ANALISIS KEBERADAAN CREDIT UNION (CU) SEBAGAI LEMBAGA PEMBIAYAAN DI KELURAHAN SARIBUDOLOK KECAMATAN SILIMAKUTA, KAB. SIMALUNGUN SKRIPSI

ANALISIS KEBERADAAN CREDIT UNION (CU) SEBAGAI LEMBAGA PEMBIAYAAN DI KELURAHAN SARIBUDOLOK KECAMATAN SILIMAKUTA, KAB. SIMALUNGUN

SKRIPSI

oleh HANNA M. ARITONANG 040304010

DEPARTEMEN AGRIBISNIS FAKULTAS PERTANIAN UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2009 Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

ANALISIS KEBERADAAN CREDIT UNION (CU) SEBAGAI LEMBAGA PEMBIAYAAN DI KELURAHAN SARIBUDOLOK KECAMATAN SILIMAKUTA, KAB. SIMALUNGUN

SKRIPSI

HANNA M. ARITONANG 040304010

Skripsi sebagai Salah Satu syarat untuk Dapat Meraih Gelar Sarjana di Fakultas Pertanian Universitas Sumatera Utara, Medan

Disetujui Oleh Komisi Pembimbing

Ketua

Anggota

(Ir. Luhut Sihombing, MP)

(Ir, Lily Fauzia, MSi)

DEPARTEMEN AGRIBISNIS FAKULTAS PERTANIAN UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2009 Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

ABSTRAK

Analisis Keberadaan Credit Union sebagai lembaga pembiayaan merupakan penelitian yang bertujuan untuk mengetahui profil Credit Union (CU) di daerah penelitian, mengetahui peranan keberadaan Credit Union terhadap petani di daerah penelitian, untuk mengetahui faktor – faktor yang mempengaruhi keputusan petani dalam memilih Credit Union sebagai sumber pembiayaan dibandingkan dengan lembaga keuangan sejenis di daerah penelitian dan untuk mengetahui efektivitas penggunaan kredit dari CU pada kegiatan usaha tani di daerah penelitian. Penelitian ini dilakukan dengan menggunakan analisis deskriptif dengan melakukan penyajian hasil informasi dari Credit Union dan petani sebagai anggota Credit Union. Data yang dikum[ulkan dalam penelitian ini yaitu data primer dan data sekunder dari Credit Union. Hasil dari penelitian ini adalah CU ini berperan sebagai lembaga penyimpanan uang, lembaga peminjaman modal bagi anggota, sebagai penyelenggara pendidikan dan pelatihan bagi anggota dan penggerak perekonomian anggota. Petani merasakan peranan Credit Union benar-benar sangat bermanfaat adalah setelah mengikuti setiap pendidikan dan konsultasi yang diadakan oleh Credit Union yaitu pendidikan dasar dan lanjutan. Faktor yang paling banyak mempengaruhi petani dalam memilih Credit Union adalah saran teman/ keluarga yaitu sebanyak 43,24 %. Penggunaan pinjaman dari CU Cinta Mulia sudah efektif digunakan untuk kebutuhan usaha tani dengan persentase 56% petani menggunakan pinjaman untuk kegiatan usaha taninya.

Kata Kunci : Credit Union (CU), peranan, simpan pinjam, pendidikan dan efektivitas.

Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

RIWAYAT HIDUP

HANNA M. ARITONANG (040304010) dilahirkan di Tarutung pada tanggal 17 Oktober 1986 sebagai anak keempat dari 6 bersaudara, dari keluarga Bapak Hotma Tua Aritonang dan Ibu Darna Lumban Tobing. Pendidikan yang pernah ditempuh penulis adalah sebagai berikut: 1. Sekolah Dasar (SD) tahun 1992 – 1998 di SD No. 030307 Tigalingga 2. Sekolah Lanjutan Tingkat Pertama (SLTP) Tahun 1998 – 2001 di SLTP Negeri 9 Pematang Siantar. 3. Sekolah Menengah Atas (SMA) Tahun 2001 – 2004 di SMA Negeri 4 Pematang Siantar. 4. Melalui jalur SPMB Tahun 2004 diterima di Departemen Agribisnis, Fakultas Pertanian, Universitas Sumatera Utara, Medan. 5. Bulan Juni – Juli 2008, melaksanakan PKL di Kecamatan Pematang Bandar, Kabupaten Simalungun. 6. Bulan Maret – April 2009, melaksanakan penelitian skripsi di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kabupaten Simalungun. Selama perkuliahan, penulis juga aktif dalam beberapa kegiatan organisasi diantaranya: 1. Anggota Organisasi Ikatan Mahasiswa Sosial Ekonomi Pertanian (IMASEP) Fakultas Pertanian, Universitas Sumatera Utara. 2. Anggota Unit Kegiatan Mahasiswa Kebaktian Mahasiswa Kristen USU tahun 2004-2009. Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

KATA PENGANTAR Puji dan syukur penulis panjatkan kepada Tuhan yang Maha Esa yang telah memberikan rahmat dan karuniaNya sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini. Adapun judul dari skripsi ini adalah “ Analisis Keberadaan Credit Union (CU) sebagai Lembaga Pembiayaan” (Studi Kasus: Kelurahan Saribudolok, Kecamatan Silimakuta, Kabupaten Simalungun) yang merupakan syarat untuk dapat memperoleh gelar Sarjana di Fakultas Pertanian Universitas Sumatera Utara. Pada kesempatan ini penulis mengucapkan terimakasih yang sebesar-besarnya kepada: 1. Bapak Ir. Luhut Sihombing, MP sebagai Ketua Pembimbing yang telah banyak membimbing, mengarahkan dan membantu penulis dalam pembuatan skripsi ini. 2. Ibu Ir. Lily Fauzia, MSi sebagai Anggota Komisi Pembimbing yang telah banyak membimbing, mengarahkan dan membantu penulis dalam pembuatan skripsi ini. 3. Bapak Samsury Tamsar beserta aparat kelurahan Saribudolok atas kerelaannya membantu penulis dalam mendapatkan data-data yang dibutuhkan. 4. Ibu Lina Sipayung dan pegawai CU Cinta Mulia yang telah banyak membantu penulis dalam mendapatkan data-data yang dibutuhkan. 5. Seluruh responden petani anggota CU Cinta Mulia yang telah meluangkan waktu untuk memberikan informasi bagi penulis guna melengkapi penulisan skripsi ini.


Penulis menyadari di dalam pembuatan skripsi masih banyak terdapat kekurangan. Penulis mengharapkan saran dan kritik demi kesempurnaan penulisan skripsi ini. Akhir kata penulis berharap semoga skripsi ini bermanfaat bagi kita semua.

Medan, Juli 2009

Penulis


DAFTAR ISI ABSTRAK .................................................................................................... i RIWAYAT HIDUP ...................................................................................... ii KATA PENGANTAR ................................................................................. iii DAFTAR ISI................................................................................................. v DAFTAR TABEL ....................................................................................... vii DAFTAR GAMBAR ................................................................................. viii

PENDAHULUAN Latar Belakang dan Permasalahan........................................................ Identifikasi Masalah ............................................................................... Tujuan Penelitian ................................................................................... Kegunaan Penelitian...............................................................................

1 7 7 8

TINJAUAN PUSTAKA, LANDASAN TEORI DAN KERANGKA PEMIKIRAN Tinjauan Pustaka.................................................................................... 9 Landasan Teori ..................................................................................... 16 Kerangka Pemikiran ............................................................................ 23 METODOLOGI PENELITIAN Metode Penentuan Lokasi .................................................................... 25 Metode Pengambilan Sampel ............................................................... 25 Metode Pengumpulan Data ................................................................... 26 Metode Analisis Data ............................................................................ 26 Defenisi dan Batasan Operasional ....................................................... 28 Defenisi ............................................................................................ 28 Batasan Operasional ....................................................................... 29 GAMBARAN UMUM RESPONDEN

DAERAH

PENELITIAN

DAN

KARAKTERISTIK

Deskripsi Daerah Penelitian ................................................................. Keadaan Penduduk .............................................................................. Perekonomian Desa .............................................................................. Karakteristik Petani Responden ..........................................................

30 31 34 35

HASIL DAN PEMBAHASAN Profil Credit Union (CU) Cinta Mulia ................................................. 37 Peranan Keberadaan CU Cinta Mulia terhadap petani ..................... 59 Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

Faktor-faktor yang Mempengaruhi Keputusan Petani dalam Memilih Credit Union sebagai Lembaga Pembiayaan .................................................. 65 Efektivitas Penggunaan Kredit dari CU Cinta Mulia oleh Petani dalam kegiatan Usaha Tani ............................................................................................ 68 KESIMPULAN DAN SARAN Kesimpulan ........................................................................................... 71 Saran ..................................................................................................... 72


DAFTAR TABEL Tabel 4.1 Distribusi penggunaan lahan di Kel. Saribudolok Tahun 2008....................................................................................... 31 Tabel 4.2 Distribusi Penduduk menurut Usia di Kelurahan Saribudolok...................................................................................... 32 Tabel 4.3 Distribusi Penduduk menurut Tingkat pendidikan Formal di Kelurahan Saribudolok................................................................... 33 Tabel 4.4 Distribusi Penduduk menurut Sumber Mata Pencaharian di Kelurahan Saribudolok................................................................... 34 Tabel 4.5 Karakteristik Petani Responden..................................................... 35 Tabel 5.1 Perkembangan Jumlah Anggota dan Kredit yang disalurkan tahun 1999-2006 oleh CU Cinta Mulia.......................................... 39 Tabel 5.2 Perkembangan Aset CU Cinta Mulia tahun 1999-2006................ 40 Tabel 5.3 Faktor-faktor yang mempengaruhi petani dalam memilih Credit Union sebagai lembaga pembiayaan.............................................. 65 Tabel 5.4 Penggunaan pinjaman dari CU Cinta Mulia oleh petani Responden........................................................................................ 69


DAFTAR GAMBAR 1. Struktur Organisasi CU ...................................................................... 21 2. Skema Kerangka Pemikiran ................................................................ 24 3. Struktur Organisasi CU Cinta Mulia .................................................. 42


PENDAHULUAN

Latar Belakang dan Permasalahan Indonesia merupakan negara pertanian, artinya sektor pertanian dalam tatanan pembangunan nasional memegang peranan penting, karena selain bertujuan menyediakan pangan bagi seluruh penduduk, pertanian juga merupakan sektor andalan penyumbang devisa negara dari sektor non migas. Besarnya kesempatan kerja yang diserap dan besarnya jumlah penduduk masih bergantung pada sektor ini memberikan arti bahwa di masa mendatang sektor ini masih perlu ditingkatkan (Noor, 1996). Proses pembangunan dan modernisasi pertanian seharusnya berorientasi kepada pemberdayaan serta mengangkat kesejahteraan para petani. Tetapi selama kurun waktu orde baru tersebut, para petani ternyata tetap berada di posisi terpinggirkan, dan bahkan banyak yang berada dibawah garis kemiskinan. Di era reformasi dewasa ini, keberadaan para petani yang memiliki jumlah sangat besar secara nasional, belum juga mendapatkan perhatian yang lebih khusus, terutama program yang berorientasi untuk meningkatkan kesejahteraan para petani itu sendiri. Dengan berbagai cara manuver politik tingkat tinggi, kepentingan elit penguasa akhirnya mampu mengeliminir kepentingan komunitas petani. Hal ini selaras dengan orientasi ekonomi nasional yang mengarah kepada liberalisasi

(Ginting, 2006).

Di bidang Pertanian, Para petani akan selalu membutuhkan uang tunai untuk keperluan kehidupan sehari-hari maupun untuk memenuhi kebutuhan akan sarana produksi pertanian seperti, pembelian bibit, pengolahan, dan sebagainya: meningkatkan


pendapatan petani bersifat fluktuatif maka pendirian Koperasi kredit atau adanya kegiatan simpan pinjam akan sangat membantu pertanian. (Hudiyanto, 2002). Modal tidak selalu tersedia pada petani, maka disini diperlukan subsistem penunjang yang dapat memberikan modal kepada petani, baik kepada petani kecil maupun pengusaha yang besar yang disediakan oleh lembaga. Lembaga perkreditan atau permodalan sangat berperan dalam memberikan modal kerja kepada petani kecil di wilayah pedesaan. Banyak lembaga-lembaga keuangan lainnya yang dapat melakukan hal sama dalam membantu petani. modal tidak hanya diperlukan oleh petani yang melakukan kegiatan produksi primer, namun juga diperlukan oleh pengusaha yang bergerak pada subsistem pengadaan sarana produksi, subsistem agroindustri maupun subsistem distribusi/ pemasaran (Su’ud,2005). Kunci suksesnya pembangunan pertanian tidak hanya terletak pada sisi produksi maupun pemasaran. Lebih dari itu, aspek sumberdaya manusia (SDM) memegang peranan utama sekaligus penentu keberhasilan pembangunan tersebut. Di samping penguatan SDM di pedesaan, diperlukan pengembangan kelembagaan usaha tani yang mendorong petani untuk berkelompok, mendirikan lembaga keuangan untukpertanian seperti koperasi atau lembaga lain yang dapat menggerakkan kegiatan agribisnis pedesaan (Subejo, 2005). Pengembangan agribisnis memerlukan dukungan lembaga pelayanan penunjang agribisnis seperti lembaga keuangan, lembaga penyedia sarana pertanian, lembaga penyedia jasa alsintan, informasi pasar, kelembagaan pemasaran dan sebagainya. Oleh karena itu ketersediaan skim-skim perkreditan sesuai dengan tahapan perkembangan agribisnis, ketersediaan sarana produksi pertanian tepat jenis, tepat waktu, dan tepat Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

lokasi, jasa alsintan, ketersediaan sarana pemasaran, informasi pasar, dan infrastruktur pendukung merupakan faktor penting yang menunjang keberhasilan pembangunan agribisnis (Hastuti, 2001). Dalam ekspor nasional sektor agribisnis penyumbang terbesar. Kontribusi agribisnis dalam ekspor total Indonesia mencapai 43 persen pada tahun 1990, dan meningkat menjadi 49 persen pada tahun 1995. Dalam impor total Indonesia, pangsa impor sektor agribisnis hanya sekitar 24 persen, dan menurun menjadi sekitar 16 persen pada tahun 1995. Hal ini berarti sektor agribisnis merupakan penyumbang terbesar dalam devisa negara, dan cenderung mengalami peningkatan dari tahun ke tahun (Hastuti, 2001). Subsistem pengadaan dan penyaluran saprodi mencakup kegiatan perencanaan, pengolahan sarana produksi, teknologi dan sumber daya pertanian. Pada subsistem saprodi, petani umumnya membeli saprodi dari pedagang saprodi. Petani membayar dengan harga tunai dan ada juga petani yang dapat membayar secara kredit yang dibayar setelah panen. (Hanani dkk, 2003). Pembiayaan pertanian selama ini telah menjadi salah satu permasalahan yang dihadapi sektor pertanian. Hal ini sangat serius manakala kemudian ternyata kredit sebagai salah satu sumber pembiayaan pertanian lebih banyak mengalir ke sektor industri dan sektor-sektor industri lainnya. Selama tahun 1996-2000, tidak kurang dari 50% dari alokasi kredit, baik kredit investasi, modal kerja maupun Kredit Usaha Kecil mengalir ke sektor-sektor tersebut. Selain itu, perbankan kita juga tidak mempunyai kemauan untuk menjadikan pertanian sebagai basis investasi. Resiko yang besar pada investasi sektor ini


menyebabkan sebagian besar bank kita senang membiayai sektor industri yang lebih cepat dapat dilihat hasilnya

(Hanani dkk, 2003).

Berdasarkan data statistik, alokasi kredit untuk sektor pertanian relatif kecil, kecuali untuk kredit investasi. Meskipun demikian, alokasi kredit ini secara absolut menunjukkan kecenderungan menurun. Data alokasi kredit ini untuk sektor pertanian telah menurun dari Rp 11.010 milyar pada tahun 1996 menjadi Rp 10.678 milyar pada tahun 2000. Dengan jumlah penduduk yang besar di pedesaan sangatlah tidak berarti jumlah kredit sebesar itu dibandingkan dengan sektor industri apalagi dengan sektor perbankan yang pengeluarannya triliunan rupiah (Hanani dkk, 2003). Kredit modal kerja meskipun ada kecenderungan meningkat, namun baik secara absolut maupun secara relatif masih sangat kecil dalam arti masih kurang dari 10 %. Sebaliknya, untuk kredit usaha kecil, alokasi untuk sektor pertanian dalam jumlah maupun persentasenya mengalami peningkatan. Selama periode yang sama, alokasi kredit usaha kecil untuk sektor pertanian meningkat dari 2.983 miliar rupiah atau sebesar 7,29 % dari total kredit yang disalurkan menjadi 8.509 miliar atau sebesar 22,19% (Hanani dkk, 2003). Koperasi kredit menjadi populer di Indonesia ketika sulitnya masyarakat mengakses dana dari perbankan. Koperasi kredit atau kopdit semakin berkembang. Tumbuhnya koperasi ini memberikan peluang bagi masyarakat untuk mendapat dana membantu memecahkan masalah keuangan dan paling tidak menggantikan peran rentenir yang sebelumnya banyak meminjamkan uang kepada masyarakat khususnya pedesaan semakin berkurang (Siagian, 2003).


