Afwijzen kan iedereen, accepteren niet. NBVA en NVA ronden opleidingsproject. DBV: Beleggen en garantie heeft toekomst

VB_1506_01 15-08-2006 09:42 Pagina 1

Onafhankelijk verzekeringsmagazine sinds 1910

WWW.VBNET.NL

Afwijzen kan iedereen, accepteren niet NBVA en NVA ronden opleidingsproject succesvol af DBV: Beleggen en garantie heeft toekomst 96e jaargang 17 augustus 2006 nr. Het Verzekeringsblad verschijnt elke veertien dagen op donderdag

Dirk Scheringa (voorzitter Raad van Bestuur DSB Groep):

... DSB is in voor overname verzekeraar Opnieuw: brandgevaar van EPS

15

VB_1506_pAdvert 14-08-2006 12:24 Pagina 2

23% KANS DAT UW KLANTEN DIT JAAR GAAN SAMENWONEN. DE OPSTAP HYPOTHEEK VAN REAAL. REALIST IN VERZEKEREN.

Blijkbaar is het met de liefde in Nederland nog steeds goed gesteld: van alle mensen die voor het eerst een huis kopen doet 23% dit om te gaan samenwonen. Maar dan begint het: het vinden van de meest geschikte hypotheek is zo mogelijk nog lastiger dan het vinden van het juiste huis. De Opstap Hypotheek van REAAL biedt uitkomst. Dit is een eenvoudige en daardoor zeer betaalbare hypotheek. Ideaal voor starters en minstens zo interessant voor uw overige klanten. De Opstap Hypotheek is bijvoorbeeld uiterst flexibel. Omdat REAAL met meerdere arrangementspartners werkt, kunt u uw klanten altijd een passend aanbod doen. Met rente en voorwaarden die perfect aansluiten bij hun huidige financiële situatie. En verandert daar iets in, dan kunnen ze altijd dekkingen aanvullen of weglaten. Voor die flexibiliteit betalen uw klanten trouwens alleen als ze ook daadwerkelijk iets veranderen. Wel zo realistisch dachten we. Verhuizen is tenslotte al duur genoeg.

KESS2880_Stel_210x297_28L.indd 1

23-06-2006 10:05:38

VB_1506_03 15-08-2006 12:13 Pagina 1

hoofdredactioneel

colofon

■ hoofdredactie

Jan Aikens Andriessen, Alex Klein, Wouter van Kooten (eindred.), Elly Gravendeel (red.ass.) ■ redactie Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel. 0570-647730, fax 0570-647815, e-mail [email protected], internet www.vbnet.nl ■ vragen van abonnees worden gratis beantwoord ■ uitgave van Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel. 0570-648999 ■ uitgever Elieg Akkermans ■ marketing Claudia Simoons (adverteerders), Marjolein Spronk (abonnees) ■ abonnementen en verzending Kluwer Afdeling Klantcontacten, Postbus 878, 7400 AW Deventer, tel. 0570-673444, automatische bestellijn tel. 0570-673511, fax 0570-691555 e-mail [email protected] ■ abonnementsprijs 2006 € 91,50 incl. btw. Collectieve abonnementen meer dan 20 exemplaren 10% reductie. Annulering abonnement is mogelijk tot 3 maanden voor het begin nieuwe abonnementsperiode ■ losse nummers Losse nummers € 5,90 excl. btw; VB-interactief Gidsen € 11,25 excl. btw. ■ advertenties Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer. Advertentie acquisitie: Erik Meester, Marieke van der Veer, tel. 0570-648912, fax 0570-619179, e-mail [email protected] Media order: Toos Schurink, tel. 0570-648685, fax 0570-649819, sluitingsdatum: dinsdag 9 dagen voor het verschijnen. Zet- en lithokosten worden doorberekend ■ ontwerp Finedesign concept en ontwerpbureau Bno, Deventer vormgeving Mediabuilders, Zutphen druk Plantijn Casparie Den Haag ■ ISSN 0165-7909 ■ redacteuren Rienk

Kluwer BV legt uw gegevens vast voor de uitvoering van de (abonnements-) overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer, of zorgvuldig geselecteerde derden, worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact met ons opnemen.

