Jó lét lépésről lépésre Ingyenes e-mail tanfolyam 1. Bevezetés A jólét és a biztonság nincs ingyen. Bárcsak azt írhatnám, hogy a pénzhez, a gazdagsághoz bárki erőfeszítések és igyekezet nélkül hozzájuthat, és csak kettőt kell csettinteni és előugrik a Dzsinn, Neked pedig holnaptól mindenből kétszer annyi, kétszer jobb lesz. Ez sajnos nem így működik, de van egy jó hírem. A legjobb úton haladsz hogy elérd mindazt, amire vágysz, illetve ami pénzen elérhető, mert feliratkoztál tanfolyamunkra és a Pénzről Nőknek Magazin-ra, mi pedig értesíteni fogunk minden fontos eseményről, lehetőségről. Ma már egy jó szakma, a biztonságnak vélt nyugodt munkahely sem biztosíték semmire. Amilyen megszokott minden reggel bemenni egy jól kereső munkahelyre, olyan könnyen telepítenek egyik pillanatról a másikra akár egy egész gyárat Kínába és kerül az utcára több száz ember. A nyugalom és biztonság új értelmezést kíván. Számodra csak az lesz biztos, amit önmagad teremtesz meg. Ha szeretnéd taníttatni gyerekeidet, a lakásodat, házadat folyamatosan szépíteni, vagy tágasabba költözni, és persze nem utolsó sorban nem megalázó nyugdíjból élni majdan, akkor a legfontosabb szó, amit meg kell jegyezned az öngondoskodás. Hadd kérdezzem meg, láttál már magasugrót, aki odasétált a léc alá, szépen lassan, mintha csak a kirakatokat szemlélné a Nagykörúton, majd gondolt egy nagyot és helyből, minden nekifutás nélkül ugrott egy nagyot? Én soha. Mindig azt láttam, hogy a sikeres magasugrók bizony nekiszaladnak a lécnek és lendületből ugorják át. Az öngondoskodás nem jelent mást, minthogy az életében Rád váró, pontosan megjósolható vagy éppen kikerülendő eseményekre felkészülsz. Ha van gyermeked, akkor biztos lehetsz benne, hogy szeretnéd majd a legjobb iskolákba járatni (még az ingyenes oktatás sem az, gondolj csak a könyvekre, a kollégiumi díjakra, utazásra), az esküvőjén biztos nem akarsz majd filléresedni, segíteni kívánod majd az otthonteremtésben. Egyszer Te is leszel nyugdíjas, nem mindegy milyen körülmények között éled majd az utolsó évtizedeidet. Mindenki élete tele van magas anyagi lécekkel: egyetem, esküvő, házasság, lakás-, kocsi vásárlás, gyerekek nevelése stb. stb. Nekifutsz ezeknek az anyagi léceknek? Vagy inkább hitelt veszel fel és eladod a saját és családod jövőjét? Bizony, bizony, ha nem futsz neki előbb utóbb vizesárok lesz a léc mögött. Hogyan készüljünk fel a nagyobb kiadásokra vagy nehézségekre? Íme, négy apró szokás a mindennapokban, de hatalmas lépés a Te és családod anyagi biztonsága, jóléte, gazdagsága felé: 1. Tanuld meg kontrollálni a pénzedet!
2. Takaríts meg rendszeresen! 3. Fektesd be megtakarított pénzedet! 4. Védd meg mindazt, ami a Tiéd! A következő levelekben mindegyik fő szokás kialakításához nyújtunk segítséget, néhány tippet, javaslatot. Nincs más dolgod, csak alkalmazni mindazokat az ötleteket, amiket meg tudsz valósítani, de ami ennél is fontosabb, hogy ha ezt a 4 szokást az életed részévé teszed, bankszámládra lassan, de biztosan elkezd áramlani a pénz.
2. Mielőtt továbblépnénk. Nézzük meg miből lesz több pénzed? Ez nagyon fontos kérdés. Szeretném, ha nem vesztenéd el a lelkesedésedet, ezért rögtön oda ugrom, ami csak a vége felé jönne. Miből lesz pénzed ahhoz, hogy többet nyaralj, új lakást vegyél, a gyerekeidet taníttasd? A dolog titka a pénz természetében keresendő. Tudjuk, hogy akinek pénze van, annak sokkal egyszerűbb és könnyebb az élete, mint annak, aki állandóan anyagi gondokkal küzd. Ezért törekszik mindenki arra, hogy legyen pénze. Ki ügyesebben, ki kevésbé ügyesen. A pénz fő természete pedig az, hogy a pénz folyik. A pénz áramlik. Egyik kézből a másikba, egyik pénztárcából a másikba és egyik számláról a másikba. Milyen kifejező is tud lenni a nyelv: a franciák a kézpénzt "liquid"-nek, vagyis folyadéknak nevezik. Nem véletlen:) Ha ügyes vagy, a pénz áramlik feléd, ha ügyetlen, kifolyik a kezeid közül. Tudtad, hogy Te valójában egy milliomos vagy? Hogy a kezeid között egy-két év alatt milliók folynak át? Ha csak az átlagkeresetet megkeresed, akkor is évente több mint nettó 1,5 millió átfolyik a kezeden. Azért ez nem elhanyagolható összeg, két év alatt 3 millió! Hogyan lehetne ebből többet kihozni? Egy kis megtakarítással. Tedd fel magadnak a kérdést: Mennyit tudok naponta megtakarítani? Két buszjegynyit? 640 Ft/nap? Esetleg napi 1000 Ft is belefér? Gondolkozz el rajta. Kell-e minden "sztár" magazin. Kell-e annyi kávé, cigi vagy egyéb? Ezt csak Te tudhatod. Itt inkább nézzük meg mire képes napi két buszjegy! Szerinted napi két buszjegy megtakarításából mennyi idő alatt lesz egy Opel Astra Classic-od? Évi 20% kamattal ez csupán 7 év. 7 év alatt 3 850 000 Ft-t hoz számodra egy ilyen csekély megtakarítás. De menjünk tovább; ugyanez a taktika 11 és fél év alatt 10 millió-t hoz, és 20 év alatt már 52 milliót. 52 millió. El tudod képzelni, hogy mire költenéd, ha most megkapnád? Megérdemelsz 20 év múlva egy ilyen összeget? Ezt ma döntöd el! Játszunk még a számokkal egy kicsit. Ha jobban keresel, akkor esetleg évi 600 ezer forintot is félre tudsz tenni. Ez 20% hozammal 20 év múlva 135 milliót jelent. 135 millió. Ezért már egész biztos érdemes egy kis erőfeszítést tenned. Nos, ez a kamatos kamat ereje. Jó, sejtem mire gondolsz. Hogyan lehet évi 20% hozamot
