Het hypotheektraject van: Adviesburo K&S bv. Om uw hypotheekaanvraag zo goed mogelijk te kunnen afhandelen geven wij u graag een inzicht in onze werkwijze zodat u weet wat u van ons kunt en mag verwachten. Ons hypotheektraject kent een 3-tal stappen: 1. Nauwgezette inventarisatie o
Inventarisatie van persoonlijke situatie met betrekking tot inkomenssituatie en verwachting, eigen geld/vermogen enz.
o
Inventarisatie van uw persoonlijke wensen ten aanzien van flexibiliteit, zekerheid/risico enz.
o
Bepalen maximale hypotheek
2. Keuze van hypotheekvorm en financiële instelling o
Vergelijken voor - en nadelen van hypotheekvormen met resultaten van de inventarisatie
o
Keuze hypotheekvorm / hypotheekconstructie
o
Hypotheekberekeningen aan de hand van stap 1 en 3
o
Selectie optimale geldverstrekker
3. De Hypotheekofferte o
Aanvragen definitieve offerte bij geldverstrekker
o
Inschakelen taxateur
o
Keuze Notaris
o
Tekenen definitieve offerte van geldverstrekker
o
Aflopen checklist benodigde documenten en formulieren
1.
Waar u op moet letten bij een hypotheek! Indien u beslissingen neemt omtrent de financiering van uw woning, bijvoorbeeld door oversluiting van een bestaande hypotheek of het afsluiten van een nieuwe hypotheek, dient u onder andere rekening te houden met de volgende aspecten: 1) Rentevaste periode Bij de keuze van een hypotheek wordt het rentepercentage vastgesteld dat u over het geleende bedrag betaalt. De hoogte van dit percentage is afhankelijk van de periode waarvoor u deze rente vastzet. Hoe langer de rentevaste periode, hoe hoger het rentepercentage. In de door u gekozen rentevast periode blijft uw rentepercentage constant. De hoogte van de hypotheekrente is afhankelijk van meerdere economische factoren, zoals de rente op de kapitaalmarkt en de internationale concurrentiepositie van Nederland. 2) Mogelijkheden bij verhuizing Indien u heeft gekozen voor een lange rentevaste periode is het van groot belang om na te gaan of u in het geval van tussentijdse verhuizing de mogelijkheid heeft om dit percentage voor de nog resterende rentevaste periode mee te nemen naar uw nieuwe woning. Deze mogelijkheid varieert per geldverstrekker en per hypotheekvorm. Indien de rentestand tussentijds is gestegen, kan de mogelijkheid van het meenemen van uw hypotheek zeer gunstige financiële gevolgen hebben! 3) Flexibiliteit Minstens net zo belangrijk als een gunstig hypotheekrentepercentage is de flexibiliteit van de hypotheekvorm. Welke eisen stelt u aan de hypotheek? Stelt u zich bijvoorbeeld eens de volgende vragen: o o o o o o o
Uit welke rentevaste perioden kan ik kiezen en wat zijn de mogelijkheden bij verhuizing? Welk bedrag kan ik jaarlijks boetevrij aflossen? Is het mogelijk om extra stortingen in mijn levensverzekering te doen? Kan ik gedurende de looptijd van de verzekering de premies en overlijdensdekkingen verhogen of verlagen? Hoe zit het met de mogelijkheid tot het tijdelijk verlagen van de maandlasten, het verkorten of verlengen van de looptijd en premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid? Bij beleggingsverzekeringen: kan ik gedurende de looptijd de verdeling van de beleggingsfondsen wijzigen? Bestaat de mogelijkheid tot het verkrijgen van een hogere hypothecaire inschrijving?
U zult merken dat de hypothecaire voorwaarden van groot belang zijn voor de keuze van een flexibele hypotheekvorm. N.B. ELKE HYPOTHEEK MOET NA 30 JAAR WORDEN AFGELOST! Voor bestaande hypotheken is deze looptijd van 30 jaar ingaan op 1 januari 2001. Indien uw hypotheek na 30 jaar niet wordt afgelost, zal de hypotheekrente in de daaropvolgende jaren niet meer fiscaal aftrekbaar zijn!
