A SZÉPKORÚ FOGYASZTÓK KÉRELMEI ÉS PROBLÉMÁI A PÉNZÜGYI BÉKÉLTETŐ TESTÜLET GYAKORLATA TÜKRÉBEN Dr. Kovács Erika
elnök, Pénzügyi Békéltető Testület FOE Országos Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Konferencia Budapest, 2014. december 17.
1
PÉNZÜGYI BÉKÉLTETŐ TESTÜLET (PBT) Mióta működik és ki működteti? • tevékenység megkezdése: 2011. július 1. • Alapító szervezet: Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete • eredeti jogszabályi alap: 2010. évi CLVIII. törvény a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletéről • jogszabályi alap 2013. október 1-től: a Magyar Nemzeti Bankról szóló 2013. CXXXIX. törvény • a jelenlegi működtető és finanszírozó: a Magyar Nemzeti Bank Magyar Nemzeti Bank
2
PÉNZÜGYI BÉKÉLTETŐ TESTÜLET (PBT) Érintett pénzügyi szolgáltatói kör • Hitelintézetek és pénzügyi vállalkozások (Hpt. hatálya alá tartozó szervezetek) • Fizetési szolgáltatók, így pénzforgalmi intézmények, elektronikus pénzt kibocsátók • Biztosítók (Bit. hatálya alá tartozó szervezetek) • Befektetési szolgáltatók (Tpt. és Bszt. hatálya alá tartozó szervezetek) • Pénztárak (az egyes pénztártörvények hatálya alá tartozók) • Közvetítők Vagyis: a Magyar Nemzeti Bank felügyeleti jogkörébe tartozó minden pénzügyi szolgáltató Magyar Nemzeti Bank
3
A SZÉPKORÚ FOGYASZTÓK TIPIKUS KIFOGÁSAI
BANKÜGYLET – hitel/kölcsön (1. jogeset) • A 77 éves adóssal 50 éves futamidejű ingatlan jelzálog fedezetű kölcsönszerződést kötöttek • Szerződésbeli kikötések: a) a kölcsön lejár az adós halálát követő 1 év elteltével; b)a kamatok a szerződés lejáratakor esedékesek; c) a havonta halmozódó kamatok tőkésednek (vagyis kamatos kamattal kell megfizetni a kölcsönt) • A konstrukció kritikus pontjai: a)halmozódó kölcsöntartozás b)az ingatlan aktuális hitelfedezeti értékének arányváltozása (ha ez az arány elér egy bizonyos mértéket és a hitelező kielégítési joga veszélybe kerül, az adósnak pótfedezetet kell nyújtania) • A pótfedezet nyújtás szabályai rendezetlenek, a határidőt a hitelező szabja meg; ha az adós nem tud pótfedezetet nyújtani, a hitelező kielégítési joga megnyílik. • A konkrét esetben a hivatkozott esemény 6-7 éven belül bekövetkezhet, és ha az adós fizetésképtelen, az ingatlanra végrehajtást indíthatnak
Magyar Nemzeti Bank
4
TANÚSÁG – MIRE FIGYELJÜNK BANKÜGYLET – hitel/kölcsön (1. jogeset) • Ne kössünk 5 évnél hosszabb futamidejű szerződést • Ne vállaljuk a halmozódó és ezáltal tőkésedő kamatos megoldást semmilyen hitel vagy kölcsön esetében • Olvassuk el figyelmesen a szerződést, mielőtt aláírjuk • Ha nem értünk valamit, kérdezzünk • Vegyünk magunk mellé hozzáértő embert, aki segíthet • Ha valamivel nem értünk egyet, ne írjuk alá • Ismerjük fel a lehetséges kockázatokat és azt értékelve döntsünk, hogy igényeljük-e a szolgáltatást Magyar Nemzeti Bank
5
A SZÉPKORÚ FOGYASZTÓK TIPIKUS KIFOGÁSAI
