Bankovní institut vysoká škola Praha
Vývoj pojištění motorových vozidel a jejich doplňkových pojištění Bakalářská práce
Tomáš Strnad, DiS.
červen 2009
Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra pojišťovnictví
Vývoj pojištění motorových vozidel a jejich doplňkových pojištění Bakalářská práce
Autor:
Tomáš Strnad, DiS. Bankovní management
Vedoucí práce:
Praha
Ing. Karel Křížek
červen 2009
Prohlášení: Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou práci zpracoval samostatně a s pouţitím uvedené literatury.
V Klatovech dne 1. 6. 2009
Tomáš Strnad
Anotace Cílem této bakalářské práce je seznámení s problematikou pojištění motorových vozidel v ČR. Bakalářská práce je rozdělena do čtyř částí. První část je věnována základní charakteristice a historii pojišťovnictví. V druhé části bakalářské práce se zabývám pojištěním odpovědnosti z provozu motorového vozidla. Ve třetí části charakterizuji havarijní pojištění, výčty faktorů ovlivňujících výši pojistného a moţnosti připojištění.Ve čtvrté části porovnávám dvě konkrétní pojišťovny a jejich produkty.
Annotation The aim of this Bachelor’s work is dealing with the topic of motor vehicle insurance in the Czech Republic. The work is divided into four parts. The first part is dedicated to basic characteristics and history of insurance making. In the second part an insurance of reliability of motor vehicle maintenance is being dealt. In the third part I characterize an accident insurance, a range of factors limitating the amount of insurance premium and some posibilities of extra insurance. In the fourth part I am comparing two specific insurance companies and their products.
OBSAH Úvod .................................................................................................................................... 7 1. Pojišťovnictví .................................................................................................................. 8 1.1 Vznik a historie pojištění ........................................................................................... 8 1.1.1 Období, kdy převaţuje pojištění v podobě vzájemné pomoci. ............................... 8 1.1.2 Období, kdy pojištění je předmětem podnikání a k pojištění se uplatňuje liberální přístup. ............................................................................................................................. 9 1.1.3 Období, kdy se v pojištění uplatňují státní zásahy. .............................................. 10 1.2 Vývoj pojišťovnictví v ČR po roce 1989 ................................................................ 12 2. Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla ............. 18 2.1 Charakteristika a začlenění pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla ........................................................................................................................... 18 2.2. Podstata pojištění odpovědnosti z provozu vozidla ................................................ 19 2.3 Historický vývoj pojištění odpovědnosti z provozu vozidla v České republice...... 20 2.4. Současná právní úprava pojištění odpovědnosti z provozu vozidla v České republice ........................................................................................................................ 23 2.4.1. Smysl právní úpravy ............................................................................................ 25 2.4.2. Předmět a charakter pojištění .............................................................................. 26 2.4.3. Rozsah pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla ........... 27 2.4.4. Výluky z pojištění a regresní vztahy ................................................................... 28 2.4.5. Přestupky a sankce............................................................................................... 31 2.4.6. Česká kancelář pojistitelů .................................................................................... 31 2.5. Segmentace trhnu povinného ručení....................................................................... 33 2.5.1 Bonus / malus systém ........................................................................................... 37 2.6. Výběr pojišťovny .................................................................................................... 38 3. Havarijní pojištění ......................................................................................................... 39 3.1 Základní pojistná rizika ........................................................................................... 39 3.1.1 Vymezení pojmů................................................................................................... 40 3.2. Doplňková připojištění ........................................................................................... 42 3.3. Pojistné ................................................................................................................... 43 3.3.1 Cena pojistného .................................................................................................... 44 3.4 Cena pojištění v praxi .............................................................................................. 45
5
4. Porovnání vybraných pojišťoven................................................................................... 48 4.1. Pojištění odpovědnosti z provozu ........................................................................... 48 4.1.1 Česká pojišťovna a.s. ............................................................................................ 49 4.1.2 Kooperativa pojišťovna a.s. .................................................................................. 54 4.2 Havarijní pojištění ................................................................................................... 58 4.2.1 Česká pojišťovna, a.s. ........................................................................................... 58 4.2.2 Kooperativa, a.s. ................................................................................................... 59 Závěr .................................................................................................................................. 60 Seznam pouţité literatury: ................................................................................................. 62
6
Úvod Kaţdý majitel automobilu či jiného motorového vozidla musí denně čelit nejrůznějším nebezpečím. Za tato nebezpečí můţeme povaţovat např. odcizení, poškození či zničení automobilu nebo také nebezpečí vzniku povinnosti uhradit škodu poškozeným osobám. Kaţdý se tedy snaţí chránit před vznikem těchto nebezpečí. Pokud ale přesto ke vzniku dojde, snaţíme se co nejvíce zmírnit následky. Pojištění nemůţe zabránit vzniku nebezpečí, ale je schopno eliminovat finanční následky jejich vzniku. V rámci pojištění motorových vozidel existují dva základní pojistné produkty. Mezi tyto dva produkty patří havarijní pojištění a pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla – obecně známé jako povinné ručení. Tato pojištění se od sebe dost zásadně liší. Havarijní pojištění kryje škody vzniklé na vozidle, které si způsobil majitel vozidla sám, a to neúmyslně. Uzavření havarijního pojištění je dobrovolné a pojistný vztah mezi pojištěným a pojistitelem tedy vzniká na základě projevu vůle zabezpečit se pojištěním. Oproti tomu pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla chrání hlavně ty řidiče, kteří byli poškozeni někým cizím. V tomto případě pojištění stát ukládá povinnost majitelům motorových vozidel pojistit se. Jde o smluvní povinný systém, který je běţný ve všech vyspělých evropských státech. Výběr pojistitele a konkrétního produktu je ponechán na pojištěném. Cílem této bakalářské práce je seznámení s problematikou pojištění motorových vozidel, povinnostmi i dobrovolnými moţnostmi v ČR. Bakalářská práce bude rozdělena do čtyř částí. První část bude věnována základní charakteristice a historii pojišťovnictví. V druhé části bakalářské práce se budu zabývat pojištěním odpovědnosti z provozu motorového vozidla. Zde podrobně rozeberu povinnosti a moţnosti vlastníka motorového vozidla.Ve třetí části bude charakterizováno havarijní pojištění. Bude zde uveden výčet faktorů ovlivňujících výši pojistného a rozebrány moţnosti připojištění. Ve čtvrté části porovnám jednotlivé pojišťovny a jejich produkty.
Vlastní hodnocení a myšlenky autora budou v textu psány kurzívou.
7
1. Pojišťovnictví S kaţdou činností je spojeno určité riziko. Proto riziku a jeho dopadům je nutné se nějakým způsobem bránit – pojistit se. Pojištění se historicky povaţuje za formu přesunu rizika z ekonomického či jiného subjektu na speciální instituci - pojišťovnu.
1.1 Vznik a historie pojištění Vývoj pojištění lze rozdělit do tří základních vývojových etap: 1. Období, kdy převaţuje pojištění v podobě vzájemné pomoci. 2. Období, kdy pojištění je předmětem podnikání a k pojištění se uplatňuje liberální přístup. 3. Období, kdy se v pojištění uplatňují státní zásahy.
1.1.1 Období, kdy převažuje pojištění v podobě vzájemné pomoci. Vznik pojištění se klade do doby více neţ 2000 let před naším letopočtem a byl spojen především se vzájemným krytím ztrát, hlavně v souvislosti s krytím výdajů na pohřby a také v souvislosti s přepravou zboţí pomocí karavan. U těchto prvních pojištění lze vymezit následující rysy: Pojištění bylo soustředěno v uzavřených skupinách osob z menšinové části společnosti. Pojištění mělo vzájemnostní charakter a nebyl při něm důsledně oddělen pojistitel a pojistník. Později se v tomto období jiţ začaly v omezené formě projevovat i některé prvky počínajícího komerčního pojištění - např. v tzv. námořní půjčce. To byla vlastně kombinace pojištění a úvěru, kdy obchodník obdrţel proti svému zboţí přijatému k přepravě půjčku ve výši jeho hodnoty, splatnou při dodání včetně vysokého úroku - ceny zaplacené za přepravu. Při nedodání (např. kvůli ztroskotání lodi) půjčku nevracel. Během dlouhého vývoje pojištění v tomto období (aţ do konce 18.stol.) lze ve vývoji pozorovat dvě základní tendence: Vývoj od všeobecně formulované vzájemné pomoci k její určité konkretizaci a upřesnění okruhu pojistných událostí.
8
Vývoj od následného ex post rozvrhu výdajů na pojistná plnění (po vzniku pojistných událostí) k praxi pravidelných pevně stanovených příspěvků pro členy spolků (postupně byly oddělovány prostředky na úhradu pojistných událostí od ostatních prostředků příslušných spolků). Ve druhé polovině 18.stol. dochází k institucionalizaci pojišťovnictví, vzniku pojišťoven a to především ve formě vzájemných pojišťoven. Hlavními pojistnými odvětvími, která se v tomto období uplatňují, je pojištění poţární, pojištění námořní a pojištění ţivotní. Historie pojišťovnictví na území dnešní České republiky je doloţena od konce 17. století. Roku 1699 podal Jan Kryštof Bořek originální návrh na zavedení povinného poţárního pojištění budov v Čechách. V kaţdém městě měl být zaloţen protipoţární fond vytvářený příspěvky občanů. K realizaci však nedošlo. V roce 1777 byla zřízena pojišťovna proti škodám z ohně na polních zásobách, nábytku, nářadí a dobytku, která však neměla dlouhého trvání. Po roce 1822 zahájily činnost na českém území dvě ”zahraniční” pojišťovny se sídlem ve Vídni a Terstu. Císařskokrálovský privilegovaný, český, společný, náhradu škody ohněm svedené pojišťující ústav, od kterého se nepřetrţitě odvíjí tradice českého pojišťovnictví, vznikl v roce 1827. Název byl později změněn na První česká vzájemná pojišťovna (zal. r. 1827), Praha. Tato pojišťovna začala provozovat poţární pojištění nemovitostí, od roku 1864 pojištění movitostí a krupobitní pojištění a od roku 1909 i ţivotní pojištění a další produkty. Roku 1881 zaplatila za škodu způsobenou poţárem Národního divadla téměř 300 tisíc zlatých. Obdobný ústav vznikl téměř současně v Brně. Jeho původní název se změnil na Moravskoslezskou vzájemnou pojišťovnu.
1.1.2 Období, kdy pojištění je předmětem podnikání a k pojištění se uplatňuje liberální přístup. Od počátku 19.stol. se prosazuje liberální ekonomická teorie, která se odráţí i v přístupu k pojištění. Pojištění se tedy stává předmětem podnikání, neboť liberalismus chápe pojištění jako uţitečný druh obchodní činnosti. V tomto období se prosazují pojišťovny v podobě akciových společností, i kdyţ i nadále fungují vzájemné pojišťovny. Pojištění se začíná prosazovat v širších vrstvách obyvatelstva, neţ tomu bylo v předchozím období a poměrně rychle se rozvíjí. Rozšiřuje se nabídka druhů pojištění, i kdyţ dominantní postavení stále zaujímají pojištění námořní, poţární a ţivotní. Rozšiřují se 9
vědecké základy pojištění, zejména pojistná matematika. Rovněţ se začíná v souvislosti s pojišťováním velkých rizik uplatňovat zajištění. Vlna zakládání českých pojišťoven a pojišťovacích spolků se vzedmula ve druhé polovině 19. století. Vznikaly pojišťovny městské, rolnické a vzájemné. V roce 1869 byla např. zaloţena Slavia, vzájemná pojišťovací banka, Praha a v roce 1872 důleţitá instituce v zajišťovnictví, První česká zajišťovací banka v Praze. Na přelomu století vznikaly další společnosti, mj. v roce 1900 Hasičská vzájemná pojišťovna v Brně.
1.1.3 Období, kdy se v pojištění uplatňují státní zásahy. Ke konci 19.stol. dochází k odklonu od liberalismu a začíná se projevovat nezbytnost státních zásahů do hospodářství, coţ je důsledek rozvoje hospodářství a monopolizace. V pojišťovnictví se státní zásahy projevují ve dvou směrech: Dochází postupně ke vzniku a uplatnění sociálního pojištění v jednotlivých zemích Dochází k regulaci komerčního pojištění Státy pouţívají k regulaci komerčního pojištění řady nástrojů: Uplatňují tzv.koncesní princip, tzn.ţe k zaloţení nových pojišťovacích institucí je třeba schválení státního orgánu. Zavádějí povinnost tvorby tzv.zabezpečovacích fondů pojišťovacími institucemi. Sledují úroveň úrokové míry uţívané při kalkulaci tarifu pojistného. Stanovují kvóty pro jednotlivé způsoby uloţení aktiv pojišťoven (např. povinnost uloţení určitého procenta aktiv ve státních cenných papírech). Státní dozor nad pojišťovnictvím se posiluje zejména po II.sv.válce. V pojištění se projevují tři cesty rozvoje: Specializace jiţ existujících druhů a odvětví pojištění. Sdruţování (kombinování) jiţ existujících druhů pojištění. Vznik zcela nových druhů pojištění. Dochází ke změně poměru mezi majetkovým a ţivotním pojištěním ve prospěch ţivotního, které bývá v jednotlivých státech zvýhodňováno např.prostřednictvím niţšího zdanění, neboť je vyuţíváno jako jeden z vnitřních stabilizátorů. Díky odbornosti a politické prozíravosti představitelů pojišťovnictví se podařilo uchránit prostředky klientů během válečného období 1914–1918 a po vzniku samostatné
10
Československé republiky zahájit novou etapu československého pojišťovnictví. Kromě dalších nově zaloţených českých pojišťoven na trhu aktivně působily i zahraniční pojišťovny. Přes útlum pojišťovnictví v období protektorátu za 2. světové války byla výsledkem předválečného období existence celkem 733 pojišťoven, pojišťovacích spolků a zahraničních reprezentací v roce 1945. Rysy pojištění v našich podmínkách v období centrálně řízené ekonomiky Fungování pojišťovnictví v období centrálně plánované ekonomiky bylo ovlivněno celkovými ekonomickými podmínkami, coţ se projevilo v celé řadě modifikací pojištění u nás oproti vyspělým zemím. Pojištění v našich podmínkách mělo následující charakteristické rysy: Existoval monopol jedné státní pojišťovací instituce. Pojistné podmínky schvalovala vláda, za výsledky hospodaření pojišťovny odpovídal stát. Pojištění průmyslových rizik se delší dobu vůbec neuplatňovalo, neboť vlastníkem výrobních prostředků byl vlastník pojišťovny - stát. Po r.1967 bylo pojištění mikrosféry opět zavedeno, přitom se však vyznačovalo nadsazenými pojistnými tarify – pojistně-technické přebytky pak byly odčerpávány do státního rozpočtu. V zemědělství se uplatňovalo zákonné pojištění. Hospodářské výsledky státní pojišťovny podléhaly vysokému zdanění. Státní pojišťovna uplatňovala zjednodušenou pojistnou techniku, provozovala sdruţená pojištění, coţ se pozitivně projevovalo v tarifu pojistného, neboť to vedlo ke sníţení správních nákladů (okolo 5% celkového tarifu pojistného) Volné prostředky pojistně-technických rezerv bylo moţno investovat pouze v podobě vkladů u státní banky za pevně stanovenou úrokovou míru. Státní pojišťovna provozovala poměrně úzký sortiment sluţeb, s velmi malou moţností individuálního přístupu. Vysoké úrovně dosahovalo provozování zahraničního pojištění, neboť bylo třeba uchovat konkurenceschopnost a rovnoprávný styk s pojišťovnami na zahraničních trzích. Přes útlum pojišťovnictví v období protektorátu za 2. světové války byla výsledkem předválečného období existence celkem 733 pojišťoven, pojišťovacích spolků a zahraničních reprezentací v roce 1945.
