Vývoj kasko pojištění motorových vozidel a jejich doplňkových pojištění

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra pojišťovnictví

Vývoj kasko pojištění motorových vozidel a jejich doplňkových pojištění Bakalářská práce

Autor:

Josef Zelenka pojišťovnictví

Vedoucí práce:

Praha

doc. Ing. Miroslav Flaška, CSc.

Duben, 2010

Prohlášení:

Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou práci zpracoval samostatně a s pouţitím uvedené literatury.

V Plzni dne 20.4.2010

Josef Zelenka

Poděkování: Rád bych na tomto místě poděkoval vedoucímu práce panu doc. Ing. Miroslavu Flaškovi, CSc. a panu Ing. Pavlu Prokšovi z Allianz pojišťovny, a.s. za cenné rady a připomínky, které mi dopomohly k vypracování této bakalářské práce.

Anotace Bakalářská práce je zaměřena na vývoj havarijního pojištění a doplňkových pojištění v ČR. Teoreticky vymezuje havarijní a doplňková pojištění. Vývoj předepsaného pojistného havarijního pojištění dokresluje statistikou prodaných osobních a lehkých uţitkových vozidel v ČR. Seznamuje s předními pojišťovnami, které nabízejí havarijní pojištění na českém pojistném trhu s tím, ţe vývoj produktů je popsán v pětiletých obdobích od roku 1995 do roku 2009. Pro popis aktuálních produktů havarijního pojištění a doplňkových pojištění jsou zvoleny tři pojišťovny s největším předepsaným pojistným

v tomto

segmentu : Česká pojišťovna, a.s. , Kooperativa pojišťovna, a.s., Allianz pojišťovna, a.s.. Na základě tohoto porovnání je navrţen ideální produkt pro klienta. Popis aktuální situace doplňuje pohled na distribuční cesty produktů a likvidaci pojistných událostí, tedy oblasti, které s havarijním pojištěním úzce souvisí.

Annotation The Bachelor thesis is focused on the development of motor own damage and supplementary insurance in the Czech Republic. It theoretically defines them. In addition to the development of the gross premium written of motor own damage insurance there is a statistics of the sale of personal vehicle and vans in the Czech Republic. The thesis states the information about main insurers that were offering motor own damage insurance in the Czech Market and their product development between the years 1995 and 2009. Three insurance companies with the biggest gross premium written have been chosen for the description of present products of motor own damage and supplementary insurance: Česká pojišťovna, a.s., Kooperativa pojišťovna, a.s., Allianz pojišťovna, a.s.. Based on that comparison an ideal product for the client has been suggested. The description of the present situation is completed with the view on the distribution channels of the products and the claims settlement, i.e. areas closely connected with the motor own damage insurance.

OBSAH Úvod ...................................................................................................................................... 7 1. Historie pojišťovnictví..................................................................................................... 8 1.1.Historie pojišťovnictví ve světě ................................................................................... 8 1.2. Historie pojišťovnictví v ČR ...................................................................................... 9 2. Teoretické vymezení havarijního pojištění ................................................................. 11 2.1. Popis havarijního pojištění ....................................................................................... 11 2.2. Začlenění havarijního pojištění ................................................................................ 11 2.3. Havarijní pojištění jako forma pojištění ................................................................... 12 2.4. Rizika krytá havarijním pojištěním .......................................................................... 13 2.5. Konstrukce havarijního pojištění .............................................................................. 13 2.6. Pojistné ..................................................................................................................... 14 3. Doplňková pojištění ....................................................................................................... 16 3.1. Definice doplňkového pojištění:............................................................................... 16 3.2. Nabídka doplňkových pojištění ................................................................................ 16 4. Havarijní pojištění na Českém pojistném trhu........................................................... 18 4.1. Statistika prodeje aut ................................................................................................ 18 4.2. Vývoj předepsaného pojistného................................................................................ 18 5. Pojišťovny nabízející havarijní pojištění v ČR ........................................................... 20 5.1. Česká pojišťovna a.s. ................................................................................................ 22 5.2. Kooperativa, pojišťovna, a.s. .................................................................................... 23 5.3. Allianz pojišťovna, a.s. ............................................................................................. 24 5.4. Generali Pojišťovna a.s............................................................................................. 24 5.5. ČSOB Pojišťovna, a.s. .............................................................................................. 25 5.6. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s......................................................................... 26 5.7. UNIQA pojišťovna, a.s. ............................................................................................ 26 5.8. Triglav pojišťovna, a. s. ............................................................................................ 27

5

6. Vývoj produktů havarijního pojištění a doplňkových pojištění v letech 1995 aţ do současnosti .......................................................................................................................... 29 6.1. Produkty havarijního pojištění a doplňkových pojištění v letech 1995 - 1999 ........ 29 6.2. Produkty havarijního pojištění a doplňkových pojištění v letech 2000-2004 .......... 30 6.3. Produkty havarijního pojištění a doplňkových pojištění v letech 2005 - 2009 ........ 33 6.4. Produkty havarijního pojištění a doplňkových pojištění v ....................................... 34 7. Porovnání konkrétních nabídek a návrh ideálního produktu .................................. 50 7.1. Modelový příklad ..................................................................................................... 50 7.2. Návrh ideálního produktu ......................................................................................... 56 8. Distribuční cesty ............................................................................................................ 59 9. Likvidace ........................................................................................................................ 60 9.1. Důleţitost likvidace .................................................................................................. 60 9.2. Proces likvidace ........................................................................................................ 60 9.3. Vývoj likvidace v Allianz pojišťovně, a.s. ............................................................... 60 9.4. Komunikace přes internet ......................................................................................... 61 Závěr ................................................................................................................................... 63 Seznam pouţité literatury ................................................................................................. 65

6

Úvod Pojišťovny v České republice vybraly na havarijním pojištění v roce 2009 celkem 16,5 mld Kč. Toto číslo svědčí o důleţitosti havarijního pojištění pro občany České republiky, ale i o jeho důleţitosti pro pojišťovny, které havarijní pojištění nabízejí. Politika univerzálních pojišťoven na pojistném trhu v České republice je nabídnout klientovi komplexní zajištění jeho rizik a riziko nastání pojistné události v souvislosti s klientovým vozidlem jedno z nejčastějších. Tím, ţe se havarijní pojištění sjednává jednodušeji neţ např. ţivotní pojištění, má tento druh pojištění také význam pro pojišťovny jako pojištění, které si u pojišťovny klient sjedná jako první a tím má pojišťovna k zákazníkovi s nabídkou dalších produktů snadnější cestu. K uzavření havarijního pojištění pomáhají také média, která na lidi útočí negativními zprávami o haváriích vozidel nebo jejich odcizení. V dnešní době si obyvatelstvo více uvědomuje důleţitost pojištění majetkových rizik v souvislostí s ţivelnými katastrofami, ke kterým došlo na území České republiky. Pojišťovny v dnešní době nabízejí havarijní pojištění i v souvislosti s pojištěním odpovědnosti za škodu motorového vozidla a upozorňují na důleţitost tohoto pojištění ve vztahu k ochraně majetku, ale i na vhodnou kombinaci těchto dvou pojištění. Nedílnou součástí havarijního pojištění vozidel jsou doplňková pojištění, která rozšiřují pojištění rizik, která mohou nastat v souvislosti s provozováním motorového vozidla. O pojištění těchto rizik je zájem a klienti vyuţívají moţnost tato rizika pojistit. Cílem této bakalářské práce je seznámit s vývojem kasko pojištění motorových vozidel a jejich doplňkových pojištění v České republice a popsat další moţný vývoj v této oblasti. Vzhledem k tomu, ţe jiţ sedmnáctým rokem působím v pojišťovně Allianz, některé oblasti budu popisovat zejména na produktech této pojišťovny, která je svým předepsaným pojistným na havarijní pojištění na 3. místě mezi pojišťovnami v ČR. Sám jsem havarijní pojištění prodával jako obchodní zástupce a dále pak na manaţerských pozicích školil, trénoval a motivoval k prodeji tohoto pojištění obchodní zástupce . Vývoj kasko(dále havarijní) pojištění motorových vozidel a jejich doplňkových pojištění chci popsat jak statisticky, tak i přes pohled na jednotlivé produkty a z výsledků zkoumání a vlastní zkušenosti popsat další moţný vývoj v této oblasti.

7

1. Historie pojišťovnictví 1.1.Historie pojišťovnictví ve světě Prvopočátky pojišťovnictví ve světě Pojistná myšlenka je velice humánní a ušlechtilá. Člověk je odpradávna suţován strachem, obavami i nejistotou. Proto vzniklo pojištění, které zabezpečuje občanům právo na výplatu peněţních prostředků k úhradě potřeb, které vznikají z nahodilých událostí - svépomoc. Zárodky jsou dochovány ze starověku, kde u kulturních národů vznikají rozmanitá sociální zařízení, která lze povaţovat za předchůdce majetkových a ţivotních pojištění. Přibliţně z doby 2000 let před naším letopočtem se dochovaly záznamy na hliněných destičkách o sdruţení majitelů velbloudů, které zabezpečovalo své členy proti ztrátám, jeţ s sebou neslo provozování obchodu a dopravy pomocí karavan. Dále např. ve staré Indii existovalo pojišťování úvěru u určité kasty obchodníků. Staří Féničané zase vymysleli jakési dopravní pojištění lodí i nákladů.

Cechy Za další zmínky o pojišťovací praxi můţeme povaţovat cechy. Cechy - hospodářská zřízení tehdejší Evropy, která se vyvíjela z rodinných svazků. Z nich vzešly řemeslnické cechy, jejichţ význam se udrţel do 18. století. Cechy zakládaly četné mistrovské a tovaryšské pokladnice a bratrstva za účelem podpory členů v nemoci a poskytování pohřebného, čímţ byly dány opět základy pojišťování. Kupecké gildy poskytovaly nejen právní ochranu, ale do určité míry i provozovaly pojištění lodní dopravy a poţární pojištění.

První pojišťovny a pojišťovací smlouvy Nejstarší dochovanou pojistnou smlouvou je námořní pojistka vydaná notářem v Pise roku 1385. První řádná poţární pojišťovna vznikla v Hamburku roku 1676 jako Generální poţární pokladna. Největší pojišťovací systém LLOYDS vzniká v roce 1687 z kavárny Edvarda Lloyda, kde se scházeli kupci, makléři a námořníci. Na základě těchto informací vybudoval pan Lloyd největší informační centrum o pohybu lidí, zboţí, o haváriích a jejich pojišťování. Tak vznikla největší pojišťovací "burza" na světě.

8

1.2. Historie pojišťovnictví v ČR V roce 1997 uplynulo 170 let od zaloţení první české pojišťovny - První české vzájemné pojišťovny v roce 1827. Pojišťovnictví se brzy stalo významnou součástí vývoje českého finančního sektoru a výrazně přispívalo k prohlubování hospodářské síly a stability státu. Vţdy podporovalo rozvoj českého podnikání, ale i kultury a dalších oblastí. Asociaci a její členy zavazuje dané výročí zejména ve vztahu k budoucnosti. Nyní jde totiţ znovu o to, o co šlo například ve dvacátých letech 19. století, zajistit další rozvoj českého pojišťovnictví v trţních podmínkách a navázat přitom na jeho nejlepší tradice.

Prvopočátky pojišťovnictví u nás Historie pojišťovnictví na území dnešní České republiky je doloţena od konce 17. století. Roku 1699 podal Jan Kryštof Bořek originální návrh na zavedení povinného poţárního pojištění budov v Čechách. V kaţdém městě měl být zaloţen protipoţární fond vytvářený příspěvky občanů. K realizaci však nedošlo. V roce 1777 byla zřízena pojišťovna proti škodám z ohně na polních zásobách, nábytku, nářadí a dobytku, která však neměla dlouhého trvání. Po roce 1822 zahájily činnost na českém území dvě "zahraniční" pojišťovny se sídlem ve Vídni a Terstu.

Zaloţení První české vzájemné pojišťovny Císařskokrálovský privilegovaný, český, společný, náhradu škody ohněm svedené pojišťující ústav, od kterého se nepřetrţitě odvíjí tradice českého pojišťovnictví, vznikl v roce 1827. Název byl později změněn na První česká vzájemná pojišťovna (zal. r. 1827), Praha. Tato pojišťovna začala provozovat poţární pojištění nemovitostí, od roku 1864 pojištění movitostí a krupobitní pojištění a od roku 1909 i ţivotní pojištění a další produkty. Roku 1881 zaplatila za škodu způsobenou poţárem Národního divadla téměř 300 tisíc zlatých. Obdobný ústav vznikl téměř současně v Brně. Jeho původní název se změnil na Moravskoslezskou vzájemnou pojišťovnu.

Expanze zakládání - 2.polovina 19. století Vlna zakládání českých pojišťoven a pojišťovacích spolků se vzedmula ve druhé polovině 19. století. Vznikaly pojišťovny městské, rolnické a vzájemné. V roce 1869 byla např. zaloţena Slavia, vzájemná pojišťovací banka, Praha a v roce 1872 důleţitá instituce v

9

zajišťovnictví, První česká zajišťovací banka v Praze. Na přelomu století vznikaly další společnosti, mj. v roce 1900 Hasičská vzájemná pojišťovna v Brně.

Pojišťovnictví v samostatné republice Díky odbornosti a politické prozíravosti představitelů pojišťovnictví se podařilo uchránit prostředky klientů během válečného období 1914-1918 a po vzniku samostatné Československé republiky zahájit novou etapu etapu československého pojišťovnictví. Kromě dalších nově zaloţených českých pojišťoven na trhu aktivně působily i zahraniční pojišťovny. Přes útlum pojišťovnictví v období protektorátu za 2. světové války byla výsledkem předválečného období existence celkem 733 pojišťoven, pojišťovacích spolků a zahraničních reprezentací v roce 1945.

