MAGYARORSZÁG ÉS NÉMETORSZÁG ELEKTRONIKUS FIZETÉSI FEJLŐDÉSÉNEK ÉS SZOKÁSIANAK ÖSSZEHASONLÍTÁSA
Tartalomjegyzék 1. Bevezetés ....................................................................................................................................... 1 2. Készpénz........................................................................................................................................ 3 2.1. Kialakulása ............................................................................................................................ 3 2.2. Napjainkban .......................................................................................................................... 3 2.2.1. Kèszpénzlimit ................................................................................................................... 4 2.2.2. Bankjegybevonás ............................................................................................................. 5 2.2.3. Bankjegy hamisítások ...................................................................................................... 6 3. Bankkártya ................................................................................................................................... 7 3.1. Definíció ................................................................................................................................. 7 3.2. Története ................................................................................................................................ 7 3.3. Bankkártya fajtái ................................................................................................................ 10 3.4. Bankkártya használat ......................................................................................................... 11 3.4. Gyártás ................................................................................................................................. 13 3.5. Megjelenése .......................................................................................................................... 13 3.6. Bankkártyával kapcsolatos előírások ................................................................................ 14 3.6.1. Bankkártya igénylés ....................................................................................................... 14 3.6.2. Chipes kártyák ................................................................................................................ 14 3.6.3. Bankkártyán lévő aláírás ................................................................................................ 15 4. ATM ............................................................................................................................................ 15 4.1. Története .............................................................................................................................. 15 4.2. ATM használata .................................................................................................................. 16 4.3. Kinézet.................................................................................................................................. 18 4.4. Használata ............................................................................................................................ 18 4.5. ATM funkciói ...................................................................................................................... 18 4.5.1. Pénzfelvétel .................................................................................................................... 20 4.5.2. Pénzbefizetés .................................................................................................................. 21 4.5.3. PIN kód csere ................................................................................................................. 22 4.5.4. Pènz felvétel bizonylattal, bizonylat nélkül ................................................................... 23 4.5. ATM feltöltés ....................................................................................................................... 23 4.6. ATM extra funkciói............................................................................................................. 23 4.6.1. Bankjegy kiválasztás ...................................................................................................... 23 4.6.2. Kártya elnyelés ............................................................................................................... 24 4.7. Veszélyek, biztonság ............................................................................................................. 24 4.8. Speciális ATM...................................................................................................................... 28 4.8.1. Euronet ATM ................................................................................................................. 28 4.8.2. Készpénzfelvétel személyi igazolvánnyal ...................................................................... 28
4.9. Egyéb banki gépek .............................................................................................................. 29 4.9.1. Kontoauszugsdrucker- banki bizonylat nyomatató ........................................................ 29 4.9.2. SB-Banking – önkiszolgáló terminál ............................................................................. 30 4.9.3. Geldwechselautomat – pénzváltó automata ................................................................... 31 4.9.4. Einzahlungsautomat – pénzbefizető automata ............................................................... 31 5. Bankkártya ................................................................................................................................. 31 5.1. POS terminál ....................................................................................................................... 31 5.1.1. Fizetés ............................................................................................................................ 33 5.1.2. POS terminálok fejlődése ............................................................................................... 33 5.1.3. POS terminál fejlődésének hatásai Magyarországon ..................................................... 35 5.1.4. Játék innováció ............................................................................................................... 36 5.2. Paypass/PayWave ................................................................................................................ 36 5.2.1. Technikai háttere ............................................................................................................ 37 5.2.2. Fizetés ............................................................................................................................ 38 5.4. Specialitások Magyarországon........................................................................................... 40 6. Internetes fizetés ......................................................................................................................... 41 6.1. Folyamat web shop-on keresztül ........................................................................................ 41 6.1.1. SSL – protokoll .............................................................................................................. 42 6.2. PayPal ................................................................................................................................... 42 6.3. Elektronikus bankolás ........................................................................................................ 43 6.3.1.ChipTAN működése ........................................................................................................ 44 6.4. Az internetes fizetés előnyei és hátrányai .......................................................................... 44 6.4.1. Előnyei ........................................................................................................................... 44 6.4.2. Hátrányai ........................................................................................................................ 45 6.5. Biztonság .......................................................................................................................... 47 7. Fizetés mobillal - Mobile Payment ............................................................................................ 47 7.1. Fizetési folyamat .................................................................................................................. 48 7.2. Fizetés fajtái ......................................................................................................................... 48 7.2.1. QR kód fizetés ................................................................................................................ 48 7.2.2. Applikációs fizetés ......................................................................................................... 49 7.2.3. Telefonszolgáltató applikáció......................................................................................... 49 7.2.4. Telekommunikációs applikáció...................................................................................... 50 7.2.4.1. Mobiltárca ................................................................................................................... 50 7.2.5. Mobilfizetések megfigyelése.......................................................................................... 52 7.2.6. Vezeték nélküli kártyaleolvasó ...................................................................................... 52 7.3. Biztonság .............................................................................................................................. 54 7.3.1.Kiber támadások .............................................................................................................. 54
8. Fizetési szokások......................................................................................................................... 56 8.1. Fizetés mobillal - Mobile Payment ..................................................................................... 56 8.1.1. Magyarország ................................................................................................................. 56 8.1.2. Németország ................................................................................................................... 57 8.1.3. Svédország, a mobil fizetés élvonala ............................................................................. 58 8.1.4. Készpénzes fizetés visszaszorítása ................................................................................. 58 8.2. Felmérések az elektronikus fizetésről Magyarországon .................................................. 60 8.2.1. Magyar Nemzeti Bank tanulmánya ................................................................................ 60 8.2.2. MasterCard felmérések .................................................................................................. 61 9. Bankkártya vagy készpénz ........................................................................................................ 63 9.1. Magyarország ...................................................................................................................... 63 9.2. Németország......................................................................................................................... 64 9.3.
A jövő............................................................................................................................... 67
10. Egyéni felmérés......................................................................................................................... 67 11. Összegzés ................................................................................................................................... 70 12. Forrás ........................................................................................................................................ 75
Ábrajegyzék 1. sz. ábra Bankkártya használat Magyarországon 2010-2014 között ............................................. 11 2. sz. ábra Bankkártya használat Németországban 2010-2014 között ............................................. 12 3. sz. ábra Kàrtya megjelenés ........................................................................................................... 13 4. sz. ábra ATM használata Magyarországon .................................................................................. 17 5. sz. ábra ATM fejlődése Németországban..................................................................................... 17 6. sz. ábra Cash-Trapping illusztrálása............................................................................................. 26 7. sz. ábra ATM robbantások Németországban ............................................................................... 27 8. sz. ábra Banki bizonylat Németországban ................................................................................... 29 9. sz. ábra POS terminálok Magyarországon ................................................................................... 33 10. sz. ábra POS terminálok Németországban ................................................................................. 34 11. sz. ábra ChipTAN generátor....................................................................................................... 44 12. sz. ábra Mobile Payment típusok ............................................................................................... 47 13. sz. ábra Kibertámadái rangsor .................................................................................................... 55 14. sz. ábra Kiber bűnözés Németországban ................................................................................... 55 15. sz. ábra Készpénzes fizetése előnyei .......................................................................................... 66
1. Bevezetés A mai rohanó világban, az emberek többségének az a vágya, hogy minden a lehető leggyorsabban, legkényelmesebben és ha lehet gazdaságonsan történjen. Ezt a célt kell azoknak a vállalatoknak szemelőtt tartani, amelyek árut adnak el és szolgáltatást nyújtanak. Mindenben ki kell szolgálniuk a vásárlók igényeit, el kell fogadniuk a megváltozott fizetési móodokat. Manapság már nincsen olyan település, ahol ne lenne gyorsétterem. A közértekben egyre több az előre elkészített étel, és egyre több a házhozszállítás is, mivel az emberek nem érnek rá főzni és többnyire olcsóbb is ezeket az ételeket készen venni, minthogy meg vegyük hozzájuk az alapanyagokat és az egyébként is kevés időnket arra áldozzuk fel, hogy el is készítsünk belőle valamit. Ìgy születtek meg a bevásárló központok is mivel ezekeben minden megtalálható egy fedél alatt és nem kell a város különbő helyeire elmenni. Ahhoz, hogy gyorsan tudjunk vásárolni, gyorsan is kell fizetnünk, amit megtehetünk készpénzzel, bankkártyával és a legújabb technológiának köszönhető már a mobiltelefonunkkal is. Màsfél évet töltöttem Németországban, ahol többnyire készpénzzel fizettem mindent és az ottaniak is inkább készpénzt használtak, mint kártyát. Magyarországra visszaköltözve, az volt jelentős különbség, hogy itthon bárhol lehet kártyával fizetni bármekkora összeget, ellentétben Németországgal, ahol csak nagyobb üzletekben és bizonyos összeg felett fogadják el a bankkártyát. Például itthon a 400 forintos kenyeret is fizethetem kártyával, amit kint nem néztek volna jó szemmel. Itthon jellemzőbb a Paypass-szos fizetésnek a rácsodálkozása, ugyan sokak rendelkeznek ilyen kártyával, de nem élnek az érintős fizetés nyújtotta szolgálatással. Még mindig az él bennünk, kártyás fizetéskor, hogy oda kell adnunk a kártyát a pénztárosnak, aki behelyezi a leolvasóba. Ebből kifolyólag lehet látni sorbanállás közben egyes emberek arcán az értetlenséget, mikor a kasszás hölgy csak oda fordítja a terminált, hogy mindenki maga végezze a fizetést. Érdekesnek találom, hogy egy olyan gazdaságilag fejlett ország mint a Németország, nem használják várakozásaimhoz mérten az elektronikus fizetési módokat. A személyes tapasztalataim miatt is és mivel majdnem mindenben példaképünknek tekintjük a németeket, választottam szakdolgozatom témájának a magyar és a német elektronikus fizetési módok fejlődésének és szokásainkat az összehasonlítását. A készpénz története igen régre nyúlik vissza így ennek rövid bemutatásával fogom kezdeni a diplomadolgozatomat. Ezt követően bemutatom be a bank-/hitelkártya kialakulását, kinézetét, gyártását. Nem fogok kitérni a bankkártya és a hitelkártya közötti 1
különbségekre, mivel nem ez a fő témán, így a leegyszerűsítés kedvéért, összevontan, csak bankkártyaként fogom említeni. Az ATM kialakulásának történetét, funkcióját és néhány különleges típusát fogom bemutatni. Ezt követően az elektronikus fizetőeszközök kerülnek sorra, ahol kifejtem a POS terminál használatát Paypass-szal. Külön fejezetben mutatom be a mobillal történő fizetések fajáit, mint a QR-kód és az applikációs fizetéseket. Végezetül a fizetési szokások kerülnek bemutatásra felméréseken keresztül melyet saját, nem reprezentatív felmérésemmel színesítettem. Rámutatok, hogy az elektronikus fizetés fejlődése miatt a készpénzzel törénő fizetés egyre inkább háttérbe fog szorulni, élda erre a a skandináv országok gyakorlata. A fizetési szokásokon keresztül fog megmutatkozni, hogy készen állunk-e a készpénzes fizetés leváltására, Németországban és hazánkban. A dolgozatom kérdései, hogy megéri-e lépést tartanunk a kor technikájával és ha igen akkor szeretnénk-e a vele járó változásokkal együtt élni.
2
2. Készpénz 2.1. Kialakulása Az emberiség fejlődésében kiemelet szerepet játszott a keresdelem és ezzel együtt a „pénzügyek”. Az első alapvető gazdasági esemény a csere volt. Az árut árura való cseréjében az volt ugyanakkor a hátrány, hogy ha az egyik fél nem tudott ugyan olyan értékű árut felajánlani, amit a másik fél értékelt volna. A mindenki álatal elfogatott csereeszköz már akkor is a pénz volt, ami kezdetben nem csak nemesfémből, hanem például kagylóból használtak erre a célra. Az akkori pénznek is meg voltak a hátrányai, mint kopás, őrzés, szállítás. A középkorban megjelenő bankok a mai napi pénzváltóhoz hasonlóan működtek, később díj ellenében pénzeszközök őrzésével is foglalkoztak. Az átvett pénzről a bank igazolást adott ki, ami az első megjelenése volt a mai pénzjegynek. Ezt a bank által kibocsájtott fizetési ígérvényt, áru vásárlás esetén csak át kellett adni, vagy később nemesfémpénzre lehetett beváltani. Akkoriban még minden bank egyedi bankjegyet tudott kibocsátani, ami kockázatosnak látszódott, hiszen ha az adott bank töntkrement volna, elértéktelendett volna az általa kiadott bankjegy, így született meg a jegybank, amely megkapta minden országban a bankjegykibocsátás állami monopóliumát. Az ipari forradalom után jelentősen átalakultak a mindennapok, az áruk és szolgáltatlások nagymértékben bbővültek, a munkamegosztás is komplexebbé vált így többen mentek el vásárolni, ezért innovációra volt szükség. Az első lépés a csekk és a váltó megjelenése. Mindkettő a vásárló bankja által kibocsátott fizetési ígérvény, amelyek annyiban térnek el a korábbiaktól, hogy itt az ígéret nem a címletre hanem a konkrét összegre szólt. Ennek előnye az volt, hogy nem kellett készpénzt hordani, illetve nem volt gond ha esetleg nem tudtak volna visszaadni. Minden mai újítás mögött a fentiekben leírt tartalom rejtőzködik. Szükség van egy megbíható félre, egy bankra, amely ki ad ígéretet, ami később „igazi” pénzben kerül kifiztésre. Erre alapszik minden fizetési megoldás, elektronikus változata, amelynek célja, hogy könnyebbé, ellenőrizhetőbbé tegye a fizetést.1 2.2. Napjainkban A fejlődés a XXI. századra olyan változásokat hozott, mint például a már meglévő bankjegyek könnyű hamisíthatósága miatti bevonás és helyettük új korszerűbben nyomatatott, nehezebben hamisítható bankjegyek forgalomba helyezése. Ùjdonság az is, hogy egyes országokban a nagy címletű bankjegyeket végérvényesen bevonják. Egyes érmék azért kerülnek bevonásra, mert túl drága az előállításuk vagy a szinte jelentéktelen 1
MNB-tanulmányok 85. 2010, 8.oldal
3
értékük miatt feleslegessé váltak, mint például Magyarországon az 1, 2 forintos. A könnyebb nyomokövetés és a különböző büncselekmények megfékezésére a cégek közötti fizetésben limitáják készpénz forgalmát. 2.2.1. Kèszpénzlimit Itthon a készpénz limitet a 2003.évi XCII.törvény az adózás rendjéről 38.§ (3a) bekezdés szabályozza, 2013.január 1-jei hatállyal, miszerint: „Pénzforgalmi számla nyitására kötelezett adózó adóköteles tevékenysége keretében más, pénzforgalmi számla nyitására kötelezett adózónak a vele vagy más jogalannyal kötött szerződés alapján, az abban meghatározott szolgáltatás vagy termékértékesítés - általános forgalmi adó felszámítása esetén az általános forgalmi adóval növelt - ellenértékeként, szerződésenként egy naptári hónapban legfeljebb 1,5 millió forint összegben teljesíthet készpénzszolgáltatást.“2 Valamint a fenti szabályozás mellett hatályba lépett a szintén 2003.évi XCII.törvény 7§ 9. bekezdés, miszerint: „A készpénzfizetés napjától számított 15 napon belül az állami adó- és vámhatósághoz a vevőnek, a szolgáltatás igénybe vevőjének - a vállalkozási tevékenységet nem folytató magánszemélyek kivételével - be kell jelentenie“3 Németországban 2016 februárjában bejelentette a német kormány, hogy „BargeldGrenze“-t vagyis „Készpénz limit“-et vezetnének be 5000 Euro összegig. Ez annyit jelent, hogy csak 5000eurót fizethető készpénzben e feletti fizetésnek elektronikusan kell történnie. Azonban vannak olyan autókereskedések a németeknél is, ahol készpénzben is ki lehet fizetni egy 20.000 euróba kerülő autót. Ha bevezetik a limitet, akkor csak maximum 5000 euro történhet készpénzben a többi 15.000 euro kártyával kerülhet csak kifizetésre. Ilyen rendelkezések már léteznek Európában. Portugáliában és Franciaországban 1000 Euro, Spanyolországban 2500 Euro, Olaszországban 3000 Euro a limit. Itthon csak cégek esetében létezik ilyen rendelkezés a fentiek szerint. Törvényszegés esetén pénzbüntetés jár. Ez az intézkedés rákényszerítené az embereket az elektronikus fizetésre, ami viszonyt visszaszorítaná a feketemunkát, a pénzmosást és az adócsalást. A német jegybank elnöke,
2
2003.évi XCII.törvény, 38§(3a)
3
2003.évi XCII.törvény, 17§ (9)
4
ellenzi ezt a rendelkezést, arra hivatkozva, hogy az német állampolgároknak fenn kell tartani azt a jogot, hogy választhatnak, a fizetőeszközeik között.4
2.2.2. Bankjegybevonás Itthon a bankjegybevonást a 2013.évi CXXXIX. törvény 23.§ (3) szabályozza, amely szerint: „Az MNB a forgalomból általa bevont, törvényes fizetőeszköznek már nem minősülő bankjegyeket a bevonás határnapjától számított 20 évig, az érméket a bevonás határnapjától számított 5 évig névértéken magyar törvényes fizetőeszközre váltja. A hitelintézet és a Posta Elszámoló Központot működtető intézmény (a továbbiakban: posta) a forgalomból az MNB által bevont, törvényes fizetőeszköznek már nem minősülő bankjegyeket a bevonás határnapjától számított 3 évig, az érméket a bevonás határnapjától számított 1 évig magyar törvényes fizetőeszközre átváltja.“5 Legutóbb 2008-ban vonta be a Nemzeti Bank az 1 és 2 forintos címletű érméket, amely rendelkezés után kerekítési szabályt is meg kellett alkotniuk a 2008.évi III. törvényben. 2008 óta csak bankjegy lecserélések történtek, az 1000 Ft-os és a 2015 előtt forgalomba került 20.000 Ft-os 2016. december 31-ig fogják lecserélni.6 Az 500 eurós bankjegy bevonása már többször felmerült az euro övezet országaiban, így Németországban is mivel a bűnözők könnyen tudnak ezzel a címlettel pénzt mosni illetve könnyű hamisítani. Az Európai Központi Bank „Lieblingsschein der Kriminellen“ azaz a „bűnözők kedvenc bankjegye“ néven becézi az 500 euróst. Mindamellett igen nehéz is ezzel a címlettel fizetni. Az EKB már eldöntötte, hogy be fogják vonni a bankjegyet, a kulcskérdés viszont, hogy hogyan. Bárhogyan is döntenek, hogy egy meghatározott időpontig be kell váltani, vagy hagyák, hogy lassan kifusson a kereskedelemből, ami igaz évtizedekig is eltarthat, egy biztos, hogy több milliárd euróba fog kerülni.7
4
Steffen Fründt, Was bringt die Bargeld-Obergrenze gegen Geldwäsche? http://www.welt.de/politik/deutschland/article151917305/Was-bringt-die-Bargeld-Obergrenze-gegen-Geldwaesche.html, 2016.05.14. 17:21 5 2013.évi CXXXIX. törvény, 23§ (3) 6
s.n., Az MNB 2016 végére bevonja a régi húszezreseket, http://www.hirfroccs.hu/gazdasag/az-mnb-2016-vegere-bevonja-a-regihuszezreseket-4680, 2016.05.14. 17:23 7
Karsten Seibel, Werden die 500-Euro-Scheine plötzlich wertlos?, http://www.welt.de/finanzen/article152314444/Werden-die-500Euro-Scheine-ploetzlich-wertlos.html 2016.05.14. 17:23
5
Személyesen is tapasztaltam, mikor is a bankautomata 500 euróst adott ki az egyik pénzfelvételnél, annak ellenére, hogy Berlinben, a fővárosban voltam, igazán nehezen sikerült elkölteni. Azt tanácsolták, hogy az egyik hipermarketben próbáljam meg felváltani egy vásárlás alkalmával. Bementem a „real“ üzletbe, ahol amúgy is heti nagybevásárlás terveztem, a kasszához érve előhúztam az 500 euróst és sűrű elnézések közepette közöltem a hölggyel, hogy ezzel szeretnék fizetni. A kasszás kikerekedett szemmel átvette a címletet, és beletette egy kapszulába majd a pénztárnál lévő csőpostába tette, mondván, hogy ezt az üzletvezető vizsgálja meg. Egy-két perc múlva megérkezett a posta a visszajáróval. 2015. november 25-én bocsájtották ki az új 20 euróst, a régit fokozatosan szeretnék majd bevonni. Ezt az újítást az 5 eurós és a 10 eurós bankjegy cseréje előzte meg.
2.2.3. Bankjegy hamisítások Magyarországon a bankjegy hamisítás 2007-ben volt a csúcson, a 2013-as adatok szerint. 2008-ban visszaesett majd 2009 vége felé és 2010-ben újra megnőtt a hamisítások száma. 2011 és 2013 között 3400 és 3000 db hamis pénzt számoltak.8 Ugyan erre az időszakra nézve Németországban 2007-ben alacsonyak voltak a adatok, 46.039 darabot számoltak a bankok. 2008-tól 2010-ig folyamatos növekedés volt megfigyelhető, 59.952 hamis bankjegyet találtak. 2011-re visszaesett és 2013-ig alacsonyan is maradtak a számok, 40.000 darab körül.9
8
Pataki Tibor, Tájékoztató a hamisítás helyzetéről, https://www.mnb.hu/letoltes/3-hamisitas-pt-2.pdf 2016.05.14. 17:25
9
s.n., Anzahl der von der Deutschen Bundesbank im Zahlungsverkehr in Deutschland registrierten falschen Euro-Banknoten von 2005 bis 2014, http://de.statista.com/statistik/daten/studie/74878/umfrage/falschgeld---falsche-euro-banknoten/, 2016.05.14. 17:26
6
3. Bankkártya 3.1. Definíció „A bankkártya a kibocsátó által a kártyabirtokos rendelkezésére bocsátott, általában plasztiklap formájú fizetési eszköz, amelyet a kártyabirtokos áruk és szolgáltatások ellenértékének számlapénzzel illetve hitelbõl történõ kifizetésére, készpénz felvételére és befizetésére, illetve egyéb mûveletekre (pl: átutalás, egyenleglekérdezés) használhat azokon az ATM- és POS-berendezéseken, amelyeken szerepel a kártyán látható védjegy. Vannak olyan bankkártyák, amelyeket a bankok nem banki intézményekkel együtt bocsátanak ki; ilyenek az ikermárkás, más néven társmárkás (co-branded) kártyák és a szponzor- (affinity) kártyák. Azok a kártyák, amelyek kibocsátásában egyáltalán nem vesz részt pénzügyi intézmény, nem tekinthetõk bankkártyának, ezek kereskedõi kártya néven váltak ismertté. Ilyenek például az üzemanyagtársaságok, áruházláncok által kibocsátott kártyák.“10
3.2. Története A bankkártya először 1897-ben egy scifi regényben jelent meg, amikor Edward Bellamy író, megemlített egy kartonból készült kártyát, ezzel a fizettek a műben. A kártya kialakulása a hűségkártyák kibocsátásával kezdődött, amit a Western Union USA-ban lévő szervezete adott ki először fémlap formában 1914-ben. Ezzel egyidőben jelent meg a fém telegramkátya, a Sears amerikai áruházlánc első hitelkártyája. A második világháború után beinduló világturizmus megkövetelte a készpénzkímélő fizetést. Az akkoriban nagy népszerűségnek örvendő csekket egyre inkább kényelmetlennek és költségesnek ítéltek meg. A hitelkártyák története alig ötven éves: 1949-ben egy McNamara nevű bankár a barátaival ebédelni ment egy neves New York-i étterembe, és csak fizetéskor vette észre, hogy nincs nála a tárcája. Ebéd közben éppen a vevőkártyákról beszélgettek, így McNamara fejében megszületett egy olyan bankkártya terve, amely nem üzlethez kötődik, hanem egy bankhoz, és több helyen is, üzletben, étteremben, benzinkúton stb. használható, hiszen ez esetben a bank fizet az üzleteknek, és a bank számlázza a tételeket az ügyfélnek. Az ügyfélnek tehát elég egyetlen kártya minden vásárláshoz, a cégeknél pedig nemcsak törzsközönségük vásárolhat korlátlanul. (Természetesen a bank a cégektől százalékot, az
10
MNB- Pénzforgalomról mindenkinek 1. Bankkártyák 2008. 8.oldal
7
ügyfelektől éves díjat szed.)11 Az első elnevezés az „Ebédelők kártyája” volt, hiszen az ötlet ebédkor született. 1950-ben a McNamara bankja a Hamilton Credit Corporation kiadta „Diners Clubs” néven egy utazási és szabadidő kártyát. A kártya mellé egy füzetet adtak, amelyben benne voltak azok a helyek, szállodák és éttermek ahol a kártyát elfogadták. A legelső plasztik banki hitelkártyát a Franklin National Bank bocsátott ki 1951-ben. Kártya használatkor, ha a vásárlás meghaladta a keretüket fel kellett hívni a bankot egy felhatalmazásért. 1958-ra már a nagy bankok is, mint a New York-i Chase Manhattan vagy a kaliforniai Bank of America, a kártya bevezetése mellett döntöttek, 7 milliárd dollárt áldoztak rá. A 60-as évek elejére megalakultak a bankkártya szövetségek, mint az Interbank Card Association és a Charge Master. 1967-re már több mint 1,5 millió kártyatulajdonost és 30.000 kereskedőt képviseltek. Európában 1967-ben francia-svéd együttműködéssel jött létre az Eurocard, amit, mint a Diners Clubs kártyája, szállodai és éttermi szolgáltatásokat tudtak igénybe venni a tulajdonosai. Az Eurocard mellett úttörők volt még Franciaország (Carte Bleue), NagyBritannia (Barclaycard), Hollandia (Betaalpas), valamint Belgium és Németország saját kártyájukkal. Már az első kártyákon is szerepelt a kibocsátó bank neve, a tulajdonos neve, a kártya száma, érvényesség dátuma és egy aláíró csík. Nem sokkal később megjelentek a dombornyomás és a kártyalehúzó készülékek. Az első pénzjegykiadó automata (ATM) 1971-ben Párizsban helyezték ütembe. Ennek használatánál már mágnes csíkos kártyát használtak PIN-kóddal. Az egyik nagy lépést a francia Total benzinkút-társaság tette mikor kibocsátotta a Carte Grand Routier üzemanyag és autópálya-kártyáját. 1973-ban kezdeményezte az amerikai Bank Americard és a brit Barclaycard együttműködési egyezmény aláírását a kölcsönös kártyaelfogadásról, így alakult a Carte Bleue Internationale. A következő években a Banque de Paris et Pay-Bas elindította az első házi bankolást, amely a csalások megelőzésére született. A 70-es évek végén felgyorsultak az események. Megalakult a Visa International Service Association a francia autópályákon elfogadják a hitelkártyát, a párizsi pályaudvarokon 120 ATM-et helyeztek ki. A National Bank Americard VISA-ra 11
s.n., Hitelkártya történet http://koklerbroker.blog.hu/2009/08/13/koklerbroker_es_a_hitelkartya, 2016.05.14. 17:31
8
való név változtatását követően minden kártya mágnes csíkot kapott. A 80-as évek elején egyre több üzemben és kórházban jelent meg az ATM. Az Interbank Card Association MasterCard Internationalre változtatta a nevét. 1983-tól kezdve minden kibocsátott VISA és Mastercard kártya hologrammal lett ellátva. Ùjabb változatásra csak 2005-ben került sor, amikor mindketten áttértek a mágnes csíkot és chipet tartalmazó kártyára. 12 Németországban 1958-ban vezették be a Diners Card-ot. Ez a kártya volt a legelső hitelkártya a németeknél. 1993-ban megalapították a Visa e.V. Deutschland-ot, amely akkortól kezdve a legnagyobb konkurense lett az Eurocard-nak. A németeknél az elektronikus fizetéseket a „Bürgerliches Gestzbuch“, azaz polgári törvénykönyv §675c-től §675t-ig szabályozza.13 Magyarországon a „megtévesztésig hasonló módon, szintén egy személyes szükségletből kiindulva látott napvilágot az első hazai plasztik lap. Egy magyar bankár New York-i hivatalos útján egy éjszaka kifogyott a cigarettából. A szenvedélyes dohányos a szálloda recepcióján nem tudott magának cigarettát venni, mert a hotelben csak bankkártyával lehetett fizetni, de az nem volt neki. A bank korábbi beszámolói szerint azért már az ügyfelek részéről is érezték a nyomást, hogy jó lenne, ha bankkártyát is kibocsátana a pénzintézet, ami nem is meglepő, hiszen az MKB elődjéről a Magyar Külkereskedelmi Bankról volt szó. Az MKB a VISA-val tárgyalásokba is kezdett és ennek eredményeként 1988-ban jelent meg Magyarországon az első bankkártya, amely mind a mai napig forgalomban is van. Kezdetben magánszemélyek még nem kaphattak ilyet, csak MKB-s devizabetéttel rendelkező cégek. Egy év múlva viszont már magánszemélyek is igényelhették, igaz, ehhez 2000 dolláros fedezettel kellett rendelkezni. Az első kártya elfogadók: az Aranypók, Szivárvány, S Modell, FER, Ofotért, Keravill, Paletta, Röltex, Főfotó, Ápisz, Azúr, Amfora, Téka, Domus, Bútorker, Voláncom taxi, ÁFOR.“14 Jelenleg Magyarországon több nemzetközi védjeggyel ellátott kártyát kaphatunk magyar és külföldi bankok által kibocsátott kártyákat egyaránt (VISA, Mastercard, Diners, American Express, JCB).
