Gépjármű pj ffinanszírozással kapcsolatos p szabályozási y stratégia g elemei Gépjármű finanszírozás változásai 2010 április 14. 2010. 14 Dr Farkas Ádám Dr. Elnök Pénzügy Szervezetek Állami Felügyelete
Érintett jogszabályok 1. A fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény 2 A hit 2. hitelintézetekről li té t k ől és é a pénzügyi é ü i vállalkozásokról áll lk á k ól szóló 1996. évi CXII. törvény módosítása 3 A körültekintő lakossági hitelezés feltételeiről és 3. a hitelképesség vizsgálatáról szóló 361/2009. (XII. 30.)) Korm. 30 o rendelet e de et
2
Stratégiai célok • Fogyasztók emelt szintű tájékoztatása, fogyasztói tudatosság erősítése, EU jogharmonizáció • Fogyasztók F tók számára á á k korábbiakhoz ábbi kh ké képestt erősebb ő bb jogok biztosítása (előtörlesztés, elállás) • Pénzügyi szolgáltatás közvetítésének újraszabályozása, felelősségi viszonyok ttisztázása, s tá ása, s szakmai a a ismeretek s e ete követelménye, ö ete é ye, d díjj szabályozás • Felelős hitelezés gy gyakorlatának erősítése, hitelezhetőségi vizsgálat és limit, deviza alapú hitelezés korlátai, futamidő korlátozás 3
A fogyasztónak nyújtott hitelről • 2008/48 EU direktíva implementálása • Részben március 1-én, részben június 11-én lép h tál b hatályba • Fogyasztónak nyújtott pénzügyi lízingre is alkalmazni kell kell, törlesztőrészlet alatt lízingdíjat kell érteni • Minimum követelmények: – Kereskedelmi kommunikáció tartalma – Hitelszerződést megelőző g tájékoztatás j (törvény ( y melléklete szerinti sztenderd tájékoztató) – Hitelszerződés formája és tartalma
4
A fogyasztónak nyújtott hitelről (2.) • Elállási jog: a fogyasztó a szerződéstől 14 napon belül elállhat, az elállás egyben a harmadik fél által nyújtott szolgáltatás (pl. (pl biztosítás) felbontását is jelenti • Előtörlesztés (minden esetben élhet vele a fogyasztó, díj maximalizálás) • THM rendelet: e de et nem e csa csak a azok o a költség ö tség e elemek e e tartoznak bele a THM-be, amit a hitelfolyósítónak fizetnek (pl. hitelközvetítői díj, biztosítási díj, ha az ismert a szerződés megkötésének időpontjában)
5
Hitelintézeti törvény változásai Pénzügyi szolgáltatás közvetítése: •Egységes szabályozás igénye, de ez a mögöttes EU direktívák miatt teljesen nem valósítható meg (biztosításközvetítőkre, tőkepiaci közvetítőkre van direktíva,, pénzpiaci p p közvetítőkre nincs)) •Függő és független közvetítő (függő közvetítőért a megbízó felel, függetlenért maga a közvetítő) •Nyilvántartásba N il á á b vétel é lé és engedélyezés dél é •Szakmai képzés és vizsgáztatás, szakmai tudás igénye
6
Hitelintézeti törvény változásai (2 (2.)) •Alügynöki hálózatnak csak egy szintje lehetséges, hosszú közvetítői láncolatok kialakulásának elkerülése érdekében •Díj maximalizálás, speratív jutalékra ösztönzés a hosszú távú termékeknél,, ügyfél gy megtartás g fontossága, portfolió minőség •Alsóbb szintű jogszabályok (független közvetítői f l lő é bi felelősségbiztosításról, í á ól hatósági h ó á i vizsga i és é szakmai k i képzés, közvetítői díj)
7
Körültekintő lakossági hitelezés •Pénzügyi Pénzügyi lízingre is alkalmazni kell •Hitelezhetőségi limit devizanemekben (forint 100%, euró 80%, más devizanem 60%) •Jövedelmi helyzetet figyelembe kell venni, számításba vehető tételek •A szabályozás a pénzügyi lízingre kevésbé szigorú korlátokat tartalmaz, mint a hitelezésre •Gépjárművásárláshoz nyújtott forinthitel esetén a kitettség vállaláskori értéke nem haladhatja meg a gépjármű piaci értékének 75%-át, 75% át, pénzügyi lízing esetén 80%-át
8
Körültekintő lakossági hitelezés (2.) •Gépjárművásárláshoz nyújtott euró alapú hitel és euróhitel esetén a kitettség vállaláskori értéke nem haladhatja meg a gépjármű piaci értékének 60% 60%-át, át pénzügyi lízing esetén 65%-át. •Gépjárművásárláshoz pj nyújtott y j a (2) ( ) bekezdéstől eltérő pénznemben meghatározott devizahitel esetén a kitettség vállaláskori értéke nem haladhatja meg a gépjármű é já ű piaci i i értékének é éké k 4 45%-át, % á pénzügyi é ü i lízing lí i esetén 50%-át. •A gépjárművásárláshoz nyújtott hitelek szerződéskötéskori futamideje nem lehet több, mint p 84 hónap. 9