BANKÜGYLET – áruvásárlási kölcsön (2. jogeset) • Ingyenes egészségügyi ellátási ajánlattal, majd a szükséges vizsgálatok elvégzése és az egészségi állapot felmérése céljából egy orvosnak látszó személy kereste meg a kérelmezőt • Megállapították, hogy több betegsége van, ezért az ellátás érdekében „igénylő lapot” írattak alá vele • Ezt követően semmilyen szolgáltatást nem kapott csak egy nagyon drága takarót, illetve a később az OTP-től egy áruvásárlási kölcsönszerződést • Az ügy tárgyalása során felmerült a csalás és okirat hamisítás gyanúja is, mert: a kérelmező az aláírás helyén (Szeged) nem járt, a tanúkat nem ismeri és nem akart kölcsönt felvenni • A felek képviselői arról döntöttek, hogy bírói eljárás útján folytatják a jogvitát, mert a megtévesztés megállapítása és a kölcsönszerződés érvénytelensége bizonyítási eljárás lefolytatását igényli Magyar Nemzeti Bank
6
TANÚSÁG – MIRE FIGYELJÜNK
BANKÜGYLET – áruvásárlási kölcsön (2. jogeset) • Legyünk körültekintőek minden, idegen általi megkereséskor • Az egészségünk dolgában mi magunk forduljunk szakemberhez, akit ismerünk és akiben megbízunk, idegent ne engedjünk a közelünkbe • Kérdezzünk sokat, és minden választ kezeljünk fenntartásokkal • Semmilyen kölcsönszerződést ne írjunk alá úgy, hogy nem értjük, mit vállalunk általa • Ez vonatkozik az ún. „termékbemutatós” ügyekre is! Magyar Nemzeti Bank
7
Tudnivalók az üzlethelyiségen kívül kötött szerződésekről és az ezekhez kapcsolódó hitelekről
Jogszabályok és szabályok • 14 napon belül elállhatunk az ilyen szerződéstől - 45/2014 (II.26.) Korm. rendelet szerint • az ilyen elállás az áruhitelre vonatkozó szerződést is megszünteti - 2009. CLXII. törvény (a fogyasztói hitelről) 20.§.(1) alapján • az elállást az áruhitelt közvetítő (ügynök) irányába kell jelezni, mert a hitelező a termék kézhezvétele napjáról nem tud • a vásárolt terméket a vevőnek saját költségére kell hibátlanul és hiánytalanul visszajuttatnia az ügynöknek vagy ha a kereskedő maga volt az eladó, akkor neki • az ügylet akkor zárul, ha a termék visszakerül Magyar Nemzeti Bank
8
A SZÉPKORÚ FOGYASZTÓK TIPIKUS KIFOGÁSAI
BANKÜGYLET – hitelkártya (3. jogeset) • Tesco Vásárlókártya MCE hitelkártya szerződést kötött egy nyugdíjas, melyet 1 év múlva meg akart szüntetni • a szerződés megszüntetésnek a feltétele, hogy a 30 napos felmondási idő lejártáig a fennálló tartozás megfizetése megtörténjen • a hitelkártya szerződéshez kapcsolódó hitelkeret terhére felhasznált kölcsönösszeget a szerződéskötés időpontjában havi 2,75 % (évi 33,00 %) ügyleti kamat és a szerződésben és annak részét képező hirdetményben meghatározott díjak és költségek terhelték; a késedelmi kamat mértéke évi 35 % Magyar Nemzeti Bank
9
TANÚSÁG – MIRE FIGYELJÜNK BANKÜGYLET – hitelkártya (3. jogeset) • nagyon vigyázzanak az üzletekben a vásárlói kártyákhoz kapcsolódó és az önálló (vásárlói kártyához nem kapcsolódó)hitelkártyákkal! • ezek mögött mindig nagyon magas ügyleti kamat és késedelmi kamat áll • csábító,hogy az üzletekben olcsóbban veheti meg az adott árut, ha igényel hitelkártyát is • a hitelkártyák sajátos működését meg kell tanulni, az igénybevett összeget határidőre vissza kell fizetni ahhoz, hogy ne kelljen arra a magas ügyleti kamatot fizetni Magyar Nemzeti Bank