garantálni, amikor a bank nem ad csak 4-10 %-t? Sajnos sehogy. Senki sem garantálhat Neked évi 20%-os hozamot. Viszont sokan elérték már hosszabb távon is, és ebben a tanfolyamban, illetve tanácsadásainkon mutatunk majd ötleteket és lehetőségeket, amikkel Te is képes lehetsz rá. Mindazonáltal a legfontosabb nem a hozam mértéke, hanem az alapelv. Mit is mondhatnék még erről? Inkább egy idézet: "Amikor a gazdagság beállít, akkor olyan gyorsan jön és olyan bőséggel, hogy azon fogsz csodálkozni, hogy eddig hol volt az életedből." (Napoleon Hill)
3. Az anyagi biztonság legfontosabb feltétele: Tudnod kell, hogy mire megy el a pénzed! Első levelünkben arról beszélgettünk, hogy a gazdagság, de legalábbis a biztonságos jóléthez 4 szokás elsajátítása szükséges: 1. Kontrolláld pénzedet! 2. Takaríts meg! 3. Fektesd be megtakarításaidat! 4. Védd meg mindazt, ami az tiéd! Ezek persze csak a legfőbb pontok, de olyan lényegesek, hogy nélkülük nincs igazi biztonság. Olyan ez, mint mikor nyaralni indulunk. Sok mindent bepakolunk, de indulás előtt még ellenőrizzük a legfontosabbakat, ami nélkül nem sikerülhet az utunk (útlevél, pénz, úticél címe, telefonszámok stb.). Kezdjük hát a legelején, mit jelent az, hogy kontroláljuk a pénzt? Azt jelenti, hogy tudjuk pontosan, hogy mire megy el a pénzünk és tervezzük, hogy mire fog elmenni. Te tudod? Tisztában vagy vele, hogy pontosan mennyit költesz élelmiszerre, mennyit a kutyára, mennyit a kozmetikusra vagy mennyi megy el a rezsire? Itt álljunk meg egy pillanatra. Tudni nem azt jelenti, hogy sejted, vagy gondolod. Tudni azt jelenti, hogy legalább 1000Ft-os pontossággal ismered a tényeket. Tudni azt jelenti, hogy ha a híradóban 8%-os gázáremelésről beszélnek, akkor pontosan tudod, vagy legalábbis egy egyszerű szorzással ki tudod számolni, hogy mennyit jelent ez a családodnak. Ehhez pedig vezetni kell a kiadásokat. Nagyon egyszerű módon, jegyzetfüzetben excelben vagy egyéb szoftverrel, de vezetni kell. Mi az ingyenes Money manager-t javasoljuk. A szoftvert letöltheted innen: Tovább a szoftver letöltéshez! Sem a telepítése, sem a használata nem bonyolult, ha mégis problémád lenne, nyugodtan kérd tanácsadóink ingyenes segítségét: Segítséget kérek! Ha vezeted a kiadásokat és tényleg ismered a tényeket, akkor már könnyen
készíthetsz magadnak költségvetést (akár a "nagyok"; az országnak, de legyél ügyesebb a pénzügyminiszternél!). Nem is hiszed el, hogy ez az egyszerű, egyáltalán nem bonyolult, bárki által megoldható tervezés mekkora erőt rejt magában. Ezzel ugyanis nem csak hadat üzensz, hanem könnyedén le is győzheted pénzed legnagyobb ellenségét az impulzusvásárlást. És ezzel oda is értünk a következő levelünk témájához. Hogyan tudsz úgy ellenállni az impulzusvásárlásnak, hogy ne kelljen megvonnod magadtól és családodtól az újdonságok örömét.
4. Pénzed legnagyobb ellensége: az impulzusvásárlás. Veled is előfordult már, hogy valamely multi polcait lesve úgy megkívántad a csokit, üdítőt vagy bármi mást, hogy végül vásárlás lett belőle? Vásároltál már a TV shoptól, esetleg egy reklámlevél hatására? Ha gyakran teszed, akkor védtelen vagy az impulzusvásárlással szemben. Az impulzusvásárlás ugyanis azt jelenti, hogy nincs igazán szükséged valamire, mégis az adott árucikk reklámjának, a multi marketingjének sikerült Téged vásárlásra bírnia. Vagyis a pénzed elment valamire, amire nem volt szükséged az adott pillanatban, nem is tervezted megvenni. A vadász, a multi, kitette csapdáját, a reklámot és Te nem tudtál ellenállni. Nem is gondolnánk milyen gyakran leszünk áldozatai az ilyen csapdáknak. Ezért a mai levél lényege: fogjon puskát a nyúl is. Annyi multi leselkedik az izetésedre, hogyha nem fegyverkezel fel, akkor nincs az a pénz, amit el ne költenél. Mit tehetsz egy milliárdos cég ellen? Két dolgot: 1. listával mész vásárolni, 2. megtanulod és megérted a reklámok felépítését, hogy átláss a szitán. A listás vásárlás egyértelmű, a pénz kontrollálásának talán a legtöbbek által használt eszköze ez, ezért rögtön rátérnék a reklámok felépítésére. Sokan azt gondolják, ők érzéketlenek a reklámokra, de kevesen azok valójában. Tulajdonképpen csak azok érzéketlenek teljesen, akikhez el se jut. Az igazán hatékony, vagyis az igazán veszélyes reklámok legalább a következő 4 elemet tartalmazzák: 1. figyelemfelkeltés, 2. vágy ébresztése, 3. "bizonyítás", 4. cselekvésre buzdítás Ha ezt a 4 elemet felismered egy-egy reklámban, akkor sokkal jobban fogod érteni a multi szándékát és azt is sokkal pontosabban meg tudod majd ítélni, hogy valóban szükséged van-e a reklámozott termékre, vagy csak egy reklám lelkesített fel. Nézzünk minden elemre példákat. Ne egy reklámot boncolgassunk, inkább sok apró elemet. Azt remélem ez hasznosabb.
