Ochrana spotřebitele na finančním trhu
Ochrana spotřebitele na finančním trhu
Dr. Ing. František Klufa Finanční arbitr České republiky Čtvrtek 26. května 2011 Konferenční centrum City, Praha, Praha
-1-
Ochrana spotřebitele na finančním trhu
Ochrana spotřebitele na finančním trhu • Jak funguje systém ochrany spotřebitele v ČR ? • Proč se stále zvyšují tlaky na ochranu spotřebitele? • Ochrana spotřebitele, distribuce a prodej produktů ? • Můžeme se časem dočkat podobné ochrany jako v USA? • Možnosti obrany (finanční arbitr, mediace apod.)
-2-
Jak funguje systém ochrany spotřebitele v ČR ?
Vývoj oblasti ochrany spotřebitele v EU • v zakladatelských smlouvách EHS nebyla o ochraně spotřebitele zmínka, nebyl rozpočet, pravomoc • na pařížském summitu 1972 – výzva k politické akci na toto téma • 1975 Předběžný program EHS o ochraně spotřebitele a informační politice – základ legislativy Společenství shrnul 5 základních práv spotřebitele: • právo na ochranu zdraví a bezpečnosti • právo na ochranu ekonomických zájmů • právo na náhradu škody • právo na informace a vzdělávání • právo nazastoupení. • Jednotný evropský pakt 1986 zakotvil pojem spotřebitel a stanovil vytvoření jednotného trhu • Maastrichtská smlouva 1992 zavedla ochranu spotřebitele jako samostatnou politiku, v čl. 129a (dnes čl. 153) položila nezbytný právní základ a pojala ji za plnohodnotnou komunitární politiku
-3-
Jak funguje systém ochrany spotřebitele v ČR ?
Strategie spotřebitelské politiky EU 2007 - 2013 • 493 milionů spotřebitelů EU – tahoun ekonomik, spotřeba 58 % HDP EU - růst, zaměstnanost, spojení s obyvatelstvem • Cíle: • posílit postavení spotřebitele • zvýšit jejich blahobyt • účinně chránit spotřebitele před závažnými riziky a hrozbami • Opatření: • zlepšit kontrolu spotřebitelských trhů a vnitrostátních spotřebitelských politik • lepší právní předpisy v oblasti ochrany spotřebitele • zlepšit informovanost a vzdělání spotřebitelů • učinit spotřebitele středem zájmu dalších politik a právních předpisů EU • lepší ochrana spotřebitele EU na mezinárodních trzích • zlepšit vymahatelnost předpisů • provádění a prosazování – nekalé obchodní praktiky, bezpečnost výrobků aj. • domáhání se práv – EK posílí kontrolu a podpoří existující doporučení EK – zajistit způsoby alternativního řešení sporů, mimosoudní řešení sporů
-4-
Jak funguje systém ochrany spotřebitele v ČR ?
Jak funguje ochrana spotřebitele na finančním trhu v ČR ? • Ochrana spotřebitele – gestor Ministerstvo průmyslu a obchodu • Priority spotřebitelské politiky 2011 - 2014
• Ústřední gestor sektor finance - Ministerstvo financí České republiky • od 1. dubna 2006 • srpen 2007 - Rámcová politika MFČR v oblasti ochrany spotřebitele na finančním trhu (dále jen „OSFT“)
• Subjekty OSFT – viz. dále
• Stát – role – zajištění rozvoje, stability a ochrany účastníků trhu • Vytváření koncepcí • Realizace a podpora • Kontrola efektivnosti
-5-
Jak funguje systém ochrany spotřebitele v ČR ?
Principy ochrany spotřebitele na finančním trhu v ČR ? OBECNÝ CÍL MFČR OSFT • Spotřebitel činí na finančním trhu odpovědná a adekvátní rozhodnutí ve vztahu k jeho aktuální situaci • Spotřebitel má možnost efektivně prosazovat a chránit své zájmy a práva 3 PILÍŘE OSFT A. Informace • k dispozici informace úplné, srozumitelné, transparentní, vyvážené, v adekvátní okamžik B. Schopnost s informacemi pracovat • adekvátní úroveň finanční gramotnosti - kvalitní systém vzdělávání • kvalitní systém finančního poradenství C. Možnost spotřebitele prosazovat a chránit své zájmy a práva
-6-
•
legislativní rámec – přehledný, jednotný, srozumitelný
•
efektivní a transparentní mechanismy řešení stížností v institucích
Jak funguje systém ochrany spotřebitele v ČR ?