12
s.n., Hitelkártya történet http://koklerbroker.blog.hu/2009/08/13/koklerbroker_es_a_hitelkartya, 2016.05.14. 17:31
13
Bürgerliches Gestzbuch, http://www.gesetze-internet.de/bgb/index.html#BJNR001950896BJNE267700140
14
Dr. Tatár Attila, A bankkártya története,http://www.bankweb.hu/a-bankkartya-tortenete/, 2016.05.14 17:34
9
A bankkártyák használatát, működését 2007. március 1-től az új pénzforgalmi szolgáltatásokról és elektronikus fizetési eszközökről szóló 227/2006. (XI. 20.) Korm. rendelet szabályozza. 3.3. Bankkártya fajtái15
„Előre fizetett kártya (prepaid kártya): olyan kártya, amely a kártyabirtokos által – a kártyát kibocsátó részére – előre kifizetett összeg erejéig használható, legfőképp vásárlásra, illetve egyes konstrukcióknál készpénz felvételére is. A kártya birtokosa által előre kifizetett összeget vagy a kártya, vagy a mögötte álló számla tárolja. Az előre fizetett érték felhasználása után egyes kártyák újratölthetők, másokat el lehet dobni. Egy speciális előre fizetett kártya az elektronikus pénztárca
Betéti kártya (debit kártya): ez a kártya bankszámlához kapcsolódik. A kártya birtokosa a bankszámláján lévő összeg erejéig vehet fel készpénzt, vásárolhat, töltheti fel előre fizetett kártyáját (pl. mobiltelefon-kártyáját) vagy indíthat átutalást. A bank minden egyes művelet ellenértékével automatikusan megterheli a kártyabirtokos számláját. Kapcsolódhat a számlához folyószámlahitel is, amely megemeli a felhasználható összeget.
Hitelkártya (credit kártya): ez a kártya a bank és a kártyabirtokos közötti szerződésben meghatározott mértékű hitelkerethez kapcsolódik, amelyet egy hitelszámlán tartanak nyilván. Amikor a kártyabirtokos használja a kártyáját, maximum a hitelkeret erejéig kölcsönt kap a banktól. A bank meghatározott időközönként, általában havonta, küld számlakivonatot a kártyabirtokosnak, amelyen feltünteti a kártyával végzett műveleteket és az igénybe vett hitel összegét. A kártyabirtokos dönti el, hogy tartozását teljes egészében visszafizeti a számlakivonaton feltüntetett határidőn belül, vagy annak csak egy részét. A részfizetés általában csak akkor engedélyezett, ha tartozása meghatározott százalékát kifizeti a kártyabirtokos. Ennek minimális mértékét (általában 5-10%) a szerződés rögzíti, pontos összegét a számlakivonat tartalmazza. Amennyiben a kártyabirtokos a teljes tartozását visszafizeti a számlakivonaton feltüntetett fizetési határidőig, a kártyához kamatmentes hitelperiódus járul, részfizetés esetén ezt nem minden bank biztosítja a visszafizetett hányadra.
Terhelési kártya (charge kártya vagy delayed debit kártya): abban különbözik a hitelkártyától, hogy a kártyabirtokos a számlakivonatban meghatározott határidőig
15
MNB. Pénzforgalomról mindenkinek 1. Bankkártyák 2008. 8.oldal
10
tartozása teljes összegét köteles kiegyenlíteni. A kibocsátó nem feltétlenül korlátozza a hitelkeretet, azaz nem állapítják meg az igénybe vehető összeg felső határát. A terhelési kártyákhoz kamatmentes hitelperiódus járul.“
3.4. Bankkártya használat A következőekben diagram segítségével prezentálom a bankkártyák számának feljődését Magyarországon és Németországban, 2010 és 2014 közötti időszakban. 1. sz. ábra Bankkártya használat Magyarországon 2010-2014 között
Forrás: https://infogr.am/hany_darab_atm_pos_terminal_es_bankkartya_van_magyarorszagon
A diagramon látható, hogy Magyarorzságon 2010-ben még csak 9.181.857 darab bankkártya volt használatban Magyarországon, ami 2011-re 283.591 darabbal növekedett. Az emelkedés 2012-ben volt csúcsponton 9.635.017 darab kártyával. 2013-ra viszont visszaesett a bankkátyák száma 104.726 darabbal. 2014-re tovább csökkent 9.353.545 darabra.
11
2. sz. ábra Bankkártya használat Németországban 2010-2014 között
Forrás:http://de.statista.com/statistik/daten/studie/191453/umfrage/anzahl-der-ausgegebenen-debitkarten-in-deutschland-seit-2007/
Németországban 2010-ben a fenti diagram alapján 102.413.700 darab bankkártyát adtak ki országszerte, ami 2011-re 1,5%-kal nőtt 103.957.400-ra. 2012-ben ismét növekedés mutatkozott 1,57%-os, azaz 1.636.200 darabos növekedéssel. 2013-ban viszont visszaesés figyelhető meg. 2013-ban 424.300 darabbal kevesebb bankkártyát bocsátottak, ki mint az előző évben. 2014-ben ismét csökkent a kiadott kártyák száma 102.825.600 darabra, ami 2,22 %-os visszaesést jelentett. Magyarország lakossága 2010 és 2014 között átlagosan 9,9 millió, Németország 80,2 millió fő volt. A fenti diagramok arra a következtetésre adnak okot, hogy még Németországban több ember rendelkezik két bankkártyával, addig Magyarországon akad, akinek egy sincs. Mind a két ország esetében elmondható, hogy 2010 és 2012 között növekedett a kibocsátott bankkártyák száma, majd 2012 és 2014 között visszaesett. Magyarországon 2010-ről 2012-re 4,9%-os míg Németországban csak 3,1% volt a növekedés. Ugyanakkor a németeknél 2,6 %-os volt a visszaesés addig itthon, 2,9 %-os volt.
12
3.4. Gyártás Magyarországon a bankkártyákat, a ANY Biztonsági Nyomda, korábban Állami nyomda, készíti. Németországban bankjai váltogatják, hogy hol készítteti a kártyát, de a legnagyobb gyártó a GD azaz a Giesecke&Devrient GmbH. A bankkártyák gyártása mindenhol ugyanúgy történik. Egy speciális papírra először rányomtatják a kártya mintáját ezt követően történik a kártya laminálása, majd a kártya kivágása. A méretre szabály után ráhelyezik az aláírócsíkot, beültetik a chipet, majd leellenőrzik a kártya minőségét és a chip működését, végezetül megszemélyesítik a kártyát. Ekkor kerül rá a lejárat dátuma, a kártya száma, tulajdonos néve, és a CV kód. Az ANY a bankkártya előállítása mellett a leendő kártyatulajdonosok számára ki is postázza a kártyát.16 3.5. Megjelenése Az alábbi ábrákon látható a bankkártya kötelező adatainak megjelenése. Az előlapon szerepelnie kell a bankkártya számának, a kibocsátó bank azonosítójának, a tulajdonos nevének, a kártya lejáratának, illetve a beépített chip is található rajta. A hátlapon szerepelnie kell, az aláíró csíknak, a kártya számának vagy annak utolsó négy számjegye, valamint az internetes fizetésnél használt háromjegyű számnak (CVC). Ezen kívül olvasható még kibocsátó bank neve, címe és telefonszáma. 3. sz. ábra Kàrtya megjelenés Előlap
Hátlap
Forrás: https://www.mnb.hu/letoltes/12-a-bankkartya-hasznalata-1.pdf
16
s.n.,Bankkártya, http://www.any.hu/termekek/kartya/kontaktusnelkulikartya/bankkartya/ 2016.05.14. 17:36
13
3.6. Bankkártyával kapcsolatos előírások 3.6.1. Bankkártya igénylés „A bankkártya iránti igénnyel egy kibocsátót kell felkeresni, amely lehet bank, szakosított hitelintézet, szövetkezeti hitelintézet (takarék-, illetőleg hitelszövetkezet) vagy pénzügyi vállalkozás. A kibocsátó – a kártya használattal járó kockázat mérlegelésével – dönt arról, hogy teljesíti-e az igényt, megköti-e a kártya birtokosi szerződést a kért bankkártya típusra, mást ajánl helyette, vagy egyáltalán nem ad kártyát az ügyfél részére. A kibocsátó csak az ügyfél erre irányuló kérelmére bocsáthat annak rendelkezésére bankkártyát, kivéve, ha a kártyabirtokos már meglévő (de lejárt) kártyáját cseréli ki. Egyes folyószámlakonstrukciók esetén, a csomag részeként, ingyenesen és automatikusan rendelkezésre bocsátják a bankkártyát is; ilyenkor a folyószámla-szerződés egyben kártyahasználati szerződés is.“17 A bankkártya igénylés kortól független, de kiskorú esetén mindkét országban jelen kell lennie egy törvényes képviselőnek. Magyarországon több bank is kínál bankszámla nyitási lehetőséget bankkártyával már 6-7 éves kortól.18 Németországban szintén van ilyen lehetőség. A németeknél is lehet csecsemőkorúaknak bankszámlát nyitni, ez itthon „Startszámla“ néven ismert. Kártyát viszont, amellyel vásárolni és pénzt felvenni is lehet, csak 7 éves kor felett adnak ki. A hitel illetve hitelkártya igénylés mindkét országban csak 18. életév felett lehetséges.19 3.6.2. Chipes kártyák „Az Európai Unióban, így Magyarországon is csak olyan kártyákat lehet forgalomba hozni, amelyek chipet is tartalmaznak, így a fizetéshez szükséges információk a kártyán lévő mágnes csíkon illetve a chipben is megtalálhatók. Az EU azért követeli meg a chip beépítését, mert annak használatával, jóval biztonságosabban lehet fizetni: a chip tulajdonképpen egy apró számítógép, amely a rajta lévő információkat kódolva tárolja és csak a PIN kód helyes beírása után továbbítja az információkat. A kártya ellopása és/vagy az adatok lemásolása elvileg nem ér semmit, ugyanis PIN kód nélkül nem lehet használni azokat. Az ördög ugyanakkor ott lapul a részletekben; a chipes kártyák ugyanis, bizonyos összeghatárig szintén használhatók kód nélkül, sőt, akár offline, banki kapcsolat nélkül is (a terminál üzemeltetője dönti el, hogy ezeket a funkciókat engedélyezi-e vagy sem). A
17
MNB, Pénzforgalomról mindenkinek 1. Bankkártyák 2008. 12.oldal
18
s.n., Junior számlacsomag, https://www.otpbank.hu/fiatalok/JuniorSzamla/7-14 2016.05.14. 17:39
19
s.n., Kinderkonto, http://www.kostenloses-konto24.de/kinderkonto.html, 2016.05.14. 17:40
14
nagyobb kockázatot viszont az rejti, hogy ezeken a kártyákon is van mágnes csík, amely érdemi védelem nélkül tárolja azokat az adatokat, amelyek a banki tranzakciók hitelesítéséhez szükségesek. A lopott kártyákkal való visszaélés megelőzése érdekében a chipes kártyákat is fogadó termináloknál nem lehet a kártya lehúzásával fizetni, ugyanakkor, ha egy adott terminál nem kezeli a chipeket, akkor minden további nélkül működik a dolog így is – ilyenkor (vagy, ha a chip mellé nem kell PIN- kód), aláírással kell igazolni magunkat, valamint a terminál üzemeltetője kérhet valamilyen azonosító okmányt is. Külföldi látogatásaink alkalmával ez utóbbi rendre meg is szokott történni, idehaza azonban szinte sosem.“20 3.6.3. Bankkártyán lévő aláírás Három ok, amiért alá kell íni a bankkártyát:
„mert a bankjával megkötött szerződés előírja ezt a kötelezettségét;
mert lehetővé teszi a kereskedő számára, hogy összehasonlítsa a kártya hátoldalán szereplő aláírást a vásárlási bizonylaton lévővel;
mert ha elveszíti, ellopják vagy elrabolják a kártyáját, megakadályozza (vagy legalábbis jelentősen megnehezíti), hogy arra jogosulatlan személyek használják a kártyát. A kártyán lévő aláírással azonos aláírást kell ugyanis produkálni a vásárlási bizonylaton, az üzlet pénztáránál. A kereskedőnek szerződésben vállalt kötelezettsége, hogy a fizetési művelet során, a kártyán lévő aláírást összehasonlítsa a bizonylaton lévővel.“21
4. ATM 4.1. Története Az ATM feltalálásához köthető John Shepherd-Barron és Donald Wetzel neve. A skót John Shepherdet II.Erzsébet királyné 79 éves korában tüntette ki a bankszektorban végzett munkájáért, a birodalmi érdemkereszttel. Shepherd volt, aki kifejlesztette a világ első készpénz automatáját. A legenda szerint az ötletet egy benzinkútnál járva kapta. Több nagyobb cég kupon kibocsátással finanszírozta munkavállalóinak a tankolását. A papírutalványon radioaktív 14-es szénizotóppal rögzítették az összeget, amit fizetésnél le 20
Higyes Gábor, Minden, amit a MobilTárcáról tudni érdemes, http://www.geeks.hu/technologiak/140203_minden_amit_a_mobiltarcarol_tudni_erdemes, 2016.05.14. 17:41 21
MNB. Pénzforgalomról mindenkinek 1. Bankkártyák 2008. 34.oldal
15
tudott olvasni a szerkezet. Az első gépet 1967. június 27-én Londonban a Barclays Bank egyik fiókjában, „De La Rue Automatic Cash System“ néven állították üzembe. A pénzfelvételhez elsődlegesen egy csekket kellett kiállíttatni a bankkal a számlájuk terhére. A csekken szereplő adatokat Carlon 14-es impregnálással rögzítették és 10 fontot tudtak felvenni 1 fontos címletekben. Shepher-Barron próbálta találmányát más országokban is terjeszteni, de nem sok sikerrel járt. A napjainkban használt mágnes csík leolvasásával működő automaták, Donald Wetzel, texasi születésű mérnök, nevéhez köthető. Az amerikai, a bankfiókban való sorban állásra unt ár és felkereste a Docutelt, reptéri automatizált poggyásszortírozó gyártó céget, az ötlete kifejlesztésének támogatásához. Az első, új technológiával felszerelt automatát 1969-ben Long Islanden a Chemical Bak egyik fiókjában avatták fel.22 Az ATM-et akkoriban „cash machine“ vagy „Yes Machine“ neveken reklámozták, „Now you can get cash all around the clock right around the corner“, azaz „Mostantól a nap 24 órájában bármely sarkon pénzhez tud jutni”23– szlogennel. Azonban az ATM terjeszkedését meggátolták a felszerelési és üzemeltetési költségek. Egy automata telepítése 30.000-35.000 dollárba került, emellett egy pénztáros órabére jóval olcsóbb volt. A Citibank vakmerősége hozta meg a változást 1977-ben mikor is bejelentette, hogy 160 gépet fognak New York szerte kihelyezni. Egészen 1978 januárjáig rossz döntésnek nézett ki a beruházás, míg egy hóviharnak köszönhetően az emberek nem tudtak eljutni a bankjukig így az ATM-et választották. 24 A technika fejlődésének köszönhetően ma már bárhol a világon találunk ATM-et. 4.2. ATM használata Az alábbiakban diagramok segítségével fogom bemutatni
az ATM fejlődését
Magyarországon és Németországban a 2000-es évektől.
22
Nagy Gábor, Ki találta fel a pénzkiadó automatát?, http://www.bankkartya.hu/hirkategoria/sajtoszemle/cikk/2150-ki-tallta-fel-apnzkiad-automatt#sthash.kssF8sEM.dpuf, 2016.05.14. 17:44 23
Jennifer Szulman, Happy 46th Birthday to the U.S. ATM, unveiled on Long Island in 1969, http://www.nydailynews.com/news/national/happy-46th-birthday-atm-article-1.2346302, 2016.05.14. 17:45 24
Nagy Gábor, Ki találta fel a pénzkiadó automatát?, http://www.bankkartya.hu/hirkategoria/sajtoszemle/cikk/2150-ki-tallta-fel-apnzkiad-automatt#sthash.kssF8sEM.dpuf, 2016.05.14. 17:44
16
4. sz. ábra ATM használata Magyarországon
Forrás: https://infogr.am/hany_darab_atm_pos_terminal_es_bankkartya_van_magyarorszagon
A fenti diagramról leolvasható, hogy Magyarországon az ATM-ek száma 2010 és 2014 között mérsékelten ingadozott. 2010-ben 4.827 darab működő automatát számoltak, ami 2011-re 80 darabbal nőtt. 2012-re viszont csak 4.785 darab működött, ami az előző évhez képest 1%-os csökkenést jelentett. 2013-ban és 2014-ben újra megindult az ATM-ek telepítése az országban. 2013-ra 0,9%-os, 2014-re 2,5%-os növekedés figyelhető meg 2012-höz képest. 5. sz. ábra ATM fejlődése Németországban
Forrás:http://de.statista.com/statistik/daten/studie/6703/umfrage/anzahl-der-geldautomaten-in-deutschland-seit-dem-jahr-1996/
17
A fenti digramon megfigyelhető, hogy 2010 és 2014 között, Magyarországhoz hasonlóan az ATM-ek száma folyamatosan változott. 2010-ben 56.104 darab működő ATM-et számoltak, ami 2011-re 305 darabbal megemelkedett. 2012-re ez a szám visszacsökkent 56.025 darabra, ami a következő évre csak 10 darabbal növekedett. Az előző évekhez képest 2014-re a legmagasabb számot érték el a müködű ATM-ek. Ebben az évben 56.794 darabot számoltak, ami 2010-re nézve 12,29%-os növekedés. Összességében megállapítható, hogy az ATM-ek száma mind a két országban ingadozó volt. Mind a két helyen 2012-ben mutatkozott visszaesés, ami 2014-re Magyarországon visszaállt a 2011-es adatra, Németországban 2014-re túllépte az eddig legmagasabbnak számító 2011-es adatot. 4.3. Kinézet Az ATM-ek egységesen három kamerával, egy billentyűzettel, egy monitorral, egy kártya, bizonylat és pénzkiadó nyilással vannak felszerelve. A három beépítet kamera figyeli a gombokat, a készpénz kiadást és a felhasználót. 4.4. Használata A kezdeti ATM-ek 6 jegyű azonosítóval működtek és pontosan 25 dollárt tudtak kiadni. Hasonlóan működött, mint napjainkban, a kártyát be kellett helyezni az automatába, beütni az akkoriban még 6 számjegyű azonosítót, majd az adatfeldolgozás után kidobta a bizonylatba csomagolva az 25dollárt. A kártyát csak később kapta vissza a kártyatulajdonos mikor már megtörtént a pénz lekönyvelése.25 A hat számjegyről négy való átállásról az a legenda olvasható, hogy Shepherd- Barron a kezdetekben 6 jegyűt szeretett volna mivel a katonai azonosítószáma is 6 számjegyből állt, azonban felesége a 6 számból csak 4-et tudott megjegyezni, ezért álltak át a kevesebb számjegyre. Manapság már nincsen akadálya, hogy ha 6 számjegyűre szeretnénk módosítani a PIN kódot. 4.5. ATM funkciói A technikának köszönhetően, ma már bárhol a világon találunk ATM-et. Mindig az adott ország valutáját kínálja fel, mindig az aznapi árfolyamon. Az adott országhoz mérten
25
s.n., Bank ATM vs. Bitcoin ATM – History Comparison, https://coinatmradar.com/blog/bank-atm-vs-bitcoin-atm-historycomparison/ 2016.05.14. 17:47
18
kiválaszthatjuk az automata nyelvezetét, ezt álatlában a környéken élőktől függően állítják be az automatatelepítők. Például egy faluban, vagy kisvárosban legyünk Magyarországon vagy Németországban nem fogja felajánlani készülék a nyelv kiválasztási funkciót. Azonban egy repülőtéren vagy pályaudvaron felkínálja a lehetőséget a nyelv kiválasztására. Magyarországon általában a magyar mellett az angolt és a németet lehet választani. Németországban az angol mellett a tartománytól függően van beállítva a második nyelv. Például Aachenben, ami a német-holland határhoz van közel, egyes automatáknál a hollandot is választhatja a felhasználó. Az esetleges nyelv kiválasztás után kéri az PIN kódunkat, ezt követően választhatunk, hogy milyen funkciót szeretnénk igénybe venni.
