melengkapi dokumen-dokumen yang dipersyaratkan maka berkas dikembalikan kepada calon nasabah. 4 Pemimpin Seksi Pemasaran menerima berkas dari Customer Servis, kemudian memeriksa kembali setiap isian formulir permohonan dan kelengkapan dokumen sesuai chek list, berkas yang telah lengkap kemudian Pemimpin Seksi Pemasaran membuat memo ijin proses kepada Pemimpin Cabang, berkas yang sudah di chek list diserahkan kepada Pemimpin Cabang, apabila tidak lengkap maka dikembalikan ke Customer Service. Pemimpin Cabang yang telah menerima berkas permohonan pembiayaan kemudian mempelajari permohonan dan memberikan disposisi DITERUSKAN PROSES atau DITOLAK. Berkas permohonan dikembalikan kembali ke Pemimpin Seksi Pemasaran. Berkas permohonan yang diterima kembali beserta disposisi dari Pemimpin Cabang. Pemimpin Seksi Pemasaran memeriksa disposisi, apabila DITERUSKAN PROSES maka Pemimpin Seksi Pemasarsan menunjuk Analisis yang akan 4

Ibid

26

memproses dan petugaspenilai agunan, berkas yang DITOLAK dikembalikan dengan membuat surat penolakan yang ditandatangani oleh Pemimpin Cabang dan Pemimpin Seksi Pemasaran. Analisis pembiayan memeriksa CIF (Customer Information File) calon nasabah dan fasilitas pembiayaan dan atau kredit lainnya. Memverifikasi semua kebenaran data nasabah dan memverifikasi setiap data finansial dan non finansial dari calon nasabah melalui penilaian pada pihak ketiga dengan menggunakan telepon atau surat menyurat, misalnya: • Bank Indonesia untuk pembiayaan jumlah tertentu • Bank lain, jika calon nasabah mempunyai rekening di Bank lain • Instansi calon nasabah bekerja • Daftar riwayat rekening (print out buku tabungan atau print out rekening koran) minimum 3 bulan terakhir Data yang telah diperoleh dari pihak ketiga dicatat sebagai bahan pendukung untuk analisa. Setelah melakukan proses analisa data bagian analisis data membuat surat perjalanan dinas dan kearsipan untuk melakukan kunjungan ke calon nasabah, serta memeriksa semua bukti-bukti nyata pada calon nasabah. Petugas penilai agunan menerima berkas dari seksi pemasaran, berkas yang telah diterima kemudian melakukan proses penilaian agunan yang meliputi kebenaran data fisik dengan dokumen yang asli seperti Serifikat, IMB dll. Membuat laporan

27

hasil penilaian agunan sebanyak dua rangkap dan memberikan tanggal serta nomor hasil penilaian pada masing-masing objek yang dinilai kepada pemimpin seksi pemasaran. Laporan yang diterima dari petugas penilai agunan kemudian diproses oleh asisten analisa pembiayaan, gabungkan hasil kunjungan dengan memo hasil penilai agunan. Setelah proses analisis data, buat memorandum hasil analisa pembiayaan berdasarkan hasil kunjungan dan memo hasil penilaian agunan. Memorandum beserta berkas lengkap diserahkan kepada pemimpin seksi pemasaran untuk ditandatangani. Apabila ada hal-hal yang perlu dipertanyakan, minta asisten untuk memberikan penjelasan. Memorandum yang telah ditandatangani diserahkan kepada pemimpin cabang. Pemimpin cabang meperlajari catatan dan usulan permohonan pembiayaan dan memberikan

keputusan akhir serta memberikan rekomendasi

DISETUJUI atau

DITOLAK. Berkas permohonan dikembalikan kembali kepada asisten analisa pembiayaan. Permohonan yang DITOLAK dibuat surat penolakan sebanyak 2 rangkap, lembar 1 dikirim ke alamat calon nasabah dan lembar 2 arsip bank. Asisten analisa memeriksa kembali kebenaran data surat penolakan dan berkas-berkas permohonan, mintakan tandatangan dari Pemimpin Cabang dan salah satu anggota Pemimpin Seksi. Serahkan surat penolakan kepada Asisten Umum & Kearsipan untuk dikirim, minta tanda terima kiriman surat penolakan kepada Asisten Umum & Kearsipan.

28

Permohonan yang DISETUJUI dibuat Surat Keputusan Pembiayaan (SKP), pastikan SKP sesuai dengan hasil putusan pembiayaan dan paraf pada hasil cetakan, berkas-berkas permohonan berikut SKP diserahkan kepada salah satu Pemimpin untuk diperiksa dan ditandatangani. SKP yang telah ditandatangani diserahkan kembali kepada Pemimpin Seksi Pemasaran untuk diperiksa kesesuaian SKP dengan hasil keputusan pembiayaan, apabila telah sesuai, serahkan SKP kepada Kepala Cabang untuk ditandatangani. Proses selanjutnya yaitu Administrasi Pembiayaan. Apabila SKP sudah sesuai dengan hasil keputusan Pemimpin cabang maka selanjutnya dibuatkan Surat Pemberitahuan Persetujuan Pembiayaan (SP4). Serahkan SP4 beserta lampirannya Seksi Administrasi untuk dicocokkan dengan SKP, apabila telah sesuai kembalikan SP4 dan seluruh berkas ke Administrasi Pembiayaan melalui Pemimpin Seksi Administrasi kemudian sampaikan SP4 kepada calon nasabah, catat register dan serah terima penyerahan SP4. Setelah calon nasabah mendapatkan SP4, prosedur selanjutnya adalah persiapan Akad

Pembiayaan.

Pastikan

lembar

persetujuan

SP4

telah

diterima

dan

ditandatangani calon nasabah serta saldo rekening mencukupi untuk realisi, Asisten Administrasi Pembiayaan membuat memo blokir biaya realisasi Pembiayaan yang ditandantangani oleh Pemimpin Seksi Pemasaran. Buat daftar jadwal rencana Akad Pembiayaan kepada Pemimpin Cabang dengan hal-hal pokok sebagai berikut:

29

• Rencana tanggal Akad Pembiayaan • Lokasi Akad Pembiayaan • Nama nasabah yang akan melakukan Akad Pembiayaan • Nama Notaris (yang telah bekerjasama dengan Bank Jabar Banten Syariah Cabang Bekasi dan memiliki reputasi baik) yang akan melakukan pengikatan Serahkan daftar jadwal rencana akad beserta lampiran kepada Pemimpin Seksi Administrasi diteruskan ke Pemimpin Cabang untuk mendapat persetujuan rencana Akad Pembiayaan. Proses terakhir ialah pelaksanaan Akad Pembiayaan, dalam melakukan Akad pembiayaan pihak Bank memberikan penjelasan mengenai hak dan kewajiban nasabah yang telah distandarisir. Akad Pembiayaan Musyarakah harus di lakukan di hadapan notaris yang sudah ditunjuk oleh pihak bank, kemudian Asisten Administrasi Pembiayaan menyiapkan Kwitansi pencairan yang bernaterai, panggil calon nasabah untuk proses penandatanganan Akad Pembiayaan dengan terlebih dahulu mengkonfirmasi perihal isi Akad Pembiayaan. Persilahkan calon Nasabah untuk menandatangani berkas Akad Pembiayaan Musyarakah. Nasabah yang telah menandatangani Akad Pembiayaan diteruskan ke Notaris untuk menandatangani SKMHT/Akta Tanggungan/akta-akta lain yang dibutuhkan, serahkan Akad Pembiayaan tersebut kepada Pemimpin Cabang untuk ditandatangani.

30

Pemimpin Cabang menandatangani sebagai tanda persetujuan, kemudian laksanakan Ijab Qabul saat penyerahan Akad Pembiayaan kepada Nasabah. Notaris membuatkan berita acara penyerahan Akad Pembuayaan Musyarakah. Setelah semua proses terpenuhi, maka bank menerbitkan surat pernyataan yang telah di tandatangani Pemimpin Cabang tentang kesediaan BPD untuk melakukan pembayaran Pembiayaan. 2. Penarikan Pembiayaan a. Tunai Nasabah yang telah mendapatkan persetujuan Pembiayaan Musyarakah dapat melakukan penarikan pembiayaan secara tunai. Prosedur penarikan Pembiayaan Musyarakah secara tunai dimuai dari Asisten Administrasi Pembiayaan dengan menyisipkan Kwitansi Fasilitas Pembiayaan rangkap 4 setelah mendapatkan persetujuan, Nota Debet/Kredit rangkap 3 untuk biaya Administrasi Pembiayaan, Notaris, Asuransi serta disisipkan Pejanjian Pembiayaan Musyarakah. Serahkah Kwitansi, Nota Debet/Kredit yang dilampiri Perjanjian kepada Pemimpin Seksi Administrasi untuk mendapatkan persetujuan. Pemimpin Seksi Administrasi menerima semua berkas di atas dan kemudian memeriksa kebenaran berkas tersebut, apabila telah yakin kebenaran berkas tersebut maka bubuhkan persetujuan pada Kwitansi Fasilitas Pembiayaan Musyarakah dan minta legalisasi dari Pemimpin Cabang. Setelah medapat pengesahan, berkas tersebut diserahkan kembali kepada Asisten Administrasi Pembiayaan, pastikan adanya persetujuan pada Kwitansi

31

Fasilitas Pembiayaan termasuk pembebanan biaya administrasi dan biaya lainnya (premi asuransi dan biaya notaris), setelah diyakini kebenarannya lakukan input transakasi penarikan pada sistem komputer, apabila terjadi over limit transakasi, minta persetuhuan (override) dari Pemimpin Seksi Administrasi. Untuk pencairan pembiayaan yang melebihi limit Asisten Administrasi Pembiayaan lakukan proses persetujuan transaksi (overred), bubuhkan paraf sebagai bukti transaksi sebagai bukti persetujuan transaksi. Transasksi yang melebihi limitasi Pemimpin Seksi Administrasi diteruskan pada pejabat berwenang untuk menyetujui transakasi (disesuaikan dengan limitasi yang telah ditentukan). Serahkan Kwitansi Fasilitas Pembiayaan kepada Teller untuk melakukan penarikan tunai, Teller meniliti dan memastikan kebenaran Kwitansi tersebut, setelah yakin kebenaran Kwitansi tersebut lakukan input data transaksi penarikan tunai pada sistem komputer. Pastikan kebenaran input transaksi dengan bukti transaksi (Kwitansi Fasilitas Pembiayaan). Apabila terjadi over limit transaksi, minta persetujuan (override) dari Pemimpin Seksi Pelayanan. Realisasi Pembiayaan yang melebihi batas limitasi Teller harus dilakukan proses persetujuan transakasi (override), bubuhkan paraf pada bukti persetujuan transaksi. Apabila melebihi batas limitasi Pemimpin Seksi Pelayanan teruskan kepada pejabat berwenang untuk menyetujui transaksi sesuai dengan limitasi yang telah ditentukan. Setelah mendapatkan persetujuan transaksi, Telller melakukan Validasi pada bukti transaksi secara teliti. Serahkan Kwitansi Fasilitas Pembiayaan lembar 4 dan

32

uang tunai senilai dengan jumlah penarikan pembiayaan kepada Nasabah, serahkan Kuitanasi lembar 1 dan 2 dan tanda setoran lembar 2 kepada Asisten Administrasi Pembiayaan. b. Pemindah Bukuan Penarikan pembiayaan juga dapat dilakukan dengan cara tidak tunai atau pemindah bukuan, adapun prosudur pemindah bukuan sebagai berikut: Asisten

Administrasi

Pembiayaan

Pembiayaan, Nota Debet/Kredit

mempersiapkan

kwitansi

Fasilitas

rangkap 3 untuk pemindahbukuan penarikan

pembiayan, biaya administrasi pemindahbukuan dan biaya notaris serta biaya asuransi. Serahkan Kwitansi Fasilitas Pembiayaan dan Nota debet/Kredit yang dilampiri dengan surat perjanjian pembiayaan kepada Pemimpin Seksi Administrasi untuk mendapatkan persetujuan. Pemimpin

Administrasi

Pembiayaan

menerima

Kwitansi

dan

Nota

Debet/Kredit beserta Perjanjian Pembiayaan, periksa dengan teliti Kwitansi dan Nota Debet/Kredit beserta Perjanjian Pembiayaan, apabila telah diyakini kebenarannya berikan persetujuan kemudian minta legalisasi Kwitansi Fasilitas Pembiayaan dari Pemimpin Cabang. Setelah mendapatkan legalisasi dari Pemimpin Cabang, serahkan kembali pada Asisten Administrasi Pembiayaan. Berkas diterima kembali pada Asisten Administrasi Pembiayaan ditelliti kembali dan pastikan adanya persetujuan pada Kwitansi Fasilitas Pembiayaan, apabila telah diyakini kebenarannya maka lakukan input transaksi pencairan dengan pemindah bukuan pada sistem komputer, pastikan kebenaran input transaksi dengan

33

bukti transaksi (Kwitansi Fasilitas Pembiayaan dan Nota Debet/Kredit. Apabila terjadi over limit transaksi, minta persetujuan (override) transaksi dari Pemimpin Seksi Administrasi. Transaksi yang melebihi batas limitasi Asisten Administrasi Pembiayaan lakukan proses persetujuan transaksi (override), bubuhkan paraf pada bukti transaksi sebagai bukti persetujuan transaksi, apabila melebihi batas limitasi Pemimpin Seksi Administrasi minta persetujuan dari pejabat yang berwenang (sesuai dengan limitasi yang telah ditentukan), bubuhkan paraf sebagai bukti mengetahui transaksi tersebut. Serahkan bukti transaksi lembar 3 kepada nasabah, simpan bukti transaksi lembar 2 dan Perjanjian Pembiayaan pada berkas nasabah, susun bukti-bukti transaksi lembar 1 secara berurutan untuk dilakukan pencocokan (vouching) pada akhir hari dengan print out Daftar Jurnal Transaksi, kemudian serahkan kepada Seksi Administrasi. 3. Pembayaran Pokok/Angsuran Pembiayaan a. Tunai Nasabah datang ke bank untuk melakukan pembayaran pokok pembiayaan diterima oleh Asisten Administrasi Pembiayaan, Asisten Administrasi Pembiayaan menyiapkan Kwitansi Pembayaran rangkap tiga, kemudian sesuaikan dengan jumlah pembayaran yang akan dilakukan nasabah, serahkan Kwitansi tersebut kepada nasabah dengan mempersilahkan nasabah mendatangi Teller untuk melakukan transaksi pembayaran pokok pembiayaan.