10
A SZÉPKORÚ FOGYASZTÓK TIPIKUS KIFOGÁSAI
BANKÜGYLET – folyószámla-hitel (4. jogeset) • A nyugdíjas A-hitelkerettel rendelkezett az OTP Banknál, melyet saját elhatározásából nyitott, később ide kérte folyósítani a nyugdíját • A nyugdíjas elfogadta az OTP Üzletszabályzata és Hirdetménye szerint azt, hogy a rulirozó jellegű hitelkonstrukció a rendelkezésre álló egyenlegen felül biztosít ismételten igénybe vehető hitellehetőséget, a befizetések és jóváírások a felhasznált hitelkeretet feltöltik, mely újra rendelkezésre áll. • A hitelkeret teljes egészében kihasználta • Az OTP jogosult volt a folyószámlára érkező összegekkel – így a folyószámlára érkező nyugdíjjal is - feltölteni az igénybe vett hitelkeretet Magyar Nemzeti Bank
11
TANÚSÁG – MIRE FIGYELJÜNK BANKÜGYLET – folyószámla-hitel (4. jogeset) • A folyószámlához olyan hitelkeret kapcsolható, mely újra feltöltődik, azaz rulírozik: minden felhasznált összeget a számlára történő jóváírás kompenzál • Ha ilyen folyószámlájára érkezik nyugdíj és a hitelkeretből részben vagy egészben már felhasználás történt, akkor a nyugdíj összege a hiteltartozás visszafizetésére lesz elszámolva • A rulirozó jellegű hitelkonstrukció egy automatikus körforgás a terhelések és a jóváírások között mindaddig, amíg a keret fel nem töltődik • Mindig tudni kell, hogy mennyi a „pozitív” egyenleg, ugyanis hogy mennyi rajta a saját pénz és mennyi a hitel, ugyanis a hitelkeret a számla egyenlegének számít Magyar Nemzeti Bank
12
A SZÉPKORÚ FOGYASZTÓK TIPIKUS KIFOGÁSAI BANKÜGYLET – PROVIDENT„gyorskölcsön” (5. jogeset)
• 250,000 Ft gyorskölcsön 66 hetes futamidőre • 63,500 Ft fix kamatra • 198,000 Ft „otthoni szolgáltatási díj” fejében (ami 41,000 Ft kihelyezési díj és 157,000 Ft begyűjtési díj együtt) • összesen 261,500 Ft plusz fizetési kötelezettséggel, azaz több, mint 200%-os haszonnal • heti 7,750 Ft egyenlő részletesben történő visszafizetéssel Magyar Nemzeti Bank
13
TANÚSÁG – MIRE FIGYELJÜNK BANKÜGYLET – PROVIDENT„gyorskölcsön” (5. jogeset)
• Ha gyorsan kell a pénz, nagyon drága • Nem a kamat sok, hanem az egyéb fizetnivaló • Ha a pénz „házhoz megy”, annak komoly ára van • Ha nincs biztosítéka, attól is drága • Ha nem fizetünk, ugyanolyan gyorsan behajtják, mint ahogyan adták • Számoljuk a felvett összeg kétszeresének megfelelő visszafizetéssel….. • De leginkább: nagyon gondoljuk meg, hogy szükséges-e ilyen kölcsön Magyar Nemzeti Bank
14
A SZÉPKORÚ FOGYASZTÓK TIPIKUS KIFOGÁSAI BANK VAGY BIZTOSÍTÁS – befektetési egységekhez kötött életbiztosítás (unit-linked)
