Řešení insolvence domácností

Provozně ekonomická fakulta Mendelova zemědělská a lesnická univerzita v Brně Ústav financí

Řešení insolvence domácností Bakalářská práce

Vedoucí práce

Autor práce

Ing. Petr Toman, Ph.D.

Pavla Jurenková

Brno 2009

Ráda bych ta tomto místě poděkovala vedoucímu mé bakalářské práce panu Ing. Petru Tomanovi, Ph.D. za odborné vedení práce, náměty a cenné připomínky, které jsem při psaní této práce velmi ocenila. Poděkování dále patří sdružení SPES a zejména slečně Bc. Kateřině Pavlů za ochotu při spolupráci a poskytnutí informací, které mi umožnily tuto práci napsat.

Prohlašuji, že jsem tuto práci vyřešila samostatně s použitím literatury, kterou uvádím v seznamu literatury.

V Brně dne 21. 5. 2009

ABSTRAKT

5

Abstrakt Jurenková, P. Řešení insolvence domácností. Bakalářská práce. Brno, 2009.

Bakalářská práce se zabývá insolvencí domácností a její hlavní náplní je navržení obecného postupu pro řešení insolvence. Před samotným navržením postupu je v této práci řešena problematika zadluženosti domácností, exekuce a jsou zde uvedeny důležité pojmy insolventního zákona. Především pojem Oddlužení (Osobní bankrot). Důležitou částí práce je oblast refinancování úvěrů, ve které se práce zabývá konkrétními produkty pro konsolidaci úvěrů a vysvětluje její výhodnost. V práci jsou obsaženy možnosti dluhového poradenství v ČR. V této části práce je uveden přínos poradenství pro dlužníky a možnosti řešení insolvence jsou ilustrovány v uvedených případových studiích.

Klíčová slova: insolvence, konsolidace, osobní bankrot.

Abstract Jurenková, P. The solution of household insolvency. Bachelor thesis. Brno, 2009

My bachelor thesis deals with insolvency of househods, its main goal is to propose a general process of solving insolvency. Before the suggestion itself the problematic of household indebtedness and execution is solved. An important notions from the insolvent law are introduced, first of all the notion discharge from debts (personal bankruptcy). Another important part of the thesis is the field of bank credit refunding, here the thesis dals with concrete products for bank credit consolidation and it also explains ist merit. The thesis includes possibilities of debt consultancy in the Czech Republic. In this part of thesis the contribution of debt consultancy and the solutions of insolvency are introduced and also illustrated in case studies which are included.

Key words: insolvency, consolidation, descharge from debts

OBSAH

6

Obsah 1 ÚVOD, CÍL PRÁCE A METODIKA.......................................................................................... 7 1.1 ÚVOD ....................................................................................................................................... 7 1.2 CÍL PRÁCE ................................................................................................................................ 7 1.3 METODIKA ............................................................................................................................... 8 2 ZÁKLADNÍ POJMY.................................................................................................................... 9 2.1 ZADLUŽENOST A PŘEDLUŽENOST ............................................................................................ 9 2.1.1 Zadluženost domácností ................................................................................................... 9 2.1.2 Příčiny předlužení .......................................................................................................... 10 2.2 INSOLVENČNÍ ZÁKON A EXEKUCE .......................................................................................... 12 2.2.1 Úpadek............................................................................................................................ 12 2.2.2 Hrozící úpadek ............................................................................................................... 12 2.2.3 Řešení úpadku................................................................................................................. 13 2.2.4 Insolvenční řízení, podaní návrhu a insolvenční rejstřík ............................................... 14 2.2.5 Exekuce........................................................................................................................... 15 3 REFINANCOVÁNÍ ÚVĚRŮ..................................................................................................... 19 3.1 KONSOLIDACE ÚVĚRŮ ............................................................................................................ 21 3.2 KONSOLIDACE ÚVĚRŮ V PRAXI .............................................................................................. 23 3.2.1 Dostupné produkty pro konsolidaci úvěrů v ČR............................................................. 23 3.2.2 Požití konsolidace úvěrů v praxi .................................................................................... 28 4 DLUHOVÉ PORADENSTVÍ V ČR.......................................................................................... 32 4.1 OBČANSKÉ SDRUŽENÍ SPES .................................................................................................. 33 4.1.1 Cíle poradenské praxe................................................................................................... 34 4.1.2 Druhy poradenství......................................................................................................... 35 4.2 PORADENSKÁ ČINNOST V PRAXI ............................................................................................ 39 4.2.1 Dluhové poradenství a refinancování úvěrů .................................................................. 40 4.2.2 Dluhové poradenství a osobní bankrot.......................................................................... 40 4.3 PŘÍPADOVÉ STUDIE ................................................................................................................ 44 5 NÁVRH POSTUPU ŘEŠENÍ PROBLÉMŮ S INSOLVENCÍ ............................................... 53 5.1 PREVENCE PŘED PROBLÉMY S INSOLVENCÍ ........................................................................... 53 5.2 OBECNÝ POSTUP ŘEŠENÍ PROBLÉMŮ S INSOLVENCÍ............................................................... 54 6 DISKUZE..................................................................................................................................... 59 7 ZÁVĚR......................................................................................................................................... 61 8 LITERATURA ............................................................................................................................ 64 9 SEZNAM TABULEK A GRAFŮ .............................................................................................. 67 PŘÍLOHA ................................................................................................................................... 68

1 ÚVOD, CÍL PRÁCE A METODIKA

7

1 Úvod, cíl práce a metodika 1.1 Úvod Prvním podmětem pro vypracování bakalářské práce na dané téma byla novelizace insolventního zákona, který vstoupil v platnost 1.1.2008. Hlavní změnou v této novelizaci bylo zavedení „Osobního bankrotu“. Možnost podání návrhu na oddlužení pro fyzické osoby v případě, že se ocitnou v dluhové pasti, mě zaujala a začala se o toto téma zajímat více. S růstem zadluženosti v ČR je tato možnost pro dlužníky velmi zajímavá. S počtem poskytnutých úvěrů bankami i nebankovními institucemi také souvisí dluhové poradenství, které je stále vyhledávanější. Mnoho dlužníků má totiž se splácením úvěrů značné problémy, které mu mohou poradny pro dlužníky, kterých působí v ČR několik, pomoci řešit. Vzhledem ke stávající finanční krizi lze navíc očekávat prohlubování tohoto problému. S růstem nezaměstnanosti mnoho domácností ztratí příjmy a může mít tedy problém se splácením svých závazků. S dluhovou problematikou také souvisí možnosti refinancování úvěrů. Jedna z možností může být konsolidace úvěrů, která sice nevyřeší dluhové problémy, ale může je zmírnit. Tato možnost pomoci dlužníkům byla dalším podmětem pro vypracování této bakalářské práce.

1.2 Cíl práce Hlavním cílem této bakalářské práce je sestavení obecného postupu při řešení problémů s insolvencí. Bude se jednat o postup, který vytvořím z poznatků zjištěných v jednotlivých dílčích cílech. Součástí hlavního cíle bude také vytvoření seznamu zásad prevence, který by měl potencionálního dlužníka vést k tomu, aby problémy s insolvencí v budoucnu nemusel řešit. Nejprve bude nutné objasnit významy základních pojmů souvisejících s danou problematikou. Vysvětlením významů těchto pojmů naplním první dílčí cíl, který je důležitý pro pochopení souvislostí při řešení cíle hlavního. Vysvětlím rozdíl mezi zadlužeností a předlužeností, uvedu příčiny předlužení a popíši vývoj zadluženosti domácností v jednotlivých letech. Dále kapitola bude obsahovat hlavní pojmy

1 ÚVOD, CÍL PRÁCE A METODIKA

8

z insolventního zákona a oblasti exekuce, u které také uvedu vývoj nařízených exekucí v jednotlivých letech. Dále bude potřeba objasnit pojmy refinancování a konsolidace. Uvedu zde možnosti konsolidace a její osvědčení v praxi. Uvedu i konkrétní bankovní produkty na našem trhu a použití těchto produktů ukáži na modelových příkladech. Objasnění problematiky konsolidace úvěrů a výsledky z použití konsolidace úvěrů v praxi povedou k naplnění druhého dílčího cíle, díky kterému budu moci vytvořit jednu z částí návrhu řešení problematiky insolvence a tím splním část hlavního cíle. Na základě zkušeností pracovníků poraden pro dlužníky vyvodím své vlastní závěry, kterými přispěji ke splnění třetího dílčího cíle. Splnění tohoto cíle považuji za největší přínos pro splnění hlavního cíle. Uvedu zde možnosti poradenství v ČR, popíši poradenskou činnost v poradnách a uvedu výsledky poraden v praxi. Dále budu v případových studiích ilustrovat skutečné případy dlužníků, které jsou také důležitými přínosy pro splnění tohoto dílčího cíle.

1.3 Metodika V této práci byla použita především analýza, (postup od obecného ke konkrétnímu), komparace (srovnání) a na závěr syntéza (sjednocení). Na základě prostudování konkrétního zákona a uvedené literatury jsem v první kapitole objasňovala významy základních pojmů. V kapitole, zabývající se refinancováním, jsem nejprve vysvětlila důležité pojmy a v závěru kapitoly jsem tuto tématiku konkretizovala použitím v praxi. Zde jsem také využila zmíněnou komparaci. Porovnávala jsem produkty u více bank a srovnávala je na konkrétních případech. Pracovala jsem i s informacemi zjištěnými přímo v konkrétních bankách a prováděla jsem propočty v produktových kalkulátorech. Část práce o dluhovém poradenství je založena na spolupráci s konkrétní poradnou pro dlužníky. Z podkladových materiálů a informací přímo z poradny jsem vyvodila vlastní závěry. Na základě skutečných případů jsem sestavila případové studie, u kterých jsem navrhla řešení. Tyto studie byly také důležitým podkladem pro konkretizaci obecných informací. Na závěr jsem spojením (syntézou) výsledků dílčích cílů navrhla obecný postup pro řešení insolvence.

2 ZÁKLADNÍ POJMY

9

2 Základní pojmy Cílem této kapitoly je objasnění základních pojmů, které jsou pro tuto bakalářskou práci podstatné. V první části se budu zabývat pojmy z oblasti předlužení a zadlužení domácností. Vysvětlím především význam těchto pojmů a hlavní rozdíl mezi nimi. Uvedu vývoj zadluženosti domácností v ČR v jednotlivých letech. V druhé části kapitoly se budu zabývat pojmy z problematiky insolventního zákona. Objasním pojem úpadek a možnosti řešení úpadku. Důležitým pojmem této kapitoly je pojem oddlužení. Tato část obsahuje i pojem exekuce, u které uvedu vývoj v jednotlivých letech.

2.1 Zadluženost a předluženost Při řešení dluhové problematiky si musíme nejprve vysvětlit rozdíl mezi pojmy předlužení a zadlužení. Předlužení je nesplnění platebních povinností dlužníka a spěje k jeho ekonomické a psychologické destabilizaci, zatímco zadlužení je do jisté míry normální a žádoucí jev současné ekonomiky států po celém světě. Předlužení je ale jevem nežádoucím. [4] Předlužení je dlouhodobě trvající proces, který prochází určitým vývojem a spěje k soukromému bankrotu. O předlužení hovoříme jen tehdy, kdy po odečtení pevných životních nákladů nestačí již zbylá část měsíčního příjmu na placení splátek. [4] Předlužování jednotlivců a domácností se stává v České republice stále větším problémem. Vzhledem ke stávající finanční krizi lze navíc očekávat prohlubování tohoto problému a další zvyšování počtu lidí, kteří spadnou do tzv. dluhové pasti. [29] 2.1.1 Zadluženost domácností Samostatný pojem zadluženost už jsme si vysvětlili. Nyní bych chtěla uvést rozdělení zadluženosti domácností na zdravé a nezdravé zadlužení. Za zdravě zadluženou domácnost můžeme označit domácnost, která je schopna odhadnout své finanční možnosti a zvolit odpovídající velikost úvěru. Mezi úvěry, které patří do zdravého zadlužení zařazujeme hypotéku, dobře promyšlený úvěr, nutné vypůjčení peněz v těžké životní situaci nebo řešení neočekávaných výdajů rodiny. [6] Nezdravě zadlužená domácnost je domácnost, která bere zadlužování na lehkou váhu, jedná velmi emociálně a neuvážlivě, nečte smlouvy a podmínky úvěru. Za takové

10

2 ZÁKLADNÍ POJMY

úvěry se považuje úvěr na nadstandardní (zbytečné) věci do domácnosti nebo na dovolenou, či úvěr na udržení či zlepšení sociálního statutu. [6] V následujícím grafu můžete vidět vývoj zadluženosti domácností v jednotlivých letech. Jednoznačně pozorujeme každoroční nárůst zadlužených domácností. V roce 2008 byl zaznamená zpomalenější nárůst zadluženosti. To je především způsobeno vysokým základem z roku 2007, kdy si brali lidé hypotéky z obavy nárůstu cen nemovitostí. Rok 2007 byl rokem s nejdynamičtějším růstem úvěrů. Dalším faktorem z pomalení zadluženosti v roce 2008 je opatrnost domácností díky obavám z důsledků hospodářské krize. [31] Graf č. 1: Vývoj zadluženosti domácností v ČR

(zdroj ČNB)

2.1.2 Příčiny předlužení Měli bychom si také vysvětlit, proč vlastně k takovému předlužení dochází. Mnoho lidí využívá finančních prostředků prostřednictvím úvěrů, ale neznamená to, že všichni z nich budou mít problémy s jejich splácením. Existuje však řada faktorů, které přispívají k tomu, že lidé problémy se splácením budou v budoucnu mít. K předlužení podle zkušeností Sdružení SPES přispívá řada faktorů [4]: Problémy vyplývající se smluvních vztahů s věřiteli Největším problémem, který je častým důvodem vzniku insolvence, je nízké ekonomické vzdělání občanů, kteří přeceňují svoji schopnost splácet své závazky. Problémem jsou smluvní dokumenty, které obsahují riziková ustanovení, jejichž dopady si lidé s běžným právním vědomým nedokáží představit. Dlužníci také nejsou připraveni si teoretické možnosti, které mohou snížit jejich schopnost splácet.

2 ZÁKLADNÍ POJMY

11

Půjčování s cílem zmocnit se majetku dlužníka Většinou se jedná o půjčky, které jsou poskytovány za podmínek na první pohled velmi benevolentních, tj. s cílem půjčku klientovi doslova „vnutit“, přičemž věřitel od prvního okamžiku počítá s tím, že dlužník nebude půjčku schopen splácet. Prostřednictvím nejrůznějších zajišťovacích instrumentů a právních kliček ve smluvních dokumentech. Jsou zde uvedeny podmínky, které lze těžce splnit. Věřitel se k majetku nakonec dostane formou exekuce. Tomuto problému by se však mělo zamezit limitovanou výší RPSN1, o které se nyní jedná. Tímto limitováním by byla stanovena maximální hranice poplatků, které spotřebitel ročně zaplatí za spotřebitelský úvěr. Hranice by se měla odvíjet od tzv. repo sazby České národní banky zvýšené o zákonem daný limit. Společně s RPSN bude limitovaná i výše úroků. [32] Chybějící finanční vzdělání Domácností si většinou neumí sami sestavit měsíční plán hospodaření. Neumí si spočítat, jak velkou splátku budou schopni splácet. Významným problémem v této oblasti také je, že lidé s nízkým finančním vzděláním (finanční negramotnost) podepíší velmi nevýhodné smlouvy. Pro podpoření finanční gramotnosti existuje v ČR řada projektů, které mají lidem rozšířit obzory ve finanční oblasti. Konkrétní programy zmíním v části, která se zabývá poradnami pro dlužníky. Individuální důvody Do skupiny individuálních důvodů zařazujeme kritické životní události nebo obrazně řečeno „rány osudu.“ Jsou jimi např. ztráta zaměstnání, rozchod s druhem (družkou), rozvod, nemoc nebo smrt blízkého, narození dítěte, nehoda a nebo ručení či spoluúčast na půjčce. Celospolečenské důvody Mezi důvody vedoucí k předlužení řadíme selhání různých institucí. Příkladem takového selhání je například selhání pracovního trhu. Selhání státu v oblastech jako je nedostačující vzdělání, poradenství a právo, může přispět k selhání rodiny. [4]

1

roční procentní sazba nákladů

2 ZÁKLADNÍ POJMY

12

2.2 Insolvenční zákon a exekuce Dosavadní zákon o konkursu a vyrovnání prakticky neumožňoval jiné řešení dlužníkova úpadku, než prodej jeho majetku. Konkurs přitom často přicházel pozdě, věřitelé neměli větší vliv na průběh konkursu a k podstatným informacím o jednotlivých konkursech se dostávali složitě. Počátkem roku 2008 začal platit nový zákon, který řeší některé situace, kdy dlužník není schopen plnit své dluhy podle původních dohod. Většina veřejnosti si vznik takového problému spojuje především s rychlou exekucí a exekutory, kteří postupně dlužníkovi odvezou veškerý majetek, který může být prodán a získané peníze rozdělí věřitelům. Někdy ale může být lepší, a to jak pro dlužníka, tak pro věřitele, aby se majetek dlužníka nezabavoval a jeho dluhy byly uspokojovány společně a postupně. Pro tyto situace je zde insolventní zákon. [20] 2.2.1 Úpadek Vymáhání splatných pohledávek věřitelům slouží především exekuční řízení. Ekonomické poměry dlužníků mohou být ovšem takové, že z jejich majetku nebude možné exekucí uspokojit splatné pohledávky všech věřitelů. Pak jde o situaci, kdy se většinou ocitají v úpadku. Dlužník je v úpadku především tehdy, jestliže se ocitne v platební neschopnosti, tedy má-li více věřitelů a peněžité dluhy po splatnosti po dobu delší než 30 dnů a tyto dluhy není schopen plnit. [7] 2.2.2 Hrozící úpadek Zákon dává každému dlužníkovi možnost, aby řešil již tzv. hrozící úpadek a na svou nepříznivou ekonomickou situaci reagoval ještě předtím, než se dostane do úpadku. Úpadek hrozí tomu dlužníku, u něhož je riziko, že když všechno půjde dál stejným způsobem, v blízké budoucnosti nebude schopen plnit podstatnou část svých peněžitých dluhů. Příkladem hrozícího úpadku dlužníka-nepodnikatele je typická situace tzv. „vytloukání klínu klínem" tzn., že dlužník si na úhradu svých starých závazků dále půjčuje, aniž by věděl, z čeho v budoucnu své závazky uhradí. Pokud tato situace nastane, může dlužník vedle případného vyjednávání s věřiteli svým návrhem zahájit řízení, a tím získat výhodu rychlejšího řešení. [7]

