Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet
ÁLTALÁNOS ÜZLETSZABÁLYZAT
Hatályos: 2015. július 3.
Tartalom I. ÁLTALÁNOS RENDELKEZÉSEK ........................................................................................ 3 1.) Az Üzletszabályzat hatálya, a Hitelintézet és az Ügyfél jogviszonyát rendező egyéb előírások .......................................................................................................................... 3 2.) Üzletszabályzat alkalmazása ........................................................................................... 4 3.) Üzletszabályzat nyilvánossága, Ügyfél által történő elfogadása, módosítása .............. 4 4.) Teljesítés helye, ideje ....................................................................................................... 4 II. Pénzügyi kapcsolatok általános szabályai .............................................................................. 5 1.) Együttműködési és tájékoztatási kötelezettségek és szabályok .................................... 5 2.) Képviselet .......................................................................................................................... 6 3.) Kézbesítés .......................................................................................................................... 7 4.) Írásbeliség .......................................................................................................................... 8 5.) Kamatok, díjak, jutalékok, költségek ............................................................................. 8 6.) A Hitelintézet felelőssége .................................................................................................. 9 7.) Jogviták rendezése, alkalmazandó jog.......................................................................... 10 III. Banktitok és bankinformáció ............................................................................................... 10 1.) Banktitok ......................................................................................................................... 10 2.) Üzleti titok és banktitok közös szabályai ...................................................................... 14 IV. Pénzforgalmi szolgáltatások nyújtása ................................................................................. 15 1.) Számlaszerződés.............................................................................................................. 15 2.) Pénztárszolgálat, megbízások érkeztetése, elfogadása ................................................ 17 3.) Netb@nk szolgáltatás ..................................................................................................... 19 4.) Készpénzfelvétel készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatával ........................ 20 V. Betétgyűjtés ............................................................................................................................. 20 1.) Betételhelyezés ................................................................................................................ 21 2.) Az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) által biztosított betétek ............................ 24 3.) A Betétesek tájékoztatása .............................................................................................. 25 4.) Kártalanítás..................................................................................................................... 25 VI. Pénzkölcsön nyújtása ............................................................................................................ 27 1.) Pénzkölcsön nyújtása ..................................................................................................... 27 2.) Az ügyfelek védelme ....................................................................................................... 34 3.) Biztosítékok ..................................................................................................................... 37 4.) Szerződés megszűnése, megszüntetése .......................................................................... 39 5.) A Hitelintézet információszolgáltatási kötelezettsége és információkérési joga a Központi Hitelinformációs Rendszerrel szemben (a továbbiakban: KHR ............. 43 5.1. Általános szabályok ...................................................................................................... 43 5.2. A KHR-be történő adatátadás és a KHR-ben történő adatkezelés szabályai ......... 44 5.3. Ügyfélvédelem ............................................................................................................... 46 5.4. Kifogás és peres eljárás szabályai ............................................................................... 48 5.5. A központi hitelinformációs rendszerben nyilvántartható adatok .......................... 50 VII. Pénzügyi szolgáltatások közvetítése ................................................................................... 52 Bankkártya szolgáltatás ...................................................................................................... 52 Függő ügynöki befektetési szolgáltatás .............................................................................. 55 VIII. Széfszolgáltatás ................................................................................................................... 56 IX. Pénzváltási tevékenység ........................................................................................................ 56 1.) Valutaforgalmazás .......................................................................................................... 56 X. Kezesség és bankgarancia vállalása ...................................................................................... 57 XI. Faktoring ügylet .................................................................................................................... 58 XII. Kiszervezés ........................................................................................................................... 59
Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
2
I. ÁLTALÁNOS RENDELKEZÉSEK 1.) Az Üzletszabályzat hatálya, a Hitelintézet és az Ügyfél jogviszonyát rendező egyéb előírások a) Az üzletszabályzat (Általános Üzleti Feltételek) a Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet - 5932 Gádoros, Nagy u. 63.; cégjegyzékszáma: 04 02 000216 (továbbiakban: Hitelintézet) és ügyfelei közötti jogügyletek általános jellegű feltételeit tartalmazza, amelyektől az egyes szerződésekben el lehet térni. Az egyes hitelintézeti ügylet-típusokra vonatkozó rendelkezéseket az üzletági szabályzat tartalmazza. b) Az Üzletszabályzat, az Általános Szerződési Feltételek, a Hitelintézet Hirdetménye, valamint a Szerződés alatt - eltérő rendelkezés hiányában - azok Szerződés aláírásakor hatályos szövege, illetve azok a Hitelintézet általi egyoldalú, illetve a Felek általi kétoldalú módosítása alapján mindenkor hatályos szövege értendő. c) Az Üzletszabályzat rendelkezéseit kell alkalmazni – jogszabály kötelező erejű rendelkezése vagy a Felek eltérő tartalmú szerződéses kikötése hiányában – a Hitelintézet és az Ügyfél közötti valamennyi szerződéses jogviszonyra. d) A Felek közötti jogviszony tartalmát elsősorban – a Felek által megkötött Szerződés határozza meg. A Felek jogviszonyára - a Szerződés eltérő rendelkezése hiányában – a jelen Üzletszabályzatban és mellékleteiben foglalt Általános Szerződési Feltételek rendelkezéseit is alkalmazni kell. Amennyiben a Szerződés és az Üzletszabályzat, illetve annak mellékletei egymásnak ellentmondó előírásokat tartalmaznak, a Szerződésben foglalt szabályok az irányadók. Az Üzletszabályzat és az Általános Szerződési Feltételek rendelkezéseinek eltérése esetén Általános Szerződési Feltételekben foglalt szabályok az irányadók. e) Amennyiben valamely kérdésről sem a Szerződés, sem a jelen Üzletszabályzat és annak mellékletei nem rendelkeznek, azokra a Hitelintézeti törvény, a pénzforgalomra, valamint a Felek által létesített jogviszonyra vonatkozó mindenkor hatályos jogszabályok, így különösen a Magyar Köztársaság Polgári Törvénykönyvéről szóló 2013. évi V. törvény (a továbbiakban: Polgári törvénykönyv) rendelkezései az irányadóak. f) A Hitelintézet által nyújtott pénzügyi és kiegészítő pénzügyi szolgáltatások nyújtása során a mindenkor aktuális verzió szerinti nemzetközi szerződéseket, szabályokat, szokványokat alkalmazza. g) Az Üzletszabályzat és a Szerződés rendelkezéseit a szerződéses jogviszony megszűnése után is, a még el nem számolt kölcsönös követelések rendezéséig alkalmazni kell. Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
3
2.) Üzletszabályzat alkalmazása Az üzletszabályzat alkalmazásában: a.) Felek: megjelölés jelenti az Ügyfelet és a Hitelintézetet együttesen. b.) Ügyfél: az a természetes, valamint jogi személy, akinek/amelynek a Hitelintézet az Üzletszabályzatban meghatározott pénzügyi és kiegészítő pénzügyi szolgáltatások valamelyikét nyújtja, illetve annak nyújtása érdekében kérelemmel fordul a Hitelintézethez. Ügyfélnek minősül továbbá az a személy (szervezet) is, aki/amely az Üzletszabályzatban megjelölt jogügylet teljesítésének biztosítékaként a Hitelintézetnek fedezetet nyújt. c.) Pénzügyi szolgáltatás és kiegészítő pénzügyi szolgáltatás: a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló mindenkor hatályos törvényben meghatározott tevékenységek üzletszerű végzése forintban, illetőleg devizában, valutában, melyek a Magyar Nemzeti Bank (a továbbiakban: Felügyelet) engedélyével végezhetőek. A Hitelintézet tevékenységi körét - a tevékenységek egységes ágazati osztályozási rendszere szerint - az Alapszabály tartalmazza.
3.) Üzletszabályzat nyilvánossága, Ügyfél által történő elfogadása, módosítása a) Az Üzletszabályzat nyilvános, azt bárki megtekintheti és megismerheti. A Hitelintézet az Üzletszabályzatot, illetve annak módosítását a Hitelintézet székhelyén, illetve valamennyi, az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségben és a Hitelintézettel megbízási szerződéses jogviszonyban álló közvetítők ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségeiben, könnyen hozzáférhető helyen teszi közzé. Az Üzletszabályzat megtalálható továbbá a Hitelintézet honlapján: www.gadorostakarek.hu. Az Ügyfél kérésére a Hitelintézet díjtalanul az Ügyfél rendelkezésére bocsátja az Üzletszabályzat egy példányát. b) Az Ügyfél a Szerződés aláírásával tudomásul veszi és elfogadja az Üzletszabályzatban meghatározott feltételeket. c) Az Üzletszabályzatot a Hitelintézet a Szerződés Hitelintézet általi egyoldalú módosítására vonatkozó feltételek fennállása esetén jogosult egyoldalúan módosítani. A Hitelintézet az Üzletszabályzat módosításáról az Ügyfeleket az egyoldalú szerződésmódosításra irányadó szabályok szerint értesíti.
4.) Teljesítés helye, ideje a.) A Hitelintézet és az Ügyfél közötti kapcsolatok során keletkező kötelezettségek teljesítésének helye a Hitelintézetnek az a szervezeti egysége, amellyel az Ügyfél szerződést kötött, vagy az a kirendeltség, amely a szolgáltatást teljesíti. b.) A Hitelintézet javára történő bármely fizetés (pl.: postai befizetés, betételhelyezés, törlesztés, stb.) teljesítésének időpontja az a nap, amikor a pénzösszeget a Hitelintézet számláján jóváírják, illetve a pénztárba befizetik, kivétel ha kötelezően alkalmazandó jogszabály ettől eltérően nem rendelkezik. Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
4
II. Pénzügyi kapcsolatok általános szabályai 1.) Együttműködési és tájékoztatási kötelezettségek és szabályok a) A Hitelintézet és az Ügyfél üzleti kapcsolataikban kölcsönösen együttműködve, egymás érdekeit figyelembe véve, jogaikat rendeltetésszerűen gyakorolva és kötelezettségeiket szerződésszerűen teljesítve kötelesek eljárni. b) A Hitelintézet az együttműködés elősegítése érdekében az ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségeiben – nyitvatartási időben – ügyfélszolgálatot tart. c) A Felek kötelesek a közöttük fennálló jogviszony szempontjából jelentős adatokról, tényekről, körülményekről és ezek változásairól egymást haladéktalanul értesíteni, az egymáshoz intézett kérdésekre válaszolni, egymás figyelmét az esetleges tévedésekre és mulasztásokra felhívni. d) Az Ügyfél köteles haladéktalanul értesíteni a Hitelintézetet, amennyiben személyét, jogi státuszát érintő változás, jogi személy Ügyfél esetén szervezeti változás (így különös tekintettel az átalakulásra, kiválásra, szétválásra, összeolvadásra) történt, továbbá ha neve (cégneve), címe, telefon- és faxszáma, e-mail címe, illetve képviselője megváltozott. A Hitelintézet az Ügyfél által tett bejelentéseket mindaddig hatályosnak tekinti, amíg az Ügyfél a változást írásban be nem jelenti. Több, egymásnak ellentmondó bejelentés közül a Hitelintézet mindig az időben legfrissebb bejelentést fogadja el hatályosnak. e) Az Ügyfél haladéktalanul köteles írásban tájékoztatni a Hitelintézetet, ha önmaga ellen csőd- vagy felszámolási eljárást, végelszámolást, adósságrendezési eljárást kezdeményezett, továbbá - a tudomásszerzéssel egyidejűleg - ha ellene harmadik személy csőd- vagy felszámolási, vagy adósságrendezési eljárást kezdeményezett. Amennyiben valamely felügyeleti szerv, illetve hatóság ellenőrzést, vagy más olyan hatósági eljárást végez az Ügyfélnél, amely az Ügyfél és a Hitelintézet között fennálló jogviszonyra hatással lehet, az ellenőrzésről, illetve az egyéb hatósági eljárásról az Ügyfél köteles a Hitelintézetet értesíteni, és a felügyeleti szerv, illetve hatóság által hozott határozat másolatát, a kézhezvételt követően a Hitelintézetnek haladéktalanul megküldeni. f) Az Ügyfél a Hitelintézet kérésére köteles megadni minden, a személyével és a Felek közötti jogviszonnyal összefüggő adatot és felvilágosítást és lehetővé tenni a Hitelintézet munkavállalója, illetve megbízottja számára, hogy a helyszínen az Ügyfél üzleti könyveibe és nyilvántartásaiba betekinthessen. E kötelezettség teljesítésekor az Ügyfél az egyedi szerződésben és mellékleteiben meghatározott körben köteles lehetővé tenni a Hitelintézet számára, hogy az üzleti titkot tartalmazó iratokat is megismerhesse. Az Ügyfél köteles továbbá a Hitelintézet rendelkezésére bocsátani mindazokat az adatokat, amelyek gyűjtését valamely jogszabály vagy hatósági rendelkezés a hitelintézetek számára előír.
Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
5
g) Amennyiben a Hitelintézet az Ügyféllel szemben a Hitelintézeti törvény szerinti kockázatvállalással járó ügyletet köt, az Ügyfél köteles rendszeresen a Hitelintézet rendelkezésére bocsátani éves letéti mérlegét, eredmény-kimutatását, a mérleg kiegészítő mellékletét, pénzügyi terveit és adóbevallásait, valamint az ezekhez kapcsolódó könyvvizsgálói jelentést, az elkészítést, illetve jóváhagyást követő tizenöt napon belül. A konszolidált beszámolót készítő Ügyfél köteles a konszolidált beszámolóját is benyújtani. Az egyes szerződések további rendszeres információszolgáltatási igényről is rendelkezhetnek. h) Az Ügyfél tájékoztatási kötelezettségének megszegése súlyos szerződésszegésnek minősül. Az Ügyfél felel a Hitelintézettel szemben a tájékoztatási kötelezettségének megsértéséből eredő esetleges károkért. i) Folyamatos szerződések (ideértve a betétösszegek ismétlődő lekötésére szóló szerződést is) esetén a Hitelintézet köteles évente egy alkalommal, valamint a Szerződés lejártakor egyértelmű, közérthető és teljes körű írásbeli kimutatást (kivonatot) küldeni az Ügyfél részére. j) Az Ügyfél - a saját költségére - a kérést megelőző 5 évben végrehajtott egyedi ügyleteiről kimutatást kérhet. Ezen kimutatást a Hitelintézet 90 napon belül küldi meg az Ügyfélnek írásban.
2.) Képviselet a.) A Hitelintézet jogosult meggyőződni az Ügyfél, illetőleg képviselője személyazonosságáról, a képviselő tekintetében pedig a képviseleti jogosultságról is. E célból kérheti, hogy az Ügyfél vagy képviselője személyazonosságát, illetőleg képviseleti jogosultságát megfelelően igazolja. A Hitelintézet a hozzá bejelentett képviselőket mindaddig az Ügyfél képviselőjének tekinti, amíg a képviseleti jog visszavonásáról szóló értesítés a Hitelintézet megfelelő szervéhez be nem érkezik. b.) A Hitelintézet az Ügyfél írásos rendelkezésein jogosult az aláírás azonosságát vizsgálni az erre rendszeresített űrlapon bejelentett aláírásminta alapján. Ha a rendelkezés nem a Hitelintézetnél bejelentett módon van aláírva, azt a Hitelintézet jogosult az ok megjelölésével visszaküldeni a benyújtónak, illetve megtagadja a fizetést. A Hitelintézet nem felel az elvárható gondos vizsgálat során sem felismerhető hamis vagy hamisított megbízás teljesítésének következményeiért. c.) A Hitelintézet képviseletére és aláírásra jogosultak névsorát és aláírását a Hitelintézet üzlethelyiségében – az ügyfél által látható helyen – kifüggeszti. d.) A Hitelintézet a pénzügyletek speciális jellege, valamint ügyfelei érdekeinek védelme céljából jogosult ügyfeleinél a meghatalmazás közokiratba foglalását előírni.
Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
6
3.) Kézbesítés a) A Felek az egymáshoz intézett értesítéseket (szerződéses ajánlat, nyilatkozatok, okmányok stb.) - amennyiben a Szerződés, az Általános Szerződései Feltételek vagy a jelen Üzletszabályzat eltérően nem rendelkezik - közvetlen kézbesítés útján (személyesen), postai úton, vagy telefax útján kötelesek eljuttatni a címzett fél értesítési címére, illetve az általa megadott faxszámra. b) A Hitelintézet az Ügyfél részére szóló küldeményeket nem köteles ajánlottan, vagy tértivevénnyel postára adni. Az elküldést megtörténtnek kell tekinteni, ha az irat másolata a Hitelintézet birtokában van, vagy ha az elküldést kézjeggyel ellátott feladójegyzék, vagy feladóvevény igazolja. c) A Hitelintézet okmányt, bankjegyet, értékpapírt, valamint egyéb értéket a tőle elvárható gondossággal és – az Ügyfél eltérő rendelkezése hiányában – a saját választása szerinti módon továbbít az Ügyfélnek, az Ügyfél költségére és kockázatára. d) A kölcsönös együttműködés követelményeinek megfelelően az Ügyfél haladéktalanul értesíti a Hitelintézetet, ha valamely, a Hitelintézettől várt értesítés - különösen, ha az fizetési megbízások teljesítésére vagy pénzösszegek átvételére vonatkozik - nem érkezett meg időben. E kötelezettség elmulasztásának következményei az Ügyfelet terhelik. e) A szokásos postai idő elteltével a Hitelintézet jogosult úgy tekinteni, hogy írásos értesítését az Ügyfél megkapta. f) Az Ügyfél által hibásan vagy hiányosan megadott adat miatt téves kézbesítésből eredő károk és többletköltségek az Ügyfelet terhelik. g) A Hitelintézet részére szóló írásos küldeményeket arra a címre kell küldeni, ahol az Ügyfél fizetési számláját vezetik, illetve ahol a Felek a szerződést megkötötték, vagy amelyet a Hitelintézet megadott az Ügyfél részére. h) Írásos küldemények érkezésére a Hitelintézet nyilvántartása az irányadó. Az Ügyfél kérésére a Hitelintézet igazolást ad a küldemény átvételéről. i)
A számláról küldött kimutatást - az üzletszabályzat vagy szerződés eltérő rendelkezése hiányában - elfogadottnak kell tekinteni, ha az Ügyfél a kézbesítéstől számított hatvan napon belül írásban nem emelt kifogást; ez nem érinti a követelés érvényesíthetőségét.
j) A Hitelintézet az Ügyfelet közleményben, az ügyfélforgalom részére nyitva álló helyiségben történő kifüggesztése útján is értesítheti abban az esetben, ha a közleményben foglaltak az Ügyfelek széles körét érintik. A Hitelintézet Üzletszabályzatának és körülményeinek változásairól kifüggesztés útján, valamint elektronikus kereskedelmi szolgáltatások nyújtása esetén, elektronikus úton értesíti Ügyfeleit. k) A Hitelintézet az ügyfeleknek szóló tájékoztatást – a felek eltérő megállapodásának hiányában – magyar nyelven köteles megadni.
Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
7
4.) Írásbeliség a.) A Felek az egymásnak szóló értesítéseket, megbízásokat, szerződéseket, üzeneteket kötelesek írásba foglalni, illetőleg írásban megerősíteni. A telefonon, távirati úton érkezett megbízás teljesítését a Hitelintézet az Ügyfél írásbeli megerősítéséig függőben tartja. b.) Telefonon, vagy más nem írásos formában kapott közlés visszaigazolása esetén a másik fél – kárfelelőssége mellett – azonnal köteles jelezni a közlés és visszaigazolása közötti eltérést. c.) Az Ügyfelet terheli a kárfelelősség, ha a Hitelintézet az Ügyfél külön kérésére az írásos megerősítés előtt teljesít rendelkezést. d.) A telefaxon érkező megbízás, közlemény, stb. teljes értékű írásos közlésnek tekintendő.
5.) Kamatok, díjak, jutalékok, költségek a.) A Hitelintézet szolgáltatásaiért felszámított kamat, jutalék, díj, költségtérítés mértékét és megváltoztatásának feltételeit az Ügyféllel kötött szerződés tartalmazza. Az olyan térítést és számítási módját, amelyről a szerződés nem rendelkezik, a Hitelintézet üzlethelyiségében megtekinthető "Hirdetmény"-ben teszi közzé. b.) Az egyes szerződésekben megállapított kamat, jutalék, díj megváltoztatásának feltételeit a szerződést kiegészítő egyes ügyletekre vonatkozó üzletszabályzat is tartalmazhatja. A feltételek változásának időpontjában a térítések szerződés módosítás nélkül is megfelelően változnak. c.) Tartozás késedelmes teljesítése esetén az Ügyfél a szerződésben, illetve jogszabályban, valamint a mindenkor hatályos Hirdetményben rögzített „hitelekhez tartozó díjak, jutalékok és egyéb feltételek” pontban meghatározott mértékű késedelmi kamatot tartozik fizetni. d.) Az ellenérték megfizetése – ellenkező kikötés hiányában – felmerüléskor esedékes oly módon, hogy a Hitelintézet megterheli az Ügyfél számláját. e.) Az alkalmazott informatikai rendszerben - betét elhelyezés és pénzkölcsön nyújtás alkalmával a kamatok és az időtartamhoz kötött díjak, továbbá jutalékok az alábbi módon kerülnek kiszámításra:
Betét elhelyezés (típus függvényében): Tőke összege x kamatláb x naptári napok száma 360 x 100 vagy Tőke összege x kamatláb x naptári napok száma 365 x 100
Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
8
Pénzkölcsön nyújtás: Tőke összege x kamatláb x naptári napok száma 360 x 100
A pénzforgalmi számla vezetéséhez kapcsolódó kamat a következő képlet alapján kerül meghatározásra: Pénzforgalmi számla napi záró egyenlege x kamat mértéke (%) 365 x 100 A pénzforgalmi számla vezetéséért a tartozik forgalom után felszámítandó forgalmi jutalék számítási módja: Tartozik forgalom x jutalék (‰) 1.000
6.) A Hitelintézet felelőssége a.) A Hitelintézet a hitelintézeti tevékenysége és a szerződések teljesítése során mindenkor az Ügyfél érdekeinek – az adott körülmények lehető legteljesebb – figyelembevételével és a legnagyobb gondossággal jár el. A Hitelintézet köteles megtéríteni az Ügyfélnek okozott kárt, kivéve, ha bizonyítja, hogy úgy járt el, ahogy az adott helyzetben elvárható. b.) A Hitelintézet nem felel az olyan károkért, amelyek erőhatalom, hatósági rendelkezés, a szükséges hatósági engedély megtagadása, vagy késedelmes megadása okából következik be. c.) A Hitelintézet azonosító irat elvesztéséből, vagy illetéktelen személy által történő felhasználásából eredő károkért nem felel. d.) A Hitelintézet felelősségének korlátozása nem érinti azt a felelősséget, amelyet a Ptk. szerint szerződésben érvényesen kizárni nem lehet. A Hitelintézet nem felel az okmányok eredetiségéért, érvényességéért, azok módosításáért. Nem vállal felelősséget kisebb jelentőségű hibákért, melyek a nagy tömegű megbízás teljesítése során tőle elvárható gondosság mellett is előfordulhatnak. e.) A Hitelintézet pénzügyi, kiegészítő pénzügyi szolgáltatási tevékenységének ellátásához használt informatikai rendszer biztonságának védelmével kapcsolatban adatgazda az elnök-ügyvezető.
Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
9
7.) Jogviták rendezése, alkalmazandó jog a) A Hitelintézet és az Ügyfél a közöttük létrejött Szerződésből származó értelmezési és egyéb vitás kérdéseket békés úton törekszenek rendezni. b) Amennyiben a Felek közöttük felmerült vitás kérdést nem tudják békés úton rendezni, a Szerződésből eredő jogvita eldöntésére - a Felek erre vonatkozó, kifejezett eltérő megállapodása hiányában - a magyar bíróságok rendelkeznek hatáskörrel. c) Az Ügyfél és a Hitelintézet közötti jogviszonyokra - ellentétes kikötés hiányában - a magyar anyagi és eljárási jogot kell alkalmazni.
III. Banktitok és bankinformáció 1.) Banktitok a.) A Hitelintézet az Ügyféllel kötött jogügyletei során tudomására jutott tényeket és adatokat banktitokként kezeli. Banktitok minden olyan, az egyes Ügyfelekről a pénzügyi intézmény rendelkezésére álló tény, információ, megoldás vagy adat, amely Ügyfél személyére, adataira, vagyoni helyzetére, üzleti tevékenységére, gazdálkodására, tulajdonosi, üzleti kapcsolataira, valamint a pénzügyi intézmény által vezetett számlájának egyenlegére, forgalmára, továbbá a pénzügyi intézménnyel kötött szerződésére vonatkozik. b.) A felek jogügyletei tekintetében a banktitok fogalmi körébe tartoznak, különösen az Ügyfélnek a Hitelintézetnél vezetett bármely számlájának forgalmára, a felvett hitelének összegére és feltételeire, továbbá a Hitelintézetnél elhelyezett betéteire vonatkozó adatok. A banktitok csak akkor adható ki harmadik személynek, ha: a.) A Hitelintézet ügyfele, annak törvényes képviselője a rá vonatkozó kiszolgáltatható banktitokkört pontosan megjelölve közokiratba vagy teljes bizonyító erejű magánokiratba foglaltan kéri, vagy erre felhatalmazást ad; nem szükséges a közokiratba, teljes bizonyító erejű magánokiratba foglalás, ha az ügyfél ezt az írásbeli nyilatkozatát a Hitelintézettel történő szerződéskötés keretében nyújtja. b.) A Hpt. a banktitok megtartásának kötelezettsége alól felmentést ad. c.) A Hitelintézet érdeke az ügyféllel szemben fennálló követelése eladásához vagy lejárt követelése érvényesítéséhez szükségessé teszi.
A banktitok megtartásának kötelezettsége nem áll fenn: a.) A feladatkörében eljáró Országos Betétbiztosítási Alappal, MNB-vel, betét és intézményvédelmi alappal, a TakarékBankkal, a Szövetkezeti Hitelintézetek Integrációs Szervezetével, valamint az Állami Számvevőszékkel, Gazdasági Versenyhivatallal, a Pénzügyi Békéltető Testülettel, az önkéntes intézményvédelmi és betétbiztosítási alapokkal, az európai támogatások felhasználásának szabályszerűségét ellenőrző Európai Csalásellenes Hivatallal, Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
10
b.) Hagyatéki ügyben eljáró közjegyzővel és jegyzővel valamint a feladatkörében eljáró gyámhatósággal, c.) Csődeljárás, felszámolási eljárás, önkormányzati adósságrendezési eljárás, illetve végelszámolás ügyében eljáró vagyonfelügyelővel, felszámolóval, pénzügyi gondnokkal, illetve végelszámolóval, d.) Folyamatban lévő büntetőeljárás keretében eljáró, valamint a feljelentés kiegészítését végző nyomozóhatósággal, ügyészséggel, e.) Büntető-, valamint polgári ügyben, a csőd-, illetve felszámolási eljárás, továbbá a kényszertörlési eljárás, valamint önkormányzati adósságrendezési eljárás keretében a bírósággal, f.) Külön törvényben meghatározott feltételek megléte esetén a titkosszolgálati eszközök alkalmazására, titkos információ-gyűjtésre felhatalmazott szervvel, g.) Törvényben meghatározott feladatkörében eljáró nemzetbiztonsági szolgálattal, h.) Adó-, vám és egészségbiztosítási, nyugdíjbiztosítási igazgatási kötelezettség teljesítésének ellenőrzése, valamint az ilyen tartozást megállapító végrehajtható okirat végrehajtása, továbbá a jogalap nélkül felvett ellátás összegének megtérülése érdekében eljáró adóhatósággal, vámhatósággal, illetve egészségbiztosítási szervvel, nyugdíjbiztosítási igazgatási szervvel. i.) Bírósági végrehajtási eljárásban és a bírósági végrehajtó által lefolytatott közigazgatási végrehajtási eljárásban – ideértve a közös számla nem adós tulajdonosának nevére és címére vonatkozó megkeresést is - eljáró végrehajtóval, valamint a bírósági végrehajtási eljárásban a lakáscélú állami támogatásokról szóló kormányrendelet alapján bekapcsolódni szándékozó fővárosi és megyei kormányhivatallal. j.) A feladatkörében eljáró alapvető jogok biztosával, államháztartásért felelős miniszterrel, a pénz-, tőke- és biztosítási piac szabályozásáért felelős miniszterrel, az állami támogatások versenyszempontú ellenőrzésének hazai koordinálásáért felelős miniszterrel, fővárosi és megyei kormányhivatallal, kincstárral, lakásgazdálkodásért és lakáspolitikáért felelős miniszterrel, a Nemzeti Adatvédelmi és Információszabadság Hatósággal, a Magyar Könyvvizsgálói Kamarával, a kormányzati ellenőrzési szervvel, a rendőri szervvel szemben e szerveknek a Hitelintézethez intézett írásbeli megkeresése esetén. A banktitok megtartásának kötelezettsége nem áll fenn abban az esetben sem, ha: a) az adóhatóság és a Felügyelet, külföldi hatóság írásbeli megkeresésének teljesítése érdekében írásban kér adatot a Hitelintézettől, amennyiben a megkeresés tartalmazza a külföldi hatóság által aláírt titoktartási záradékot. b) Hitelintézet az adózás rendjéről szóló hatályos törvény alapján, szolgáltat adatot, c) a Hitelintézet a hitelszerződésből eredő kötelezettségeiknek eleget tenni nem tudó természetes személyek lakhatásának biztosításáról szóló törvény alapján szolgáltat adatot. d) A Hitelintézet a pénzügyi és vagyoni korlátozó intézkedések végrehajtásáról szóló Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
11
törvényben meghatározott bejelentési kötelezettségének tesz eleget. e) A Hitelintézet a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelőzéséről és megakadályozásáról szóló törvényben meghatározott bejelentési kötelezettségét teljesíti. f) A magyar bűnüldöző szerv nemzetközi kötelezettségvállalás alapján külföldi bűnüldöző szerv írásbeli megkeresésének teljesítése céljából – harmadik ország bűnüldöző szerve esetén, ha a megkeresés tartalmazza a harmadik országbeli adatkérő által aláírt titoktartási záradékot – írásban kér banktitoknak minősülő adatot a Hitelintézettől, g) A pénzügyi információs egységként működő hatóság a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelőzéséről és megakadályozásáról szóló törvényben meghatározott feladatkörében eljárva vagy külföldi pénzügyi információs egység írásbeli megkeresésének teljesítése céljából – harmadik ország pénzügyi információs egysége esetén, amennyiben a megkeresés tartalmazza a harmadik országbeli adatkérő által aláírt titoktartási záradékot – írásban kér banktitoknak minősülő adatot a Hitelintézettől. Az írásbeli megkeresésben meg kell jelölni azt az ügyfelet vagy bankszámlát, akiről vagy amelyről a fent megjelölt szerv vagy hatóság a banktitok kiadását kéri, valamint a kért adatok fajtáját és az adatkérés célját, kivéve, ha a feladatkörében eljáró Felügyelet helyszíni ellenőrzést folytat. Nem kell az adatokat az írásbeli megkeresésében megjelölni, ha a Gazdasági Versenyhivatal előzetes értesítés nélkül helyszíni szemlét vagy helyszíni kutatást tart. Az adatkérésre jogosult a rendelkezésére bocsátott adatokat kizárólag arra a célra használhatja fel, amelyet az adatkéréskor megjelölt. Az adóhatóság a FATCA törvényből fakadó kötelezettségek teljesítése céljából jogosult banktitokhoz jutni. A Hitelintézet a nyomozó hatóság, a nemzetbiztonsági szolgálat és az ügyészség írásbeli megkeresésére haladéktalanul kiszolgáltatja a kért adatot a nála vezetett bankszámláról és az általa lebonyolított ügyletről, ha adat merül fel arra, hogy a bankszámla vagy ügylet - kábítószerrel való visszaéléssel, kábítószer-kereskedelemmel, kábítószer birtoklásával, kóros szenvedélykeltéssel, kábítószer készítésének elősegítésével, vagy új pszichoaktív anyaggal visszaéléssel, - terrorcselekménnyel, terrorcselekmény feljelentésének elmulasztásával, terrorizmus finanszírozásával, - robbanóanyaggal vagy robbantószerrel való visszaéléssel, - lőfegyverrel vagy lőszerrel való visszaéléssel, - pénzmosással, - bűnszövetségben vagy bűnszervezetben elkövetett bűncselekménnyel, - bennfentes kereskedelemmel, vagy - piacbefolyásolással van összefüggésben. A Hitelintézet a megkeresések teljesítése során köteles a minősített adat védelméről szóló törvényben és egyéb, a minősített adat kezelésére vonatkozó jogszabályokban előírt követelmények betartásával eljárni. Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
12
Titoktartási kötelezettség alóli mentesség Nem jelenti a banktitok sérelmét: a.) Olyan összesített adatok szolgáltatása, melyből az egyes ügyfelek személye vagy üzleti adata nem állapítható meg. b.) A pénzforgalmi számlatulajdonos nevére, pénzforgalmi számlájának számára vonatkozó adatszolgáltatás, továbbá téves utalás esetén a teljesített átutalási megbízás megbízója, illetve a megbízó számlavezetője javára történő adatátadás, a megbízás szerint kedvezményezett, nem pénzforgalmi számlatulajdonos nevére, címére vonatkozóan. c.) A Hitelintézet részéről a központi hitelinformációs rendszerbe, illetve e rendszerből a külön törvényben meghatározott referenciaadat-szolgáltató részére nyújtott referenciaadatszolgáltatás. d.) A Hitelintézet által felhatalmazott könyvvizsgálónak, jogi vagy egyéb szakértőnek, valamint a Hitelintézet részére biztosítási fedezetet nyújtó biztosítónak a biztosítási szerződés teljesítéséhez szükséges mértékben történő adatátadás. e.) A Hitelintézet igazgatóságának írásbeli hozzájárulásával a Hitelintézetben befolyásoló részesedéssel rendelkező tagnak vagy az ilyen befolyást szerezni kívánó személy (társaság), az üzletág átvételét tervező társaság, illetve az ilyen tag vagy esetleges jövőbeni tag által felhatalmazott könyvvizsgálónak, jogi vagy más szakértőnek történő, valamint a Hpt. 17. és 17/A. § szerinti állományátruházáshoz kapcsolódóan az átadó és az átvevő hitelintézet közötti adatátadás. f.) Bíróság megkeresése esetén a peres fél számlája felett rendelkezésre jogosultak aláírás mintájának bemutatása. g.) Az MNB által – a banktitokra vonatkozó szabályok betartásával – a Hitelintézetről egyedi azonosításra alkalmas adatok szolgáltatása a Központi Statisztikai Hivatal, a nemzetgazdasági folyamatok elemzése, illetve a központi költségvetés tervezése céljából az államháztartásért felelős miniszter részére. h.) A Hitelintézet által a külföldi pénzügyi intézmény számára történő adattovábbítás abban az esetben, ha a Hitelintézet ügyfele ahhoz írásban hozzájárult és a külföldi pénzügyi intézménynél a magyar jogszabályok által támasztott követelményeket kielégítő adatkezelés feltételi minden egyes adatra nézve teljesülnek, valamint a külföldi pénzügyi intézmény székhelye szerinti állam rendelkezik a magyar jogszabályok által támasztott követelményeket kielégítő adatvédelmi jogszabállyal. i.) A Hitelintézet által kiszervezett tevékenység végzéséhez szükséges adatátadás a kiszervezett tevékenységet végző részére. j.) Az összevont alapú felügyeleti megfelelés vonatkozásában történő adatátadás. k.) A Hitelintézet által vállalt kockázat fedezetét nyújtó harmadik személy részére, a kockázatvállalás alapján fennálló követelés összegére és esedékességére vonatkozó adatszolgáltatás. Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
13
l.) A pénzátutalásokat kísérő megbízói adatoknak – név, cím (a születési helye és ideje, az ügyfélazonosító száma, vagy a nemzeti azonosító száma is helyettesítheti), számlaszám – a kedvezményezett fizetési szolgáltatója és közvetítő fizetési szolgáltató számára történő továbbítása. m.) Az MNB részére, írásbeli megkeresés alapján meghatározott alapvető feladatai teljesítése érdekében végrehajtott műveletei biztosítékául szolgáló hitelkövetelésekre vonatkozó adatátadás. n.) A Hitelintézet által a Hitelintézettel szerződéses kapcsolatban levő közvetítő részére a közvetítő által közvetített pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződés teljesítéséhez kapcsolódó adatszolgáltatás. o.) A Hitelintézet ügyfele által nyilvánosságra hozott állítással összefüggésben a Hitelintézet részéről a közte és ügyfele közötti jogviszonyra vonatkozó, a nyilvánosság előtti válaszadáshoz szükséges mértékben történő adatközlés. p.)A pénzforgalmi szolgáltatás nyújtása és a fizetési műveletek feldolgozása, elszámolása és teljesítése keretében a fizetési megbízás teljesítése céljából a Hitelintézet által a fizetési műveletek feldolgozásában, elszámolásában és teljesítésében közreműködő pénzügyi intézmények és pénzügyi intézménynek nem minősülő pénzforgalmi szolgáltatók részére történő adattovábbítás. q.)Ha a Hitelintézet a Ptk. 6:418. § -ában meghatározott kötelezettségét teljesíti. r.)A szanálási feladatkörében eljáró MNB által független és ideiglenes értékelőnek, - valamint az értékelésben közreműködőnek – az értékelés elkészítése érdekében, a vagyonértékesítés alkalmazása során a lehetséges ajánlattevőknek, továbbá a vagyonértékesítés alkalmazása során az átvevőnek való adat- és információátadás. s.) az elhalálozott által felvett és még vissza nem fizetett kölcsönről, az örökhagyó hozzátartozója részére - annak írásbeli kérelmére - történő adatszolgáltatás a hagyatéki eljárás jogerős lezárásának napjáig.
2.) Üzleti titok és banktitok közös szabályai a.) A banktitok tekintetében időbeni korlátozás nélkül titoktartási kötelezettség terheli a Hitelintézet Igazgatóságának és Felügyelő Bizottságának vezetőit, alkalmazottait és mindazokat, akik a Hitelintézettel kapcsolatos tevékenységük során bármilyen módon jutottak hozzá. b.) A titoktartási kötelezettség alapján az üzleti, illetőleg a banktitkok körébe tartozó tény, információ, megoldás vagy adat – a következő pontban meghatározott körön kívül – a Hitelintézet, illetve az Ügyfél felhatalmazása nélkül nem adható ki harmadik személynek és feladatkörön kívül nem használható fel. c.) Aki üzleti titok, vagy banktitok birtokába jut, nem használhatja fel arra, hogy annak révén saját maga, vagy más személy részére közvetlen vagy közvetett módon előnyt szerezzen, továbbá, hogy a pénzügyi intézménynek, vagy az intézmény Ügyfeleinek hátrányt okozzon. Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
14
d.) A Hitelintézet köteles törölni minden olyan, ügyfeleivel, volt ügyfeleivel vagy létre nem jött szerződéssel kapcsolatos személyes adatot, amelynek kezelése esetében az adatkezelési cél megszűnt, vagy amelynek kezeléséhez az érintett hozzájárulása nem áll rendelkezésre, illetve amelynek kezeléséhez nincs törvényi jogalap. e.) A Hitelintézet a létre nem jött szolgáltatási szerződéssel kapcsolatos banktitkot képező ügyféladatokat, személyes adatokat addig kezelheti, ameddig a szerződés létrejöttének meghiúsulásával kapcsolatban igény érvényesíthető. Az igényérvényesítés szempontjából - törvény eltérő rendelkezése hiányában - a Ptk.ban meghatározott általános elévülési idő az irányadó. f.) A Hitelintézet jogosult akár közvetlenül, akár érdek-képviseleti vagy egyéb szervezet közreműködésével - az általa kezelt, üzleti titoknak minősülő, személyes adatokat nem tartalmazó adatok felhasználásával - olyan összesített adatokat tartalmazó adatbázis létrehozására és működtetésére, amelynek célja az egyes pénzügyi vagy kiegészítő pénzügyi szolgáltatások tekintetében - az igények, illetve a vállalt kockázatok pontosabb felmérésének biztosításával - a fogyasztók hatékonyabb kiszolgálásának javítása, az ilyen szolgáltatások fejlődésének előmozdítása, versenyképesség javítása, feltéve, ha az adatbázis létrehozása és működtetése - e célok eléréséhez szükséges mértéket nem haladja meg, - nem teszi lehetővé a Hitelintézet szolgáltatásai közötti verseny megakadályozását vagy korlátozását, vagy, hogy ilyen hatást fejtsen ki és - nem eredményezhet egyes hitelintézet-specifikus adatok más hitelintézetek általi felhasználását.
IV. Pénzforgalmi szolgáltatások nyújtása A Hitelintézet részére a Felügyelet 751/1997/F. számú határozatában engedélyezte a pénzforgalmi szolgáltatások végzését, továbbá az E-I-191/2008. számú határozat értelmében jogosult a Hitelintézet a pénzforgalmi szolgáltatások nyújtása (számlavezetés) pénzügyi szolgáltatások devizában, valutában történő végzésére. E tevékenységét a Hitelintézet a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról szóló 2009. évi LXXXV. törvényben, továbbá a pénzforgalom lebonyolításáról szóló 18/2009. (VIII. 6.) MNB. rendeletben foglaltaknak megfelelően végzi.
1.) Számlaszerződés a.) A Hitelintézet az Ügyfél pénzeszközeinek nyilvántartására és fizetési forgalmának lebonyolítására fizetési számlát nyit. A Hitelintézet más típusú (elkülönített-, betét-) számla nyitását és vezetését is vállalja. b.) A Hitelintézetnél megnyitott valamennyi számla az Ügyfél, mint számlatulajdonos nevét viseli és számlaszámmal van ellátva. c.) A számlatulajdonos a Hitelintézet által rendszeresített módon- írásban jelenti be, hogy a pénzforgalmi számla felett ki jogosult, illetőleg kik jogosultak rendelkezni. A Hitelintézet nem ellenőrzi azt, hogy a számlatulajdonos, illetve a számlatulajdonos szervezet vezetője által a pénzforgalmi számla feletti rendelkezésre bejelentett személy az egyéb jogszabályokban előírt feltételeknek megfelel-e. Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
15
d.) A számlatulajdonos szervezet vezetője bejelentési, illetve rendelkezési jogosultságát abban az esetben gyakorolhatja, ha a megválasztását, valamint aláírását hitelt érdemlő módon – aláírási címpéldánnyal – igazolja. Ha a vezető megbízása megszűnik, az általa bejelentett aláírók rendelkezését a Hitelintézet mindaddig érvényesnek tekinti, amíg az új vagy más vezető másként nem rendelkezik. e.) Jogi személy gazdasági társaság számlatulajdonos pénzforgalmi számla feletti rendelkezéséhez a számlatulajdonos által a pénzforgalmi számla feletti rendelkezésre bejelentett személy vagy személyek aláírása szükséges. Több egymásnak ellentmondó bejelentés közül a legutolsó bejelentés az érvényes. Együttes képviseleti jog esetében a jogosultak a bejelentést csak együttesen tehetik meg. f.) A pénzforgalmi számla felett rendelkezők bejelentésére vonatkozó jogokat és kötelezettségeket részletesen a pénzforgalmi számlák vezetéséhez készített „Ügyviteli Szabályzat” tartalmazza. g.) Természetes személy a fizetési számla felett a fizetési számla keretszerződésben meghatározott módon rendelkezhet, melyre vonatkozóan - a lakossági fizetési számla és a kapcsolódó termékek, szolgáltatások Ügyviteli Szabályzata az irányadó. h.) A Hitelintézet a fizetési számlákon történő jóváírásokról és terhelésekről a fizetési számla egyenlegét tartalmazó fizetési számla-kivonattal értesíti az Ügyfelet. Az informatikai adatbázisból – havi zárást követően – a lakossági fizetési számla és a vállalkozói pénzforgalmi számla havi zárlati kivonatok központi nyomtatásához szükséges adatfeldolgozását, a kivonatok nyomtatását, levélpostai küldemények előállítását, borítékolását, illetve az ún. „visszatartott küldemények” csomagolását és a küldemények postára történő feladását – szerződés alapján - a Takarékszövetkezeti Informatikai Kft. (TAKINFO Kft.) végzi közreműködő bevonásával. i.) Fizetési számla-kivonatot kell készíteni minden olyan munkanapon, amelyen a pénzforgalmi számlán terhelés vagy jóváírás történt és azt a fizető fél/kedvezményezett részére haladéktalanul, de legalább havonta egyszer továbbítani kell. j.) A lakossági fizetési számlán történt terhelésről, illetve jóváírásról a Hitelintézet a számlatulajdonost legalább havonta egy alkalommal papíron díj-, költség- vagy egyéb fizetési kötelezettségmentesen értesíti fizetési számla-kivonattal. k.) Amennyiben az Ügyfél a számlakivonat elküldésétől számított 15 napon belül a fizetési számla-kivonatra írásban észrevételt nem tesz, a Hitelintézet úgy tekinti, hogy az abban foglaltakat az Ügyfél elfogadta. l.) A keretszerződés határozatlan időre szól, melynek azonnali felmondását a Számlatulajdonos írásban kezdeményezheti. A Hitelintézet két hónap felmondási idő mellett kezdeményezheti a keretszerződés felmondását. Kivételt képez, ha a Számlatulajdonos a keretszerződésben rögzített kötelezettségét súlyosan vagy ismételten megszegte. Ebben az esetben a felmondási időt a Hitelintézet a Számlatulajdonos részére megküldött felmondó levélben rögzíti. m.) A Keretszerződés módosítását a Hitelintézet papíron vagy más tartós adathordozón, a módosítás hatálybalépését megelőzően legalább két hónappal kezdeményezheti. Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
16
n.) A Keretszerződés módosításának m.) pont szerinti kezdeményezése esetén, a módosítást az Ügyfél részéről akkor lehet elfogadottnak tekinteni, ha annak hatálybalépése előtt az Ügyfél a Hitelintézetet nem tájékoztatta arról, hogy a módosítást nem fogadja el. A módosítás hatálybalépése előtti napig az Ügyfél jogosult a Keretszerződés azonnali, díj-, költség-, és egyéb fizetésikötelezettség-mentesen felmondani. o.) Amennyiben a Keretszerződés határozatlan idejű, vagy egy évet meghaladó időtartamra szól, azt az Ügyfél az első év elteltével díj-, költség-, vagy egyéb fizetési kötelezettségmentesen jogosult felmondani. Amennyiben az Ügyfél egy évet meg nem haladó futamidejű Keretszerződést, vagy egy évet meghaladó futamidejű Keretszerződést az első év letelte előtt szüntet meg rendes felmondás útján, a Hitelintézet a felmondással kapcsolatban ténylegesen és közvetlenül felmerülő költségei Ügyfél általi megtérítésére jogosult. A Hitelintézetet ezen költségek vonatkozásában az Ügyfél felé elszámolási kötelezettség terheli. Ezen túlmenően, a Keretszerződés felmondása esetén a Hitelintézet kizárólag a Keretszerződésnek megfelelően, ténylegesen teljesített szolgáltatás arányos ellenértékére jogosult. p.) A Hitelintézetnek a törvényben vagy kormányrendeletben meghatározott – a pénzforgalmi számlák megnyitásával, illetve vezetésével kapcsolatos adatszolgáltatást kell teljesítenie.
