Český pojistný trh a boj s pojistným podvodem
Hustopeče 10. – 11. října 2006
Zpracovali:
JUDr. Aleš Čermák JUDr. Milan Lehuta JUDr. Karel Kopecký JUDr. Vlastimil Pršal, Ph. D. PhDr. Jiří Růžek doc. RNDr. Milan Šulista, CSc. Ing. Pavel Východský
2
Subjekty reprezentující boj s pojistným podvodem (BPP) Orgány pojistitelů na celostátní úrovni: Česká asociace pojišťoven (ČAP) – www.cap.cz zájmové sdružení 26 komerčních pojišťoven ze 46 působících v ČR členové ČAP zaujímají 98,8 % pojistného trhu v ČR řádný člen Comité Européen des Assurance (CEA) korporátní člen International Association of Insurance Fraud Agencies (IAIFA)
Česká kancelář pojistitelů (ČKP) – www.ckp.cz byla zřízena zákonem č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla profesní organizace pojistitelů s licencí provozovat pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla vytváří technické, informační a legislativní podmínky pro BPP v oblasti pojištění vozidel přidružený člen ČAP
3
Subjekty reprezentující boj s pojistným podvodem (BPP) Sekce pojistného podvodu ČAP (SPP) doporučuje a prosazuje společné zájmy pojišťoven v BPP a organizuje spolupráci s orgány státní správy a jinými subjekty věcně zpracovává připomínky k právním předpisům připravuje metodické doporučení pro odhalování a dokumentování pojistných podvodů včetně organizačně technických a preventivních opatření na pojistném trhu i v pojišťovnách zabezpečuje výměnu zkušeností mezi pojišťovnami komunikuje se zahraničními pojistnými trhy, organizuje spolupráci s jejich specializovanými orgány podílí se na prevenci BPP a získává informace ve vztahu k veřejnosti 4
Subjekty reprezentující boj s pojistným podvodem (BPP) Pojišťovny
Ve většině pojišťoven existují zvláštní útvary složené ze specialistů – vyšetřovatelů pojistných podvodů Odpovědný garant (OG): vedoucí pracovník útvaru vyšetřování pojistného podvodu v pojišťovně jediná kontaktní osoba pro styk pojišťovny s policií a dalšími orgány činnými v trestním řízení koordinuje činnosti ke zvýšení ochrany pojišťovny před pojistným podvodem realizuje společnou bezpečnostní politiku ČAP ve své pojišťovně může požadovat od všech útvarů pojišťovny informace, týkající se problematiky pojistného podvodu shromažďuje za pojišťovnu všechna rozhodnutí orgánů činných v trestním řízení vznáší podněty k pojistně-technickým dokumentům a vnitřním normám pojišťovny z aspektu pojistného podvodu poskytuje informace SPP, případně OG jiných pojišťoven v souladu se zákonem o pojišťovnictví 5
Legislativa pro boj s pojistným podvodem v ČR Základní zákony regulující pojišťovnictví (www.mvcr.cz): zák. č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví zák. č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě zák. č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí zák. č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla
Další právní předpisy: zák. č. 140/1961 Sb., trestní zákon zák. č. 141/1961 Sb., o trestním řízení soudním (trestní řád) zák. č. 71/1967 Sb., o správním řízení (správní řád) zák. ČNR č. 200/1990 Sb., o přestupcích zák. č. 101/2000 Sb., o ochraně osobních údajů a o změně některých zákonů zák. č. 61/1996 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosy z trestné činnosti
6
Legislativa pro boj s pojistným podvodem v ČR Pojistný podvod - § 250a trestního zákona 1. Kdo při sjednávání pojistné smlouvy nebo při uplatnění nároku na plnění takové smlouvy uvede nepravdivé nebo hrubě zkreslené údaje nebo podstatné údaje zamlčí, bude potrestán odnětím svobody až na dvě léta nebo zákazem činnosti nebo peněžitým trestem nebo propadnutím věci 2. Stejně bude potrestán, kdo úmyslně vyvolá pojistnou událost nebo kdo stav vyvolaný pojistnou událostí udržuje v úmyslu zvýšit vzniklou škodu 3. Odnětím svobody na šest měsíců až tři léta nebo peněžitým trestem bude pachatel potrestán, způsobí-li činem vedeným v odstavci 1 nebo 2 na cizím majetku škodu nikoliv malou
7
Legislativa pro boj s pojistným podvodem v ČR Pojistný podvod - § 250a trestního zákona 4. Odnětím svobody na dvě léta až osm let bude pachatel potrestán a) spáchá-li čin uvedený v odstavci 1 nebo 2 jako člen organizované skupiny b) způsobí-li takovým činem na cizím majetku značnou škodu nebo jiný zvlášť závažný následek 5. Odnětím svobody na dvě léta až osm let bude pachatel potrestán, způsobí-li činem uvedeným v odstavci 1 nebo 2 na cizím majetku škodu velkého rozsahu
8
Statistiky pojistného podvodu I.
