Elektronické prostředky platebního styku

Bankovní institut vysoká škola Praha

katedra finančnictví a ekonomických disciplín

Elektronické prostředky platebního styku

Bakalářská práce

Autor:

Zdeněk Horák Bankovní management

Vedoucí práce:

Praha

Ing. Leopold Tanner

Duben, 2014

Prohlášení: Prohlašuji, že jsem bakalářskou, práci zpracoval samostatně a v seznamu uvedl veškerou použitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, že odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámen se skutečností, že se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací.

.................. V Teplicích dne 30.4.2013

Zdeněk Horák

Poděkování: Děkuji touto cestou Ing. Leopoldu Tannerovy za jeho pokyny a rady při zpracovávání mé bakalářské práce.

Anotace Finanční situace ve všech zemích světa se neustále mění a vyvíjí dopředu. S nástupem nových technologií jsou stále využívány rychlejší, modernější a efektivnější způsoby zprostředkování plateb. Tento rozmach byl umožněn hlavně díky vynálezu internetu a zjednodušení přenosu dat, ke kterému již není potřeba fyzických kabelů. Toto nám dává k dispozici neskutečné množství nových způsobů placení. Tento nový způsob platební komunikace musí být upravován novější legislativou. V práci jsem se pokusil nastínit vývoj, který již v této oblasti máme za sebou a který právě probíhá, pouze nepatrně nahlížím do novějších prostředků. Výsledkem bakalářské práce by tedy mělo být kompletní zpracování elektronických prostředků, využívaných klienty bank či bankami samotnými.

Klíčová slova: výhody a nevýhody elektronického platebního styku, vymezení platebních produktů, právní úprava, očekávaný budoucí vývoj el. bankovnictví

Annotation The financial situation in all countries of the world is constantly changing and moving forward. With the advent of new technologies are increasingly being used faster, more modern and more efficient ways of arranging payments. This expansion was made possible primarily due to the invention of the Internet and due to simplification of the data transfer, which no longer needs physical cables. This gives us a huge number of new methods of payments. These new ways of payment instruments must be adjusted by new legislation. At my work I have tried to outline the developments which are already behind us and those which are in progress with only slightly look into newer devices. The result of this work should therefore be complete processing of electronic devices used by clients of banks or banks themselves.

Keywords: advantages and disadvantages of the electronic payment transactions, definition of the payment products, legislation, prospective developement of the electronic banking

Obsah Úvod ........................................................................................................................................... 7 1 Historie platebního styku ......................................................................................................... 8 2 Současné trendy elektronického bankovnictví ...................................................................... 12 2.1 Platební karty ...................................................................................................................... 13 2.1.1 Elektronické karty ........................................................................................................... 13 2.1.2 Embosované karty ........................................................................................................... 14 2.1.3 Rozdělení platebních karet dle účelu použití................................................................... 14 2.1.3.1 Debetní karty ................................................................................................................ 15 2.1.3.2 Kreditní karty................................................................................................................ 16 2.1.3.2.1 Bene + ........................................................................................................................ 17 2.1.3.2.2 gold bene + ................................................................................................................ 19 2.1.3.3 Charge karty ................................................................................................................. 21 2.1.3.4 Předplacené karty ......................................................................................................... 21 2.1.4 Rozdělení platebních karet podle emitujících karetních společností............................... 22 2.1.5 Návod k bezpečnému užití platební karty ....................................................................... 27 2.1.5.1 Popis a ochranné prvky ................................................................................................ 29 2.1.6 Statistické údaje od sdružení pro bankovní karty ............................................................ 31 2.2 Produkty elektronického bankovnictví ............................................................................... 37 2.2.1 Internetové bankovnictví ................................................................................................. 39 2.2.2 Homebanking .................................................................................................................. 41 2.2.3 Phonebanking .................................................................................................................. 41 2.2.4 GSM Banking .................................................................................................................. 42 2.2.4.1 SMS zpráva .................................................................................................................. 43 2.2.4.2 Sim Toolkit ................................................................................................................... 43 2.2.4.3 WAP ............................................................................................................................. 43 2.2.5 PayPal .............................................................................................................................. 43 2.3 Finanční arbitr .................................................................................................................... 47 3 Očekávaný budoucí vývoj elektronických prostředků platebního styku ............................... 48 3.1 Bezkontaktní platební karta ................................................................................................ 48 3.2 Karta v mobilu (NFC) ........................................................................................................ 49 3.3 Bezkontaktní platební nálepky ........................................................................................... 50

5

3.4 Mobito ................................................................................................................................ 51 3.5 Biometrické Platby ............................................................................................................. 53 4 Účely použití jednotlivých elektronických prostředků platebního styku .............................. 54 5. Zákony vztahující se k elektronickým prostředkům ............................................................ 55 Závěr ......................................................................................................................................... 59 Seznam zdrojů .......................................................................................................................... 60 Seznam obrázků........................................................................................................................ 62 Seznam grafů ............................................................................................................................ 63 Seznam tabulek ......................................................................................................................... 64

6

Úvod Cílem mé bakalářské práce je analyzovat prostředky elektronického platebního styku. Rovněž se zde zmíním o historickém vývoji platidel a to od úplných počátků platebního styku až po vznik toho elektronického. Od ražení prvních mincí až po emisi prvních bankovek vznikaly stále nové metody, jak emitovat bankovky a razit mince. Stejně tomu je v současné době s elektronickými peněžními prostředky, které si lidé rychle oblíbili, jejichž využívání se velmi rychle rozšířilo do celého světa. Důvodem stále větší oblíbenosti elektronických prostředků platebního styku, je vysoká míra popularity rozvoje IT (infomation technology) a fakt, že nemusíte u sebe mít hotovost, ale stačí mít u sebe pouze malou plastovou kartu, na které máte své peníze k dispozici. Kromě toho můžete využívat i další služby, které kreditní, debetní či jiné platební karty svým uživatelům nabízejí. Banky připravují svým klientům různé zvýhodňující podmínky, aby si udržely stávající portfolio a zároveň získávaly klienty nové, a tím zvyšovaly svoje výnosy, což jim umožňuje inovaci v bankovních produktech a následně přináší vyšší míru konkurenceschopnosti. Banky si mezi sebou neustále konkurují a přetahují klienty právě na základě nejrůznějších benefitů. Tyto produkty se mohou ve svých názvech a procentuálně zvýhodňujících sazbách lišit, ale princip spočívající ve využití této široké škály produktů, které banky svým klientům nabízí, zůstává stejný. Dále ve své práci budu popisovat druhy elektronického bankovnictví a vyhodnocovat různé statistické údaje z nich plynoucí, k čemuž použiji grafy, tabulky, ale i obrázky. Budu čerpat z důvěryhodných zdrojů a důkladně popíši GSM Banking, Homebanking, Phonebanking apod. Tak jako každý podnik i bankovní domy využívají marketingové činnosti, aby se dostaly do povědomí potenciálních klientů a zároveň upevnily důvěru svých stávajících klientů. Banky neustále investují nemalé finanční sumy do propagace svých produktů. Reklamu si platí v televizi, na internetu, v časopisech a tak podobně. V neposlední řadě zmíním rozbor účelovosti jednotlivých elektronických platebních prostředků a zákonnou úpravu elektronického podpisu.

7

1 Historie platebního styku Historie platebního styku v podstatě začíná se zrodem barterového obchodu. U tohoto typu obchodu je zboží směněno za zboží. To znamená, že pokud někdo chce nějakou komoditu, může jí získat pouze směnou za jinou komoditu. V současnosti barterový obchod v podstatě vymizel. Mezi hlavní nedostatky se řadí nedostatek oboustranné shody potřeb. Barterová transakce může být uskutečněna, pouze pokud si dvě osoby přejí směnit komoditu, kterou vzájemně potřebují. Dále nemožnost dělení, jež se vztahuje ke směně takového zboží, které nelze rozdělit. Nedostatek společného měřítka hodnoty zboží, což byl asi největším problémem barterové směny. Neexistovala totiž taková komodita, za kterou by bylo možné veškeré komodity nakoupit a prodat. A v neposlední řadě neexistoval uchovatel hodnoty. Tedy vzhledem k tomu, že zboží podléhá rychlé zkáze a nemůže být dlouho skladováno, byla akumulace kapitálu v podstatě nemožná. A bez akumulace kapitálu neexistuje ekonomický pokrok. Z důvodu uvedených výše, začali lidé hledat prostředek, který by umožnil směnu a zároveň neměl výše uvedené nedostatky. Za základní funkcí peněz se obyčejně považuje umožnění, ulehčení výměny zboží či služeb mezi jednotlivci či skupinami lidí. K tomu přibylo už předhistorické době, kdy určité předměty mající v příslušné společnosti širší význam a uznávanou hodnotu (plátno, dobytek, mušle, později kovy, hlavně drahé) se vložili do předchozí přímé výměny předmětů za předměty jiného druhu. Hodnota vyměněných předmětů se začala udávat v odpovídajícím množství peněžní jednotky (například počet uncí zlata vyjadřoval hodnotu zboží). Peníze tak získaly další funkci stanovování hodnoty jiných předmětů. Zpočátku se množství kovů ve funkci peněz při výměně určovalo vážením a následným dělením. V zemích Malé Asie se přikročilo v první polovině 1. tisíciletí před Kristem k trvalému rozdělení peněžního kovu razením kovových mincí s označením, které mělo zaručit stejné množství kovu v mincích stejného druhu, tedy i jejich stejnou hodnotu. Díky tomu odpadla potřeba vážení a dělení množství kovu při každé konkrétní výměně. Ražení kovových peněz se stalo výlučným právem vládců země. Bylo nejednou i zneužíváno tím, že množství anebo podíl drahých kovů v mincích se snižoval bez toho, aby se jejich stanovená, formální hodnota přiměřeně snížila. Tento postup představoval v těchto časech jednu z hlavních příčin snižování hodnoty peněz. K výraznému snížení hodnoty peněz 8

v Evropě přišlo v 16. století, ve starších textech se uvádělo, že bylo způsobené dovážením ohromného množství drahých kovů (tedy nových peněz) z kolonií v Americe, hlavně Španěly, podle novějších zjištění však toto snižování začalo už těsně před dovozem prvních drahých kovů z Ameriky, takže to jako důvod nepřichází v úvahu. Skutečným důvodem byl buď růst těžby drahých kovů ve střední Evropě, anebo různé úplně jiné důvody. Peníze v tehdy ještě jen kovové formě musel při výměně za předměty kupující prodávajícímu fyzicky odevzdávat a ten je převzít. To vyžadovala jejich hmotný přenos na místo výměny a neposkytovalo dostatečnou ochranu před ztrátou či krádeží. V rozvíjejících se italských městech v 15. století (něco podobného existovalo v Číně o několik století dřív) se vytvořil způsob převodu mincí z místa na místo tak, že mince byly fyzicky vložené do „banky“ (přesněji u finančního či bankovního podnikatele) na jednom místě a spřízněná "banka" na jiném místě fyzicky vyplatila stejnou sumu proti předložení potvrzení (či směnky), které je možné v jistém smyslu považovat za ranou formu papírových peněz. Šlo o počátek rozvoje bankovních služeb, které jsou v současnosti široce rozvinuté co do formy a zároveň využívají informační a komunikační technologie. V 9. až 11. století se v Číně a v 17. století v Evropě se začaly systematicky tisknout papírové peníze v prvém slova smyslu. Měly tehdy vyznačenou hodnotu odvozenou od hodnoty určitého množství drahého kovu. Výlučný vydavatel (emitent) těchto peněz zaručoval, že hodnota vydaných papírových peněz bude odpovídat na nich vyznačené výšce. Tato zaměnitelnost papírových peněz za drahé kovy (krytí peněz drahým kovem) se postupně omezovala a celosvětová ekonomická krize ve 30. letech 20. století se stala konečným impulsem, kdy tato vazba ve většině vyspělých státech zanikla. Směnitelnost za zlato se neobnovila naplno ani při novém uspořádání měnových vztahů po 2. světové válce v rámci Bretton-woodského měnového systému. Papírové peníze ulehčili znehodnocování peněz samotným vydavatelům, když byly dávány do oběhu ve větším rozsahu, tak jak vyžadovala potřeba jejich oběhu a rozsah jejich krytí drahými kovy, anebo jinými reálnými hodnotami. Přistupovalo se k tomu zejména v obdobích ekonomických krizí, válek a jiných událostí a záměrů, vyžadujících větší objemy peněz. A všeobecně hlavně tehdy, kdy stát neviděl jiný způsob jak splatit svoje dluhy, než vytištěním nových peněz. V některých případech vytištění nadměrného množství papírových peněz způsobilo hyperinflaci a dotyčný stát zpravidla nakonec zrušil platnost všech vydaných papírových peněz a obyčejně se zavedl nový druh (nepapírových) peněz.