2.) Pénztárszolgálat, megbízások érkeztetése, elfogadása a.) A Hitelintézet pénztárszolgálatot az üzleti helyiségeiben meghirdetett pénztári órák alatt tart. b.) A pénztári kifizetéseknél 500.000,- forint, vagy azt meghaladó készpénzfelvételi igényét az ügyfélnek előző munkanapon írásban, telefaxon, vagy telefonon be kell jelenteni a kifizetést teljesítő kirendeltségnél. Előzetes bejelentés nélkül a limiten felüli összeg kifizetésére csak abban az esetben kerülhet sor, - ha ez nem okoz fennakadást a napi fizetési kötelezettségek teljesítésében. Az összeg nagyságáról az ügyféltérben kifüggesztett tájékoztató útján informálja az ügyfeleket. c.) Nem postai úton érkezett fizetési megbízásokat a Hitelintézet csak a meghirdetett időben fogad el. A meghirdetett órák után érkező küldeményeket a fizetési megbízás teljesítése tekintetében következő munkanapon érkezettként kell kezelni. d.) A Valós Idejű Bruttó Elszámolási Rendszer (VIBER) keretein belül az ügyfelek számára lehetővé teszi a kiemelt jelentőséggel bíró, főként nagy összegű tranzakciók rövid idő alatt való eljuttatását a címzetthez, hogy még ugyanazon a napon megkapják. Az eljárás részletes szabályait a VIBER Eljárás Rendje tartalmazza. e)
Az Ügyfél forint fizetési számlája javára deviza átutalási megbízásokat fogadhat, illetve terhére deviza átutalási megbízást nyújthat be. A devizaforgalommal kapcsolatos általános eljárást, valamint a kimenő és a bejövő deviza átutalások feldolgozásának rendjét ügyviteli utasítás szabályozza.
f)
Az Ügyfél nem honos Takarékszövetkezetnél/Magyar Takarékszövetkezeti Bank Zrt.-nél fizetési számlája javára készpénzt fizethet be, illetve fizetési számlája terhére készpénzt vehet fel, a külön eljárási rendben foglaltak szerint.
Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
17
g) Határidőre teljesítendő fizetési megbízásokat az Ügyfél tartozik a Hitelintézetnek olyan időpontban benyújtani, hogy a teljesítés késedelmet ne szenvedjen. Ennek elmulasztásából eredő kárért a Hitelintézet nem felel. h) A beérkezett fizetési megbízásokat a Hitelintézet kizárólag a jelen üzletszabályzat II/4. pontjában meghatározott feltételek mellett és az aláírások valódisága esetén fogadja el. A Hitelintézet a fizetési megbízás befogadását követően a megbízó utasításának megfelelően a szerződésben meghatározott – ennek hiányában rendeletben megállapított - határidőn belül köteles teljesíteni. A Hitelintézet megtagadja a fizetési megbízást, ha teljesítése jogszabályba ütközik és a Hitelintézet ezt észleli. i)
A fizetési megbízásnak minden kétséget kizáróan tartalmaznia kell az ügylet tárgyát és a megbízás teljesítéséhez szükséges adatokat.
j)
Ha az Ügyfél a fizetési megbízásnak az általános gyakorlattól eltérő, vagy meghatározott időpontban való teljesítését igényli, a fizetési megbízáson, illetőleg azzal egyidejűleg más módon a Hitelintézetet értesítenie kell.
k) A Hitelintézet nem felel, ha a fizető fél a teljesítéshez szükséges adatokat tévesen adja meg. Az Ügyfél fizetési számlája terhére szóló fizetési megbízások esetén a Hitelintézet a tőle elvárható gondossággal köteles ellenőrizni, hogy a fizetési megbízáson feltüntetett aláírás megegyezik-e a rendelkezésre jogosult Hitelintézetnél bejelentett aláírásával. l)
A Hitelintézet visszaküldi a fizetési megbízást, ha a fizetési megbízás vizsgálata során a tévedés felismerhető, vagy a fizetési megbízást hiányosan állították ki és a kiegészítés, vagy helyesbítés rövid úton nem volt lehetséges.
m) Az Ügyfél (fizető fél) terhére érkező fizetési megbízáson terhelendő fizetési számlaként a fizető fél Ügyfél megnevezését és pénzforgalmi jelzőszámát kell feltüntetni. A közlemény rovatban szereplő további adatokat, közléseket a Hitelintézet nem vizsgálja, jogait és kötelezettségeit nem érinti. n) A Hitelintézet minden esetben köteles teljesíteni az Ügyfél fizetési megbízását, ha annak fedezete rendelkezésre áll. o) Ha a fizetési megbízás bármely ok miatt akadályba ütközik, a Hitelintézet köteles erről az Ügyfelet haladéktalanul értesíteni. p) A jogszabályban, továbbá keretszerződésben meghatározott fizetési megbízások teljesítését a Hitelintézet fedezet hiánya miatt részben, vagy egészben függőben tartja. A haladéktalanul teljesítendő fizetési megbízás esetén csak a rendelkezésre álló fedezet összegéig teljesít. q) A fizetési megbízások függőben tartásáért, illetőleg soron kívüli teljesítéséért, vagy a fedezet megelőlegezéséért a Hitelintézet a Hirdetményben vagy az egyedi szerződésekben foglaltak szerinti díjat, illetőleg kamatot számíthatja fel. r) A pénzforgalomra vonatkozó hatályos jogszabályok rendelkezései alapján az Ügyfél jogosult meghatározni a fizetési megbízások teljesítésének sorrendjét. Ügyfél, vagy jogszabály rendelkezésének hiányában a Hitelintézet a fizetési számla megterhelésére vonatkozó fizetési megbízásokat az átvétel sorrendjében teljesíti. Az átvétel sorrendjére a Hitelintézet nyilvántartása az irányadó. Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
18
s) A Hitelintézet jogosult az Ügyfél fizetési számlájáról a számlavezetéssel és a számlaforgalommal kapcsolatos esedékes díjakat, jutalékokat és költségeket, valamint kamatokat az esedékesség napján – az üzleti nap végén – az Ügyfél rendelkezése nélkül beszedni. Az Ügyfél és a Hitelintézet között létrejött egyéb pénzforgalmi szolgáltatásra vagy kiegészítő pénzforgalmi szolgáltatásra vonatkozó szerződés alapján keletkező banki követeléseket a Hitelintézet beszámítási jogával élve – a vonatkozó szerződésben rögzített hozzájáruló ügyfélnyilatkozat alapján – az előnyösen rangsorolt hatósági átutalást és átutalási végzést követően, de még az Ügyfél által kezdeményezett megbízások előtt teljesíti. t) Az Ügyfél fizetésre szóló megbízását a terhelés megkezdéséig visszavonhatja, vagy módosíthatja. Ha ez nem írásban történik, a Hitelintézet írásbeli megerősítésig a teljesítést függőben tartja. u) A Hitelintézet joga és kötelessége a saját tévedésén alapuló jóváírás vagy terhelés esetén a téves bejegyzést – elévülési időn belül – az Ügyfél külön rendelkezése nélkül minden egyéb, az Ügyfél számláját érintő fizetési megbízást – az előnyösen rangsorolt hatósági átutalást és átutalási végzést, valamint az egyéb szerződési viszonyból származó zárolást megelőzően - helyesbíteni. A helyesbítésről a Hitelintézet az ok megjelölésével utólag tájékoztatja az Ügyfelet. v) Az ügyfél a Hitelintézet szolgáltatásával kapcsolatos észrevételeit, reklamációját a Panaszkezelési Szabályzatban foglaltak szerint rögzítheti.
3.) Netb@nk szolgáltatás A szolgáltatás keretén belül az alábbiak vehetők igénybe: a) Internet bank szolgáltatás Az Ügyfél interneten keresztül rendelkezhet a számlája felett – információkat tudhat meg számláiról, a takarékszövetkezeti szolgáltatásokról és – tranzakciókat is kezdeményezhet (átutalás, átvezetés, betétlekötés és felmondás, tartós megbízás megadása, módosítása, törlése). b) SMS szolgáltatás - az Ügyfél által megjelölt összeghatár feletti tranzakciókról értesítést kaphat, - bankkártya tranzakciókról értesülhet, - SMS-ben lekérdezheti a számla egyenlegét, - átutalást kezdeményezhet SMS-ben előre megadott célszámlákra, meghatározott limitösszeg alatt. c) Hívjon (IVR) szolgáltatás Az egyenleg lekérdezés lehetőségét biztosítja az ügyfél számára, valamint súgót biztosít. d) A szolgáltatás részletes leírását az ügyvezetői utasítás tartalmazza. e) A Netb@nk Rendszer hardver, szoftver és kommunikációs eszközeinek üzemeltetését a TAKINFO Kft. végzi. Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
19
4.) Készpénzfelvétel készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatával Jelen pontban fogyasztó: a szakmája, önálló foglalkozása vagy üzleti tevékenysége körén kívül eljáró természetes személy Ügyfél. a) A fogyasztó jogosult a fizetési számláról legalább az adott naptári hónapban első két alkalommal forintban teljesített Magyarországon elhelyezett automata bankjegykiadó gépből készpénz-helyettesítő fizetési eszköz útján történő készpénzfelvétel együttes összegének százötvenezer forintot meg nem haladó részét a Hitelintézettől díjtól és költségtől mentesen igénybe venni. b) Ha az a) pont szerinti készpénzfelvétel összege együttesen a százötvenezer forintot meghaladja, a Hitelintézet a készpénzfelvételnek a százötvenezer forintot meghaladó összege után díjat vagy költséget számíthat fel. c) A Hitelintézet az a) pont szerinti díjtól és költségtől mentes készpénzfelvételt azon fogyasztó számára biztosítja, aki: - a 16. életévét betöltötte, - Magyarországon lakóhellyel vagy tartózkodási hellyel rendelkezik, és - a Hitelintézet pénzforgalmi szolgáltatás nyújtására szolgáló helyiségében írásbeli, vagy internetbankján keresztül nyilatkozatot tesz. Egy fizetési számlához csak egy nyilatkozat tehető. d) Ha a fogyasztó több pénzforgalmi szolgáltatónál rendelkezik fizetési számlával, egyidejűleg csak egy – a választása szerinti – pénzforgalmi szolgáltatónál igényelheti a díjtól és költségtől mentes készpénzfelvételt. e) A nyilatkozat megtételének tényét, valamint a nyilatkozatadatokat az egyes fizetési számlákhoz tett nyilatkozatok központi nyilvántartása rögzíti, melynek célja, hogy az ingyenes készpénzfelvételi jog jogszerű gyakorlásának biztosítása érdekében megállapítható legyen az, hogy a nyilatkozattevő tett-e nyilatkozatot vagy visszavonó rendelkezést, továbbá annak megállapíthatósága, hogy mely nyilatkozata jogosítja fel a díjtól és költségtől mentes szolgáltatásra. f) A Hitelintézet az ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségeiben hirdetményben közzéteszi, valamint elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén elektronikusan is elérhetővé teszi a Központi Nyilvántartás céljának, működésének és szabályainak, az abban kezelt adatok tartalmának ismertetését, tájékoztatást a nyilatkozattevőt megillető jogokról és arról, hogy a Központi Nyilvántartásban szereplő adatokat csak a meghatározott célra lehet felhasználni.
V. Betétgyűjtés A Hitelintézet részére a Felügyelet 751/1997/F. számú határozatában engedélyezte a betétgyűjtést és más visszafizetendő pénzeszköz – saját tőkét meghaladó mértékű nyilvánosságtól történő elfogadását. Betét és más, a nyilvánosságtól származó visszafizetendő pénzeszköz gyűjtése: pénzeszközök egyedileg előre meg nem határozott személyektől történő gyűjtése oly módon, hogy azzal a betétgyűjtő tulajdonosként rendelkezhet, de köteles azt – kamattal, más előny biztosításával vagy anélkül – visszafizetni. Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
20
Nem minősül visszafizetendő pénzeszköz nyilvánosságtól történő gyűjtésének a hitelviszonyt megtestesítő értékpapír kibocsátás.
1.) Betételhelyezés a.) Betételhelyezés esetén az ügyfél a Hitelintézetnél takarékbetét-szerződés alapján takarékbetétkönyv vagy más okirat ellenében – kizárólag névre szólóan – pénzösszeget helyez el, mely után a Hitelintézet az általa közzétett kamatfeltételek és általános szerződési feltételek alapján a szerződésben meghatározott kamatot vagy egyéb hozadékot fizet. b.) Takarékbetétet minden természetes személy elhelyezhet. c.)Névre szóló betétek esetén a Hitelintézet a nyilvántartáshoz – adatlap szerint – a következő adatokat kéri: Természetes személyek azonosításakor: - családi és utónév, - születési név, - anyja születési neve, - lakcím, - születési helye, ideje, - állampolgársága, - azonosító okmány típusa, - azonosító okmány száma. Jogi személy vagy jogi személyiséggel nem rendelkező más szervezet esetén: - Név, rövidített név, - székhelyének, mo-i. fióktelepének címe, - főtevékenysége, azonosító okiratának száma, - képviseletére jogosultak neve és beosztása, - a kézbesítési megbízott azonosítására alkalmas adatai (név, lakcím, személyi igazolvány száma). A takarékbetét titkos, adatai csak a banktitokra vonatkozó törvényi rendelkezések alapján szolgáltathatók ki. d.) A takarékbetét mentes mindennemű adó alól. A takarékbetétre nem lehet zálogjogot szerezni. e.) A Hitelintézetnél elhelyezhető különböző betétek fajtáiról, ezek elhelyezésének általános szabályairól és feltételeiről külön üzletági szabályzatok rendelkeznek. f.) A Hitelintézetnél elhelyezhető betét legkisebb összege 100,- Ft, illetőleg fix címletű betéteknél a legkisebb címletnek megfelelő pénzösszeg. g.) A takarékbetét kamatozása a befizetés napján kezdődik és a kifizetést megelőző napon végződik. Az Ügyfél kötelessége, hogy a betétként elhelyezett összeget a szerződésben meghatározott időtartamig a Hitelintézetnél tartsa, ennek megszegése a kamatra való jogosultság részbeni, vagy teljes elvesztésével jár. h.)Természetes személy által elhelyezett takarékbetét kamata után az adó mértékét a – mindenkor hatályos - személyi jövedelemadóról szóló törvény határozza meg. A kamatadót a megszerzés időpontjában a kifizető (Hitelintézet) állapítja meg, vonja le, fizeti meg és vallja be. i.)A betételhelyezés időtartamát, valamint a lekötési idő előtt felvett takarékbetét utáni kamatfeltételeket a Hitelintézet "Hirdetmény"-ben teszi közzé. j.)A betéti kamat és az értékpapírok hozama számításáról és közzétételéről szóló 82/2010. (III. 25.) Kormányrendelet alapján a Hitelintézetnek üzletszabályzatában az egyes betéti Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
21
szerződések esetében rögzített kamatszámítási módszeren kívül az egységesített betéti kamatláb mutatót (EBKM) is ki kell számítani és azt meghatározott esetekben és módon közzé kell tenni. -
Az EBKM kiszámításához a következő képletet kell alkalmazni, ha a lejáratig hátralévő futamidő 365 napnál kevesebb:
ahol n: a kamatfizetések száma, r: az EBKM értéke, ti: a betételhelyezés napjától az i-edik kifizetésig hátralévő napok száma, (k+bv)i: az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és betétösszeg visszafizetés összege. -
Az EBKM kiszámításához a következő képletet kell alkalmazni, ha a lejáratig hátralévő futamidő legalább 365 nap:
ahol n: a kamatfizetések száma, r: az EBKM értéke, ti: a betételhelyezés napjától az i-edik kifizetésig hátralévő napok száma, (k+bv)i: az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és betétösszeg visszafizetés összege. -
Az EBKM számításához a következő képletet kell alkalmazni, ha a betét befizetése több részletben történik:
n = a betétbefizetések száma, Bi = az i-edik betétbefizetés összege, ti = az első betételhelyezés napjától az i-edik betétbefizetésig hátralévő napok száma, r = az EBKM értéke, m = a kifizetések száma, tj = az első betételhelyezés napjától a j-edik kifizetésig hátralévő napok száma, Kj = a j-edik kifizetés összege.
Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
22
k.)A takarékbetétről szóló Tvr. szerint, 2009. január 01-től hatályos rendelkezések: -
A bemutatóra szólóan, fenntartás nélkül elhelyezett takarékbetét feletti rendelkezésre az jogosult, aki az okiratot először mutatja be a kibocsátó Hitelintézetnek és akire vonatkozóan a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelőzéséről és megakadályozásáról szóló törvény szerinti ügyfél-átvilágítást a Hitelintézet elvégezte. Az ilyen takarékbetétet a Hitelintézet az ügyfél-átvilágítással egyidejűleg a betétes nevére szólóvá alakítja át.
-
A nem névre szólóan, a rendelkezési jog fenntartásával elhelyezett takarékbetét feletti rendelkezésre az jogosult, aki az okiratot először mutatja be a kibocsátó Hitelintézetnek, a betétes által a takarékbetét-szerződésben meghatározott feltételt teljesítette (közölte) és akire vonatkozóan a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelőzéséről és megakadályozásáról szóló törvény szerinti ügyfél-átvilágítást a Hitelintézet elvégezte. Az ilyen takarékbetétet a Hitelintézet az ügyfél-átvilágítással egyidejűleg a betétes nevére szólóvá alakítja át.
-
A Hitelintézet a 2001. december 19. napját megelőzően megkötött takarékbetétszerződések esetén a betétes és a kedvezményezettre vonatkozó, a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelőzéséről és megakadályozásáról szóló törvény szerinti ügyfél-átvilágítást az okirat első bemutatásakor elvégzi és az okiraton feltünteti a betétes, illetőleg a kedvezményezett családi és utónevét, születési helyét és születési idejét.
l.) A Hitelintézet – az o.)-q.) pontban foglaltak kivételével – nem jogosult a takarékbetét után járó kamat mértékének egyoldalú módosítására, kivéve ha ezt a jogát a szerződésben kikötötte. m.) Amennyiben a betétes a Hitelintézet módosítását nem fogadja el, úgy jogában áll a szerződést felmondani. A felmondási idő lejártáig a Hitelintézet az eredetileg megállapított kamat megfizetésére köteles. n.) A felmondási idő harminc nap, ha a szerződés másképpen nem rendelkezik. o.) A Hitelintézet az l.) pontban foglaltaktól eltérően a p.) pontban meghatározott feltételekkel jogosult az 1989. február 1. napja előtt megkötött takarékbetét-szerződések esetében a takarékbetét után járó kamat egyoldalú módosítására. p.) A Hitelintézet a módosítást úgy köteles végrehajtani, hogy az új kamatmértéket legalább 15 nappal a módosítást megelőzően a napilapokban, a rádióban és a televízióban közzéteszi és a pénztártermeiben kifüggesztett hirdetményekben megjelenteti. q.) A betétes – ha a kamatmódosítást nem fogadja el – jogosult a szerződést felmondani. A felmondási idő a p.) pontban említett esetben 90 nap. A felmondási idő lejártáig a Hitelintézet a módosítás előtti kamatot köteles megfizetni. r.) Betétösszegek ismétlődő lekötésére szóló szerződés esetében a Hitelintézet az ügyfél részére évente egy alkalommal, valamint a szerződés lejártakor egyértelmű, közérthető és teljes körű írásbeli kimutatást küld.
Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
23
2.) Az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) által biztosított betétek 2.1. Az OBA által nyújtott biztosítás csak a névre szóló betétre terjed ki. Az OBA által nyújtott biztosítás – a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013. évi CCXXXVII. törvény 213. §-ban meghatározott kivételekkel – a betétek számától és pénznemétől függetlenül kiterjed minden olyan betétre, amelyet: - 1993. június 30-ig jogszabályban vállalt állami garancia, illetve állami helytállás nélkül, valamint - 1993. június 30-át követően állami garancia nélkül a Hitelintézetnél helyeztek el. Az OBA által nyújtott biztosítás kiterjed az 1993. június 30-ig sorozatban értékpapírszerűen kibocsátott vagy forgalomba hozott betéti okiratra, tekintet nélkül annak elnevezésére. Az 1993. június 30-át megelőzően kötött betétszerződések alapján elhelyezett – állami garanciával (helytállással) biztosított – betétekbe az 1993. június 30-át követően teljesített új befizetés az OBA által biztosított. 2.2. Az OBA által nyújtott biztosítás nem terjed ki: a) a költségvetési szerv, b) a tartósan száz százalékban állami tulajdonban lévő gazdasági társaság, c) a helyi önkormányzat, d) a biztosító, önkéntes kölcsönös biztosító pénztár, valamint a magánnyugdíjpénztár, e) a befektetési alap, a befektetési alapkezelő, f) a Nyugdíjbiztosítási Alap, valamint ezek kezelő szervezetei és a nyugdíjbiztosítási igazgatási szerv, g) az elkülönített állami pénzalap, h) a pénzügyi intézmény, i) a Magyar Nemzeti Bank, j) a befektetési vállalkozás, tőzsdetag, illetőleg árutőzsdei szolgáltató, k) a kötelező vagy az önkéntes betétbiztosítási, intézményvédelmi, befektetővédelmi alap, illetve a Pénztárak Garancia Alapja, l) a kockázati tőketársaság és a kockázati tőkealap betéteire, valamint a felsoroltak külföldi megfelelői által elhelyezett betéteire. 2.2.1. Az OBA által nyújtott biztosítás nem terjed ki az olyan betétre, amelyről bíróság jogerős ítélettel megállapította, hogy az abban elhelyezett összeg pénzmosásból származik. 2.3. A 2.2. pont a.) és c.) alponttól eltérően az OBA által nyújtott biztosítás kiterjed a helyi önkormányzat, valamint a helyi önkormányzat által alapított költségvetési szerv betétjére, amennyiben a tárgyévet két évvel megelőző évi beszámolója adatai alapján a helyi önkormányzat költségvetési mérlegfőösszege nem haladja meg az ötszázezer eurót. Ezen összeghatár forintösszegét a tárgyévet két évvel megelőző év utolsó munkanapján érvényes, a jegybanki feladatkörében eljáró Magyar Nemzeti Bank által közzétett hivatalos devizaárfolyam alapján kell meghatározni.
Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
24
3.) A Betétesek tájékoztatása 3.1. A betét elhelyezése vagy a betét elhelyezését lehetővé tevő keretszerződés megkötése előtt a betétbiztosításra vonatkozó tájékoztatás tudomásulvételét az ügyfél a „Tájékoztató a betéteseknek” dokumentum aláírásával igazolja. 3.2. Folyamatos szerződések - ideértve a betétösszegek ismétlődő lekötésére szóló szerződést is - esetében a Hitelintézet köteles az ügyfél részére a) legalább évente egy alkalommal, valamint b) a szerződés lejártát követő harminc napon belül egyértelmű, közérthető és teljes körű írásbeli kimutatást (kivonatot) küldeni. 3.2.1. A Hitelintézet évente az OBA által meghatározott formában kimutatást készít a betétesnek a hitelintézetnél elhelyezett biztosított betétei összevont egyenlegéről és az annak alapján a betétes javára fennálló betétbiztosítási összegről. 3.2.2. A Hitelintézet által a betétes részére küldött kivonaton fel kell tüntetni, hogy vonatkozik-e rá a betétbiztosítás és utalni kell a 3.1. pont szerinti tájékoztatóra. A 3.1. pont szerinti tájékoztatót a Hitelintézet legalább évente egyszer megküldi a betétes részére. 3.2.3. A Hitelintézet a betétes kérése alapján, a 3.2.1. és 3.2.2. alpontban meghatározott tájékoztatást postai úton vagy az internetes felületén vagy más, a szerződésben meghatározott közvetlen módon teszi elérhetővé. A betétes kérésére a tájékoztatást írásban adja át vagy küldi meg. 3.3. A Hitelintézet - a betétre vonatkozó reklámban - a betétbiztosítással kapcsolatban az OBA által előírt betétbiztosítási emblémát tünteti fel, az OBA által előírt módon.
4.) Kártalanítás a.) Az OBA a kártalanításra jogosult személy részére először a tőke, majd a kamat összegét személyenként és hitelintézetenként összevontan legfeljebb százezer euró összeghatárig - a b.) pontban foglalt kivétellel - forintban fizeti ki kártalanításként. b.) A kártalanítás forintösszegét a kártalanítás kezdő időpontjának napját megelőző napon érvényes MNB által közzétett hivatalos devizaárfolyam alapján kell meghatározni. c.) Devizabetét esetén a kártalanítás összegének, valamint összeghatárnak megállapítása – a kifizetés időpontjától függetlenül – a kártalanítás kezdő időpontjának napját megelőző napon érvényes MNB által közzétett hivatalos devizaárfolyamon történik. d.) Közös betét esetén az a.) - c.) pontban meghatározott kártalanítási összeghatárt a kártalanításra jogosult minden személy esetén külön kell számításba venni. A kártalanítási összeg számítása szempontjából – eltérő szerződési kikötés hiányában – a betét összege a betéteseket azonos arányban illeti meg. e.) Hitelintézetek egyesülése vagy fiókteleppé alakulása, valamint betétállomány átruházása esetén a betéteseket legalább egy hónappal a változást megelőzően írásban tájékoztatni kell a változásról, kivéve, ha a szanálási jogkörében eljáró MNB vagy a Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
25
Felügyelet üzleti titok vagy a pénzügyi stabilitás védelme érdekében rövidebb határidőt tesz lehetővé. f.) Hitelintézetek egyesülése vagy fiókteleppé alakulása, valamint a betétállomány átruházása esetén az a.)-c.) pont szerinti összeghatár szempontjából 3 hónapig külön betétnek minősülnek egyazon betétesnek az egyesülés, átruházás, illetve a fiókteleppé alakulás előtt az összeolvadó, beolvadó, átadó, átvevő vagy átalakuló hitelintézetnél elhelyezett betétei. g.) Az olyan betétre, amellyel kapcsolatban pénzmosás alapos gyanúja miatt büntetőeljárás van folyamatban, az eljárás jogerős befejezéséig az OBA kártalanítást nem fizet. h.) A betétes elhalálozása esetén – a betétek elhelyezésének időpontjától függetlenül – az örökhagyó és az örökösök betétjét a hagyatékátadó végzés vagy a bírósági ítélet jogerőre emelkedésétől számított egy évig vagy a rögzített kamatozású kamatperiódus végéig – a kettő közül a későbbi időpontig – külön betétnek kell tekinteni és az a.)-c.) pont szerinti kártalanítási összeghatár meghatározásánál nem kell összevonni az örökösök más betéteivel. Az örökhagyó betétje után a kártalanítás az a.)-c.) pontban meghatározott összeghatárig fizetendő ki, függetlenül az örökösök számától. i.) Kártalanítás alkalmazása során az egyéni vállalkozó által elhelyezett betét – elhelyezésének időpontjától függetlenül – az ugyanazon személy által magánszemélyként elhelyezett betéttől külön betétnek minősül. j.) A közjegyzői, végrehajtói, ügyvédi letéti, őrzési tevékenységhez kapcsolódóan a Hitelintézetnél nyitott számlák – a betét elhelyezésének időpontjától függetlenül - a kártalanítási összeghatár szempontjából külön betétnek minősülnek a közjegyzőnek, végrehajtónak, ügyvédnek a Hitelintézetnél nyilvántartott, kezelt más betéteitől. E számlára (több számla esetén valamennyi számlára külön-külön) minden esetben kiterjed az OBA által nyújtott biztosítás. Az OBA jogosult az ügyvédi kamarai szabályzatban előírt letéti nyilvántartásnak az ügyvédtől (ügyvédi irodától) való bekérésével ellenőrizni, hogy a kártalanítási összeghatár szempontjából külön betétnek minősül-e az ügyvédi letéti számlán elhelyezett összeg. k.) Az a.) pontban meghatározott – azaz legfeljebb százezer euró - értékhatárt meghaladóan az OBA a kártalanításra jogosult természetes személy részére további legfeljebb ötvenezer euró összeghatárig fizet kártalanítást azon betétkövetelések esetén, amelyeket a kártalanítás kezdő napját megelőző három hónapban elkülönített számlán helyeztek el és a betét forrása: - lakóingatlan eladása, lakásbérleti vagy lakáshasználati jog eladása, - munkaviszony megszűnéséhez, nyugdíjazáshoz kapcsolódó juttatás, - biztosítási összeg vagy - bűncselekmény áldozatainak vagy tévesen elítélteknek járó kártérítés. A kártalanításra jogosult a betét forrását az elkülönített számlán történő elhelyezés napján a következő okiratok bemutatásával köteles igazolni: - lakóingatlan eladása, lakásbérleti vagy lakáshasználati jog eladása esetében: 30 napnál nem régebbi adásvételi szerződés vagy tulajdonjog, bérleti jog, használati jog átruházására irányuló egyéb okirat másolata, Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
26
- munkaviszony megszűnéséhez, nyugdíjazáshoz kapcsolódó juttatás esetén: 30 napnál nem régebbi munkáltatói, kifizetői igazolás, - biztosítási összeg esetén: a biztosító 30 napnál nem régebbi igazolása, - bűncselekmény áldozatainak vagy tévesen elítélteknek járó kártérítés esetén: a bíróság 30 napnál nem régebbi határozata. l.) A Betétes tudomásul veszi, hogy a kártalanítás kezdő időpontját megelőzően a Hitelintézettel szemben fennálló lejárt tartozása(i) erejéig a Hitelintézet él beszámítási jogával, így ezen hitelintézeti követelés(ek) összege csökkenti az OBA kártalanítás összegét. m.) A kártalanítás mértékének megállapítása során az ügyfélnek a Hitelintézetnél fennálló valamennyi betétkövetelését össze kell számítani. n.) Az állami kezességvállalás mellett elhelyezett betétek esetén a központi költségvetés terhére a kártalanítás meghatározott kezdő időpontjától számított negyvenöt munkanapon belül bocsátja a kezesség beváltásához szükséges pénzeszközöket az OBA rendelkezésére. o.) Az OBA – a Hitelintézet tagsági viszonyának megszűnését követően – nem fizet kártalanítást azokra a betétekre, amelyekre más ország betétbiztosítása kiterjed. p.) A betétbiztosítás és a kártalanítás további feltételeit a Hpt. 212-218. §-aiban foglaltak tartalmazzák, valamint a „Tájékoztató a Betéteseknek” című dokumentum részletezi.
VI. Pénzkölcsön nyújtása A Hitelintézet részére a Felügyelet 751/1997/F. számú határozatában engedélyezte a pénzkölcsön nyújtási tevékenység végzését. A Hitelintézet tevékenységével összefüggő Magatartási Kódexet írt alá, mely megtekinthető a honlapján: www.gadorostakarek.hu.
1.) Pénzkölcsön nyújtása
a hitelező és az adós között létesített hitel-, vagy, kölcsönszerződés alapján a pénzösszeg rendelkezésre bocsátása, amelyet az adós a szerződésben megállapított időpontban – kamat ellenében vagy anélkül – köteles visszafizetni, zálogkölcsön nyújtása.
Hitelnyújtás: a Hitelintézet és az adós között írásban létesített hitelszerződés alapján meghatározott hitelkeret rendelkezésre tartása az adós részére, jutalék ellenében és a Hitelintézet kötelezettségvállalása meghatározott szerződési feltételek megléte esetén a kölcsönszerződés megkötésére, vagy egyéb hitelművelet végzésére. A hitel és pénzkölcsön nyújtására irányuló pénzügyi szolgáltatási tevékenység a hitelképesség vizsgálatával, a hitel- és kölcsönszerződések előkészítésével, a folyósított kölcsönök nyilvántartásával, figyelemmel kísérésével, ellenőrzésével, a behajtással kapcsolatos intézkedéseket is magában foglalja. Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
27
Hitelszerződés feltételei és változása a.) A Hitelintézet hitelműveletet hitelszerződés, vagy hitelügyletre vonatkozó egyéb eseti szerződés alapján végez. b.) Hitelt csak kérelemre – egyedi bírálat alapján – a „Hitelkockázat-kezelési Szabályzat”-ban foglaltaknak megfelelően, - az előfeltételek fennállása esetén nyújthat a Hitelintézet. c.) A Hitelintézet hitel és pénzkölcsön nyújtása körében a következő tevékenységeket végzi forintban, illetőleg devizában: Forintban - számlahitelt, - fogyasztási kölcsönt, - egyéb kölcsönt (vállalkozások és a fogyasztó részére), - zálogkölcsönt nyújt, továbbá faktorálást végez. Devizában Fogyasztók részére: - fogyasztási kölcsönt, - ingatlanvásárlási kölcsönt, - ingatlan fedezet mellett jelzálogkölcsönt nyújt, - lakáscélú felhasználásra folyósított hitel kiváltást, valamint egyéb lakáscélú hitelfolyósítást végez. Vállalkozások részére: - forgóeszköz finanszírozási kölcsönt, - beruházási kölcsönt, - felhasználási célhoz nem kötött ingatlan fedezet mellett jelzálogkölcsönt, - egyéb kölcsönt nyújt. d.) A kölcsönt igénybevevő és a Hitelintézet közötti hiteljogviszony írásbeli szerződés alapján jön létre, amely tartalmazza a konkrét üzleti feltételeket, az Ügyfél (adós) és a Hitelintézet jogait, kötelezettségeit, valamint a szerződést biztosító mellékkötelezettségeket. e.) Hitelt az e célra szolgáló nyomtatványon lehet igényelni. A hitel igényléséhez mellékelni kell az igénybevételre vonatkozó jogosultság elbírálásához szükséges okiratokat és az egyéb dokumentumokat is. f.) A fogyasztónak nyújtott hitel/kölcsön teljes hiteldíj mutatója – a g.) pontban meghatározott kivétellel - a szerződéskötés időpontjában nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét. g.)Kézizálog fedezete mellett, továbbá a mindennapi élet felszerelési tárgyainak, tartós fogyasztási cikkeinek (ide nem értve a gépjárművet) megvásárlásához és szolgáltatások igénybevételéhez nyújtott hitelek (áruhitelek) esetében, - amennyibe a hitel folyósítása közvetlenül az áruhitellel érintett termék értékesítőjének, illetve a szolgáltatás nyújtójának történik, - a teljes hiteldíj mutató nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét. A teljes hiteldíj mutató mértékére vonatkozó fenti rendelkezések alkalmazásánál az érintett naptári félévet megelőző hónap első napján érvényes jegybanki alapkamat irányadó az adott naptári félév teljes idejére. h.) A Hitelintézet jogosult és köteles a hitel nyújtása előtt és annak lejárati ideje alatt tájékozódni az Ügyfél vagyoni viszonyáról, üzleti eredményéről, hitel fedezetéről, értékéről és érvényesíthetőségéről. Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
28
i.) A Hitelintézet a kölcsönkérelmet az elbíráláskor hatályban lévő, a Hpt. és ennek felhatalmazása alapján kiadott Kormány és PM rendeletekben, a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvény, valamint az MNB rendelkezései és a Hitelintézet ügyfélminősítésre és fedezetértékelésre vonatkozó belső előírásai szerint bírálja el és engedélyezi. j.) A Hitelintézet jogosult a hitel folyósításával közvetlenül összefüggő, szerződésben meghatározott költségeinek folyósítási díjként történő megtérítésére, ennek mértéke azonban nem lehet magasabb a folyósított összeg 1 %-ánál, és nem haladhatja meg a 200 000 forintot. k.)A Hitelintézet jogosult a hitelkeret rendelkezésre tartásával összefüggésben, rendelkezésre tartási díjat megállapítani – a hitelkeret összegét alapul véve -, ennek mértéke azonban nem lehet magasabb a százalékban meghatározott ügyleti kamat 50 %-ánál. l.) A hitelkártya-szerződéshez és a fizetési számlához kapcsolódó hitel kivételével a legfeljebb 3 éves futamidejű hitel annak teljes futamidejére a hitelszerződésben meghatározott fix kamatozással, vagy a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett referencia-kamatlábhoz kötött változó kamatozással és fix kamatfelárral nyújtható, és e hitel kamatfeltételei a fogyasztó számára hátrányosan egyoldalúan nem módosíthatók. m.) A hitelkártya-szerződéshez és a fizetési számlához kapcsolódó hitel kivételével a 3 évet meghaladó futamidejű hitel a szerződésben meghatározott, - a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett referencia-kamatlábhoz kötött változó kamatozással és annak teljes futamidejére vagy legalább 3 éves kamatperiódusokban rögzített kamatfelárral, - legalább 3 éves kamatperiódusokban rögzített hitelkamattal, vagy - fix kamatozással nyújtható. Ilyen hitel esetében a hitel utolsó kamatperiódusának időtartama 3 évnél rövidebb is lehet. n.)A Hitelintézet a kamaton kívül az Adós terhére csak olyan költséget állapít meg és módosít az Adós számára hátrányosan, amelyet a szerződésben tételesen meghatározott, és amely költség a szerződés megkötése, módosítása és az Adóssal való kapcsolattartás során közvetlenül az Adós érdekében, harmadik személy szolgáltatásával összefüggésben az Adósra áthárítható módon merült fel. o.)A Hitelintézet a kamaton kívül díj fizetését – a hitelfolyósítási jutalék, a hitelkeret rendelkezésre tartási jutalék és az előtörlesztési díj kivételével – a hitelszerződésben tételesen rögzített módon, a szerződéskötéssel, a szerződés módosításával és megszüntetésével, valamint ügyviteli költségeivel összefüggésben köt ki, és e díjat legfeljebb a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett előző évi éves fogyasztói árindex mértékével emel. Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
29
A szerződés szerint százalékos arányban meghatározott díjak a hitel pénznemében, a tételesen meghatározott díjak és költségek csak forintban kerülnek megállapításra. p.)Deviza alapú hitelszerződés esetén, a kölcsön folyósításakor a kölcsön, valamint a havonta esedékessé váló törlesztőrészlet forintban meghatározott összegének kiszámítása a q.) pont szerinti kivétellel az MNB által megállapított és közzétett, hivatalos devizaárfolyam alapján történik. q.)Ha a Hitelintézet saját deviza-középárfolyamot határoz meg, úgy a forintban meghatározott összegek kiszámítása a Hitelintézet választása szerint: - saját deviza-középárfolyama, vagy - az MNB által megállapított és közzétett hivatalos devizaárfolyam alapján történik. A Hitelintézet az átváltással és számítással összefüggésben külön költséget vagy díjat nem számít fel. r.) A nem fogyasztóval kötött szerződések esetén kamatot, díjat vagy egyéb szerződési feltételt csak akkor módosíthat egyoldalúan, az ügyfél számára kedvezőtlenül a Hitelintézet, ha a szerződés ezt a Hitelintézet számára – külön pontban – egyértelműen meghatározott feltételek, körülmények esetére lehetővé teszi. A Hitelintézet a szerződés kamatot, díjat érintő – az ügyfél számára kedvezőtlen – módosítását a módosítás hatálybalépését tizenöt nappal megelőzően, hirdetményben közzé teszi, elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén az ügyfelek számára folyamatosan és könnyen hozzáférhető módon, elektronikus úton is elérhetővé teszi. s.) Egyéb díjak és költségek – (kezelési költség, hitel előkészítési díj, ügyintézési díj, KHR lekérdezési díj) – az érvényben levő „Hirdetmény” szerint kerülnek felszámításra. t.) Szerződést biztosító mellékkötelezettségek – (biztosítás megkötése). 1.1. Teljes Hiteldíj mutató 1.1.1. A teljes hiteldíj mutató meghatározásáról, számításáról és közzétételéről szóló 83/2010. (III. 25.) Korm. rendelet előírásait a Hitelintézet a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvény hatálya alá tartozó hitel esetén alkalmazza. Teljes hiteldíjmutató (THM): a hitel teljes díjának aránya a hitel teljes összegéhez éves százalékában kifejezve. Számításánál az ügyfél által a hitelszerződés kapcsán fizetendő összes díjat (ideértve a kamatot, díjat, jutalékot, költséget és adót), valamint a hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatások költségeit, ha a Hitelintézet számára ismertek, ideértve különösen a számlavezetés költségeit is, ha a Hitelintézet fizetési számla fenntartását előírja, valamint az ügyfél által felajánlott fedezet értékbecslésének díját, ingatlannyilvántartási eljárás díját, biztosítás és garancia díjat (kivéve: jelzáloghitel esetén a vagyonbiztosítás díját) és lakásépítéseknél a helyszíni szemlék díját kell figyelembe venni.
Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
30
1.1.2. A Hitelintézet a THM számításánál az alábbi költségeket nem veheti figyelembe: - a prolongálási (futamidő hosszabbítás) díj, - a késedelmi kamat, - az egyéb olyan fizetési kötelezettség, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik, - a közjegyzői költség, - kereskedelmi kölcsön vagy kapcsolt Hitelszerződés esetén a fogyasztó által a termékek vagy szolgáltatások megvételéért fizetett - a vételáron felüli - díj függetlenül attól, hogy készpénzzel vagy hitelből fizeti, valamint - a számlavezetés és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának díjai és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb díjak, ha a számla fenntartását a Hitelintézet nem írja elő az adott Hitelszerződéshez és díjait a fogyasztóval kötött szerződésben egyértelműen és külön feltüntették. 1.1.3. A THM számításánál a Hitelintézet úgy számol, hogy a Hitelszerződés a szerződés szerinti futamidő alatt a szerződés szerint kerül teljesítésre. Ha a THM meghatározásához szükséges feltételek a Hitelszerződésben nem szerepelnek vagy a Hitelszerződést megelőző tájékoztatásnál és a kereskedelmi kommunikáció során nem ismertek, a THM-et az 1.1.3.1. pontban meghatározott feltételek figyelembevételével kell kiszámítani. 1.1.3.1. A Hitelintézet a THM kiszámításánál a következő számítási módszert alkalmazza: a) ha a Hitelszerződés nem határozza meg a hitel lehívásának időpontját, a teljes hitelösszeget azonnal lehívottnak kell tekinteni; b) ha a Hitelszerződés alapján a kamat és más díj mértéke változó, de azok mértéke nem határozható meg a kiszámításkor, a számítás során az utolsó ismert kamatot és díjat változatlannak kell tekinteni a futamidő végéig; c) olyan határozatlan idejű Hitelszerződés esetén, amely nem minősül fizetési számlához kapcsolódó hitelnek, a THM kiszámításánál ca) a hitel futamidejét az első lehívás időpontjától számított egy évnek, a tőke-, kamat- és egyéb esetleges díjtartozások megfizetését az utolsó részlettel együtt történő teljesítésnek kell tekinteni, cb) - ha a fogyasztó az első lehívás után egy hónappal kezdi el törleszteni a tőkét egyenlő havi részletekben vagy a tőketartozást minden egyes fizetési időszakban egyetlen részletben teljes összegben vissza kell fizetni - a teljes tőkeösszeg egymást követő lehívásait és visszafizetéseit egy éves időszakra vonatkozóan kell figyelembe venni, vagy cc) a kamatokat és más díjakat a lehívásoknak és visszafizetéseknek megfelelően és a Hitelszerződésben foglaltak szerint kell figyelembe venni; d) ha a Hitelszerződés különböző módokat biztosít a lehívásra, amelyekhez eltérő kamatok és díjak kapcsolódnak, a teljes hitelösszeget az adott hiteltípusnál leggyakoribb lehívási módra alkalmazandó legmagasabb kamattal és díjjal kell figyelembe venni; e) ha a Hitelszerződés szerint a fogyasztó szabadon hívhatja le a hitelt, de a Hitelszerződés a lehívás különböző módjainál összegre és időtartamra vonatkozó korlátokat tartalmaz, a hitelt a legkorábbi időpontban lehívottnak kell tekinteni a korlátok figyelembevételével; f) olyan Hitelszerződés esetén, amely nem minősül fizetési számlához kapcsolódó hitelnek és nem tartozik a c) pont hatálya alá, a THM kiszámításánál Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
31
fa) - ha a tőketörlesztés időpontja vagy összege nem állapítható meg - a törlesztést a Hitelszerződésben meghatározott legkorábbi időpontban és a Hitelszerződésben meghatározott legalacsonyabb összegben történő megvalósulással kell figyelembe venni, vagy fb) - ha a Hitelszerződés megkötésének időpontja és az első lehívás időpontja nem ismert - az első lehívás időpontjának azt az időpontot kell tekinteni, amelytől számítva a legrövidebb idő telik el a fogyasztó első törlesztésének időpontjáig; g) fizetési számlához kapcsolódó hitel esetén, ha a hitel időtartama nem ismert, a hitel futamidejét három hónapnak kell tekinteni és ha a Hitelszerződésnek ga) feltétele egy meghatározott összeg meghatározott időközönként a fizetési számlán történő jóváírása, a THM-et akként kell kiszámítani, hogy ez az összeg - vagy a befizetendő minimumösszegre vonatkozó előírás esetén a minimumösszeg - a Hitelszerződésben meghatározott időközönként jóváírásra kerül úgy, hogy első alkalommal a lehívás után egy teljes időszakkal kerül jóváírásra, ezt követően pedig minden alkalommal lehívásra kerül a hitelkeretből rendelkezésre álló rész; gb) nem feltétele egy meghatározott összeg meghatározott időközönként a fizetési számlán történő jóváírása, a THM-et akként kell kiszámítani, hogy a teljes hitelösszeg a Hitelszerződés teljes időtartamára lehívásra kerül, a fizetési számlán a futamidő során nem történik jóváírás és a teljes tőke-, kamat- és egyéb esetleges díjtartozás visszafizetésére egy összegben kerül sor a futamidő végén; h) ha a hitel legmagasabb összegéről még nem állapodtak meg, azt 375 000 forintnak kell tekinteni; i) ha a törlesztés időpontja vagy összege a Hitelszerződés vagy a c), f) és g) pontban meghatározott feltételek alapján nem állapítható meg, a THM-et akként kell kiszámítani, hogy ia) a kamatfizetés a tőketörlesztéssel együtt történik, ib) az egy összegben meghatározott, kamatnak nem minősülő díj megfizetésére a szerződés megkötésekor kerül sor, ic) a több részletben fizetendő kamatnak nem minősülő díj az első tőketörlesztés időpontjától rendszeres időközönként kerül kifizetésre és a kifizetések összegei - ha ezek összegszerűen nem ismertek - egyenlő összegek, és id) a fogyasztó az utolsó részlettel együtt kifizeti a tőke-, kamat- és egyéb esetleges díjtartozásokat; ha a Hitelszerződés szerint a hitel kamata az első időszakra rögzített kamat, ezt követően új kamatot fognak megállapítani, amit rendszeres időközönként hozzáigazítanak a megállapodás szerinti mutatóhoz, a rögzített kamatozású időszakot követően a megállapodás szerinti mutatónak a THM kiszámításakor érvényes értékén alapuló kamattal, mint változatlan kamattal kell számolni; k) ha a hitelező egy korlátozott időtartamra vagy összegre eltérő, kedvezményes kamatot és díjat számít fel, a THM kiszámításakor érvényes nem kedvezményes kamatot és a díjat kell figyelembe venni a Hitelszerződés teljes időtartamára a THM értékének meghatározásakor. A c) pont alkalmazásában a határozatlan idejű Hitelszerződés olyan határozott futamidő nélküli Hitelszerződés, amely esetében a kölcsönt egy adott időszakon belül vagy egy adott időszakot követően teljes összegben vissza kell fizetni, de a j)
Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
32
visszafizetést követően a kölcsön újra lehívható. 1.1.4. A THM kiszámítására vonatkozóan a következő képletet kell alkalmazni:
a k sorszámú hitelrészlet összege, csökkentve a hitel felvételével összefüggő, az első hitelfolyósításig fizetendő költségekkel, az 1 sorszámú törlesztőrészlet vagy díjfizetés összege,
Ck: Dl: m: m’: tk:
a hitelfolyósítások száma, az utolsó törlesztőrészlet vagy díjfizetés sorszáma, az első hitelfolyósítás időpontja és minden ezt követő hitelfolyósítás időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve, ezért t1 = 0, az első hitelfolyósítás időpontja és minden egyes törlesztőrészlet vagy díjfizetés időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve, a THM értéke.
sl : X:
1.1.4.1. A képletet a Hitelintézet az alábbiak figyelembevételével alkalmazza: - a felek által különböző időpontokban teljesített törlesztések és folyósítások összege és azok teljesítési ideje eltérő lehet; - a kezdő időpont az első hitelfolyósítás időpontja; hitelkártya esetén a kezdő időpont a hitelező által nyilvánosan meghirdetett elszámolási időszak első napja; - a kiszámítás során használt időtartamokat években vagy töredékévekben kell kifejezni; - egy évet 365 napból (vagy szökőév esetén 366 napból), 52 hétből vagy tizenkét egyenlő hosszúságú hónapból állónak kell tekinteni, egy ilyen hónapot 30,41666 napból állónak kell tekinteni függetlenül attól, hogy szökőévről vane szó; -
a számítás eredményét százalékos formában, legalább egy tizedesjegy pontossággal kell meghatározni.
1.1.4.2. Jelzáloghitel esetén a képletet a Hitelintézet az alábbiak figyelembevételével alkalmazza: - állami kamattámogatással nyújtott jelzáloghitelnél az állam által átvállalt összeget nem veszi figyelembe a támogatás jogszabályban meghatározott időtartamáig, - az ingatlan készültségi fokának függvényében szakaszosan, de előre nem meghatározható időpontokban folyósított jelzáloghitel esetén úgy tekinti, hogy az egész hitel az első hitelfolyósítás időpontjában kerül kifizetésre, - az ingatlan készültségi fokának függvényében, de előre nem meghatározható időpontokban tartott helyszíni szemléknél úgy tekinti, hogy a helyszíni szemlék várható díja az első hitelfolyósítás időpontjában kerül kifizetésre, - ha a Hitelintézet a jelzáloghitelt vagy az ingatlanon alapított különvált zálogjogot egy jelzálog-hitelintézetnek adja el, az eladásig terjedő időszakot 2 hónapnak tekinti, Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
33
-
ha a helyszíni szemlék száma előre nem határozható meg, két szemle díját veszi figyelembe.
1.1.5. A THM meghatározása az aktuális feltételek, illetve a hatályos jogszabályok figyelembevételével történik és a feltételek változása esetén a mértéke módosulhat. 1.1.6. Változó kamatozású kölcsönöknél a THM értéke nem tükrözi a hitel kamat- és árfolyamkockázatát. 1.1.7. A különböző hitelkonstrukciókhoz tartozó THM-et a Hitelintézet hatályos hirdetményei teszik közzé. Az Ügyfél adott hitelére vonatkozó, konkrét THM értékét a Hitelszerződés tartalmazza.
2.) Az ügyfelek védelme a) A Hitelszerződés megkötését megelőzően a Hitelintézet a Fogyasztó részére olyan felvilágosítást ad, amelynek alapján a Fogyasztó felmérheti, hogy az igénybe venni tervezett hitel megfelel-e az igényeinek és a pénzügyi teljesítőképességének. Ennek során a Hitelintézet a Fogyasztó rendelkezésére bocsátja a különböző ajánlatok összehasonlításához szükséges információkat annak érdekében, hogy a fogyasztó megalapozott döntést hozhasson a Hitelszerződés esetleges megkötése tekintetében. Ezen felvilágosítás különösen a következőkre terjed ki: hiteltermékek legfontosabb jellemzői, a fogyasztó pénzügyi helyzetére gyakorolt hatása és a fizetés elmulasztásának következményei, így különösen a késedelmi kamat, a hitel felmondása és a biztosítékok érvényesítése. A felvilágosítás tömören és informatív módon, a Fogyasztó számára érthetően és áttekinthetően, reprezentatív példákkal ábrázolva bemutatja, hogy a hitelfelvétel törlesztése a Fogyasztó jövedelmi viszonyaihoz, illetve annak esetleges változásához képest milyen terhet jelent, és hogy a törlesztés során milyen további kockázatokkal kell számolnia, különösen kiemelve a kamat- és az árfolyamkockázatot is. b) A Hitelintézet az általa kötött Hitelszerződések és jelzáloghitel-szerződések termékcsoportonként legjellemzőbb mintaszövegét a Fogyasztók előzetes tájékozódása érdekében a Honlapon teszi hozzáférhetővé. c) A Hitelszerződésekre vonatkozó ajánlatok összehasonlítása és a Hitelszerződés megkötése tekintetében hozandó megalapozott döntés érdekében a Hitelintézet kellő időben, de azt megelőzően, hogy bármilyen ajánlat vagy Hitelszerződés kötné, a Fogyasztó Ügyfelet az általa megadott információk alapján szóba jöhető hiteltermékek tekintetében papíron vagy más tartós adathordozón az egyes termékekre vonatkozóan tájékoztatja. d) Ha a Hitelintézet az adott termékről készített tájékoztatást tartalmazó formanyomtatványban foglaltaknak megfelelően a Fogyasztóval szerződést kíván kötni, úgy a Fogyasztó kérésére a Hitelszerződés tervezetét díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettségmentesen a Fogyasztó rendelkezésére bocsátja. Jelzáloghitel és ingatlanra vonatkozó pénzügyi lízing igénylése esetén a Szerződés tervezetét a Hitelintézet a Fogyasztó kérése nélkül is legalább hét nappal a szerződéskötést megelőzően a Fogyasztó rendelkezésére bocsátja. Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
34
e) A Hitelintézet nem jogosult a szerződést egyoldalúan, az Ügyfél számára kedvezőtlenül módosítani új díj vagy költség bevezetésével. A Hitelintézet nem jogosult továbbá az egyes kamat, díj, vagy költségelemek szerződésben meghatározott számítási módját egyoldalúan, az Ügyfél számára kedvezőtlenül módosítani. f)
A Hitelintézet a szerződést az Ügyfél számára nem kedvezőtlenül módosíthatja. Az Ügyfél számára nem kedvezőtlen egyoldalú szerződésmódosítást a Hitelintézet az Üzletszabályzata vagy az Általános Szerződési Feltételek módosításával is végrehajthatja, ebben az esetben az Üzletszabályzat vagy az Általános Szerződési Feltételek vonatkozó rendelkezése válik a szerződés részévé. A Hitelintézet ezen, Ügyfél számára nem kedvezőtlen módosítást – amennyiben jogszabály eltérően nem rendelkezik –, legkésőbb annak hatálybalépését megelőző banki munkanapon, Hirdetményben teszi közzé.
g) A Hitelintézet a Fogyasztó Ügyféllel kötött Hitelszerződésben kizárólag a hitelkamatot, kamatfelárat, díjat, költséget jogosult egyoldalúan, a Fogyasztó Ügyfél számára kedvezőtlenül módosítani. h) Ha a Szerződés egyoldalú módosításának alapjául szolgáló feltételek a hitelkamat, a kamatfelár, a költség vagy a díj csökkentését teszik lehetővé, a Hitelintézet ezt - a szerződéses kötelezettsége részeként - a Szerződésben foglalt szabályok betartásával az Adós javára mindenkor érvényesíti. i) Ha a Szerződés eltérően nem rendelkezik a Hitelintézet az ÁSZF g) pont szerinti egyoldalú módosításáról annak hatálybalépését megelőzően legalább 60 nappal értesíti az Adóst a Szerződésben meghatározott módon. j) Az új Kamatperiódusban alkalmazott kamat vagy kamatfelár mértékét a kamatperiódus lejártát megelőző 120. napi kamatváltoztatási, illetve kamatfelárváltoztatási mutató figyelembevételével állapítja meg a Hitelintézet. k) A Hitelintézet a referencia-kamatlábhoz kötött kamatozású Szerződés esetén a referencia-kamatláb mértékét a Szerződésben meghatározott referenciakamat futamidejének megfelelő időközönként, a fordulónapot megelőző hónap utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia-kamatlábhoz igazítja. l) A Hitelintézet a Szerződés futamideje alatt legfeljebb öt alkalommal az egyes kamatperiódusok lejárta után - a hitelkamatot legfeljebb a Szerződésben meghatározott, a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett kamatváltoztatási mutató, - a kamatfelárat legfeljebb a Szerződésben meghatározott, a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett kamatfelár-változtatási mutató alkalmazásával számított mértékig módosíthatja. m) Ha a Hitelintézet a l) pont szerinti kamatmódosítás során a kamatváltoztatási, illetve a kamatfelár-változtatási mutató által lehetővé tett mértéknél kedvezőbb hitelkamatot, illetve kamatfelárat alkalmazott, a későbbi kamatperiódusokban a kamat, illetve a kamatfelár mértéke tekintetében adott kedvezményt - annak erejéig - a csökkentendő kamat, illetve kamatfelár mértékébe betudhatja.
Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
35
n) A Hitelintézet az alkalmazni kívánt kamatváltoztatási, kamatfelár-változtatási mutatót vagy referencia-kamatlábat a Hitelszerződésben meghatározza, és az – ideértve annak bármely összetevőjét is – a kamatperiódust követően sem módosítható egyoldalúan. Abban az esetben azonban, ha a kamatváltoztatási, kamatfelár-változtatási mutató vagy referencia-kamatláb a kialakítását meghatározó körülményekben bekövetkezett lényeges változás miatt a rendeltetésére alkalmatlanná vált, a Magyar Nemzeti Bank azt a honlapjáról törli és egyidejűleg megjelöli az azt helyettesítő kamatváltoztatási, kamatfelár-változtatási mutatót vagy referencia-kamatlábat. o) A Szerződés kamatfeltételeinek módosítása esetén a Hitelintézet – az állami kamattámogatással nyújtott hitel és a referencia-kamatlábhoz kötött hitelkamat kivételével - a kamatperiódus lejártát megelőző legalább 90 nappal feladott postai küldeményben, vagy más a Szerződésben meghatározott tartós adathordozón tájékoztatja az Adóst - az új kamatperiódusban alkalmazott kamat vagy kamatfelár mértékéről, - a módosítást követően fizetendő törlesztőrészletek várható összegéről, és ha ennek kapcsán a törlesztőrészletek száma vagy a törlesztés gyakorisága változik, ennek tényéről. p) A Hitelintézet a kamaton kívüli díj vagy költség módosítása esetén - az állami kamattámogatással nyújtott hitel és a referencia-kamatlábhoz kötött hitel kivételével – a módosítás hatálybalépését megelőző legalább 30 nappal közli az Adóssal a módosítás tényét, a díj vagy költség új mértékét, a törlesztő-részletek várható összegét, a törlesztő-részletek számának és gyakoriságának tényét. q) A Hitelintézet az állami kamattámogatással nyújtott hitel esetén a hitelkamatot, díjat vagy költséget érintő módosítást, annak hatálybalépését megelőzően legalább 15 nappal hirdetményben közzéteszi. r) Referencia-kamatlábhoz kötött hitelkamat esetén a Hitelintézet a hitelszerződésben rögzíti, hogy az Adóst rendszeresen a honlapon – www.gadorostakarek.hu – és az ügyfelek számára nyitva álló helyiségében kifüggesztve – Hirdetményen – tájékoztatja a referencia-kamatláb változásáról. s) A Hitelintézet a módosítással kapcsolatos tájékoztatást elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén az Ügyfelek számára folyamatosan és könnyen hozzáférhető módon, elektronikusan is elérhetővé teszi. t) Ha a Hitelintézet az Ügyféllel devizában nyilvántartott vagy devizában nyújtott és forintban törlesztendő (deviza alapú) hitelszerződést kíván kötni, akkor feltárja a szerződéses ügylettel összefüggésben őt érintő kockázatokat, és ennek tudomásulvételét az Ügyfél aláírásával ellátott nyilatkozattal igazolja. A kockázatfeltáró nyilatkozat tartalmazza: - az árfolyamkockázat részletes ismertetését, valamint - hatását a törlesztőrészletekre. u) A Hitelintézet a Szerződésben megállapodott költségeket azok felmerülésekor, a díjakat pedig évente egy alkalommal április 1. napjával hatályos időponttal módosíthatja. Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
36
v) A Szerződés fennállása alatt a Hitelintézet a Fogyasztó kérésére a tartozásról törlesztési táblázat formájában kivonatot a Fogyasztónak díj-, költség- és egyéb fizetésikötelezettség-mentesen kell rendelkezésére bocsátania. w) Jelzáloghitel esetén a Hitelintézet évente egyszer, illetve a kamatperiódus fordulónapján tájékoztatást ad a Fogyasztónak a tartozásról törlesztési táblázat formájában díj-, költség- és egyéb fizetésikötelezettség-mentesen. x) A törlesztési táblázat a törlesztőrészletek összegét, a törlesztés gyakoriságát és feltételeit, valamint az egyes törlesztések tőke- és ügyleti kamat és az ügyleti kamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás elemét - ideértve díjat, jutalékot, költséget elkülönítetten tartalmazza. Ha az ügyleti kamat nem rögzített, vagy az ügyleti kamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás - ideértve díjat, jutalékot, költséget - a Szerződésben meghatározottak szerint változhat, a törlesztési táblázatban egyértelműen és tömören jelezni kell, hogy a rendelkezésre bocsátott adatok a változás időpontjáig érvényesek. y) A fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret-szerződés esetén a Hitelintézet jogosult az Ügyfelet papíron vagy más tartós adathordozón utólagos tájékoztatás formájában tájékoztatni az alábbiakról: - arról az időtartamról, amelyre a tájékoztatás vonatkozik, - a hitel lehívásának összegéről és a lehívás időpontjáról, - a tájékoztatást megelőző legutóbbi tájékoztatás időpontjáról és ezen időpontban fennálló, a fizetési számlához kapcsolódó hitelegyenlegről, - a tájékoztatás időpontjában fennálló, a fizetési számlához kapcsolódó hitelegyenlegről, - a teljesített törlesztés összegéről és a teljesítés időpontjáról, - a hitelkamatról, - a felmerült hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatásról - ideértve díjat, jutalékot, költséget -, valamint - a törlesztés minimális összegéről, ilyen kikötés esetén.