11
Tento počet subjektů byl znárodněn zestátněním Dekretem prezidenta republiky z 24. října 1945. K řízení pojišťovnictví byla ustavena Pojišťovací rada se sídlem v Praze. Od 1. 1. 1947 bylo v Československu vytvořeno pouze pět pojišťoven, národních podniků. Po únoru 1948 byl zformován pouze jeden ústav Československá pojišťovna, národní podnik. Tak byl na několik desetiletí přerušen přirozený trţní vývoj pojišťovnictví. V souvislosti s novým federativním uspořádáním státu v roce 1968 byly z jediné Státní pojišťovny vytvořeny dva samostatné subjekty Česká státní pojišťovna se sídlem v Praze a Slovenská štátna pojišťovna se sídlem v Bratislavě, a to s účinností od 1. 1. 1969. Monopolní období českého, resp. československého pojišťovnictví, trvalo aţ do počátku devadesátých let. V roce 1997 uplynulo 170 let od zaloţení první české pojišťovny - První české vzájemné pojišťovny v roce 1827. Pojišťovnictví se brzy stalo významnou součástí vývoje českého finančního sektoru a výrazně přispívalo k prohlubování hospodářské síly a stability státu. Vţdy podporovalo rozvoj českého podnikání, ale i kultury a dalších oblastí. Asociaci a její členy zavazuje dané výročí zejména ve vztahu k budoucnosti. Nyní jde totiţ znovu o to, o co šlo například ve dvacátých letech 19. století, zajistit další rozvoj českého pojišťovnictví v trţních podmínkách a navázat přitom na jeho nejlepší tradice.
1.2 Vývoj pojišťovnictví v ČR po roce 1989 Významným dnem pro další vývoj pojišťovnictví v naší republice byl 28. květen 1991, kdy nabyl účinnosti nový zákon o pojišťovnictví 185/91 Sb. Ten s konečnou platností zrušil desetiletí přetrvávající monopol České pojišťovny. Zákon současně zavedl instituci státního dozoru (přímého dozoru) nad pojišťovnami, která působí v rámci ministerstva financí. Zákon s navazujícími předpisy vymezil základní pravidla pro podnikání v odvětví pojišťovnictví. Platnost zákona byla poplatná hektické době jeho vzniku. I kdyţ v českém pojišťovnictví proběhla trţní transformace na rozdíl od ostatních finančních sektorů bez výrazných turbulencí, postupně se jevila potřeba legislativní rámec pro podnikání v pojišťovnictví upravit – novela z konce roku 1993 změnila doplnila zákon č. 185/91 o novou terminologii zejména v oblasti rezerv a fondů pojišťoven, srovnatelnou s obdobným předpisy vyspělých evropských zemí. V roce 1992 po 44 letech došlo k faktické demonopolizaci československého pojišťovacího trhu vstupem zahraničních pojišťoven na náš trh. Ve stejném roce vznikla schválením 12
privatizačního projektu akciová společnost Česká pojišťovna ke dni 1. května 1992. Česká pojišťovna a.s. je největší pojišťovací institucí operující na území České republiky. Spravuje více neţ 11 miliónů pojistných smluv a ročně vyřídí téměř 2 mil. pojistných událostí. Její podíl na trhu přesahuje 40 procent z veškerého pojistného, přijatého v tuzemsku působícími pojišťovnami. Ve srovnání s obdobím před rokem 1989, kdy byla Česká státní pojišťovna zcela monopolním pojistitelem, a rokem 1992, kdy podíl jiţ privatizované a.s. Česká pojišťovna na pojistném trhu dosahoval 92 procent, je nynější podíl podstatně slabší. Protoţe ale liberalizace celé české ekonomiky nemohla nechat stranou pojišťovnictví, kaţdý takový vývoj očekával. Navíc sníţení podílu nemusí nutně znamenat sníţení objemu obchodu. Protoţe se český trh začal velice dynamicky rozvíjet, objemy obchodů České pojišťovny navzdory sníţenému podílu na trhu stoupají. Objem přijatého pojistného rok od roku roste. Nejdůleţitějším kritériem pro hodnocení kaţdé pojišťovací instituce je její schopnost dostát svým závazkům. Jinými slovy vytvořit si dostatečné rezervy pro pojistná plnění plynoucí ze smluv uzavíraných nyní. Česká pojišťovna je v tomto směru skutečně silným subjektem. Celková výše těchto rezerv odpovídá mezinárodním standardům. Celkový objem rezerv přitom kaţdoročně vzrůstá. Doplňuje se například z rozdílu mezi přijatým pojistným a vyplaceným pojistným plněním. Existence takového rozdílu přitom není ničím negativním. Naopak se tak prokazuje, ţe pojistné sazby jsou konstruovány správně, protoţe dovolují rezervy vytvářet, a dávají tak klientům to, co je u pojištění nejdůleţitější jistotu. Na mezinárodní pojistné scéně Česká pojišťovna spolupracuje s těmi nejlepšími zajistitelskými společnostmi, které jsou nepostradatelné především v případech pojišťování velkých průmyslových rizik. Ţádná pojišťovna si nemůţe vzít jen na svoji vlastní odpovědnost pojištění škod, které se pohybují v desítkách či dokonce stovkách miliónů. Systémem zajištění si Česká pojišťovna ještě zvyšuje kapacitu, takţe je schopna pojistit mamutí firmy včetně těch, které jsou vystaveny skutečně velkým rizikům. Přitom i tito klienti mají absolutní záruku, ţe v případě velkých pojistných událostí se výplata uskuteční rychle, dokonce i formou záloh. Česká pojišťovna je členem České asociace pojišťoven ČAP. Na mezinárodní scéně patří do Mezinárodní unie pojistitelů, Mezinárodní unie leteckých pojistitelů, Mezinárodní unie úvěrových pojistitelů, Mezinárodní unie krupobitních pojistitelů a Rady kanceláří, v níţ jsou sdruţeny pojistitelé odpovědnosti za škody způsobené provozem motorového vozidla. Kromě České pojišťovny začala na území ČR vznikat celá řada dalších pojišťoven – a to jak nově vznikající instituce, tak celá řada zahraničních společností, které se chtěly 13
prosadit na nově se rozvíjejícím českém pojišťovacím trhu. Mezi nejvýznamnější patřili např.: Allianz, Amsico, ANB, Česko-rakouská pojišťovna a.s.(nyní UNIQA,a.s.), Exportní garanční a pojišťovací společnost, Kooperativa, Otčina, National Neederlande, , Ţivnostenská pojišťovna, … Allianz - pojišťovna byla zaloţena 25. 11. 1992. Jde o stoprocentní dceřinou společnost předního pojišťovacího koncernu Allianz AG Mnichov. Na českém pojistném trhu zahájila svoji činnost k 1 lednu 1993. Jedná se o univerzální pojišťovnu. Amsico - vstoupila na český pojistný trh v roce 1992. Jde o americko-českou pojišťovnu. Nejprve se zabývala ţivotním pojištěním později pojištěním majetkovým ANB - holandská pojišťovna zabývající se ţivotním pojištěním. Snaţila se o spojení s Hasičkou vzájemnou pojišťovnou, došlo však k rozkolu mezi těmito společnostmi a k prodeji tohoto projektu Allianz pojišťovně EGAP - Nedílnou součástí transformace čs. ekonomiky na počátku devadesátých let bylo vytvoření institucí na podporu exportu. K institucionálnímu zabezpečení proexportního programu federální vlády (usnesení vlády ČSFR č. 721/1991) byla s cílem poskytnout našim vývozcům podporu formou úvěrového pojištění, která je obvyklá ve vyspělých trţních ekonomikách, v únoru roku 1992 jako první instituce tohoto druhu zaloţena Exportní garanční a pojišťovací společnost, a.s. (EGAP). Po vzniku samostatné České republiky se EGAP změnil na akciovou společnost vlastněnou českým státem (usnesení vlády ČR č. 746/1993), jehoţ akcionářská práva vykonávají příslušné ústřední orgány státní správy, tj. Ministerstvo financí ČR, Ministerstvo průmyslu a obchodu ČR, Ministerstvo zahraničních věcí ČR a Ministerstvo zemědělství ČR. V období let 1991-1992 byla zahájena činnost EGAP spojená s jeho zaloţením a krátkým působením v rámci federace. V této etapě se utvářela základní filozofie fungování EGAP ve vznikajících trţních podmínkách a základní marketingová strategie a pojistné produkty. V období let 1993-1995 se dále rozvíjely sluţby na podporu vývozu v oblasti pojištění, mezinárodní spolupráce a vytváření potřebného legislativního ámce pro činnost EGAP. V tomto období došlo téţ k zaloţení a vzniku ČEB, jako dceřiné společnosti EGAP, pro oblast zvýhodněného financování vývozních úvěrů. Toto období bylo završeno přijetím zákona č. 58/1995 Sb., o pojišťování a financování vývozu se státní podporou.
V současnosti
význam EGAPu klesá. Kooperativa - je druhou největší pojišťovnou na českém. Je univerzální pojišťovnou, která nabízí plný sortiment sluţeb a všechny standardní druhy pojištění jak pro občany, tak pro klienty z řad firem od drobných podnikatelů aţ po velké průmyslové firmy. Kooperativa, 14
pojišťovna, a. s., vznikla zápisem do obchodního rejstříku ke dni 1. 3. 1993. Vydělila se z odborníků České pojišťovny. Původně existovala Česka Kooperativa a Moravská Kooperativa – tyto dvě společnosti se později spojili v jednu National Neederlande - ING je globální finanční instituce holandského původu, působící v 50 zemích světa s více neţ 112 000 zaměstnanci. V České republice působí ING od roku 1991. Zastřešuje více samostatných společností, které společně nabízí pro své klienty dokonale integrované sluţby v oblastech pojišťovnictví, penzijního připojištění, bankovnictví a správy aktiv. Otčina - vznikla v roce 1991. Specializovala se na zemědělskou činnost. V roce 1996 však tuto činnost ukončila a své smlouvy předala ostatním pojišťovnám Později vznikla celá řada dalších, menších pojišťoven – např. Tercia, Universal, Curich, Victoria, Moravská pojišťovna (dnes ČSOB), Union pojišťovna, Česká podnikatelská pojišťovna… Důleţitým zlomem v historii a ve vývoji českého pojišťovnictví je zaloţení České asociace pojistitelů . Česká asociace pojišťoven (ČAP) je zájmovým sdruţením komerčních pojišťoven, registrovaným u OÚ MČ Praha 1 pod číslem 66/95. Ze 42 subjektů, které mají povolení k podnikání v pojišťovnictví na území České republiky, je 28 pojišťoven jejími členy. Kromě těchto pojišťoven patří mezi přidruţené členy asociace Česká sekce Mezinárodního sdruţení pro pojistné právo (AIDA) a Česká kancelář pojistitelů (ČKP). Podíl členských pojišťoven ČAP na celkovém předepsaném pojistném v ČR přesahuje 99 %. Posláním asociace je zastupovat, hájit a prosazovat zájmy pojišťoven i jejich klientů ve vztahu k orgánům státní správy, dalším právním subjektům i ve vztahu k zahraničí a podporovat tak rozvoj pojišťovnictví a pojistného trhu v České republice. Znamená to například: ·
zpracovávat připomínky k právním předpisům týkajícím se pojišťovnictví, pojištění
nebo jiných zájmů pojišťoven a prosazovat nezbytné úpravy, ·
působit při odstraňování rozporů mezi členy asociace, dbát na dodrţování zásad
etického jednání a chování stanovených v Kodexu etiky v pojišťovnictví, ·
zabezpečovat zastoupení asociace v mezinárodních organizacích a jejich orgánech.
15
Střednědobými cíli České asociace pojišťoven jsou dokončení harmonizace českého pojistného práva s legislativou Evropské unie a zabezpečování podmínek pro uspokojení rostoucí společenské objednávky na pojišťovací sluţby, jak ze strany státu, tak ze strany klientů. Úkolem asociace je rovněţ rozvíjení kontaktů s ostatními tuzemskými sdruţeními, národními asociacemi ostatních zemí a s příslušnými mezinárodními organizacemi. Je např. řádným členem Svazu průmyslu a dopravy. Od 23.10. 1998 je řádným členem CEA (federace národních asociací pojišťoven evropských zemí). Asociace je vydavatelem odborného měsíčníku Pojistný obzor, který je členem sdruţení PIA (Mezinárodní pojišťovací tisk) a vydavatelem pojistně teoretického bulletinu Pojistné rozpravy. Členy ČAP jsou: AIG CZECH REPUBLIC pojišťovna, a.s. Allianz pojišťovna, a. s. Aviva ţivotní pojišťovna, a.s. CREDIT SUISSE LIFE & PENSIONS POJIŠŤOVNA A.S. Euler Hermes Čescob, úvěrová pojišťovna, a. s. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. Česká pojišťovna a.s. Česká pojišťovna ZDRAVÍ a.s. ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB D.A.S. pojišťovna právní ochrany, a.s. Evropská Cestovní Pojišťovna, a.s. Exportní garanční a pojišťovací společnost, a.s. (EGAP) Generali Pojišťovna a.s. GERLING-Konzern Všeobecná pojišťovací akciová společnost - organizační sloţka GOTHAER Allgemeine Versicherung AG, organizační sloţka pro Českou republiku Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s. Komerční pojišťovna, a.s. Kooperativa, pojišťovna, a.s. Nationale-Nederlanden ţivotní pojišťovna, organizační sloţka POJIŠŤOVNA CARDIF PRO VITA, a.s. Pojišťovna České spořitelny, a.s. 16
Pojišťovna Slavia a. s. PRVNÍ AMERICKO-ČESKÁ POJIŠŤOVNA, a. s. (AMCICO AIG Life) UNIQA pojišťovna, a.s. VICTORIA-VOLKSBANKEN pojišťovna, a.s. Wüstenrot, ţivotní pojišťovna, a.s.
17
2. Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla se obecně označuje jako povinné ručení, avšak toto označení není věcně správné a v platné právní úpravě se nevyskytuje. Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla kryje škody, které jsou způsobeny provozem vozidla třetím osobám, a je ochranou těch účastníků silničního provozu, kteří nehody nezavinili. Povinnost uzavřít pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla se vztahuje nejen na odpovědnost provozovatele, ale i na odpovědnost řidiče.
2.1 Charakteristika a začlenění pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla se řadí podle zákona o pojišťovnictví do odvětví neživotních pojištění, konkrétně do skupiny pojištění motorových vozidel. Rozlišovacím kritériem mezi ţivotním a neţivotním pojištěním je způsob tvorby technických rezerv. U neţivotních neboli rizikových pojištění není jednoznačné, zda pojistná událost nastane či nikoli a zda bude pojistitel vyplácet pojistné plnění a v jaké výši. To pojistitel neví a ani vědět nemůţe. Pojistná rezerva se stanovuje podle rozsahu pojištěného rizika, pravděpodobnosti vzniku pojistných událostí a rozsahu škod. Naopak u ţivotních neboli rezervotvorných pojištění se vytváří pojistná rezerva na pojistné události vţdy (v případě kombinace rizika smrti a doţití). Jsou to pojistné události, které v budoucnu nastanou jednoznačně. Další moţnou formou klasifikace pojištění je jeho dělení podle způsobu vzniku. Pojištění můţe vzniknout jako: smluvní dobrovolné pojištění, smluvní povinné pojištění, nebo zákonné pojištění.
18
V případě pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla se jedná o smluvní povinné pojištění. Vznik smluvně povinného pojištění je daný právním předpisem, který ukládá povinnost určitým subjektům při provozování jejich činnosti uzavřít s pojišťovnou pojistnou smlouvu. Avšak na rozdíl od zákonného pojištění je zde moţnost výběru mezi různými pojistiteli a nebezpečími, na které se pojištění bude vztahovat. Jiným rozlišujícím kritériem je předmět pojištění, podle kterého rozeznáváme pojištění majetku, pojištění odpovědnosti za škodu a pojištění osob. Při tomto členění patří pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla do skupiny pojištění odpovědnosti za škodu. Pojištění odpovědnosti za škody všeobecně kryje rizika související se skutečností, ţe pojištěný subjekt můţe svou činností způsobit škodu jinému subjektu nebo skupině subjektů. Mohou to být škody na majetku, zdraví, ţivotě nebo finanční škody. Předmětem pojištění odpovědnosti je právní vztah a pojistnou událostí je vznik povinnosti pojištěného nahradit škodu. Odpovědnostní pojištění se objevuje v celé řadě dalších pojistných produktů jako například pojištění odpovědnosti za výrobek či pojištění odpovědnosti z činnosti lékařů, auditorů a jiných osob náleţejícím ke specifickým profesním skupinám. Z hlediska délky trvání pojistné smlouvy lze pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla charakterizovat jako pojištění dlouhodobé. Většinou je pojištění uzavíráno na dobu jednoho roku a déle, coţ vyhovuje definici právě dlouhodobého pojištění.
