JAARGANG 5 NUMMER 1 MAART Plannen. Aandacht verschuift naar beleggen. Onafhankelijk en transparant. De rol van FFP

J A A R G A N G

5

N U M M E R

1

M A A R T

2 0 0 9

M A G A Z I N E

Plannen

Aandacht verschuift naar beleggen Onafhankelijk en transparant

De rol van FFP

BELASTINGADVIESPROGRAMMA Stel, u bezoekt een dga. Ter voorbereiding gaat u naar www.belastingadviesprogramma.nl, logt in en haalt er drie praktische tips uit: het financieren van de werkmaatschappij in anticipatie op bedrijfsopvolging, hypotheek van de BV en de bancaire lijfrente voor de oudedagsvoorziening als alternatief voor pensioen in eigen beheer. Het Belastingadviesprogramma is hét hulpmiddel voor proactief adviseren.

U doet uzelf en uw cliënten tekort als u het niet gebruikt Het Belastingadviesprogramma biedt u niet alleen inspiratie maar voorziet u tevens van de benodigde achtergrondinformatie, rekenmodellen en modelovereenkomsten. Zo kunt u uw adviezen onderbouwen en declarabel uitwerken. Het programma bevat 64 rekenmodellen zoals BV ja/ nee, auto zaak/privé, VBI, financiële planning, successieberekeningen, stakingsvarianten IB-ondernemer en discounted cash flow-methode. U vindt er 2000 pagina’s over onderwerpen als de levensloopregeling voor de dga, de VBI, de familie-

hypotheek, de stamrecht-BV en de bijleenregeling na echtscheiding. Het programma is een razendsnel naslagwerk. Wat zijn ook al weer de gevolgen als je bouwrente meefinanciert? Hoe bepaal je het loon van de dga bij een PH-structuur? Waar moet je op letten bij het beoordelen van een testament van een ondernemer? Wat zijn de aandachtspunten als een dga een kantoor in z’n eigen woning heeft? Welke rente eist de fiscus als iemand van z’n stamrecht-BV leent? Het programma heeft per 6 maart 2009 631 abonnees variënd van éénpitters tot landelijk werkende organisaties. Onder de gebruikers bevinden zich accountants, belastingadviseurs en financieel planners. U doet uzelf en uw cliënten tekort als u het Belastingadviesprogramma niet gebruikt. De prijs van een abonnement is afhankelijk van het aantal gebruikers. Het basisabonnement voor één of twee gebruikers kost € 288 per kwartaal (€ 1152 per jaar). Abonneren doet u op www.mfas.nl. Wij proberen u dan binnen enkele uren van de inloggegevens te voorzien.

dga-1003 Voorkom BTW-druk management-fee kenmerk : c3 soort informatie : PAS OP index-item: : management-BV

Berekening BV ja / BV nee

laatste bewerking

Leeftijd ondernemer

40 Geschat aantal jaren tot heffing box 2

Leeftijd pensionering

65

IB-onderneming Jaar berekening

: 05-03-2009

Als de werk-BV vrijgestelde prestaties verricht voor de OB, kan een management-BV nadelig zijn. Dit is het geval als over de managementvergoeding OB moet worden berekend, welke OB niet aftrekbaar is voor de werk-BV. Dit speelt onder andere in de medische sfeer. Een oplossing voor dit probleem kan zijn een fiscale eenheid voor de OB, Resolutie 8 februari 1991, nr. VB91/347, VN 1991/715. Het verkrijgen van zo’n fiscale eenheid is in het algemeen geen probleem bij één holding/ management-BV. Deze oplossing is echter problematisch bij meerdere persoonlijke holdings/management-BV’s. Cross-reference: ob-105 In geval van vrijgestelde prestaties kan tussen de werk-BV en de persoonlijke holdings voor BTW-doeleinden een maatschap worden geschoven. Deze methode heeft zich in de praktijk bewezen en wordt door de fiscus geaccepteerd. De persoonlijke holdings brengen hun aandelen in de werk-BV in in een maatschap. De maatschap gaat een FE-BTW vormen met de werk-BV waardoor de management-fee’s btw-technisch gedefiscaliseerd worden. De bij de maatschap binnenkomende managementillustratie adviestekst

Winst vóór OR, zelfst.aftrek en MKB-vrijstelling

BV 2009 Extra kosten BV per jaar

100.000

2.500

Effectief tarief aanmerkelijk belang

25 9,38%

Dividenduitkering box 2

11.000

Dotatie oudedagsreserve

ja

Salaris (event. verhoogd ivm eigen bijdragen)

55.000

Urencriterium van toepassing

ja

Autokostenforfait

11.000

Eigen bijdrage auto

11.000

Investeringsaftrek

1.070

Autokostenforfait

11.000

Totaal belasting excl. fiscale claims

29.102 Totaal lasten excl. fiscale claims

29.403

1.739 Fiscale claim pensioen/lijfrente

836

IB-claim OR/lijfrente IB-claim beroepspensioen

0

Fiscale claim levensloop

0

Fiscale claim aanmerkelijk belang Aanmerkelijk belang landbouwgrond

2.584 0

Totaal belasting incl. fiscale claims

30.841

Totaal belasting incl. fiscale claims

32.824

Gewogen gemiddeld IB-tarief

30,84%

Gemiddeld gewogen VpB/IB-tarief

30,32%

illustratie rekenmodel BV ja/nee

I N H O U D

C O L O F O N FFP Magazine is een uitgave van de Federatie van Financieel Planners. CONTACTADRES

Secretariaat Vereniging FFP Postbus 12 3740 AA Baarn Telefoon: 035-542 75 38 Fax: 035-542 76 38 Email: [email protected] Website: www.vffp.nl PROJECTGROEPEN

Telefoon: 035-542 75 38 Fax: 035-542 76 38 Email: [email protected]

Column: Plannen

5

6

De rol van FFP

10

Aandacht verschuift naar beleggen

REDACTIEADRES

Oostdam & Van den Eijkel Molenveldlaan 100 6523 RM Nijmegen Telefoon: 024-324 32 50 Fax: 024-324 57 69 Email: [email protected] Website: www.ovde.nl REPRORECHT

Berichten uit FFP Magazine mogen – uitsluitend met bronvermelding – overgenomen worden en onder de voorwaarde dat de redactie daarover vooraf wordt geïnformeerd. ABONNEMENTEN

FFP Magazine wordt kosteloos verspreid onder de leden van de Vereniging FFP (FFP gecertificeerde Financieel Planners). Voor personen buiten deze doelgroep bedraagt de abonnementsprijs g 39,50 (inclusief 6% BTW) per jaar. Abonnementen gelden voor 1 jaar en worden – zonder tegenbericht – automatisch verlengd. Opzeggingen dienen schriftelijk te geschieden, uiterlijk 6 weken voor het aflopen van de abonnementsperiode, aan bovenstaand postadres.

13

Onafhankelijk en transparant

16

19

Beleggingsadvisering Inzicht en overzicht in de praktijk

En verder: Mededelingen

20

Agenda

21

Openingsrede Henk Duthler PFP-Forum 22 FFP lanceert OverMorgenIndex (OMI)

23

FFP’er Miek Bouwes financieel planner 2009

25

nieuws: Nederlanders openen meer spaarrekeningen

F F P - M a g a z i n e

26

m a a r t

2 0 0 9

3

Scire/IFK PE-trainingen FFP en Wft PE FFP 2009: IFK heeft primeur bij e-learning IFK biedt als eerste opleidingsinstituut de mogelijkheid om 6 PE-punten FFP in een e-learning omgeving te behalen. Dit jaar worden de thema’s Belastingen en Huwelijksvermogens- en erfrecht via e-learning aangeboden. U volgt deze modules (incl. afsluitende toets) thuis achter de computer op een moment dat het u het beste uitkomt. Voor het behalen van de overige PE-punten FFP verzorgt IFK in samenwerking met Instituut Scire (het Wft- en personal finance instituut van Avans Plus bedrijfsopleidingen) fysieke PE-trainingen FFP. U wordt door onze uiterst ervaren docenten bijgepraat over de laatste ontwikkelingen op een aantal deelgebieden, waarbij ook integratie binnen de financiële planning aan bod komt. Het programma biedt alle gelegenheid tot het stellen van vragen. Het is overigens ook mogelijk om alle PE-punten FFP via onze fysieke trainingen te behalen. U kunt de permanente educatie volgen in de omgeving van Utrecht, Breda, Eindhoven en Zwolle. Alle bijeenkomsten vinden plaats tussen 14.00 en 21.00 uur, zodat u uw ochtend zelfstandig kunt besteden en u om de files heen rijdt.

www.ifk.nl

NIEUW: E-learning

PE Wft In samenwerking met Kluwer biedt IFK u aanvullend PE-trainingen Wft Basis, Hypothecair Krediet, Consumptief Krediet en Verzekeren Leven aan. U volgt deze trainingen via e-learning en maakt de vereiste toetsen voorafgaand aan of na afloop van de fysieke trainingsdagen die u voor de PE FFP volgt. Indien u in 2009 voor alle bovenstaande PE Wft-modules een voldoende behaalt, ontvangt u van de FFP een vrijstelling voor 3 PE-punten Integratie. Daarnaast kunt u bij ons e-learningmodule PE Wft Schade volgen. Als u inschrijft voor de volledige PE-training FFP én wij uw betaling voor 1 juni 2009 ontvangen, sturen wij u gratis het Memo Financiële Planning 2009.

