Het consumentenkrediet De Wet van 12 juni 1991
Pierre Lettany
KLUWER RECHTSWETENSCHAPPEN BELGIE
Inhoud
Voorwoord
V
Inleiding en doel van de wet
1
§ § § §
1. 2. 3. 4.
E.G.-verplichtingen (1) Sociaal beleid (2) Economisch en monetair beleid (3) Interpretatieproblemen (3bis)
Hoofdstuk 1. Toepassingsveld en dwingend recht
1 1 2 3 4
Afd. 1. Toepassingsveld ratione personae § 1. Ontlener (4) § 2. Kredietgever en andere personen (11)
4 4 10
Afd. § § § §
2. 1. 2. 3. 4.
11 11 12 22 23
Afd. § § §
3. 1. 2. 3.
Toepassingsveld ratione materiae Principe (12) Niet onderworpen (13) Gedeeltelijk onderworpen (28) Personeelsleningen (31)
Toepassingsveld ratione loci Algemene regel (32) Tweede Bankrichtlijn en knelpunten (34) Verdrag van Rome van 19 juni 1980 - Problematiek van de grensagentschappen (38) § 4. Internationale samenwerkingsakkoorden (39)
Afd. § § § §
4. 1. 2. 3. 4.
Toepassingsveld ratione temporis (art. 118) Tijdstip van inwerkingtreding (43) Gevolgen van de inwerkingtreding (45) Gerechtelijke procedure (47) Erkenningen en inschrijvingen (48)
Afd. 5. Dwingend recht en openbare orde § 1. Dwingend recht (49) § 2. Openbare orde (50)
24 24 27 29 30 31 31 35 39 39 40 40 41 IX
Inhoud Hoofdstuk 2. Kredietpromotie
44
Afd. 1. Definities en toepassingsveld § 1. Definitie van reclame (51) § 2. Toepassingsveld (52)
44 44 46
Afd. 2. Hierarchie van de bronnen (53)
46
Afd. 3. Verbodsbepalingen § 1. Wet op de handelspraktijken (54) § 2. Wet op het consumentenkrediet (55)
47 47 48
Afd. 4. Vorm van de reclame (59)
50
Afd. § § § § §
5. 1. 2. 3. 4. 5.
Leuren Begrip en gevolgen (61) Met leuren gelijkgeschakeld (64) Mailing (66) Uitstappen (67) Sancties (68)
52 52 56 57 58 58
Afd. § § § § § §
6. 1. 2. 3. 4. 5. 6.
Kredietpromotie en diverse kredietvormen Waarschuwing Verkoop op afbetaling (71) Financieringshuur (73) Lening op afbetaling (75) Kredietopening (76) Gemeenschappelijke sancties (77) . .
60 60 60 61 62 62 64
Hoofdstuk 3. De kredietovereenkomst
65
Afd. 1. Totstandkoming van de overeenkomst Onderafd. 1. Wederzijdse informatie en aansprakelijkheid § 1. Informatieplicht van consument aan kredietgever (78) . . . . § 2. Verboden informatie: 'gevoelige gegevens' (79) § 3. Informatieplicht van kredietgever aan consument (80) . . . . § 4. Kennisgeving bij weigering van krediet (86) § 5. Aansprakelijkheid van de kredietnemer (consument) (87) . . § 6. Aansprakelijkheid van de kredietgever (88) Onderafd. 2. Het aanbod (art. 14) § 1. Definitie (95) § 2. Doel en gevolgen (96)
65 65 65 66 67 71 73 73 79 79 81
Inhoud § § § §
3. 4. 5. 6.