A figyelemfelkeltés lényege, hogy igyekeznek egyenesen Téged megszólítani. Sokszor ugyanazt a terméket adják el ötféleképpen, csakhogy a különböző embereket, különböző módon szólíthassák meg. Már-már szinte kiabálnak hozzánk a reklámok. A bevásárlóközpontok egyik figyelemfelkeltő eszköze a csali cikk. A csali cikkek azok az árucikkek, amelyekről a bedobott újságokból értesülhetünk. Többnyire nem nagy értékű cikkek, de ezek azok, amelyeket akár beszerzési ár alatt is hajlandóak eladni csak azért, hogy bemenjünk és vásároljunk. Aztán a boltban az az érzésünk, hogy mindent ilyen "olcsón" kapunk, pedig csak a csalik igazán olcsók. A második lépés a vágy felkeltése. A csábító reklámszövegek mindent megtesznek azért, hogy elvarázsolják a gyanútlan vásárlót. A leggyakoribb az érzékszervek megmozgatása: kóstoló, hangok, csodálatos csomagolás. A csomagolástechnika a mai kor legnagyobb környezetszennyező találmánya. Szépnek szépek a becsomagolt termékek, de teljesen haszontalan a díszítés, hiszen a vásárlónak a termékre van szüksége, nem a dobozra. A harmadik lépés a "bizonyítás". Ha már felkeltették az érdeklődésedet, a vágy felébredt Benned, akkor már kicsit védtelen vagy, de még a vásárláshoz szükség van a döntés megmagyarázására. Erre szolgálnak az adatok, a látszólag tudományos magyarázatok, a tápanyagtáblázatok és sorolhatnám. Az emberek érzelemből döntenek, és utólag magyarázzák döntésüket. Ezt az utólagos alátámasztást hívják szakszóval racionalizálásnak. ("Milyen jó áron vettem, igazán megérte"; vagy "ezt a minőséget meg kell fizetni" stb. stb.) De a tőrdöfés az mindig a reklám végén van. Egy jó reklám mindent megtesz azért, hogy sürgesse a vásárlást, a döntést. Mindent megtesz azért, hogy úgy érezd ha nem vásárolsz rögtön valamit elszalasztasz, valamiről lemaradsz. Pedig az igazság az, hogy nem maradsz le semmiről. Csak a pénzedet veszted el minden felesleges vásárlással. A sürgetés általában valamilyen határidő megjelölésével történik ("csak itt, csak most, csak Neked, csak ma"), és hogy ne érezd úgy, hogy "na azért ennyire ne legyenek már rámenősek", ezért általában valamilyen ajándékkal párosul. Nem lehet minden manipulatív trükkről beszélni, ezért azt javaslom az elkövetkező néhány napban próbáld meg figyelni a reklámokat és gyakorold ennek a négy elemnek a felismerését. Hidd el szórakoztató lesz! Igazi, nemes játék, ami nem kerül semmibe, sőt pénzhez juttat Téged.
5. A megtakarítás és befektetés ereje. A legutóbbi levelek a pénz kontrollálásáról szóltak, vagyis arról a képességről, hogy átlátod a pénzed áramlását. Itt az ideje, hogy egy lépéssel közelebb lépjünk a célunkhoz az anyagi biztonsághoz és nyugalomhoz. Az anyagi felemelkedés rögös útja a megtakarítással kezdődik és ez az a pont ahol a legtöbb embernek véget is ér. Mert amíg álmodunk egy nagyobb lakásról, egy
telekről a vízparton, vagy egy dél-amerikai nyaralásról, addig az mindenkinek ugyanolyan jól megy, de amikor tényleg tenni kell valamit az már nehéz. Irgalmatlanul nehéz. Mivel a megtakarítás célja nem az, hogy a jelenlegi életminőséged romoljon, hanem épp ellenkezőleg annak a javítása, ezért azokat a lehetőségeket kell megkeresned, amivel anélkül tudsz pénzt megtakarítani, hogy rosszabbul élnél. Hogyan tudsz ehhez hozzáfogni? Néhány ötlet: Használd kimutatásaidat! Nézd át a költségkategóriákat és faragd le az indokolatlan kiadásokat! Például a bankköltségek, a biztosítási vagy a telekommunikációs költségek jelentősen csökkenthetők egy indokolt szolgáltató-váltással. A pénzügyi termékekkel kapcsolatban (hitel, biztosítás) kérheted tanácsadóink ingyenes segítségét, ide kattintva: Kérem, keressetek meg! A leghatásosabb takarékoskodás az, amikor kiterjeszted a gondolkodásod horizontját. Mit értek ezen? Nagyon egyszerű: sítalpat vegyél nyáron, búvárszemüveget télen, mert akkor olcsó. Ha időben gondolsz az ajándékokra, vagy bármi szükségszerű kiadásra, akkor komoly kedvezmény érhető el. Ne használj kényelemből hitelkártyát, csak akkor, ha valóban nincs más lehetőséged! Készpénzt hitelkártyáról ne vegyél fel, mert a felvétel költsége több ezer forint is lehet! Ráadásul a hitelkártyák használata gyakran úgynevezett bújtatott költségeket von maga után, amelyek komoly kamatokkal is járhatnak. Cseréld le izzóidat takarékos izzókra, ma már egy ilyen izzó nem olyan nagy költség és amellett, hogy kevesebbet fogyaszt, az élettartama is hosszabb, mint a hagyományos izzóké. Óvd az ivóvizet és az energiát, mert a túlzó fogyasztásuk nem csak költséges, de környezetszennyező is! Sorolhatnám. De (és ez a legfontosabb) a megtakarítás nem igazi megtakarítás, ha nem követi befektetés. Csak az a megtakarított pénz fog segíteni Neked, amelyiket nem fogyasztásra, hanem befektetésre fordít. Erről egy sztori jutott eszembe: egy kanadai fiatalember hatalmas bravúrt vitt véghez, a nyomor legmélyéről ráérzett a befektetés erejére. Kyle MacDonald élete anyagilag teljesen kilátástalan volt, havi 300 dollárt fizetett egy kis albérletért, miközben alig fizető munkákat vállalt el. Egy nap megunta és egyetlen tulajdonát, egy piros gémkapcsot az interneten csere-berére ajánlotta fel. Ez két hét múlva sikerült is. Kapott érte egy hal alakú golyóstollat. Hamarosan a tollból gömbkilincs, gömbkilincsből kempingfőző, kempingfőzőből áramfejlesztő lett. A cserék mindegyikében MacDonald egyre értékesebb dolgokhoz jutott, míg végül egy énekesnő, Judy Gnant felajánlotta phoenixi házát fél évre.