2.2. Podstata pojištění odpovědnosti z provozu vozidla Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla má v České republice charakter smluvního povinného pojištění, které upravuje v souladu s právem Evropských společenství (dále také ES) zákon č. 168/1999 Sb. o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Pojištění vzniká na základě pojistné smlouvy, kterou je povinen uzavřít vlastník vozidla nebo řidič cizozemského vozidla, který není drţitelem platné zelené karty vydané pojišťovnou v cizím státě. Výjimku z této povinnosti tvoří vozidla některých ministerstev a vozidla sloţek integrovaného záchranného systému. Pojištění se vztahuje na kaţdou osobu, která odpovídá za škodu způsobenou provozem vozidla uvedeného v pojistné smlouvě. 19
Pojištěný má na základě tohoto pojištění nárok, aby za něho pojistitel uhradil škody vzniklé v souvislosti s provozem vozidla, které vyjmenovává § 6 tohoto zákona. Jsou to škody na zdraví a usmrcením, škody vzniklé poškozením, zničením nebo ztrátou věci, škody mající povahu ušlého zisku a náklady s právním zastoupením při uplatňování těchto nároků. V případě závaţných škod by povinnost uhradit tyto oprávněné nároky poškozeného bez existence tohoto pojištění mohla mít na viníka velmi nepříznivý finanční dopad. Ve své podstatě pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla chrání zároveň i poškozeného, neboť mu přináší jistotu, ţe náhradu své škody obdrţí v přijatelném časovém horizontu a v přiměřené výši. Při neexistenci tohoto pojištění by byl poškozený odkázán na finanční moţnosti osoby, která škodu zavinila, a v případě vyšších škod a nedostatku finančních prostředku či ochoty viníka škodu uhradit by bylo vymáhání oprávněných nároků poškozeným velmi zdlouhavé. Vzhledem k těmto důvodům je v celospolečenském zájmu, aby byli pro případ vzniku škody způsobené provozem vozidla pojištěni všichni účastníci silničního provozu, kteří mohou potenciálně způsobit škodu. Z tohoto důvodu je pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla koncipováno jako pojištění smluvní povinné.
2.3 Historický vývoj pojištění odpovědnosti z provozu vozidla v České republice Historie povinného ručení na území České republiky sahá aţ do 30. let 20. století. Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla upravoval v českých zemích nejprve občanský zákoník z roku 1811, podle kterého však byla odpovědnost za škodu z provozu vozidla omezena jen na princip odpovědnosti za zavinění. Rozšíření odpovědnosti za následky nehod i na nehody bez zavinění proběhlo v roce 1908, kdy vstoupil v platnost tzv. automobilový zákon. Uzavření tohoto pojištění však bylo dobrovolné. V prosinci roku 1932 vstoupil v platnost zákon o povinném pojištění zákonné odpovědnosti č. 198/1932 Sb. z. a n. o dopravě motorovými vozidly, podle něhoţ se doprava osob nebo nákladu vykonávaná ţivnostensky pokládala za koncesovanou ţivnost. Koncesionář byl povinen uzavřít pojištění odpovědnosti na zabezpečení závazků vyplývajících z odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla v této činnosti. Bez dokladu o uzavření tohoto 20
pojištění mu nesměla být ţivnostenským úřadem vydána koncesní listina k vykonávání ţivnosti. Zákon stanovil, ţe vláda určí nařízením výši pojistné částky pro kaţdý druh vozidla, která však nesmí převýšit částky určené tímto zákonem jako maximální, pojišťovna se však mohla s koncesionářem dohodnout i na vyšších pojistných částkách. Pojistné částky musely být sjednány pro kaţdé motorové vozidlo, které se pouţívalo pro ţivnost.1 Brzy se však ukázalo, ţe předpisy o náhradě škody způsobené provozem motorových vozidel, které neslouţí k ţivnostenské činnosti, nejsou dostatečné a proto byl přijat tzv. velký automobilový zákon č. 81/1935 Sb. z. a n. o jízdě motorovými vozidly, který nabyl účinnosti 1. listopadu 1935. Tímto zákonem byla uloţena povinnost uzavřít povinné ručení kaţdému drţiteli vozidla, které bylo zapsané v registru československých motorových vozidel a kterému byla přiděla registrační značka. Zákon stanovil i výjimku pro motorová vozidla státní správy, na která se tato povinnost nevztahovala. Pojištění se uzavíralo u pojišťoven, které k tomu získaly oprávnění. Pokud drţitel motorového vozidla nechtěl toto pojištění uzavřít, mohl sloţit u úřadu, v jehoţ registru bylo vozidlo zapsané, kauci na krytí případných škod. Ani tento zákon však nepokrýval celý rozsah moţných škod a proto byl v roce 1935 rovněţ zaloţen Fond na podporu při úrazech motorovým vozidlem financovaný některými orgány a organizacemi a částečně také z pokut majitelů motorových vozidel, kteří nesplnili stanovené pojišťovací povinnosti. Fond poskytoval podporu osobám, které utrpěly úraz motorovými vozidly a pozůstalým po osobách, které byly motorovými vozidly usmrceny. Pojišťovny přijetí tohoto zákona a vznik fondu nevítaly s velkým nadšením, protoţe to pro ně znamenalo zvětšení rozsahu administrativních prací hlavně v souvislosti s existencí fondu, neboť do něho musely přispívat částkou 1% z předepsaného čistého pojistného.2 Toto pojištění přetrvalo aţ do počátku 50. let, kdy ho nahradil systém zákonného pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Základem tohoto nového systému byl zákon. č. 56/1950 Sb. o provozu na veřejných silnicích, který v § 14 stanovoval, ţe osoby odpovědné za provoz motorového vozidla jsou proti následkům zákonné odpovědnosti pojištěny u Československé pojišťovny, n.p., které jsou drţitelé motorového vozidla povinni platit pojistné. Tento zákon také umoţňoval vládě stanovovat podmínky a 1 2
Zpracováno dle [4] Zpracováno dle [4]
21
způsob provozování tohoto zákonného pojištění odpovědnosti. Výši pojistného a jeho zvýšení stanovovalo vyhláškou ministerstvo financí. V roce 1974 vydalo Ministerstvo financí České socialistické republiky vyhlášku č. 123/1974 Sb. která stanovovala rozsah a podmínky zákonného pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla provozovaného Českou státní pojišťovnou. Dne 1. ledna 1992 nabyla právní účinnost vyhláška Ministerstva financí ČR č. 492/1991 Sb., která rušila vyhlášku č. 123/1974 Sb. a jejímţ hlavním cílem bylo navýšení sazeb pojistného, které nebyly od roku 1951 upravovány a které dlouhodobě nepostačovaly na pokrytí závazků pojišťoven za škody způsobené provozem vozidla. Ministerstvo financí bylo nuceno v průběhu 90. let tuto vyhlášku několikrát novelizovat z důvodu nepříznivého vývoje škodného průběhu u tohoto pojištění. Dle této vyhlášky vykonávala zákonné pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla Česká pojišťovna, a.s. (dále také ČP). Základem rozvoje českého pojišťovnictví po roce 1989 bylo přijetí zákona č.185/1991 Sb. o pojišťovnictví. Postavení a činnost pojišťoven upravoval téţ obchodní zákoník, občanský zákoník a daňové zákony. V roce 1993 byla zákonem č. 320/1993 Sb. schválena novela zákona o pojišťovnictví.. Na ni tak mohla navázat vyhláška Ministerstva financí č. 52/1994 Sb., kterou byla upravena tvorba, pouţití a způsob umístění technických rezerv pojišťovny. Tento soubor právních předpisů umoţnil zakládání nových pojišťoven, rozvoj konkurence a rozšiřování nabídky pojistných produktů. Přelomovým rokem z hlediska pojistného práva se stal rok 1999. Byl přijat zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Následně byla vydána i jeho prováděcí vyhláška č. 205/1999 Sb.. Ještě v roce 1999 byla přijata stručná novela předmětného zákona, a to zákonem č. 307/1999 Sb. V podstatě jí byly rozšířeny výjimky z povinnosti uzavřít pojistnou smlouvu pro vozidla speciálních policejních a jiných sluţeb. Na základě zákona č. 168/1999 Sb. bylo moţno uskutečnit zásadní změnu v oblasti povinného ručení, přejít od zákonného k povinnému smluvnímu pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Druhou klíčovou právní normou přijatou v roce 1999 byl zákon č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví. Výše uvedené právní normy přijaté v
22
roce 1999 byly potřebné z hlediska harmonizace legislativy s právními akty Evropské unie (dále téţ EU) i z hlediska potřeb praxe.3 V souvislosti s přijetím ţádosti ČR o členství v EU vyvstala nutnost postupně implementovat do českého práva směrnice ES upravující oblast pojištění, aby se tak zabezpečil soulad s komunitárním právem ES. Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla upravují tzv. „motorové směrnice“. Dnem vstupu České republiky do EU, tj.1. května 2004 nabyl účinnosti zákon č. 47/2004 Sb., kterým se mění zákon č.168/1999 Sb. hlavně v oblasti podmínek a rozsahu pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem tuzemského vozidla na území cizího státu, dále pak upravuje podrobnosti v oblasti jmenování a činnosti škodních zástupců a došlo i ke zvýšení limitů pojistného plnění. K 1. lednu 2005 nabily platnost další dva zákony týkající se oblasti povinného ručení. Jedná se o zákon č. 37/2004 Sb. o pojistné smlouvě a zákon č. 39/2004 Sb. o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech.
2.4. Současná právní úprava pojištění odpovědnosti z provozu vozidla v České republice Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla je v současnosti v České republice upraveno řadou právních norem. Nejdůleţitějším právním předpisem pro tuto oblast je zákon č. 168/1999 Sb. o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, který nabyl právní účinnosti 30. července 1999, resp. 1. ledna 2000. Tento zákon sebou přinesl zásadní změny v oblasti povinného ručení, neboť změnil formu povinného ručení ze zákonného pojištění na pojištění povinně smluvní v souladu s direktivami EU. Skončil tak monopol České pojišťovny, a.s., která do té doby pro stát toto pojištění provozovala a nastartoval se proces přizpůsobování tohoto pojištění trţním podmínkám a také podmínkám existujícím v Evropské unii. Pojišťovny, které měly zájem v České republice tento druh pojištění provozovat, musely zaţádat o licenci k provozování tohoto pojištění u Ministerstva
financí ČR, které bylo v té době orgánem dozoru nad pojišťovnictvím
v České republice.4 O licence byl ze strany pojišťoven pochopitelně velký zájem, neboť změna systému pojištění odpovědnosti z provozu vozidla na pojištění smluvně povinné 3
Zdroj [11] k 1.4.2006 přešel dle zákona 363/1999 Sb. dohled nad finančním trhem v ČR na Českou národní banku (ČNB) 4
23
znamenala přerozdělení významného segmentu na českém pojistném trhu mezi pojistitele.5 Licenci k provozování povinného ručení v ČR obdrţelo celkem 12 pojišťoven. Zákonem č. 168/1999 Sb. byla rovněţ zřízena Česká kancelář pojistitelů sdruţující pojistitele, kteří získali licenci k poskytování povinného ručení. K opravdové deregulaci pojistného trhu povinného ručení však došlo aţ po uplynutí tříletého přechodného období, neboť zákon upravoval po toto období minimální a maximální sazby pojistného pro jednotlivé kategorie motorových vozidel, které musely pojišťovny respektovat. Minimální sazby pojistného vyhlašovala kaţdoročně ČKP. Problematiku sazeb pojistného upravoval v té době zákon č. 168/1999 Sb. v § 3, odst. 6 a 8: „Minimální pojistné podle odstavce 5 se po dobu nejbližších 3 let od nabytí účinnosti tohoto zákona každoročně zvyšuje v procentuální výši nárůstu spotřebitelských cen v předcházejícím kalendářním roce stanovenou Českým statistickým úřadem. Pokud však v kalendářním roce zvýšení škodného průběhu určité skupiny vozidel převýší průměrný nárůst spotřebitelských cen, v následujícím roce se minimální pojistné takové skupiny vozidel zvyšuje o procentuální navýšení škodného průběhu“ „Maximální pojistné nesmí být vyšší než minimální pojistné s navýšením o 30 %; vyplývá-li ze statistických údajů vyšší škodovost u vozidel, která jsou určena ke zvláštnímu účelu, než je průměrná škodovost u ostatních vozidel zařazených do stejné skupiny, lze pojistné zvýšit až do výše 1,5 násobku minimálního pojistného“ 6 Z tohoto důvodu nemohla být konkurence v sazbách významná, pojišťovny se proto zaměřili v tomto období hlavně na konkurenci v oblasti sluţeb a poskytování dalších výhod. Po skončení tohoto přechodného období, tj. od 1. srpna 2002 je trh pojištění odpovědnosti z provozu vozidla v ČR plně deregulovaný a stanovení výše pojistného pro jednotlivé kategorie vozidel je v plné zodpovědnosti jednotlivých pojistitelů. Ti mají moţnost přistupovat ke stanovení výše pojistného a kategorizaci vozidel i podle jiných parametrů, neţ je objem válců, např. výkon motoru, a zohledňovat faktory jako je například místo bydliště pojištěného, jeho věk, počet řidičů apod. Od svého schválení dne 13. července 1999 byl zákon č.168/1999 Sb. několikrát novelizován. Dnem vstupu ČR do Evropské unie začala platit novela č. 47/2004. Tato novela navýšila limity pojistného 5 6
Převzato z [3] Převzato z [6]
24
plnění z předešlých 18 mil. Kč na 35 mil. Kč pro škodu na zdraví nebo usmrcením a z předešlých 5 mil. Kč na 18 mil. Kč. pro věcnou škodu a ušlý zisk. Poslední novelou je zákon č. 137/2008 Sb., jenţ nabyl právní účinnost 1. června 2008, a který přinesl některé významné změny. Tato novela je reakcí na tzv. pátou motorovou směrnici, kterou Evropský parlament a Rada přijaly dne 11. května 2005 jako směrnici 2005/14/ES, kterou se mění předchozí směrnice o pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel. Cílem této směrnice je další harmonizace právních předpisů členských států týkající se tohoto pojištění. Mezi další právní předpisy, které upravují pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, patří vyhláška č. 205/1999 Sb., kterou se provádí zákon č. 168/1999 Sb., zákon č. 56/2001 Sb. o podmínkách provozu na pozemních komunikacích, vyhláška č. 243/2001 Sb. o registraci vozidel, vyhláška č. 361/2000 Sb. o provozu na pozemních komunikacích, zákon č. 40/1964 Sb. občanský zákoník, zákon č. 363/1999 Sb. o pojišťovnictví, zákon č. 37/2004 Sb. o pojistné smlouvě. Dále je toto pojištění jako produkt upravováno všeobecnými pojistnými podmínkami a smluvními ujednáními konkrétní pojišťovny.
2.4.1. Smysl právní úpravy Smyslem pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla je v případě vzniku škod ochránit pojištěné osoby před moţnými nepříznivými finančními dopady nároků poškozených. Škody mohou někdy dosáhnout značných částek. Povinnost uhradit oprávněné nároky poškozených by mohla na řadu let sníţit ţivotní úroveň těch, kteří jsou povinni škodu uhradit. Ve své podstatě pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla chrání zároveň i poškozené, ačkoliv tyto osoby nejsou účastníky pojistného vztahu mezi pojistitelem (pojišťovnou) a škůdcem (pojištěným). Poškozené osoby by byly při neexistenci tohoto pojištění odkázány na finanční situaci osob, které škodu zavinily. Vymahatelnost těchto škod by byla mnohdy procesem velice nákladným, obtíţným a zdlouhavým a záleţelo by pouze na ochotě a finančních moţnostech viníka škodu uhradit. Má-li však viník dopravní nehody sjednáno toto pojištění odpovědnosti u některého z pojistitelů, nároky poškozeného uspokojí do limitu plnění pojišťovna.
25
Je tedy patrné, ţe díky těmto pozitivním důsledkům plynoucím z pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, a to jak na straně škůdce tak i na straně poškozeného, je v celospolečenském zájmu, aby všichni účastníci silničního provozu byli pojištěni pro případ vzniku škody způsobené provozem motorového vozidla.