Kopdit atau koperasi simpan pinjam menjadi salah satu bagian dari koperasi di dalam negeri. Boleh dibilang kopdit masuk ke Indonesia takkala perekonomian baru mulai tumbuh. Pada saat itu, kondisi ekonomi masyarakat terutama di pedesaan masih sangat rendah sehingga koperasi menjadi salah satu jalan menggerakkan ekonomi rakyat. Deputi Menteri Negara Koperasi dan UKM Noer Sutrisno mengatakan tahun 2000 koperasi Indonesia justru didominasi oleh koperasi kredit yang menguasai 55 – 60 persen dari keseluruhan aset koperasi. Bahkan, akhir-akhir ini koperasi kredit mampu mengambil

posisi

di

samping

BRI.

Kegiatan koperasi kredit, baik secara teori maupun empiris, dikatakannya terbukti mempunyai kemampuan untuk membangun segmentasi pasar yang kuat sebagai akibat struktur pasar keuangan yang sangat tidak sempurna (Siagian, 2003). Jenis koperasi kredit ini (CU) didirikan untuk memberikan kesempatan kepada para anggotanya memperoleh pinjaman dengan mudah dan biaya bunga yang ringan. Kopdit bergerak dalam lapangan usaha pembentukan modal melalui tabungan anggota secara terus menerus untuk kemudian dipinjamkan kepada para anggotanya secara mudah, cepat untuk tujuan produktif dan kesejahteraan. Koperasi dapat memberikan pertolongan kepada para anggotanya karena ia memiliki dana/ modal dalam jumlah yang cukup. Untuk itu, ia perlu melakukan akumulasi modal dari para anggotanya melalui simpanan yang diberikan oleh mereka dalam hal ini simpanan wajib, pokok dan sukarela. Dari uang simpanan itulah, koperasi kemudian mampu menyalurkan kredit kepada para anggotanya. Dari uang yang dipinjamkan oleh koperasi itu, kemudian para anggota dapat memanfaatkannya guna keperluan produktif. Misalnya, bagi para anggota koperasi yang


berprofesi sebagai petani, pinjaman yang diberikan dapat digunakan untuk membeli pupuk dan sarana produksi pertanian lainnya (Anoraga dan Widiyanti,1993). Peranan lembaga penunjang dalam permodalan di Kelurahan Saribudolok sangat diperlukan dan pada umumnya petani mendapatkan pinjaman dari lembaga keuangan seperti CU karena sifat keanggotaan dari CU bersifat terbuka dan saling percaya. Lembaga-lembaga perekonomian ini turut membantu petani dalam memenuhi kebutuhannya dalam kegiatan pertanian. Namun kebanyakan masyarakat masih belum memanfaatkan secara optimal program yang ditawarkan oleh lembaga keuangan tersebut. Berdasarkan uraian di atas, maka perlu dianalisa mengenai peranan keberadaan CU sebagai lembaga pembiayaan terhadap usaha tani, faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan petani dalam memilih CU sebagai lembaga pembiayaan dan bagaimana keefektifan penggunaan kredit CU oleh petani. Hal inilah yang menjadi latar belakang dalam penelitian ini dan yang akan dibahas selanjutnya dalam pembahasan.


Identifikasi Masalah Berdasarkan uraian dalam latar belakang, maka dirumuskan permasalahan sebagai berikut: 1)

Bagaimana profil Credit Union (CU) di daerah penelitian?

2)

Apa peranan keberadaan Credit Union (CU) terhadap petani di daerah penelitian?

3)

Apa saja faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan petani dalam memilih Credit Union (CU) sebagai sumber pembiayaan dibandingkan dengan lembaga keuangan sejenis di daerah penelitian?

4)

Bagaimana efektivitas penggunaan kredit dari Credit Union (CU) pada kegiatan usaha tani di daerah penelitian?

Tujuan Penelitian Sesuai dengan Identifikasi Masalah tersebut, maka tujuan penelitian adalah sebagai berikut: 1)

Untuk mengetahui profil Credit Union (CU) di daerah penelitian.

2)

Untuk mengetahui peranan keberadaan Credit Union (CU) terhadap petani di daerah penelitian.

3)

Untuk mengetahui faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan petani dalam memilih Credit Union (CU) sebagai sumber pembiayaan dibandingkan dengan lembaga keuangan sejenis di daerah penelitian.

4)

Untuk mengetahui efektivitas penggunaan kredit dari Credit Union (CU) pada kegiatan usaha tani di daerah penelitian.


Kegunaan Penelitian Adapun kegunaan dari penelitian adalah sebagai berikut : 1) Sebagai bahan masukan bagi pengambil keputusan (decision maker) dan instansi terkait lainnya dalam

menyusun kebijakan untuk meningkatkan kualitas Credit

Union (CU). 2) Sebagai bahan referensi atau sumber informasi bagi pihak yang membutuhkan.


TINJAUAN PUSTAKA, LANDASAN TEORI, KERANGKA PEMIKIRAN Tinjauan Pustaka Secara umum yang dimaksud dengan KOPERASI adalah suatu badan usaha bersama yang bergerak dalam bidang perekonomian, beranggotakan mereka yang umumnya berekonomi lemah yang bergabung secara sukarela dan atas dasar persamaan hak, berkewajiban melakukan suatu usaha yang bertujuan untuk memenuhi kebutuhankebutuhan para anggotanya. Koperasi Indonesia adalah organisasi ekonomi rakyat yang berwatak sosial, beranggotakan orang-orang, atau badan-badan hukum Koperasi yang merupakan tata susunan ekonomi sebagai usaha bersama berdasar atas azas kekeluargaan,Pasal 3 UU No. 12/1967 (Kartasapoetra dkk, 2001). Koperasi Indonesia yang merupakan perkumpulan orang-orang (warga negara Indonesia) yang umumnya berekonomi (relatif) lemah, yang secara bergairah kerja dan bersama-sama bergotongroyong berjuang untuk memajukan kepentingan ekonomi mereka dan kepentingan masyarakat, dari azas dan sendi-sendi dasarnya jelas merupakan alat pendemokrasian ekonomi nasional. Ciri-ciri seperti di atas terkandung pula dalam koperasi, karena itu mengembangkan koperasi dengan sebaik-baiknya sama dengan mewujudkan dan membina kelangsungan serta perkembangan Demokrasi Ekonomi dengan sebaik-baiknya pula (Kartasapoetra dkk, 2001). Kehadiran Koperasi di tengah-tengah masyarakat

merupakan ”malaikat

penyelamat” kelangsungan hidupnya, karena Koperasi merupakan wadah yang cocok bagi mereka yang ekonominya lemah untuk secara bersama-sama, bahu membahu


meningkatkan usaha mereka sehingga terjadi peningkatan taraf hidupnya, menuju kesejahteraan yang telah lama mereka cita-citakan (Kartasapoetra dkk, 2001). Keberhasilan organisasi Koperasi sangat erat hubungannya dengan partisipasi aktif setiap anggotanya, seorang anggota akan mau berpartisipasi jika mengetahui dengan jelas tujuan dari organisasi tersebut. Manfaat terhadap dirinya dan cara organisasi dalam mencapai tujuan oleh karena itu keputusan seseorang untuk masuk menjadi anggota haruslah didasarkan akan pengetahuan yang memadai tentang manfaat Koperasi agar anggota Koperasi berkualitas baik, berkemampuan tinggi, dan berwawasan luas. Maka Pendidikan adalah hal yang mutlak melalui Pendidikan, anggota dipersiapkan dan dibentuk untuk menjadi anggota yang memahami, menghayati nilai-nilai dan prinsip serta praktik-praktik Koperasi ( Sitio, dan Tamba, 2001). Koperasi merupakan bagian dari tata susunan ekonomi. Hal ini berarti bahwa dalam kegiatannya, koperasi turut mengambil bagian bagi tercapainya kehidupan ekonomi yang sejahtera, baik bagi orang-orang yang menjadi anggota perkumpulan itu sendiri maupun untuk masyarakat di sekitarnya. Koperasi sebagai perkumpulan untuk kesejahteraan bersama, melakukan usaha dan kegiatan di bidang pemenuhan kebutuhan bersama dari para anggotanya. Usaha ini disebut juga usaha atau kegiatan ekonomi. Kegiatan ekonomi ini meliputi usaha di bidang produksi, konsumsi, distribusi barangbarang dan usaha pemberian jasa, antara lain usaha simpan pinjam, angkutan, asuransi, dan perumahan

(Anoraga dan Widiyanti, 1993).

Koperasi yang berkembang di Indonesia semenjak tahun 1973 adalah Koperasi Unit Desa ( KUD ) dan pada tahun 1996 berkembang pesat menjadi 9.226 unit, begitu juga dengan Credit Union ( CU ) yang didirikan awal 1970, juga berkembang yang Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

meliputi jumlah simpanan, jumlah kekayaan per CU dan per anggota, 24 tahun kemudian atau pada tahun 1994 keadaan CU semakin membaik dan berkembang secara pesat (Ginting, 1999). Koperasi kredit atau koperasi simpan pinjam merupakan koperasi yang bergerak dalam bidang pemupukan simpanan dari para anggotanya untuk kemudian dipinjamkan kembali kepada anggota-anggotanya, yang memerlukan bantuan modal, di samping bertujuan untuk mendidik anggotany agar bersikap hemat serta gemar menabung. Koperasi kredit biasanya bertujuan untuk membebaskan para anggotanya dari jeratan para rentenir (Baswir, 1997). Koperasi Kredit ini muncul pada kelompok orang yang bergabung dalam pra Koperasi, mereka mempunyai ikatan pemersatu (Comunion Bond) yang berdasarkan pada kesamaan kebutuhan yang dirasakan bersama (felt need) melalui kesepakatan bersama mengerahkan modal bersama terutama yang berasal dari simpanan untuk dipinjamkan diantara sesama mereka dengan tingkatan bunga yang memadai sesuai dengan konsensus yang bersama pula. Pinjaman yang diberikan dapat bertujuan untuk keperluan darurat, produktif dan kesejahteraan anggota peminjam ( Mutis, 1992 ). Dasar penjenisan koperasi Indonesia adalah kebutuhan dari dan maksud untuk efisiensi suatu golongan dalam masyarakat yang homogen karena kesamaan aktivitas dan kepentingan ekonominya, misalnya koperasi yang bersifat khusus, bursa kepentingan dan perkembangan daerah kerja serta menjamin efisiensi ekonomi koperasi yang bersangkutan juga demi ketertiban, diusahakan hanya 1 koperasi yang setingkat dan sejenis untuk satu daerah kerja (Anoraga dan Widiyanti, 1993).


Berbagai jenis koperasi lahir dan seirama dengan aneka jenis usaha untuk memperbaiki kehidupan. Secara garis besar, jenis koperasi yang ada dapat kita bagi menjadi 5 golongan, yaitu Koperasi Konsumsi, Koperasi Kredit, Koperasi Produksi, Koperasi Jasa dan Koperasi Serba Usaha (Anoraga dan Widiyanti, 1993). Koperasi Kredit didirikan untuk memberikan kesempatan kepada anggotaanggotanya memperoleh pinjaman dengan mudah dan dengan ongkos (bunga) yang ringan. Itulah sebabnya Koperasi ini disebut dengan Koperasi Kredit. Fungsi pinjaman di dalam Koperasi adalah sesuai dengan tujuan-tujuan koperasi pada umumnya, yaitu untuk memperbaiki kehidupan para anggotanya. Misalnya: Dengan pinjaman itu seorang petani dapat membeli pupuk, benih unggul, pacul dan alat-alat pertanian lainnya yang akan membantu meningkatkan hasil usaha taninya. Hal ini berarti akan membantu menaikkan pendapatannya. Pendapatan yang bertambah berarti memperbaiki kehidupannya (Anoraga dan Widiyanti, 1993). Dalam memberikan pelayanan-pelayanan itu, pengurus Koperasi Kredit selalu berusaha supaya ongkos (bunga) ditetapkan serendah mungkin agar dirasakan ringan oleh para anggotanya. Selain itu, pengurus Koperasi harus memperhatikan agar pinjaman itu betul-betul digunakan untuk hal-hal yang bermanfaat (Anoraga dan Widiyanti, 1993). Koperasi Kredit ialah koperasi yang bergerak dalam lapangan usaha pembentukan modal melalui tabungan-tabungan para anggota secara teratur dan terus menerus untuk kemudian dipinjamkan kepada para anggota dengan cara mudah, murah, cepat dan tepat untuk tujuan produktif dan kesejahteraan. Contohnya adalah unit-unit simpan pinjam dalam KUD, KSU, Credit Union, Bukopin, Bank Koperasi Pasar dan lain-lain. Tujuan Koperasi Kredit adalah : Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

1. Membantu keperluan kredit para anggota, yang sangat membutuhkan dengan syarat-syarat yang ringan. 2. Mendidik kepada para anggota, supaya giat menyimpan secara teratur sehingga membentuk modal sendiri. 3. Mendidik anggota hidup berhemat, dengan menyisihkan sebagian dari pendapatan mereka. 4. Menambah pengetahuan tentang perkoperasian. Koperasi ini bekerja hanya pada satu lapangan usaha saja. Koperasi ini hanya menyimpan uang, menyediakan dan mengusahakan pinjaman atau kredit bagi anggotaanggotanya saja. Jadi koperasi ini hanya bergerak di lapangan kredit dan simpan pinjam. Koperasi ini bekerja atas dasar spesialisasi, yakni di bidang perkreditan dan simpan pinjam. Koperasi ini memakai sistem single purpose (Anoraga dan Widiyanti, 1993). Kegiatan koperasi kredit, baik secara teoritis maupun empiris, terbukti mempunyai kemampuan untuk membangun segmentasi pasar yang kuat sebagai akibat struktur pasar keuangan yang sangat tidak sempurna, terutama jika menyangkut masalah informasi. Bagi koperasi kredit, keterbukaan perdagangan dan aliran modal yang keluar masuk akan merupakan kehadiran pesaing baru terhadap pasar keuangan, namun tetap tidak dapat menjangkau para anggota koperasi. Apabila koperasi kredit mempunyai jaringan yang luas dan menutup usahanya hanya untuk pelayanan anggota saja, maka segmentasi ini akan sulit ditembus pesaing baru. Bagi koperasi-koperasi kredit di negara berkembang, adanya globalisasi ekonomi dunia akan merupakan peluang untuk mengadakan kerjasama dengan koperasi kredit di negara maju dalam membangun sistem perkreditan melalui koperasi. Koperasi kredit atau simpan pinjam di masa mendatang Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

akan menjadi pilar kekuatan sekitar koperasi yang perlu diikuti oleh dukungan lainnya seperti sistem pengawasan dan jaminan (Harsoyo, dkk, 2005). Melalui koperasi, akses petani terhadap fasilitas kredit dan fasilitas lainnya dapat ditingkatkan, sehingga permodalan mereka akan semakin kuat. Beberapa komoditas hortikultura seperti buah-buahan mempunyai karakteristik yang berbeda dengan komoditas lainnya. Perbedaan tersebut dapat terkait dengan ketentuan skim yang berlaku. Agribisnis buah-buahan adalah investasi jangka panjang, oleh karena itu, wajar apabila skim kredit buah-buahan lebih lunak dari skim kredit komoditas lainnya (Anwar, 1999). Credit Union di Indonesia pada waktu pendiriannya awal tahun 1970, berhasil mendapat dukungan politik sekalipun tampil diluar kerangka kebijaksanaan pemerintah, yang pada waktu itu mengutamakan pembentikan koperasi pedesaan dalam satuan wilayah kecamatan mulanya bernama BUUD dan kemudian KUD. Sebagaimana perkembangan CU yang secara pesat juga terjadi di Indonesia: jumlah simpanan, jumlah kekayaan per CU dan per anggota adalah rendah tetapi 24 tahun kemudian keadaan telah berubah. Pada tahun 1994 simpanan CU 41,5 miliar rupiah lebih yaitu rata-rata Rp. 192.000/ anggota dan kekayaan CU hampir 64 miliar yaitu rata-rata Rp. 294.000/anggota (Ginting, 1999). Sebagai masyarakat koperasi, CU diorganiser oleh sekelompok orang untuk melayani anggotanya dengan pelayanan utama : 1). Akumulasi modal dari akumulasi simpanan yang mudah dan menyenangkan, 2). Sumber pinjaman dengan bunga normal dan 3). Kegiatan pendidikan dimana anggota dididik mengatur dan mengontrol uangnya. CU sebagai masyarakat koperasi yang terorganiser diantara sekelompok orang dengan satu ikatan pemersatu (common bond of interest) dan beroperasi berdasarkan peraturan Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

tertentu, meningkatkan sikap hemat dari anggotanya, menciptakan sumber kredit untuk kegunaan usaha yang produktif dan cermat, mendidik anggotanya menggunakan uang secara bijaksana dan melaksanakan training teknik operasi (Ginting, 1999). Akhir-akhir ini Koperasi Kredit di Sumatera Utara mampu menjadi idola bagi masyarakat. Dalam perkembangannya masyarakat melihat bahwa program dan konsentrasi Kopdit terhadap masyarakat ekonomi lemah cukup berhasil. Terutama setelah krisis moneter 1998, pertumbuhan keanggotaan dan aset Kopdit di Sumut sangat signifikan. Data Statistik akhir Desember 2004 sebanyak 88 Kopdit binaan Puskopdit dengan anggota 83.027 orang, aset keseluruhan Rp. 147.903.126114 (hampir Rp.148 milyar). Ini merupakan prestasi seluruh Koperasi Kredit di Sumatera Utara atas kerja keras melalui pendidikan, pelatihan, pembinaan dan penyuluhan secara terencana dan berkesinambungan (Prawirokusumo, 2001). Berkat keberhasilan pendidikan Kopdit, simpanan anggota tahun demi tahun pada Kopdit semakin banyak, bahkan beberapa Kopdit primer mempunyai anggota yang simpanannya di atas Rp.50 juta. Demikian halnya dengan pinjaman yang sebelumnya hanya Rp.500 ribu s/d Rp.1 juta, kini Kopdit telah mampu memberikan pinjaman di atas Rp.50 juta hingga diatas Rp.100 juta. Pinjaman itu diberikan melalui pengamatan Kopdit atas keberhasilan dan kemampuan anggota mengembalikan (Prawirokusumo, 2001).