Telefon egyenleg feltöltés
PIN csere
Számlabefizetés
Egyenleg lekérdezés
Pénzfelvétel bizonylattal
Pénzfelvétel bizonylat nélkül
Az OTP-nél van lehetőségünk lottó vásárlására is. A német ATM esetben a magyarhoz hasonlóan baloldalon lehet kiválasztania:
Telefon egyenleg feltöltés
Számlabizonylat
Számlabefizetés
A jobb oldalon csak az egy választható lehetőség a „Kifizetés“ gomb található. Nincsen különbség abban, hogy a vakok és gyengén látok számára a Braille írás is fel van az oldalsó gombok mellett tüntetve, illetve a monitor alján fülhallgatót is lehet csatlakoztatni a készülékhez. A gombok is szinte teljesen megegyeznek azzal a különbséggel, hogy a németeknél, egyes automatáknál a nulla melletti jobb oldalon egy három nullás gomb is használható, nálunk, egyes automatáknál, például UniCredit ATM-nél, vessző van feltüntetve. A funkciós gombok szintén megegyeznek, felülről lefelé található a Cancel (megszakítás), Clear (javítás), Enter, valamint a németeknél található egy „Hilfe“, segítség gomb is. 19
4.5.1. Pénzfelvétel A pénzfelvétel mind a két helyen ugyanabban a sorrendben történik. Elsőként behelyezzük a kártyánkat, kiválasztjuk a funkciót, jelen esetben a pénzfelvételt és beütjük a 4 jegyű PIN kódunkat. Az monitoron megjelennek a felvehető összegek és az „más összeg“ felvételének lehetősége is. A németeknél bankonként és tartományonként a választható összegeket eltérőek. Az alábbi táblázatban látható, hogy általában milyen pénzösszeget lehet kiválasztani pénzfelvételkor a két országban. Baloldal
Jobboldal Magyarország
Németország
Magyarország
Németország
1. gomb
1.000 Ft
50 €
1. gomb
50.000 Ft
250 €
2. gomb
5.000 Ft
100 €
2. gomb
100.000 Ft
300 €
3. gomb
10.000 Ft
150 €
3. gomb
4. gomb
25.000 Ft
200 €
4. gomb
400 € Más összeg
Más összeg
Magyarországon a pénz kiválasztásával egyazon képsoron az ATM feltünteti, hogy milyen bankjegyekkel rendelkezik. Amennyiben 6000 forintot szeretnénk felvenni, de az automatából kifogyott az 1000-es címlet, megszakítja a tranzakciót és kiadja a bankkártyánkat, minden egyéb információ nélkül. A kívánt összeg beütése után visszakapjuk a kártyánkat illetve a kártya kivétele után a pénz kerül kiadásra. Mind a két esetben kb. 30 másodpercünk van elvenni a kártyát és a pénzt, ellenkező esetben visszanyeli a gép a kártyát vagy a pénzt. 4.5.1.1. ATM limit
A hazai bankautomatából összesen legfeljebb 40 bankjegy vehető fel. Ez azt is jelenti, hogy ha van elegendő 20.000-es címlet az automatában, akkor összesen 800.000 Ft-ot kaphatunk kézhez, ugyanakkor előfordulhat, hogy csak 1000-es bankjegy van a gépben, ekkor a maximálisan felvehető összeg 40.000 Ft. Idegen kártya esetén, a felvehető összeg maximuma 100.000 Ft.26
26
JM, Üres az ATM, amióta ingyenes a pénzfelvétel?, http://index.hu/gazdasag/2014/05/12/kifogy-e_az_atmbol_a_keszpenz_ho_elejen/, 2016.05.14. 17:48
20
A németeknél, az ATM limit bankonként eltérö. Általában a napi maximális pénzfelvétel az 1000 euró, de például a Spakasse-nál, csak 500 euró a maximum. Heti limit is van, ami 2000-3000 euró között maximalizálódik.27 4.5.1.2. Magyar specialitás 2014.02.01-től, a 2009.évi LXXXV.törvény módosítás értelmében, aki bankjánál 2014.01.20-ig nyilatkozatot tett, havi kétszer ingyenesen vehet fel összesen 150.000 forintot, bármely ATM-ből. A törvényi szabályozást követően a magyarországi bankszövetség közleményt adott ki, amelyben felkéri a bankokat, hogy az ATM limitet 100.000 Ft-ig emeljék meg. Megjegyezték, hogy az ATM-ek többsége ezzel a maximálisan felvehető összegre volt beállítva, de akadtak olyanok is ahol alacsonyabb volt a keret.28 Általában, ha valami ingyenes, többnyire felmerül mindenkiben a kérdés, hogy hol fogjuk megfizetni az „ingyenességet”. A törvény hatályba lépését követően, több pénzügyi portál is fejtegette azt a kérdést, hogy mennyit számol majd fel a bank, ha aláírásra került a nyilatkozat a 150.000Ft ingyenes felvételről, de 200.000 Ft-ra tartana igényt a felhasználó. Mivel több bank eltérő módon díjaz, így két leegyszerűsített eset vázolható fel. Azok a bankok, melyek nem arányosítanak, az 50.000 forinthoz tartozó teljes készpénzfelvételi díjat számolják fel. Akik arányosítanak, ott 50.000/200.000Ft x fix költséget, számítaniak fel a százalékos díjakon felül. Összefoglalva elmondható, hogy ha a hónap első pénzfelvételekor 200.000 forintot veszünk fel, azt a bank rögtönk 3 készpénz felvételi alkalomnak fogja érzékelni.29 Ha esetleg nem történt meg 2014 januárjáig a nyilatkozat tétel, ezt bármikor pótolhatjuk a bankok onlinebanking felületén. 4.5.2. Pénzbefizetés A pénzbefizetés szintén, mint a pénzfelvétel, bankkártya behelyezéssel, PIN kód megadással, majd a menü pontoknál lévő pénzbefizetés kiválasztásával történik. Ezek után be kell helyezni a befizetni kívánt összeget, oda ahonnan pénzfelvételkor el kell elvennünk. 27
s.n., Wieviel Geld kann man pro Tag am Geldautomaten abheben?, http://www.girokonto.org/wieviel-geld-kann-man-pro-tag-amgeldautomaten-abheben, 2016.05.14. 17:49 28
MTI, Minden ATM-ben legalább 100 ezerre emelik a felvételi limitet, http://hvg.hu/gazdasag/20140130_Ingyenes_penzfelvetel_minden_ATMben_100, 2016.05.14. 17:49 29
BankRáció.hu, Csupa káosz lett a pénzfelvétel 150 ezer felett, https://www.bankracio.hu/blogpost/157-csupa-kaosz-lett-apenzfelvetel-150-ezer-felett, 2016.05.14. 17:50
21
A behelyezendő összeg maximum 200 darab papírpénz lehet, amelyek nem lehetnek szakadtak, összehajtva vagy megragasztva. Az automata a bankjegyeket címletenként szét tudja válogatni, ezért nincsen szükség a bankjegyek előválogatására. Nem szabad beborítékolni, vagy egyéb eszközökkel összefogni. Ha eltérünk a fenti szabályoktól az ATM visszaadja a pénzt. A címletek és bankjegyek vizsgálata után megjelenik az eredmény a képernyőn, amelyet ha stimmel, összeg jóvá kell hagynunk. A gép végrehajtja a tranzakciót és nyomtat egy bizonylatot. A bankszámlánkon történő jóváírás, függ munkanaptól és időponttól. Magyarországon az OTP bank esetén, ha a bank nyitvatartási ideje alatt történik a tranzakció, akkor 30 percen belül már a számlánkon van az összeg, ezzel eltérő esetekben 00.00-07.00 között aznap, 18.30-24.00 között a rákövetkező munkanapon történi a jóváírás. Az OTP esetében a tranzakció díjmentes és az országban már 5 bankautomatánál lehet igénybe venni a szolgáltatást.30 A fent említett feljárások minden banknál szinte megegyeznek, különbség a befizethető bankjegyek mennyiségében tér le. A fenti szolgáltatások egyenlőre az Unicreditnél, K&Hnál, Erste Banknál érhetők el. Németországban ehhez a szolgáltatáshoz létezik olyan automata mint itthon, azaz ahol pénzt ad ki, ott be is tudunk fizetni, illetve létezik egy külön automata a pénzbefizetésre, amelyet a későbbiekben fogok bemutatni. 4.5.3. PIN kód csere Egyes automatáknál lehetőség van a PIN kód cseréjére is. Az új kód igénylése a fenti funkciókhoz hasonlóan működik. Behelyezzük a kártyát, begépeljük a PIN kódot, a menüben kiválasztjuk a „PIN csere“ funkciót. Az új kódot kétszer kell beírni, majd jelzi az automata, hogy sikeresen megtörtént a csere. Ha esetleg nem ugyan azt a PIN-t adtuk meg kétszer, akkor hibára fog futni a csere és ki fogja írni az automata, hogy nem sikerült a művelet. Mind a két országban létezik ez az ATM funkció.
30
s.n., Pénzt szeretne befizetni akár fióki nyitvatartási időn túl is?, https://www.otpbank.hu/portal/hu/Kapcsolat/ATMBefizetes, 2016.05.14. 17:51
22
4.5.4. Pènz felvétel bizonylattal, bizonylat nélkül A bizonylat azonnali eldobásáról keringtek hírek az interneten, miszerint az olyan adatokat tartalmaz, amellyel a bűnözök visszaélhetnek. Ez az információ téves, nincsenek olyan jellegű adatok a bizonylaton, amellyel feltörhetné egy bűnöző a bankszámlát. Azonban arra kérik ügyfeleiket a bankok, hogy ha kérik a bizonylatot, tartsák meg, vagy ha biztosan nem kérik, akkor válasszák azt a menüpontot.31 4.5. ATM feltöltés Az automaták feltöltése festék kazettákkal történik. Magyarországon törvényi előírás szabályozza, hogy festék kazettával kell védeni az automatában található pénzt. Ezzel ellentétben Németország nincsen ilyen szabályozás. A későbbiekben fogom bemutatni, hogy milyen hátránya van annak, ha nincsenek védve az ATM-ek. Minden kazettában a bank által meghatározott bankjegy található. Az automaták bankjegyekkel való töltöttségéről nincsen jogszabály, így minden banknál eltérőek a töltések. Általában az adott napi töltöttségi szinttől függően határozzák meg, hogy másnap mennyi töltést visznek. Ugyanakkor figyelembe veszik még, hogy mennyire forgalmas a környék, ahol az ATM található, illetve a környéken lévő esetleges programokat, például fesztiválok, felvonulások. Mindemellett nézik még a fizetési és munkaszüneti napokat is. Az imént felsorolt feltöltést befolyásoló tényezők mellett matematikai-statisztikai alapokon nyugvó szoftvereket használnak a bankok, mint például az OTP.32 4.6. ATM extra funkciói A következőkben a ATM kiegészítő funkcióit fogom bemutatni, mint a bankjegy kiválasztása pénzfelvételkor illetve a kártya elnyelési biztonsági funkciót. 4.6.1. Bankjegy kiválasztás Kèszpénz felvétel során az automata megmutatja, hogy milyen bankjegyekkel rendelkezik, de sajnos nem választhatjuk ki, hogy melyik bankjegyből szeretnénk kapni. Itthon a 20.000 forintos kint az 500 eurós bankjegy okoz a boltokban problémát. Így ha 50.000 forintot szeretnénk felvenni a szálmánkról, akkor általában két 20.000-est és egy 10.000-es fogunk kézhez kapni. Még ha a 10.000-es bankjegyet már el is költöttünk a 20.000-es címlettel még mindig akadhatnak gondjaink, ha a sarki közértbe szeretnénk egy vizet venni. Az 31
s.n., Ennyire veszélyes eldobni a bankkártyás bizonylatot, http://24.hu/fn/penzugy/2014/04/11/ennyire-veszelyes-eldobni-abankkartyas-bizonylatot/ 2016.05.14. 17:52 32
JM, Üres az ATM, amióta ingyenes a pénzfelvétel?, http://index.hu/gazdasag/2014/05/12/kifogy-e_az_atmbol_a_keszpenz_ho_elejen/, 2016.05.14. 17:48
23
ilyen esetekben a CIB és a K&H is azt tanácsolják, hogy ne kerek összeget üssünk be, hanem, a fenti esetet példának véve csak 49.000 Ft-ot. Egyedül az Erste Banknál választhatjuk ki, hogy milyen bankjegy kombinációkkal szeretnénk felvenni a kívánt összeget. Mivel törvényi előírás nincsen, hogy az automatáknak fel kell kínálni a választási lehetőséget így nem is várható az újítás. Ilyen lehetőség Németországban sincs.33 4.6.2. Kártya elnyelés A kártya elnyelése, több okból történhet, de többnyire mindig a kártyatulajdonos hibájából. Az egyik ok, már a fentiekben említésre kerül, mikor nem vesszük el időben a kártyánkat a készpénzfelvételkor. Az automata 30 másodpercet ad rá, hogy a kidobott kártyát elvegyük, ennek biztossági okai vannak. Történhet tiltás miatt, amit vagy mi kértünk korábban, vagy a bank tette meg, mert lejárt a kártya érvényessége. Előfordulhat az is, hogy háromszor rosszul ütöttük be a PIN kódunkat. Nem utolsó sorban elnyelheti a kártyánkat, ha az ATMet megrongálták vagy egyéb meghibásodás történt. Az említett kártyaelnyelések esetén leggyakrabban a nem időben való elvételből adódik, ezt követi gyakoriságban, mikor a bank tiltja le valamilyen okból a kártyát. Még ritkább az előfordulása mikor az ATM hibából, vagy szándékos rongálás miatt nem kapjuk vissza a kártyánkat. 34 4.7. Veszélyek, biztonság Az ATM használatára és az azzal kapcsolatos biztonsági javaslatokra minden bank felhívja a figyelmet. Javasolják, hogy inkább olyan ATM-ket használjuk, amik a bankban, vagy bank falán vannak elhelyezve, kerüljük az eldugott kis forgalmi automatákat, mivel ezeknél meg van esélye, hogy az automata meg van hekkelve, illetve könnyebben lehetünk rablás áldozatai. Mindig legyünk gyanakvóak, ha valaki feltűnően követne miket, ha túl közel állna, illetve ha nagyon segítő kész akarna lenni. Ne használjuk az ATM-et ha hibaüzetenetet ír ki, illetve minden kód beütés alatt takarjuk el a kezünket, hogy véletlenül se láthassák. A fenti óvintézkedések ellenére, könnyen válhatunk áldozattá. Előfordulhat, hogy az ATM-et meghekkelik így nem is észlelünk semmit azonnal a megkárosításból csak a későbbiekben illetve, rablás áldozatai is lehetünk, mikor is arra kényszerítenek, hogy pénzt vegyünk fel a számlánkról. 33
Ráski Péter, A magyar ATM-ek titka: ez a gomb nagyon hiányzik, http://www.penzcentrum.hu/megtakaritas/a_magyar_atm_ek_titka_ez_a_gomb_nagyon_hianyzik.1046294.html 2016.03.05 13:25 34
pénzcentrum/SV, ATM használati kisokos, http://www.kosarmagazin.hu/inet/kosar/hu/cikkek/2015/februar_15/atm_kisokos.html., 2016.05.14 18:05
24
Az ATM hekkereknek több ismert technikája van az adatlopáshoz, ezek közül csak a legismertebbeket említem meg, mivel a bűnözők ötlettárháza végelláthatatlan.
„Skimming“35
Ezt a technikát már régebb óta használják a kiber bűnözők. Rátesznek az automata kártyaleolvasójára egy általuk készített kártyaleolvasót, aminek segítségével megkapják a kártya adatait. A PIN leolvasásához vagy egy kamerát rejtenek el az automatán, vagy egy hamis billentyűt tesznek az igazi billentyűzetre.
„Jackpotting“36
2010 óta ismert a módszer, de csak 2015 óta használják Európában. A hekkerek beépíthetnek egy billentyűzetet, telefont, vagy ez USB-t az automatába, melyek segítségével feltelepítenek egy programot, amely úgy manipulálja az ATM-et, hogy annyi pénzt ad ki amennyit akarnak.
„Cash-Trapping“37
A legújabb 2015 végétől egyre elterjedtebb automata hekkelés nem is annyira komplikált, mint ahogyan azt hinnénk. A bűnözők, egy fémlappal lezárják a pénztkiadó rést. A kártyatulajdonos mitsem sejtve próbál pénzt felvenni mikor is a PIN beadása után, az automata azt írja ki, hogy hiba történt és nem adja ki pénzt. Mikor a kártyatulajdonos elhagyja helyszínt, a bűnöző leveszi a fémlapot az pénzkiadóról és a kétoldalú ragasztónak köszönhetően a fennragadt pénzt elviszi.
35
s.n., Manipulation von Geldautomaten: Häufigste Methode ist das Skimming (skimming, deutsch: abschöpfen, absahnen), http://www.pfiffige-senioren.de/geldautomatmanipulation.htm#usb 2016.05.14 18:06 36
s.n., USB-Stick rein - Geld raus, http://www.swr.de/landesschau-aktuell/bw/stuttgart/jackpotting-der-neue-trick-dergeldautomaten-raeuber-mit-einemm-usb-stick/-/id=1592/did=16372764/nid=1592/1rkvjtk/, 2016.05.14 18:07 37
marktcheck, Gefahr am Geldautomat: Die neuesten Tricks der Betrüger, https://www.youtube.com/watch?v=0QQrkO9I7M&nohtml5=False 2016.05.14 18:26
25
6. sz. ábra Cash-Trapping illusztrálása
Forrás: http://www.xylibox.com/2012/09/cash-trapping.html
Az automatából történő pénzfelvételnek egyéb veszélyei is vannak, mint az automata hekkelés. Az ilyen esetekben bűnözője válogatja, hogy milyen trükkel szerzi meg pénzt az áldozatától. Az ilyen fajta bűncselekményről film is készült Hollywoodban, ATM címmel. A neten keringtek olyan hírek, hogy ha a PIN kódunkat visszafele ütjük be, akkor az riasztja a rendőrséget. Ilyen funkció nincsen, az automata hibás PIN beütésnek fogja érteni a visszafele beírt kódot. A fenti rablások és megkárosításokon túl, vannak bűnözök, akik maradtak a klasszikus ATM felrobbantásánál illetve az ATM-ben található széf, illetve készkazetták feltörésénél. Németországban igen gyakori eset, hogy banditák egy cső segítségével gázkeveréket juttatnak az ATM-be, amit a végén meggyújtanak így felrobbantják gépet. A robbanás után összeszedik a pénzzel teli kazettákat és elmenekülnek. A német „Die Welt“ arról számol be, hogy 2011-től a bankfióki rablások visszaszorultak, ellentétben az ATM robbantásokkal, amelyek viszont egyre drasztikuasabban növekedtek. 2015-ben 116 automata robbantásról számolt be a német rendőrség. A robbantás pár percig tart, általában 50-100 ezer eurót visznek el, azonban a robbantásokat követő károk több millió euróra tehetők. Fontos megemlíteni, hogy ezekben az automatákban nincsen festékpatron, mivel egyes bankok túl drágának találják.38
38
Karsten Seibel, Noch nie flogen so viele Geldautomaten in die Luft, http://www.welt.de/finanzen/article150264327/Noch-nieflogen-so-viele-Geldautomaten-in-die-Luft.html, 2016.05.14. 18:28
26
7. sz. ábra ATM robbantások Németországban
Forrás: http://www.welt.de/finanzen/article150264327/Noch-nie-flogen-so-viele-Geldautomaten-in-die-Luft.html
A fenti diagramról leolvashatjuk, hogy Németországban az automatarobbantások 2010-ről 2011-re csökkentek, majd 2011-től kezdve óriás léptekkel nőtt. Bűnügyek
2009
2010
2011
2012
2013
2014
Bolti lopás
394.033
387.662
385.463
361.759
356.152
365.373
Kerékpárlopás
345.346
306.559
328.748
326.159
316.857
339.760
Gépkocsi feltörés
252.795
237.320
242.563
343.460
332.605
332.773
Iroda, raktár betörés 152.416
146.979
147.936
145.883
140.186
136.120
118.064
129.550
140.628
129.976
136.034
144.358
Ház, lakás betörés
113.800
121.347
132.595
144.117
149.500
152.123
Zsebtolvajlás
92.571
104.145
120.790
117.277
135.617
157.069
Kamion feltörés
403.875
42.002
41.057
37.238
37.427
36.388
Összesen:
1.872.900 1.475.564 1.539.780 1.605.869 1.604.378 1.663.964
Elektronikus fizetőeszköz lopás
Forrás: http://de.statista.com/statistik/daten/studie/2462/umfrage/anzahl-ausgewaehlter-diebstahlsdelikte/
A fenti bűnügyekről összesített táblázat is azt mutatja, hogy 2009-ről 2010-re 397.336 bűncselekménnyel kevesebbet követtek el, de az elektronikus fizetőeszköz lopások növekedtek 118.064-ról 129.550-re. 2011-ben összességét tekintve is nőtt a bűnügyek száma és az elektronikus lopások is nőttek, 7,8 %-al. Ez a növekedés 2012-ben visszaesett majdnem a 2010-es évi adatra, de aztán újra növekedésnek indult 2013-ban 4,45%-os növekedés figyelhető meg 2012-höz képest. 2013-ról 2014-re már 4,76 %-os volt a növekedést, ami összesen 144.358 elektronikus fizetőeszköz lopás jelentett. Az összes 27
bűnügyet tekintve 2011-től folyamatos növekedés látható, de még mindig megbíztatóbbak a számok, mint 2009-es adatok. Magyarországon a fent említett robbantásos rablásokkal 2009 óta nem találkozhatunk, mivel 2008-ban a Nemzeti Nyomozó Iroda kezdeményezte, hogy minden ATM festékpatronnal legyen felszerelve. A patronoknak köszönhetően, ha az automatát elmozdítják, vagy megpróbálják felrobbantani, megszínezik a bankjegyeket.39 Magyarországon legutóbb 2014-ben számoltak be a sajtóban két ATM robbantásról, azóta nem lehetett lehetet ilyenről hallani ellentétben a bankrablások száma az utóbbi években megnőtt. 4.8. Speciális ATM 4.8.1. Euronet ATM Magyarországon 2015 év végétől már több mint 200 helyen megtalálható az Euronet, bank független ATM hálózat által működtetett olyan automaták, melyeknél forinton kívül eurót is fel lehet venni. Ebben az esetben a kívánt összeg kiválasztása után a gép rákérdez, hogy milyen összegben történjen a terhelés, illetve mutatja a váltási árfolyamot is.40 4.8.2. Készpénzfelvétel személyi igazolvánnyal 2010 November 1. óta Németországban új személyi igazolványt adnak ki. Az új igazolvány, amelyen eddig is jóval több minden volt megtalálható mint a magyaron, már biometrikus adatokat is tartalmaz. A Bundesdruckerei GmbH, az IT-szolgáltató XCOM AG és a biw Bank összeállásának köszönhetően 2013 Júniusától az új igazolvánnyal az általuk kifejlesztett ATM-ből is fel tudnak venni készpénzt. A pénzfelvétel majdnem teljesen megegyezik a bankkártyás folyamattal. Ahelyett, hogy behelyeznénk a személyit a PIN pad melletti felülettől jobbra egy erre tervezett bemélyített kártyamértű felületre kell ráhelyezni a kártyát, melyet az automata kapcsolat nélküli leolvasóval beolvassa az adatokat. Ezután egy hatjegyű személyi azonosító PIN-t kell beütni. A PIN beütése után az automata felveszi a kapcsolatot a nemzeti nyomdával, hogy a kártya adataihoz a megfelelő PIN lett-e beütve. Az ellenőrzést követően megjelenek a kártyatulajdonos személyes
39
s.n., Festékpatron lesz az ATM-ekben?, http://www.penzcentrum.hu/hitel/festekpatron_lesz_az_atm_ekben.1013910.html, 2016.05.14. 18:36 40
s.n., Már eurót is felvehetsz ezekből az ATM-ekből, http://www.portfolio.hu/users/elofizetes_info.php?t=cikk&i=223776 2016.05.14. 18:37
28
adatai, mint név, lakcím, születési idő, melyet jóvá kell hagyni és csak ezt követően választhatom ki a pénzösszeget. A kiválasztás után megjeleníti az automata, hogy mi fog a banki bizonylaton szerepelni. Az első felvételt megelőzően a banknál jelezni kell, hogy az ezzel a funkcióval szeretnének élni, mely után a bank összeköti a bankadatokat a személyin lévő adatokkal.41 4.9. Egyéb banki gépek Németországban az ATM-en kívül más gépek is megtalálhatók a bankban. Szinte minden fiókban található egy „Kontoauszugsdrucker“ vagyis „banki bizonylat nyomatató”, egy „Selbstbedienungsterminal“, azaz „önkiszolgáló terminál“. Ezt a gépet minden tartományban másként nevezik, például: Banking Terminal, Service Terminal vagy csak SB-Terminal-ként emlegetik. Bizonyos helyeken megtalálható a „Geldwechselautomat“, vagyis pénzváltó automata, illetve „Einzahlungsautomat” azaz pénzbefizető automata. 4.9.1. Kontoauszugsdrucker- banki bizonylat nyomatató A bizonylatnyomtató, mint azt a neve is sugallja, csak bizonylatot tud kinyomtatni, más funkciója nincsen. A gépbe behelyezzük a kártyánkat, PIN kód beírása nélkül, és nyomtathatjuk a bizonylatainkat. 8. sz. ábra Banki bizonylat Németországban
Forrás:http://www.konto.org/ratgeber/girokonto/zahlungsverkehr/kontoauszug-was-beachten/
41
s.n., Bundesdruckerei und biw AG ermöglichen Geldabheben mit dem neuen Personalausweis, https://www.bundesdruckerei.de/de/2650-bundesdruckerei-biw-ag-ermoeglichen-geldabheben-mit-dem-neuen-personalausweis, 2016.05.14. 18:38
29
A fenti képen egy Sparkasse-s bankbizonylatot láthatunk, amiről a következőket tudjuk leolvasni: 1. Könyvelés típusa Három fajta típust különböztetnek meg: o EC: Az ilyen fizetésnél használják ez Electronic Cash bankkártyákat, PIN kód használatával. Ez esetben ellenőrzésre kerül, hogy letiltás alatt áll-e a kártya, vagy túl lépte-e a keretét. o GA: ATM által lett utalva. Ebben az esetben ATM száma is szerepel. 2. Terminálazonosító 3. Dátum 4. Időpont 5. Engedélyezés jellege o ME: Engedélyezés mágnes csíkkal egy mindenhol elfogadott bankkártyát. o MK: Engedélyezés mágnes csíkkal, csak bizonyos cégeknél elfogadott bankkártyát o CE: Engedélyezés chippel, egy mindenhol elfogadott bankkártyát o CK: Engedélyezés chippel, csak bizonyos cégeknél elfogadott bankkártyát o IC: online engedélyezés o OC: offline engedélyezés 6. Kártya követőszám 4.9.2. SB-Banking – önkiszolgáló terminál A fentivel ellentétben a „SB-Banking“ terminálnak több funkciója van. A kártyánk a készülékbe való behelyezése után beütjük a PIN kódot, majd a következő lehetőségek közül választhatunk:
Átutalás
EU- Standard átutalás
Átkönyvelés
Rendszeres átutalási megbízások
Számlainformáció
30
Telefon feltöltés42
4.9.3. Geldwechselautomat – pénzváltó automata A pénzváltó automatának három fajtáját
különböztetik
meg.