2 ZÁKLADNÍ POJMY

13

2.2.3 Řešení úpadku Konkurz Konkurs je tím nejjednodušším způsobem řešení úpadku. Jeho podstata tkví v tom, že správce, který je jmenován okamžikem rozhodnutí o úpadku, sepíše majetek dlužníka a následně ho zpeněží (vlastně prodá) a z výtěžku poměrně uspokojí jeho věřitele (tedy ty, kterým dluží). Před tím, než majetek zpeněží nebo věřitele uspokojí, však povede případné spory, co že vlastně do majetku všechno patří a kdo že je to vlastně věřitel. A protože je tedy zjevné, že vlastně nejde o nic jiného, než o rychlý rozprodej majetku, nastavuje insolvenční zákon pravidlo, že dlužník do svého majetku již mluvit nemůže a veškeré kroky, které se dotýkají jeho správy, činí správce – role dlužníka je tak pozorovat a sledovat, zda se chová správce podle zákona a v případě pochybností informovat soud. Pokud dlužník podá návrh na oddlužení a soud rozhodne o konkurzu, pro dlužníka to znamená, že si už návrh na oddlužení nikdy podat nemůže. Pro dlužníka bez majetku to navíc znamená doživotní splácení dluhů. Tento případ je však ojedinělý. [20] Oddlužení – osobní bankrot, Statut takzvaného oddlužení, umožňuje nový insolvenční zákon, který platí od 1. ledna 2008. Podle něj může fyzická osoba, která není podnikatelem, podat soudu jako první návrh na prohlášení insolvence a až je dlužník v úpadku může podat návrh na povolení oddlužení, a tím požádat aby jeho úpadek nebo hrozící úpadek byl řešen formou oddlužení. Po podání návrhu probíhá soudní řízení, ve kterém soud návrh schválí, zamítne, nebo bude chtít něco doplnit. V případě, kdy soud návrh schválí, přidělí dlužníkovi insolventního správce, který se musí postarat o to, aby do určité lhůty věřitelé přihlásili své pohledávky. Pohledávky rozdělujeme na vykonavatelné, to jsou pohledávky na kterých je již exekuce a nevykonavatelné, ty jsou pouze v prodlení. Dalším rozdělením jsou zajištěné a nezajištěné. Ty nezajištěné pohledávky jsou takové, u kterých něčím ručím, např. hypotéka nebo leasing. V případě, kdy dlužník naplňuje podmínky úpadku nebo hrozícího úpadku a je schopen svým nezajištěným věřitelům jednorázově nebo ve splátkách po dobu 5 let uhradit alespoň 30 % jejich pohledávek, může svoji situaci řešit oddlužením a pokud soud návrh schválí. Možnost oddlužit se poskytuje dlužníkovi druhou šanci tak, že po uhrazení 30 % závazků (příp. méně, pokud věřitelé souhlasí) je dlužník osvobozen od placení zbytku závazků. Nesmí se však jednat o nepoctivého dlužníka. Po schválení návrhu soud

2 ZÁKLADNÍ POJMY

14

dlužníkovi přidělí insolventního správce, který musí do určité lhůty shromáždit všechny pohledávky přihlášené věřiteli. [20] Soud po té rozpočítá procentem podle pohledávek splátky dlužníka a sestaví mu splátkový kalendář. Při tom se soud řídí pravidlem, že dlužníkovi musí zůstat částka rovna životnímu minimu. Oddlužení je podle zákona možné provést také rozprodáním majetku dlužníka. Podmínkou je, aby touto cestou bylo splaceno alespoň třicet procent celkového dluhu. Přednostně se hradí zajištěné pohledávky a u těch nezajištěných probíhá splátkový kalendář, nebo nemovitost pokryje i pohledávky nezajištěné. Dnes se věřitelé dostanou stávajícími cestami v průměru k dvaceti procentům dlužné částky. Soud rozhodne, která z možností je pro uhrazení dluhu nejlepší. Na splácení dluhů v rámci osobního bankrotu, musí dlužník použít i případné dary a dědictví. Soud dohlíží na to, aby je dlužník zpeněžil, stejně jako věci, které nepotřebuje nezbytně nutně k výdělečné činnosti, a peníze použil na umoření dluhů. V případě neplnění stanovených povinností může soud zrušit souhlas s osobním bankrotem. Na oddlužení se musí podílet manžel či manželka dlužníka, pokud nemají zúžené a vypořádané společné jmění manželů. [7] Všichni dlužníci, kterým soud osobní bankrot povolí, budou vedeni v insolvečním rejstříku. Ten je veřejně přístupný na internetu. Jsou v něm zapisovány a zveřejňovány všechny důležité úkony spojené s osobními bankroty. Po ukončení insolvenčního řízení soud dlužníka ze seznamu vyškrtne. Institut oddlužení je určen pro dlužníky-nepodnikatele, přičemž typickým dlužníkem, pro něhož je oddlužení určeno, je dlužník-spotřebitel. Jedná se o dlužníka, jehož spotřební výdaje a příjmy nejsou vyrovnané a který není schopen splácet své závazky přijaté za účelem pořízení zejména spotřebního zboží, ale i nemovitého majetku, dovolené, telefonu, televize atd. Dále se musí jednat o zaměstnané dlužníky s pravidelným příjmem, nebo alespoň musí vlastnit nemovitost. Pokud přijde dlužník, u kterého probíhá oddlužení, o práci, následuje domluva se soudem. Dlužník však nesmí přijít o práci vlastní vinou. [7] 2.2.4 Insolvenční řízení, podaní návrhu a insolvenční rejstřík Insolvenční řízení lze zahájit pouze na návrh; soud tedy sám od sebe řízení zahájit nemůže. Návrh musí podat buď dlužník, nebo věřitel. Písemně nebo elektronicky.

2 ZÁKLADNÍ POJMY

15

Pokud návrh podává dlužník sám na sebe musí uvést, proč se domnívá že je v úpadku a doložit to důkazy a informacemi, které vyžaduje zákon (seznam majetku, dluhů, závazků a některé další zákonem stanovené požadavky). Podává-li návrh věřitel, uvede, proč si myslí, že daný dlužník je v úpadku, doloží to důkazy a připojí přihlášku své pohledávky. Insolvenční rejstřík je veřejně přístupný a jsou v něm zveřejňovány takřka „on-line“ všechny důležité informace o insolvenčním řízení. Dokonce jsou v této databázi zveřejněny rodná čísla, která by zveřejňovaná neměla být. V tomto případě se však jedná o výjimku, protože dlužník pro věřitele musí být identifikovatelný, což lze prostřednictvím rodného čísla. Nejen věřitelé a dlužník, ale také kdokoliv další tak má k dispozici informace o průběhu řízení. Insolvenční rejstřík navíc neslouží jen jako informační systém; formou zveřejnění v rejstříku je také doručována většina rozhodnutí soudu. [20] 2.2. 5 Exekuce Jde o výkon rozhodnutí, kdy je exekutor oprávněn zabavit dlužníkovi majetek. Exekuční řízení se zahajuje na základě návrhu oprávněného (věřitel), když dlužník nesplácí své závazky. Po doručení usnesení o nařízení exekuce, vydává exekutor exekuční příkaz (příkaz k provedení exekuce). Exekutor vymáhá movité věci dlužníka. Označí věci, které půjdou do dražby, vyplní protokol a z bytu odejde. Než exekutor přijde podruhé, má dlužník možnost závazek uhradit. Exekutor může zabavit téměř všechny věci, o kterých se domnívá, že patří povinnému. Jedná se o všechny věci v bytě povinného, i když tento byt sdílí s někým jiným. V případě, kdy exekutor zabaví věc osoby sdílející byt povinného, musí tato osoba neprodleně podat vylučovací žalobu. Exekutor má i nárok na peníze z dlužníkova účtu, spoření apod. Exekuční příkaz může obdržet i mzdová účtárna povinného. Exekutor má nárok i na důchody či sociální dávky, u kterých však exekuce nemůže dlužníka připravit o příspěvek na bydlení a soc. příplatek. Dlužníkovi však musí zůstat nezabavitelné minimum. Pokud má dlužník rodinu, toto minimum se zvyšuje. Srážky ze mzdy se pak strhávají podle vzorce určeného Občanským soudním řádem. Ten určí základní nezabavitelnou částku ze mzdy vzhledem k výši životního minima jednotlivce a stanovených normativních nákladů na bydlení, které jsou pro účely státní sociální podpory.

2 ZÁKLADNÍ POJMY

16

V případě že exekutor zabavuje povinnému hotovost peněz, musí mu zanechat minimálně 1000 Kč. Dále mu nesmí zabavit např. snubní prsten, zdravotní pomůcky, obvyklé oblečení, obvyklé vybavení domácnosti, které nutně potřebujete k životu a předměty, které potřebujete k obživě. [15] Tato nepříjemná věc, jako je exekuce, se bohužel týká celé rodiny. Dluhů se bohužel nezbavíte ani rozvodem. Podání návrhu o oddlužení k soudu kromě jiného znamená ochranu před exekutory. Exekuce, které by postihovaly majetek dlužníka mohou být sice soudem nařízeny, ale nemohou být vykonány. Věřitelé musí přihlásit své pohledávky za dlužníkem v rámci insolvenčního řízení [4] Ráda bych ještě chtěla upozornit na důležitou pravomoc exekutora. Jedná se o možnost vydat tzv. Rozhodnutí o nemajetnosti. Toto rozhodnutí může předat soudu pouze exekutor. Jedná tímto způsobem v situaci, kdy nemá možnost dlužníkovi zabavit nic, co by mohlo pokrýt hodnotu jeho závazku a nemá ani čím platit. Pokud rozhodnutí soud schválí, nesmí na dluzích dále narůstat úroky. Dlužník je pak pravidelně kontrolován, jestli se mu nezlepšila finanční situace. Pokud do 10 let stále není schopen dluh zaplatit, je mu odpuštěn. Aktuálně je ve schvalovacím řízení novela exekučního řádu. Především se tato novela zaměřuje na postihy pro Exekutorskou komoru, kdyby jednala v rozporu se zákonem. Umožňuje Ministerstvu spravedlnosti pozastavit účinnost a výkon usnesení, rozhodnutí nebo jiného opatření komory v případě, že zjistí rozpor se zákonem nebo jiným právním předpisem a předejít tak obdobným situacím, ke kterým došlo v souvislosti se spouštěním centrální evidence exekucí. V předkládaném návrhu novelizace exekučního řádu se dále posiluje dohled nad činností soudních exekutorů tím, že se výkon tohoto dohledu svěřuje na rozdíl od stávajícího stavu nejen Ministerstvu spravedlnosti, ale také předsedovi okresního soudu, do jehož obvodu byl exekutor jmenován, nebo předsedovi okresního soudu, který exekutora provedením exekuce pověřil. Novelizace by se také měla zaměřit na přiměřenost exekuce. Jedná se o to, aby exekutor mohl např. zabavit nemovitost jen když výše dluhu odpovídá hodnotě nemovitosti. Nesmí zabavit tuto nemovitost např. při výši dluhu 1 000 Kč. Měla by se v tomto zákoně objevit možnost vyškrtnutí věci, která patří třetí osobě. Exekutor by neměl pravomoc zablokovat bankovní účet. Novelizace by měla více chránit dlužníka před nekalým jednáním exekutorů. [10]

17

2 ZÁKLADNÍ POJMY

V následujícím grafu vidíte jednoznačný nárůst exekucí v posledních letech. Růst v prvních letech je způsoben novostí institutu soudních exekucí, na který si tehdy věřitelé teprve zvykali. Nárůst v roce 2005 Exekutorská komora2 přisuzuje nárůstu agendy u subjektů, jako jsou dopravní podniky, splátkové a telekomunikační společnosti, ale také například městská policie. Musíme si ale povšimnout nárůstu v roce 2007. Z informací exekutorské komory se v roce 2007 poprvé výraznou příčinou nárůstu počtu nově nařízených exekucí staly nesplácené úvěry u bankovních i nebankovních finančních institucí. Graf č. 2: Počet nařízených exekucí

600 000

Počet nařízených exekucí 427 800 309457 270480

132469

155156

57954 4302 2001

2002

2003

2004

2005

2006

2007

2008

(zdroj Exekutorská komora)

Nárůst exekucí v roce 2008 je podle prezidentky Exekutorské komory způsoben úspěchy exekutorů, které motivují věřitele k tomu, aby více nařizovali na dlužníky exekuční řízení. V roce 2009 by měl být další nárůst exekucí, který by měl být způsoben hospodářskou krizí. Díky nárůstu exekucí byl v ČR zahájen v tomto roce zkušební provoz Centrálního registru exekucí (CEE), což je veřejný seznam, který je veden, provozován a spravován Exekutorskou komorou České republiky. Podnikatelé si tak mohou zjistit zda jejich obchodní partner není v exekuci. Nahlédnutí je sice zpoplatněno, ale podnikatelé si mohou být jisti, že s obchodníkem nebudou problémy. [10]

2

EK ČR má sídlo v Brně. Jejími členy jsou ze zákona všichni soudní exekutoři, kteří jsou vybíráni na základě výběrového řízení pořádaného komorou a jmenováni do funkce ministrem spravedlnosti.

2 ZÁKLADNÍ POJMY

18

Závěr kapitoly Zjistila jsem, že pojmy zadlužení a předlužení mají odlišné významy. Pojem Předlužení znamená nesplnění platebních povinností dlužníka a spěje k jeho ekonomické a psychologické destabilizaci. Jedná se o jev nežádoucí, zatímco pojem zadlužení je do jisté míry normální a žádoucí jev současné ekonomiky států po celém světě. Zadluženost domácností je v posledních letech rostoucí. V roce 2008 byl však zaznamenán zpomalený růst, způsoben vysokým základem z roku 2007, kdy lidé pořizovali hypotéky z obavy nárůstu cen nemovitostí a opatrností domácností díky obavám z důsledků hospodářské krize. Další pojmy byly z oblasti insolvenčního zákona. Za důležitý pojem této problematiky považuji úpadek. Uvedla jsem, že dlužník je v úpadku především tehdy, jestliže se ocitne v platební neschopnosti Tedy má-li více věřitelů a peněžité dluhy po splatnosti po dobu delší než 30 dnů a tyto dluhy není schopen plnit. Jedno z řešení úpadku, které je v této bakalářské práci stěžejní, je Oddlužení (Osobní bankrot). Tato možnost umožní dlužníkovi zaplatit min 30 % dluhu a po pěti letech možnost začít žít bez dluhů. Druhou možností řešení úpadku je konkurz. Jedná se o rozprodej majetku dlužníka, kterým zaplatí soud pohledávky věřitelům. Dalším pojmem je exekuce, což je výkon rozhodnutí, kdy je exekutor oprávněn zabavit dlužníkovi majetek. Důležitým poznatkem z této části je pravomoc exekutora, která mu umožňuje vydat Rozhodnutí o nemajetnosti. Takové rozhodnutí vydává v případě kdy dlužníkovi, díky jeho finanční situaci, nemá co zabavit. Uvedla jsem vývoj nařízených exekucí v posledních letech, z kterého je patrný každoroční nárůst. Nárůst je předpokládán i pro rok 2009, který bude pravděpodobně způsoben dopady hospodářské krize. Vysvětlení poznatků, první dílčí cíl, z této kapitoly je důležité pro pochopení souvislostí při naplňování cíle hlavního.

3 REFINANCOVÁNÍ ÚVĚRŮ

19

3 Refinancování úvěrů Jedním z cílů kapitoly s názvem refinancování úvěrů je rozlišení pojmu refinancování a konsolidace úvěrů. Uvedu dostupné úvěrové produkty určené přímo pro konsolidaci úvěrů nabízené v ČR a princip konsolidace ukáži na modelových příkladech. Dále se budu zabývat konsolidací v praxi. Jaký má úspěch za dobu svého působení v ČR, jaké má výhody a nevýhody, pro koho je vhodná a naopak. Pochopení problematiky konsolidace úvěrů je dílčím cílem, jelikož je tato problematika zařazena v návrhu řešení problémů s insolvencí, což je hlavní cíl práce.

Před samotným výkladem o refinancování úvěrů bychom si měli nejprve vysvětlit samotný pojem spotřebitelský úvěr. Spotřebitelský úvěr je obvyklý název pro krátkodobý úvěr na menší částku peněz a jeho podmínky stanovuje smlouva, kterou podepisuje zájemce o úvěr. Tento typ úvěru se poskytuje soukromým osobám a domácnostem, s kterými se sepíše žádost o úvěr. Slouží k financování nákupu spotřebních předmětů, pořízení nebo stavbě bytů a rodinných domků, eventuelně ke krytí jiných spotřebních výdajů. Primárním zdrojem pro splácení úvěrů je příjem domácností. Smlouva o úvěru musí být písemná a musí obsahovat určité náležitosti, kterými jsou: 1. Podstatné náležitosti určení smluvních stran (banka je věřitelem a klient dlužníkem) výše úvěru a měna 2. Další z možných podmínek RPSN (celkové náklady spotřebitele na úvěr, vyjádřené jako roční procento z úvěru) podmínky, za kterých lze úrokovou sazbu měnit výši, četnost, počet, popř. data splátek úvěrů, úroků a poplatků poplatky a jejich výše [3] Žadatelé o úvěr si mohou vybrat z řady produktů, které jsou nabízeny na našem trhu. Každý produkt má jiné parametry a jiné podmínky pro získání. Odlišné podmínky jsou především nabízeny bankami a nebankovními institucemi, protože každý z těchto typů věřitelů mají odlišné požadavky pro získání úvěrů. Žadatelé o úvěr by měli být velmi pečlivý při výběru věřitele, pokud nechtějí mít se splácením úvěrů zbytečné problémy.