3.) Biztosítékok a.) Az üzleti kapcsolat fennállása alatt a Hitelintézet bármikor és bármely követelése tekintetében – függetlenül az Ügyfél tartozásainak feltételeitől és esedékességétől – jogosult megkövetelni az Ügyféltől, hogy nyújtson biztosítékot, illetve a már adott biztosítékot egészítse ki olyan mértékben, amely a Hitelintézet követelései megtérülésének biztosításához szükséges. Az Ügyfél köteles a biztosíték nyújtásról a Hitelintézet felhívása esetén azonnal gondoskodni. b.) A Hitelintézet jogosult eldönteni – az Ügyfél lehetőségeit is figyelembe véve -, hogy a konkrét ügylet kapcsán milyen biztosítékot követel. A Hitelintézet követelésének biztosítására az alábbi jogi biztosítékokat alkalmazhatja: jelzálogjog (ingó, ingatlan) kézi zálogjog vagyont terhelő zálogjog óvadék készfizető kezesség adós jövedelme („Hirdetmény”-ben meghatározott összeghatár alatt) Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
37
engedményezés beszedési megbízás bankgarancia, bankkezesség A Hitelintézet értékkel bíró fedezetként nem fogadja el: a saját maga által kibocsátott, tagsági jogokat megtestesítő értékpapírt, ideértve a szövetkezeti részesedést is, a Takarékszövetkezettel szoros kapcsolatban álló, vagy összevont felügyelet alá tartozó vállalkozás által kibocsátott, tagsági jogokat megtestesítő értékpapírt, ideértve a szövetkezeti részesedést is, a Takarékszövetkezettel szoros kapcsolatban álló vállalkozás Ptk.-ban meghatározott minősített többséget biztosító befolyása alatt álló részvénytársaság részvényét. c.) A Hitelintézet az Ügyfél bármelyik fizetési számlája terhére jogosult követelését érvényesíteni, illetve beszámítani. d.) Az Ügyfél köteles gondoskodni a Hitelintézet javára biztosítékul lekötött vagyontárgyak és jogok fenntartásáról, megőrzéséről és érvényesítéséről. Ha a biztosítékul a termelésben, illetve a kereskedelemben résztvevő, egyedileg meg nem határozott, elhasználható vagy helyettesíthető dolog szolgál, akkor az Ügyfél köteles az elhasználódott vagy értékesített vagyontárgyat pótolni és a változásról tájékoztatni a Hitelintézetet. A Hitelintézet jogosult bármely biztosítékból eredő jogát a hatályos jogszabályi előírásoknak megfelelő módon érvényesíteni és a biztosítékokból történő kielégítés sorrendjét megválasztani. e.) A Hitelintézet jogosult a pénzügyi szolgáltatás teljesítésének feltételéül – fedezet biztosítása céljából – meghatározott biztosítási szerződés megkötését előírni az Ügyfél részére. Ha a Hitelintézet a konkrét ügyletre vonatkozó szerződésben kiköti, köteles az Ügyfél a biztosítékul lekötött vagyontárgyat minden kár esetére teljes értékben biztosítani és a biztosítási szerződésben a biztosítási összeget a Hitelintézetre engedményezni. f.) Az Ügyfél a biztosítási szerződést – amíg a vagyontárgy az ügylet biztosítékául szolgál – a Hitelintézet hozzájárulása nélkül nem módosíthatja és nem szüntetheti meg, azaz köteles a biztosítási díjat szerződés szerint határidőben fizetni. Ennek elmaradása esetén a Hitelintézet az Ügyfél költségére a díjat befizeti és a szerződést azonnali hatállyal felmondhatja. g.) Az Ügyfél a Hitelintézet felhívására köteles a biztosítási kötvényt részére átadni. A Hitelintézet a konkrét szerződésben azt is előírhatja, hogy az Ügyfél a biztosítási díjat közvetlenül a Hitelintézetnek utalja át, s egyben bízza meg azzal, hogy a biztosítási díjat a Hitelintézet fizesse a biztosító intézetnek. h.) A Hitelintézet a rá engedményezett befolyó biztosítási összeget követelésének esedékessége előtt is jogosult az Ügyfél tartozásának csökkentésére fordítani, ha az Ügyfél a vagyontárgyakat nem pótolja. i.) Ha az Ügyfél esedékességkor nem teljesíti kötelezettségeit, a Hitelintézet jogosult érvényesíteni bármely biztosítékból fakadó jogát a hatályos jogszabályoknak megfelelő módon úgy, ahogy az a banki követelések kielégítését a legeredményesebben szolgálja, Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
38
lehetőség szerint az Ügyféllel történő előzetes egyeztetést követően, az Ügyfél érdekeinek figyelembevételével is. j.) A Hitelintézet, vagy megbízottja bármikor jogosult ellenőrizni – akár a helyszínen is – a biztosítékok meglétét és azt, hogy az Ügyfél a biztosítékokkal kapcsolatos, őt terhelő kötelezettségeknek eleget tesz-e. k.) Ha valamely biztosítékul szolgáló jog gyakorlása, vagy követelés érvényesítése a lekötés időtartama alatt esedékessé válik, a Hitelintézet jogosult a jogot gyakorolni, illetve a követelést érvényesíteni, az érvényesítés során befolyt összeget – választása szerint – az Ügyfél tartozásának csökkentésére fordíthatja, vagy biztosítékként kezelheti. A Hitelintézet felhívására az Ügyfél köteles gondoskodni arról, hogy a Hitelintézet részére a fizetés megtörténjen. l.) A Hitelintézet feloldja a biztosítékot, ha úgy ítéli meg, hogy követelésének további biztosításához már nem szükséges. m.) A biztosítékok nyújtásával, fenntartásával, kezelésével kapcsolatos minden szükséges kiadás az Ügyfelet terheli.
4.) Szerződés megszűnése, megszüntetése 4.1. A Szerződés az annak tárgyaként meghatározott ügylet mindkét Fél általi teljesítésével megszűnik. 4.2. A Szerződés megszüntethető: - a Felek erre irányuló írásbeli közös megállapodásával a megállapodásban a Felek által meghatározott időpontban; - bármelyik Fél jelen Üzletszabályzatban vagy a Szerződésben meghatározott feltételek szerinti rendes felmondásával a jelen Üzletszabályzatban vagy a Szerződésben kikötött felmondási idővel; - bármelyik Fél jelen Üzletszabályzatban vagy a Szerződésben meghatározott feltételek szerinti rendkívüli felmondásával, azonnali hatállyal; - a Fogyasztó Ügyfél alábbi 4.5. pont szerinti elállásával (felmondásával). 4.3. A Szerződés megszüntetése a Felek közös megegyezésével A Szerződés közös megegyezéssel történő megszűntetése esetén a megszűnés feltételeire és a Felek közötti elszámolásra a Felek írásbeli megállapodása az irányadó. 4.4. A Szerződés megszüntetése rendes felmondással a) Amennyiben a Szerződés, az Általános Szerződési Feltételek vagy a jelen Üzletszabályzat eltérően nem rendelkeznek, az Ügyfél jogosult - tartozásainak rendezése mellett - a Szerződést az alábbi feltételekkel felmondani: - az Ügyfél a Keretszerződést bármikor, azonnali hatállyal jogosult felmondani; - a Fogyasztóval kötött, határozatlan idejű Hitelszerződést a Fogyasztó jogosult bármikor, a Szerződésben meghatározott felmondási idővel felmondani; - egyéb szerződések esetében az Ügyfél jogosult a Szerződést bármikor, 30 napos felmondási idővel felmondani.
Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
39
Fogyasztó Ügyféllel kötött Hitelszerződés Ügyfél általi rendes felmondására a teljes előtörlesztés alábbi 4.5.3. pontban meghatározott rendelkezései az irányadók. b) Amennyiben a Szerződés, vagy a jelen Üzletszabályzat eltérően nem rendelkezik, a Hitelintézetet a rendes felmondás joga az alábbi feltételekkel illeti meg: - a határozatlan idejű Keretszerződést, valamint a Fogyasztó Ügyféllel kötött határozatlan idejű Hitelszerződést a Hitelintézet rendes felmondás útján, az Ügyfélnek (Fogyasztó Ügyfélnek) papíron vagy más tartós adathordozón megküldött nyilatkozattal, két hónapos felmondási idővel jogosult megszüntetni; - egyéb, határozatlan idejű Szerződés esetében a Hitelintézetet a rendes felmondás joga harminc napos felmondási idővel, indokolási kötelezettség nélkül illeti meg. - határozott időre kötött egyéb Szerződést a Hitelintézet rendes felmondás útján nem jogosult megszüntetni. 4.5. A Fogyasztó Ügyfelet megillető elállási/felmondási jog 4.5.1. A Fogyasztó Ügyfél a Hitelszerződéstől a szerződéskötés napjától számított tizennégy napon belül indokolás nélkül elállhat, ha a hitel Hitelintézet általi folyósítására még nem került sor. A Fogyasztó Ügyfelet a szerződéskötés napjától számított tizennégy napon belül díjmentes felmondási jog illeti meg abban az esetben, ha a hitelt a Hitelintézet már folyósította. Ha a Fogyasztó Ügyfél az Fhtv. 6. § és 7. § szerinti tájékoztatást a szerződéskötést követően kapja kézhez, elállási/felmondási jogát a tájékoztatás kézhezvételétől számított tizennégy napig gyakorolhatja. 4.5.2. A Fogyasztó Ügyfél 4.5.1. pont szerinti elállási/felmondási jogát határidőben teljesítettnek kell tekintetni abban az esetben, ha a Fogyasztó Ügyfél elállásra/felmondásra irányuló nyilatkozatát a határidő lejártáig postára adja vagy egyéb igazolható módon azt a Hitelintézetnek elküldi. 4.5.3. A Fogyasztó Ügyfél a felmondásról szóló nyilatkozatának elküldését követően haladéktalanul, de legkésőbb harminc napon belül köteles a felvett hitelösszeget és a hitel lehívásának időpontjától a visszafizetés időpontjáig felszámítható, a Szerződés szerint megállapított hitelkamatot a Hitelintézetnek visszafizetni. 4.5.4. A Hitelintézet a fenti 4.5.3. pontban meghatározott összegen felül kizárólag arra az összegre jogosult, amelyet az államnak vagy az önkormányzatnak a hitellel kapcsolatosan megfizetett, ha annak visszatérítésére nincs mód. 4.5.5. A Fogyasztó Ügyfél fenti 4.5.1. pont szerinti elállási/felmondási jogának gyakorlása azt a hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatásra vonatkozó szerződést is felbontja, amely a Hitelintézet által vagy egy harmadik fél és a Hitelintézet előzetes megállapodása alapján harmadik fél által nyújtott szolgáltatásra vonatkozik. A jelen pontban foglalt rendelkezés nem alkalmazandó a Fogyasztóval kötött Jelzáloghitel Szerződésre, valamint a Hitelintézet által a Fogyasztó Ügyfélnek fizetési számlához nyújtott olyan hitelkeretre, amely alapján nyújtott kölcsönt három hónapon belül vagy a Hitelintézet felszólítására az Ügyfélnek vissza kell fizetnie.
Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
40
4.6. A Szerződés megszüntetése rendkívüli felmondással 4.6.1. Amennyiben a Szerződés, vagy a jelen Üzletszabályzat eltérően nem rendelkezik, a Hitelintézet az Ügyféllel kötött Szerződést az alábbi esetekben jogosult azonnali hatállyal, rendkívüli felmondással megszüntetni: (i) az Ügyfél alábbi 4.6.2. pontban meghatározott súlyos szerződésszegése esetén; (ii) az Ügyfél felróható magatartása miatt a szerződéses jogviszony további fenntartása nem várható el a Hitelintézettől; (iii) a Hitelszerződés megkötését követően az Ügyfél vagyoni helyzetében, fizetőképességében, illetőleg a biztosítékok értékében olyan negatív változás következik be, amely a megtérülést veszélyezteti; (iv) az Ügyfél a Szerződés megkötésekor, vagy a jogviszony fennállása során a Hitelintézettel valótlan adatokat közöl, avagy adatokat eltitkol, esetleg más módon megtéveszti a Hitelintézetet; (v) a Polgári törvénykönyv 6:387. §-ában meghatározott esetekben 4.6.2. Az Ügyfél súlyos szerződésszegésének minősül: - az Ügyfél Szerződésben foglalt együttműködési, illetve tájékoztatási kötelezettségének elmulasztása; - a Hitelszerződés megkötését követően az Ügyfél fedezetelvonásra irányuló magatartása, azaz (i) a Felek által megkötött Hitelszerződésben meghatározott fizetési számla-szerződéseknek az Ügyfél által történő felmondása; (ii) a Hitelintézet előzetes tájékoztatása nélkül más hitelintézetnél fizetési számla nyitása vagy fenntartása; (iii) a Hitelintézet előzetes hozzájárulása nélkül további hiteltartozás vállalása; - a Szerződésben meghatározott egyéb esetek. 4.6.3. A Hitelintézet az Ügyféllel kötött Keretszerződést kizárólag akkor jogosult rendkívüli felmondás útján, azonnali hatállyal megszüntetni, ha az Ügyfél a kötelezettségét súlyosan vagy ismételten megszegte. 4.7. A megszüntetés jogkövetkezményei 4.7.1. A szerződéses jogviszony bármely okból történő megszűnése esetén az Ügyfél Hitelintézettel szemben fennálló tartozása azonnal - felmondási idő kikötése esetén a felmondási idő utolsó napján - esedékessé válik. Amennyiben az Ügyfél az ekként esedékessé váló tartozását a Hitelintézettel ez irányú felszólítására nem egyenlíti ki, a Hitelintézet saját választása szerint jogosult eldönteni, hogy a követelését biztosító jogokkal milyen módon kíván élni. 4.7.2. Ha a Fogyasztó Ügyfél Hitelszerződésében meghatározott kamatperiódus lejárta után a kamat, illetve a kamatfelár mértéke az újabb kamatperiódusban a Fogyasztó Ügyfélre hátrányosan változik, a Fogyasztó Ügyfél a Hitelszerződés költség- és díjmentes felmondására jogosult. A felmondást a Fogyasztó Ügyfélnek a kamatperiódus lejártát megelőző 60 nappal kell közölnie a Hitelintézettel, és annak érvényességéhez az is szükséges, hogy a Fogyasztó Ügyfél a fennálló tartozását legkésőbb a kamatperiódus utolsó napján a Hitelintézet részére teljesítse. 4.7.3. A hitelszerződés felmondását megelőzően a Hitelintézet az Adósnak, a Kezesnek és a személyes adósnak nem minősülő zálogkötelezettnek küldött írásbeli fizetési felszólításban felhívja az Adós, a Kezes illetve a zálogkötelezett figyelmét a teljes fennálló és a lejárt tartozás összegére, a fizetendő kamat és késedelmi kamat Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
41
mértékére, valamint a nemfizetés esetén teljesítendő további kamatteherre és a tartozás rendezésének elmaradása esetén a várható jogkövetkezményekre. 4.7.4. A Hitelintézet a hitelszerződés felmondását az Adósnak, a Kezesek és a személyes adósnak nem minősülő zálogkötelezettnek megküldi, ennek igazolása a Hitelintézetet terheli. 4.7.5. Jelzáloghitel-szerződés felmondását megelőzően a Hitelintézet a 4.7.3. pontban meghatározott írásbeli fizetési felszólítással és tájékoztatással egyidejűleg az Adósnak bemutatja az Adós által a szerződés megkötésétől kezdődően - egyes évekre összesítve, de az Adós külön kérésére havi bontásban is - teljesített törlesztő részletek, a visszafizetett tőkeösszeg, az elszámolt kamat, késedelmi kamat és egyéb költségek, továbbá a tőkésített kamat és a fennálló tartozás alakulását. 4.7.6. A lakáscélú hitelszerződés esetében a szerződés felmondását követő kilencvenedik nap eltelte után a Hitelintézet az Adós nem teljesítése miatt a felmondás napját megelőző napon érvényes ügyleti kamatot, költséget és díjat meghaladó mértékű késedelmi kamatot, költséget és díjat nem számít fel. 4.7.7. Ha a lakáscélú hitelszerződés deviza alapú, és a szerződés annak felmondása esetére a fennálló tartozás összegének forintban történő meghatározását írja elő, akkor a 4.7.6. pontban foglaltakat azzal az eltéréssel kell alkalmazni, hogy a felmondást követő kilencvenedik napot követően a Hitelintézet az Adós nem teljesítése miatt, a felmondás napján érvényes ügyleti kamatot és kezelési költséget meghaladó mértékű késedelmi kamatot, költséget vagy díjat nem számít fel. 4.7.8. Az Adós késedelmes teljesítése esetén, a késedelem időtartamára a Hitelintézet olyan mértékű késedelmi kamatot számít fel, amely nem haladja meg a hitelszerződésben kikötött ügyleti kamat másfélszeresének legfeljebb 3 százalékponttal növelt mértékét, és nem magasabb, mint a teljes hiteldíj mutató maximális mértéke. 4.7.9. A fizetési számlához kapcsolódó hitelszerződés feltételeinek egyoldalú módosítása esetén az Adós a Szerződést 30 napos határidővel költség- és díjmentesen akkor is felmondhatja, ha a szerződést határozott időre kötötték. A felmondás akkor érvényes, ha az Adós a felvett hitelösszeget és annak a visszafizetés időpontjáig felszámítható szerződés szerinti hitelkamatait a felmondási határidő leteltéig a Hitelintézetnek visszafizeti. Ebben az esetben a Hitelintézet az Adós által írásban a módosítás hatálybalépése előtt benyújtott felmondást tekinti joghatályosnak. 4.7.10. Ha az Adós a felmondás jogával a határidőn belül nem él és a fennálló tartozást annak járulékaival együtt a Hitelintézet részére nem fizeti vissza, a módosítás az Adós részéről elfogadottnak tekintendő. 4.7.11. A Szerződés bármely okból történő megszűnése esetén a Felek kötelesek elszámolni egymással. 4.7.12. A felmondás nem érinti - a szerződés alapján - a Hitelintézet által visszavonhatatlanul vállalt kötelezettségek teljesítését.
Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
42
5.) A Hitelintézet információszolgáltatási kötelezettsége és információkérési joga a Központi Hitelinformációs Rendszerrel szemben (a továbbiakban: KHR Jelen üzletszabályzatban használt fogalmak az alábbi jelentéssel bírnak: Nyilvántartott személy: valamennyi olyan természetes személy, illetve vállalkozás, akinek vagy amelynek referenciaadatait a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás kezeli. Referenciaadat: bármely olyan adat, ideértve a nyilvántartott személyazonosító adatait is, amelyet a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás törvény alapján kezelhet. Referenciaadat-szolgáltató: A (i) hitel és pénzkölcsön nyújtása; (ii) pénzügyi lízing; (iii) olyan papír alapú készpénz-helyettesítő fizetési eszköz kibocsátása, illetőleg az ezzel kapcsolatos szolgáltatás nyújtása, amely nem minősül pénzforgalmi szolgáltatásnak; (iv) kezesség és bankgarancia vállalása, valamint egyéb bankári kötelezettség vállalása tevékenységek legalább egyikét végző pénzügyi intézmény, pénzforgalmi intézmény, elektronikuspénz-kibocsátó intézmény, a Diákhitel Központ Zrt., befektetési hitel nyújtása tevékenységet végző hitelintézet, a befektetési vállalkozás, valamint az értékpapír-kölcsönzést végző befektetési vállalkozás, befektetési alap, befektetési alapkezelő, elszámolóházi tevékenységet végző szervezet, önkéntes kölcsönös biztosító pénztár, magánnyugdíjpénztár, pénzügyi intézmény, központi értéktár és biztosító valamint a határon átnyúló szolgáltatást végző, az Európai Unió másik tagállamában székhellyel rendelkező hitelező, ha a KHR-hez csatlakozott. Vállalkozás: a gazdasági társaság, fióktelep, az európai részvénytársaság, a szövetkezet, az európai szövetkezet, európai gazdasági egyesülés, a lakásszövetkezet és az egyéni vállalkozó, ide nem értve a referenciaadat-szolgáltatót.
5.1. Általános szabályok 5.1.1.
Az adatkérési igényben megjelölt Nyilvántartottra vonatkozó Referenciaadaton kívül a KHR-ből a Referenciaadat-szolgáltató részére egyéb adat nem adható át.
5.1.2.
Természetes személy Referenciaadataira vonatkozó adatkérési igény kizárólag az 5.3.3 pont szerinti tájékoztatás megadásához, valamint az alábbiakra irányuló szerződés megkötését megalapozó döntés meghozatalához használható fel: a) hitel és pénzkölcsön nyújtásra, b) pénzügyi lízingre, c) olyan papír alapú készpénz-helyettesítő fizetési eszköz kibocsátása, illetőleg az ezzel kapcsolatos szolgáltatás nyújtása, amely nem minősül pénzforgalmi szolgáltatásnak, d) a kezesség és bankgarancia vállalása, valamint egyéb bankári kötelezettség vállalása, e) befektetési hitel nyújtása, f) Tpt.-ben meghatározott értékpapír-kölcsönzés.
5.1.3.
A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás nyilvántartja a Referenciaadatot továbbító Referenciaadat-szolgáltató nevét, székhelyét, telephelyét, fióktelepét és a kapcsolattartásra jogosult személy nevét.
Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
43
Az egymás között történő adatátadás tényéről, időpontjáról és az átadott adatok köréről mind a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnak, mind a Referenciaadatszolgáltatónak nyilvántartást kell vezetnie. E nyilvántartást a Referenciaadatok nyilvántartására vonatkozó, alábbi 5.2.5.1. pontban meghatározott időpontig kell kezelni. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás felelős a Referenciaadatok teljes körű és naprakész nyilvántartásáért, az adatbázis teljességéért és folyamatos fenntartásáért. A Referenciaadat-szolgáltató öt munkanapon belül köteles az általa kezelt Referenciaadatokat a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére írásban átadni. A Referenciaadat-szolgáltató adatátadási kötelezettsége a már átadott Referenciaadatok módosulása esetén is fennáll, ha azokról tudomása van. 5.1.4. A referenciaadatok KHR-be történő átadását megelőzően a referenciaadat-szolgáltató beszerzi a természetes személy ügyfél írásbeli nyilatkozatát arra vonatkozóan, hogy hozzájárul-e az adatai KHR-ből történő, más referenciaadat-szolgáltató általi - az 5.1.5. pont szerinti - átvételéhez. Ezt a hozzájárulást a természetes személy ügyfél az adatok KHR-ben történő nyilvántartásának időtartama alatt - bármikor megadhatja. Nem szükséges az ügyfél hozzájárulása az 5.2.1.1-5.2.1.3. pontok alapján kezelt adatok átvételéhez. Ha az ügyfél nem járul hozzá adatai KHR-ből történő átvételéhez, úgy a KHR az 5.5.1.1. pontja és 5.5.1.2 pont a)-d) alpontjai, valamint az 5.5.1.5 pontja szerinti adatokat tartalmazza. A természetes személy ügyfél írásbeli nyilatkozata vonatkozik a természetes személy ügyfél valamennyi adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésére. Ha az ügyfél adatszolgáltatás tárgyát képező szerződései vonatkozásában az írásbeli nyilatkozata tartalmán a későbbiekben változtat, és írásbeli hozzájárulását visszavonja vagy megadja, úgy minden esetben a természetes személy időben legkésőbb keletkezett írásbeli nyilatkozata lesz irányadó minden adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésére. 5.1.5. Az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés megkötését megelőzően a referencia-adat szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozástól átveszi: a) a természetes személy ügyfél esetében ha írásbeli nyilatkozatában ahhoz előzetesen hozzájárult - az 5.5.1.1-5.5.1.4 pontjai szerinti referenciaadatokat, b) természetes személy ügyfél esetében - ha fenti írásbeli nyilatkozatában nem járult hozzá adatai lekérdezéséhez - az 5.5.1.5 pontja szerinti, továbbá az 5.2.1.1.-5.2.1.3. alapján a KHR-ben nyilvántartott referenciaadatokat [5.5.1.2 pont e)-g) alpont, 5.5. 1.3-5.5.1.4 pont], c) vállalkozások esetén az 5.5.2.1 – 5.5.2.4. pontjai szerinti referenciaadatokat.
5.2.
