Individuele WIA werknemersverzekering
Inhoud Individuele WIA werknemersverzekering
3
Waar is deze verzekering voor? 3 Voor wie is deze verzekering? 3 Welke risico’s verzekeren we? 3 Welke uitkering krijgt u? 3 Wanneer krijg ik geen uitkering? 4 Gelijkblijvende of stijgende uitkering? 4 Wat kost deze verzekering? 4 Hoe beoordelen wij uw 4 verzekeringsaanvraag?4 Leeftijdsgrens4 Eindleeftijd5 Looptijd5 Betalingstermijn premie 5
Rekenvoorbeelden
6
Welk inkomen krijgt u van UWV vanuit de WIA? Welke aanvulling krijgt u van Delta Lloyd?
6
Meer informatie?
8
6
Individuele WIA werknemersverzekering In deze brochure leggen wij uit waarvoor deze verzekering is, welke uitkering u kunt krijgen en wat de verzekering kost. Daarnaast geven wij u overige relevante informatie en illustreren wij de uitkeringen met behulp van twee rekenvoorbeelden.
Waar is deze verzekering voor? Wie arbeidsongeschikt wordt, krijgt slechts een beperkte WIA uitkering. Heeft uw werkgever geen verzekering om de inkomensterugval voor u op te vangen? De Individuele WIA werknemersverzekering zorgt voor een aanvulling op de wettelijke WIA uitkeringen. WIA staat voor Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen. De WIA regelt uw inkomen als u na twee jaar ziekte minder of niet kunt werken. Bent u twee jaar ziek? Dan stopt de loondoorbetalingsverplichting van uw werkgever. U kunt dan via UWV een WIA-uitkering krijgen als u 35 procent of meer arbeidsongeschikt bent. Een WIA-uitkering is echter niet altijd genoeg om uw uitgaven te kunnen blijven doen. De kans bestaat dat u terugvalt tot onder bijstandsniveau.
Voor wie is deze verzekering? Deze verzekering is voor werknemers met inkomens boven het maximum dagloon (51.978 euro op jaarbasis in 2015). Het maximum dagloon is de maximale grens waarover een WIA-uitkering wordt berekend. Verdient u meer dan het maximum dagloon? Dan kan uw inkomen fors dalen.
Welke risico’s verzekeren we? De Individuele WIA werknemersverzekering verzekert twee belangrijke risico’s die bij arbeidongeschiktheid kunnen optreden. WGA Gat (Rubriek A) Bent u tussen de 35 en 80 procent arbeidsongeschikt? Dan stelt UWV vast hoeveel u nog met
werken kunt verdienen en welke uitkering u krijgt. Bent u bijvoorbeeld 50 procent arbeidsongeschikt? Dan kunt u volgens UWV nog 50 procent van uw inkomen verdienen. Dit noemt UWV uw restverdiencapaciteit. Verdient u in de praktijk minder dan de helft van uw restverdiencapaciteit? Dan krijgt u vanuit de WIA de zeer lage WGAvervolguitkering. Deze uitkering is slechts een percentage van het minimum loon. Met de WGA Gat dekking krijgt u een aanvulling op de WGA-vervolguitkering. Deze dekking noemen wij Rubriek A. Deze Rubriek kan alleen in combinatie met Rubriek C (WIA Excedent) worden gesloten. WIA Excedent (Rubriek C) Bent u meer dan 35 procent arbeidsongeschikt? En verdiende u meer dan het maximum dagloon waarover een WIA-uitkering wordt berekend (51.978 euro op jaarbasis in 2015)? Dan krijgt u geen hogere WIA-uitkering dan een percentage van dit maximum dagloon. Met de WIA Excedent krijgt u een aanvulling op het loon dat u meer verdiende dan het maximum dagloon.