20

Banka určuje bonitu klienta a požaduje od klienta doložení řady dokladů a dokumentů prokazující příjmy apod. Banky jsou členy bankovního registru3 [11] ve kterém žadatele o úvěr prověřují, a proto mají přehled kolik má klient úvěrů. Dalším registrem je negativní registr, který zajišťuje SOLUS4 [28]. V tomto registru jsou vedeni klienti se špatným záznamem v oblasti úvěrů. Může se na příklad jednat o neplacení splátek. Z těchto důvodů se může zdát, že je získání úvěru u banky obtížnější než u nebankovních společností. Žadatelé o úvěr, kteří nezískají úvěr u bank mohou zkusit zažádat o půjčku u nebankovních společností. Některé tyto společnosti nemají tak přísné podmínky jako banky, a proto by žadatelé u nich mohli uspět. Důležité je vybrat důvěryhodného věřitele a přečíst si důkladně smlouvu. Ve smlouvě můžou být odkazy na jiné podmínky, nebo poplatky, o kterých se při uzavíraní nehovořilo apod. Solidní smlouva musí obsahovat výši úvěru, počet a výši splátek. Sdružení spotřebitelů5 [27] se díky rostoucí zadluženosti rozhodlo vytvořit projekt „Podepsat můžeš, přečíst musíš.“ Je to komplex akcí založených na mediálním zviditelnění úlohy smlouvy, náležitostí různých smluv a možnostech (i mimosoudních) řešení případných sporů. Tímto projektem sdružení chce přesvědčit dlužníky, aby se při podpisu smlouvy pozorně celou smlouvu přečetli. Obzvlášť u nedůvěryhodných institucí či inzerentů [2]. Z výsledků kontroly České obchodní inspekce6 za rok 2008 byly zjištěno u 50 % smluv nedostatky. Jedná se tedy o problém u každé druhé smlouvy. Největší nedostatek je RPSN, které bývá uváděno chybně nebo vůbec [12]. Na tento problém reaguje Člověk v tísni spolu s dalšími neziskovými organizacemi. Chtějí zveřejnit „Srozumitelný index“, podle kterého vyhodnotí smluvní podmínky u nejdůležitějších hráčů na trhu. [13] U reklamních nabídek výsledek také nebyl nejlepší. ČOI shledalo porušení zákona u 18 % z nich. Mnoho lidí je právě ovlivňováno reklamními upoutávkami na „výhodné“ 3

Ukládá pozitivní i negativní klientské informace ke stanovení bonity občana a firmy. Byl založen v roce 2002. Od roku 2005 také dále existuje nebankovní registr. Oba tyto registry jsou vedeny společností CBCB – Czech Nankiny Credit Burelu. Tyto registry jsou tzv. „pozitivní“. 4

SOLUS je zájmovým sdružením právnických osob se sídlem v Praze. Dne 18. června 1999 byl SOLUS zaregistrován a zahájil činnost. Hlavním cílem je prevence předlužování spotřebitelů. 5

Občanské sdružení, které bylo založeno již v roce 1990 a je tedy nejstarší spotřebitelskou organizaci v České republice. Od svého vzniku prodělalo celou řadu změn, které se týkaly jak samotné organizace, tak i změnou zaměření své činnosti a členské základny. 6

Česká obchodní inspekce je orgánem státní správy, organizační složka státu.


21

úvěrové nabídky. Mnoho institucí, které nabízí úvěry, se zaměřují na reklamy v nákupních centrech, kde oslovují velké množství lidí. Nejvíce pak oslovují klienty v období Vánoc, kdy mnoho lidí bere jako samozřejmost financovat vánoční dárky půjčkou. [12] Než přejdeme k pojmu Refinancování úvěrů, ráda bych ještě uvedla určitou možnost prevence. Jedná se o pojištění schopnosti splácet finanční závazek. Klienti díky němu nemusí mít obavy z nečekaných životních událostí, které by mohly ohrozit jejich schopnost splácet své závazky vůči finančním institucím. Pojištění si uzavírají jak lidé, kteří jsou v zaměstnaneckém poměru, tak i osoby samostatně výdělečně činné. Pojištění lze uzavřít současně s úvěrovou smlouvou. Produkty tohoto typu se mohou lišit podle nabízející pojišťovny. Většinou však nabízí možnost pojistit se proti rizikům smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání. V roce 1997 jako první specializovaná pojišťovna vstoupila POJIŠŤOVNA CARDIF PRO VITA, a. s. na pojistný trh v České republice s nově vytvořeným produktem Pojištění schopnosti splácet finanční závazek, který nabízí klientům možnost pojistit se proti nepředvídatelným životním situacím, které mohou ohrozit jejich schopnost splácet úvěr, hypotéku nebo leasing. Tato pojišťovna sjednává pojištění řadě bankám. Jedná se například o GE Money Bank a LBBW Bank. [9] Nyní bych se ráda zabývala samotným refinancováním úvěrů. Refinancování úvěru je závislé na době fixace úrokové sazby. Fixace úrokové sazby znamenají atributy úvěru, které určují dobu, po kterou jsou úrokové sazby zcela stejné, neměnné. Po této době může dojít k dramatickému nárůstu úrokové sazby, což v praxi znamená zvýšení částky odváděné bance navíc. Tato situace se dále řeší pořízením nového výhodnějšího úvěru. Z peněz získaných z nového finančního produktu zafinancujete nevýhodný stávající úvěr. Dále splácíte jen nový úvěr, který má daleko výhodnější podmínky nového splácení. [22] Na podobném principu funguje konsolidace úvěrů. U této možnosti si klient také pořizuje výhodnější úvěr, kterým ale zafinancuje ne jeden, ale hned několik nevýhodných úvěrů. [22]

3.1 Konsolidace úvěrů Konsolidace úvěrů je sloučení několika úvěrů a následné rozložení splátek do delšího časového období. To vede zejména k nižším splátkám, pokud dobu splatnosti prodloužíme, nebo k úspoře z úroků, pokud dobu splatnosti zkrátíme. Konsolidace půjček nebo konsolidace úvěrů lze aplikovat téměř na všechny druhy půjček nebo úvěrů. Cílem


22

konsolidace je především lepší orientace ve splátkách a ušetření finančních prostředků. Konsolidace také šetří transakční náklady, protože se všechny dluhy platí z jedné banky a ušetří se na poplatcích spojených s převody splátek. Společnosti poskytující konsolidace půjček za vás budou platit všechny současné půjčky (úvěry) a vy budete místo několika společnostem platit pouze jedné společnosti. Konsolidace úvěrů nabízí především velké banky, které pro vyřízení požadují doklady potvrzující váš stálý příjem. Konsolidace je řešení pro dlužníky, kteří jsou ještě schopní platit, ale mají již nějaké drobné problémy se splácením. Charakteristiky konsolidační půjčky které většinou platí: nepotřebujete ručitele ani zástavu po sloučení závazků budete splácet pouze jednu půjčku s nižší měsíční splátkou dobu splácení si lze rozvrhnout až do 120 měsíců možnost vybrat si datum, ke kterému budete vaši splátku platit možnost pojistit se pro případ pracovní neschopnosti, ztráty zaměstnání atd. je možné kdykoliv vaši půjčku předčasně splatit [22] Pro konsolidaci půjček můžeme využít produkt Konsolidace půjček zajištěná nemovitostí. Tento produkt funguje na stejném principu jako Americká hypotéka, s tím rozdílem, že tento produkt je přímo určen na refinancování úvěrů. Americká hypotéka je také vhodná pro konsolidaci, ale jen tím že je bezúčelová a může se použít na cokoliv. Americká hypotéka má i výhody oproti ostatním produktům – většinou má nižší úrokové sazby než spotřebitelský úvěr a zároveň oproti klasické hypotéce je možné americkou splatit obvykle bez postihu i jednorázovou platbou. [8] Tento typ produktu je vhodný použít při refinancování větší stávající sumy úvěrů, Podmínkou však je, aby dlužník vlastnil nemovitost. Pokud však bude mít problém se splacením, je zde riziko ztráty nemovitosti. Charakteristiky americké hypotéky které většinou platí získané peníze lze použít na jakýkoli účel úroková sazba je výhodnější než u spotřebitelských úvěrů, což je dáno hlavně zástavou ve formě nemovitosti úvěr je možné splatit kdykoli, aniž by došla k jakémukoli postihu nemovitost s americkou hypotékou je možno kdykoliv prodat poplatek za zpracování úvěru je hrazen jen v případě schválení úvěru [8]


23

Hlavní rozdílem americké hypotéky oproti samotné konsolidaci je v tom, že klienti prostřednictvím americké hypotéky mohou refinancovat větší částku s delší splatností než u samotné konsolidace. Je možné zároveň i požádat o hypotéku. Tento produkt je tedy spíše pro klienty z vyšší částkou úvěru pro refinancování a nebo pro klienty, kteří chtějí výrazně ušetřit. Je zde možnost obdržení hotovosti navíc. Oproti konsolidaci má americká hypotéka výhodnější úrok. Tato výhoda je díky jištění nemovitostí. Tento produkt má i své nevýhody oproti konsolidaci. U americké hypotéky je nevýhodná především složitá administrativa a dražší zřízení úvěru díky nutnému odhadu nemovitosti, poplatku za sjednání úvěru a vkladu zástavního práva apod. [8]

3.2 Konsolidace úvěrů v praxi 3.2.1 Dostupné produkty pro konsolidaci úvěrů v ČR V této části práce jsem již zmínila, že úvěry lze konsolidovat i americkou hypotékou, což je vlastně neúčelový spotřebitelský úvěr. Řada bank i nebankovních institucí nabízí neúčelové spotřebitelské úvěry, které lze pro konsolidaci použít také. Nyní se budu zabývat pouze specializovanými produkty přímo určenými pro konsolidaci úvěrů. Jako první v ČR začali nabízet specializované produkty pro tento účel LBBW Bank (v té době ještě s názvem Bawag Bank) a GE Money Bank. Později se ještě připojila Raifeissen Bank a Komerční bank LBBW Bank (Landesbank Baden-Württemberg) nabízí dvě možnosti pro konsolidaci úvěrů. Jedná se o produkt IQ půjčka a produkt IQ Hypotéka Multi. Hlavním rozdílem mezi těmito produkty je ve velikosti možného úvěru, v době splácení úvěrů a IQ hypotéka multi musí být navíc zajištěna nemovitostí. Tento produkt je určitý typ americké hypotéky, je však přímo určen pro konsolidaci úvěrů. Banka za vás vyřídí vše potřebné s bankami, u kterých jednotlivé úvěry máte půjčené a nemusíte se dále o nic starat. Banka nabízí při konsolidaci i hotovost navíc. [23] U GE Money Bank můžete pro konsolidaci úvěrů využít také dva produkty. Jeden z nich je běžná Konsolidace půjček a druhý Konsolidace zajištěná nemovitostí. Jak už můžeme vyvodit podle názvu, hlavní rozdíl mezi nimi bude stejný jako u produktů u předchozí banky. Tato banka ale nabízí ještě jeden druh konsolidace. Jedná se o Konsolidaci úvěrů k hypotéce. Tento produkt má stejné parametry jako konsolidace zajištěná nemovitostí. Je však poskytovaná pouze k hypotéce. Tímto produktem lze navíc

24


refinancovat i úvěry stavebních spořitelen či hypotéky. Tyto konsolidace mají téměř stejné parametry, a proto jsem tento produkt do srovnání nezařadila. [16] Raiffeisen Bank poskytuje produkt vhodný pro konsolidaci, úvěr Nízká splátka. Tato banka také nabízí možnost zajištění úvěru nemovitostí jako předchozí banka, i když pro tuto možnost nenabízí konkrétní produkt. Zajištění je dobrovolné. Při zajištění získá klient lepší úrokovou sazbu. Výhodou u konsolidace u této banky je, že banka poskytuje hotovost navíc. [26] U Komerční banky bychom pro konsolidaci použili Optimální půjčku. O této půjčce jsem chtěla zjistit informace na pobočce KB. Bylo mi řečeno, že tento produkt spíše slouží jako reklamní tah, kterým banka informuje klienty, že konsolidaci provádí. K samotné konsolidaci však nepoužije konkrétní produkt na konsolidaci, ale využije jeden ze svých neúčelových úvěrů, který klientovi pro refinancování nabídne podle zjištěné bonity klienta. Jedná se tedy o refinancování neúčelovým úvěrem, a proto tento produkt do porovnání nezařadím. [21] Na bankovním trhu existují další produkty určené pro konsolidaci. Jedná se například o produkt mHypotéka na refinancování u banky mBank [24] a Hypotéka REFIN u specializované banky Wüstenrot hypoteční banka [30]. Tyto úvěry jsou však určené pouze pro konsolidaci hypotečních úvěrů, a proto jsem tyto produkty do srovnání nezařadila. Produkty určené pro konsolidaci jsou velmi podobné, ale i přesto určité parametry těchto produktů jsou odlišné. V následující tabulce jsem uvedla hlavní parametry jednotlivých produktů, na kterých si můžete povšimnout rozdílů. Musela jsem však oddělit úvěry, které jsou zajištěné nemovitostí, protože jde o odlišné možnosti konsolidace. Tab č. 1: Specializované úvěrové produkty určené pro konsolidaci úvěrů

Výše úvěrů v Kč Úroková sazba Doba splácení v měsících

Konsolidace půjček - GE IQ půjčka Úvěr Nízká splátka 30 000 - 300 000 50 000 - 500 000 50 000 - 500 000 od 9,9 % od 9,5 % od 9,10 % do 96 od 12 do 72 od 6 do 120 (zdroj: vlastní zpracování z podkladů jednotlivých bank)

V tabulce č.1 jsou porovnány základní parametry konsolidací úvěrů. Největší sumu úvěrů Vám zkonsolidují u LBBW Bank a Raiffesen Bank. Jedním z důležitých parametrů je však úroková sazba. Nejnižší sazbu nabízí Raiffeisen Bank. Posledním sledovaným parametrem

25


je doba splatnosti . Nejdelší možnou dobu nabízí Raiffeisen Bank. Klienta by ještě mohlo zajímat, jestli si banka účtuje poplatek za poskytnutí úvěru. Banky GE money Bank a LBBW Bank si účtují 1 % z částky, ale Raiffeisen Bank pořizuje úvěr zdarma. Podle srovnání těchto parametrů však nezjistíme, která banka nabízí výhodnější produkt. Vytvořila jsem si tedy modelový příklad a pomocí kalkulátorů pro konkrétní produkty jsem vypočítala úsporu pro modelového klienta po použití konsolidace úvěrů.7 Výpočet jsem provedla jen u dvou produktů, u kterých jsem měla možnost provést propočet stejným způsobem. Modelový příklad – konsolidace úvěrů •

Klient splácí 3 nevýhodné úvěry: 10 000 Kč, 20 000 Kč a 30 000 Kč (celkem: 60 000 Kč)

•

Jednotlivé měsíční splátky platí: 1 000 Kč, 1 500 Kč a 2 000Kč (celkem: 4 500 Kč měsíčně)

•

Požaduje úvěr na 24 měsíců

•

Suma splátek za dva roky: 4500 * 24 = 108 000Kč (přeplatí tedy přibližně 48 000)

Výsledky: Tab č. 2: Výsledky modelové příkladu konsolidace úvěrů u jednotlivých úvěrových produktů

RPSN Splátka po konsolidaci v Kč Suma splátek za dva roky Přeplacení úvěru Úspora celkem

Konsolidace půjček – GE Money 21,50 % 2 964 Kč 71 136 Kč 11 136 Kč 36 864 Kč

IQ půjčka 13,14 % 2 836 Kč 68 064 Kč 8 064 Kč 39 936 Kč

(zdroj: vlastní zpracování z podkladů jednotlivých bank)

Výsledky z modelového příkladu jsou velmi orientační, ale můžeme říct, že klient díky konsolidaci úvěrů dosáhne úspory téměř 40 000 Kč. Všimnout bychom si měli i výše měsíčních splátek. Před konsolidací klient platil 4 500 Kč za měsíc. Po konsolidaci platí necelé 3 000 Kč. Na tomto příkladě je velmi zřetelné, že je konsolidace velmi výhodná v případě podepsání nevýhodných úvěrů, u kterých by klient přeplatil o mnoho peněz navíc. Z výsledků modelového příkladů vyplívá, že výhodnější produkt pro tohoto 7

Modelový příklad neodpovídá skutečnému klientovi. Výše úvěrů, splátek a doba splatnosti jsou vymyšlené. Příklad slouží pouze k jednoduchému poukázání na úsporu díky konsolidaci.

26


modelové klienta je konsolidace u LBBW. Neznamená to však že může být nejvýhodnější vždy. Pro jiného klienta, s jinými závazky může být výhodnější jiný produkt. V modelovém příkladu jsem nepoužila úvěr Nízká splátka od Raiffeisen Bank, protože banka neposkytuje orientační výpočty. V bance mi však poskytli konkrétní příklad jednoho z klientů.: •

Splátky klienta: 667 Kč, 333 Kč, 2 500 Kč a splátka kreditní karty 1 600 Kč (celkem splátka: 5 100 Kč)

•

Konsolidovaný úvěr v celkové sumě 142 000 Kč a hotovost navíc ve výši 41 000 Kč. Klient tedy žádá o úvěr 183 000 Kč.

•

Banka klientovi poskytla úrokovou sazbu 11,9 % a RPSN 13, 7 %.

•

Splátka po konsolidaci: 3 419 Kč (celkem 84 splátek)

Klient tedy na měsíční splátce ušetří 1 681 Kč. Pro tento případ jsem provedla orientační výpočty i u GE Money Bank a LBBW: Tab č. 3: Výsledky konkrétního příkladu z Raiffeisen Bank v porovnání s ostatními bankami

RPSN Splátka po konsolidaci v Kč

Konsolidace půjček - GE 15,76 %

IQ půjčka 12,63 %

Úvěr Nízká splátka 13,7 %

3 420 Kč

3 573 Kč

3 419 Kč


Jak můžete vidět v tomto případě konsolidace u Raiffeisen Bank vyšla s nejnižší splátkou, i když je téměř stejná jako u GE Money. U předchozího modelového případu nám nejlevněji vyšla LBBW. V tomto konkrétním případě nám u ní naopak vyšla konsolidace s nejvyšší splátkou. Potvrdilo se nám tedy, že pro každého klienta může být výhodnější jiný produkt. V tabulce č. 1 jsme si mohli všimnou, že konsolidace je možná pouze do nejvyšší možné výše úvěrů 500 000 Kč. Pokud by klient vyžadoval zkonsolidovat vyšší částku než 500 000 Kč, musí se obrátit na banku která nabízí konsolidaci úvěrů zajištěnou nemovitostí. Tato možnost konsolidace je možná i pro klienty, kteří vlastní nemovitost a mohou prostřednictvím této nemovitosti úvěr zajistit. Pokud klient použije konsolidaci zajištěnou nemovitostí, je pro něho tato možnost výhodnější i při nižší sumě úvěrů než 500 000 Kč, protože u této možnosti bývá nižší úroková sazba. V následující tabulce můžete vidět, které úvěrové produkty tohoto typu jsou našimi bankami nabízeny.