9

První běžné účty se objevily ve 12. století v Itálii, první šeky ve 14. století, účetní transakce se rozšířily od 17. století, ale běžné účty a účetní transakce se celkově staly běžnými až v 19. století. V dnešní době se v ČR za zákonné platidlo uznávají pouze bankovky a mince. Peníze již nejsou kryty zlatem, ale státními dluhopisy a vznikají tak v podstatě ze "vzduchu". Vzhledem k tomu, že emisi nových peněz má ve své režii vždy daná země, může dojít k nekontrolovatelnému „pumpování" peněz do ekonomiky a následnému přehřátí, tedy inflaci, v horším případě hyperinflaci. V takovém momentě peníze ztrácejí svou hodnotu velmi rychle a stávají se bezcennými. V současnosti se můžeme takového jevu obávat například v USA, kde FED měsíčně nakupuje dluhopisy v hodnotě 85 miliard dolarů měsíčně. Peníze plní tři základní funkce: fungují jako zúčtovací jednotka, slouží jako prostředek směny a jsou uchovatelem hodnot. Do jaké míry tomu tak opravdu je, se budu věnovat hlouběji v další části. Nyní se dostáváme ke vzniku prvních bezhotovostních peněz, které jsou spojeny s obrovským rozvojem bankovnictví ve 20. století. Tyto peníze jsou vedeny v elektronické podobě na bankovních účtech a jejich transakce jsou prováděny přes clearingová (zúčtovací) centra. Jedním z nejdůležitějších ukazatelů, kterými se banky musí řídit je ukazatel kapitálové přiměřenosti. Ukazatelé kapitálové přiměřenosti jsou mírou výše základního kapitálu vyjádřené jako procento rizikově vážených aktiv. Procentuální prahová hodnota se liší banka do banky (10% je běžný požadavek regulačních orgánů, které se řídí Basilejskými dohodami), nicméně národní bankovní regulátor ho v různých zemích může nastavit odlišně. Dalším stupněm ochrany českých vkladatelů je zákonná povinnost bank působících na Českém trhu mít vklady pojištěné u Fondu pojištění vkladů. V případě že dojde k úpadku banky, Fond pojištění vkladů vyplatí klientům banky jejich vklady ve 100% výši a to včetně úroku, maximálně však do výše ekvivalentu hodnoty 100 000 Euro v dané měně. Z předchozího lze jasně vidět, že klient se v dnešní době o své peníze, které má uložené na svém účtu, nemusí strachovat. Pokud chce klient uložit více jak 100 000 Euro, pak je pro něj rozumnější zřídit si ať už běžný, spořící či jiný typ účtu hned v několika bankách. Jednak je menší pravděpodobnost, že zkrachuje více bank současně. A pokud by se to stalo, tak pokud by měl v každé bance maximálně 100 000 Euro, tak obdrží 100% svých vkladů. Z tohoto hlediska se v dnešní době běžný klient banky nemusí obávat ztráty svých peněžních prostředků. Jaký bude budoucí ekonomický vývoj ČR, míra inflace či růst nezaměstnanosti

10

nelze přesně předpovědět, proto je dobré mít přesné a aktuální informace o vývoji kurzu české koruny, o nových zákonech a kdy tyto zákony nabyly platnost.

obrázek 1 - rakousko-uherská koruna z roku 1901

zdroj 1: http://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/e/ea/AHK_2_heller_1893_obverse.jpg

11

2 Současné trendy elektronického bankovnictví Zhruba 80 % peněz ve světovém oběhu tvoří právě elektronické peníze čili bezhotovostní peníze. V dnešní době je celkem běžné setkat se s držiteli platebních karet různých věkových kategorií, jejich vlastníky jsou rovněž děti a samozřejmě důchodci. Díky dnešním moderním trendům lze s nimi provádět stále více možných operací. Celkem zajímavý je bankomat na vklady, tzv. vkladomat, který umožňuje držiteli platební karty, aby si peníze uložil na svůj účet, stejně jako aby si vybral hotovost. Platební karty jsou využívány v čím dál větší sféře a dá se s nimi platit téměř v každé zemi po celém světě. Kromě placení v kamenném obchodě za zboží a služby může držitel platební karty provádět také transakce v rámci elektronického bankovnictví, jako např. nákup v různých internetových obchodech či podání příkazu k úhradě nebo využití jiných produktů v rámci elektronického bankovnictví, jako jsou půjčky online, zřízení spořicího účtu přes internetové bankovnictví, aniž by byl zapotřebí osobní kontakt s bankou, pokud už jste majitelem běžného účtu v bance, ve které máte uloženy své dostupné finanční zdroje.

obrázek 2 - mnou pořízená fotografie bankomatu pro vklady z Teplické pobočky banky ČSOB

zdroj 2: fotoaparát benq

12

2.1 Platební karty Existují dva základní typy platebních karet dle způsobu provedení a to elektronické a embosované. Dále se platební karty dělí dle možnosti jejich využití na debetní, kreditní, charge karty a tzv. předplacené karty. Platební karty dnes vlastní převážná většina obyvatelstva, jak říkají statistické údaje. Tyto údaje se každý rok mění, ale fakt, že platební karty využívá obrovská masa lidí po celém světě je neměnný a očekávaný budoucí vývoj by měl spíše rozšiřovat sortiment platebních karet a služeb v oblasti elektronického bankovnictví, než naopak. V oblasti vydávání platebních karet si konkuruje hned několik velkých společností, mezi nejznámější patří Visa a MasterCard. Tyto společnosti vydávají několik různých druhů platebních karet. Dříve se platební karty vyráběly z papíru, ale později se přešlo na více efektivní materiál - plast. Důvodem bylo zabránění jinak příliš snadnému padělání platebních karet.

obrázek 3 - některé druhy platebních karet Visa a MasterCard

zdroj 3: http://www.cyklosporthf.cz/data/gif/visa.gif

2.1.1 Elektronické karty Jedná se o kartu z plastu, která má tvar obdélníku, na přední straně je vytištěno dvanáctimístné číslo karty, dále datum platnosti a jméno majitele karty. Tyto údaje však nejsou vyraženy směrem ven, aby byly hmatatelné. Elektronické platební karty jsou použitelné pouze pro transakce prováděné v režimu online. Na zadní straně se dále nachází sedmimístné kontrolní číslo, které se používá pro internetové platby, přičemž se při uvádění

13

informací o kartě uvádí pouze poslední tři čísla, tzv. CVC kód. S touto kartou se dá platit v každém kamenném obchodě vybaveném elektronickým terminálem.

2.1.2 Embosované karty Na tomto druhu platební karty jsou veškeré informace vyraženy a mají širší míru využití, kromě placení v různých internetových obchodech, výběrů či vkladů do bankomatu nebo osobního nákupu v kamenném obchodě, jako tomu je u elektronického typu karty, se dá tato embosovaná karta využít pro osobní platbu v obchodě, který sice podporuje platbu platební kartou, ale není ještě vybaven elektronickým terminálem. Údaje vyražené na přední straně karty, směrem ven, je možné pomocí mechanického snímače otisknout a klientovi už stačí pouze dodat podpis, aby byla platba stvrzena. V minulosti byly více rozšířeny elektronické platební karty, protože embosované platební karty banky vydávaly za příplatek. V dnešní době v podstatě embosované platební karty vytlačily elektronické platební karty, s jejichž nabídkou se setkáte v omezeném množství. Navíc jsou již embosované platební karty nabízeny k účtům většinou zdarma.

obrázek 4 - embosovaná platební karta MasterCard

zdroj 4: http://www.finance.cz/newsimg/Tomas/zarici_karta.jpg

2.1.3 Rozdělení platebních karet dle účelu použití

Kromě rozdělení platebních karet na elektronické a embosované se dále dělí platební karty dle potřeby klientů, ti mohou využívat jednotlivé benefity spojené s jednotlivým typem

14

platebních. Každá z těchto platebních karet je specifická pro určitou oblast obchodu a hodí se k jinému typu klienta, a jelikož se kategorizují jednotlivé produkty také podle bonity klienta, má většina lidí spíše debetní, než-li kreditní, natožpak charge platební kartu.

2.1.3.1 Debetní karty Tuto kartu obdržíte při zřizování běžného účtu. Účtování transakcí probíhá ihned na běžném účtu klienta. Klient čerpá peněžní prostředky jím uložené na svůj účet. Název debetní je odvozen od slova debet, nebo-li dluh. Pokud používáte debetní kartu, banka odepisuje částku ze zůstatku na Vašem účtu, tedy z Vašeho vkladu. Vklad je zjednodušeně řečeno dluh banky vůči Vám, tedy banka snižuje svůj debet. Vaše hotovost klesá, což je snížení závazku banky, který Vám dluží. Název je tedy zvolen z pohledu banky. V určitých případech je možno mít povoleno přečerpat účet do mínusu. V tomto smyslu se do určité míry jeví tato karta jako kreditní, ale není tomu tak, pouze je povoleno čerpat do mínusu menší částku, kdežto u kontokorentu lze čerpat i vyšší sumy. Což podléhá schvalovacímu procesu a ne každému klientovi je kontokorent poskytnut. Na tuto kartu si může její majitel nechat vytisknout svůj oblíbený obrázek a provádět veškeré platební operace jako s kteroukoliv jinou kartou čili u maloobchodníků a jiných prodejců spotřebního a jiného druhu zboží, např. v hypermarketu. Samozřejmě pouze v případě, pokud má vlastník platební karty dostatek peněžních prostředků uložených na své platební kartě nebo si nenastavil omezení plateb, např. do 10 000 Kč. V případě, že je platba kartou provedena v pracovní den, dochází ihned k ponížení disponibilního zůstatku na účtu. Tedy toho, s čím může klient disponovat. Ke snížení účetního zůstatku dochází se zpožděním. Délka zpoždění je závislá na druhu transakce a místě uskutečnění. Většinou na své platební karty obdržíte od vaší banky také ochranné pouzdro, aby nedocházelo k jejímu poškození dříve, než vyprší její datum platnosti. Toto ochranné pouzdro byste měli obdržet spolu s prvně vystavenou platební kartou.

15

obrázek 5 - vzhled klasické debetní karty

zdroj 5: http://vysokyurok.cz/photo/debetni-karta_sm.jpg

2.1.3.2 Kreditní karty Pro získání kreditní karty není zapotřebí být vlastníkem běžného účtu, jelikož při platbách kreditní kartou si půjčujete peníze od banky, které musíte za určitou dobu splatit. Banka zde vystupuje jako věřitel, tedy kreditor (z latinského credo, což znamená věřím) a poskytuje Vám půjčku majíc víru v její splacení. Vzhledem k tomu, že Vám banka poskytuje půjčku, postupuje tím určitou míru kreditního rizika a neposkytne tuto kartu každému. Pro její získání je potřeba podepsat žádost o kreditní kartu a banka na základě svých vyhodnocovacích škál kartu poskytne, či neposkytne. U kreditních karet probíhá účtování transakcí na kreditním úvěrovém účtu. Výhodou kreditních karet je, že si půjčujete peníze od banky, které nejsou nijak úročeny po dobu tzv. bezúročného období. V praxi to funguje tak, že je stanoven počátek účtovacího období, například první den v měsíci, následně máte třicet dní, po kterých můžete kreditní kartou platit. Po třiceti dnech je uzavřeno účetní období a Vy obdržíte výpis, na kterém máte podrobně rozepsáno, jaké transakce jste v účetním období provedli. Na výpise je uvedený datum splatnosti. Vždy máte povinnost zaplatit minimální splátku. Minimální splátka je stanovena procentem z čerpané částky se spodní absolutní hranicí. V případě, že do data splatnosti zaplatíte celou částku, kterou jste v příslušném účetním období utratili, tak neplatíte úroky. Toto se týká pouze bezhotovostních plateb u obchodníků, výběry z bankomatu jsou úročeny vždy a již od okamžiku výběru. Pokud zaplatíte částku byť o halíř menší, než která je uvedena na výpise jako celková dlužná splátka, tak se ruší bezúročné