34

Setelah mendapatkan Kwitansi nasabah langsung menuju meja Teller dan menyerahkan bukti pembayaran (Kwitansi pembayaran) berikut uang tunai yang akan dibayarkan, Teller meghitung dan memeriksa uang tersebut serta mencocokan dengan tanda Setoran dan Kwitansi pembayaran. Apabila telah cocok lakukan input transaksi penerimaan setoran pokok pembiayaan. Transaksi yang melebihi batas limitasi transaksi, mintalah persetujuan (override) transakasi dari Pemimpin Seksi Pelayanan. Lakukan validasi pada bukti transaksi, bubuhkan paraf dan nama pada bukti transaksi apabila telah sesuai. Serahkan Kwitansi lembar 1 kepada nasabah, lembar 2 kepada Asisten Administrasi Pembiayaan, dan simpan bukti transaksi lembar 3 pada tempat penyimpanan secara berurutan untuk dilakukan pencocokan (vouching) pada akhir hari dengan print out Laporan Transaksi Per Operator, kemudian serahkan kepada Seksi Administrasi. Kwitansi lembar 2 diteliti kembali oleh Asisten Administrasi Pembiayaan, setelah diyakini kebenaran Kwitansi tersebut, lakukan input transaksi pembayaran pembiayaan, perikasa kembali dengan teliti hasil input transaksi dengan bukti transaksi. Apabila terjadi over limit transaksi, minta persetujuan (override) kepada pejabat yang berwenag untuk menyetujui transakasi (sesuai dengan limitasi yang telah ditentukan), simpan Kwitansi Pembayaran lembar 2 pada tempat penyimpanan secara berurutan untuk pencocokan (vouching) pada akhir hari dengan print out daftar Jurnal Transaksi, kemudian serahkan kepada Seksi Administrasi.

35

b. Pemindah Bukuan Pembayaran

pokok

pembiayaan

dapat

juga

dilakukan

dengan

cara

pemindahbukuan, Asisten Administrasi Pembiayaan memeriksa saldo rekening nasabah untuk pembayaran pokok serta menyiapkan nota Debet/Kredit rangkap 2 (cantumkan nomor rekening yang akan didebet pada nota Debet/Kredit) sesuai dengan jumlah pembayaran pokok yang akan disetor nasabah. Asisten Administrasi Pembiayaan menerima surat Pemindahbukuan atau Cek/Bilyet Giro dari nasabah, setelah itu perikasa jumlah pembayaran yang tertera pada bukti pembayaran tersebut dengan jumlah yang tertera pada Nota Debet/Kredit, surat tersebut kemudian diserahkan kepada Pemimpin Seksi Administrasi untuk mendapatkan pengesahan. Pemimpin Seksi Administrasi Pembiayaan menerima Surat Pemindahbukuan atau Cek/Bilyet tersebut untuk diteliti kebenaran berkas tersbut, apabila telah diyakini kebenarannya berikan persetujuan pada Nota Debet/Kredit, serahkan kembali berkas tersebut kepada Asisten Aministrasi Pembiayaan. Setelah mendapatkan persetujuan, lakukanlah input transaksi penerimaan setoran pokok/angsuran dengan pemindahbukuan secara teliti dan benar. Apabila terjadi melebihi batas limitasi transaksi, maka mintalah persetujuan pada pejabat yang berwenang (sesuai dengan batas limitasi yang ditentukan), serahkan Nota Debet/Kredit lembar 2 kepada nasabah dan simpan Nota Debet/Kredit lembar 1 untuk

36

pencocokan pada akhir hari dengan print out laporan per user kemudian serahkan kepada Seksi Administrasi sebagai arsip. c. Kliring Asisten Administrasi menerima fotocopy Nota Kredit dari Bank lain (CN)/Bukti RTGS/Kiriman Uang (KU) sebagai setoran pembiayaan dari Seksi Administrasi Dana & Jasa, periksa bukti pembayaran tersebut dengan memastikan nomor rekening tujuan pada CN/Bukti RTGS/KU, termasuk jumlah nominal yang disetor pada Nota Kredit, setelah diyakini kebenaran dari bukti tersebut buatlah Nota Debet/Kredit rangkap 2 dan bubuhkan paraf. Serahlan Bukti beserta Nota Debet/Kredit kepada Pemimpin Seksi Administrasi untuk mendapatkan pengesahan, setelah mendapatkan pengesahan, lakukan input transaksi penerimaan pembayaran dari CN/Bukti RTGS/KU dengan teliti dan benar, apabila terjadi over limit transaksi, mintalah persetujuan transasksi dari pejabat yang berwenang (sesuai ketentuan limitasi yang telah ditentukan), berilah paraf pada bukti transakasi sebagai bukti mengetahui dan persetujuan transaksi tersebut. Serahkan Nota Debet/Kredit lembar 2 kepada nasabah dan simpan Nota Debet/Kredit lembar 1 beserta bukti-bukti transaksi lainnya secara berurutan untuk dilakukan pencocokan pada akhir hari dengan print out Laporan Transaksi Per User, kemudian serahkan kepada Seksi Administrasi sebagai Arsip.

37

BAB III GAMBARAN UMUM A.

Sejarah Berdirinya GAPENSI GAPENSI (Gabungan Pelaksana Konstruksi Nasional Indonesia), merupakan

sebuah wadah organisasi atau Asosiasi bagi para Pemborong atau Pelaksana Kontruksi,

GAPENSI berdiri

diawali dengan adanya prakarsa dari Menteri

Pekerjaan Umum, Ir. Pangeran Noor (24 Maret 1956 sampai dengan 10 Juli 1959), agar organisasi-organisasi Pemborong Bangunan di setiap daerah, mengadakan kesepakatan untuk mendirikan suatu gabungan Pemborong yang dapat menghimpun para pemborong banguaan di seluruh Indonesia, agar untuk Pemerintah Republik Indonesia cq Departemen Pekerjaan Umum lebih effisien dan lebih terkoordinir dalam pembinaannya. Kemudian 3 organisasi Pemborong bersepakat untuk mengambil inisiatif yakni : 1

IPEMBI ( Ikatan Pemborong Indonesia ) di Jakarta Raya

2

IABN ( Ikatan Ahli Bangunan Nasional) di Surabaya

3

Gabungan Pemborong Indonesia di Bandung Pada pertengahan November Tahun 1958 ketiga organisasi tersebut

mengumumkan melalui iklan dan di samping memasang iklan, juga mengadakan wawancara dengan pers di media harian di Kota Jakarta, Bandung, Surabaya dan Malang. Sebagai tindak lanjut dari prakarsa yang dipelopori oleh ketiga organisasi

37

38

tersebut diatas, maka pada tanggal 27 September 1958 dibentuk Panitia Kongres Persatuan Pemborong Seluruh Indonesia yang dipusatkan di Malang, Jawa Timur. Dalam bulan Oktober 1958 Panitia memasang iklan di surat-surat kabar yang terkenal pada waktu itu, guna memudahkan pendaftaran calon peserta Konggres Pemborong Bangunan Seluruh Indonesia yang akan diadakan di Tretes Jawa Timur. Pada Waktu Kongres dibuka tanggal 8 Januari 1959 yang mendaftar sebanyak 160 perusahaan pemborong bangunan, tetapi yang sanggup membayar uang peserta Kongres hanya 93 perusahaan. Atas persetujuan panitia Kongres, akhirnya dapat hadir dalam Kongres 500 perusahaan denagn ketentuan, mereka yang tidak membayar uang pendaftaran dapat terus hadir sebagai peninjau. Pada waktu penutupan Kongres yang hadir 570 perusahaan, yang datang menyusul. Ini berarti bahwa perhatian terhadap pendirian GAPENSI adalah sangat besar. Adapun nama yang diputuskan oleh Kongres adalah GABUNGAN PEMBORONG NASIONAL SELURUH INDONESIA disingkat GAPENSI. Kemudian Kongres memilih Presidium GAPENSI, dengan tugas menyusun Anggaran Dasar dan Anggaran Rumah Tangga dan tugas kedua mengangkat Pengurus Harian Gapensi yang berkedudukan di Jakarta.Para Anggota Presidium GAPENSI yang terpilih terdiri dari : Ketua

: Ir. S. Dipokusuma ( Jakarta )

Anggota

: Ir. E. Padmakusumah ( Bandung ) Syofwar Basuni ( Palembang )

39

Asmoeadji ( Malang ) Soeripto ( Surabaya ) Yang dalam waktu dua bulan akan menyususn rencana Anggaran Dasar dan Anggaran Rumah Tangga, untuk kemudian dibahas dalam Rapat Pleno. Kemudian pada Kongres ke II GAPENSI di hotel Tawangmangu di Solo, 9 Januari -12 Januari 1960 diambil keputusan merubahn nama kepanjangan GAPENSI, dari : “GABUNGAN PEMBORONG NASIONAL SELURUH INDONESIA”, menjadi “GABUNGAN PELAKSANA BANGUNAN NASIONAL SELURUH INDONESIA”. Selanjutnya pada tanggal 12 Juni 1972 Pengurus GAPENSI diterima oleh seksi E DPR-RI untuk hearing tentang perkembangan usaha pemborong Bangunan di Negara kita pada umumnya dan GAPENSI pada khususnya. Akhirnya GAPENSI berubah nama menjadi GABUNGAN PELAKSANA KONTRUKSI NASIONAL SELURUH INDONESIA disingkat GAPENSI. B.

Tujuan Berdiri Seabagai wadah bagi para pengusaha dibidang jasa kontruski, pendirian

GAPENSI bertujuan untuk menghimpun perusahaan-perusahaan Nasional yang bergerak dalam bidang Pelaksana Kontruksi, dengan demikian dapat mempererat persatuan dikalangan pengusahan agar dapat menciptakan iklim usaha yang sehat. Sebagai pelaku ekonomi di bidang usaha kontruksi, GAPENSI wajib berperan aktif dalam meningkatkan kesejahteraan rakyat melalui pembangunan ekonomi yang

40

efektif dan efisien dan memperkokoh persatuan dan kesatuan bangsa demi terwujudnya ketahanan Nasional. Para pengusaha yang tergabung dalam GAPENSI menjadikan organisasi ini sebagai wadah komunikasi dan konsultasi antara sesama anggota, anggota dengan Pemerintah, serta anggota dengan masyarakat mengenai hal-hal yang berkaitan dengan usaha pelaksanaan kontruksi. Dengan terjalinnya komunikasi yang baik maka akan terciptalah nuansa keakraban diantara mereka. Untuk menjadi pengusaha yang tangguh dan berbudi luhur, GAPENSI selalu membina anggotanya yaitu dengan mengadakan pembinaan, bimbingan, penelitian, pengembngan, serta pendidikan dan latihan bagi anggota agar dapat mengembangkan usahanya sesuai dengan keterampilan yang dimiliki anggota. Selain itu para anggota dibina agar tertib hukum dan iklim usaha yang sehat. Dalam dunia bisnis, pastilah ada usaha-usaha yang tidak sehat, oleh karena itu GAPENSI menumbuhkan rasa kesetiakawanan sesama anggotanya dengan menjauhkan diri dari persaingan yang tidak sehat dalam menjalankan usahanya. Mewujudkan pelaksana kontruksi yang berkeahlian, berkemampuan, tanggap terhadap kemajuan dan bertanggungjawab dalam pengabdian usahanya baik nasional maupun global. Sadar akan kedudukan hukum, tugas dan kewajiban serta rasa tanggungjawab yang tinggi, organisasi GAPENSI mengadakan kerjasama dengan lembaga-lembaga dalam bidang teknologi dan manajemen pembangunan, baik di dalam maupun di luar

41

Negeri. Hal ini dikarenakan usaha jasa kontruksi memerlukan suatu teknologi yang berkaitan dengan bidang kontrusi, serta di dalam melakukan penawaran dalam proses pelelangan tender oleh pihak Pemerintah maupun Swasta, para pengusaha sangat membutuhkan konsultan dalam bidang manajemen. C.

Visi dan Misi 1.

Visi

Mewujudkan organisasi yang mandiri dan profesional sebagai wadah pemersatu pelaksana kontruksi yang berkeahlian, berkemampuan, tanggap terhadap kemajuan dan menjunjung tinggi kode etik, tertib hukum dalam menjalankan pengabdian usahanya menuju pembangunan ekonomi nasional yang sehat untuk kesejahteraan rakyat,persatuan dan kesatuan bangsa. 2.