010 - 453 21 71

www.avansplus.nl

Bel 024 – 324 3250 of mail [email protected]

4

m a a r t

2 0 0 9

F F P - M a g a z i n e

CO L U M N

In het interview in dit magazine geeft Johan van der Plas

geldverstrekkers in de huidige tijd lopen, worden niet

aan dat hij een nieuwe rol voor de Vereniging FFP ziet

beloond. Zeker niet in vergelijking met de overheid,

ontstaan. Hij somt een viertal aandachtspunten op.

die bij een kapitaal injectie van een bank 8,5% rente

Graag wil ik hem bedanken voor zijn input. Voor iedere

vraagt. En terecht, denk ik. Zou men risico’s normaal

organisatie geldt dat het belangrijk is te weten wat de

belonen door de rente niet zo laag te houden, dan zou-

achterban verwacht.

den de problemen bij de pensioenfondsen aanzienlijk

Plannen

minder, zo niet verdwenen zijn. Voor het overgrote deel

Onze ledenraad speelt hierin een belangrijke rol. Daar-

kerheden zijn minder vanzelfsprekend geworden. Ge-

om doe ik een oproep aan u allen om, net als Johan,

lukkig hebben wij in onze vereniging kennisgroepen,

het bestuur of de ledenraad te laten weten wat u be-

waarbinnen leden elkaar verder helpen in het ontwik-

langrijk vindt dat de FFP doet of wellicht niet moet

kelen van een visie en kennis delen. Deze kennisgroepen

doen. Op onze beleidskeuzes is van invloed, dat wij een

publiceren regelmatig in bepaalde bladen. Dat helpt de

organisatie (register) van personen zijn en niet van be-

FFP’er te profileren als expert en vertrouwd adviseur.

drijven. Daarmee leggen wij ons een zekere beperking

De kennisgroepen en haar leden zijn terug te vinden op

op.

onze site www.ffp.nl onder de button “Over FFP”.

van onze relaties is dat goed nieuws. Pensioenen leggen vaak de bodem onder een financieel plan en de zekerheid van het pensioen is een belangrijk element. Plannen, nogmaals, is in deze tijd geen sinecure. Ze-

Het is evident, dat voor de FFP nieuwe rollen kunnen ontstaan, zeker in een tijd dat ontwikkelingen snel gaan

Henk Duthler

in combinatie met een grote mate van onzekerheid. Juist

Voorzitter

nu is het belangrijk nog eens goed te kijken naar de ver-

vereniging FFP

wachtingen die onze klanten hebben over de toegevoegde waarde van een FFP’er en van een integraal plan. Binnen de FFP zijn een aantal mensen bezig om onze opvattingen over een integraal advies te toetsen aan de huidige normen. Een integraal plan zou juist nu richting kunnen geven aan het handelen op basis van inzicht en overzicht. Plannen in deze tijd is geen sinecure. Vooral niet als mensen zekerheid zoeken. Ons onderzoek in 2007 geeft aan, dat een groot deel van onze klanten juist hier behoefte aan hebben. Veel mensen hebben moeite met verliezen. Ook in de vermogenssfeer. Steeds vaker hoor ik signalen van mensen, die zich afvragen wie de woordvoerder is van pensioengerechtigden en spaarders. De rente wordt door centrale banken laag gehouden, omdat de inflatieverwachtingen laag zijn en om de economie te stimuleren. De risico’s, die spaarders en

F F P - M a g a z i n e

m a a r t

2 0 0 9

5

I N T E R V I E W

“Door de kredietcrisis groeit het bewustzijn onder consumenten over het belang van helder en gecertificeerd financieel advies. Vereniging FFP plukt hier ook de vruchten van.”

De rol van FFP

E

Elders in dit eerste nummer van FFP Magazine in 2009

‘maatschappelijke functies’. Het gaat hierbij om be-

leest u de tekst van de openingstoespraak die FFP-voor-

stuurverantwoordelijkheid in verenigingen of stichtin-

zitter Henk Duthler tijdens het PFP Forum van eind

gen. Zoals bij Vereniging FFP. Mol: “Ik vind dat je dat

januari uitsprak. Hierin noemde hij vier pijlers die het

moet doen. Je hebt een maatschappelijke verantwoor-

fundament van FFP vormen: financieel advies in het be-

delijkheid. Daar leer je ontzettend veel van. Naast FFP

lang van de klant, deskundigheid, integraal advies en in-

ben ik betrokken in het bestuur van het Comenius Ge-

tegriteit. Zijn conclusie: het belang van deze pijlers voor

nootschap, de Vrienden van Bachvereniging, de Pu-

ons vak en onze vereniging blijft onveranderd maar de

blieke Zaak en Vrienden van het Holland Festival. An-

precieze invulling daarvan verschilt in de tijd door de

ders… maar wel complementair. Dat is de rode draad,

dynamiek van de maatschappij in het algemeen en onze

denk ik: wat je maatschappelijk doet, moet je dagelijk-

branche in het bijzonder.

se werk versterken. Het moet inspireren, je moet ervan leren en het moet nieuwe ideeën opleveren.”

Het begin van zijn toespraak ging in op de groei van Vereniging FFP. In het begin van 2004 had de Vereniging

Peter Janus: “Ik vind het erg mooi om actief te zijn

zo’n 2.400 leden; in het begin van 2009 overschrijdt FFP

binnen FFP. Als secretaris ben je zowel lid van het ver-

de grens van 3.000 leden.

eniging- als het stichtingsbestuur. Ik krijg er ontzettend veel energie van; je bent toch op een andere manier met

Groei in tijden van krimp - dat is interessant. FFP Maga-

je vak bezig. Vanuit een commerciële organisatie kun

zine sprak hierover met twee nieuwe bestuursleden van

je er anders tegenaan kijken – je hebt immers een com-

Vereniging FFP: Pim Mol en secretaris Peter Janus.

mercieel belang – maar vanuit FFP ben je echt met de

Beiden zijn werkzaam in de private bankwereld; bij

beroepsgroep bezig. Je komt met andere stakeholders

respectievelijk Rabobank Nederland en MeesPierson.

en beroepsgroepen in contact dan je doet in je dagelijkse werk. De insteek is anders en zeker niet commercieel.

Beide heren blijken elkaar ook goed te kennen: in het

Het gaat om de verplichting van iedere professional in

verleden waren zij collega’s bij MeesPierson. Janus ver-

ons vak om – waar hij ook werkt - naar de klant met een

telt: “Pim Mol was in 2000 in zekere zin mijn eerste ken-

integraal, kwalitatief hoogstaand advies te komen. Cer-

nismaking met MeesPierson en dat voelde direct goed:

tificering helpt die kwaliteit te waarborgen en fungeert

ik wilde graag met hem samenwerken. Ik vind het heel

ook als een zoeklicht voor consumenten: daar kun je

leuk dat hij ook in het bestuur van FFP is gekomen.”

van op aan als je kijkt naar kwaliteit en integriteit.”

Mol vult aan: “Wij kunnen erg goed samenwerken; dat gaat heel natuurlijk. Het huis waaraan ik heb meege-

IN HET BESTUUR

bouwd - daar is Peter nu eindverantwoordelijk voor bij

Zowel Mol als Janus zijn gevraagd om in het bestuur

MeesPierson. Zelf ben ik inmiddels medeverantwoor-

van FFP zitting te nemen.

delijk voor de private bank van Rabobank Nederland.”

Mol: “Hoewel mijn hart door de jaren heen bij beleggen ligt, heb ik in mijn jarenlange ervaring altijd ge-

Peter Janus

6

m a a r t

MA ATSCHAPPELIJKE FUNCTIES

zegd dat een private bank begint met het structureren

Behalve met de drukke dagelijkse werkzaamheden

van vermogens. Zowel in Nederland als daarbuiten heb

houdt Pim Mol zich ook bezig met een met een aantal

ik hiervoor competentieteams opgezet. Ik vind het daar-

2 0 0 9

F F P - M a g a z i n e

☛

I N T E R V I E W

☛

om bijzonder eervol om gevraagd te worden voor het

door de kredietcrisis. Als consument kom je van alles

bestuur van FFP. Het maakt voor mij de cirkel rond.

tegen en veel mensen zien door de bomen het bos niet

Ik moet ook erkennen dat FFP voor de Rabobank zeer

meer. Hierdoor ontstaat een bewustzijn onder consu-

belangrijk is door het grote aantal gecertificeerde fi-

menten: wat betekent die crisis voor mij?”

nancieel planners. Ook vanuit dat perspectief vind ik dat belangrijk. En – tenslotte - als je spreekt over maat-

Janus: “Wij hebben onlangs in het bestuur hierover uit-

schappelijke verantwoordelijkheid moet je de daad bij

gebreid gesproken. Het is duidelijk dat de consument

het woord voegen, vind ik.”

op zoek is naar zekerheid en risico’s zo veel mogelijk wil uitsluiten. Voor onze beroepsgroep biedt dit veel kansen.

FFP kijkt bij de samenstelling van het bestuur naar de

Er komt een grotere behoefte aan gecertificeerd finan-

heterogene achterban. Die moet weerspiegeld worden

cieel advies. Certificering werkt toch als een kwali-

in de verschillende bestuursleden. Janus: “Onze leden

teitstempel en consumenten letten hier steeds meer op.”

werken voor zichzelf, in dienst bij een assurantieonderneming of bij een bank of verzekeringsmaat-

MA ATSCHAPPELIJKE ROL

schappij. En die verschillende ‘bloedgroepen’ moet je in

Mol verwacht in de nabije toekomt een grotere rol voor

het bestuur terugzien. Wij moeten samen gaan voor de

FFP in de maatschappelijke discussie. “Het werk dat een

ontwikkeling van ons vak. Een groot deel van onze le-

financieel planner verricht, overkoepelt alle terreinen.

den werkt bij banken en zelfstandige vermogensinstel-

Pensioenen, hypotheken, vermogen… noem maar op.

lingen - organisaties waar financiële planning duide-

Die overkoepeling geldt ook voor de FFP. Wij moeten

lijk op de agenda staat. Die wil je in je bestuur hebben.

maatschappelijk zichtbaar en relevant willen zijn en la-

Daarom zitten Pim Mol en ik daarin. Zo vertegen-

ten zien hoe wij tegen de zaken aankijken. De kern is dat

woordigt onze voorzitter Henk Duthler in zekere zin het

wij een helder adviesproces voorstaan waarin geen fi-

intermediair en de verzekeraars; omdat daar zijn ex-

nanciële producten maar wensen en behoeften van de

pertise ligt. Zo moet je een mix maken tussen alle bloed-

klant centraal staan.”

groepen en mensen kiezen die ervoor willen gaan. Die bovendien ook nog met elkaar ‘klikken’ en bestuur-

Janus: “De huidige situatie is roerig en menig financi-

lijke ervaring en strategisch inzicht meebrengen. En ons

eel planner vraagt zich af of hij zich anders moet ge-

vak vooruit willen helpen.”

dragen. Eén van onze onderscheidende elementen is het kwaliteitskeurmerk; een ander is onze nadruk op integriteit. Wij moeten ons blijven afvragen hoe wij deze

taris in zowel het vereniging- als stichtingsbestuur zit-

kenmerken formuleren en toetsen - ook in het licht van

ting te nemen. Hij vertelt: “Er is geen verkiezing. Het

externe ontwikkelingen. Met andere woorden: deze

bestuur draagt iemand voor en de ledenraad bekrachtigt

kenmerken zijn geen statische begrippen maar dyna-

die voordracht. Het moest iemand zijn die van een gro-

misch; die ontwikkelen zich als het ware mee in de tijd.

te bank afkomstig is en affiniteit met de FFP heeft. Die

Dat geldt ook voor FFP. Een goede zichtbaarheid van

affiniteit heb ik... en Fortis was vorig jaar nog een gro-

FFP als keurmerk is hierbij ook belangrijk en ik denk

te bank. Zij hadden immers net ABN AMRO overge-

dat onze campagne ‘typisch een vraag voor’ helpt zicht-

nomen. Zo zie je maar... hoe snel de wereld in één jaar

baarder te zijn. Ook onze zichtbaarheid naar de wet-

kan veranderen.”

gever is van belang.