2.4.2. Předmět a charakter pojištění Zákon o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla (dále jen ZoPO) v souladu s právem Evropských společenství upravuje „povinné ručení“, dále také zřizuje Českou kancelář pojistitelů a vymezuje její právní postavení, organizaci a předmět činnosti. Zákon koncipuje pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla jako smluvní povinné. Toto lze odvodit zejména na základě ustanovení §1 odst. 2 a §4 ZoPO. Nestanoví-li tento zákon jinak, můţe na dálnici, silnici, místní komunikaci a účelové komunikaci, s výjimkou účelové komunikace, která není veřejně přístupná, provozovat vozidlo pouze ten, jehoţ odpovědnost za škodu způsobenou provozem tohoto vozidla je pojištěna podle tohoto zákona. Toto pojištění odpovědnosti vzniká na základě pojistné smlouvy. Uzavřít pojistnou smlouvu o pojištění odpovědnosti je povinen vlastník nebo spoluvlastník tuzemského vozidla nebo řidič cizozemského vozidla, nestanoví-li tento zákon jinak. Tím není dotčeno právo uzavřít pojistnou smlouvu s osobou, která je osobou odlišnou od vlastníka tuzemského vozidla nebo řidiče cizozemského vozidla.7 Podle tohoto zákona nemá povinnost uzavřít pojistnou smlouvu: řidič cizozemského vozidla, který je drţitelem platné zelené karty vydané pojišťovnou v cizím státě, nebo vozidla, jehoţ pojištění odpovědnosti na území České republiky je zaručeno kanceláří pojistitelů cizího státu; sloţka integrovaného záchranného systému pro všechna vozidla neuţívaná k podnikání; Bezpečnostní informační sluţba, Ministerstvo obrany, Ministerstvo vnitra, Policie České republiky a obec pro vozidla provozovaná jednotkami sborů dobrovolných hasičů obce.
7
Převzato z [6]
26
Vozidlem se podle tohoto zákona rozumí silniční vozidlo, zvláštní vozidlo a trolejbus. Silničním vozidlem je vozidlo druhu moped, motocykl, tříkolka nebo čtyřkolka, osobní automobil, autobus, nákladní automobil, speciální automobil, tahač a přípojné vozidlo. Zvláštním vozidlem je vozidlo druhu traktor a jeho přípojná vozidla, pracovní stroj samojízdný, pracovní stroj přípojný a vozidla kategorie R. Zvláštním vozidlem kategorie R jsou ostatní vozidla, které nelze zařadit do výše uvedených kategorií, zejména sněţný skútr, rolba a čtyřkolka určená pro přepravu materiálů nebo technologií. Za vozidlo se nepovaţuje invalidní vozík.
2.4.3. Rozsah pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla Z hlediska právní i ekonomické jistoty je významné, aby bylo jednoznačně stanoveno, které nároky poškozeného jsou kryty povinným ručením škůdce. Vzhledem k charakteru pojištění odpovědnosti za škody způsobené provozem vozidla je rozsah pojistného krytí určen přímo v ZoPO a není tedy na volné úvaze a domluvě smluvních stran pojistné smlouvy. Pojištění odpovědnosti se vztahuje na kaţdou osobu, která odpovídá za škodu způsobenou provozem vozidla uvedeného v pojistné smlouvě. Nestanoví-li tento zákon jinak, má pojištěný nárok, aby pojistitel za něho nahradil v rozsahu a ve výši podle Občanského zákoníku poškozeným uplatněné a prokázané nároky na náhradu: škody na zdraví nebo usmrcením; škody vzniklé poškozením, zničením nebo ztrátou věci, jakoţ i škody vzniklé odcizením věci, pozbyla-li fyzická osoba schopnost ji opatrovat (tj. věcné škody); škody, které mají povahu ušlého zisku; účelně vynaloţených nákladů spojených s právním zastoupením při uplatňování nároků podle předchozích bodů; pokud ke škodní události, za které tato škoda vznikla a za kterou pojištěný odpovídá, došlo v době trvání pojištění odpovědnosti.8
8
Převzato z [6]
27
Významné jsou i výše limitů pro krytí plynoucí z pojištění odpovědnosti za škody způsobené provozem vozidla. Limitem se rozumí maximální hranice pojistného plnění pojistitele při jedné škodní události. Limity a jejich výše musí být uvedeny v pojistné smlouvě samostatně a to v členění podle ZoPO. Aby však nedocházelo při uzavírání pojistných smluv ke sjednávání příliš nízkých limitů nejvyššího pojistného krytí a tím k oslabování pozitivních účinků, které toto pojištění ve společnosti vytváří, stanovuje ZoPO minimální hodnoty limitů pro výši pojistného plnění, které mohou být v pojistných smlouvách dohodnuty. Limit pojistného plnění tak musí být: při škodách na zdraví minimálně 35 miliónů CZK zraněného nebo usmrceného; minimálně 35 miliónů CZK bez ohledu na počet poškozených při škodách vzniklých poškozením, zničením nebo ztrátou věci, při škodách vzniklých odcizením věci, pozbyla-li fyzická osoba schopnost tyto věci opatrovat a při škodách, které mají povahu ušlého zisku.9 Dále uţ záleţí na kaţdém pojistiteli, zda klientům nabídne pojištění odpovědnosti za škody způsobené provozem vozidla s vyššími limity pojistného plnění nebo jen s minimálními moţnými limity, které uvádí ZoPO. Niţší limity není moţno sjednat.
2.4.4. Výluky z pojištění a regresní vztahy Zákon o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla rovněţ stanovuje případy, kdy pojistitel škodu způsobenou provozem vozidla nehradí. Tyto výjimky, neboli výluky z pojištění, chrání především pojistitele ve dvou ohledech. Jednak ho chrání před moţnými pojistnými podvody a dále za okolností, kdy je uţívání vozidel nadměrně rizikové. Podle §7 ZoPO pojistitel nehradí: škody, které utrpěl řidič vozidla, jehoţ provozem byla škoda způsobena; škody, které vznikly manţelovi či manţelce pojištěného nebo osobám, které s pojištěným v době pojistné události ţily ve společné domácnosti, a to škodu
9
Převzato z [6]
28
vzniklou poškozením, zničením nebo ztrátou věci a škody vzniklé odcizením věci, pozbyla-li fyzická osoba schopnost ji opatrovat a škodu, která má povahu ušlého zisku; škody na vozidle, jehoţ provozem byla škoda způsobena a na věcech přepravovaných tímto vozidlem, s výjimkou škody způsobené na věci, kterou měla tímto vozidlem přepravovaná osoba v době škodní události na sobě nebo u sebe, a to v rozsahu, v jakém pojištěný za škodu odpovídá; škody vzniklé poškozením, zničením nebo ztrátou věci, jakoţ i škody vzniklé odcizením věci, pozbyla-li fyzická osoba schopnost ji opatrovat včetně škod, které mají povahu ušlého zisku, vzniklé mezi vozidly jízdní soupravy tvořené motorovým a přípojným vozidlem, jakoţ i škody na věcech přepravovaných těmito vozidly, nejedná-li se o škody způsobené provozem jiného vozidla; škody vzniklé manipulací s nákladem stojícího vozidla; náklady vzniklé poskytnutím léčebné péče, dávek nemocenského pojištění (péče) nebo důchodů z důchodového pojištění v důsledku škody na zdraví či usmrcením, které utrpěl řidič vozidla, jehoţ provozem byla tato škoda způsobena; škodu způsobenou provozem vozidla při jeho účasti na organizovaném motoristickém závodu nebo soutěţi, s výjimkou škody způsobené při takovéto účasti, jestliţe je řidič při tomto závodu nebo soutěţi povinen dodrţovat pravidla provozu na pozemních komunikacích; škodu vzniklou provozem vozidla při teroristickém činu nebo válečné události, jestliţe má tento provoz přímou souvislost s tímto činem nebo událostí. Kromě případů, kdy pojistitel nehradí škody způsobené provozem vozidla, dává současná právní úprava pojistiteli za určitých podmínek v zákonem vymezených případech právo na náhradu některých částek, které vyplatil jako pojistné plnění. První podmínkou přechodu práva na náhradu škody je odpovědnost za škodu někoho jiného a druhou podmínkou
je,
ţe pojistitel plnění skutečně vyplatil. Právo přechází z pojištěného na pojistitele okamţikem výplaty pojistného plnění.10 10
Zpracováno podle [3] a [6]
29
To znamená, ţe za určitých okolností pojišťovna poškozenému pojistné plnění poskytne, ale následně získává právo poţadovat po pojištěné osobě úhradu vyplaceného plnění. Oprávnění pojistitele proti pojištěnému na náhradu toho, co za něj plnil, se nazývá regresním nárokem. Na základě tohoto regresního nároku vzniká regresní vztah mezi pojistitelem a pojištěným. Případy vzniku regresního nároku pojistitele upravuje §10 ZoPO. Právo pojistitele na úhradu vyplacené částky, tedy regresní nárok, vzniká pojistiteli za předpokladu, ţe pojištěný: způsobil škodu úmyslně; porušil základní povinnost týkající se provozu na pozemních komunikacích a toto porušení bylo v příčinné souvislosti se vznikem škody, za kterou pojištěný odpovídá; způsobil škodu provozem vozidla, které pouţil neoprávněně; bez zřetele hodného důvodu nesplnil povinnost ohlásit dopravní nehodu, která je škodní událostí, a v důsledku toho byla ztíţena moţnost řádného šetření pojistitele; bezdůvodně nesplnil svou informační povinnost vůči pojistiteli (§8 odst. 1 a 2 ZoPO) a v důsledku toho byla ztíţena moţnost řádného šetření pojistitele; bezdůvodně odmítl jako řidič vozidla podrobit se na výzvu Policie České republiky zkoušce na přítomnost alkoholu, omamné nebo psychotropní látky nebo léku označeného zákazem řídit motorové vozidlo. Porušením základních povinností se při provozu na pozemních komunikacích pro účely tohoto zákona rozumí provozování vozidla, které svou konstrukcí a technickým stavem neodpovídá poţadavkům bezpečnosti provozu na pozemních komunikacích a jehoţ technická způsobilost nebyla schválena. Dále se porušením základních povinností rozumí řízení vozidla osobou, která nevlastní příslušné řidičské oprávnění, které byl uloţen zákaz činnosti řídit vozidlo nebo která při řízení vozidla byla pod vlivem alkoholu, omamné či psychotropní látky nebo léku označeného zákazem řídit motorové vozidlo apod.11
11
Převzato z [6]
30
2.4.5. Přestupky a sankce ZoPO zahrnuje sankční mechanismus, který zajišťuje moţnost potrestání fyzických a právnických osob, které nesplnily povinnosti dané tímto zákonem. Správní orgány mohou za provozování vozidla bez povinného ručení udělit pokutu v rozmezí od 5.000 Kč do 40.000 Kč. Pokud řidič nepředloţí při silniční kontrole na poţádání příslušníka Policie ČR doklad o povinném ručení vozidla (zelenou kartu), můţe dostat pokutu od 1.500 do 3.000 Kč, v blokovém řízení do 1.500 Kč Za kaţdý den, kdy vozidlo nebylo pojištěno, zaplatí majitel či provozovatel vozidla s platností od ledna 2009 příspěvek do garančního fondu České kanceláře pojistitelů. Denní sazba příspěvku se pohybuje podle druhu vozidla od 20 do 300 Kč. Příspěvek narůstá kaţdým dnem, kdy je vozidlo nepojištěno. Největším rizikem pro motoristy je, ţe s nepojištěným vozidlem způsobí dopravní nehodu. Pokud při ní nepojištěný viník způsobí poškozenému újmu na zdraví, mohou náklady na jeho léčbu a následnou zdravotní péči dosáhnout milionů korun. Tyto náklady zaplatí nepojištěný viník nehody.
2.4.6. Česká kancelář pojistitelů Česká kancelář pojistitelů je právnickou osobou, která byla zřízena zákonem č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla dne 30. července 1999. Česká kancelář pojistitelů působí jako profesní organizace pojistitelů, kterým Ministerstvo financí udělilo povolení k provozování pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Na základě novely zákona č. 168/1999 Sb. zákonem 47/2004 Sb. byla Kancelář zapsána v obchodním rejstříku. Mezi nejvýznamnější povinnosti kanceláře podle ZoPO patří: správa garančního fondu; provozování hraničního pojištění; zabezpečení splnění úkolů souvisejících s členstvím Kanceláře v Radě kanceláří;
31
uzavírání dohod s kancelářemi pojistitelů cizích států, informačními středisky a orgány pověřenými v jiných členských státech vyřizováním ţádostí o náhradní plnění a zabezpečování úkolů vyplývajících z těchto dohod; spolupráce se státními orgány ve věcech týkajících se pojištění odpovědnosti; podílení se na předcházení škodám v provozu na pozemních komunikacích a na předcházení pojistným podvodům v pojištění souvisejícím s provozem vozidel. Členové Kanceláře jsou povinni platit České kanceláři pojistitelů příspěvky podle svého podílu na trhu s tzv. povinným ručením. Z těchto příspěvků a z pojistného za hraniční pojištění se vytváří garanční fond. Garanční fond slouţí k odškodnění poškozených, kterým byla způsobena škoda, za kterou odpovídají určité skupiny osob (např. osoby nezjištěné) a dále k provozování hraničního pojištění. Ve vztahu k poškozeným, tj. těm, kterým byla provozem vozidla způsobena škoda a mají nárok na plnění podle ZoPO, vystupuje Kancelář jako garant a poskytovatel: plnění za škodu na zdraví nebo usmrcením způsobenou provozem nezjištěného vozidla, za kterou odpovídá nezjištěná osoba; plnění za škodu způsobenou provozem vozidla, za kterou odpovídá osoba bez pojištění odpovědnosti plnění za škodu způsobenou provozem vozidla pojištěného u pojistitele, který z důvodu svého úpadku nemůţe uhradit tuto škodu; plnění za škodu způsobenou provozem cizozemského vozidla pojištěného hraničním pojištěním; plnění za škodu způsobenou provozem cizozemského vozidla, jehoţ řidiči nevzniká při provozu tohoto vozidla na území České republiky povinnost uzavřít hraniční pojištění; náhradního plnění podle § 24a a 24b ZoPO. Ve vztahu k povinným osobám, tj. těm, které odpovídají za škodu způsobenou nezjištěným vozidlem nebo vozidlem bez pojištění odpovědnosti, má Kancelář podle ZoPO právo na náhradu toho, co za povinné osoby plnila. Dále má Česká kancelář pojistitelů právo ţádat po pojistiteli, který je v úpadku, zpětnou úhradu vyplaceného pojistného plnění.