Počet všech případů vyšetřování1 pojistných podvodů
Rok
Trestný čin pojistného podvodu (§ 250a tr. zákona) Policie
Státní zastupitelství
Soudy
Počet stíhaných a vyšetřovaných osob
Počet trestně stíhaných osob
Počet odsouzených osob
2001
566
394
113
2002
638
697
209
2003
822
870
242
2004
731
860
403
2005
589
698
357
3935
4217
1681
Celkem
Zdroje: Statistiky Policie ČR, Statistiky státních zastupitelství, Statistiky soudů ------------------------------1 orgány
činnými v trestním řízení
9
Statistiky pojistného podvodu II. Počet všech případů vyšetřování pojistných podvodů ve specifikovaných oborech pojištění (2005) Obor pojištění
Počet
Výše nárokovaných škod/v tisících Kč/
Výše uchráněnýc h hodnot /v tisících Kč/
Výše nárokovaných škod /v tisících EUR2/
Výše uchráněných hodnot /v tisících EUR/
Pojištění vozidel
2341
341 677
224 363
11 989
7 872
Pojištění přepravy
4
26 304
25 086
923
880
Pojištění majetku a odpovědnosti
506
768 194
268 679
26 954
9 427
Pojištění osob
459
205 801
198 043
7 221
6 949
3 310
1 341 976
716 171
47 087
25 128
Celkem
Zdroje: členské pojišťovny ČAP ------------------------------------2 Použitý kurz: 1 EUR = 28,50 Kč
1
Statistiky pojistného podvodu III. Statistika v oblasti motorových vozidel POLOŽKA
Počet/podíl 2003
2004
2005
Počet registrovaných vozidel3
5 829 249
5 997 306
6 231 601
Počet havarijně pojištěných vozidel
1 230 844
1 114 317
1 172 136
Počet odcizených vozidel
29 367
28 382
31 278
Počet národních odcizených vozidel
26 821
27 589
29 068
Počet odcizených vozidel cizincům
2 546
793
2 210
Počet havarijně pojištěných odcizených vozidel
10 333
8 722
7 077
Podíl havarijně pojištěných vozidel na celkovém počtu registrovaných vozidel v %
21,11
18,58
18,81
Podíl havarijně pojištěných odcizených vozidel na celkovém počtu odcizených vozidel v %
38,53
31,61
24,35
Počet celkově odcizených vozidel havarijně pojištěných na 1000 pojištěných vozidel
8,40
7,83
6,04
Počet celkově odcizených vozidel na 1000 registrovaných vozidel
5,04
4,73
5,02
Zdroje: Ročenky dopravy ČR/MD/ podle evidence Centrálního registru vozidel ČR -------------------------------------------3 vozidla všech druhů a kategorií
11
Spolupráce ČAP s policií a jinými subjekty Klíčové smlouvy a aktivity: Smlouva o spolupráci mezi ČAP a Úřadem vyšetřování pro ČR uzavřena 1996 zahájena spolupráce mezi orgány státní správy a komerčními pojišťovnami při ochraně jejich zájmů umožněno pojišťovnám nahlížet do vyšetřovacích spisů spolupráce pokračovala i po spojení Úřadu vyšetřování a oddělení kriminální služby zahájena spolupráce v oblasti školení vybraných pracovníků policie komerčními pojišťovnami
12
Spolupráce ČAP s policií a jinými subjekty Smlouva o vzájemné spolupráci mezi Policejním prezidiem ČR a ČAP uzavřena (duben 2005) spolupráce s Úřadem služby kriminální policie a vyšetřování (ÚSKPV) na vyšší úrovni vzájemná výměna informací pomoc pojišťoven při vzdělávání pracovníků policie v oblasti vyšetřování pojistných podvodů ČAP (SPP) zajišťuje celorepublikové školení policejních vyšetřovatelů a kriminalistů k pojistným podvodům se zaměřením na autokriminalitu rozšíření a prohloubení spolupráce (květen 2006) spolupráce zahrnuje i dopravní policii a pořádkovou službu ČAP bude spolupracovat s policií na projektu a realizaci jejího jednotného informačního systému 13