GROEIEN

Kort gezegd: als je als FFP zegt “wij zijn de norm” moet

Ondanks de (krediet)crisis groeit Vereniging FFP. Mol:

je je blijven ontwikkelen, zowel in de richting van wet-

“Als je kijkt naar het aantal leden dan zijn wij flink ge-

gever, de markt en op vakinhoudelijk gebied. En ik denk

groeid in de afgelopen tijd. En ik denk dat wij de ko-

dat wij daarmee goed bezig zijn.”

❧

mende jaren nog meer gaan groeien; gek genoeg juist

Pim Mol

8

Ook Janus is gevraagd voor het bestuur - om als secre-

m a a r t

2 0 0 9

F F P - M a g a z i n e

I N T E R V I E W

Johan Plas werkt als productmanager financiële planning bij ABN AMRO. “Wat wij doen”, vertelt hij, “is het faciliteren van financieel planners en preffered bankers. Zo zorgen wij voor een optimale procesinrichting, schrijven adviessjablonen en maken alle procesonderdelen Wft-proof. Verder hebben wij een aparte helpdesk voor technische vragen en hebben een team van specialisten achter de hand voor complexe vraagstukken”.

Aandacht verschuift naar beleggen

D

De moeilijke tijden waarin de financiële branche zich

dat bijvoorbeeld terugkomen in de discussie over nieuwe

bevindt, zijn ook onder financieel planners in het bank-

beloningsvormen. Steeds vaker zie je dat financieel

wezen niet onopgemerkt gebleven. “Op dit moment be-

dienstverleners werken op basis van uurprijs en met een

vinden wij ons in een fase dat wij allen worstelen met

fee voor bepaalde handelingen. Het lukt nog om de eer-

regelgeving en zoeken naar een goede invulling hiervan.

ste keer een fee te vragen maar een jaar later kun je niet

Wij zijn een commerciële instelling en bevinden ons

dezelfde fee voor onderhoud vragen. Sommige zelf-

soms in een spagaat. Neem de aanscherping van de

standigen hebben dan ook abonnementsvormen ont-

regels door het ministerie van Financiën waardoor de

wikkeld waarin dat gevaar wordt ondervangen.”

bonusprovisie wegvalt. Als bank hebben wij daar last van. Want wat zie je gebeuren? Tussenpersonen en ook

ONTWIKKELINGEN

zelfstandige financieel planners verschuiven hun aan-

In 1992 is Plas in de financiële branche begonnen en

dacht naar beleggen. Zij proberen op meer gebieden

in 1999 werd hij lid van FFP. “In de tussenpersoon-

actief te zijn dan voorheen. Vanuit het oogpunt van

wereld viel mij op hoe actief verzekeraars zijn op het ge-

risicospreiding is hiervoor natuurlijk iets te zeggen maar

bied van opleidingen voor de zelfstandig assurantie-

als bank merk je dat wel. Het afgelopen jaar heeft DSI

ondernemer. In de bankwereld speelt dat minder, hoe-

een recordaantal van zo’n 6.000 nieuwe vergunningen

wel er zeker intern goed wordt opgeleid.” De FFP speelt

verleend op het gebied van beleggen en een groot deel

in zijn optiek een belangrijke rol in het geven van meer

daarvan is terechtgekomen bij tussenpersonen en

bekendheid aan het vak en de beroepsgroep. “Ik merk

financieel planners. Daarnaast zie je ook dat grote par-

dat veel van onze klanten niet bekend zijn met FFP of

tijen franchiseformules op beleggingsgebied in de markt

de notie van gecertificeerd financieel planner. Het onder-

zetten waarvan het voordeel voor een zelfstandige is dat

werp is niet sexy, zal ik maar zeggen. Wij moeten dat tel-

een doorlopende fee een extra inkomstenbron is.”

kens uitleggen. Pas als iemand het planningsproces geheel heeft doorlopen, kan hij zich daar een betere voor-

BELONING

stelling van maken.”

Plas heeft in het verleden ook bij een tussenpersoon-

10

m a a r t

kantoor gewerkt; hij is bekend met zowel het bank-

In het licht van de huidige ontwikkelingen ziet Plas een

perspectief als dat van de zelfstandige. “Door alle ver-

nieuwe rol voor FFP ontstaan. “Ik zie een aantal kern-

anderingen in wet- en regelgeving probeert de zelfstan-

punten. Allereerst moet je de meerwaarde van integraal

dige meerdere inkomstenbronnen aan te boren en min-

financieel advies blijven aantonen en ook blijvend com-

der afhankelijk te worden van eenmalige provisie. Je ziet

municeren. Wat kan de klant verwachten? Daarnaast

2 0 0 9

F F P - M a g a z i n e

☛

zie je in de branche initiatieven ontstaan zoals de Stich-

of kunnen. In de kern gaat het om het leveren van onder-

ting Excellent Adviseren die ook aanknopingspunten

scheidende waarde. Daar is ook FFP bij gebaat: hoe kan

bieden op het gebied van het planningsproces, profile-

de vereniging onze beroepsgroep faciliteren zodat wij

ring en onderscheidend vermogen. In de derde plaats

blijvend bestaansrecht hebben? Die vraag moet telkens

is het aansluiten bij internationale ontwikkelingen erg

gesteld worden.”

belangrijk. Het is van groot belang ervoor te zorgen dat wij de boot niet missen. En – last but not least – een

Plas vertelt over de campagne Persoonlijk Financieel

belangrijke kernvraag is: hoe kunnen wij de verschil-

Plan van ABN AMRO. “Die was erg succesvol; daar

lende ontwikkelingen commercieel benutten? De schoor-

hebben wij veel nieuwe klanten mee binnengehaald.

steen moet immers blijven roken.”

Onderzoek leert dat klanten erg tevreden zijn over de aandacht die zij krijgen en het brede perspectief wat

ZOEKTOCHT

wij als financieel planners kunnen leveren. Veel men-

De vele ontwikkelingen en de snelheid waarmee die

sen hebben weinig verstand van financiële zaken en

plaatsvinden leiden ertoe dat veel financieel planners

steeds meer mensen hebben steeds minder tijd om zich

– zowel zelfstandig als werkzaam bij een bank – aan een

hierin te verdiepen. Het kost zo’n acht à negen uur al-

zoektocht bezig zijn, zo stelt Plas. “Hoe kun je op een

leen om mensen goed te informeren en dan heb je nog

goede manier bij al die ontwikkelingen aansluiten? Dat

niets verdiend. Maar voor ons is de klanttevredenheid

gaat niet iedereen lukken. Ik verwacht dat er een aardi-

leidend; ook omdat zij vaak van onze andere diensten

ge schifting gaat plaatsvinden tussen mensen die wil-

gebruikmaken.

❧

len en kunnen aansluiten en mensen die dit niet willen

12

m a a r t

2 0 0 9

F F P - M a g a z i n e

I N T E R V I E W

Kees Oosterholt werkt voor het Dutch Securities Instituut (DSI) en het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid). Vier dagen per week is hij bij Kifid in Den Haag. Als algemeen directeur heeft hij de dagelijkse leiding en is hij verantwoordelijk voor de beleidsvoorbereiding en – uitvoering. FFP Magazine sprak met hem over zijn werk en het belang van het onafhankelijke klachteninstituut voor de branche.

Onafhankelijk en transparant

H

Het ontstaan van Kifid is in zekere zin hand in hand gegaan met de ontwikkeling van de Wet financiële dienstverlening (Wfd) en later de Wet financieel toezicht (Wft). Oosterholt: “De wetgever heeft eisen geformuleerd waaraan financieel dienstverleners – of dit nu een verzekeraar, bank, intermediair of andere instelling is – moet voldoen. Eén van die eisen is de verplichting zich aan te sluiten bij het Kifid. Het klachteninstituut is opgericht door de brancheorganisaties en de Consumentenbond. Los van genoemde verplichting moet gezegd worden dat alle marktpartijen zich daadwerkelijk hebben gecommitteerd aan de onafhankelijke rol van ons instituut. En andersom – vanuit het consumentenperspectief bezien – heeft iedere Nederlander de zekerheid dat hij of zij bij een geschil met een financieel dienstverlener bij het Kifid terecht kan voor onpartijdige be-

ten waren – zoals de naamgeving al aangeeft – gericht

middeling. Dat proces begint door het geschil voor te

op deelgebieden binnen de financiële dienstverlening.

leggen aan de Ombudsman Financiële Dienstverlening.

Binnen het Kifid zijn die deelgebieden geïntegreerd tot

Als hieruit geen advies komt dat door beide partijen

één klachteninstituut voor de gehele financiële dienst-

wordt aanvaard, leggen wij het geschil voor aan onze

verlening.”

geschillencommissie.” ONAFHANKELIJKHEID

F F P - M a g a z i n e

Het Kifid is uiteraard niet vanuit het niets ontstaan. Het

Oosterholt: “Het spreekt vanzelf dat onafhankelijkheid

instituut bouwt voort op het werk van de vroegere Ge-

de sleutel is in het werk van het Kifid. Partijen hebben

schillencommissie Bankzaken, de Klachtencommissie

geen invloed op de manier waarop wij een geschil be-

van DSI (beleggen) en het Klachteninstituut Verzeke-

handelen. En zo hoort het ook: onafhankelijkheid en

ringen. “De eerdere klachtencommissies en – institu-

onpartijdigheid moeten te allen tijde zijn gewaarborgd.”

m a a r t

2 0 0 9

13

☛

I N T E R V I E W

☛

Daarbij speelt transparantie volgens hem

VERTROUWEN

gelijk is. De kern in financiële dienstverle-

ook een grote rol. “De term ‘transparantie’

De aard van de klachten en geschillen die

ning is immers vertrouwen. Alles draait

is in onze branche uitgegroeid tot een soort

aan het Kifid worden voorgelegd, varieert

hierom. Je ziet bijvoorbeeld vandaag de dag

containerbegrip. Bij ons speelt de helderheid

sterk. Oosterholt: “Uiteraard komt dat

aan de kredietcrisis hoe belangrijk vertrou-

van de procedure een grote rol. Die moet

voor een deel omdat wij alle deelgebieden

wen eigenlijk is.”

voor beide partijen inzichtelijk zijn. Beide

van de financiële dienstverlening hebben

partijen moeten ook het uiteindelijke advies

samengevoegd. Het gaat over bankieren,

van de geschillencommissie als ‘bindend’

beleggen en verzekeren. Concreet kun je bij-

accepteren.”

voorbeeld denken aan een verschil in inter-

❧

Relatie Kifid en FFP

pretatie tussen partijen over een clausule of

De FFP heeft zich indertijd aangesloten

WERKWIJZE

voorwaarde in een bepaalde verzekering.

bij het Kifid, mede in het belang van de

Als een consument een geschil met een fi-

Die soms wordt veroorzaakt door aange-

FFP’ers die volgens de Wft een vergun-

nancieel dienstverlener heeft, moet hij of zij

voerde ‘buitengewone omstandigheden’.