32
Pokud řidič cizozemského vozidla, který nemá povinnost uzavřít hraniční pojištění, způsobí provozem vozidla škodu, má Kancelář naopak povinnost poţadovat na příslušném garančním fondu, popř. na příslušné kanceláři pojistitelů, náhradu toho, co plnila poškozenému.12 Členové : AIG pojišťovna Allianz pojišťovna AXA pojišťovna Česká pojišťovna Česká podnik. pojišťovna ČSOB pojišťovna Direct pojišťovna Dolnorakouská pojišťovna Generali pojišťovna Hasičská vzáj. pojišťovna Kooperativa pojišťovna Slavia pojišťovna Triglav pojišťovna Uniqa pojišťovna Wüstenrot pojišťovna
2.5. Segmentace trhnu povinného ručení Do roku 2000 byla na trhu „povinného ručení“ v České republice pouze jediná pojišťovna – Česká pojišťovna, a.s. a proto všechny pojišťovny a klienti přivítali otevření tohoto trhu. Rozšířená nabídka přinesla na tento trh ostřejší konkurenci, kdy se pojišťovny snaţí od sebe odlišit a získat tak nové klienty. V souvislosti s přechodem na smluvní povinný systém pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla se začíná objevovat segmentace trhu s povinným ručením. Ve všech evropských zemích je segmentace řidičů běţná a vychází z dlouhodobého 12
Zpracováno podle [6] a [7]
33
vyhodnocování statistik nehodovosti, které má v České republice pouze Česká pojišťovna, a.s. Ostatní pojišťovny vstoupily na trh povinného ručení před sedmi lety a nemají prozatím dostatek údajů o nehodovosti. Pojistitelé se snaţí co nejlépe od sebe oddělit méně a více rizikové řidiče tak, aby výsledkem byl pokud moţno rovnováţný stav mezi vybraným pojistným a vyplaceným pojistným plněním. Snahou je tedy zvýhodnit méně rizikové řidiče a zvýšit sazby pojistného pro ty řidiče, u kterých je riziko vzniku pojistné události vyšší. Kaţdá pojišťovna nabízející pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla vyuţívá pro výpočet sazeb pojistného celou řadu parametrů. Jejich základní sazby se od sebe moc neliší, a proto je někdy velmi obtíţné tyto sazby mezi sebou porovnat. Najít vhodný produkt pro klienta podle jeho potřeb a přání umoţňují v současné době nejrůznější internetové vyhledávače. Některé z těchto vyhledávačů neumoţňují jen porovnání, ale zároveň i moţnost sjednat .13 Cenu pojistného neovlivňuje, jak tomu bylo dříve, pouze kubatura tzn. objem vozidla v ccm, ale výslednou výši sazby ovlivňuje celá řada kritérií. Kaţdá pojišťovna má při stanovování sazeb své vlastní postupy a metody, kaţdá zohledňuje vlastní faktory. Při uzavírání povinného ručení potřebujeme řadu údajů jak o vozidle, tak o pojistníkovi. Základním diferencujícím kritériem pro stanovení sazby pojistného je obvykle zdvihový objem motoru vozidla v cm3 nebo jeho hmotnost. Mezi další kritéria, které mohou cenu pojistného ovlivnit, patří zejména: druh pojištěného vozidla - rozlišuje se mezi motocykly, osobními či nákladními automobily; využití vozidla - při soukromém uţívání vozidla jsou sazby pojistného niţší, neţ u jeho vyuţívání k podnikatelským účelům, např. k provozování taxisluţby či autoškoly; výkon motoru - s rostoucím výkonem motoru rostou i sazby pojistného; stáří vozidla - čím je vozidlo starší, tím je pojistné niţší; typ klienta - zde sazby závisí na tom, zda vozidlo provozuje soukromá nebo právnická osoba; 13
Zpracováno podle [8], [9] a [10]
34
věk - pojišťovny poskytují slevy řidičům, kteří dosáhli určité věkové hranice, mladší řidiči obvykle platí vyšší pojistné; limity pojištění - zákonné limity nemusí k úhradě vzniklých škod vţdy postačovat; týká se to zejména ekologických škod a škod vzniklých v zahraničí, kde je vyplácené odškodné za újmu na zdraví, na léčení nebo za ušlý zisk mnohdy vyšší. Je proto vhodné sjednat si v rámci tohoto pojištění vyšší limity. Nejvyšší limity, které jsou na našem trhu nabízeny, dosahují v případě majetkových
škod
a ušlého zisku 100 mil. CZK a v případě škod na zdraví také 100 mil. CZK. bydliště - regionální segmentace je častá; pojišťovny stanovují odlišné sazby pro jednotlivé okresy podle jejich rizikovosti (podle počtu obyvatel). Mezi nejrizikovější a tudíţ i nejdraţší oblasti patří Praha; frekvence placení - niţší pojistné je u pojištění, které je placeno jednou ročně; délka bezeškodního průběhu - je zohledňována všemi pojišťovnami na českém pojistném trhu. Všechny tyto parametry sice snižují základní sazbu pojistného, avšak díky této segmentaci je obtížnější porovnávat nabídky jednotlivých pojišťoven. Některé z těchto parametrů – např. druh motorového vozidla, jeho využití a stáří nejsou objektivní, stejně jako je neobjektivní rozlišování řidičů podle věku a bydliště. Motocykl a starší motorové vozidlo mohou způsobit stejnou nebo dokonce vyšší škodu než nový osobní nebo nákladní automobil.
Mladí
a začínající řidiči nebo řidiči, kteří žijí ve větších městech, zaplatí u některých pojišťoven vyšší pojistné. Nic jim však nebrání v tom, aby automobil pojistili na jména svých rodičů či prarodičů, a tím si zajistili nižší platbu pojistného. Rovněž slevu na pojistném získá majitel vozidla z malého města. Pojišťovnu už ale nezajímá, že denně svým vozidlem dojíždí např. do Prahy a pohybuje se převážně v rizikovějším provozu. Určitě je také diskutabilní, zda je 20letý řidič rizikovější než 50-ti letý „sváteční“ řidič. Mladší řidič může mít delší praxi v řízení vozidla než ten, kdo jezdí jen příležitostně. Řidičská praxe nehraje u stanovení výše pojistného roli. Klient by neměl platit pojistné podle svého věku, bydliště nebo stáří svého vozidla. Výše pojistného by měla být závislá především na škodním průběhu, neboť segmentace řidičů prováděna prostřednictvím bonusů a malusů je objektivnější, a na sjednaných limitech pojištění.
35
Je pravděpodobné, že se diferenciace řidičů bude i nadále rozšiřovat. Jako vzory českým pojišťovnám slouží pojišťovny z vyspělejších zemí (např. Velká Británie, USA), kde se jako kritérium rozlišování majitelů vozidel používá například i barva vozu, profese řidiče, počet sedadel, garážování, rodinný stav, bezdětnost, počet ujetých kilometrů apod. Tímto však výčet kritérií, které mají vliv na výši pojistného, nekončí. Na trhu povinného ručení existuje velice tvrdá konkurence a jednotlivé pojišťovny nabízejí různé systémy bonusů, slev a benefitů pro různé segmenty klientů. Ti pak zaplatí niţší pojistné, neţ je základní sazba. Patří k nim zvláštní slevy na pojistném pro zdravotně postiţené nebo pro lékaře. Benefity mohou mít rozličnou podobu. Můţe to být např. cestovní pojištění na rok zdarma, připojištění trvalých následků a smrti na sedadle řidiče, poskytování asistenčních sluţeb a to nejen při nehodě, ale i při poruše vozidla. U některých pojišťoven závisí výše sazby pojistného na tom, jakým způsobem si pojištění klienti sjednají. Pojištění si mohou sjednat levněji u České pojišťovny přes distribuční kanál dealerů, kteří prodávají automobily i s tímto pojištěním. Slevy jsou také poskytovány zpravidla u všech pojišťoven klientům, kteří si toto pojištění sjednali přes internet nebo telefonicky. Pojišťovny poskytují za uzavření pojistné smlouvy i dárky, např. v podobě bezpečnostní reflexní vesty, hasícího přístroje nebo zvyšují limity pro krytí škod.14 K základnímu pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla si mohou klienti sjednat u své pojišťovny následující doplňková připojištění: připojištění skel vozidla pro případ rozbití či poškození; úrazové pojištění řidiče; úrazové pojištění přepravovaných osob; pojištění přepravovaných zavazadel; pojištění osobních věcí řidiče; pojištění náhradního vozidla; pojištění právní ochrany; pojištění asistenčních sluţeb.
14
Zpracováno podle [7], [9] a [12]
36
2.5.1 Bonus / malus systém Podle zákona č.168/1999 Sb. § 3b musí pojistitel zohlednit při sjednávání výše pojistného v pojistné smlouvě předcházející škodný průběh pojištění odpovědnosti pojistníka. To znamená, ţe pokud pojištěný provozuje své vozidlo bez nehody, tj. má bezeškodný průběh, má nárok na slevu na pojistném (bonus). V případě malusu se naopak jedná o přiráţku k pojistnému. Bonus nebo malus se tedy zohledňuje na pojistném procentní slevou nebo přiráţkou k základnímu pojistnému. Kaţdá z pojišťoven si stanovuje podmínky pro jejich uznání ve svých pojistných podmínkách. Stanovení bonusu nebo malusu se řídí rozhodnou dobou, coţ je doba trvání pojištění odpovědnosti, která se určuje v celých kalendářních měsících a můţe nabývat kladných i záporných hodnot. Ke krácení rozhodné doby dochází v případě rozhodné události, tj. pojistné události spojené s výplatou pojistného plnění. Počet měsíců, o které se rozhodná doba sniţuje, je stanoven pojistnými podmínkami jednotlivých pojišťoven. Při změně pojišťovny lze bezeškodný průběh mezi pojistiteli převádět. Pojišťovna je povinna klientovi na jeho ţádost vystavit potvrzení o době trvání pojištění odpovědnosti a jeho škodném průběhu. Při zohlednění předchozího škodného průběhu pojišťovna nezapočítává dobu přerušení pojištění. S problematikou BMS souvisí i tzv. malusová turistika, tedy moţnost řidičů, kteří se dostanou do malusu a je jim pojistitelem navýšeno pojistné, přejít k jinému pojistiteli. Ten má moţnost zjistit informace o jejich předchozím škodném průběhu pouze pokud klient pojistiteli předloţí potvrzení o době trvání předchozího pojištění odpovědnosti a jeho škodném průběhu. Pokud klient toto potvrzení nepředloţí a při sjednání pojistné smlouvy podepíše čestné prohlášení, ţe ţádnou nehodu neměl, nemá si pojišťovna tuto informaci jak ověřit. Tuto problematiku by měla vyřešit Databáze škodných a pojistných událostí jejíţ rutinní provoz zahájila ČKP ve spolupráci s členskými pojišťovnami 1. listopadu 2007. Tuto databázi připravovala ČKP ve spolupráci s pojišťovnami několik let, aby tak naplnila ustanovení zákona č. 168/1999 Sb. týkající se evidence pojištění odpovědnosti. Hlavním cílem databáze je právě zpřístupnění informací o škodném průběhu pojištění klienta mezi jednotlivými pojišťovnami. Během pilotního provozu databáze do ní pojišťovny dodaly přes 96 % všech historických dat od 1.ledna 2000, kdy byl v ČR spuštěn nový systém povinného ručení.15 Pro klienty tak vznikne komfortnější prostředí, protoţe
15
Zdroj [5]
37
nebudou potřebovat při změně pojišťovny písemné potvrzení o předchozím průběhu pojištění.
2.6. Výběr pojišťovny Při výběru tohoto druhu pojištění se jednotliví majitelé motorových vozidel orientují podle řady kritérií. Mezi tato kritéria patří: výše pojistného; solidnost pojišťovny; systémy slev a bonusů –podle věku, stáří vozidla, za bezeškodní průběh apod.; rozsah pojistného krytí škod - maximální limity; kvalita sluţeb pojišťovny –systém hlášení pojistných událostí, rychlost likvidace pojistných událostí apod.; rozsah asistenčních sluţeb; vlastní zkušenost; doporučení; zvyk a tradice apod. Cena pojištění by neměla hrát při výběru pojišťovny hlavní roli, ale stále je pro drtivou většinu majitelů motorových vozidel rozhodujícím faktorem. Klienti pojišťoven vnímají toto pojištění jako nutnost, a proto za něj nechtějí platit vysoké pojistné. Nejlevnější pojištění nemusí znamenat zároveň nejlepší pojištění. Stále více si však klienti začínají uvědomovat rostoucí význam asistenčních služeb. Po výši pojistného jsou dalšími třemi nejdůleţitějšími faktory pro výběr pojišťovny: solidnost pojišťovny, poskytované sluţby a tradice. Výše pojistného, tradice, doporučení známých a vlastní zkušenosti - tyto faktory patří mezi subjektivní kritéria výběru pojišťovny. Naopak objektivními faktory jsou finanční stabilita pojišťovny, rozsah nabízeného pojistného krytí, rozsah a kvalita poskytovaných služeb apod. Pro výběr pojišťovny by tedy neměla být rozhodující cena pojištění. Při výběru pojišťovny by klienti měli zvážit rozsah nabízených asistenčních služeb, rozsah pojistného krytí a systém bonus – malus.
38
3. Havarijní pojištění Oproti pojištění odpovědnosti z provozu vozidla je tento druh pojištění výhradně smluvní, a záleţí tedy na kaţdém vlastníkovi vozidla, zda se pro toto pojištění rozhodne. Pojistná ochrana v tomto případě slouţí samotnému pojistníkovi k úhradě škod vzniklých na jeho majetku.
3.1 Základní pojistná rizika Počet vozidel na našich silnicích kaţdoročně stoupá. V dnešní době je pro mnohé automobil jediným moţným dopravním prostředkem jak se dopravit do zaměstnání, na nákup, apod. Jeho uţívání ale nepřináší jen uţitek v podobě pohodlí či úspory času, ale i nezanedbatelná rizika. Tím nejvýraznějším rizikem je hrozba dopravních nehod spojených s nepříjemnými následky nejen na vozidle nebo majetku, ale i na zdraví či ţivotech cestujících. Při havárii slouţí toto pojištění na krytí škod na vlastním automobilu. Pokud například srazíme lesní zvěř, nabouráme do pouličního osvětlení, či způsobíme dopravní nehodu, pak se škody na našem vozidle hradí z havarijního pojištění. Pokud je škoda na vozidle způsobena druhým řidičem, jsou náklady, jak uţ bylo řečeno, na pokrytí hrazeny z povinného ručení druhého řidiče. Nejen nehoda však můţe postihnout váš vůz. Vzhledem ke své relativně vysoké hodnotě a zároveň omezené moţnosti dokonalého zabezpečení se vozidlo často stává předmětem odcizení či vandalismu. Mezi další rizika můţeme zařadit riziko zničení či poškození ţivelní událostí. Jak jsem jiţ tedy napsal, existují čtyři základní rizika, proti kterým lze sjednat havarijní pojištění. Jsou to: havárie krádeţ zničení či poškození ţivlem zásah cizí osoby neboli vandalismus
39
3.1.1 Vymezení pojmů V oblasti pojištění a pojišťovnictví se vyskytuje řada speciálních pojmů, výrazů a termínů. Protoţe jejich význam by mohl být nejasný, povaţuji za důleţité je vysvětlit. havárie Havárií se rozumí poškození nebo zničení pojištěné věci nebo její části nahodilou událostí v důsledku působení vnějších sil, např. střetem, nárazem, pádem. Havárií se rovněţ rozumí poškození nebo zničení pojištěné věci nebo její části úmyslným jednáním (zásahem) cizí osoby, tzv. vandalismus. krádež, loupež Krádeţí se rozumí případ, kdy se třetí osoba zmocní pojištěné věci vloupáním, odnětím pojištěné věci, kterou má oprávněná osoba na sobě či při sobě. Loupeţí se rozumí uţití násilí nebo pohrůţky bezprostředního násilí třetí osobou proti oprávněné osobě v úmyslu zmocnit se pojištěné věci. vandalismus Vandalismem se rozumí poškození nebo zničení pojištěné věci nebo její části úmyslným jednáním (zásahem) cizí osoby. živel Ţivelní událostí se rozumí poţár, výbuch, bezprostřední úder blesku, zřícení skal, zemin nebo lavin, pád stromů nebo stoţárů, krupobití, povodeň nebo záplava a vichřice. požár je oheň, který vznikl mimo určené nebo obvyklé ohniště nebo, který takové ohniště opustil a vlastní silou se rozšířil na okolní předměty. Poţárem však není ţhnutí a doutnání s omezeným přístupem kyslíku a působení uţitkového ohně a jeho tepla. Poţárem dále není působení tepla při zkratu v elektrickém vedení, pokud se plamen vzniklý zkratem dále nerozšířil. výbuch je náhle probíhající projev sil, který spočívá v rozpínavosti plynů nebo par, coţ je velmi rychlá chemická reakce nestabilní soustavy. Je doprovázen zvukovým rázem a tlakovou vlnou s ničivým destruktivním účinkem na okolí. Za výbuch tlakové nádoby (kotle, potrubí atd.) se stlačeným plynem nebo párou se povaţuje roztrţení jejích stěn v takovém rozsahu, ţe došlo k náhlému vyrovnání tlaku mezi vnějškem a vnitřkem nádoby. Výbuchem však není prudké vyrovnání podtlaku
40
(imploze) ani aerodynamický třesk způsobený provozem letadla. Dále se za výbuch pro tyto účely nepovaţuje reakce ve spalovacím prostoru motorů, hlavních střelných zbraní a jiných zařízení, ve kterých se energie výbuchu cílevědomě vyuţívá. bezprostřední úder blesku je bezprostřední přechod blesku (atmosférického výboje) na pojištěnou věc. zřícení skal nebo zemin se rozumí zřícení skal nebo zemin vzniklé působením gravitace a vyvolané porušením dlouhodobé rovnováhy, ke které svahy zemského povrchu dospěly vývojem, nebo byla-li tato rovnováha porušena v souvislosti s průmyslovým nebo stavebním provozem. sesouvání nebo zřícení lavin je jev, kdy masa sněhu nebo ledu se náhle po svazích uvede do pohybu. vichřice je dynamické působení hmoty vzduchu (vítr), který dosahuje v místě pojištění rychlosti minimálně 75 km/hod (20,8 m/s). povodní se rozumí zaplavení větších či menších územních celků vodou, která se vylila z břehů vodních toků nebo nádrţí, nebo tyto břehy a hráze protrhla, nebo byla způsobena náhlým a neočekávaným zmenšením průtočného profilu toku. záplava znamená vytvoření souvislé vodní plochy, na které bude voda delší dobu stát, případně po ní proudit a způsobí škody na pojištěných věcech.