2.
4) Overlijden Door een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten kunt u zorgdragen voor de gehele of gedeeltelijke aflossing van uw hypotheek indien u overlijdt voor de einddatum. Op deze wijze zorgt u ervoor dat uw woning na uw overlijden geheel of gedeeltelijk vrij van hypotheek is, zodat uw nabestaanden in het huis kunnen (blijven) wonen. 5) Arbeidsongeschiktheid – woonlastenverzekering Het aantal arbeidsongeschikten in Nederland is met name in de laatste jaren sterk in omvang toegenomen. Bij beslissingen over een hypothecaire financiering is dit daarom tevens een belangrijk aspect om even bij stil te staan. De meeste mensen dekken het overlijdensrisico gedurende de looptijd van de hypotheek geheel of gedeeltelijk af, terwijl er vaak minder belang wordt gehecht aan het risico van arbeidsongeschiktheid. De kans om voor de einddatum van de hypotheek arbeidsongeschikt te raken, is daarentegen vele malen groter! Zorg er dus voor dat uw hypothecaire last wordt doorbetaald ingeval u arbeidsongeschikt raakt. U kunt dit op voordelige wijze realiseren door middel van een éénmalige koopsom of een maandelijkse premiebetaling voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering. 6) Nieuwbouw of bestaande bouw? Nationale Hypotheek Garantie? Er geldt een extra voordelig tarief voor nieuwbouwwoningen. In tegenstelling tot het rentetarief voor bestaande woningen verkrijgt u bij nagenoeg elke bank een lagere rente indien het een hypothecaire financiering voor een nieuwbouwwoning betreft. Bij een lening met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) staat het Waarborgfonds Eigen Woningen borg voor terugbetaling aan de geldverstrekker. Om voor NHG in aanmerking te komen, dient uw financiering aan bepaalde voorwaarden te voldoen. De belangrijkste voorwaarde is dat de lening niet meer mag bedragen dan € 265.000,--. Wanneer u aan de NHG-norm voldoet, komt u in aanmerking voor een beduidend lager rentepercentage. Kijk naast de voordeligere rente echter tevens naar de algemene voorwaarden en de gemiddelde rentestanden van de desbetreffende bank ten opzichte van andere banken. Wat zal de rente na afloop van de rentevaste periode doen in verhouding tot de overige banken? 7) Lager rentetarief via het intermediair : ”Adviesburo K&S”. Door bemiddeling van “Adviesburo K&S” verkrijgt u veelal een lagere rente dan wanneer u rechtstreeks naar een bank gaat voor een hypothecaire financiering. De meeste banken hanteren twee verschillende hypotheekrentetarieven, namelijk één voor de particulier en de ander voor het intermediair. Omdat het intermediair een grote hoeveelheid aan diensten voor haar rekening neemt die anders door de bank zelf hadden moeten worden verricht, verkrijgt het intermediair veelal een lager rentetarief dan wanneer de particulier direct, dat wil zeggen zonder bemiddeling, naar de bank gaat. 8) Beloningsstructuur van “Adviesburo K&S”. “Adviesburo K&S”. ontvangt van de geselecteerde financiële instelling een beloningsfee voor haar bemiddelende rol.
3.
9) Overwaarde = huidige waarde van uw woning – uitstaande hypotheekschuld De meerderheid van de huiseigenaren heeft veel overwaarde in de woning. Door middel van oversluiting van de bestaande hypotheek wordt deze overwaarde steeds vaker aangewend voor diverse doeleinden. Voorbeelden hiervan zijn: o ter woningverbetering en/of onderhoud; o voor consumptieve uitgaven; o voor beleggingen, bijv. aandelen/opties, spaar- en beleggingsrekeningen; o voor het creëren van lagere maandlasten of ten behoeve van de studie van de kinderen; o voor het afdekken van het arbeidsongeschiktheidsrisico d.m.v. een éénmalige koopsom uit overwaarde; o als extra pensioenvoorziening, zoals een lijfrenteverzekering; o ter aflossing van een persoonlijke lening of een doorlopend krediet en o voor vele overige doeleinden. NB: Indien u uw overwaarde niet ter verbetering en/of onderhoud van uw woning aanwendt, dan is de hypotheekrente voor dat specifieke leningdeel niet meer fiscaal aftrekbaar onder het huidige belastingregime!