Znárodnění a monopolizace Tento počet subjektů byl znárodněn zestátněním Dekretem prezidenta republiky z 24.října 1945. K řízení pojišťovnictví byla ustavena Pojišťovací rada se sídlem v Praze. Od 1.1.1947 bylo v Československu vytvořeno pouze pět pojišťoven, národních podniků. Po únoru 1948 byl zformován pouze jeden ústav Československá pojišťovna, národní podnik. Tak byl na několik desetiletí přerušen přirozený trţní vývoj pojišťovnictví. V souvislosti s novým federativním uspořádáním státu v roce 1968 byly z jediné Státní pojišťovny vytvořeny dva samostatné subjekty Česká státní pojišťovna se sídlem v Praze a Slovenská štátna poisťovňa se sídlem v Bratislavě, a to s účinností od 1.1.1969. Monopolní období českého, resp. československého pojišťovnictví, trvalo aţ do počátku devadesátých let.1

1

http://edu.uhk.cz/~jindrvo1/pojistovnictvi/historie.html

10

2. Teoretické vymezení havarijního pojištění 2.1. Popis havarijního pojištění Havarijní pojištění kryje škody na motorových vozidlech, ať je řidič neovlivnil nebo zcela či částečně ovlivnil. Základem pojistného krytí v rámci havarijního pojištění je krytí rizika havárie. Havárie je událost, která působila na vozidlo náhle a mechanicky. Vedle rizika havárie začleňují pojišťovny krytí dalších rizik, především rizik ţivelních, rizika odcizení, mohou být kryta i rizika vandalství , rizika strojní, dále se v rámci havarijního pojištění uplatňuje také pojištění asistenčních sluţeb ( naturální sluţby v souvislosti s havárií nebo poruchou na automobilu) . V případě havarijního pojištění výluky z pojistného krytí obvykle obsahují nesprávnou obsluhu a údrţbu ( např. zamrznutí), přirozené opotřebení, řízení osobou bez řidičského oprávnění apod.2

2.2. Začlenění havarijního pojištění Z hlediska způsobu financování patří havarijní pojištění do komerčního ( soukromého), které zahrnuje krytí rizik ekonomických subjektů ( fyzických i právnických osob), obvykle v návaznosti na jejich rozhodnutí a potřeby ( kromě některých povinných pojištění). V rámci komerčního pojištění patří dle způsobu tvorby rezerv mezi pojištění riziková, tedy taková, u kterých platí podmíněná návratnost finančních prostředků daná vznikem pojistné události. U těchto pojištění není jasné, zda pojistná událost jednoznačně vznikne. Jestliţe k pojistné události nedojde během trvání pojištění, pojišťovna neposkytuje pojistné plnění. Počet pojistných událostí během trvání pojištění není omezený. Pojistné se vlastně během pojistného období v pojišťovně při provozování pojištění spotřebuje na pokrytí rizik ( výplatu pojistného plnění). Z hlediska předmětu pojištění patří havarijní pojištění do pojištění majetku. Základní členění komerčního pojištění je dle druhu krytých rizik. Havarijní pojištění patří

2

DAŇHEL, Jaroslav a kol. Pojistná teorie. 2. vyd. Praha : Professional Publishing, 2006. 338 s. Pojistná teorie. ISBN 80-86946-00-2.

11

mezi pojištění neţivotní ( odvětví neţivotní). Z hlediska právního patří havarijní pojištění mezi pojištění dobrovolné, tedy takové, kdy se sjednává pojistná smlouva mezi pojistníkem a pojistitelem a to v závislosti na rozhodnutí pojistníka. 3

2.3. Havarijní pojištění jako forma pojištění Havarijní pojištění se řadí svojí formou mezi pojištění škodová (zájmová). U škodových pojištění je pojistné plnění závislé na výši nastalé škody, vychází se ze vzájemných kvantitativních vztahů mezi výší pojistného plnění a škody. Proto se v této souvislosti mluví o krytí konkrétní potřeby. Přitom výše odškodnění je ohraničena vztahem pojistné plnění ≤ škoda. Účelem škodového pojištění je náhrada vzniklé škody. Ve škodovém pojištění nemůţe pojištěný od pojišťovny získat pojistné plnění vyšší neţ je škoda ( viz. předchozí vztah mezi pojistným plněním a škodou). Pojištění nemůţe vést k obohacení, je určeno pouze k náhradě nastalé škody. Z právní úpravy škodového pojištění vyplývá, ţe pokud by pojištění měl sjednáno na jedno riziko více pojištění ( měl kryto riziko vícekrát), pojistné plnění by přesto nemělo překročit velikost nastalé škody ( jednotlivé pojišťovny by hradily pojistné plnění pouze v určitém poměru tak, aby celkové pojistné plnění nepřesáhlo velikost škody). Dosaţení pojistného plnění vyššího neţ je vzniklá škoda, je kvalifikováno v rámci škodového pojištění jako pojistný podvod. Proto také v rámci škodového pojištění je charakteristický přechod práva na náhradu škody vůči třetím osobám z pojištěného na pojišťovnu ( pokud má pojištěný proti jiné osobě právo na náhradu škody z pojistné události, přechází toto právo na pojišťovnu aţ do výše poskytnutého pojistného plnění).4

3

DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. vydání. Nakladatelství Ekopress, s.r.o. 2005. ISBN 80-86119-92-0. 4

DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. vydání. Nakladatelství Ekopress, s.r.o. 2005. ISBN 80-86119-92-0.

12

2.4. Rizika krytá havarijním pojištěním Havárie: -

havárií se rozumí nahodilé náhlé působení vnějších mechanických sil na pojištěné vozidlo ( náraz, střet, pád)

-

havárií nejsou případy škod, k nimţ došlo po odcizení vozidla nebo zmocnění se vozidla podvodem nebo zpronevěrou a škody mající původ v ţivelní události nebo ve vandalismu

Odcizení: -

odcizením se rozumí krádeţ vozidla jako celku nebo jeho vnější části nebo zmocnění se vozidla , jeho vnitřního vybavení nebo věcí v něm uloţených krádeţí vloupáním

-

za odcizení se povaţuje téţ loupeţ

Ţivelní událost: -

ţivelní událostí se rozumí poškození nebo zničení vozidla nahodilým náhlým působením následujících přírodních fyzikálních sil: vichřice, krupobití, úder blesku, sesuv půdy, zřícení skal nebo zemin, sesuv nebo zřícení lavin, povodeň, záplava, poţár, výbuch,

-

ţivelní událostí nejsou případy škod, k nimţ došlo po odcizení vozidla nebo po zmocnění se vozidla podvodem nebo zpronevěrou

Vandalismus: -

vandalismem se rozumí poškození nebo zničení parkujícího vozidla prokazatelně úmyslným jednáním třetí osoby

-

vandalismem nejsou případy škod, k nimţ došlo po odcizení vozidla nebo po zmocnění se vozidla podvodem nebo zpronevěrou5

2.5. Konstrukce havarijního pojištění Začlenění rizik do konkrétní podoby havarijního pojištění můţe být zaloţeno: a) na principu pojištění ALL Risk b) na základě tzv. stavebnicového principu – kde jsou jednotlivá rizika pojistníkem vybírána ke krytí do konkrétních pojištění podle jeho potřeb a uváţení.

5

VPP Allianz pojišťovna, a.s.

13

Konstrukce havarijního pojištění vychází z principu pojištění nové hodnoty, tedy pojišťovny vyplácí pojistné plnění ve výši nákladů na opravu, pokud nepřekročí cenu vozidla před pojistnou událostí ( časovou cenu). Typické je v rámci konstrukce havarijního pojištění uplatnění excedentní franšízy ( Excedentní franšíza představuje částku, která se od pojistného plnění stanoveného na základě některé ze základních forem pojištění odečítá. Pojištěný se vlastně podílí na úhradě škody částkou ve výši excedentní franšízy. Někdy je tato doplňková forma pojištění označována jako absolutní nebo odčetná franšíza) nebo procentní spoluúčasti (při vyuţití procentní spoluúčasti se pojištěný podílí určitým stanoveným procentem na úhradě škody. Zde se od pojistného plnění stanoveného na základě některé základní formy pojištění odečítá částka odpovídající stanovenému procentu spoluúčasti. Někdy bývá pro procentní spoluúčast pouţíván název relativní odčetná franšíza

nebo jejich kombinace, které sniţují velikost pojistného plnění a

současně zvolená velikost excedentní franšízy či procentní spoluúčasti má vliv na velikost pojistného. 6

2.6. Pojistné Velikost pojistného v havarijním pojištění vedle jiţ uvedené velikosti spoluúčasti či excedentní franšízy diferencují pojišťovny podle celé řady faktorů ( ve snaze přiblíţit cenu pojištění velikosti rizika). Pojišťovny berou v úvahu kritéria na straně vozidla: -

Stáří vozidla,

-

uplatnění zabezpečovacího zařízení proti krádeţi na vozidle.

Kritéria na straně řidiče vozidla jako například: -

Věk řidiče,

-

pohlaví,

-

počet osob vyuţívajících dané vozidlo,

-

délka vlastnictví řidičského průkazu,

6

DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. vydání. Nakladatelství Ekopress, s.r.o. 2005. ISBN 80-86119-92-0.

14

-

i obecnější kritéria jako územní platnost pojištění.

Dále je typické v rámci havarijního pojištění uplatnění nástrojů následné diferenciace pojistného, tedy bonusů ( některé pojišťovny uplatňují v konstrukci havarijního pojištění i malusy), s ohledem na vysoký podíl subjektivního rizika krytého v rámci havarijního pojištění.7

7

DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. vydání. Nakladatelství Ekopress, s.r.o. 2005. ISBN 80-86119-92-0.

15

3. Doplňková pojištění 3.1. Definice doplňkového pojištění: Doplňkové pojištění je nepovinné smluvní pojištění vozidel a lze jej uzavřít jak k havarijnímu pojištění tak i k povinnému ručení. Doplňkové připojištění nelze uzavřít samostatně. Předmětem pojištění je vţdy sjednané doplňkové připojištění k určitému motorovému vozidlu, které je jmenovitě uvedené ve smlouvě.

3.2. Nabídka doplňkových pojištění Rozsah doplňkového připojištění, které nabízejí tři největší pojistitelé na českém pojistném trhu Česká pojišťovna, Kooperativa a Allianz: -

pojištění čelního skla

-

pojištění všech skel ve vozidle

-

pojištění řidiče

-

pojištění všech osob ve vozidle ( úrazové pojištění)

-

pojištění zavazadel

-

pojištění mimořádné výbavy vozidla

-

pojištění úhrady nákladů na zapůjčení náhradního vozidla

-

pojištění asistenčních sluţeb

-

GAP – pojištění pořizovací ceny vozidla

-

pojištění strojů ( strojních rizik nákladních a speciálních automobilů a traktorů)

Podrobnější popis doplňkových pojištění přiblíţím v bodě 6.4. a detailněji popíšu na příkladu Allianz pojišťovny, a.s. Česká pojišťovna nabízí: -

pojištění čelního skla

-

pojištění všech skel

-

úraz řidiče

16

-

úraz všech dopravovaných osob

-

zavazadla a věci osobní potřeby

-

půjčovné během opravy vozidla

-

GAP – pojištění pořizovací ceny vozidla

-

Asistenční sluţba Pohoda speciál - i pro případ poruchy

-

Asistenční sluţba Pohoda SOS - nejširší varianta asistence 8

Kooperativa nabízí: -

nestandardní výbava vozidla

-

pojištění zavazadel

-

úrazové pojištění

-

pojištění věcí během silniční dopravy

-

pojištění strojů ( strojních rizik nákladních a speciálních automobilů a traktorů)

-

pojištění nákladů na nájem náhradního vozidla

-

pojištění čelního skla

-

pojištění asistenčních sluţeb9

Allianz nabízí: -

pojištění všech skel

-

pojištění zavazadel

-

pojištění náhradního vozidla

-

pojištění Asistence PLUS

-

úrazové pojištění osob ve vozidle 10

8

VPP a ZPP Česká pojišťovna, a.s. VPP a ZPP Kooperativa pojišťovna, a.s. 10 VPP a ZPP Allianz pojišťovna, a.s., a.s. 9

17

4. Havarijní pojištění na Českém pojistném trhu 4.1. Statistika prodeje aut Rozvoj a potřebu havarijního pojištění nejlépe vystihuje vývoj počtu nových prodaných a registrovaných vozidel v ČR od roku 1993 do roku 2009. V roce 1993 bylo v ČR prodáno celkem 94 675 osobních automobilů a lehkých uţitkových vozidel. V roce 1995 to bylo 128 701 ks, v roce 2000 162 742 ks. V roce 2005 bylo zaregistrováno 166 423 ks a v roce 2009 181 086 ks. Z těchto údajů vyplývá, ţe od roku 1993 se zvýšil prodej nových osobních automobilů a lehkých uţitkových vozidel téměř dvojnásobně, tedy o necelých 92%. Průměrné roční zvýšení za tuto dobu je 5,75% . Od roku 1993 do roku 1995 to bylo o 32%. Od roku 1995 do roku 2000 to bylo o 26%. Od roku do 2000 do roku 2005 to bylo o 2,2%. Od roku 2005 do roku 2009 to bylo o 8,8%.11

Vývoj prodeje (registrace) osobních a lehkých uţitkových vozidel v ČR

počty kusůprodaných vozidel v tisících

200 162,7

150 100

166,4

181

128,7 97,6

50 0 1993

1995

2000

2005

2009

4.2. Vývoj předepsaného pojistného V roce 1997 pojišťovny předepsaly na havarijní pojištění 9 923 123 tis. Kč, v roce 1998 10 271 504 tis. Kč, v roce 1999 to bylo 10 581 602 tis. Kč. V roce 2000 činilo předepsané pojistné na havarijní pojištění 10 371 261 tis Kč, coţ činilo 22 % z neţivotního pojištění ( 46 514 422 tis. Kč) a 15% z předepsaného celkového pojistného (69 284 554 tis. Kč). V roce 2005 činilo předepsané pojistné na havarijní pojištění 15 042 158 tis Kč, coţ činilo

18

21% z neţivotního pojištění (70 869 481 tis. Kč) a 13% z předepsaného celkového pojistného( 115 755 845 tis. Kč). V roce 2009 činilo předepsané pojistné na havarijní pojištění 16 592 027 tis Kč, coţ činilo 21% z neţivotního pojištění ( 80 761 345 tis. Kč) a 12 % z předepsaného celkového pojistného (139 915 353 tis. Kč). Jak je vidět z těchto údajů od roku 2000 do roku 2009 vzrostlo předepsané pojistné o 60%. To znamená růst v průměru za rok o 6,7%. Z uvedených údajů plyne, ţe s rostoucím prodejem aut se zvyšuje také předepsané pojistné na havarijní pojištění, neboť roste potřeba havarijního pojištění u majitelů vozidel.12

Vývoj předepsaného pojistného havarijního pojištění v ČR

předepsaé pojistné v mld

18

16,6

16

15

14 12 10

9,9

10,3

10,6

10,4

1997

1998

1999

2000

8 6 4 2 0

11 12

2005

http://portal.sda-cia.cz/index.php http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_02&view=pro+web+pravideln% c3%a9+%c4%8dtvrtletn%c3%ad+statistiky

19

2009

5. Pojišťovny nabízející havarijní pojištění v ČR Havarijní pojištění v České republice sjednávalo v roce 2009 celkem 14 pojišťoven , coţ je 45% ze všech pojišťoven působících v ČAP na Českém pojistném trhu. Jsou to pojišťovny: Allianz pojišťovna, a.s. AXA pojišťovna, a.s Česká pojišťovna,a.s. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group ČSOB Pojišťovna,a.s., člen holdingu ČSOB Direct pojišťovna, a.s. Generali Pojišťovna,a.s. Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s. Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Maxima pojišťovna, a.s. Slavia pojišťovna, a.s. Triglav pojišťovna, a.s. UNIQA pojišťovna, a.s. Wüstenrot pojišťovna, a.s. Osm nejdůleţitějších pojišťoven dle výše předepsaného pojistného na havarijní pojištění v roce 2009: Předepsané pojistné: 1) Česká pojišťovna a.s.