Tyto a další definice pojmů můţeme nalézt v pojistných podmínkách, které jsou nedílnou součástí kaţdé pojistné smlouvy, komerčních pojišťoven. Protoţe obsah a šíře vymezení těchto pojmů se nemusejí ve všech případech doslova shodovat, je nutné je před uzavřením pojistné smlouvy prostudovat.
41
3.2. Doplňková připojištění Klient si můţe zvolit jednotlivá rizika, proti kterým se pojistit nebo si můţe sjednat komplexní pojištění, které kryje všechna zmíněná rizika. Ke zmíněným základním rizikům je moţné dále sjednat připojištění: čelní sklo, popř. všech skel zavazadla na věci osobní potřeby úraz přepravovaných osob asistenční sluţba náklady za nájem náhradního vozidla.
Připojištění čelního skla Připojištění nemá vliv v případě pojistné události na bezeškodný průběh pojištění (bonus) u havarijního pojištění či povinného ručení. Nabídka pojišťoven je široká, některé vyţadují spoluúčast, jiné ne. Důleţité při uzavírání tohoto pojištění je pečlivě pročíst pojistné podmínky, kde pojišťovací subjekty uvádějí při jakých událostech a na co všechno lze povaţovat za pojistnou událost. Některé pojišťovny pojistí pouze čelní sklo, některé všechny skla vozu. Výběr pojištění je pestrý a cenově rozdílný, vyplatí se mu proto věnovat čas a vše důkladně propočítat.
Připojištění zavazadel na věci osobní potřeby Vztahuje se na věci, které se obvykle berou s sebou na cestu (např. oblečení, obuv, toaletní potřeby, hodinky, fotoaparát aj.) a které patří pojištěnému, a dále na věci, které si pojištěný prokazatelně pořídil v průběhu dovolené. Věci, které jsou předmětem pojištění, jsou detailně vyjmenovány v pojistných podmínkách dané pojišťovny. Úraz přepravovaných osob Pojištění se sjednává pro případ úrazu osob přepravovaných motorovým vozidlem, jehoţ následkem je smrt nebo trvalá invalidita a ke kterému dojde v příčinné souvislosti s provozem vozidla uvedeného v pojistné smlouvě. Provozem se rozumí i nastupování a vystupování z vozidla, stejně tak jako nakládání a vykládání přepravovaných věcí.
42
Asistenční služba Dnes jiţ všechny pojišťovny poskytují k havarijnímu pojištění i výhody asistenčních sluţeb. Pojišťovna tak uhradí např. výlohy na příjezd silniční sluţby výlohy na naloţení vozidla náklady na opravu vozidla náklady na odtah Základní limity plnění jsou ale většinou dost nízké, je proto dobré si asistenční sluţby připojistit. Připojištění na náklady za nájem náhradního vozidla V případě, ţe se stane jakákoliv škodná událost a je uzavřeno toto připojištění, je nárok na úhradu nákladů za nájem náhradního vozidla po dobu opravy pojištěného vozidla. Připojištění právní ochrany V České republice nepříliš známé pojištění, jehoţ cílem je uchránit klienty před náklady způsobeným soudním řízením. Pojem havarijní pojištění je chápan obecně s tím, že klient si vybírá, které riziko bude pojišťovat, ale ve finální podobě o něm většinou mluví jako o havarijním pojištění, i když má pojištěny např. pouze živelní následky.
3.3. Pojistné Havarijní pojištění je dle zákona pojímáno jako dobrovolné smluvní pojištění. Jen opravdu velmi obecné principy jsou upraveny občanským zákoníkem. Vzhledem k široké nabídce moţných součástí havarijního pojištění je dobré si ze všeho nejdřív důkladně promyslet, které z jeho nabízených součástí jsou pro konkrétní automobil vhodné, a které by představovali zbytečné náklady navíc. Je jasné, ţe čím více sloţek má havarijní pojištění, tím více budou pravidelné splátky pojistného stát.
43
Kaţdý, kdo uvaţuje o sjednání havarijního pojištění si totiţ můţe vybrat, zda svůj automobil hodlá pojistit na takzvanou novou cenu, tedy pořizovací cenu vozu, anebo cenu časovou. Časová cena, někdy se pouţívá také termín obecná, přitom označuje v podstatě aktuální trţní cenu daného typu vozu.
3.3.1 Cena pojistného Cenu havarijního pojištění ovlivňuje několik faktorů: typ a značka vozidla pořizovací cena vozidla stáří vozidla O ceně rozhoduje i stanovená spoluúčast (s rostoucí spoluúčastí výše pojistného klesá; spoluúčast tady znamená minimální spoluúčast pojištěného na škodě; obvykle se pohybuje mezi 1 % a 30 % z výše škody). Při škodě dosahující částky 100 000 Kč se tedy tato spoluúčast vyjádřená finančně pohybuje mezi částkou 1000 Kč a 30 000 Kč. Rozhoduje ale i způsob platby pojistného (ročně, čtvrtletně), rizikovost řidiče (řidiči s bezeškodným průběhem mají levnější pojistné – klasický bonus systém). Tabulka č. 1: “klasický” bonus systém u havarijního pojištění Stupeň BMS
Rozhodná v měsících
B0 B1 B2 B3 B4 B5 B6 B7 B8 B9 B10
0 aţ 11 12 aţ 23 24 aţ 35 36 aţ 47 48 aţ 59 60 aţ 71 72 aţ 83 84 aţ 95 96 aţ 107 108 aţ 119 120 a více
doba
Bonus
Úroveň pojistného
0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% 45% 50%
100% 95% 90% 85% 80% 75% 70% 65% 60% 55% 50%
Pojišťovny obvykle nabízejí i velké mnoţství slev: například při nadstandardním zabezpečení vozidla zařízením pevně spojeným s karosérií nebo alarmem s blokováním funkcí. Dnes uţ existují i slevy za region, v němţ klient s vozidlem jezdí. Vzhledem k tomu, ţe trţní cena kaţdého auta rok od roku klesá, je vhodné průběţně sniţovat cenu, na kterou si svůj vůz necháte pojistit. Tímto způsobem je moţné na splátkách pojistného ušetřit klidně i několik tisíc ročně. I kdyţ ţádná z pojišťoven výslovně
44
nebrání tomuto sniţování hodnoty auta a tedy i splátek, v ţádném případě se nedá říci, ţe by svým klientům v tomto směru zrovna vycházely vstříc. I kdyţ tato operace není spojena s ţádným zvláštními poplatky, je do značné míry omezena tím, ţe není moţné ji provést kdykoliv si klient zamane. Některé pojišťovny tento krok totiţ umoţňují například pouze na konci pojistného období uvedeného ve smlouvě (tedy třeba jednou v roce), zatímco u jiných je třeba vypovědět stávající smlouvu a nahradit ji smlouvou novou.
3.4 Cena pojištění v praxi Pomocí
sazebníku
jedné
české
pojišťovny
si
to
můžeme
názorně
ukázat. MOTOCYKL, TŘÍKOLKY A ČTYŘKOLKY Tovární značka Neuvedeno
Typ vozidla Tuzemské výroby Zahraniční výroby
Sazba v % 20,40 27,60
OSOBNÍ AUTOMOBIL A NÁKLADNÍ AUTOMOBIL DO 3500 KG Sazba v % 5,70 4,35 5,70 7,50 5,70 5,70 4,35 7,50 5,70 8,85 8,85 8,85 5,10 4,35 5,10 4,35 5,70 5,70 5,70 4,35 6,90 4,65 4,65 4,35 5,70 8,85 5,70 5,70 4,65 4,95 6,90
Tovární značka Alfa Romeo ARO Asia Audi Austin Rover Auverland Barkas BMW Bremach Buick Cadillac Caterham Citroën Dacia Daewoo Daewoo Avia Daewoo FSO DAF Daihatsu Desta Dodge Fiat Ford GAZ GMC Gordon Honda HONKER Hyundai Chevrolet Chrysler
Sazba v % 5,70 5,70 5,70 6,90 8,25 4,65 4,35 8,25 6,45 5,70 6,45 8,85 4,35 4,80 6,90 5,70 6,90 8,85 5,70 6,90 6,45 4,35 4,35 4,35 5,70 8,85 4,35 4,65 5,10 5,70 6,90
Tovární značka Infiniti Isuzu Iveco Jeep Kaipan Kia Lada Lancia Land Rover LDV Lexus Lincoln Magma Mazda MCC Mega Mercedes Mercury MG Mini Mitsubishi Moskvič MTX Multicar Nissan Oldsmobile Oltcit Opel Peugeot Piaggio Plymouth
Tovární značka Polski Fiat Pontiac Proton Renault ROSS Rover Saab Santana Saturn SCAM Seat Ssang Yong Subaru Suzuki Škoda Tata Tatra Tavria TAZ Terrier Toyota Trabant UAZ Volha Volkswagen Volvo Wartburg Yugo Zastava
NÁKLADNÍ AUTOMOBIL NAD 3500 KG, SPECIÁLNÍ AUTOMOBIL, TAHAČ NÁVĚSŮ Tovární značka Neuvedeno
Typ vozidla Tuzemské výroby Zahraniční výroby
Sazba v % 1,38 2,46
SPECIÁLNÍ AUTOMOBIL - OBYTNÝ, SPECIÁLNÍ AUTOMOBIL - SANITNÍ Tovární značka Neuvedeno
Typ vozidla Tuzemské výroby Zahraniční výroby
Sazba v % 3,30 5,70
TRAKTOR KOLOVÝ, TRAKTOR PÁSOVÝ, MALOTRAKTOR, PRACOVNÍ STROJ - SAMOJÍZDNÝ, PRACOVNÍ STROJ - PŘÍPOJNÝ Tovární značka Neuvedeno
Typ vozidla Tuzemské výroby Zahraniční výroby
Sazba v % 0,306 0,531
45
Sazba v % 4,65 7,50 5,70 5,10 4,35 5,70 5,70 5,70 5,70 5,70 4,80 5,70 5,70 5,70 4,35 5,70 4,35 4,35 4,35 4,35 5,70 4,35 4,35 4,35 4,65 5,70 4,35 4,35 4,35
AUTOBUS, AUTOBUS PRO MHD, TROLEJBUS Tovární značka Neuvedeno
Typ vozidla Tuzemské výroby Zahraniční výroby
Sazba v % 0,92 1,80
PŘÍPOJNÉ VOZIDLO - PŘÍVĚS, PŘÍPOJNÉ VOZIDLO - NÁVĚS Tovární značka Neuvedeno
Typ vozidla Tuzemské výroby Zahraniční výroby
Sazba v % 1,38 2,70
PŘÍPOJNÁ VOZIDLA TRAKTORŮ Tovární značka Neuvedeno
Typ vozidla Tuzemské výroby Zahraniční výroby
Sazba v % 0,342 0,594
KOEFICIENT STÁŘÍ VOZIDLA Stáří vozidla Koeficient
<1 roku
1-2
2-3
3-4
4-5
5-6
6-7
7-8
8-9
9-10
10-11
11-12
12-13
13-14
14-15
15-16
>16 let
1,00
1,15
1,30
1,45
1,60
1,75
1,90
2,05
2,20
2,35
2,50
2,65
2,80
2,95
3,10
3,25
3,40
KOEFICIENT ZABEZPEČENÍ VOZIDLA Stupeň zabezpečení
Koeficient
žádné
1,00
mechanické
0,94
aktivní vyhledávací
0,88
mech.+ aktivní vyhl.
0,82
pasivní vyhledávací
0,92
mech.+ pasivní vyhl.
0,88
pasivní + aktivní vyhl.
0,86
mech.+ pasiv.+ aktiv. vyhl.
0,80
BONUS Kód stupně bonusu
Rozhodná doba v měsících
Sleva na pojistném
Úroveň pojistného
B0
méně než 12
0%
100%
B1
12 – 23
5%
95%
B2
24 – 35
10%
90%
B3
36 – 47
15%
85%
B4
48 – 59
20%
80%
B5
60 – 71
25%
75%
B6
72 – 83
30%
70%
B7
84 – 95
35%
65%
B8
96 – 107
40%
60%
B9
108 – 119
45%
55%
B10
více než 120
50%
50%
POJIŠTĚNÍ ASISTENČNÍCH SLUŢEB (dopojištění pokud není současně POV a HAV) Asistence Pohoda Speciál
Roční pojistné (Kč) 500
POJIŠTĚNÍ ČELNÍHO SKLA Limit plnění (Kč)
Roční pojistné (Kč)
20 000
500
50 000
1 500
100 000
3 000
ÚRAZOVÉ POJIŠTĚNÍ - OMEZENÝ ROZSAH (dopojištění k POV, pokud je sjednáno HAV tak je poskytnuto zdarma) Rozsah nároků v úrazovém pojištění osob dopravovaných motorovým vozidlem pro případ smrti následkem úrazu pro trvalé následky úrazu, podle rozsahu následků příslušné % z částky
Limit plnění (Kč) 100 000 200 000
ÚRAZOVÉ POJIŠTĚNÍ Rozsah nároků v úrazovém pojištění osob dopravovaných motorovým vozidlem pro případ smrti následkem úrazu pro trvalé následky úrazu, podle rozsahu následků příslušné % z částky za dobu nezbytného léčení tělesného poškození způsobeného úrazem, podle rozsahu příslušné % z částky Motocykly - pojistné za vozidlo OA do 5 sedadel OA nad 5 sedadel Druh vozidla do 60 ccm nad 60 ccm zavčetně vozidlo za vozidlo 336
Roční pojistné (Kč)
672
672
1 152
POJIŠTĚNÍ ZAVAZADEL Limit plnění (Kč)
Roční pojistné (Kč)
10 000
500
30 000
1 500
50 000
2 500
46
Limit plnění (Kč) 100 000 200 000 20 000 Ostatní vozidla za 1 sedadlo 240
Roční pojistné (Kč) 280
Pomocí výše uvedených sazeb a všech potřebných informací o vozidle, které chceme pojistit, se můžeme dopočítat ceny havarijního pojištění. Všimněte si, že například naše česká Škoda má skoro poloviční základní sazbu než italská Lancia! Jestliže tedy, čistě teoreticky, bude mít jeden pojistník dva automobily Škodu a Lancii, které mají jinak shodné údaje v technické průkazu – stáří, obsah, váhu, atd., budou i stejně drahá, např. 100 000 Kč, prostě absolutně shodné automobily. Pak by roční pojistné za Lancii stálo např. 8 250,- Kč oproti 4 350,- Kč za Škodovku. Právě tyto sazebníky, které tvoří ceny pojištění v jednotlivých pojišťovnách, se dost zásadně liší. Pak je tedy naprosto běžné, že ačkoliv je při stejném pojišťění pojišťovna X levnější než pojišťovna Y u automobilu Ford, u pojištění automobilu Fiat je tomu přesně naopak.
47
4. Porovnání vybraných pojišťoven V této části své práce porovnám nabídky dvou nejvýznamnější pojišťoven v daném pojištění.