Scheringa en de ongeschreven regels Waar Dirk Scheringa verschijnt, is nieuws. Dat kan betrekking hebben op kunst, aansprekende sportresultaten, de opening van een in eigen beheer ontwikkeld voetbalstadioncomplex, maar ook op zijn eigenlijke vakgebied, de financiële dienstverlening. In deze aflevering van Het VB figureert Scheringa – samen met zijn vice-voorzitter Jaap van Dijk – als hoofdpersoon in het VB-interview. Wie daaruit de conclusie trekt dat er nieuws valt te melden vanuit Wognum, heeft gelijk. De komst van de Wfd en de verandering van andere wet- en regelgeving hebben gelukkig niet geleid tot de door sommigen voorspelde kaalslag onder het intermediair. Maar feit is wel, dat een groeiend aantal adviseurs zich afvraagt of de inspanningen nog wel opwegen tegen de financiële en andere lasten. Zij zien de naaste toekomst, waarin de marges er niet ruimer op zullen worden en het beloningssysteem op de helling gaat, niet zonder zorgen tegemoet. Dirk Scheringa ondervindt wat dat in de praktijk betekent: steeds vaker kloppen intermediairs bij hem aan met de vraag of hij geïnteresseerd is in de overname van hun bedrijf. “Je moet voldoende kritische massa in huis hebben, om aan de opeenstapeling van nieuwe voorschriften te kunnen voldoen, anders wordt dat problematisch”, is zijn ervaring. DSB beschikt over die kritische massa met ruim 2200 medewerkers en voldoet ruimschoots aan alle normen die wetgever en toezichthouders aan financiële dienstverleners opleggen. Vanuit die riante positie – en dat is het nieuws dat het interview brengt – is het logisch en verantwoord dat DSB zoekt naar expansie. Enerzijds wil men de verzekeringsactiviteiten uitbreiden, waarbij zelfs de overname van een bestaande maatschappij niet wordt uitgesloten, en aan de andere kant wordt DSB Bank de komende tijd uitgerold tot een algemene consumentenbank met vestigingen verspreid over het hele land. Na afloop van het gesprek vroegen we Scheringa of hij kennis had genomen van de uitspraken van Wouter Bos (zie het vorige VB pag. 20). Bos had het over het nieuwe zorgverzekeringsstelsel en vroeg zich hardop af “wat er zou gebeuren als zo’n soort nieuwe toetreder zou verschijnen als de DSB-Groep van Dirk Scheringa. DSB, zo heb ik gemerkt, houdt zich niet altijd aan ongeschreven regels.” Scheringa ging er eens goed voor zitten en op zijn gezicht verscheen een brede glimlach. “Hij heeft daar gelijk in, volkomen gelijk. Onze bank zal elke werkdag tot ’s avonds 9 uur open zijn en ook op zaterdagochtend. Bij ons is de klant welkom binnen; er staat zelfs koffie voor hem klaar. Dat gaat inderdaad in tegen de huidige ongeschreven regels in het bankwezen. Die regels schenden we nog erger door rente te gaan vergoeden over de creditstanden van betaalrekeningen.” Waarmee een einde komt aan een kostbaar herenakkoord van de bankiers: jaarlijks vertonen de gezamenlijke betaalrekeningen een positieve stand van 30 miljard euro, waarvoor geen (pro)cent rente werd betaald. “Als Wouter Bos dat allemaal erg beroerd vindt, hoor ik dat graag van hem”, was het commentaar van Scheringa. Waaraan wij willen toevoegen dat er nu ook maar eens een einde moet komen aan de ongeschreven regel, dat DSB alleen maar mikpunt van kritiek mag zijn.