5 461 230 tis. Kč.

2) Kooperativa pojišťovna, a.s.

4 625 514 tis. Kč

3) Allianz pojišťovna, a.s.

2 264 994 tis. Kč

4) Generali pojišťovna a.s.

1 136 505 tis. Kč

5) UNIQUA pojišťovna, a.s.

1 130 604 tis. Kč

6) ČSOB pojišťovna, a.s.

1 010 324tis. Kč

7) Česká podnikatelská pojišťovna, a.s.

668 560 tis. Kč

8) TRIGLAV pojišťovna, a.s.

137 066 tis. Kč

20

Předepsané pojistné na havarijní pojištění podle pojišťoven v roce 2009

předepasné pojistné v mil Kč

6 000 5 461 5 000

4 625

4 000 3 000 2 264 2 000 1 136

1 000

1 130

1 010 669 137

157

Tr ig la v Os ta tn í

ČP P

OB ČS

iq a Un

al i

Ge n

er

nz Al lia

a er at iv

Ko op

ČP

0

Tyto pojišťovny předepsaly svým klientům v roce 2009 celkem 16 434 797 tis. Kč. Tato suma činila 99% z celkového předepsaného pojistného na havarijní pojištění na pojistném trhu v ČR.13

13

http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_02&view=pro+web+pravideln% c3%a9+%c4%8dtvrtletn%c3%ad+statistiky

21

Podíl pojišťoven na předepsaném havarijním pojištění v roce 2009

Ostatní; 1% Triglav; 1% ČPP; 4% ČSOB; 6% Uniqa; 7%

ČP; 33%

Generali; 7%

Allianz; 14% Koop; 28%

Níţe jsou vybrané pojišťovny popsány z hlediska jejich historie, charakteristických znaků a základních ekonomických ukazatelů. 14

5.1. Česká pojišťovna, a.s. Česká pojišťovna je univerzální pojišťovnou s dlouholetou tradicí v ţivotní i neţivotním pojištění. Od znovuzavedení konkurenčního prostředí v roce 1991 je největší pojišťovnou na českém pojistném trhu. Poskytuje jak individuální ţivotní a neţivotní pojištění, tak i pojištění pro malé, střední a velké klienty v oblasti průmyslových a podnikatelských rizik. Česká pojišťovna poskytuje jak individuální ţivotní a neţivotní pojištění, tak i pojištění pro malé, střední a velké klienty v oblasti průmyslových a podnikatelských rizik. Česká pojišťovna a.s. (dále téţ „Česká pojišťovna“ nebo „Společnost“) má dlouhou a bohatou tradici. Je nejstarším pojišťovacím ústavem v českých zemích a právní nástupkyní První české vzájemné pojišťovny, zaloţené v roce 1827. Součástí původní Státní pojišťovny byla 14

http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_02&view=pro+web+pravideln% c3%a9+%c4%8dtvrtletn%c3%ad+statistiky

22

do roku 1969, kdy došlo na základě teritoriálního principu k rozdělení na Českou státní pojišťovnu a Slovenskou státní pojišťovnu. Česká pojišťovna byla zaloţena Fondem národního majetku České republiky zakladatelskou listinou ze dne 28. dubna 1992 a vznikla zápisem do obchodního rejstříku dne 1. května 1992. Akcie Společnosti byly v roce 1993 uvedeny na hlavní trh Burzy cenných papírů Praha, a.s. Z obchodování na Burze i v RM-Systému, a.s., byly akcie České pojišťovny vyřazeny v souvislosti s výkupem akcií od minoritních akcionářů dne 31. srpna 2005. Česká pojišťovna se na burzu vrátila, a to emisí dluhopisů. Aktuálně byly na volném trhu burzy přijaty dluhopisy vydané dne 13. prosince 2007. Po obdrţení regulativních povolení dne 17. ledna 2008 vstoupila v účinnost Smlouva o společném podniku (Joint Venture Agreement), podepsaná 10. července 2007 mezi Assicurazioni Generali a PPF Group N.V. Česká pojišťovna je nyní součástí jedné z největších pojišťovacích skupin ve střední a východní Evropě. Generali PPF Holding je vlastněn z 51 % společností Generali Group a ze 49 % společností PPF Group. Zaloţení společného podniku je důleţitým krokem ve strategické expanzi obou skupin v jednom z nejatraktivnějších regionů pro pojišťovací sluţby a vytváří silnou platformu pro moţnosti dalšího růstu v okolních oblastech. Spravuje více neţ 9 a půl milionu pojistných smluv. 4100 zaměstnanců a 6000 obchodních zástupců se na 29 obchodních regionech a více neţ 3000 obchodních místech stará o co největší spokojenost klientů. V roce 2009 předepsala Česká pojišťovna pojistné v objemu 38

miliard korun. Trţní podíl tvoří 27 procent,. Česká pojišťovna je zákládajícím a

aktivním členem České asociace pojišťoven a České kanceláře pojistitelů.15

5.2. Kooperativa, pojišťovna, a.s. Kooperativa je druhou největší pojišťovnou na tuzemském trhu. Byla zaloţena v roce 1991 jako první komerční pojišťovna na území bývalého Československa. Její podíl na celkovém předepsaném pojistném v ČR je 23 % s celkem 30 991 749 tis. Kč. Je univerzální pojišťovnou, která nabízí plný sortiment sluţeb a všechny standardní druhy pojištění jak pro občany, tak pro klienty z řad firem od drobných podnikatelů aţ po velké průmyslové firmy.

15

http://www.ceskapojistovna.cz/vyrocni-zpravy.html

23

Základní jmění činí 3 mld. Kč . Akcionáři Kooperativy jsou :VIENNA INSURANCE GROUP Wiener Städtische Versicherung AG - 89,65 % VLTAVA majetkoprávní a podílová spol. s r. o., Praha - 2,07 % Svaz českých a moravských výrobních druţstev, Praha - 8,28 %. 3 844. Kooperativa má 3 844 zaměstnanců. 16

5.3. Allianz pojišťovna, a.s. Allianz je stoprocentní dceřinou společností předního světového pojišťovacího koncernu Allianz SE. Na český trh vstoupila v roce 1993 a během svého působení v České republice se vypracovala mezi tři největší české pojišťovny. Začínala s nabídkou ţivotního pojištění a dnes svou šíří produktů uspokojí jak privátní, tak i firemní zákazníky. Nabízí pojištění privátního majetku a pojištění odpovědnosti za škodu, majetkové pojištění pro podnikatele a pojištění průmyslových rizik, od roku 1995 také havarijní pojištění vozidel a cestovní pojištění. V roce 1999 se stala jednou ze 12 pojišťoven, které začaly nabízet povinné ručení. Allianz pojišťovna je jediným akcionářem Allianz penzijního fondu,který byl zaloţen v roce 1994. Je také jediným společníkem Allianz kontakt, s.r.o. Na území České republiky má Allianz pojišťovna 11 oblastních ředitelství, která řídí více neţ 1 900 pojišťovacích poradců. Mimo vlastní síť realizuje Allianz pojišťovna také obchodní činnost ve spolupráci s vybranými makléři a bankami. Své sluţby nabízí i prostřednictvím prodejců motorových vozidel a cestovních kanceláří. Zázemí Allianz Group poskytuje mezinárodní know – how a zaručuje přístup ke kapitálové síle celého koncernu. Pro zajištění rizik vyuţívá Allianz pojišťovna výlučně renomovaných společností, jako např. Allianz SE, Swiss Re, Munich Re a dalších. Výše jejího předepsaného pojistného v roce 2009 byla 10 244 496 tis. Kč a její podíl byl 7,3% na celkovém předepsaném pojistném v ČR. Základní jmění Allianz pojišťovny činí 600 mil. Kč.17

5.4. Generali pojišťovna a.s. Generali Pojišťovna a.s. je komplexním pojišťovacím ústavem, který je schopen nabídnout svým klientům v oblasti ţivotního i neţivotního pojištění rozsáhlý servis a bezplatné poradenství při volbě optimálního pojistného krytí. Díky husté síti zastoupení je široký 16 17

http://www.kooperativa.cz/o-nas/zakladni-informace/ http://www.allianz.cz/o-spolecnosti/o-spolecnosti/

24

pojistný program Generali snadno dostupný na celém území České republiky. Cílem Generali je vytvářet hodnotu pro akcionáře a zároveň dosahovat nejvyšší moţné spokojenosti svých klientů. Generali vlastní certifikát ISO 9001:2008. Generali je nadnárodní společnost a je třetí největší pojišťovnou na světě. Generali má bezmála 3000 zaměstnanců a spolupracovníků v celé České republice. Základní jmění činí 500 mil a stoprocentní akcionářem je Generali Holding Vienna AG. Na Českém pojistném trhu působí od roku 1993, jako akciová společnost od 1995. Její celkové předepsané pojistné bylo v roce 2009 8 912 169 tis. Kč a tím měla podíl 6,4%. 18

5.5. ČSOB pojišťovna, a.s. ČSOB Pojišťovna je univerzální pojišťovna, která nabízí ucelené pojišťovací sluţby občanům a ţivnostníkům stejně jako malým a středním podnikům i velkým korporacím. Všem svým klientům je připravena poskytnout sluţby evropské kvality v oblasti ţivotního i neţivotního pojištěni. Stabilní zázemí skupiny ČSOB a silného nadnárodního akcionáře KBC navíc umoţňuje klientům ČSOB Pojišťovny získat za výhodných podmínek komplexní ošetření svých finančních potřeb. ČSOB Pojišťovna, a. s., člen holdingu ČSOB (dále jen ČSOB pojišťovna), je univerzální pojišťovnou, která vznikla 17. 4. 1992 a pod svým současným názvem působí od 6. 1. 2003, kdy změnila po odkupu univerzální pojišťovny ČSOB pojišťovna a. s. svou obchodní firmu z IPB Pojišťovna, a. s. do současné podoby. Výsledkem je silný pojišťovací subjekt, který svým základním kapitálem ve výši 1,536 mld. Kč a vlastním kapitálem 3,203 mld. Kč (k 31. 12. 2008) patři ke kapitálově nejlépe vybaveným pojišťovnám na českém trhu. ČSOB Pojišťovna se opírá o stabilní zázemí a osvědčené know-how svého hlavního akcionáře, jimţ je se 75 % podílem belgická pojišťovna KBC Verzekeringen NV z nadnárodní skupiny KBC; 25 % akcii společnosti vlastni Československa obchodní banka, a. s. Navzdory nepříznivému vývoji na světových finančních trzích obhájila ČSOB Pojišťovna vysoký rating A- se stabilním výhledem a potvrdila tak dlouhodobě silnou pozici na českém trhu. Stabilní výhled ratingu vychází mimo jiné z výborné úrovně kapitalizace a likvidity pojišťovny. V roce 2009 předepsala ČSOB Pojišťovna pojistné v objemu 9 638 392 tis. Kč, čímţ si upevnila své čtvrté místo mezi pojišťovnami v České republice. Její trţní podíl podle 18

http://www.generali.cz/stranky/o-generali/

25

předepsaného pojistného je na 6,9%. O maximální spokojenost zákazníků se stará více neţ 750 zaměstnanců a téměř 780 výhradních pojišťovacích zprostředkovatelů ČSOB Pojišťovny v osmi regionálních pobočkách a ve více neţ 210 obchodních kancelářích po cele České republice. Vybrané produkty ţivotního i neţivotního pojištěni nabízí ČSOB Pojišťovna rovněţ prostřednictvím obchodní sítě sesterské Československé obchodní banky, a.s. a její Poštovní spořitelny.19

5.6. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. Působí na českém pojistném trhu od listopadu 1995. Základní kapitál společnosti činí 1 miliardu Kč. Společnost je řádným členem České asociace pojišťoven, České kanceláře pojistitelů i řady dalších sdruţení. Česká podnikatelská pojišťovna je od května 2005 členem skupiny Wiener Stadtische Gruppe, která je největší pojišťovací skupinou v Rakousku. Počet zaměstnanců je 1 033. V roce 2009 předepsala celkové předepsané pojistné ve výši 6 186 306 tis. Kč a její podíl na celkovém předepsaném pojistném je 4,4%.20

5.7. UNIQA pojišťovna, a.s. zahájila svoji činnost v roce 1993. Jako drţitel univerzální pojišťovací licence si vytvořila široké portfolio pojistných produktů pokrývající všechny segmenty českého trhu pojištění osob a majetku, fyzických i právnických osob. Společnost zahájila své působení 1. 7. 1993 pod názvem Česko-rakouská pojišťovna. K jejímu přejmenování na UNIQA pojišťovnu došlo 18. 6. 2001 v souladu s jednotnou celoevropskou strategií hlavního akcionáře, rakouského UNIQA International Versicherungs-Holding se sídlem ve Vídni, jejímţ cílem je snadná identifikace všech společností patřících ke koncernu v regionu rozšířené Evropské unie.. Díky silnému kapitálovému zázemí a dlouholeté zkušenosti zahraničního partnera se UNIQA velmi rychle stala stabilním pojišťovacím ústavem na českém trhu. Od dob svého vzniku se počáteční jmění společnosti několinásobně navýšilo, dnes činí 480 miliónů korun. Síť více neţ 120 poboček řízených 6 regionálními ředitelstvími zabezpečuje intenzivní servis pro zákazníky na celém území České republiky. UNIQA 19 20

http://www.csobpoj.cz/spolecnost/ http://www.cpp.cz/profil_zaklinfo.asp

26

mimo Rakouska a ČR působí v Albánii, Bosně a Hercegovině, Bulharsku, Černé Hoře, Chorvatsku, Itálii v Udine i Milánu, Kosovu, Lichtenštejnsku, Maďarsku, Německu, Makedonii, Polsku, Rumunsku, Slovensku, Slovinsku, Srbsku, Švýcarsku a Ukrajině. Celkové předepsané pojistné v roce 2009 činilo4 693 401 tis. Kč a tím měla Uniqa 3,4% podíl na trhu. Základní kapitál k 31.12.2008n činil 480 mil.Kč21

