Využití elektronických dokumentů pro zefektivnění procesu hypoték
Harry Gardner Vrchní ředitel, průmyslová technologie Asociace hypotečních bankéřů
Komponenty eMortgage `
Elektronický podpis
◦ eDokumenty (s e-podpisem) v konečnému balíčku úvěru s úvodními informacemi (initial disclosures)
`
eDokument = údaje + náhled
◦ Schopnost potvrzení, že dokument je přesně to, co klient elektronicky podepsal ◦ Převod dat pro automatické zpracování
`
ePoznámka zaregistrovaná v MERS® eRegistru ◦ Identifikuje majitele a umístění elektronického "originálního" záznamu versus kopie
`
Nepapírová forma
◦ Naskenované obrázky pro další dokumenty
2
Překlenutí mezery v automatizaci Spotřebitel
B2C
Věřitel
B2B
ŽÁDOST
DODÁNÍ POMOCNÝCH DOKUMENTŮ
PŘEDBĚŽNÉ OVĚŘENÍ DOKUMENTŮ
e-Podpis
Informace v žádosti o půjčku
ŽÁDOST
Předběžné rozhodnutí
PROVÁDĚNÍ SPLÁTEK HYPOTÉKY
SLAVNOSTNÍ PODPIS
ZPRACOVÁNÍ
Objednávka služeb
PŘEDBĚŽNÉ UZAVŘENÍ
Uzavření objednávky
MEZERA V AUTOMATIZACI
PODPISOVÁ MÍSTNOST
NÁSLEDNÉ UZAVŘENÍ
Závěrečný balíček
SERVIS
DODÁNÍ INVESTOROVI
Uvolnění zástavy
MERS® eRegistry
Prodávaj ící
odhad zátopa Uzavření půjčky Pojištění hypoték Vlastnické právo - předběžné
PLATEBNÍ ZPROSTŘEDKOVATEL
INVESTOR
Záznam smlouvy/hypotéky
KRAJSKÝ ARCHIVÁŘ
3
Správa dokumentů Koncept Smart Doc Možnost - zajištění - spravování - archivace - vyhledávání - přenosu
Typ dokumentu, další informace
Záhlaví Stopa auditu Prohlížení
Co kupující vidí a podepisuje Mapa Mapuje pole náhledů do dat
1. května 2003 Uzávěrka
Data
20030501
Historie událostí
Podpisy Zabezpečení proti manipulaci
XML data pro zpracování lights-out Elektronické nebo digitální podpisy – kupující, prodávající, aj.
4
Elektronické podpisy `
ESIGN & UETA: celostátní infrastruktura pro ověřování platnosti e-dokumentů a e-podpisů
◦ Elektronickým dokumentům není možno upřít právní vykonatelnost pouze proto, že jsou opatřeny elektronickým podpisem ◦ Podepisující musí souhlasit s použitím e-dokumentů a e-podpisu ◦ Úmysl podepsat musí být jednoznačný
`
Možnosti implementace:
◦ Proklikání (webové stránky, instalace softwaru) ◦ Podpisový blok (prodejny) ◦ Digitální certifikát 5
Co znamená MERS® e-rejstřík? `
`
`
`
„Národní rejstřík elektronických dokumentů (eNote)” Reakce odvětví na požadavky kladené na e-dokumenty ze strany UETA a ESIGN Centrální umístění umožňující identifikaci současného kontrolora (držitele) a umístění (správce) ověřené kopie elektronického dokumentu ne e-Trezor nebo e-Správce
6
Elektronické zasílání MERS® `
`
`
`
Standardizované zasílání elektronických dokumentů mezi členy Členové využívají stávající rozhraní k MERS – eliminují se vícenásobná uživatelská rozhraní B2B Opětovné využití standardů MERS a MISMO elektronického rejstříku MERS® Vyžádáno Fannie Mae pro zasílání elektronických dokumentů
7
Bez elektronického zasílání MERS® eTrezor
Původce eTrezor
Původce
Investor
e-Správce eTrezor
Agregátor Původce
Investor
e-Správce eTrezor
Původce Agregátor Původce
Investor eTrezor
Původce
eTrezor
e-Správce eTrezor
eTrezor
8
S elektronickým zasíláním MERS® eTrezor Agregátor
Investor
Původce e-Správce eTrezor
Původce Investor
Původce
e-Správce
Původce
eTrezor
Původce
Investor
Původce
e-Správce eTrezor
Agregátor eTrezor
eTrezor
eTrezor
eTrezor
9
Hybridní svět `
Hybridní půjčky: eDokumenty plus papírové závěrečné dokumenty ◦ Správci musí spravovat papírové dokumenty a elektronické dokumenty týkající se stejné půjčky
`
Hybridní zdroje: eDokumenty a papírové dokumenty
◦ eDokumenty jsou obecně identifikovány pomocí speciálního charakteristického kódu
10
Výhody elektronické hypotéky Levnější/rychlejší/lepší ` Data jsou dokumentem ` Odvětvové standardy šetří čas, peníze ` Snižuje "překlíčování", "podívej a porovnej" ” ` Lepší compiance, zjišťování podvodů ` Snížené riziko ` Lepší zákaznická zkušenost __________________________________ `
= konkurenční výhoda
11
Zdroje • www.mortgagebankers.org MBA • www.mortgagebankers.org/emortgage MBA eMortgage MERS
• www.mersinc.com • www.mismo.org • www.pria.us
MISMO
PRIA
• www.sisac.org
SISAC
• www.spers.org
SPERS
Copyright © 2007 Mortgage Bankers Association
12
Děkuji Harry Gardner Vrchní ředitel, Průmyslové technologie, MBA Viceprezident, eMortgages, MISMO 202-557-2839
[email protected]
13