MISI

Menghimpun dan mengembangkan perusahaan-perusahaan nasional di bidang usaha pelaksana kontruksi dalam suatu iklim usaha yng sehat, yang menjunjung tinggi kode etik, tanggap terhadap kemajuan dan bertanggung jawab dalam menjalankan usahanya, demi terwujudnya usaha jasa kontruksi nasional yang kokoh dan handal.

42

D.

Anggota GAPENSI Setiap organisasi sebagai mana pada umumnya pasti mempunyai anggota yang

berada dibawah naungan organisasinya. Aggota GAPENSI terdiri dari: 1. Status keanggotaan a. Anggota Biasa Yaitu terdiri dari Badan Usaha Milik Swasta, Koperasi, Badan Usaha Milik Negara (BUMN) dan Badan Usaha Milik Daerah (BUMD) yang bergerak dalam bidang Usaha Pelaksanaan Kontruksi dan telah mendapatkan pengesahan menurut hukum di Negara Republik Indonesia. b. Anggota Luar Biasa Yaitu Badan Usaha yang berbentuk Penanaman Modal Asing (PMA) yang didirikan berdasarkan ketentuan perundang-undangan yang berlaku dan Badan Usaha Asing yang beroperasi di Indonesia dalam bidang usaha Pelaksanaan Kontruksi. c. Aggota Kehormatan yaitu tokoh-tokoh perorangan baik Pemerintah, Pengusaha Nasional dan masyarakat yang dipandang telah berjasa dalam membentuk, membina dan memajukan serta mengembangkan GAPENSI baik ditingkat Pusat, Daerah maupun Cabang. 2. Tata Cara Penerimaan Anggota Dalam hal penerimaan anggota GAPENSI mempunya prosedur yang harus di ikuti bagi calon anggota yaitu:

43

a) Pendaptaran penerimaan anggota dilakukan di tingkat Cabang untuk kemudian ditesuskan di tingkat Daerah. b) Permintaan untuk menjadi anggota oleh yang bersangkutan, diajukan secara tertulis dengan mengisi formulir pendaftaran anggota disertai salinan Akta Pendirian dan lain-lain. c) Kemungkinan perusahaan tersebut diterima atau tidak sebagai anggota ditentukan oleh BPD. d) Keputusan mengenai penerimaan atau penolakan menjadi anggota dilakukan melalui Surat Keputusan yang dikeluarkan oleh BPD, dalam waktu selambatlambatnya 30 (tiga puluh) hari setelah formulir pendaftaran diterima oleh BPD. e) Mereka yang diterima menjadi anggota diberikan Kartu Tanda Aggota (KTA) oleh BPD dalam bentuk kartu keanggotaan yang dikeluarkan oleh BPP GAPENSI yang seragam di seluruh Indonesia. 3. Klasifikasi dan Kualifikasi Anggota Setiap anggota yang tergabung dalam organisasi GAPENSI mempunyai Klasifikasi dan Kualifikasi sesuai dengan tingkat kemampuan finansial yang dimiliki perusahaan. a. Klasifikasi Ruang lingkup pekerjaan anggota meliputi pelaksanaan pekerjaan dalam bidang Arsitektur, Sipil, Mekanikal, Elektrikal, Tata Lingkungan, dan Bidang lainya yang

44

disesuaikan dengan perkembangan. b. Kualifikasi Kemampuan dasar keuangan perusahan merupakan hal yang terpenting dalam kualifikasi anggota, berdasarkan ketentuan Badan Usaha Jasa Pelaksana Kontruksi, Kualifikasi perusahaan terdiri dari: Tabel 1 Kualifikasi Kemampuan Badan Usaha Jasa Konstruksi No

Kualifikasi

Keterangan

Kemampuan

1 K3 Kecil 3 Rp. 0 2 K2 Kecil 2 Rp. 100.000.000 3 K1 Kecil 1 Rp. 400.000.000 4 M2 Menengah 2 Rp. 1.000.000.000 5 M1 Menengah 1 Rp. 3.000.000.000 6 B Besar Rp. 10.000.000.000 Sumber: Sertifikat Badan Usaha Jasa Konstruksi 1

s/d s/d s/d s/d s/d s/d

Rp. Rp. Rp. Rp. Rp. Rp.

100.000.000 400000.000 1.000.000.000 3.000.000.000 10.000.000.000 tak terbatas

4. Kode Etik Angggota Menyadari peran sebagai pelaksana kontruksi yang merupakan bagian yang tak terpisahkan dari masyarakat, jasa kontruksi pada khususnya dan rakyat indonesia pada umumnya dan dalam rangka mewujudkan pembangunan ekonomi nasional yang sehat untuk mencapai masyarakat adil dan makmur berdasarkan Pancasila dan UUD 1945, GAPENSI menetapkan Kode Etik yang merupakan Pedoman perilaku bagi para anggota di dalam menghayati dan melaksanakan tugas dan kewajiban masing-masing, dengan nama “Dasa Brata” sebagai berikut: 1

Diterbitkan oleh Lembaga Pengembangan Jasa Konstruksi Nasional tahun 2003

45

a) Berjiwa Pancasila yang berarti satunya kata dan perbuatan di dalam menghayati dan mengamalkannya b) Memiliki kesadaran sosial yang tinggi, dengan mentaati semua perundang-undangan dan peraturan serta menghindarkan diri dari perbuatan tercela ataupun melawan hukum c) Penuh rasa tanggungjawab di dalam menjalankan profesi dan usahanya. d) Bersikap adil, wajar, tegas, bijaksana dan arif serta dewasa dalam bertindak. e) Tanggap terhadap kemajuan dan selalu berikhtiar untuk meningkatkan mutu, keahlian, kemampuan, dan pengabdian usahanya. f) Di dalam menjalankan usahanya wajib berupaya agar pekerjaan yang dilaksanakannya dapat berdaya guna dan berhasil guna. g) Mematuhi segala ketentuan ikatan kerja dengan pengguna jasa yang disepakati bersama. h) Melakukan persaingan yang sehat dan menjauhkan diri dari praktekpraktek yang tidak terpuji, apapun bentuk, nama, dan caranya. i) Tidak menyalahgunakan kedudukan, wewenang dan kepercayaan yang diberikan kepadanya. j) Memegang teguh disiplin, kesetiakawanan dan solidaritas organisasi.

46

5. Kewajiban Anggota Dalam rangka menciptakan pembagunan yang berpedoman kepada Panca Sila dan Undang-Undang Dasar 1945, maka setiap Anggota Biasa dan Anggota Luar Biasa GAPENSI berkewajiban untuk: a) Mematuhi semua ketentuan yang tercantum dalam Anggaran Dasar (AD) dan Anggaran Rumah Tangga (ART). b) Tunduk pada peraturan-peraturan dan keputusan-keputusan yang dikeluakan oleh organisasi. c) Menjunjung tinggi nama baik organisasi, profesionalisme, dan Kode Etik “Dasa Brata”. d) Membayar uang iuran dan biaya lainnya yang ditetapkan organisasi dengan persetujuan BPP. 6. Berakhirnya Keanggotaan Perusahan-perusahan yang menjadi anggota GAPENSI dinyatakan berhenri dari keanggotaan dengan ketentuan sebagai berikut: a) Mengundurkan diri. b) Perusahaan tersebut tidak bergerak lagi di bidang usaha pelaksanaan kontruksi baik atas kehendaknya sendiri ataupun dicabut perizinannya oleh pihak yang berwenang. c) Dinyatakan pailit oleh Pengadilan Niaga. d) Diberhentikan oleh organisasi,

47

E.

Struktur Organisasi Gapensi adalah organisasi berbentuk kesatuan dari Pusat sampai ke Cabang-

cabang diseluruh wilayah Indonesia, Organisasi GAPENSI terdiri dari: 1. GAPENSI Pusat Badan Organsisasi ini merupakan tingkat organsisasi tertinggi yaitu pada tingkat Nasional yang menaungi seluruh GAPENSI Daerah dan Cabang yang berada di wilayah Indonesia. GAPENSI Pusat mempunyai Pimpinan Organisasi yang disebut dengan Badan Pimpinan Pusat yang terdiri dari: a.

Ketua Umum

b.

Beberapa Wakil Ketua Umum sebanyak-banyaknya 5 orang yang masingmasing mengkordinasikan beberapa Departemen tertentu

c.

Sekretaris Jendral dengan beberapa Wakil-wakilnya, maksimal 2 orang

d.

Bendahara Umum beserta seorang wakil

e.

Ketua-ketua Departemen sesuai dengan perkembangan dan kebutuhan

Jumlah Personalia Badan Pimpinan Pusat (BPP) sebanyak-banyaknya 21 (dua puluh satu) orang, serta demi terlaksananya kegiatan harian organisasi maka Sekretaris Jendral membentuk Sekretariat yang dipimpin oleh Direktur Eksekutif yang merupakan tenaga profesional yang bekerja penuh waktu. Tugas Dan Wewenang BPP Demi terciptanya organisasi yang dapat berkembang serta memajukan para anggotanya, maka GAPENSI Pusat yang berkedudukan di Ibukota Negara Republik

48

Indonesia memberikan tugas serta wewenang yang harus diemban oleh BPP sebagai Pengurus organisasi. Tugas utama yang harus dilaksanakan BPP ialah menyelenggarakan Musyawarah Nasional (MUNAS) sebagai estapeta kepengurusan dan, pelakasnaan Munas harus diselenggarakan Secepat-cepatnya 3 bulan dan selambat-lambatnya sebelum berakhirnya masa bakti BPP. Kemudian menjabarkan dan melaksanakan keputusan-keputusan Munas. Sebagai Badan Pimpinan tertinggi, BPP mengemban tugas mengukuhkan dan melantik seluruh Badan Pimpinan Daerah dibawah naungan GAPENSI Pusat. Disamping itu BPP juga menetapkan kebijaksanaan dan memberikan petunjuk kepada BPD-BPD dalam menjalankan tugasnya serta mengadakan pengawasan terhadap pelaksanaan kebijakan yang telah diberikan kepada BPD. GAPENSI yang nota benenya organisasi yang menaungi perusahaanperusahaan yang bergerak dalam bidang Kontruksi harus aktif dan ikut serta dalam pembangunan nasional, oleh karena itu BPP mengadakan hubungan dan kerjasama dengan Pemerintah Pusat Cq Departemen Pekerjaan Umum, selain itu juga BPP bekerjasama dengan instans-instansi dan Badan-Badan lainnya yang terkait dalam rangka tercapainya tujuan organisasi. 2. GAPENSI Daerah GAPENSI Daerah merupakan tingkat organisasi yang langsung di bawah naungan GAPENSI Pusat, GAPENSI Daerah berkedudukan di Ibukota Propinsi

49

masing-masing. Seperti halnya GAPENSI Pusat, GAPENSI Daerah Juga mempunyai Pimpinan Organisasi yang disebut dengan Badan Pimpinan Daerah (BPD) yang terdiri dari: a.

Ketua Umum

b.

Beberapa Wakil Ketua Umum sebanyak-banyaknya 5 orang yang masingmasing mengkordinasikan beberapa Departemen tertentu

c.

Sekretaris Umum yang didampingi dua orang Wakil-wakilnya.

d.


e.


Jumlah Personalia Badan Pimpinan Daerah (BPD) sebanyak-banyaknya 21 (dua puluh satu) orang, serta demi terlaksananya kegiatan harian organisasi maka Sekretaris Jendral membentuk Sekretariat yang dipimpin oleh Direktur Eksekutif yang merupakan tenaga profesional yang bekerja penuh waktu. 3. GAPENSI Cabang GAPENSI Cabang merupakan tingkat organisasi yang paling rendah, yaitu pada tingkat Kabupaten/Kota dan berkedudukan di Ibukota Kabupaten/Kota masingmasing. Seperti halnya GAPENSI Pusat dan GAPENSI Daerah, GAPENSI Cabang Juga mempunyai Pimpinan Organisasi yang disebut dengan Badan Pimpinan Cabang (BPC) yang terdiri dari: f.

Ketua Umum

g.

Beberapa Wakil Ketua Umum sebanyak-banyaknya 4 orang yang masing-

50

masing mengkordinasikan beberapa Departemen tertentu h.

Sekretaris Umum yang didampingi seorang wakil.

i.


j.