Jan Aikens [email protected]

nummer 15 - 17 augustus 2006

3

VB_1506_pAdvert 14-08-2006 12:25 Pagina 4

Nog nooit was Ziekengeld zo makkelijk te verkopen Nationale-Nederlanden introduceert de nieuwe Ziekengeldverzekering. Nog nooit eerder was Ziekengeld zo eenvoudig en snel af te sluiten. De modulaire opbouw maakt de verzekering helder en overzichtelijk, voor u én uw relaties. Tegelijkertijd hebben de aanvullende modules een positieve invloed op het verzuim en daarmee ook op de premie. Via Mijn.NN.nl is alles bovendien in een paar muisklikken geregeld. Kortom: heel veel soeps! Ga naar Mijn.NN.nl, of neem contact op met uw accountmanager.

340387_VA_Verzblad_Zgld.indd 1

01-08-2006 11:49:49

VB_1506_05 15-08-2006 10:49 Pagina 5

inhoud

10

14

NBVA en NVA blij met OFA

Rubrieken

NVA en NBVA zijn onverdeeld enthousiast over de door hen in samenwerking met andere partijen ontwikkelde Wfd-opleidingen. “De inrichting van de cursussen is absoluut innovatief.” De vernieuwing zit hem niet alleen in het systeem van ‘echte’ e-learning. Het innovatieve zien de brancheorganisaties ook terug in de manier waarop de lesstof is ingericht. Kluwer zal de cursussen in de markt zetten.

Hoofdredactioneel

3

Nieuws

6

VB-gesprek met Dirk Scheringa “Ik kan me heel goed voorstellen dat een assurantiekantoor zal besluiten om DSB-bankfiliaal te worden. Zijn werkwijze is gelijk aan de onze, zeker waar het de zorgplicht met betrekking tot lopende contracten betreft. Als DSB Bank-Coach zal hij regelmatig de veranderingen in de gezins- en marktsituatie volgen en aanpassingen adviseren. Het intermediair zal zich daarmee ook goed kunnen profileren.”

18

Fiscaal/juridisch: een nieuwe VB-rubriek Het Fortis ASR Adviesbureau Fiscale en Juridische zaken verzorgt vanaf dit nummer maandelijks de nieuwe VB-rubriek Fiscaal/juridisch. De onderwerpen liggen op het terrein van de sociale zekerheid, pensioenen en fiscaliteit. Belangrijke ontwikkelingen in wetgeving en rechtspraak die u als adviseur direct raken, worden op een toegankelijke en duidelijke manier beschreven en veelgestelde vragen uit de markt worden beantwoord.

onder meer: - Eigenrisicodragen WGA definitief 10 jaar - Verbond vraagt aan nieuw kabinet stabiliteit, zekerheid en zorgvuldigheid

Intermediair

10

Column

17

Hans J. Feldman (ACE): - Productaansprakelijkheid, zaak van ‘outsourcende’ producent, importeur of van beide?

Fiscaal/juridisch

18

PFP

22

Co-assurantie

24

- Tekencapaciteit gestegen naar acceptabel niveau

Jurisprudentie

Zorg

Afwijzen geen kunst, accepteren wel Sparck Hypotheken is er voor bijzondere hypotheken. Maar wat bezielt het bedrijf om te starten in een overvolle markt? Een kennismaking via commercieel directeur Jeroen Looman en directeur Finance Dennis Dijkstra. “Afwijzen is geen kunst, goed accepteren wel. Wij houden juist niet vast aan strakke regels, maar kijken samen met het intermediair naar de mens achter de aanvraag. Wij willen die hypotheek juist wél verstrekken.”

28

EuroCross en de rubriek medische kosten Als het gaat om medische kosten, repatriëring van een stoffelijk overschot of het overbrengen van een patiënt, dan bestaan er volgens Nicole Bootsma, hoofd medische dienst bij alarmcentrale EuroCross, nog steeds dekkingsgaten tussen de basiszorgverzekering, de aanvullende rubrieken en de medische kostenmodule op de reisverzekering. Een goed advies is daarom onontbeerlijk om de onduidelijkheid rond de buitenlanddekking goed aan te pakken.