27


Tab č. 4: Nabídka úvěrových produktů pro konsolidaci zajištěnou nemovitostí

Výše úvěrů v Kč Úroková sazba(splatnost 5 let) Doba splacení

IQ Hypotéka Multi

Konsolidace půjček zajištěná nemovitostí - GE

250 000 - 40 000 000 8,44 % 4 - 25 let

200 000 - 1 500 000 10,05 % 5 - 20 let


V tabulce můžeme vidět, že minimální sumou úvěrů je 200 000 Kč. Tuto možnost nabízí GE Money Bank. Pokud celková suma úvěrů nedosahuje na tuto částku, nemůžeme využít výhodu nižší úrokové sazby, i když vlastníme nemovitost. Maximální možnou sumu úvěrů nabízí LBBW Bank. Jedná se o 40 mil. Kč. Maximální suma úvěrů může být limitována procenty z ceny nemovitosti. U GE Money bank si klient může vzít úvěr max. do 70 % hodnoty nemovitosti, zatímco klient LBBW Bank poskytuje úvěr klientovi do 100 % výše hodnoty nemovitosti. Výhodnější úrokovou sazbu nabízí také LBBW Bank. Pokud bychom chtěli co nejkratší dobu splacení úvěru, museli by jsme se obrátit na LBBW Bank a naopak, pokud bychom chtěli co nejdelší dobu, rozhodli bychom se pro GE Money Bank, protože nabízí dobu splatnosti o 5 let delší než LBBW Bank. Pro tento produkt jsem si také vytvořila modelový příklad, kterým zjistíme, který produkt je na daný příklad vhodnější. Modelový příklad – konsolidace úvěrů zajištěná nemovitostí •

Klient splácí více nevýhodných úvěrů v celkové sumě 250 000 Kč

•

Vybral si tento produkt, protože má zájem o nižší úrokovou sazbu než je nabízena konsolidací bez zajištění nemovitosti

•

Hodnota jeho nemovitosti je oceněna na 1 000 000 Kč

•

Úvěr splatí za 5 let

•

Splátky celkem jsou 5 500 Kč/měsíc

•

Suma splátek za 5 let: 6 000*60 = 360 000 Kč (přeplatí tedy přibližně 110 000 Kč)

Výsledky: U tohoto modelové příkladu by se jednalo o velmi nevýhodný úvěr, protože původní přeplatek byl opravdu vysoký. Při použití konsolidace úvěrů jsme dosáhli úspory u obou produktů více jak 50 000 Kč, jak můžete vidět v tabulce na následující straně.

28


Tab č. 5: Výsledky modelové příkladu u jednotlivých úvěrových produktů

RPSN Splátka po konsolidaci Suma splátek za dva roky Přeplacení úvěru Úspora celkem

IQ Hypotéka Multi 12 % 5 136 Kč 308 160 Kč 58 160 Kč 51 840 Kč

Konsolidace půjček zajištěná nemovitostí - GE 9,15 % 5 033 Kč 301 980 Kč 51 980 Kč 58 020 Kč


Výhodnější je u tohoto modelového příkladu GE Money Bank, která modelovému klientovi vytvořila úsporu 58 020 Kč, i když se nám měsíční splátka snížila pouze o necelých 500 Kč. 3.2.2 Požití konsolidace úvěrů v praxi Konsolidaci úvěrů na trh v ČR uvedla jako první z velkých bank GE Money Bank. Tento produkt nabízí od září 2006. Nyní tento způsob zvýhodnění úvěrů nabízí mnoho bank i nebankovních soukromých společnosti. V této části kapitoly se proto odkazuji na informace získané v GE Money Bank, protože tato banka má s konsolidací nejdelší zkušenosti. Jedná se o informace získané od zaměstnanců přímo na pobočkách banky nebo z tiskových zpráv banky. [17] Konsolidace je u nás stále populárnější (viz graf na konci této kapitoly). Bohužel však na konsolidaci nemají nárok všichni. Před spojením úvěrů musí být předpoklad, že dostatečnou dobu úvěry splácíte. Pro konsolidaci by se dlužníci tedy měli rozhodnou včas, dokud jednotlivé úvěry splácí. Pokud by nastala situace, kdyby už měli záznam v úvěrovém registru starý méně jak jeden rok, na konsolidaci nemají nárok. S podmínek které žadatelé musí splnit můžeme usoudit, že lidé, kteří jsou bez zaměstnání také tuto výhodu nemohou využít. Z tiskových zpráv GE Money Bank z roku 2007 jsem zjistila, že banka plánovala konsolidaci úvěru i pro dlužníky, která by byla řešením právě pro ty, kteří by tyto podmínky nesplnili a konsolidace by částečně řešila jejich problémy. Na pobočce GE Money mi bylo řečeno, že tato konsolidace prozatím ještě neprobíhá. Uvažuje se o tom, dle informací GE Money Bank, že by v budoucnu mohla být zařazena jako pilotní program na určených pobočkách. Potom jak se osvědčí by mohla být rozšířena i na ostatní pobočky. Bohužel nynější konsolidace úvěrů není opravdu vhodná pro dlužníky bez příjmů, protože nesplňují důležitou podmínku pro umožnění této výhody.

29


Z informací o konsolidaci můžeme mít mylný pocit z toho, že je konsolidace vždy výhodná. Nemusí tomu však vždy být. Tato situace může nastat pokud máte sankční poplatek za to, že jste uvěrovou smlouvu zaplatili dříve než jste měli. Pokud by byl sankční poplatek vysoký, mohla by být konsolidace velmi nevýhodná. Nerozumná je také konsolidace v případě, jestliže máte rozumný úrok a na půjčkách neproděláváte. Konsolidace je totiž závislá na dvou parametrech – na úroku a době splatnosti. Příkladem může být půjčka s úrokovou sazbou 26 % se splatnosti na 3 roky refinancovaná půjčkou s 12 % sazbou se splatností 7 let. Pokud by jste měli volit konsolidaci jen díky tomu že je pohodlnější jedna splátka, existuje varianta trvalých příkazů na jednotlivé splátky. Konsolidace je především výhodná pro ty, co mají příliš vysokou úrokovou sazbu, uzavřeli nevýhodnou půjčku v tíživé životní situaci, nesplacená kreditní karta nebo dlouhodobě nesplacený kontokorent. Nejčastěji se však konsolidují právě nevýhodné půjčky, které si klienti bez promyšlení pořizují. Podle informací GE Money Bank mají nejvíce zájem o konsolidaci ti, kterým úvěry příliš svazují ruce rodinné finance, ti kteří očekávají dlouhodobé snížení příjmů nebo ti, kteří chtějí mít pouze pořádek ve svých závazcích a jedna splátka je pro ně pohodlnější. Podle GE Money Bank se nejčastěji konsolidují úvěry od bankovních institucí, kreditní karty a nakonec úvěry od splátkových společností. Při žádosti o konsolidaci musí mít žadatel ve většině případů smlouvu o vzniku konsolidovaného závazku, aktuální zůstatek konsolidovaného závazku (např. výpis, samostatné potvrzení vydané věřitelem apod.) Dále samozřejmě doklady totožnosti (ve většině případů dva doklady) a potvrzení o výši příjmů. U některých bank to může být odlišné, ale jedny z nejdůležitějších dokladů jsou právě tyto doklady.. Na závěr kapitoly bych ráda uvedla vývoj konsolidace úvěrů v jednotlivých letech. Ráda bych upozornila na to, jak popularita konsolidace stále roste. Pro názornou ukázku použiji hodnoty banky GE Money Bank. Vybrala jsem si právě tuto banku, protože začala konsolidaci nabízet jako první z velkých bank v ČR. V grafu

na

následující

straně

vidíme,

jak

konsolidace

ovlivňuje

výši

spotřebitelských úvěrů v GE Money Bank. Jako celkovou sumu úvěrů uvádím součet Express půjčky (úvěr, který GE Money Bank nabízí) a sumu zkonsolidovaných úvěrů. Proto je v roce 2005 rovna celková suma úvěrů sumě Express půjček. Konsolidace byla zavedena v roce 2006.

30


Graf č. 3: Vliv konsolidace úvěrů na celkový objem úvěrů v GE Money Bank 14,2

nové uvěry celkem v mld Kč expres pujčka v mld Kč konsolidované úvěry v mld Kč 6,9

14,8

8,8

8,6 5,6

6,0

2007

2008

4,3

3,9 3,9

2,6 0,0 2005

2006

(zdroj GE Money Bank)

V GE Money bank konsolidace výrazně ovlivnila nárůst spotřebitelských úvěrů v roce 2007 oproti roku 2006, jak můžete vidět v tomto grafu. V roce 2006 byla konsolidace v nabídce od září, tedy ke konci roku. Za tuto dobu získala dle výroční zprávy [18] 14, 5 tisíce klientů, kteří si zřídili konsolidaci. Tito klienti zkonsolidovali 2, 6 mld Kč. Proto za těch pár měsíců konsolidace neovlivnila celý objem úvěrů. V roce 2007 však konsolidace začala být populárnější a navíc začala být nabízena konsolidace zajištěná nemovitostí. V tomto roce byla bankou zaznamenáno zkonsolidovaná suma úvěrů 8,6 mld Kč, kterou zkonsolidovalo 52, 8 tisíc klientů. V roce 2008 je nepatrně vyšší nárůst celkových i konsolidovaných úvěrů než v roce 2007. Banka v této oblasti nic nového nezavedla, je tedy pochopitelné, že zájem o konsolidaci je podobný jako v předchozím roce.

Závěr kapitoly Zjistila jsem, že refinancování úvěrů je situace, kdy se pořizuje nový výhodnější úvěr a z peněz získaných z nového finančního produktu zafinancujete nevýhodný stávající úvěr. Na podobném principu funguje konsolidace úvěrů. U této možnosti si klient také pořizuje výhodnější úvěr, kterým ale zafinancuje ne jeden, ale hned několik nevýhodných úvěrů. Pro konsolidaci úvěrů jsou na našem bankovním trhu nabízeny produkty vhodné přímo pro konsolidaci úvěrů. Tyto produkty nabízí LBBW Bank, Ge Money Bank a Raiffeisen Bank. Použila jsem je na modelových příkladech, abych posoudila výhodnost jednotlivých produktů. Z příkladů jsem zjistila, že konsolidace je určitě výhodná. Nelze však určit


31

produkt, který je nejvýhodnější. Pro každého klienta je výhodnější jiný z produktů. V práci jsem také zjišťovala jak si konsolidace úvěrů vede v praxi. Zjistila jsem například, že konsolidace je vhodná pouze pro klienty, kteří splácí své úvěry včas a nemají s úvěry problémy, že nejvýhodnější je konsolidace v případě, kdy si klient pořídil nevýhodné půjčky a nejčastěji se konsolidují úvěry od bankovních institucí, kreditní karty a nakonec úvěry od splátkových společností. Zajímalo mě také, jak je konsolidace mezi lidmi využívána. Zjišťovala jsem informace u GE Money Bank, která začala tento produkt nabízet jako první velká banka v ČR. Zjistila jsem každoroční nárůst nejen konsolidací úvěrů, ale také celkového počtu úvěru u této banky, který je z části ovlivněn právě počtem konsolidací. Pochopení problematiky konsolidace úvěrů tvoří druhý dílčí cíl, který je podstatný pro naplnění cíle hlavního.

4 DLUHOVÉ PORADENSTVÍ

32

4 Dluhové poradenství v ČR V kapitole s názvem Dluhové poradenství v ČR uvedu možnosti poradenství pro dlužníky, které jsou dostupné v řadě měst v ČR. Konkrétně se zaměřím na jednu z těchto poraden, s kterou jsem měla možnost spolupracovat při psaní této práce. Popíši zde možné situace, v kterých se dlužník může ocitnout a zmíním možnosti, jak situaci řešit. V další části kapitoly uvedu jaké výsledky má poradenská činnost v praxi a uvedu 5 případových studií, v kterých popíši situaci dlužníků a jejich řešení. Dílčím cílem je vyvodit závěry s podkladových informací uvedených v této části práce. Tento dílčí cíl je důležitou součástí pro splnění hlavního cíle. Poznatky, zjištěné v této části práce, mi pomohou sestavit obecný postup pro řešení problémů s insolvencí. Řada lidí, kteří mají problémy s financemi, řeší nejčastěji problémy dalšími úvěry bez toho aniž by se poradili s odborníky. Ti co pomoc odborníků nakonec vyhledávají přichází už většinou pozdě. Přitom je tak jednoduché navštívit jednu z řady poraden pro dlužníky, které mají lidé k dispozici v mnoha městech naší země. Tyto poradny poskytují služby bezplatně. Lidé se tedy nemusí bát, že přijdou o další peníze. Možností je hned několik.

Poradna při finanční tísni Tato poradna působící v Praze byla otevřena 17. 1. 2008 a o rok později, dne 14. 1. 2009, byla otevřena pobočka poradny v Ostravě. Tato poradna, stejně jako další vyjmenované poradny, pomáhá lidem ve finanční tísni. [25]

Asociace občanských poraden Tam kde se přímo nenachází poradna pro dlužníky existuje zcela určitě občanská poradna, kam lidé mohou docházet s řadou svých problémů, a to i s problémy finančními. Každý občan si může najít nejbližší poradnu na stránkách www.obcanskeporadny.cz. V roce 2008 byl zahájen ve 14 poradnách projekt Finanční gramotností proti dluhové pasti. Tento projekt poradenství je zcela podpořen Československou obchodní bankou a.s., Poštovní spořitelnou, a.s. a Magistrátem hlavního města Prahy. Partnerem projektu je Ministerstvo spravedlnosti ČR. Občanské poradny přísně dbají na nestranný a nezávislý přístup i v případech, kdy se klienti občanských poraden mohou dostat do střetu s partnerskými bankami. Jak jsem zmínila, do projektu je zapojeno 14 poraden. V tomto roce k nim přistoupí dalších 9 poraden a v roce 2010 již dluhové


33

poradenství bude poskytovat většina občanských poraden asociace. [14] Do jmenovaného projektu je zapojena i občanská poradna v Brně, kterou jsem navštívila. Informace, které mi byli sděleny, jsem použila i v této práci. Tato poradna spolupracuje se sdružením SPES a s Poradnou při finanční tísni. Pracovnice poradny mi sdělila, že absolvovala například řadu školení pořádané právě těmito poradnami. Propagaci a internetové stránky pro občanskou poradnu zajišťuje Asociace občanských poraden, které tato poradna dodává průběžné zprávy o činnosti, statistiky a informace týkající se projektu.

Člověk v tísni Organizace Člověk v tísni realizuje humanitární pomoc, dlouhodobé rozvojové projekty a podporuje snahy o demokratizaci a dodržování lidských práv. Dluhové poradenství poskytuje v rámci programů sociální integrace. Např. v březnu a dubnu 2008 probíhal projekt s názvem Spotřebitelský úděl, kterým chtěla upozornit na problém předluženosti občanů s nízkými příjmy. [13]

SPES

4.1 Občanské sdružení SPES Občanské sdružení SPES je sdružením založeným na pomoc lidem v obtížné majetkové situaci, do které se dostali v důsledku svého předlužení. Je také vzdělávací organizací, která chce svými projekty na středních školách a mezi ohroženými skupinami obyvatelstva přispívat k větší ekonomické gramotnosti české populace. Sdružení SPES nepomáhá lidem, kteří se dostali do spirály dluhů, finančně. Jeho cílem je poskytovat odborné rady, jak takovou situaci vyřešit vlastními silami a v mezích zákona. SPES spolupracuje s týmem právníků, ekonomů a psychologů, který umožňuje sdružení podívat se na problémy klienta celistvě. [29] Prvním pilířem činnosti SPES je poradenství pro zadlužené domácnosti a to formou: internetového poradenství, které bylo zahájeno 9. 2. 2006. osobní poradenství, které bylo zahájeno v rámci projektu „Nic není zadarmo“, který je realizován ve spolupráci s Krajským úřadem Olomouckého kraje. Poradna pro osobní poradenství se nachází v Olomouci na Litovelské ulici č. 14 a její provoz byl zkušebně zahájen v pondělí 17. září 2007.


34

Druhým pilířem je vzdělávání široké veřejnosti a studentů středních škol. Poradna připravuje projekty finančního vzdělávání středoškoláků, ve kterých chce vysvětlovat základní principy hospodaření a upozorňovat na nástrahy finančního trhu a tím snížit finanční negramotnost občanů, která je jedním s faktorů pro vzniknutí předlužení. [29] Sdružení SPES také realizuje v rámci projektu „Evropa pro všechny“, na kterém spolupracuje se sdružením Centrum politických analýz, informační semináře pro sociální pracovníky o tom, jak efektivně pracovat s předluženými klienty. Sdružení SPES informuje o tématech souvisejících se zadlužováním širokou i odbornou veřejnost, a to především formou seminářů, které se konají v Poslanecké sněmovně Parlamentu České republiky. K dalším činnostem Sdružení SPES patří průzkumy a analýzy finančního trhu. Sdružení SPES uspořádalo již dva průzkumy, které byly zaměřeny na podmínky poskytování půjček a úvěrů. K dalším aktivitám sdružení patřila výzva „Zveřejněte své smlouvy“. Sdružení SPES je také členem poradních orgánů Ministerstva financí, konkrétně Expertní skupiny pro finanční sektor, dále pak Pracovní skupiny pro finanční vzdělávání a Pracovní skupiny pro tvorbu legislativy. [29] 4.1.1 Cíle poradenské praxe Hlavní cíle Tímto cílem je poskytování bezplatného poradenství, podpory a pomoci všem klientům, kteří naváží kontakt. Poradenství a informace jsou poskytovány občanům, aby mohli dále sami překonávat překážky spojené se zadlužením, resp. předlužením jejich domácností. Podpora klientů začíná tam, kde potřebují povzbudit v těžkých životních situacích, tak aby byli schopni dále sami aktivně řešit svoji situaci. Pomoc dlužníkům je namístě, pokud nejsou schopni vlastními silami zvládnout problém předlužení. [4] Konkrétní cíle

Poskytnout informace o možnostech, právech a povinnostech klienta, stejně jako věřitelů. Nabídnout způsoby řešení konkrétní zakázky, s kterou klient přichází.

Podpora nebo případná pomoc při navázání kontaktů s věřiteli a nastínění možných forem vyjednávání.


35

Pomoc klientům při znovuzískání přehledu o finanční situaci domácnosti. [4]

4.1.2 Druhy poradenství Tato poradna poskytuje poradenství v mnoha směrech finančních problémů. Poradenství se odvíjí od konkrétních problémů, s kterými klient do poradny přijde. Poradce musí daný problém zhodnotit a zařadí si klienta do určité skupiny domácnosti, které zde jsou dále podrobněji popsány. Podle konkrétního problému navrhne řešení a nebo poskytne důležité informace, o kterých by klient měl vědět. Při řešení jakéhokoliv problému se však poradce drží stejných bodů, které by měl s klientem probrat. Musí však u každého bodu zvolit rady podle druhu problému, z kterým klient přišel. Každá komunikace s klientem má své zásady. Jednotlivé body při řešení problému si vysvětlíme na 4 typech klientů, kterými je: Klient, který ztratil příjem, Klient zvažující úvěr, Zadlužený klient a Klient s exekucí za dveřmi. Průběh jednání s klientem podle druhu problému [1][5] Jak strategicky předejít prohloubení závažnosti situace V této části komunikace se poradce snaží vysvětlit např. klientovi, který ztratil příjem, že se ve společnosti za to nemusí stydět a že si nemusí udržovat svůj společenský status drahými věcmi, na které by si pořídil lehce dostupný úvěr. Poradce ho musí odradit od řešení situace půjčkou. Při komunikaci s klientem který zvažuje úvěr, by se poradce měl od něho informovat jestli už má zkušenosti s úvěry, odradit ho od neoficiálních poskytovatelů úvěrů. Poradna by měla klienta seznámit s tím, jaké mají úvěry opravdové náklady oproti řečeným nákladům v reklamě. Klienta, který již je zadlužen, by poradna měla přimět k tomu, aby hledal příčiny svého zadlužení a aby situaci řešil co nejdříve. Musíme ho nekompromisně odradit od pořízení dalších půjček. Dále poradce může komunikovat s klientem, který má už exekuci za dveřmi. V takovém případě musí přesvědčit klienta o tom, že i když je to vážná situace, není neřešitelná. Nesmí ale zlehčovat situaci. Spíše by měl navodit atmosféru důvěry a pomoci. Musí vybavit klienta základními asertivními technikami a přimět ho k tomu, aby přebíral odpovědnost za svá rozhodnutí.