Landasan Teori Kebutuhan kolektif untuk memperbaiki ekonomi secara mandiri, masyarakat yang sadar terhadap kebutuhan untuk memperbaiki diri, meningkatkan kesejahteraan dan mengembangkan diri secara mandiri merupakan prasyarat bagi keberadaan koperasi. Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

Kesadaran ini akan menjadi motivasi utama bagi pendirian koperasi dari bawah (bottom up). Faktor kuncinya adalah kesadaran kolektif dan kemandirian. Masyarakat harus memahami kemampuan yang ada pada diri mereka sendiri sebagai modal awal untuk mengembangkan diri. Faktor eksternal dapat diperlakukan sebagai penunjang akan komplemen bagi kemampuan sendiri (Harsoyo, dkk., 2005). Faktor pembeda koperasi dengan lembaga usaha lain terletak pada nilai-nilai dan prinsip yang tidak dikembangkan secara sadar dalam organisasi lain. Pemahaman terhadap nilai-nilai koperasi: keterbukaan, demokrasi, partisipasi, kemandirian, kerjasama, pendidikan dan kepedulian pada masyarakat; seharusnya merupakan pilar utama dalam perkembangan suatu koperasi. Pada tatanan selanjutnya, nilai dan prinsip itu menjadi faktor penentu keberhasilan koperasi (Harsoyo, dkk., 2005). Hal ini secara khusus mengacu pada pemahaman anggota dan masyarakat akan perbedaan hak dan kewajiban serta manfaat yang dapat diperoleh dengan menjadi anggota atau tidak menjadi anggota. Jika terdapat kejelasan atas keanggotaan koperasi dan manfaat yang akan diterima anggota yang tidak dapat diterima oleh non anggota maka akan ada insentif untuk menjadi anggota koperasi. Hal ini akan menumbuhkan kesadaran kolektif dan loyalitas anggota kepada organisasinya (Harsoyo, dkk., 2005). Koperasi ini akan menjadi eksis jika mampu mengembangkan kegiatan usaha, yaitu : 1. Luwes (flexible) sesuai dengan kepentingan anggota; 2. Berorientasi pada pemberian pelayanan bagi anggota; 3. Berkembang sejalan dengan perkembangan usaha anggota; 4. Biaya transaksi antara koperasi dan anggota mampu ditekan lebih kecil dari biaya transaksi non koperasi, dan Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

5. Mampu mengembangkan modal yang ada di dalam kegiatan koperasi dan anggota sendiri. (Harsoyo, dkk., 2005) Kegiatan usaha yang dikembangkan koperasi pada prinsipnya berkaitan dengan kepentingan anggota. Indikator utama keberhasilan kegiatan usaha tersebut adalah perkembangan usaha anggota yang sejalan dengan perkembangan usaha koperasi. Oleh sebab itu, jenis usaha koperasi tidak dapat diseragamkan untuk setiap koperasi. Biaya transaksi yang dikeluarkan anggota koperasi dalam melakukan kegiatan usaha harus efisien. Hal ini akan menjadi penentu eksistensi koperasi dan keanggotaan koperasi memang memberikan manfaat bisnis atau tidak. Produktivitas modal koperasi harus lebih besar dibandingkan lembaga lain (Harsoyo, dkk., 2005). Pengalaman

sebelumnya

menunjukkan

bahwa

salah

satu

faktor

yang

menyebabkan lemahnya lembaga koperasi yaitu nilai lebih dari perputaran modal dalam ”sistem” koperasi ternyata lebih banyak diterima oleh lembaga-lembaga diluar koperasi dan anggotanya. Hal ini merupakan salah satu catatan penting yang harus diperhatikan sebagai akibat dari sistem perbankan yang sentralistik seperti yang dianut saat ini. Salah satu strategi dasar yang harus dikembangkan oleh koperasi adalah untuk mengembangkan kegiatan usaha anggota dan koperasi dalam satu kesatuan pengelolaan (Harsoyo, dkk., 2005). Peranan koperasi dalam meningkatkan produksi mewujudkan pendapatan yang adil dan kemakmuran yang merata. Keberhasilan koperasi dalam mencapai tujuannya tergantung dari aktivitas para anggotanya, apakah mereka mampu melaksanakan kerjasama, memiliki kegairahan kerja dan mentaati segala ketentuan dan garis kebijakan Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

yang telah ditetapkan rapat anggota. Dengan demikian, usaha meningkatkan taraf hidup mereka tergantung dari aktivitas mereka sendiri (Anoraga dan Widiyanti, 1993). Eksistensi beberapa koperasi telah dirasakan peran dan manfaatnya bagi masyarakat Indonesia, meskipun derajat dan intensitasnya berbeda. Minimal terdapat 3 tingkat bentuk eksistensi koperasi bagi masyarakat Indonesia. Pertama, koperasi dipandang sebagai lembaga yang menjalankan suatu kegiatan usaha tertentu, dan kegiatan usaha tersebut diperlukan oleh masyarakat. Kedua, koperasi telah menjadi alternatif bagi lembaga usaha lain. Ketiga, koperasi menjadi organisasi yang dimiliki oleh anggotanya. Berdasarkan ketiga hal diatas, maka wujud peran yang diharapkan sebenarnya yaitu menjadi organisasi milik anggota sekaligus menjadi alternatif yang lebih baik dibandingkan dengan lembaga lain (Anoraga dan Widiyanti, 1993). Credit Union (lazim disebut CU) merupakan salah satu tiang perekonomian dalam rangka pengentasan kemiskinan, sebab dalam kegiatan yang terdapat dalam CU tersebut adalah bagaimana meningkatkan kesejahteraan anggota sehingga model CU sangat cocok dikembangkan. Untuk itu potensi keberadaan CU saat ini harus dikembangkan dan pemerintah harus melihat keberadaan CU menjadi suatu model dalam pengentasan kemiskinan (Anoraga dan Widiyanti, 1993). Sumber Daya Manusia yang bermutu adalag aset pembangunan pertanian. Peningkatan mutu SDM dapat melalui pendidikan nonformal seperti penyuluhan, pelatihan, pembinaan dan bimbingan oleh dinas-dinas yang bersangkutan, untuk pendidikan informal dapat diterima masyarakat dari media massa.diharapkan adanya kegiatan pendidikan masyarakat dapat meratakan kesempatan pada masyarakat untuk berpartisipasi dalam pembangunan (Slamet, 2003). Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

Pada masa yang akan datang, masyarakat masih membutuhkan layanan usaha koperasi. Kebutuhan tersebut didasari oleh beberapa alasan pokok, yaitu : 1) Koperasi dapat meningkatkan kekuatan tawar menawar (bargaining position) para anggota karena hal ini yang menjadi dasar pemikiran ekonomi pada saat mendirikan koperasi; 2) Koperasi dapat meningkatkan skala usaha bersama; 3) Koperasi dapat menyelenggarakan pelayanan yang selama ini tidak ada; 4) Koperasi dapat mengembangkan kegiatan lanjutan; 5) Koperasi memberikan peluang untuk mengembangkan potensi usaha tertentu (yang tidak berkaitan dengan usaha anggota); 6) Koperasi memungkinkan para anggota memanfaatkan fasilitas yang disediakan pihak lain. (Anoraga dan Widiyanti, 1993). Struktur organisasi CU yang semula secara nasional adalah CUCO (Credit Union Council Office) didampingi oleh Dewan penyantun berkembang dengan terbentuknya Badan Koordinasi Nasional Koperasi Kredit (BKNKK) pada tahun 1980. Pada saat terkhir ini, organisasi CU berdasarkan tingkatannya terdiri dari Badan Koordinasi Koperasi Kredit Indonesia (BK3I) di tingkat nasional yang dikembangkan menjadi induk Koperasi Kredit (Inkopdit) dan mengkoordinir Badan Koordinasi Koperasi Kredit Daerah (BK3D) di daerah tingkat I (ada 26 BK3D seluruh Indonesia) yang dikembangkan menjadi Pusat Koperasi Kredit (Puskopdit) pelaksana antar CU (interlending) membawahi wilayah koordinator di daerah tingkat II yang mengkoordinir kegiatan CU (Ginting, 1999). Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

Di tingkat unit CU,organisasi terdiri dari Dewan Pimpinan/ Pengurus: Ketua, sekretaris dan bendahara, Badan Pemeriksa terdiri dari: Ketua, Panelis dan anggota. Panitia-panitia (panitia kredit, panitia pendidikan dll) terdiri dari: Ketua, Sekretaris dan Anggota dan penasehat atau pelindung, dapat dilihat pada bagan berikut ini:

Rapat Umum Anggota

Dewan Penasehat

Badan Pengurus

Badan Pemeriksa

Dewan Pimpinan Panitia Kredit

Panitia Lain-lain

Dewan Pendidikan

Manager/ Staff Gambar 2.1 Struktur Organisasi CU (Ginting, 1999) Sesuai dengan visi, misi, falsafah, asas dan prinsip-prinsip Credit union yang dimiliki, CU mempunyai fungsi dan peran sebagai berikut:


a. Membangun dan mengembangkan potensi kemampuan ekonomi anggota credit union pada khususnya dan masyarakat pada umumnya untuk meningkatkan kesejahteraan ekonomi dan sosial. b. Berperan aktif dalam upaya mempertinggi kualitas kehidupan manusia masyarakat. c. Memperkokoh perekonomian anggota dan masyarakat sebagai usaha dasar kekuatan dan ketahanan perekonomian sosial. d. Berusaha untuk mewujudkan dan mengembangkan perekonomian nasional yang merupakan usaha bersama berdasarkan azas kekeluargaan dan demokrasi ekonomi.(Tambunan, 2004) Dasar

pengambilan

keputusan

itu

bermacam-macam

tergantung

dari

permasalahannya. Dalam prakteknya, pengambilan keputusan itu sangat tergantung dari macam permasalahan yang dihadapinya, namun juga sangat tergantung pada individu yang membuat keputusan. Dasar umum dalam pengambilan keputusan yaitu: (1) pengambilan keputusan berdasarkan intuisi, (2) pengambilan keputusan rasional, (3) pengambilan keputusan berdasarkan fakta, (4) pengambilan keputusan berdasarkan pengalaman, dan (5) pengambilan keputusan berdasarkan wewenang ( Syamsi, 1989). Efektivitas adalah ukuran keberhasilan suatu kegiatan atau program yang dikaitkan dengan tujuan yang ditetapkan, yaitu sistem pemberian kredit yang menciptakan suatu sistem pemberian kredit yang sehat dan teratur sehingga benar-benar digunakan untuk kegiatan usaha. Efektivitas menyangkut kebenaran dalam melakukan


suatu proses. Seringkali disebut sebagai doing the right thing (Anoraga dan Widiyanti, 1993). Salah satu ukuran dari keberhasilan satu organisasi adalah efektivitas organisasi tersebut yaitu sampai dimana tercapainya tujuan organisasi dan besarnya kepuasan para anggota dalam mencapai tujuan. Semakin sempurna tujuan organisasi atau semakin puas para anggota dalam mencapai tujuan maka dapat dikatakan organisasi itu semakin efektif. Yang penting keberhasilan organisasi dari tinjauan efektivitas organisasi harus dilihat dari segi produktivitas, moral dan kepuasan anggota (Ginting, 1999).

Kerangka Pemikiran Koperasi sangat penting mengingat tujuan dan fungsinya yaitu memajukan kesejahteraan anggota pada khususnya dan masyarakat pada umumnya serta ikut membangun perekonomian masyarakat dalam rangka mewujudkan masyarakat yang maju, adil dan makmur berdasarkan Pancasila dan UUD 1945. salah satu koperasi yang menyediakan usaha simpan pinjam dalam rangka tujuan diatas adalah Credit Union atau Koperasi Kredit. Credit Union (CU) merupakan gerakan ekonomi rakyat berdasarkan atas azas kekeluargaan, bukan untuk perkumpulan modal. CU mempunyai tujuan yang sama, yaitu meningkatkan kesejahteraan anggotanya dan masyarakat pada umumnya melalui pelayanan kebutuhan mereka, memberikan pelayanan yang terbaik tetapi tidak menambah biaya operasionalnya atau memberikan pelayanan yang terbaik dalam biaya yang paling efisien.


Dalam kegiatan usahanya, CU juga menjalankan kegiatannya berupa simpan pinjam dimana kegiatan usaha tersebut diperlukan oleh masyarakat. Maka dalam kegiatan usahanya ada anggota CU yang berperan serta dalam penggunaan sumber-sumber secara efektif yang diberikan oleh pemerintah dan untuk memobilisasikan sumber-sumber lokal setempat dalam proses pembangunan. Peran serta anggota ini secara menyeluruh dapat merumuskan kebijakan penetapan keputusan tentang apa yang dilakukan dan keterlibatan mereka dalam mengawasi jalannya usaha, permodalan usaha, dan menikmati keuntungan-keuntungan usaha. Petani dalam hal ini sebagai anggota CU menggunakan kredit dan penggunaannya secara efektif atau tidak pada usaha taninya sehingga dapat meningkatkan pendapatan dan peningkatan kesejahteraan petani beserta keluarganya. Berdasarkan keterangan di atas, maka secara skematis kerangka pemikiran dapat digambarkan sebagai berikut:


ANGGOTA CU

CREDIT UNION

Faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan petani

KEGIATAN CU

Peranan CU terhadap Usaha Tani

EFEKTIVITAS KREDIT

EFEKTIF

TIDAK EFEKTIF

Gambar 2.2. Skema Kerangka Pemikiran Keterangan: : Menyatakan hubungan


METODOLOGI PENELITIAN

Metode Penentuan Lokasi Daerah penelitian di tentukan secara purposive yaitu secara sengaja di daerah Kelurahan Saribu Dolok Kecamatan Silimakuta Kabupaten Simalungun. Dengan pertimbangan bahwa di kelurahan ini terdapat Credit Union (CU) yang memberikan pinjaman pada petani di kelurahan tersebut.

Metode Pengambilan Sampel Metode penarikan sampel dilakukan dengan metode Simpel Random Sampling, yaitu penarikan sampel dilakukan dengan metode acak sederhana. Populasi dalam penelitian ini adalah anggota CU khususnya petani dan responden yang menjadi sampel adalah anggota CU yang terdapat di Kelurahan Saribu dolok, yaitu CU Cinta Mulia. Jumlah petani yang menjadi anggota CU Cinta Mulia adalah 61 orang. Pengambilan sampel ini dilakukan dengan menggunakan rumus Slovin (Sevilla,1993) yaitu: N

n=

1 + Ne2

Keterangan: n = ukuran sampel N = Ukuran populasi e = Nilai kritis atau batas ketelitian (10%)


Maka jumlah sampel dari CU Cinta Mulia tersebut yaitu: 61

n=

1 + 61(0,1)2

n=37 Metode Pengumpulan Data Data yang dikumpulkan dalam penelitian terdiri dari data primer dan sekunder. Data primer diperoleh dari wawancara langsung dengan petani di Desa Saribudolok melalui survey maupun data kuisioner yang sudah disiapkan. Sedangkan data sekunder diperoleh melalui kantor atau instansi terkait seperti Credit Union (CU) Cinta Mulia dan kantor camat Silimakuta. Metode Analisis Data Analisis data dilakukan setelah data-data dikumpulkan dengan lengkap. Untuk menyelesaikan masalah 1, 2, 3, dan 4 digunakan analisis deskriptif dengan melakukan penyajian hasil pengumpulan informasi tentang kelembagaan Credit Union dan penyajian hasil pengumpulan informasi dari petani dengan menggunakan tabulasi sederhana. Untuk masalah 4 digunakan skala untuk menyatakan efektivitas penggunaan kredit atau pinjaman untuk usaha tani yaitu sebagai berikut:


Tabel 1. Skala Efektivitas penggunaan pinjaman untuk usaha tani No Skala Bobot (%) 1

Tidak efektif

0 – 25

2

Kurang Efektif

26 – 50

3

Efektif

51 – 75

4

Sangat Efektif

76 - 100

Adapun tahapan deskriptif yang dilakukan adalah: 1. Tahap Perencanaan Hal-hal yang dilakukan pada saat pelaksanaan tahapan perencanaan adalah sebagai berikut: •

Formulasi dari permasalahan riset. Pada tahapan ini akan dilakukan penentuan dari research question yaitu bagaimana peranan keberadaan CU terhadap usaha tani serta faktor-faktor pengambil keputusan untuk memilih CU dan research objectives adalah melihat seberapa jauh penggunaan kredit dari CU secara efektif digunakan.