16

období a zaplatíte úrok za celou dobu, co jste měli peníze půjčené. Kreditní karta je tedy zajímavý úvěrový produkt, pokud víte, že budete mít vždy možnost zaplatit celou vyčerpanou částku. Ale vzhledem k tomu, že je na ní vysoký úrok, pohybuje se od 10%- 25% p.a., tak se může také velmi prodražit. Vždy je tedy nesmírně důležité hradit celou čerpanou částku, a pokud se dostanete do svízelné finanční situace, tak v žádném případě neplatit pouze minimální splátku, ale vždy se snažit zaplatit co nejvíce. Při překročení úvěrového limitu se platí další sankční poplatky. Níže z mnou přiloženého obrázku je jasně vidět, že tyto typy platebních karet se od sebe příliš neliší, takže zásadní rozdíl, podle kterého se tyto karty diverzifikují, tkví v možnostech využití jednotlivých typů platebních karet na bázi vzájemné spokojenosti, co se vztahu mezi klientem a bankou týče.

obrázek 6 - obrázek kreditní karty

zdroj 6: http://www.finance.cz/newsimg/Tomas/karta.jpg

2.1.3.2.1 Bene + Při častém užívání vaší kreditní karty existuje možnost, že vaše transakce budou v rámci beneficiálního programu oceňovány různými benefity. Jelikož jsem klientem GE Money Bank, tak jsem si zvolil právě program, který tato banka nabízí svým klientům pod názvem bene+. Ostatní banky nabízejí určitě podobné zvýhodňující programy pro své klienty, jen pod jiným názvem, ale princip zůstává stejný: jde o zvýhodňování prováděných transakcí klientem a oceňování bonity klienta v podobě možností, které může v rámci bene+ využívat. Program bene+ Vám umožňuje zvýhodňovat své transakce a to tím způsobem, že vám v rámci bene+ vrátí až 10 % z ceny Vašich nákupů. Stačí pouze nakupovat v partnerské síti obchodů a platit v těchto obchodech kartou s věrnostním programem bene+. Tímto způsobem

17

můžete za provedené nákupy v síti obchodů s programem bene+ získat až 10 % nazpět, jde rovněž o chytrý marketinkový tah ze strany obchodníků, kteří takto lákají do svých obchodů více nakupujících zákazníků. Často pro ně pořádají další speciální akce a bonusy, čímž se nákupy u nich stávají ještě více výhodnými. Čím více platíte, tím vyšší odměny vám budou v podobě reálných peněz připsány na váš účet a celková výše možných odměn není tedy omezena. Odměny u partnerů věrnostního programu bene+ lze získat pouze na území České republiky. Zda-li máte program bene+ na své kreditní či debetní kartě, se dozvíte z následujícího: abyste mohli využívat věrnostní program bene+, musíte mít sjednaný alespoň jeden z následujících účtů a to buď Genius Gratis, Genius Active, Genius Active+, Genius Dual, Genius Dual Active, Genius Optimal a Genius Gold. Dále mohou tento věrnostní program využívat majitelé kreditních karet bene+, MoneyCard Plus a zlaté kreditní karty MoneyCard Gold. Tyto odměny platí při provedení úhrady kreditní kartou. Také při platbě debetní kartou můžete využívat některých služeb v rámci věrnostního programu bene+, ale oproti kreditní kartě pouze v poloviční výši. Tyto sazby do 10% zvýhodnění z ceny vašeho nákupu v jedné z partnerských prodejen v rámci bene+ jsou určeny pro klientelu s vyšší bonitou, ale stále spadající do tzv. střední sféry obyvatelstva, sice s nadprůměrnými příjmy, ale zdaleka ne takovými, aby se mohli řadit do V.I.P. sekce a měli tak nárok ještě na daleko vyšší zvýhodňující program, který banky nabízí svým mimořádným klientům, tedy těm s nejvyšší bonitou a mírou provádění plateb v rámci těchto beneficiálních programů.

18

obrázek 7 - mnou pořízená fotografie z prospektu GE Money Bank o programu bene+

zdroj 7: letáček z GE Money bank

Z obrázku je jasně vidět, že maximální zvýhodňující sazba v rámci programu bene+ opravdu nepřesahuje uvedenou hranici 10 %. Jedná se pouze o příklady programu bene+. V případě zájmu o více informací můžete navštívit internetovou stránku www.beneplus.cz, kde jsou striktně vymezeny produkty, na které se zvýhodňující sazby v jednotlivých obchodech vztahují, dále je zde uvedena celá síť partnerů programu bene+, kteří svým zákazníkům v rámci tohoto programu nabízejí širokou škálu benefitů, zvýhodňujících nákupy v těchto obchodech.

2.1.3.2.2 gold bene + Pokud máte zájem o vyšší sazbu a to až do 25 % zpět za Vámi provedené platby, pak musíte patřit do programu gold bene+. Abyste mohli využívat služeb gold bene+, musíte za své nákupy platit s věrnostními kartami gold bene+. Takže musíte být vlastníkem jedné z těchto karet a to MoneyCard Gold nebo debetní kartou vydanou k účtu Genius Gold. Tímto způsobem získáte benefity a peníze nazpět u partnerů bene+ a navíc ještě také u gold bene+ partnerů.

19

obrázek 8 - mnou pořízená fotografie z prospektu GE Money Bank o programu gold bene+

zdroj 8: letáček z GE Money Bank

Z obrázku je jasně vidět, že u zvýhodňujícího programu gold bene+ můžete dosáhnout až 25% zvýhodňující sazby, což je vhodné pro klienty, kteří často nakupují u partnerů gold bene+ a tudíž mají nárok na daleko vyšší sazbu než u bene+, bonita klienta je jeden z nejdůležitějších faktorů, na základě kterého banka jedná se svými klienty a diverzifikuje je dle jejich kategorií na více a méně bonitní, podle toho jim také nabízí či naopak nenabízí zvýhodňující sazby ke klientským kartám a možnosti zvýhodnění jejich prováděných plateb. Uvedené beneficiální finanční nebo jinak zvýhodňující sazby platí při provedení nákupu Vaší kreditní kartou nebo za platby debetní kartou, která se pojí s účtem Genius Gold. V případě volby druhé možnosti Vám budou připsané finanční a jiné odměny za pravidelný nákup u partnerů zvýhodňujícího programu gold bene+ a to vždy v poloviční výši oproti platbě kreditní kartou.

20

2.1.3.3 Charge karty Jde o podobný produkt, jako je kreditní karta, jen s tím rozdílem, že banky vydávají tyto karty jen ojediněle a to více bonitním klientům. U tohoto typu úvěru ale nesplácíte dle vaší úvahy, jako je tomu u kreditní karty či kontokorentu, ale musíte vyčerpanou částku zaplatit vždy na konci smluveného období, většinou na konci měsíce. Tyto karty mají většinou zlatou nebo platinovou barvu právě proto, že jsou vydávány pouze vysoce bonitním klientům.

obrázek 9 - obrázek platebních charge karet

zdroj 9: http://www.egk.cz/www/images/platebni_karty.jpg

2.1.3.4 Předplacené karty Jedná se o karty, které mají své specifické využití. Dají se buď pravidelně dobíjet, nebo jsou určeny k jednorázovému využití. Jsou podobné telefonním kartám do telefonního automatu nebo předplaceným T-Mobile či jiným podobným kartám s jednorázovým kreditem k dobití Vašeho kreditního zůstatku v mobilním telefonu. Dále to mohou být například čipové karty do autobusu či dárkové poukazy sloužící pro jednorázové čerpání, stejně jako karty s kreditem do mobilu.

21

obrázek 10 - předplacená karta na dobití kreditu do mobilního telefonu od T-Mobile

zdroj 10: http://blog.idnes.cz/blog/2071/13427/clanok_foto.jpg

2.1.4 Rozdělení platebních karet podle emitujících karetních společností Na trhu s platebními kartami si konkuruje hned několik velkých hráčů najednou. Je to těchto pět níže uvedených emitujících firem, které vydávají nové platební karty po celém světě, kde obchodují lidé v rámci mezinárodního a národního obchodování. Z toho samozřejmě tyto společnosti inkasují obrovské peníze, jelikož jsou tyto obchody úzce spjaté s bankovními operacemi, banky vystavují svým klientům platební karty od společností emitujících platební karty, se kterými mají smlouvu o provádění této činnosti a tím jsou všechny tři zúčastněné strany (emitující společnost platební karty, banka a klient) uspokojeny. Kromě těchto pěti výše zmíněných a níže uvedených společností existují ještě další, sice méně známé, ale i tak dost prosperující, aby stály za zmínku. Mám na mysli například společnost Electron, Discover a další společnosti, které rovněž emitují platební karty. Situace v této oblasti obchodu se může rok od roku rapidně změnit, takže je možné, že například společnost Electron v jistém směru překoná například MasterCard a tak podobně.

American Express „American Express Company, zkracovaná i jako AmEx nebo Amex, je globální finanční společnost sídlící v New Yorku. Byla založena roku 1850 a je významným vydavatelem kreditních karet zejména v USA. Od roku 1958 používá jako maskota zobrazení římského gladiátora. “1

1

wikipedia, American Express [cit. 2013-02-18] Dostupné z: http://cs.wikipedia.org/wiki/American_Express

22

Diners Club „Diners Club International, původně Diners Club, je americká finanční organizace založená roku 1950 a sídlící v New Yorku. Je nejstarším provozovatelem systému mezinárodních platebních

karet na

světě.

Od

roku

1981,

kdy

Diners

Club

koupila Citibank, již není nezávislou společností; v současné době (2010) ho vlastní firma Discover Financial Services. “ 2

JCB Card Zkratka JCB je zkratkou pro Japonskou emitující společnost platebních karet, která má hlavní sídlo v Tokiu. Tato korporace byla založena v roce 1961 a vydává platební karty ve 20 zemích světa, vydala přes 69 milionů platebních karet. Díky elektronickému bankovnictví můžete mít přístup ke svému účtu z kterékoliv země, která podporuje zahraničně-obchodní vztahy a není diktátorsky nebo silně komunisticky založena.

MasterCard Nápis MasterCard sice naleznete na své platební kartě, pokud jste jejím vlastníkem, ale celým názvem se tato platební karty emitující společnost jmenuje MasterCard Worldwide a její hlavní sídlo je umístěno ve Spojených státech amerických. Společnost založili Raymond Tanenhaus a Stanley Benovitz, později se dalším jejím vlastníkem stala banka United California Bank, ta se postupně přeměnila na sdružení bank a roku 2006 se stala veřejně obchodovatelnou akciovou společností.

Visa Visa karty jsou emitovány společností Visa, Inc. (Visa International Service Association). Tato nadnárodní společnost sídlí v San Franciscu v Kalifornii ve Spojených státech amerických. „Společnost

provozuje

největší

světovou síť

elektronických plateb, správu plateb mezi finančními institucemi, obchodníky, spotřebiteli, podniky a orgány státní správy. Před vstupem na akciový trh v

2

wikipedia, Diners Club [cit. 2013-02-18] Dostupné z: http://cs.wikipedia.org/wiki/Diners_Club

23

roce 2008 byla provozována jako družstvo přibližně 21 tisíc finančních institucí, které vydávají produkty VISA, včetně kreditních a debetních karet.“ 3

2.1.4.1 Rozdělení platebních karet dle jednotlivých druhů Každá z výše zmiňovaných společností nabízí hned několik různých typů produktů, určených klientům dle připisovaných benefitů, jež může klient získat například za nákupy či platby přes Internet. Je důležité takto rozdělit segment trhu právě kvůli diverzifikaci přístupu k jednotlivým klientům a poskytování služeb.