ning dienen te hebben. In geval van een

de klacht of vermeende vordering eerst voor-

Een ander belangrijk punt – dat samen-

claim/ klacht van een consument tegen

leggen aan de instelling in kwestie. Finan-

hangt met de introductie van de Wft – is een

een Wft-onderneming/ vergunninghou-

cieel dienstverleners hebben doorgaans een

klacht of een geschil over het tekortschieten

der, wordt deze behandeld door het

interne klachtenprocedure met als doel-

van financieel dienstverleners, onder wie het

Kifid. Overigens blijft een FFP’er gebon-

stelling een voor de consument bevredi-

intermediair, op het gebied van de zorg-

den aan de regels van de FFP (Gedrags-

gende oplossing van het geschil. Als dit voor

plicht. Die zorgplicht wordt terecht zeer se-

code etc.) en het toezicht daarop berust

de consument onbevredigend is, kan hij zich

rieus genomen.”

bij de Commissie van Toezicht van de Stichting Certificering FFP.

tot het Kifid wenden. Eerst komt de Ombudsman in actie. “Hij onderzoekt de zaak

Over het aantal klachten en geschillen dat

en past hoor en wederhoor toe. Op basis

aan het Kifid wordt voorgelegd, kan Ooster-

De Ledenraad heeft in het najaar 2007

hiervan geeft hij een advies. Als dit advies

holt concrete uitspraken doen: “Het aan-

ingestemd met het besluit van het Kifid

voor één of beide partijen onacceptabel is,

tal zaken dat de Ombudsman en zijn mede-

over het bindend advies en daarbij is toen

wordt het geschil – zoals al genoemd – voor-

werkers hebben onderzocht, bedroeg in

afgesproken om de gevolgen daarvan te

gelegd aan de Geschillencommissie Finan-

2007 ongeveer 4.400. In 2008 was dat fors

verwerken in de FFP- reglementen. Deze

ciële Dienstverlening.”

gestegen – naar circa 6.000 zaken. Als één

zullen zo worden ingericht dat de FFP’ers

Een geschil dat aan het Kifid voor bemidde-

van de partijen na het advies van de Om-

die Wft-vergunningplichtig zijn, zich

ling wordt voorgelegd, moet aan een aantal

budsman niet tevreden is, volgt de weg naar

onderwerpen aan het bindend advies van

voorwaarden voldoen. Oosterholt: “Aller-

de Geschillencommissie. Niet iedereen doet

het Kifid en dat er voor alle leden een

eerst nemen wij alleen klachten en geschil-

dat. En omdat wij een betrekkelijk nieuw

meldplicht geldt inzake (mede) over hen

len van consumenten in behandeling. Ver-

instituut zijn, is het aantal definitieve uit-

genomen beslissingen van de ombuds-

der gaan wij alleen over financiële produc-

spraken van deze commissie nog niet zo

man en/of de geschillencommissie van het

ten en diensten die als zodanig in de Wft

groot. In 2008 zijn er ruim twintig uitspra-

Kifid. Voorts blijven de tuchtrechtelijke

genoemd zijn. Bovendien moet de klacht

ken geweest; in de eerste maanden van dit

aspecten en principe een zaak van de be-

eerst aan de dienstverlener zijn voorgelegd

nieuwe jaar zijn dat er vier. Maar veel zaken

roepsgroep/ Commissie van Toezicht FFP.

en moet de consument hierop antwoord

lopen nog. Wij verwachten dat er in 2009

De uitgangspunten voor de reglemente-

hebben gekregen. Binnen drie maanden na-

een aantal honderden uitspraken bijkomen.”

ring zijn geformuleerd door een gemengde commissie van de vereniging en de

dat hij het antwoord van de dienstverlener heeft ontvangen, moet het geschil aan ons

“Tja, is dat veel? Ik weet het niet. In zeke-

stichting. Deze nieuwe reglementen wor-

worden voorgelegd. En tenslotte moet de

re zin is elk geval al één te veel. De groot-

den binnenkort definitief vastgesteld en

klacht of het geschil niet eerder aan een

ste winst die het Kifid heeft geboekt, is de

gepubliceerd met informatie aan alle

rechter of een andere (bemiddelings)in-

zekerheid van de consument dat er in onze

FFP’ers.

stantie zijn voorgelegd.”

branche onafhankelijke bemiddeling mo-

F F P - M a g a z i n e

❧

m a a r t

2 0 0 9

15

UIT DE PRAKTIJK In elke uitgave van FFP Magazine zullen leden van de FFP kennisgroepen één of twee actuele praktijkcases aandragen. De kennisgroepen zijn samengesteld uit

Beleggingsadvisering

deskundige FFP’ers op

Een klant maakt telefonisch een afspraak met zijn fi-

uiteenlopend gebied.

nancieel planner; hij heeft vragen over zijn beleggings-

De groepen vormen

portefeuille. Ter voorbereiding op dat gesprek zoekt

als het ware de oren

de adviseur nog snel even het internet af of er nog wat

en ogen van het

veranderd is in de financiële wereld. Zijn er nog grote

FFP bestuur en

bedrijven failliet gegaan? Stijgt de olieprijs alweer?

zij ondersteunen en

Is er een oorlog uitgebroken over de schaarse grond-

adviseren het bestuur

stoffen? Blijven de huizenprijzen dalen? Heeft Obama,

bij het bepalen van

Trichet of Bernanke nog wat geroepen? Hoe gaat het

standpunten, visies en

met de economie? Zijn de beurzen gestegen?

commentaren. Wat hij ook doet, hij kan niets positiefs vinden! Ziet Kennis delen is

alleen nog maar negatief nieuws. Dan de klant maar wij-

een belangrijk

zen op de theorie van Kondratieff, denkt hij. Kondra-

aandachtspunt voor

tieff was een Russische econoom, die de opkomst van

FFP. In deze uitgave

de westerse economieën in kaart bracht en tot de con-

een bijdrage van

clusie kwam dat daarbij sprake is van cycli van 70 jaar.

de kennisgroep

Inmiddels is duidelijk dat in 1929 de eerste cyclus is

Sparen en Beleggen.

geëindigd en weer één in 1999/2000. Na deze periode komt volgens Kondratieff een periode van ontkenning. Een periode waarin de beurzen in eerste instantie flink dalen, gevolgd door stijgingen. Stijgingen flink aangewakkerd door een golf van fusies en overnames, waarbij extreme prijzen worden betaald. (Fortis/ABN Amro?) Tja, dat klopt met wat er is gebeurd in 2007. So far so good! Maar wat nu? Kondratieff voorspelde daarna een vertrouwenscrisis, gevolgd door een schuldencrisis. De eerste heeft plaatsgevonden, de tweede moet dus nog komen! Hoe loopt dit af? Overheidstekorten lopen giga op, de dollar deprecieert. Gaan we Japan achterna, en periode van deflatie,18 jaar ellende? Of hebben overheden dan toch geleerd van het verleden? Is het nu 1930? Dan is er nog twee jaar van hoop! Immers, in 1932 brak er pas echt een periode van ellende aan! Gevolgd door een oorlog! Een tijd van extremen! SCENARIO’S

De financieel planner weet het niet meer. Vele scenario’s schieten door zijn hoofd, heeft hij zijn klanten al die

16

F F P - M a g a z i n e

in de praktijk

tijd wel goed voorgelicht? Was dit slechts een rimpel in de vijver? Vergelijkbaar met de recessie in de jaren ‘80? Komt alles goed? Was beleggen wel voor de lange termijn? Had hij moeten luisteren naar hen die aangaven dat de trend was gebroken en had hij niet beter uit de aandelen en de beleggingsfondsen weg moeten blijven? Had hij niet geleerd dat je je verliezen moest afkappen? Zaten zijn klanten wel in het juiste profiel? Het zweet breekt de adviseur uit bij al die vragen die hij op zich afvuurt. Hij overweegt zijn assistente te bellen om de klant te vertellen dat hij plotseling weg moet. Verdorie, daar stapt de klant al binnen! Geen tijd meer om te vluchten, hij moet het gesprek in. Niet wetend wat hij moet zeggen! Nou ja, 70% van wat de klant zegt, is wat je verkoopt! Toch blij dat hij ooit een verkooptraining heeft gevolgd, denkt hij snel! Hij kijkt de klant aan en vraagt wat hij voor de klant kan doen. De klant begint te vertellen: “Het is crisistijd. Ik maak mij druk om mijn vermogen en mijn gezin. Ik heb een groot deel van mijn vermogen zien verdampen en twijfel aan aandelen als belegging voor de lange termijn. Ik slaap steeds slechter! Hoe moet het nu verder? Komt het allemaal nog wel goed met die beleggingen? Ga ik mijn doelstellingen nog wel halen?” STEEKWOORDEN

De financieel planner luistert aandachtig naar wat de klant vertelt. Hij pakt zijn dossier erbij en begint aantekeningen te maken van wat de klant zegt. Hij schrijft in steekwoorden op wat de de klant vertelt: als zij aan het beleggen zijn... pensioenfondsen beleggen ook... hebben al veel verloren... dit heeft weer consequenties, premies kunnen omhoog gaan... beleggingsbeleid dient aangepast te worden... of te wel... rendement en risico is aan elkaar gekoppeld en dus minder te verwachten rendementen. De klant praat ondertussen verder: “Ik beleg voor mijn pensioen. De fiscalist adviseerde mij destijds dat ik dit beter kon doen in privé dan in de bv. Dat was immers voordeliger! Heb dan ook de aanmerkelijk belangheffing al voldaan. Maar de rendementen blijven achter! Kom net bij hem vandaan. Hij gaf aan dat beleggen voor de lange termijn is, gaf mij nog wat tips om belasting is te besparen. Beleggen in privé levert meer op dan in bv, maar gegeven de huidige tijd was belegggen in de bv misschien zo gek nog niet geweest. Immers verliezen waren dan ergens anders terecht gekomen, zodat je je dan kunt buigen over de aftrekbaarheid van het verlies in plaats van kijken naar de winsten.”