Tanulságos történet. Megmutatja, hogy milyen kevésből is elérheti célját, ha kitartó és céltudatos, hiszen a befektetés nem más, mint a pénzünk, a tulajdonunk vagy az időnk tervszerű felhasználása azért, hogy többletjövedelemhez jussunk. Amikor sok évig ugyanannál a cégnél dolgozik valaki, akkor a hűségét és az idejét fekteti be. Amikor a házát cseréli el, akkor a tulajdonát fekteti be. Amikor a pénzét leköti vagy értékpapírt vesz, akkor a pénzét fekteti be. A lehetőségek száma végtelen, de kétséget kizáróan a legkényelmesebb a pénz befektetése. A leghatékonyabb pedig az, amikor a pénzt és időt együtt fektetjük be. Elég csupán évi százezer forint (havi 8000 Ft) arra, hogy beszállj az "üzletbe"; és 1015 év alatt csodákat lehet elérni. Ugye mennyivel több a havi 8000 Ft, mint egy gémkapocs?! És most jöjjön egy kis matek. Jaj, ne szaladj el! Nem lesz hosszú. Mitől lehet a pénz befektetését megsokszorozni, ha időt szánunk rá? Ez a kamatos kamat hatása! Nézzük, mi történik évi 100 ezer Ft-tal, 20 % hozam mellett. Az első évben befektetünk 100 ezer Ft-ot. Egy év múlva 20% hozammal számolva 120 ezer Ft-unk lesz. Ehhez hozzáadjuk a második évi 100 ezer Ft-ot, így a második év elején lesz 220 ezer Ft befektetésünk. Megint 20% hozamot feltételezve év végén lesz 264 ezer Ft. Ehhez hozzátéve a 100 ezer Ft-ot már 364 ezer Ft-unk fog kamatozni. Nem szeretnélek untatni itt képlettel, helyette elárulom, hogy havi 8000 Ft a 20 év alatt nem kevesebbet, mint 21,6 millió forintot jelent. Jó, jó. De mibe érdemes fektetni a pénzedet? Erről szól a következő levelünk.
6. Mibe fektessek? Befektetési eszközök. Sokszor hallottam a következő egyszerű képletet: TŐKE=PÉNZ*IDŐ. Szerintem ez túlzóan leegyszerűsített gondolat, de abban van igazság, hogyha időt és pénzt fektettünk be együtt, akkor komoly tőkét tudunk létrehozni. A pénzt azonban mindenképpen be kell fektetni. Célszerűen értékpapírokba, ezért vegyük sorra a leggyakoribb értékpapírokat: Adhatsz kölcsön államoknak. Ezek az állampapírok, államkötvények, kincstárjegyek. Adhatsz kölcsön vállalatoknak, ezek a vállalati kötvények. A kötvények hitelt megtestesítő értékpapírok, vagyis ilyenkor tulajdonjogot vagy tagsági jogot nem kap az értékpapír vásárlója. A tőkéjének garanciája az adott állam vagy vállalat fizetőképessége, stabilitása. Ezeket az értékpapírokat összefoglalóan kötvényeknek nevezzük. A rövid lejáratú (rövid távú max. 6 hónapos) kötvények kockázata csekély, hozama csaknem fix, de amilyen fix olyan kicsi is. A hosszabb lejáratú kötvények hozama lehet magasabb, de ezzel együtt az árfolyamkockázat is magasabb. Tévhit, hogy a kötvényeken nem lehet veszíteni, az viszont igaz, hogy áltatában a kötvények biztonságos, de alacsonyabb hozamú befektetések.
Vehetsz részesedést vállalatokban. A tagsági (tulajdon és szavazati jog) jogot megtestesítő értékpapírokat hívjuk részvényeknek. A részvények megvásárlásakor tulajdonképpen finanszírozzuk egy vállalat működését. Képzeld el úgy, hogy "egy gépet vagy asztalt veszel" egy vállalatnak, cserébe a vállalat tulajdonjogot ad Neked, természetesen az Te részvényeid értékének arányában, sőt a közgyűlésen szavazatoddal beleszólhatsz a vállalat működésébe is. A nyereséges vállalatok a nyereség egy részét kifizetik a részvényeseknek, ezt osztaléknak hívjuk. Ha a vállalatnak jól megy és jók a kilátásai, akkor a részvényeid drágulni fognak, az elérhető hozam határa a csillagos ég. Ugyanakkor a részvények árfolyama sokkal jobban ingadozik, mint a kötvényeké, ezért a részvényvásárlás kicsit kockázatosabb befektetési forma. És a végére egy jó hír: nem kell folyamatosan figyelned a tőzsdét, ahhoz, hogy komoly nyereséget érhess el, úgy is kereshetsz pénzt, hogy szakértőkre bízod a pénzedet. A legnépszerűbb és legelérhetőbb formája ennek a befektetési alapok. A befektetési alap lényege, hogy sok befektető megállapodik abban, hogy közösen vállalják a kockázatot és közös a nyereség is, pénzüket egy alapba helyezik, az így összegyűlt pénzmagot (alapot) pedig az alapkezelőre bízzák. Vagyis az alap vagyonát az alapkezelő szakemberei "forgatják". Tehát, ha befektetési alap jegyeit vásárolod, akkor legyen bármily csekély a pénzed, az alapkezelő szakmai hátterének köszönhetően, pontosan ugyanolyan eséllyel termel Neked hasznot, mint mondjuk Bill Gates-nek a Microsoft
7. Egy befektetési stratégia, amivel még Te is biztosan nyersz. Ha hűséges olvasóm vagy, akkor már olvastál a pénz kontrollálásáról, a megtakarítás fontosságáról és a befektetés erejéről. Reményeim szerint érted a kamatos kamat hasznát és ismered az alapvető befektetési eszközöket. A mai alkalommal megismerkedhetsz egy olyan befektetési stratégiával, ami az elmúlt 200 évben minden esetben sikeres volt. Minden esetben. E módszert átlagolásnak hívják. Az átlagolás lényegét csakis számolással tudjuk megmutatni, ezért rögtön rátérek egy példára, de előbb vegyük sorra azt a három feltételt, ami nélkül még az átlagolás is veszteséget termelhet: 1. Rendszeresség (nagyon fontos befektetői attitűd). 2. Hosszú távú befektetés (kockázat csökkentésének legalapvetőbb módszere). 3. Diverzifikálás (lényege: a kockázat csökkentésére nem csak egy, hanem sok különböző papírt vásárolunk). Az átlagolás hatékonyságának bemutatására képzeljünk el két alapot. Az első egy ingatlan alap, amelyik stabilan hónapról hónapra emelkedik, míg a második egy vegyes alap, amelyik árfolyama folyamatosan ingadozik. Azért alapokat vegyünk példának, mert a befektetési alapok tulajdonában eleve sokféle papír van, így a diverzifikálást egyszerűen teljesíthetjük befektetési jegyek vásárlásával.