Jumlah Personalia Badan Pimpinan Daerah (BPD) sebanyak-banyaknya 17 (tujuh belas) orang, serta demi terlaksananya kegiatan harian organisasi maka Sekretaris Jendral membentuk Sekretariat yang dipimpin oleh Direktur Eksekutif yang merupakan tenaga profesional yang bekerja penuh waktu. F. Susunan Pengurus BPC GAPENSI Kabupaten Bekasi PENASEHAT Ketua Kadinda Kabupaten Bekasi DEWAN PERTIMBANGAN Ketua

: H. Nachrowi Solihin

Anggota

: Hj. Nana Rohana

BADAN PIMPINAN HARIAN Ketua

: H. Apuk Idris

Wakil Ketua I

: H. Abay Subarna

Wakil Ketua II

: H. Agus Sobari Sobirin

Wakil Ketua III

: H. Atjeng Herman

Wakil Ketua IV

: Ir. H. Abdul Aziz HN

Sekretaris

: T. Minarno

51

Wakil Sekretaris

: Yommi Miriam, SE

Bendahara

: H. Wasju Juanda

Wakil Bendahara

: H. Didi Sutardi

KETUA-KETUA BIDANG Organisasi dan Keanggotaan : Edy P.W Hubungan Kelembagaan

: H. Ade Bachtiar

Koperasi dan Permodalan

: Cepy Mulyagiriawan

Kemitraan Usaha

: Moch Ali

Pengembangan SDM

: Aziz Muslim

Hukum dan Perpajakan

: Fadhly, SE

Pengembangan Usaha

: Yaya Hendayana

Penelitian dan Pengembangan:H. Uli Ichmun

52

BAB IV HASIL PENELITIAN A. Deksripsi Data Seperti yang telah dikemukakan pada bab sebelumnya, salah satu teknik pengumpulan data pada penelitian ini adalah dengan menggunakan angket, untuk memperoleh data tentang pengaruh pembiayaan musyarakah terhadap tingkat pendapatan nasabah. 1. Profil Responden Tabel 1 Usia nasabah Frequency 20 – 30 Tahun 31 – 40 Tahun Valid 41 – 50 Tahun >50 Tahun Total

3 11 9 2 25

Percent 12.0 44.0 36.0 8.0 100.0

Valid Percent 12.0 44.0 36.0 8.0 100.0

Cumulative Percent 12.0 56.0 92.0 100.0

Tabel di atas menunjukan bahwa (44%) nasabah beusia 31 – 40 Tahun, (36%) nasabah berusia 41 – 50 Tahun, (12%) nasabah bersusia 20 – 30 tahun, (8%) nasabah berusia > 50 tahun, (4%)l. Dari data di atas dapat diketahui bahwa mayoritas nasabah berusia di bawah 31 – 40 tahun. Usia ini merupakan usia yang sangat produktif.

52

53

Tabel 2 Jenis kelamin nasabah Frequency Valid

Pria Wanita Total

18 7 25

Percent 72.0 28.0 100.0

Valid Percent 72.0 28.0 100.0

Cumulative Percent 72.0 100.0

Tabel tersebut menunjukan bahwa (72%) nasabah bejenis kelamin laki-laki, (7%) nasabah berjenis kelamin wanita, dari data di atas dapat disimpulkan bahwa mayoritas nasabah BDP Jabar Banten Syariah Cabang Bekasi berjenis kelamin lakilaki. Tabel 3 Tingkat Pendidikan Nasabah Frequency

Valid

SD SLTP SLTA Dipl 1-2 Dipl 3-BA S-1 S-2/S3 Total

1 2 5 2 3 9 3 25

Percent 4.0 8.0 20.0 8.0 12.0 36.0 12.0 100.0

Valid Cumulative Percent Percent 4.0 4.0 8.0 12.0 20.0 32.0 8.0 40.0 12.0 52.0 36.0 88.0 12.0 100.0 100.0

Tabel di atas menunjukan bahwa (36%) nasabah berpendidikan S-1, (20%) bependidikan SLTA, (12%) berpendidikan S-2/S-3, (12%) berpendidikan D-3/BA, (8%) berpendidikan SLTA, (8%) berpendidikan D-1/2, dan (4%) nasabah berpendidikan SD. Dari data di atas menunjukan bahwa mayoritas nasabah berlatar belakang pendidikan S-1.

54

Tabel 4 Pekerjaan bapak/ibu/sdr. bergerak di bidang apa? Frequency

Valid

Bidang Arsitektur Bidang Sipil Bidang Mekanikal Bidang Elektrikal Bidang Tata Lingkungan Total

Percent

Valid Cumulative Percent Percent 16.0 16.0 44.0 60.0 24.0 84.0 4.0 88.0

4 11 6 1

24.0 44.0 16.0 4.0

3

12.0

12.0

25

100.0

100.0

100.0

Tabel di atas menunjukan bahwa (44%) usaha nasabah bergerak dalam Bidang Sipil, (24%) usaha nasabah bergerak dalam Bidang Arsitektur, (16%) usaha nasabah bergerak dalam Bidang Mekanikal, (12%) usaha nasabah bergerak dalam Bidang Tata Lingkungan, (4%) usaha nasabah bergerak dalam Bidang Mekanikal. Dari data di atas dapat diketahui bahwa mayoritas nasabah mempunyai usaha yang bergerak dalam bidang Sipil, hal ini menunjukan bahwa usaha yang dilakukan nasabah merupakan usaha yang bergerak dalam bidang jasa konstruksi, karena nasabah yang menjadi responden pada peelitian ini adalah anggota GAPENSI.

55

Tabel 5 Sudah berapa lama bapak/ibu/sdr telah menekuni pekerjaan di atas? Frequency

Valid

7-12 bulan 1-2 tahun 3-5 tahun Di atas 5 tahun Total

Percent

3 3 14 5 25

12.0 12.0 56.0 20.0 100.0

Valid Cumulative Percent Percent 12.0 12.0 12.0 24.0 56.0 80.0 20.0 100.0 100.0

Tabel di atas menunjukan bahwa (56%) nasabah telah menjalani usahanya selama 3-5 Tahun, (20%) nasabah menjalani usahanya di atas 5 Tahun, (12%) nasabah baru menjalani usaha selama 7-12 Bulan, (12%) nasabah menjalani usahanya selama 1-2 Tahun. Dari data di atas dapat diketahui bahwa mayoritas nasabah telah menjalani usahanya kurang dari lima tahun, hal ini menunjukan bahwa nasabah merupakan orang yang baru menekuni usaha jasa konstruksi. Tabel 6 Bagaimana kesesuaian pekerjaan bapak/ibu/sdr. dengan keahlian yang dimiliki? Frequency

Valid

Cukup sesuai Sangat sesuai Sangat sesuai sekali Total

5 14 6 25

Percent 20.0 56.0 24.0 100.0

Valid Cumulative Percent Percent 20.0 20.0 56.0 76.0 24.0 100.0 100.0

Tabel di atas menunjukan bahwa (56%) nasabah merasa sangat sesuai dengan usahanya, (24%) nasabah merasa sangat sesuai sekali dengan usahanya, (20%) nasabah merasa Cukup Sesuai dengan usahanya. Dari data di atas dapat diketahui bahwa mayoritas nasabah merasa sangat sesuai dengan usaha yang dijalaninya, hal

56

ini menunjukan bahwa walaupun nasabah masih baru dalam bidangnya, namun ia merasa sangat sesuai dengan pekerjaan yang dijalaninya. Tabel 7 Rumah Sendiri (permanen) Frequency Tidak punya Punya tanda menyebut jumlah Valid Memliki satu unit Memliki dua unit Total

Percent

Valid Cumulative Percent Percent 8.0 8.0

2

8.0

3

12.0

12.0

20.0

18 2 25

72.0 8.0 100.0

72.0 8.0 100.0

92.0 100.0

Tabel di atas menunjukan bahwa (72%) nasabah memiliki rumah sebanyak satu unit, (12%) nasabah memiliki rumah tanpa menyebut jumlahnya, (8%) nasabah memiliki rumah sebanyak dua unit, dan (8%) nasabah belum memiliki rumah. Dari data di atas dapat diketahui bahwa ada beberapa nasabah yang belum mempunyai rumah karena nasabah tersebut belum menikah dan masih tinggal bersama orang tuanya.

57

Tabel 8 Kualitas rumah Frequency

Valid

Tidak permanen Permanen Mewah Total

Percent

2 19 4 25

8.0 76.0 16.0 100.0


Tabel di atas menunjukan bahwa (76%) nasabah memiliki rumah berkualitas permanen, (16%) nasabah memiliki rumah berkualitas mewah, (2%) nasabah memiliki rumah tidak permanen. Dari data di atas dapat diketahui bahwa mayoritas nasabah memiliki rumah berkualitas permanen,

hal ini terlihat dari jawaban

responden sebesar (76%) nasabah memiliki rumah berkualitas permanen. Tabel 9 Mobil pribadi

Valid

Tidak punya Punya tanda menyebut jumlah Memliki satu unit Memliki dua unit Memliki tiga unit Total


Frequency 12

Percent 48.0

1

4.0

4.0

52.0

8 3 1 25

32.0 12.0 4.0 100.0

32.0 12.0 4.0 100.0

84.0 96.0 100.0

Tabel di atas menunjukan bahwa (48%) nasabah tidak memiliki mobil pribadi, (32%) nasabah memiliki mobil pribadi sebanyak satu unit, (12%) nasabah memiliki mobil pribadi sebanyak dua unit, (4%) nasabah memiliki mobil sebanyak 4 tiga unit, (4%) nasabah memiliki mobil tanpa menyebutkan jumlah. Dari data di atas dapat

58

diketahui bahwa ada sebagian besar nasabah tidak mempunyai mobil karena sebagian nasabah masih tergolong pengusaha yang baru. Tabel 10 Sepeda motor pribadi Frequency Tidak punya Punya tanda menyebut jumlah Memliki satu unit Valid Memliki dua unit Memliki tiga unit Memliki empat unit Total

Percent


2

8.0

2

8.0

8.0

16.0

8 7 5 1 25

32.0 28.0 20.0 4.0 100.0

32.0 28.0 20.0 4.0 100.0

48.0 76.0 96.0 100.0

Tabel di atas menunjukan bahwa (32%) nasabah memiliki motor sebanyak satu unit, (28%) nasabah memiliki motor sebanyak dua unit, (20%) nasabah memiliki motor sebanyak 3 unit, (8%) nasabah tidak memiliki motor, (8%) nasabah memiliki motor tanpa menyebutkan jumlah (4%) nasabah memiliki motor sebanyak empat unit. Dari data di atas dapat diketahui bahwa mayoritas nasabah memiliki motor.

59

Tabel 11 Televisi ukuran 29 inch ke atas Frequency

Valid

Tidak punya Punya tanda menyebut jumlah Memliki satu unit Memliki dua unit Total

Percent


3

12.0

3

12.0

12.0

24.0

12 7 25

48.0 28.0 100.0

48.0 28.0 100.0

72.0 100.0

Tabel di atas menunjukan bahwa (48%) nasabah memiliki Televisi ukuran 29 Inch ke atas sebanyak satu unit, (28%) nasabah memiliki Televisi ukuran 29 Inch ke atas sebanyak dua unit, (20%) nasabah memiliki motor sebanyak 3 unit, (12%) nasabah tidak memiliki Televisi ukuran 29 Inch ke atas, (12%) nasabah memiliki Televisi ukuran 29 Inch ke atas tanpa menyebutkan jumlah. Dari data di atas dapat diketahui bahwa mayoritas nasabah mempunyai televisi ukuran 29 Inch ke atas sebanyak satu unit, hal ini terlihat dari jawaban responden sebesar (48%) nasabah memiliki satu unit televisi ukuran 29 Inch ke atas. Tabel 12 Komputer/Notebook pribadi Frequency Tidak punya Punya tanda menyebut jumlah Valid Memliki satu unit Memliki dua unit Memliki tiga unit Total

Percent


3

12.0

2

8.0

8.0

20.0

14 3 3 25

56.0 12.0 12.0 100.0

56.0 12.0 12.0 100.0

76.0 88.0 100.0

60

Tabel di atas menunjukan bahwa (56%) nasabah memiliki komputer/notebook sebanyak satu unit, (28%) nasabah memiliki Televisi ukuran 29 Inch ke atas sebanyak dua unit, (12%) nasabah tidak memiliki komputer/notebook, (12%) nasabah memiliki komputer/notebook sebanyak dua unit, (12%) nasabah memiliki komputer/notebook sebanyak tiga unit. Dari data di atas dapat diketahui bahwa mayoritas nasabah mempunyai komputer/notebook sebanyak satu unit, hal ini terlihat dari jawaban responden sebesar (56%) nasabah memiliki satu unit komputer/notebook. Tabel 13 Mesin cuci Frequency

Valid

Tidak punya Punya tanda menyebut jumlah Memliki satu unit Memliki dua unit Memliki tiga unit Memliki empat unit Total

Percent


9

36.0

7

28.0

28.0

64.0

4 2 2 1 25

16.0 8.0 8.0 4.0 100.0

16.0 8.0 8.0 4.0 100.0

80.0 88.0 96.0 100.0

Tabel di atas menunjukan bahwa (36%) nasabah tidak memiliki mesin cuci, (28%) nasabah memiliki mesin cuci sebanyak tanpa meyebutkan jumlah, (16%) nasabah memiliki mesin sebanyak satu unit, (8%) nasabah memiliki mesin cuci sebanyak dua unit, (8%) nasabah memiliki mesin cuci sebanyak tiga unit, (4%) nasabah meiliki mesin cuci sebanyak empat unit. Dari data di atas dapat diketahui

61

bahwa mayoritas nasabah tidak memiliki mesni cuci, hal ini terlihat dari jawaban responden sebesar (36%) nasabah tidak memiliki mesin cuci Tabel 14 AC di rumah/tempat tinggal Frequency Tidak punya Punya tanda menyebut jumlah Valid Memliki satu unit Memliki dua unit Memliki tiga unit Total

Percent


10

40.0

3

12.0

12.0

52.0

8 3 1 25

32.0 12.0 4.0 100.0

32.0 12.0 4.0 100.0

84.0 96.0 100.0

Tabel di atas menunjukan bahwa (40%) nasabah tidak memiliki AC di rumah, (32%) nasabah memiliki AC di rumah sebanyak satu unit, (12%) nasabah memiliki AC di rumah tanpa menyebutkan jumlah, (12%) nasabah memiliki AC di rumah sebanyak dua unit, (4%) nasabah memiliki AC di rumah sebanyak tiga unit. Dari data di atas dapat diketahui bahwa mayoritas nasabah tidak memiliki AC di rumah, hal ini terlihat dari jawaban responden sebesar (40%) nasabah tidak memiliki AC di rumah.