•

Determinasi dari desain riset. Dari langkah sebelumnya, maka bisa ditentukan tipe dari research yang akan dilakukan yaitu descriptive research dan dapat menentukan unit analisis yaitu individu dari anggota CU itu sendiri.

•

Pemilihan metode pengumpulan data. Setelah desain riset ditentukan, langkah selanjutnya adalah menentukan metode pengumpulan data yang akan digunakan dari keempat metode yang ada dan dipilih berdasarkan kesesuaian dari semua


faktor yang telah ditentukan pada tahap sebelumnya. Berdasarkan semua faktor tersebut maka pemilihan dari metode pengumpulan data dari riset adalah survey.

2. Tahap Pengambilan Data

Hal-hal yang dilakukan pada saat pelaksanaan tahap pengumpulan data adalah sebagai berikut: Menentukan mekanisme survey yang akan dilakukan, yaitu wawancara dan questionnaire (kombinasi). Setelah semua langkah diatas dilakukan maka proses pelaksanaan pengumpulan data dimulai.

3. Tahap Pengolahan Data

Pada saat semua data yang dikumpulkan sudah selesai, langkah selanjutnya adalah melaksanakan proses pengolahan data. Data kuesioner akan diolah dengan membuat pengelompokan dari hasil pengumpulan data tersebut serta di visualisasikan dan dilihat kesesuaiannya dengan hipotesa awal yang ada dan korelasi antara variabel yang ada. Data hasil wawancara juga akan dilakukan hal serupa.

4. Tahap Pengambilan Kesimpulan

Kesimpulan akan diambil berdasarkan pengolahan data yang telah dilakukan pada langkah sebelumnya.

Defenisi dan Batasan Operasional a. Defenisi


1) Credit Union (CU) atau Koperasi Kredit adalah koperasi yang didirikan untuk memberikan kesempatan kepada anggota-anggotanyamemperoleh pinjaman dengan mudah dan dengan ongkos yang ringan. 2) Kredit adalah sistem keuangan untuk memudahkan pemindahan modal dari pemilik kepada pemakai dengan mengharapkan memperoleh keuntungan, kredit diberikan berdasarkan kepercayaan orang yang memberikan terhadap kecakapan dan kejujuran si peminjam”. 3) Efektivitas adalah ukuran keberhasilan suatu kegiatan atau program yang dikaitkan dengan tujuan yang ditetapkan, yaitu sistem pemberian kredit yang menciptakan suatu sistem pemberian kredit yang sehat dan teratur sehingga benarbenar digunakan untuk kegiatan usaha. 4) Peran memiliki makna yaitu seperangkat tingkat diharapkan yang dimiliki oleh yang berkedudukan di masyarakat. Sedangkan peranan adalah bagian dari tugas utama yang harus dilaksanakan. 5) Petani adalah seseorang yang mengusahakan tanaman sebagai pekerjaan utamanya. 6) Usaha Tani adalah suatu penataan dimana petani mengolah usaha taninya berdasarkan tanggapan terhadap faktor lingkungan fisik, biologis dan sosial; ekonomi sesuai dengan kemampuan. b. Batasan Operasional 1) Daerah penelitian adalah Kelurahan Saribudolok, Kecamatan Silimakuta, Kabupaten Simalungun.


2) Sampel penelitian adalah CU Cinta Mulia dan petani yang menjadi anggota CU Cinta Mulia di Kelurahan Saribudolok, Kecamatan Silimakuta, Kabupaten Simalungun. 3) Waktu penelitian dilakukan pada tahun 2009.

GAMBARAN UMUM DAERAH PENELITIAN DAN KARAKTERISTIK RESPONDEN

Deskripsi Daerah Penelitian A.Letak dan Luas Daerah Geografis Kelurahan Saribu Dolok, Kecamatan Silimakuta terletak 64 km dari Raya, Ibukota Kabupaten Simalungun. Kelurahan Saribudolok mempunyai luas wilayah 2060 ha (20.600.000 m2) dan berada pada ketinggian 1400 m dpl dengan topografi datar, bergelombang dan berbukit. Secara administrasi Kelurahan Saribudolok mempunyai batas-batas wilayah sebagai berikut: 

Sebelah Timur berbatasan dengan Kecamatan Purba



Sebelah Barat berbatasan dengan Nagori Sibangun Meriah



Sebelah Utara berbatasan dengan Nagori Purba Tua



Sebelah Selatan berbatasan dengan Kecamatan pematang Silimakuta

B. Penggunaan lahan Kelurahan Saribudolok mempunyai luas wilayah 2060 ha (20.600.000 m2). Penggunaan lahan di kelurahan Saribudolok menurut fungsinya terdiri dari usaha tani lahan kering, lahan sawah, halaman pekarangan dan lainnya. Jenis lahan terdiri dari tanah Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

andosol, grumusol, latosol, podsoloid merah, kuning,podsoloid coklat kemerahan dan kekuning-kuningan, yang mmbutuhkan penambahan unsur hara untuk mendapatkan unsur tanah yang baik. Gambaran luas wilayah Kelurahan Saribudolok berdasarkan jenis penggunaan lahan dapat dilihat pada tabel berikut:

Tabel 4.1 Distribusi Penggunaan lahan di Kelurahan Saribudolok tahun 2008 No Jenis Lahan Luas (Ha) Persentase (%) 1 Lahan Kering 2030 98,54 2 Lahan Sawah 5 0,24 3 Halaman Pekarangan 15 0,73 4 Lainnya 10 0,49 Jumlah 2060 100,00 Sumber: BPS Sumatera Utara, Kelurahan Saribu dolok dalam Angka, 2008

Dari tabel 4.1 dapat diketahui bahwa sebanyak 2030 ha (98,54 %) penggunaan lahan di Kelurahan Saribudolok lebih banyak digunakan sebagai lahan kering yaitu untuk lahan pertanian yang mengusahakan tanaman hortikultura dan tanaman keras seperti kopi. Mata pencaharian masyarakat kelurahan Saribudolok yang dominan bekerja sebagai petani dimana dalam satu lahan milik petani terdapat berbagai jenis tanaman hortikultura yang ditanam. Lahan seluas 5 ha (0,24) digunakan untuk lahan pertanian sawah (pengairan non teknis). Lahan pertanian sawah di Kelurahan Saribudolok menggunakan sumber mata air dari pegunungan sebagai sarana pengairan (irigasi),sehingga masyarakat Kelurahan Saribudolok belum menggunakan sistem pengairan teknis.


Lahan seluas 15 ha (0,73) dan 10 ha (0,49) berfungsi sebagai lahan non pertanian yaitu digunakan untuk pemukiman penduduk, perkantoran, pertokoan, sekolah dan pekarangan.

Keadaan penduduk Penduduk Kelurahan Saribudolok berjumlah 6536 jiwa dengan jumlah kepala keluarga 1365 KK. Jumlah penduduk laki-laki adalah sebanyak 3280 jiwa (50,18%) dan jumlah penduduk perempuan adalah sebanyak 3256 jiwa (49,82%). Penduduk di Kelurahan Saribudolok memiliki kelompok umur yang bervariasi. Secara terperinci keadaan penduduk menurut kelompok umur dapat dilihat pada tabel berikut: Tabel 4.2. Distribusi Penduduk menurut Usia Kelurahan Saribudolok No Golongan Umur Jumlah (Jiwa) Persentase (%) 1 0-14 tahun 2363 36,16 2 15-64 tahun 3965 60,66 3 64+ 208 3,18 Jumlah 6536 100,00 Sumber: BPS Sumatera Utara, Kelurahan Saribu dolok dalam Angka, 2008

Dari tabel 4.2 dapat dilihat bahwa jumlah penduduk terbanyak di Kelurahan Saribudolok menurut kelompok umur terdapat pada golongan umur 15-64 tahun yaitu sebanyak 3965 jiwa (60,66%). Jumlah penduduk terkecil menurut kelompok umur di Kelurahan Saribudolok terdapat pada golongan umur 64 tahun ke atas yaitu sebanyak 208


jiwa (3,18%). Jumlah penduduk pada golongan umur 15-64 tahun merupakan penduduk yang produktif dan dapat bekerja sehingga dapat menghidupi kebutuhan keluarganya. Pendidikan merupakan hal utama bagi penduduk untuk dapat mengembangkan pengetahuan dan Sumber Daya Manusia. Dalam proses pendidikan dapat diperoleh terapan dari nilai-nilai moral dan etika serta pengetahuan untuk mencapai tujuan pembangunan. Pendidikan terdiri dari 2 jenis yaitu pendidikan formal dan pendidikan nonformal. Distribusi Penduduk Menurut Tingkat Pendidikan Formal di Kelurahan Saribudolok dapat dilihat pada tabel berikut ini: Tabel 4.3. Distribusi Penduduk Menurut Tingkat Pendidikan Formal di Kelurahan Saribudolok No Tingkat Pendidikan Formal Jumlah Penduduk (Jiwa) Persentase (%) 1 Tidak/ Belum Sekolah 1033 16,26 2 Tidak Tamat SD 1031 16,23 3 Tamat SD 1381 21,74 4 Tamat SLTP 1262 19,86 5 Tamat SLTA 1357 21,36 6 Tamat Diploma I-II 78 1,23 7 Tamat Diploma III 81 1,27 8 Tamat Diploma IV-S1 130 2,05 9 Tamat S2-S3 0 0 Jumlah 6353 100,00 Sumber: BPS Sumatera Utara, Kelurahan Saribu dolok dalam Angka, 2008

Tabel 4.3 menunjukkan bahwa pendidikan penduduk secara formal sangat bervariasi. Namun distribusi penduduk paling banyak yaitu penduduk pada tingkat pendidikan SD. Penduduk yang tamat SD dengan jumlah 1381 jiwa (21,74%) dan yang tidak tamat SD jumlahnya sebanyak 1031 jiwa (16,23 %). Sebahagian besar penduduk sudah menamatkan pendidikan SMP dan SLTA, dapat dilihat dari jumlah penduduk yang tamat SMP sebanyak 1262 jiwa (19,86%) tamat SLTA sebanyak 1357 jiwa (21,36%).


Penduduk yang mengikuti pendidikan hingga ke tingkat perguruan tinggi. Jumlahnya masih sedikit bila dibandingkan dengan jumlah penduduk secara keseluruhan. Jumlah penduduk yang mengambil pendidikan hingga ke tingkat perguruan tinggi adalah sebanyak 258 jiwa (4,55%). Jumlah yang tidak/belum sekolah mencapai 1033 jiwa (16,26%).

Perekonomian Desa Pada umumnya sumber mata pencaharian penduduk di kelurahan Saribu dolok adalah sektor pertanian. Komposisi penduduk Kelurahan Saribudolok menurut mata pencaharian dapat dilihat pada tabel 4.4 berikut ini: Tabel 4.4. Distribusi Penduduk Menurut Sumber Mata Pencaharian Di Kelurahan Saribu Dolok Tahun 2008 No Mata Pencaharian Jumlah (Jiwa) Persentase (%) 1 Petani/ Nelayan 1059 48,09 2 Pedagang 254 11,53 3 Pengusaha Ternak 3 0,14 4 Buruh Tani 415 18,85 5 PNS 471 21,39 Jumlah 2202 100,00 Sumber: BPS Sumatera Utara, Kelurahan Saribu dolok dalam Angka, 2008

Tabel 4.4 menunjukkan bahwa mayoritas penduduk Kelurahan Saribu dolok mempunyai mata pencaharian dari sektor pertanian sebanyak 1059 jiwa (48,09%). Penduduk dengan sumber mata pencaharian buruh tani juga mencapai 415 jiwa (18,85%). Hal ini menunjukkan bahwa aktivitas perekonomian didominasi oleh sektor pertanian. Penduduk yang mata pencahariannya sebagai PNS yaitu sebanyak 471 jiwa atau Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

sebanyak 21,39%. Penduduk yang mata pencahariannya pedagang yaitu sebanyak 254 jiwa atau 11,54 %. Penduduk yang menekuni mata pencaharian sebagai peternak paling sedikit terdapat di Kelurahan Saribudolok yaitu sebanyak 3 jiwa atau 0,14 %. Lembaga pembiayaan cukup banyak terdapat di daerah ini. Lembaga keuangan meliputi bank dan Bank Perkreditan Rakyat (BPR) ada 4 buah dan lembaga bukan bank ada 4 buah seperti Credit Union dan koperasi.

Karakteristik Petani Respoden Karakteristik petani diperoleh dari petani yangmenjadi responden untuk penelitian ini yaitu petani yang menjadi anggota CU Cinta Mulia sebanyak 37 responden. Adapun karakteristik petani responden dalam penelitian ini meliputi umur, tingkat pendidikan, lama bertani, jumlah tanggungan dan luas lahan. Karakteristik petani responden dapat dilihat pada tabel 4.6 dibawah ini: Tabel 4.5. Karakteristik petani responden No. Uraian Satuan 1 Luas Lahan Ha 2 Umur Tahun 3 Tingkat Pendidikan Tahun 4 Lama Bertani Tahun 5 Jumlah Jiwa Tanggungan Sumber: Data diolah dari Lampiran 1

Range 0,08-3 Ha 21-72 tahun 0-16 tahun 1-49 tahun 0-7 jiwa

Rata-rata 0,62 40,92 11,11 15,73 3,00

Dari tabel 4.6 diketahui bahwa Luas Lahan untuk petani adalah 0,62 Ha dengan rentang 0,08-3 Ha. Hal ini menunjukkan bahwa petani responden termasuk petani yang memiliki lahan yang tidak terlalu luas untuk berusaha tani. Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

Dari tabel juga diketahui bahwa rata-rata umur petani adalah 40,92 tahun dengan range 21-71 tahun. Hal ini menunjukkan bahwa petani responden masih tergolong pada usia produktif yang masih memiliki tenaga kerja potensial untuk mengusahakan usaha tani nya. Rata-rata jumlah tanggungan adalah 3 jiwa dengan rentang 0-7 jiwa. Petani masih mengandalkan tenaga kerja dalam keluarga tapi tergantung pada luas lahan yang dimiliki. Semakin luas lahan yang dimiliki oleh petani maka semakin sedikit tenaga kerja dalam keluarga yang digunakan. Rata-rata pengalaman bertani petani responden adalah 15,73 tahun dengan range 1-49 tahun. Tingkat pendidikan yang dijalani oleh petani responden memiliki rata-rata 11,11 tahun dengan range 0-16 tahun. Hal ini menunjukkan bahwa rata-rata pendidikan petani responden adalah setingkat SLTA.


HASIL DAN PEMBAHASAN

Penelitian dilakukan terhadap petani di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta Kabupaten Simalungun dengan jumlah petani responden sebanyak 37 orang. Penelitian ini dilakukan untuk menganalisis keberadaan Credit Union sebagai lembaga pembiayaan terhadap usaha tani.

Profil Credit Union (CU) Cinta Mulia Koperasi kredit/ Credit Union Cinta Mulia merupakan perintis bertumbuhnya Koperasi kredit/ CU di sumatera Utara. Pada tanggal 3 Juli 1971 dibentuklah Credit Union di Budi Mulia oleh para guru/pegawai dan beberapa non guru/ pegawai SMA Budi mulia yang terkumpul dalam kelompok studi bahasa Inggris dan studi pembangunan. Hal ini disponsori oleh bapak P. M Sitanggang dan Jaminar Sitorus (kelompok guru/ pegawai). Dua tahun kemudian credit union tersebut dibuka untuk guru/pegawai sekolah Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

lain yang berada dalam satu kompleks yaitu SD, SMP dan STM Cinta Rakyat, dari sejak itu nama CU Budi Mulia diubah menjadi CU Cinta Mulia. Pada permulaan tahun 1980-an dibuka juga untuk guru/pegawai perguruan Katholik serta perguruan lain se-kotamadya Pematang Siantar. Dan keadaan ini berlangsung hingga akhir tahun 2000. Kelompok inilah merupakan cikal bakal pembentukan Badan Kordinasi Koperasi Kredit Daerah Sumatera Utara yang sekarang. Saat ini CU Cinta Mulia memiliki kantor pusat yang bertempat di Jl. Melanton Siregar No. IA Kodya P. Siantar.

a. Periode Pembentukan Sampai Akhir 2000 Dalam rentang waktu hampir 30 tahun, CU Cinta Mulia tidak mengalami pertumbuhan dan perkembangan yang signifikan. Hingga akhir tahun 2000 CU Cinta Mulia hanya memiliki anggota sebanyak 312 orang dan mengembangkan asetnya Rp. 354.980.883. Pertumbuhan anggota sangat lambat karena alat pemersatu yang sangat sempit. Kegiatan hanya ada pada sore hari permulaan bulan, setoran simpanan dan angsuran pinjaman dan lain-lain dilakukan para kolektor di setiap unit sekolah/kerja. CU Cinta

Mulia

pada

saat

itu

sudah

memiliki

badan

hukum,

yaitu

No.