5.8. Triglav pojišťovna, a. s. Triglav je nejvyšší hora v Julských Alpách na území Slovinska. Triglav je také jméno slovanského boha. Triglav je také název největší slovinské pojišťovny – akcionáře Triglav pojišťovny, a.s. Jediným akcionářem Triglav pojišťovny, a. s., je po celou dobu jejího působení na pojistném trhu České republiky největší slovinská pojišťovna Zavarovalnica Triglav. Tato pojišťovna působí jiţ více jak sto let.. S předpisem pojistného 17,8 mld. Kč dosahuje téměř 43 % celkového slovinského pojistného trhu. Tradici a vysokou kvalitu sluţeb této pojišťovny oceňuje více neţ 1,1 milionu spokojených klientů. Triglav pojišťovna, a.s. má povolení MF ČR k pojišťovací činnosti v neţivotní oblasti. Nyní disponuje pojišťovna Triglav všemi základními majetkovými produkty, včetně odpovědnosti, a to jak pro občanskou, tak i podnikatelskou a průmyslovou klientelu. Vedoucím zajistitelem Triglav pojišťovny, a.s. je zajišťovna Triglav Re, dceřiná společnost Zavarovalnice Triglav. Zajistný program je a bude i v dalších letech koncipován tak, aby pojišťovna Triglav vţdy dostála svým závazkům vůči zákazníkům. Triglav pojišťovna, a.s. působí na celém území České republiky. Kromě generálního ředitelství v Brně jsou jiţ vybudovány oblastní agentury v Praze, Českých Budějovicích, Ostravě, Pardubicích, Plzni, Liberci a Olomouci. Cílový stav podle podnikatelského záměru předpokládá oblastní agentury ve všech krajských městech. Zastoupení pojišťovny Triglav formou agentur bude dostupné kaţdému zákazníkovi minimálně v okresních městech. Výběr spolupracovníků v Triglav pojišťovně, a.s. podléhá velmi přísným kritériím. Všichni pracují s cílem poskytnout průmyslovým podnikům, podnikatelům i občanům velmi kvalitní pojistnou ochranu podle potřeb těchto zákazníků. Spolupracují v efektivním týmu k naplnění nejvyšší priority, kterou je a vţdy bude zájem zákazníka. Triglav pojišťovna, a.s. všemi prostředky orientuje svou činnost na zákazníka. Přitom se chce etablovat na pojistném trhu jako kvalitní pojišťovna s výjimečným servisem klientům. 21

http://www.uniqa.cz/uniqa_cz/cms/company/uniqaczech/index.jsp

27

Základní kapitál činí 360 mil. Kč. Pojišťovna předepsala v roce 2009 celkem 712 481 tis. Kč předepsaného pojistného a její podíl na trhu v České republice je 0,5%.22

22

http://www.triglav.cz/art/12-profil-spolecnosti/

28

6.

Vývoj

produktů

havarijního

pojištění

a

doplňkových pojištění v letech 1995 aţ do současnosti Pro posouzení vývoje produktů havarijního pojištění a doplňkových pojištění byly vybrány produkty třech významných pojistitelů v této oblasti: Allianz pojišťovna, a. s., Česká pojišťovna, a. s. a Kooperativa pojišťovna, a. s., přičemţ do většího detailu se posouzení vývoje v uplynulém období týká produktů Allianz pojišťovny. Ve své práci jsem se zaměřil na porovnávání produktů havarijního pojištění a doplňkových pojištění pro osobní a nákladní vozidla s celkovou hmotností do 3,5 t vyuţívaných soukromými osobami.

6.1. Produkty havarijního pojištění a doplňkových pojištění v letech 1995 – 1999 V roce 1995 byla podoba produktů havarijního pojištění výrazně odlišná od současné nabídky. Produkty Allianz pojišťovny po roce 1995 Základním produktem bylo pojištění pro případ poškození nebo zničení vozidla v důsledku havárie. K tomuto základnímu pojištění bylo moţné sjednat ostatní produkty jako doplňková pojištění: a) pro případ poškození nebo zničení vozidla v důsledku ţivelní události, b) pro případ odcizení vozidla, c) pro nadstandardní výbavu vozidla d) pro případ smrti následkem havárie. V roce 1998 byl představen speciální produkt Pojištění pro případ odcizení celého vozidla, přičemţ základním pojištěním tohoto produktu bylo pojištění odcizení celého vozidla a spolu s tímto produktem mohla být sjednána doplňková pojištění: a) pro případ úplného zničení vozidla v důsledku ţivelní události, 29

b) pro případ smrti následkem havárie.23 Produkty Kooperativa pojišťovny po roce 1995 V roce 1996 představila Kooperativa pojišťovna produkt havarijního pojištění pod názvem DOMINO. Na rozdíl od dosud všemi pojistiteli uţívaného principu pro stanovení pojistného vyjádřeného nejlépe vzorcem cena vozidla x sazba v %, bylo vytvořeno sofistikované pojištění, ve kterém byly zohledňovány různé pohledy na pojistné riziko. V produktu DOMINO byly jednotlivé typy vozidel rozděleny do tzv. kaskoskupin, které zohledňovaly několik kritérii - cenovou úroveň konkrétní značky a typu vozidla, zdvihový objem válců motoru, výkon motoru, cenovou hladinu náhradních dílů a výbavu vozidla. Základní pojistné potom odpovídalo tabulkové ceně, ve které byla navíc zohledněna vybraná výše spoluúčasti a tarifní pásmo (region). Dále bylo pojistné ovlivněno dalšími koeficienty - stářím vozidla, vztahem k DPH, způsobem zabezpečení vozidla, územním rozsahem pojištění, počtem řidičů a konečně bonusem za bezeškodní průběh. K základnímu havarijnímu pojištění bylo moţné sjednat i doplňková pojištění - úrazové pojištění ve vozidle a pojištění zavazadel.24 Hodnocení Většina pojistitelů včetně Allianz pojišťovny v tomto období nabízela specializované produkty havarijního pojištění, které se konkrétně zaměřovaly na oceňování jednotlivých rizik. Na prodej doplňkových pojištění typu úrazového pojištění ve vozidle, pojištění zavazadel apod. nebyly kladeny vysoké nároky a byly vyuţívány v menší míře, spíše okrajově.

6.2. Produkty havarijního pojištění a doplňkových pojištění v letech 2000-2004 Od roku 2000 došlo k zásadnímu posunu v konstrukci nabídky havarijního pojištění, kdy 23

24

VPP a ZPP Allianz pojišťovna, a.s. VPP a ZPP Kooperativa pojišťovna, a.s.

30

většina pojistitelů nabízejících po demonopolizaci pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, přinesla na trh komplexní nabídku produktů autopojištění zahrnutých v ucelených balíčcích s moţností sjednání všech produktů vztahujících se k vozidlu na jedné pojistné smlouvě. Tyto komplexní produktové balíčky jiţ zahrnovaly vedle standardního povinného ručení a havarijního pojištění také doplňková pojištění - pojištění skel vozidla, pojištění zavazadel, úrazové pojištění osob ve vozidle apod. Produkty Allianz pojišťovny po roce 2000 KOMPLEXNÍ AUTOPOJIŠTĚNÍ Po ukončení monopolu České pojišťovny na prodej zákonného pojištění odpovědnosti za škody způsobené provozem motorového vozidla a jeho nahrazení povinně smluvním pojištěním odpovědnosti za škody způsobené provozem vozidla, tzv. povinným ručením, se Allianz pojišťovna stala jedním z prvních pojistitelů, kteří začaly s prodejem tohoto pojištění od 1. 1. 2000. V listopadu 2000 rozšířila pak Allianz svoji nabídku o nový produkt KOMPLEXNÍ AUTOPOJIŠTĚNÍ, který obsahoval ucelený komplex pojištění vztahujících se k provozování vozidla: a) pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, b) základní havarijní pojištění, c) doplňková havarijní pojištění - pojištění skel vozidla, - pojištění zavazadel ve vozidle, - pojištění pro případ nákladů za nájem náhradního vozidla d) úrazové pojištění osob ve vozidle. Výhodou tohoto produktu byla především moţnost sjednat klientem zvolený rozsah pojištění na jedné pojistné smlouvě. Produkt KOMPLEXNÍ AUTOPOJIŠTĚNÍ následně prošel několika úpravami, z nichţ velmi zásadní bylo koncem roku 2003 zavedení segmentace podle věku, právního postavení pojistníka, jeho bydliště nebo sídla. Zavedení těchto faktorů ovlivňujících výši pojistného havarijního pojištění i povinného ručení, mělo významný vliv na celkové trendy v produktech autopojištění a chování ostatních pojistitelů

31

v oblasti produktového vývoje.25

Produkty České pojišťovny po roce 2000 SDRUŢENÉ POJIŠTĚNÍ MOTOROVÝCH VOZIDEL Obdobně jako Allianz pojišťovna přišla v tomto roce s komplexním balíčkem autopojištění zahrnujícím všechny produkty vztahující se k pojištění vozidla, tak i Česká pojišťovna představila roce balíček pod názvem Sdruţené pojištění motorových vozidel s následující skladbou produktů: a) pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, b) havarijní pojištění. K těmto produktům je moţné sjednat tato připojištění: - pojištění čelního skla, - pojištění zavazadel, - pojištění půjčovného během opravy vozidla, - úrazové pojištění.26 Produkty Kooperativa pojišťovny po roce 2000 TANDEM Obdobně jako výše uvedení pojistitelé, přišla Kooperativa pojišťovna v roce 2004 s produktem komplexního pojištění vozidel pod názvem - TANDEM. TANDEM je spojení povinného ručení, havarijního pojištění vozidla a

doplňkových

připojištění v jednom produktu. Jedná se o spojení na principu jedné pojistné smlouvy sdruţující několik druhů pojištění a úhrady pojistného jednou platbou. Produkt vznikl především z důvodů zájmu vytvořit vhodný produkt pro pojištění sjednávané u prodejců nových a ojetých vozidel a pojistné se stanovuje na jednoduchém principu pojistná částka x sazba. Sjednání produktu je zaměřeno na jednoduchost a snadnou obsluţnost z pohledu zprostředkovatele pojištění. Volitelnou část produktu tvoří doplňkové pojištění zavazadel a úrazové pojištění.27

25

VPP a ZPP Allianz pojišťovna, a.s.

26

VPP a ZPP Česká pojišťovna, a.s.

27

VPP a ZPP Kooperativa pojišťovna, a.s.

32

Hodnocení Závěrem této kapitoly lze konstatovat, ţe havarijní pojištění bylo v této vývojové fázi jiţ plně integrováno do produktů komplexního pojištění, kdy většina pojistitelů vytvořila tzv. balíčkové produkty obsahují krytí všech rizik spojených s provozem vozidla. Roste význam doplňkových pojištění, které se stávají nezbytnou součástí komplexního pojištění vozidel

6.3. Produkty havarijního pojištění a doplňkových pojištění v letech 2005 - 2009 Po roce 2005 prošel produkt KOMPLEXNÍ AUTOPOJIŠTĚNÍ Allianz pojišťovny, dnes prodávaný pod názvem AUTOPOJIŠTĚNÍ, postupně několika dalšími úpravami, z nichţ nejzásadnější bylo od dubna 2006 zahájení prodeje havarijního pojištění i na tzv. obvyklou cenu vozidla, čímţ se pojištění stalo i více zajímavým pro majitele starších vozidel. Průběţně prováděné produktové změny umoţňují tak nabízet pojištění v kombinacích šitých přímo na míru zákazníka. Hodnocení Stejně tak i ostatní pojistitelé se v průběhu tohoto období zaměřovaly na optimalizaci produktů pojištění vozidel sdruţených v komplexních balíčcích, jejich rozšiřování o další doplňková pojištění a zatraktivnění asistenčních sluţeb. V této vývojové fázi byly rovněţ produkty havarijního pojištění doplňovány o další kritéria, která mají vliv na výši pojistného a kromě standardních faktorů jako jsou cena vozidla, kategorie/druh vozidla, značka a typ vozidla, způsob zabezpečení nebo výše zvolené spoluúčasti rostl význam dalších segmentačních kritérií jako jsou region provozování vozidla nebo věk pojistníka (obdobně jako v pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla).

33

6.4. Produkty havarijního pojištění a doplňkových pojištění v současnosti Tato kapitola je věnována současné podobě produktů havarijního pojištění, které je integrováno u srovnávaných pojistitelů do podoby jiţ zmiňovaných komplexních balíčků pojištění vztahujících se k provozu vozidla.