Létezik
a
„Währungswechsler“, amely a külföldi valutát váltja át. Ezekkel a gépezetekkel a pályaudvarokon és a repülőtéren találkozhatunk leginkább, mivel a céljuk, a banki szolgáltatás segítése. Azaz ha az ügyfél még szeretne pénzt váltani, de a bankok már zárva vannak, vagy esetleg túl nagy a várakozás, ezen készülék segítségével tud pénzt váltani. A terminál felismerni a valutát és hozzá tud férni az a napi valutaárfolyamhoz. Ezen fajtáján kívül egyes bankokban megtalálható a „Münzwechselautomat“, amellyel papírpénzt tudunk apróra és ugyan ezt fordítva váltani. A fiókokon kívül még megtalálható parkolóházaknál és játék automaták környékén. A pénzváltó automaták közé tartozik még a „Münzrollengeber“, ami a pénz rolnikat vagy érmét ad ki. Az ellenérték, a gépbe való bedobása után a banki ügyfél választhat, hogy rolnit vagy érmét szeretne.43 4.9.4. Einzahlungsautomat – pénzbefizető automata A fentiekben már említést tettem, hogy létezik a németeknél is olyan automata, mint nálunk, azaz fel is tudunk venni és be is tudunk fizetni rajta, de náluk erre külön automata is rendelkezésre áll. A pénzbefizető automata segítségével készpénzt és aprópénzt is be tudunk fizetni a számlánkra. A folyamat megegyezik az általunk már ismerttel. 5. Bankkártya 5.1. POS terminál Magyarországon a bankkártyával való fizetés igen elterjedt és kedvelt fizetési módszer. Szinte mindenhol lehet már itthon kártyával fizetni, boltban, étteremben, moziban, színházban, a büfében, még a BKV jegyünket is fizethetjük vele. A szolgáltatók, hogy lehetővé tegyék ezt a fajta fizetést, POS terminált használnak. Ez a készülék ellenőrzi a hitel-/bankkártya fizetőképsségét, majd kiírja a tranzakció eredményét. A terminálos fizetés lehetővé teszi, hogy a fizető személy számlájáról áttranszferálódjon az eladó számlájára az összege. A terminál leellenőrzi, hogy a fizető kártyája valós-e, valamint, hogy van-e rajta fedezet, ezt követően automatikusan jóváírásra kerül fizetendő ellenérték. A POS terminál ötlete 1968-ra tehető, az első prototípusát 1971-ben tesztelték, amit 197242
s.n., So einfach ist SB-Banking, https://www.vbwl.de/content/dam/g8840-0/download/prospekte/sbterminal-flyer-fuer-kunden.pdf, 2016.05.14. 18:39 43
s.n., Geldwechselautomat, https://de.wikipedia.org/wiki/Geldwechselautomat, 2016.05.14 18:42
31
ben Amerikában már üzembe is helyeztek. Az első fejlesztéssel való problémák ott mutatkoztak meg, hogy csak kerületeket, egyes helyeket tudtak csak a hálózattal lefedni, illetve csak azokat a kártyatulajdonosok tudták a szolgáltatást biztosítani, akik a terminálhoz kötött bank ügyfeleli voltak. Egy jobb szolgáltatás kifejlesztése érdekében, a konkurens
bankok
eredeményeként,
rá
meg
lettek tudták
kényszerítve, oldani
a
hogy
összdolgozzanak,
lefedettséggel
kapcsolatos
amelynek problémát.
Németországban az első terminálok 1984-ben Berlinben és Münchenben a Sparkasse által lettek tesztelve, de az igazi áttörést csak 1990-ben érték el. Az ezt követő újítás, a kártya hátoldalán lévő aláírási felület volt. Annak bizonyítására, hogy a kártyatulajdonos a valós tuladjonos, aláíratatták a terminálból kijövő bizonylatot, amit összehasonlítottak a kártyán lévő aláírással. A terminállal történő fizetés folyamata a technikai fejlődés során alig változott. Akkoriban a kövekező képen zajlott: 1. Az összeg vagy beütésre került a terminálba, vagy átirányításra került a kasszáról. 2. A kártyát, vagy behelyezték vagy lehúzták a kártyaolvasó segítségével. 3. Ellenőrzésre került, a kártya fedezete és lejárata. 4. Beadásra került a PIN kód. 5. A kártyatulajdonos bankja engedélyt adott az összegről. Ezen belül ellenőrzésre került a kártya esetleges zárolása, valamint a PIN kód helyessége. 6. Ha minden rendben volt, a készülék kijelzőjén megjelent a sikeres teljesítés. Az 1990-es évek közepétől, a kártyák chippel való felszereltsége egy új generációt hozott a ternimálok korában. A kártya eredetét már sokkal megbízhatóbban tudták ellenőrizni. Az amerikaiak eredetileg csak annyi célt tűztek ki maguknak a terminállal, hogy több európai országban is megtalálható legyen. Ez az 1980-as évekre a globalizáció miatt túl nőtte magát. Mára elérték, hogy bárhol, bármikor, bármilyen kártyát elfogad a POS terminál, ugyan a költségek bankonként még eltérőek.44
44
s.n., SB-BANKENSYSTEME, http://www.geldzaehlmaschinen.de/images/stories/Produkte/Sirius%20Rollenwechseler/SmartCoin_deu_aktuell.pdf, 2016.05.14. 18:43; s.n., Coin-Recycler, http://www.gewete.com/index.php?Geldwechsler:Coin-Recycler, 2016.05.14. 18:43
32
5.1.1. Fizetés45 Napjainkban a következő képpen történik a bankkátyával való fizetés POS terminál segítségével: 1. Fizetéskor a kártyát elfogadó személynek le kell ellenőriznie a kártya típusát, érvényességét. Össze kell hasonlítania a kártyán szereplő nevet a vásárló nemével. 2. Ellenőrizni kell, hogy a kártyán szerepel-e aláírás. 3. Nagyobb összegű vásárláskor (ennek cégenként eltérő az értelmezése) fényképes igazolványt kell felmutatni a vevőnek. 4. Az ellenőrzések után megtörténik a kártya leolvasása. 5. A terminált kezelő beüti az összeget, ha jó, a zöld gombot kell megnyomnia, ha elütés történt a sárga gombbal javíthatja. 6. A vásárló beüti a PIN kódját, majd megnyomja a zöld gombot. 7. Ha aláírás köteles, akkor aláíratatják a vevővel a nyugtát. 8. A terminál és a pénztárgép blokkját megkapja a vevő. Ha nem sikerült a tranzakció, akkor azt az okozhatja, hogy a számlán nincsen fedezet, vagy rossz PIN beütése történt. 5.1.2. POS terminálok fejlődése A következőekben bemutatom, hogy hogyan alakult a POS terminálok száma, Magyarországon és Németországban.
9. sz. ábra POS terminálok Magyarországon
Forrás: http://www.bankmonitor.hu/cikk/hodit-a-p 1
45
Pisky Józsefné, A pénztáros feladatai a készpénzes és készpénz nélküli fizetési eszközökkel történő fizetés esetén, http://kepzesevolucioja.hu/dmdocuments/4ap/7_0005_017_101015.pdf, 2016.05.14. 18:54
33
A fenti ábrából leolvadható, hogy Magyarországon a POS terminálok száma, folyamatosan növekedett. Míg 2010-ben még csak 66.612 darabot számoltak, 2012-re már 10,6 %-kal nőtt ez a mennyiség. 2012-ben már 15%-os növekedés volt figyelhető. 2013-ban 90.285 darabot számoltak, ami az előző évhez képest 5.481 darabos növekedés volt. 2014-ben 94.453 regisztrált POS terminál volt, ami a 2010-es adatokhoz mérten 41,79%-os növekedést jelentett. 10. sz. ábra POS terminálok Németországban
Forrás: http://de.statista.com/statistik/daten/studie/207610/umfrage/bestand-an-point-of-sale-terminals-in-deutschland-seit-2000/
A fenti diagram szerint 2010-ben Németországban már 678.000 darab terminál volt ország szerte. Ez a szám 2014-ig folyamatosan növekedett. 2011-ben 4,8%-os növekedés volt látható, majd a rákövetkező évben már csak 1,2 %-os, ami 2013-ban már 744.000 darabra nőtt. 2014-ben, az ATM-hez hasonlóan, kiugró növekedés volt. 881.000 darabot regisztráltak, ami a 2010-es évhez képest 29,9%-os növekedést jelentett. Összegzésként elmondható, hogy mind a két országban 2010-től nézve, rohamléptekkel növekedett a terminálok száma. 2010-hez képest Magyarországon 41,79%-os növekedés volt, addig Németországban 29,9 %-kal nőtt a POS terminálok száma. A négy év alatti több mint 40%-os növekedésünkhöz képest még mindig nem tudjuk felvenni a tempót a többi európai ország POS terminál számaihoz képest.
34
5.1.3. POS terminál fejlődésének hatásai Magyarországon Magyarországon mivel egyre több és több helyen fogadnak el bankkártyát így adott a vásárló előtt a lehetőség, hogy használja is. A 2011-es adatok azt mutatták, hogy a 2010-es kedvezőtlen gazdasági környezet ellenére jelentősen nőtt a kártyás fizetések száma POS terminálon keresztül. Az előző évhez képest ez 12%-os növekedést jelentett, ami alatt 66.000 működő terminált jelentett Magyarországon, a Jegybank adatai szerint. Ez a fejlődés annak köszönhető, hogy egyre több és több kis üzletben, étteremben lehet kártyával fizetni, valamint egyre inkább kezdték felfedezni az emberek, ennek az elektronikus fizetési formának az előnyeit. Ide sorolhatjuk a kisebb készpénzigényt és a költséghatékonyságot az ATM rendszeres használatával szemben. Bartha Lajos 2010-ben még azt nyilatkozta, hogy 2020-ra célkitűzésük, hogy minden faluban legyen legalább egy POS-terminál. A terminálos fizetés növekedésével szemben az ATM-es készpénz felvételnél nem mutatható ki pozitív fejlődés. A Jegybank 2010-es adatai alapján az ATM-et működtető bankok száma 2.061 volt, ami az előző évhez képest 4%-al, vagyis 86 darabbal maradt el.46 2013-as adatok szerint a kártyás vásárlás egyre dinamikusabban fejlődött, de még mindig a készpénzes fizetés volt a jellemzőbb. 2010-ről 2013-ra 43%-kal nőtt az elektronikus fizetések száma, emellett 9,5 %-kal nőtt az ATM-ből való pénzfelvétel száma is. A három évvel ezelőtti adatok szerint, háromszor több alkalommal használtuk a bankkártyánkat pénzfelvételre, mint fizetésre. Akkoriban azt jósolták, hogy mivel a kártyás fizetések adóvonzata alacsonyabb lesz (0,6 %), ezért 2014 januárjától meg fog nőni az érdeklődés az elektronikus fizetés iránt. Bár ugyanekkor a készpénz felvételt is kedvezőbbé tették a havi két alkalommal történő maximum 150.000 Ft ingyenes felvételével. 47 5.1.3.1. POS terminálos vásárlás kötségei A kereskedelmi egységekben történő fizetéskor, mindig azt a kérdés teszik fel, hogy „készpénzzel vagy kártyával?“, erre többnyire a választ nem azonnal érkezik, mivel valaki még utána néz, hogy van-e nála egyáltalán készpénz. Ha nincsen vagy nem elegendő, 46
Tradeeditor, Egyre több a kártyaleolvasó, http://www.trademagazin.hu/hirek-es-cikkek/piaci-hirek/egyre-tobb-akartyaleolvaso.html, 2016.05.14. 18:55 47
s.n., Négy indok a kártyás fizetés mellett, http://www.piacesprofit.hu/kkv_cegblog/negy-indok-a-kartyas-fizetes-mellett/ 2016.05.14. 18:56
35
akkor a kártyás fizetést választja. Beütik a terminálban, vagy a kasszával átkonvertálják a készülékre az összeget, itt nincsen kerekítési eljárás, azaz ha 5.023 Ft-ért fogyasztottunk vagy vásároltunk valamit, akkor 5.023 Ft fog leemelődni a számlákról, de valóban ennyit fizettünk? Az áruházak a törvényi szabályozás szerint nem terhelhetik tovább a vevőre a bankkártyás fizetés utáni bankközi jutalékot. Sem a SPAR-nál (Tesconál, CBA-nál, stb.), nem került szóba, hogy a bankkártyás fizetés után felszámított banki jutalékot tovább terheljék a vevőkre. Bihar István az egyik portálnak azt nyilatkozta, hogy "a MNB törvényi felhatalmazás alapján, fogyasztóvédelmi eljárása során áttekintheti, hogy adott hitelintézetnek az interchange díj változása miatti esetleges díjváltoztatása jogszerűen vagy jogsértő módon történt-e. Jogsértés esetén az MNB szankciót hoz az érintett pénzügyi szolgáltatóval szemben." A bankkártyával történő fizetés plusz költsége miatt Magyarország e tekintetben sereghajtó az uniós országok között. A skandináv országokban és Nagy Britanniában az elektronikus fizetések aránya 50 % felett van, hazánban csak az össz fizetések 15%-a történik ilyen módon. Az MNB statisztikája szerint 2011-ben 1.550 milliárd értékben, 2014-ben 1.730 milliárd értékben történtek elektronikus vásárlások. 48 5.1.4. Játék innováció A kártyával történő fizetés már annyira természetessé vált a mindennapjainkban, hogy néha már furcsáljuk, hogy valahol csak készpénzzel lehet fizetni. Épp ezért dönthetett a Monopoly társasjáték gyártója, hogy felváltja a készpénzt a játékban kártyára. Ezentúl a játékban kártyával vásárolhatunk területeket, ingatlanokat.49
5.2. Paypass/PayWave Az érintéssel működő kártyás fizetés egyre jobban kezd beépülni a köztudatba. Mára már minden
bank
kínál
olyan
bankkártyákat,
amelyek
rendelkeznek
ezzel
a
leolvasásivmódszerrel, amelyet a MasterCard/Maestro kártyáknál Paypassnak, míg a Visanál PayWave-nek hívnak. A MasterCard-nál minikártyát is lehet igényelni, amelyet felragaszthatunk a telefonunk hátoldalára ezzel is megkönnyítve a vásárlást. 48
Szeghalmi Balázs, A Spar és a Tesco sem számít fel díjat bankkártyás fizetéskor, http://www.kisalfold.hu/gyori_hirek/a_spar_es_a_tesco_sem_szamit_fel_dijat_bankkartyas_fizeteskor/2365240/ 2016.05.14. 18:57 49
Hvg.hu, Hello 2016: jön a Monopoly, amiben már csak kártyával fizethet, http://hvg.hu/plazs/20160217_Monopoly_csak_kartya_fizetes_uj_Monopoly_kartyas 2016.05.14. 18:58
36
Ezt a fizetési módot dolgozatomban az egyszerűbb fogalmazás kedvéért Paypassnak fogom hívni. 5.2.1. Technikai háttere „Az egy érintéssel működő MasterCard és Maestro eszközök egy rejtett, beágyazott számítógépes chipet és rádiófrekvenciás antennát használnak, másnéven NFC. A pénztárnál való használatkor a fizetési adatok vezeték nélküli kapcsolaton keresztül jutnak el a MasterCard hálózatába. Néhány pillanat múlva a kártyatulajdonos fizetési megerősítést kap, amellyel a vásárlás befejezettnek tekinthető.“50 5.2.1.1. NFC
„A Near Field Communication (NFC) alapja a rádiófrekvenciás azonosítás (RFID), mely különböző eszközök érintés nélküli kommunikációjára ad lehetőséget. Az RFID technológia - bár használata széles körben elterjedt - korlátozottsága az egyirányú kommunikációban rejlik. Ezt kívánja feloldani az 1990-ben a Sony és Philips által létrehozott, 2003-ban ISO tanúsítvánnyal ellátott kétirányú kommunikációs szabvány, az NFC. A technológia adatátviteli sebessége és az adatbiztonság folyamatos csiszolása éretté tette az NFC-t a fizetésben való használatra. Az érintésnélküli személyazonosító, beléptető és fizetési kártyák száma jelentősen nőtt az elmúlt pár évben, azonban a technológia kétirányú kommunikációs képességéből kiindulva, a legoptimálisabb használatát egy olyan interaktív eszköz biztosíthatja, mint a mobiltelefon. Az NFC-képes telefonok kiválóan használhatóak érintésmentes fizetési eszközként, elektronikus jegyként, valamint helyettesítik vagy kiegészítik a korábbi mobilfizetési megoldásokat.
A
technológiát
gyakran
használják
olyan
szolgáltatásokban,
alkalmazásokban, ahol a felhasználók személyes adatokat, fotókat és egyéb fájlokat tudnak egymást között cserélni.“51 5.2.1.2. Technikai folyamat
A fizetés hátterében történő jóváírások és terhelések a következő képen történnek:
50
s.n., Egy érintéssel történő fizetés GYIK, http://www.mastercard.com/hu/consumer/paypass-gyik.html 2016.05.14 18:59
51
s.n., NFC: technológia,http://www.mobiltarca.com/hu/mi-az-a-mobiltarca/nfc-technologia/ 2016.05.14. 19:00
37
1. A bankkártyás fizetés alapfeltétele, egy olyan bankkártya kibocsátása, amelyet az ügyfél egy kereskedelmi POS-terminálon keresztül fel tud használni. 2. A kártya és a készülék kapcsolatba lép egymással. 3. A tranzakció adatai továbbításra kerülnek az elfogadó bank felé miután a kártyaművelet engedélyezésre kerül, azaz a kártyatulajdonos jóváhagyása is megtörtént. 4. A művelet adatai továbbításra kerülnek az elfogadó bankhoz, majd onnan a kártyatárssaághoz (MasterCard vagy Visa), ahol kiszámításra kerül a bankközi nettó pozicíó majd ez továbbításra kerül a kiegyenlítő bankhoz. 5. A tranzakcióban résztvevő bankok számláin átvezetésre kerülnek a pozicíók. 6. A kibocsátó bank számláján megtörténik a nettó összeg terhelése, amit a bank az ügyfél számlájáról leemel. 7. Az elfogadó bank számláján pedig megtörténik a jóváírás és a kereskedő számláján is megjelenik az áru értéke.52 5.2.2. Fizetés 5.2.2.1. Fizetési folyamat
Az érintéses fizetés a fenti normális kártyás fizetéssel majdnem megegyezik: 1. A pénztáros vagy beüti a fizetendő összeget, vagy átkonvertálja a pénztárról. 2. A vevőnek nem kell oda adnia a kártyáját ellenőrzése, de engedélyezheti, hogy a pénztáros érintse a terminálhoz a kártyáját. Fizetéskor a terminálon lévő Paypass logóhoz kell érinteni a kártyát. 3. 1-2 másodperc múlva sípszó jelzi, hogy a tranzakció sikeresen megtörtént, illetve a terminál képernyőjén is megjelenik az erre vonatkozó felirat. 4. 5.000 Ft alatt PIN kód nélkül, magasabb összeg esetén, a PIN kód megadásával történhet a fizetés. 5. A tranzakció zárásaként megkapja a vevő a bizonylatot. Németországban 25euró felett kell PIN kódot használni. Az érintéses fizetés előnyei közé sorolandóak, hogy nem kell fizetéskor kiadnunk a kezünkből a kártyát, és csak 5.000 Ft feletti vásárláskor kell PIN kódot megadnunk, ezzel
52
MNB-tanulmányok 85. 2010,15.oldal
38
meggyorsítva a vásárlást. Csak abban az esetben válhat hosszadalmasság a folyamat, ha rossz PIN kódot ütünk be. 5.2.2.2. Fizetési fejlődés Magyarországon 2014-es adatok szerint egy év alatt a négyszeresére nőtt az érintéses bankkártyát használók száma. A fizetések 84%-ban 5.000 Ft alatti, vagy a körüli összegek voltak. Magyarországon összesen 15 magyar pénzintézet bocsát ki Paypass-szal működő kártyákat. A 2014-es évben az érintéssel rendelkező terminálok száma 39%-al, vagyis 35.000 darabbal emelkedett, mindamellett, hogy a Paypass-szal rendelkező bankkártyák száma 2,2 millióra nőtt. 2015-ös adatok szerint, minden második magyar rendelkezik Paypass-szal. Tavaly év végén több mint 4,5 millió érintős kártya volt forgalomban, ami az összes kibocsátott kártyák 50,4 %-a.53 5.3. Biztonság Az előnyei között már említett tulajdonsága a Paypass-szal történő fizetésnek, hogy nem kell kiadnunk a kártyát a kezünkből. A kártya kb. 4-6 cm távolságra lép működésbe a terminállal, így a kis hatótávolság miatt sem tud visszaélés történni. Viszont a legbiztosabb megoldás, ha sms szolgáltatást kérünk a banktól, hogy a tranzakciók után küldjön értesítést.54 Felmerül azonban a kérdés, hogy mi történik akkor, ha valaki ellopja a kártyánkat és mindenhol 5.000 Ft összegig kezd el vásárolni. Erre a kérdésre a megoldást mind két országban létező 5.000 Ft/25 eurós alatti PIN kód nélküli fizetési limit adja. Vagyis „ha valaki elveszíti a PayPass kártyáját és nem veszi rögtön észre, előfordulhat, hogy néhány kis összegű vásárlás árát leemelik a számlájáról. Ám minden hazai bank maximálja azoknak a kis összegű vásárlásoknak a számát (általában 3 vagy 4 darabban), amelyeket sorozatban, egymás után, offline, vagyis PIN kód megadása nélkül meg lehet csinálni egy-
53
s.n., Egyérintéses fizetés: több mint négyszer annyian, több mint ötször annyit fizettek MasterCard PayPass és Maestro PayPass kártyával Magyarországon,http://www.bankkartya.hu/hirkategoria/hirek/cikk/egyerinteses-fizetes-tobb-mint-negyszer-annyian-tobbmint-otszor-annyit-fizettek-mastercard-paypass-es-maestro-paypass-kartyaval-magyarorszagon#sthash.nZjSZwFs.dpuf 2016.05.14 19:01 54
s.n., HASZNOS INFORMÁCIÓK A BANKKÁRTYAHASZNÁLATHOZ, https://www.unicreditbank.hu/content/dam/cee2020-pwshu/Maganszemelyek/Napi_penzugyek/UC_2015_Bankkartya_kisokos_linkelt_oldalak_final150713.pdf, 2016.05.14. 19:02
39
egy kártyával. Ez tehát azt jelenti, hogy maximum 15-20 ezer forintos kockázatot vállal, aki elhagyja a kártyáját.“55 Németország szintén létezik egy ilyen limit, maximum 125 euró összegig, azaz maximum 5x 25 euróig tudnának vásárolni az ellopott kártyával.56 A biztonsági limit sajnos nem zárja ki a visszaéléseket. Az eBay-en be lehet szerezni, olyan kártyaleolvasó készülékeket, amelynek segítségével meg lehet szerezni az NFC-vel működő kártyák adatait, mint bankkártya szám és CV kód, amellyel a hekkerek minden további nélkül vásárolhatnak az interneten.57 Az eddigi legmegbízhatóbb megoldás, hogy ha sms-t kérünk a bankunktól minden tranzakció után. 5.4. Specialitások Magyarországon 2013-ban egyre drágább lett a készpénz felvétel ezért egyre inkább a kártyával történő fizetést választották a vásárlók. Mivel minden munkavállaló, az esetek nagy többségében átutalással a számlájára kapja meg bérét, jobban megéri POS terminálon keresztül fizetni vásárlásnál mint, készpénzt használni. Az már világos, hogy miért éri meg a vásárlónak elektronikusan fizetni, de miért jó az „eladónak“? A készpénzzel való fizetésnek meg vannak az árny oldalai, mint például: pénzváltás, bankba való befizetés, rovancsolás, elszámolás, hamis bankjegyek kiszűrése, stb. A vevők a statisztikák szerint többet költenek bankkártyával, mint készpénzzel. A turisták is inkább kártyát használnak, mivel az idegen valuta kezelése és felismerése nehézkes. A SZÈP kártya elfogadása is bizonyos üzeletben vonzhatja a vevőket. Mennyibe is kerül ez a a kártya elfogadó helynek? A terminál használásáért havi vagy szerződéskötési díjat kell fizetni. A fő költség az 1-2%-os kereskedői jutalék, ami annyit jelent, hogy a vásárló által elköltött 100 forintból, csak 98-99 forint kerül az eladó bankszámláján jóváírásra. Emellett 55
Tamásné Szabó Zsuzsanna, Ennyire (nem) rizikós a PayPass bankkártya, http://24.hu/fn/penzugy/2014/03/28/ennyire-nem-rizikosa-paypass-bankkartya/ 2016.05.14. 19:03 56
s.n., Bankomatkarten: Nutzen und Risiken von NFC, http://www.konsument.at/cs/Satellite?pagename=Konsument%2FMagazinArtikel%2FDetail&cid=318888294492 2016.05.14 19:04 57
Is Stronghold, How NFC phones can steal your credit card info., https://www.youtube.com/watch?v=EKks3vfiy6Q 2016.05.14 19:05
40
kommunikációs költséggel is kell számolnia a szolgáltatónak, ami lehet telefonos, ekkor helyi számot tárcsáz a POS, vagy internetes verzió, ebben az esetben internet előfizetést kell többletköltségként fizetniük. Egyetlen esetben fizeti a bank a kommunkációs költséget. A Mobil POS használatához szükséges SIM kártyát, amely a bank és terminál közötti kommunikációs kapcsolathoz szükséges a bank állja. A kártya elfogadónak, aki a POS terminált használja magyarországi székhelyű gazdasági társaságnak kell lennie és nem állhat
semmilyen
típusú
eljárás,
például
felszámolás
alatt.