Platební karty American Express American Express Green American Express Gold American Express Platinum American Express Centurion American Express Corporate

obrázek 11 - některé z platebních karet od společnosti American Express

zdroj 11: http://i2.cdn.turner.com/money/.element/img/1.0/sections/mag/fortune/fortune500/2008/snapshots/america n_express_cards.jpg

3

wikipedia, Visa [cit. 2013-02-18] Dostupné z: http://cs.wikipedia.org/wiki/Visa

24

Platební karty Diners Club Diners Club Classic Diners Club Corporate obrázek 12 - platební karta od společnosti Diners Club

zdroj 12: http://www.online.citibank.co.in/portal/cb/dinersclub/images/diners_pro_intercard.jpg

Platební karty MasterCard Cirrus Maestro MasterCard Unembossed MasterCard MasterCard Gold MasterCard Platinum MasterCard World Signia MasterCard Business Card

25

obrázek 13 - obrázek platební karty BusinessCard od společnosti Mastercard

zdroj 13: http://www.bancomercantil.com/mercprod/site/personas/imagenes/img_tdc/mastercard_hccd.jpg

Platební karty JCB JCB The Class - Black card of JCB ANA JCB Platinum Premium - Platinum card of JCB JCB Gold The Premier JCB Gold

obrázek 14 - obrázek platební karty od společnosti JCB

zdroj 14: http://www.ca-guide.jp/money/img/0608002/jcb_card.jpg

26

Platební karty Visa VPay Visa Electron Visa Unembossed Visa Classic Visa Gold Visa Platinum Visa Infinite Visa Business Card

obrázek 15 - obrázek platebních karet od společnosti Visa

zdroj 15: http://nasepenize.cz.imag3box.com/images/image/00/nakup/platebni-karty-visa-mastercard.jpg

2.1.5 Návod k bezpečnému užití platební karty

Abyste bezpečně užívali svou platební kartu, je zapotřebí dodržovat několik zásadních pravidel, striktně vymezených pro manipulaci s kartou, a to hlavně proto, aby nedošlo ke zneužití Vaší platební karty. Prvním a základním pravidlem v této oblasti, které by měl každý majitel platební karty dodržovat, je uchovávání karty v bezpečné vzdálenosti od jakékoliv třetí osoby, tedy nedávat kartu nikomu do ruky. Dalším doporučeným postupem, který se jeví

27

v této oblasti naprosto racionálně rozumným, je nepsat si PIN do blízkosti své platební karty a nikomu jej nesdělovat, aby na základě toho nemohlo v budoucnu dojít ke zneužití platební karty a k neoprávněnému provedení transakce kartou. Dále je vhodné udržovat si bezpečnou vzdálenost při vybírání a vkládání hotovostních peněz do bankomatu, takže je vhodné udržovat si odstup a zdržovat se v diskrétní zóně, dokud na Vás nepřijde řada, abyste mohli k bankomatu bezpečně přistoupit a vyhnuli se tak případným potížím. Co se nočních výběrů týče, vždy je lepší zvolit si ten automat, který je kvalitně osvětlen, aby Vás nikdo snadno nepřepadl. „Kartu nevystavujte mechanickým vlivům (ke zmagnetizování může dojít např. mobilním telefonem, magnetickým zapínáním kabelek či počítačem).“

4

Jako další

doporučené preventivní opatření proti zneužití Vašeho účtu je provádění pravidelného dotazování na zůstatek peněžních prostředků na Vašem bankovním účtu, abyste v případě zaznamenání nesrovnalostí mohli požádat o reklamaci z důvodu obavy z možného zneužití vašeho účtu. Dále je vhodné provádět internetové platby pouze na stránkách, které jsou důvěryhodné. V případě ztráty Vaší karty je zapotřebí v co nejkratším čase ztrátu nahlásit své bance, která následně provede omezení transakcí z Vaší karty a posléze Vám vystaví novou platební kartu.

4

wikipedia, platební karty [cit. 2013-02-17] Dostupné z: http://cs.wikipedia.org/wiki/Platebn%C3%AD_karty

28

2.1.5.1 Popis a ochranné prvky

obrázek 16 - bezpečnostní ochranné prvky na klasické platební kartě

zdroj 16: http://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/7/76/CCardFront.svg

Tyto ochranné prvky jsou nezbytnou součástí ochrany Vás, coby spotřebitele bankovních produktů a majitele platební karty. Je důležité mít přehled o svých bankovních účtech a zároveň je mít ošetřeny ochrannými prvky v podobě PINů a jiných verifikačních kódů, abyste zabránili budoucímu možnému zneužití Vašich finančních prostředků uložených na kartě.

poz. č.1 - Logo banky Každá platební karta, která je vydaná pod nějakou bankou, má její logo vytištěné na přední straně karty. poz. č.2 - EMV čip Jde o jedinečný ochranný prvek, který jeho emitenti zkonstruovali dle speciálních postupů, aby navýšili ochranu platební karty. poz. č.3 - Hologram

29

Jde o jedinečný ochranný prvek, který jeho emitenti zkonstruovali dle speciálních postupů, aby navýšili ochranu platební karty. poz. č.4 - Číslo kreditní karty Toto dvanáctimístné ochranné číslo je díky své délce kvalitním opatřením proti možnému padělání či jinému způsobu zneužití platební karty na bázi nedovoleného používání odcizené karty. poz. č.5 - Logo vydavatele platební karty Logem vydavatele je jeden z výše pěti uvedených vydavatelů, který Vaši kartu emitoval (Visa, MasterCard atd.). poz. č.6 - Platnost platební karty Platnost platební karty vymezuje datum, kdy dojde k vypršení platnosti platební karty a její majitel si bude ve své bance muset zažádat o novou platební kartu. poz. č.7 - Jméno majitele platební karty Jméno majitele platební karty stvrzuje fakt, že karta je majetkem pouze Vaším a jedině Vy máte právo s kartou nakládat dle libosti. Platební karty se vyrábí z kvalitních, tvrdých a vysoce rezistentních plastikových slitin se standardními rozměry 85,6 × 54 mm. Kromě dvoumístného čísla na přední straně karty obsahuje karta také ochranné prvky na zadní straně v podobě magnetického proužku, na který se při obdržení Vaší nové platební karty máte podepsat a tím stvrdit vaše vlastnictví karty. Tyto ochranné prvky na zadní straně slouží rovněž jako prevence proti zneužití karty neoprávněným uživatelem a také jako doplňující ochranné údaje, rovněž potřebné pro provedení platby přes Internet.

30

obrázek 17 - zadní strana platební karty

zdroj 17: http://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/f/fa/CCardBack.svg

poz. 1. magnetický proužek Jde o jedinečný ochranný prvek, který jeho emitenti zkonstruovali dle speciálních postupů, aby navýšili ochranu platební karty. poz. 2. podpisový vzor Při obdržení karty si kartu podepíšete stejným podpisem, který máte v bance uvedený jako podpisový vzor. poz. 3. CVC kód CVC, někdy označován rovněž jako CVV, je akronymem pro Card Verification Value a Card Verification Code. Tento kód se vyskytuje v podobě čísla, které je umístěno rovněž na magnetickém proužku a užívá se pro zvýšení ochrany před zneužitím platební karty neoprávněnými uživateli.

2.1.6 Statistické údaje od sdružení pro bankovní karty Aktuální statistické údaje o nově emitovaných kartách za každý rok a dále informace pro klienty a jiné subjekty, které by tyto informace mohly zajímat, naleznete na oficiálních stránkách www.bankovnikarty.cz. Tyto údaje slouží všem zájemcům k rozšíření svých obzorů 31

o využívání produktů klienty bank. Já osobně jsem majitelem v pořadí již třetí platební karty, takže z následujících grafů lze vyvodit závěr, že nic není, jak se zdá, a tyto údaje o počtu emitujících karet či využívání jiných služeb v rámci elektronického bankovnictví mohou být spojeny právě se změnou platební karty z důvodu obavy z možného zneužití a při ztrátě či odcizení karty. Dalším důvodem může být změna banky, místa trvalého bydliště či změny platební karty z jiných důvodů, kterými se mohou stát i osobní potíže v oblasti špatné komunikace či jiného druhu pohoršení, jež mohlo přimět klienta změnit svou platební kartu od základů a nechat si ji emitovat od jiné emitující společnosti. Jeden člověk tedy může využívat hned několik různých typů karet najednou. Vlastnictví několika druhů platebních karet, z nichž každá pochází od jiné emitující společnosti, je výhodou pro obchodníky, kteří obchodují po celém světě s různými druhy zboží a v různých měnách. Přínosné to může být rovněž pro cestovatele do jiných zemí, kde vládnou jiná pravidla a kde je tudíž dost možné, že zde budou akceptovat spíše jinou, platební karty emitující, společnost než tomu je například zde v České republice. Pořízením jiného druhu karty můžete předejít případným nesnázím a nepříjemnostem v této oblasti.

32

tabulka 1 - vydané karty dle druhů

MC VYDANÉ KARTY podle značek

MC

Elec.

3 242 847 250 314

Vydané karty celkem

2 434 084

0

388

0

3 242 847 250 314

1 024 965

2 434 084

0

mezinárodní karty DC

VISA

1 025 353

z toho: tuzemské karty

Electron

Maestro

JCB

Ostatní

CELKEM

2 882 360

9 417

0

328 508

10 172 883

0

0

0

319 907

320 295

2 882 360

9 417

0

8 601

9 852 588

zdroj 18: http://statistiky.cardzone.cz/download/sbk_statistika_2012.pdf

Z tabulky č. 1 je jasně vidět, že MasterCard měla v roce 2012 největší zastoupení při emitování nových platebních karet klientům, na druhém místě se umístila společnost Electron a na třetím místě se umístila společnost Visa, to ale samozřejmě neznamená, že takto tomu muselo být i co se příjmů týče, klidně to mohlo být i naopak. Tabulka také ukazuje, že větší zájem v tomto období projevovali klienti o mezinárodní platební karty než o tuzemské, důvodem zřejmě bude obchodování v rámci Evropské unie a ostatních států, které mají otevřenou ekonomiku pro mezinárodní obchod.

33

graf 1 - graf k předchozí tabulce - počet emitovaných karet za rok 2012

zdroj 19: vlastní tvorba

Z grafu č. 1 je jasně vidět, že nejvíce emitovaných karet za rok 2012 vydala společnost MasterCard, osobně se tomu vůbec nedivím, jelikož i já jsem jejím majitelem a do kontaktu jsem se převážně dostal jenom s MasterCard, kterou vlastním již potřetí za svůj krátký život coby klienta banky.

tabulka 2 - vydané karty podle značek za rok 2012

VYDANÉ KARTY podle značek

MC

MC Elec.

Maestro

VISA

Debetní karty

1 530 454

0

1 023 375

2 261 229

Kreditní karty

1 711 218

250 314

1 978

169 626

1 172

0

0

3 229

Charge karty

Electron

DC

JCB

Ostatní

CELKEM

2 767 090

0

0

54 704

7 636 852

115 270

9 417

0

11 574

2 269 397

0

0

0

262 230

266 631

zdroj 20: http://statistiky.cardzone.cz/download/sbk_statistika_2012.pdf

34

Z údajů v tabulce je jasně vidět, že nejvíce debetních karet za rok 2012 emitovala společnost Electron. Nejvíce kreditních karet emitovala společnost MasterCard. U charge karet lze v této tabulce vidět, že ani jedna z nejvýznamnějších emitujících společností nevydala tolik platebních charge karet jako ostatní emitující společnosti. Z předchozího lze tedy vyvodit závěr, že o charge karty není takový zájem, už jen proto, že tyto karty jsou nabízeny vysoce bonitním klientům a částka, kterou vyčerpáte, musí být uhrazena na konci účetního období, většinou měsíce, a takové úvěry nemohou čerpat klienti, kteří žijí od výplaty k výplatě, jsou tedy vhodné spíše pro podnikatelské subjekty a V.I.P. klientelu.

graf 2 - graf počtu poměru emitovaných platebních karet emitujícími společnostmi

zdroj 21: vlastní tvorba

Tento graf ukazuje, že nejvíce emitovaných platebních karet ze tří mnou výše uvedených druhů byly debetní karty, v této oblasti dominovala opět MasterCard. Tomuto výsledku se nelze divit, jelikož debetní karty jsou užívány většinou klientů a jsou určeny pro klienty s nízkou bonitou, oproti tomu kreditní karty se hodí spíše pro podnikatele.

35

tabulka 3 - počty plateb u obchodníků za rok 2012

POČTY PLATEB U OBCHODNÍKŮ

MC

MC Elec.