62

2. Aspek Pengetahuan Nasabah Aspek pengetahuan nasabah tentang pembiayaan musyarakah merupakan faktor pendukung bagi para nasabah sebagai landasan mereka dalam menentukan jenis pembiayaan apa yang akan diterima. Faktor inilah yang menjadi acuan bagi penulis apakah nasabah melakukan kerjasama pembiayaan musyarakah karena mereka tahu tentang konsep ekonomi Islam atau mereka hanya menjadi nasabah karena ingin mendapatkan keuntungan semata. Tabel 15 Menurut hukum Islam, Riba (Bunga Bank) hukumnya haram? Frequency

Valid

Sangat tidak paham Biasa saja Paham Sangat paham Total

1 2 14 8 25

Percent 4.0 8.0 56.0 32.0 100.0


Tabel di atas menunjukan bahwa (56%) nasabah tahu bahwa Islam mengharamkan riba, (32%) nasabah sangat paham Islam mengharamkan riba, (8%) nasabah biasa saja bahwa Islam mengharamkan riba (4%) nasabah sangat tidak paham dengan riba. Dari data di atas dapat diketahui bahwa mayoritas nasabah paham bahwa dalam hukum Islam, riba hukumnya haram dan ada beberapa nasabah yang belum paham betul dengan riba, nasabah tersebut menjadi nasbah karena ikut rekannya yang lebih dahulu menjadi nasabah pada Bank Jabar Banten Syariah Cabang Bekasi.

63

Tabel 16 Di Indonesia ada bank yang menggunakan prinsip syariah? Frequency

Valid

Sangat tidak paham Tidak paham Biasa saja Paham Sangat paham Total

1 2 6 10 6 25

Percent 4.0 8.0 24.0 40.0 24.0 100.0

Valid Cumulative Percent Percent 4.0 4.0 8.0 12.0 24.0 36.0 40.0 76.0 24.0 100.0 100.0

Tabel di atas menunjukan bahwa (40%) nasabah paham bahwa di Indonesia terdapat Bank yang beroperasi dengan prinsip syariah, (24%) nasabah sangat paham Bank di Indonesia ada yang menggunakan prinsip syariah, (24%) nasabah biasa saja Bank di Indonesia ada yang menggunakan prinsip syariah, (8%) nasabah tidak paham Bank di Indonesia ada yang menggunakan prinsip syariah, (4%) nasabah sangat tidak paham Bank yang beroperasi dengan prinsip syariah. Dari data di atas dapat diketahui bahwa ada beberapa nasabah yang tidak mengetahui tentang operasional Bank Syariah karena nasabah tersebut beranggapan bahwa Bank Syariah sama dengan Bank Konvensional.

64

Tabel 17 Produk Bank Syariah masih di dominasi oleh pembiayaan murabahah? Frequency

Valid

Sangat tidak paham Tidak paham Biasa Saja Paham Sangat paham Total

1 3 5 11 5 25

Percent 4.0 12.0 20.0 44.0 20.0 100.0


Tabel di atas menunjukan bahwa (44%) nasabah paham tentang produk Bank Syariah yang masih didominasi oleh pembiayaan murabahah, (20%) nasabah sangat paham tentang produk Bank Syariah masih didominasi oleh pembiayaan murabahah, (20%) nasabah biasa saja tentang produk Bank Syariah masih didominasi oleh pembiayaan musyarakah, (12%) nasabah tidak paham tentang produk Bank Syariah masih didominasi oleh pembiayaan murabahah, (4%) nasabah sangat tidak paham tentang produk Bank Syariah yang masih didominasi oleh pembiayaan murabahah. Dari data di atas dapat diketahui ada beberapa nasabah yang belum mengerti tentang produk-produk di Bank Syariah.

65

Tabel 18 Pembiayaan musyarakah berbeda dengan kredit pada Bank Konvensional? Frequency

Valid

Sangat tidak paham Tidak paham Biasa saja Paham Sangat paham Total

1 4 4 13 3 25

Percent 4.0 16.0 16.0 52.0 12.0 100.0


Tabel di atas menunjukan bahwa (52%) nasabah paham tentang pembiayaan musyarakah berbeda dengan kredit pada Bank Konvensional, (16%) nasabah tidak paham tentang pembiayaan musyarakah berbeda dengan kredit pada Bank Konvensional, (16%) nasabah biasa saja tentang pembiayaan musyarakah berbeda dengan kredit pada Bank Konvesional, (12%) nasabah sangat paham pembiayaan musyarakah berbeda dengan kredit pada Bank Konvensional, (4%) nasabah sangat tidak paham tentang pembiyaan muyarakah berbeda dengan kredit pada Bank Konvensional. Dari data di atas dapat diketahui ada beberapa nasabah belum mengetahui tentang perbedaan pembiaayaan musyarakah, mereka beranggapan bahwa pembiaayan musyarakah dengan kredit di Bank Konvensional pada dasarnya ingin mencari keuntungan.

66

Tabel 19 Alokasi pembiayaan Musyarakah diperuntukan untuk usaha sektor riil? Frequency

Valid

Tidak paham Biasa Saja Paham Sangat paham Total

Percent

2 4 8 11 25

8.0 16.0 32.0 44.0 100.0


Tabel di atas menunjukan bahwa (44%) nasabah sangat paham bahwa alokasi pembiayaan musyarakah diperuntukan untuk sektor rill, (32%) nasabah paham bahwa alokasi pembiayaan musyarakah diperuntukan untuk sektor rill, (16%) nasabah Biasa Saja bahwa alokasi pembiayaan musyarakah diperuntukan untuk sektor rill, (8%) nasabah tidak paham bahwa pembiayaan musyarakah diperuntukan untuk sektor rill. Dari data di atas dapat diketahui bahwa mayoritas nasabah sangat paham bahwa pembiayaan musyarakah diperuntukan untuk sektor rill, hal ini terlihat dari jawaban responden sebesar (44%) nasabah sangat paham bahwa pembiayaan musyarakah berbeda dengan kredit pada Bank Konvensional.

67

Tabel 20 Dalam praktek pembiayaan musyarakah, Bank Syariah menerapkan agunan sebagai jaminan pembiayaan? Frequency

Valid

Tidak paham biasa saja Paham Sangat paham Total

2 2 6 15 25

Percent 8.0 8.0 24.0 60.0 100.0


Tabel di atas menunjukan bahwa (60%) nasabah sangat paham bahwa dalam Bank Syariah mensyaratkan agunan atau jaminan pembiayaan musyarakah, (24%) nasabah paham Bank Syariah mensyaratkan agunan atau jaminan pembiayaan musyarakah, (8%) nasabah biasa saja bahwa Bank Syariah mensyaratkan agunan atau jaminan pembiayaan musyarakah, (8%) nasabah tidak paham bahwa Bank Syariah mensyaratkan agunan atau jaminan pembiayaan musyarakah. Dari data di atas dapat diketahui bahwa ada beberapa nasabah yang tidak paham dengan jaminan pembiayaan, merka hanya tahu bahwa ketika mengajukan permohonan pembiayaan dipersyaratkan jaminan.

68

Tabel 21 Bank Syariah selalu melakukan pendampingan terhadap nasabah yang mendapatkan pembiayaan musyarakah Frequency

Valid

Sangat tidak paham Tidak paham Paham Sangat paham Total

1 1 9 14 25

Percent 4.0 4.0 36.0 56.0 100.0


Tabel di atas menunjukan bahwa (56%) nasabah sangat paham bahwa Bank Syariah selalu melakukan pendampingan terhadap usaha nasabahnya, (36%) nasabah paham bahwa Bank Syariah selalu melakukan pendampingan terhadap usaha nasabahnya, (4%) nasabah tidak paham bahwa Bank Syariah selalu melakukan pendampingan terhadap usaha nasabahnya (4%) nasabah sagat tidak paham bahwa Bank Syariah selalu melakukan pendampingan terhadap usaha nasabahnya. Dari data di atas dapat diketahui ada beberapa nasabah yang tidak mengetahui pendampingan usaha untuk pembiayaan musyarakah, karena usaha mereka yang lancar sehingga tidak ada pembayaran yang macet dan pihak Bank tidak melakukan pengontrolan pada nasabah yang lancar pembayaran pokok dan angsuran pembiayaan musyarakah.

69

3. Pembiayaan Musyarakah dan Pendapatan Nasabah Tabel 22 Sudah berapa lama bapak/ibu/sdr menjadi nasabah pembiayaan musyarakah? Frequency 1 Tahun 2 Tahun Valid 3 Tahun Total

3 11 11 25

Percent 12.0 44.0 44.0 100.0


Tabel di atas menunjukan bahwa (44%) responden telah menjadi nasabah selama 2 Tahun, (44%) responden telah menjadi nasabah selama 3 Tahun, (12%) responden telah menjadi nasabah selama 3 Tahun. Dari data di atas dapat diketahui bahwa mayoritas responden telah menjadi nasabah lebih dari 1 Tahun, karena para pengusaha yang menjadi pengusaha sebelumnya telah menjadi nasabah di BPD Jabar Banten Konvensional sehingga ketika BPD Jabar Banten membuka unit usaha Syariah, ada beberapa nasabah yang pidah ke BPD Jabar Banten Syariah.

70

Tabel 23 Berapa total pembiayaan yang bapak/ibu/sdr dapatkan? Frequency Rp. 10.000.000 – Rp. 50.000.000 Rp. 50.000.001 – Rp. 100.000.000 Rp. 100.000.001 – Valid Rp. 250.000.000 Rp. 250.000.001 – Rp. 500.000.000 Rp. 500.000.001 – Rp. 1.000.000.000 Total

Percent

Valid Percent

Cumulative Percent

1

4.0

4.0

4.0

3

12.0

12.0

16.0

14

56.0

56.0

72.0

4

16.0

16.0

88.0

3

12.0

12.0

100.0

25

100.0

100.0

Tabel di atas menunjukan bahwa (56%) nasabah mendapatkan pembiayaan musyarakah sebesar Rp. 100.000.001 – Rp. 250.000.000, (16%) nasabah mendapatkan pembiayan sebesar Rp. 250.000.001 – Rp. 500.000.000, (12%) nasabah mendapatkan pembiayaan sebesar Rp. 50.000.001 – Rp. 100.000.000, (12%) nasabah mendapatkan pembiayaan sebesar Rp. 500.000.001 – Rp. 1.000.000.000, (4%) nasabah mendapatkan pembiayaan sebesar Rp. 10.000.000 – Rp. 50.000.000. Dari data di atas dapat diketahui bahwa mayoritas nasabah mendapatkan pembiayaan musyarakah di bawah dari 1 Milyar, karena secara kualifikasi, usaha nasabah tergolong dalam golongan kecil dan menengah.

71

Tabel 24 Berapa jangka waktu pembiayaan yang bapak/ibu/sdr terima Frequency 3 - 6 Bulan 6 - 9 Bulan Valid 9 - 12 Bulan >1 Tahun Total

3 5 11 6 25

Percent 12.0 20.0 44.0 24.0 100.0


Tabel di atas menunjukan bahwa (44%) nasabah menerima pembiayaan musyarakah dengan jangka waktu pengembalian 9 – 12 Bulan, (24%) nasabah nasabah mendapatkan jangka waktu pengembalian selama > 1 Tahun, (20%) nasabah mendapatkan jangka waktu pengembalian selama 6 – 9 Bulan, (12%) nasabah mendapatkan jangka waktu pengembalian selama 3 – 6 Bulan. Dari data di atas dapat diketahui bahwa mayoritas nasabah mendapatkan jangka waktu mengembalikan pembiayaan musyarakah kurang dari 1 tahun, karena usaha yang di biayai oleh BPD Jabar Banten Syariah Cabang Bekasi ialah proyek pembangunan sarana umum seperti jalan, dan gedung sekolah dengan jangka waktu pekerjaan antara 3 – 6 bulan.

72

Tabel 25 Berapa rata-rata penghasilan bapak/ibu/sdr perbulan sebelum mendapatkan pembiayaan? Frequency Rp. 1.000.001 Rp. 2.000.000 Rp. 2000.001 Rp. 3.500.000 Rp. 3.500.001 Valid Rp. 5.000.000 Rp. 5000.001 Rp. 7.500.000 Rp. 7.500.001 Rp. 10.000.000 Total

Percent

Valid Percent

Cumulative Percent

1

4.0

4.0

4.0

10

40.0

40.0

44.0

7

28.0

28.0

72.0

5

20.0

20.0

92.0

2

8.0

8.0

100.0

25

100.0

100.0

Tabel di atas menunjukan bahwa (40%) pendapatan rata-rata nasabah sebelum mendapatkan pembiayaan musyarakah sebesar Rp. 2.000.001 – Rp. 3.500.00 perbulan, (28%) pendapatan rata-rata nasabah sebelum mendapatkan pembiayaan musyarakah sebesar Rp. 3.500.001 – Rp. 5.000.000 perbulan, (20%) pendapatan ratarata nasabah sebelum mendapatkan pembiayaan musyarakah sebesar Rp. 5.000.001 – Rp. 7.500.000 perbulan (8%) pendapatan rata-rata nasabah sebelum mendapatkan pembiayaan musyarakah sebesar Rp. 7.500.001 – Rp. 10.000.000 perbulan (4%) pendapatan rata-rata nasabah sebelum mendapatkan pembiayaan musyarakah sebesar Rp. 1.000.000 – Rp. 2.000.000 perbulan. Dari data di atas dapat diketahui bahwa mayoritas pendapatan rata-rata nasabah sebelum mendapatkan pembiayaan musyarakah yaitu Rp 3,5 Juta – Rp. 5 Juta.