36

Jak provázet klienta ve změně životního stylu Klientovi, který ztratil příjem, musí poradce vysvětlit, že se v takovéto životní situaci musí vzdát nakupovaní věcí, které nejsou důležité jako je např. nový telefon, hi-fi souprava apod. Musí analyzovat rozpočet klienta a podle toho navrhnout snížení výdajů a společně s klientem nalézt řešení pro zvýšení příjmů. Navrhnout i odprodej věcí, které jsou pro život nepotřebné. Klient by si měl uvědomit, že je nejdůležitější zaplatit energii a nájemné. Klienta zvažující úvěr by měli v poradně přimět, aby zvážil zda půjčku skutečně potřebuje a zda si ji může dovolit. Musí ho seznámit se skutečnou cenou po přičtení úroků a poplatků. Měli by ho přimět, aby věci řešil s časovým předstihem a také musí zjistit, k jakému účelu klient chce půjčku pořídit. Kdyby ji klient chtěl použít na nákup nepotřebného zboží, neměli by mu to doporučit. Když už je klient zadlužen, poradci by ho měli vést k sebereflexi spotřebitelských zvyklostí, aby se situace za čas znovu neopakovala. Musí ho přimět k tomu, aby byl realista a nesliboval takové splátky, které nemůže splatit. Klienta s exekucí za dveřmi musí vést odborníci k sebevzdělávání, sebereflexi proběhlých událostí a k nalézání nových spotřebitelských návyků. Hovoří s ním o období po soudním výkonu rozhodnutí nebo exekuci. Hovořit by se s ním mělo i o změnách, které mohou vést k bezdlužnému stavu. Poradci mu pomohou stanovit finanční plán. Co doporučit a na co upozornit U klienta, který ztratil příjem, je důležité doporučení, aby snížil své pevné výdaje. Např. se jedná o setření elektřinou. Dalším doporučním je evidence na pracovním úřadu. Pokud klient nutně potřebuje půjčku, doporučit mu půjčku v rodině. Klient by ale v rodině neměl lhát o své životní situaci . Upozornit ho na jaké dávky má nárok. Doporuční pro klienta, který teprve zvažuje úvěr, je aby si pořádně prostudoval podmínky při poskytnutí úvěru. Upozornit klienta na trestní postih při neuvedení pravdivých údajů. Pokud si klient půjčku opravdu bude chtít pořídit, musí se mu připomenout aby si pozorně přečetl smlouvu. Měl by si pořádně promyslet, jaké podmínky vlastně podepisuje. Kdyby náhodou něčemu ve smlouvě nerozuměl, měl by se nejprve poradit s odborníkem. Se zadluženým klientem v poradně rozebírají jeho životní náklady a vedou ho k eliminaci nepotřebných údajů. Proberou s klientem, které půjčky je možné zrušit a doporučíme minimalizaci věřitelů. Při řešení zadlužení mu doporučí, aby se domluvil


37

z věřitelem o odkladu či snížení splátky. Doporučí mu aby neodmítal přebírání pošty, nevyhýbal se soudnímu řízení. Klientovi s exekucí za dveřmi musí poradce důrazně doporučit, aby neřešil hrozbu soudního výkonu rozhodnutí nebo exekuce půjčkou a „vyplacením“ závazku. Při nařízení exekuce mu doporučí, aby se bránil pouze zákonnými prostředky. Doporučí mu, aby vrátil vypůjčené věci, které by mu mohly být při exekuci zabaveny. Upozorní ho, že při záměrném zmenšováním majetku mu hrozí nejen trestní stíhaní, ale i zvýšení výdajů za soudní náklady. Jak vhodně pomoci Jedna z variant pomoci klientovi, který ztratil příjem, je formou sestavení rodinného rozpočtu a motivovat ho k dodržování tohoto rozpočtu. Dále mu překontrolují nárok na finanční podporu od státu a seznámíme ho se strukturou sociálních dávek (u kterých dávek se testuje příjem rodiny a u kterých naopak netestuje). Pomoci mu o dávky, na které má nárok, zažádat. Jedná se i o sociální dávky v hmotné nouzi, které jsou určené osobám s nedostatečnými příjmy. Měli by motivovat tyto osoby k aktivní snaze zajistit si prostředky k uspokojení životních potřeb Klientovi, který teprve zvažuje možnost úvěru, pomůže poradna nejlépe tak, že s ním probere jeho rozpočet, u kterého vezme v potaz, že si vezme úvěr na konkrétní věc a názorně mu ukáže kolik bude mít dostupných peněz na běžné výdaje. Probere s ním rizika, které mohou nastat při neschopnosti splácet úvěr. Probere s ním na jak dlouho se zadluží, a jestli mu za to stojí si danou věc pořídit. Seznámí ho s možnými podmínkami ve smlouvě. Od klienta, který je zadlužen, poradce zjistí jak klient splácí a co je příčinou jeho nepravidelného splácení. Pomůže mu sestavit plán hospodaření domácnosti, stanoví priority splácení, zredukuje mu výdaje a zkusí ho nasměrovat v oblasti zvýšení příjmů. Dále zjistí jestli, uplatňuje všechny nároky na dávky a zda by nebyla možnost finanční pomoci v rodině. Vytvoří přehled všech jeho věřitelů a poradí mu jak komunikovat s věřiteli při potřebě snížit nebo oddálit splácení. Může mu doporučit využít zákon o úpadku (insolventní zákon) a podat návrh na oddlužení (tento zákon umožní domácnosti zbavit se dluhů, pokud už není schopna dále splácet). Tuto možnost může ale využít pouze dlužník, který má stálý příjem peněz.


38

Pokud radí poradce klientovi s exekucí za dveřmi, zjistíme výši nesplaceného dluhu, kdo ho vymáhá a jakým způsobem. Poradí klientovi, aby exekutora kontaktoval a snažil se dohodnout. Dále ho seznámí s právy a povinnostmi exekutora, mezi které např. patří: exekutor dluhy pouze vymáhá, může vstoupit do všech dlužníkových prostor, exekutor se může seznámit s finančními prostředky dlužníka prostřednictvím bank, exekutor sepíše dlužníkův majetek a ten může následně prodat v dražbě (peníze vydražené po odečtení nákladů vyplatí věřiteli). Pokud je dluh vymáhán prostřednictvím soudu a ne exekutorského úřadu, doporučí rychlé jednání s věřitelem. Pokud je věřitelem správní úřad, může poradce jednat o splátkovém kalendáři a zastavení exekuce. [1][5] Dále si poradna rozdělila domácnosti do 7 skupin, podle toho, jaké poradenství může jednotlivým domácnostem poskytnout. Typy domácností a řešení jejich problémů [4]

Domácnost, která chce uzavřít úvěr

Pro tuto domácnost poradna poskytuje rady jak zvolit nejvýhodnější úvěr. Této z části preventivní práci je potřeba věnovat velkou pozornost.

Domácnost, která splácí

Těmto klientům půjčky začínají narušovat každodenní život a hledají lepší řešení ve své momentální situaci. Poskytují se rady ohledně možnosti konsolidace úvěrů nebo jiná řešení pro ulehčení rozpočtů.

Domácnost, která začíná mít problémy

Klienti kteří přicházejí s tím že doposud vše řádně platí, ale vědí že již nebudou mít na další splátku. Jedná se vždy o začínající krizovou situaci, kterou je potřeba okamžitě začít řešit.

Domácnost, která „kličkuje“

Klienti, kteří svou situaci aktivně řeší, ale nemají měsíční prostředky pro všechny splátky. Řeší situaci nepravidelnými platbami každý měsíc u jiné společnosti

Domácnost, která krátkodobě nesplácí

Hovoříme o horizontu cca 3-6 měsíců, kdy chodí poslední výzvy před podáním exekuce nebo pohledávky převzala vymahačská společnost

Domácnost, která má před exekucí

Hrozba výkonu exekuce je posledním silným motivem k aktivnímu řešení situace.

39


Domácnost, která dlouhodobě nesplácí

Klienti, kteří svou situaci vzdali, nemají přehled o svých pohledávkách ani jejich celkové výši. Situaci nijak neřeší.[4]

4.2 Poradenská činnost v praxi O poradenské činnosti jsem zjišťovala informace přímo v poradnách pro dlužníky. Zjištěné poznatky jsem uvedla v této kapitole. V praxi se poradny pro dlužníky začali osvědčovat. Hovoří i o tom počty klientů za poslední rok. Pražská poradna za loňský rok zaznamenala přes 4000 klientů. Letos by se měl počet klientů zdvojnásobit, jelikož v lednu tohoto roku otevřela novou pobočku v Ostravě. Sdružení SPES v Olomouci zaznamenalo za loňský rok 833 klientů. Brněnská občanská poradna zaznamenala 219 klientů, kteří přišli s dluhovou problematiku. Tento počet tvoří 10 % z celkového počtu klientů a je zejména podpořen projektem, který pro poradny připravila Asociace občanských poraden. Nejčastějšími návštěvníky poraden je především muž mezi 30 a 40 lety, ženatý, se dvěma dětmi, vyučen nebo se středoškolským vzděláním, s průměrným měsíčním příjmem mezi 15 až 25 tis. Kč a dluhem mezi 300 – 600 tis. Kč Graf č 4: Věk klientů poraden pro dlužníky

(zdroj Poradna při finanční tísni)

Graf č. 5: Výše dluhů klientů poraden pro dlužníky

(zdroj Poradna při finanční tísni)

Podle poraden je nejčastějším dlužníkovým vývojem takový, že si nejprve půjčuje u bank, následně když už mu banky nepůjčí, přejde k možnosti nebankovních institucí. Tento případ je v 95 %. U 50 % vývoj pokračuje tak, že si dlužníci pořídí úvěr u inzerentů, kteří mají velmi vysoký úrok. Nejčastěji se lidé na poradnu obracejí, když hledají způsob jak řešit více úvěrů, neodhadli své finanční možnosti, tím se dostali do platební neschopnosti a po té následovaly soudní spory a exekuce. Dalším nejčastějším dotazem, jsou informace


40

o osobním bankrotu. Poradny s dlužníky konzultují jak vyplnit návrh a zda jim vůbec na oddlužení stačí příjmy. 4.2.1 Dluhové poradenství a refinancování úvěrů V poradně pro dlužníky mi bylo řečeno, že téměř každý klient začíná s konsolidací úvěrů. Zjišťovala jsem zde podle čeho vybírají produkt pro refinancování svých dluhů. Zda se rozhodují pro konsolidaci a nebo pro americkou hypotéku. Víme, že největší rozdíl je mezi možnou částkou úvěru, úrokovou sazbou a hlavně americká hypotéka je s ručením nemovitostí. V poradně mi bylo řečeno že klientům, kteří k nim dochází, na úrokové sazbě moc nezáleží. Takže rozhodnutí není závislé na výši úrokové sazby. Nejdůležitějším faktorem je suma úvěrů, která má být refinancovaná. Pokud suma úvěrů odpovídá rozsahu pro konsolidaci, poradkyně jednoznačně doporučuje konsolidaci. Vždy se chce totiž vyhnout ručení nemovitostí. Kdyby měl dlužník problémy i s konsolidací, pořád by měl kde bydlet. U neschopnosti splatit americkou hypotéku to znamená přijít o nemovitost. Tomu chtějí v poradně předcházet. Pokud je ale refinancovaná suma úvěrů vyšší, musí přijít na řadu i americká hypotéka. Do poradny však dochází i lidé, kteří si americkou hypotéku vzali bez rad odborníků na velmi nízkou částku a tím se mohou připravit o bydlení. Proto je lepší se před tímto rozhodnutím poradit s odborníkem. V kapitole Refinancování úvěrů jsem zmínila, které bankovní produkty se konsolidací financují nejvíce. Uvedla jsem, že se nejčastěji refinancují produkty od bank, na rozdíl od nebankovních produktů. Při konzultaci v poradně mi bylo řečeno, že nejčastější jsou opravdu úvěry bankovních institucí. Většina dlužníků si začíná nejprve půjčovat v bankách a až několikáté půjčky jsou od nebankovních institucí. Proto se nejprve konsolidují bankovní úvěry. Pak se lidem nedaří splácet ani konsolidaci a začnou si půjčovat právě nebankovní půjčky. To ale řešení nikdy není. 4.2.2 Dluhové poradenství a osobní bankrot Osobní bankrot je v praxi od 1. 1. 2008. Za tuto dobu se ukázalo, že osobní bankrot je nejčastěji problematikou dlužníků, kteří mají závazky k věřitelům kolem 800 000 Kč a měsíční příjem přibližně 20 tis. Kč. Nejtypičtějším žadatelem o oddlužení podle poraden je svobodná osoba ve věku 55 let nebo 30 let. V poradně ještě dodali, že je to spíše muž. Ten má většinou vyšší příjmy než žena, a proto jeho příjmy stačí pro splnění podmínky pro vyhlášení osobního bankrotu.

41


Za první rok se zjistilo, že nejproblematičtější je vyplnění 11 stránkového návrhu a placení poplatku 900 Kč měsíčně insolvenčnímu správci. Dlužníkům je tato částka započítávána do splátek. Oddlužení není pro nízkopříjmové nebo bezpříjmové skupiny obyvatel. Pro tuto skupinu lidí zákon nemá řešení a přitom se jedná o skupinu s velkým zadlužením, která by pomoc s dluhy velmi potřebovala. Z praxe vyplývá, že na oddlužení dosáhnou dlužníci s úplným důchodem. Částečný důchod nebo mateřská ale nestačí. Mnoho lidí si myslí že nový zákon, který zmiňuje oddlužení, je „všelék“ na jejich problémy. Je velmi těžké jim vysvětlit, že je to náročná cesta, která nemusí mít vždy šťastný konec. Za rok 2008 bylo podáno celkem 1713 žádostí o oddlužení v celé ČR. Z těchto žádostí bylo vyhlášeno celkem 648 bankrotů [19]. Graf č. 6: Návrhy na oddlužení v jednotlivých regionech

(zdroj Ministerstvo spravedlnosti)

V grafu č. 6 můžete vidět, že nejvíce podaných žádostí a nejvíce vyhlášených bankrotů bylo zaznamenáno v KS Ostrava [19]. Pod tuto oblast patří i sdružení SPES. V této poradně bylo zaznamenáno z tohoto počtu 84 návrhů a 44 povolených oddlužení. Graf č. 7: Návrhy na oddlužení ve sdružení SPES v porovnání s Ostravou

(zdroj Ministerstvo spravedlnosti a SPES)

42


Z grafu č.7 je zřejmé, že soud povolil více jak 50 % žádostí, které předložila olomoucká poradna. Z celkového počtu návrhů předloženo v Ostravě, bylo povoleno 40% žádostí. Můžeme usoudit, že poradenská činnost v této oblasti za rok 2008 byla úspěšná a osvědčila se. Myslím si, že tyto výsledky jsou po prvním roce působení velmi dobré. Nevýhoda podání návrhu na oddlužení je možnost přeměny oddlužení na konkurz. Pokud totiž soud z oddlužení vyhlásí konkurz, pro dlužníka to znamená doživotní splácení dluhů a dlužník o oddlužení požádat už nikdy nemůže. Ve sdružení SPES mi ale bylo řečeno, že je to mimořádné rozhodnutí. Za celý rok se setkali s jedním případem. V celé ČR pak bylo zjištěno pouhých 29 případů. Soud vyhlašuje konkurz z oddlužení jen v případě, že dlužník by neměl na splacení 30 % a navíc je velmi zřetelné, že už nikdy ani nárok na oddlužení mít nebude. V tom případě soud kromě zamítnutí návrhu určí konkurz na dlužníka. Dlužníka pak čeká prodej jeho majetku a doživotní splácení dluhu. Největší počet vyhlášených konkurzů bylo v Ústí nad Labem. Zde bylo zjištěno 9 případů [19]. V poradně mi bylo řečeno, že se za celý rok setkaly jen s jedním případem. V tomto případě ale dlužník neuvedl důležité skutečnosti, které ke konkurzu vedly. Tato hodnota je součástí hodnoty v KS Ostrava, kde byly celkem 3 případy konkurzů [19]. Graf č. 8: Počet konkurzů vyhlášených v jednotlivých regionech

(zdroj: Ministerstvo spravedlnosti)

V této kapitole jsem již uvedla, že oddlužení není pro nízkopříjmové nebo bezpříjmové dlužníky, kteří nedosáhnou na pokrytí 30 % svých závazků. U této skupiny lidí je však paradoxně nejvyšší tempo zadlužování v ČR. Přeceňují své možnosti natolik, že svoji situaci řeší úvěry s vysokými sazbami, které neposkytují banky. Půjčí si tedy nevýhodný úvěr a dalšími půjčkami jen „vytloukají klín klínem“ Tímto způsobem, kdy úvěr splácí úvěrem nebo dokonce úvěr potřebují na věci běžné potřeby, se dlužníci dostávají do

43


dluhové pasti. Jsou také velmi ovlivnitelní lákavými nabídkami úvěrů, které jsou často velmi nevýhodné. Ráda bych nyní zmínila problematiku hospodářské krize a její ovlivňování v oblasti problémů s insolvencí. Jak víme, hospodářská krize ovlivnila růst nezaměstnanosti v ČR a současně s touto změnou roste i počet domácností, které začínají mít problémy se splácením svých závazků. V následujícím grafu porovnávám počty podaných návrhů na oddlužení zaznamenané ve sdružení SPES. Graf č. 9: Srovnání počtu oddlužení v SPES za 1. čtvrtletí 2008 a 2009

(zdroj: SPES)

Na předchozím grafu vidíte, že počet podaných návrhů na oddlužení v 1. čtvrtletí 2009 se snížil oproti 1. čtvrtletí 2008. Snížení je o 13 podaných návrhů. Toto snížení je ovlivněno růstem nezaměstnanosti. Dlužníci nežádají o oddlužení v případě, že nemají stálý příjem peněz ze závislé činnosti, jak jsem již zmínila v této kapitole. Po prvním roce osobního bankrotu jsou zveřejněné informace, že zákon lze obejít či zneužít. V poradně se již setkali s případy, kdy si klienti před návrhem na oddlužení půjčují ještě peníze, protože stačí, když splatí jen 30 % dluhu. Poradkyně v brněnské občanské poradně podotkla, že se ji v zákoně jeví nejasně daná výše zálohy za soudní proces. Je tam řečeno, že se může jednat až o 50 000 Kč. Soud sice nemusí určit tak vysokou částku, ale podle zákona tato možnost je. To ale může být pro dlužníka problém, když se díky problémů s penězi oddlužuje. Během prvního roku začali, dle informací poradny, nabízet oddlužení i nebankovní instituce. V nabídce už nemají pouze nabídky nebankovních úvěrů, ale i nabídky mimosoudních oddlužení s nemovitostí nebo bez ní. V poradně už zaznamenali pár takových případů. Účtují si další peníze a dlužníci se dostanou do dalších problémů.


