Jak si vybudovat finanční historii a finanční gramotnost
Konference: Finanční gramotnost v praxi Konferenční centrum City Na Strži 1702/65, Praha 4
Praha – 05/10/2012 Jiří Rajl
© 2012
Agenda
• Registry klientských informací Úvod Jak registry fungují Úvěrová zpráva Využití dat z registrů finančními institucemi
• Odpovědné zadlužování Desatero odpovědného zadlužování Právní úprava a přístup finančních institucí
Praha – 05/10/2012
2
Jiří Rajl
© 2012
Registry klientských informací
Praha – 05/10/2012
3
Jiří Rajl
© 2012
Úvod
•
Nebankovní registr klientských informací v České republice zajišťuje společnost LLCB, z.s.p.o. Technickým provozovatelem registru je společnost CCB – Czech Credit Bureau, a.s.
CRIF ve světě
•
Jediným akcionářem společnosti CCB je skupina CRIF, která byla založena v roce 1988 v italské Boloni a v současné době jde o jednoho z největších provozovatelů úvěrových registrů a systémů pro podporu úvěrového rozhodování na světě. Praha – 05/10/2012
4
Jiří Rajl
© 2012
Úvod •
CCB – Czech Credit Bureau, a.s., se v ČR zaměřuje na: • • •
•
V 6/2002 byla založena společnost CBCB – Czech Banking Credit Bureau, a.s., která provozuje Bankovní registr („BRKI“) pro: • •
•
Řešení pro řízení úvěrových rizik; Provozuje nástroje pro ratingová/scoringová hodnocení různých subjektů; Je zakladatelem Bankovního a Nebankovního úvěrového registru.
Banky a Stavební spořitelny.
www.cbcb.cz
Nebankovní registr („NRKI“) byl založen v 6/2005 společností LLCB, z.s.p.o., („Leasing and Loan Credit Bureau“) pro: • • •
Leasingové a faktoringové společnosti; Splátkové společnosti a Další subjekty (vztah věřitel – dlužník).
www.llcb.cz
•
V 1/2006 oba registry spustily vzájemnou výměnu informací.
•
Princip reciprocity a anonymity v poskytování dat zajišťuje transparentní a spravedlivý přístup k informacím.
•
Princip dvojího souhlasu.
Praha – 05/10/2012
5
Jiří Rajl
© 2012
Jak registry fungují Schéma fungování registrů
Žádost o úvěrovou zprávu
Finanční instituce
Klient žádá o úvěr
Registry
1. Zaslání požadavku do registrů
Nahrání nebo aktualizace informací o klientech a kontraktech
Zpracování dat
2. Úvěrová zpráva
3. FI zasílá aktualizaci dat (online nebo dávkově)
Kontrolní komise monitoruje využívání databáze registrů
4. Akceptace aktualizovaných dat nebo zpráva o anomáliích (případně další reporty)
Databáze finanční instituce
Praha – 05/10/2012
Databáze registrů
6
Jiří Rajl
© 2012
Jak registry fungují
• Jaká data registry obsahují? Pozitivní a negativní informace vypovídající o bonitě a důvěryhodnosti Informace o osobách BRKI
NRKI
Fyzické osoby
Fyzické osoby
Fyzické osoby podnikající
Fyzické osoby podnikající Právnické osoby
Typy kontraktů Splátkové operace
Osobní úvěr, spotřební úvěr, koupě na splátky, hypoteční úvěr, leasing apod.
Nesplátkové operace
Kontokorentní úvěr, povolený debet
Kreditní karty a revolving
Kreditní karty, revolvingový úvěr, stavební spoření
Účty za služby
Platby účtů, platby faktur - faktoring
Praha – 05/10/2012
7
Jiří Rajl
© 2012
Jak registry fungují • Data v registrech Aktualizace dat v registrech je prováděna na měsíční bázi Aktualizace všech existujících kontraktů; Aktualizace žádostí; Aktualizace osobních dat.
Aktualizace kontraktů ve fázi žádosti ve lhůtě 30 dní u osobních a spotřebních úvěrů a kontokorentů; 60 dní u investičních úvěrů, leasingu apod.; 90 dní u hypotéčních úvěrů.
On-line aktualizace Odvoláno ze strany klienta; Odvoláno ze strany finanční instituce.
Uchování dat Kontrakty jsou v registrech uchovávány po dobu jejich existence a následující 4 roky po doplacení; Žádosti, u nichž došlo k podpisu úvěrové smlouvy, jsou uchovávány – 12 měsíců v BRKI; – 6 měsíců v NRKI. Praha – 05/10/2012
8
Jiří Rajl
© 2012
Úvěrová zpráva
• Identifikace osoby/subjektu
• Kontrakty a žádosti • Detail kontraktů Rozpis 24 měsíční historie (tzv. historický profil) Souhrnné informace o kontraktu např.