57/BH/KDK/2.14/VIII/99. b. Periode Tahun 2001 hingga 2002 Pengurus periode 1997/ 2001 mengalokomodir animo masyarakat umum untuk bergabung dengan credit union. Pada RAT tahun buku 2001 yang dilaksanakan pada akhir bulan Januari 2002 Kopdit/ CU Cinta Mulia mengembangkan sayapnya mencakup wilayah Kota Pematang Siantar dan Kabupaten Simalungun. Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

Sampai menjelang akhir periode kepengurusan 1997-2001, sistem masih menganut ”Pengurus Pelaksana” dengan merekrut seorang karyawan honor untuk memperlancar pekerjaan bendahara yang berfungsi sebagai pelaksana transaksi dan administrasi keuangan, yang lain-lain kegiatan masih dilaksanakan oleh pengurus. Pada RAT tahun buku 2000 juga diputuskan bahwa sistem manajemen dirintis untuk mengarah ke profesionalisme paling lambat 1 Juni 2001. Pada RAT tahun buku 2001 yang dilaksanakan pada akhir Januari 2002, pengurus pertama yaitu periode 2002-2003 terpilih melalui pemilihan langsung (voting) oleh perwakilan RAT. Adapun Visi CU Cinta Mulia yaitu: ”CU Cinta Mulia adalah lembaga pemberdayaan anggota/ masyarakat melalui pelayanan pendidikan dan keuangan yang dikelola berpedoman pada prinsip-prinsip koperasi dengan menerapkan azas keswadayaan, kesetiakawanan, dan kualitas anggota berdasarkan Pancasila.” Misi CU Cinta Mulia didasarkan pada prinsip-prinsip koperasi dimana yang terkandung di dalamnya adalah filosofi, kerjasama dan nilai-nilai utama mengenai mutu, keadilan dan saling menolong. Adapun perkembangan anggota dan kredit yang disalurkan bagi masyarakat CU Cinta Mulia dari tahun 1999 – 2006 dapat dilihat pada tabel berikut ini: Tabel 5.1 Perkembangan Jumlah Anggota dan Kredit yang Disalurkan Tahun 1999 2006 No Tahun Jumlah Anggota (Orang) Modal (Rp) Saldo Pinjaman (Rp) 1

1999

279

309.415.313

237.274.000

2

2000

312

354.369.590

321.642.000

3

2001

722

569.224.280

662.109.035

4

2002

2.160

1.544.824.452

1.814.807.000


5

2003

3.622

3.154.341.330

4.480.202.715

6

2004

6.418

3.357.632.367

10.371.835.007

7

2005

9.285

11.618.377.257

20.326.097.128

8

2006

12.687

17.104.588.268

26.991.403.082

Sumber: CU Cinta Mulia, Buku Pedoman, Tahun 2008

Pertumbuhan anggota yang sangat pesat terjadi mulai tahun 2002 dimana pertumbuhannya mencapai 199% atau 2 kali lipat dari dari jumlah anggota sebelumnya yaitu dari 722 orang pada tahun 2001 meningkat menjadi 2.160 orang pada tahun 2002. Kemudian diikuti dengan tahun-tahun selanjutnya dimana pertumbuhan anggota dapat meningkat di atas 30 % setiap tahunnya. Perkembangan yang pesat juga terjadi pada kredit yang disalurkan oleh CU Cinta Mulia, dimana hingga tahun 2006, kredit yang disalurkan Credit Union Cinta Mulia mencapai Rp. 26.991.403.082. Credit Union Cinta Mulia adalah koperasi kredit yang bergerak dalam pelayanan simpan pinjam kepada anggotanya, maka simpanan sangat mempengaruhi kegiatan mobilisasi modal CU Cinta Mulia. Adapun perkembangan aset CU Cinta Mulia pada tahun 1999 hingga 2006 yaitu: Tabel 5.2 Perkembangan Aset CU CINTA MULIA Tahun 1999 – 2006 Simpanan Saham Simpanan Non No Tahun Aset (Rp) (Rp) Saham (Rp) 1 1999 354.980.883 257.301.700 -

Cadangan (Rp) 10.565.570

2

2000

386.765.717

334.830.990

-

15.483.963

3

2001

783.104.364

563.358.950

26.578.584

30.442.237

4

2002

2.023.962.897

1.515.126.549

295.604.779

10.443.237

5

2003

4.836.162.824

2.945.444.110

1.416.624.273

91.995.748

6

2004

11.918.349.137

5.983.002.690

5.302.148.185

181.395.751

7

2005

23.417.906.449

11.031.479.577

10.192.073.615

393.239.013

8

2006

33.708.906.472

16.388.653.017

14.876.516.469

537.458.433


Sumber: CU Cinta Mulia, Buku Pedoman, Tahun 2008

Perkembangan aset yang pesat juga terjadi pada tahun 2002, yaitu 158% dari tahun 2001 atau 1,5 kali lipat dari jumlah aset sebelumnya. Hal ini menunjukkan kesungguhan dari pengurus untuk mengembangkan dan memperluas pelayanannya hingga ke masyarakat luar, sehingga masyarakat semakin mempercayai Credit Union sebagai sebuah lembaga pembiayaan. Hal ini sesuai dengan peran dari Credit Union itu sendiri yaitu membangun dan mengembangkan potensi kemampuan ekonomi anggota Credit union untuk meningkatkan kesejahteraan ekonomi dan sosial. Perkembangan CU Cinta Mulia ini juga terlihat dari tempat pelayanan koperasi kredit (TPK) CU Cinta Mulia. Tempat Pelayanan CU ini berada di bawah pengawasan komisaris-komisaris wilayah dan berkembang secara dinamis tergantung kepada perkembangan wilayah dalam koridor Commond Bond kota Pematang Siantar dan Kabupaten Simalungun. Jumlah tempat pelayanan koperasi kredit (TPK) CU Cinta Mulia pada tahun ini mencapai 26 TPK yang tersebar di wilayah Kabupaten Simalungun. c. Struktur Organisasi CU Cinta Mulia Dalam menjalankan kegiatan suatu badan usaha dibutuhkan struktur organisasi yang baik agar usahanya berjalan dengan lancar dan baik sesuai dengan tugas dan fungsi, wewenang dan tanggung jawab yang telah digariskan menurut struktur organisasi yang ada dalam badan usaha tersebut. Struktur organisasi dapat didefenisikan sebagai suatu mekanisme formal dengan mana organisasi tersebut dikelola. Struktur organisasi merupakan kerangka (framework) pembagian wewenang dan tanggungjawab, tugas dan fungsi dan hak pada bagian organisasi yang dibentuk dalam melaksanakan kegiatan-kegiatan pada organisasi. Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

Dengan adanya struktur pada badan usaha akan memudahkan tercapainya tujuan yang ditetapkan. Struktur organisasi kopdit/ CU Cinta Mulia dapat dilihat pada gambar berikut ini:

RAPAT ANGGOTA TAHUNAN (RAT)

PENGURUS  DEWAN PIMPINAN  KETUA  WAKIL KETUA  SEKRETARIS  WAKIL SEKRETARIS  3 ORANG ANGGOTA

BADAN PENGAWAS  KETUA  SEKRETARIS  ANGGOTA

PENGURUS PARIPURNA KOMISARIS-KOMISARIS WILAYAH

MANAJER


KABID PROMBANG

KABID KEUANGAN

KABID UMUM

KABID KORDINATOR WILAYAH

KEPALA-KEPALA TPK DI WILAYAH KOMISARIAT

STAFF

STAFF

STAFF

STAFF

STAFF

Gambar 5.1. Struktur organisasi kopdit/ CU Cinta Mulia

Dari struktur organisasi CU Cinta Mulia tersebut dapat diuraikan wewenang, tanggung jawab,hak dan kewajiban sebagai berikut: 1. Rapat Anggota Tahunan (RAT) Sesuai dengan UU No. 25 tahun 1992 bahwa setiap Koperasi selambat-lambatnya melaksanakan Rapat Anggota Tahunan bulan Maret setiap tahun untuk meminta pertanggungjawaban kegiatan koperasi tahun buku yang akan datang dari pengurus dan badan pengawas. Rapat Anggota Tahunan merupakan kegiatan anggota koperasi secara rutin dalam mengawasi koperasi sekaligus memberi wewenang kepada pengurus untuk menjalankan usaha koperasi sesuai dengan rambu-rambu yang telah ditentukan

AD/ART dan

keputusan Rapat Anggota Tahunan. RAT juga memberikan wewenang kepada badan


pengawas mewakili seluruh anggota untuk melaksanakan pengawasan secara rutin jalannya kegiatan-kegiatan koperasi. 2. Keanggotaan CU Cinta Mulia Perkembangan jumlah anggota sangat pesat mulai dari tahun 2002 hingga tahun 2006 mencapai 12.687 orang. Di Saribudolok, jumlah anggota CU Cinta Mulia berkisar 900 orang. Keanggotaan Credit Union ini ada 2 status, yaitu: a. Anggota biasa yaitu anggota yang telah cukup umur, telah mempunyai hak penuh untuk mengadakan tindakan hukum, melaksanakan transaksi pelayanan koperasi sesuai dengan ketentuan peraturan hukum yang berlaku dan berdomisili di wilayah Commond Bond Credit Union. b. Anggota luar biasa yaitu anggota yang belum cukup umur melaksanakan tindakan hukum dan belum dapat mempunyai hak penuh untuk mengadakan transaksi pelayanan kredit sesuai dengan ketentuan peraturan hukum yang berlaku dan anggota yang telah cukup umur namun tidak berada dalam wilayah Common Bond. Untuk menjadi anggota Credit Union Cinta Mulia, harus melaksanakan ketentuanketentuan yaitu: a. Bertempat tinggal di wilayah Commond Bond (Wilayah Pemersatu) yaitu kota Pematang Siantar dan Kabupaten Simalungun. b. Mengajukan permohonan sebagai anggota c. Mengikuti pendidikan dasar (6 materi) 100% dan lulus yang ditandai dengan perolehan sertifikat. d. Membayar kewajiban dasar sesuai dengan UU 45 berlaku: -

Uang Pangkal


-

Simpanan Pokok

-

Simpanan Wajib

 Hak-hak Anggota adalah sebagai berikut: a) Memperoleh pelayanan pendidikan yang diselenggarakan oleh CU Cinta Mulia b) Memperoleh pelayanan keuangan simpan pinjam sesuai dengan ketentuan yang berlaku c) Menyampaikan pendapat sesuai dengan prosedur yang berlaku baik pada RAT maupun pada hal tertentu d) Memperoleh hasil keuntungan CU yang disebut Deviden e) Dipilih dan memilih pengurus sesuai dengan ketentuan yang berlaku  Kewajiban-kewajiban anggota adalah sebagai berikut: a. Melaksanakan ketentuan-ketentuan pelayanan pendidikan b. Melaksanakan ketentuan-ketentuan simpan pinjam c. Melaksanakan kewajiban-kewajiban anggota lainnya d. Melaksanakan kegiatan RAT sekali setahun 3. Pengurus Pengurus adalah orang yang menerima mandat wewenang dari anggota setiap tahun melalui RAT untuk melaksanakan seluruh kegiatan CU Cinta Mulia yang dipertanggungjawabkannya juga kepada anggota sekali setahun pada anggota melalui RAT juga. Pengurus CU Cinta Mulia tidak mempunyai kompensasi gaji tetapi hanya diberikan reventative sebagai biaya transport bulanan, itulah sebabnya pengurus tidak mampu melaksanakan kegiatan operasional secara rutinitas. CU Cinta Mulia telah Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

dikelola secara profesional melalui pelayanan anggota dengan sistem manajemen murni. Pengurus CU Cinta Mulia mengangkat seorang manajer untuk melaksanakan seluruh kegiatan operasional CU sesuai dengan rambu-rambu yang telah ada demi efektivitas kegiatannya. 1. Pengurus Paripurna Yaitu penanggungjawab wilayah-wilayah komisaris yang menerima mandat dari dewan pimpinan pengurus paripurna yaitu komisaris-komisaris wilayah-wilayah tempat pelayanan koperasi (TPK). Tempat Pelayanan Kopdit (TPK) CU Cinta Mulia di Saribudolok sudah berdiri sejak 4 tahun yang lalu walaupun tempat yang berlokasi di jalan Sudirman Kelurahan Saribudolok tersebut baru ditempati selama 1 tahun. Lokasi yang strategis yaitu berada di ibukota kecamatan memungkinkan CU Cinta Mulia mengembangkan tempat pelayanannya hingga anggota-anggota CU juga berasal dari luar daerah Saribudolok. 4. Badan Pengawas Badan

Pengawas

menerima

mandat

dari

anggota

melalui

RAT

dan

bertanggungjawab kepada anggota atas kegiatan pengawasan CU Cinta Mulia. Pengawas dipilih dari anggota oleh anggota pada RAT. Pengawas tidak dapat diberhentikan pengurus tetapi Badan Pengawas dapat menskors pengurus menunggu keputusan RAT apakah diberhentikan atau tidak. Pengawas melaksanakan tugas mengawasi seluruh aspek kegiatan CU yang terdiri dari: - Aspek Hukum - Aspek Organisasi - Aspek Manajemen Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

- Aspek Keuangan 5. Manajer Manajer CU Cinta Mulia bertanggungjawab penuh pada seluruh kegiatan operasional pelayanan. Manajer diangkat oleh Dewan Pimpinan untuk memimpin organisasi manajemen, Manajer juga disebut Operational Leader. Manajer melaksanakan tugas operasional yang dilimpahkan Dewan Pimpinan dan harus bertanggungjawab kepada dewan Pimpinan. Untuk mencapai tujuan CU, manajer bekerja dengan dibantu beberapa Kepala Bidang sesuai dengan bidang-bidang kegiatan pelayanan CU, yaitu: a. Kepala Bidang Prombang Yaitu yang membidangi kegiatan promosi dan pengembangan CU Cinta Mulia. Tugas Kabid Prombang yaitu: a.1 Bidang Grothivitas yaitu tugas untuk pertumbuhan baik keanggotaan, aset, modal, dan pendapatan. a.2 Bidang perkembangan yaitu : kualitas keanggotaan dalam pemberdayaan modal (pinjaman). a.3 Bidang Diklat (Pendidikan Latihan) Kepala bidang dibantu beberapa orang staf yaitu staf pertumbuhan, staff perkreditan dan staff Diklat. b. Kepala Bidang Keuangan Kabid Keuangan adalah seorang kepala bidang yang diangkat oleh manajer untuk membantu dalam bidang keuangan yang bertugas:


1) Melaksanakan transaksi pelayanan keuangan terhadap anggota (transaksi masuk, uang keluar, dan memorial lengkap). 2) Melaksanakan kegiatan siklus akuntansi mulai dari pencatatan hingga pembuatan laporan. 3) Melaksanakan kegiatan pengawasan keuangan dan pembukuan terhadap TPKTPK wilayah komisariat. 4) Dll yang berhubungan dengan keuangan pembukuan. Untuk memperlancar kegiatan, manajer mengangkat beberapa orang staff keuangan. c. Kepala Bidang Umum Kepala Bidang

Umum adalah seorang

yang diangkat

manajer untuk

membantunya melaksanakan tugas: 1. Perencanaan kebutuhan rumah tangga CU Cinta Mulia 2. Melaksanakan penyediaan perlengkapan kantor dan peralatan 3. Melaksanakan surat menyurat 4. Melaksanakan urusan personalia dan organisasi 5. Dll bidang umum. d. Produk-Produk Pelayanan Produk-produk pelayanan CU Cinta Mulia bagi anggotanya tetap berdasarkan AD/ ART yang disesuaikan dengan kebutuhan situasi anggota yaitu: 1. Pendidikan Pelaksanaan pendidikan CU Cinta Mulia terdiri dari 2 tingkat, yaitu: a). Pendidikan Dasar sebagai persyaratan sebagai anggota b). Pendidikan Lanjutan Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