A KHR-be történő adatátadás és a KHR-ben történő adatkezelés szabályai
5.2.1 A Referenciaadat-szolgáltató az 5.1.2. pont a)-d) alpontjában foglalt pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződés megkötését követően írásban átadja a KHR részére a természetes személynek az 5.5.1.1-5.5.1.2. pont a-d; és k. pontja szerinti Referenciaadatait. 5.2.1.1. A Referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadja annak a természetes személynek az 5.5.1.1.-5.5.1.2. pontja szerinti Referenciaadatait, aki az 5.1.2. pont a)-d) pontjában foglalt pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződésben, valamint a külön jogszabályban meghatározott hallgatói Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
44
Hitelszerződésben vállalt fizetési kötelezettségének oly módon nem tesz eleget, hogy a lejárt és meg nem fizetett tartozásának összege meghaladja a késedelembe esés időpontjában érvényes legkisebb összegű havi minimálbért és ezen minimálbérösszeget meghaladó késedelem folyamatosan, több mint kilencven napon keresztül fennállt. Ugyanazon személy ezen pont szerinti szerződésszegését több jogviszony egyidejű fennállása esetén jogviszonyonként külön-külön kell figyelembe venni. 5.2.1.2. A Referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadja annak a természetes személynek az 5.5.1.1. és 5.5.1.3. pontja szerinti Referenciaadatait, aki az 5.1.2. pont a)-d) alpontjában foglalt pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződés, valamint a külön jogszabályban meghatározott hallgatói Hitelszerződés megkötésének kezdeményezése során valótlan adatot közöl és ez okirattal bizonyítható, hamis vagy hamisított okirat használata miatt a bíróság jogerős határozatában a 2013. június 30-ig hatályban volt, a Büntető Törvénykönyvről szóló 1978. évi IV. törvény 274-277. §-ában vagy a Büntető Törvénykönyvről szóló 2012. évi C. törvény 342., 343., 345. és 346. §-ában meghatározott bűncselekmény elkövetését állapítja meg. 5.2.1.3. A Referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadja annak a természetes személynek az 5.5.1.1. és 5.5.1.4. pontja szerinti Referenciaadatait, akivel szemben a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használata miatt a bíróság jogerős határozatában a 2013. június 30-ig hatályban volt 1978. évi IV. tv. 313/C. §-ában, vagy a 2012. évi C. törvény 374. § (5) bekezdésében és 393. §ában meghatározott bűncselekmény elkövetését állapítja meg. 5.2.2. 5.2.2.1. A Referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadja a Vállalkozásoknak az 5.1.2. pont a)-d) pontjában foglalt pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződésével kapcsolatos, a 5.5.2.1. és 5.5.2.2. pontja szerinti Referenciaadatait, aki az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésben vállalt fizetési kötelezettségének oly módon nem tesz eleget, hogy a lejárt és meg nem fizetett tartozása több, mint harminc napon keresztül fennállt. 5.2.2.2. A Referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadja annak a Vállalkozásnak az 5.5.2.1. és 5.5.2.3. pontja szerinti Referenciaadatait, amelynek fizetési számlájával szemben - fedezethiány miatt - harminc napot meghaladó időszak alatt, megszakítás nélkül, egymillió forintnál nagyobb összegű sorba állított követelést tartanak nyilván. 5.2.2.3. A Referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadja annak a Vállalkozásnak az 5.5.2.1. és 5.5.2.4. pontja szerinti Referenciaadatait, amely készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadására irányuló szerződésben vállalt kötelezettségét megszegte, és emiatt a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadására irányuló szerződését a referenciaadat-szolgáltató felmondta vagy felfüggesztette. 5.2.3. 5.2.3.1. Az 5.2.1.1. és 5.2.2.1. pontban foglalt rendelkezések alkalmazása során a lejárt és meg nem fizetett tartozás összegének és időtartamának számítását abban az esetben Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
45
is folyamatosan kell végezni, ha az adatszolgáltatással kapcsolatos szerződésből eredő követelés egy másik Referenciaadat-szolgáltató részére átruházásra kerül. 5.2.3.2.
A szerződésből eredő követelést átruházó Referenciaadat-szolgáltató köteles a feladat teljesítéséhez szükséges valamennyi okiratot és információt átadni a követelést átvevő Referenciaadat-szolgáltató részére.
5.2.4.
A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a részére átadott Referenciaadatot "átruházás referenciaadat-szolgáltató részére" megjegyzéssel látja el, és feltünteti az átvevő Referenciaadat-szolgáltató adatait, ha a Referenciaadat-szolgáltató az adatszolgáltatással kapcsolatos szerződésből eredő követelést egy másik Referenciaadat-szolgáltató részére ruházta át.
5.2.5. 5.2.5.1.
A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás - az 5.2.5.3. pontban foglalt kivétellel - a Referenciaadatokat az 5.2.5.2. pontban meghatározott időponttól számított öt évig kezeli. Az öt év letelte után a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a Referenciaadatokat véglegesen és vissza nem állítható módon törli.
5.2.5.2.
Az 5.2.5.1. bekezdésben meghatározott határidő számításának kezdete: a) az 5.2.1.1. pont szerinti esetben, ha a tartozás nem szűnt meg, az 5.2.1.1. szerinti adatátadás időpontjától számított ötödik év vége, b) az 5.2.2.1. pont szerinti esetben, ha a tartozás nem szűnt meg, az 5.2.2.1. pont szerinti adatátadás időpontjától számított ötödik év vége, c) az adat átadásának időpontja az 5.2.1.2., 5.2.1.3., és 5.2.2.3. szerinti esetben, d) a követelések sorba állításának megszűnési időpontja az 5.2.2.2. bekezdése szerinti esetben, e) a Vállalkozásnak a pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződése megszűnésének időpontja.
5.2.5.3.
A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás haladéktalanul és vissza nem állítható módon törli a Referenciaadatot, ha az jogellenesen került a KHR-be. Az 5.2.1. szerint átadott referencia-adatokat a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a szerződéses jogviszony megszűnését követően egy munkanapon belül véglegesen és vissza nem állítható módon törli, kivéve, ha a nyilvántartott természetes személy a szerződés megkötésekor vagy a szerződés fennállása során - a referenciaadat-szolgáltató útján - írásban kérte a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozástól, hogy adatait a pénzügyi vállalkozás a szerződéses jogviszony megszűnését követő legfeljebb öt évig kezelje. A jogviszony megszűnését követő adatkezeléshez való hozzájárulás a szerződéses jogviszony megszűnéséig a referenciaadat-szolgáltató útján, azt követően a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnál közvetlenül, írásban bármikor visszavonható.
5.3.Ügyfélvédelem 5.3.1.
Az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés előkészítése során a referenciaadatszolgáltató írásban tájékoztatja a szerződés megkötése ügyében eljáró természetes személyt a KHR-re irányadó szabályokról, a nyilvántartás céljáról, a nyilvántartott személyt megillető jogokról, arról, hogy a KHR által kezelt adatokat csak a törvényben meghatározott célra lehet felhasználni, arról, hogy adatai az 5.2.1. pont szerint átadásra kerülnek, valamint az 5.2.1.1-5.2.1.3. pont szerint átadásra kerülhetnek.
Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
46
5.3.2.
Az 5.2.1.1 szerinti adatátadás tervezett végrehajtását harminc nappal megelőzően a referenciaadat-szolgáltató írásban tájékoztatja a természetes személyt arról, hogy az 5.5.1.1.-5.5.1.2 pontja szerinti referenciaadatai bekerülnek a KHR-be, ha nem tesz eleget a szerződésben foglalt kötelezettségének.
5.3.3.
A természetes személy a szerződés megkötésekor aláírásával igazolja, hogy a részére az 5.3.1. pont alapján nyújtott tájékoztatást tudomásul vette.
5.3.4. A referenciaadat-szolgáltató a vállalkozások részére - az adatátadás céljának, az átadandó adatok körének, valamint annak a megjelölésével, hogy a KHR-be történt adatátadást követően a referenciaadatokat a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás további referenciaadat-szolgáltatók részére is átadhatja a hitelképesség megalapozottabb megítélése, valamint a felelős hitelezés feltételei teljesítésének és a hitelezési kockázat csökkentésének előmozdítása az adások és a referenciaadatszolgáltatók biztonságának érdekében, - a szerződés megkötését megelőzően írásbeli tájékoztatást köteles adni arról, hogy az 5.2.2.1. – 5.2.2.3. pontban meghatározott esetben referenciaadataik bekerülnek a KHR-be. 5.3.5. A referenciaadat-szolgáltató a tárgyhót követő ötödik munkanapig átadja a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére 5.5.1.2 pontjának j) és k) alpontja, illetve 5.5.2.2 pontjának k) és l) alpontja szerinti adatot. 5.3.6. A referenciaadat-szolgáltató az 5.3.5 szerinti referenciaadatot kivéve, valamennyi e fejezet szerinti, a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére történő adatátadását követő legfeljebb öt munkanapon belül írásban tájékoztatja a nyilvántartott természetes személyt az adatátadás megtörténtéről. 5.3.7. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a tájékoztatási kötelezettségét - ha a nyilvántartott személy ezt kéri - elektronikus adatközlés útján is teljesítheti. 5.3.8. A referenciaadat-szolgáltató adatátadási kötelezettsége a már átadott referenciaadatok módosulása esetén is fennáll. Ebben az esetben a referenciaadat-szolgáltató az adatot az arról való tudomásszerzést követő öt munkanapon belül írásban átadja a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére. 5.3.9. Amennyiben a nyilvántartott személy az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés hatálya alatt előtörlesztést teljesít, a referenciaadat-szolgáltató az előtörlesztést követő öt munkanapon belül átadja a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére 5.5.1.2 pont i) alpontja, illetve 5.5.2.2. pont j) alpontja szerinti adatot. 5.3.10. Ha a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás adatot szolgáltat a Magyar Nemzeti Bank részére, a továbbított adatok érintettel való kapcsolatának megállapítását véglegesen lehetetlenné teszi. 5.3.11. Bármely Referenciaadat-szolgáltatónál bárki jogosult tájékoztatást kérni arról, hogy milyen adatai szerepelnek a KHR-ben, és ezen adatait mely Referenciaadatszolgáltató adta át. A KHR-ben nyilvántartott saját adatait, valamint az arról szóló információt, hogy ki, mikor és milyen jogcímen fért hozzá ezen adatokhoz, a nyilvántartott személy korlátozás nélkül megismerheti, ezért költségtérítés és egyéb díj nem számolható fel. Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
47
5.3.12. A Referenciaadat-szolgáltató a tájékoztatás iránti kérelmet a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnak haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül továbbítja, amely három napon belül a kért adatokat zárt módon megküldi a Referenciaadatszolgáltatónak, amely azt, a kézhezvételt követően ugyancsak zárt módon, kézbesítési bizonyítvánnyal feladott irat formájában haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül eljuttatja a kérelmezőnek.
5.4. Kifogás és peres eljárás szabályai 5.4.1 5.4.1.1.
A Nyilvántartott kifogást emelhet Referenciaadatainak a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére történt átadása, azoknak a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás által történő kezelése ellen, és kérheti a Referenciaadat helyesbítését, illetve törlését.
5.4.1.2.
A Nyilvántartott az 5.4.1.1. pontban foglalt kifogást a) a kifogásolt Referenciaadatot a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnak átadó Referenciaadat-szolgáltatóhoz, vagy b) a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozáshoz írásban nyújthatja be.
5.4.1.3.
A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a kifogást - a nyilvántartott egyidejű értesítése mellett – annak kézhezvételét követő két munkanapon belül köteles ahhoz a Referenciaadat-szolgáltatóhoz megküldeni, amely a kifogásolt Referenciaadatot a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnak átadta, kivéve, ha a Referenciaadat-szolgáltató jogutód nélkül megszűnt, és az adatszolgáltatással kapcsolatos szerződésből eredő követelés átruházására másik Referenciaadatszolgáltató részére nem került sor, vagy a Referenciaadat-szolgáltató személye nem állapítható meg.
5.4.1.4.
A Referenciaadat-szolgáltató, illetőleg a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás köteles a kifogást annak kézhezvételét követő öt munkanapon belül kivizsgálni, és a vizsgálat eredményéről a Nyilvántartottat írásban, kézbesítési bizonyítvánnyal feladott irat formájában haladéktalanul, de legkésőbb a vizsgálat lezárását követő két munkanapon belül tájékoztatni.
5.4.1.5.
Ha a Referenciaadat-szolgáltató a kifogásnak helyt ad, haladéktalanul, de legkésőbb öt munkanapon belül köteles a helyesbített vagy törlendő Referenciaadatot - a Nyilvántartott egyidejű értesítése mellett - a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadni, amely a változást két munkanapon belül köteles átvezetni.
5.4.1.6.
A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás vizsgálja ki a kifogást, ha a referenciaadatszolgáltató jogutód nélkül megszűnt, és az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésből eredő követelés átruházására másik referenciaadat-szolgáltató részére nem került sor, vagy a referenciaadat-szolgáltató személye nem állapítható meg.
5.4.1.7.
A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a helyesbítésről vagy törlésről haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül köteles értesíteni valamennyi olyan Referenciaadat-szolgáltatót, amelynek a nyilvántartottról a helyesbítést vagy törlést megelőzően Referenciaadatot továbbított.
Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
48
5.4.2. 5.4.2.1.
A Nyilvántartott Referenciaadatainak jogellenes átadása és kezelése miatt, illetőleg azok helyesbítése vagy törlése céljából a Referenciaadat-szolgáltató és a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás ellen keresetet indíthat. A keresetlevelet az 5.4.1.4. pontban meghatározott tájékoztató kézhezvételét követő harminc napon belül a Nyilvántartott lakóhelye szerint illetékes járásbírósághoz kell benyújtani vagy ajánlott küldeményként postára adni. E határidő elmulasztása miatt igazolásnak van helye.
5.4.2.2.
A Nyilvántartottat az 5.4.2.1. pont szerinti keresetindítási jog akkor is megilleti, ha a Referenciaadat-szolgáltató, illetve a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a törvényben meghatározott tájékoztatási kötelezettségének nem tett eleget. A keresetlevél benyújtására nyitva álló határidőt ez esetben a tájékoztatási kötelezettségre megállapított határidő leteltétől kell számítani.
5.4.2.3.
Az 5.4.2.1.-5.4.2.2. bekezdés szerinti perre a polgári perrendtartásról szóló 1952. évi III. törvény (a továbbiakban: Pp.) rendelkezéseit az alábbi 5.4.2.4 - 5.4.5 pontokban részletezett eltéréssel kell alkalmazni.
5.4.2.4.
A bíróság a keresetlevelet a Pp. 124. §-ának (1) bekezdésében meghatározottak tekintetében haladéktalanul, de legkésőbb a bírósághoz érkezésétől számított három napon belül megvizsgálja és - amennyiben a keresetlevél a tárgyalás kitűzésére alkalmas - intézkedik a tárgyalási határnap kitűzéséről. A tárgyalást úgy kell kitűzni, hogy a keresetlevélnek az alperes részére történő kézbesítése a tárgyalás napját legalább három nappal megelőzze. Az első tárgyalást legkésőbb a keresetlevélnek a bírósághoz érkezésétől számított nyolcadik munkanapra kell kitűzni. Ha a keresetlevél csak a bíróság intézkedése alapján válik alkalmassá a tárgyalás kitűzésére (Pp. 124. §) a tárgyalás kitűzésére előírt határidő kezdő időpontját ettől az időponttól kell számítani. A tárgyalás elhalasztása esetén a folytatólagos tárgyalást nyolc munkanapon belül kell megtartani.
5.4.3. 5.4.3.1.
A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a per megindítására vonatkozó adatot az eljárás jogerős befejezéséig a vitatott Referenciaadattal együtt köteles nyilvántartani.
5.4.3.2.
A bíróság végzésével már a tárgyalás előkészítése során ideiglenes intézkedésként két munkanapon belül elrendeli a Referenciaadatok zárolását, ha a rendelkezésre álló adatok alapján a kereseti kérelem megalapozottsága valószínűnek mutatkozik. A végzés fellebbezésre tekintet nélkül előzetesen végrehajtható.
5.4.3.3.
Ha a bíróság a Referenciaadatok zárolását rendelte el, akkor az erre vonatkozó határozat kézhezvételét követően haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül a Referenciaadatokat zárolni kell.
5.4.3.4.
A perben a keresetet más keresettel összekapcsolni vagy a pert más perrel egyesíteni nem lehet, továbbá a perben viszontkeresetnek nincs helye.
5.4.3.5.
A perben az eljárás szünetelésének csak abban az esetben van helye, ha a felperes a megadott lakcímről nem idézhető, illetőleg ismeretlen helyre költözött, és az alperes hirdetményi idézést nem kér, vagy az ügy tárgyalását nem kívánja, illetőleg
Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
49
nyilatkozatot egyáltalában nem tesz, vagy ha hirdetményi idézésnek volna helye, és a fél ezt nem kéri. 5.4.4. 5.4.4.1.
A Referenciaadat-szolgáltatót, illetőleg a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozást terheli annak bizonyítása, hogy a Referenciaadat átadásának, illetve KHR-ben történő kezelésének a törvényben meghatározott feltételei fennálltak. E körben a bizonyítás elmaradása vagy eredménytelensége a Referenciaadat-szolgáltatót, illetőleg a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozást terheli.
5.4.4.2.
Az ítélet jogerőre emelkedéséig a Referenciaadat kezelését akkor is zárolni kell, ha az elsőfokú ítélet a Referenciaadat törlését rendelte el.
5.4.4.3.
A Referenciaadat zárolását, a zárolás megszüntetését, illetve a Referenciaadat helyesbítését, törlését a bíróság erre vonatkozó jogerős határozatának kézhezvételét követően haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül végre kell hajtani.
5.4.4.4.
A bíróság a Referenciaadat módosítására vagy törlésére vonatkozó jogerős határozatát a Magyar Nemzeti Banknak is megküldi.
5.4.5
Az 5.4.3.1.-5.4.4.4. pontban foglalt rendelkezések a másodfokú eljárásban is megfelelően irányadók.
5.5. A központi hitelinformációs rendszerben nyilvántartható adatok 5.5.1. Természetes személyekkel kapcsolatban nyilvántartható adatok: 5.5.1.1 Azonosító adatok: a) név, b) születési név, c) születési idő, hely, d) anyja születési neve, e) személyi igazolvány (útlevél) szám vagy egyéb, a személyazonosság igazolására a polgárok személyi adatainak és lakcímének nyilvántartásáról szóló 1992. évi LXVI. törvény szerint alkalmas igazolvány száma, f) lakcím, g) levelezési cím h) elektronikus levelezési cím. 5.5.1.2 Az 5.1.2. a)-d) pontokban meghatározott szolgáltatásra, valamint a hallgatói hitelre vonatkozó szerződési adatok: a) a szerződés típusa és azonosítója (száma), b) a szerződés megkötésének, lejáratának, megszűnésének időpontja, c) ügyféli minőség (adós, adóstárs) d) a szerződés összege és devizaneme, valamint a törlesztés módja és gyakorisága, e) az 5.2.1.1. pontban meghatározott feltételek bekövetkezésének időpontja, f) az 5.2.1.1. pontban bekezdésében meghatározott feltételek bekövetkezésekor fennálló lejárt és meg nem fizetett tartozás összege, g) a lejárt és meg nem fizetett tartozás megszűnésének módja és időpontja, h) a követelés másik Referenciaadat-szolgáltató részére történő átruházására, perre utaló megjegyzés, Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
50
i) előtörlesztés ténye, ideje, az előtörlesztett összeg és a fennálló tőketartozás összege, pénzneme, j) a fennálló tőketartozás összege és pénzneme, k) a szerződéses összeg törlesztő részletének összege és devizaneme. 5.5.1.3 Az 5.1.2. a)-d) pontokban meghatározott szolgáltatásra vonatkozó szerződés, valamint a külön jogszabályban meghatározott hallgatói Hitelszerződés kezdeményezésére vonatkozó adatok: a) az igénylés elutasításának időpontja, indoka, b) okirati bizonyítékok, c) jogerős bírósági határozat száma, az eljáró bíróság megnevezése, a határozat rendelkező részének tartalma. 5.5.1.4 A készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatával kapcsolatos adatok: a) a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz típusa és azonosítója (száma), b) a letiltás időpontja, c) a letiltott készpénz-helyettesítő fizetési eszközzel végrehajtott műveletek időpontja, száma, összege, d) a jogosulatlan felhasználások száma, e) az okozott kár összege, f) a bírósági határozat jogerőre emelkedésének időpontja, g) perre utaló megjegyzés. 5.5.1.5. A hozzájárulás megtagadásával kapcsolatos adatok: a) a nyilatkozat kelte (hely, dátum), b) a referenciaadat-szolgáltató azonosító adatai, c) az ügyfél azonosító adatai, d) a hozzájárulás megtagadására utaló megjegyzés. 5.5.2. Vállalkozásokkal kapcsolatban nyilvántartható adatok: 5.5.2.1 Azonosító adatok: a) cégnév, név, b) székhely, c) cégjegyzékszám, egyéni vállalkozói igazolvány szám, d) adószám. 5.5.2.2 Az 5.1.2. a)-d) pontokban meghatározott szolgáltatásra vonatkozó szerződési adatok: a) a szerződés típusa és azonosítója (száma), b) a szerződés megkötésének, lejáratának, megszűnésének időpontja, c) a szerződés megszűnésének módja, d) a szerződés összege és devizaneme, valamint a törlesztés módja és gyakorisága, e) az 5.2.2.1. pontban meghatározott feltételek bekövetkezésének időpontja, f) az 5.2.2.1 pontban meghatározott feltételek bekövetkezésekor fennálló lejárt és meg nem fizetett tartozás összege, g) a lejárt és meg nem fizetett tartozás esedékességének időpontja és összege, h) a lejárt és meg nem fizetett tartozás megszűnésének időpontja és módja, i) a követelés másik Referenciaadat-szolgáltató részére történő átruházására, perre utaló megjegyzés j) előtörlesztés ténye, ideje, az előtörlesztett összeg és a fennálló tőketartozás összege, valamint pénzneme, Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
51
k) fennálló tőketartozás összege és pénzneme, l) a szerződéses összeg törlesztő részletének összege és devizaneme. 5.5.2.3 Azon pénzforgalmi számlákkal kapcsolatos adatok, amelyeken sorba állított követeléseket tartottak nyilván: a) a szerződés azonosítója (száma), b) a sorba állított követelések összege és devizaneme, c) a követelések sorba állításának kezdő és megszűnési időpontja, d) perre utaló megjegyzés. 5.5.2.4 A készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadására irányuló szerződésre vonatkozó adatok: a) a szerződés megkötésének, lejáratának, megszűnésének, felfüggesztésének időpontja, b) perre utaló megjegyzés.