Mindezek
mellett
előfordulhatnak extra kikötések a bank által. Ilyen lehet, hogy minősítési eljárást kell végeztetniük a cégeknek, bizonyos számlavezetési múlttal kell rendelkezniük, minimális tranzakciós számot, vagy összeget kell vállalniuk, illetve technikai feltételek meglétét is megszabhatnak számukra mint például áramellátás, internet vagy telefonvonal.58 6. Internetes fizetés A XXI. századot teszi az internet azzá, ami. Minden az interneten zajlik. Ennek segítségével tudunk híreket olvasni, filmet, videókat nézni, tanulni, bankolni és természetesen vásárolni. Bármit megvehetünk az interneten keresztül. A vásárlás történhet web shop segítségével, a legújabb fejlesztésnek köszönhetően PayPal-al vagy elektronikus bankolással. 6.1. Folyamat web shop-on keresztül
„A web shopban vagy a netes szolgáltatónál kiválasztjuk az árut, illetve a szolgáltatást.
Ezt követően a legtöbb esetben átkerülünk a bank biztonságos fizetést garantáló oldalára, ahol első lépésként meg kell adnunk a kártyaadatokat (kártyaszám, kártyán szereplő név, lejárat (hónap/év), CVC2 kódot, amennyiben van ilyen a kártyánkon).
A CVC2 kód a nemzetközi kártyatársaságok ellenőrző száma, amelyet a bankkártya verifikálására vezettek be. A MasterCard kártyatársaság által Card Validation Code-ként
58
s.n., Mennyibe kerül a kártyás készpénzfelvétel?, http://bank.reblog.hu/mennyibe-kerul-a-kartyas-keszpenzfelvetel 2016.05.14 19:06
41
(CVC-kód) nevezett ellenőrző szám a kártya aláírás paneljére nyomtatott három jegyből álló számkombináció.“59
„A kártyaadatok megadása után a „fizetés” vagy más hasonló gombra kattintva elindíthatjuk a tranzakciót. A kereskedőnek jogi kötelezettsége, hogy minden járulékos költségről informálnia kell a vásárlót, még a fizetés előtt, tehát csak olyan összeget fizessünk ki, amit elfogadunk. A fizetést követően a fizetőoldalon vagy a web shop, illetve a szolgáltató oldalán a tranzakció eredményéről minden esetben tájékoztatást adnak, illetve ezt a visszaigazolást e-mail útján is megkaphatjuk. Bankkártyás fizetés esetén, a sikeres tranzakció után (vagyis, ha a bankkártyát elfogadták, azaz érvényesnek és elegendő fedezettel ellátottnak minősítették), a bank elindítja a számlánk megterhelését. A terhelés összege megegyezik az árunak vagy
szolgáltatásnak
a
tranzakció
során
feltüntetett
és
jóváhagyott
ellenértékével.“60 6.1.1. SSL – protokoll A biztonságos fizetést az SSL-protokoll egy világszerte elismert és elfogadott titkosítási eljárás biztosítja. „Az SSL, azaz a Secure Sockets Layer egy világszerte elfogadott titkosítási eljárás. A bank rendelkezik egy 128 bites titkosító kulccsal, amelynek az a szerepe, hogy védje a kommunikációs
csatornát.
Legtöbb
esetben
-
jelenleg
a
világ
elektronikus
kereskedelmének 90%-ában - a VeriSign nevű cég teszi lehetővé a bankoknak a 128 bites kulcs használatát, ilyen módon biztosítva az SSL-alapú titkosítást. A vásárló által használt webes böngésző a kártyabirtokos adatait az SSL segítségével az elküldés előtt titkosítja, így azok kódolt formában jutnak el a bankhoz, ezáltal illetéktelen személyek számára értelmezhetetlenek lesznek.“61 6.2. PayPal „A PayPal egy készpénzmentes pénzforgalmi szolgáltatásokat nyújtó pénzügyi intézet, mely az elektronikus kereskedelemre szakosodott. Ez a név szinonimaként használatos az intézet által kínált internetes fizetési módozattal is. A PayPal elektronikus számlát vezet 59
s.n., Online fizetés GYIK, http://www.mastercard.com/hu/consumer/online-fizetes-gyik.html, 2016.05.14. 21:56
60
s.n., Online bankkártyás fizetés lépésről-lépésre Maestro® bankkártyával, https://www.mastercard.com/hu/personal/hu/maestro_ecomm/maestro/online-bankkartyas-fizetes.html 2016.05.14 19:11 61
s.n., Technikai tudnivalók, https://www.mastercard.com/hu/personal/hu/maestro_ecomm/maestro/technikai-tudnivalok.html#ssl 2016.05.14 19:11
42
ügyfelei
részére,
melyet
azok
hitelkártyás
fizetéssel,
banki
átutalással
vagy
inkasszómegbízással tölthetnek fel lakossági vagy céges bankszámlájukról. Internetes vásárlások során nem kell bizalmas hitelkártya- vagy számlaadatokat megadni, ill. továbbítani, hanem a PayPal felhasználói név, valamint a jelszó megadása elegendő a fizetés lebonyolításához. Ennek természetesen feltétele, hogy a web áruház szerződéses partnere legyen a PayPal-nak.“62
6.3. Elektronikus bankolás A fent leírt folyamatokon kívül létezik még a hagyományos átutalásos megoldás is. A vásárolni kívánt termékhez megadnak egy bankszámlaszámot, amelyre át kell utalnunk az összeget. Ekkor bejelentkezünk saját bankunknál az online banking rendszerbe, ahol átutaljuk az összeget. Kitöltjük a kötelező adatokat, mint a jóváírandó számlaszám, összeg és közlemény. A tényleges utalás előtt szükségünk van egy jóváhagyó kódra, miután azt is megkaptuk és beütöttük, megtörténik az utalás. A
jóváhagyáshoz
szükséges
tranzakciós
számot,
a
németeknél
„TAN”(Tranzaktionsnummer) több féle képen kaphatunk meg.
SMS: Magyarországon ez a legmegszokottabb igénylési mód. A németeknél „smsTAN”-nak hívják.
Applikáció: Magyarországon még nem annyira ismert, a németeknél nem elterjedt módszert. Egy a bankhoz tartozó applikációt kell letölteni ez az úgynevezett „pushTAN”.
Extra készülék: Több országban is használják az alábbi képen látható készüléket. Németországban ez a legkedveltebb azonosítószám kérő metódus. A németeknél „chipTAN”-nak nevezik, mivel a bankkártyán lévő chippel lép kapcsolatba mikor behelyezésre kerül a kártya a készülékbe.
62
S.n., Paypal,https://hu.wikipedia.org/wiki/PayPal, 2016.05.14. 10:15
43
11. sz. ábra ChipTAN generátor
Forrás:
http://www.b4bschwaben.de/nachrichten/neu-ulm-ulm_artikel,-Sparkasse-Ulm-bietet-neues-Sicherheitsverfahren-im-Online-
Banking-_arid,57800.html
6.3.1.ChipTAN működése63 Jóváhagyáskor behelyezzük a kártyánkat a készülékbe, megnyomjuk az „F” gombot, amivel aktiváljuk az átutalást, így be tudjuk olvastatni az adatainkat a készülékbe. A monitoron megjelenik egy animált grafika, melyhez odahelyezzük a készüléket. A generátor adatfeldolgozása után megjeleníti, hogy az adatátvitel megtörtént, ezután történik az ellenőrzés. A készülék először a másik fél számláját, majd az utalandó összeget jelzi ki. Bármely adat ellenőrzése során megszakíthatjuk a folyamatot. A jóváhagyások után a készülék megjelenít egy azonosítókódot, ami kizárólag ehhez a tranzakcióhoz köthető. A megjelenített kódot beütjük az internet banking felületre és megtörténik az utálás. Egyre gyakoribb a németeknél a chipTAN használata, online Banking nélkül is, azaz van már lehetőség egyes online fizetésekor, hogy a biztonsági weboldal helyett kiválaszthatjuk az azonnali chipTAN módszert. 6.4. Az internetes fizetés előnyei és hátrányai 6.4.1. Előnyei
Kényelem: nem kell, boltról boltra járunk, hogy beszerezzük a kívánt árut, sőt percek alatt meg is található a termék. A csomag megérkezésekor sem kell a készpénzzel törődnünk.
Elállási jog: A 17/1999. (II. 5.) Korm. rendelet a távollevők között kötött szerződésekről (4. §, 7-8. §) kimondja, hogy ha nem tetszett az online úton vásárolt
63
SaveOnlineBanking, Überweisung mit der chipTAN, https://www.youtube.com/watch?v=U7PnC1S-j4I 2016.05.14 19:12
44
áru, 8 napon belül visszaküldhető a feladónak, akinek vissza kell utalnia az ellenértéket. A visszaküldést nem lehet igénybe venni, romlandó termékek, élelmiszerek valamint felbontott csomagolású CD, DVD, szoftver esetén.64
Àtutaláskor ha hitelkártya számláról fizetünk az esetek nagy többségében nincsen vagy minimális a tranzakciós díj.
6.4.2. Hátrányai Hátrányát akkor érezhetjük, ha nem hitel, hanem bankkártyáról utalunk. 6.4.2.1. Tranzakciós adó
2012.07.23-án Áder János aláírta a pénzügyi tranzakciós illetékről szóló törvényt, amely 2013.01.01-től lépett életbe. A törvény hatálya „a Magyarországon székhellyel vagy fiókteleppel rendelkező pénzforgalmi szolgáltatóra, pénzváltási tevékenység végzésére jogosult hitelintézetre, valamint pénzváltás közvetítésére jogosult kiemelt közvetítőre terjed ki. E törvény hatálya nem terjed ki a Magyar Nemzeti Bankra.“ 65 „A pénzügyi tranzakciós illetékfizetési kötelezettség a fizetési művelet és a fizetési műveletnek nem minősülő művelet teljesítésének napján keletkezik.“66 Illetékkötési műveletek:67 Illetékköteles a pénzforgalmi szolgáltató által az ügyféllel kötött keretszerződés alapján nyújtott pénzforgalmi szolgáltatás keretében végrehajtott fizetési műveletek közül: a) az átutalás, b) a beszedés, c) a fizető fél által a kedvezményezett útján kezdeményezett fizetés,
64
S.n., Online bankkártyás fizetés lépésről-lépésre Maestro® bankkártyával, https://www.mastercard.com/hu/personal/hu/maestro_ecomm/maestro/online-bankkartyas-fizetes.html#elallasijog, 2016.05.14. 21:58 65
A pénzügyi tranzakciós illetékről szóló 2012. évi CXVI. törvény (Pti.) 1. § (1-2) bekezdés
66
A pénzügyi tranzakciós illetékről szóló 2012. évi CXVI. törvény (Pti.) 4. §
67
A pénzügyi tranzakciós illetékről szóló 2012. évi CXVI. törvény (Pti.) 3. § (1-2) bekezdés
45
d) a Posta Elszámoló Központot működtető intézmény útján kezdeményezett készpénzbefizetés, e) a készpénzkifizetés fizetési számláról, a készpénzkifizetés készpénz-helyettesítő útján (abban az esetben is, ha az nem a fizetési számla terhére történik), f) a készpénzátutalás, g) az okmányos meghitelezés (akkreditív), h) a készpénzfizetésre szóló csekk beváltása, i) a pénzváltási tevékenység végzésére jogosult hitelintézet, vagy a pénzváltás közvetítésre jogosult kiemelt közvetítő útján kezdeményezett fizetőeszköz útján történő eladás, j) a kölcsöntörlesztés, k) a jutalék- és díjbevételek felszámítása, l) továbbá minden olyan, az előzőekben meghatározott fizetési műveletekkel egy tekintet alá eső olyan pénzforgalmi szolgáltatásnak minősülő fizetési művelet esetén, amelynek eredményeképpen a pénzforgalmi szolgáltató az általa a fizető fél részére vezetett fizetési számlán nyilvántartott követelést a fizetési megbízás szerinti összeggel csökkenti [a továbbiakban: egyéb fizetési művelet]. A 2013.01.01 hatályba lévő törvényt még abban az évben módosították, a díj kiszabások tekintetében. A korábbi 0,2%-os átutalás díját 0,3%-ra, a készpénzfelvétel díját 0,6%-ra emelték, illetve a korábbi 6000 Ft-os maximumot átutalásokkor meghagyták, de készpénz felvételekor eltörölték. A díj megemelést követően a nagybankok az illetékek megemelése mellett döntöttek, illetve egyes bankok az egyéb díjakat is emeltek, mint például számlavezetési díj, vagy bankkártya díj.68 2015-ben a NAV által kiadott tranzakciós adóról szóló szabályozásban szerepelnek többek között az illeték megfizetésének összegei is, amelyben szerepel, hogy az illeték mértéke 0,3%, de legfeljebb 6.000 Ft. A dokumentum tartalmazza még a 2015.01.01-én hatályba 68
s.n., Tranzakciós adó: ki hol emel, és hol nem emel?, http://www.bankmonitor.hu/cikk/tranzakcios-ado-ki-hol-emel-es-hol-nememel.htm 2016.05.14. 19:07
46
lépett törvénymódosítást a fizető fél által a kedvezményezett útján kezdeményezett fizetés díját, ami már egy összegben került kiszabásra. 800 Ft az éves díj az érintés nélküli fizetési funkcióval rendelkező és 500 Ft az érintési funkcióval rendelkező készpénz-helyettesítő fizetési eszközök esetén.69 6.5. Biztonság A különböző azonosító kódot megkérő eszközök, a laikusak számára biztonságosnak tűnnek, azonban már léteznek olyan vírusok, hekker programok, amelyek el tudják téríteni a vásárlás során elküldött sms-t, így nem értesülünk róla, hogy terhelés történt a számlánkon. Internetes források szerint a chipTAN generátor az egyik legbiztonságosabb ez idáig, mivel erre a kis készülékre igen nehéz lenne egy vírust telepíteni.
7. Fizetés mobillal - Mobile Payment 12. sz. ábra Mobile Payment típusok
Forrás:
http://hu.123rf.com/photo_49506235_mobil-fizet%C3%A9s-ikon-k%C3%A9szlet.-vezet%C3%A9k-n%C3%A9lk%C3%BCli-
fizet%C3%A9s-pos-%C3%A9s-okostelefon.-emberi-kez%C3%A9vel-hitel.html
Mobiltelefonunkat a ma már nem csak telefonálásra használjuk. Fotókat és videókat készíthetünk vele, híreket olvashatunk, térképként használhatjuk és már fizethetünk is vele. A mobillal történő fizetésnek már több ismert verziója ismert mind Magyarországon mind Németországban. Ezekhez minden esetben egy applikáció letöltésése és az internet szükséges.
69
NAV; A pénzügyi tranzakciós illeték legfontosabb szabályai, 2015.nav.gov.hu/data/cms356920/44._sz._fuzet_Penzugyi_tranzakcios_illetek.pdf 2016.05.14 19:09
47
7.1. Fizetési folyamat „Minden nem készpénzes fizetési tranzakció úgy indul, hogy vagy a fizető fél, vagy maga a kedvezményezett benyújtja a fizetési megbízást a szolgáltatást nyújtó pénzforgalmi szolgáltatójához. A benyújtási csatorna a fizetési megbízás pénzforgalmi szolgáltatóhoz történő eljuttatásának csatornáját, azaz azt a lehetőséget/módozatot jelenti, ahogyan a megbízás a pénzforgalmi szolgáltatóhoz eljut. A „hagyományos” fizetési megoldások esetében ilyen csatorna lehet a papíralapú nyomtatvány, amellyel az ügyfél a pénzforgalmi szolgáltatóhoz bemenve adja meg a fizetési megbízást, vagy a bankkártya, amellyel egy POS-terminálon keresztülindul a fizetési folyamat. Az innovatív megoldások esetében ilyen csatorna lehet például az internet, vagy hívhatjuk így azt az eszközt, amelynek segítségével a fizetési megbízásokat a szolgáltatók ügyfelei kezdeményezni tudják, sőt jelentheti azt a számítógépes programot például office banking esetében, amely a fizetési megbízás keletkeztetésében közreműködik. Gyakran a fizetési mód, vagy modell („scheme”) és a fizetésre vonatkozó megbízás benyújtásának csatornája teljesen független egymástól. Ugyanúgy átutalás az is, amit a bankfiókba befáradva papíron kezdeményezünk (ebben az esetben a benyújtási csatorna a papír, illetve annak fizikai átadása), vagy amit internetbankon keresztülindítunk (ebben az esetben a benyújtás csatornája az internetbanki felület). Az innivatív fizetések elemzése során a fö kérdés mindig a fizetési mód benyújtásának csatornája. Mobilfizetés alatt a köznyelv nem különbözteti meg a fizetési csatornát. Létezik az az eset mikor a mobiltelelfonon keresztül érjük el a bankszámlát és addunk meg átutalási vagy beszedési megbízást, ekkor a mobiltelefon a benyújtási csatorna. Egy másik lehetöség, ha a mobilszolgálaltó közvetlenül és késöbb számol el a fizetés kedvezményezettjével, ekkor a mobiltelefon maga a fietés eszköze. Az innováció a fizetési módnál és a benyújtási csatornánál, azért is fontos különbságet tenni, mivel utóbbit a pénzforgalmi szolgáltató egyedül változtathatja, míg a elöbbi minden esetében egyeztetnie kell a kedvezményezettel. Például ha SMS-sel fizetünk parkolójegyet, akkor egyeztetni kell a banknak a mobilszolgáltalóval és a parkolótársasággal."70
7.2. Fizetés fajtái 7.2.1. QR kód fizetés „A művelethez használt QR-kód egy kétdimenziós vonalkód vagy pontkód, amelynek neve az angol Quick Response (gyors válasz) kifejezés rövidítéséből származik. A QR-kódot
70
MNB-taunlmányok 85. 2010 https://www.mnb.hu/letoltes/mt-85.pdf, 2016.05.14 20:19
48
Japánban fejlesztették ki 1994-ben, ahol gyorsan népszerűvé vált; mára rengeteg hirdetésben és óriásplakáton szerepel.“71 Magyarországon 2012 óta Németországban csak 2013 évvége óta lehetséges a QR-kóddal való fizetés. Vásásrláskor jeleznünk kell, hogy QR-kódot fogunk használni. A pénztárgépen kijelzett kódott leolvassuk az okos telefonunkkal, beütjük a PIN kódot és megtörténik a fizetés. 7.2.2. Applikációs fizetés Az előbb említett fizetést Németországban megelőzte a 2013 májusától alkalmazható applikációval történő fizetés. Az egyes kereskedelmi szolgáltatók saját applikacióját letöltve történik az ellenérték megfizetése. Letölthetjük például a REWE üzeletlánc applikációját.
A letöltés után megadjuk a banki adatainkat.
Fizetéskor jelezzük a kasszánál, hogy REWE applikációval fog történni a fizetés.