- Kepemimpinan dan Kaderisasi - APBK Lanjutan - Manajemen Keuangan/ Pengawasan - Pelatihan-pelatihan - Keterampilan Khusus 2. Konsultasi CU Cinta Mulia secara rutin melaksanakan konsultasi mengenai: a. Ekonomi Keluarga b. Manajemen Usaha c. Sosial Budaya 2. Pemupukan Modal (mobilisasi simpanan) CU Cinta Mulia sama dengan Credit Union yang lain yang mempunyai identitas yang sah, hidup dalam keswadayaan dan mandiri dalam permodalan dan memupuk modal melalui mobilisasi simpanan dari anggotanya. Simpanan CU Cinta Mulia ada 2 bagian, yaitu: a. Simpanan Saham b. Simpanan Non Saham 3. Pemberdayaan Modal/Pinjaman Pemberdayaan modal/ pinjaman pada CU Cinta Mulia merupakan usaha untuk kepentingan pembangunan manusia melalui pengaktualisasian potensi anggota yang ada dengan setoran meningkatkan kesejahteraan anggota: a. Pinjaman darurat b. Kesejahteraan Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

c. Produktif 4. Jasa Pelayanan jasa dilakukan oleh CU Cinta Mulia sebagai pendukung pelayanan usaha Simpan pinjam anggota untuk kepentingan kesejahteraan anggota seperti pembayaran rekening listrik, air dan telepon. Namun pada TPK Kelurahan Saribudolok belum ada pelayanan jasa selain simpan pinjam anggota. 5. Daperma Yaitu dana perlindungan bersama yang diperoleh ahli waris anggota jika yang bersangkutan meninggal dunia, yaitu: a. Santunan Kematian b. Dana Perlindungan pinjaman c. Dana perlindungan Jiwa Kelompok d. Dana Rawat Inap e. DLL. 6. Pelayanan Simpanan Simpanan di Credit Union ini ada 2 jenis, yaitu: 1. Simpanan Saham Yaitu simpanan yang merupakn tanda anggota sebagai ikut pemilik CU Cinta Mulia. Simpanan Saham merupakan modal anggota untuk dapat memperoleh hak-haknya sebagai anggota seperti meminjam, memberikan pendpat, memperoleh deviden, memperoleh Daperma, dll. Simpanan saham ada 3 macam, yaitu: a. Simpanan pokok yaitu: modal awal anggota yang dibayar hanya sekali selama anggota Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

b. Simpanan wajib yaitu: tambahan modal yang wajib disetor setiap bulannya atau setoran minimal perbulan. c. Simpanan solidaritas yaitu: tambahan modal yang tidak dibatasi diatas simpanan wajib. 2. Simpanan Non Saham Yaitu simpanan yang bukan merupakan modal anggota tetapi simpanan anggota yang menjadi hutang CU Cinta Mulia kepada anggota yang harus dibayar sesuai dengan ketentuan simpanan non saham tersebut. a. Simpanan bunga harian (SIBUHA) Yaitu simpanan yang dapat disetor dan diambil setiap jam dan hari kerja dengan bunga harian, bunga dibukukan sekali sbulan yaitu akhir bulan, bunga anuitas. b. Simpanan sukarela berjangka (SISUKA) Yaitu simpanan yang pengambilannya dapat dilakukan pada tempo 3, 4, 5, 6 dst bulan jika diambil sebelum jatuh tempo akan dikenakan sanksi penalti dari bunga. c. Simpanan Hari tua Yaitu simpanan kontrak yang akan dicairkan setelah hari tua anggota dengan bunga tahunan. d. Simpanan Kuliah Yaitu simpanan kontrak untuk anak-anak yang akan dicairkan pada jatuh tempo tamat SLTA, bunga tahunan dan anuitas. e. Simpanan pelajar Yaitu simpanan harian anak-anak pelajar yang dapat disetor dan diambil setiap hari kerja. Bunga harian yang dibukukan setiap akhir bulan. Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

‘e. Prosedur Pelayanan Pinjaman CU Cinta Mulia Waktu Keanggotaan Anggota dapat mengajukan pinjaman setelah anggota: a. Mengikuti pendidikan dasar yang ditandai dengan sertifikat b. Aktif melaksanakan kewajiban selama enam bulandan tidak boleh absen menyimpan saham selama 6 bulan c. Menunjukkan etiket baik sebagai anggota Pengajuan Permohonan Pinjaman Setiap anggota yang hendak mengajukan permohonan pinjaman lebih dahulu konsultasi dengan manajemen CU Cinta Mulia karena diharapkan anggota dapat menggunakan pinjamannya dengan tepat. Pihak CU akan mengkonsultasikan mengenai TUKKEPPAR yaitu: 1. Tujuan Pinjaman (TU) Anggota yang bersangkutan dapat menjelaskan bahwa pinjaman yang akan diperoleh benar-benar mempunyai daya yang positif untuk memberdayakan potensi keluarga meningkatkan kesejahteraan, kerukunan, keharmonisan dan kesejukan keluarga dan tidak mengganggu likwiditas operasional CU Cinta Mulia. Tujuan pinjaman yang dilayani CU Cinta Mulia, jika pinjaman tersebut tidak mngikat leher anggota atau tidak memeras anggota lain dan orang lain. Jenis-jenis tujuan pinjaman di CU Cinta Mulia yaitu sebagai berikut: a. Darurat


Pinjaman darurat dimksudkan untuk menghindarkan anggota dari pemerasan orang atau badan yang memperoleh kesempatan dalam kesempitan orang lain karena kejadian tiba-tiba yang mencelakakan anggota CU Cinta Mulia (pinjaman yang tidak direncanakan. Pinjaman darurat hanya berjangka waktu 1 bulan. Pelayanan pinjaman darurat dapat dilaksanakan 24 jam disesuaikan dengan keadaan likwiditas keuangan CU Cinta Mulia. Contoh pinjaman darurat yaitu untuk kepentingan melahirkan/operasi besar, bluding, kecelakaan dan lain-lain. b. Pinjaman Produktif Tujuan pinjaman produktif merupakan sasaran pemberdayaan modal CU karena mengarah pada pemanfaatan potensi yang ada pada diri anggota yang sebelumnya tidak teraktualisasi. Pemohon pinjaman produktif harus dapat memberikan rencana dan anggaran penggunaan modal sendiri ditambah uang yang diterima dari CU Cinta Mulia secara transparan dalam tulisan dan lisan (proposal). Proposal yang dibuat jujur, tidak fiktif tetapi yang sebenarnya, realistis dan akurat. Contoh pinjaman produktif yaitu untuk kebutuhan dagang, industri rumah tangga, usaha jasa pelayanan, dan usaha pertanian. c. Pinjaman Kesejahteraan Pinjaman Kesejahteraan dimaksud adalah pinjaman yang tidak mengakibatkan pertambahan nilai uang dari pinjaman tersebut pada umumnya pinjaman ini konsumtif, sehingga pinjaman ini sering menjadi permasalahan bagi anggota karena mengakibatkan pengurangan penghasilan untuk kebutuhan keluarga itu sendiri. Pinjaman kesejahteraan atau konsumtif dilayani hanya paling besar lima kali saham dengan jangka waktu paling lama 24 bulan dan tidak mengganggu kebutuhan primer (utama) keluarga. Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

Contoh Pinjaman Kesejahteraan adalah sebagai berikut: -

Bangunan rumah tinggal

-

Alat-alat perlengkapan rumah tangga

-

Sewa rumah

-

Transport keluarga

-

Pesta (sosial budaya)

-

Kunjungan Keluarga

-

Biaya perobatan

-

Dll

d. Pinjaman Pendidikan Anak CU Cinta Mulia menjadwalkan pada bulan Juni, Juli dan Agustus merupakan prioritas pelayanan pinjaman untuk kepentingan pendidikan anak. Pinjaman ini diprioritaskan untuk menghindarkan anggota dari himpitan pinjaman yang berbunga besar dari pihak lain,serta pengembangan sumber daya anak anggota melalui pendidikan. Pinjaman untuk pendidikan anak hanya dilayani sebatas sebesar 5 kali saham dalam jangka waktu 12 bulan. Hal ini dilaksanakan karena kebutuhan tahun berikutnya harus dipikirkan dan diharapkan pinjaman ini kemudian hari tidak ada lagi, karena dapat dipenuhi produktivitas anggota melalui pemanfaatan potensi ekonomi anggota. 2. Kerajinan (K) Kerajinan merupakan salah satu alat Credit Union untuk melatih anggotaanggotanya menata kehidupan keluarganya masa sekarang atau masa depan, mendisiplinkan anggota, mengenal diri, merubah kebiasaan-kebiasaan indisipliner yang lama, dapat mengendalikan diri dari yang tidak baik demi hidup menjadi lebih baik untuk Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

keluarganya. Kerajinan mendidik anggota tetap mengingatkan waktu, pekerjaan, kebutuhan jasmani, kebutuhan rohani, kewajiban, hak yang benar dan jujur. Anggota yang selama 6 bulan benar-benar tidak pernah lupa kewajibannya untuk menabung simpanan wajib, solidaritas, demikian juga dengan anggota lama, kerajinan menabung merupakan alat informasi untuk melayani pinjamannya. Anggota yang tidak mengikuti ketentuan disiplin menabung dan mengangsur pinjaman dan bunga pinjaman akan mmpengaruhi likwiditas atau kelancaran pelayanan anggota dan pelaksanaan kegiatan operasional CU Cinta Mulia, karena pelayanan anggota oleh manajemen bersumber dari disiplin anggota memenuhi kewajibannya.

3. Kemampuan Membayar (KE) Konsultasi kemampuan anggota untuk mengangsur dan membayar bunga pinjaman memerlukan perhitungan yang mapan terutama jika dikitkan dengan Anggaran Pendapatan dan Belanja Keluarga (APBK). Konsultasi kemampuan membayar juga sangat berhubungan dengan Tujuan Pinjaman. Jika pinjaman tersebut bertujuan produktif maka konsultasi kemampuan membayar akan dikaitkan dengan kemampuan hasil usaha pembayaran cicilan dan bunga utang setelah mengadakan perhitungan program kerja usaha anggota dan anggaran usaha tersebut, yaitu berapa dari hasil usaha anggota yang dapat disisihkan untuk pembayaran pinjaman dari CU Cinta Mulia. 4. Prestasi (P)


Evaluasi terhadap prestasi menabung oleh anggota merupakan salah satu unsur penentuan pinjaman anggota. Konsultasi tentang prestasi dilihat dari simpanan solidaritas anggota yang bersangkutan,dihubungkan dengan ekonomi keluarganya. Prestasi angguta juga dapat dilihat dari segi mengangsur pinjaman, apakah mempercepat waktu perjanjian atau tidak yang juga dikaitkan dengan keadaan keuangan usaha anggota dan usaha anggota itu sendiri. 5. Partisipasi (PAR) CU Cinta Mulia adalah lembaga keuangan publik yang dimiliki oleh seluruh anggota yang telah lebih dahulu mengikuti pendidikan sebagai pemilik sesuai dengan struktur organisasi CU Cinta Mulia bahwa kekuatan tertinggi berada pada anggota. Anggota CU Cinta Mulia sebaiknya sadar bahwa maju mundurnya CU Cinta Mulia besar kaitannya dengan partisipasi anggota mendukung kegiatan, memberikan saran, mengawasi, mengikuti kegiatan-kegiatan Credit Union seperti RAT, pendidikan, pertemuan, konsultasi, dll. Pencairan Pinjaman Setiap anggota yang telah konsultasi berkas menerima secara tunai pada saat pinjaman telah disetujui. Permohonan pinjaman yang telah diputuskan/ disetujui manajer dan pengurus prinsipnya dapat dicairkan secara tunai/ kas melalui: a. Penyelesaian Surat Perjanjian -

Jika pinjaman dalam skala Rp 10.000.000 ke atas melalui perjanjian notaris

-

Jika pinjaman dibawah Rp 10.000.000, menggunakan perjanjian dengan CU Cinta Mulia

b. Penyelesaian Bukti keuangan Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

-

Slip uang keluar sebesar nominal pinjaman dikurangi provisi dan materai

-

Jika ada sisa pinjaman lama,maka harus ada slip uang masuk untuk potongan langsung dari pinjaman baru

c. Pencairan secara tunai/ kas oleh kasir atau manajer kepada anggota -

Jika kas memungkinkan pada hari itu juga dapat dicairkan

-

Jika kas tidak memungkinkan anggota harus sabar menunggu hingga keadaan kas diijinkan.

d. Pencairan Berkala Jika anggota menginginkan pencairan berkala sesuai dengan tujuan pinjaman dalam rangka menghindari uang diam di tangan anggota (adle money) yang menimbulkan beban bunga anggota yang bersangkutan dapat dilayani manajemen dengan ketentuan sebagai berikut: -

Jumlah pinjaman yang cair pada bulan bersangkutan akan berbunga bulan tersebut dan bulan berikutnya hanya membayar bunga.

-

Anggota mengangsur setelah satu bulan pencairan pinjaman diberikan seluruhnya.

-

Setiap pencairan pinjaman harus dipotong provisi pinjaman langsung dalam slip pengeluaran.

Besar Pinjaman Besar pinjaman yang diperoleh anggota Credit Union sesuai dengan: a. Jika tujuan (TU) adalah kesejahteraan maka besar pinjaman adalah maksimal 5 kali saham. b. Jika tujuan (TU) adalah produktif maka besar pinjaman sesuai dengan proposal kebutuhan. Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

c. Jika tujuan (TU) adalah darurat maka besar pinjaman disesuaikan dengan kebutuhan. Lama Pinjaman a. Pinjaman kesejahteraan paling lama untuk 24 bulan disesuaikan dengan APBK. b. Pinjaman produktif disesuaikan dengan profitabilitas atau keuntungan proposal yang diajukan. c. Pinjaman Khusus - Perumahan paling lama 60 bulan - Pinjam kontrak pertanian paling lama 5 bulan - Pinjaman kontraktor paling lama 4 bulan Angsuran Pinjaman a) Angsuran pinjaman bulanan yaitu besarnya jumlah pinjaman dibagi lama bulan pinjaman, dibayar setiap bulan pada tanggal jatuh tempo dan jika terlambat akan didenda 5 % dari jumlah angsuran. b) Jika kontrak maka angsuran pinjaman dibayar sekaligus pada tanggal jatuh tempo kontrak, jika terlambat akan dikenakan denda 5 % dari nominal pinjaman. Bunga Pinjaman Bunga pinjaman dikenakan 2,5 % dari saldo pinjaman atau dengan sistem IOB (Interest Over Balance), yaitu sistem bunga menurun. Jika bunga tertunggak juga dikenakan denda 5% dari tertunggak. Sanksi Pinjaman/ Kredit Macet Penagih pinjaman kepada anggota yang telah dilayani meminjam adalah sistem:


a. Jemput bola, yaitu untuk pinjaman yang dalam perjanjian membayar harus langsung ditagih oleh staff lapangan ke tempat bekerja, ini biasa dilakukan kepada anggota bekerja sebagai petugas. b. Tunggu Bola, yaitu jika tidak datang pada jatuh tempo setelah dua kali akan dijemput dengan sanksi denda 5 % dari angsuran. Untuk pinjaman bermasalah diselesaikan melalui tim penegndalian pinjaman. Jika pinjaman bermasalah timbul karena kegagalan usaha maka tim akan mengadakan analisa prospek proposal usaha. Jika memberikan prospek dapat menanggulangi pinjaman bermasalah maka akan ditindak lanjuti dengan baru. Jika pinjaman bermasalah timbul karena kesengajaan dan kebandelan anggota maka akan diajukan melalui jalur hukum. Jika anggota meninggal dunia dan yang bersangkutan masih mempunyai saldo utang, saldo utang tersebut tetap akan lunas dibayar oleh Badan Daperma Puskopdit Indonesia.

Peranan Keberadaan Credit Union Cinta Mulia terhadap petani a. Sebagai lembaga penyimpanan uang CU Cinta Mulia hanya bergerak dalam sistem simpan pinjam, yaitu memberikan kesempatan kepada anggota-anggotanya memperoleh pinjaman dengan mudah dan dengan ongkos (bunga) yang ringan. Hal ini dilakukan dengan mewajibkan dan menggiatkan anggota untuk menyimpan pada credit union secara teratur dalam rangka membangun permodalan kuat dan sehat. Simpanan di dalam Credit Union dibuat dalam bentuk saham dan pembayarannya dapat dilakukan oleh anggota baik secara penuh sekaligus maupun angsuran. Uang saham di dalam Credit Union dapat ditarik kembali baik seluruhnya ataupun sebagian oleh anggota pemilik saham. Namun untuk itu ada persyaratan tertentu, dimana anggota harus Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

memberitahukan dahulu kepada bendahara CU. Bagi anggota yang berumur 75 tahun atau lebih hanya diperkenankan untuk menyimpan dan tidak diperkenankan untuk meminjam.

Hal ini dikarenakan faktor usia dan pertanggungjawaban dalam

mengembalikan pinjaman.