73

Tabel 26 Sebelum mendapatkan Pembiayaan Musyrakah. Seberapa penghasilan bapak/ibu/sdr. dapat mencukupi kebutuhan bulanan keluarga? Frequency kurang, sering menghutang Pas-pasan, dan harus hemat Valid Semua terpenuhi dan sedikit sisa Semua terpenuhi dan banyak sisa Total

Percent

Valid Percent

Cumulative Percent

1

4.0

4.0

4.0

4

16.0

16.0

20.0

11

44.0

44.0

64.0

9

36.0

36.0

100.0

25

100.0

100.0

Tabel di atas menunjukan bahwa (44%) sebelum mendapatkan pembiayaan musyarakah, penghasilan nasabah dalam memenuhi kebutuhan hidupnya selalu terpenuhi dan sedikit sisa, (36%) penghasilan nasabah selalu terpenuhi dan banyak sisa, (16%) penghasilan nasabah pas-pasan dan harus hemat (4%) penghasilan nasabah kurang dan sering utang. Dari data di atas dapat diketahui bahwa mayoritas penghasilan nasabah sebelum mendapatkan pembiayaan dalam memenuhi kebutuhan keluarga terpenuhi, karena pemenuhan kebutuhan keluarga selain dari pembiayaan juga di dapat dari usaha lain dan dari sisa pendapatan proyek tahun yang lalu.

74

Tabel 27 Berapa rata-rata penghasilan bapak/ibu/sdr perbulansetelah mendapatkan pembiayaan? Frequency Rp. 2000.001 Rp. 3.500.000 Rp. 3.500.001 Rp. 5.000.000 Rp. 5.000.001 Valid Rp. 7.500.000 Rp. 7.500.001 Rp. 10.000.000 >Rp. 10.000.000 Total

Percent

Valid Percent

Cumulative Percent

2

8.0

8.0

8.0

6

24.0

24.0

32.0

7

28.0

28.0

60.0

7

28.0

28.0

88.0

3 25

12.0 100.0

12.0 100.0

100.0

Tabel di atas menunjukan bahwa (28%) pendapatan rata-rata nasabah setelah mendapatkan pembiayaan musyarakah sebesar Rp. 5.000.001 – Rp. 10.000.000 perbulan, (28%) pendapatan rata-rata nasabah sebelum mendapatkan pembiayaan musyarakah sebesar Rp. 7.500.001 – Rp. 10.000.000 perbulan, (24%) pendapatan rata-rata nasabah setelah mendapatkan pembiayaan musyarakah sebesar Rp. 3.500.001 – Rp. 5.000.000 , (8%) pendapatan rata-rata nasabah setelah mendapatkan pembiayaan musyarakah sebesar Rp. 2.000.001 – Rp. 3.500.000 perbulan. Dari data di atas dapat diketahui bahwa mayoritas pendapatan rata-rata nasabah setelah mendapatkan pembiayaan musyarakah sebesar di atas Rp. 5 Juta, jika dibandingkan dengan pendapatan sebelum mendapatkan pembiayaan, maka rata-rata pendapatan nasabah naik 50%.

75

Tabel 28 Apakah pembiayaan musyarakah yang Bapak/Ibu/Sdr dapatkan dapat memenuhi kebutuhan makan? Frequency Biasa saja Cukup Valid Sangat cukup Total

2 12 11 25

Percent 8.0 48.0 44.0 100.0


Tabel di atas menunjukan bahwa (48%) pendapatan nasabah setelah mendapatkan pembiayaan musyarakah cukup memenuhi kebutuhan makan keluarga, (44%) pendapatan nasabah setelah mendapatkan pembiayaan musyarakah sangat cukup memenuhi kebutuhan makan keluarga, (8%) nasabah merasa biasa saja dalam memenuhi kebutuhan makan. Dari data di atas dapat diketahui bahwa mayoritas pendapatan nasabah setelah mendapatkan pembiayaan musyarakah dapat memenuhi kebutuhan makan keluarga.

76

Tabel 30 Apakah pembiayaan musyarakah yang Bapak/Ibu/Sdr dapatkan dapat memenuhi kebutuhan pakaian? Frequency Tidak cukup Biasa saja Valid Cukup Sangat cukup Total

2 2 15 6 25

Percent 8.0 8.0 60.0 24.0 100.0


Tabel di atas menunjukan bahwa (60%) pendapatan nasabah setelah mendapatkan pembiayaan musyarakah cukup memenuhi kebutuhan pakaian keluarga, (24%) pendapatan nasabah setelah mendapatkan pembiayaan musyarakah sangat cukup memenuhi kebutuhan pakaian keluarga, (8%). pendapatan nasabah setelah mendapatkan pembiayaan musyarakah tidak cukup memenuhi kebutuhan pakaian keluarga, (8%) nasabah merasa biasa saja dalam memenuhi kebutuhan pakaian. Dari data di atas dapat diketahui bahwa mayoritas pendapatan nasabah dapat memenuhi kebutuhan pakaian keluarga, serta ada beberapa nasabah yang merasa tidak cukup karena nasabah tersebut belum menikah sehingga ia biasa-biasa saja dalam memenuhi kebutuhan pakaian.

77

Tabel 31 Apakah pembiayaan musyarakah yang Bapak/Ibu/Sdr dapatkan dapat memenuhi kebutuhan rumah? Frequency Tidak cukup Biasa saja Valid Cukup Sangat cukup Total

2 3 12 8 25

Percent 8.0 12.0 48.0 32.0 100.0


Tabel di atas menunjukan bahwa (48%) pendapatan nasabah setelah mendapatkan pembiayaan musyarakah cukup memenuhi kebutuhan rumah, (32%) pendapatan nasabah setelah mendapatkan pembiayaan musyarakah sangat cukup memenuhi kebutuhan rumah, (12%), nasabah merasa biasa saja dalam memenuhi kebutuhan pakaian, (8%) pendapatan nasabah setelah mendapatkan pembiayaan musyarakah tidak cukup memenuhi kebutuhan rumah. Dari data di atas dapat diketahui bahwa mayoritas pendapatan nasabah dapat memenuhi kebutuhan rumah, serta ada beberapa nasabah yang merasa tidak cukup karena nasabah tersebut belum menikah dan masih ada yang masih tinggal bersama orang tuanya.

78

Tabel 32 Apakah pembiayaan musyarakah yang Bapak/Ibu/Sdr dapatkan dapat memenuhi kebutuhan kendaraan?

Valid

Biasa saja Cukup Sangat cukup Total

Frequency 7 16 2 25

Percent 28.0 64.0 8.0 100.0


Tabel di atas menunjukan bahwa (64%) pendapatan nasabah setelah mendapatkan pembiayaan musyarakah cukup memenuhi kebutuhan kendaraan, (8%) pendapatan nasabah setelah mendapatkan pembiayaan musyarakah sangat cukup memenuhi kebutuhan rumah, (7%), nasabah merasa biasa saja dalam memenuhi kebutuhan kendaraan. Dari data di atas dapat diketahui bahwa mayoritas pendapatan nasabah dapat memenuhi kebutuhan rumah, serta ada beberapa nasabah yang merasa tidak cukup karena nasabah tersebut belum menikah dan masih ada yang masih tinggal bersama orang tuanya.

79

B. Uji Reabilitas dan Validitas 1. Tingkat pengetahuan nasabah terhadap Bank Syariah Tabel 33 Reliability Analysis - Scale (Alpha) Scale Mean if Item Deleted

Scale Variance if Item Deleted

Corrected Item-Total Correlation .5825 .6704 .6933 .5650 .5201 .5608 .7108

B1 23.7200 20.5433 B2 24.1200 18.6933 B3 24.2000 18.4167 B4 24.3200 19.6433 B5 23.7200 20.4600 B6 23.4800 20.2600 B7 23.4800 18.8433 Reliability Coefficients 7 items Alpha = .8525 Standardized item alpha = .8522

Squared Multiple Correlation .5301 .5843 .5689 .6250 .6166 .4611 .6823

Berdasarkan tabel di atas, dimana jumlah pertanyaan sebanyak 7 dan perhitungan vaidasi digunakan rumus Reability Analysis dengan bantuan SPSS 11,5, Tabel tersebut menginformasikan bahwa nilai Reabilitas dengan model Alpha Cronbach sebsesar 0,8525. Untuk menentukan besarnya nilai tabel r dengan tingkat kepercayaan df (degree of freedom) yaitu dengan cara melihat jumlah kasus dikurangi dua (25 – 2 = 23) dengan tingkat signifikansi 1% , maka dapat diketahui nilai r tabel sebesar 0.505. Setelah di uji validitasnya diperoleh hasi bahwa r hitung > r tabel, maka dapat disimpulkan variabel-variabel tersebut valid semuanya.

80

2. Pembiayaan Musyarakah dan Pendapatan Nasabah Tabel 34 Reliability Analysis - Scale (Alpha) Scale Mean if Item Deleted

Scale Variance if Item Deleted

Corrected Item-Total Correlation .4609 .7977 .6908 .7817 .5318 9163 .7099 .6945 .4431 .5542 .4425

C1 39.1200 37.9433 C2 38.2400 32.6900 C3 37.6400 33.7400 C4 37.5600 31.9233 C5 38.3200 36.3100 C6 36.3200 29.3933 C7 37.6400 38.5733 C8 37.0800 36.5767 C9 37.3600 37.2567 C10 37.4400 35.6667 C11 37.6400 38.8233 Reliability Coefficients 11 items Alpha = .8964 Standardized item alpha = 8994

Squared Multiple Correlation .5701 .8491 .8330 .7441 .6783 .8894 .7004 .7276 .6996 .7526 .7865

Berdasarkan tabel di atas, dimana jumlah pertanyaan sebanyak 11 dan perhitungan vaidasi digunakan rumus Reability Analysis dengan bantuan SPSS 11.5, Tabel tersebut menginformasikan bahwa nilai Reabilitas dengan model Alpha Cronbach sebsesar 0,8994. Untuk menentukan besarnya nilai tabel r dengan tingkat kepercayaan df (degree of freedom) yaitu dengan cara melihat jumlah kasus dikurangi dua (25 – 2 = 23) dengan tingkat signifikansi 5% , maka dapat diketahui nilai r tabel sebesar 0.396. Setelah di uji validitasnya diperoleh hasi bahwa r hitung > r tabel, maka dapat disimpulkan variabel-variabel tersebut valid semuanya.

81

C. Uji Hipotesis 1. Regresi Linier Berganda Tabel 35 Descriptive Statistics

Mean Berapa rata-rata penghasilan bapak/ibu/sdr perbulan setelah mendapatkan pembiayaan?

Std. Deviation

N

5.12

1.166

25

Sudah berapa lama bapak/ibu/sdr menjadi nasabah pembiayaan musyarakah?

2.32

.690

25

Berapa total pembiayaan yang bapak/ibu/sdr dapatkan?

3.20

.957

25

Berapa jangka waktu pembiayaan yang bapak/ibu/sdr terima

3.80

.957

25

Berapa rata-rata penghasilan bapak/ibu/sdr perbulan sebelum mendapatkan pembiayaan?

3.88

1.054

25

Dari Tabel 34 dapat diketahui rata-rata dari variabel X1 (lama menjadi nasabah) adalah 2,32 dengan standar deviasi 0,690 dan jumlah data yang ada sebanyak 25. Rata-rata variabel X2 (Jumlah pembiayaan) adalah 3,20 dengan standar deviasi 0,957 dan jumlah data yang ada sebanyak 25. Rata-rata variabel X3 (Jangka waktu pembiayaan) adalah 3,30 dengan standar deviasi 0,957 dan jumlah data yang ada sebanyak 25. Rata-rata X4 (Penghasilan sebelum Pembiayaan) adalah 3,33 dengan standar deviasi 1,054 dengan dan data yang ada sebanyak 25. Rata-rata

82

variabel Y (pendapatan setelah pembiayaan adalah 5,12 dengan standar deviasi 1,166 dan data yang ada sebanyak 25. Tabel 36 Hasil Koefisien Determinasi Model Summary(b) Model

R

R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate

1 .928(a) .862 .834 .475 a. Predictors: (Constant), Berapa rata-rata penghasilan bapak/ibu/sdr perbulan sebelum mendapatkan pembiayaan?, Sudah berapa lama bapak/ibu/sdr menjadi nasabah pembiayaan musyarakah?, Berapa jangka waktu pembiayaan yang bapak/ibu/sdr terima, Berapa total pembiayaan yang bapak/ibu/sdr dapatkan? b. Dependent Variable: Berapa rata-rata penghasilan bapak/ibu/sdr perbulan setelah mendapatkan pembiayaan? Dari tabel 35 diketahui besarnya pengaruh linier lama menjadi nasbah, jumlah pembiayaan yang didapat, jangka waktu pembiayaan, penghasilan sebelum mendapatkan pembiayaan terhadap pendapatan setelah mendapatkan pembiayaan musyarakah yaitu sebesar 0,928 , hasil tabel 35 menyatakan bahwa nilai Koefisien Determinasi (R)2 sebesar 0,826 artinya variabel-variabel tersebut mempengaruhi pendapatan nasabah setelah mendapatkan pembiayaan musyarakah sebesar 82,6% sedangkan sisanya 17,4 % dipengaruhi oleh faktor lain.