Maestro

VISA

Počet transakcí celkem

76 548 499

1 101 802

29 912 128

97 416 883

z toho kreditními kartami

30 852 918

1 101 802

2 457

7 682 786

počet transakcí cash back

61 959

3 481

34 431

77 621

Electron

DC

JCB

Ostatní

CELKEM

93 499 188

1 620 861

0

8 086 802

308 186 163

1 419 219

1 620 861

0

8 084 076

50 764 119

190 112

0

0

0

367 604

zdroj 22: http://statistiky.cardzone.cz/download/sbk_statistika_2012.pdf

Z tabulky č. 3 lze jasně vyčíst, že nejvíce uskutečněných transakcí za rok 2012 provedla emitující společnost Visa. Dále tabulka uvádí počet transakcí cashback, což je výběr hotovosti u obchodníka, tímto způsobem zákazník ušetří čas, nemusí jít k bankomatu, ale může zaplatit nákup a zároveň si vybrat hotovost na pokladně, pokud obchodník s touto obrácenou transakcí souhlasí. Tuto službu můžete využívat pouze, pokud jste si požádali o její využívání u banky, kde máte vedený účet. Můžete vybírat pouze v českých korunách a pouze na území státu, kde máte své platné občanství, tedy v mém případě pouze na území České republiky. Sazebník služby cash back: minimální hodnota realizovaného nákupu 300 Kč maximální částka výběru hotovosti 1500 Kč minimální částka výběru hotovosti 1 Kč

36

graf 3 - graf k předchozí tabulce, počet transakcí celkem

zdroj 23: vlastní tvorba

Zde můžete jasně vidět dominantní postavení společnosti Visa. Na druhém místě se umístil Electron, na třetím pak MasterCard a další emitující společnosti na ostatních pozicích, v této oblasti za sledované období roku 2012.

2.2 Produkty elektronického bankovnictví Produkty elektronického bankovnictví jsou diverzifikovány dle jejich možnosti využití a zpoplatňování jednotlivých produktů probíhá rovněž dle typu produktu, který klient využívá. V rámci využívání produktů a možností elektronického bankovnictví se klient může informovat o aktuálních zůstatcích na svých účtech, o nově nabízených produktech či jiných důležitých údajích, jako jsou například úrokové sazby a možnosti informování se přes call centrum o spotřebních a jiných typech úvěrů.

37

tabulka 4 - internetové bankovnictví

- údaje v první řadě - počet transakcí za pol. (v mil.) - údaje v druhé radě - počet uživatelů (v tis.) Internetové bankovnictví Počet transakcí za pol. (v mil.) 17,106

19,744

19,974

20,902

21,416

(v tis.) 1076

1160

1237

1317

1379

Datum 31.12.2010

30.6.2011

31.12.2011

30.6.2012

31.12.2012

Počet uživatelů

zdroj 24: vlastní tvorba

Z tabulky č. 4 lze jasně vidět nárůst využití služeb internetového bankovnictví klienty banky ČSOB a to pozitivním směrem pro banku, směrem nahoru. Služeb internetového bankovnictví je v současné době využíváno čím dál větší a širší klientelou a do budoucna můžeme očekávat jeho prudký nárůst.

graf 4 -graf k předchozí tabulce č. 4

1400 1200 1000 800 600 400

počet transakcí za pol. (v mil.) počet uživatelů (v tis.)

200 0

zdroj 25: vlastní tvorba dle předlohy z: http://www.csob.cz/WebCsob/Csob/O-CSOB/Vztahy-kinvestorum/Financni-

V rámci internetového bankovnictví se banky snaží poskytovat širokou škálu produktů a tuto nabídku ještě více rozšiřovat o nové produkty elektronického platebního styku. Z grafů 38

je možné vyčíst, že každým rokem prudce stoupá zájem o služby internetového a mobilního bankovnictví apod. Každým rokem přibývají noví uživatelé, využívající služeb spadajících právě do této oblasti, proto se banka snaží tyto služby rozšiřovat, aby maximálně uspokojila potřeby svých klientů a tím si zvýšila svou dobrou pověst, své goodwill. Např. Česká spořitelna v srpnu 2012 implementovala novou verzi internetového bankovnictví Servis 24, která klientům nabízí příjemnější uživatelské prostředí. Nové internetové bankovnictví Servis 24 je velmi oblíbené a za prvních šest měsíců zaznamenalo více než 12 miliónů přihlášení. 5

2.2.1 Internetové bankovnictví

V rámci internetového bankovnictví může klient využívat mnohých služeb, které jeho banka, kde má veden běžný účet, nabízí. Do internetového bankovnictví se lze přihlásit pomocí ověřovacího jména, případně čísla účtu, PIN kódu (hesla), některé banky, jako např. GE Money Bank, požadují ověřovací kód, který zašlou na mobil v podobě SMS zprávy a tím zvýší ochranu osobních údajů. Po přihlášení do internet banky si může klient ověřit svůj účetní a disponibilní zůstatek, vytvořit nový příkaz k úhradě nebo číst zprávy, ve kterých jej banka upozorňuje na nové trendy a zajímavé nabídky v rámci bankovnictví. Klient může také komunikovat s bankou pomocí komunikačního kanálu a požádat o odbornou pomoc. V rámci internetového bankovnictví nabízí banky svým klientům i různé spotřební úvěry (expresní půjčky apod.), které je možné vyřídit telefonicky bez osobního kontaktu se zaměstnancem banky. Dále si lze po telefonu zřídit např. spořicí účet.

5

www.csas.cz [cit. 2013-02-20] Dostupné z: http://www.csas.cz/static_internet/cs/Obecne_informace/FSCS/CS/Prilohy/q3_2012.pdf

39

obrázek 18 - mnou pořízená fotografie internetového bankovnictví u GE Money bank

zdroj 26: www.gemoney.cz

S internetovým bankovnictvím GE Money Bank jsem velice spokojený, jelikož je přehledné, díky této službě mám vždy aktuální informace o svých zůstatcích na účtu. Bezplatná zákaznická linka pro klienty je také pěkným benefitem a zároveň i důkazem prestiže a postavení této banky na trhu. Pravidelně mně chodí zprávy, kde mě upozorňují na nejnovější bankovní produkty, nabízejí různé benefity spojené s prováděním plateb pomocí mé platební karty nebo mně jen prostě chtějí nabídnout výhodný expresní spotřební úvěr. Dále mám dokonalý přehled o všech mnou provedených transakcích či přijatých penězích. S internetovým bankovnictvím jsem nadmíru spokojen, rád a často jej využívám a nemám v úmyslu do budoucna měnit banku či si snad otevřít účet u České pošty, jejíž míra ochrany osobních údajů není tak vysoká jako u GE Money Bank, kde mně pro ověření mé totožnosti a po zadání vstupního identifikačního čísla a hesla pošlou ještě SMS zprávu s ověřovacím kódem, teprve po jeho zadání se mohu do svého internetového bankovnictví přihlásit. Jak mi bylo řečeno z důvěryhodných zdrojů, ne všechny bankovní, finanční a jiné instituce provádějí verifikaci vstupních údajů na takové úrovni. Například u České pošty stačí pro přihlášení do internet banky pouze ověřovací číslo a heslo, což sice šetří čas, ale není to tak vysoce zabezpečeno jako například právě u GE Money Bank. Vše má své pro a proti a záleží na informovanosti klienta (a také přístupu banky), které instituci své finanční zdroje svěří.

40

2.2.2 Homebanking Homebanking je alternativou internetového bankovnictví a nabízí služby podobné jako internetbanking. Klient má na svém osobním počítači nainstalovaný speciální program, který mu umožňuje propojení jeho PC (Personal Computer) s PC banky prostřednictvím datové sítě. Výhodou např. pro podnikatele je možnost provázání platebního styku s jejich účetnictvím. Nevýhodou Homebankingu je poměrně nákladná instalace programu a jeho správa.

obrázek 19 - obrázek průběhu domácího bankovnictví

zdroj 27: http://www.tyden.cz/obrazek/201207/5003c2089fdf7/crop-226867-a_520x250.jpg

2.2.3 Phonebanking Jak už z názvu vypovídá, jedná se o mobilní platební styk, který probíhá mezi klientem banky a zaměstnanci banky prostřednictvím telefonu. Záleží na klientovi, jaký kontakt mu bude více vyhovovat, a také na závažnosti situace, kvůli které klient svou banku kontaktoval. Klient může zvolit buď komunikaci prostřednictvím hlasové domluvy se zaměstnancem pobočky, nebo hlasovým informačním systémem (Interactive Voice Response) pomocí tlačítek.

41

Stejně jako u dříve zmiňovaného homebanking a internetbanking, i zde si klient může prostřednictvím mobilního telefonu ověřit svůj zůstatek na účtu, podat trvalý příkaz k úhradě či provádět jiné platby a využívat nabízených služeb.

obrázek 20 - obrázek provádění mobilního bankovnictví

zdroj 28: http://www.salemcoop.com/images/phonebanking.jpg

2.2.4 GSM Banking GSM je platební styk založený na komunikaci s bankou rovněž mobilním telefonem jako u Phonebanking, ale liší se v možnostech využití této širší nabídky služeb. Komunikace může probíhat prostřednictvím: šifrovaných SMS zpráv technologie Sim Toolkit technologie WAP

42

2.2.4.1 SMS zpráva Komunikace prostřednictvím šifrovaných SMS zpráv probíhá pomocí strukturovaných SMS zpráv (v přesně nadefinovaných formátech), kdy klient po odeslání této SMS zprávy čeká na zpětnou odpověď od své banky, rovněž pomocí SMS zpráv.

2.2.4.2 Sim Toolkit Pro užívání technologie Sim Toolkit je zapotřebí, aby měl klient ve svém telefonu kartu s aplikací od své banky. SIM Toolkit provádí šifrování SMS zpráv. Po spuštění této aplikace je zapotřebí zadání BPINu. Po zadání všech potřebných údajů v menu GSM bankovnictví vytvoří aplikace šifrovanou zprávu, kterou dokáže rozšifrovat pouze speciální software v bance. Posléze je tato zašifrovaná zpráva automaticky odeslána na patřičné telefonní číslo do banky. Tady je transakce přenesena do systému a banka odešle automaticky SMS zprávu o přijetí ke zpracování.

2.2.4.3 WAP Služba WAP (Wireless Application Protocol) je komunikace, která probíhá na Internetu. Jde o kombinaci elektronického a mobilního bankovnictví, jedná se o speciální stránky banky, na které mají majitelé účtů v bance přístup pouze, pokud vlastní typ mobilu podporující tuto službu.

2.2.5 PayPal

PayPal je rychlejší a snadnější online cesta k provedení platby obchodníkovi přes Internet pomocí počítače či mobilního přístroje. Systém umožňuje lidem poslat peníze bez sdílení soukromých finančních informací. Výhodou PayPalu je, že jednotlivé účty jsou propojeny emailovými adresami. Každý účet je propojen s jednou nebo několika kartami, které musí mít samozřejmě povolené internetové platby. Tyto karty jsou typu: Visa, 43

Mastercard atd., ale nemusí být embosované. Jako primární měnu si můžete nastavit kteroukoliv z 25 níže uvedených měn. „Při aktivaci platební karty je nutno zadat PayPalu potřebné informace o této kartě. PayPal si z karty poté strhne drobnou částku (v případě účtu v CZK je to 50 Kč). Tato částka je vrácena jako bonus při prvním převodu peněz přes PayPal. Na výpisu z účtu je u této položky uveden čtyřmístný kód, jehož zadáním na webových stránkách PayPalu je provedena aktivace zmíněné platební karty. Při následných převodech peněz přes Internet je odpovídající částka stržena buď ze zůstatku účtu PayPal, nebo přímo z platební karty.“ 6 PayPal má více než 123 milionů aktivních účtů ve 190 obchodech a 25 měnách po celém světě. PayPal umožňuje globální komerci. PayPal je společnost, která patří pod eBay, kde lidé nakupují nejrůznější zboží právě platbou přes Internet. Hlavní sídlo má PayPal v San Jose v Kalifornii a mezinárodní sídlo je umístěno v Singapuru. Oficiální stránka PayPal: pro více informací o PayPal si můžete prohlédnout oficiální stránku v angličtině www.paypal.com Historie PayPal: PayPal byl založen v roce 1998 Měny, ve kterých je možné provádět transakce: Americký dolar, Australský dolar, Kanadský dolar, Hongkongský dolar, Singapurský dolar, Taiwanský nový dolar, Novozélandský dolar, Euro, Švýcarský frank, Česká koruna, Švédská koruna, Dánská koruna, Norská koruna, Maďarský forint, Mexické peso, Filipínské peso, Malajský ringgit, Čínský RMB, Izraelský nový shekel, Anglická libra (Pounds Sterling), Brazilský real, Polský Zloty, Thajský baht, Turecká lira a Japonský jen. S PayPalem spolupracuje Česká spořitelna, která nabízí spousty výhod, např. zaslání platby přímo z bankomatu, kterých má v České republice největší množství. Při tomto způsobu platby nevydáváte své osobní údaje nikomu do ruky, a tudíž by nemělo dojít k jejich

6

wikipedia, PayPal [cit. 2013-02-17]

Dostupné z: http://cs.wikipedia.org/wiki/Paypal

44

zneužití. Anebo můžete jednoduše zaplatit za složenku ze svého mobilního telefonu, PayPal Vám pro tuto možnost platby pošle zdarma potřebné zařízení pro Váš mobil.

obrázek 21 - platební karta od společnosti PayPal

zdroj 29: http://news.howbits.com/wp-content/uploads/paypal.jpg

45

obrázek 22 - obrázek verifikace platební transakce prováděné PayPalem

zdroj 30: http://www.waxwormkit.com/paypall.jpg

Díky vysokému komfortu, bezpečnosti, rychlosti a snadnému zřízení účtu a následnému urychlenému provádění plateb a uložení přihlašovacích údajů v PayPal, se tato společnost stala celosvětově uznávanou a oblíbenou u široké škály klientů. Proto si také můžeme účet PayPal založit v mnoha státech po celém světě, lze říci, že společnost PayPal je inovativní, zajímavá a užitečná, neboť čas je důležitým faktorem ovlivňujícím chování klientů. Jako klient banky a uživatel účtu PayPal si jej nemohu vynachválit, protože při nakupování přes Internet oceňuji, když transakce proběhne bezpečně a v co nejkratším čase, abych si mohl zakoupený produkt co nejdříve užít a nezdržoval se zadáváním údajů z mé karty pokaždé, když si chci na Internetu koupit nějakou věc.