10) Bij de berekening van de hypotheek is het noodzakelijk dat alle gegevens aan ons worden verstrekt, die van belang zijn. Mochten de door u aangeleverde gegevens niet juist of onvoldoende zijn, dan kunt u ons niet aansprakelijk stellen als de hypotheekrente niet OF niet geheel in BOX 1 valt. “Adviesburo K&S” werkt samen met vele gerenommeerde financiële instellingen. Voor voordelige, bij een woning behorende schadeverzekeringen (inboedel, opstal e.d.) kunt u tevens bij ons terecht. Wij adviseren u graag over de diverse mogelijkheden met betrekking tot de financiering van uw woning!
4.
Checklist Hypotheek: O Kopie legitimatie 1e aanvrager O Kopie legitimatie 2e aanvrager Alleen een paspoort of identiteitsbewijs wordt geaccepteerd als legitimatiebewijs (een rijbewijs is uitgesloten!). Op de kopie moet de handtekening zichtbaar zijn. Bij een identiteitskaart dienen voor en achterzijde gekopieerd te worden. Per kopie één legitimatiebewijs (dus niet twee legitimaties op één papier!).
O O
Recente originele loonstrook 1e aanvrager Recente originele loonstrook 2e aanvrager
Mag niet ouder zijn dan 3 maanden bij passeren akte. De vermelding “uitbetaling per kas” op loonstrook wordt niet geaccepteerd. Wanneer niet maandelijks loonstrook wordt ontvangen dient werkgever dit schriftelijk te verklaren.
O O
Werkgeversverklaring 1e aanvrager Werkgeversverklaring 2e aanvrager
Let op de invulinstructie op de achterzijde van blanco werkgeversverklaring. Mag niet ouder zijn dan 3 maanden bij passeren akte.
O O O
Kopie recent bankafschrift waaruit bijschrijving loonbetaling blijkt Kopie arbeidsovereenkomst (indien korter dan 12 maanden in dienst) Intentieverklaring (bij tijdelijk dienstverband) Bij voorkeur de intentieverklaring gebruiken op de werkgeversverklaring.
O O
Kopie eigendomsbewijs / leveringsakte Kopie voorlopig koopcontract Het door beide partijen ondertekende exemplaar.
O O
Kopie koopovereenkomst grond Kopie aannemingsovereenkomst (nieuwbouw) Het door beide partijen ondertekende exemplaar.
O O O O
Kopie opgave meerwerk Verbouwspecificatie Gegevens huidige hypotheek (recente schuldrest opgave) Origineel taxatierapport (niet ouder dan 6 maanden) Mag niet ouder zijn dan 6 maanden op het moment van passeren akte. Let op: geldverstrekkers kunnen bepaalde eisen stellen aan taxateurs.
O O O O O O
Kopie WOZ beschikking (of kopie aanslag onroerendgoedbelasting) Kopie lopende polis(sen) 8% prognose lopende polis of kopie opgave spaarsaldo Recent bankafschrift van de op te geven bankrekening voor automatisch incasso Keuze Notaris Dekkingsverklaring nieuwe levensverzekering
Indien eerder gescheiden: O Kopie echtscheidingsconvenant + kopie inschrijving in Register Burgerlijke Stand Indien er kredieten/leningen/creditcards lopen: O Laatste afschrift lening en verklaring indien BKR-codering (opgave openstaand saldo) Indien ondernemer of freelance-inkomsten: O Kopie jaaropgave IB laatste 3 jaar Kopie originele aangifte IB welke naar belastingdienst gestuurd is.
O
Kopie jaarrapporten (incl. V & W) laatste 3 jaar Indien laatste jaar nog niet gereed, gaarne opgave voorlopige cijfers.
O O
Ondertekende prognose voor komende boekjaar op origineel briefpapier Recent uittreksel Kamer van Koophandel