Welke uitkering krijgt u? WGA Gat uitkering (Rubriek A) Krijgt u vanuit de WIA een WGA-vervolguitkering? Dan vullen wij aan tot maximaal 70 procent van het verschil tussen het laatstverdiende loon en het minimumloon. Maar alleen voor het deel dat u arbeidsongeschikt bent. De loonhoogte waarover wij de uitkering betalen, is gemaximeerd op het maximum dagloon. WIA Excedent (Rubriek C) –– Bent u volledig arbeidsongeschikt en krijgt u vanuit de WIA een IVA-uitkering?. En verdiende u meer dan het maximum dagloon? Dan krijgt u 70, 75 of 80 procent van uw loon min 75 procent van het maximum dagloon als aanvulling op uw IVA-uitkering. IVA staat voor Inkomensvoorziening volledig arbeidsongeschikten. 3
U krijgt een IVA-uitkering als u 80 tot 100 procent duurzaam arbeidsongeschikt bent. Duurzaam betekent dat uw kans op herstel erg klein is. –– Bent u gedeeltelijk arbeidsongeschikt of volledig arbeidsongeschikt en krijgt u vanuit de WIA een WGA-uitkering? En verdiende u meer dan het maximum dagloon? Dan krijgt u een aanvulling op uw WGA-uitkering van 70, 75 of 80 procent van uw loon min 70 procent van het maximum dagloon, vermenigvuldigd met het arbeidsongeschiktheidspercentage. WGA staat voor Werkhervatting gedeeltelijk arbeidsgeschikten. U krijgt een WGA-uitkering als u 35 procent of meer en niet duurzaam arbeidsongeschikt bent. –– De maximale uitkering is 100.000 euro per jaar.
Gelijkblijvende uitkering Kiest u voor een gelijkblijvende uitkering? Dan baseren wij de uitkering op het verzekerd bedrag bij de start van de WIA-uitkering. Tijdens de arbeidsongeschiktheid verandert het bedrag niet. De uitkering blijft dan gelijk als de arbeidsongeschiktheid niet wijzigt.
Aan het einde van deze brochure vindt u enkele rekenvoorbeelden.
Voor deze verzekering betaalt u premie. De hoogte van de premie hangt af van uw persoonlijke situatie en wensen. Wilt u precies weten wat u betaalt? Vraag een prijsopgave bij uw verzekeringsadviseur.
Wanneer krijg ik geen uitkering? U krijgt geen uitkering als u: –– geen recht meer hebt op een WGA- of IVA-uitkering; –– arbeidsongeschikt bent op het moment dat de verzekering ingaat; –– de eindleeftijd hebt bereikt. In een aantal gevallen krijgt u geen uitkering als u arbeidsongeschikt bent. Dit kan te maken hebben met de oorzaak van de arbeidsongeschiktheid. Ook keren wij niet uit als u de verplichtingen uit deze verzekering niet nakomt. Verder gelden er een aantal algemene uitsluitingen, bijvoorbeeld bij schade door oorlog, gewelddadige demonstraties en atoomkernreacties. Lees hierover meer in de polisvoorwaarden.
4
Stijgende uitkering Kiest u voor een stijgende uitkering? Dan stijgt de uitkering jaarlijks (afhankelijk van uw keuze) met 2 of 3 procent. Dat gebeurt voor het eerst op 1 januari volgend op de ingangsdatum van de WIA-aanvullingsuitkering. En vervolgens elk jaar op 1 januari.
Wat kost deze verzekering?
Hoe beoordelen wij uw verzekeringsaanvraag? Wilt u de Delta Lloyd Individuele WIA werknemersverzekering afsluiten? Dan beoordelen wij op basis van de informatie uit uw aanvraagformulier of Delta Lloyd u kan verzekeren. Het aanvraagformulier vult u samen met uw verzekeringsadviseur in. Ook vragen wij van u een verklaring over uw gezondheid. Verzekert u meer dan 50.000 euro? Dan is een medische keuring noodzakelijk. Delta Lloyd betaalt de keuringskosten. Verzekert u een lager bedrag? Dan kunnen wij aanvullende vragen hebben over uw gezondheid.
Gelijkblijvende of stijgende uitkering?
Leeftijdsgrens
U kunt ervoor kiezen om de uitkering wel of niet te laten stijgen. Stijgen kan nuttig zijn om de gestegen kosten van levensonderhoud te compenseren.
De leeftijdsgrens voor het aanvragen van deze verzekering is 50 jaar. Bent u ouder dan 49? Dan is Delta Lloyd bereid om te bekijken of er een aanbod kan worden gedaan.
