Evropský rok boje proti chudobě a sociálnímu vyloučení 2010 ZPRÁVA z kulatých stolů – diskusních fór k otázkám předlužení – pořádaných EAPN ČR, o. s. v EY 2010 Podle zkušeností nestátních neziskových organizací (NNO), působících v sociální oblasti, přibývá v České republice lidí, ocitajících se ve finanční tísni vlivem předlužení. Jejich údaje potvrzují i oficiální statistiky. Zadlužení domácností ve IV. čtvrtletí roku 2010 stouplo na 1,028 biliónů Kč, čímž průměrná výše problémového dluhu u fyzických osob vzrostla na 30 tisíc Kč. Zhruba polovina domácností splácí úvěr, půjčku nebo leasing a více než třetina domácností má finanční problémy. Dlužníky jsou např. podle Exekutorské komory nejčastěji lidé ve věku od 20 do 35 let a důchodci, často lidé se základním vzděláním a nižším sociálním postavením. Za zhruba třetinou nařízených exekucí stojí drobné dluhy v řádu několika stokorun, jako jsou třeba pokuty Dopravnímu podniku nebo městským policistům, poplatky obcím za svoz odpadků či penále zdravotním pojišťovnám. Aby poskytla občanům ČR ochranu proti neetickým způsobům jednání při poskytování úvěrů a spotřebitelských půjček, Evropská unie připravila úpravu legislativy na ochranu spotřebitelů v oblasti finančních produktů. Termín implementace byl stanoven na červen 2010. Česká republika na základě tohoto podnětu ustavila meziresortní komisi, sestavenou ze zástupců resortu MPO a MF, bankovních institucí a NNO zabývajícími se tématikou předlužení. V polovině roku 2010 byla přijata novela zákona o spotřebitelském úvěru. MPSV vyhlásilo předlužení jako jednu z vážných příčin chudoby prioritou ČR v Evropském roce boje proti chudobě a sociálnímu vyloučení 2010. Evropská síť proti chudobě Česká republika (EAPN ČR) reagovala na tuto situaci projektem, v rámci kterého uspořádala v době od října 2008 do prosince 2010 sérii deseti kulatých stolů. Jednalo se o diskusní fóra k otázkám předlužení, jichž se zúčastnili vedle zástupců NNO také zástupci MPSV, Úřadu veřejného ochránce práv a veřejné správy. Kulaté stoly se konaly v Praze, Ostravě a Plzni. S vědomím úspory sociálních výdajů, které se mnohdy týkají právě předlužených občanů v exekucích, zdůrazňujeme obecnou nutnost výzkumu,
1
zainteresovanosti obcí a podpory ve smyslu společenské odpovědnosti firem poskytovatelů úvěrů. Závěrem předkládáme výsledky z diskusních kulatých stolů, uspořádaných jako „balíček opatření“ proti zadlužování občanů v ČR.
Opatření proti zadlužování v ČR: Číslo 1
Opatření Podpora neziskového finančně dluhového poradenství
2
Zlepšení informací o finančních produktech a jejich nebezpečí pro klienty (s využitím příkladů z praxe)
3
Usměrnění reklamy
4
Omezení smluvní volnosti (povinné zjišťování bonity klienta, zákaz rozhodčích doložek u FO)
Obsah, příklady trvalá a systémová podpora dluhového poradenství (včetně money managementu) kombinace terénní sociální práce s nízkoprahovou sociálně-právní dluhovou poradnou celoživotní vzdělávání sociálních pracovníků a pracovníků v poradenských službách bez znalostí problematiky běžný člověk není schopen přijímat racionální rozhodnutí u finančních produktů nutnost vyvinout tlak na poskytovatele, aby měli povinnost srozumitelně formulovat podmínky smlouvy až 51% lidí nerozumí řeči bank (Factum Invenio) do reklamy na úvěry povinné umisťování odkazů na programy finanční gramotnosti a neziskového dluhového poradenství povinné a viditelné uvádění kontaktů na tyto programy na reklamních nosičích poskytovatelů upozornění, že „každý dluh musí být splacen“ důsledné posuzování schopnosti potencionálního dlužníka splatit půjčku a povinnost zjišťovat bonitu klienta omezení výše nákladů na půjčku např. na násobek nákladů průměrných na trhu (při splácení i
2
Instituce MPSV, kraje (Asociace krajů ČR), obce, NNO
Cíl Snadná dostupnost poraden pro lidi ve finanční tísni
Veřejná správa, NNO, občanské poradny, poskytovatelé půjček
Informace pro klienty v informačních uzlech; srozumitelné informace od poskytovatelů půjček při uzavírání smluv
média, místní autority, Rada pro rozhlasové a televizní vysílání
Informovat i o riziku a možnosti jeho snížení (podobně jako u tabáku a alkoholu)
MF, MPSV
odpovědné úvěrování a efektivní soudní ochrana
MPO,
5
Finanční vzdělávání, finanční gramotnost
6
Etické závazky poskytovatelů finančních půjček (podpora odpovědného půjčování)
7
Rejstříky dlužníků
8
Flexibilita zákona č. 182/2006 Sb.(insolvenční zákon)