Voorwaarden voor een geldig aanbod (97) Duur van het aanbod (101) Vermeldingen op het aanbod (vorm en inhoud) (106) . . . . Bepaling van de datum van eerste terugbetaling - Maximale duur van terugbetaling (111) § 7. Machten van de Koning: standaardbedingen (112) . Onderafd. 3. Totstandkoming (art. 17) § 1. Principes (113) § 2. Formalisme: 'gelezen en goedgekeurd enz.' en ondertekening (118) § 3. Sancties (126) Onderafd. 4. Bedenktijd (art. 18) (127) § 1. Datum van ondertekening (128) § 2. Plaats van ondertekening (134) § 3. Uitoefening van de verzaking (139) Onderafd. 5. Band tussen kredietovereenkomst en basisovereenkomst (art. 19 en 20) § 1. Uitbetaling onderworpen aan levering (art. 19) (142) § 2. Prioriteit kredietcontract en basiscontract (art. 20) (151) . . Afd. 2. Uitvoering van de overeenkomst . Onderafd. 1. De intresten en de kosten § 1. Totale kosten (art. 1, 5°) (153) § 2. Jaarlijks kostenpercentage: J.K.P. (art. 1, 6°) (162) § 3. Debetrente (168) § 4. Maximaal jaarlijks kostenpercentage (190) Onderafd. 2. Terugbetalingstermijnen en vervroegde terugbetaling § 1. Conventionele terugbetalingstermijn (191) § 2. Vervroegde terugbetaling (art. 23, 41, 49, 56 en 58, par. 3) (195) Onderafd. 3. Tegenwerpbaarheid van verweermiddelen § 1. Principes (200) § 2. Basisvoorwaarde: exclusiviteit (201) § 3. Formaliteiten (202) § 4. Geblokkeerde rekening (203) § 5. Procedure van deblokkering (204) Onderafd. 4. Overdracht en subrogatie § 1. Principes (205) § 2. Aan wie kan men overdragen, wie kan men subrogeren? (206) § 3. Aanbod (207) § 4. Behoud van verweermiddelen (208) § 5. Toepassing op kredietopeningen (209) § 6. Sancties (210)
82 86 89 95 96 96 96 99 105 105 106 109 111 113 113 125 127 127 127 140 144 165 165 165 167 175 175 177 179 180 180 182 182 185 186 186 188 189 XI
Inhoud Onderafd. 5. Onrechtmatige bedingen § 1. Algemene beschouwingen (211) § 2. Nalatigheidsintresten (212) § 3. Ontbinding (218) § 4. Eenzijdige wijziging van de overeenkomst (231) § 5. Gezamenlijk aanbod (235) § 6. Betaling in natura (art. 32) (241) § 7. Wisseis, orderbriefjes en cheques (244) § 8. Blanco ondertekenen en antidateren (248) . § 9. Schadebedingen (249) Onderafd. 6. Zekerheden § 1. Aanbod (251) § 2. Borgtocht (252) § 3. Loonoverdracht (266) § 4. Waarborgsom en pand bij financieringshuur (269) § 5. Eigendomsvoorbehoud bij verkoop op afbetaling (272) . . . § 6. Voorrecht van onbetaalde verkoper (274bis) § 7. Hypotheek Onderafd. 7. Betalingsfaciliteiten § 1. Wetteksten en situering van artikel 38 (275) § 2. Verslechterde financiele toestand (278) § 3. Inleiding van het verzoek (279) § 4. Bevoegde rechter (281) § 5. Gerechtelijke "beslissing en hoger beroep (282) § 6. Kennisgeving aan de Nationale Bank van Belgie (V.K.C.) (283) § 7. Verhoging van de kosten (284) § 8. Verval van betalingsfaciliteiten (285) § 9. Toepassing van de wet ratione temporis (2&5bis) Onderafd. 8. Schuldinvordering (art. 39) (286)
252 253 253 254 254
Hoofdstuk 4. De kredietvormen
257
Afd. § § § § §
257 257 257 258 260
Verkoop op afbetaling Bepaling (289) Reclame (290) Aanbod (291) Voorschot (295) Eigendomsvoorbehoud en voorrecht van onbetaalde verkoper (296) § 6. Toekomst van de verkoop op afbetaling (297)
XII
1. 1. 2. 3. 4. 5.
189 189 191 194 202 209 212 213 216 217 219 219 219 237 239 240 243 244 244 244 246 247 250 251
261 261
Inhoud Afd. § § § § § § § §
2. 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8.
Financieringshuur Bepaling (298) Aanverwante contracten (299) Reclame (302) Aanbod (303) Vervroegde terugbetaling (306) Zekerheden (307) Terugname van het goed (308) Nut (309)
262 262 263 264 264 267 267 267 268
Afd. § § §
3. 1. 2. 3.