Po výše uvedených vývojových fázích

můţeme tedy popsat současnou nabídku těchto produktů nabízených jednotlivými pojistiteli vč. cenového srovnání modelového příkladu. Allianz pojišťovna ALLIANZ AUTOPOJIŠTĚNÍ Produkt Allianz Autopojištění nabízí komplexní zároveň však volitelnou skladbu pojistných produktů týkajících se pojištění vozidel. Díky svému „stavebnicovému“ systému si klient můţe vybrat, proti kterým nebezpečím chce být pojištěn. Tento produkt je navíc navrţen tak, aby cenově zvýhodňoval klienty s nízkou frekvencí škod. Struktura produktu: - Povinné ručení - Havarijní pojištění - Doplňková havarijní pojištění - pojištění skel vozidla - pojištění zavazadel ve vozidle - pojištění náhradního vozidla - Úrazové pojištění osob ve vozidle - Pojištění asistence PLUS Allianz pojišťovna v rámci tohoto produktu uplatňuje při kalkulaci pojistného tato segmentační kritéria: Region R1 – pro pojistníky s trvalou adresou pobytu na území PRAHY, jejichţ pojištění je uzavíráno na rodné číslo – RČ; Region R2 – pro pojistníky s trvalou adresou pobytu na území měst nad 90 000 obyvatel a okresy PRAHA-VÝCHOD, PRAHA-ZÁPAD, jejichţ pojištění je uzavíráno na rodné číslo

34

– RČ; Region R3 – pro pojistníky s trvalou adresou pobytu na území měst do 90 000 obyvatel, jejichţ pojištění je uzavíráno na rodné číslo – RČ; IČ – pro pojistníky jejichţ pojištění je uzavíráno na identifikační číslo – IČ bez ohledu na trvalou adresu nebo sídlo pojistníka. Povinné ručení Allianz pojišťovna nabízí několik variant limitů pojistného plnění. Limity

Věcná škoda a ušlý zisk Škody na zdraví nebo usmrcením

Základní

35 mil. Kč

35 mil. Kč

Vyšší

50 mil. Kč

50 mil. Kč

Maximální

100 mil. Kč

100 mil. Kč

Ten, kdo jezdí bez nehod (resp. kdo je nezpůsobuje), má nárok na slevu na pojistném, tzv. bonus. Tato sleva, jejíţ výše se odvíjí od doby trvání předchozího pojištění bez způsobených škod, je klientům přiznávána okamţitě při sjednání pojištění. Pokud klient dál provozuje vozidlo bez nehod, je sleva v průběhu trvání pojištění automaticky kaţdoročně navyšována. Dále je moţné převádět bonusy mezi manţely nebo mezi různými kategoriemi vozidel (např. z malého motocyklu na automobil). NOVINKA od 1. 1. 2010 Bonus PLUS Allianz pojišťovna připravila od 1. 1. 2010 pro stávající i nové klienty, kteří dosáhnou na maximální bonusovou třídu v povinném ručení za 10 let bezeškodního průběhu, zvýhodnění v podobě tzv. Bonusu PLUS. K maximálnímu bonusu 50 % obdrţí klient automaticky navíc Bonus PLUS ve výši dalších 5 %. Celkem tak klient získá za bezeškodní průběh bonus v úrovni 55 %. Sleva za bonus na 2. aţ 4. vozidlo

35

Allianz pojišťovna nabízí klientům, kteří mají jiţ sjednáno povinné ručení v rámci individuální pojistné smlouvy, převod slevy za bonus v plné výši z jiţ platné pojistné smlouvy i na další vozidla (2. aţ 4. vozidlo), a to při současném zachování bonusu u stávajícího pojištění. NOVINKA od 1. 10. 2009 Program RODINA Allianz pojišťovna od 1. 10. 2009 na podporu rodin s dětmi připravila speciálně zvýhodněné povinné ručení osobních a nákladních automobilů s celkovou hmotností do 3,5 t . Klient/pojistník ve věku do 39 let s dítětem/dětmi získá v povinném ručení slevu ve výši 10 % a navíc ZDARMA úrazové pojištění nezletilých dětí pojistníka přepravovaných ve vozidle s trojnásobkem základních pojistných částek. Pojistné částky a formy pojistného plnění: denní odškodné po dobu nezbytného léčení

150 Kč

denní odškodné po dobu pobytu v nemocnici 150 Kč trvalé následky úrazu (příslušné % z částky) 600 000 Kč smrt následkem úrazu

300 000 Kč

Allianz pojišťovna dále nabízí celou řadu slev na pojistném, které můţe klient získat. Jejich výčet je uveden v následující tabulce. Druh slevy

Výše slevy

za bezeškodní průběh (bonus)

5 % / rok (max. 50 %) dle výše bonusu na

bonus na 2. aţ 4. vozidlo

stávající poj. smlouvě

bonus PLUS - od 1. 1. 2010

5%

program RODINA

10 %

za věk pojistníka nad 40 let

10 %

za spoluúčast 5 000,- Kč

6%

za spoluúčast 10 000,- Kč

11 %

pro podnikatele a právnické osoby

10 %

36

pro klienty z vybraných měst regionu R2 (Brno, České Budějovice, Hradec Králové, Liberec, Olomouc, Ostrava, Plzeň,

10 %

Ústí nad Labem) pro nová vozidla (do 1 měsíce od data 1. registrace)

10 %

pro vozidla se zdvihovým objemem válců od 1851 do 2000 cm³

10 %

za jiné druhy pojištění sjednané u Allianz pojišťovny (ţivotní pojištění, penzijní připojištění, pojištění majetku a odpovědnosti)

10 %

Povinné ručení dále automaticky zahrnuje bezplatné asistenční sluţby nejen pro případ nehody, ale i poruchy vozidla. Havarijní pojištění Havarijní pojištění je moţné sjednat pro případ škod vzniklých při havárii, odcizení, ţivelní události či vandalismu. Allianz pojišťovna jej nabízí v následujících, pevně daných, kombinacích: A Havárie, ţivelní událost, odcizení a vandalismus (tzv. ALLrisk) B Havárie a ţivelní událost (tzv. DOUBLErisk) C Odcizení, vandalismus a ţivelní událost (tzv. MINIrisk) Se spoluúčastí: 5%, min. 5 000 Kč 10 %, min. 10 000 Kč 20 %, min. 20 000 Kč Havarijní pojištění zahrnuje nárok na bezplatné asistenční sluţby nejen pro případ nehody, ale i pouhé poruchy vozidla. Dále zahrnuje nárok na úhradu nákladů za nájem náhradního vozidla po dobu opravy pojištěného vozidla s denním limitem pojistného plnění 1 000 Kč po dobu 5 dní. Vedle těchto zvýhodnění můţe klient Allianz pojišťovny získat celou řadu slev na 37

pojistném. Jejich výčet je uveden v následující tabulce. Druh slevy

Výše slevy

za bezeškodní průběh (bonus)

3 % / rok (max. 30 % sleva)

za současné sjednání povinného ručení a havarijního pojištění 5 % pro drţitele průkazu invalidy ZTP a ZTP/P

20 %

za označení skel VIN (pískování/leptání)

2%

za mechanické zabezpečení

7%

za vyhledávací zařízení – MOBIL

7%

za vyhledávací zařízení – OPERÁTOR

15 %

za nové vozidlo (do 1. měsíce od data 1. registrace)

aţ 20 %

za ojeté vozidlo (od 1. měsíce od data 1. registrace)

aţ 15 %

za ţivotní pojištění sjednané u Allianz pojišťovny

10 %

Doplňková pojištění: Pojištění skel Pojištění skel vozidla: -

pojištění se vztahuje na případ havárie, ţivelní události, odcizení a vandalismu

-

klient si můţe vybrat z následujících limitů pojistného plnění: 5 000 Kč, 10 000 Kč, 20 000 Kč, 30 000 Kč, 50 000 Kč a 100 000 Kč

-

pojištění se vztahuje na obvodové skleněné výplně slouţící k výhledu z vozidla uvedeného v pojistné smlouvě s výjimkou: A) skel motocyklů, tříkolek, čtyřkolek a sněţných skůtrů B) střešních otevíratelných oken C) bočních a zadních oken autobusů

-

pojištění se nevztahuj na veškeré související škody:

-

např. na škody na dálničních zámkách, ochranných foliích, dodatečných úpravách skel, laků, čalounění apod.

-

pokud je sjednáno pojištění skel ve vozidle k základnímu havarijnímu pojištění, vztahuje se toto pojištění jen na takové škody na sklech, které nebudou uplatňovány

38

ze základního havarijního pojištění, přičemţ od pojistného plnění se neodečítá spoluúčast pro pojištění skel vozidla

Pojištění zavazadel Pojištění zavazadel ve vozidle: -

pojištění se vztahuje na případy havárie, ţivelní události, odcizení, vandalismu a ztráty

-

klient si můţe vybrat z následujících limitů plnění: 15 000 Kč a 30 000 Kč.

-

pro účely tohoto pojištění se ztrátou rozumí stav, kdy fyzická osoba v souvislosti s pojistnou událostí uvedenou výše, prokazatelně pozbyla schopnost pojištěnou věc nebo její část opatrovat

-

pojištění se vztahuje na cestovní zavazadla věci osobní potřeby dopravované v pojištěném vozidle

-

pojištění se nevztahuje na např.:

-

peníze, ceniny, cenné papíry, platební karty, osobní doklady všeho druhu, písemnosti, plány, drahé kovy a kameny, výpočetní a zobrazovací techniku, záznamy na zvukových, obrazových a datových nosičích, příslušenství, vybavení a náhradní díly vozidel atd.

-

dojde-li k odcizení zavazadel, poskytne pojistitel pojistné plnění v případě, ţe vozidlo bylo v době škodné události uzavřeno a zabezpečeno proti vniknutí nepovolané osoby a pachatel prokazatelně za pouţití zjevného násilí překonal překáţku chránící zavazadlo před domem; za překáţku se nepovaţuje plachta nebo jiný nepevný materiál

-

dojde-li k odcizení zavazadla, poskytne pojistitel pojistné plnění na základě A) ukončeného šetření policií a B) prokázání pořízení či vlastnictví zavazadla pojištěným

Pojistné krytí v případě pojištění zavazadel je poskytováno 24 hodin denně.

39

Pojištění náhradního vozidla Pojištění pro případ úhrady nákladů za nájem náhradního vozidla -

předmětem pojištění je úhrada nákladů za nájem náhradního vozidla ( s výjimkou nákladů na pohonné hmoty, mytí, čištění aj.) po dobu opravy vozidla uvedeného v pojistné smlouvě, a to maximálně na dobu kalendářních dnů s limitem pojistného plnění 1 000 Kč/1den bez DPH u plátců DPH po dobu 10 dní

-

v případě, ţe si klient sjedná i havarijní pojištění, prodluţuje se doba nároku na náhradní vozidlo na 15 dní

-

nárok na úhradu nákladů za nájem náhradního vozidla vzniká oprávněnému uţivateli vozidla za předpokladu současného splnění následujících podmínek: A) vozidlo uvedené v pojistné smlouvě bylo poškozeno následkem dopravní nehody, která je šetřena policií a minimální výše škody na pojištěném vozidle přesahuje částku 20 000 Kč, včetně DPH B) vozidlo bude opravováno v autorizované nebo ve smluvní opravně pojistitele C) doba opravy vozidla podle norem výrobce přesahuje 8 normohodin D) oprávněný uţivatel náklady na nájem náhradního vozidla prokáţe fakturou nebo jiným obdobným dokladem vystaveným osobou oprávněnou podle příslušných právních předpisů podnikat v oboru pronájmu a půjčování vozidel

Úrazové pojištění osob ve vozidle -

úrazové pojištění osob ve vozidle se vztahuje na všechny osoby přepravované ve vozidle

-

pojistnou událostí je takový úraz, který vznikl při provozu vozidla nebo v situaci s tímto provozem bezprostředně související. Tedy úraz k němuţ došlo: a) při uvádění motoru do chodu bezprostředně před jízdou b) při nastupování do vozidla bezprostředně před jízdou nebo při vystupování z vozidla bezprostředně po jízdě c) za jízdy vozidla nebo při jeho havárii d) při krátkodobých zastávkách za účelem odstranění běţných poruch vozidla vzniklých v průběhu jízdy, pokud k úrazu přepravované osoby dojde ve vozidle nebo v jeho bezprostřední blízkosti na silniční komunikaci

40

-

úrazové pojištění osob ve vozidle se vztahuje na všechny osoby dopravované dvoustopým motorovým vozidlem uvedeným v pojistné smlouvě, které podléhá registru vozidel v České republice, je vybaveno českým technickým průkazem a splňuje podmínky provozu na pozemních komunikacích

-

úrazové pojištění lze sjednat i v případě, ţe není sjednáno havarijní pojištění vozidel nebo pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla

-

pojistitel poskytuje pojistné plnění ve formě výplaty: A) denního odškodného za průměrnou dobu léčení následků úrazu B) denního odškodného při pobytu v nemocnici v důsledku úrazu C) příslušné % z pojistné částky za trvalé následky úrazu, nejvýše však do sjednané pojistné částky D) pojistné částky za smrt následkem úrazu v základní výši

-

úrazové pojištění se sjednává vţdy pro všechna místa k sezení, jejichţ počet je uveden v technickém průkazu vozidla, a to na stejné pojistné částky

Základní pojistné částky (limity pojistného plnění) denní odškodné po dobu nezbytného léčení

50 Kč

denní odškodné po dobu pobytu v nemocnici 50 Kč trvalé následky úrazu (příslušné % z částky) 200 000 Kč smrt následkem úrazu

100 000 Kč

Pojištění lze sjednat na jednonásobek, dvojnásobek nebo trojnásobek výše uvedených základních pojistných částek. Asistenční sluţby -

Při rozhodování se o tom, kterou pojišťovnu zvolit, je důleţité se rozhodovat nejen podle ceny pojištění, ale také podle nabídky rozsahu asistenčních sluţeb, které pojišťovny nabízejí. Tyto asistenční sluţby se uplatňují jak v ČR, tak i v zahraničí. Rozsah asistenčních sluţeb je různý. Některé zajistí pouze kontakt s odtahovou sluţbou, popřípadě servisem a nic víc, a jsou asistenční sluţby, u kterých se čerpá určitá finanční částka, která se vztahuje na odtah vozidla či rychlou opravu, ubytování v místě poruchy či nehody, dopravu do místa bydliště z místa poruchy či

41

nehody a další a další sluţby. Výše této peněţní částky je u pojišťoven různá. Peněţní částka se dá čerpat při kaţdé poruše či nehodě v průběhu roku, čímţ se dají ušetřit aţ desetitisíce. Pojištění základní asistence Klient, který má sjednané povinné ručení nebo základní havarijní pojištění u Allianz pojišťovny, a. s., získává automaticky nárok na bezplatné asistenční sluţby od společnosti Mondial assistance, s. r. o. Asistenční sluţby jsou poskytovány na území ČR a celé Evropy včetně Turecka, s výjimkou území Běloruska, Moldávie, Ruska a Ukrajiny , a to i při pouhé poruše vozidla. Limity jednotlivých asistenčních sluţeb se v případě sjednání povinného ručení a havarijního pojištění sčítají. Pojištění asistence PLUS -

Pojištění

asistence

PLUS

umoţňuje

rozšíření

bezplatně

poskytovaných

asistenčních sluţeb a navýšení jednotlivých limitů asistenčních sluţeb, které jsou součástí pojištění základní asistence. -