Az applikáció által kijelezett kódot, bemutatjuk a kasszásnak, aki beírja a pénztárgépbe és ezzel megtörtént a fizetés.72
Az applikáció rögtön a bankszámlánkról elemi le az összeget. Itthon ehhez hasonló fizetési módot a mobilparkoláshoz hasonlíthatjuk. 7.2.3. Telefonszolgáltató applikáció Amerikában 2013 októberétől használható az „Apple Pay”, az „Android Pay” az Googletől és a „Samsung Pay”. Ezek a fizetési módok a telefonoktól függenek. Ha Iphone-unk van akkor az „Apple Pay”-t, hogy androidos telefonunk van akkor az „Android Pay”-t, ha samsungunk van akkor a „Samsung Pay”-t tudjunk használni. A fizetési folyamat előkészítése megegyezik az eddigiekkel, apró eltérések kivételével. Letöltjük a telefonunkhoz tartozó applikációt, megadjuk a bankkártya adatainkat vagy manuálisan, vagy csak lefotózzuk a kátyánkat és magától beazonoítja az adatokat. Fizetéskor jelezzük, hogy mobilt fogunk használni és mintha Paypasst használnánk odaérintjük a telefont a POS terminálhoz. 71
s.n., QR-kód, http://mobilfizeto.hu/qr-kod/ 2016.05.14 19:20
72
s.n., Rewe: Lebensmittel-Einkäufe per Handy bezahlen, http://www.chip.de/news/Rewe-Lebensmittel-Einkaeufe-per-Handybezahlen_66346420.html 2016.05.14 19:22
49
Az Apple és Samsung esetében fizetéskor ujjlenyomat leolvasás történik, ezzel engedélyezve a fizetést. Az Apple és a Google NFC technikával működik míg a Samsung az előbbi technikán kívül a régebbi mágnescsíkos leovasókkal is együtt tud működni.73 Ezidáig a három említett technológia Magyarországra való behoztaláról még nem került említés a szolgáltatók web oldalán. Németországban 2016 nyarára ígérték az „Android Pay” és az „Apple Pay” bevezetését, de még kérdéses hogy lényleg meg fog-e történni, ugyanis a német bankok nem lelkesednek az újjításért. Az új technológiára várva addig is használhatják a mobil szolgáltatók által kínált szolgáltatásokat mint „MyWallet”, „Vodafone Wallet”, „mpass”, „Base Wallet”. 74 7.2.4. Telekommunikációs applikáció Az utóbb említett „Wallet”-ek és „mpass” technológiákat a telekommunikációs cégek kínálatában talàlhatjuk meg. Ha szeretnénk a telefonunkkal fizetni, jeleznünk kell a szolgáltatónak, aki vagy egy SIM kártya újítást ajánl fel, ami annyit tesz, hogy a régit NFC technológiával bővítik azt, vagy ha ilyen nem lehetséges, akkor egy „NFC matricát” kap a felhasználó, melyet a mobilra felragasztva tud használni. Mind két esetben le kell tölteni még a szolgáltatóhoz tartozó applikációt is. A fizetési folyamat megegyezik a Paypass fizetéssel. Az említett MyWallet, Vodafone Wallet, itthon is megtalálhatóak lehetnének, de itthon összefogtak a szolgáltatók, egy közös megoldás érdekében, így született meg a „Mobiltárca”, amely a Vodafone Magyarországnál és a Magyar Telekomnál lévő ügyfelek mobiltelefonnal történő vásárlását valósítja meg. 7.2.4.1. Mobiltárca „A bankkártyák, hűségkártyák használatának új korszakát jelentheti az NFC (Near Field Communications) technológia megjelenése és elterjedése. Ennek révén érintés nélkül, csupán pár centiméteres távolságból biztonságosan fizethetünk, érvényesíthetjük hűségkártyáinkat, beléphetünk irodánkba vagy jegyet válthatunk/érvényesíthetünk. Az NFC-képes okos telefonok képesek meglévő plasztik kártyáinkat virtuális kártyákká 73
Victor H., Apple Pay vs Samsung Pay vs Android Pay: comparison, http://www.phonearena.com/news/Apple-Pay-vs-Samsung-Payvs-Android-Pay-comparison_id77632, 2016.05.14 19:24 74
Nivolas La Rocco, Ein Überblick zur Situation der Bezahldienste in Deutschland, http://www.computerbase.de/2016-02/apple-payandroid-pay-in-deutschland/ 2016.05.14 19:25
50
változtatni, ezáltal vitathatatlanul növekszik a felhasználói élmény. Nem kell többé minden egyes kártyát pénztárcánkban hordani, hiszen az NFC chippel ellátott mobiltelefonok képesek mindezt kiváltani.“75 A kényelmes és a gyors fizetés mellett biztonságosnak is mondható a mobiltárca, amit a SIM-kátyán lévő biztonsági elemek illetve egy alaposan kidolgozott biztonságtechnológiai infrastruktúra biztosítja. Ezeknek köszönhetően a személyes és tranzakciós adataink a kártya használata során biztonságban vannak. 2012-ben egy projektet indítottak a Mobiltárca igényének és a technológiai fejlesztésének érdekében. Az együttműködésben részt vett a három nagy mobilszolgáltató – Vodafone Magyarország, Magyar Telekom, Telenor Magyarország, az OTP Bank, a MaterCard kártyatársaság, a SuperShop, az Állami Nyomda, amely a tranzakciók hitelesítését végző TSM szolgáltatást végzi,
valamint a projektet kezdeményező Magyar Mobiltárca
Szövetség. A közös projeckt ellenére a Telenor egy teljesen egyéni szolgáltatást kínál manapság ügyfelelinek. A projektben 2000 fő nyilvános tesztelésen vett rész, amelynek célja a jobb felhasználói élmény elérése volt. Ezt az összeállást, az iparág legfőbb szervezete a GSMA a világ egyik legígéretesebb összefogásának választotta 2013-ban.76 A Mobiltárca használatához szükséges egy speciális SIM kártya, amely titkosított információk tárolására képes, egy okostelefon, amelyre letöltésre kerül a MobilTárca applikáció, ezeken kívül kell egy regisztráció valamint előfizetéssel kell rendelkeznie a felhasználónak a mobilszolgáltatónál. Az alkalmazással történő „bankkártyás fizetéshez” két fajta beállítás közül választhatunk, az automatomatikus és a nem automatikus kártya között. A két funkció annyiban különbözik, hogy ha automatikus, akkor minden további nélkül a zsebünkből előkapva a telefont megtörténik a fizetés. A nem automatikus esetkor el kell indítani az alkamazást és csak ezután történhet a fizetés. A fizetés mögötti technika épp úgy működik, mint a fentiekben már leírt Paypass fizetés. A TSM rendszer ellenőrzi a tranzakció adatait, illetve, hogy a folyamatot a kártyához tartozó SIM-kártyáról kezdeményezték-e. A fizetés akkor lesz sikeres, ha mind a két csatornán ugyanazok az
75
s..n., Mi az a Mobiltárca?, http://www.mobiltarca.com/hu/mi-az-a-mobiltarca/ 2016.05.14 19:25
76
s.n., NFC-n alapuló MobilTárca teszt projekt, http://www.any.hu/termekek/mobil/mobiltarca-teszt-projekt/ 2016.05.14 19:26
51
adatok futnak be. A fizetésen kívül lekérdezhetjük még a bankkártya adatait, az egyenleget, és az utolsó pár tranzakciót is.77 A mobillal történő fizetéskor felmerül a kérdés, hogy mit történik, ha ellopják, elhagyjuk, lemerül, vagy tönkre megy a telefonunk. A fejlesztők szerint ez az eddigi legbiztonságosabb fizetés. Ha elveszítjük, vagy eltulajdonítja valaki a telefonunkat, több lehetőségünk is van, hogy ne kerüljenek az adataink illetéktelenek kezébe. Már minden okos telefonra rá lehet tölteni, az úgynevezett „find my phone“ applikációt, aminek segítségével megtalálhatjuk a telefonunkat. Felhívhatjuk még a mobilszolgáltatónkat is, hogy tiltsa le a kártyánkat, és azon lévő „Wallet“ vagy Mobiltárca alkalmazást. Mivel a mobil fizetés a Paypass-hoz hasonló, így itt is 5000 Ft illetve 25 euró feletti vásárlás esetén, PIN kódot kell beírnunk. A magyarországi Mobiltárca használatakor, ha automatikusra van beállítva a fizetés, akkor lemerült állapotban is fizethetünk vele.78 7.2.5. Mobilfizetések megfigyelése Az elektronikus fizetésnél szintén nem lehet figyelmen kívül hagyni, hogy a felhasználó vásárlási szokásai a mobiltelefonba épített GPS miatt is jobban követhetőbb, mint egy bankkártyás fizetéskor. A New York Times is beszámolt erről a megfigyelésről, egy megtörtént eset példáján keresztül. Amerikában egy apuka panaszt tett, az egyik amerikai szupermarket láncnál, Targetnél, mivel a gimnazista lánya gyermekruházatról és terheseknek való termékekről kapott reklámanyagokat. A cég ugyanis megfigyelte a vevő vásárlási szolgásait és arra a következtetésre jutott, hogy a vásárló, csak is terhes lehet. Így a Target lánc előbb tudod a lány terhességéről, mint a saját családja.79
7.2.6. Vezeték nélküli kártyaleolvasó Ez a fajta modern fizetés azt a lehetőséget kínálja minden szolgáltatást nyújtó vállalkozásnak, hogy egyszerű és könnyű kártyás fizetési megoldást tudjon nyújtani az ügyfeleinek, leváltva ezzel a POS terminált. Ehhez egy okos telefonra feltelepített applikációra és egy kártyaleolvasóra van szükségünk. A terminált felváltja az okos telefon,
77
Higyed Gábor, Minden, amit a MobilTárcáról tudni érdemes, http://www.geeks.hu/technologiak/140203_minden_amit_a_mobiltarcarol_tudni_erdemes?page=0,1 2016.05.14 19:27 78
ATVzrt, Magyarországon a MobilTárca, https://www.youtube.com/watch?v=6vqsBbdtxLE, 2016.05.14 19:29
79
Caspar Tobias Schlenk, Gezahlt und durchleuchtet, http://www.zeit.de/2014/09/mobile-payment-mobiles-bezahlen-datenschutz 2016.05.14 19:30
52
ahova az applikáción keresztül kell beütni az összeget. A leolvasó két fajta lehet. Létezik egy a telefonra csatlakoztatható leolvasó, amellyel mágnes csík lehúzásával vagy a kártya chip részének behelyezésével tudjuk érvényesíteni a kártyát. Valamint létezik egy Paypasst fizetést segítő, amely Bluetooth kapcsolatban van a telefonnal. A kártya leolvasás után a telefont vagy a tabletet a vásárlónak adják a PIN kód beütéséhez, ha szükséges, vagy aláíráshoz és megtörtént a fizetés.80
7.2.6.1. mPOS
Magyarországon egy új modern technológiát valósított meg az Allianz, Ingenico Group és a MasterCard. Röviden az Ingenico Groupról: „A Franciaországban alapított Ingenico Group, a világvezető szereplője a kártyaolvasó terminálok és a biztonságos tranzakciók piacán. A vállalat 125 országban van jelen, több mint 40 leányvállalatánál 4000 munkatárs dolgozik. Az Ingenico Group több mint 20 millió terminálja üzemel világszerte, és megoldásokat nyújt a kereskedelem összes területén, az üzletben, online és mobil fizetéskor egyaránt. Az Ingenico Group, a világ legnagyobb tranzakciókat kiszolgáló hálózatüzemeltetőjeként nélkülözhetetlen partnere vezető nemzetközi pénzintézeteknek, globális kereskedőknek és számtalan vezető világmárkának. A Csoport biztonságos fizetési megoldásai optimalizálják a kereskedők fizetési igényeit és elősegítik a saját márkáik ígéreteinek megvalósulását.“81 Az mPOS egy modern bankkártya-terminál, amit telefonhoz csatlakoztatva lehetővé teszi a bankkártya leolvasását, amit megtehetünk chippel, mágnes csíkkal és érintéssel is. Egyelőre még csak az Allianz biztosító tanácsadóinál található ez a készülék. 2014. október 31-ei bevezetése óta majdnem 7000 tranzakciót bonyolítottak le, melynek 20% érintéses fizetés volt. Ez az új technológia ellentétben a hordozható POS terminállal, amivel például éttermekben találkozhatunk, nem rendelkezik önálló kommunikációs
80
Square, Accepting Chip Card Payments with the Square Contactless and Chip Reader, https://www.youtube.com/watch?v=_YTDY1FrC7M 2016.05.14 19:31 81
s.n., Forradalmian új, mobil fizetési megoldás a biztosítási piacon, https://www.allianz.hu/v_1424682204000/hu/letolthetodokumentumok/sajtokozlemeny-mpos-fizetesi-megoldas.pdf, 2016.05.14. 19:33
53
kapcsolattal, ezért mindenképpen szükség van az okos telefonra, amellyel Bluetooth-on keresztüllép kapcsolatba. A folyamat másban nem tér el egy normál kártyás vásárlástól.82 Az mPOS-terminál Németországba való bevezetését, mint ahogyan itthon is, több felmérés előzte meg. Az előzetes tanulmányok szerint volt igény az új technológiára. Itthon a MasterCard, Németországban inkább a VISA volt aktív. A németeknél szintén 2014 óta ismert a technológia, azonban nem egy, hanem három cég is jelen van a készülék forgalmazásában, iZettle, Payleven és a SumUp, míg nálunk egy egyedül az Ingenico van jelen. 83 7.3. Biztonság A fent bemutatott mobiltelefonos fizetési módok, biztonságosnak tűnnek, de sajnos a mai modern világban már mindent meg tudnak hekkelni. Leggyakrabban a különböző ingyenes játék applikációkba rejtett vírussal, vagy programmal tudják ellopni a kártya adatait. A legújabb vezeték nélküli kártyaleolvasót olyan programmal tudják a bűnözők megtoldani, ami továbbítja a kártya adatait az ő gépükre. Ez esetben a kártya tulajdonosának neve, kártya száma, a CVC és az érvényességi dátum is megjelenik náluk. Ezekkel az adatokkal később vásárolni tud a neten. Az az eset is felmerülhet, hogy a szolgáltatást nyújtó gépére kerül vírus, így fennáll a veszélye, hogy az ő és a vásárlójának az adatai is illetéktelen kezekbe kerülnek.84 Az esetleges félelmünk az elektronikus fizetésektől tehát nem alaptalan. 7.3.1.Kiber támadások Magyarország a 2012-ban világviszonylatban a 9. helyen állt kiber támadások tekintetében.
82
s.n., Elindult Magyarországon az mPOS, elsőként a MasterCard, az Ingenico és az Allianz megoldásában http://bankkartya.hu/hirkategoria/hirek/cikk/elindult-magyarorszagon-az-mpos-elsokent-a-mastercard-az-ingenico-es-az-allianzmegoldasaban#sthash.U0IriGoS.dpuf, 2016.05.14 19:34 83
Christoph Muxfeldt, Studie: mPOS ist Katalysator für die Kartenakzeptanz bei kleineren Unternehmen, http://resources.mynewsdesk.com/image/upload/fzd2l4pgxp5z5hce5gg4.pdf 2016.05.14 19:35 84
CNNMoney, Hacking your credit card as you shop, https://www.youtube.com/watch?v=Wha04mbhmLI 2016.05.14 19:36
54
13. sz. ábra Kibertámadái rangsor
Forrás: http://www.portfolio.hu/vallalatok/magyarorszag_tizedik_a_kibertamadasok_rangsoraban.183461.html
Németország kiber támadási helyzetének növekedését az alábbi diagram mutatja be. Jól látható, hogy míg 2007-ben csak 34.180 kiber eset történt, ez két éven belül 47%-al megnövekedett. 2009-ről 2010-re ismét egy nagy emelkedés figyelhető meg, egy év alatt majdnem 10.000 esettel több történt. 2011-ben kisebb visszaesés látható, majd a rákövetkező évben ismét egy 7,5 %-os ugrás. Hat év alatt a kiberbűnözés a dupplájára nőtt. 14. sz. ábra Kiber bűnözés Németországban
Forrás: https://de.statista.com/infografik/1614/faelle-von-cybercrime-in-deutschland/
55
8. Fizetési szokások 8.1. Fizetés mobillal - Mobile Payment 8.1.1. Magyarország Már a 90-es években, jóval az okostelefonok korszaka előtt volt lehetőségünk mobil fizetésre, mikoris új csengőhangot vagy operátor logókat vásároltunk a telefonunkra egy emelt díjas sms-el. A másik nagy lépés a mai napi mobilfizetés felé, mikor lehetőség lett sms-el vagy telefonhívással parkolójegyet, autópálya-matricát fizetni vagy akár egy hidertést feladni. Az internettel rendelkező mobilok megjelenését követöen lehetővé vált, a WAP-protokollnak köszönhetően, hogy a telefonszámla egyenleget használva történjen a fizetés. A 2000-es évek elején, az OTP és CIB Bank saját wapos internetbankot fejlesztett ki, ami egészen az érintőképernyős mobilok megjelenéséig, 2010-2011-ig működött. Az okostelefonok megjelenésének köszönhetően újabb és újabb szolgáltatások indultak mint például MasterCard Mobile. A Cellum fejlesztésére építö MasterCard alkalmazást 2015 év végén az OTPay digitális pénztárca vette át. Itthon a legelterjetebb alkalmazás a Mobiltárca. A magyar találmány sikere előtt már volt hasonló kezdeményezés a MasterCard részéröl, amely 2009 augusztusában Cellum csoport lévén jött létre.85 A mobillal történő fizetés mellett nem csak a kényelem és az egyszerűség szól, hanem a hűségkártyák, kuponok használatának egyszerűsítése is. A mobilfizetős alkalmazások segítségével nem kell minden hűségkártyánkat magunkkal hurcolni. Az applikációk segítségevel a hűségkártyához tartozó vonalkódot, eltárolja a készülék, amelyet a pénztáros a telefon képernyőjéről leolvas. Ugyan ez a módszer alakmazható a vásárlási utalványoknál is. A fent elmítettek mellett nagyobb biztonságot nyújt a mobil fizetés. Mobiltelefonnal való fizetés esetén, akadnak olyan applikációk, melyek valóban úgy működni mint egy valódi pénztárca, azaz nem csak a kereskedőknél használhatjuk, hanem az ismerősünknek is utalhatunk. Külföldön már müködik a személy szerint legnagyobb előnye az applikációnak, hogy a mobilfizetö alkalmazás eltárolja a vásárlás utáni a blokkot. Ami a biztonságot illeti a bankkártyával történő fizetés esetén, ahogyan az már fent említésre került, PIN kód nélkül is fizethetünk, illetve ha lemásolják, lefotózzák, vagy ellopják a kártyánkat, az interneten bármikor tudnak vele fizetni, mivel a kártyán minden adat szerepel a vásárláshoz. Ezzel szemben ha mobilunk elveszne vagy eltulajdonítanák, 85
Hvg.hu, "PayPasszal mehet?" – A kérdés után nem feltétlen a bankkártyáját kell elővennie http://hvg.hu/tudomany/20151201_mobiltarca_digitalis_penztarca_sms_nfc, 2016.05.14 20:04
56
van lehetőségünk arra, hogy távolból is töröljük az adatainkat, vagy egyszerűen letíltsuk a szolgáltatónkon keresztül.86 8.1.2. Németország 2015-ben a PWC (PricewaterhouseCoopers) Németországban készített egy felmérést a „Mobile Payment”-ről. 1020, 18 éven felelüli főt kérdeztek 8 tartományból. A nemek szerinti megoszlás fele-fele volt, 27 %-uk 18 és 34 év közötti, 37%-uk 35 és 54 év közötti, valamint a maradék 36% 55 évesnél idősebb. Az eredemények azt mutatták, hogy a megkérdezettek közül négyből három, nem használt még vezeték nélküli fizetési módot. A népesség egyharmada nem használt még soha vagy nem foglalkozott az elektronikus fizetéssel, illetve a megkérdezettek 35%-a, az akik még nem használták ezt a fajta a fizetést, tervezik, hogy a jövőben használni fogják. A felmérésben résztvevők 36 %-a, azzal indokolja, hogy eddig nem használta a fizetést, hogy aggódik adatainak biztonságáért. Tízből kilencen attól tartanak, hogy kiber bünözök áldozatai lesznek, de a németek négyharmada gondolja hasznosnak a mobil fizetést, mivel nem kell mindig a készpénzzel bajlódnia. Ugyanakkor a németek 58%-a szerint, a hirdetéssel ellentétben, nem hogy megkönnyítené a fizetést, inkább komplikáltabbá teszi. A Mobile Payment használók, leggyakrabban ruházati cikkek vásárlása esetén, illetve utazások, szállások kifizetésére használják. A legismertebb szolgáltatóként a PayPal tett megnevezve.87 A fenti számok nem meglepőek, mivel az újítások illetve az új technológiai megoldások minden iparágban a fiatalabb korsztálynál elterjettebbek és ebben a kutatásban viszont túlnyomó részt 35 év felüliek voltak. A PWC ugyanezt a felmérést megismételte 2016-ban is. A megkérdezettek száma bövült 1035 főre, minden más, mint a nemek aránya, tartományok és a koronkénti arányok nem változtak. A 2016-os felmérésben megkérdezettek 30%-a azaz 5% több mint elöző évben használtak már a Mobile Payment szolgáltatást. Már csak a németek egy harmada tartja ezt a fajta fizetést komplikáltnak. A legismertebb szolgáltató még mindig a PayPal. A megkérdezettek már csak 40%-a nyilatkozta, hogy soha nem használta még a mobil fizetést és csak 10% -uk az, aki abszolút nem ismeri ezt a fizetési verziót. A nem használók 86
hvg.hu, 5 dolog, ami miatt jobban jár, ha a telefonjával fizet, http://hvg.hu/tudomany/20151202_digitalis_penztarca_husegkartya_kupon, 2016.05.14 20:05 87
Stefanie Zuberer, Mobile Payment Repräsentative Bevölkerungsbefragung 2015, https://www.pwc.de/de/digitaletransformation/assets/mobile-payment-studie.pdf, 2016.05.14 19:37
57
indoka még mindig az adat lopástól való aggodalom, 85%-uk gondolja még mindig, hogy adatai illetéktelenek kezébe kerülnek.88 8.1.3. Svédország, a mobil fizetés élvonala Az elmúlt 15-20 évben olyan technikai fejlődéseket élhettünk meg, mint az okos telefonok, az okos telefonok, internet és még sorolhatnánk. A technika fejlődése folyamatosan befolyásolja a szokásainkat. A fizetési szokások alapvető átalakulása a jövő tekintetében Svédországban érzékelhető a legjobban. A Business Insider megfigyelései azt mutatták, hogy Svédországban az üzletek jelentős része nem fogadja már el készpénzt, és az ATM-ket előfordulása a telefonfülkékkel azonos módon csökken. Az automatákat ritkasága már nem is meglepő mivel a 2015-ös év 11%-os visszaesést mutatott az ATM-es tranzakciók estén. Bármilyen fizetést megtehetnek mobillal: Ha templomba mennek, az egyházi applikációt használják, ha a hajléktalanon akarnak segíteni, az újság kínálónál is van mobil terminál, illetve sms-ben is tudnak fizetni például 50 koronát. A Bloomberg arra az eredményre jutott, hogy az érme és papírpénz a skandináv országban 2,7 %-al képviselteti magát a gazdaságban, ami az EU övezetben 9,8 %. Björn Ulvaeus, az Abba tag, is végzett egy kísérletett. Egy évig élt csak bankkártya és mobilfizetéssel, amelyről azt nyilatkozta, hogy sehol nem ütközött akadályba kivéve a bevásárló kocsi bérlése során akadtak gondjai. A svédországi bankok is alkalmazkodnak az egyre inkább a visszahúzódó készpénz fogalomhoz. Ennek folytán négy vezető bank 65-75 %-al csökkentette a fiókok számát, ahol készpénzt kezeltek. A svéd nemzeti banknak nincsen ellenvetése a fejlődéssel szemben, mivel így szinte az összes tranzakció nyomon követhető. Mindamellett a svéd kamatok a negatív tartományba estek 2015.júlusától, ami annyi jelent, hogy a számlatulajdonosnak fizetnie kell a bankjának, hogy tárolja, vagy fialtassa a pénzét. Végeredményben ezek a jelenségek arra ösztönzik a lakosságok, hogy költsék vagy befektessék a gazdaságba a pénzüket, mert ha a bankban tartják, akkor csak fogy.89 8.1.4. Készpénzes fizetés visszaszorítása Svédországban a készpénzfizetés drasztikus csökkentése, azért tud megvalósulni, mert ez az ország a harmadik legkevésbé korrupt, ott igen kevés dolgot kell rejtegetni. A 88
Dr. Nikolas Beutin ; Stefanie Zuberer, Mobile Payment Repräsentative Bevölkerungsbefragung 2016, http://www.pwc.de/de/digitale-transformation/assets/pwc-bevoelkerungsbefragung-mobile-payment-2016.pdf 2016.05.14 19:38 89
hvg, A svédeknek nem kell többé a készpénz, http://hvg.hu/gazdasag/20151209_svedorszag_keszpenz_atm_bankkartya_abba, 2016.05.14 20:06
58
Transparency International korrupciós listáján a legkevésbé korruptak között Dánia áll az első helyen majd Finnország, utána a svédek. A listán Németország a 10. helyen áll NagyBritanniával, az előbbi 4 helyett javított az utóbbi 2 helyet javítva 2013-hoz képest. Ezzel ellentétben hazánk, a fent említett készpénz nélküliségre várhat, még hiszen három helyet csúsztunk vissza a korrupciós listán, vagyis 50. helyen álltunk 2014-es felmérések szerint.90
90
s.n.,Korruption in Europa, http://info.arte.tv/de/korruption-europa , 2016.05.14. 20:07
59
Ha minden elektronikusan kerülne fizetésre, az összes pénzügyi forgalom követhető lenne, ami maga után vonná, a korrupció és a feketemunka visszaszorulását. A feketemunka Németországban és Magyarországon a statisztikák szerint a következő képpen néz ki. 8.1.4.1. Magyarország
Az itthoni feketegazdaság a GDP-hez viszonyított aránya 22,1 százalék, azaz a nemzeti össztermék ötöde illegálisan termelődik. A teljes feketegazdaság legnagyobb részét a regisztrálatlan munka teszi ki. A 2015-ös évi munkaügyi ellenőrzések során a munkavállalók 10,4 százaléka dolgozott munkaszerződés vagy bejelentés nélkül. Ágazatok szerint az első helyen áll az építőipar, ahol a dolgozók 34%-a, második helyen a személyés vagyonvédelem, ahol a dolgozók 14%-al, valamint a kereskedelmi ágazat, ahol a dolgozók 11%-a nincs bejelentve.91 8.1.4.2. Németország
A németeknél a feketemunka a GDP-jük 10,4 százalékát teszi ki, amellyel az európai viszonyokat nézve a közép mezőnyben vannak, megelőzve Franciaországot (12,6%) és Spanyolországot (20,2%).92 A 2015-ös hatalmas menekült hullám miatt, az előző évek folyamatos feketemunka visszaesését nem tudják folyatatni. A közel egy millió menekültből 400.000 feketén dolgozik. A feketemunka, mint nálunk is leginkább az építőiparban, a személy és vagyon védelemben valamint a kereskedelemben van jelen.93
8.2. Felmérések az elektronikus fizetésről Magyarországon 8.2.1. Magyar Nemzeti Bank tanulmánya A Magyar Nemzeti Bank legfrissebb tanulmánya a fizetési szokásokról Magyarországon 2015-ben jelent meg. A tanulmánnyal arra próbáltak rámutatni, hogy a fizetési szokások függenek az életkortól, lakóhelytől, iskolai végzettségtől és a jövedelemtől. A kutatást 1000 fős reprezentatív háztartási felmérés során készítették, különböző statisztikai eszközökkel. A felmérés alapján a felnőtt lakosság 75,7%-a rendelkezik legalább egy bankszámlával és 71,7% legalább egy bankkártyával. 4,3 %-a a megkérdezetteknek csak
91
Rácz Gergő, Jelentős bevételkiesést okoz a feketemunka, http://magyaridok.hu/gazdasag/jelentos-bevetelkiesest-okozfeketemunka-19047/, 2016.05.14 20:10 92
s.n., Schattenwirtschaft: Schwarzarbeit fällt in Deutschland auf Rekordtief, http://www.spiegel.de/wirtschaft/soziales/schwarzarbeit-faellt-in-deutschland-auf-rekordtief-a-1075190.html, 2016.05.14. 20:11 93
Annelie Naumann; Anette Dowideit, Wie Flüchtlinge den "Arbeiterstrich" aufmischen, http://www.welt.de/politik/deutschland/article151420748/Wie-Fluechtlinge-den-Arbeiterstrich-aufmischen.html, 2016.05.14. 20:12
60
bankszámlával rendelkezik. Az egynél több bankszámlával illetve bankkártyával a válaszadók 5% és 40%-a rendelkezik.94
8.2.2. MasterCard felmérések A kövezetezőkben bemutatom a MasterCard által készített felméréseket, a magyar vásárlási szokási és fizetési szokásokról. Röviden a MasterCardról: „MasterCard, az egyik globális piacvezető fizetési és technológiai vállalat, mely jelenleg a világ leggyorsabb feldolgozó hálózatát üzemelteti, összekötve
fogyasztókat,
pénzintézeteket,
kereskedőket,
kormányokat
és
üzleti
vállalkozásokat több mint 210 országban világszerte. A MasterCard termékei és üzleti megoldásai könnyebbé, kényelmesebbé és biztonságosabbá teszik a mindennapi kereskedelmet, a vásárlást, az utazást, az üzleti tevékenységet, valamint a pénzügyek intézését.“95 8.2.2.1. Vasárnapi bolt zár
A fizetési szokásainkat, a fent leírtakat kiegészítve más külső tényezők is befolyásolhatják, mint a MasterCard kimutatása szerint a 2015.március 15-től a kormány által megszavazott vasárnapi zárva tartás is. Az elrendelt boltzárak miatt, fele annyit vásárolnak a magyarok vasárnap, mint tavaly március 15 előtt. Minden a mellett a hét többi napira vonatkozóan is változás mutatkozott és csütörtök lett az új bevásárló nap. A vasárnapi boltzár bevezetése után a vásárlások száma átlagosan 11%-al, értéke átlagosan 20%-al növekedett, a hét többi napján. A MasterCard felmérése alapján a vásárlás átcsoportosult szerdára, 13%-os a növedékes, csütörtökre, 19%-kal nőtt a kedv és szombatra, itt 12%-os pozitív változás tapasztalható. A feltéletelezéseknek ellentmondva, a boltzár ellenére nem esett vissza a kártyás vásárlások száma, sőt, 5%-os növekedés történt a négy hónap alatt, derül ki a tanulmányból. A vasárnapi boltzár kapcsán az online vásárlási szokások is megváltoztak. Szombati napon több mint 20%-al esett vissza a tranzakciók száma, ezért a változás valószínűsíthetően annak tudható be, hogy többen ekkor mennek el nagy bevásárolni és
94
Ilyés Tamás;Varga Lóránt, Mutasd, mivel fizetsz, megmondom, ki vagy – A pénzforgalmi szokásokat befolyásoló szociodemográfiai tényezők*, https://www.mnb.hu/letoltes/2-ilyes-varga.pdf 2016.05.14. 20:13
95
s.n., Általános tudnivalók,http://www.mastercard.com/hu/consumer/altalanos-tudnivalok.html, 2016.05.14. 20:15
61
költik el egyből a boltban a pénzüket. A vasárnapi interneten végrehajtott tranzakciók a hét többi napjaihoz képest 6%-al emelkedtek.96 Dolgozatom készítésekor a vásárnapi boltzár még érvényben volt, de 2016. Április 15-én, a 2016.évi XXIII. törvény szerint eltörölésre került.97
8.2.2.2. Érintéses vásárlás
2014-ben 174%-al nőtt az érintéses fizetések száma Európában. Jelenleg világszerte 3 millió kiskereskedelmi helyszínen van lehetőség érintéssel fizetni, melyek száma évről évre 56%-al nő. Ez a fajtafizetés kifejezetten közép Európában népszerű. Csehországban 52%-os az érintéses fizetés, Lengyelországban 33%, Magyarországon 18% míg Szlovákiában 17%. Az érintéses MasterCard Európa 38 országában elérhető Ausztriában, Franciaországban, Olaszországban, Hollandiában, Lengyelországban, Oroszországban, Törökországban és az Egyesült Királyságban több mint 5 millió érintéses kártya van forgalomban.98 A Magyar Nemzeti Bank legfrissebb adatai szerint 2015 első negyedévében majdnem kétszer annyi fizetés történt érintéssel, mint az előző év ugyanezen időszakában. Ennek eredményeképpen a kibocsátott bankkártyákkal történő vásárlás több mint 44%-a érintéssel történik, ez több mint 70 milliárd fontnyi vásárlást és 20,5 millió fizetési tranzakciónak felel meg. A MasterCard által készített statisztika szerint az előző év azonos időszakához képest több mint háromszoros növekedést mutatott, a tranzakciók értéke több mint a duplájára, 141%-al, nőtt.99 A növekedés azzal is magyarázható, hogy a MasterCard a hazánkban megrendezett fesztiválok kiemelt támogatója ezáltal, ezeken az eseményeken már biztosított a kártyás fizetés, hiszen ezzel a résztvevők kedvezményhez juthatnak. 8.2.2.3. Online vásárlás
A MasterCard online vásárlási és fizetési szokásokat vizsgáló lakossági felmérése szerint az internetezők 83%-a vásárolt minimum egyszer az elmúlt évben. A válaszadók 70%-a választja az internetes fizetést a kényelem, 54% a házhozszállítás és 48%-ek a korlátlan 96
s.n., Átrendezte a bankkártyás forgalmat a vasárnapi zárva, http://www.mastercard.com/hu/consumer/_assets/2015/0710_vasarnapi_zarva_tartas.pdf,2016.05.14. 22:16 97
2016.évi XXIII. törvény, http://www.magyarkozlony.hu/dokumentumok/be389de1eb712518c895ce9b2947943832cd2407/megtekintes, 2016.05.16. 11:38 98 s.n., Jelentősen nőtt az egyérintéses kártyahasználat Európában, http://www.mastercard.com/hu/consumer/_assets/2015/Europaban.pdf, 2016.05.14. 20:17 99
s.n., Minden negyedik bankkártyás vásárlás egyérintéses, http://www.mastercard.com/hu/consumer/_assets/2015/0710_minden_negyedik_bankkartyas_vasarlas_egyerinteses.pdf 2016.05.14. 20:18
62
nyitvatartás miatt. Az online vásárlás során lehet készpénzzel és bankkártyával is fizetni. Az előbbi 0,6%-al csökkent, míg az utóbbi 0,8% -kal nőtt. Az internetes vásárlási eszközök tekintetében is mutatkozott fejlődés az okostelefonok használata miatt. A vásárlás indításának 64% asztali számítógépről, 53% a-a laptopról történt, illetve az okostelefonról indított vásárlás 10% -ról 17%-ra emelkedett.100 9. Bankkártya vagy készpénz 9.1. Magyarország A Nielsen 2014-ben közzétett felméréséből kiderül, hogy tízből négy magyar ember fizet rendszeresen bank- vagy hitelkártyával, azonban a 57 % a készpénzt részesíti előnyben. Harmincegy európai ország közül nyolc esetében több a készpénz használat, mint hazánkban. Például a görögök 84 %-a, az osztrákok 63 %-a fizet szívesebben készpénzzel. A másik végletet például a franciák és a norvégok mindössze 15 százaléka esküszik a készpénzhasználatra. A magyarok 37 %-a fizet bankkártyával, míg például a hollandok 69%-a fizet ezzel a módszerrel. A magyarok 70%-a csak egyetlen kártyával rendelkezik. Velünk ellentétben, Törökországban például minden emberre 2,1 darab plasztik lap jut. A mobiltelefonnal történő fizetés tekintetében, megoszlanak a válaszok. 38 % szívesen fizetne okos telefonjával, ha garantálva van számára, hogy biztonságban vannak az adatai, 36 % egyértelműen elutasító volt, 26 százalékuk pedig megfontolná.“101 Az OTP Bank összesedet, öt pontot, melyben rámutat, miért éri meg jobban bankkártyát használni:102 1. A készpénzzel fizetők, hajlamosak többet költeni A „Bankrate“ weboldal felmérést készített, amiből kiderül, hogy a készpénzzel való fizetés során, nagyvonalúbbak az emberek, nem kérik a visszajárót, borravalót adnak és, egyesek hajlamosak az összes pénztárcában lévő pénzt egy bevásárló körút után elkölteni. Egy marylandi egyetemi professor Joydeep Srivastava szerinte a kutatás rámutatott arra, hogy aki nagyobb összeget hord magánál, úgy érzi, hogy több pénze van, így többet is tud költeni. 100
s.n., ÍGY VÁSÁROLUNK ONLINE, http://www.mastercard.com/hu/consumer/_assets/2015/0710_bankkartyas_fizetesek_aranya.pdf, 2016.05.14. 20:18 101
s.n., Hitted volna? Tízből csak négy magyar fizet bankkártyával, http://www.bankmonitor.hu/cikk/hitted-volna-tizbol-csak-negymagyar-fizet-bankkartyaval.htm, 2016.05.14. 20:21 102
s.n., Te is többet költesz, ha bankkártya helyett készpénz van nálad?, http://privatbankar.hu/penzugyek/te-is-tobbet-koltesz-habankkartya-helyett-keszpenz-van-nalad-271329, 2016.05.14. 20:22
63
2. A betegségek melegágya A bankjegyeken majdnem annyi baktérium van, mint egy vécékilincsen. A magyarok 84 % -a tisztában van, hogy a pénz koszos, így ha pénz volt a kézben kezet kell mosni. 3. Parkoló automata 2014-es adatok szerint a készpénzállomány 33%-a tízezresből, 22% húszezresből áll. Tehát a forint állomány felét nagy címletek teszik ki. Ennek kihatásával szinte minden nap találkozhatunk, kis boltokban, üdítő és parkoló automaták. Ugyanakkor már egyre több kisboltban, lehet bankkártyával fizetni, szintén kiépítettek az üdítő automatákra is Paypass kijelzőt, illetve a parkolás már mobil applikációval vagy sms-el is működik. 4. A pénz helye a bankban van A Time magazin Amerikában készített felmérése alapján, az amerikaiak 57 %-a nem hord magánál már hagyományos fizetőeszközt. Háromnegyedük lopástól tart vagy, hogy attól, hogy elhagyja, illetve általában már mindenki pénztárcában hordja a pénz, ami azt jelenti, hogy a pénzzel együtt az összes többi irat is elveszik. 5. Megéri a korral lépést tartani Az elektronikus fizetési módok alacsonyabb költségekkel járnak. Gondoljunk csak az előállításra Egy 5 forintos érme előállításához 20 forintba kerül, amihez még hozzátartozik a szállítás, tárolás és őrzési költségek. Bár vannak, akik cáfolják, de a bankkártyával való fizetés gyorsabb, mint a készpénz, és kényelmesebb is.
