tJ~ g~~OIJiJ~ ~0Ii1iIJ~.I!~
'J~IJ
FJ!19
Dd~ .. :"1Î-
Kantoor verkocht
Direct
ING België
Dienstverleninl?: versterkt
Een fluitie van een cent
Meer dan autoverzekerinl?:en
De essentie
akelaars die hun kantoor verkopen of overlaten om zich met het echte makelaarswerk bezig te houden. Het lijkt een contradictie, maar er zijn ongetwijfeld wel meer makelaars die vinden dat ze te weinig tijd hebben om zich te concentreren op de essentie. Maar wat is de essentie? Voor Filip Declercq was dat een soepele en kosten besparende ziekteverzekeringspolis bedenken voor 'expats'. Want de werknemers die uitgezonden worden, worden niet langer verwend met riante salarissen. Er moet bespaard worden en dat geldt voor alle uitgaven, ook voor de benefits. , Meer dan de helft van de Belgen die in een ander Europees land gaat wonen en/of werken, komt terecht in een land met een SZ-systeem waar de patient een deel van de kosten door de overheid terugbetaald krijgt. Een integrale ziekteverzekering die alle medische kosten ten laste neemt, overlapt dan gedeeltelijk met de lokale SZ-voorzieningen. Met de M2H polis past Filip Declercq hier een mouw aan door te werken met aanpassingscoëfficiënten, (Overschakelen naar een dekking voor 100% blijft wel altijd mogelijk en wie wil kan de dekking op sleeper zetten.) Het lijkt het ei van Columbus, maar het gebeurt wel meer dat de meest 'logische oplossing niet zo een voudig te realiseren is, Wie er meer wil over weten, kan meteen doorbla deren naar pagina 12. Wij vinden het alvast jammer dat de Wet-Verwilghen het in de toekomst onmogelijk maakt dat deze 'bedenker' voor zijn M2H polis samenwerkt met een Belgische verzekeringsmaatschappij, De wet viseert immers alle Belgische verzekeraars en houdt er geen rekening mee of ze lokaal of inter nationaal werken. Het is natuurlijk de essentie van de wet om de belangen van de Belgische consument te beschermen. Maar voor de meer dan 318 000 Belgen die in het buitenland wonen, de pendelaars die tijdens de week in het werkland verblijven en andere globetrotters is het even essentieel om op ieder ogenblik te kunnen rekenen op het comfort van een soepele polis die aan de internationale standaard beantwoordt.
Anneke Stoffels arllleke.~((1ffels@wkb,
bc
In dit nummer c -- - - Il
'H OJO!!ID.A RIT;I,K:E_L
Ii
""-----'~--~--,--
Interview met Filip Declercq
Van global of local naar glocal Makelaar Filip Declercq die ook een master in human resources op zak heeft, bestudeerde vier jaar lang de verschillende Europese SZ systemen. Toen hij via een kennis op de Deense ambassade in con tact kwam met een bedrijf dat op zoek was naar dealers voor de Belgische markt, groeiden de plannen voor het unieke concept van Expat & Co. Het werd een product met Deense, Belgische en ande re componenten.
Inside "
.,.