44

Zajímavé také je, na co si dlužníci nejvíce půjčují peníze od nebankovních institucí. Až 80 procenty úvěrů je financována spotřeba. Lidé v dluhové pasti tedy využívají úvěry od nebankovních institucí až tehdy, když už jim nepůjčí banky a nemají dostatek peněz na spotřebu. Tyto půjčky tvoří až 60 procent závazků této skupiny dlužníků. S tím že lidé využívají tyto typy úvěrů souvisí i nízká finanční gramotnost obyvatelstva. Lidé často podepisují velmi nevýhodné smlouvy.

4.3 Případové studie V této části práce naváži na předchozí tématiku. Konkrétně na dluhové poradenství v oblasti osobního bankrotu. V poradně jsem měla možnost zjistit informace o klientech, z kterých jsem vybrala typické zástupce, kteří řeší svoji insolvenci právě osobním bankrotem. Pro případové studie jsem si vybrala skutečné případy, ovšem bez uvedení jmen a osobních údajů. Případová studie č. 1 Návrh na oddlužení schválen – splácení formou splátkového kalendáře První klientka má dvě děti. Je rozvedená. Dříve žila bezproblémovým životem se zajímavou prací v oblasti medií. Po rozvodu se vše změnilo. Byt si ponechal její bývalý manžel a ona s dětmi musela odejít. Musela si obstarat nové bydlení a samozřejmě i nové vybavení bytu. V jednom roce se ji nastřádalo mnoho výdajů, které řešila úvěry. K těmto jejím úvěrům ji přibyly i dva úvěry jejího bývalého manžela, i když jsou rozvedeni. V její situaci by ji pomohlo výživné na děti, na který nárok sice má, ale bývalý manžel ho neplatí. V této špatné finanční situaci si musela obstarat ještě jedno zaměstnání. Se splácením dluhů však stále problémy neměla. Dokonce začala i spořit dětem. Za čas ji ale onemocněl vážněji syn a musela s ním zůstat doma. Přišla tím o část příjmů, které dostávala, a tím začala mí problémy se svými splátkami. Čím méně splácela dluhy, tím se ji závazky zvyšovaly. Nemohla platit ani běžné věci jako je elektřina apod. Věřitelé však své splátky požadovali a začala se ozývat exekuce, která ji zablokovala účet v bance a vybrala dětem stavební spoření. Klientka se rozhodla požádat o pomoc v poradně pro dlužníky. V poradně ji poradili, aby si podala návrh na oddlužení (vyplněný návrh ve zkrácené verzi viz příloha). Pomohli ji ho vyplnit a ve dvou vyhotoveních ho 11. 9. 2008 podala u soudu. V návrhu klientka uvedla, že její průměrný měsíční příjem je 18 659 Kč.

45


Začalo insolventní řízení. Soud po přezkoumání finanční situace povolil dne 30. 9. oddlužení. Byla zahájena 30 denní lhůta, ve které mají nárok věřitelé přihlásit své pohledávky. Klientka měla celkový dluh 379 066 Kč, celkem u 17 věřitelů. Po ukončené lhůtě pro podávání přihlášek věřitelů se přihlásilo celkem 5 věřitelů. Součet jejich dluhů byl 192 630, 26 Kč. Soud klientce sestavil splátkový kalendář na 5 let. V zhledem k finanční situaci dlužníka požaduje soud splacení pouze min stanovené hranici 30 % z dluhu od přihlášených věřitelů. Během pěti let tedy musí splatit 57 789,08 Kč. Měsíční splátka stanovená soudem je 963,15 Kč. K této splátce však klientka musí platit 900 Kč, což je odměna insolventnímu správci. Měsíčně klientka po dobu 5 let bude platit 1 863, 15 Kč a bude vedena v insolventním rejstříku. Po splacení dluhu bude vyškrtnuta z insolvenčního rejstříku a klientka bude moci začít život konečně bez dluhů. Tab č. 6: Shrnutí případové studie č. 1

Původní výše dluhu Výše dluhů přihlášených věřitelů Požadovaná výše splacení dluhu Celkové odpuštění dluhu

379 066,00 Kč Původní počet věřitelů 192 630,26 Kč Počet přihlášených věřitelů 57 789,08 Kč 321 276,92 Kč

17 5

(zdroj: vlastní zpracování na základě případových studií)

Případová studie č. 2 Návrh na oddlužení schválen – dluh již splacen Další klientka poradny byla první žadatelkou o oddlužení ve Sdružení SPES. Je rozvedená, s třemi dětmi. Její dluhy jsou převážně společné s manželem, který je ale také není schopen splácet. Tyto dluhy byly pořízeny jejím bývalým manželem, ale díky tomu, že dluhy vznikly za dobu manželství, řadí se do společného jmění manželů a je za tyto dluhy také zodpovědná. Klientka pracuje v oblasti veřejné správy a její průměrný měsíční příjem činí 13 880 Kč. Návrh na oddlužení podala 25. ledna. Soud návrh schválil a klientka byla oddlužena. Nyní už je z rejstříku vymazána. Případ byl uzavřen 5. 9. a 29. 9. nabylo právní moci. Došlo i k výškrtu z insolventního rejstříku. Klientka v návrhu o oddlužení uvedla 8 věřitelů s celkovým závazkem 394 550 Kč. Tyto závazky už nemohla splácet po dobu 15 měsíců. V zákoně stanovené lhůtě se klientce přihlásil pouze jeden věřitel. Pohledávka věřitele byla ve výši 17 829, 37 Kč. Vzhledem k možnostem klientky z hlediska příjmů a velikosti dluhu, soud určil zaplacení dluhu ve

46


výši 100 %. Splátky měla klientka rozvrženy během roku 2008 podle výše platu následovně. Tab č. 7: Rozvržení splátek klientky v 2. případové studii

Splátka Březen Duben Květen Červen Celkem

3 918,00 Kč 4 870,00 Kč 5 873,00 Kč 6 768,50 Kč 21 429,50 Kč

Platby věřitelům Insol. správce Celkem

17 829,50 Kč 3 500,00 Kč 21 429,50 Kč

(zdroj: : vlastní zpracování na základě případových studií)

V červnu zaplatila poslední splátku a celkově tedy zaplatila 21 429, 50 Kč. Tato částka je složena z dluhu a z odměn insolventnímu správci, které byly 900 Kč za měsíc. Tedy za 4 měsíce 3 600 Kč. Klientka byla tedy během 4 měsíců oddlužena. Na tomto případu můžete vidět že lhůta 5 let není minimální, ale maximální. Lhůta tedy nemusí být vždy 5 let. Klientce se z jejich uvedených věřitelů přihlásil jen jeden. Splácela tedy jen jeden dluh, u kterého zaplatila 100 % závazku a insolventní řízení pro ni tedy za necelý rok končí. Pokud by se ale ukázalo, že někoho z věřitelů neuvedla a on se přihlásil soudu, byl by to pro klientku nepříjemný problém. Spor by byl znovu otevřen a klientku by čekalo penále a samozřejmě by musela uhradit dluh. Pokud by se ozval věřitel uvedený v návrhu, který se nestihl přihlásit v zákonem stanovené lhůtě, problém pro klientku by to nebyl. Věřitelé měli možnost přihlásit své pohledávky v zákonem daném termínu. U případu této klientky jsem se snažila zjistit, proč se všichni věřitelé o své pohledávky nepřihlásí, když je to pro ně příležitost, jak jim dlužník může vrátit alespoň část dluhu. V poradně mi bylo řečeno, že se podle nich jedná o špatnou informovanost a málo propracovaný systém. V některých případech insolvenční správce kontaktuje věřitele sám, ale jeho povinnost to není. Věřitelé v některých případech tedy ani netuší, že by měli soudu své pohledávky přihlásit. Po uběhnutí dané lhůty už tuto možnost nemají. Tab č. 8: Shrnutí případové studie č. 2


394 550,00 Kč Původní počet věřitelů 17 829,37 Kč Počet přihlášených věřitelů 17 829,37 Kč 376 720,63 Kč

8 1



47

Případová studie č. 3 Návrh na oddlužení neschválen – rozhodnutí konkurz Rizikem podání návrhu na oddlužení je konkurz. Soud by prodal majetek dlužníka, kterým by zaplatil dluhy a zbytek závazků by dlužník doživotně splácel. Ve sdružení SPES v roce 2008 zaznamenali jeden takový případ. Jednalo se o klienta, který byl vdovcem a byl zaměstnán jako řidič nákladního vozidla u dopravní firmy. Jeho čistý měsíční příjem byl 18 000 Kč. Jeho celkový dluh byl 277 028 Kč. Celkem dlužil 9 věřitelům. Po smrti manželky se dostal do situace, kdy dluhy nesplácel více jak 3 měsíce a některé z nich už byly i vymáhány exekučně. Dluhy mu vznikali postupným půjčováním úvěrů na vybavení domácnosti, vzdělání dětí apod. Dluhy si bral stále, protože si nedokázal domyslet důsledky. Nemyslel na situaci, kdy by se mohl dostat do platební neschopnosti a nedokázal by zaplatit měsíční splátky všem věřitelům. Tímto způsobem se ocitnul v úpadku. V poradně klientovi poradili podat návrh na oddlužení. Klient v něm ale zatajil důležitou informaci, která při rozhodnutí soudu byla stěžejní. Návrh klient podal 27. 10. 2008. Soud místo povolení oddlužení vyhlásil dne 10. 11. 2008 konkurz. Pro tuto situaci se soud rozhodne ve dvou případech. Jedním podmětem pro konkurz jsou nedostačující příjmy pro zaplacení alespoň 30 % dluhu a druhým podmětem je nepoctivý záměr. Důvodem vyhlášení konkurzu u tohoto klienta byl právě nepoctivý záměr. Klient v poradně totiž neuvedl, že v posledních 5 letech byl trestán pro pokus o úvěrový podvod. Jednalo se o trestný čin majetkové povahy. Dlužník dostal sice pouze podmínečný trest, ale i tak je tento záznam v trestním rejstříku překážkou pro povolení oddlužení a soud je oprávněn dlužníkovi vyhlásit konkurz. V tomto případě si dlužník návrh o povolení oddlužení nemůže už nikdy podat. Soud pro sdělení rozsudku svolal schůzi věřitelů, která rozhodne o prodeji dlužníkova majetku, kterým dlužník uhradí dluhy. Dlužník vlastní pozemky v hodnotě 114 260 Kč, které insolvenční správce prodá a zaplatí za dlužníka část dluhů. Movitý majetek dlužníka nepatří do majetkové podstaty kvůli značnému stáří. Většina nábytku a spotřebičů byla pořízena kolem roku 1989. Dále vlastní majetek v hodnotě 16 500 Kč, který je ale předmětem zajišťovacích práv. Do majetkové podstaty ale náleží část výplaty dlužníka.

48


Tento případ není k dnešnímu dni stále vyřešen. Ke dni 3. 4. 2009 správce informoval soud, že nabízí přednostně pozemky spoluvlastníkům, s kterými dlužník pozemky vlastní. K dnešnímu dni se stále spoluvlastníci nevyjádřili. Správce však převzal část výplat dlužníka. Za období říjen – únor správce převzal 45 602 Kč. Dalším krokem v řízení bude prodej dlužníkových pozemků, kterými by měl zaplatit část dluhů. Zbytek dluhu bude správce vyžadovat nadále od zaměstnavatele. Tab č. 9: Shrnutí případové studie č. 3


277 028 Kč 277 028 Kč 277 028 Kč 0 Kč


Případová studie č. 4 Návrh na oddlužení byl schválen až při podání druhého návrhu Dalším klientem poradny je dlužník, který je zaměstnán jako obráběč kovů, žije s dětmi a manželkou. Jeho čistý průměrný příjem je 11 812 Kč měsíčně. Celková výše dluhu je 1 006 817 Kč, celkem u 18 věřitelů. Tato suma úvěrů se mu nashromáždila postupným půjčováním neúčelových spotřebitelských úvěrů, zejména u nebankovních společností. Se splácením neměl problémy až do doby, kdy zůstal dlouhodobě na nemocenské. Po 6 měsících začal mít se splácením problémy, protože se mu snížil příjem. U 15 věřitelů byl po lhůtě splatnosti a u 3 věřitelů nezaplatil splátku déle jak 3 měsíce. Některé pohledávky si věřitelé začali vymáhat exekučně a klientovi zůstalo životní minimum. Musel tedy zastavit platby. V poradně mu poradili možnost oddlužení. Dluhy už nesplácel více jak 3 měsíce, proto 6. 6. 2008 podal k soudu návrh na oddlužení. Dne 13. 6. mu však návrh byl zamítnut. Soud zamítnutí odůvodnil tak, že dlužník neuvedl do návrhu rozhodující skutečnosti, které usvědčují jeho úpadek. Podle soudu uvedl pouze obecná tvrzení, kterými úpadek nepotvrdil. Svůj úpadek musí popsat konkrétněji. Soud z návrhu nepoznal, zda jsou závazky už po splatnosti. Dlužník podle soudu ani neuvedl přesnou příčinu neschopnost splácet dluhy. Dne 22. 7. dlužník tedy podal opravený návrh na oddlužení, kde konkrétněji popsal odkdy závazky nesplácí a co je přesnou příčinnou jeho neschopnosti splácet. Konkrétní popsání situace způsobilo, že soud dne 8. 9. oddlužení povolil.

49


Klientovi se v zákonně stanovené lhůtě přihlásilo 10 věřitelů. Celková suma pohledávek, které věřitelé přihlásili, byla 848 405 Kč. Soud sestavil dlužníkovi splátkový kalendář. Klientův plat není fixní a proto nemůže být splátka jednoznačně určena jako u klienta, který má každý měsíc stejně velkou výplatu. Tam může být splátka stanovená fixně. Soud určil splátku tak, že od výplaty odečte nezbavitelnou částku a část výplaty, která je nad hranicí nezbavitelné částky může použít pro splátku. Kalkulace nezbavitelné částky: a) na osobu dlužníka ve výši dvou třetin součtu částky životního minima a částky normativních nákladů na bydlení pro jednu osobu dle zvláštního právního předpisu. Součet životního minima a nákladů na bydlení = 3 126 Kč + 3 804 Kč = 6 930 Kč Nezabavitelná částka = 2/3 * 6 930 Kč = 4 620 Kč b) na každou vyživovanou osobu a manžela ve výši jedné čtvrtiny nezabavitelné částky 100 % nezabavitelné částky = 4 620 Kč

¼ nezabavitelné částky = 1 155 Kč

Soud také určil, kolik procent této zbývající části výplaty dostane který věřitel. Každý měsíc je tedy splátka v jiné výši. V tabulce uvádím dlužníkův splátkový kalendář od listopadu do února. U každého z věřitelů je i uvedeno, kolik procent z určené části výplaty mu náleží. Procenta jsou určena podle výše pohledávky věřitele. Tab č. 10: Splátkový kalendář

Věřitel č. 1 Věřitel č. 2 Věřitel č. 3 Věřitel č. 4 Věřitel č. 5 Věřitel č. 6 Věřitel č. 7 Věřitel č. 8 Věřitel č. 9 Věřitel č. 10 Splátka

Podíl věřitele 25.11.2008 23.12.2008 56,40 % 2 974,53 2 838,60 15,30 % 806,92 770,05 3,80 % 200,41 191,25 0,90 % 47,47 45,3 0,20 % 10,55 10,07 4,50 % 237,33 226,49 6,00 % 316,44 301,98 0,90 % 47,47 45,3 7,80 % 411,37 392,57 4,20 % 221,51 211,39 100,00 % 5 274,00 5 033,00

29.1.2009 25.2.2009 2 923,77 2 876,95 793,15 780,45 196,99 193,84 46,66 45,91 10,37 10,2 233,28 229,55 311,04 306,06 46,66 454,91 404,35 397,88 217,73 214,24 5 184,00 5 509,99


V tomto splátkovém kalendáři můžete vidět, že splátka je opravdu každý měsíc jiná. To se také odvíjí od příjmů dlužníka. Pokud tedy přičteme ke splátce součet nezbavitelných

50


částek (4 620 + 1 155 = 5 775), vypočítáme výši čisté mzdy dlužníka (ČM8: 5 274+ 5 775=11 499Kč) Díky variabilním splátkám nemůžeme určit přesně jakou výši dluhu za pět let, po které bude dlužník platit věřitelům splátky podle tohoto kalendáře, splatí. Mohli bychom pouze propočítat orientační výpočet, pro který bychom použili průměrnou splátku, z těchto zaplacených splátek. Průměrná splátka je 5 250 Kč. Za pět let dlužník tedy zaplatí 315 000 Kč9, což je přibližně 30 % celkového dluhu klienta, a jedná se o minimální hranici pro povolení oddlužení. Kromě měsíční splátky věřitelům, bude dlužník platit 900 Kč měsíčně svému insolventnímu správci. Tab č. 11: Shrnutí případové studie č. 4

Původní výše dluhu 1 006 817 Kč Původní počet věřitelů Výše dluhů přihlášených věřitelů 848 405 Kč Počet přihlášených věřitelů Požadovaná výše splacení dluhu 315 000 Kč8 Celkové odpuštění dluhu 691 817 Kč

18 10


Případová studie č. 5 Návrh na oddlužení není možné podat Klientka žila s druhem ve společné domácnosti. Společně mají tři děti. Nyní s ním nežije. Její druh však neplatí výživné. Měli společné dluhy, které druh neplatil a přešli na klientku. Stálý příjem klientky je 8 500 Kč měsíčně, z kterého živí sebe a své tři děti. Hotovost 500 Kč měsíčně si od ní vybírá exekutor, protože má dluhy ve výši 67 417 Kč, úroky ve výši 6 900 Kč a penále 6 900 Kč. Celková výše dluhu je 81 217 Kč. Úroky a penále stále narůstají. V poradně se snažili klientce pomoci snížit rozpočet, ale jak je z výše příjmu patrno, rodina už šetří téměř na všem. Klientka by si měla určitě exekučně zažádat o výživné od bývalého druha. V poradně probrali sociální dávky, které klientka má a na které má nárok. O dávky, které nepobírá, by si měla určitě zažádat. Jedná se např. o příspěvek na živobytí, příspěvek na bydlení, doplatek na bydlení a samozřejmě dávky na děti. Klientka vzhledem k svým příjmům má již nárok na sociální dávky hmotné nouze. Návrh na oddlužení je v tomto případě zbytečný. Klientka nemá dostatečný příjem, kterým 8

9

Čistá mzda pro výpočet první splátky v listopadu

Částka je velmi orientační, použila jsem průměrnou splátku, vypočítanou ze splátek uvedených ve splátkovém kalendáři.