Volledige Branche-informatie = Het VB + vbnet.nl + VB-interactief + VB-Barometer (kijk iedere dag even op www.vbnet.nl) nummer 15 - 17 augustus 2006

28

onder meer: - Monuta voert jaarlijks 400 repatriëringen uit

Profiel

20

26

mr Tirza Hekster: - Aansprakelijkheid voor OPS

30

onder meer: - De financiële wereldverbeteraars

Producten

34

Preventie

36

ing Albert J. Boes: - Opnieuw: brandgevaar van EPS

Met name(n)

38

Column

41

Paul de Keijzer (Nassau) - Onafhankelijke partij bij bouwprojecten

MV&D!

42

René Teuwen: - Presenteer het ontastbare product zo tastbaar mogelijk

ICT

45

Verzekerend buitenland

47

Dat is ook waar

48

Nieuws

48

Nieuwe assurantiekantoren

51

Barbier

54 5

VB_1506_06 15-08-2006 09:46 Pagina 6

nieuws

Compensatie rentehobbel voldoende voor gelijk speelveld

Eigenrisicodragen WGA definitief tien jaar Algemeen directeur van het Verbond van Verzekeraars Richard Weurding was er niet gerust op, zo bleek uit het VB-interview in het vorige nummer, maar toch is de Tweede Kamer nog net voor het zomerreces akkoord gegaan met een duur van het eigenrisicodragen in de Werkhervattingsregeling gedeeltelijk arbeidsgeschikten (WGA) van tien jaar. In 2007 wordt een opslag op de WGA-premie van het UWV gelegd van 0,47% en deze is volgens berekeningen van het Verbond van Verzekeraars voldoende om een gelijk speelveld te bewerkstelligen. De opslag wordt gecompenseerd via een korting op de WAO/IVA-premie. Met name dankzij een Verbondsverklaring betreffende de verzekerbaarheid van werknemers ging de Kamer op de valreep akkoord.

6

Definitieve situatie eigenrisicodragen WGA vanaf 2007 • Zowel grote als kleine werkgevers kunnen per 1 januari en 1 juli van ieder jaar besluiten eigenrisicodrager WGA te worden. • Hiertoe dient een aanvraag te worden ingediend vóór 1 oktober of vóór 1 april van ieder jaar bij de Belastingdienst. • De duur van het eigenrisicodragen is tien jaar. • Gedurende zeven jaar zal er een compensatie voor de rentehobbel worden vastgesteld. Voor 2007 bedraagt de compensatie 0,47%.

ACE strijkt neer in Antwerpen

Tijdens de behandeling van het wetsvoorstel WIA in de Tweede Kamer in juni 2005 werd besloten dat eigenrisicodragers WAO automatisch eigenrisicodrager WGA konden worden voor een duur van 4 jaar. Er vond geen compensatie plaats voor de rentehobbel vanwege het feit dat het UWV om systeemtechnische redenen geen premiedifferentiatie kon toepassen. Kleine werkgevers konden geen eigenrisicodrager WGA worden. Het bepalen van de definitieve duur van het eigenrisicodragen WGA werd uitgesteld tot juni 2006.

ACE Europe is nu ook met een kantoor vertegenwoordigd in Antwerpen. Het kantoor in de Emiel Banningstraat 41-47 zal alle diensten op gebied van zowel acceptatie van risico’s als schadebehandeling aanbieden. Voor ACE is Antwerpen, na Brussel en Rotterdam, het derde onderkomen voor Europe in de Benelux.