Eindleeftijd
Betalingstermijn premie
U kiest tot welke leeftijd u een uitkering ontvangt bij arbeidsongeschiktheid. De standaard eindleeftijd is 67. U kunt ook kiezen voor 60, 62 en 65 jaar. Bij een lagere eindleeftijd betaalt u een lagere premie. De uitkering stopt altijd op de dag dat u de eindleeftijd bereikt.
De normale betalingstermijn is twaalf maanden. Bij andere betalingstermijnen betaalt u een hogere premie: –– 3 procent bij 6 maanden: –– 5 procent bij 3 maanden: –– 7 procent bij 1 maand.
Looptijd De eerste periode van deze verzekering is standaard één jaar. U kunt de verzekering twee maanden voor het einde van deze periode opzeggen. Zegt u niet op? Dan verlengen wij uw verzekering na de eerste periode steeds voor een periode van een jaar. U kunt dan wel de verzekering op ieder moment opzeggen. U hebt dan een opzegtermijn van een maand.
5
Rekenvoorbeelden Rekenvoorbeeld als u niet werkt Stel u bent 40 jaar en u verdient 72.000 euro per jaar. U wordt ziek. De eerste twee jaar betaalt uw werkgever uw loon door. Gebruikelijk is 100 procent van uw loon in het eerste ziektejaar (72.000 euro per jaar) en 70 procent in het tweede ziektejaar (50.400 euro per jaar). Na twee jaar ziekte vervalt de loondoorbetalingsverplichting van uw werkgever. U wordt dan gekeurd door UWV voor de WIA. Stel u bent volgens UWV 50 procent arbeidsongeschikt. U kunt dan nog voor 50 procent werken en dus nog 36.000 euro per jaar verdienen. Dit noemt UWV uw restverdiencapaciteit. U vindt echter geen werk. Uw nieuwe loon is 0 euro.
Welk inkomen krijgt u van UWV vanuit de WIA? –– De eerste periode ontvangt u een WGA-loongerelateerde uitkering. De hoogte van deze uitkering is de eerste twee maanden 75 procent van uw laatstverdiende loon of maximum dagloon. Hier wordt het loon dat u nog verdient vanaf getrokken. Na twee maanden is deze uitkering nog 70% van uw laatstverdiende loon of maximum dagloon. –– De duur van de WGA loongerelateerde uitkering wordt gebaseerd op uw arbeidsverleden. Stel u werkt al sinds uw 18e. Dan krijgt u twee jaar lang een WGA-loongerelateerde uitkering van 36.385 euro per jaar. Dit is nog 51 procent van wat u verdiende voordat u ziek werd.
Formule 0% x maximum dagloon – 70% x 7 (nieuw loon x F factor)
6
–– Na de WGA-loongerelateerde uitkering ontvangt u een WGA-vervolguitkering tot aan uw AOW-leeftijd. Deze uitkering is slechts een percentage van het minimumloon. U krijgt deze uitkering omdat u minder dan de helft verdient van wat u volgens UWV nog kunt verdienen (uw restverdiencapaciteit). U hebt immers geen salaris meer. –– U krijgt een WGA-vervolguitkering van 6.812 euro per jaar (35 procent van het minimumloon). Dit is nog slechts 9 procent van wat u verdiende voordat u ziek werd.
Welke aanvulling krijgt u van Delta Lloyd? –– U hebt gekozen om Rubriek A (WGA Gat) en Rubriek C (WIA Excedent 80%) te verzekeren. –– Met Rubriek A (WGA Gat) krijgt u een aanvullende uitkering van maximaal 70 procent van het verschil tussen het maximum dagloon en het minimum loon maal het arbeidsongeschiktheidspercentage. U krijgt tot aan uw gekozen eindleeftijd een WGA Gat uitkering van 11.380 euro.
Formule 70% x AO% – 70% x (maximum dagloon – minimumloon) = 70% x 50% (€ 51.978 – € 19.463) = € 11.380
Met Rubriek C (WIA Excedent 80%) WGA krijgt u tot aan uw gekozen eindleeftijd een aanvullende uitkering van 80 procent over het loon dat u meer verdiende dan 70 procent van het maximum dagloon. Dit is 10.608 euro per jaar.