51


by mohla pokrýt měsíční splátku a zároveň pokryla veškeré náklady spojené s běžným životem. Klientka má problém s částkou 500 Kč, kterou požaduje exekutor. Proto v tomto případě oddlužení není řešením. Při určování měsíční splátky se musí vypočítat základní částka, která musí být dlužníkovi vyplacena. Jedná se o nezbavitelné minimum, které dlužník musí dostat k výplatě. Tato částka byla vypočítána na 8 223 Kč. Tuto částku by klientka dostala k výplatě. Měsíční splátka určena soudem by byla 277 Kč. Za pět let by splatila 16 620 Kč. To však netvoří ani 30 % jejího dluhu. Jedním z řešení by bylo kdyby exekutor vydal rozhodnutí o nemajetnosti. Rodina žádný majetek nemá, a proto si exekutor nemá co vzít. Rozhodnutí o nemajetnosti může vydat jen exekutor. Tímto rozhodnutím by se jim zastavili úroky a po určité době by se opustilo i od dluhu. Probíhají však přezkumná řízení, jestli dlužník už není v lepší finanční situaci a není tedy schopen dluh splatit. Z následující tabulky je patrné, že klientka svým aktuálním příjmem není opravdu schopna splatit za 5 let ani 30 % z celkového dluhu. Vypočítala jsem že 30 % jejího dluhu je 24 365 Kč. Ona je však schopna zaplatit jen 16 620 Kč. Chybí jí 7 745 Kč, měsíčně tedy 129 Kč. Mohli bychom říci, že pro splacení požadované části dluhu by stačilo, aby její příjem byl o 129 Kč vyšší. Měsíčně však musí platit 900 Kč insolvenčnímu správci. Klientka by tedy musela mít příjem vyšší o 1 029 Kč. Tab č. 12: Shrnutí případové studie č. 5

Výše dluhu 30% dluhu10 Možnosti klientky11 Potřebné finanční prostředky Chybějící finance/měsíc Odměna insolven. správci Celkem chybějící fin./měsíc

81 217 Kč 24 365 Kč 16 620 Kč 7 745 Kč 129 Kč + 900 Kč 1 029 Kč


Závěr kapitoly Dlužníci mají mnoho možností kde nalézt odbornou radu. Jedná se o Poradnu při finanční tísni, která je lidem k dispozici v Praze a v Ostravě a o Sdružení SPES se sídlem

10

Jedná se o částku kterou musí být schopná klientka splatit za 5 let

11

Jedná se o částku kterou je schopna splatit za 5 let


52

v Olomouci. Další možnost je obrátit se na občanskou poradnu, které jsou téměř ve všech městech nebo využít dluhového poradenství v organizaci Člověk v tísni. Důležitým poznatkem z dluhové problematiky bylo takové, že dluhové poradenství se odvíjí od konkrétních problémů, s kterými klient do poradny přijde. Poradce musí daný problém zhodnotit a zařadí si klienta do určité skupiny domácnosti. Podle konkrétního problému navrhne řešení a nebo poskytne důležité informace, o kterých by klient měl vědět. Tento poznatek byl důležitým podmětem po sestavení obecného postupu, který jsem sestavovala právě podle konkrétních problémů dlužníka. Při psaní bakalářské práce jsem také zjišťovala jak se dluhové poradenství osvědčuje v praxi. Zjistila jsem že dluhové poradenství začíná být více vyhledávanou záležitostí, že nejčastějšími návštěvníky poraden je především muž mezi 30 a 40 lety, ženatý, se dvěma dětmi, vyučen nebo se středoškolským vzděláním, s průměrným měsíčním příjmem mezi 15 až 25 tis. Kč a dluhem mezi 300 – 600 tis. Kč. Důležitou součástí práce byly případové studie, které jsem sestavila na základě skutečných případů klientů poradny, kteří využily při řešení problémů s insolvencí možnost osobního bankrotu. V případových studiích jsem zjistila, že se jedná o možnost, u které lze ušetřit mnoho finančních prostředků, ale také o možnost, která při nesprávném postupu nemusí být výhodná, ale právě naopak. Dále jsem zjistila, že i po roce zavedení této možnosti nebyl propracován systém informovanosti věřitelů natolik, že se může přihlásit i jeden věřitel z osmi, a tím proces oddlužení může trvat i pár měsíců. Uvedla jsem i případ, kdy klientka pro nedostačující výši příjmu nemůže podat návrh na oddlužení. Aby návrh mohla podat, musela by mít o 1 029 Kč vyšší měsíční příjem. Výše zjištěné informace jsou důležitými podklady pro splnění hlavního cíle, při jehož řešení budu v následují kapitole sestavovat obecný postup při problémech s dluhy. Při plnění hlavního cíle budu z těchto informací vycházet a zařadím je do zmíněného postupu řešení insolvence.

5 NÁVRH POSTUPU ŘEŠENÍ PROBLÉMŮ S INSOLVENCÍ

53

5 Návrh postupu řešení problémů s insolvencí Cílem této kapitoly je vytvoření obecného postupu při problémech s insolvencí, který by mohl sloužit jako jednoduchý návod při řešení problémů s dluhy. Před samotným uvedením tohoto obecného postupu vytvořím, na základě informací z poradny a svých vlastních závěrů z poznatků zjištěných v této práci, seznam doporučení. Jedná se o zásady, kterých by se měl dlužník držet, pokud chce problémům předcházet.

5.1 Prevence před problémy s insolvencí Nepůjčovat si peníze na věci nebo služby, které nejsou důležité a bez kterých se můžete obejít. Bylo by pro Vás velmi nepříjemné mít problémy se splácením věci či služby, kterou jste nutně nepotřebovali.

Nepůjčovat si peníze, pokud jste dostatečně neposoudili vaši finanční situaci, ve které se nacházíte. Musíte si vždy spočítat, jestli budete schopni splácet pravidelné splátky.

Před pořízením úvěru byste se měli poradit s odborníkem (poradna pro dlužníky, občanská poradna, atd.)

Pokud se rozhodnete půjčku pořídit, zvažte možnost poskytovatele půjčky. Jeho věrohodnost. Pečlivě si přečtěte smlouvu, jestli v ní není něco, co by Vám znepříjemnilo splácení úvěru. Výběr je důležitý i z hlediska výhodnosti. Je dobré si nejprve spočítat, kolik za dobu úvěru přeplatíte peněz.

Důležitý je i druh půjčky. Určitě neručte při úvěru nemovitostí. Vyberte si raději spotřebitelský úvěr, u které ručení není nutné. Vyhněte se např. Americké hypotéce, pokud tedy nebudete potřebovat půjčit větší sumu peněz.

Pokud si půjčíte peníze, pojistěte se proti neschopnosti splácet. V případě nečekané životní situace byste byli schopni dále splácet své závazky.

Pokud budete splácet úvěr, nepořizujte si úvěry další. Při splácení úvěrů nedělejte zbytečné velké mimořádné výdaje, mohli byste mít problémy se splátkou.

Snažte se při splácení úvěrů snížit ostatní výdaje, aby jste měli k dispozici více finančních prostředků

54


Pokud se Vám bude zdát, že začínáte mít problémy s Vaší finanční situací a začínají drobné problémy i se splátkami, okamžitě situaci řešte. Nic neoddalujte.

5.2 Obecný postup řešení problémů s insolvencí Následující schémata slouží jako jednoduchý návod při problémech s dluhy. Jsou přehledná a jednoduchá, aby i dlužník s nízkým finančním vzděláním mohl najít doporučení, které by mu mohlo pomoci vyřešit jeho problémy s insolvencí. Navrhovaná řešení pro dlužníky jsem rozdělila do 3 části podle typu problému. Rozdělení problémů s insolvencí je uvedeno na následujícím schématu, na které navazují další schémata uvedená v této kapitole. První část je určena pro člověka, který teprve zvažuje zadlužení. Další část už se týká začínajících problémů s dluhy a poslední je určena dlužníkům, kteří už se nachází v úpadku.

Mám problém s dluhy

Zvažuji možnost pořízení úvěru

Začínám mít problémy se splacením svých závazků.

Nejsem schopen splácet své závazky. Jsem v úpadku.

Teprve zvažují úvěr Při zvažování možnosti úvěru je důležité, aby jste si rozmysleli zda opravdu potřebujete to, na co potřebujete půjčit peníze. Je důležité propočítat si měsíční náklady, aby jste zjistili jestli jste schopni platit pravidelnou splátku. Doporučení v tomto případě jsou celkem 3. Jedno doporučení vychází z případu kdy se zájemce rozhodne že věc, na kterou potřebuje peníze, až tak moc nepotřebuje. V tomto případě jednoznačně doporučuji nezadlužovat se. Pokud by se zvolila nevýhodná půjčka, bylo by pro dlužníka zbytečné mít problémy kvůli věci, kterou nutně nepotřeboval. Další doporučení vychází ze situace, kdy dlužník zvažuje svůj měsíční rozpočet a propočítává měsíční náklady. Zjišťuje, zda mu zbytou volné peněžní prostředky pro bezproblémové placení pravidelných splátek. Pokud by zájemce o úvěr zjistil, že je schopen splátky splácet, doporučuji mu držet se zásad prevence, které jsem sestavila v této

55


části práce. Pokud však zjistí že není schopen platit své závazky, jednoznačně v návodu doporučuji úvěr nepořizovat. Připsala jsem však možnost pro ty, co úvěr musí nutně mít. V tomto případě je důležité aby zájemce o úvěr nejprve snížil své dosavadní náklady. Pokud se mu náklady podaří snížit natolik, že už by byl schopen splátky platit, může si již úvěr pořídit a samozřejmě by se měl opět držet zásad prevence, které jsou zde uvedeny.

Potřebuji to, na co si půjčuji peníze?

NE. Zbytečně se nezadlužujte.

ANO. Propočítejte si měsíční náklady. Máte dostatečné finanční prostředky pro placení pravidelné splátky?

ANO. Doporučuji Vám držet se navrženým seznamem zásad prevence.

NE. Doporučuji Vám úvěr nepořizovat. Pořízení by bylo riskantní. Pokud úvěr opravdu musíte mít, snižte ostatní náklady, aby jste byli schopni platit pravidelné splátky.

Začínám mít problémy se splácením svých závazků Pro řešení začínajících problémů s dluhy jsem navrhla možnosti konsolidace úvěrů. Tato možnost by pomohla dlužníkům snížit měsíční splátky. Snížily by se jim měsíční náklady a mohli by opět lépe splácet své závazky. Doporučení jsou v tomto případě 2. první doporučení vychází z toho, že dlužníkovi bude konsolidace schválena a situace se mu zlepší. V tomto případě bych mu doporučila, aby nezvyšoval své měsíční náklady a držel se zásad prevence, které jsou zde uvedeny. Druhé doporučení je stejné pro dlužníka, kterému konsolidace úvěrů poskytnuta byla, ale situace se mu nezlepšila a pro dlužníka, kterému konsolidaci neposkytli. Důvody pro neposkytnutí konsolidace jsem řešila v kapitole Refinancování úvěrů. Doporučení pro tyto typy dlužníků je takové, aby se pokusili snížit své náklady a zrušili výdaje, které jsou zbytečné. Určitě by se měli poradit s odborníky a zjistit, jestli odebírají veškeré sociální dávky, na které mají nárok. Důležité v těchto případech je, aby si dlužníci už nepůjčovali další peníze. Pokud by si půjčili další peníze, mohli by se dostat do daleko horší situace, než ve které se nacházejí.

56


Zažádejte o konsolidaci úvěrů. Byla Vám schválena?

ANO. Splácíte své závazky lépe?

ANO. Nezvyšujte své náklady a držte se zásad prevence.

NE. Snažte se snížit své náklady (zbytečné výdaje zrušte), zjistěte zda odbíráte veškeré sociální dávky na které máte nárok. Hlavně si nepůjčujte další peníze.

NE. Snažte se snížit své náklady (zbytečné výdaje zrušte), zjistěte zda odbíráte veškeré sociální dávky na které máte nárok. Hlavně si nepůjčujte další peníze.

Nejsem schopen splácet své závazky. Jsem v úpadku. V návrhu řešení jsem tento typ problému dále rozdělila podle toho, zda dlužník je zaměstnán a má stálý příjem peněz a nebo je dlužník bez práce. a) dlužník je zaměstnán V tomto případě jsem navrhla řešení ve formě podání návrhu na oddlužení. Pokud bude schválen tak dlužník bude do 5 let oddlužen a začne znovu život bez dluhů. Pokud návrh schválen není, musí dlužník hledat příčinu neschválení. Může se jednat o administrativní chybu. V tomto případě stačí chybu jen opravit a návrh podat znovu. Návrh by měl být schválen. Pokud však dlužník nemá dostačující příjem, bohužel mu návrh schválen nebude. Tomuto dlužníkovi bych navrhovala, aby rapidně snížil své náklady. Zbytečné výdaje zcela zrušil. S odborníkem by si měl promluvit o veškerých sociálních dávkách které odebírá a zda nemá nárok ještě na některé. Jedná se i sociální dávky v hmotné nouzi. Měl by se připravit i na možnost exekuce, pokud nezačne platit znovu splátky. Při podání návrhu na oddlužení je zde i možné riziko konkurzu. b) dlužník není zaměstnán V tomto případě si dlužník musí okamžité hledat práci. Pokud bude zaměstnán může si podat návrh na oddlužení. Pokud však příjem ze závislé činnosti mít nebude může se snažit akorát mírně zvýšit příjem peněz sociálními dávkami. Nárok bude mít určitě i na dávky v hmotné nouzi. Měl by se domluvit s věřiteli a hledat pomoc v rodině. Musí se připravit na možnost exekuce či konkurzu. Řešení by bylo kdyby mu při případné exekuci exekutor

57


vydal rozhodnutí o nemajetností, jak jsem uvedla v případové studii č. 4 v kapitole Dluhové poradenství v ČR. Toto rozhodnutí vydává jen exekutor a bohužel nelze ovlivnit. Jste a zaměstnán a máte stálý příjem peněz?

ANO. Podejte si návrh na oddlužení.

Schválen. Po pěti letech budete oddlužen.

Neschválen. Hledejte příčinu neschválení.

NE. Pokuste se co nejrychleji situaci řešit a hledejte zaměstnání.

Konkurz. Soud vám prodá majetek aby zaplatil duhy, zbytek si bude strhávat z platu .

Práci jsem našel. Přejděte do části pro podání návrhu na oddlužení.

Stále práci nemám.

Admin. chyba. Opravte ji a návrh podejte znovu. Návrh bude schválen

Připravte se na exekuci. , soc. dávky v hmotné nouzi, domluva s věřiteli, pomoc v rodině

Nedostačující příjem. Návrh schválen nebude.

Rozhodnutí o nemajetnost.

Snižte své náklady, sociální dávky na které máte nárok (dávky pomoci v hmotné nouzi), připravte se na možnost exekuce.

Bylo by to řešení. Vydává ho však jen exekutor, nelze to ovlivnit.

Konkurz. Soud Vám prodá majetek a zaplatí pohledávky věřitelům


58

Závěr kapitoly V této kapitole jsem vytvořila návrh postupu řešení problémů s insolvencí, spolu s kterým jsem syntetizovala poznatky z této práce a sestavila jsem zásady prevence pro bezproblémové splácení dluhů. Z těchto jednoduchých rad plyne, že je důležité předcházet problémům s insolvencí. Je důležité, aby žadatel o úvěr zvážil zda je nutné si půjčovat a když si opravdu musí půjčit, je důležité zvážit kde a za jakých podmínek. Dlužník se pak musí chovat tak, aby řádně splácel splátky. Pokud však začíná mít problémy s insolvencí, je zde uveden postup řešení pro dlužníka, který je ve formě jednoduchého a přehledného schématu. Mohlo by se jednat o jakýsi návod pro dlužníka, jak řešit své dluhy. Přehlednost a jednoduchost jsem zvolila proto, aby i dlužníci s nízkým finančním vzděláním byli schopni si nalézt doporučení, které je určeno právě jim. Dlužník v návodu postupuje podle druhu problému, který má a v jaké fázi se problém nachází. Návrh řešení vychází ze 3 základních problémů. Jedná se o budoucího dlužníka, který zvažuje zadlužení, dále začínající problémy se splácením a třetím problémem je neschopnost splácet úvěry. U každého problému je navrhnuta možnost řešení (doporučení). Sestavením tohoto obecného postupu jsem splnila hlavní cíl práce, ke kterému jsem dospěla po splnění dílčích cílů. Výsledky zjištěné z dílčích cílů jsou zahrnuty v návrhu řešení v této kapitole.