9.2. Németország Az euro övezetben eltörölni a készpénzt mégis nagyobb munka lenne és sokkal költségesebb mintha Magyarországon történne. Mennyi euro is van forgalomban, az EUban. Nincsenek adatok országonként, de az Európai Központi Bank szerint és az EuroJegybank adatai szerint 2015 áprilisában 17,5 milliárd euro készpénz és 112 milliárd Euro érme volt forgalomban. Az 50-es címletből 7,6 milliárd dara a 20-as címletől 3,1 milliárd darab. Az érmék esetében az 1 centesből 29,8 milliárd az 1 eurósból 6,6 milliárd, a 2 eurósból 503 milliárd volt forgalomban. A 19 országon kívül Monacóban, San Marinóban
64
és a Vatikánban, sőt Montenegróban is euróval fizetnek. A balkáni országokban is közkedvelt illetve Svájcban is több helyen elfogadják akár csak itthon Magyarországon.103 Német tanulmány szerint az euróban való bizalom akkor tud megvalósulni, ha kézzel fogható. A megbízható készpénz rendelkezésre bocsátását törvény mondja ki és ez a német jegybank feladata Budesbankgesetz 3§. Napjainkban olyan javaslatok is elhangoztak az egyes tárgyalások során, hogy mi lenne, ha teljesen eltörölnék a készpénzt? Sokak szerint ez a pénzpolitika korlátozásához vezetne, amit egy nagy alacsony, nulla százalékos kamat követne. Olyan érvek szólnak a készpénz eltörlés mellett, mint az már fent említésre került, vagyis túl drága és megkönnyíti a feketegazdaságot. A német nemzeti bank által készített felmérés szerint a német lakosság nem tudna lemondani a készpénzről. A készpénzzel való fizetés során megmarad az anonimitás ezért is kedvelik jobban a németek mivel így megtarthatják a privát szférájukat. A Deutsche Bundesbank rendszeresen készít olyan felmérést is, amely során megkéri a részt vevőket, hogy hét napon keresztül egy „Zahlungstagebuch“ vagyis fizetési naplóba jegyezzék fel, hogy mit milyen módon fizettek ki, figyelmen kívül hagyva a rezsit és a lakbért. A legutóbb készült felmérés szerint (2014es adat) 80% -a minden tranzakciónak készpénzzel történik. A megkérdezettek 33%-a csak készpénzzel hajlandó fizetni.
103
Rolf Obertreis, Wie wir in Zukunft bezahlen werden, http://www.tagesspiegel.de/wirtschaft/bargeld-vs-kartenzahlung-wie-wir-inzukunft-bezahlen-werden/11840488.html, 2016.05.14. 20:23
65
15. sz. ábra Készpénzes fizetése előnyei
Forrás: https://www.bundesbank.de/Redaktion/DE/Downloads/Presse/Publikationen/2015_07_17_thiele_ifo_pdf.pdf?__blob=publicationFile
A fenti diagram arra a kérdésre adott válaszokat összesíti, hogy miért jó illetve jobb készpénzzel fizetni. A megkérdezettek 65%-a állítja, hogy jobban kontroll alatt tudja tartani kiadásait, 43% állítja, hogy egyszerűbb, mint kártyával fizetni, 33% szerint biztonságosabb, 29 % gyorsabbnak vallja. A felmérésben olyan válaszokat is meg lehetett jelölni, mint „jó érzés a készpénzt kézben tartani“, a kártyás fizetések regisztrálva vannak, így könnyen válhatunk adat lopás áldozatává, valamint nehéz megjegyezni a PIN kódot. A készpénz mellett állók azt is pozitív érvként hozzák fel, hogy egy esetleges krízisben a készpénz egy igazi értékmegőrző eszközként szolgál. Egy másik felmérés szerint a boltokban történő fizetések 17% -ban kártyával történik, ez a szám 2011-ben még 14% -os volt. A német Nemzeti Bank szerint azonban a kártyás fizetés nem igazán innovatív, mivel összehasonlításként az USA-ban már 1950 óta a németeknél 40 évvel később csak 1990ben lehet kártyával fizetni.104 2014-es adatok szerint a forgalom 53% -a terminál segítségével történt, a tranzakciók számát tekintve 79%-ban történik a fizetés készpénzben, 104
Carl-Ludwig Thiele, Diskussion um das Bargeld: Hätte eine Abschaffung von Banknoten und Münzen wirklich Vorteile?, https://www.bundesbank.de/Redaktion/DE/Downloads/Presse/Publikationen/2015_07_17_thiele_ifo_pdf.pdf?__blob=publicationFile 2016.05.14. 20:24
66
ami a 2008-as adatokhoz képest jócskán csökkent, akkoriban a tranzakciók 83%-a történt készpénzzel. Azért is lenne nehezebb a németeknél bevezetni a készpénz nélküliséget mivel náluk többnyire nem is lehet sms-el vagy más fajta applikációval parkolást fizetni, csak apróval, ugyan ez a helyzet a tömegközlekedési jegyautomatáknál. Több nagy állomáson lehet fizetni kártyával, de kisebb állomásokon, illetve a villamoson is csak apróval. Itthon nemrég kerültek kihelyezésre a fővásorban az automata jegypénztárak, amely kártyát is elfogad. A BKK a közeljövőben fogja bevezetni a tömegközlekedésben egy speciális kártya használatát. 9.3. A jövő Instant payment system (SEPA) átutalásra alapozzák, 2017 novemberétől fogják a bankok felajánlani. Telefonszám vagy e-mailen fog működni. A banki adatok, a számlaszám és a kártyaszám a mobilszámmal lesznek összekapcsolva. Ezáltal létre jönne a valósidejű fizetés. A másik innováció, melyet már használni is lehet a Distributed-LedgerTechnologie, más néven Blockchain. Ez a technológia úgynevezett Bitcoins-al működik. Ez az igazi virtuális pénz. Emlékeztet a különböző számítógépes játékokban lévő pénzre. Ennek a pénznemnek is van árfolyama, például 1 euro az 0,0026 BTC, 1 dollár az 0,002242 BTC illetve 1 forint az 0,000008 BTC-nek felel meg. Ebben a fizetés módban nincsen bank, így nincsenek extra illetékek és költségek. Ehhez a pénznemhez hozzájuthatunk, ha egyszerűen beváltjuk, vagy ha a számítógépünkkel „bányászunk“ és ezért a szolgáltatásért bitcointot kapunk.105 A technika már 2009-ben bevezetésre került, de csak az utóbbi pár évben lett nagyobb visszhangja. A BTC-vel vásárolhatunk számítógépes játékokat, könyveket. 2014-ben megjelent a Bitcoin automata is, amely segítségével BTC-t tudunk vásárolni. Behelyezzük, a készpénzt az automatába beírjuk a kódjainkat és jóváírásra is került az egyenlegünkön. 10. Egyéni felmérés A fenti különböző felmérések miatt kíváncsi voltam, hogy a környezetemben élőknek milyen a bankkártyához, ATM-hez és a különböző fizetési módokhoz való hozzáállásuk. A felmérés nem reprezentatív. A kérdőívet a Google drive kérdőív készítő segítségével készítettem, amit a Facebook-on a saját oldalamra illetve két egyetemi csoportba tettem 105
Carl-Ludwig Thiele, Die Zukunft des Zahlungsverkehrs Rede auf dem Unternehmertag 2016, https://www.bundesbank.de/Redaktion/DE/Reden/2016/2016_03_10_thiele.html?searchArchive=0&submit=Suchen&searchIssued=0 &templateQueryString=abschaffung+bargeld, 2016.05.14. 20:26
67
közzé, hogy töltsék ki. Az egyszerűség kedvéért, nem tettem különbséget, a hitel-, és bankkártya között. A válaszadóim mindegyike rendelkezik bankkártyával: 10%-a 3 darab bankkártyával, 27% két bankkártyával, a maradék 63%-nak csak egy bankkártyája van. A kérdőívben rákérdeztem, hogy tettek-e nyilatkozatot bankjuknál, a havi kétszeri ingyenes ATM-ből való felvételről. A válasz 86%-ban igen volt. Az ATM funkciók közül legfontosabb a készpénz felvétel, 98%-a a válaszadóknak ezt a funkciót használja a legtöbbször. 43,4%-ben egyenleget is szoktak lekérdezni, 34% mobil telefonjának feltöltését is az ATM segítségével oldja meg. 16%-uk a pénzbefizetési funkciót is használja és 8%-a a megkérdezetteknek PIN cserére is alkalmazta már az automatát. A kérdőív tartalmazta a Lottó funkciót, de senki nem jelölte be válaszként. A „mivel szokott általában fizetni?“ kérdésre 70%-ban a kártyás fizetést jelölték meg, a maradék 30% a készpénzt. A válaszok között meg lehetett még jelölni a mobil fizetést, de arra nem érkezett válasz. Mivel a Paypass funkció 2014 óta igen népszerű, érdemesnek találtam feltenni a kérdést, hogy milyen gyakran használják ezt a fajtafizetést. A megkérdezettek 24%-a csak akkor használja, ha nincsen nála készpénz, 60%-a függetlenül hogy van-e náluk készpénz vagy sem Paypass-szal fizet. A fent leírt innovációs megoldás, azaz a mobiltelefonnal való fizetést egy válaszadóm sem használja. A „Fizettél-e már mobillal?“ kérdésre, nem volt a válasz, de 34%-uk szeretné kipróbálni. A maradék 66% határozottan elzárkózik tőle. Mivel a fentiekben többször is ki lett hangsúlyozva, hogy a bankkártya sokkal biztonságosabb, mint a készpénz, ennek ellenére, ez a válaszadóim számára nem ilyen egyértelmű. 54%-45% -ban a készpénzt tartják biztonságosabbnak. A fenti németországi jegybank felmérésében található kérdést én is feltettem a kérdőívemben, vagyis, hogy miben jobb a készpénz a bankkártyánál. A válaszadók 67%-a jelölte meg, hogy ezzel a fizetéssel anonimok maradhatnak illetve szintén 67% jelölte be, hogy ezzel jobban tudják kontrollálni a kiadásaikat. Ebben a pontban mutatkozik meg egy nagyobb ellentét a fent említésre került „Bankrate“ weboldal felmérésével szemben, mivel azon kiértékelésben arra utaltak, hogy ha több pénz van nálunk, akkor hamarabb elköltjük, ezért érdemesebb kártyával fizetni. Az általam készített felmérés ennek az ellenkezőjére mutat, vagyis ha a személy látja fizikailag, hogy 68
mennyi van nála, jobban látja, hogy hogyan fogy, így könnyebben tudja kontrollálni. Ez hasonló példa a fizikai megjelenésre, mikor Szlovákia áttért az euróra, arról szóltak a hírek, hogy nem örülnek neki annyira a lakosok, mivel fizetésükért az átváltás következtében kevesebb bankjegyet kaptak. A készpénz mellett szól még, hogy a megkérdezettek 33%-a azt állítja, hogy egyszerűbb kezelni. 53% szerint gyorsabban megy vele a fizetés és 43%-a válaszadóknak állítja, hogy más fizetési mód során könnyebben lophatják el az adataikat. A kérdőív végén a készpénz teljes eltűnésére kérdeztem rá, példának véve a svédországi tapasztalatot. A válaszadók 45%-a szeretne majd áttérni a kizárólag elektronikusan történő fizetésre, de majd csak a távoli jövőben. 34% a közeljövőben is szívesen áttérne, 19% viszont teljesen elhatárolódik ettől a módszertől. Összegzésként elmondható, hogy hasonló képpen vélekedünk az elektronikus fizetésről, mint a németek. Bizonyos szinten nyitottak vagyunk rá, de a mobillal való fizetés még nem épült be a köztudatba nem úgy, mint Németországban. A készpénzhez való ragaszkodás, mint a két országt erősen jellemzi. A válaszadók mind a két országban jobbnak találták a készpénzben való fizetést, mivel így jobban tudják kontrollálni a kiadásaikat, illetve gyorsabb vele a fizetés. Az egyéni felmérésemről elmondható, hogy szinte lekicsinyített mása a Nielsen féle, fent már említésre került, felmérés eredményének. Mind a bankkártyák aránya, a készpénzzel való fizetési kedv mind pedig a mobillal történő fizetéshez való hozzáállás megegyezik a két felmérésben.
69
11. Összegzés Megállapíthatjuk, hogy a cserekereskedelemből kiindulva a mobillal történő fizetésig, igen sok változáson ment keresztül az ember fizetési eszköze. Kezdetben árut árura cseréltünk, viszont ha nem volt nálunk azonos értékű áru akkor a pénz kapott szerepet. Az egyszerűsödés és a fejlődésünk miatt egyre inkább ez vált fizetésünk eszközévé. Az első bankok megjelenésekor, mindegyiknek engedélye volt a pénzkibocsátására is, amire nem sokkal később, egységesíteni kellett országonként a pénznemeket, ezzel egyetlen bankot felruházva a kibocsátási joggal. Ez egyszerűbbé és biztonságosabbá tette a pénz jövőjét. A történelem folyamán gazdasági és politikai változások történtek ezáltal a pénz értéke, kinéze átalakult, de mindig kézzel fogható volt. Az országoknak a mai napig az a céljuk, hogy elősegítsék a pénz körforgását, ezzel biztosítva a gazdaság fejlődését. Ahhoz, hogy el tudjuk költeni a pénzünket, jólét, vásárlási kedv kell és persze, hogy a fizetési folyamat egyszerű és gyors legyen. Az 1950-es években jelent meg a hitel és a bankkártya, amely igazi mérföldkő volt, a mai fizetési módok kiakulásához. A bankkártya megjelenését nem sokkal az ATM követte, ahonnan
kezdetekben csak fix összeget lehetet felvenni. A
bankkártya feljődésével az ATM is fejlődött. Az eleinte csak mágnecsíkkal rendelkező kártyákon újításként megjelent a chip, amely sokkal biztonságosabbá tette a fizetést. Ehhez a fejlesztéshez mérten az automatában lévő leolvasót is úgy kell tovább fejleszteni, hogy is, hogy a chipes kártyát is le tudja olvasni. Az internet megjelenése hozta a forradalmi újításokat. Megjelentek a POS terminálok, amelynek köszönhetően nem kellett mindig elmenni az ATM-hez, hanem kártyával is megoldható lett a vásárlás. A kártyás fizetésre való felhívás mellett azt lehet manapság észrevenni, hogy egyre inkább próbálják a háttérbe szorítani a készpénzt. Bevezetésre került a vállakozások számára a készpénz vásárlási limit, ami Magyarországon 2013 óta 1,5 millió Ft/hó, Németországban most fogják bevezetni 5000 euró limitet. Ezek bevezetése mellett az ATM-ből felvett pénzhez is limitet szabtak, ez a németeknél banktól függően 1000 euro, itthon maximum 800.000 Ft. A kártyás vásárlás a 1990-es években kezdett egyre elterjettebb lenni a két országban. A megjelenése eleinte nem okozott osztatlan sikert mivel nem lehetett vele olyan gyorsan fizetni mint a készpénzzel, mivel az adatátvitel még igen lassú volt. Gondoljuk csak az akkori betárcsázós internetre, mikor addig kellett várnunk, hogy legyen kapcsolat vagyis míg a kis madár elrepül az egyik géptől a másikig. Az évek múlásával az adatátvitel egyre 70
gyorsabbá vált és már nem akart mindenki egyből kasszát váltani, mikor meglátta, hogy a soron következő kártyával fog fizetni. Ahhoz, hogy az emberek többet használják a kártyájukat, úgy kellett meggyorsítani a folyamatot, hogy legalább olyan gyors legyen mint a készpénzes. Legfőbb érdekeltek ennek kifejlesztésében a kátyakibocsátók, Master Card, Visa, AmericanExpress, mivel a kártyahasználat után százalékot kapnak. A fejlesztési folyamat egyik fő eredeménye a Paypass megjelenése. Màr azzal időt sporolnak nekünk ha nem kell odaadni a kasszásnak a kártyát, hogy belehelyezze a készülékbe. Csak előveszük odaérintjük a terminálhoz, 5000 Ft vagy 25 euró alatt PIN-t sem kell beütni és már távozhatunk is. Magyarországon a 2012-ben alkották meg a tranzakciós adóról szóló törvényt, amely arra kényszeríthette volna a bankokat, hogy minden díjat megemeljenek, de mivel ezzel a banki műveletek elhagyására késztette volna az ügyfeleleket, így a kártyás fizetés gyakorlatilag ingyenes, csak éves kártyadíjat számítanak fel. „Gyorsan és a kényelmesen” szól a XXI. század mottója, ezt mi sem mutatja jobban mint az interneten történő vásárlások. Manapság minden meg tudunk rendelni és ezzel együtt ki is fizetni, hogy mikor megérkezik a csomag, annak kibontásával kelljen csak törődni. A dolgozatom során említést tettem a Németországban használatos chipTAN generátoról, amit személy szerint szívesebben használnék, mint az sms szolgáltatást. Az interneten történő vásárlást megkönnyíti a PayPal, de ebben nem tértem ki a dolgozatomban. Az okostelefonok fontos részei a mindennapi életünknek, vagy ahogyan a németek foglamaznának:„Smartphones sind ein wichtiger Teil unseres täglichen Lebens geworden.” Azok az idők már rég elmúltak, mikor csak telefonására használtuk ezeket. Helyettesíthetünk vele
fényképezőgépet, GPS-t, jegyzettömböt, számítógépet a
böngészésekhez sőt már a bankkártyánakat is otthon hagyhatjuk. Az applikációk segítségével többféle lehetőségünk van a fizetésre, ahogyan azt a fentiekben kifejtettem. A fizetési módok fejlődése során mindig az állt a középpontban, hogy az újítás kényelmes és gyors legyen. Mindemellett a biztonság is egy fontos szempont, de bármennyire is törekszik a technológia, soha nem lesz valami tökélestesen biztonságos, feltörhetetlen. A mai digitális világban minden meghekkelhető vagy feltörhető, mint ahogyan a pénzünket is ellophatják a pénztárcánkból, vagy a lakásunkból. Minden újítás az ember életében örömet hoz, de nem mindig öröm az újdonság, amit ránk kényszerítenek. Az elektronikus eszközzel való vásárlás lehetőségének sok pozitív oldala van, azért is használjuk, például ne húzza lesz az apró a táskánkat, nem kelljen azon 71
aggódnunk, hogy a büfében visszatudnak-e adni a 10.000-es vagy 20.000-esből, vagy tudunk akkor is parkolni, ha nincsen nálunk apró. Ez a fejlődés azt eredményezi, hogy kezdenek Európában bizonyos helyekről, eltünni a készpénzes fizetés lehetőségei. Dániában vannak olyan boltok, ahol már nem lehet készpénzzel fizetni, csak kártyával illetve a dolgozatomban említett svédországi példa is jól reprezentálja a készpénz háttérbe szorulását. Az ilyes fajta kezdeményezések egyenlőre bizonyoas címletek és aprópénz pénzbevonásban mutatkozott meg, mint Magyarországon az 1 és 2 forintos bevonása. Németországban is felvetődött az 1 és 2 centesnek bevonásának lehetősége. 2016-ban felmerült az euró övezetben az 500 eurós, visszavonása, amelynek oka a pénzmosásban betölött szerepe. Felmerült a kérdés, hogy mi szól a készpénz mellett és ellene, amit a következő táblázatban soroltam fel. Pro
Contra
Kiadások kontrollálása
Anonimitás
Kiépített infrastruktúra nélkül is
Higénia
lehetőség van a fizetésre
Felváltási nehézségek
Krízis esetén biztonságos (Például
Elveszthető, ellopható
Ciprus és Görögország esete)
Hamisíthatóság
Fennálló választási lehetőség
Drága előállítás
Személyes
Megtévesztési rizikó
Hibázási lehetőség fizetéskor
veszélyben
Korrupció
(feketegazdaság,
feketemunka)
adatok
nincsenek
A készpénz mellett szóló érveknél található a kiadások kontrollálása, amit egyes felmérések a bankkártya melletti érvként hoztak fel, mondván, ha csak egy bankkártya van a pénztárcánkban akkor nincsen az a kényszer, hogy mindent elköltsünk. Ugyanakkor ha látom, hogy mennyi pénz van nálam és mennyi a nap végén akkor jobban tudatosul a költésem, nem pedig számlaegyenleg lekérdezésekor szembesülök a pénzköltésemmel. Az egyes felmérések alapján az emberek többsége azért preferálja a készpénzt mert anonimitást biztosít. A mai modern technika világában, ami elektronikus azt nyomon lehet követni. Természetesen előny a készpénz mellett, hogy ha nincsen áram akkor is tudunk vele minden továbbí nélkül fizetni. Krízis esetén mindig biztonságos az otthon tartott 72
készpénz. Pár éve Cipruson befagyasztották a pénzfelvételt, mert féltek, hogy az akkori események miatt mindenki fel akarja majd venni az összes pénzét a bankból, amely a végén államcsődhöz vezethet. Emberi jogunk a választással élni, ezért is érvelt a német jegybank elnöke az ellen, hogy bevezessék be a kizárólagos elektronikus fizetést. A személyes adatok biztonsága az anonimitáshoz hasonlítható. Ha anonímok vagyunk biztonságban vannak az adataink, így a privát szféránk is. A készpénz ellen azokat az érveket lehet felhozni, minthogy könnyen hamisítható, fizetéskor előfordulhat a hibás összeg átadása mind a két fél részéről. Drága az előállítása és megkönnyíti a feketemunkát és a korrupciót. Ha küldfölfre utazunk, érdemes elöszőr megismerni az ország pénznemét, mert különben könnynen kerülhetünk csalás áldozatává. „Miért éri meg a bankkártya? Az OTP Bank igazgatója szerint, a biztonság, a kényelem és a számos alternatív fizetési mód miatt célszerű és elegendő csak minimális készpénzt tartani magunknál. Juhász Róbert, az OTP Bank Elektronikus Banki Fejlesztések Főosztály igazgatója emlékeztetett rá, hogy ma már akár bolti vagy e-vásárlásnál is számos lehetőség van a vásárolt termékek kifizetésére. A készpénz használat helyett még elsősorban a hagyományos bankkártya az elfogadott és közismert fizetési mód, de már most is sok más, modern megoldás nyújt hasonlóan kényelmes és biztonságos fizetési alternatívát.“106 Összességében megállapíthatom, hogy mind a készpénznek mind az elektronikus fizetési módoknak van pozitív és negatív oldala. A modern változó technika világában, amikor bármikor egy újabb lehetséges fizetési módszer léphet életben, illetve ahol minden nyomonkövethető, ellenőrizhető, nehezen lehet elképzelni, hogy a készpénz a távlati jövőben talpon maradjon. Egyre inkább próbálják az országok a készpénzzel való fizetéseinket korlátozni, ezzel befolyásolni az életünket. Mindezek ellenére több felmérésből az volt leszűrhető, hogy a német és a magyar társadalomban egyenlőre ragaszkodnak a készpénzhet.