46

2.3 Finanční arbitr V oblasti elektronického platebního styku mohou vzniknout mezi zúčastněnými stranami spory, které je nutné řešit. Jednou z možností řešení těchto sporů je soudní cesta. Ta však bývá mnohdy velice náročná a to jak finančně, kdy je nutno vynaložit prostředky na zaplacení právního zástupce (a v případě, že soudní spor prohrajete i na zaplacení soudních nákladů protistraně), tak i na čas a psychiku. Je dobré vědět, že tyto nepříjemnosti se dají obejít pomocí finančního arbitra. Naše právní úprava se řídí nařízeními a směrnicemi EU. Od 1.1.2003 v ČR oblast finančního arbitra upravuje zákon č. 229/2002 Sb., o finančním arbitrovi, ve znění pozdějších předpisů (podrobnější informace o tomto zákoně jsou v právní úpravě el. plat. prostředků). Finanční arbitr má za úkol, podle výše zmíněného zákona, řešit spory v oblasti elektronického platebního styku mimosoudní a finančně nenákladnou cestou. Finanční arbitr řeší spory mezi účastníky platebního styku, a to bankou, plátcem a beneficientem v případě, že dojde ke zneužití, krádeži či jiným potížím, které mohou v této oblasti nastat. Mezi zmíněné spory patří například: převody peněžních prostředků, problémy spojené s platební kartou, elektronickou peněženkou a to jak v tuzemsku, tak i v rámci EU. Do oprávnění finančního arbitra nepatří řešení sporů týkajících se hypoték, úvěrů a podobných produktů, spory mimo členské státy EU a spory před zahájením účinnosti zákona o finančním arbitrovi.

obrázek 23 - fotografie současného finančního arbitra ČR Mgr. Monika Nedelková

zdroj 31: http://www.finarbitr.cz/cs/financni-arbitr/poslani-a-ukoly-fa.html

47

3

Očekávaný

budoucí

vývoj

elektronických

prostředků platebního styku V rámci této kapitoly je uveden produkt, který se již užívá a patří do současných trendů, ale není ještě mezi veřejností dostatečně znám. Jedná se o bezkontaktní platební kartu, jež byla na trh nedávno uvedena, rozšíření mezi klienty bank ve světě je však stále v raném stádiu vývoje. Přesto se jedná o zajímavý produkt a jeho očekávaný budoucí vývoj bude podobný jako u většiny produktů elektronického platebního styku, jde totiž o pohodlný a rychlý způsob provádění plateb v kamenných obchodech. Velmi podobnými produkty jsou karta v mobilu (NFC) a bezkontaktní platební nálepka. Další zajímavý produkt, který byl teprve nedávno uveden na trh a míra jeho rozšíření ve světě rovněž není tak rozsáhlá, aby se dalo mluvit o zaběhnutém bankovním produktu, je služba umožňující klientům platit v kamenných obchodech přes mobilní telefon. Tato služba se nazývá Mobito, zde je rovněž očekáván nárůst zájmu o tento produkt a jeho častější a širší využití po celém světě. Banky investují značné prostředky do vývoje nových produktů, čímž výrazně zvyšují svoji nabídku a konkurenceschopnost, jedním z nich je právě Mobito. O velký kus dál stojí biometrické platby, kde pro ověření platby je používán nějaký biometrický znak. Biometrickým znakem jsou výrazné, měřitelné charakteristiky používané k označení a popisu jednotlivce.

3.1 Bezkontaktní platební karta Jedná se o nejmodernější typ platební karty, která urychluje transakce, pro zaplacení v kamenném obchodě není zapotřebí zadávat PIN, takto lze však platit pouze v případě, jestliže účtovaná částka nepřesáhne 500 Kč (v ČR). Platba bezkontaktní platební kartou je velice jednoduchá, obchodník zadá částku a Vy ji potvrdíte tím, že přiložíte svou bezkontaktní platební kartu ke čtečce platebního terminálu, která Vám vzápětí čitelně i zvukem potvrdí provedení platby. Tím je celý proces platby, přes tento bankovní platební produkt, ukončen. Aby však nedošlo ke zneužití těchto karet, je při platbě částky vyšší než 500 Kč (v ČR) vyžádán Váš PIN, v podstatě pak proběhne stejně provedená platba jako u klasických embosovaných karet. S bezkontaktní platební kartou zaplatíte u všech obchodníků, kteří přijímají platební karty a mají platební terminál umožňující bezkontaktní platby a tedy

48

přijímají bezkontaktní platební karty. Tito obchodníci jsou označováni symboly jako je tento (viz obrázek). Symbol zvukové vlny musí být vyobrazen vždy, může být však doplněn nápisem „Zde platíte bezkontaktně“ apod. Síť obchodů, které svým zákazníkům nabízí možnost platby bezkontaktní platební kartou, se po celém světě rychle rozrůstá. V současné době bezkontaktní karty akceptují např. Penny Market, Billa, Kaufland, Interspar, OBI, BauMax a další obchody po celém světě.

obrázek 24 - symbol značící možnost platby bezkontaktní kartou

zdroj 32:http://img.aktualne.centrum.cz/515/78/5157878-zde-platte-bezkontaktne-logo1.png

Pokud obchodník v kamenném obchodě přijímá možnost platby bezkontaktní kartou, musí být vybaven příslušným terminálem, konkrétně čtečkou karet, která má na své přední straně výše uvedený obrázek. Obchodník také může mít znak pro bezkontaktní platby uveden přímo na vstupních dveřích nebo kdekoliv to uzná za vhodné.

3.2 Karta v mobilu (NFC) Platební karta v mobilu je novinka na trhu platebních karet, která zcela průlomovým způsobem propojuje svět mobilních telefonů se světem platebních technologií. Platební karta v mobilu je určena klientům, kteří vyhledávají technologické inovace. Funkce bezkontaktní debetní karty je nainstalována přímo na SIM kartu do mobilního telefonu. Funguje na principu NFC (z anglického názvu Near Field Communication), která je určena pro bezpečný drátový přenos dat na krátké vzdálenosti (do 5 centimetrů), spojení NFC technologie a platební karty umožňuje pouhým přiložením mobilního telefonu bezkontaktně zaplatit v obchodě vybaveném bezkontaktním platebním terminálem. Prováděním platebních transakcí prostřednictvím platební karty v mobilu jsou odepisovány peněžní prostředky z běžného účtu, ke kterému je platební karta v mobilu vydána a odepsané částky je možné

49

zkontrolovat ve výpisu z účtu (papírovém nebo elektronickém) nebo v přehledu transakcí v internetovém bankovnictví. Jedná se o nový typ platební karty, se kterou lze provádět pouze platby na bezkontaktních platebních terminálech u obchodníků a platby na internetu, ostatní typy transakcí jako výběry z bankomatů nebo další operace na bankomatech nejsou s platební kartou v mobilu možné. Hlavní výhodou je rychlost a pohodlí. S touto platební kartou klient zaplatí pouhým přiložením mobilního telefonu s nahranou platební kartou k bezkontaktnímu platebnímu terminálu v obchodě. Obchodník zadá částku na nákup, která se objeví na platebním terminálu. Klient přiloží mobil k terminálu, který vzápětí viditelně, zvukem i vibrací telefonu potvrdí odeslání platby ke zpracování. Úspěšná transakce je potvrzena tiskem stvrzenky z terminálu. Pro placení platební kartou v mobilu není nutné připojení k internetu, není nutné ani pro prohlížení informací o kartě nebo přehledu transakcí. Platby s platební kartou v mobilu nelze uskutečnit, pokud je telefon vybitý nebo vypnutý. Pokud nastavíte svůj mobilní telefon do režimu Letadlo, dojde k vypnutí funkce NFC v nastavení telefonu. Funkci je třeba manuálně nastavit, poté bude možné provést platbu i v tomto režimu. Klient jí ocení zejména při placení menších částek.

3.3 Bezkontaktní platební nálepky Bezkontaktní platební nálepka (anglicky PayPass Sticker) je v podstatě debetní karta. Prováděním platebních transakcí prostřednictvím platební nálepky jsou odepisovány peněžní prostředky z běžného účtu, ke kterému je platební nálepka vydána. Lze s ní provádět pouze platby na bezkontaktních platebních terminálech u obchodníků, ostatní transakce stejně jako u platební karty v mobilu nejsou s platební nálepkou možné. Při používání tohoto platebního prostředku není nutné sebou nosit peněženku. Platební nálepku lze umístit na cokoli, co mátě běžně po ruce, např. na zadní stranu mobilního telefonu nebo na klíčenku. Nepotřebujete žádné speciální vybavení. Používání je stejné jako u bezkontaktní platební karty. Obsluha terminálu ale musí nejprve aktivovat terminál pro platbu platební nálepkou. Poté je možné provést platbu přiložením předmětu s platební nálepkou do bezprostřední blízkosti k platebnímu terminálu (cca do 2 centimetrů). Autorizace transakce je potvrzena zvukovým signálem a ve většině případů i stvrzenou. Tisk stvrzenky záleží na nastavení platebního terminálu. U plateb do 500Kč není platba zpravidla ověřována PIN kódem. Všechny platby platební nálepkou probíhají v on-line režimu. Platební nálepka je stejně bezpečná jako jiný typ platební karty, pokud dodržujete zásady bezpečného používání platebních karet. Lze ji 50

zablokovat stejně rychle a non-stop jako jiný typ platební karty. Po zablokování platební nálepky budou již další transakce zamítnuty. Není možné, aby bezkontaktní platba proběhla bez Vašeho vědomí, protože platba probíhá v bezprostřední blízkosti platebního terminálu a platba je potvrzena zvukovým signálem. Ani není možné, aby proběhlo několik bezkontaktních transakcí bez vědomí držitele platební nálepky nebo bez vědomí obsluhy platebního terminálu. Obsluha terminálu musí nejprve platbu platební nálepkou na terminálu aktivovat, zadat částku nákupu a až poté je možné s ní zaplatit. Po úspěšné autorizace dojde opět k deaktivaci terminálu.