řidiči a osobám přepravovaným vozidlem s platným pojištěním asistence PLUS vzniká nárok na vyuţívání asistenčních sluţeb poskytovaných smluvním partnerem ALLIANZ společností Mondial assistance, a to opakovaně po celou dobu platnosti pojištění 1. v případě, ţe je vozidlo po poruše či nehodě na území ČR nepojízdné, má oprávněná osoba nárok na zorganizování a úhradu: a) příjezdu a odjezdu asistenční sluţby b) opravy vozidla na místě poruchy s výjimkou náhradních dílů, které si hradí oprávněná osoba sama c) výloh za vyproštění a za manipulaci s vozidlem d) odtahu vozidla do nejbliţší autoopravny schopné vozidlo opravit, a to v maximální výši 5 000 Kč pro všechna vozidla bez rozdílu hmotnosti

42

2. v případě, ţe je vozidlo po poruše či nehodě mimo území ČR nepojízdné, má oprávněná osoba nárok na zorganizování a úhradu: a) příjezdu a odjezdu asistenční sluţby b) opravy vozidla na místě poruchy s výjimkou náhradních dílů, které si hradí oprávněná osoba sama c) výloh za vyproštění a za manipulaci s vozidlem d) odtahu vozidla do nejbliţší autoopravny schopné vozidlo opravit, a to v maximální výši 10 000 Kč pro všechna vozidla bez rozdílu hmotnosti 3. v případě, ţe je vozidlo po poruše či nehodě na území ČR nepojízdné a nepodaří se ho zprovoznit do 8 hodin od vyţádání asistenční sluţby u spol. Mondial assistance a v případě, kdy došlo na území ČR k odcizení vozidla, má oprávněná osoba nárok na zorganizování a úhradu: a) pobytu v hotelu v maximální výši 2 000 Kč za noc a osobu, a to po dobu nejvýše dvou nocí anebo dopravu do místa jejího bydliště nebo jiného místa, ale pouze do výše nákladů, které byly vynaloţeny společností Mondial assistance za její návrat do místa jejího bydliště; o druhu poskytnuté sluţby, jakoţ i o volbě dopravního prostředku, rozhoduje Mondial assistance b) úschovy nepojízdného vozidla v maximální výši 500 Kč na den a vozidlo po dobu maximálně dvou pracovních dnů pro vozidlo s celkovou hmotností do 3 500 kg; a v maximální výši 750 Kč na den a vozidlo po dobu dvou pracovních dnů pro vozidlo s celkovou hmotností nad 3 500 kg. Mondilale assistance taktéţ hradí uschování nepojízdného vozidla o sobotách, nedělích, svátcích a ve dnech pracovního klidu, a to ve stejné výši jako pracovní dny, přičemţ uschování nepojízdného vozidla v těchto dnech se do shora uvedené lhůty dvou dnů nezapočítává 4. v případě, ţe je vozidlo po poruše či nehodě mimo území ČR nepojízdné a nepodaří se ho zprovoznit do 8 hodin od vyţádání asistenční sluţby u spol. Mondial assistance a v případě, kdy došlo mimo území ČR k odcizení vozidla , má oprávněná osoba nárok na zorganizování a úhradu: a) pobytu v hotelu v maximální výši 2 000 Kč za noc a osobu, a to po dobu nejvýše dvou nocí anebo dopravu do místa jejího bydliště nebo jiného místa, ale pouze do výše nákladů, které byly vynaloţeny společností Mondial assistance za její návrat do místa jejího bydliště; o druhu poskytnuté sluţby , jakoţ i o volbě dopravního prostředku, rozhoduje Mondile assistance 43

b) úschovy nepojízdného vozidla v maximální výši 500 Kč na den a vozidlo po dobu maximálně dvou pracovních dnů pro vozidlo s celkovou hmotností do 3 500 kg; a v maximální výši 2 000 Kč na den a vozidlo po dobu dvou pracovních dnů pro vozidlo s celkovou hmotností nad 3 500 kg. Mondilale assistance taktéţ hradí uschování nepojízdného vozidla o sobotách , nedělích , svátcích a ve dnech pracovního klidu, a to ve stejné výši jako pracovní dny, přičemţ uschování nepojízdného vozidla v těchto dnech se do shora uvedené lhůty dvou dnů nezapočítává Asistence PLUS se vztahuje také na všechny náklady vyplývající ze škod: -

které vznikly v důsledku nedostatečného mnoţství pohonných hmot či jiných provozních náplní nebo v důsledku jejich záměny

-

způsobených vybitím baterie

-

spojených s poškozením pneumatik

-

počet oprávněných osob, na něţ se nárok na jejich vyuţívání vztahuje je omezen počtem míst k sezení dle technického průkazu vozidla; mezi oprávněné osoby nepatří osoby přepravované ve vozidle za úplatu

-

pokud je k vozidlu sjednáno pojištění asistence PLUS a současně pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla nebo základní havarijní pojištění, limity pojistného plnění Asistence PLUS se sčítají s limity asistence, kterou pojistník získává zdarma k pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla nebo základního havarijního pojištění28

Česká pojišťovna SDRUŢENÉ POJIŠTĚNÍ VOZIDLA Povinné ručení

28

VPP a ZPP Allianz pojišťovna, a.s.

44

Povinné ručení lze uzavřít s různě vysokými limity plnění.

Varianta

Limity pojistného plnění u

Limity pojistného plnění Náklady právní

věcných škod a ušlého zisku

při škodě na zdraví

ochrany

Start

35 mil Kč

35 mil Kč

10 000 Kč

Standard

50 mil. Kč

50 mil. Kč

10 000 Kč

Exclusive

100 mil. Kč

100 mil. Kč

20 000 Kč

Havarijní pojištění Havarijní pojištění lze uzavřít v jedné ze tří variant, které se liší rozsahem pojištěných rizik. Ţivelní událost 1) Havárie 2) Odcizení 3) Neoprávněné uţití vozidla 4) All Risk

√

√

√

√

Havárie a ţivel

√

√

-

-

Odcizení a ţivel

√

-

√

√

1) poţár, výbuch, bezprostřední úder blesku, zřícení skal, zemin nebo lavin, pád stromů nebo stoţárů, krupobití, povodeň nebo záplava a vichřice 2) poškození nebo zničení pojištěné věci nebo její části jakoukoliv nahodilou událostí (tj. působením vnějších sil, např. střetem, nárazem, pádem apod.) Pro smlouvy s datem sjednání 1.1.2005 a pozdějším se havárií rovněţ rozumí poškození nebo zničení pojištěné věci nebo její části úmyslným jednáním (zásahem) cizí osoby. 3) přivlastnění si pojištěné věci krádeţí nebo loupeţí 4) uţití vozidla proti vůli oprávněné osoby Volitelná spoluúčast U všech variant havarijního pojištění lze zvolit právě takovou spoluúčast, jaká nejlépe vyhovuje: 1%, minimálně však 1 000 Kč 5%, minimálně však 5 000 Kč 10%, minimálně však 10 000 Kč 20%, minimálně však 20 000 Kč 30%, minimálně však 30 000 Kč 45

Volitelná připojištění čelní sklo všechna skla úraz řidiče úraz dopravovaných osob zavazadla a věci osobní potřeby půjčovné během opravy vozidla GAP - pojištění pořizovací ceny vozidla asistenční sluţba POHODA Special – varianta platná i pro případ poruchy asistenční sluţba POHODA SOS – nejširší varianta asistence29 Kooperativa pojišťovna Komplexní pojištění vozidel GLOBAL

Komplexní pojištění vozidel GLOBAL umoţňuje stavebnicovým způsobem libovolně kombinovat veškerá pojištění týkající se vozidla – povinné ručení, havarijní pojištění i dodatková pojištění. Navíc je moţné kdykoli pojistné riziko připojistit nebo vypovědět. GLOBAL je výhodné spojení více pojistných produktů v rámci jedné pojistné smlouvy a pouze jedné platby. POVINNÉ RUČENÍ v rámci produktu GLOBAL Při sjednávání povinného ručení u Kooperativy lze vybrat ze tří variant pojištění – BASIC, STANDARD nebo BENEFIT. Tyto varianty se od sebe liší: výší limitů plnění pojišťovny rozsahem výhod v rámci povinného ručení rozsahem poskytovaných asistenčních sluţeb BASIC Limity pojistného plnění 35/35 mil. Kč (škody způsobené na zdraví či v případě usmrcení jiných osob aţ do výše 35 milionů Kč na kaţdého zraněného/usmrceného 29

VPP a ZPP Česká pojišťovna, a.s.

46

a pro škody na majetku (věcná škoda) včetně ušlého zisku poškozeného také aţ do výše 35 milionů Kč). Pojištění pro klienty, kteří chtějí splnit zákonné poţadavky za co nejméně peněz, ale nepoţadují ţádné speciální výhody pojištění. Povinné ručení určeno pouze pro motocykly, osobní a uţitková vozidla do 3 500 kg, přípojná vozidla do a nad 750 kg, obytné automobily, traktory a motorové ruční vozíky. Pro pojistníky ve věku nad 24 let. Bonusový/malusový systém aţ do výše 50 %. SLEVA 5 % při roční frekvenci placení. SLEVA 100 Kč na první lhůtní pojistné za sjednání platby formou SIPO nebo SINK. STANDARD Limity pojistného plnění 54/35 mil. Kč (škody způsobené na zdraví či v případě usmrcení jiných osob aţ do výše 54 milionů Kč na kaţdého zraněného/usmrceného a pro škody na majetku (věcná škoda) včetně ušlého zisku poškozeného aţ do výše 35 milionů Kč). Povinné ručení pro všechny kategorie vozidel Ţivelní pojištění vozidla ZDARMA (platí pro individuální pojistné smlouvy sjednané pro osobní a uţitková vozidla do 3 500 kg) Bonusový/malusový systém aţ do výše 50 %. ZDARMA asistenční sluţby. BENEFIT Limity pojistného plnění 70/70 mil. Kč (škody způsobené na zdraví či v případě usmrcení jiných osob aţ do výše 70 milionů Kč na kaţdého zraněného/usmrceného a pro škody na majetku (věcná škoda) včetně ušlého zisku poškozeného také aţ do výše 70 milionů Kč). Povinné ručení pro všechny kategorie vozidel. Ţivelní pojištění vozidla ZDARMA (platí pro individuální pojistné smlouvy sjednané pro osobní a uţitková vozidla do 3 500 kg). Bonusový/malusový systém – (po dosaţení stupně bonusu B3 – 36 a více bezeškodných měsíců vzniká nárok na rozšíření asistenčních sluţeb) ZDARMA asistenční sluţby.

47

HAVARIJNÍ POJIŠTĚNÍ v rámci produktu GLOBAL územní rozsah havarijního pojištění je Evropa určeno pro osobní a uţitková vozidla do celkové hmotnosti 3 500 kg konečná výše pojistného je vţdy ovlivněna celou řadou sazbotvorných prvků selekce rizika umoţňuje pojistiteli ohodnotit individuální rizikovost kaţdého jednotlivého obchodního případu. Mezi hlavní sazbotvorné prvky, které závisejí na klientově rozhodnutí, patří především: vybavenost vozidla pouţívání zimních pneumatik v období od 1. 11. do 31. 3. běţného roku stáří vozidla účel uţívání vozidla Havarijní pojištění je moţné uzavřít v rozsahu: "HAVÁRIE" - tzv. all-risk tzn. poškození a zničení vozidla a dále riziko odcizení "ČÁSTEČNÁ HAVÁRIE" - poškození a zničení vozidla, pojištění se nevztahuje na riziko odcizení "ODCIZENÍ" - odcizení celého vozidla, poškození nebo zničení vozidla ţivelní událostí ZDARMA nadstandardní asistenční sluţby na území České republiky i v zahraničí: na území České republiky v případě havárie pojištěného vozidla v případě poruchy pojištěného vozidla v zahraničí - poškození a zničení vozidla, pojištění se nevztahuje na riziko odcizení v případě havárie pojištěného vozidla v případě poruchy pojištěného vozidla v případě odcizení pojištěného vozidla v případě úrazu nebo nemoci DODATKOVÁ POJIŠTĚNÍ v rámci produktu GLOBAL Pojištění čelního skla - pojištění čelního skla se vztahuje na poškození nebo zničení jakoukoli nahodilou událostí. Nejčastější příčinou poškození čelního skla je odlétnutí kamínku ze silnice od protijedoucího vozidla nebo vozidla před Vámi. 48

Úrazové pojištění - úrazové pojištění osob dopravovaných motorových vozidel zahrnuje plnění v případě tělesného poškození následkem úrazu, trvalých následků úrazu nebo v případě smrti úrazem, pojistné je stanoveno podle počtu sedadel ve vozidle dle technického průkazu vozidla. Pojištění zavazadel - předmětem pojištění jsou v tomto případě zavazadla a věci osobní potřeby, které jsou dopravovaná vozidlem. Pojištění se vztahuje na poškození nebo zničení zavazadel v důsledku ţivelních událostí nebo na poškození, zničení ztrátu nebo odcizení při nehodě, která postihla vozidlo. Pojištěná zavazadla musí být umístěna ve vozidle nebo ve střešním kufru či střešním nosiči. Pojištění nákladů na nájem náhradního vozidla – pojištění se vztahuje na náhradu nákladů vynaloţených na nájemné náhradního vozidla v důsledku jeho poškození po dobu 5, 10 nebo 15 dní. Pojištění je například vhodné pro osoby, které vozidlo pouţívají denně. Pojištění právní ochrany – pojištění je určeno pro fyzické osoby (nepodnikající) v souvislosti s osobním motorovým vozidlem. Ochrana je poskytována v oblastech náhrady škody, trestního a přestupkového práva a práva závazkového. Pojištění asistenčních sluţeb - asistenční sluţby, které jsou poskytovány zdarma v rámci produktů povinného ručení a havarijního pojištění je moţné rozšířit. Pokud je například uzavřeno pouze povinné ručení, je doporučováno sjednání asistenční sluţby Porucha na území ČR. Nestandardní výbava vozidla - v případě, ţe má vozidlo nadstandardní výbavu, tedy výbavu nad rámec obvyklé, vnitřní nebo i vnější, je nutné tyto části pojistit. Za nadstandardní výbavu vozidla je povaţována především audiovizuální technika nad 30 000 Kč, dále také malby a reklamy na vozidle, tuningové doplňky atd. Spoluúčast i rozsah pojištění je dán spoluúčastí i rozsahem havarijního pojištění. Pojištění věcí během silniční dopravy - připojištění je vhodné nejen pro podnikatele, ale i pro fyzické osoby. Přepravované movité věci mohou být během přepravy poškozeny, zničeny nebo odcizeny.30

30

VPP a ZPP Kooperativa pojišťovna, a.s.

