K ZÁKONNÝM DIGITÁLNÍM PENĚZŮM VYDÁVANÝM CENTRÁLNÍ BANKOU
Představení koncepce Na dematerializaci plateb se pracuje již řadu let. V posledních deseti letech bylo vyvinuto více než 200 mobilních platebních systémů. Tyto systémy jsou většinou počítačovou formou zástupných peněz, jelikož se jedná o převody mezi bankovními účty. Přesněji řečeno: „Peníze“, které používají komerční banky a mobilní operátoři, debetní karty, digitální peněženky ani digitální převody vůbec nejsou opravdovými penězi. Reálné peníze se nemusí vracet k jejich emitentovi, aby získaly hodnotu: svou hodnotu si drží a mohou obíhat, aniž by se vracely k emitentovi. Nedávné události ukazují, že současné předpisy bankovnictví, praní peněz, fiskální politika a obchod nejsou vždy schopné ovládat mnohé formy digitálních peněz vydávaných v soukromém sektoru. Oběživo, ve smyslu dematerializace, modernizace moc neovlivnila. Nedávné snahy (např. Bitcoin) přilákaly jen velmi málo uživatelů, a to kvůli výrazné nestálosti a nedostatečné ochraně uživatelů. Vzniká zde také vysoké riziko podvodů a příslušné orgány při tomto tempu vývoje nevykazují schopnost jej sledovat ani regulovat. Jediným schůdným dlouhodobým řešením pro centrální banku je vydat digitální peníze jako zákonné platidlo. A právě toto nabízí společnost Roberto Giori Company (RGC) se svým projektem digitálních peněz Giori Digital Money (GDM) a celosvětovou normou Global Standard for Money Technology (GSMT). Koncepce GDM a GSMT jsou navrženy záměrně tak, aby umožnily vydávání digitálních peněz jako zákonného platidla centrálními bankami a aby z digitálních peněz učinily levnější a komplexní řešení jako součást univerzálního platebního systému. Chytré telefony budou za několik málo let ještě chytřejší a dostupnější. Tím se umožní používání mobilních telefonů nejen pro převody peněz, ale i pro platby v měně, která je zákonným platidlem, a posléze i snížení množství peněz v oběhu, což je konečným cílem GDM a GSMT. Mobilní telefony se k placení používají stále častěji, jsou každému dostupné (stejně jako mince a bankovky) a budou cenným nástrojem při poskytování bankovních služeb i lidem bez účtu v bance.
Dematerializované oběživo Peníze existují ve dvou hlavních formách: oběživo, tedy mince a bankovky, a elektronické peníze, tedy záznamy na bankovních účtech. Oběživo nemá žádnou hodnotu samo o sobě; ta spočívá v důvěře, kterou uživatelé vkládají v emitenta (orgány centrální banky). Naším cílem je poskytnout počítačové řešení pro dematerializaci, emisi a převody oběživa. Nevkládá se na účet, ale ukládá se na mobilní zařízení a může být převedeno přímo od jednoho uživatele na jiného telefonem bez použití bankovního systému. Protože se jedná o oběživo, nemluvíme o založení nebo převodu z bankovních účtů, ale o peněžních jednotkách. Aby mohly být digitální peníze platnou alternativou fyzických peněz, musí si získat důvěru uživatelů, což je charakteristika státem krytého oběživa, a musí mít stejné vlastnosti. Takže musí být adekvátně zabezpečené. Aby je mohli používat běžní spotřebitelé, musí být také flexibilní, obecně akceptované (v rámci vyplývajících technických omezení), snadno použitelné, efektivní a spolehlivé. Banky musí umět odhadnout jejich flexibilitu a akceptovatelnost všemi platebními systémy.