A példa ingatlan alap esetében januárban legyen 10 Euró egy jegy értéke, februárban 11 Euró, márciusban 12 Euró és így tovább (havonta 1 euró növekmény), decemberben már 21 Euró, és a következő januárban 22 Euró egy befektetési jegy értéke. Ez az alap fantasztikusan teljesítene, nem is tudom létezik-e ilyen, hiszen egyetlen év alatt több mint 100%-kal emelkedne a jegyeinek értéke (10 EUR-ról 22 EUR-ra). A példa vegyes alap jegyeinek értéke szintén legyen 10 Euró januárban, de a kiterjedő válságnak köszönhetően rögtön esésnek indul és februárban már csak 8 Euró egy jegy értéke. A jegyek árfolyama hónapról hónapra változik, ahogy ez látható is a képen: Látható, hogy júliusra a válság hatására egy jegy értéke már csak 4 Euró. Igaz év végére a jegy kicsit "magához tér" és legalább nem veszteségesen fejezi be az évet. A következő januárban egy jegy értéke 11 Euró. Játszunk tovább. Havonta sikerül megtakarítanod 100 Eurót (kb. 25 000 Ft). Év elején döntened kell, hogy melyik alapot válaszd. Melyikbe tennéd hónapról hónapra a pénzedet? Abba, amelyik 10-ről 22 Euróra emelkedik egy év alatt, vagy amelyik 10ről 11-re ugyanazon idő alatt? Ugye milyen egyszerű? Az ingatlan alapba! Hiszen az több mint 100 %-ot emelkedett egy év alatt. Mi ebben a kunszt? Az, hogy ez a rossz döntés! Megmagyarázom. Az egyre drágább papírból, egyre kevesebbet tudsz megvásárolni 100 Euróért. Januárban még tízet, áprilisban már csak hetet, augusztustól novemberig 5-t, míg decemberben csak 4-t. Összesen egy év alatt 77 db jegyet tudnál megvenni havi 100 Euróért. A következő januárban a 77 db jegy értéke: 77*22=1694 Euró. Ellenben a vegyes alapból, melynek értéke ingadozik, és ezért jelentősen kevesebbért is meg lehetett venni bizonyos hónapokban, egy év alatt pontosan 170 darabot tudtál volna vásárolni. Ez a következő januárban 170*11=1870 Euró. Látható, hogy a vegyes alap a nyerő! Bármennyire is hihetetlen, ez az igazság. Ha nem hiszed számoljál utána! Az átlagolás egyetlen egy esetben nem működik: ha az alap árfolyama soha, de soha nem tér vissza ugyanarra a szintre. Ez azonban vegyes alapok esetében egy jó alapkezelővel elképzelhetetlen. A siker elkerülhetetlen: rendszeresség, hosszútáv, diverzifikálás, ennyi a titok. Nos, amilyen egyszerű leírni, olyan nehéz betartani. Ugyan ki az, akinek nem remeg meg a keze júniusban, amikorra egy vegyes alap befektetési jegy értéke már csupán 5 Euró? (Utána júliusban még tovább esik!) Ki az, aki ilyen körülmények között nem dönt úgy, hogy "na OK én most innen kiveszem a pénzem és várok kicsit majd meglátjuk"?