4.1. Pojištění odpovědnosti z provozu Kaţdá z komerčních pojišťoven, která působí na českém trhu povinného ručení, nabízí tento produkt s různým výhodami pro klienty. Jedním z hlavních ukazatelů hodnocení pojistného
trhu
je
předepsané
pojistné,
proto
se v této
kapitole
zaměřím
na
zdokumentování nabídek tohoto pojištění u dvou pojišťoven, které dosáhly podle údajů České asociace pojišťoven (dále také ČAP) v roce 2008 největšího podílu na pojistném trhu právě ve výši předepsaného pojistného s přihlédnutím k oblasti povinného ručení. ČAP je zájmovým sdruţením komerčních pojišťoven, které zahájilo činnost k 1. lednu 1994. Posláním ČAP je „zastupovat, hájit a prosazovat zájmy členských pojišťoven a jejich klientů ve vztahu k orgánům státní správy, legislativě a dalším subjektům. Podporovat zájmy českého pojistného trhu vůči EU, spolupracovat se zahraničními asociacemi a institucemi a podporovat rozvoj pojišťovnictví a pojistného trhu v České republice.“ 16 Dle údajů ČAP za loňský rok byla výše předepsaného pojistného v oblasti neţivotního pojištění celkem 80,3 mld. Kč, z toho na povinné ručení připadá částka ve výši 23,6 mld. Kč. Dle celkem předepsaného pojistného patří k největším hráčům na českém pojistném trhu tradičně Česká pojišťovna a.s. a Kooperativa pojišťovna a.s.. Tyto pojišťovny drţí primát i v podílu na trhu NŢP dle předepsaného pojistného. Tabulka č. 2: Podíl na trhu v oblasti pojištění odpovědnosti z provozu vozidla v roce 2008 Předepsané pojistné (v tis. Kč)
Podíl na trhu
Česká pojišťovna a.s.
7 862 283
32,27%
Kooperativa, pojišťovna, a.s.
5 560 984
23,53%
Česká podnikatelská pojišťovna, a.s.
2 656 819
11,24%
Allianz pojišťovna, a.s.
2 383 239
10,09%
Generali Pojišťovna a.s.
2 326 757
9,85%
ČSOB Pojišťovna, a.s.
1 397 864
5,92%
UNIQA pojišťovna, a.s.
749 956
3,17%
Wüstenrot, pobočka
167 551
0,71%
ostatní
525 495
2,22%
Celkem
23 630 948
100%
16
Zdroj [11]
48
Tabulka č. 3: Podíl na trhu celkového NŢP za rok 2008 Předepsané pojistné (v tis. Kč)
Podíl na trhu
Česká pojišťovna a.s.
26 329 275
32,79%
Kooperativa, pojišťovna, a.s.
23 317 946
29,04%
Allianz pojišťovna, a.s.
7 188 103
8,95%
Generali Pojišťovna a.s.
5 979 282
7,45%
ČSOB Pojišťovna, a.s.
4 063 326
5,06%
Česká podnikatelská pojišťovna, a.s.
4 025 448
5,01%
UNIQA pojišťovna, a.s.
3 198 136
3,98%
208 238
0,26%
ostatní
5 979 100
7,45%
Celkem
80 288 854
100%
Wüstenrot, pobočka
Tabulky 2,3 vlastní konstrukce, zdroj [11]
Pro porovnání povinného ručení jsem zvolil dvě v tomto směru nejsilnější pojišťovny.
4.1.1 Česká pojišťovna a.s. Historie ČP sahá aţ do 19. století. Dne 27. října 1827 byly schváleny stanovy nejstarší vzájemné poţární pojišťovny v Praze s názvem Císařsko královský privilegovaný český společný náhradu škody ohněm svedené pojišťovací ústav. Hlavním cílem bylo v té době na základě vzájemnosti zabezpečovat nemovitý majetek proti nebezpečí poţáru. Během dalších let prošla pojišťovna mnoha změnami. V roce 1948 bylo vyhláškou Ministerstva financí sloučeno 5 stávajících pojišťoven v Československou pojišťovnu n.p., která se tak stala monopolem na území ČSR pro pojišťování vnitrostátních rizik a zajišťování. V roce 1953 vzniká Státní pojišťovna, která se v roce 1968 rozdělila na Českou státní pojišťovnu a Slovenskou státní pojišťovnu. V roce 1991 byl zákonem o pojišťovnictví otevřen trh a umoţněn vstup dalších pojišťoven. Proces přeměny na Českou pojišťovnu, a.s. byl ukončen podepsáním zakladatelské smlouvy a zápisem do obchodního rejstříku k datu 1. května 1992. Po privatizaci následoval v roce 1996 vstup finanční skupiny PPF. V letošním roce došlo ke spojení ČP s Generali a vzniku Generali PPF Holdingu B.V. Česká pojišťovna se tak stává součástí pojišťovací skupiny působící ve 12 zemích střední a východní Evropy. Dle údajů v obchodním rejstříku je jediným akcionářem společnost CZI Holdings N.V. se sídlem v Holandsku, která je spojená se skupinou PPF. Základní kapitál činí 4 mld. Kč.17
17
Zpracováno dle [1] a [8]
49
Od znovuzavedení konkurenčního prostředí v roce 1991 je ČP největší pojišťovnou na českém pojistném trhu. ČP je univerzální pojišťovnou, která realizuje pojišťovací a zajišťovací činnost ve všech standardních pojištěních. Trţní podíl na českém pojistném trhu podle předepsaného pojistného činí podle předběţných výsledků ČAP za rok 2008 celkově 29,6 %, v ţivotním pojištění 24,9 % , v neţivotním pojištění 32,8 % a v oblasti povinného ručení 32,3 %. Co se týká vývoje trţního podílu v oblasti povinného ručení, tak tam je ČP stále jedničkou, ale poslední roky mírně ztrácí. Charakteristika produktu Nově sjednané pojistné smlouvy povinného ručení se řídí dle Všeobecných pojistných podmínek pro pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla VPP POV 2006 a platí na území ČR a států vyjmenovaných v § 4 provádějí vyhlášky MF č. 205/1999 Sb.. a) Limity pojistného plnění Česká pojišťovna v současné době nabízí individuální pojistné smlouvy se dvěma limity pojistného plnění: varianta STANDARD s limity pojistného plnění ve výši 40 mil. Kč pro škody na majetku a 40 mil. Kč pro škody na zdraví varianta EXCLUSIVE s limity pojistného plnění ve výši 100 mil. Kč jak pro škody na majetku, tak pro škody na zdraví b) Pojistné Cílová hodnota pojistného u ČP vychází z násobení základní hodnoty pojistného v Kč celou řadou koeficientů. Základní parametry, které mají vliv na stanovení konečné výše pojistného jsou: kategorie vozidla zdvihový objem věk pojistníka bydliště pojistníka hmotnost vozidla výkon motoru způsob uţívání vozidla (soukromé účely, podnikání, taxisluţba apod.) varianta produktu
50
bonus / malus Od počátku roku 2009 má nyní nově na cenu pojistného i vliv věku a místa bydliště pojistníka.V následující tabulce jsou uvedeny základní sazby pojistného (bez zohlednění BMS) obou variant pojištění nabízených ČP platné pro rok 2009 pro osobní automobily a nákladní automobily do 3500 kg. Pojistné lze platit i v področních splátkách (pololetně, čtvrtletně, měsíčně) bez navýšení. Tabulka č. 4: Roční základní sazby povinného ručení pro rok 2009 - Česká pojišťovna Varianta pojistného
PRAHA
Kategorie vozidel / věk řidiče
standard
exclusive
31 - 45 let
standard
exclusive
46 a více let
3778
3891
3690
3514
3619
Nad 1000 ccm do 1200 ccm
4674
4861
4432
4610
4348
4521
Nad 1200 ccm do 1350 ccm
4802
4994
4554
4736
4467
4645
Nad 1350 ccm do 1500 ccm
6979
7258
6618
6883
6492
6751
Nad 1500 ccm do 1850 ccm
7107 1120 5 1543 1
7392 1165 3 1604 8
6740 1062 6 1463 3
7009 1105 1 1521 8
6611 1042 2 1435 3
6875 1083 9 1492 7
Nad 2500 ccm Kategorie vozidel / věk řidiče Města nad 30 000 obyv.
exclusive
do 30 let
Do 1000 ccm
Nad 1850 ccm do 2500 ccm
3582
do 30 let
31 - 45 let
46 a více let
Do 1000 ccm
3748
3861
3661
3487
3591
Nad 1000 ccm do 1200 ccm
4638
4823
4398
4574
4314
4486
Nad 1200 ccm do 1350 ccm
4765
4956
4519
4699
4432
4609
Nad 1350 ccm do 1500 ccm
6925
7202
6567
6830
6441
6699
Nad 1500 ccm do 1850 ccm
7052 1111 8 1531 1
7334 1156 3 1592 4
6687 1054 3 1452 0
6955 1096 5 1510 0
6559 1034 1 1424 2
6822 1075 5 1481 1
3499
3604
3432
3535
Nad 1850 ccm do 2500 ccm Nad 2500 ccm Kategorie vozidel / věk řidiče
Ostatní
standard
3555
do 30 let
31 - 45 let
46 a více let
Do 1000 ccm
3690
3801
Nad 1000 ccm do 1200 ccm
4566
4748
4329
4503
4247
4416
Nad 1200 ccm do 1350 ccm
4691
4878
4448
4626
4363
4537
Nad 1350 ccm do 1500 ccm
6817
7090
6464
6723
6342
6594
Nad 1500 ccm do 1850 ccm
6942 1094 5 1507 2
7220 1138 3 1567 5
6583 1037 9 1429 3
6846 1079 4 1486 5
6457 1018 0 1401 9
6715 1058 7 1458 0
Nad 1850 ccm do 2500 ccm Nad 2500 ccm
Sazebník České pojišťovny pro rok 2009, tabulka vlastní konstrukce
c) Bonus / malus systém (BMS) U České pojišťovny je výše slevy (bonusu) z pojistného, resp. přiráţky (malusu) k pojistnému určována aktuální rozhodnou dobou. Rozhodná doba vyjadřuje dobu nepřetrţitého trvání pojištění odpovědnosti v celých kalendářních měsících, jejíţ délka je krácena na základě vzniklých rozhodných událostí, případně zkrácena s ohledem na dobu
51
neexistence pojištění. Za kaţdých 12 měsíců bezeškodného průběhu náleţí pojistníkovi sleva ve výši 5 %. Naopak za kaţdou rozhodnou pojistnou událost dochází k odpočtu 36 bezeškodných měsíců. Současně se však za celý pojistný rok přiznává 12 měsíců bezeškodné doby, tj. efekt na celkovou rozhodnou dobu je pokles o 24 měsíců, coţ de facto znamená pokles BMS o 10%. Pokud se klient dostane do malusu je mu pojistné navýšeno o 10 % za kaţdých 12 záporných měsíců. Tabulka č. 5: Stupnice BMS pro povinné ručení u Česke pojišťovny na rok 2009 Stupeň BMS
Rozhodná doba v měsících
M5 M4 M3 M2 M1 B0 B1 B2 B3 B4 B5 B6 B7 B8 B9
méně neţ – 48 - 48 aţ - 37 - 36 aţ - 25 - 24 aţ - 13 - 12 aţ - 1 0 aţ 11 12 aţ 23 24 aţ 35 36 aţ 47 48 aţ 59 60 aţ 71 72 aţ 83 84 aţ 95 96 aţ 107 108 a více
Malus 50% 40% 30% 20% 10% 0%
Bonus
Úroveň pojistného
0% 5% 10% 20% 25% 30% 35% 40% 45% 50%
150% 140% 130% 120% 110% 100% 95% 90% 80% 75% 70% 65% 60% 55% 50%
Tabulka vlastní konstrukce na základě [8]
Nositelem bonusu je vţdy pouze pojistník, který je i dárcem pro účely převodu rozhodné doby. Vozidla jsou pro potřeby převodu bonusu rozdělena do 4 kategorií a bonus lze převést pouze mezi vozidly stejné kategorie. kategorie A: jednostopá vozidla a motorové tříkolky a čtyřkolky kategorie B: osobní a nákladní automobily s hmotností do 3 500 kg kategorie C: přívěsy a návěsy všeho druhu kategorie D: ostatní vozidla neuvedená v kategorii A, B ani C Česká pojišťovna uznává potvrzení o rozhodné době od všech konkurenčních pojišťoven z celé ČR, u potvrzení od zahraniční pojišťovny mimo území ČR musí být doloţen i úřední překlad do českého jazyka. V tomto případě je uznána jen bezeškodní doba po roce 2000. V případě uzavření nové pojistné smlouvy je nutné doloţit potvrzení o bezeškodném
52
průběhu předchozího pojištění do 60 dní od data počátku smlouvy. Pokud klient doloţí toto potvrzení později, je mu sleva na pojistném zohledněna aţ od dalšího pojistného roku. Od 1. listopadu 2007 začala ČP poskytovat ke stávajícímu bonusu novou výhodu a tou je Extra bonus ve výši 5 % slevy na pojistném. Přiznání Extra bonusu je podmíněno bezeškodným průběhem vyšším neţ 36 měsíců. Sleva se týká nových klientů, kteří si uzavřou pojištění po tomto datu, stávající klienti mají nárok na tento bonus za stejných podmínek k výročnímu dni počínaje 1. ledna 2008, neboť je poskytován na sazby pro rok 2008. Extra bonus se neposkytuje na smlouvy sjednané přes internet a po telefonu. U ČP tak klient můţe letos získat maximální bonus (tj. za 9 let bez nehody) ve výši 50 %. d) Volitelná připojištění K povinnému ručení lze u ČP připojistit čelní sklo, úraz dopravovaných osob a poškození nebo odcizení zavazadel a věcí osobní potřeby. Limity plnění pro poškozené čelní sklo lze sjednat ve 3 variantách a pojištění se sjednává bez spoluúčasti pojištěného: limit plnění 6 000 Kč – roční pojistné 500 Kč limit plnění 12 000 Kč – roční pojistné 700 Kč limit plnění 20 000 Kč – roční pojistné 1 000 Kč e) Asistenční služby Ke sjednanému povinnému ručení v kterékoliv variantě klient zdarma získává asistenční sluţbu pro případ nehody POHODA Klasik. Pokud si klient v jedné pojistné smlouvě sjedná povinné ručení a havarijní pojištění vozidla, získává zdarma asistenční sluţbu POHODA Special, která se kromě nehody vztahuje i na poruchu vozidla. Pokud má klient uzavřeno pouze povinné ručení a chce mít pojištění asistenční sluţeb i pro případ poruchy nebo chce mít vyšší limity pojistného plnění neţ nabízí POHODA Special, můţe se připojistit a rozšířit asistenční sluţby na variantu POHODA SOS za 1 500 Kč ročně. f) Ostatní výhody Od roku 2007 získává klient po 36 měsících extrabonus 5%. Dále je úrazové pojištění pro řidiče zdarma. Tento benefit se vztahuje jak na nově sjednané smlouvy povinného ručení pro silniční motorová vozidla, tak i na smlouvy stávající a týká se fyzických i právnických osob. Toto úrazové pojištění se vztahuje na trvalé následky úrazu a na smrt následkem úrazu (pojistné částky 200 000 / 100 000 Kč). Další výhodu, kterou ČP nabízí svým 53
klientům, je moţnost sjednání povinného ručení prostřednictvím svých webových stránek nebo telefonicky přes klientské centrum. Na takto sjednané pojistné smlouvy se vztahuje 10 % sleva z celkové částky pojistného, která platí po celou dobu trvání smlouvy. Pro toto pojištění však platí jiné sazby pojistného, neţ které jsem uvedl výše a klient také nemá nárok na Extra bonus. Další moţností jak ušetřit, je sjednání povinného ručení a havarijní pojistky v jedné smlouvě. V tomto případě dostane klient nejen zdarma asistenční sluţbu POHODA Special, ale zároveň získá 5 % slevu z havarijního pojištění. V současné době navíc můţe v rámci akce „Rodinný bonus“ ušetřit na povinném ručení aţ další tři členové rodiny. Stejnou výši bonusu, kterou má pojistník, můţe převézt na další tři vozidla, která momentálně nejsou pojištěny u České pojišťovny.