Digitální řešení nabízená společností Roberto Giori Company Společnost Roberto Giori Company byla založena za účelem zkoumání peněžních problémů v digitální éře a poskytování bezpečných řešení na bázi mobilní techniky. Systém spočívá ve dvou oddělených stavebních kamenech: GDM a GSMT. Giori Digital Money (GDM) je platforma umístěná v centrální bance, která tvoří digitální originál (Giori Nota), stejně jako tištěné bankovky. Skládá se z bezpečného a jedinečného algoritmu pro každou bankovku v oběhu (elektronickou bankovku). Toto je první stavební kámen v systému tvorby digitální měny. GDM je podstatou systému, který umožňuje bezpečnou distribuci digitálních bankovek pro spotřebitelské bankovnictví nebo jiné finanční platformy. Tím, že jednotlivým digitálním bankovkám přidělí jedinečné číslo, GDM zajišťuje autenticitu každé vydané digitální bankovky (elektronické bankovky). GDM může také zkontrolovat původ a autenticitu každé vydané e-note. GDM je digitální měna vydávaná centrální bankou jako dematerializovaná měna, která tvoří monetární jednotku (s pevnou nominální hodnotou). Je zákonným platidlem, na rozdíl od jiných digitálních měn. The Global Standard for Money Technology (GSMT) je platforma, která spravuje všechny další funkce potřebné pro distribuci digitálních bankovek na jiné platformy. Dále hraje důležitou roli ve sledovatelnosti transakcí a onlinových nástrojů ke splnění zákonných požadavků v daných zemích. S normou GSMT neemituje digitální měnu soukromý sektor, ale centrální banka. GDM tedy není virtuální, ale skutečnou měnou, vydávanou v digitální formě centrální bankou. S GDM zůstává centrální banka věřitelem poslední instance, stejně jako je to u mincí a bankovek. GDM je zákonným platidlem, a proto může být obchodováno bez nutnosti vrácení centrální bance po každém převodu. Norma GSMT zajišťuje uplatňování kontrolních mechanizmů k zaručení platnosti digitálních peněz v oběhu. Další výhodou je to, že státem krytá digitální měna vychází z používání mobilní techniky. Není zapotřebí bankovní účet a kdokoliv si může v telefonu uložit různé nominální hodnoty této digitální měny, přesně jako různé nominální hodnoty bankovek v peněžence.
Potřeba předpisů a dohledu Emise digitálních peněz, stejně jako fyzických, je významným projektem. Vyžaduje přijetí nový nových předpisů a orgánů dohledu na zajištění jejich akceptace, stability a integrity. Současné evropské zákony ošetřují elektronické peníze jako způsob platby spravovaný soukromými operátory. Mají-li se elektronické peníze stát zákonným platidlem, je zapotřebí přijmout nová pravidla pro peněžní jednotky a centrální banky. V praxi bude zapotřebí dodatek k čl. 128 Smlouvy o fungování Evropské unie, který uvádí, že „bankovky vydávané Evropskou centrální bankou a centrálními bankami jednotlivých států mají být jedinými bankovkami, které mají postavení zákonného platidla v rámci Unie». Nová zákonná pravidla musí tento monopol rozšířit o vydávání nových digitálních peněz. Evropská centrální banka bude dále muset přijmout nová pravidla pro vlastnosti těchto nových digitálních peněz jako zákonného platidla. Dále budou muset být ustanoveny nové normy pro převody digitálních peněz týkající se zabezpečení, ochrany dat i obchodní návaznosti, které budou muset komerční banky a poskytovatelé finančních služeb splnit. Také budou muset být upraveny směrnice a nařízení pro prevenci využívání finančního systému k praní peněz a financování terorismu tak, aby předpisy řešily přesuny digitálních peněz ve jménu třetích stran. Tyto nové předpisy budou platit obzvláště pro společnosti poskytující platební služby.
Výhody pro centrální banky a regulační orgány Státu se za emisi bankovek obvykle platí „ražebné“, přičemž si centrální banka malou část ponechává jako provozní náklady. Emise digitálních peněz centrální bankou tento výnos žádným způsobem nemění, stejně jako v případě vydávání jakéhokoliv jiného oběživa. Liší se jen svou dematerializovaností. Emitované elektronické bankovky budou na účtech centrální banky vykázány jako závazky, vyvážené produktivními aktivy, která vytvářejí výnos z ražebného. Další velkou výhodou je sledovatelnost plateb, což umožňuje účinný boj s praním peněz, financováním terorismu a různými formami daňových a sociálních podvodů (podvádění s DPH, nelegální práce atd.).
Výhody pro spotřebitele Současné elektronické platební systémy (kreditní karty, PayPal nebo mobilní převody) musejí být převedeny z jednoho účtu na jiný předtím, než mohou být použity příjemcem. U těchto systémů musí příjemce platby věřit jak emitentovi, tak odesilateli platby. S opravdovou digitální měnou jako je GDM se peníze posílají přímo mezi lidmi, bez potřeby vracení hodnoty. Digitální peníze, které jsou zákonným platidlem krytým centrální bankou, podpoří důvěru, zabezpečení, směnitelnost, akceptovatelnost a široké využití v rámci globální normy. Podle aktuální zprávy Světové banky (Global Financial Development Report 2014: Financial Inclusion) lidé s nízkými příjmy jako první těží z technických inovací, např. z plateb přes mobilní telefony nebo z mobilních bankovních služeb. Díky těmto inovacím jsou bankovní služby levnější a přístupnější chudým, ženám a venkovanům, zvláště těm z odlehlých a řídce zalidněných oblastí bez běžných poboček bank. Systém GDM – GSMT je tak výhodou hlavně pro spotřebitele v zemích s vysokým počtem lidí bez účtu v bance nebo v zemích s nerozvinutým či nespolehlivým bankovním systémem. GDM jsou dematerializované digitální peníze s peněžní hodnotou uložené na SIM kartě v mobilu. Co se týká nákladů na transakce, je systém GDM – GSMT díky tomu daleko efektivnější a ekologičtější.