Az, aki következetes. Az, aki olvasta ezt a tanfolyamot! :-)
8. Befektetési háromszög. Amikor egy vérbeli befektető gondolkodik a pénzéről, akkor három fő irányelv lebeg a szemei előtt: 1. Magas likviditás (milyen gyorsan juthat pénzhez). 2. Magas hozam (milyen sok pénzt hoz egy adott időszak alatt a pénz). 3. Alacsony kockázat (mennyire biztonságos a befektetés). Mindegyik irány lehet fontos. Van, amikor a likviditás a legfontosabb, mert bármikor szükség lehet a pénzre. Van, amikor a biztonság, mert nem engedheti meg magának, hogy elveszítse a befektetett pénzét. No és persze van, amikor a hozam, mert tőkét, vagyont szeretne építeni. Elsőre talán nem látszik, de ezek a szempontok, bizony egymást félig-meddig kizárják. Egészen pontosan a befektetési háromszög tétele azt mondja ki, hogy: "A három szempontból maximum kettőt lehet egyszerre maradéktalanul elérni." Nincs mese. Háromból kettő. A célodnak megfelelő kettő. Vegyünk példákat: Például, ha magas hozamot és alacsony kockázatot szeretnénk ötvözni, akkor bizony a likviditásról kell lemondani. Ilyen az ingatlan és a hosszú távú tőzsdei befektetés (részvények). Van olyan "befektetés" (ez bizony idézőjeles), amikor a likviditást és a biztonságot kapjuk, de gyakorlatilag nulla hozammal. Ez a bankbetét. Például e sorok írásakor az egyik legnagyobb magyar bank bankbetéteinek kamata még 1 éves lekötéssel együtt is csupán 6%. Ahogy egy kollégám mondaná: "ezzel nem megy messzire", ez bizony egy év alatt 1 000 000 Ft-ra csupán 60 000 Ft. A pénz romlása sokkal erősebb. Ennél egy fokkal jobb a Diszkont kincstárjegy (rövid lejáratú állami hitelt megtestesítő értékpapír), melynek hozama a várható infláció + 0,5 % körül mozog. A harmadik lehetőség, hogy magas hozamú, magas likviditású befektetést választunk, de ebben az esetben a kockázat szinte elviselhetetlenül magas. Ilyen például a devizatőzsde, ahol sokan megpróbálnak spekulálni, de nagyon sokaknak bele is tört már a bicskájuk. Nem ritka a napi 100 %-os hozam, az ilyen tőkeáttételes (amikor kevés pénzzel játszunk nagy összegekre) üzleteknél, viszont ebből adódóan egyetlen nap is el lehet veszíteni milliókat. Összefoglalva, ha befektetésen töröd a fejedet (amit nagyon helyesen teszel), akkor a célodnak megfelelő csoportból kell választanod. Például, ha lassan de biztosan szeretnél gyerekeidnek az életkezdésére félretenni, akkor a magas hozamot érdemes ötvözni az alacsony kockázattal, mert mire a
gyerekek felnőnek, évek telnek el. Ha azonban az évvégi jutalmadat szeretnéd félretenni a nyárra, akkor a biztonság és a likviditás egyaránt fontos szempont és diszkontkincstárjegyek a javasolható eszköz. A példákat sorolhatnám, de a legfontosabb tanulság az, hogy mindent egyszerre akarni, az csak ideig óráig lehetséges és biztos bukáshoz, csalódáshoz vezet!
9. Befektetési alapokról részletesen. Befektetési alap jegyeinek vásárlása nagyon kényelmes befektetési forma, ráadásul az egyik leghatékonyabb is (ha nem a leghatékonyabb). Mivel túlzás lenne azt állítani, hogy a befektetési alapok kiválasztása, megvásárlása semmiféle tudást nem igényel, ezért ezt a levelet a "befalapokkal" kapcsolatos alapismereteknek szenteljük. Sajnos a legnagyobb jóakarattal sem tudjuk színessé tenni az alapfogalmak ismertetését, viszont olyan fontosak, hogy kihagyni vétek volna. Ha nagyon unnád, ugorj az utolsó bekezdésekre, ahol egy befektetési alap vásárlásának gyakorlati szempontjait ismertetjük. Mi is az a befektetési alap? Mint már írtuk, a befektetési alap egy olyan megtakarítási forma, amelyben egyszerre sok befektető helyezi el a pénzét, megosztva a költségeket és a kockázatot. Természetesen a befektetés nyereségéből is közösen részesülnek. A befektetési alap vagyonát, vagyis a nettó eszközértéket, az alapkezelő szakértői fektetik be, az alap befektetési politikájának megfelelően. A befektetési politika mindig előre rögzített, az alapkezelő csak a megadott kereteknek megfelelően mozgathatja a pénzt, így a befektetők kockázata is szigorúan kézben tartható. A befektetési alap vagyonát a letétkezelő őrzi. A letétkezelő vezeti az alap bankszámláját és értékpapírszámláját, vagyis a letétkezelő az, aki ténylegesen nyilvántartja az alap értékpapírjait és pénzét. Emellett a letétkezelő felügyeli azt is, hogy az alapkezelő betartsa az alap befektetési politikáját. A befektetési politika döntően meghatározza egy alap kockázatát és a várható hozamát. Ezért ez a legfontosabb jellemzője. Minél nagyobb egy alap kockázata, annál hosszabb időtávra érdemes vásárolni. A legfontosabb alaptípusok növekvő kockázati sorrendben a következők: pénzpiaci alapok, kötvény alapok, ingatlan alapok, vegyes alapok, részvény alapok, származtatott alapok, nyersanyag alapok. Hogyan lehet vásárolni befektetési alapokat? Befektetési alapok nettó eszközértékét jegyekre bontják. Például, ha van egy alap, melynek értéke 10 000 000 000 Ft és a jegyek száma 10 000 000 db, akkor egy jegy nettó eszközértéke 1 000 Ft. Egy jegy névértéke az alap induláskor egy jegyre jutó nettó eszközértékével egyezik meg. Nyílt alapokat az alap működése során bármikor (kivételes esetektől eltekintve), míg zárt végűeket jegyzéskor vásárolhatunk a