83

Tabel 37 ANOVA(b) Sum of Mean df F Sig. Squares Square Regression 28.130 4 7.033 31.188 .000(a) 1 Residual 4.510 20 .225 Total 32.640 24 a. Predictors: (Constant), Berapa rata-rata penghasilan bapak/ibu/sdr perbulan sebelum mendapatkan pembiayaan?, Sudah berapa lama bapak/ibu/sdr menjadi nasabah pembiayaan musyarakah?, Berapa jangka waktu pembiayaan yang bapak/ibu/sdr terima, Berapa total pembiayaan yang bapak/ibu/sdr dapatkan? b.Dependent Variable: Berapa rata-rata penghasilan bapak/ibu/sdr perbulan setelah mendapatkan pembiayaan?

Model

Dari tabel 36 (ANOVA) diperoleh angka signifikansi sebesar 0,000. Untuk menguji Hipotesis yaitu dengan cara membandingkan angka signifikansi sebesar 0.000 dengan 0.05. Hasilnya nilai 0.000 < dari 0.05. H0

: Tidak ada pengaruh antara lama menjadi nasabah, total pembiayaan, jangka waktu pembiayaan, penghasilan sebelum mendapatkan pembiayaan dengan Pendapatan setelah mendapatkan pembiayaan.

H1

: Ada pengaruh antara lama menjadi nasabah, total pembiayaan, jangka waktu pembiayaan, penghasilan sebelum mendapatkan pembiayaan dengan Pendapatan setelah mendapatkan pembiayaan.

Berdasarkan tabel 36 diketahui F hitung sebesar 31,188 dan signifikansi sebesar 0,000, sedangkan F tabel dapat dilihat pada tabel statistik dengan derajat kebebasan 0.05 (5%) dengan ketentuan numerator yaitu pembilang = jumlah variabel – 1 (5 – l = 4), dan denumator yaitu penyebut = jumlah responden – 4 (25 – 4 = 21),

84

maka diperoleh F tabel sebesar 2,84. Untuk menguji Hipotesis yaitu dengan cara membandingkan F tabel dengan F hitung yaitu dengan ketentuan sebagai berikut: Jika F hitung > F tabel maka H0 ditolak dan H1 diterima Jika F hitung < F tabel maka H0 diterima dan H1 ditolak Berdasarkan hasil perhitungan maka diperoleh F hitung > F Tabel (31,188 > 2,84), maka dapat disimpulkan bahwa H0 ditolak dan H1 diterima, artinya terdapat hubungan antara linier lama menjadi nasabah, total pembiayaan, jangka waktu pembiayaan, penghasilan sebelum mendapatkan pembiayaan dengan Pendapatan setelah mendapatkan pembiayaan. Maka model regresi tersebut dinyatakan layak dan benar.

85

Tabel 38 Hasil Persamaan Regresi Coefficients(a)

Model

Unstandardized Standardized Coefficients Coefficients

1

B Std. Error .276 .466

t

Sig.

Beta

(Constant) .592 .561 Sudah berapa lama bapak/ibu/sdr menjadi .362 .151 .214 2.390 .027 nasabah pembiayaan musyarakah? Berapa total pembiayaan yang bapak/ibu/sdr .328 .156 .269 2.106 .048 dapatkan? Berapa jangka waktu pembiayaan yang .330 .146 .271 2.263 .035 bapak/ibu/sdr terima Berapa rata-rata penghasilan bapak/ibu/sdr perbulan .438 .135 .396 3.255 .004 sebelum mendapatkan pembiayaan? a. Dependent Variable: Berapa rata-rata penghasilan bapak/ibu/sdr perbulan setelah mendapatkan pembiayaan? Tabel 37 dipergunakan untuk melihat perngaruh masing-masing varibel bebas

terhadap variabel terikat yaitu dengan cara menggunakan uji t, sedangkan untuk melihat besarnya pengaruh yaitu dengan melihat angka Beta atau Standardized Coefficient.

86

a. Hubungan antara variabel lama menjadi nasabah dan Pendapatan setelah mendapatkan pembiayaan. Hipotesis: H0 : Tidak ada pengaruh antara lama menjadi nasabah terhadap pendapatan setelah mendapatkan pembiayaan. H1 : Ada pengaruh antara lama menjadi nasabah terhadap pendapatan setelah mendapatkan pembiayaan. Pada tabel 37 diketahui t hitung sebesar 2,390. Selanjutnya membandingkan t hitung dengan t tabel, t tabel dengan taraf signifikansi 0,05 dan derajat kebebasan df= n – 2 (25 – 2 = 23), maka diperoleh nilai t tabel sebesar 1,714 . Jika t hitung > t tabel maka H0 ditolak dan H1 diterima Jika t hitung < t tabel maka H0 diterima dan H1 ditolak Setelah dilakukan perhitungan diperoleh t hitung > t tabel (2,390 > 1,714), maka H0 ditolak dan H1 diterima, Besarnya pengaruh lama menjadi nasabah terhadap pendapatan setelah mendapatkan pembiayaan musyarakah sebesar 21,4% dan tingkat signifikansi 0,027 < 0,05, dengan demikian dapat disimpulkan bahwa ada hubungan linier antara lama menjadi nasabah dengan Pendapatan setelah mendapatkan pembiayaan yang signifikan.

87

b. Hubungan antara variabel jumlah pembiayaan dan Pendapatan setelah mendapatkan pembiayaan. Hipotesis: H0 : Tidak ada pengaruh antara jumlah pembiayaan terhadap pendapatan setelah mendapatkan pembiayaan. H1 : Ada pengaruh antara jumlah pembiayaan terhadap pendapatan setelah mendapatkan pembiayaan. Pada tabel 37 diketahui t hitung sebesar 2,106 Selanjutnya membandingkan t hitung dengan t tabel, t tabel diketahui sebesar 1,714 . Jika t hitung > t tabel maka H0 ditolak dan H1 diterima Jika t hitung < t tabel maka H0 diterima dan H1 ditolak Setelah dibandingkan, ternyata t hitung > t tabel (2,106 > 1,714), maka H0 ditolak dan H1 diterima, Besarnya pengaruh jumlah pembiayaan terhadap pendapatan setelah mendapatkan pembiayaan musyarakah sebesar 26,9% dan tingkat signifikansi 0,048 < 0,05, dengan demikian dapat disimpulkan bahwa ada hubungan linier antara jumlah pembiayaan dengan Pendapatan setelah mendapatkan pembiayaan yang signifikan. c. Hubungan antara variabel jangka waktu pembiayaan dan Pendapatan setelah mendapatkan pembiayaan. Hipotesis: H0 : Tidak ada pengaruh antara jangka waktu pembiayaan terhadap pendapatan setelah mendapatkan pembiayaan.

88

H1 : Ada pengaruh antara jangka waktu pembiayaan terhadap pendapatan setelah mendapatkan pembiayaan. Dari hasil perhitungan diketahui t hitung sebesar 2,263. Selanjutnya membandingkan t hitung dengan t tabel, t tabel diketahui sebesar 1,714 . Jika t hitung > t tabel maka H0 ditolak dan H1 diterima Jika t hitung < t tabel maka H0 diterima dan H1 ditolak Setelah dibandingkan, ternyata t hitung > t tabel (2,263 > 1,714), maka H0 ditolak dan H1 diterima, Besarnya pengaruh jangka waktu pembiayaan terhadap pendapatan setelah mendapatkan pembiayaan sebesar 27,1% dan tingkat signifikansi 0,035 < 0,05, dengan demikian dapat disimpulkan bahwa ada hubungan linier antara jangka waktu pembiayaan dengan Pendapatan setelah mendapatkan pembiayaan yang signifikan. d. Hubungan antara variabel pendapatan sebelum mendapatkan pembiayaan dan Pendapatan setelah mendapatkan pembiayaan. Hipotesisi: H0 : Tidak ada pengaruh antara pendapatan sebelum mendapatkan pembiayaan terhadap pendapatan setelah mendapatkan pembiayaan. H1 : Ada pengaruh antara jangka pendapatan sebelum mendapatkan pembiayaan terhadap pendapatan setelah mendapatkan pembiayaan. Pengujian Hipotesis dilakukan dengan cara membandingkan t hitung dengan t tabel dengan kriteria sebagai berikut:

89

Jika t hitung > t tabel maka H0 ditolak dan H1 diterima Jika t hitung < t tabel maka H0 diterima dan H1 ditolak Hasil perhitungan menunjukan t hitung > t tabel (3,255 > 1,714), maka H0 ditolak dan H1 diterima, Besarnya pengaruh pendapatan sebelum terhadap pendapatan setelah mendapatkan pembiayaan sebesar 39,6% dan tingkat signifikansi 0,004 < 0,05, dengan demikian dapat disimpulkan bahwa ada hubungan linier antara jangka waktu pembiayaan dengan Pendapatan setelah mendapatkan pembiayaan yang signifikan.

90

2. Korelasi Tabel 39 Correlations Lama menjadi nasabah Lama menjadi nasabah

Pearson Correlation Sig. (2-tailed) N Jumlah Pearson pembiayaan Correlation Sig. (2-tailed)

Jumlah pembiayaan

Jangka waktu pembiiyaan

Pendapatan sebelum pembiayaan

1

.340

.290

.341

. 25

.096 25

.160 25

.095 25

.340

1

.682(**)

.686(**)

.096

.

.000

.000

25

25

25

25

.290

.682(**)

1

.636(**)

.160

.000

.

.001

25

25

25

25

.341

.686(**)

.636(**)

1

.095

.000

.001

.

N 25 25 ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).

25

25

N Jangka Pearson waktu Correlation pembiiyaan Sig. (2-tailed) N Pendapatan Pearson sebelum Correlation pembiayaan Sig. (2-tailed)

Tabel 37 digunakan untuk mengukur korelasi antara variabel lama menjadi nasabah, jumlah pembiayaan, jangka waktu pembiayaan musyarakah dan pendapatan sebelum mendapatkan pembiayaan musyarakah. Sebelum menentukan korelasi antara

91

masing-variabel, maka terlebih dahulu melihat interpretasi angka korelasi sebagai berikut: 1 ¾ 0,00 – 0,25

: Korelasi sangat rendah (dianggap tidak ada korelasi)

¾ > 0,25 – 0,50

: Korelasi cukup

¾ > 0,05 – 0,75

: Korelasi kuat

¾ > 0,75 – 1

: Korelasi sangat kuat

a. Korelasi antara lama menjadi nasabah dengan total pembiayaan sebesar 0,34, dari hasil interpretasi tersebut maka korelasi antara lama menjadi nasabah dengan total pembiayaan musyarakah cukup dan searah. Korelasi kedua variabel tersebut tidak signifikan karena nilai signifikansi 0,09 > 0,05. b. Korelasi antara lama menjadi nasabah dengan jangka waktu pembiayaan musyaralah sebesar 0,29, dari hasil interpretasi tersebut maka korelasi antara lama menjadi nasabah dengan jangka waktu pembiayaan musyarakah cukup dan searah. Korelasi kedua variabel tersebut tidak signifikan karena nilai signifikansi 0,160 > 0,05. c. Korelasi antara lama menjadi nasabah dengan pendapatan sebelum pembiayaan musyarakah sebesar 0,341, dari hasil interpretasi tersebut maka korelasi antara lama menjadi nasabah dengan pendapatan sebelum pembiyaan cukup dan searah. Korelasi kedua variabel tersebut tidak signifikan karena nilai signifikansi 0,094 > 0,05. 1

Ety Rochaety, Dkk, Metode Penelitian Bisinis dengan Aplikasi SPSS, (Jakarta: Mitra Wacana Media, 2007), h. 154

92

d. Korelasi antara jumlah pembiayaan musyarakah dengan jangka waktu pembiayaan musyarakah sebesar 0,682, dari hasil interpretasi tersebut maka korelasi antara jumlah pembiayaan dengan jangka waktu pembiayaan musyarakah kuat dan searah. Korelasi kedua variabel tersebut signifikan karena nilai signifikansi 0,000 > 0,05. e. Korelasi antara jumlah pembiayaan musyarakah dengan pendapatan sebelum pembiayaan musyarakah sebesar 0,686, dari hasil interpretasi tersebut maka korelasi antara jumlah pembiayaan dengan jangka waktu pembiayaan musyarakah kuat dan searah. Korelasi kedua variabel tersebut signifikan karena nilai signifikansi 0,000 > 0,05. Korelasi antara jangka waktu pembiayaan musyarakah dengan pendapatan sebelum pembiayaan musyarakah sebesar 0,636, dari hasil interpretasi tersebut maka korelasi antara jangka waktu pembiayaan dengan jangka waktu pembiayaan musyarakah kuat dan searah. Korelasi kedua variabel tersebut signifikan karena nilai signifikansi 0,001 > 0,05.

93

D. Uji Paired Sample t-test Tabel 40 Paired Samples Statistics Mean

Std. Deviation

N

Std. Error Mean

Pair 1 Berapa rata-rata penghasilan bapak/ibu/sdr perbulan sebelum mendapatkan pembiayaan?

3.88

25

1.054

.211

Berapa rata-rata penghasilan bapak/ibu/sdr perbulan setelah mendapatkan pembiayaan?

5.12

25

1.166

.233

Tabel Paired Samples Statistics menunjukkan bahwa pendapatan nasabah mengalami kenaikan dari 3,88 menjadi 5,12. Tabel 41 Paired Samples Correlations N Pair 1 Berapa rata-rata penghasilan bapak/ibu/sdr perbulan sebelum mendapatkan pembiayaan? & Berapa rata-rata penghasilan bapak/ibu/sdr perbulan setelah mendapatkan pembiayaan?