Výhody pro stát Náklady na produkci oběživa v měně euro a dolarové zóně se odhadují na 100 miliard euro nebo dolarů ročně. Protože by odpadly náklady na tisk a drasticky by se snížily náklady na emisi, režie dematerializovaného oběživa by výnos ze ražebného ovlivnila daleko méně než vydávání papírových bankovek. Takže tu existuje možnost velkých zisků pro stát. Sledovatelnost směny přísně v rámci zákona umožňuje efektivně potírat praní peněz, financování terorismu a různé typy finančních a sociálních podvodů. To má dopad nejen na statní rozpočet, ale i na kriminalitu.
Dopad na bankovní systém Vydávání dematerializovaného oběživa by nemělo podstatně změnit roli bankovního systému v ekonomice, kromě toho, že snad sníží náklady vznikající při správě digitálních platebních systémů a manipulaci s fyzickými penězi. Operace spojené se správou oběživa a údržbou mnoha ATM by se v souvislosti s rozšiřováním používání dematerializovaného oběživa měly omezit. Ve zemích se silným bankovním sektorem existuje méně oběživa než elektronických peněz. Dematerializace oběživa by tento poměr neměla moc ovlivnit. Banky se tedy mohou nadále soustředit na vklady a jejich dostupnost pro ekonomiku. Při přijetí finančnícj sektorem bude GSMT cenným ekonomickým nástrojem k dosažení osob bez bankovního účtu v oblastech, kde nejsou žádné pobočky spotřebitelských bank. Práce odvedená spotřebitelskými bankami v oblasti poskytování mobilních bankovních služeb je chvályhodná a jistě má dopad na země s omezeným počtem ATM. To však neřeší problém s převážnou většinou světa, která nemá bankovní účty nebo která má bankovní účty, ale nemohou provádět platby lidem s účty u jiných bank. Současný systém je totiž často omezen na specifické skupiny bank, jenž nejsou navzájem kompatibilní. Mobilní bankovní služby nabízené spotřebitelskými bankami nikdy nebudou řešením pro velmi malé částky, např. při placení ve veřejné přepravě, což se dnes platí hotově. GSMT se nesnaží konkurovat spotřebitelským bankám. Ty ho však mohou používat jako cenný nástroj pro poskytování bankovních služeb lidem bez účtu. Giori Digital Money je plně integrovaný digitální systém, který nevyžaduje žádnou další infrastrukturu, a proto umožní tok dat vyžadovaný pro cenově efektivní přesun peněz. Navíc má tu jedinečnou výhodu, že umí převést peníze kdykoliv a kdekoliv, a to díky univerzálnosti mobilních telefonů.
V posledních deseti letech bylo vyvinuto přibližně 200 mobilních platebních systémů. Žádný z nich nepoužívá digitální peníze vydané centrální bankou jako zákonné platidlo. Žádný z těchto systémů neumí převést tištěné bankovky na digitální peníze nebo naopak. GSMT® byla navržena jako globální mezinárodní norma se spolehlivými a bezpečnými operacemi v jediném systému v rámci předpisů a pod dohledem příslušných orgánů. Je zajímavá obzvláště pro země s velkým počtem osob bez bankovního účtu a výrazně snižuje potřebné množství tištěných bankovek. Normu GSMT mohou využívat provozovatelé mobilních sítí i finanční instituce pro efektivnější správu toku digitálních finančních transakcí do celého světa při velmi konkurenční ceně za převod.
Nekladu si za cíl vytvořit společnost bez peněz, ale společnost s méně penězi po kapsách.
Roberto Giori Prezident The Roberto Giori Company Ltd (Švýcarsko)
[email protected]
The Roberto Giori Company Ltd
46, av Général Guisan • CH-1009 PULLY •
[email protected] • www.robertogioricompany.com