Spolupráce ČAP s policií a jinými subjekty Spolupráce se specializovanými agenturami detektivní a informační agentury: odhalování a vyšetřování pojistných podvodů a dohledávání údajně odcizených motorových vozidel v zahraničí získané poznatky slouží také policii problém: rivalita a neserióznost některých agentur při získávání zakázek /havarovaná vozidla/ a snaha o maximální zisk Probíhá jednání ČAP s Nejvyšším státním zastupitelstvím o možnostech spolupráce
14
Nové metody a trendy pojistného podvodu v ČR Nárůst profesionality při realizaci fingovaných dopravních nehod k standardnímu provázání organizovaného zločinu, při fingování dopravních nehod – organizátoři, tzv. bílí koně, pojišťovna, policie, přistupuje dnes navíc i vysoce odborný subjekt – soudní znalci využívání počítačových systémů (PCCRASH apod.)
15
Nové metody a trendy pojistného podvodu v ČR 1. Fingované havárie motorových vozidel Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla: Po zavedení bodového systému pro postihování dopravních přestupků je patrná maximální snaha řešit dopravní nehodu bez účasti policie, která určí konkrétního viníka dopravní nehody nad 50 tis. Kč musí řešit policie Havarijní pojištění: stejné podvody jako u předchozího typu pojištění u výrazně vyšších škod očekáváme nárůst fingovaných dopravních nehod vyšetřovaných policií, kdy bude prezentováno, že viník z místa nehody ujel škody způsobené neznámými pachateli na zaparkovaných a odstavených vozidlech 16
Nové metody a trendy pojistného podvodu v ČR 2. Fingovaná odcizení luxusních motorových vozidel
vozidla v majetku leasingových společnost individuální dovozy ze zahraničí firmy vlastníků automobilů jsou personálně provázány nabývací doklady (faktury) jsou falešné, údajní prodejci také
3. Živelní škody v souvislosti s kalamitními situacemi (povodně, přívaly sněhu, vichřice, krupobití) tlak postižených na dodatečné sjednávání pojištění na zničený a poškozený majetek (antidatování pojistných smluv) organizování těchto podvodných aktivit zločineckými strukturami nebo i některými obchodními zástupci pojišťoven 17
Metody odhalování pojistných podvodů Pojistnému podvodu nahrávají společenské podmínky: nízké hodnocení společenské nebezpečnosti malé % odhalených pojistných podvodů (PP) nízké % odsouzených PP benevolentní přístup pojišťoven při uplatnění škody Cíl pojistného podvodu: podvodník - jednorázově nebo opakovaně cestou pojistného podvodu získávat od pojišťovny neoprávněné pojistné plnění pojišťovny – předcházet a zamezovat pojistnému podvodu Jak zamezit pojistnému podvodu? kvalifikovanou a řízenou činností při získávání a správě pojistných smluv (PS) a likvidaci pojistných událostí (PU) činností specializovaného pracoviště pro odhalování pojistného podvodu využívání informačního systému (AFMS)
18