F F P - M a g a z i n e

m a a r t

2 0 0 9

17

☛

☛ Zijn adviseur denkt snel en zegt dan: “U slaapt slecht,

een verlies van 25% en dat u winst zou nemen bij een

hé? Heeft u enig idee hoe dat komt? Waarop de klant

rendement van 20%. Ook gaf u aan dat als de beurs 50%

antwoordt: “Omdat ik mij zorgen maak! Hoe dat

lager zou staan u de aandelen goedkoop vond en dat u

komt? Omdat ik me voortdurend afvraag of ik er wel

dan vol zou instappen! U heeft dat echter niet gedaan,

goed aan heb gedaan om met de overwaarde uit mijn

maar de met u besproken strategie losgelaten.

woning te gaan beleggen. Of ik er goed aan heb gedaan

Dat is de reden waarom u niet slaapt nu u geld verliest.

om mijn pensioen in eigen beheer te houden! Was ik

U merkt dat hart en verstand tot verschillende conclu-

nu maar geen zelfstandige, maar gewoon in loondienst.

sies komen. U heeft spijt van wat u heeft gedaan, of er-

Mijn resultaten lopen terug, ik weet eigenlijk niet goed

ger: u overziet niet meer waar u mee bezig bent! U heeft

meer hoe ik er mee om moet gaan!”

geen duidelijk plan meer. Geen escape. U wilt nog maar een ding: uw verlies goed maken en dan uitstappen. Hier

EVALUATIEMOMENTEN

waarschuw ik u echter voor! Hiermee neemt u grote

De financieel planner zegt dan: “Weet u nog waarom

risico’s die u uw vermogensdoelen nog verder nadelig

dat u voor u zelf bent begonnen? Weet u nog welke stra-

zullen beïnvloeden!”

tegie u voor ogen had? Weet u nog waar u heilig in ge-

M

loofde bij de start van uw onderneming? Dat u ging voor

O

R

A

A

L

service en het bijzondere marketingconcept? Heeft u dat

De moraal van dit verhaal is duidelijk en

businessmodel nog?”

leert ons enkele belangrijke spelregels voor de

De klant denkt lang na en zegt dan: “Waar wilt u heen?”

belegger:

“Nou”, zegt zijn adviseur: “Toen u begon, had u een duidelijk plan. U geloofde in uzelf. Nu, bespeur ik gro-

Regel 1: Overzie uw situatie en weet welke risico’s

te twijfel! Zit u nog aan het stuur of laat u een ander

u loopt en kunt lopen, daarna is het

rijden? Welke evaluatiemomenten heeft u? Wat doet u

vervolgens niet moeilijk om de zaken te

als de bedrjfsresultaten tegenvallen? Hoe veel verlies is

bespreken en bij te houden!

voor u acceptabel? Wanneer grijpt u in? Hoe grijpt u in?

Regel 2: Beleg planmatig, met een escape!

Hoeveel vermogen heeft u achter de hand? Welke buf-

Regel 3: Beleg uitsluitend in zaken die je

fer heeft u? Van wie bent u afhankelijk? Wie zijn uw klanten? Welke klanten bieden u de meeste omzet en hoogste marge? Monitoort u de resultaten van hetgeen u heeft gedaan? Heeft u wel eens uw huidige werk-

snapt/kent. Regel 4: Resultaten uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst. Regel 5: De geschiedenis herhaalt zich!

zaamheden vergeleken met uw oorspronkelijke doelen? Nee? Heeft u dan wel een marketingplan om de markt te bewerken en heeft u een alternatief achter de hand als

Als financieel adviseur weet u nooit welke rendemen-

een en ander tegen zit?”

ten er gehaald zullen gaan worden, maar wel weet u (of zou u moeten weten) welke risico’s er gelopen wor-

Als de klant hem niet-begrijpend blijft aanstaren, legt

den en wat u daar aan en mee kunt doen. Als geen an-

de financieel planner uit: “Toen u begon met beleggen

der bent u in staat om de klant in het juiste profiel te krij-

vond u het één en ander leuk. U gaf aan dagelijks met

gen, de klant aan te sporen of juist af te remmen.

de beleggingen bezig te zijn. U gaf aan tegen een finan-

Houd hierbij verder rekening met het gevoel van de

Namens de

cieel stootje te kunnen, een buffer achter de hand de heb-

klant. Klanten beleggen nauwelijks planmatig en slechts

FFP Kennisgroep

ben en te houden. U was bereid risico’s te nemen want

weinig klanten kunnen tegen hun verlies! De beste be-

Sparen en Beleggen

u besefte dat u daarmee betere resultaten kon behalen.

leggers zijn apen en psychopaten (gevoel en emotie uit-

U geloofde dat beleggen voor de lange termijn was en

geschakeld) en dat is niet voor niets! Daarom voorkom

Bert Vermey

dat AEX-indexfondsen niet failliet konden. Ook gaf u

dan ook dat uw emoties de beslissingen van de klant be-

Directeur

aan dat u de stekker uit de portefeuille zou trekken bij

ïnvloeden en andersom!

Pe-opleidingen.nl

18

m a a r t

2 0 0 9

❧

F F P - M a g a z i n e

P R O F I E L

HET PROFIEL VAN THEO ROELFSEMA Theo J. Roelfsema MFP FFP (51) werd kort na de oprichting van

noemd. Wij zijn géén fiscalisten – laat dat duidelijk zijn – maar wij

FFP lid. “Ik kan mij de oprichtingsvergadering nog herinneren en be-

houden terdege rekening met fiscale aspecten van oplossingsrich-

hoorde tot de eerste groep ingeschreven”, vertelt hij. Hij werkt als

tingen. Daarom vind ik samenwerking zo belangrijk. Ik spreek in

senior financial planner bij ABN AMRO (Regio Noordoost) in Gro-

mijn werk van een drie-eenheid tussen klant, fiscalist en financieel

ningen. Dat is ook zijn woonplaats. Hij is getrouwd en heeft twee

planner. Een klant kan naar een planner gaan om een plan op te la-

kinderen.

ten stellen, om vervolgens bij de fiscalist te ontdekken dat daar fis-

Inzicht en overzicht

cale haken en ogen aanzitten. Of andersom. Direct contact is dan ook de oplossing, dat levert meteen meerwaarde op. Het gaat immers om een integrale oplos-

“Ik werk bij de private bankingtak van ABN AMRO en mijn klan-

sing voor de klant waarin alle aspecten optimaal ingeregeld zijn. Ik

ten bestaan met name uit dga’s met een vermogen vanaf een mil-

heb elke dag contact met fiscalisten van mijn klanten. En zo’n een-

joen euro. Ik richt mij vooral op de particuliere kant van het ver-

heid kun je natuurlijk – afhankelijk van het vraagstuk dat voorligt –

mogen van de dga.” Roelfsema begon in 1976 bij ABN AMRO als

uitbreiden met notarissen, advocaten en andere specialisten.”

bankier. In de loop van de jaren haalde hij diploma’s voor erkend

De rol van FFP voor het vak is belangrijk gebleken, vindt Roelfsema.

assurantieagent (B) en bedrijfseconomie en deed allerlei interne en

“Ik signaleer dat wij als vakgebied de afgelopen tien jaar duidelijk

externe bancaire opleidingen (onder meer via NIBE). Zo’n tien jaar

op de kaart zijn gezet. Begrippen als FFP en MFP zijn bekend ge-

geleden haalde hij zijn Master of Arts in Financial Planning (MFP)

worden. Wij hebben onze erkenning gevonden. Dat komt natuurlijk

aan de Hogeschool Brabant.

voor een deel door de certificering van financieel planners. Zodat

“In mijn klantenkring werk ik veel aan vermogensstructurering. Dga-

je als consument weet: die man of vrouw voldoet aan hoge kennis-

’s hebben vaak vermogen ondergebracht in een waaier aan bv’s. Daar

en kwaliteitseisen. Een belangrijke taak van FFP is dan ook externe

komt bij dat zij ook privévermogen hebben. Vermogensstructure-

communicatie en PR, naar organisaties en instellingen maar ook naar

ring is niet anders dan structuur aanbrengen en overzicht bieden

consumenten. Richting overheden en andere vertegenwoordigende

zodat de verschillende vermogensonderdelen voor de klant ‘behap-

organisaties werkt FFP als belangenbehartiger en dat moet ook ze-

baar’ worden. Dat is denk ik de kern van financiële planning: het bie-

ker blijven gebeuren. Voor de leden fungeert de vereniging als vak-

den van inzicht en overzicht. Wat ik zo leuk vind aan mijn werk: je

technisch platform. Het is belangrijk om contact te hebben met vak-

kunt alle facetten van het vak gebruiken. In een financieel plan onder-

genoten en kennis en ervaringen uit te wisselen. Ook bij de regio-

bouw je rekenkundig wat de voor- en nadelen van bepaalde opties

nale bijeenkomsten die FFP organiseert. Als iemand over een vraag-

zijn. Op basis daarvan adviseer je de klant. En dat kan over alles gaan.

stuk zegt dat hij aanvankelijk niets kon vinden over een bepaald as-

Bijvoorbeeld: vermogen in je bv of in privé; bij ouders of bij de kin-

pect maar de informatie later toch ergens aantrof, helpt hij meteen

deren of in binnen- of buitenland.

zijn collega’s. En helpt hij ons vak verder vooruit.” Als lid van de examencommissie van de Stichting Certificering FFP

Binnen de dagelijkse werkzaamheden van Roelfsema ligt een zeke-

houdt Roelfsema een vurig pleidooi voor de onafhankelijke manier

re nadruk op de fiscale kant van de zaak. “Dat komt vooral door

van het toetsen van gestelde leerdoelen. “Vereniging FFP laat de er-

mijn werkomgeving. Binnen het bancair advies heb je overal speci-

kenning van kwaliteit over aan een onafhankelijke stichting. Dat is

alisten voor – kredieten, verzekeringen, pensioenen, noem maar op.

terecht. Zo kan de vereniging bijvoorbeeld niet het slagingspercen-

Maar er zijn geen fiscalisten. Binnen de bankwereld worden finan-

tage beïnvloeden. De stichting formuleert leerdoelen en toetst die.

cieel planners soms gekscherend ‘de fiscalisten van de bank’ ge-

De stichting geeft ook uiteindelijk het certificaat af.”

F F P - M a g a z i n e

m a a r t

2 0 0 9

❧ 19

FFP/AGENDA

M E D E D E L I N G E N MUTATIES BESTUREN VERENIGING EN STICHTING

van de Nederlandse Federatie Belastingadviseurs, dan kunnen maximaal 9 PE-pun-

Ter opvolging van mevrouw J.C. van den Brink (die in het najaar 2008 is terugge-

ten voor het vakgebied Belastingen van de FFP worden toegekend. Daarvan kun-

treden als secretaris van de vereniging en de stichting), is de heer P.C.M. Janus te

nen 3 PE-punten worden gebruikt voor het ‘verplichte vakgebied’ Belastingen en

Veghel benoemd tot secretaris van de vereniging en de stichting;. De heer Janus was

maximaal 6 PE-punten voor het ‘vrij besteedbaar deel’.

al bestuurslid van de vereniging.

De punten worden door de FFP toegekend na overlegging van een kopie van de aan

In het stichtingsbestuur is de heer R.Th. Wijmenga te Speuld benoemd tot voorzit-

een FB-er verstrekte NFB-verklaring, waaruit blijkt dat deze persoon in het betref-

ter. Daarmee is de, na het terugtreden van mevrouw H.M. Prast, ontstane vacature

fende PE-jaar heeft voldaan aan de verplichte permanente educatie van de NFB.

ingevuld. Tussentijds (sinds april 2008) is het voorzitterschap waargenomen door de heer R.L.M.C. Janssen, penningmeester (van de vereniging en de stichting).