Correlation

25

.826

Sig.

.000

94

Data di atas menunjukan bahwa hasil korelasi antara Pendapatan nasabah sebelum dan sesudah mendapatkan pembiayaan musyarakah sebesar 0,826 sehingga ada hubungan yang signifikan pembiayaan musyarakah dengan pendapatan nasabah. Tabel 41 Paired Samples Test Paired Differences Std. Std. Mean Deviat Error ion Mean Pair 1 Pendapatan sebelum Pembiayaan -1.240 & Sesudah Pembiayaan

.663 .133

95% Confidence Interval of the Difference Lower

-1.514

t

df

Sig. (2tailed)

Upper

-.966 -9.347

24

.000

Tabel 36 menunjukan bahwa nilai peluang pada statistic t. dari hasil uji tersebut terlihat bahwa nilai signifikansi sebesar 0,000. Nilai tersebut adalah nilai untuk uji 2 arah dank arena nilai ini lebih kecil dari 0,05, dan nilai tersebut dibagi 2 (uji satu arah) nilainya pun tetap lebih kecil dari 0.05 maka kita menolak H0. Sedangkan kepercayaan batas bawah dan batas atas selang kepercayaan adalah -1,514 dan -0,966 dimana nilai 0 tidak termasuk di dalamnya.

95

BAB V PENUTUP A. Kesimpulan Setelah penulis meneliti, mendeskripsikan dan kemudian menganalisa datadata yang berhubungan dengan penulisan skripsi ini, maka dapat disimpulkan bahwa: 1. Pengaruh linier lama menjadi nasbah antara 1 tahun – 3 tahun (X1), jumlah pembiayaan yang diberikan BPD kepada nasabah antara Rp. 10 Juta – Rp. 1 Milyar (X2), jangka waktu pembiayaan antara 3 bulan – 1 tahun (X3), penghasilan sebelum mendapatkan pembiayaan sebesar Rp. 2 Juta – Rp. 10 Juta (X4) terhadap pendapatan setelah mendapatkan pembiayaan musyarakah (Y) yaitu dengan Koefisien Determinasi (R)2 sebesar 0,826, artinya variabelvariabel tersebut mempengaruhi pendapatan nasabah setelah mendapatkan pembiayaan musyarakah sebesar 82,6%

sedangkan sisanya 17,4 %

dipengaruhi oleh faktor lain. Jika variabel-variabel tersebut tetap maka dapat disimpulkan bahwa, faktor X mempengaruhi faktor Y dengan asumsi bahwa semakin tinggi faktor X maka akan semakin tinggi faktor Y, artinya semakin lama menjadi nasabah, semakin besar pembiayaan yang didapat, seemakin lama jangka waktu, semakin besar pendapatan sebelum mendapatkan pembiayaan maka akan meningkatkan

pendapatan

nasabah

setelah

mendapatkan

musyarakah pada BPD Jabar Banten Syariah Cabang Bekasi.

95

pembiayaan

96

2. Pengaruh masing-masing variabel bebas terhadap variabel terikat setalah dilakukan perbandingan t hitung dan t tabel dengan kriteria jika t hitung > t tabel maka H0 ditolak dan H1 diterima, Jika t hitung < t tabel maka H0 diterima dan H1 ditolak. Pengaruh variabel lama menjadi nasabah terhadap pendapatan setelah pembiayaan sebesar 21,4%. Pengaruh variabel jumlah pembiayaan terhadap pendapatan setelah pembiayaan sebesar 26,9%. Pengaruh variabel jangka waktu pembiayaan dengan pendapatan setelah pembiayaan sebesar 27,1%. Pengaruh variabel pendapatan sebelum pembiayaan terhadap pendapatan setelah pembiayaan sebesar 39,6%. 3. Terdapat korelasi yang cukup pada beberapa variabel yaitu korelasi antara lama menjadi nasabah dengan total pembiayaan sebesar 0,34, korelasi antara lama menjadi nasabah dengan jangka waktu pembiayaan musyaralah sebesar 0,29, korelasi antara lama menjadi nasabah dengan pendapatan sebelum pembiayaan musyarakah sebesar 0,341. Terdapat korelasi yang kuat pada beberapa variabel yaitu korelasi antara jumlah pembiayaan musyarakah dengan jangka waktu pembiayaan musyarakah sebesar 0,682. Korelasi antara jumlah pembiayaan musyarakah dengan pendapatan sebelum pembiayaan musyarakah sebesar 0,686. Korelasi antara jangka waktu pembiayaan musyarakah dengan pendapatan sebelum pembiayaan musyarakah sebesar 0,636

97

4. Pendapatan nasabah sebelum mendapatkan pembiayaan musyarakah nasabah mengalami kenaikan dari 3,88 menjadi 5,12. Hal ini menunjukan bahwa pembiayaan yang diberikan BPD Jabar Banten Berdampak kepada tingkat pendapatan nasabah dengan asumsi bahwa semakin besar pembiayaan yang didapat maka semakin besar pula pendapatan yang didapat nasabah. Jika variabel-variabel tersebut tetap maka dapat disimpulkan bahwa, faktor X mempengaruhi faktor Y dengan asumsi bahwa semakin tinggi faktor X maka akan semakin tinggi faktor Y, artinya semakin lama menjadi nasabah, semakin besar pembiayaan yang didapat, seemakin lama jangka waktu, semakin besar pendapatan sebelum mendapatkan pembiayaan maka akan meningkatkan

pendapatan

nasabah

setelah

mendapatkan

pembiayaan

musyarakah pada BPD Jabar Banten Syariah Cabang Bekasi. 5. Paired Samples Test menunjukan sebesar -1,240 dengan standar deviasi sebesar 0,663. Nilai t hitung sebesar -9.347. Sedangkan nilai Sig (2-tailed) sebesar 0,000 < 0,05 sehingga dapat disimpulkan bahwa H0 ditolak.

98

B. Saran 1. Pihak BPD Jabar Banten Cabang Syariah Bekasi harus meningkatkan pelayanan terhadap nasabahnya terutama dalam hal pemberian pembiayaan musyarakah,

karena

dengan

pembiayaan

tersebut

ditujukan

kepada

pembangunan daerah. Dengan adanya pembangunan yang merata maka akan meningkatkan perekonomian sehingga akan berdampak pada terciptanya lapangan pekerjaan. 2. Bank Jabar Banten Cabang Syariah Bekasi hedaknya lebih meningkatkan penyaluran pembiayaan yang bersifat produktif seperti mudharabah dan musyarakah. 3. Nasabah

seharusnya

lebih

meningkatkan

jiwa

kewirausahaan

dan

menciptakan daya saing yang sehat diantara para pengusaha yang bergerak dalam bidang jasa konstruksi. 4. GAPENSI lebih meningkatkan perannya sebagai wadah bagi para pengusaha dalam membina para anggotanya agar dapat menjadi pengusaha dalam menjalankan usahanya dengan baik dan profesional. 5. Hendaknya ada jalinan kerjasama yang tertulis antara GAPENSI Cabang Bekasi dengan BPD Jabar Banten Cabang Syariah Bekasi, sehingga anggota GAPENSI yang menjadi nasabah dapat lebih terkoordinir dan Badan Pengurus GAPENSI dapat lebih mudah melakukan pengawasan kepada para anggotanya.

Angket Penelitian skripsi PENGARUH PEMBIAYAAN MUSYARAKAH PADA BPD JABAR BANTEN SYARIAH CABANG BEKASI TERHADAP TINGKAT PENDAPATAN NASABAH 1. Berapa usia bapak/ibu/sdr sekarang?

.....tahun

2. Apa jenis kelamin bapak/ibu/sdr? 1. Pria 2. Wanita 3. Apa tingkat pendidikan terakhir yang pernah bapak/ibu/sdr tamatkan? 1. Tidak sekolah 4. SLTA/Sederajat 7. S-1 2. SD/Sederajat 5. D 1/2 8. S-2/3 3. SLTP/Sederajat 6. D 3/BA 9. ..................................... 4. Pekerjaan bapak/ibu/sdr bergerak dalam bidang apa? 1. Bidang pendidikan 4. Jasa layanan hukum 7. Peternakanperikanan 2. Layanan administrasi/TU 5. Jasa kesehatan 8. Perdagangan 3. Jasa layanan angkutan 6. Jasa keuangan 9. ........................................ 5. Sudah berapa lama bapak/ibu/sdr telah menekuni pekerjaan di atas? 1. Baru 1 – 2 bulan 3. ± 7 – 12 bulan 5. 3 – 5 tahun 2. ± 3 – 6 tahun 4. ± 1 – 2 tahun 6. Di atas 5 tahun 6. Bagaimana kesesuaian pekerjaan bapak/ibu/sdr dengan keahlian yang dimiliki? 1. Sangat tidak sesuai 3. Kurang sesuai 5. Sangat sesuai 2. Tidak sesuai 4. Cukup sesuai 7. Sudah berapa lama bapak/ibu/sdr menjadi nasabah pembiayaan musyarakah pada BPD Jabar Banten Syariah Cabang Bekasi? 1. 1 Tahun 4. 4 Tahun 2. 2. Tahun 5. 5 Tahun 3. 3. Tahun 6. > 5 Tahun 8. Berapakah total pembiayaan yang bapak/ibu/sdr dapatkan? 1. Rp. 1.000.000 – Rp. 5.000.000 4. Rp. 20.000.001 – Rp. 50.000.000 2. Rp. 5.000.001 – Rp. 10.000.000 5. Rp. 50.000.001 – Rp. 100.000.000 3. Rp. 10.000.001 – Rp. 20.000.000 6. > Rp. 100.000.000

9. Berapakah jangka waktu pembiayaan yang bapak/ibu/sdr terima? 1. 1 Tahun 4. 4 Tahun 2. 2. Tahun 5. 5 Tahun 3. 3. Tahun 6. > 5 Tahun 10. Berapa rata-rata penghasilan bapak/ibu/sdr musyarakah? 1. < Rp. 500.000 2. Rp. 500.000 – Rp. 1.000.000 3. Rp. 1.000.001 – Rp. 2.000.000 4. Rp. 2.000.001 – Rp. 3.500.000

perbulan sebelum mendapatkan pembiayaan 5. 6. 7. 8.

Rp. 3.500.001 – Rp. 5.000.000 Rp. 5.000.000 – Rp. 7.500.000 Rp. 7.500.001 – Rp. 10.000.000 > Rp. 10.000.000

11. Sebelum mendapatkan pembiayaan musyarakah, seberapa penghasilan bapak/ibu/sdr dapat memenuhi kebutuhan bulanan keluarga? 1. Semua terpenuhi dan banyak sisa 4. Pas-pasan, dan harus hemat 2. Semua terpenuhi dan sedikit sisa 5. Kurang, sering menghutang 12. Apakah bapak/ibu/sdr memiliki fasilitas/peralatan berikut [beri tanda (x) sesuai pilihan] No

Aspek kepemilikan yang ditanyakan

1

Rumah Sendiri (permanen)

2

Mobil Pribadi

3

Sepeda Motor Pribadi

4

Komputer/Notebook sendiri

5

Mesin Cuci

6

AC di rumah

Pilihan Jawaban Tidak

Ya

Jumlah

Keteranagan

13. Berapa rata-rata penghasilan bapak/ibu/sdr perbulan setelah mendapatkan pembiayaan musyarakah? 1. < Rp. 500.000 5. Rp. 3.500.001 – Rp. 5.000.000 2. Rp. 500.000 – Rp. 1.000.000 6. Rp. 5.000.000 – Rp. 7.500.000 3. Rp. 1.000.001 – Rp. 2.000.000 7. Rp. 7.500.001 – Rp. 10.000.000 4. Rp. 2.000.001 – Rp. 3.500.000 8. > Rp. 10.000.000

14. Setelah mendapatkan pembiayaan musyarakah, seberpa penghasilan bapak/ibu/sdr dapat mencukupi kebutuhan bulanan keluarga? 1. Semua terpenuhi dan banyak sisa 3. Pas-pasan dan harus hemat 2. Semua terpenuhi dan sedikit sisa 4. Kurang, sering menghutang

15. Bagaimna menurut bapak/ibu/sdr tentang penyaluran pembiayaan musyarakah dalam pemenuhan kebutuhan makan bapak/ibu/sdr? 1. Sangat cukup 4. Tidak cukup 2. Cukup 5. Sangat tidak cukup 3. Abstain 16. Bagaimna menurut bapak/ibu/sdr tentang penyaluran pembiayaan musyarakah dalam pemenuhan kebutuhan pakaian bapak/ibu/sdr? 1. Sangat cukup 4. Tidak cukup 2. Cukup 5. Sangat tidak cukup 3. Abstain 17. Bagaimna menurut bapak/ibu/sdr tentang penyaluran pembiayaan musyarakah dalam pemenuhan kebutuhan rumah bapak/ibu/sdr? 1. Sangat cukup 4. Tidak cukup 2. Cukup 5. Sangat tidak cukup 3. Abstain 18. Bagaimna menurut bapak/ibu/sdr tentang penyaluran pembiayaan musyarakah dalam pemenuhan kebutuhan kendaraan bapak/ibu/sdr? 1. Sangat cukup 4. Tidak cukup 2. Cukup 5. Sangat tidak cukup 3. Abstain

KATA PENGANTAR. memberikan taufik dan hidayah serta inayah-nya kepada penulis sehingga penulis

Recommend Documents