Lening op afbetaling Bepaling (310) Gevolgen (311) Reglementering (314)
269 269 270 271
Afd. 4. Kredietopening Onderafd. 1. Bepalingen § 1. Wettekst (316) § 2. Koopkracht op krediet (317) § 3. Kredietvormen (318) Onderafd. 2. Toepassingsveld § 1. Belang van de materie (324) § 2. Bedrag of duur (325) § 3. Het probleem van de overdisponeringen en kredietverhogingen (329) Onderafd. 3. Reclame (335) Onderafd. 4. Aanbod (336) Onderafd. 5. Informatie over de verrichtingen § 1. Informatie aan de consument (337) § 2. Informatie aan de Nationale Bank (342) Onderafd. 6. Beeindiging en schorsing § 1. Opzegging (343) § 2. Schorsing (346) § 3. Andere middelen (overzicht) (349) § 4. Sancties (354) § 5. Debetintresten en registratie (V.K.C.) (355) § 6. Samenvatting (356) Onderafd. 7. Variabele debetrente Onderafd. 8. De kaarten § 1. Situering van het probleem (357) § 2. Definitie van kaarten en titeis (358) § 3. Noodzakelijke link met kredietopening (361)
272 272 272 272 274 281 281 282 285 290 291 292 292 297 298 298 303 305 306 307 307 307 308 308 308 311
Xffl
Inhoud § 4. Risicoverdeling bij verlies of diefstal van kaarten (art. 61) (368) § 5. Aanduiding van de kosten inherent aan kredietkaarten (377) Onderafd. 9. Overgangsbepalingen (378)
315 320 322
Afd. 5. Onbenoemde kredietvormen § 1. Bepaling (378*£s) § 2. Regime (378ter)
322 322 323
Hoofdstuk 5. Bemiddelaars (art. 1, 3° en 62 e.v.)
324
Afd. § § § §
1. 1. 2. 3. 4.
Kredietbemiddelaars (379) Definitie van kredietbemiddelaar (380) Statuut en typologie (381) Commissies (418) Verantwoordelijkheid van kredietgever (art. 66) (422) . . . .
324 324 326 340 346
Afd. § § §
2. 1. 2. 3.
Schuldbemiddelaars Definitie en verbod (423) Uitzonderingen op het verbod (428) Sancties (430)
346 346 349 350
Hoofdstuk 6. Verwerking van persoonsgegevens
351
Afd. § § § § § § § §
351 351 354 358 362 365 369 374
1. Algemene bepalingen 1. Bronnen en toepassingsveld (431) 2. Bestand of dossier (435) 3. Bestand voor intern of extern gebruik (439) 4. De houder van het extern bestand (442) 5. Verwerkbare gegevens in een extern bestand (445) 6. Mededeling van gegevens aan derden (449) 7. Gebruik van gegevens (453) 8. Bewaring en uitwissing van gegevens (externe bestanden) (457) § 9. Rechten van de consument (461)
377 378
Afd. 2. Centrale gegevensbank (V.K.C.) § 1. Negatieve Centrale (463) § 2. Positieve Centrale (466)
384 384 386
Afd. 3. Controle en toezicht § 1. Inleiding (469)
390 390
XIV
Inhoud § 2. Commissie voor de Bescherming van de Persoonlijke Levenssfeer (470) § 3. Toezichtscomite (471) § 4. Rechtbank van eerste aanleg (472) § 5. Uitvoeringsbesluiten van hoofdstuk VI (473) Hoofdstuk 7. Controle en toezicht, erkenning en inschrijving . . § § § §
1. 2. 3. 4.
Overzicht (474) Erkenning (475) Inschrijving (479) Erkenning en inschrijving, gemeenschappelijke bepalingen (484)
Hoofdstuk 8. Opsporing en vaststelling van verboden handelingen
391 391 393 393 394 394 394 399 401
404
§ 1. Toepassingsveld en bevoegdheden (488)
404
§ 2. Procedure (493)
407
Hoofdstuk 9. Sancties
410
§ 1. Algemeen overzicht (495) . .• § 2. Burgerlijke sancties (496) § 3. Strafsancties (501) § 4. Sancties i.v.m. de erkenning of de inschrijving (506) § 5. Vordering tot staking (510) Hoofdstuk 10. Slotbepalingen
410 411 415 418 421 423
§ § § § § §
1. 2. 3. 4. 5. 6.
Volmacht tot wijziging van de wet (513) Opheffing van de Wet van 9 Juli 1957 (514) Arbeidsrecht (515) Gerechtelijk Wetboek (517) Koninklijke Besluiten (522) Inwerkingtreding van de wet (524)
Bibliografie
423 424 424 425 426 427 429
XV