WFT EN FFP; PE-STELESELS In het kader de invoering van de Wet financieel toezicht en de (tijdelijke) erkenning

ADRESGEGEVENS CONTROLEREN; DIGITALE POST;

van de FFP als Wft-exameninstituut, is het FFP-diploma gelijkgesteld/ geldig voor

ZAKELIJK ADRES OP WEBSITE

4 Wft-modules (Basis, Levensverzekeringen, Consumptief Krediet en Hypothecair

Elke (aspirant) gecertificeerde kan zijn/ haar adresgegevens (zoals die bekend bij

Krediet). In FFP Magazine van september 2008 (pag. 23) is toegelicht onder welke

het secretariaat) controleren via PER (https://per.ffp.nl; inloggen; knop ‘NAW-ge-

regeling een FFP-diploma valt. De digitale versie van FFP Magazine is gepubliceerd

gevens’). Wijzigingen daarop kunt u vanuit PER doorgeven: via de link ‘wijzigen

op de website (www.ffp.nl onder ‘Direct naar’). Om de Wft-geldigheid van het FFP-

NAW’ (automatische aanmaak van een e-mail naar het FFP-secretariaat). Voor digitale post wordt het door u opgegeven e-mailadres gebruikt (let op dat bij gebruik

diploma te behouden moet telkens worden voldaan aan de PE-eisen van de Wft (zie www.cdfd.nl). Het 1e PE-traject voor de Wft PE loopt van 1 juni 2008 t/m 27 de-

van een zakelijk e-mailadres dit aan u persoonlijk kan worden gericht).

cember 2009. Indien een FFP’er dit 1e traject voor de 4 Wft-modules heeft doorlopen,

De zakelijke adresgegevens worden gepubliceerd op de website van de stichting:

dan kunnen 3 ICB-punten worden toegekend door de FFP. Daartoe dient een kopie

www.ffp.nl (onder ‘certificering controleren’).

van de Wft PE-certificaten naar het FFP-secretariaat te worden gezonden. De ICBpunten worden dan in het PER-systeem geadministreerd in het jaar waarin de laat-

A A N VA N G P E - P L I C H T VO O R N I E U W E ( A S P I R A N T ) F F P ’ E R S

ste Wft PE-module is doorlopen. Voor een nadere toelichting zie voornoemd FFP

De verplichting tot permanente educatie vangt aan op de eerste januari van het jaar,

Magazine van september 2008.

volgend op het jaar waarin het FFP-examen met goed gevolg is afgelegd (Reglement PE artikel B.1.2). Indien een examen in 2008 met goed gevolg is afgelegd, dan geldt

R E S U L T A T E N E X A M E N 12 D E C E M B E R 2 0 0 8

de PE-verplichting derhalve vanaf januari 2009 (ook indien inschrijving in het register nà die datum plaatsvindt).

MC (beide onderdelen MC (herkansers; Casus reeds behaald)

Aantal

Geslaagd

384

155

Percentage

43

21

48,8

40,4

J A A R O P G AV E P E - P U N T E N 2 0 0 8

MC totaal

427

176

41,2

De jaaropgave 2008 is voor de sluitingsdatum van 1 maart 2009 door ca. 50% van

Casus (beide onderdelen)

384

105

27,3

de PE-plichtigen uit eigen beweging gedaan via het PER-systeem. De PE-plichti-

Casus (herkansers; MC reeds behaald)

158

62

39,2

gen die de jaaropgave 2008 nog niet hebben gedaan, wordt verzocht dit alsnog te

Casus totaal

542

167

30,8

doen (anders volgt een aanmaning).

MC en Casus

384

70

18,2

Indien een cursus of een deelname aan een cursus van een planner niet is aangemeld

Totaal aantal kandidaten; diploma

585

153

26,2

in PER, gelieve hierover eerst navraag te doen bij de onderwijsgevende instelling. DATA F F P - E X A M E N I N 2 0 0 9 E N 2 010 B I J V R AG E N O F H U L P B I J H E T D O E N VA N D E J A A R O P G AV E :

■

Vrijdag 19 juni 2009;

PER: https://per.ffp.nl / PER Helpdesk: 0900 – 1111 456 (g 0,80 per minuut)

■

Vrijdag 11 december 2009;

■

Vrijdag 18 juni 2010;

■

Vrijdag 10 december 2010.

FFP PE-ONDERWIJS 2009; PRESENTIELIJSTEN: TEKENEN EN FFP-REGISTERNUMMER

TARIFERING PE-PUNTEN VOOR EXTERNE EXAMENS;

Het FFP PE-onderwijs dient door de geaccrediteerde onderwijsinstellingen vooraf

WIJZIGING PE-REGLEMENT

te worden aangemeld in het PER-systeem voor het toekennen van PE-punten en een

Met ingang van 1 januari 2009 wordt voor het toekennen van PE-punten voor ex-

PE-code (FFP PE-onderwijs). Na afloop van een aldus aangemelde cursus voert de

terne examens een financiële bijdrage gevraagd, in verband met de kosten van be-

onderwijsinstelling de deelnames per aangemelde cursus in met behulp van het FFP-

handeling van dit soort verzoeken. Dit in navolging van de voor het FFP PE-onder-

registernummer. Van belang is dat elke FFP PE-plichtige bij deelname aan het FFP

wijs geldende heffing die geldt voor de onderwijsinstellingen (afdracht van g 2,10

PE-onderwijs de presentielijsten tekent, zowel bij aanvang als na afloop van een

per planner per punt). Daartoe wordt het Reglement Permanente Educatie (artikel

cursus(onderdeel), en voorts het FFP-registernummer én de geboortedatum vermeldt

B.9) gewijzigd; publicatie volgt op de website (www.ffp.nl/ Service/ Documenten).

bij de eigen naam. De PE-plichtigen kunnen de cursussen, PE-punten etc. te allen tijde raadplegen via PER.

OPZEGGING CERTIFICERING STICHTING R E S P. L I D M A A T S C H A P V E R E N I G I N G .

LEERDOELEN 2009

Een FFP’er kan de inschrijving in het register van de stichting opzeggen tegen het

De Leerdoelen zijn met enkele onderwerpen geactualiseerd en gepubliceerd op de

einde van een maand met een opzegtermijn van tenminste één maand; de contribu-

website (http://www.ffp.nl/service/documenten). Toegevoegd zijn ondermeer: eind-

tie aan de vereniging blijft dan verschuldigd tot het einde van het kalenderjaar.

heffingbestanddelen (A.1.3.2.g.), excessieve beloningsbestanddelen (A.1.3.3.d.), ver-

Opzegging van de inschrijving in het FFP-register leidt tot beëindiging van zowel

vanging WID en wet Mot door nieuwe WwFT (B.5.1.d), garantiestelsel (D.1.5.) en

de certificering, als het (aspirant) lidmaatschap van de Vereniging FFP.

kredietstatus (D.3.2.h.). De onderwijsinstellingen (examen resp. PE) zijn hierover ge-

Opzegging van het lidmaatschap van de vereniging door het lid kan tegen het einde

ïnformeerd.

van het verenigingsjaar, met inachtneming van een opzegtermijn van twee maanden. Met de opzegging van het verenigingslidmaatschap wordt ook de certificering

FFP PE-PUNTEN VOOR NFB PE

bij de stichting beëindigd. Een opzegging kan alleen schriftelijk worden gedaan aan

Indien een FFP’er, tevens FB’er, heeft voldaan aan de verplichte permanente educatie

het secretariaat, bij voorkeur per fax of e-mailbericht.

20

m a a r t

2 0 0 9

F F P - M a g a z i n e

AG E N DA

Hier vindt u de agenda van FFP voor de periode april - juni 2009. Dit overzicht wordt tevens up-to-date gehouden op onze website.

April 16 Ronde tafel gesprekken VFFP 16 Bestuur VFFP 16 Beleid VFFP en SC FFP 20 Commissie Permanente Educatie SC FFP

11.30 – 13.00 uur 13.00 – 15.00 uur 15.00 – 17.00 uur 14.00 – 17.00 uur

Mei 12 13 13 27 27

16.00 – 19.00 uur 11.00 – 12.30 uur 14.00 – 17.00 uur 12.30 – 15.00 uur 15.00 – 17.00 uur

Coördinatiecommissie SC FFP Kennisgroepen SC FFP ALV SC FFP Commissie Marketing SC FFP Commissie Marktordening en Vakontwikkeling SC FFP

Juni 18 Ledenraad SC FFP 18 Bestuur SC FFP

13.00 – 15.00 uur 15.00 – 17.00 uur

2009 Overleg verzekeraars over beschikbare premieregeling Het Verbond van Verzekeraars zoekt een

re pensioenregelingen gesloten.

Aangezien BP-regelingen tot de arbeids-

oplossing voor de knelpunten in de zo-

Ruim 330.000 deelnemers in een BP-rege-

voorwaarden worden gerekend, vindt het

genoemde ‘beschikbare premieregelingen’.

ling zijn de dupe van de ontwikkelingen

Verbond dat hierover met werkgevers en

Het Verbond wil in overleg met de

op de beurs. Volgens algemeen directeur

werknemers moet worden gesproken.

Stichting van de Arbeid (Star) nog voor

Richard Weurding van het Verbond kunnen

Weurding: “We zullen niet alleen de voor-

de zomer tot concrete afspraken komen.

deze mensen fors geraakt worden door het

lichting naar de deelnemers bespreken,

economische ontij. “Via een BPR kon maxi-

maar ook de kostenstructuur en de hoogte

De pensioenportefeuille van verzekeraars

maal worden geprofiteerd van de beurs-

van de ingelegde premie. Is die wel vol-

bestaat voor circa 20% uit beschikbare pre-

hausse. Inmiddels is dit door de kredietcri-

doende om een goed pensioen op te bou-

mieregelingen (BPR). De maatschappijen

sis in een ander licht komen te staan. Het

wen?”

voeren deze regelingen uit voor driekwart

‘verdampen’ van belegd vermogen door de

Het Verbond schat dat ongeveer 20.000

miljoen deelnemers, zo blijkt uit een recen-

kredietcrisis is een bittere pil die iedereen

deelnemers in zo’n BP-regeling de komen-

te inventarisatie van het Verbond. Deze

moet slikken”, aldus Weurding. “Pensi-

de vijf jaar met pensioen gaan.

BP-regelingen, waarvan de helft garanties

oenfondsen, financiële instellingen én par-

kennen, worden soms aanvullend op ande-

ticuliere beleggers.”