• A nyugdíjas megtakarított pénzét szerette volna elhelyezni, lekötni, ehelyett egy befektetést eszközölt, mert erre „rábeszélték” • Az ún. „unit-linked” életbiztosítást kötötte, melyet magasabb hozam reményében vállalt, mert ezt mondták neki • Betét helyett életbiztosítása lett • Olyan kockázatot vállalt, amit nem akart • Elolvasta, de nem értette, hogy mit ír alá • A befizetett pénze (tőke) azonnal csökkenni kezdett Magyar Nemzeti Bank
15
TANÚSÁG – MIRE FIGYELJÜNK befektetési egységekhez kötött életbiztosítás (unit-linked)
• Nem betét! Nem kamat lesz, hanem hozama • Egy befektetés, mely kockázatokat takar, amik nem láthatók előre • Értékpapírok vásárlása történik, melyek hozama dönti el, hogy a pénz kamatozik-e vagy „eltőzsdéződik”, azaz akár teljesen elveszhet vagy tartozás keletkezhet • Ismerni kell a tőzsde szabályait ahhoz, hogy értsük • Rendszeresen figyelni kell az árfolyamok mozgását, változását ahhoz, el tudjuk dönteni, melyik befektetés jó vagy nem • Nyugdíjazok részére egyáltalán nem ajánljuk! Magyar Nemzeti Bank
16
Javaslataink a szépkorúak részére Mit tegyen, ha pénzügyekkel lesz dolga? • Kérjen szakmai segítséget ismerőstől, akinek nincs érdekeltsége az ügyben, ha nem érti, amit alá kellene írnia • Ha megtakarítása van, vásároljon állampapírt, tegye pénzét bankbetétbe, ha biztonságot akar • Ne higgye el, hogy el lehet érni magas hozamot, ha a bankbetétek alacsony kamatozásúak • Olvasson el mindent, aláírás előtt Magyar Nemzeti Bank
17
Javaslataink a szépkorúak részére Mit ne tegyen, ha pénzügyekkel találkozik? • Ne vegyen részt termékbemutatókon, ahol nem tud ellenőrizni semmit • Legyen gyanús, ha valaki erőszakkal akarja meggyőzni • Ne vállaljon olyan pénzügyi kockázatot, amit nem ért, nem ismer • Ne adjon hitelt csak olyan szakembernek, akit ismer és megbízik becsületességében és szakértelmében • Ne törekedjen rövid idő alatt nagy nyereségre, ugyanis ami magas hozamot ígér, az biztos, hogy nagy kockázat és inkább nyereség, mint veszteség lesz! Magyar Nemzeti Bank
18
Mit tehet, ha pénzügyi jogvitája van? Forduljon a Pénzügyi Békéltető Testülethez Ahol leadható a kérelem: • Kormányablakoknál személyesen (20 helyen az országban) • Pénzügyi Tanácsadó Irodahálózat irodáiban (11 helyen az országban) személyesen • MNB Központi Ügyfélszolgálatán (Budapest I. kerület Krisztina krt. 39. földszint) személyesen • Közvetlenül a PBT-nek címezve postai úton
Az eljárás ingyenes és gyors! Magyar Nemzeti Bank
19
PÉNZÜGYI BÉKÉLTETŐ TESTÜLET (PBT) Ahol elérhetőek vagyunk • Saját honlapon: www.mnb/felügyelet/pbt • Személyesen a központi ügyfélszolgálaton: Bp. Krisztina krt. 39. • Levélben, postai úton: 1525 Budapest Pf. 172. • Közvetlen telefonvonalon a PBT ügyfélszolgálaton: 489-9700 • Központi telefaxon: 489-9102 • E-mailben:
[email protected] vagy
[email protected] Magyar Nemzeti Bank
20
Bpest I. ker. Krisztina krt. 39. III. emelet Mindenkit szeretettel várunk!
Magyar Nemzeti Bank
21
PÉNZÜGYI BÉKÉLTETŐ TESTÜLET (PBT) Dr. KOVÁCS ERIKA elnök
KÖSZÖNÖM A FIGYELMET!
Magyar Nemzeti Bank
22