Health pass tor World Citizens De gezonde formule van FIlip Declercq Tot hij zeventien was, woonde Filip Declercq in Duitsland. Maar hij deed zijn middelbare studies in België. Heen en weer reizen tussen twee landen werd voor bem als tiener de gewone routine. Het is dan ook niet verwonderlijk dat hij zich geroepen \ oelde om een flexibe1 verzekeringspakket op de markt te brengen voor expats, countryboppers en andere globetrotters. Kantoor verkocht, dienstverlening versterkt Makelaars vertellen over de verkoop van hun bedrijf Verzekeringsmakelaar Danny Van Clapdurp uit Mortsel liet in 2006 zijn kantoor over aan zijn naaste medewerker. Collega Filip Vandeven uit Leuven ver kocht zijD makelaarsbedrijf in juni 2007 aan ADMB Verzekeringen uit Brugge. Beide makelaars lladden geen familiale opvolger, verkochten wel maar den ken nog niet aan ophouden of pensioen. Zij kregen integendeel meer tijd voor het echte makelaarswerk. Direct verzekeren Via internet, een fluitje van een cent BemMd De Gryse maakt een analyse van het inter netgebeurel1. "Het lijkt ex misscbien op dat direct verzekeren alleen weggelegd is voor mastodonten die over voldoende financiële slagkracht beschikken om zwaar te investeren. Maar dat is niet het geval. Direct verzekeren biedt ook perspectieven voor nicheverzekeraars en voor spelers die zich gesteund weten door vooruitziende verzekeraars die geloven in internetverzekeren. "
Terug naar school Fldea lanceert fietspreventiecampagne Toen Fidea in 2004 startte met de sponsoring van het 'Fidea Cycling Team' kon het niet vermoeden dat de fiets zo'n centrale rol zou spelen in zijn marke tingstrategie. Maar wat wiJ je? Vlaanderen is nu een maal gek op fietsen. Internationale ziektekostenverzekering Vermijd (financiële) verrassingen Een gespecialiseerde internationale ziektekostenver zekeraar kan naast een adequate verzekering ook hulpmiddelen aanbieden om de expat te ondersteu nen. ING België
"Wij zijn meer dan een online autoverzekeraar"
Na de grote verandering in 2007 met de verkoop van het makelaarskanaal, paste fNG ook intern de struc tuur van zijn verzekeringsdepartement aan. fNG staat trouwens niet enkel voor autoverzekeringen, maar voor verzekeringen tout court. Chris ta Decaestecke en Veerle Desmet leggen uit hoe de vork in de steel zit. Internationaal Event Website Product Mensen Info Speaker
Health pass tor World Citizens
2
van
- e formule
• •
II
Decle cq
Tot hij zeventien was, woonde Filip Declercq in Duitsland. Maar hij deed zijn middelbare studies in België. Heen en weer reizen tussen twee landen werd voor hem als tiener de gewone routine. Het is dan ook niet verwonderlijk dat Filip zich geroepen voelt om een flexibel verzekeringspakket op de markt te brengen voor expats, countryhoppers en andere globetrotters. ilip Declercq runde een goedlopend verzekerings kantoor, maar in 2002 besloot hij zijn portefeuille te verkopen en een nieuwe uitdaging aan te gaan. Toen hij via een kennis op de Deense ambassade in con tact kwam met een bedrijf dat op zoek was naar dealers voor de Belgische markt, groeiden de plannen voor het unieke concept van Expat & Co. Het werd een product met Deense, Belgische en andere componenten. Filip die ook een master in human resources op zak heeft, bestu deerde vier jaar lang de verschillende Europese SZ systemen en in 2006 werd de formule M2H boven de doopvont gehouden.
PATS De polis M2H of Masterkey2Heaith werd gecreëerd voor de expats van vandaag. De doelgroep groeit ziendero gen, maar de 'zendelingen' worden minder verwend met luxueuze voordeelpakketten en hoge salarissen. Het is niet ongewoon meer dat wie in het buitenland werkt, verloonc.l wordt volgens de plaatselijke weddenschalen.
Nieuw voor Dubai
anaf 1 januari 2009 moeten de werkgevers voor hun buitenlandse \\ierknemers in Dubai een lokale ziekteverzekering mlderschrijven. (In Abu Dhabi is deze reglementering al in voege.) Wie geen werkgever heeft, zal de bijdrage van 500 tot 800 UAE Dirhams zelf moeten betalen. Probleem is dat de meeste lokale polissen niet beantwoorden aan de internationale standaard en bijv. geen dekking bieden in het thuisland van de expat. Daarom biedt Expat & Co nu al een lokale polis aan die dat v\lel doet.