In juni heeft minister De Geus een brief aan de Tweede Kamer gestuurd met het voorstel om de duur van het eigenrisicodragen vast te stellen op tien jaar en de compensatie van de rentehobbel voor 2007 vast te stellen op 0,47%. Tijdens het Algemeen Overleg in de Tweede Kamer werden partijen het hierover niet eens en de minister moest de toezegging doen de rentehobbel, de duur van het eigenrisicodragen en de verzekerbaarheid van werknemers nog eens per brief toe te lichten. Op verzoek van minister De Geus stuurde het Verbond op 28 juni een brief over de verzekerbaarheid van zieke werknemers. Deze brief is als bijlage meegestuurd met een brief van de minister aan de Tweede Kamer op diezelfde datum. Het was de bedoeling dat daags daarop een vervolgoverleg zou plaatsvinden met de Tweede Kamer. Maar, zoals bekend kwam daarvoor de discussie met minister Verdonk in de plaats, die uiteindelijk leidde tot de val van het kabinet. Minister De Geus maakte in een tweetal brieven duidelijk dat een Kameruitspraak vóór het zomerreces noodzakelijk was, omdat het anders voor verzekeraars onmogelijk werd de premies te berekenen. Werkgevers moeten immers vóór 1 oktober een besluit nemen of zij eigenrisicodrager WGA willen worden. De Kamer kon zich in meerderheid vinden in de nieuwe argumentatie van De Geus, en met name in de inhoud van de Verbondsbijlage. Alleen de PvdA was een andere mening toegedaan en vroeg het kabinet in een motie om geen ‘onomkeerbare stappen’ te nemen. De motie werd verworpen en dat gaf de minister de vrijheid om definitief te besluiten om de periode van eigenrisicodragen vast te stellen op tien jaar. Dit besluit wordt vastgelegd in een ministeriële regeling. De compensatie voor de rentehobbel wordt geregeld door middel van een aanpassing van het Besluit Wfsv.

Legal & General organiseert op 10 oktober een congres over expirerend lijfrentekapitaal. Aanleiding is onder meer de belangstelling voor de workshop over dit onderwerp die de maatschappij in de afgelopen maanden heeft verzorgd. Het congres is ook gratis toegankelijk voor het intermediair dat geen samenwerking heeft met L&G. Tijdens de bijeenkomst in Bussum worden ook de provinciewinnaars van de ‘Beste adviseur expirerende lijfrente’ bekendgemaakt.

L&G expirerend lijfrentecongres

L&G workshop expirerende lijfrente in Rhoon

Delta Lloyd Matchracen De HISWA te water vormt ook dit jaar weer het decor voor het Delta Lloyd Open Nederlands Kampioenschap Matchracen. De race wordt gehouden van 5 tot en met 10 september in IJmuiden. De Delta Lloyd Max Fun en Masrovasloep worden ingezet voor relaties en bezoekers. In de stand van Delta Lloyd geven productspecialisten informatie over preventiemaatregelen en watersportverzekeringen. Het Delta Lloyd Ondernemerscafé is de ontmoetingsplek voor ondernemers om te netwerken.

VB_1506_07 15-08-2006 09:46 Pagina 7

nieuws

Conrad Rombout nieuwe gezicht

De Geus: ‘Conclusies levensloop komen

intermediaire divisie Achmea

te vroeg’

Met een nieuwe verschuiving in de directiezetels heeft Achmea de interne organisatie opnieuw in kaart gebracht. Door de fusie met Interpolis waren al een aantal bekende gezichten vertrokken, ook nu vertrekken weer een aantal prominenten. Bij de nieuw gekozen en ‘eenvoudigere structuur’ past volgens de bestuurders een kleinere Executive Board. Daarom zullen de bestuursleden Kick van der Pol (Interpolis), Gert van Arkel en Margriet Tiemstra hun functie per 1 oktober 2006 neerleggen. Van der Pol en Tiemstra zetten hun carrière voort buiten Eureko. Van Arkel gaat met prepensioen. De Executive Board (Raad van Bestuur) bestaat vanaf dat moment uit Maarten Dijkshoorn (voorzitter en Chief Executive Officer), Ernst Jansen (vice-voorzitter), Willem van Duin, Huub Hannen, Gerard van Olphen (Chief Financial Officer) en Roel Wijmenga. De organisatiestructuur van het Achmea-conglomeraat is teruggebracht van twintig business units/marktorganisaties naar zeven divisies. Drie daarvan zijn ingericht rond een distributiekanaal: bancaire, directe en intermediaire distributie. De overige drie divisies hebben een oriëntatie naar product: pensioenen, sociale zekerheid en zorg. Daarnaast kent moederbedrijf Eureko een aparte (zevende) divisie Europa. Het is de bedoeling dat de huidige merken zich duidelijk toeleggen op één specifiek distributiekanaal. Avéro is en blijft het gezicht voor de intermediaire distributie.