nesplácení) zvýšit informovanost o důsledcích ručitelského závazku prokazatelným způsobem zakázat rozhodčí doložky a bianco směnky u půjček, kdy jedna ze stran je FO a druhá PO od roku 2007 existuje metodika pro základní a střední školství – je nutné vypracovat a financovat vzdělávání učitelů, aby byli schopni tuto problematiku zahrnout do svých školních vzdělávacích plánů finanční gramotnost učit ve třech oblastech: a) peněžní b) cenové c) rozpočtové realizovat celoživotní vzdělávání v dané problematice metodické vedení vzdělavatelů; nová kurikula na vysokých školách, obchodních akademiích a dalších typech škol povinnost přiložit etický kodex společnosti ke smlouvě část peněz na reklamu věnovat do fondu na podporu certifikovaného neziskového dluhového poradenství a programů finančního vzdělávání Přístup dozorového orgánu do existujících registrů pro kontrolu plnění nové povinnosti posouzení úvěruschopnosti žadatele o úvěr před uzavřením smlouvy zjednodušit insolvenční řízení neřeší problém rodin a jednotlivců s nízkými příjmy (hranice 30 % a 5 let; lidé po výkonu trestu pro hospodářskou kriminalitu; OSVČ bez
3
MŠMT, MPSV, obce a kraje
Dosáhnout finanční gramotnosti obyvatel
Poskytovatelé úvěrů a půjček
Docílit solidního jednání při poskytování finančních půjček
ČNB
Soulad s povinností dle Zákona o spotřebitelském úvěru
MF, MPO; MSp
Novela zákona č. 182/2006 Sb. a současně snaha o sjednocování soudní praxe
9
Umožnění tzv. sociálních úvěrů
10
Část zisku z her, loterií a kasin směřovat na podporu dluhového poradenství Povinné předexekuční upomínky Zamezení zbytečným násobným exekucím u jednoho věřitele
11 12
13
14
15
Srovnání/narovnání výše penále poplatků z prodlení z nájemného se zákonným úrokem z prodlení u peněžitých plnění Akceschopnost soudu
Zamezení vymáhání pohledávek malého rozsahu včetně
zaměstnanců mají uzavřený přístup k sociálnímu začlenění) úvěr spojený s výchovou (finanční a sociální), povinným finančním vedením a vzděláváním kdo by takový úvěr získal, musel by přijmout také podmínky zapojení se do programu, který ho bude motivovat, vzdělávat a pomáhat při splácení úvěrů (popř. i poskytovat základní potraviny a ošacení či poukázky) příklad: Rakousko – Zweite Sparkasse a Caritas (společný program) příklad: Německo – Bank für Sozialwirtschaft možná garance ze státních fondů dnes nezaměstnaný v exekucích nemusí mít existenční motivaci vyvázat se ze sociálních dávek nalezením legálního zaměstnání stávající úprava není přínosem pro lidi v obtížných životních situacích úspory pro dlužníky i věřitele Povinnost slučování v případě vymáhání několika povahou totožných pohledávek téhož věřitele – nájem, výživné, pokuty, poplatky aj. Dnes u nájemného 2,5 ‰ denně ve srovnání se zákonným úrokem z prodlení u peněžitých plnění cca 8 % ročně urychlit administrativní úkon soudu ‚vyznačení právní moci‘ na usnesení o nařízení exekuce a exekučním příkazu Domáhat se zaplacení nepatrné pohledávky (v určené výši
4
jednání s poskytovateli půjček a úvěrů a NNO, MF, MPSV
Zavést tzv. sociální úvěry jako součást boje proti dlouhodobým dluhům
MF
Zabezpečení finančního zdroje pro dluhové poradenství Včasné varování sníží riziko exekuce Snížení objemu dluhové služby ve prospěch dlužníka
MSp MSp
MSp, MMR
Stanovit jednotný úrok z prodlení u různých typů plateb
MSp
Zábrana nekontrolovatelného nárůstu vymáhané částky o příslušenství Zamezení exekucím na min. 11 tis. Kč pro dlužné např. 2
OSŘ, MSp
příslušenství
16
Snižování dluhů a míry zadluženosti definovat jako veřejný zájem
prováděcím předpisem) by nemělo být možné prostřednictvím výkonu rozhodnutí vytvoření mezioborové platformy k předluženosti s výroční zprávou monitoring ochrany spotřebitele ve věci finančních půjček a spotřebitelských úvěrů
Kč
vláda ČR, NNO
Ochrana spotřebitele ve věci finančních půjček a spotřebitelských úvěrů
Předlužení je jednou z častých a obtížně řešitelných příčin chudoby a zvlášť se projevuje ve vyloučených komunitách. V Evropském roce 2010 jsme využili příležitosti probuzeného zájmu veřejnosti, médií, veřejné správy i ústředních orgánů státní správy o tento fenomén. Znovu jsme si uvědomili, že k úniku ze života v chudobě je nutná především aktivita samotného občana, avšak za pomoci a podpory zvenku. A že při tom můžeme využít zkušeností lidí, kteří v chudobě žijí. Následující řešení naznačuje možné souvislosti mezi jednotlivými postupnými kroky: - porozumění vlastním právům a povinnostem - mediace při jednání s úřady - vytvoření podmínek pro zaměstnání u lidí dlouhodobě nezaměstnaných - pomoc s dluhy - pomoc s bydlením - sanace rodin selhávajících v důsledku chudoby - pomoc s hospodařením s penězi - podpora a pomoc s výchovou dětí - podpora při vzdělávání mladší a střední generace - podpora v zájmových činnostech, kultuře a sportu - podpora propuštěných z výkonu trestu vypořádat se s jejich závazky a začlenit se tím do společnosti Milena Černá, předsedkyně EAPN ČR a národní ambasadorka EY 2010, Praha, prosinec 2010
5