Om kosten te sparen worden de termijnen voor de tra ditionele expats verkort van gemiddeld vijf tot drie jaar. GEDETACHEERDE WERKNEMER De werknemers die uitgezonden worden, worden vaker gedetacheerd. Dat betekent, in termen van sociale zekerheid, dat ze hun eigen sociale zekerheid in België behouden. Binnenkort mag de detacheringperiode 2 jaar bedragen. Tot nu toe is die periode 1 jaar met een beperkte verlenging van nog eens 1 jaar.
P DELAARS En dan zijn er de pendelaars. Meer en meer bedrijven geven er de voorkeur aan om voor hun werknemers een kleine fiat te huren in het buitenland en ervoor te zor gen dat ze tijdens het weekend kunnen terugkeren naar hun familie. Dat is voor de werkgevers goedkoper dan een verhuisoperatie te regelen voor het hele gezin, en anderzijds interessant voor de werknemers als hun part ner niet mee wil (kan) verhuizen omwille van haar (of zijn) professionele carrière of familiale redenen. Ook deze pendelaars wonen in een andere lidstaat dan de staat die hun sociale zekerheid voorziet (= in de meeste gevallen de werkstaat) . Dit geeft vaak problemen voor het bekomen van een lokale ziektepolis. DUBBELE DEKKJNG.EN VERMIJDEN
Vaak kregen die expats, pendelaars en gedetacheerden een integrale ziekteverzekering die alle medische kosten 100 % ten laste neemt, maar in veel gevallen betekent dit een dubbele dekking met de sociale zekerheid. Nu hebben al heel wat bedrijven ingezien dat al die dubbe le dekkingen weggegooid geld zijn. Maar als ze de idea le man/vrouw willen uitzenden moet die nog altijd gemotiveerd worden met aangepaste benefits. Wonen en werken binnen de Europese Unie mag de laatste jaren dan administratief veel eenvoudiger geworden zijn, er voor zorgen dat de werknemers en hun familieleden in
buiten- en binnenland op ieder moment aan betaalbare tarieven kunnen rekenen op de beste medische zorgen is andere koek. Zoveel mogelijk gebruik maken van de lokale SZ-voorzieningen lijkt een vanzelfsprekende oplossing, maar de lacunes van ieder systeem aanvullen met een aangepaste dosis privédekking is niet zo een voudig omdat de SZ-stelsels grondig van elkaar kunnen verschillen. TWEE ElffiOPESE BASI
Y lEME
Binnen Europa heb je in principe te maken met twee systemen. Het terugbetalingssysteem zoals in België en het naturasysteem zoals in het Verenigd Koninkrijk en Spanje. In die landen kunnen de inwoners die een soci ale zekerheidsbijdrage betalen naar het overheidszie kenhuis en worden daar 'gratis' behandeld. Maar ze hebben geen vrije keuze en ze zijn doorgaáns minder tevreden over de kwaliteit van de zorgverstrekking en de lange wachtlijsten. Als alternatief nemen ze vaak een privéverzekering, maar dan voor 100 %. Een aanvullen de polis is meestal niet mogelijk.
A
NPAS I. GSC ÈFFIClËNT
Om ervoor te zorgen dat de werknemers op ieder ogen blik overal aan de meest gunstige voorwaarden (en dus ook zoveel mogelijk gebruikmakend van de plaatselijke verzorgingsdiensten van de SZ) 100 % gedekt zijn, besloot Filip Declercq om voor de Europese landen met een terugbetalingssysteem te werken met een aanpas
singscoëfficiënt. (Dit zijn: België, Duitsland, Estland, Frankrijk, Griekenland, Liechtenstein, Luxemburg, Nederland, Oostenrijk, Tsjechië, Zwitserland.De Europese ambtenaren vallen ook onder dit stelsel.) Als het sociale zekerheidssysteem in het werkland 65 % betaalt (in Oostenrijk bijvoorbeeld), vult Masterkey2Health de resterende 35 % aan. Dit noemt Filip de top-up methode. LA 'GE CONTINUÏTEIT
Telkens als de werknemer verhuist of van SZ-systeem verandert, wordt de M2H polis aangepast en wordt opnieuw alleen betaald voor wat men op dat ogenblik nodig heeft. Als het SZ-stelsel in het land van bestem ming werkt volgens het naturasysteem of niet voldoet aan de behoeften, kan geopteerd worden voor 100 % pri védekking (fuil cover). De verzekerden kunnen ook op ieder moment overschakelen naar 'sleeper'-stand(O %). Die optie is bijvoorbeeld interessant voor mensen die gebruik kunnen maken van de diensten van de collec tieve groepspolis hospitalisatie of verplicht een lokale verzekering moeten onderschrijven zoals in Dubai (zie kaderstuk: pag.12). Wanneer ze die lokale of collectieve verzekering weer verlaten kunnen ze hun M2H-dekking weer opnemen zonder medische acceptatie te moeten passeren. Op die manier biedt M2H een levenslange continuïteit aan mensen met een snel wisselende carrière.