F F P - M a g a z i n e

m a a r t

2 0 0 9

❧

21

N I E U WS

Openingsrede Henk Duthler PFP-Forum

‘De moderne consument kan niet zonder een financieel planner’ Dat was de titel van de inleiding die Henk Duthler gaf op het elfde PFP-forum dat dit jaar

heid. Hij doet wat hij zegt en heeft geen ver-

op 28 januari gehouden werd in het hart van Holland in Nijkerk. Thema van het Forum

borgen agenda. Een integer persoon zal zijn

was dit jaar ‘De waarde van geld zit in een goed plan’. Duthler benadrukte in zijn lezing

doen niet laten beïnvloeden door oneigen-

dat het belang van goed financieel advies de afgelopen jaren alleen maar verder is toe-

lijke zaken. In relatie tot zijn werk is iemand

genomen. Juist vanwege de impact van het advies is het belangrijk dat er competente en

integer als hij zich houdt aan de waarden en

integere adviseurs en planners zijn. De FFP zet zich daar als geen ander voor in.

regels die daarvoor gelden. Laat nu juist in deze begrippen – waarden en regels – een ze-

Hij illustreerde dit aan de hand van een be-

voeten te geven: “Wat als integer of ver-

kere dynamiek zitten”, aldus de FFP-voor-

spreking van de vier pijlers waarop de fun-

antwoordelijk wordt ervaren, kan naar tijd

zitter. Hij vervolgde: “Als FFP gaan wij er

damenten van de FFP geënt zijn: handelen

en plaats in accent verschillen. Ook iemands

vanuit dat onze leden niet integer hande-

in het belang van de klant, deskundigheid,

achtergrond kan van invloed zijn. Integriteit

len omdat er toezicht is maar omdat zij van-

integraal advies en integriteit. Met name

is vooral een persoonlijke eigenschap van

uit hun persoonlijkheid integer zijn. Dat

over integriteit is de laatste tijd erg veel te

een individu die inhoudt dat deze persoon

neemt niet weg dat de FFP het belangrijk

doen geweest. Duthler lichtte toe hoe de FFP

eerlijk en oprecht is. Een integer persoon be-

vindt dat er toezichtorganen zijn zoals AFM,

probeert het begrip integriteit handen en

schikt over een intrinsieke betrouwbaar-

Kifid en onze eigen Raad van Toezicht.” Op dit moment onderzoekt de FFP hoe het begrip integriteit nog meer inhoud kan krijgen en hoe het begrip integriteit levend gehouden kan worden. Duthler: “Wij zijn bezig na te gaan hoe integriteit onderdeel kan worden van ons PE programma en hoe wij dit kunnen opnemen in onze leerdoelstellingen. Onze overtuiging is dat integriteit gebaseerd op waarden en regels en de daaruit voortvloeiende normen als karaktereigenschap pas accuraat blijft door ook met enige regelmaat serieus met deze waarden en normen bezig te zijn”. Om hier invulling aan te geven zullen deskundigen op het terrein van ethiek worden ingeschakeld en worden cases ontwikkeld waarin dilemma’s zitten, die hierop betrekking hebben. “Wij zullen ook tot ons nemen wat in andere landen op dit terrein gedaan wordt. Zeker in Nederland loopt de FFP met dit integriteit initiatief voorop in de markt,” zo besloot Henk Duthler zijn presentatie.

22

m a a r t

2 0 0 9

❧

F F P - M a g a z i n e

Jaarlijks onderzoek brengt toekomst verwachtingen in beeld

FFP lanceert OverMorgenIndex (OMI) De FFP heeft een onderzoek laten houden onder ruim 2.000 consumenten naar onder meer

Positiever is men over de carrièremogelijk-

hun toekomstvertrouwen. Aan de hand van de resultaten van dit onderzoek, uitgevoerd

heden voor de volgende generatie (figuur 2)

door het CentERdata in Tilburg, is een index ontwikkeld die de toekomstverwachtingen

Figuur 2

van de Nederlandse bevolking in kaart brengt. Deze index, die jaarlijks wordt vastgesteld,

Werken in d e v o l g e n d e g e n e r at i e

is de OverMorgenIndex (OMI) genoemd. Aanleiding voor de FFP om de OverMorgen-

slechter dan nu, ….., veel beter dan nu) aan-

Index in het leven te roepen, is de notie dat

geven hoe ze denken over de leefomstandig-

de mate van vertrouwen in de toekomst van

heden van de volgende generatie. In onder-

invloed is op het gedrag van mensen en

staande figuur zijn de resultaten voor het

daardoor economische effecten heeft. Vra-

vraaggebied financiën in een grafiek weer-

balans werk en privé carrieremogelijkheden werkgelegenheid 0%

20%

40%

slechter dan nu

60% neutraal

80%

100%

beter dan nu

gen die onder meer aan de OverMorgen-

gegeven. Hierbij zijn de punten 1 tot en met

Index ten grondslag liggen, zijn: zullen uw

3 van de zeven-puntsschaal samengevoegd

(klein)kinderen goed onderwijs krijgen?

tot ‘slechter dan nu’, punt 4 is ‘neutraal’ en

Van de respondenten verwacht 43% de

Hoe staat het met de financiën in de toe-

de punten 5 tot en met 7 zijn samengevoegd

carrièremogelijkheden voor de volgende ge-

komst? En wat zullen de carrièremogelijk-

tot ‘beter dan nu’. Te zien is dat het meren-

neratie beter zullen zijn dan voor de huidi-

heden straks zijn?

deel van de 2.000 geënquêteerde consu-

ge generatie. Van de respondenten verwacht

In het kader van dit jaarlijks onderzoek

menten pessimistisch gestemd is over de fi-

18% dat de carrièremogelijkheden van de

wordt consumenten een reeks vragen ge-

nanciën in de toekomst. (figuur 1)

huidige generatie beter zijn. Over de werk-

steld over zes onderwerpen: sociale contacten, financiën, basisvoorzieningen, werk, happiness en (leef)omgeving. De index

gelegenheid en de balans tussen werk en

Figuur 1

privé zijn de meningen verdeeld.

Vertrouwen in de financiën va n d e v o l g e n d e g e n e r at i e

wordt jaarlijks vastgesteld en laat zich goed vergelijken met bestaande indices voor consumentenvertrouwen (CBS) en voor koopwoningen (VROM). Naast dit trendmatige deel van het onder-

OVERMORGENINDEX koopkracht

Aan de hand van de zes beschreven onder-

pensioenvoorziening

werpen in het onderzoek (sociale contacten, financiën, basisvoorzieningen, werk, hap-

finannciëlearmslag

piness en omgeving) is de OverMorgenIn0%

20%

40%

slechter dan nu

60% neutraal

80%

100%

beter dan nu

zoek zal de FFP elk jaar ook een enquête

dex samengesteld, die het vertrouwen in de toekomst weergeeft.

houden over een actueel onderwerp dat tot

Figuur 3

de verbeelding van consumenten spreekt.

Dit geldt met name voor de pensioenvoor-

Zo zijn dit keer vragen voorgelegd over het

zieningen. Van de respondenten denkt 64%

thema ‘Dromen verwezenlijken’. Daarbij

dat de pensioenvoorzieningen voor de vol-

Gebied

gaat het om wensen die Nederlanders graag

gende generatie slechter zullen zijn dan voor

Sociale contacten

-31.7

willen realiseren met betrekking tot hun

de huidige generatie, terwijl maar 11%

Financiën

-33.5

werk(plek), samenstelling van de huishou-

denkt dat de pensioenvoorzieningen voor

ding, lichamelijk welbevinden en vrijetijds-

de volgende generatie beter zullen zijn. De

Basisvoorzieningen

18.2

besteding.

overige 25% is neutraal. De vergrijzing en

Werk

ontgroening, waardoor er in de toekomst

Happiness

-2.0

PESSIMISTISCH OVER FINANCIËN

minder werkenden tegenover meer pensi-

Omgeving

4.1

In het onderzoek konden respondenten met

oengerechtigden staan, zal ongetwijfeld van

behulp van een zeven-puntsschaal (veel

invloed zijn op deze opvatting.

F F P - M a g a z i n e

V e r t r o u w e n i n d e l e e f o m s ta n d i g h e d e n va n d e v o l g e n d e g e n e r at i e

Index

7.1

Index totaal

-6.3

m a a r t

2 0 0 9

☛ 23

N I E U WS

☛ Hieruit is af te leiden dat het vertrouwen

ditie verbeteren (50%), een gewichtsveran-

pectievelijk voor advisering van consu-

in de sociale contacten en de financiën voor

dering (31%) en/of een betere gezondheid

menten. Mogelijke verbanden tussen opti-

de volgende generatie laag is. Aan de an-

(32%). Bijna een kwart (23%) heeft geen

misme/pessimisme over de toekomst, de

dere kant, met betrekking tot de basis-

wensen met betrekking tot lichamelijke za-

daarmee gepaard gaande risicobereidheid

voorzieningen zijn er 18% meer optimisten

ken. Op het gebied van vrijetijdsbesteding

van de consument en bijvoorbeeld de in-

dan pessimisten. Voor alle gebieden samen

zegt 49% (meer) boeken te willen gaan lezen.

richting van het risico-profiel door de fi-

zijn er zo’n 6% meer pessimisten dan opti-

Zo’n 30 tot 35% geeft aan (meer) tijd te wil-

nancieel planner bieden interessante in-

misten over de toekomst. Ter vergelijking,

len besteden aan zijn/haar partner en meer

valshoeken voor verder onderzoek.

het consumentenvertrouwen ten tijde van

tijd te willen nemen voor sport en hobby’s.

dit onderzoek was -33 (33% meer pessimisten dan optimisten).

❧

Het volledige onderzoeksrapport kan FFP EN OVERMORGENINDEX

worden ingezien op de website van de

Voor de FFP en voor de leden bieden de re-

FFP bij het nieuwsbericht ‘FFP lanceert

DROMEN VERWEZENLIJKEN

sultaten uit de OverMorgenIndex belang-

OerMorgenIndex’ op www.ffp.nl.

In het tweede deel van het onderzoek, dit

rijke informatie voor toekomstig beleid, res-

jaar naar het thema ‘Dromen verwezenlijken’ worden de dromen en wensen van de Nederlandse bevolking geïnventariseerd. Van de geënquêteerde consumenten koestert 37% een droom(wens).

ZZP-model voor financieel planner Zelfstandigen zonder personeel (zzp-er) kunnen zich vanaf 1 april aansluiten bij FDC Financieel Planners & Adviseurs. Hiermee speelt de financieel planningsketen in op de

Figuur 4

groeiende behoefte aan een hybride variant tussen werken in loondienst en het zelfstandig

Wo o n p l e k , w e r k o f huishoudsamenstelling

ondernemerschap.

anders

geen van bovenstaande

eigen bedrijf uitbreiden

een eigen bedrijf oprichten

trouwen

emigreren

scheiden

samenwonen

(andere) partner vinden

verhuizen

(ander) werk vinden

reizen

kind(eren) krijgen

Wat zou u graag verwezelijken? 50% 45% 40% 35% 30% 25% 20% 15% 10% 5% 0%

De zelfstandig ondernemer kan kiezen uit

centers dragen zorg voor automatisering,

drie varianten: franchisenemer, loondienst

bemiddeling, marketing, boekhouding, ad-

bij een van de franchisenemers of als zzp-er.

ministratie, schade en employee benefits.