49

7.

Porovnání

konkrétních

nabídek

a

návrh

ideálního produktu 7.1. Modelový příklad Pro účely konkrétního porovnání produktů jednotlivých pojistitelů byla zkoumána cena produktů autopojištění a jejich uţitná hodnota pro klienta na konkrétním modelovém příkladě. Klient: 42 let z Plzně, 2 děti, 10 let bez nehody Vozidlo: Škoda Fabia Combi 1.2, mechanické zabezpečení, r.v. 2010, cena vozidla: 300 000 Kč Rozsah pojištění: povinné ručení, havarijní pojištění, pojištění skel, asistenční sluţby Povinné ručení: limit pojistného plnění 50/50 mil. Kč Havarijní pojištění: Allrisk (havárie, ţivelní událost, odcizení a vandalismus), spoluúčast 5%, min. 5 000 Kč

50

Allianz pojišťovna - Allianz Autopojištění Cenu zohledňuje: zdvih. objem válců vozidla, stáří Povinné ručení

1 240 Kč

vozidla, zp. uţívání vozidla, věk pojistníka, trvalé bydliště pojistníka,bezeškodní průběh Cenu zohledňuje: typ vozidla, stáří vozidla, zp. uţívání

Havarijní pojištění

4 013 Kč

vozidla, zabezpečení vozidla, propojištěnost s povinným ručením, trvalé bydliště pojistníka, věk pojistníka, bezeškodní průběh

Pojištění skel limity všechna skla vozidla Asistenční sluţby ZDARMA*

limt poj. plnění

limt poj. plnění

5 000 Kč 492 Kč

984 Kč

limit plnění v

limit plnění v cizině

ČR 5 000 Kč

ZDARMA

10 000 Kč

6 000 Kč

Nárok na náhradní vozidlo po dobu aţ 5 dnů s lim. plnění 1 000 Kč/den

*Rozsah pojištění základní asistence: porucha nebo nehoda - výlohy za příjezd a odjezd asistenční sluţby, výlohy za vyproštění a manipulaci s vozidlem, náklady na opravu vozidla na místě, náklady na odtah vozidla 31

Nabídka Allianz pojišťovny plně pokrývá potřeby pojištění předmětného vozidla co do rozsahu nabízeného krytí a limitů pojistného plnění. Je zároveň vhodnou kombinací při porovnání poměru ceny a uţitné hodnoty pojištění vozidla. Charakteristickým znakem v nabídce Allianz pojišťovny je pojištění všech obvodových skleněných výplní slouţících k výhledu vozidla oproti nabídkám porovnávaných pojistitelů, kteří v rámci tohoto doplňkového pojištění nabízejí i moţnost pojištění pouze čelního skla. Výjimečné je v nabídce Allianz pojišťovny poskytnutí nároku náhradního vozidla zdarma po dobu aţ pěti dnů s limitem pojistného plnění 1 000,- Kč na den.

51

Česká pojišťovna Povinné ručení STANDARD

Cenu zohledňuje: zdvih. objem válců vozidla, zp. 2 199 Kč uţívání vozidla, věk pojistníka, trvalé bydliště pojistníka, bezeškodní průběh Cenu zohledňuje: typ vozidla, stáří vozidla, zp. Uţívání

Havarijní pojištění 5 066 Kč vozidla, zabezpečení vozidla, propojištěnost s povinným ručením, bezeškodní průběh Pojištění skel limity

limt poj. plnění

limt poj. plnění

6 000 Kč

všechna skla vozidla

800 Kč

1 500 Kč

pouze čelní sklo

500 Kč

700 Kč

Asistenční sluţby ZDARMA

12 000 Kč

Asistence POHODA Speciál* Právní ochrana - limit 10 000 Kč

ZDARMA

Úrazové pojištění řidiče Úrazové pojištění osob - všechna sedadla ve vozidle (smrt úrazem: limit 100 000 Kč, trvalé následky z úrazu: limit 200 000 Kč)

*Rozsah pojištění asistence POHODA Speciál: havárie: úhrada práce mechanika - aţ 2 hod., odtaţení vozidla - do 500 km, telefonické tlumočení, předání vzkazu, skladné - aţ 10 dnů (do 20 €/den), právní pomoc - do 1 500 €, úhrada nákladů za potenciální zničení vozu v zahraničí odcizení: poradenství, nocleh (aţ 2x 100 €) porucha: náhrada práce mechanika - aţ 2 hod., odtaţení vozidla - do 50 km, skladné aţ 10 dnů (do 20 €/den), předání vzkazu 32

Nabídka České pojišťovny rovněţ umoţňuje poţadované krytí rizik předmětného vozidla, přičemţ charakteristickým znakem je široká nabídka doplňkových pojištění zdarma (právní ochrana, úrazové pojištění řidiče, úrazové pojištění osob) a široký rozsah asistenčních sluţeb. 31 32

Sazebník Allianz pojišťovna Sazebník Česká pojišťovna

52

Kooperativa - Komplexní pojištění vozidel GLOBAL Povinné ručení – BASIC

2 048 Kč

(35/35 mil. Kč) Povinné ručení – STANDARD

2 276 Kč

(54/35 mil. Kč)

Tento produkt nezahrnuje zdarma: asistenční sluţby + ţivelní pojištění Cenu zohledňuje: zdvih. objem válců vozidla,zp. Uţívání vozidla, bezeškodní průběh, lhůta placení Cenu zohledňuje: typ vozidla, výbava vozidla, trvalé

Havarijní pojištění

bydliště pojistníka, stáří vozidla, zp. uţívání vozidla, 4 232 Kč zabezpečení vozidla, propojištěnost s povinným ručením, věk řidičů, počet řidičů uţívající vozidlo, bezeškodní průběh

Pojištění skel limity*

limt poj. plnění

10 000 Kč

5 000 Kč

pouze čelní sklo

450 Kč

Pojištění skel -

poj. částka

poj. částka*

5 000 Kč

pouze čelní sklo

limt poj. plnění

750 Kč poj. částka

900 Kč

10 000 Kč

1 500 Kč

Asistenční sluţby -

Asistenční program - typ sluţby 40**

ZDARMA ZDARMA

Ţivelní pojištění

*Limit poj. plnění: za všechny pojistné události, ke kterým dojde za jeden pojistný rok *Pojistná částka: cena čelního skla vč. montáţe **Rozsah asistenčních sluţeb: Česká republika (vozidlo se stane nepojízdným): odtah nepojízdného vozidla - do 50 km, skladné - aţ 10 dnů, výjezd asistenčního vozidla s mechanikem - práce do 45 min.,zapůjčení náhradního vozidla (sleva 600 Kč z půjčovného), ubytování v případě nouze (1 noc/1 osoba se slevou do 300 Kč), Zahraničí: široký rozsah asistenčních sluţeb

53

I v případě nabídky Kooperativa pojišťovny lze konstatovat, ţe pojištění kompletně zabezpečuje krytí poţadovaných rizik a nabídku havarijního pojištění vhodně doplňuje nabídka doplňkových pojištění skel a asistenčních sluţeb. Charakteristickým znakem v nabídce Kooperativa pojišťovny je ţivelní pojištění zdarma. 33

Při posuzování uvedených cenových nabídek a krytí jednotlivých rizik lze konstatovat, ţe ceny havarijního pojištění v nabízených variantách včetně nabídky doplňkových pojištění je nabídka všech posuzovaných pojistitelů velmi vyrovnaná, coţ mj. poukazuje i na vysokou míru konkurence v této oblasti.

33

Sazebník Kooperativa pojišťovna

54

Souhrnná tabulka nabídky pojišťoven

zdvih. objem válců vozidla, stáří vozidla, zp. uţívání vozidla, věk pojistníka, trvalé bydliště pojistníka,bez eškodní průběh

zdvih. objem válců vozidla, zp. uţívání vozidla, věk pojistníka, trvalé bydliště pojistníka, bezeškodní průběh

zdvih. objem válců vozidla,zp. uţívání vozidla, bezeškodní průběh, lhůta placení

Cena:

Zohledňuje:

4 013 Kč

Zohledňuje:

typ vozidla, stáří vozidla, zp. uţívání vozidla, zabezpečení vozidla, propojištěnost s povinným ručením, trvalé bydliště pojistníka, věk pojistníka, bezeškodní průběh

5 066 Kč

1 240 Kč 2 199 Kč 2 276 Kč

Kooperativa - Komplexní pojištění vozidel GLOBAL

Česká pojišťovna

Allianz pojišťovna - Allianz Autopojištění

Cena:

Havarijní pojištění

4 232 Kč

Povinné ručení

typ vozidla, stáří vozidla, zp. uţívání vozidla, zabezpečení vozidla, propojištěnost s povinným ručením, bezeškodní průběh

Pojištění skel Všechna skla vozidla:

Pouze čelní sklo:

limit poj. plnění 5 000 Kč = 492 Kč

Asistenční sluţby Limity a rozsah

ZDARMA

limit plnění v ČR - 5 000 Kč; limit plnění v cizině – 6 000 Kč

porucha nebo nehoda výlohy za příjezd a odjezd asistenční sluţby, výlohy za vyproštění a manipulaci s vozidlem, náklady na opravu vozidla na místě, náklady na odtah vozidla

limit poj. plnění 10 000 Kč = 984 Kč

Nárok na náhradní vozidlo po dobu aţ 5 dnů s lim. plnění 1 000 Kč/den

Právní ochrana limit 10 000 Kč; Úrazové pojištění řidiče; Úrazové pojištění osob - všechna sedadla ve vozidle (smrt úrazem: limit 100 000 Kč, trvalé následky z úrazu: limit 200 000 Kč)

limit poj. plnění 6 000 Kč = 800 Kč

limit poj. plnění 6 000 Kč = 500 Kč

limit poj. plnění 12 000 Kč = 1 500 Kč

limit poj. plnění 12 000 Kč = 700 Kč

havárie: úhrada práce mechanika - aţ 2 hod., odtaţení vozidla - do 500 km, telefonické tlumočení, předání vzkazu, skladné - aţ 10 dnů (do 20 €/den), právní pomoc - do 1 500 €, úhrada nákladů za potenciální zničení vozu v zahraničí; odcizení: poradenství,

roční limit poj. plnění 5 000 Kč = 450 Kč roční limit poj. plnění 10 000 Kč = 750 Kč roční limit poj. plnění 5 000 Kč = 450 Kč pojistná částka 10 000 Kč = 1 500 Kč

Česká republika (vozidlo se stane nepojízdným): odtah nepojízdného vozidla do 50 km, skladné - aţ 10 dnů, výjezd asistenčního vozidla s mechanikem práce do 45 Ţivelní min.,zapůjčení pojištění náhradního vozidla (sleva 600 Kč z půjčovného), ubytování v případě nouze (1 noc/1 osoba se slevou do 300 Kč); Zahraničí: široký rozsah asistenčních sluţeb

typ vozidla, výbava vozidla, trvalé bydliště pojistníka, stáří vozidla, zp. uţívání vozidla, zabezpečení vozidla, propojištěnost s povinným ručením, věk řidičů, počet řidičů uţívající vozidlo, bezeškodní průběh

-

Nelze jednoznačně konstatovat, která nabídka je nejlepší a případnému zájemci o pojištění lze doporučit výběr pojišťovny dle jeho individuálních potřeb. Pojistit vozidlo u Allianz pojišťovny se jeví jako ideální varianta z pohledu cenové kalkulace při pokrytí obdobných rizik jako u dalších dvou srovnávaných pojistitelů. Významným faktorem pro ideální výběr můţe být rovněţ kvalita sluţeb v oblasti případné likvidace pojistné události. 55

7.2. Návrh ideálního produktu Po výše uvedené analýze je následující kapitola zaměřena na doporučení ideální skladby rizik a navrţení ideálního produktu z pohledu ceny a uţitné hodnoty pro vozidlo uvedené v modelovém příkladě. Jako návrh ideálního produktu bych doporučil kombinaci výše uvedených nabídek zahrnutých do komplexního produktového balíčku. Povinné ručení - ideální se jeví výběr mezi třemi variantami limitů pojistného plnění u Allianz pojišťovny: Limity

Věcná škoda a ušlý zisk Škody na zdraví nebo usmrcením

základní

35 mil. Kč

35 mil. Kč

Vyšší

50 mil. Kč

50 mil. Kč

maximální

100 mil. Kč

100 mil. Kč

Havarijní pojištění Havarijní pojištění je moţné sjednat pro případ škod vzniklých při havárii, odcizení, ţivelní události či vandalismu. V následujících kombinacích nabízí havarijní pojištění velmi podobně všichni srovnávaní pojistitelé. A Havárie, ţivelní událost, odcizení a vandalismus (tzv. ALLrisk) B Havárie a ţivelní událost C Odcizení, vandalismus a ţivelní událost Z pohledu nabízených spoluúčastí je však nutné vyzdvihnout nabídku České pojišťovny a doporučit ji jako ideální: 1%, minimálně však 1 000 Kč 5%, minimálně však 5 000 Kč 10%, minimálně však 10 000 Kč

56

20%, minimálně však 20 000 Kč 30%, minimálně však 30 000 Kč Doplňková pojištění U doplňkových pojištění bych volil ideální kombinaci produktů Allianz pojišťovny a Kooperativa pojišťovny v následující skladbě: Pojištění skel Pojištění skel se vztahuje na pojištění nejen čelního, ale i bočních a zadního skla, pro případ havárie, ţivelní události, odcizení a dokonce i vandalismu. Klient si můţe vybrat z následujících limitů pojistného plnění: 5 000 Kč, 10 000 Kč, 20 000 Kč, 30 000 Kč, 50 000 Kč a 100 000 Kč. Pojištění zavazadel Pojištění zavazadel kryje škody vzniklé na zavazadlech přepravovaných ve vozidle v případech havárie, ţivelní události, odcizení, vandalismu a ztráty. Předmětem pojištění jsou zavazadla a věci osobní potřeby dopravované v pojištěném vozidle. Klient si můţe vybrat z následujících limitů plnění: 15 000 Kč a 30 000 Kč. Pojištění náhradního vozidla Toto pojištění kryje riziko spojené s náklady za nájem náhradního vozidla po dobu opravy pojištěného vozidla s denním limitem pojistného plnění 1 000 Kč po dobu 10 dní. V případě, ţe si klient sjedná i havarijní pojištění, prodluţuje se doba nároku na náhradní vozidlo na 15 dní. Úrazové pojištění osob ve vozidle Pro toto doplňkové pojištění bych volil základní pojistné částky (limity pojistného plnění) Allianz pojišťovny a moţnost výběru dvoj a trojnásobku těchto částek.