eist de wet dat er ouderdomsreserves worden opge bouwd. Maar hoe weten wij nu waar de expat op pen sioen zal gaan, en dus hoe die reserves moeten bere kend worden? In België ( Of in de US waar de premies 2 tot 2,5 keer hoger liggen? Ook legt de wet de Belgische maatschappijen een typisch Belgische indexatie van de premies op die totaal geen rekening houdt met eventue le internationale prijsstijgingen in de zorgsector", aldus Filip Declercq.
Or
ZAKENREIS
Hij heeft het probleem aangekaart met het kabinet. De belangen van de expats die slechts een klein percentage van de Belgische consumenten uitmaken, hebben de minister niet op andere gedachten kunnen brengen. Gelukkig laat Filip Declercq zich hierdoor niet van de wijs brengen en is hij intussen al op zakenreis vertrok ken naar het buitenland.
Anneke Stoffels I
J
Het volledige
aanbod van
Expat & Co BIJSTAND
A
asterkey2Health voor expats, gedetacheer den, pendelaars, buitenlandse residenten, grensarbeiders, country hoppers, vertegen woordigers die tegelijkertijd in verschillende landen opereren, ...
[PA
Wie ooit heeft ingetekend op de M2H polis, kan voor altijd blijven en moet niet bij iedere wijziging vragen lijsten invullen of wachttijden doorlopen. Voor de bij stand wordt een beroep gedaan op het netwerk van het Belgische Inter Partner Assistance. IPA heeft meer dan dertig bijstandkantoren over de hele wereld en is dus vertrouwd met de formaliteiten en gebruiken ter plaat se.
M2H omvat: medische zorgen (hospitalisatie, verzorging thuis land, ambulante verzorging, tand & optiek)
ongevallen & zware ziekten
in validiteitsrente
bijstand (basis bijstand, reisbijstand, bagage, rei sannLllatie)
DE WET VF.RWILGIlLN STROOlT ROET IN HET ET~
Filip Declercq vindt het een goede zaak dat de wet Verwilghen de consument wil beschermen. Hij geeft persoonlijk de voorkeur aan het continentale verzeke ringssysteem dat socialistisch geïnspireerd is in tegen stelling tot het Angelsaksische waar de premies lager zijn, maar waar klanten zomaar aan de deur kunnen gezet worden. Maar de 1 jaar oude wet Verwilghen zorgt er wel voor dat hij in de toekomst voor M2H 'niet langer zal kunnen samenwerken met een Belgische verzeke ringsmaatschappij. "De wet Verwilghen viseert immers alle Belgische verzekeraars en houdt geen rekening met het feit of ze lokaal dan wel internationaal werken. Zo
I
Daarnaast biedt Expat & Co ook: wereldwijde en 'lokale' ziekteverzekeringen
kortlopende ziekteverzekeringen: single trip, jaar contract, business travel, Schengenzone, ..
verzekeringen voor internationale studenten,
wetenschappers, aupairs, ..
brand (inboedel), private aansprakelijkheid 'famili ale'- wereldwijd
Info: www.expatinsurance.eu