3.4 Mobito Další z produktů elektronického platebního styku, který byl zaveden teprve nedávno a jehož budoucí vývoj je očekáván v podobě růstu, je Mobito. Ačkoliv se jedná o nový produkt, lze dle míry inovativního charakteru a možností jeho využití předpokládat, že se velmi rychle na trhu uchytí. Tato unikátní alternativa platebních karet funguje jinak, jak už sám název napovídá, jedná se o netradiční způsob provedení platby přes mobilní telefon. To by samo o sobě nebylo novinkou, už v minulosti se daly provádět transakce v podobě odeslání SMS s číslem, které vám strhlo kredit, mohli jste tak zaplatit například za nějakou videohru, ale v jedné SMS jste mohli provést transakci jen do určité stanovené hranice, např. jste jednorázově zaplatili za produkt ve výši 200 Kč. Rozdíl mezi platbou přes mobilní telefon a platbou Mobitem je právě ve velikosti transakce, která může být u Mobita až 5000 Kč, takže je tento způsob v podstatě ještě lepší než bezkontaktní platební karta, u které je limit 500 Kč. Dále je výhodné, že se dá tímto způsobem platit u prodejců v kamenných obchodech. Vzhledem k tomu, že v dnešní době vlastní mobilní telefon téměř každý, má tato služba před sebou slibnou budoucnost. Mobito poskytuje GE Money Bank ve spolupráci se společností MOPET CZ. Jedná se o zcela bezpečný způsob provedení platby, u kterého stejně jako u jiných produktů, které banky nabízí, probíhá verifikace na vysoké úrovni, klienti bank tak mají jistotu, že jsou jejich finanční zdroje, které mají na účtech, v bezpečí. Další zajímavou možností, kterou Mobito svým uživatelům nabízí, je možnost provedení transferu z jednoho mobilního telefonu na druhý, můžete tak poslat peníze své blízké osobě, pokud se nachází daleko a došly jí finanční zdroje na jejím účtu. Tímto způsobem se dá rovněž dobíjet kredit do Vašeho nebo jiného mobilního telefonu. Abyste mohli využívat služeb Mobito, je zapotřebí

51

být vlastníkem korunového účtu ve Vaší bance, dále mít aktivní internet banku s mobilním klíčem a samozřejmě vlastnit mobilní telefon vhodný pro využívání Mobito, tedy některý s přístupem k Internetu a s barevným displejem. Další důležitou náležitostí, a vlastně tou nejpodstatnější je, že pokud si hodláte zřídit účet Mobito, musíte být fyzická osoba nepodnikající a starší 18ti let.

obrázek 25 - obrázek mobilního zařízení, ze kterého byla provedena platba přes Mobito

zdroj 33: http://oidnes.cz/12/092/p135/LHR45d253_Mobito_iOS.JPG

Z obrázku lze jasně vidět, že využití možnosti platby přes mobilní telefon je dosti snadné - po zadání Vašich ověřovacích údajů a přístupového hesla se přihlásíte do aplikace Mobito. Ta nabízí přehlednou tabulku, kde si z nabízených možností vyberete tu, kterou chcete využívat, ať už chcete nakoupit v kamenném obchodě nebo tímto jednoduchým způsobem poslat peněžní prostředky na další mobilní zařízení, např. svému příteli. Mobito má opravdu široké možnosti využití a do budoucna se jeví jako slibný produkt, který v současné době banky masivně propagují. Klienti všech věkových kategorií si s největší pravděpodobností

tento

produkt,

nabízející 52

širokou

škálou

služeb,

brzy

oblíbí.

3.5 Biometrické Platby Elektronické platby pomocí biometrických prvků jsou stále do značné míry v plenkách. Zkoušky probíhají ve Spojených státech, Austrálii a v omezeném počtu v dalších zemích. Většina biometrických plateb zahrnuje použití prstů jako identifikačního a přístupového nástroje. Společnost Visa již pilotuje technologii rozpoznávání hlasu a o technologii skenování sítnice se již také uvažuje. V podstatě by biometrický identifikátor, jako je otisk prstu nebo hlas mohl nahradit plastové karty a bezpečně identifikovat osobu, která provádí transakce. Elektronická platba bude přesto stále zúčtována z kreditní karty nebo jiného účtu, pouze biometrický identifikátor nahradí kartu, šek nebo jiný transakční mechanismus.

53

4

Účely

použití

jednotlivých

elektronických

prostředků platebního styku Chceme-li porovnat elektronické prostředky platebního styku z pohledu jejich účelu, bude přehlednější je agregovat do dvou hlavních skupin. První skupinu tvoří kontaktní platební karty. Klienti je mohou používat za účelem výběru hotovosti z bankomatu v České republice a v zahraničí. Mohou s nimi platit v kamenných obchodech, ať už za zboží či za služby. Mohou platit na internetu. Dále se dají použít za účelem výběru hotovosti na obchodních místech banky, zde hovoříme o službě cash advance. Ne příliš rozšířeným účelem použití je zadání příkazu k úhradě přes bankomat. Dále s nimi lze zjistit zůstatek a přehled o použití karty. V poslední době se stále častěji můžeme setkat s možností vybrat omezenou částku na pokladně u obchodníka, tedy o službě cashback. Také lze na těchto kartách změnit PIN kód a v neposlední řadě lze vložit hotovost na běžný účet přes bankomat. Jejich podskupinu tvoří bezkontaktní platební karty. Ty mají v podstatné míře omezenější způsob použití, nicméně jejich použití u obchodníka je dokonce rychlejší než placení v hotovosti. Druhou hlavní skupinou tvoří produkty elektronického bankovnictví. Které se využívají pro bezhotovostní platební styk. Účelem jejich používání je zjišťování zůstatku na běžném účtu, spořicím účtu, zadávání plateb, jednorázových či trvalých, povolení inkasních příkazů. Tyto platby povětšinou slouží k zaplacení poskytnuté služby. Skrze produkty elektronického bankovnictví vidíme historii použití platebních karet. Lze skrze ně komunikovat s bankou, žádat o nové produkty. V případě, že nám byl poskytnut úvěr, tak zde můžeme vidět výši měsíční splátky, její příští termín, či kolik nám zbývá ještě zaplatit. Skrze tyto produkty lze také zadávat zahraniční platby. Veškeré tyto činnosti lze udělat i za fyzické přítomnosti na pobočce banky, ale v případě, že je děláme sami přes elektronický přístup, tak s tím má banka spojené nižší náklady a tudíž zde existuje výrazný tlak skrze cenu na to, aby stále větší část klientů obsluhovala svůj účet elektronicky. Ať už hovoříme o první druhé skupině elektronických prostředků účelem jejich použití je vždy transfer peněz, v tomto případě elektronických, z bodů A do bodu B.

54

5.

Zákony

vztahující

se

k

elektronickým

prostředkům Jedním ze zákonů upravující bezpečnost elektronického podpisu v internetovém bankovnictví je Zákon č. 227/2000 Sb. Je třeba věnovat zvýšenou pozornost, když je elektronický podpis používán pro citlivé operace. Citlivými informacemi je míněno internetové bankovnictví a v podstatě finanční transakce celkově. Mezi základní povinnosti, které musí dodržet podepisující se osoba elektronickým podpisem, patří níže uvedené skutečnosti. Aby nedošlo k neoprávněnému použití elektronických prostředků, tedy i dat, kterými vytváříme zaručený elektronický podpis, je potřeba s nimi zacházet s odpovídající péčí. V případě, že hrozí nebezpečí jejich zneužití, musí s tím být okamžitě obeznámen poskytovatel certifikačních služeb. Který musí neprodleně kvalifikovaný certifikát zneplatnit. V případě, že se používají bankovní certifikáty, tak jsou upraveny v příslušné smlouvě. To je dáno tím, že zákon vymezuje pravidla pro užívání elektronického podpisu ve sféře veřejné moci a ne jeho používání v soukromé sféře, tedy i ve sféře komerčního bankovnictví. Je třeba vždy mít na zřeteli, že použití jakéhokoli nástroje má vždy svoje pro a svoje proti a že veškeré aktivity jsou spojené s určitou mírou rizika. To platí o použití elektronického podpisu a stejně tak o komunikaci na internetu či pro finanční operace. Z tohoto důvodu je vždy potřeba zvolit adekvátní hranici mezi tím, co nám to přináší, jaké riziko jsme ochotni podstoupit a kolik chceme investovat do bezpečnosti, tak abychom riziko minimalizovali. Proto, aby byla zajištěna vyšší bezpečnost, je vhodné následovat níže uvedená pravidla v oblasti elektronické komunikace, tedy i v internetovém bankovnictví. V případě, že používáte internetové bankovnictví, vždy dbejte instrukcí banky. V žádném případě a za žádných okolností neříkejte nikomu své přihlašovací jméno a heslo. Vaše banka se Vás nikdy nezeptá na Vaše přihlašovací údaje. V případě, že se ve Vaší emailové schránce objeví email, který po Vás požaduje sdělení Vašich přihlašovacích údajů, oznamte to své bance. Stačí se obrátit na Vašeho osobního bankéře a daný email mu přeposlat. Jedná se o tzv. phishing, tedy hromadné rozesílání emailů, který vyžadují přihlašovací údaje. Tyto emaily jsou často poměrně dobře rozeznatelné, většinou jsou totiž poměrně amatérsky přeložené, takže už na první pohled je zřejmé, že zpráva nepochází z banky. A navíc, když kliknete na odkaz, na 55

který Vás vybízejí kliknout, tak se nedostanete na stránky Vaší banky, ale na jiné stránky. Tyto útoky již nejsou tak časté, jako bývaly v minulosti, kdy většinou byly zaměřeny na konkrétní banku. Při komunikaci s Vaší bankou užívejte počítač, který má instalovaný kvalitní a aktuální antivirový program. V žádném případě se nepřihlašujte do svého internetového bankovnictví z internetových kaváren a z počítačů veřejných poskytovatelů internetu. Nicméně pokud jste v situaci, že tak musíte učinit, neprodleně si změňte alespoň přihlašovací heslo ze zabezpečeného počítače. Do přihlašovací aplikace choďte vždy skrze oficiální stránky banky, tedy jak již bylo zmíněno výše, pokud Vám přijde email, ve kterém Vás například banka nabádá ke změně přihlašovacích údajů z důvodu umožnění vyššího zabezpečení, neklikejte na něj. Pokud tak učiníte, tak nevyplňujte své přihlašovací údaje a pokud i tak učiníte, tak okamžitě kontaktujte svou banku skrze telefonního operátora a nechte si přístup do internetového bankovnictví zablokovat. Zablokování internetového bankovnictví je ve většině bank zdarma a okamžité, takže by nemělo dojít ke zneužití Vašich přihlašovacích údajů. Někdy se může stát, že v proběhu používání internetového bankovnictví Vám vyskočí informační hláška, jako například žádost o souhlas s výměnou komunikačního certifikátu. Vždy si takovou hlášku pečlivě přečtěte, a pokud se Vám zdá podezřelá ukončete činnost v příslušné aplikaci a podejte informaci bance. Každá banka používá různé zabezpečovací metody. Jedním z nich je používání autentizačního klíče. To funguje tak, že banka k Vašemu přihlašovacímu profilu přiřadí autentizační klíč, často je nazýván token. Jedná se o elektronickou krabičku, která Vám po zadání příslušného kódu vygeneruje určitý sled čísel, které přepíšete při přihlašování do internetového bankovnictví. Pokaždé se Vám vygeneruje různá kombinace čísel a danou kombinaci můžete použít pouze jednou. Nevýhodou tohoto zabezpečení je, že musíte mít klíč pro přihlášení vždy u sebe a že s pořízením klíče můžete mít dodatečné náklady. Další možností je zabezpečení přes potvrzovací SMS, kterou banka zasílá na Vámi určené číslo vždy před potvrzením určitého kroku. Některé banky to mají již při přihlášení do samotného internetového bankovnictví. Některé banky, až při aktivitě, která může mít za následek odeslání prostředků, tedy odchozí transakce, nastavení trvalého příkazu atp. Již poměrně neaktuálním zabezpečením je používání jednorázových autorizačních kódů, kdy Vám banka dala vytištěný seznam čísel, který jste používali pro jednotlivé přihlášení. Ověření identity dvěma faktory je daleko náročnější a tedy hůře napadnutelnější než ověřování identity jedním faktorem. Proto v dnešní době banky již v podstatě neumožňují dělat aktivní operace bez dodatečného ověření totožnosti ať už autentizačním klíčem, či SMS kódem. Pokud pro komunikaci s bankou používáte elektronický podpis, tak ukládejte soukromý klíč na čipovou 56