CU sebagai praktek nyata dari ekonomi kerakyatan memegang prinsip-prinsip keterbukaan, keadilan sosial dan belajar tidak membedakan pelayanan pada para anggotanya. Setiap anggota berhak atas pelayanan yang disediakan. Ini yang membedakan CU dengan lembaga keuangan lainnya. Sehingga dalam 1 keluarga petani ada 1 atau 2 anggota keluarga yang menjadi anggota CU yaitu suami atau istri, atau keduanya atau bahkan anak menjadi anggota CU. Keanggotaan ini sangat membantu petani dalam menggunakan hak mereka untuk meminjam. Dari beberapa responden juga didapati bahwa ada petani yang menjadi anggota dua CU atau lebih.

b. Sebagai lembaga peminjaman modal bagi anggota Adapun peranan yang diberikan oleh Credit Union adalah dalam bentuk kredit atau pinjaman yang dapat membantu mencukupi kebutuhan usaha tani mereka. Tersedianya modal dalam menjalankan usaha tani memberikan potensi yang lebih besar dalam mengembangkan usaha taninya. Dari 37 responden, sebanyak 35 orang (94,59%) menyatakan bahwa Credit Union memiliki peranan dalam usaha tani mereka, sedangkan 2 orang (5,41) menyatakan Credit Union belum berperan sama sekali. Ciri khas kehidupan petani adalah perbedaan pola penerimaan pendapatan dan pengeluarannya. Pendapatan petani hanya diterima setiap musim panen, sedangkan pengeluaran harus diadakan setiap hari, setiap minggu atau kadang-kadang dalam waktu Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

yang sangat mendesak sebelum panen tiba (Mubyarto, 1989: 35). Penciptaan modal untuk petani dapat dilakukan dengan menyisihkan kekayaan (menabung), akan tetapi pada umumnya petani jarang memiliki kapital tinggi. Hal ini mengakibatkan investasi untuk usahatani selanjutnya sangatlah kecil karena akumulasi modal sangatlah sulit untuk dilakukan. Perputaran modal biasanya dilakukan dengan merotasikan tanaman. Tanaman yang cepat panen seperti kol lebih dahulu ditanam. Setelah panen, pendapatannya digunakan untuk usaha tani berikutnya dengan tanaman yang berbeda. Namun sekarang petani dapat menanam 2 atau 3 jenis tanaman sekaligus pada waktu yang bersamaan dengan menggunakan pinjaman dari CU Cinta Mulia. Pinjaman dari Credit Union sebagai salah satu syarat pelancar dalam pembangunan pertanian berfungsi untuk mempercepat laju pertumbuhan ekonomi dalam pembangunan pertanian, karena tanpa adanya pinjaman, pertumbuhan ekonomi dalam bidang pertanian akan berjalan lambat. Perkembangan pelayanan Credit Union memberikan peluang bagi petani untuk mengembangkan usahanya. Dilihat dari skala usaha petani pada lampiran 3, 56 % petani yang memperoleh pinjaman mengembangkan usahanya. Sebanyak 92,86 % petani responden menanam lebih dari 1 jenis tanaman. Petani yang memperoleh pinjaman lebih banyak menanam dengan berbagai varietas tanaman hortikultura seperti tomat, cabe, jipang, kentang, kol dan buncis. Mereka juga mengusahakan tanaman keras lainnya seperti kopi dan palawija seperti jagung. Di samping itu, 14,28% petani mengembangkan usaha lainnya yaitu pembuatan kilang padi berjalan dan usaha kios. Bila dibandingkan dengan petani yang belum meminjam dan petani yang tidak menggunakan pinjaman untuk usaha taninya, 30,43% petani masih mengusahakan 1 jenis tanaman dan tidak Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

berniat untuk mengembangkan usahanya dikarenakan faktor usia dan luas lahan yang terbatas. Konsep CU adalah masyarakat yang menjadi anggota membayar iuran wajib, simpanan pokok, dan menabung. Tabungan itu akan menjadi jaminan untuk meminjam dalam jumlah yang masih wajar. Harapan dari CU itu sendiri adalah bisa dimiliki oleh masyarakat karena basis CU betul-betul masyarakat ke bawah. Keberadaan CU sebagai koperasi kredit yang bergerak di bidang simpan pinjam juga memberikan pengaruh nyata bagi kehidupan petani beserta keluarganya. Dalam aktivitas petani, CU tidak hanya dipandang sebagai lembaga pembiayaan bagi usaha taninya tetapi juga memenuhi kebutuhan keluarga, yaitu sesuai dengan tujuan pinjaman dari CU yang terdiri dari pinjaman darurat,pinjaman produktif (kegiatan usaha tani), pinjaman kesejahteraan dan pinjaman pendidikan anak. Petani yang benar-benar menggunakannya untuk kegiatan usaha taninya adalah sebanyak 56%. Petani responden yang menggunakan pinjaman tersebut untuk pendidikan anak adalah sebanyak 5 orang (2 %). Petani responden lain menggunakannya untuk modal usaha lain, dan untuk pinjaman kesejahteraan yaitu membantu biaya konsumsi keluarga, pesta (sosial budaya) dan membangun rumah yaitu sebanyak 42%. c. Sebagai penyelenggara pendidikan dan pelatihan bagi anggota Jika menjadi pengelola usaha tani pada saat sekarang ini, untuk bisa mendapatkan bantuan kredit dituntut mau dan mampu mengenal betul dengan kemampuan potensi diri yang meliputi kelebihan dan kelemahan dalam mengelola usaha tani. Seorang petani dituntut mampu untuk melakukan introspeksi diri dengan potensi usaha taninya dan menyadari

betul

dengan

kelebihan

dan

kelemahan

yang

menjadi

kendala


ketidakberhasilannya dalam pengelolaan usaha tani. Koreksi diri sangat diperlukan untuk pengelolaan usaha tani sekaligus sebagai kekuatan untuk membangun kembali rintisan usaha yang berfokus dari kelemahan dan kelebihan yang dimiliki petani. Pada tahun 2007, CU Cinta Mulia ini memiliki wirakoperasi yang memberikan konsultasi mengenai pengembangan usahatani atau usaha lain dan juga memberikan nasehat dari segi finansial sehingga petani mengetahui bagaimana mengelola keuangan dengan baik. Pada saat itu peranan credit union sangat dirasakan oleh petani. Bantuan terhadap masyarakat lemah cukup berhasil. Namun dalam 1 tahun ini menurun karena tidak terdapat wirakoperasi di CU Cinta Mulia. Namun peran CU Cinta Mulia sebagai upaya meningkatkan kualitas kehidupan manusia masih kurang, yaitu hanya 40,54% responden yang menyatakan bahwa CU berperan dalam peningkatan Sumber Daya Manusia (SDM),dimana petani menambah pengetahuannya dan memiliki motivasi untuk efektif dalam menggunakan pinjaman. Meningkatkan kualitas SDM anggota Credit Union dilakukan dengan cara memberikan pendidikan bagi anggota. Peranan Credit Union dapat dilihat dari pendidikan dan konsultasi yang diadakan oleh Credit Union. Pendidikan yang diberikan CU Cinta Mulia terdiri dari 2 jenis, yaitu: a.

Pendidikan Dasar, dilaksanakan dalam pendidikan kelas ditandai dengan sertifikat. Pendidikan Dasar dalam pola 9 jam. Dalam pendidikan dasar ini diadakan latihan simpan pinjam, diskusi kelompok, studi Anggaran Dasar/ Anggaran Rumah Tangga CU Cinta Mulia, dan Manajemen Keluarga (Pengenalan potensi-potensi kemampuan keluarga dan Anggaran Pendapatan dan Belanja Keluarga).


b. Pendidikan Lanjutan, dilaksanakan dalam tingkat kopdit/ BK3D secara kelas, kelompok, dan perorangan di lapangan, mencakup Keterampilan Manajemen, Keterampilan Pembukuan, Keterampilan Usaha dan Konsultasi Keluarga/ Usaha. Pendidikan Credit Union adalah proses yang terus menerus, oleh sebab itu mereka yang sudah menjadi anggota CU Cinta Mulia masih perlu mendapat didikan lebih lanjut. Dalam pelaksanaan pelayanan CU Cinta Mulia Di Kelurahan Saribudolok, dari 37 responden, sebanyak 25 orang (67, 57 %) telah mengikuti pendidikan yang dilakukan oleh CU Cinta Mulia, sedangkan 12 orang (32,43%) belum mengikuti pendidikan. Dari hasil di atas, sebagian besar anggota CU telah memahami pentingnya mendisiplinkan diri dalam manajemen keuangan.

d. Sebagai penggerak perekonomian anggota Credit Union (lazim disebut CU) merupakan salah satu tiang perekonomian dalam rangka pengentasan kemiskinan, sebab dalam kegiatan yang terdapat dalam CU tersebut adalah bagaimana meningkatkan kesejahteraan anggota sehingga CU sangat cocok dikembangkan di daerah pertanian. Salah satu pemberdayaan masyarakat dalam konteks kekuatan ekonomi nasional adalah dengan mengembangkan sistem ekonomi kerakyatan. Salah satu cara strategis untuk memberdayakan usaha kecil adalah melalui lembaga keuangan. Pemberdayaan petani dalam aspek ekonomi merupakan rangkaian kegiatan penyadaran dan motivasi. Namun dengan sebuah kepercayaan dimana sebelumnya setiap anggota telah diberikan pendidikan sehingga sadar bahwa mereka adalah pemilik, maka Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

resiko itu dirasakan tidak terlalu membahayakan. Ketersediaan modal menjadi satu kekuatan yang sangat dibutuhkan. CU mampu menghimpun dana masyarakat yang mengindikasikan besarnya kepercayaan terhadap lembaga CU, tidak seperti umumnya yang dilakukan oleh bank komersial lainnya, yaitu dengan meminjam modal dari pihak luar. CU juga memberikan suatu keuntungan bagi para anggota atas saham-saham yang dimiliki para anggota. Pengembalian kredit pinjaman anggota juga terbukti tetap berjalan lancar, hampir tak ada mengalami kemacetan. Faktor-faktor yang Mempengaruhi Keputusan Petani dalam memilih Credit Union sebagai Sumber Pembiayaan Dasar

pengambilan

keputusan

itu

bermacam-macam

tergantung

dari

permasalahannya. Keputusan dapat diambil berdasarkan perasaan semata-mata, dapat pula keputusan dibuat berdasarkan rasio. Dasar tersebut berguna bagi pemecahan masalah yang berkaitan dengan sarana. Dalam prakteknya, pengambilan keputusan itu sangat tergantung dari macam permasalahan yang dihadapinya, namun juga sangat tergantung pada individu yang membuat keputusan. Petani di kelurahan Saribudolok pada umumnya menanam lebih dari satu jenis tanaman hortikultura (tumpang sari). Hal inilah yang membuat modal yang dibutuhkan petani menjadi lebih besar dibandingkan dengan yang menanam hanya satu jenis tanaman saja. Adapun faktor-faktor yang mempengaruhi petani dalam memilih Credit Union (CU) Cinta Mulia sebagai lembaga pembiayaan di Kelurahan Saribudolok dapat dilihat pada tabel 5.1 berikut ini: Tabel 5.3 Faktor-faktor yang mempengaruhi petani dalam memilih Credit Union (CU) Cinta Mulia sebagai lembaga pembiayaan di Kelurahan Saribudolok No. Faktor-faktor Jumlah Responden Persentase (%) Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

1 2 3 4 5 6 7 8

Saran Teman/ Keluarga Kemudahan memperoleh pinjaman Pelayanan yang memuaskan Hubungan baik dengan pengelola Kerahasiaan lebih terjamin Bunga Rendah Kemudahan dalam membayar cicilan Lainnya Jumlah

(Jiwa) 16 10 8 1 1 1 37

43,24 27,03 21,62 2,7 2,7 2,7 100,00

Sumber: Data diolah dari lampiran 4

Faktor yang paling banyak mempengaruhi petani dalam memilih Credit Union adalah saran teman/ keluarga yaitu sebanyak 43,24 %. Menurut Terry (Syamsi, 1989), keputusan ini diambil berdasarkan pengalaman orang lain. Keputusan yang berdasarkan pengalaman sangat bermanfaat bagi pengetahuan praktis. Salah satu responden yang memilih CU atas saran teman yaitu petani responden dengan nomor sampel 9. Pada awalnya responden tidak mengetahui mengenai Credit Union dan pelayanannya. Namun ada teman responden yang sudah menjadi anggota CU dan sudah merasakan pelayanan dari CU dan menyarankan responden untuk menjadi anggota CU. Saat ini responden hanya menggunakan keanggotaannya untuk menyimpan atau menabung dan jika telah mengikuti pendidikan akan meminjam untuk keperluan usahanya. Pengetahuan yang diperoleh petani dari saran teman atau keluarga dan kebutuhan usaha tani yang meningkat memberikan dorongan bagi petani untuk memilih Credit Union. Faktor yang kedua yaitu kemudahan memperoleh pinjaman yaitu sebanyak 27,03%. Menurut Terry (Syamsi, 1989), keputusan diambil berdasarkan rasional. Keputusan yang bersifat rasional banyak berkaitan dengan pertimbangan dari segi daya guna, yaitu perbandingan antara hasil yang diperoleh dengan pengorbanan yang harus Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

diberikan untuk memperoleh hasil itu. Keputusan yang dibuat berdasarkan pertimbangan yang rasional itu lebih bersifat objektif. Salah satu contoh responden yang memilih CU karena mudah pengurusan untuk mendapatkannya yaitu petani responden dengan nomor sampel 20. Kemudahan memperoleh pinjaman dilihat dari penyelesaian administrasi, yaitu Konsultasi dengan pihak Credit Union, mengisi Formulir peminjaman, membawa Kartu Keluarga dan KTP Suami Istri, membawa buku anggota CU. Pinjaman di bawah Rp 10.000.000 tidak menggunakan jaminan, sedangkan pinjaman di atas Rp. 10.000.000 menggunakan jaminan. Lama pencairan pinjaman tergantung pada keuangan atau kas CU sendiri. Rata-rata lama pencairan pinjaman adalah 1 minggu hingga 2 minggu. Hal ini berbeda dengan lembaga keuangan lain seperti bank, dimana setiap pinjaman selalu menggunakan jaminan dan prosedurnya sangat lama. Hal ini sangat menyulitkan petani yang membutuhkan modal dalam waktu yang singkat. Faktor ketiga yang paling banyak mempengaruhi petani dalam mengambil keputusan yaitu pelayanan yang lebih memuaskan. Petani responden yang memilih faktor ini adalah sebanyak 8 jiwa (21,62%). Salah satu contoh responden yang memilih CU karena pelayanan yang memuaskan yaitu petani responden dengan nomor sampel 24. Dari petani responden diperoleh pelayanan yang memuaskan mencakup pemberian pinjaman yang cepat dimana satu atau dua hari dapat memperoleh pinjaman, tepat jumlahnya dan tepat waktunya, mudah yaitu administrasi tidak berbelit-belit atau tidak rumit dan tidak perlu membujuk pengurus untuk mendapatkan pinjaman, hal ini dapat ditentukan dengan nilai kerajinan kita menabung.


Faktor lainnya yang mempengaruhi petani yaitu kerahasiaannya lebih terjamin, yaitu sebanyak 1 responden (2,7 %). Petani responden yang memilih faktor ini adalah petani responden dengan nomor sampel 28. Kerahasiaan petani selama menjadi anggota tetap terjamin, meliputi simpanan dan tujuan pinjaman dan berapa kali pinjaman telah dilakukan. CU ini berjalan bila ada kepercayaan dari anggota kepada CU akan simpanan yang telah diberikan kepada CU. Bunga rendah yang dirasakan oleh petani responden adalah faktor yang juga paling sedikit mempengaruhi petani dalam mengambil keputusan untuk memilih CU yaitu sebanyak 1 responden (2,7%). Hal ini dikarenakan bunga CU dan bunga bank itu hampir sama besarnya. Petani responden yang memilih faktor ini adalah petani responden dengan nomor sampel 12. Walaupun bunga pinjaman dari bank hampir sama dengan yang dikenakan oleh Credit Union, namun petani lebih tertarik pada sistem bunga menurun yang dikenakan oleh CU. Sistem Interest Over Balance ini memberikan keringanan pada saat mencicil atau membayar pinjaman setiap bulannya.

Petani memilih CU juga dipengaruhi oleh kemudahan dalam membayar cicilan, namun hanya 1 orang (2,7%) yang memilih faktor ini. Petani responden yang memilih faktor ini adalah petani responden dengan nomor sampel 33. Pembayaran cicilan tetap dilakukan per bulan beserta dengan bunganya. CU juga memiliki kebijaksanaan pinjaman antara lain angsuran pinjaman untuk dagang dapat lebih cepat dikembalikan, pinjaman untuk pertanian dapat diangsur waktu panen dan pinjaman untuk kesejahteraan diangsur harus tepat waktu. Hal yang perlu diperhatikan adalah CU berusaha agar di kas selalu ada uang kontan yang digunakan untuk pinjaman mendadak.


