Hospitalisatieverzekeringen: recente ontwikkelingen Prof. B. Weyts Hoofddocent Universiteit Antwerpen Advocaat Balie Brussel
1
• Geen verplichte verzekering • Maar ruim verspreid. • Talrijke problemen in praktijk: hoge premies, opzeggingen, moeilijk vinden van contracten....
2
• De wetgever heeft ingegrepen. • Doelstelling: ruimere consumentenbescherming • Zijn de doelstellingen bereikt?
3
DEEL 1: DE WET VERWILGHEN DD. 20/7/2007 Nieuwe bepalingen voor individuele en collectieve hospitalisatieverzekeringen
4
A.DE INDIVIDUELE POLISSEN 1. De DUUR van de polissen Hospitalisatieverzekeringen worden aangegaan voor het leven. Uitzonderlijk vroegere beëindiging
5
2. De ONBETWISTBAARHEIDSREGEL - Onopzettelijk niet of foutief meedelen van gegevens - Reeds 2 jaar verstreken sinds inwerkingtreding
6
3. Regeling mbt CHRONISCH ZIEKEN en GEHANDICAPTEN - Van 1/7/2007 tot en met 30/6/2011 - Recht op hospitalisatieverzekering - Voor diegenen jonger dan 65 jaar
7
4. Personen verzekerd als GEZINSLID, die het gezin VERLATEN Recht op verzekeringsaanbod
8
B. COLLECTIEVE POLISSEN
Probleem: wat indien de werknemer het bedrijf verlaat (bv. wegens pensioen, ontslag...)?
9
Recht op verderzetting van de polis, zonder nieuwe vragenlijst of nieuw medisch onderzoek Nieuwe premie op grond van leeftijd (kan eventueel worden vermeden)
10
C. DE PREMIES: ONZEKERHEID TROEF Principe: premie wordt niet gewijzigd na sluiten contract
11
Uitzonderingen: 1. Wederzijds akkoord 2. Jaarlijks aan het indexcijfer consumptieprijzen Er wordt gestreefd naar opstellen van een andere index
12
Taak voor het Federaal Kenniscentrum voor Gezondheidszorg (KCE). De zgn. ‘medische index’ leidt tot zeer veel discussie tussen verzekeraars en verbuikersorganisaties
13
Resultaat: hoewel Wet Verwilghen van 2007 dateert, is er anno 2010 nog steeds geen medische index! Dus hospitalisatieverzekeraars bepalen vrij de premies en de stijgingen ervan.
14
3. Redelijke en proportionele aanpassing aan gewijzigd beroep, inkomen of soc. Zekerheidsstatuut van de verzekerde. Wijziging moet betekenisvolle invloed hebben op risico, kosten of omvang dekking.
15
D. TOCH AL GOEDKOPERE HOSPITALISATIEVERZEKERINGEN? Gedragscode: - Alternatieve polissen - Bijzondere bescherming voor verzekerden 65 jaar of ouder
16
DEEL II: ANTIDISCRIMINATIEWETGEVING Geldt er gelijkheid onder verzekerden? Contractuele vrijheid: onbeperkt?
17
A. ANTIDISCRIMINATIEWET 2007 Verbod op directe en indirecte discriminatie. Maar: rechtvaardigingsmogelijkheden
18
Onderscheid kan worden gerechtvaardigd wanneer het onderscheid objectief wordt gerechtvaardigd door een legitiem doel en de middelen om dat doel te bereiken, passend en noodzakelijk zijn.
19
1. Legitiem doel 2. Geschiktheidseis: - Objectieve criteria, bv. BMI - Pertinentiecriterium: relevante criteria
20
Toepassing: Testaankoop/DKV Voorz. Kh. Brussel 7/3/2005: Veroordeling wegens schending pertinentiecriterium
21
3. Ongelijke behandeling moet noodzakelijk zijn om legitieme doelstelling te bereiken. - evenredigheidscriterium: evenredig verband tussen middelen en doel
22
- Criterium van de vergelijkbare doeltreffendheid
23
Bewijs? Verdeling van de bewijslast: - Slachtoffer toont vermoeden van discriminatie aan - Verzekeraar moet bewijzen dat hij niet discrimineerde
24
Sancties? Stakingsvordering. Mogelijkheid om forfaitaire schadevergoeding op te leggen
25
B. GENDERWET 2007 Verbod op directe en indirecte discriminatie op grond van geslacht Maar geslacht: relevant voor levens-, auto-, en hospitalisatieverzekeringen
26
Opting out-clausule: Mogelijkheid om toch rekening te houden met het geslacht, maar vereist uitdrukkelijk keuze van de lidstaat. België: heeft optie enkel gelicht voor levensverzekeringen
27
Veel discussie: - Gevolgen voor de premies: stijgingen? - Concurrentieel nadeel voor Belgische verzekeraars?
28
Beroep tot vernietiging van Wijzigingswet dd. 21/12/2007: Grondwettelijk Hof stelt prejudiciële vraag aan Hof van Justitie
29
BESLUIT: Politieke wil om consumentenbescherming (deels) te verhogen. Uitwerking laat vaak te wensen over.