Pojištění právní ochrany – pojištění je určeno pro fyzické osoby (nepodnikající) v souvislosti s osobním motorovým vozidlem. Ochranu v oblastech náhrady škody, trestního 57

a přestupkového práva a práva závazkového. Nestandardní výbava vozidla - v případě, ţe má vozidlo nadstandardní výbavu, tedy výbavu nad rámec obvyklé, vnitřní nebo i vnější, je nutné tyto části pojistit. Za nadstandardní výbavu vozidla povaţujeme především audiovizuální techniku nad 30 000 Kč, dále také malby a reklamy na vozidle, tuningové doplňky atd. Spoluúčast i rozsah pojištění je dán spoluúčastí i rozsahem havarijního pojištění. Asistenční sluţby Nedílnou součástí ideální komplexní nabídky jsou i asistenční sluţby, které bych volil také jako kombinaci všech tří srovnávaných pojistitelů a volil maximální moţnost výběru nabízených asistenčních zásahů a nabízených finančních limitů.

58

8. Distribuční cesty K distribuci havarijního pojištění stejně tak jako ostatních pojistných produktů autopojištění jsou vyuţívány standardní distribuční cesty

- vlastní obchodní sluţby

pojišťoven, makléřské společnosti a ostatní externí prodejci typu MLM sítí apod. Za tradiční a významnou distribuční cestu pro prodej autopojištění lze v současné povaţovat také prodejce nových i ojetých vozidel, u kterých dochází ke sjednávání pojistných smluv autopojištění při prodeji vozidel. Významným distributorem jsou rovněţ leasingové společnosti, které nabízejí autopojištění jako integrovanou součást komplexních finančních sluţeb konečnému uţivateli. Vzhledem ke zvyšujícím se počtu uţivatelů internetu přibývají nabízené sluţby touto cestou a výjimkou není ani pojištění. Tento elektronický distribuční kanál začaly ve větší míře pouţívat pojišťovny nejen k prezentaci svých produktů a sluţeb, ale i k sjednávání pojištění. Zatím se jedná hlavně o jednoduché typy neţivotního pojištění: cestovní pojištění, pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a havarijní pojištění. Tato sluţba je pro klienty praktická i vzhledem k různému způsobu určování sazeb jednotlivými pojistiteli. Díky tomu stoupá její obliba nejen ve světě, ale také v ČR. Výhody online pojišťění nejsou jen nízké reţijní náklady pro pojišťovnu, ale také úspora času a výhodná cena pojištění pro klienty. V dalším období lze jistě předpokládat další intenzivní rozvoj on-line produktů. Další distribuční cestou je prodej prostřednictvím telefonu. Podobně jako u pojištění přes internet platí, ţe poměrně velké úspory provozních nákladů se odráţí ve výrazně niţších cenách produktů a sluţeb. Jak u pojištění on-line tak u pojištění prostřednictvím telefonu si je však nutné uvědomit, ţe z pohledu klienta je jeho informování o všech moţných variantách pojištění a potřebné poradenství v této oblasti omezeno a oproti standardnímu zprostředkování přes pojišťovacího poradce můţe být vnímáno jako nevýhoda.

59

9. Likvidace 9.1. Důleţitost likvidace To co také prodává havarijní pojištění a to proč si lidé pojištění sjednávají je likvidace. Klienti chtějí v případě pojistné události dostat hodnotu, kvůli které si pojištění sjednávali. Pojišťovny nabízejí klientům pojistné plnění v případě parciálních škod buď v nových cenách nebo v obecných cenách. V případě odcizení vozidla dochází k plnění v obecné ceně vozidla, tedy takové, za jakou by klient dané vozidlo koupil v autobazaru. I v likvidaci byl zaznamenám kvalitativní posun a pojišťovny se dnes předhánějí v rychlosti likvidace. Aby pojišťovny svoji likvidaci lépe „prodali“ vytvářejí pro klienta stále lepší komfort a umoţňují mu přes své www stránky sledovat proces likvidace pojistné události a vkládat dokumenty, které jsou důleţité pro dokončení likvidace a tedy rychlou výplatu peněz klientovi.

9.2. Proces likvidace Proces, který se nazývá likvidace pojistné události v havarijním pojištění je : hlášení pojistné události klientem, prohlídka poškozeného vozidla likvidátorem příslušné pojišťovny a vlastní likvidace, tedy zpracování škody

a výplata pojistného plnění

klientovi.

9.3. Vývoj likvidace v Allianz pojišťovně, a.s. Vývoj a současný stav popíšu na procesu likvidace pojistné události v Allianz pojišťovně, a.s. V minulosti byli na kaţdém oblastním ředitelství úseky likvidace, které měly za úkol přijímat hlášení o škodě, prohlíţet poškozená vozidla a počítat škody. Velmi dobře si pamatuji na stohy papírů a šanonů, které na těchto úsecích byly a jak náročná byla práce právě s papírovými dokumenty, které souvisely s procesem likvidace. Od této doby jiţ také Allianz prošla vývojem likvidace k centrálnímu systému díky velkému rozvoji SW a HW a hlavně internetu. Obecně přechod na centrální systém znamenal: sníţení nákladů náklady na papíry, kanceláře v regionech, pracovníky v regionech, větší transparentnost klient na www.Allianz.cz vidí v kaţdém okamţiku průběh zpracování škody nebo po

60

telefonickém dotazu, vyšší rychlost - zkrátila se délka likvidace, vyšší servis klientům klient volá na jedno číslo, kde ho pracovník o všem informuje – klient nemusí chodit na pobočku a tam vyplňovat hlášení škody, vše můţe udělat v klidu z domova a instrukce a všechny ostatní informace dostane přes internet, emailem, nebo písemně, pokud si zvolí tuto cestu. V současné době dospěl vývoj v této oblasti aţ k digitálnímu škodnímu spisu, kde jsou všechny dokumenty v elektronické podobě. Likvidátoři vyuţívají tzv. „bezpapírovou kancelář“ . Allianz vyuţívá tzv. mobilních techniků, kteří dostávají informace o hlášených pojistných událostech a centrála jim připravuje harmonogram prohlídek poškozených vozidel. Tito technici tedy jsou v terénu, realizují prohlídky poškozených vozidel a odesílají zápisy o těchto prohlídkách elektronicky rovnou na centrálu, kde se škoda začne ihned zpracovávat, aby klient obdrţel co nejdříve na svůj bankovní účet pojistné plnění na které čeká. Mobilní technici vyuţívají při vyhotovování zápisu o prohlídce i tzv. pentablet, kam všechna data o prohlídce vozidla

zaznamenávají v elektronické podobě

a také se i

elektronicky podepisují. Klientovi po prohlídce přichází záznam z jednání ( hlášení) emailem nebo pokud si zvolí cestu přes Českou poštu, tak samozřejmě i papírově.

9.4. Komunikace přes internet Dále bych se rád zmínil o komunikaci Allianz s klienty přes internet v procesu likvidace: Allianz

přišla jako první na pojistném trhu v České republice v září roku 2008

s jednoduchým online přístupem pro všechny klienty. Tento přístup je

jednoduchý, ale

data se nedají zneuţít. Klient po zobrazení www stránek Allianz a po přihlášení se do aplikace likvidace vidí stav škody a můţe ihned vloţit všechny dokumenty, na které ho Allianz upozorňuje, ţe chybí. Tím dojde k urychlení celého procesu likvidace a i zrychlení výplaty klientovi. Klient se do aplikace přihlašuje přes zadání čísla škody. Tento proces je lepší, neţ kdyţ klient posílá chybějící dokumenty emailem, protoţe tehdy můţe dojít ke ztrátě dokumentu. Dokument ve formě přílohy nemusí projít přes různé filtry instalované na servrech při cestě k poţadovanému koncovému pracovníkovi. Servery mohou email zadrţet jako SPAM. Moţnost pro klienta sledovat proces likvidace je na www AZP umístěna hned na první stránce, tedy pro klienta odpadá hledání této aplikace v různých záloţkách www stránek.

Tuto výhodu pro klienty nasadila v červnu roku 2009 také

61

Kooperativa, ale nemá odkaz na tuto aplikaci na první www stránce. Česká pojišťovna touto aplikací na svých www zatím nedisponuje. V této chvíli se Allianz odlišuje tím, ţe umoţňuje nahlášení čísla škody elektronickou formou přes SMS, aby klient mohl na www na přístup ke škodní události. Allianz tedy pošle v SMS číslo škody klientovi.a klient, po obdrţení čísla škody, můţe na www Allianz a tam sledovat průběh likvidace a vkládat potřebné dokumenty. Rozloţení hlášení škod je v tuto chvíli 9% přes www; 0,5% písemně a zbytek po telefonu. Cílem je získat co nejvíce hlášení přes www, protoţe to znamená rychle, levně, nonstop, spolehlivě a bezpečně. Allianz likviduje v průměru do tří dnů po obdrţení posledního dokumentu nutného k ukončení procesu likvidace a tím výpočtu pojistného plnění pro klienta tzn. klient obdrţí pojistné plnění do tří dnů.

62

Závěr Cílem této práce bylo seznámit čtenáře s vývojem havarijního pojištění a doplňkových pojištění na českém pojistném trhu v jednotlivých obdobích, zhodnotit jejich význam a postavení na trhu, porovnání těchto produktů u vybraných pojistitelů se zaměřením na obsah a strukturu těchto produktů. V praktické části byla provedena analýza aktuálních produktů v současnosti s vyhodnocením konkrétního modelového příkladu a navrţením ideálního produktu pro klienta. Zde bych proto rád shrnul nejdůleţitější poznatky a zjištění z této práce. Při hodnocení vývoje je zřejmé, ţe havarijní pojištění a doplňková pojištění vozidel prošla významnými změnami od jednodušších produktů specializovaných na konkrétní rizika na konci devadesátých let, přes vznik balíčkových produktů umoţňujících pojistit všechna rizika spojená s provozováním vozidla na jedné pojistné smlouvě v období po demonopolizaci pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla aţ po sofistikované produkty v současnosti umoţňující klientovi ideální výběr několika variant pokrytí rizik, které jsou umoţněny dynamickým vývojem výpočetní techniky umoţňující sloţitější modely kalkulace pojistného. V konečném hodnocení je rovněţ nutné zmínit fakt, ţe na vývoj produktů mají významný vliv potřeby distribučních cest, které mohou být rozdílné dle jejich zaměření na cílové skupiny zákazníků a způsoby prodeje. Prodej pojištění se zjednodušuje a vedle potřeby nabízet klientům komplexní produkty s maximální moţností výběru vedou právě mnohdy poţadavky jednotlivých distribučních cest pojistitele k úpravě produktů "šitých na míru" pro jejich vyuţití. V této oblasti lze vysledovat trendy, ţe komplexnost nabídky havarijního pojištění v různých variantách se všemi dostupnými doplňkovými pojištěními, je ideální variantou pro prodej prostřednictvím vlastní obchodní sluţby daného pojistitele, jehoţ zprostředkovatelé nabízejí pouze jeho produkty, přičemţ je poţadována maximální znalost těchto produktů a odpovídající poradenství klientovi. Na druhé straně distribuční cesty typu makléřů nebo MLM sítí nabízející produkty více pojistitelů poţadují často zjednodušení produktů ať uţ z důvodů jejich snadné implementace do softwarů pouţívaných pro prodej či zjednodušení techniky nabídky několika konkurenčních produktů najednou a jejich porovnání na úkor detailu nabídky všech moţných alternativ daného pojistného produktu.

63

Významným postřehem je skutečnost, ţe v současné době pojistitelé nabízejí různé systémy slev, bonusů a dalších zvýhodnění s cílem maximálně zatraktivnit nabídku pro klienta. V současné době je moţné vybrat z velkého mnoţství nabízených produktů od velkého počtu pojistitelů. Klient má na výběr několik variant pojistného krytí, doplňkových pojištění i asistenčních sluţeb. Všechny tyto faktory ovlivňují konečnou výši pojistného, která by však neměla být jediným rozhodujícím kritériem pro výběr daného produktu. Závěrem lze proto doporučit posouzení kombinace ceny a uţitné hodnoty produktu, tedy před koupí daného produktu zhodnotit jaká pojistná ochrana je za tuto cenu poskytována. Pojišťovny nabízejí velké mnoţství variant a snaţí se vyhovět co největšímu počtu klientů. Lze tedy v budoucnu očekávat, ţe budou stále lépe a detailněji segmentovat zákazníky, aby mohly svými produkty vyjít vstříc jejich poţadavkům.

64

Seznam pouţité literatury Literatura:

1. DAŇHEL, Jaroslav a kol. Pojistná teorie. 2. vydání Praha : Professional Publishing, 2006. 338 s. Pojistná teorie. ISBN 80-86946-00-2. 2. DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. vydání Praha. Nakladatelství Ekopress, s.r.o., 2005. ISBN 80-86119-92-0. Ostatní tištěný materiál: 1. VPP a ZPP Allianz pojišťovna, a.s. 2. VPP a ZPP Kooperativa pojišťovna, a.s. 3. VPP a ZPP Česká pojišťovna, a.s. 4. Interní materiály Allianz pojišťovna, a.s. 5. Sazebník Allianz pojišťovny, a.s. 6. Sazebník Kooperativa pojišťovna, a.s 7. Sazebník Česká pojišťovna, a.s. Internetové odkazy: 1. http://edu.uhk.cz/~jindrvo1/pojistovnictvi/historie.html 2. http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_02&view=pro+web+pravideln% c3%a9+%c4%8dtvrtletn%c3%ad+statistiky 3. http://www.triglav.cz/art/12-profil-spolecnosti/ 4. http://www.uniqa.cz/uniqa_cz/cms/company/uniqaczech/index.jsp 5. http://portal.sda-cia.cz/index.php 6. http://www.ceskapojistovna.cz/vyrocni-zpravy.html 7. http://www.kooperativa.cz/o-nas/zakladni-informace/ 8. http://www.cpp.cz/profil_zaklinfo.asp 9. http://www.allianz.cz/o-spolecnosti/o-spolecnosti/ 10. http://www.generali.cz/stranky/o-generali/ 11. http://www.csobpoj.cz/spolecnost/

65

66

67

68