Efektivitas Penggunaan Kredit dari CU Cinta Mulia oleh petani dalam kegiatan usaha tani Peningkatan peranan sektor pertanian sebagai salah satu alternatif sumber penghasilan bagi petani merupakan pilihan yang masih relevan dan sangat mendesak untuk diperbaharui. Hal ini juga menunjukkan pentingnya lembaga pembiayaan bagi petani yang ketika memulai usahanya membutuhkan modal yang cukup besar. Dari segi ekonomis, keluarga dapat dikatakan sebagai suatu perusahaan, masalah-masalah material dan finansial merupakan bagian yang paling penting dalam keluarga yang ada. Dengan demikian, keluarga sebagai perusahaan adalah lembaga yang terdiri dari unsur-unsur orang, uang dan pengembangan. Efektivitas adalah ukuran keberhasilan suatu kegiatan atau program yang dikaitkan dengan tujuan yang ditetapkan. Efektivitas sistem pemberian kredit berarti menciptakan suatu sistem pemberian kredit yang sehat dan teratur sehingga memperkecil risiko yang dihadapi perusahaan atas kredit yang disalurkannya. Rata-rata jumlah pinjaman dari petani responden adalah Rp. 5.260.000 dengan rata-rata frekuensi peminjaman 1 (satu) kali. Namun sebanyak 13,35 % petani responden belum pernah mengajukan pinjaman. Hal ini dikarenakan petani responden belum mengikuti pendidikan. Tujuan pinjaman dari seluruh petani responden dapat dilihat pada tabel berikut ini: Tabel 5.4. Penggunaan Pinjaman dari CU Cinta Mulia oleh petani responden No Penggunaan Jumlah Responden Persentase Besar Pinjaman (orang) (%) (Rp) 1 Kegiatan usaha tani 14 56 103.300.000 2 Pendidikan anak 5 20 14.000.000 3 Usaha lain 3 12 32.000.000 4 Keperluan keluarga 3 12 55.000.000 Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

Jumlah Responden

25

100

204.300.000

Sumber: Data diolah dari Lampiran 2, Tahun 2009

Dari seluruh petani responden yang sudah pernah meminjam, sebanyak 14 orang (56 %) telah menggunakannya bagi usaha taninya. Hal ini sesuai dengan peran CU sendiri yaitu memberdayakan pinjaman sebagai modal produktif untuk usaha taninya. Petani responden yang menggunakan pinjaman tersebut untuk pendidikan anak adalah sebanyak 5 orang (20 %). Petani responden lain menggunakannya untuk modal usaha lain, dan untuk pinjaman kesejahteraan yaitu membantu biaya konsumsi keluarga, pesta (sosial budaya) dan membangun rumah. Penggunaan pinjaman dari CU Cinta Mulia yang digunakan untuk kebutuhan usaha tani adalah efektif yaitu sebanyak 56%. Frekuensi peminjaman petani belum disesuaikan dengan kebutuhan usaha tani secara keseluruhan. Petani meminjam hanya pada saat tertentu dimana mereka tidak mampu untuk membiayai usaha taninya. Petani responden tidak berniat untuk meminjam di atas Rp. 10.000.000 dikarenakan pinjaman di atas Rp. 10.000.000 dikenakan jaminan, sehingga petani responden hanya meminjam di bawah Rp. 10.000.000 (dapat dilihat pada Lampiran 2). Petani belum dapat mengembangkan pinjaman untuk menghasilkan pendapatan. Jika digunakan untuk kegiatan usaha tani akan lebih menguntungkan. Namun CU memberikan kesempatan untuk meminjam dan tujuan pinjaman itu sendiri ditentukan oleh petani dan yang terpenting adalah pengembalian pinjaman yang tepat waktu. Faktor terpenting dari tujuan pinjaman tersebut adalah keputusan petani. Pada saat – saat tertentu, misalnya memasuki awal tahun ajaran baru pada bulan Juli, CU memberikan prioritas pelayanan pinjaman untuk kepentingan pendidikan anak. Hal ini dilaksanakan menurut hasil pengamatan, banyak masyarakat khususnya anggota Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

CU Cinta mulia belum dapat memenuhi kebutuhan uang pendaftaran, uang kuliah atau kebutuhan lain pada awal – awal periode sekolah anaknya dari hasil pendapatan keluarganya. Pinjaman ini diprioritaskan untuk menghindarkan anggota dari himpitan pinjaman yang berbunga besar dari pihak lain, serta bertujuan untuk pengembangan sumber daya anak anggota melalui pendidikan. Petani juga memenuhi kebutuhan lainnya melalui pinjaman dari CU. Ada kebutuhan yang membutuhkan biaya dalam jumlah besar seperti kebutuhan pesta atau pembangunan rumah. Hal ini memang tidak dapat langsung disediakan oleh petani karena tidak adanya tabungan petani itu sendiri dan simpanan hanya ada pada CU. Hal inilah yang dimanfaatkan oleh petani yaitu dengan adanya simpanan pada CU mereka dapat meminjam uang. CU sebenarnya mengharapkan agar pinjaman seperti ini diminimalkan atau tidak ada lagi. Seharusnya kebutuhan-kebutuhan seperti ni harus dipenuhi dari produktivitas anggota melalui pemanfaatan potensi ekonomi anggota. Inilah letak peran CU dalam rangka penyelesaian masalah ini, yaitu menjadi pengontrol pendapatan keluarga (simpanan) dan pinjaman agar diberdayakan pada tujuan yang bisa memberikan penghasilan dan melalui penghasilan ini petani dapat memenuhi kebutuhannya.


KESIMPULAN DAN SARAN Kesimpulan 1. CU Cinta Mulia merupakan salah satu Credit Union perintis bertumbuhnya Credit Union di Sumatera Utara. Kelompok inilah merupakan cikal bakal pembentukan Badan Kordinasi Koperasi Kredit Daerah Sumatera Utara yang sekarang. Pertumbuhan anggota sangat meningkat mulai tahun 2001 seiring dengan sistem manajemen yang semakin baik dan perluasan daerah pelayanan.


2. CU ini berperan sebagai lembaga penyimpanan uang, lembaga peminjaman modal bagi anggota, sebagai penyelenggara pendidikan dan pelatihan bagi anggota dan penggerak perekonomian anggota. Sebanyak 92,86 % petani responden menanam lebih dari 1 jenis tanaman. Petani merasakan peranan Credit Union benar-benar sangat bermanfaat adalah setelah mengikuti setiap pendidikan dan konsultasi yang diadakan oleh Credit Union yaitu pendidikan dasar dan lanjutan. 3. Faktor yang paling banyak mempengaruhi petani dalam memilih Credit Union adalah saran teman/ keluarga yaitu sebanyak 43,24 %. 4. Rata-rata jumlah pinjaman dari petani responden adalah Rp. 5.260.000 dengan ratarata frekuensi peminjaman 1 (satu) kali. Penggunaan pinjaman dari CU Cinta Mulia sudah efektif digunakan untuk kebutuhan usaha tani dengan persentase 56% petani menggunakan pinjaman untuk kegiatan usaha taninya.

Saran Kepada Petani 1. Petani diharapkan lebih memanfaatkan pinjaman (modal) untuk kebutuhan usaha taninya sehingga berdayaguna dan memberikan pendapatan bagi petani itu sendiri. 2. Diharapkan agar petani juga mengikuti pendidikan yang diberikan oleh Credit Union, yang sangat bermanfaat bagi pengembangan kualitas diri petani.


Kepada Credit Union 1. Pada Credit Union sebaiknya meningkatkan pelayanan dari segi konsultasi atau wirakoperasi, sehingga Credit Union ini benar-benar menjadi lembaga pemberdayaan manusia untuk mencapai tingkat kesejahteraan yang lebih baik. 2. Diharapkan agar memberikan motivasi dan mengarahkan petani untuk menggunakan pinjaman pada kegiatan yang dapat memberikan penghasilan dan dapat meningkatkan kesejahteraan petani.

Kepada Peneliti Selanjutnya Diharapkan kepada peneliti selanjutnya agar meneliti dan mmbandingkan kinerja Credit Union dengan Koperasi lainnya.

DAFTAR PUSTAKA

Anoraga, P, dan N. Widiyanti, 1993. Dinamina Koperasi Jakarta : Penerbit Rineka Cipta. Anwar, C, dkk. 1999. Refleksi Pertanian Tanaman Pangan dan Hortikultura Nusantara. Jakarta: Pustaka Sinar Harapan. Baswir, R, 1997. Koperasi Indonesia, Jogjakarta : BPFE. Ginting, Daud. 2006. Reorientasi Kebijakan Pertanian Serta Pengaruh Neoliberalisme. www.hariansib.com. Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

Ginting, M, 1999. Disertasi, Dinamika Organisasi Koperasi. Bogor: Program Pasca Sarjana IPB. Hanani, A.R., dkk. 2003. Strategi Pembangunan Pertanian. Yogyakarta: Lappera Pustaka Utama. Harsoyo, Y., dkk. 2005. Ideologi Koperasi. Yogyakarta: Pustaka Widyatama. Hudiyanto, 2002. Koperasi, Ideologi dan Pengolahannya. Jakarta: Proyek Penulisan Buku Teks Direktorat Jendral Pendidikan Tinggi Departemen Pendidikan Nasional. Kartasapoetra, dkk, 2001. Praktek Pengolahan Koperasi, , Jakarta: Rineka Cipta. Mutis, T. 1992. Pengembangan Koperasi, Jakarta: PT. Gramedia Widiasarana Indonesia. Noor, M. 1996. Padi Lahan Marginal. Jakarta: Penebar Swadaya. Prawirokusumo, S. 2001. Ekonomi Rakyat: Konsep Kebijakan dan Strategi. Yogyakarta: UGM Press.

Siagian, N. 2003. Koperasi Kredit Terjepit Bank dan BPR. www.sinarharapan.co.id.

Sevilla, C.G. 1993. Pengantar Metode Penelitian. Jakarta: UI Press. Sitio, A dan H. Tamba, 2001. Koperasi Teori dan Praktek, Jakarta: Erlangga. Slamet, M., 2003. Membentuk Pola Perilaku Manusia Pembangunan.IPB Press. Bogor. Subejo., 2005. Pengembangan Agribisnis dan Permasalahan Petani. http:// Globalisasi dan isu-isu strategis dalam pembangunan pertanian di Indonesia htm. Su’ud, H., 2005. Mewujudkan agribisnis Berkelanjutan Pasca Tsunami. http://Serambi Online menuju pembangunan dan pembaruan htm. Syamsi, I. 1989. Pengambilan Keputusan (Decision Making). Jakarta: Bina Aksara. Tambunan, J., 2004. Buku Pedoman CU Cinta Mulia.


Lampiran 1. Karakteristik Petani Responden Di Kelurahan Saribudolok

No. Sampel 1 2 3 4 5 6 7

Umur (Tahun) 72 27 50 42 41 32 27

Tingkat Pendidikan (Tahun) 12 12 12 12 12 12 9

Jumlah Tanggungan (Jiwa) 1 2 5 4 5 4 3

Pengalaman Bertani (Tahun) 49 5 20 15 16 9 7

Luas Lahan (Ha) 0,16 0,08 0,6 2,4 0,8 2 0,16


8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 Total Rataan

41 30 44 29 43 45 58 60 36 39 49 44 52 49 56 42 50 47 29 31 35 38 35 34 26 42 50 45 23 21 1514 40,92

12 12 12 16 12 12 12 12 9 12 9 12 12 12 6 12 12 6 12 12 12 16 0 12 16 12 6 6 12 12 411 11,11

Lampiran 2.Penggunaan Pinjaman oleh Petani dari CU Cinta Mulia Frekuensi No.Sampel Peminjaman Jumlah Pinjaman (Rp) 1 2 1 0 2 0 3 0 -

4 4 7 0 3 3 4 4 3 0 5 4 4 4 4 4 6 1 1 3 0 1 2 3 0 3 3 3 0 0 107 3,00

16 6 19 3 17 30 33 33 15 15 34 21 26 26 20 17 20 1 5 3 4 8 2 11 3 20 25 25 2 2 582 15,73

0,4 0,4 1,12 2,4 2 2 2 2 1 0,44 2 1,5 1,6 2 2 0,2 0,8 0,4 0,08 1 0,64 0,6 3 2 1,5 1,5 1,32 1,5 1,5 1,5 23 0,62

Penggunaan 3 -

4 5 6

1 0 0

5.000.000 -

-

-

7

1

1.000.000

-

-

Kegiatan Usaha Tani Kegiatan Usaha Tani


8 9

1 0

45.000.000 -

-

-

10

1

4.000.000

-

-

11 12

3 2

6.000.000 10.000.000

8.000.000 10.000.000

10.000.000 -

13 14 15

1 1 2

7.000.000 2.000.000 1.000.000

2.000.000

-

16

1

4.000.000

-

-

17

2

4.000.000

9.500.000

-

18 19 20 21 22 23

1 0 1 1 1 0

5.000.000 2.000.000 2.000.000 5.000.000 -

-

-

24 25 26 27 28 29

1 1 1 2 0 0

4.500.000 2.000.000 10.000.000 3.500.000 -

2.000.000 -

-

30 31

2 0

4.500.000 -

4.500.000 -

-

32

1

9.900.000

-

-

33

1

3.000.000

-

-

1

9.900.000

-

-

34 No.Sampel

Frekuensi Peminjaman 1

Jumlah Pinjaman (Rp) 2

Keperluan keluarga Kegiatan Usaha Tani Kegiatan Usaha Tani Usaha lain Kegiatan Usaha Tani Pendidikan anak Pendidikan anak Kegiatan Usaha Tani Kegiatan Usaha Tani Kegiatan Usaha Tani Pendidikan anak Pendidikan anak Pendidikan anak Keperluan keluarga Usaha lain Usaha lain keperluan keluarga Kegiatan Usaha Tani Kegiatan Usaha Tani Kegiatan Usaha Tani Kegiatan Usaha Tani Penggunaan

3

35 36

1 0

4.000.000 -

-

-

37 Total

1 32

4.000.000 158.300.000

36.000.000

10.000.000

Kegiatan Usaha Tani Kegiatan Usaha Tani


Lampiran 3. Total Penerimaan Usaha Tani Petani di Kelurahan Saribudolok Kec. Silimakuta No. Luas Lahan Jenis Produksi Harga Penerimaan Sampel (Ha) Tanaman (Kg) Jual (Rp) (Rp) 1 0,08 Sawi 120 4000 480000 0,08 Padi 480 2100 1008000 2 0,08 Padi 485 2100 1018500 3 0,4 Cabe 4860 8000 38880000 0,2 Kol 6000 700 4200000 Hanna M. Aritonang : Analisis Keberadaan Credit Union (CU) Sebagai Lembaga Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kab. Simalungun, 2009.

4

0,4 Tomat 21600 3000 64800000 1,6 Jagung 12800 1800 23040000 0,2 Cabe 4050 8000 32400000 0,2 Sawi 100 4000 400000 5 0,4 Kentang 5000 3000 15000000 0,2 Kol 7200 700 5040000 0,2 sawi 125 4000 500000 6 1 Tomat 45000 3000 135000000 1 Cabe 9000 8000 72000000 7 0,16 Tomat 7200 3000 21600000 8 0,4 Kopi 460 12800 5880000 9 0,4 Jagung 3000 1800 5400000 10 0,12 Tomat 6000 3000 18000000 1 kopi 1150 12800 14720000 11 1 Jagung 8000 1800 14400000 0,4 Cabe 6000 8000 48000000 1 Kopi 1500 12800 19200000 12 0,4 Cabe 5000 8000 40000000 0,2 Kol 7200 700 5040000 0,4 Tomat 20000 3000 60000000 1 kopi 1200 12800 15360000 13 0,4 Cabe 8000 8000 64000000 1 Kopi 1500 12800 19200000 0,6 Jagung 4800 1800 8640000 14 0,4 Jipang 355680 (biji) 150 53352000 0,4 Tomat 20000 3000 60000000 0,2 Cabe 4500 8000 36000000 1 Padi 6000 2100 12600000 15 0,4 Jipang 364600 (biji) 150 54660000 0,4 Tomat 24000 3000 72000000 0,2 Cabe 4800 8000 38400000 1 Padi 6000 2100 12600000 16 0,4 Cabe 3600 8000 28800000 0,32 Kol 7200 700 5040000 Lanjutan Lampiran 3. Total Penerimaan Usaha Tani Petani di Kelurahan Saribudolok 0,28 Kopi 322 12800 4121600 Kec. Silimakuta 17 0,12 Cabe 1250 8000 10000000 0,6 Kol 15000 700 10500000 0,28 Buncis 8400 2500 21000000 No. Sampel 18

Luas Lahan Ha) 1 0,6 0,2

Jenis Tanaman Kopi Kol kentang

Produksi Harga (Kg) Jual (Rp) 1200 12800 15000 700 3000 3000

Penerimaan (Rp) 15360000 10500000 9000000


19

20 21 22 23 24 25 26

27 28 29

30

31 32 33

34 35 36 37

0,2 0,4 0,4 0,2 0,6 1 1 1 1 0,2 0,6 0,2 0,2 0,2 0,08 0,4 0,4 0,2 0,64 0,6 0,8 0,6 0,6 1 0,6 0,4 1 1 0,5 0,8 0,7 0,44 0,4 0,48 0,8 0,7 0,8 0,7 0,8 0,7 0,7 0,8

sawi Cabe Tomat Kol kopi Cabe Jagung Cabe Jagung Kopi Cabe Kentang Cabe Kentang Kentang Tomat cabe Kol Kopi Jagung Tomat Cabe Kentang Kopi Tomat Cabe Jagung Cabe Kol Kol Jipang Kol Cabe Tomat Kol tomat Kol Jipang Kol Jipang Kol Tomat

200 20000 4000 3750 720 9000 8000 8200 8000 250 5000 2800 2000 3000 1600 24000 4500 3750 736 3200 40000 6000 6000 1150 30000 3500 7500 9000 12400 25200 655200(Biji) 12000 4000 28000 20400 36000 20400 507600(Biji) 17400 507600 (Biji) 20880 36000

4000 3000 8000 700 12800 8000 1800 8000 1800 12800 8000 3000 8000 3000 3000 3000 8000 700 12800 1800 3000 8000 3000 12800 3000 8000 1800 8000 700 700 150 700 8000 3000 700 3000 700 150 700 150 700 3000

800000 60000000 32000000 2625000 9216000 72000000 14400000 65600000 14400000 3200000 40000000 8400000 16000000 9000000 4800000 72000000 36000000 2625000 9420800 5760000 120000000 48000000 18000000 14720000 90000000 28000000 13500000 72000000 8680000 17640000 98280000 8400000 32000000 84000000 14280000 108000000 14280000 76140000 12180000 76140000 14616000 108000000


Lampiran 4. Faktor-faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Petani Memilih Credit Union No.Sampel s 1 2

Faktor-faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Petani 1 2 3 4 5 6 7 8 √ √


3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 Total

√ √

√ √ √ √ √ √ √ √ √

√ √ √ √

√ √ √ √ √ √ √ √ √ √

√ √ √

√ 16

√

√

√

√ √ √ 10

8

-

1

1

1 -


ANALISIS KEBERADAAN CREDIT UNION (CU) SEBAGAI LEMBAGA PEMBIAYAAN DI KELURAHAN SARIBUDOLOK KECAMATAN SILIMAKUTA, KAB. SIMALUNGUN SKRIPSI

Recommend Documents