Subjekty zainteresované v OSFT v ČR 1) Mezinárodní organizace a instituce ES/EU (EK, OECD, Světová banka, OSN, DG SANCO, DG MARKT …) 2) Vnitrostátní orgány veřejné moci a)
Regulující instituce (MF, ČNB)
b) Dohledové instituce na FT (ČNB, MF, ČOI) c)
Ostatní vládní instituce (ost. ministerstva – MPO, MŠMT, MSp, MV, dále ÚOOÚ, ÚOHS, Rada pro rozhlas a televizní vysílání)
d) Instituce MŘS (Finanční arbitr, rozhodci, ADR při MPO či MSp ?) e)
Obecné soudy
3) Finanční instituce a jejich profesní asociace či komory – kodexy (ČBA, AFIZ, AČSS, ČAP, AKAT, APM ČR …) 4) Ostatní nevládní instituce a)
Spotřebitelské organizace (SČS, SOS)
b) Média c)
Vzdělávací instituce
d) Další instituce (ESC …) 5) Spotřebitelé
-7-
Jak funguje systém ochrany spotřebitele v ČR ?
Subjekty zainteresované v OSFT v ČR
Mezinárodní organizace a instituce ES/EU
Právní prostředí (lex generali, lex specialis)
Vnitrostátní orgán veřejné moci
TRH INSTITUCE/SPOTŘEBITELÉ
Ostatní nevládní instituce
-8-
Finanční instituce a jejich profesní asociace či komory
Ochrana spotřebitele, distribuce a prodej produktů ?
Distribuce a prodej produktů v. principy ochrany spotřebitele Ochrana spotřebitele je jedním z cílů regulace finančního trhu •
je potřebné finanční trh regulovat a chránit spotřebitele trvale a účinně
•
zamezit selhání •
trhu
•
otázky distributivní spravedlnosti
•
paternalismu a společenských hodnot
Vývoj počtu pojišťovacích zprostředkovatelů (Pramen: ČNB) Celkem
Fyzické osoby
Právnické osoby
150 000 125 000 100 000 Pramen: ČNB
75 000 50 000 25 000 0
-9-
2005
2006
2007
2008
2009
2010
Můžeme se časem dočkat podobné ochrany jako v USA?
Jaká je predikce vývoje v ochraně spotřebitele ? Evropský rámec pro stanovení priorit - Akční program Společenství v oblasti ochrany zdraví a spotřebitele 2007 – 2013 •
Lepší znalost spotřebitelů a trhů
•
Lepší právní předpisy v oblasti ochrany spotřebitele
•
Lepší vymáhání právních předpisů, kontrola a domáhání se práv
•
Zlepšit informovanost a vzdělání spotřebitelů
MPO Priority spotřebitelské politiky 2011 - 2014 1)
Bezpečnost výrobků a služeb – efektivní dozor
2)
Odpovídající míra regulace ochrany spotřebitele - legislativa jasná, transparentní, sjednocená
3)
Zvyšování znalostní úrovně spotřebitelů, rozvoj informačních a vzdělávacích aktivit ve prospěch spotřebitelů; vzdělávání v oblasti životního prostředí
4)
Podpora samoregulace, dialogu veřejných institucí se spotřebiteli a dialogu mezi podnikateli a spotřebiteli
5)
Zvýšení účinnosti dozoru na trhu, posílení vymahatelnosti práva
6)
etc. etc.
- 10 -
Možnosti obrany (finanční arbitr, mediace apod.)
Mimosoudní řešení sporů na finančním trhu v ČR Finanční arbitr České republiky • od ledna 2003 – ex lege • kompetence – spory z platebního styku • sjednání rozhodčí smlouvy nevylučuje pravomoc arbitra • odstraněna limitace 50.000 EUR • arbitr usiluje především o to, aby byl spor vyřešen smírně • nově spory ze spotřebitelských úvěrů, kolektivního investování • v dohledném budoucnu – pojištění, hypotéky … Rozhodčí řízení • „oblíbené“ zejména u úvěrových a pojistných smluv • využívané i renomovanými finančními institucemi • novela zákon č. 216/1994 Sb., o rozhodčím řízení a o výkonu rozhodčích nálezů a další související zákony Projekt MPO ve spolupráci s HK ČR • od dubna 2008 • nastavit účinný systém, k zrychlení a zjednodušení spotřebitelských sporů • není příliš vhodný pro finanční služby • mediační (náklad MPO) nebo rozhodčí řízení (žalující platí popl. 3 % z hodnoty sporu, min. 800 Kč) • pilotní projekt na 2 roky • přesun projektu na MSp
- 11 -
Děkuji za Vaši pozornost.
Děkuji za Vaši pozornost !!!
Washingtonova 25, Praha 1, 110 00 Tel.: + 420 221 674 600 E-mail:
[email protected]
Web:
www.finarbitr.cz www.financniarbitr.cz
- 12 -