FDC biedt daarmee een groeimodel, waar-

FDC zegt ‘vol in te zetten’ op de zzp-variant.

bij de loondienstvariant een voorportaal is

“Voor zowel de planner als voor het inter-

voor het zzp-model.

mediair is dit namelijk een aantrekkelijk

In het zzp-model beschouwt FDC de con-

model. De financieel planner kan direct

sument en de financieel planner als een

professioneel beginnen zonder noemens-

twee-eenheid. Relaties zijn als het ware za-

waardige investeringen in tijd en geld.”

kelijke kennissen van de financieel planner. Direct gevolg daarvan is, dat het klant-

Dankzij de lange-termijnrelatie is de finan-

De meeste consumenten dromen van het

eigendom, voor zover daar sprake is, vol-

cieel planner uiterst gemotiveerd en staat hij

maken van een (verre) reis. Maar liefst 47%

ledig bij de zzp-planner ligt. Gaat hij weg,

werkelijk naast de klant. De FDC-service-

geeft aan (vaker) te willen gaan reizen. Ook

dan neemt hij zijn klanten mee

centers verzorgen diensten voor de financieel planner en verhogen daarmee het ren-

verhuizen (19%), (ander) werk vinden en een eigen bedrijf oprichten (14%) zijn

UITBESTEDEN

dement binnen de onderneming. Dit komt

populair. Bijna een derde (31%), vooral

De zzp-planner kan volgens FDC zo’n 80%

uit de marge op de door de zzp-er gemaak-

ouderen, heeft geen wensen op dit gebied.

van zijn tijd declarabel zijn en maximaal

te omzet en een door de zzp-er te betalen

250 relaties bedienen door alle activiteiten

vaste vergoeding voor bijvoorbeeld het hu-

Met betrekking tot het aspect lichamelijke

uit te besteden die niet tot zijn kernactiviteit

ren van spreekruimte bij het FDC-service-

zaken (niet in bovenstaande grafiek weer-

en kernkwaliteit behoren. De FDC-service-

center.

❧

gegeven) willen veel consumenten hun con-

24

m a a r t

2 0 0 9

F F P - M a g a z i n e

Tijdens het PFP Forum in Nijkerk is FFP-lid

“Eerst krijg je – in de eerste helft van de-

Miek Bouwes verkozen tot financieel

cember – twee maal drie mutiple choice-

planner van het jaar 2009. Deze verkiezing

vragen. Kennisvragen, zeg maar. Als je die

gebeurt door een vakjury en is een jaarlijks

goed hebt, krijg je een casus opgestuurd met

initiatief van de Stichting Persoonlijke

het verzoek een financieel plan op te stellen.

Financiën.

Daar heb je een maand de tijd voor.”

Voor Miek - die als financieel planner werkt

De jury kijkt naar de juistheid van het ge-

bij Fine Tuning Personal Finance, het bedrijf

geven advies. Uiteraard speelt ook de vraag

van Iris Brik (in 2005 uitgeroepen tot fi-

of het advies compleet is een belangrijke rol.

nancieel planner van het jaar) – was de ver-

In de derde plaats toetst de jury de helder-

kiezing een volslagen verrassing: “Om mijn

heid van de presentatie. De kernvraag die

FFP’er Miek Bouwes financieel planner 2009

de jury zichzelf stelt is: in welke mate is de financieel planner erin geslaagd het advies duidelijk naar voren te brengen - op zo’n manier dat het voor de gemiddelde consument te begrijpen is?

werkgeefster te verrassen, had ik onder mijn

zet plaatsvond: ik mocht niet doorhebben

HELDER

meisjesnaam meegedaan. Tot mijn blijd-

dat ik gewonnen had. Dat is goed gelukt!”

De jury roemde de helderheid van het fi-

schap ontving ik de maandag voor de ver-

nancieel plan dat Miek Bouwes heeft op-

kiezing een e-mail, dat ik genomineerd was.

“Tijdens het voorlezen van de eerste zin-

gesteld. Ook de procedure die werd gehan-

Daarna hoorde ik echter niets meer. Ik ging

nen van het juryrapport had ik nog niets in

teerd, oogstte veel lof. Die was helder en

naar het PFP Forum maar uit niets bleek dat

de gaten: dat kon over iedereen gaan. Maar

bestond uit duidelijke onderdelen: aanbie-

men op de hoogte was van mijn komst. Uit-

gaanderweg realiseerde ik mij: dat ben ik!

dingsbrief, kostenbegroting, tijdplan en uit-

eindelijk sprak ik Mark van der Steen die mij

Ik vond het erg spannend allemaal; het was

eindelijk het schriftelijke rapport.

het bericht had verzonden. Hij vroeg mij op

een heuse ceremonie, met een hele laser-

Volgens de stichting Persoonlijke Financiën

een bepaalde tijd in de zaal aanwezig te zijn.

show vooraf.”

heeft het financieel plan van Miek Bouwes

Later vertelde hij ook dat er nog enige paniek

bijgedragen aan de verdere professionali-

was: ze hadden mij niet in de zaal zien zit-

CRITERIA

ten. En dat de ‘anonieme ontvangst’ met op-

De wedstrijd bestaat uit twee ronden.

F F P - M a g a z i n e

❧

sering van het vak.

m a a r t

2 0 0 9

25

N I E U WS

Complexiteit pensioen centraal in cursus

de organisatoren. Verder verzorgt Gerard

Werkgevers worden in toenemende mate

zet en trends. Ook de consequenties van de

Bedrijfstakpensioenfondsen, een presen-

geconfronteerd met de complexiteit van

kredietcrisis komen aan de orde, in het bij-

tatie. De cursus wordt besloten met een

pensioenregelingen. Mede door de intro-

zonder het belang van dekkingsgraden en

paneldiscussie onderleiding van prof. Flip

ductie van de nieuwe Pensioenwet en de

indexaties.

de Kam.

Onder leiding van prof. Flip de Kam, hoog-

De pensioencursus begint om 15.00 uur en

Riemen, directeur van de Vereniging van

❧

gevolgen van de kredietcrisis gaat deze verantwoordelijkheid steeds zwaarder drukken.

leraar Economie van de publieke sector aan

loopt door tot 20.30 uur. Inclusief diner-

Dat althans is de mening van CMS Derks

de Rijksuniversiteit Groningen, worden

buffet bedragen de kosten g 475, ex btw.

Star Busmann en Price Waterhouse Coo-

bijdragen verleend door topdocenten van

Voor meer informatie: tel. 033-433.24.34.

pers, verleners van juridische diensten (advocaten, notarissen en fiscale adviseurs). Zij organiseren daarom dinsdag 14 april in het

FFP-er steeds vaker ingezet bij scheiding

Figi Hoteltheater in Zeist een pensioencur-

De laatste jaren is het aantal wegen naar bemiddeling bij echtscheiding sterk gegroeid.

sus met als thema: ‘Werkgevers en pensioen:

Naast de reguliere advocatuur zijn er tal van gespecialiseerde mediators, consultants,

het wordt steeds ingewikkelder!’

makelaars, experts, adviseurs, planners en online scheidingsadvocaten opgestaan.

De cursus heeft tot doel om werkgevers, fi-

Onlangs is de Collaborative Divorce-

gingen) gaat het in 80% van de scheidin-

nancieel planners en overige adviseurs in-

methode in ons land geïntroduceerd, waar-

gen in hoofdzaak over het verdelen van het

zicht te geven in de belangrijkste ontwik-

voor ook FFP-gecertificeerde financieel

vermogen en het overeenkomen van een ali-

kelingen op pensioengebied. Wat is er nog

planners worden ingezet. Deze scheidings-

mentatieregeling. Daarbij komen nog pro-

van ons pensioenstelsel te verwachten? Wel-

planners kunnen de scheidende echtgeno-

blemen over huisvesting, pensioenverdeling

ke fiscale en juridische punten vragen de

ten begeleiden en adviseren over financiële

en alimentatierisico.

aandacht? Verder worden de kenmerken

en fiscale vraagstukken rond een scheiding.

van het pensioenstelsel besproken, zoals op-

Volgens De Scheidingsplanner (43 vesti-

OVERLEGSCHEIDING

Het blijkt dat financieel planners ook vaak worden ingezet in de zogeheten Collabo-

Nederlanders openen meer spaarrekeningen

rative Divorce, oftewel de ‘overlegschei-

Nederlanders spreiden hun spaargeld steeds vaker over meer spaarrekeningen in verge-

ding’. Hierbij werken de scheidende echt-

lijking met voorgaande jaren. Daarbij worden buitenlandse aanbieders gewantrouwd, voor

genoten, hun advocaten en een extern (fi-

namelijk als gevolg van het Icesave-debacle. Dit blijkt uit een onderzoek van TNS Nipo.

nancieel) adviseur samen om het scheidingstraject af te ronden.

De toename van het aantal spaarrekeningen

zelfs de doorslaggevende reden. Naast het

bij Nederlandse banken is vooral in de twee-

renteverschil is het spreiden van spaargeld

Dit scheidingstraject, inclusief juridisch, fi-

de helft van 2008 tot stand gekomen. Een

het belangrijkste motief om met andere ban-

nancieel en fiscaal advies, berekening van

kwart van de ondervraagde huishoudens

ken in zee te gaan. Meer dan de helft (57%)

alimentatie en advies, pensioenverevening

heeft vooral in de maanden juli tot decem-

staat negatief tegenover het onderbrengen

en advies, alimentatierisico, budgetadvies,

ber van dat jaar een of meer spaarrekenin-

van spaargeld bij Nederlandse vestigingen

woonadvies, zorgplan voor de kinderen,

gen geopend. In de eerste helft van vorig jaar

van buitenlandse banken. Grote spaarders

convenant en afhandeling bij de rechtbank,

was dat 12% van de huishoudens.

zijn positiever, maar ook onder hen over-

kost afhankelijk van het uurtarief van de ad-

De hogere rentestand is de belangrijkste

heerst het negatieve sentiment. Deze afwij-

viseur tussen de g 4.000 en g 10.000 euro.

reden voor het openen van een spaarreke-

zende houding is vrijwel geheel terug te voe-

Wie veel zaken zelf kan uitzoeken, kan

ning. Voor meer dan de helft (58%) van de

ren op een gebrek aan vertrouwen in bui-

ervoor kiezen een beperkter traject in te

mensen is de hoogte van de rentevergoeding

tenlandse banken.

gaan.

26

m a a r t

2 0 0 9

❧

❧

F F P - M a g a z i n e

$).:AKELIJK

7ZcijgZ\^hhZjgd[kZg`deZg4

:?DPWa[b_`a

DcYZgcZbZghbdZiZcdcYZgcZbZc#9VVgdbcZZbi9>COV`Za^_`jlB@7"`aVciZcVaaZW^_oV`Zc j^i]VcYZc#BZi9>COV`Za^_`WZcijc^ZiaVc\ZgkZg`deZg!bVVggZ\^hhZjg#OdYVijl`aVciZco^X] kdaaZY^\`jccZc[dXjhhZcde]jcWZaVc\g^_`hiZiVV`/DcYZgcZbZc#

@^_`delll#Y^coV`Za^_`#ca$Òab