befektetési társaságoknál (Pl. biztosító társaság a Unit Linked esetében). Zárt végű alapokat a jegyzés lezárta után csak a tőzsdén vásárolhatunk és adhatunk el, de az alacsony forgalom miatt ez nem javasolt. Mi történik, ha az alapkezelő vagy a letétkezelő tönkremegy, elszállt a pénzem? A jóhiszemű magánbefektetők védelmét a befektetési szolgáltatók és alapkezelők befizetéseiből létrehozott Befektető-Védelmi Alap (BEVA) biztosítja. Ha az alapkezelő tönkremegy és felszámolják, akkor a BEVA maximum 6 millióig kártalanítja a befektetőket. Mit jelent az, hogy T+3 napos elszámolás? Tudnunk kell, hogy az alapok bár likvidek, nem juthatunk pénzünkhöz azonnal, csak a visszaváltás után néhány nappal. Ha például egy alap elszámolása T+3 nap, akkor arra kell figyelnünk, hogy a pénzünket csak a visszaváltás után 3 nappal kaphatjuk meg készpénzben. Mi a teendő, ha szeretnél befektetési alapokba fektetni? Az első és legfontosabb, hogy el kell döntened, hogy a befektetési háromszög melyik oldalán szeretnél mozogni. Vagyis fogj papírt, ceruzát és írd fel rá a befektetés célját, a befektetés időtávját és azt, hogy mennyi kockázatot vagy hajlandó elviselni. Például valahogy így: "Szeretnék rendszeresen félretenni, negyedévente *** Ft-t, hogy 4 év múlva, amikor gyermekem érettségizik, a továbbtanulását segíthessem. Sajnos előfordulhat, hogy néha hozzá kell nyúlnom a pénz egy részéhez, ezért nem szeretném, ha nagyon ingadozna a befektetésem értéke." Nagyon fontos! Ezt a mondatot azelőtt írd le, hogy böngészni kezdenéd a befektetési alapok hozamát, különben óhatatlan a legmagasabb hozamú befektetési alapot fogod választani. Márpedig a hozam csak egy jellemzője egy alapnak, az alap kockázata egyáltalán nem mellékes. Ha már felismerted, hogy a leírt célnak és időtávnak milyen kockázat és időtáv felel meg, akkor jöhet a befektetési alap kiválasztása. Először válogasd ki a kockázat alapján a szóba jöhető befektetési alapokat. Ennek legegyszerűbb módja, hogy eldöntöd a típusát. Például a fenti mondat esetében a vegyes alapok lehetnek megfelelőek. Utolsó lépésben vizsgáld meg a kiválasztott alapok elmúlt években elért teljesítményét, vagyis hasonlítsa össze az éves hozamokat. Mindig több évre visszamenőleg nézd meg a teljesítményeket! A rövid időn belül elért magas hozam nagyon megtévesztő lehet. Ha mindezzel megvagy nincs más hátra, mint az egyik forgalmazóhoz besétálni, számlát nyitni és megvásárolni a kiválasztott alapot. Az igazat megvallva, ez azért mégsem ilyen egyszerű. Hiszen ahhoz, hogy egy igazán hatékony befektetés tulajdonosa legyél, szükséged van egy szakszerűen
összeállított, diverzifikált portfolióra, ebben segíthetnek Neked az olyan tanácsadók, mint amilyen én is vagyok
10. Hogyan lehet kevés pénzzel komoly befektetésed? Nagyon nagy volt a kísértés, hogy még egy levelet írjak a hatékony és igazán profi portfolió kialakításáról, végül mégis úgy döntöttem ma inkább új téma felé lépünk. Ez a terület pedig a hamisítatlan spekulánsok területe: a tőkeáttételes befektetés. Vajon miért van az, hogy egyesek kevés tőkével hatalmas pénzeket nyernek, míg mások komoly összegeket megtakarítva sem tudnak reálhozamot elérni? A válasz a kockáztatás mértékében van. Amint már írtam, nincs komoly reálhozam kockázat nélkül. A kockázat pedig akkor kezd igazán megnőni, ha az ember kihasználja a tőkeáttétel lehetőségét. Már kétszer használtam a tőkeáttétel szót és egyszer sem magyaráztam meg. Ez nem jellemző rám. Úgyhogy gyorsan javítok is. Tőkeáttételnek hívjuk azt, amikor nagyobb értékű portfoliót kezelünk, mint amennyi pénzünk van. Vagyis például 250 eFt-unk van, de 2,5 milliót érő részvényeket adunk veszünk. Ez pedig úgy lehetséges, hogy nem fizetjük ki egyből a részvényeket, hanem megígérjük, hogy ki fogjuk fizetni. Miért van ennek nagy ereje? Mert pl. vegyük azt az esetet, hogy megígérjük, hogy OTP részvényt vásárlunk 2,5 millió értékben 1 hónap múlva. Az ígérvény megerősítésére letétbe helyezünk 250 eFt. Tegyük fel, hogy 1 hónap alatt 10 %-ot megy fel az OTP részvény ára, vagyis 2,75 milliót ér a csomag. Ha gyorsan el is adjuk, akkor mivel 2,5 milliót ígértünk a részvényekért és 2,75 millióért már el is adtuk, a különbség, vagyis 250 eFt, a mi hasznunk. Ez 10 %-os részvény áremelkedés mellett 100%-os hozam nekünk, hiszen mi csak 250 eFt tettünk letétbe. Ebben a kis esetben 10 szeres volt a tőkeáttétel, mert 250 eFt-tal 2,5 milliónyi részvényt kontrollálhattunk. A tőkeáttétel hatalmas kockázat, hiszen maradva a példánknál 10 %-os esés esetén 100 %-os veszteség lenne rövid idő alatt. Ilyen kockázat esetén minden másképp működik. Nem szabad átlagolásra gondolni és a diverzifikáció sem tudja a kockázatokat komoly mértékben csökkenteni. Még a legtapasztaltabb befektetőknek is megremeg olykor a keze, amikor ilyen eszközökhöz nyúl. S bár kezdőknek semmiképpen nem ajánlható alkalmazása, a tőkeáttétel lehetőséget ad egy gyorsabb tőkefelhalmozásra, hadd írjam azt, hogy gyorsabb meggazdagodásra. Mivel ezek a levelek kezdőknek íródtak, joggal teszi fel a kérdést, akkor miért írunk róla? Azért, mert van néhány lehetőség, amit még a kezdőknek is érdemes megfontolni. Ebből most kettőt fogok kiemelni. Az egyik a kötvénykölcsön, a másik a portfoliókezelés. Mi az a kötvénykölcsön?