Informační systém v boji s pojistným podvodem Adastra Fraud Management Systém (AFMS) – příklad Kooperativa, pojišťovna, a.s. AFMS je informační systém, který pracuje s daty pojišťovny AFMS pracuje na principu skórování PS/PU a klienta přes filtr, složený z indikátorů pojistného podvodu AFMS periodicky vytváří report, v němž jsou strukturovány PS/PU a klienti podle míry rizika rozvinutím reportu vzniká seznam jednotlivých PS/PU a klientů s vyjádřením váhy rizika rozvinutím jednotlivého případu získáme komplexní informaci o indikovaném riziku
19
Informační systém AFMS
20
Informační systém AFMS
21
Informační systém AFMS
22
Informační systém AFMS Přínos AFMS pro odborné pracoviště
sjednocení informační základny (skóring-reporting) sjednocení evidence a work-flow rozvoj know – how při šetření pojistného podvodu schopnost AFMS k sebeučení (možnost upravovat definici indikátorů a korekci filtru podle potřeb vyšetřování)
Přínos AFMS pro pojišťovnu on-line reporting pro oblast rizika pojistného podvodu, včetně vnitřního pojistného podvodu prevence v podobě „black-list“ kontrola a reporting vytipovaných entit on-line skóring pro oblast pohledu na „finanční výhodnost klienta pro pojišťovnu“- bonita klienta cesta k čištění portfolia a výrazná úspora pojistného plnění 23
Informační systém AFMS Stav šetření OK V šetření Podvod neprokázán Podvod prokázán Celkem Uchráněná hodnota
Počet případů 415 231 101 126 873 45 000 000 Kč
Statistika k 30. 9. 2006
24
Návrhy ČAP na opatření k větší efektivitě a užší spolupráci v boji s pojistným podvodem Proč potřebujeme přijmout společná opatření? škody způsobené pojistným podvodem rostou - je nutné jim zabraňovat a snižovat je roste páchání, profesionalita a organizovanost mezinárodního pojistného podvodu s účastí delikventů z různých států EU možnost volného pojišťování rizik v rámci EU rozšiřuje se volný pohyb osob (pracovní, společenský, turisticky, apod.) vzájemné propojení a geografická poloha zúčastněných států
25
Návrhy ČAP na opatření k větší efektivitě a užší spolupráci v boji s pojistným podvodem Zastoupené asociace pojišťoven: a) stanoví operační kontaktní osoby za účelem zprostředkování výměny informací o pojistném podvodu mezi členskými pojišťovnami asociací b) operační kontaktní osoby předají seznamy kontaktních osob za jednotlivé pojišťovny a budou ho 1x ročně aktualizovat c) posoudí konkrétní možnosti a způsoby předávání informací do 31.12.2006 d) budou se vzájemně informovat o výsledcích posouzení sub c) do 1.1.2007 26
Návrhy ČAP na opatření k větší efektivitě a užší spolupráci v boji s pojistným podvodem e) v rámci CEA navrhnou zřízení průřezového výboru CEA pro pojistný podvod, který se bude zabývat problematikou pojistného podvodu v celé šíři f) doporučují, aby příští setkání v roce 2007 se konalo v některém ze zúčastněných států g) budou pokračovat v pravidelném každoročním setkávání odborníků pro pojistný podvod za účelem výměny poznatků o nových problémech a trendech, osvědčených metodách a aktivitách na jednotlivých pojistných trzích v oblasti boje s pojistným podvodem.
27
Děkuji za pozornost!
28