VII. Pénzügyi szolgáltatások közvetítése A Hitelintézet részére a Felügyelet 751/1997/F. számú határozatában engedélyezte a pénzügyi szolgáltatás közvetítését. Pénzügyi szolgáltatás közvetítése:
Kiemelt közvetítői tevékenység: a Hitelintézettel kötött megbízási szerződés alapján, a Hitelintézet nevében, javára és kockázatára, pénzügyi szolgáltatás, kiegészítő pénzügyi szolgáltatás nyújtásának, szolgáltatásra irányuló szerződés megkötésének elősegítésére irányuló tevékenység, ideértve a Hitelintézet nevében, javára és kockázatára történő kötelezettségvállalást vagy a szerződés megkötését is; Ügynöki tevékenység: a Hitelintézettel kötött megbízási szerződés alapján pénzügyi szolgáltatás, kiegészítő pénzügyi szolgáltatás nyújtásának, ilyen szolgáltatásra irányuló szerződés megkötésének elősegítésére irányuló tevékenység, amelynek során a Hitelintézet kockázatára önállóan kötelezettséget nem vállalnak, szerződést nem kötnek.
A Takarékszövetkezet, - mint a Megbízóval kötött szerződés alapján - a Megbízó Pénzügyi szolgáltatási tevékenységének közvetítésére jogosult Függő kiemelt közvetítő, az alábbiak szerint:
- A Hitelintézet pénzügyi szolgáltatás közvetítésére megbízási szerződést kötött a Magyar Takarékszövetkezeti Bank Zrt.-vel, mely vonatkozik: a készpénz-helyettesítő fizetőeszköz kibocsátása és az ezzel kapcsolatos szolgáltatásnyújtás (kártyaforgalmazás) tevékenység végzésére a Felügyelet I-2189/2002. számú engedélyével.
Bankkártya szolgáltatás Készpénz- helyettesítő fizetési eszköz: a) a csekk, b) az elektronikus pénzeszköz, c) a Hitelintézet és az ügyfél közötti keretszerződésben meghatározott olyan személyre szabott dolog vagy eljárás, amely lehetővé teszi az ügyfél számára a fizetési megbízás megtételét. Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
52
Készpénz-helyettesítő fizetési eszköz kibocsátása: szerződés alapján a készpénz-helyettesítő fizetési eszköznek az ügyfél rendelkezésére bocsátása. Készpénz-helyettesítő fizetési eszköz kibocsátásával kapcsolatos szolgáltatásnyújtás: a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz kibocsátására, kezelésére és használatára vonatkozó jogszabályok alapján nyújtott, vagy az ügyféllel, valamint az eladóval vagy a szolgáltatóval kötött szerződésben a kibocsátó által elvállalt szolgáltatások összessége. Nem minősül készpénz-helyettesítő fizetési eszközzel kapcsolatos szolgáltatásnak a készpénzhelyettesítő fizetési eszköz használatával összefüggő elszámolás forgalom lebonyolítása. a.) A Hitelintézet számlatulajdonosai részére a meghirdetett feltételek fennállása esetén – írásbeli kérelem alapján - kártyát szolgáltat ki. b.) A kártya kiszolgáltatás szerződés alapján jön létre. c.) A nemzetközi bankkártyák felhasználhatóak - a bankkártya típusától, valamint a jogszabályok szerinti minősítésüktől és a Szerződő felek szerződésétől függően: belföldön vagy külföldön az Integrációs, vagy a Nemzetközi Kártyatársaságok kártyaelfogadói körében készpénzfelvételre; belföldön vagy külföldön az Integrációs, vagy a Nemzetközi Kártyatársaságok kártyaelfogadói körében termékek és szolgáltatások ellenértékének kiegyenlítésére, valamint készpénz befizetésére az erre alkalmas (depozit funkcióval rendelkező) és az Integrációs logóval ellátott ATM-en keresztül, illetve - erre feljogosított – bankpénztárban, valamint egyenleg lekérdezésre belföldön, az arra alkalmas ATM terminálokon keresztül, bankpénztári POS-en keresztül. d.) A Hitelintézet valamennyi ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségében kifüggesztett Hirdetményben teszi közzé a szerződéssel illetve a kártyával kapcsolatos feltételeket, díjak és költségek, kamatok mértékét, egyéb információkat és módosításokat. e.) A Hitelintézet jogosult a Bankkártya Szerződésben, a Hirdetményben, valamint az Üzletszabályzat és Általános Szerződési Feltételekben foglaltakat egyoldalúan módosítani. A Bankkártya szerződésben meghatározott díjat vagy költséget érintő az Ügyfél számára kedvezőtlen módosítást a Hitelintézet, a hatályba lépés napját megelőző legalább 60 nappal közzéteszi a Hirdetményben, valamint az ügyfelet a módosításról és az ebből adódó változásokról legkésőbb a módosítás hatálybalépését hatvan nappal megelőzően postai úton, vagy más a Bankkártya Szerződésben meghatározott közvetlen módon is értesíti. Ha az ügyfél a módosítás hatályba lépéséig írásban a Bankkártya Szerződést nem mondja fel, úgy a módosítást általa elfogadottnak kell tekinteni. A felmondási idő lejártáig a Bankkártya Szerződés az eredeti feltételekkel áll fenn. f.) A Hitelintézet jogosult arra, hogy a Bankkártya szerződésben a kártyához tartozó megállapított időszaki limitet legalább évente felülvizsgálja és szükség esetén módosítsa. g.) A szerződés megszűnik: - közös megegyezéssel a szerződő felek által meghatározott időpontban, - a felmondási idő lejártával, - a kártyabirtokos számla feletti önálló rendelkezési Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
53
jogosultságának korlátozottá válásával, illetve megszűnésével, - a számlára vonatkozó szerződés megszűnésével, - a Szerződő fél halálával. h.) A kártyával fizetett vásárlásokért, szolgáltatásokért a Hitelintézet nem vállal felelősséget. A kereskedő és a kártyabirtokos közötti kereskedelmi ügylettel kapcsolatos jogvitában a Hitelintézet nem vesz részt, de a felek kérésére a jogvitához kapcsolódóan – a banktitok szem előtt tartásával a szükséges tájékoztatást, illetve adatot megadja. i.) A kártyabirtokos köteles a Hitelintézetnek, vagy az általa megbízott, a szerződésben meghatározott intézménynek haladéktalanul bejelenteni, ha észlelte, hogy: - a bankkártya kikerült a birtokából, - a bankkártya, vagy a használatához szükséges személyazonosító kód jogosulatlan harmadik személy tudomására jutott, - a fizetési számlakivonaton, illetve a számlán jogosulatlan művelet szerepel. j.) A kibocsátó köteles gondoskodni arról, hogy a kártyabirtokos bejelentését távközlési eszköz útján a hét bármely napján, a nap bármely szakában megtehesse. A bejelentés megtételét megelőzően bekövetkezett kárt a Kártyabirtokos legfeljebb negyvenötezer forint erejéig viseli az olyan jóvá nem hagyott fizetési műveletek vonatkozásában, amelyek a fizető fél birtokából kikerült vagy ellopott bankkártyával történtek, vagy a bankkártya jogosulatlan használatából erednek, kivéve ha a kárt készpénz-helyettesítő fizetési eszköznek minősülő olyan személyre szabott eljárással okozták, amely információtechnológiai eszköz vagy távközlési eszköz használatával történt, vagy a személyes biztonsági elemek - így a személyazonosító kód (PIN kód) vagy egyéb kód - nélkül használtak, vagy a kibocsátó nem gondoskodott arról, hogy a Kártyabirtokos a bejelentési kötelezettségét bármikor megtehesse. A bejelentést követően a kibocsátó viseli a kárt - legfeljebb 15 millió forint erejéig – az olyan jóvá nem hagyott fizetési műveletek vonatkozásában, amelyek a fizető fél birtokából kikerült vagy ellopott készpénz-helyettesítő fizetési eszközzel történtek, vagy a készpénzhelyettesítő fizetési eszköz jogosulatlan használatából erednek. A kibocsátó mentesül a fenti bekezdésben meghatározott felelőssége alól, ha bizonyítja, hogy a jóvá nem hagyott fizetési művelettel összefüggésben keletkezett kárt a fizető fél csalárd módon eljárva okozta, vagy a kárt a bankkártya használatára, a személyes biztonsági elemek biztonságban tartására vonatkozó szabályok vagy a bejelentési kötelezettségének szándékos vagy súlyosan gondatlan megszegésével okozta. k.) A kártyabirtokos az egyes tranzakciókról készült bizonylatot, valamint a kártya használatával kapcsolatos valamennyi dokumentumot a saját érdekében köteles megőrizni, és szükség esetén a Hitelintézet rendelkezésére bocsátani. Ellenkező esetben az esetleges reklamációt a Hitelintézet birtokában lévő dokumentumok alapján bírálja el. l.) A Kibocsátó, Szolgáltatók bevonásával vállalja a Függő kiemelt közvetítő kártyabirtokosai és elfogadóhelyei által lebonyolított bankközi tranzakciókkal, valamint a Tranzakciós díjakkal kapcsolatos elszámoló banki feladatainak ellátását.
Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
54
- A Felügyelet a 21292-29/2008. nyilvántartásba vételi számmal engedélyezte a Hitelintézet részére befektetési szolgáltatási tevékenység közvetítését - függő ügynökként - a Magyar Takarékszövetkezeti Bank Zrt.-vel kötött megbízási szerződésben foglaltak szerint. Függő ügynöki befektetési szolgáltatás a.) A Hitelintézet a Bank nevében és helyette eljárva, a Bank tevékenységi körébe tartozó befektetési szolgáltatási tevékenységeket végez egyedi szerződések alapján. b.) A Hitelintézet a Bank megbízásából az alábbi tevékenységek végzésére jogosult a Bank ügyfelei részére: - értékpapír- és ügyfélszámla nyitása, megszüntetése, - nyugdíj-előtakarékossági számla nyitása, megszüntetése, - rendelkezés alapján történő pénz- és értékpapír átvezetés, - rendelkezés alapján történő pénz- és értékpapír zárolás, zárolás-feloldás, - fizikai értékpapír bevételezés és kiadás, - értékpapír-transzferrel kapcsolatos megbízás felvétele, - pénztári készpénz be- és kifizetés, - banki átutalás indítás és érkeztetés, - pénzelszámolás a Bankkal nettó elszámolás alapján, - értékpapír-elszámolás a Bankkal, - tőzsdén kívüli (OTC), azonnali sajátszámlás kötvénykereskedelem, - Kamatozó Kincstárjegy jegyzési megbízásának felvétele (külön Nyilatkozat alapján) - TakarékInvest kötvények jegyzési megbízásainak felvétele, - tőzsdén kívüli (OTC) befektetési jegy kereskedelem megbízásra, - tőzsdei, azonnali megbízás felvétele a BÉT-en szereplő részvényekre, - egyéb jegyzés/nyilvános értékesítés lebonyolításában való közreműködés eseti szerződés alapján. c.) A Hitelintézet ezen tevékenységet az alábbi kirendeltségein - Clavis Front informatikai rendszerrel felszerelt „függő ügynöki” fiókjaiban - végzi: - Gádorosi Kirendeltség (5932 Gádoros, Nagy u. 63.), - Orosházi Kirendeltség (5900 Orosháza, Thököly u. 15.), - Tótkomlósi Kirendeltség (5940 Tótkomlós, Kossuth u. 1.), - Csorvási Kirendeltség (5920 Csorvás, Rákóczi u. 1.), - Nagyszénási Kirendeltség (5931 Nagyszénás, Hősök útja 2.). d.) A Hitelintézet a tevékenységet a c.) pontban fel nem sorolt kirendeltségein – Clavis Front informatikai rendszerrel nem rendelkező „akviráló függő ügynöki” fiókjaiban – is szolgáltatja.
- A Hitelintézet biztosítási ügynöki tevékenységet végez, a Felügyelet 2442/1999. számú határozata alapján, egy biztosító társasággal kötött megállapodás szerint. a.) A Hitelintézet pénzkölcsön nyújtási tevékenységének biztosítékául szolgáló fedezet biztosítása céljából, meghatározott biztosítási szerződés megkötését írhatja elő az ügyfelei részére, melynek – káresemény bekövetkezése esetén – a Hitelintézetre szóló engedményezését határozza meg. Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
55
b.) A tevékenység magába foglalja: - életbiztosítási termékek, továbbá - vagyonbiztosítási termékek közvetlen, vagy biztosítási üzletkötő közreműködésével történő megkötését. c.) A részletes feltételeket a szerződések tartalmazzák. A Hitelintézet – mint Megbízó – a Megbízottal kötött Megbízási szerződésben foglaltaknak megfelelően Függő kiemelt közvetítői tevékenységet folytat:
-
Jogosult a Hitelintézet közvetítő útján történő zálogkölcsön-nyújtási tevékenység végzésére, a Felügyelet 632/1999. és az azt módosító I-853/2000., az EN-I-196/2011., az EN-I-343/2011., az EN-I-1004/2011. és a H-EN-I73/2013. számú - határozatlan időre szóló – határozataiban foglaltak szerint függő kiemelt közvetítő útján, a létrejött Megbízási Szerződésben foglaltaknak megfelelően.
A Hitelintézet az általa megbízott függő ügynök, többes ügynök személyét az MNB által meghatározott módon és gyakorisággal bejelenti. Ezen közvetítők nevét a „Pénzügyi szolgáltatás közvetítése Szabályzat” tartalmazza.
VIII. Széfszolgáltatás A Hitelintézet részére a Felügyelet 751/1997/F. számú határozatában engedélyezte a széfszolgáltatás végzését. Széfszolgáltatás: az Ügyféllel kötött megállapodás alapján, az Ügyfél számára – állandóan őrzött – helyiségben széf rendelkezésre bocsátása, melybe értékeit az Ügyfél maga helyezi el és veszi ki. A széfkezelés részletes szabályait külön üzletszabályzat rögzíti.
IX. Pénzváltási tevékenység 1.) Valutaforgalmazás A Hitelintézet részére a Magyar Nemzeti Bank DSE-L/807-665/921-79/2000. számú határozatában engedélyezte a pénzváltási tevékenység végzését. a) A Hitelintézet ezen tevékenységet az alábbi kirendeltségein végzi: - Orosházi Kirendeltség (5900 Orosháza, Thököly u. 15.), - Tótkomlósi Kirendeltség (5940 Tótkomlós, Kossuth u. 1.) - Nagyszénási Kirendeltség (5931 Nagyszénás, Hősök u. 2.). b) A pénzváltási tevékenység keretein belül a Hitelintézet az alábbi tevékenységeket végzi: - Külföldi fizetőeszközök forint ellenében történő megvásárlása (vétel), - Külföldi fizetőeszközök forint ellenében történő eladása (eladás), - Külföldi fizetőeszközök egymás közötti átváltása (konverzió). Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
56
c) A pénzváltási tevékenység végzése a Hitelintézet által jegyzett valutaárfolyamok alkalmazásával történik. Valuta eladása esetén valuta eladási, valuta megvásárlása esetén valuta vételi árfolyam kerül alkalmazásra. d) Az árfolyamjegyzés úgy történik, hogy a külföldi fizetőeszköz valamely egységét kell forintban kifejezni. e) Ha az Ügyfél által átváltani kívánt valuta összege a Hitelintézet által előre meghatározott összeghatárt meghaladja, a Hitelintézet a közzétett vételi árfolyamhoz képest magasabb, illetve eladási árfolyamhoz képest alacsonyabb árfolyamot alkalmazhat. f) A pénzváltási tevékenység lebonyolításához az ügyviteli szabályzatban foglaltakat kell alkalmazni.
X. Kezesség és bankgarancia vállalása A Hitelintézet részére a Felügyelet az I-561/2000. számú határozatában engedélyezte a kezesség és bankgarancia vállalása, valamint egyéb bankári kötelezettség vállalása tevékenységet. a) A Hitelintézet a Hpt. szerint meghatározott pénzügyi szolgáltatások körében a hitelképes Ügyfeleinek bankgaranciát nyújt, illetve bankkezességet vállal forintban. b) A bankgaranciát, bankkezességet a Ptk.-ban foglalt gazdálkodó szervezetek vehetik igénybe. c) Bankgaranciát, bankkezességet a Hitelintézet számlavezetési körébe tartozó ügyfelei részére nyújt. d) A Hitelintézet Ügyfeleitől az alábbi garancia fajtákra fogad el megbízásokat: - Vevőért vállalt kezességek, garanciák, - Eladóért vállalt garanciák, kezességek, - Egyéb garanciák. e) A Hitelintézet bankgaranciát csak határidő kikötése mellett nyújt, a garanciavállalásért az Ügyfélnek díjat számol fel. A díjtételeket a mindenkor érvényes „Hirdetmény” tartalmazza. f) A garancia, kezességvállalás fedezetéül szolgáló biztosítékok értékét félévente kell felülvizsgálni és szükség esetén kezdeményezni pótfedezet bevonását, illetve fedezet felszabadítását. g) A bankgarancia, bankkezesség beváltása esetén a felek közötti jogviszony átalakul hitelviszonnyá, amely alapján a kölcsön a Hitelintézet által történő fizetés napján jár le. h) A bankgarancia és bankkezesség vállalásának rendjét az üzletszabályzat határozza meg.
Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
57
XI. Faktoring ügylet A Felügyelet I-1385/2004. számú határozatában határozatlan időre engedélyezte a pénzkölcsön nyújtása pénzügyi szolgáltatáson belül a követelések megvásárlása pénzügyi szolgáltatás végzését. a)
A megvásárolandó követelések a gazdasági társaságok a gazdálkodó szervezetek egymással szemben fennálló, egy éven belüli fizetési esedékességű, pénzfizetésre szóló követelések (forintkövetelések) lehetnek.
b)
A faktorálás mindazon rövidlejáratú követelések ellenérték fejében történő engedményezését jelenti, amelyek áruszállításból, illetve szolgáltatás nyújtásából erednek. Ezen ügylet általában bankári biztosítékkal nem fedezett, kereskedelmi számlákba foglalt, pénzkövetelésre szóló engedményezés. (Egyéb járulékok mint pl. kamat, késedelmi kamat, kötbér, stb. nem vásárolhatók meg.) A Hitelintézetet a követelések átvételétől kezdődően nemcsak annak a joga illeti meg, hogy az adóstól a fizetést követelje, hanem a továbbiakban mindazok a jogok is megilletik, amelyek az alapügyletet képező jogügyletből az átadás időpontjáig az engedményezőt megillették. A Hitelintézetet, mint faktort megilletik a követelés nyilvántartásával és a kintlévőségek beszedésével kapcsolatos jogok is.
c) Az engedményező felel a követelések valódiságáért és azok behajthatóságáért. d) Vitatott, peresített lejárt, értékpapírban megtestesülő, valamint elévült követelések nem vásárolhatók meg. (Gazdálkodó szervezetek egymás közötti jogviszonyában a pénzkövetelések elévülési ideje öt év.) Lejárt a követelés, ha a számla fizetési esedékességéig a kiegyenlítés nem történt meg. e)
Követelés megvásárlás felszámolás, csőd, végelszámolás alatt lévő - sem az engedményező, sem a kötelezett - cégek esetében semmilyen körülmények között sem lehetséges.
A követelés engedményezése (megvásárlása) tételes, vagy keretjellegű lehet. Keret jellegű abban az esetben, amennyiben az engedményező valamely kötelezettjével szemben, egy meghatározott időszak alatt keletkező követelések - meghatározott feltételek (így kötelezett pontos fizetése, ügyfélminősítése nem romolhat, gazdálkodásában negatív változások nincsenek) folyamatos teljesülése esetén, a döntési mechanizmus megfelelő szintje által meghatározott felső értékhatáron belül folyamatosan kerülnek engedményezésre. A keretszerződés megkötésére az engedményező, és a kötelezett egyidejű meghatározása mellett kerülhet sor. A keret éves időintervallumon belül lehet eseti tételes, vagy rulírozó jellegű. Tételes abban az esetben, ha az engedményező egy-egy konkrét ügylet kapcsán keresi meg a Hitelintézetet, s az adott ügyletből eredő követeléseit engedményezi. g) Faktorálás kizárólag a Hitelintézetnél számlával rendelkező engedményezők részére végezhető. h) Az engedményező minden esetben készfizető kezességet vállal a kötelezett teljesítéséért. Az engedményező a Faktorral szemben készfizető kezesként felel az engedményezett követelés teljes összegének és járulékainak erejéig. f)
Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
58
i)
A faktorálás részletes szabályait az „Eljárási Rend” tartalmazza.
XII. Kiszervezés Ha a Hitelintézet a pénzügyi, illetőleg kiegészítő pénzügyi szolgáltatási tevékenységéhez kapcsolódó, illetőleg jogszabály által végezni rendelt olyan tevékenységét, amelynek során adatkezelés, adatfeldolgozás vagy adattárolás valósul meg, nem önállóan végzi, hanem annak folyamatos vagy rendszeres elvégzésére tőle szervezetileg független személlyel vagy jogi személyiséggel nem rendelkező gazdasági társasággal kizárólagos szerződést köt. A Hitelintézet a jelen szabályzat IV. fejezet 1/h.), valamint a 3/e.) pontban foglaltakon túlmenően, az alábbi tevékenységeit szervezte ki: 1.) Online Üzleti Informatika Zrt. által végzett: MoonSol Rendszer üzemeltetését. 2) Takarékszövetkezeti Informatikai Kft. által végzett: TakarékPont, TakarékInvest honlap rendszerének rendszertámogatási feladatainak ellátása, Takarékszövetkezeti Integrált Előtét Rendszer (TIER).
karbantartási,
fejlesztési,
3) TAKINFO Kft. és a BISZ Központi Hitelinformációs Zrt. által végzett: KHR referenciaadatok adattovábbítását. 4) HW STÚDIÓ Számítástechnikai Kereskedelmi és Szolgáltató Kft. által nyújtott: Telefonos Ügyfélszolgálati Rendszer üzemeltetését, BORDER szoftverrendszerrel kapcsolatos szoftvertámogatási szolgáltatást. 5) Serversystem Kft. Szerverek supportálása
Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. július 3.
Verzió: 1.1
59