106
s.n., Te is többet költesz, ha bankkártya helyett készpénz van nálad?, http://privatbankar.hu/penzugyek/te-is-tobbet-koltesz-habankkartya-helyett-keszpenz-van-nalad-271329, 2016.05.14 20:27
73
Nem tudhatjuk, mit hoz a jövő. Lehetséges, hogy pár év tized múlva csökken a bankok jelentősége és mindenki Bitcointot fog használni. Az elképzelhető, hogy nem a telefonos fizetés fog továbbfejlődni, hanem majd a bőrünk alá épített chippel fogunk fizetni. A korral lépést kell tartanunk, de az emberek többsége ma még nem tud elszakadni a készpénz látványától és tapintásától.
74
12. Irodalomjegyzék 1. A pénzügyi tranzakciós illetékről szóló 2012. évi CXVI. Törvény 2. 2003.évi XCII.törvény 3. 2013.évi CXXXIX. Törvény 4. ATVzrt, Magyarországon a MobilTárca, https://www.youtube.com/watch?v=6vqsBbdtxLE, 2016.05.14 19:29 5. Bürgerliches Gestzbuch http://www.gesetze-iminternet.de/bgb/index.html#BJNR001950896BJNE267700140 6. BankRáció.hu, Csupa káosz lett a pénzfelvétel 150 ezer felett, https://www.bankracio.hu/blogpost/157-csupa-kaosz-lett-a-penzfelvetel-150-ezerfelett, 2016.05.14. 17:50 7. Dr. Nikolas Beutin; Stefanie Zuberer, Mobile Payment Repräsentative Bevölkerungsbefragung 2016, http://www.pwc.de/de/digitaletransformation/assets/pwc-bevoelkerungsbefragung-mobile-payment-2016.pdf 2016.05.14 19:38 8. Dirk Bolte, Interne Kontrollsysteme in Banken und Sparkassen, Finanz Colloquium, 2010, Heidelberg 731 oldal 9. CNNMoney, Hacking your credit card as you shop, https://www.youtube.com/watch?v=Wha04mbhmLI 2016.05.14 19:36 10. Peter Derleder,Kai-Oliver Knops,Heinz Georg Bamberger, Handbuch zum deutschen und europäischen Bankrecht, Springer, 2009, Berlin, 2835 oldal 11. Steffen Fründt,Was bringt die Bargeld-Obergrenze gegen Geldwäsche? http://www.welt.de/politik/deutschland/article151917305/Was-bringt-die-BargeldObergrenze-gegen-Geldwaesche.html 2016.05.14. 17:21 12. Wolfgang Grill,Ludwig Gramlich,Roland Eller, Gabler Bank Lexikon: Bank, Börse, Finanzierung,Springer Gabler, 2013, Wiesbaden, 1586 oldal 13. Victor H., Apple Pay vs Samsung Pay vs Android Pay: comparison, http://www.phonearena.com/news/Apple-Pay-vs-Samsung-Pay-vs-Android-Paycomparison_id77632 2016.05.14 19:24 14. Higyes Gábor, Minden, amit a MobilTárcáról tudni érdemes, http://www.geeks.hu/technologiak/140203_minden_amit_a_mobiltarcarol_tudni_er demes, 2016.05.14. 17:41 15. Hvg.hu, Hello 2016: jön a Monopoly, amiben már csak kártyával fizethet, http://hvg.hu/plazs/20160217_Monopoly_csak_kartya_fizetes_uj_Monopoly_karty as 2016.05.14. 18:58 16. Hvg.hu, "PayPasszal mehet?" – A kérdés után nem feltétlen a bankkártyáját kell elővennie http://hvg.hu/tudomany/20151201_mobiltarca_digitalis_penztarca_sms_nfc, 2016.05.14 20:04 17. hvg.hu, 5 dolog, ami miatt jobban jár, ha a telefonjával fizet, http://hvg.hu/tudomany/20151202_digitalis_penztarca_husegkartya_kupon, 2016.05.14 20:05 18. hvg, A svédeknek nem kell többé a készpénz, http://hvg.hu/gazdasag/20151209_svedorszag_keszpenz_atm_bankkartya_abba, 2016.05.14 20:06 19. Ilyés Tamás;Varga Lóránt, Mutasd, mivel fizetsz, megmondom, ki vagy – A pénzforgalmi szokásokat befolyásoló szociodemográfiai tényezők*, https://www.mnb.hu/letoltes/2-ilyes-varga.pdf 2016.05.14. 20:13 20. Is Stronghold, How NFC phones can steal your credit card info., https://www.youtube.com/watch?v=EKks3vfiy6Q 2016.05.14 19:05 75
21. Jennifer Szulman, Happy 46th Birthday to the U.S. ATM, unveiled on Long Island in 1969, 2016.05.14. 17:45 22. JM, Üres az ATM, amióta ingyenes a pénzfelvétel?, http://index.hu/gazdasag/2014/05/12/kifogy-e_az_atm-bol_a_keszpenz_ho_elejen/, 2016.05.14. 17:48 23. Nivolas La Rocco, Ein Überblick zur Situation der Bezahldienste in Deutschland, http://www.computerbase.de/2016-02/apple-pay-android-pay-in-deutschland/ 2016.05.14 19:25 24. Heike Mai, Zahlungsverkehr EU-weit: Die Grundlagen müssen stimmen, https://www.dbresearch.de/PROD/DBR_INTERNET_DEPROD/PROD0000000000191792/Zahlungsverkehr_EUweit%3A_Die_Grundlagen_m%C3%BCssen_sti.PDF, 2016.05.15. 12:30 25. marktcheck, Gefahr am Geldautomat: Die neuesten Tricks der Betrüger, https://www.youtube.com/watch?v=0-QQrkO9I7M&nohtml5=False 2016.05.14 18:26 26. MNB-taunlmányok 85. 2010 https://www.mnb.hu/letoltes/mt-85.pdf, 2016.05.14 20:19 27. MNB. Pénzforgalomról mindenkinek 1. Bankkártyák 2008. https://www.mnb.hu/letoltes/penzforgalomrol-mindenkinek-bankkartyak.pdf 28. MNB. Pénzforgalomról mindenkinek 1. Bankkártyák 2008. 8.oldal https://www.mnb.hu/letoltes/penzforgalomrol-mindenkinek-bankkartyak.pdf 29. MNB. Pénzforgalomról mindenkinek 1. Bankkártyák 2008. 12.oldal https://www.mnb.hu/letoltes/penzforgalomrol-mindenkinek-bankkartyak.pdf 30. MTI, Minden ATM-ben legalább 100 ezerre emelik a felvételi limitet, http://hvg.hu/gazdasag/20140130_Ingyenes_penzfelvetel_minden_ATMben_100, 2016.05.14. 17:49 31. Christoph Muxfeldt, Studie: mPOS ist Katalysator für die Kartenakzeptanz bei kleineren Unternehmen, http://resources.mynewsdesk.com/image/upload/fzd2l4pgxp5z5hce5gg4.pdf 2016.05.14 19:35 32. Nagy Gábor, Ki találta fel a pénzkiadó automatát?, http://www.bankkartya.hu/hirkategoria/sajtoszemle/cikk/2150-ki-tallta-fel-apnzkiad-automatt#sthash.kssF8sEM.dpuf, 2016.05.14. 17:44 33. Annelie Naumann;Anette Dowideit, Wie Flüchtlinge den "Arbeiterstrich" aufmischen, http://www.welt.de/politik/deutschland/article151420748/WieFluechtlinge-den-Arbeiterstrich-aufmischen.html, 2016.05.14. 20:12 34. NAV; A pénzügyi tranzakciós illeték legfontosabb szabályai, 2015.nav.gov.hu/data/cms356920/44._sz._fuzet_Penzugyi_tranzakcios_illetek.pdf 2016.05.14 19:09 35. Rolf Obertreis, Wie wir in Zukunft bezahlen werden, http://www.tagesspiegel.de/wirtschaft/bargeld-vs-kartenzahlung-wie-wir-inzukunft-bezahlen-werden/11840488.html, 2016.05.14. 20:23 36. Pataki Tibor, Tájékoztató a hamisítás helyzetéről, https://www.mnb.hu/letoltes/3hamisitas-pt-2.pdf 2016.05.14. 17:25 37. Pisky Józsefné, A pénztáros feladatai a készpénzes és készpénz nélküli fizetési eszközökkel történő fizetés esetén, http://kepzesevolucioja.hu/dmdocuments/4ap/7_0005_017_101015.pdf, 2016.05.14. 18:54
76
38. pénzcentrum/SV , ATM használati kisokos, http://www.kosarmagazin.hu/inet/kosar/hu/cikkek/2015/februar_15/atm_kisokos.ht ml., 2016.05.14 18:05 39. Rácz Gergő, Jelentős bevételkiesést okoz a feketemunka, http://magyaridok.hu/gazdasag/jelentos-bevetelkiesest-okoz-feketemunka-19047/, 2016.05.14 20:10 40. Ráski Péter, A magyar ATM-ek titka: ez a gomb nagyon hiányzik, http://www.penzcentrum.hu/megtakaritas/a_magyar_atm_ek_titka_ez_a_gomb_nag yon_hianyzik.1046294.html 2016.03.05 13:25 41. SaveOnlineBanking, Überweisung mit der chipTAN, https://www.youtube.com/watch?v=U7PnC1S-j4I 2016.05.14 19:12 42. Karsten Seibel, Werden die 500-Euro-Scheine plötzlich wertlos?, http://www.welt.de/finanzen/article152314444/Werden-die-500-Euro-Scheineploetzlich-wertlos.html 2016.05.14. 17:23 43. Karsten Seibel, Noch nie flogen so viele Geldautomaten in die Luft, http://www.welt.de/finanzen/article150264327/Noch-nie-flogen-so-vieleGeldautomaten-in-die-Luft.html, 2016.05.14. 18:28 44. Karsten Seibel,http://www.welt.de/finanzen/article154760097/Die-unstillbareSehnsucht-der-Deutschen-nach-der-Mark.html 2016.05.13. 22:22 45. s.n., Az MNB 2016 végére bevonja a régi húszezreseket, http://www.hirfroccs.hu/gazdasag/az-mnb-2016-vegere-bevonja-a-regihuszezreseket-4680 2016.05.14. 17:23 46. s.n., Hitelkártya történet http://koklerbroker.blog.hu/2009/08/13/koklerbroker_es_a_hitelkartya, 2016.05.14. 17:31 47. s.n., Bankkártya, http://www.any.hu/termekek/kartya/kontaktusnelkulikartya/bankkartya/ 2016.05.14. 17:36 48. s.n., Kinderkonto, http://www.kostenloses-konto24.de/kinderkonto.html, 2016.05.14. 17:40 49. s.n., Bank ATM vs. Bitcoin ATM – History Comparison, https://coinatmradar.com/blog/bank-atm-vs-bitcoin-atm-history-comparison/ 2016.05.14. 17:47 50. s.n., Wieviel Geld kann man pro Tag am Geldautomaten abheben?, http://www.girokonto.org/wieviel-geld-kann-man-pro-tag-am-geldautomatenabheben, 2016.05.14. 17:49 51. s.n., Pénzt szeretne befizetni akár fióki nyitvatartási időn túl is?, https://www.otpbank.hu/portal/hu/Kapcsolat/ATMBefizetes, 2016.05.14. 17:51 52. s.n., Ennyire veszélyes eldobni a bankkártyás bizonylatot, http://24.hu/fn/penzugy/2014/04/11/ennyire-veszelyes-eldobni-a-bankkartyasbizonylatot/ 2016.05.14. 17:52 53. s.n., Anzahl der von der Deutschen Bundesbank im Zahlungsverkehr in Deutschland registrierten falschen Euro-Banknoten von 2005 bis 2014, http://de.statista.com/statistik/daten/studie/74878/umfrage/falschgeld---falscheeuro-banknoten/, 2016.05.14. 17:26 54. s.n., Manipulation von Geldautomaten: Häufigste Methode ist das Skimming (skimming, deutsch: abschöpfen, absahnen), http://www.pfiffigesenioren.de/geldautomatmanipulation.htm#usb 2016.05.14 18:06
77
55. s.n., USB-Stick rein - Geld raus, http://www.swr.de/landesschauaktuell/bw/stuttgart/jackpotting-der-neue-trick-der-geldautomaten-raeuber-miteinemm-usb-stick/-/id=1592/did=16372764/nid=1592/1rkvjtk/, 2016.05.14 18:07 56. s.n., Festékpatron lesz az ATM-ekben?, http://www.penzcentrum.hu/hitel/festekpatron_lesz_az_atm_ekben.1013910.html, 2016.05.14. 18:36 57. s.n., Már eurót is felvehetsz ezekből az ATM-ekből, http://www.portfolio.hu/users/elofizetes_info.php?t=cikk&i=223776 2016.05.14. 18:37 58. s.n., Bundesdruckerei und biw AG ermöglichen Geldabheben mit dem neuen Personalausweis, https://www.bundesdruckerei.de/de/2650-bundesdruckerei-biwag-ermoeglichen-geldabheben-mit-dem-neuen-personalausweis, 2016.05.14. 18:38 59. s.n., So einfach ist SB-Banking, https://www.vbwl.de/content/dam/g88400/download/prospekte/sbterminal-flyer-fuer-kunden.pdf, 2016.05.14. 18:39 60. s.n., Geldwechselautomat, https://de.wikipedia.org/wiki/Geldwechselautomat, 2016.05.14 18:42 61. s.n., SB-BANKENSYSTEME, http://www.geldzaehlmaschinen.de/images/stories/Produkte/Sirius%20Rollenwechs eler/SmartCoin_deu_aktuell.pdf, 2016.05.14. 18:43 62. s.n., Coin-Recycler, http://www.gewete.com/index.php?Geldwechsler:CoinRecycler, 2016.05.14. 18:43 63. s.n., Négy indok a kártyás fizetés mellett, http://www.piacesprofit.hu/kkv_cegblog/negy-indok-a-kartyas-fizetes-mellett/ 2016.05.14. 18:56 64. s.n., Egy érintéssel történő fizetés GYIK, http://www.mastercard.com/hu/consumer/paypass-gyik.html 2016.05.14 18:59 65. s.n., NFC: technológia, http://www.mobiltarca.com/hu/mi-az-a-mobiltarca/nfctechnologia/ 2016.05.14. 19:00 66. s.n., Egyérintéses fizetés: több mint négyszer annyian, több mint ötször annyit fizettek MasterCard PayPass és Maestro PayPass kártyával Magyarországon, http://www.bankkartya.hu/hirkategoria/hirek/cikk/egyerinteses-fizetes-tobb-mintnegyszer-annyian-tobb-mint-otszor-annyit-fizettek-mastercard-paypass-es-maestropaypass-kartyaval-magyarorszagon#sthash.nZjSZwFs.dpuf 2016.05.14 19:01 67. s.n., HASZNOS INFORMÁCIÓK A BANKKÁRTYAHASZNÁLATHOZ, https://www.unicreditbank.hu/content/dam/cee2020-pwshu/Maganszemelyek/Napi_penzugyek/UC_2015_Bankkartya_kisokos_linkelt_olda lak_final150713.pdf, 2016.05.14. 19:02 68. s.n., Bankomatkarten: Nutzen und Risiken von NFC, http://www.konsument.at/cs/Satellite?pagename=Konsument%2FMagazinArtikel% 2FDetail&cid=318888294492 2016.05.14 19:04 69. s.n., Mennyibe kerül a kártyás készpénzfelvétel? , http://bank.reblog.hu/mennyibekerul-a-kartyas-keszpenzfelvetel 2016.05.14 19:06 70. s.n., Tranzakciós adó: ki hol emel, és hol nem emel?, http://www.bankmonitor.hu/cikk/tranzakcios-ado-ki-hol-emel-es-hol-nememel.htm 2016.05.14. 19:07 71. s.n., Online bankkártyás fizetés lépésről-lépésre Maestro® bankkártyával, https://www.mastercard.com/hu/personal/hu/maestro_ecomm/maestro/onlinebankkartyas-fizetes.html 2016.05.14 19:11
78
72. s.n., Technikai tudnivalók, https://www.mastercard.com/hu/personal/hu/maestro_ecomm/maestro/technikaitudnivalok.html#ssl 2016.05.14 19:11 73. s.n., QR-kód, http://mobilfizeto.hu/qr-kod/ 2016.05.14 19:20 74. s.n., Rewe: Lebensmittel-Einkäufe per Handy bezahlen, http://www.chip.de/news/Rewe-Lebensmittel-Einkaeufe-per-Handybezahlen_66346420.html 2016.05.14 19:22 75. s.n., Mi az a Mobiltárca?, http://www.mobiltarca.com/hu/mi-az-a-mobiltarca/ 2016.05.14 19:25 76. s.n., NFC-n alapuló MobilTárca teszt projekt, http://www.any.hu/termekek/mobil/mobiltarca-teszt-projekt/ 2016.05.14 19:26 77. s.n., Forradalmian új, mobil fizetési megoldás a biztosítási piacon, https://www.allianz.hu/v_1424682204000/hu/letolthetodokumentumok/sajtokozlemeny-mpos-fizetesi-megoldas.pdf, 2016.05.14. 19:33 78. s.n., Elindult Magyarországon az mPOS, elsőként a MasterCard, az Ingenico és az Allianz megoldásában http://bankkartya.hu/hirkategoria/hirek/cikk/elindultmagyarorszagon-az-mpos-elsokent-a-mastercard-az-ingenico-es-az-allianzmegoldasaban#sthash.U0IriGoS.dpuf, 2016.05.14 19:34 79. s.n.,Korruption in Europa, http://info.arte.tv/de/korruption-europa , 2016.05.14. 20:07 80. s.n., Schattenwirtschaft: Schwarzarbeit fällt in Deutschland auf Rekordtief, http://www.spiegel.de/wirtschaft/soziales/schwarzarbeit-faellt-in-deutschland-aufrekordtief-a-1075190.html, 2016.05.14. 20:11 81. s.n., Általános tudnivalók,http://www.mastercard.com/hu/consumer/altalanostudnivalok.html, 2016.05.14. 20:15 82. s.n., Átrendezte a bankkártyás forgalmat a vasárnapi zárva tartás, http://www.mastercard.com/hu/consumer/_assets/2015/0710_vasarnapi_zarva_tarta s.pdf, 2016.05.14. 20:16 83. s.n., Jelentősen nőtt az egyérintéses kártyahasználat Európában, http://www.mastercard.com/hu/consumer/_assets/2015/Europaban.pdf, 2016.05.14. 20:17 84. s.n., Minden negyedik bankkártyás vásárlás egyérintéses, http://www.mastercard.com/hu/consumer/_assets/2015/0710_minden_negyedik_ba nkkartyas_vasarlas_egyerinteses.pdf 2016.05.14. 20:18 85. s.n., ÍGY VÁSÁROLUNK ONLINE, http://www.mastercard.com/hu/consumer/_assets/2015/0710_bankkartyas_fizetese k_aranya.pdf, 2016.05.14. 20:18 86. s.n., Hitted volna? Tízből csak négy magyar fizet bankkártyával, http://www.bankmonitor.hu/cikk/hitted-volna-tizbol-csak-negy-magyar-fizetbankkartyaval.htm, 2016.05.14. 20:21 87. s.n., Te is többet költesz, ha bankkártya helyett készpénz van nálad?, http://privatbankar.hu/penzugyek/te-is-tobbet-koltesz-ha-bankkartya-helyettkeszpenz-van-nalad-271329, 2016.05.14. 20:22 88. s.n., Te is többet költesz, ha bankkártya helyett készpénz van nálad?, http://privatbankar.hu/penzugyek/te-is-tobbet-koltesz-ha-bankkartya-helyettkeszpenz-van-nalad-271329, 2016.05.14 20:27 89. Caspar Tobias Schlenk, Gezahlt und durchleuchtet, http://www.zeit.de/2014/09/mobile-payment-mobiles-bezahlen-datenschutz 2016.05.14 19:30
79
90. Szeghalmi Balázs, A Spar és a Tesco sem számít fel díjat bankkártyás fizetéskor, http://www.kisalfold.hu/gyori_hirek/a_spar_es_a_tesco_sem_szamit_fel_dijat_ban kkartyas_fizeteskor/2365240/ 2016.05.14. 18:57 91. Stefanie Zuberer, Mobile Payment Repräsentative Bevölkerungsbefragung 2015, https://www.pwc.de/de/digitale-transformation/assets/mobile-payment-studie.pdf, 2016.05.14 19:37 92. Square, Accepting Chip Card Payments with the Square Contactless and Chip Reader, https://www.youtube.com/watch?v=_YTDY1FrC7M 2016.05.14 19:31 93. Dr. Tatár Attila, A bankkártya története,http://www.bankweb.hu/a-bankkartyatortenete/, 2016.05.14 17:34 94. Tamásné Szabó Zsuzsanna, Ennyire (nem) rizikós a PayPass bankkártya, http://24.hu/fn/penzugy/2014/03/28/ennyire-nem-rizikos-a-paypass-bankkartya/ 2016.05.14. 19:03 95. Carl-Ludwig Thiele, Diskussion um das Bargeld: Hätte eine Abschaffung von Banknoten und Münzen wirklich Vorteile?, https://www.bundesbank.de/Redaktion/DE/Downloads/Presse/Publikationen/2015_ 07_17_thiele_ifo_pdf.pdf?__blob=publicationFile 2016.05.14. 20:24 96. Carl-Ludwig Thiele, Die Zukunft des Zahlungsverkehrs Rede auf dem Unternehmertag 2016, https://www.bundesbank.de/Redaktion/DE/Reden/2016/2016_03_10_thiele.html?s earchArchive=0&submit=Suchen&searchIssued=0&templateQueryString=abschaff ung+bargeld, 2016.05.14. 20:26 97. Tradeeditor, Egyre több a kártyaleolvasó, http://www.trademagazin.hu/hirek-escikkek/piaci-hirek/egyre-tobb-a-kartyaleolvaso.html, 2016.05.14. 18:55 98. Dr. Volterné Csák Bernadett, Hitelintézeti controlling és belső ellenőrzés, Saldo, 2013, Budapest
80