kartu, nebo jiné médium, které máte možnost mít pod dohledem. Vždy když soukromý klíč použijte, tak vyjměte médium (například čipovou kartu z čtečky) a uložte jej na zabezpečené místo. Nicméně pokud se rozhodnete, že uložíte soukromý klíč na počítačový disk, tak mějte vždy počítač zabezpečen jménem a heslem a to opět takovým, který znáte pouze Vy. Je velmi důležité ctít pravidla pro volbu hesel. Mezi základní pravidla patří, že by heslo mělo být dlouhé alespoň osm znaků, mělo by obsahovat kombinaci velkých a malých písmen, čísel a znaků. Písmena by neměla tvořit slovo, nebo být alespoň znaky či číslicemi rozdělené. Heslo by v žádném případě nemělo obsahovat jakékoli nacionálie jako je jméno, či datum narození. A to jak Vaše, tak Vašich příbuzných. Zde opět ovšem přichází na řadu nalezení vhodné hranice mezi kvalitou hesla, tedy tím, že splňuje výše uvedené požadavky a samotnou zapamatovatelností hesla. Na jednu stranu se může zdá být výhodné mít neprolomitelné heslo, ale je otázka jaký má neprolomitelnost užitek, když je heslo natolik složité, že si ho nezapamatujete a jste nuceni si ho někam poznamenat. Každá banka klade různé požadavky na kvalitu hesla, vždy stanoví minimální úroveň bezpečnosti hesla a je pak již na Vás, zda si zvolíte heslo složitější. Také je důležité heslo pravidelně měnit, k čemuž nabádá minimální množství bank. Většinou jim postačí, že si nastavíte heslo, které odpovídá jejich požadavkům na stupeň bezpečnosti a už nechají na Vás, zda si ho pravidelně měníte, či neměníte vůbec. V případě, že končíte s Vaší činností v internetovém bankovnictví, vždy se regulérně odhlaste, tedy nezavírejte internetový prohlížeč křížkem před odhlášením se z bankovnictví. V případě, že se systém zachová nestandardně, tak to dejte vědět své bance. Nechoďte na internetové stránky, které mají nedůvěryhodné a podezřelé informace. Nestahujte soubory, které neznáte, anebo pokud možno nestahujte soubory s příponami .bat či .exe. Mohou totiž obsahovat trojské kromě, viry, malware atp. Pokud Vám přijde email od odesílatele, kterého neznáte, nebo email, který má neobvyklý předmět, či je v něm neobvyklá příloha, tak ho okamžitě odstraňte. V žádném případě neotevírejte přílohu a už v žádném případně nepovolujte instalaci programů. V případě, že budete dodržovat tato jednoduchá pravidla, tak tím zvýšíte zabezpečení elektronické komunikace, tedy i zabezpečení internetového bankovnictví. Chráněná budou tak data na Vašem počítači, tak i údaje ve Vašem internetovém bankovnictví a stejně tak i prostředky na Vašich účtech. Nejjednodušší cestou k předcházení zneužití elektronického podpisu je osvojení si výše uvedených bezpečnostních pravidel. Nejedná se o nic složitého, pouze stačí používat selským rozum a udržet zvědavost na uzdě, když přijde neznámý email. V případě že používáte kvalifikovaný certifikát, tak musíte vždy znát data, která jsou podepisována. Dále existují certifikáty pro šifrování či autentizaci. 57

Hlavním zákonem, který se v České republice řídí elektronický platební styk je Zákon č. 284/2009 Sb., o platebním styku. Jeho obsah můžeme shrnout do čtyř částí. Jeho prvním cílem je zajištění stejných požadavků, které musí splňovat subjekty poskytující platební služby, které chtějí vstoupit na vnitrostátní trh. Dále nastavuje regulaci a dohled pro poskytovatele nebankovních platebních služeb. S ohledem na požadavek vyššího stupně ochrany spotřebitele vymezuje přísnější pravidla těmto poskytovatelům. Mezi tato pravidla se například řadí vyšší požadavek na větší transparentnost těchto služeb, čehož dosahuje požadavkem na poskytování relevantních informací a to ještě před podpisem smlouvy. Část, která popisuje emisi elektronických peněz a samotný provoz platebních systémů je stejná jako v původním zákoně o platebním styku.

58

Závěr Cílem mé bakalářské práce byla podrobná analýza produktů elektronického platebního styku. Touto osnovou jsem se řídil až do konce a dosáhl tak kompletně zpracované finální verze, která zahrnuje důkladnou analýzu jednotlivých produktů. Psaný text, obrázky, grafy, tabulky i citace jsou nedílnou součástí mé práce. Jednotlivé produkty elektronického platebního styku jsem diverzifikoval a rozčlenil z hlediska možností jejich využití v reálném bankovně-ekonomickém a sociálně-právním životě lidí. V mé práci jsou zmíněny přední světové společnosti emitující platební karty všech druhů, které na trhu existují a mají v této oblasti dominantní postavení. Vycházel jsem ze statistik sdružení pro platební karty, ze kterých se jako největší hráči na trhu jasně dělily o přední příčky v umístění, co do počtu využívaných služeb a počtu emitovaných karet, společnosti MasterCard a Visa. Na závěr bych rád zmínil, že jsem do své bakalářské práce zahrnul veškeré produkty elektronického platebního styku, které jsou v současnosti bankami nabízeny a vždy jsem k nim napsal stručný, ale výstižný komentář, ve kterém jsem popsal kvalitu těchto produktů a jejich možnosti využití klienty bank, které tyto produkty svým, nejlépe spokojeným klientům nabízejí. Nedílnou součástí mé práce je posouzení jednotlivých platebních prostředků z hlediska toho za jakým účelem jsou používány. Dále jsem popsal prostředky elektronického platebního styku ve vztahu platné legislativě České republiky. Držel jsem se závazné osnovy, kterou jsem si na začátku stanovil za závaznou a dle jednotlivých bodů, které zahrnovala, jsem se stručně zmínil o historickém vývoji platebních prostředků, dále jsem popisoval současné produkty nabízené bankami a zmínil jsme se také o nově zavedených produktech, které nejsou sice na trhu tak dlouho, ale přesto v nich banky vidí do budoucna potencionální nositele zisku, jelikož se jedná o moderní a vysoce inovativní produkty. Prudký nárůst kvality poskytovaných služeb v této oblasti a velké množství nových produktů, kterých přibývá stále častěji mnohem více než kdy předtím je umožněn technologickým pokrokem a to zejména v oblasti informačních technologií.

59

Seznam zdrojů zdroj 1: http://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/e/ea/AHK_2_heller_1893_obverse.jpg .......................................................................................................................................... 11 zdroj 2: fotoaparát benq ............................................................................................................ 12 zdroj 3: http://www.cyklosporthf.cz/data/gif/visa.gif .............................................................. 13 zdroj 4: http://www.finance.cz/newsimg/Tomas/zarici_karta.jpg ............................................ 14 zdroj 5: http://vysokyurok.cz/photo/debetni-karta_sm.jpg ....................................................... 16 zdroj 6: http://www.finance.cz/newsimg/Tomas/karta.jpg ...................................................... 17 zdroj 7: letáček z GE Money bank ........................................................................................... 19 zdroj 8: letáček z GE Money Bank........................................................................................... 20 zdroj 9: http://www.egk.cz/www/images/platebni_karty.jpg ................................................... 21 zdroj 10: http://blog.idnes.cz/blog/2071/13427/clanok_foto.jpg ............................................. 22 zdroj 11: http://i2.cdn.turner.com/money/.element/img/1.0/sections/mag/fortune/fortune500/2008/ snapshots/american_express_cards.jpg ............................................................................ 24 zdroj 12: http://www.online.citibank.co.in/portal/cb/dinersclub/images/diners_pro_intercard.jpg 25 zdroj 13: http://www.bancomercantil.com/mercprod/site/personas/imagenes/img_tdc/mastercard_h ccd.jpg .............................................................................................................................. 26 zdroj 14: http://www.ca-guide.jp/money/img/0608002/jcb_card.jpg ...................................... 26 zdroj 15: http://nasepenize.cz.imag3box.com/images/image/00/nakup/platebni-karty-visamastercard.jpg .................................................................................................................. 27 zdroj 16: http://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/7/76/CCardFront.svg .................. 29 zdroj 17: http://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/f/fa/CCardBack.svg.................... 31 zdroj 18: http://statistiky.cardzone.cz/download/sbk_statistika_2012.pdf ............................... 33 zdroj 19: vlastní tvorba ............................................................................................................. 34 zdroj 20: http://statistiky.cardzone.cz/download/sbk_statistika_2012.pdf ............................... 34 zdroj 21: vlastní tvorba ............................................................................................................. 35 zdroj 22: http://statistiky.cardzone.cz/download/sbk_statistika_2012.pdf ............................... 36 zdroj 23: vlastní tvorba ............................................................................................................. 37

60

zdroj 24: vlastní tvorba ............................................................................................................. 38 zdroj 25: vlastní tvorba dle předlohy z: http://www.csob.cz/WebCsob/Csob/O-CSOB/Vztahyk-investorum/Financni- .................................................................................................... 38 zdroj 26: www.gemoney.cz ...................................................................................................... 40 zdroj 27: http://www.tyden.cz/obrazek/201207/5003c2089fdf7/crop-226867-a_520x250.jpg .......................................................................................................................................... 41 zdroj 28: http://www.salemcoop.com/images/phonebanking.jpg ............................................ 42 zdroj 29: http://news.howbits.com/wp-content/uploads/paypal.jpg ......................................... 45 zdroj 30: http://www.waxwormkit.com/paypall.jpg................................................................. 46 zdroj 31: http://www.finarbitr.cz/cs/financni-arbitr/poslani-a-ukoly-fa.html .......................... 47 zdroj 32:http://img.aktualne.centrum.cz/515/78/5157878-zde-platte-bezkontaktne-logo1.png .......................................................................................................................................... 49 zdroj 33: http://oidnes.cz/12/092/p135/LHR45d253_Mobito_iOS.JPG .................................. 52 www.csas.cz www.wikipedia.org www.seznam.cz www.google.com www.bankovnikarty.cz Úplné znění zákona č. 227/2000 Sb. o elektronickém podpisu a o změně některých dalších zákonů Zákon č. 284/2009 Sb., o platebním styku Ing. Miroslav Máče, CSc., Ph.D., Platební styk : klasický a elektronický, První vydání, Praha 2006, ISBN 80-247-1725-5

61

Seznam obrázků obrázek 1 - rakousko-uherská koruna z roku 1901................................................................... 11 obrázek 2 - mnou pořízená fotografie bankomatu pro vklady z Teplické pobočky banky ČSOB ................................................................................................................................ 12 obrázek 3 - některé druhy platebních karet Visa a MasterCard ............................................... 13 obrázek 4 - embosovaná platební karta MasterCard ............................................................... 14 obrázek 5 - vzhled klasické debetní karty ............................................................................... 16 obrázek 6 - obrázek kreditní karty ........................................................................................... 17 obrázek 7 - mnou pořízená fotografie z prospektu GE Money Bank o programu bene+........ 19 obrázek 8 - mnou pořízená fotografie z prospektu GE Money Bank o programu gold bene+ 20 obrázek 9 - obrázek platebních charge karet ............................................................................ 21 obrázek 10 - předplacená karta na dobití kreditu do mobilního telefonu od T-Mobile............ 22 obrázek 11 - některé z platebních karet od společnosti American Express.............................. 24 obrázek 12 - platební karta od společnosti Diners Club ........................................................... 25 obrázek 13 - obrázek platební karty BusinessCard od společnosti Mastercard ....................... 26 obrázek 14 - obrázek platební karty od společnosti JCB.......................................................... 26 obrázek 15 - obrázek platebních karet od společnosti Visa...................................................... 27 obrázek 16 - bezpečnostní ochranné prvky na klasické platební kartě..................................... 29 obrázek 17 - zadní strana platební karty ................................................................................... 31 obrázek 18 - mnou pořízená fotografie internetového bankovnictví u GE money bank .......... 40 obrázek 19 - obrázek průběhu domácího bankovnictví ............................................................ 41 obrázek 20 - obrázek provádění mobilního bankovnictví ........................................................ 42 obrázek 21 - platební karta od společnosti PayPal ................................................................... 45 obrázek 22 - obrázek verifikace platební transakce prováděné PayPalem ............................... 46 obrázek 23 - fotografie současného finančního arbitra ČR Mgr. Monika Nedelková ............. 47 obrázek 24 - symbol značící možnost platby bezkontaktní kartou ........................................... 49 obrázek 25 - obrázek mobilního zařízení, ze kterého byla provedena platba přes Mobito ...... 52

62

Seznam grafů graf 1 - graf k předchozí tabulce - počet emitovaných karet za rok 2012 ................................ 34 graf 2 - graf počtu poměru emitovaných platebních karet emitujícími společnostmi .............. 35 graf 3 - graf k předchozí tabulce, počet transakcí celkem ........................................................ 37 graf 4 -graf k předchozí tabulce č. 4 ......................................................................................... 38

63

Seznam tabulek tabulka 1 - vydané karty dle druhů ........................................................................................... 33 tabulka 2 - vydané karty podle značek za rok 2012 ................................................................. 34 tabulka 3 - počty plateb u obchodníků za rok 2012 .................................................................. 36 tabulka 4 - internetové bankovnictví ........................................................................................ 38

64