Azok a szerencsések, akik jó feltételekkel kötöttek Unit-Linked, biztosítással egybekötött, befektetéseket, azok biztos reálhozamra számíthatnak. Ez ugye azt jelenti, hogy a befektetési portfoliójuk hozama hosszú távon magasabb lesz, mint egy átlagos kötvényé. Hogyan lehetne ezt még jobban kihasználni? Erre szolgál a kötvénykölcsön. A kötvénykölcsön nem klasszikus tőkeáttétel, de a lényege hasonló: nagyobb értékű portfolió hozamát megnyerni, mint amennyi tőkénk van. A kötvénykölcsönnek azt nevezik, amikor a Unit-linked befektetés egy része után olyan kölcsönt ad a biztosító, amit befektetésre fordíthat az ügyfél. Ha például van egy 1,2 milliós befizetés és erre felveszünk még 800 ezer forint kötvénykölcsönt, akkor 2 milliót fektethetünk be. A 2 millió hozama világos, hogy magasabb, mint az 1,2 millióé és igaz, hogy a végén a 800 ezer forintot és a ráeső kamatot (ami ritkán magasabb, mint egy átlagos kötvény hozama) is vissza kell fizetni, de a várható extra hozam révén ez többnyire bőségesen megéri. Nézzük az aktív portfoliókezelést is! Kezdőként egyetlen lehetőség javasolt a tőkeáttétel kihasználására, ez pedig az, hogy szakértőkre bízzuk a dolgot. Vagyis vagy kockázatos eszközökbe fektető befektetési alapot vásárlunk, vagy teljes egészében átadjuk a pénzünk portfoliókezelésre. Az egyik legérdekesebb portfoliókezelési technika az, amikor egy számítógépes szoftver fekteti be a pénzt. Miért jó ez? Mert a számítógépnek nincsenek érzelmei. Nem fél veszíteni, nem fél a végtelenségig nyerni, neki nincsenek túl drága vagy túl olcsó részvények, a számítógép csak a trendeket figyeli. Az olyan befektetéseket, ahol teljesen automatikusan egy számítógép dolgozik, algoritmikus stratégiáknak nevezzük. Ma már olyan szinten van a számítástechnika, hogy a használt szoftverek akár tanulni is képesek és bár sosem lesz emberi szintű intelligenciájuk, az a tény, hogy "nem remeg meg a kezük" elképesztő előnyt jelent a befektetésekkor. Hogy ez mit jelenthet a gyakorlatban, azt mutassák meg a számok. Név nélkül egy olyan portfoliókezelés egy éves hozamait mutatom itt meg, melyet egy magyar brókercég ajánlott: 32%; 33%; 57%; 63%; 77%; 76%; 68%; 79%; 67%; 62%; 49%; 85% (2007 márciusától, 2008 márciusáig, havonta a kifutó portfoliók hozama). Ez a számsor önmagában erős, de ha figyelembe vesszük, hogy 2008 januárjában a hagyományos befektetések csaknem mindegyike veszített értékéből, akkor egyenesen hihetetlen. Természetesen figyelni kell arra, hogy a múltbéli hozamok semmilyen garanciát nem jelentenek a jövőbeni hozamokra és azt is, hogy ez a fajta befektetés igen kockázatos.
11. Végszó Engedd meg, hogy az e-mail tanfolyam végére kicsit személyes levél kerüljön! Szeretném, ha elgondolkodnánk közösen a pénz értékéről. Végig hozamokról, kockázatokról, lehetőségekről volt szó. Úgy tűnik, mintha az érték elveszne ebben a rengetegben. Szokták mondani, hogy "mit meg nem tesz az ember a pénzért". Azt is gyakran hallani, hogy elanyagiasodunk. Mégis komoly küzdelem a pénzhez való viszony. Komoly küzdelem a mindennapokért. Ebben a levélben erről a témáról szeretnék pár szót írni, kizárólag szubjektíven és nem is az a fontos, hogy egyetérts velem. Csak annyit kérek, gondolkozz el rajta! Az első téma, amit végiggondoltam, mielőtt belefogtam a Pénzről Nőknek "projektbe" és támogatókat, társakat kerestem volna hozzá, az éppen az volt, hogy helyes-e a pénz témáját előtérbe helyezni ebben az egyébként is túl anyagias világban? Még ma sem tudom igazán. Mégis, azt gondolom, hogy ideális esetben a pénz funkciója az, hogy értéket közvetít. A pénz segíti az embereket abban, hogy pl. a nagyon nehéz fizikai munkát végző méhészek, úgy juttathassák el a reggeli asztalunkra a mézet, hogy mi ellenszolgáltatásként a méhésznek valóban legjobban megfelelő dolgot adhassuk. A pénz maga nem érték. Aki csak a pénzre hajt, az hosszú távon hitem és reményeim szerint belebukik. Ha máskor nem a halála előtti és utáni órákban, de meg fogja érteni, hogy nem elég birtokolni, adni is kell. Hadd meséljek el egy történetet! Amikor a személyes brókerem pár éve felhívott és lelkesen közölte, hogy az internetes szerencsejáték szektor most éppen hatalmas fejlődés előtt áll és egy éven belül akár 100 %-t is emelkedhet, azt válaszoltam, hogy köszönöm nem. A szerencsejáték pénzt termel, de értéket nagyon keveset. Akkor szóljon, ha valóban termelő, valóban szolgáltató cégben lát fantáziát. Ehhez mindig tartom magam. A második téma a tőzsde, a pénz hozama. Vajon helyes az, amikor a pénz pénzt termel? Erről írtam is egy cikket a honlapon, mert szeretném, ha mindenki megértené, hogy amikor befektetünk, akkor nem a pénz termel pénzt. Az termel pénzt, hogy valakinek odaadjuk, aki a segítségével lehetőséghez jut, értéket teremt és az érték pénzt hoz a vállalkozásának. A végén pedig visszajut ebből nekünk, akik a pénzt, a segítséget adtuk. A honlappal és a tanfolyamunkkal én elsősorban azt szerettem volna elérni, hogy mindazok, akik még nem mertek befektetni, mindazok, akik nem tudták mit tegyenek, hogy könnyebb legyen az életük, kapjanak néhány ötletet, némi információt. Azt szerettem volna elérni, hogy ne csak a bank gazdagodjék, hanem az emberek is. Remélem ezzel értéket teremtek! Hiszem, hogy van értelme és köszönöm Neked, hogy meghallgattál! Köszönöm mindazoknak, akik véleményükkel, észrevételeikkel segítik munkánkat.
Ha úgy érzed, Te is szeretnél hozzászólni a tanfolyamhoz, vannak javaslataid, kérdéseid, ötleteid, kérlek, írd meg a
[email protected] e-mail címre! Mindent be kell egyszer fejezni. Az ingyenes email tanfolyamnak ezzel vége. Sok sikert kívánok Neked és mindenkinek, akit szeretsz! Üdvözlettel: Dr. Lelkes Zoltán email:
[email protected] mobil: 06/20 983 8602 honlap: www.penzrolnoknek.hu