Datum poslední aktualizace; Celková částka úvěru; Počet a periodicita splátek; Výše měsíční splátky; Maximální dlužná částka; Ručení; Předmět úvěru; Nejhorší status a další. Praha – 05/10/2012
9
Jiří Rajl
© 2012
Využití dat z registrů finančními institucemi •
Schvalovací proces
Kontrola důvěryhodnosti
V okamžiku porovnání údajů uvedených v žádosti od klienta a údajů v úvěrové zprávě je možné kontrolovat správnost klientem uváděných informací.
Zhodnocení bonity
Ve většině případů se informace pro určení bonity klienta používají jako soubor obchodních pravidel (kontrola) a scoringová (ratingová) funkce s výsledkem v podobě zařazení do předem definované škály.
Zhodnocení maximálního úvěrového zatížení
Úvěrová zpráva napovídá mnohé o stávajícím úvěrovém zatížení. Může proto v kombinaci s příjmem klienta a informací z žádosti významně ovlivnit určení maximální výše poskytovaného úvěrového produktu.
Zhodnocení osobního ručení
V případě, že žadatel nabízí osobní ručení úvěrového kontraktu, je možné z úvěrové zprávy ručitele vyčíst profil platební morálky.
Zjištění podvodu
Díky existenci negativních statusů a údajů o žádostech klientů je možné předejít podvodnému jednání.
•
Credit Bureau Score
Standardní nástroj, který na základě dat z registrů zlepšuje prediktivní sílu úvěrové zprávy při stanovení rizika klienta a kontraktu.
Praha – 05/10/2012
10
Jiří Rajl
© 2012
Odpovědné zadlužování
Praha – 05/10/2012
11
Jiří Rajl
© 2012
Desatero odpovědného zadlužování 1.
Nekupuji zbytečnosti
2.
Nepřeplácím životnost
6.
Neporovnávám úroky
7.
Nepodepisuji neznámé
Propočítám si, kolik korun měsíčně si mohu vzhledem ke své ekonomické situaci dovolit splácet. Vždy myslím i na zadní vrátka v podobě finanční rezervy na hroší časy.
8.
Nemyslím jen na současnost
Pečlivě si prověřím subjekt, který mi úvěr nabízí. Vždy myslím na to, že půjčky může poskytovat v podstatě kdokoliv. Využívám různých zdrojů včetně referencí od známých.
9.
Nepůjčuji si na půjčku
Neberu automaticky první nabídku úvěru, kterou dostanu. Pečlivě zvážím, který typ úvěru je pro mé potřeby nejvhodnější. Nechvátám s výběrem a porovnávám různé podmínky.
10.
Nevěřím na zázraky
Vždy si nejdříve rozmyslím, zda předmět nebo službu, které si chci s pomocí úvěru pořídit, v současné době skutečně potřebuji. Nekupuji si novou plazmu jen proto, že ji mají sousedé. Nekupuji si na úvěr žádný produkt nebo službu, které budu splácet delší dobu, než je budu reálně užívat. Nebudu například splácet rok čtrnáctidenní dovolenou.
3.
4.
5.
Neriskuji bankrot
Nedůvěřuji všem
Nejsem unáhlený
Praha – 05/10/2012
12
Vždy si zjistím, kolik mě bude úvěr reálně stát včetně všech poplatků za správu úvěru, uzavření smlouvy a dalších. Neporovnávám úroky, ale sazby RPSN a celkový objem peněz, které zaplatím. Vždy se podrobně seznámím se smlouvou a úvěrovými podmínkami včetně případných sankcí či pokut. Nepodepisuji nic, čemu nerozumím. V případě potřeby se poradím s odborníky. Své závazky splácím řádně a včas, a tím si buduji pozitivní úvěrovou historii do budoucna. V případě potřeby se pojistím pro případ neschopnosti splácet v budoucnu. Pokud i přes všechna opatření nastane situace, kdy nejsem schopný úvěr splácet, nepůjčuji si další peníze na vyrovnání splátek. Snažím se domluvit řešení přímo s věřitelem. Pokud jsem u seriózní finanční instituce se žádostí o úvěr odmítnut, zamyslím se znovu nad svou ekonomickou situací dříve, než půjdu jinam. Pamatuji na to, že tím nechrání jen sebe, ale i mě.
Jiří Rajl
© 2012
Právní úprava a přístup finančních institucí
• Právní úprava a přístup finančních institucí Zákon č. 145/2010 Sb. – o spotřebitelském úvěru Zákon č. 101/2000 Sb. – o ochraně osobních údajů Zákon č. 21/1992 Sb. – o bankách
• Spolupráce registrů s dalšími subjekty, zejména s: Českou národní bankou a Ministerstvem financí ČR Zlatou korunou Subjekty zajišťujícími ochranu obyvatelstva např. Poradna při finanční tísni Sdružení na ochranu spotřebitele a další.
Odbornými partnery Konference Veřejné vystupování a školení
Praha – 05/10/2012
13
Jiří Rajl
© 2012
Děkuji za pozornost Ing. Jiří Rajl výkonný ředitel LLCB, z.s.p.o. Na Vítězné pláni 1719/4 140 00 Praha 4 Tel.: +420 277 778 640 Mobil: +420 739 001 328 E-mail:
[email protected] www.llcb.cz