4.1.2 Kooperativa pojišťovna a.s. Kooperativa je dle trţního podílu druhou největší pojišťovnou na českém pojistném trhu. Pojišťovna byla zaloţena koncem roku 1990 a svou činnost zahájila 28. května 1991 jako první komerční pojišťovna na území bývalého Československa. Stejně jako v případě České pojišťovny se jedná o univerzální pojišťovnu, která se zabývá ţivotním a neţivotním pojištěním v individuální oblasti i pojištěním v oblasti průmyslových a podnikatelských rizik. Základním kapitál firmy činí 3 mld. Kč, hlavním akcionářem je Wiener Städtische Versicherung AG Vienna Insurance Group s podílem 89,65 %. Do rakouského pojišťovacího koncernu Vienna Insurance Group patří i trojka na tuzemském trhu v oblasti povinného ručení Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., jejímţ je Kooperativa jediným akcionářem.18 Z hlediska výše předepsaného pojistného činil podíl Kooperativy na českém pojistném trhu v loňském roce celkově 22,5 %, v ţivotním pojištění 13,2 %, v neţivotním pojištění 29,1 % a oblasti povinného ručení 23,5 %. Charakteristika produktu a) Limity pojistného plnění Také Kooperativa v současné době nabízí individuální pojistné smlouvy povinného ručení ve dvou základních variantách:
18
Zdroj [1] a [13]
54
varianta STANDARD s limity pojistného plnění ve výši 35 mil. Kč pro škody na majetku a 54 mil. Kč pro škody na zdraví varianta BENEFIT s limity pojistného plnění ve výši 70 mil. Kč jak pro škody na majetku, tak pro škody na zdraví Pouze přes internet lze sjednat ještě jednu variantu pojištění a tou je varianta e-KONOM s limity pojistného plnění ve výši 35 mil. Kč jak pro škody na majetku, tak pro škody na zdraví (součástí této varianty nejsou bezplatné asistenční sluţby). b) Pojistné Kooperativa má stanoveny sazby povinného ručení podle kubatury a bez ohledu na věk pojistníka, stáří vozidla, trvalý pobyt pojistníka. Pojistné lze rozloţit na področní splátky (pololetní a čtvrtletní) bez navýšení pojistného.V následující tabulce jsou uvedeny sazby pojistného pro rok 2009. Tabulka č. 5: Roční základní sazby povinného ručení pro rok 2009 – Kooperativa Roční základní sazby povinného ručení - Kooperativa
2 009
KATEGORIE VOZIDEL do 1 000 ccm OSOBNÍ AUTOMOBILY s celkovou hmotností nad 1 000 ccm do 1 350 ccm do 3 500 kg; TŘÍKOLKY A ČTYŘKOLKY s nad 1 350 ccm do 1 850 ccm celkovou hmotností nad 400 kg se zdvihovým nad 1 850 ccm do 2 500 ccm objemem válců nad 2 500 ccm
STANDARD
BENEFIT
35/54 mil. Kč
70/70 mil. Kč
3 912
4 096
4 556
4 700
6 780
7 012
10 676
11 100
14 752
15 468
Sazebník Kooperativy pro rok 2009, zpracováno dle [13], tabulka vlastní konstrukce
c) Bonus / malus systém (BMS) Systém, který uplatňuje Kooperativa, je do značné míry podobný tomu, co nabízí ČP. Rozhodná doba se sleduje v celých měsících a zvyšuje se za kaţdý ukončený měsíc doby trvání pojištění odpovědnosti o jeden měsíc. Za kaţdých 12 měsíců rozhodné doby náleţí pojistníkovi bonus ve výši 5% (maximálně 50%) a za kaţdou rozhodnou událost se odečítá 24 měsíců. BMS pojistitel uplatňuje vţdy k následné splatnosti pojistného podle dohodnutých pojistných období, nejpozději k výročnímu dni počátku pojištění.
55
V následující tabulce je stupnice BMS, podle které se upravuje u Kooperativy základní pojistné: Tabulka č. 7: Stupnice BMS pro povinné ručení u Kooperativy na rok 2009 Stupeň BMS
Rozhodná doba v měsících
M6 M5 M4 M3 M2 M1 B0 B1 B2 B3 B4 B5 B6 B7 B8 B9 B10
méně neţ – 61 - 60 - 49 - 48 aţ - 37 - 36 aţ - 25 - 24 aţ - 13 - 12 aţ - 1 0 aţ 11 12 aţ 23 24 aţ 35 36 aţ 47 48 aţ 59 60 aţ 71 72 aţ 83 84 aţ 95 96 aţ 107 108 aţ 119 120 a více
Malus 120% 80% 50% 30% 20% 10% 0%
Bonus
Úroveň pojistného
0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% 45% 50%
220% 180% 150% 130% 120% 110% 100% 95% 90% 85% 80% 75% 70% 65% 60% 55% 50%
Vlastní konstrukce na základě [13]
Kooperativa také započítává prokázanou rozhodnou dobu z předchozích zaniklých pojištění odpovědnosti téhoţ pojistníka, a to i od jiného tuzemského nebo zahraničního pojistitele. Rozhodnou dobu lze převádět pouze mezi vozidly téţe skupiny. d) Volitelná připojištění U Kooperativy si klient můţe k povinnému ručení připojistit čelní sklo, náklady na zapůjčení vozidla, úraz dopravovaných osob, pojištění právní ochrany a asistenci při poruše v ČR. U pojištění čelního skla si můţou klienti vybrat ze třech pojistných částek, pokud poţadují vyšší krytí, lze si zvolit individuálně i vyšší pojistnou částku, pojištění se sjednává bez spoluúčasti pojištěného: pojistná částka 5 000 Kč – roční pojistné 450 Kč pojistná částka 10 000 Kč – roční pojistné 750 Kč pojistná částka 20 000 Kč – roční pojistné 1 500 Kč pojistná částka xx0 000 Kč – roční pojistné xx * 750 Kč
56
e) Asistenční služby Součástí obou variant pojištění jsou asistenční sluţby, které se vztahují v ČR pouze na případ nehody vozidla, mimo území ČR i na případ poruchy, u varianty BENEFIT jsou vyšší limity plnění. Pojištění lze rozšířit připojištěním asistence při poruše v ČR za roční pojistné 96 Kč. f) Ostatní výhody Asi největším benefitem u Kooperativy je ţivelní pojištění zdarma k povinnému ručení, které pojišťovna poskytuje i v letošním roce. Toto pojištění se vztahuje na všechny osobní a uţitková vozidla do celkové hmotnosti 3 500 kg, ke kterým je uzavřená individuální pojistná smlouva povinného ručení a kryje klasická ţivelní rizika: povodeň, záplava, úder blesku, krupobití, vichřice, sesuv půdy nebo laviny, pád stromu, pád stoţáru a poţár. Pojistnou částkou pro toto pojištění je obvyklá cena vozidla a pojištění se sjednává se spoluúčastí ve výši 1 % minimálně však 1 000 Kč. Nevýhodou je pouze územní platnost – pojištění se vztahuje na pojistné události, které se staly na území ČR. Další výhodou pro stávající i nové klienty je poukázka na rozšířené asistenční sluţby, která je platná aţ do konce roku 2009. Tato poukázka se vztahuje nejen na případ nehody, ale i poruchy a klienti ji mohou vyuţít k odtahu či uskladnění vozidla zdarma či na hodinu práce mechanika, případně můţe slouţit k vyuţití linky právní poradny při koupi a prodeji motorového vozidla. V zahraničí pak tento poukaz znamená moţnost zapůjčení náhradního vozidla aţ na sedm dní a bez omezení počtu ujetých kilometrů. Další novinkou je moţnost získání celoroční karty cestovního pojištění s výraznou
slevou, podmínkou je právě
povinné ručení sjednané u Kooperativy. Při splnění této podmínky za kartu zaplatí 600 Kč oproti standardním 2 340 Kč. Povinné ručení lze u Kooperativy sjednat i přes jejich webové stránky, narozdíl od ČP však bez slevy. Další výhodou oproti konkurenci je pojištění pro případ pobytu v nemocnici k povinnému ručení zdarma. Pokud si pojistník sjedná povinné ručení u Kooperativy pro osobní nebo uţitkové vozidlo do 3,5 t, obdrţí poukaz na pojištění pobytu v nemocnici zdarma, který bude zaslán poštou.
57
4.2 Havarijní pojištění Stejně jako v kapitole o povinném ručení, tak i zde se zaměřím na zdokumentování nabídek dvou pojišťoven, které dosáhly v roce 2008 největšího podílu na pojistném trhu. Tentokrát však, logicky, ve výši předepsaného pojistného v havarijním pojištění. Tabulka č. 8: Podíl na trhu v oblasti havarijního pojištění v roce 2008 Předepsané pojistné (v tis. Kč)
Podíl na trhu
Česká pojišťovna a.s. Kooperativa, pojišťovna, a.s. Allianz pojišťovna, a.s. Generali Pojišťovna a.s. ČSOB Pojišťovna, a.s. UNIQA pojišťovna, a.s. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. Wüstenrot, pobočka ostatní
5 883 029
196 872
34,75% 28,21% 13,73% 6,66% 6,27% 6,01% 3,15% 0,06% 1,16%
Celkem Tabulky 1,2 vlastní konstrukce, zdroj [11]
16 933 542
100%
4 777 020 2 325 363 1 127 750 1 061 319 1 018 411 533 099 10 679
4.2.1 Česká pojišťovna, a.s. Pojištění All Risk obsahuje: poškození a zničení vozidla při havárii (včetně vandalismu), poškození a zničení vozidla ţivelnými událostmi, odcizení a neoprávněné uţití vozidla. Připojištění zavazadel. Úrazové připojištění dopravovaných osob i řidiče. Moţnosti havarijního pojištění: All Risk, Odcizení a ţivel, Havárie a ţivel. Připojištění čelního skla. Připojištění půjčovného během opravy vozidla. Sleva za zabezpečení vozidla. Lze vyuţít asistenčních sluţeb, v případě uzavření povinného ručení dohromady s havarijním jsou asistenční sluţby poskytovány zdarma pro případy poruchy i nehody, při samostatném havarijním pojištění jsou poskytovány zdarma v případě nehody. Pojištění platí pro země nacházející se na geografickém území Evropy a Turecka, s výjimkou Běloruska, Moldavska, Ruska a Ukrajiny.
58
4.2.2 Kooperativa, a.s. EURODOMINO, PARTNER GLOBAL Poškození a zničení při havárii (včetně ţivelního pojištění) Odcizení (včetně ţivelního pojištění) Poškození nebo zničení ţivelnými událostmi All Risks (všechna rizika kromě vyloučených) Poškození nebo zničení vandalismem - ne samostatně Rozšířené asistenční sluţby Připojištění okenních skel motorových vozidel (pouze čelní sklo) Připojištění zavazadel plus vnitřní výbavy Úrazové připojištění osob (přepravovaných vozidlem) Vnitrostátní doprava Strojní rizika Připojištění nákladů na zapůjčení náhradního vozidla Připojištění právní ochrany Pojištění platí pro Evropu a Turecko Sleva za zabezpečení auta Lze vyuţít asistenčních sluţeb V případě společného havarijního pojištění a povinného ručení se spoluúčast u ţivelního pojištěná sniţuje spoluúčast na 1% min. 1000 Kč
59
Závěr Významným okamţikem v českém systému povinného ručení bylo přijetí zákona o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Tímto zákonem by zrušen systém pojištění motorových vozidel, který v České republice přetrvával od 50.let minulého století aţ do roku 1999. Tento, pro trţní ekonomiku, zcela nevyhovující systém povinného ručení byl nahrazen smluvním povinným systémem, který jiţ v zemích západní Evropy úspěšně fungoval řadu let. Přechod na smluvní pojistný systém odstranil monopol České pojišťovny a majitelům vozidel poskytl volnost při výběru vhodného pojistitele a produktu. V roce 2000 začalo na českém trhu toto pojištění provozovat celkem dvanáct pojišťoven. Během prvních tří let ještě zákon upravoval minimální a maximální sazby pojistného pro jednotlivé kategorie motorových vozidel, ty musely pojišťovny respektovat. Po uplynutí tohoto přechodného období leţí jiţ veškerá zodpovědnost na jednotlivých pojišťovnách. Aby pojišťovny nesjednávaly limity pojistného plnění příliš nízké, jsou jejich minimální hodnoty upraveny zákonem č. 168/1999 Sb. K jejich zatím poslednímu navýšení došlo přijetím novely k 1.červnu 2008 z původních 18 milionů Kč na 35 milionů Kč, coţ je i v souladu s poţadavky norem EU. To znamená, ţe v současné době lze pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla sjednat s minimálními limity pojistného plnění pro škody na zdraví i škody na majetku ve výši 35 milionů Kč. V rámci konkurenčních bojů pojišťoven na tuzemském trhu, nabízejí hned několik variant limitů pojistného plnění. Varianta s nejvyšším limitem pojistného plnění dosahuje téměř trojnásobku zákonného minima. Výše limitu pojistného plnění je vedle výše pojistného určitě nejdůleţitějším kritériem výběru pojistného produktu. V oblasti pojistného mezi mnou sledovanými pojišťovnami jsem nedospěl k ţádnému výraznému rozdílu. Kaţdý majitel vozidla musí pro svou potřebu hledat produkt s optimálním pojistným krytím. Pojistník, který jezdí denně několik desítek či stovek kilometrů, zajisté potřebuje vyšší pojistné krytí neţ ten, který vyuţívá vozidlo minimálně. S tím samozřejmě úzce souvisí cena pojistného. V oblasti havarijního pojištění nejsou zákonem daná ţádná omezení. Toto pojištění je výhradně smluvní a záleţí tedy na kaţdém vlastníkovi vozidla zda se rozhodne pro jeho 60
uzavření. Počet vozidel na našich silnicích kaţdoročně stoupá a s tím stoupá i počet havarijně pojištěným vozidel. To nejlépe dokazuje ukazatel předepsaného pojistného. Pokud vezmeme údaj z roku 2000 kdy bylo předepsané pojistné 1 767 mil. Kč a údaj z roku 2007, kdy bylo předepsané pojistné ve výši 16 207 mil. Kč, tak jasně vidíme obrovský nárůst. Pojišťovny na tuzemském trhu se od sebe ve svých produktech snaţí odlišit. Hlavními nástroji pojišťoven v konkurenčním boji jsou moţnosti dodatkových připojištění jako pojištění čelního skla, pojištění ostatních skel, úrazové pojištění sedadel, atd. Havarijní pojištění se vyplatí a je vhodné pro vozidla s vyšší pořizovací cenou a dobou stáří vozidla maximálně do deseti let. Četnost pouţívání a počet najetých kilometrů v tomto případě nehraje aţ tak důleţitou roli. Pojistné plnění v případě havarijního pojištění si určuje klient sám. Limit pojistného plnění stanovený v pojistné smlouvě by měl odpovídat aktuální (trţní) ceně automobilu s přihlédnutím k najetým kilometrům a výbavě vozidla. Cílem této bakalářské práce bylo seznámení se s problematikou pojištění motorových vozidel v ČR. Jednoznačný závěr nejvýhodnějšího či nejlevnějšího pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla i havarijního pojištění, nelze určit. A to především díky mnoţství kritérií, které jednotlivé pojišťovny zohledňují a v neposlední řadě také díky nestejným přáním a potřebám vlastníků vozidel.
61
Seznam použité literatury: Literatura: [1] ČEJKOVÁ, V., NEČAS, S. Pojistný trh. 1. vyd. Brno: Masarykova univerzita, 2005. 105 s. ISBN 80-210-3661-3. [2]
DAŇHEL, J. a kol. Pojistná teorie. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2005. 332 s. ISBN 80-86419-84-3.
[3]
KOPECKÝ, K. Povinné ručení - otázky a odpovědi. 1. vyd. Praha: GRADA Publishing, 2002. 96 s. ISBN 80-247-0114-6.
[4]
MARVAN, M., CHALOUPECKÝ, J. Dějiny pojišťovnictví v Československu 2. díl. 1. vyd. Bratislava: ALFA KONTI, 1993. 426 s. ISBN 80-88739-01-2.
Internetové zdroje: [5]
http://www.mesec.cz/clanky/neukaznenost-ridicu-zdrazuje-povinne-ruceni
Zákony: [6]
Zákon č. 168/1999 Sb. o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonů (zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla)
Internetové stránky pojišťoven a dalších institucí: [7]
www.ckp.cz
[8]
www.ceskapojistovna.cz
[9]
www.czso.cz
[10] www.mfcr.cz [11] www.cap.cz [12] www.cnb.cz [13] www.koop.cz
62