6 DISKUZE

59

6 Diskuze V předcházející kapitole jsem uvedla obecné řešení pro řešení insolvence. Tento postup je navržen podle problémů s insolvencí, které mohou dlužníci mít. Pro každý problém je zde navrhnuto řešení. Je však důležité zmínit, že navržené řešení nemusí být vhodné pro každého dlužníka. Je možné, že v některých situacích dlužník vhodné řešení ve schématu nenajde. Důležité je, aby dlužník měl vhodnou platební morálku. Musí chtít svoji situaci řešit. Pokud jsem navrhla, aby si nepůjčoval další peníze a on si je přesto půjčí, nikdy nemůže dojít ke zlepšení situace. Ráda bych nyní analyzovala blíže navržená řešení. Nejprve jsem sestavila prevenční program. Zde bych zmínila možný problém s výběrem věřitele a důkladným prostudováním smlouvy. Pokud by potencionální dlužník neměl dostatečné finanční vzdělání, i velmi důkladné přečtení smlouvy by bylo v této situaci zbytečné. Pokud neví, na co se ve smlouvě zaměřit a nezná finanční pojmy, určitě by nedostatky ve smlouvě neobjevil. Problém by mohl nastat i s doporučením neprovádět mimořádné velké výdaje po dobu splácení úvěrů. Toto doporučení by dlužník těžko splnil v nečekaných životních situacích, kdy je určitá nečekaná investice nutná. Pokud přejdeme k návrhu řešení problémů s insolvencí, začneme s problémem, kdy domácnost teprve půjčku zvažuje. V tomto případě by domácnost měla zvážit, zda skutečně potřebuje věc či službu, na kterou si chce půjčit peníze. Myslím si, že v této části by mohl nastat problém. Pokud totiž domácnost zatím nesplácí žádný úvěr, nebude natolik opatrná, aby si nepořídila danou věc. Usuzuji tedy, že variantu nezadlužení si většina domácností nevybere. Dalším problémem, který jsem v řešení uvedla, byl počátek problémů se splácením. V této situaci jsem navrhla konsolidaci úvěrů, při které se dlužníkovi sníží měsíční splátka, a proto by mohl lépe splácet své závazky. V kapitole 3, která se zabývala refinancováním úvěrů jsem ale uvedla, že konsolidace je určena dlužníkům, kteří řádně splácí své závazky. Otázkou tedy je, jestli by v některých bankovních či nebankovních institucích dlužníkovi konsolidaci poskytli. Posledním typem problému je neschopnost splácet své závazky. Tento problém je rozdělen na dvě části. Je velmi důležité jestli má dlužník stálý příjem peněz. Pokud ano, uvedla jsem jako možnost podat návrh na oddlužení. Zde by však mohl nastat problém,

6 DISKUZE

60

kdyby dlužník do návrhu neuvedl pravdivé informace. Podobnou situaci jsem uvedla v případové studii v kapitole č. 4 zabývající se dluhovým poradenství. Soud by mohl dlužníkovi vyhlásit konkurz. V tomto případě by se mohl ocitnout v horší situaci než před podáním návrhu. Pokud se jedná o dlužníka, který nemá stálý příjem, je velmi důležité aby zaměstnání hledal. Zde může nastat také problém. Navedla jsem sice dlužníka v návrhu řešení aby si nutně našel práci. V některých situacích to pro něho ale může být velmi nereálné řešení. Jedná se například velmi aktuálně o hospodářskou krizi, která v ČR zvýšila nezaměstnanost. Pro nezaměstnané je tedy problémem nalézt nové zaměstnání. Z výše uvedených skutečností mohu usoudit, že navržené řešení problémů s insolvencí je obecné a reálné v případě, že se dlužník drží daných kroků a doporučení. Pro úspěšné vyřešení problémů je také velmi důležité, aby dlužník řešil svoji insolvenci při začínajících problémech a neoddaloval řešení. Dlužník by se ke svému problému měl stavět zodpovědně a nezatajovat důležité informace. Postup řešení by také nemusel být úspěšný při působení nepříznivých vnějších faktorů. Jedná se například o již zmíněnou hospodářskou krizi.

7 ZÁVĚR

61

7 Závěr Hlavním cílem této bakalářské práce bylo sestavení obecného postupu při řešení problémů s insolvencí. Jednalo o postup, který jsem vytvořila z poznatků zjištěných v jednotlivých dílčích cílech. Součástí hlavního cíle také bylo vytvoření seznamu zásad prevence, který by měl potencionálního dlužníka vést k tomu, aby problémy s insolvencí v budoucnu nemusel řešit. První dílčí cíl vycházel z uvedení významů základních pojmů, kterými jsem se zabývala. Jednalo se například o zadlužení, předlužení, insolvenční zákon a exekuci. Zjistila jsem, že pojmy zadlužení a předlužení mají odlišné významy. Pojem Předlužení znamená nesplnění platebních povinností dlužníka a spěje k jeho ekonomické a psychologické destabilizaci. Jedná se o jev nežádoucí, zatímco pojem zadlužení je do jisté míry normální a žádoucí jev současné ekonomiky států po celém světě. Zadluženost domácností je v posledních letech rostoucí. V roce 2008 byl však zaznamenán zpomalený růst, způsoben vysokým základem z roku 2007, kdy lidé pořizovali hypotéky z obavy nárůstu cen nemovitostí a opatrností domácností díky obavám z důsledků hospodářské krize. Další pojmy byly z oblasti insolvenčního zákona. Za důležitý pojem této problematiky považuji úpadek. Uvedla jsem, že dlužník je v úpadku především tehdy, jestliže se ocitne v platební neschopnosti Tedy má-li více věřitelů a peněžité dluhy po splatnosti po dobu delší než 30 dnů a tyto dluhy není schopen plnit. Jedno z řešení úpadku, které je v této bakalářské práci stěžejní, je Oddlužení (Osobní bankrot). Tato možnost umožní dlužníkovi zaplatit min 30 % dluhu a po pěti letech možnost začít žít bez dluhů. Druhou možností řešení úpadku je konkurz. Jedná se o rozprodej majetku dlužníka, kterým zaplatí soud pohledávky věřitelům. Dalším pojmem je exekuce, což je výkon rozhodnutí, kdy je exekutor oprávněn zabavit dlužníkovi majetek. Důležitým poznatkem z této části je pravomoc exekutora, která mu umožňuje vydat Rozhodnutí o nemajetnosti. Takové rozhodnutí vydává v případě, kdy dlužníkovi díky jeho finanční situaci, nemá co zabavit. Uvedla jsem vývoj nařízených exekucí v posledních letech, z kterého je patrný každoroční nárůst. Nárůst je předpokládán i pro rok 2009, který bude pravděpodobně způsoben dopady hospodářské krize. Pochopení významů výše uvedených pojmů bylo důležité pro zpracování postupu řešení insolvence. Bylo důležité, aby byl objasněn rozdíl mezi předlužením a zadlužením, aby jsme dokázali porozumět navrhovanému řešení v případě úpadku a věděli, co pro

62

7 ZÁVĚR

dlužníka znamená exekuce. Všechny pojmy jsou v návrhu řešení použity, a proto bylo důležité tyto pojmy objasnit. Druhý dílčí cíl vycházel z objasnění problematiky konsolidace úvěrů a z výsledků použití konsolidace v praxi. Pro splnění druhého dílčího cíle bylo důležité uvést rozdíl mezi refinancováním a konsolidací úvěrů. Zjistila jsem, že refinancování úvěrů je situace, kdy se pořizuje nový výhodnější úvěr a z peněz získaných z nového finančního produktu zafinancujete nevýhodný stávající úvěr. Na podobném principu funguje konsolidace úvěrů. U této možnosti si klient také pořizuje výhodnější úvěr, kterým ale zafinancuje ne jeden, ale hned několik nevýhodných úvěrů. Pro konsolidaci úvěrů jsou na našem bankovním trhu nabízeny produkty vhodné přímo pro konsolidaci úvěrů. Tyto produkty nabízí LBBW Bank, Ge Money Bank a Raiffeisen Bank. Použila jsem je na modelových příkladech, abych posoudila výhodnost jednotlivých produktů. Z příkladů jsem zjistila, že konsolidace je určitě výhodná. Nelze však určit produkt, který je nejvýhodnější. Pro každého klienta je výhodnější jiný z produktů. V práci jsem také zjišťovala, jak si konsolidace úvěrů vede v praxi. Zjistila jsem například, že konsolidace je vhodná pouze pro klienty, kteří splácí své úvěry včas a nemají s úvěry problémy, že nejvýhodnější je konsolidace v případě, kdy si klient pořídil nevýhodné půjčky a nejčastěji se konsolidují úvěry od bankovních institucí, kreditní karty a nakonec úvěry od splátkových společností. Zajímalo mě také, jak je konsolidace mezi lidmi využívána. Zjišťovala jsem informace u GE Money Bank, která začala tento produkt nabízet jako první velká banka v ČR. Zjistila jsem každoroční nárůst nejen konsolidací úvěrů, ale také celkového počtu úvěru u této banky, který je z části ovlivněn právě počtem konsolidací. Zařazení problematiky do této práce a zároveň zakomponování konsolidace do druhého dílčího cíle bylo důležité, protože konsolidace může řešit začínající problémy s dluhy, jak jsem také uvedla v návrhu řešení problémů s insolvencí. Tím jsem splnila nejen druhý dílčí cíl, ale i část cíle hlavního. Třetí dílčí cíl vychází ze zkušeností pracovníků poraden pro dlužníky, na základě kterých jsem vyvodila vlastní závěry. Zjistila jsem, že dlužníci v ČR mají hned několik možností kde nalézt odbornou pomoc. Jedná se o Poradnu při finanční tísni, která je lidem k dispozici v Praze a v Ostravě a o Sdružení SPES se sídlem v Olomouci. Další možnost je obrátit se na občanskou poradnu, které jsou téměř ve všech městech nebo využít dluhového poradenství v organizaci Člověk v tísni. Důležitým poznatkem z dluhové problematiky byl takový, že dluhové poradenství se odvíjí od konkrétních problémů, s kterými klient do

7 ZÁVĚR

63

poradny přijde. Poradce musí daný problém zhodnotit a zařadí si klienta do určité skupiny domácnosti. Podle konkrétního problému navrhne řešení a nebo poskytne důležité informace, o kterých by klient měl vědět. Tento poznatek byl důležitým podmětem po sestavení obecného postupu, který jsem sestavovala právě podle konkrétních problémů dlužníka. Při psaní bakalářské práce jsem také zjišťovala, jak se dluhové poradenství osvědčuje v praxi. Zjistila jsem, že dluhové poradenství začíná být více vyhledávanou záležitostí, že nejčastějšími návštěvníky poraden je především muž mezi 30 a 40 lety, ženatý, se dvěma dětmi, vyučen nebo se středoškolským vzděláním, s průměrným měsíčním příjmem mezi 15 až 25 tis. Kč a dluhem mezi 300 – 600 tis. Kč. Důležitou součástí práce byly případové studie, které jsem sestavila na základě skutečných případů klientů poradny, kteří využili při řešení problémů s insolvencí možnost osobního bankrotu. V případových studiích jsem zjistila, že se jedná o možnost, u které lze ušetřit mnoho finančních prostředků, ale také o možnost, která při nesprávném postupu nemusí být výhodná, ale právě naopak. Dále jsem zjistila, že i po roce zavedení této možnosti nebyl propracován systém informovanosti věřitelů na tolik, že se může přihlásit i jeden věřitel z osmi, a tím proces oddlužení může trvat i pár měsíců. Uvedla jsem i případ, kdy klientka pro nedostačující výši příjmu nemůže podat návrh na oddlužení. Aby návrh mohla podat, musela by mít o 1 029 Kč vyšší měsíční příjem. Výše uvedené informace byli stěžejní pro vypracování návrhu pro řešení problémů s insolvencí. Mohla jsem si vytvořit vlastní pohled na situaci a tím splnit poslední části hlavního cíle. Na základě výsledků těchto dílčích cílů jsem sestavila obecný návrh řešení problémů s insolvencí. Nejprve jsem však na základě informací z poradny a svých vlastních závěrů z poznatků zjištěných v této práci vytvořila seznam zásad, který je důležitý pro prevenci problémů s insolvencí. Uvedla jsem že je důležité, aby žadatel o úvěr zvážil, zda je nutné si půjčovat. Když si opravdu musí půjčit, je důležité zvážit u kterého věřitele a za jakých podmínek. Dlužník se pak musí chovat tak, aby řádně splácel splátky. Pro případ, kdy se problémy s insolvencí již dostavily, jsem sestavila Návrh řešení při problémech s insolvencí, a tím tedy zcela naplnila hlavní cíl práce. Návrh jsem pojala formou jednoduchých a přehledných schémat, aby si i lidé s nízkým finančním vzděláním byli schopni najít řešení, které je určeno právě jim. Jedná se o návod, který pomůže řešit domácnostem jejich problémy s insolvencí.

64

8 LITERATURA

8 Literatura Odborná literatura [1]

BĚHÁLKOVÁ,A, KUBÁK,J, ŘEHÁKOVÁ,L. Půjčky a úvěry: Manuál pro pracovníky pomáhajících profesí. Olomouc: 2007.

[2]

DUPAL, L, TOMAN, P. Podepsat můžeš, přečíst musíš : Umíme si půjčit peníze?.1.vyd. Praha : Sdružení českých spotřebitelů, o.s, 2008. 31 s. ISBN 978-80903030-3-5.

[3]

DVOŘÁK, P. Komerční bankovnictví pro bankéře a klienty. Praha: Linde, 2001. 457s. ISBN 80-7201-310-6.

[4]

SDRUŽENÍ SPES. Formy pomoci předluženým občanům: Manuál pro školení sociálních pracovníků nevládních neziskových organizací a charit. Praha: 2007.

[5]

SDRUŽENÍ SPES. Půjčujte si s rozumem: Praktická příručka pro osobní finance Sdružení SPES. Praha: 2007.

[6]

SYROVÁTKOVÁ,

Š,

MACHALÍČEK,

J,

CHRISTOVÁ,

J.

Dluhová

problematika : Informační brožura. 1. dopl. vyd. Člověk v tísni, o.p.s.: [s.n.], 2008. 111 s. ISBN 978-80-86961-28-6. [7]

ZELENKA, J. Insolvenční zákon : Poznámkové vydání s důvodovou zprávou. 2. vyd. Praha : Linde, 2008. 800 s. ISBN 978-80-7201-707-2.

Internetové zdroje [8]

Americká hypotéka [online]. 2008 , 2008 [cit. 2008-11-15]. Dostupný z WWW: .

[9]

Cardif : Pojištění schopnosti splácet [online]. 2006 , 2009 [cit. 2009-04-12]. Dostupný

z

WWW:

schopnosti-splacet.html>.

65

8 LITERATURA

[10]

CEE

[online].

2007

,

2009

[cit.

2009-03-04].

Dostupný

z

WWW:

. [11]

Centrální registr dlužníků [online]. 2007 , 2009 [cit. 2009-03-02]. Dostupný z WWW: .

[12]

Česká obchodní inspekce : Kdo jsme [online]. 2008 , 2009 [cit. 2009-02-20]. Dostupný z WWW: .

[13]

Člověk v tísni : Protidluhová kampaň [online]. 2005 , 2009 [cit. 2008-11-10]. Dostupný z WWW: .

[14]

Dluhové poradenství : Asociace občansckých poraden [online]. 2007 , 2009 [cit. 2009-02-10]. Dostupný z WWW: .

[15]

Exekutorská komora ČR [online]. 2004 , 2009 [cit. 2009-01-10]. Dostupný z WWW: .

[16]

GE Money Bank : Konsolidace půjček [online]. 2007 , 2009 [cit. 2009-02-10]. Dostupný z WWW: .

[17]

GE Money Bank : Tiskové zprávy [online]. 2007 , 2009 [cit. 2009-02-15]. Dostupný z

WWW:

money-bank>. [18]

GE Money Bank : Výroční zprávy [online]. 2007 , 2009 [cit. 2009-04-10]. Dostupný z WWW: .

[19]

Insolvenční rejstřík : Statistiky [online]. 2008 , 2009 [cit. 2009-03-05]. Dostupný z WWW:.

[20]

Insolvenční zákon : Úpadek [online]. 2008 , 2008 [cit. 2008-11-15]. Dostupný z WWW: .

[21]

Komerční banka : KB Optimální půjčka [online]. 2006 , 2009 [cit. 2009-02-10]. Dostupný z WWW: .

66

8 LITERATURA

[22]

Konsolidace půjček a úvěrů [online]. 2008 , 2008 [cit. 2008-11-10]. Dostupný z WWW: .

[23]

LBBW Bank CZ a.s. : IQpůjčka [online]. 2008 , 2009 [cit. 2009-02-20]. Dostupný z WWW:.

[24]

MBank : mHypotéka [online]. 2008 , 2009 [cit. 2009-02-25]. Dostupný z WWW: .

[25]

Poradna při finanční tísni [online]. 2008 , 2009 [cit. 2009-02-05]. Dostupný z WWW: .

[26]

Raiffeisenbank : Úvěr Nízká splátka - konsolidace [online]. 2008 , 2009 [cit. 200902-22].

Dostupný

z

WWW:

produkty/osobni-pujcky/rychla-pujcka-na-konsolidaci/>. [27]

Sdružení českých spotřebitelů : Informace o SČS [online]. 2008 , 2009 [cit. 200902-04]. Dostupný z WWW: .

[28]

SOLUS [online]. 2008 , 2009 [cit. 2009-01-10]. Dostupný z WWW: .

[29]

SPES - občanské sdružení [online]. 2008 [cit. 2009-02-20]. Dostupný z WWW: <www.pomocsdluhy.cz/?go=o_nas>.

[30]

Wüstenrot : Hypotéka REFIN [online]. 2008 , 2009 [cit. 2009-02-26]. Dostupný zWWW:.

[31]

Zprávy o finanční stabilitě : ČNB [online]. 2005 , 2009 [cit. 2008-12-10]. Dostupný z WWW: .

Elektronický článek [32]

ČT 24. ČSSD navrhuje strop plateb za spotřebitelské půjčky. ČT24 [online]. 2009 [cit. 2009-05-08].

9 SEZNAM TABULEK A GRAFŮ

9 Seznam tabulek a grafů Seznam tabulek

Tab č. 1: Specializované úvěrové produkty určené pro konsolidaci úvěrů Tab č. 2: Výsledky modelové příkladu konsolidace úvěrů u jednotlivých úvěrových produktů Tab č. 3: Výsledky konkrétního příkladu z Raiffeisen Bank v porovnání s ostatními bankami Tab č. 4: Nabídka úvěrových produktů pro konsolidaci zajištěnou nemovitostí Tab č. 5: Výsledky modelové příkladu u jednotlivých úvěrových produktů Tab č. 6: Shrnutí případové studie č. 1 Tab č. 7: Rozvržení splátek klientky v 2. případové studii Tab č. 8: Shrnutí případové studie č. 2 Tab č. 9: Shrnutí případové studie č. 3 Tab č. 10: Splátkový kalendář Tab č. 11: Shrnutí případové studie č. 4 Tab č. 12: Shrnutí případové studie č. 5

Seznam grafů Graf č. 1: Vývoj zadluženosti domácností v ČR Graf č. 2: Počet nařízených exekucí Graf č. 3: Vliv konsolidace úvěrů na celkový objem úvěrů v GE Money Bank Graf č. 4: Věk klientů poraden pro dlužníky Graf č. 5: Výše dluhů klientů poraden pro dlužníky Graf č. 6: Návrhy na oddlužení v jednotlivých regionech Graf č. 7: Návrhy na oddlužení ve sdružení SPES v porovnání s Ostravou Graf č. 8: Počet konkurzů vyhlášených v jednotlivých regionech Graf č. 9: Srovnání počtu oddlužení v SPES za 1. čtvrtletí 2008 a 2009

67

PŘÍLOHA

Příloha Návrh na oddlužení (zkrácená verze) použitý v případové studii č. 1

68

Řešení insolvence domácností

Recommend Documents