F factor = maximum dagloon/oud loon = € 51.978/€ 72.000 = € 0,7219
Formule
= 70% x € 51.978 – 70% x (0 x € 0,7219) = € 36.385
(80% x oud loon – 70% x maximum dagloon) x AO klasse = (80% x € 72.000 – 70% x € 51.978) x 50% = € 10.608 euro
–– Uw totale inkomen is dan nieuw loon (0 euro) plus WGA-vervolguitkering (6.812 euro) van UWV plus WGA Gat uitkering (11.380 euro) van Delta Lloyd plus WIA Excedent 80 procent uitkering (10.608 euro) van Delta Lloyd = 28.800 euro. –– Dit is 40 procent van wat u verdiende voordat u ziek werd.
Loondoorbetaling WGA-loongerelateerde uitkering WGA-vervolguitkering WGA GAT uitkering WIA Excedent uitkering
100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 40
41
42
43
tot aan AOW/eindleeftijd
Rekenvoorbeeld als u wel werkt Stel u vindt toch nog werk en u verdient 36.000 euro per jaar. Daardoor verandert uw situatie als volgt: –– Uw WGA-loongerelateerde uitkering wordt 18.192 euro per jaar (70% x € 51.978 - 70% x (€ 36.000 x € 0,7219). –– Samen met uw inkomen van 36.000 euro per jaar krijgt u tijdens de WGA-loongerelateerde periode nog 54.192 euro per jaar. Dit is 75 procent van wat u verdiende voordat u ziek werd. –– Omdat u voldoende verdient met werken (u benut uw restverdiencapaciteit volledig) krijgt u na de WGA-loongerelateerde uitkering nietdelageWGA-vervolguitkering,maareenWGAloonaanvullingsuitkering. Deze uitkering is een stuk hoger en gaat uit van het maximum dagloon en het loon dat u volgens UWV nog kunt verdienen. U krijgt tot uw AOW-leeftijd 18.192 euro per jaar als u hetzelfde blijft verdienen.
Formule 70% x maximum dagloon – 70% x (restverdiencapaciteit x F factor) = 70% x € 51.978 – 70% x (€ 36.000 x € 0,7219) = € 18.192 –– Samen met uw inkomen van 36.000 euro per jaar krijgt u tijdens de WGA-loonaanvullingsperiode nog 54.192 euro per jaar. Dit is 75 procent van wat u verdiende voordat u ziek werd. –– De Delta Lloyd WGA Gat uitkering is 0 euro. Deze vult alleen aan als u een WGA-vervolguitkering krijgt. De Delta Lloyd WIA Excedent uitkering blijft gelijk (10.608 euro). Uw totale inkomen tijdens de WGA-loongerelateerde periode is dan nieuw loon (36.000 euro) plus WGA-loongerelateerde uitkering (18.192 euro) van UWV plus WGA Excedent uitkering (10.608) van Delta Lloyd = 64.800 euro. –– Dit is 90 procent van wat u verdiende voordat u ziek werd. –– Uw totale inkomen tijdens de WGA-loonaanvullingsperiode is dan nieuw loon (36.000 euro) plus WGA-loonaanvullingsuitkering (18.192 euro) van UWV plus WGA Excedent uitkering (10.608) van Delta Lloyd = 64.800 euro –– Dit is 90 procent van wat u verdiende voordat u ziek werd.
Loondoorbetaling WGA-loongerelateerde uitkering WGA-loonaanvullingsuitkering Salaris WIA Excedent uitkering
100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 40
41
42
43
tot aan AOW/eindleeftijd
7
Meer informatie? Wilt u meer weten over de WIA? Op deltalloyd.nl/wia vertellen wij u meer over deze wet en hoe uw inkomen er uit kan zien als u arbeidsongeschikt raakt. Bekijk ook onze rekenvoorbeelden in deze brochure.
O 01.1.05-0315
Wilt u meer weten over de Individuele WIA werknemersverzekering? Neem dan contact op met uw verzekeringsadviseur. Delta Lloyd Schadeverzekering NV Spaklerweg 4 1096 BA Amsterdam