Op vragen van het PvdA-Kamerlid Bussemaker over het niet aanslaan van de levensloopregeling heeft verantwoordelijk minister De Geus van Sociale Zaken en Werkgelegenheid geantwoord dat pas na afloop van dit jaar conclusies getrokken kunnen worden over de deelname in 2006. “Daarvoor is het nu nog te vroeg. Elke nieuwe regeling waar mensen vrijwillig aan kunnen deelnemen heeft een aanloopperiode nodig. Dat geldt dus ook voor de levensloopregeling. Zo kort na de introductie van de levensloopregeling is er ook geen reden om nadere maatregelen te nemen. In 2006 loopt nog, in vervolg op de campagne om de levensloopregeling bekendheid te geven, een campagne die de voordelen van de levensloopregeling onder de aandacht brengt,” aldus De Geus. De minister is het daarmee duidelijk niet eens met de opmerking van banken en verzekeraars dat 2006, qua levensloopregeling, als een verloren jaar moet worden beschouwd.

De divisiedirectie Intermediaire Distributie zetelt in Leeuwarden en Leusden en richt zich op de ontwikkeling en distributie van specifieke bedieningsconcepten via het ‘vrije’ intermediair, ketens, inkoopcombinaties en zakelijke advieskantoren & volmachten. Directievoorzitter is Conrad Rombout (47), voorheen directeur Leven Particulier bij Interpolis. De overige directieleden zijn: Merko Tigelaar (Financiën), Rob ter Mors (Markt & Distributie), Ton Zumbrink (Schade en Leven) en Harry Kiewiet (Zorg en Inkomen). De divisiedirectie Bancaire Distributie zetelt in Tilburg. Directievoorzitter is Joop Kanen (58), voorheen directeur Schade Particulier bij Interpolis. Overige directieleden: Marco Heijndijk (Financiën), Jack Hommel (Bedrijven), Tiny Coppens (Leven Particulier) en Rob Coolen (Schade Particulier). De divisiedirectie Directe Distributie zetelt in Apeldoorn. Directievoorzitter is Danny van der Eijk (47), voorheen directeur Achmea Bedrijven. Verdere samenstelling van het directieteam: Mary Groenewoud (Financiën), Felix Tenniglo (Commercie), Chris Schonewille (Schade) en Ralf Rikze (Leven). De divisiedirectie Pensioenen zetelt in De Meern. Directievoorzitter per 1 oktober 2006 is Albert Bakker (44), nu nog lid van de hoofddirectie van REAAL Verzekeringen. Overige directieleden: Rob Becker a.i. (Financiën), Guus Wouters (Fondsenbeheer), Otto Veldt (Financieel Pensioenmanagement/Beleggingsbeheer) en Peter Wensveen (Pensioenverzekeren). Ook de divisiedirectie Sociale Zekerheid zetelt in De Meern. Directievoorzitter is Jack Buckens (49), voorheen directeur Mens & Werk Verzekeringen bij Interpolis. Verdere samenstelling van het directieteam: Wieger Wagenaar (Financiën), Peter van Kleij (Dienstverlening) en Dolf Kamermans (Verzekeren). De divisiedirectie Zorg zetelt in Amsterdam. Directievoorzitter is Jeroen van Breda Vriesman (39), voorheen directievoorzitter Sociale Zekerheid bij Achmea. Verdere samenstelling van het directieteam: Dick Simmers (Financiën), Arne van den Boom (Commercie), Leon de Jong (Klantcontactcenter), Roelof Konterman (Operations) en Guus van Montfort (Zorgcontractering, -Beleid & -Inkoop). David Sanderse (41), voorheen directeur Corporate Business Development bij Eureko, stuurt de divisie Europa aan.

MKB kennisportaal Plein+ MKB-adviseurs kunnen sinds enige tijd gebruik maken van Plein+, een gratis online kennisportaal met actuele informatie over financiële zaken, juridische vraagstukken, personeelskwesties, belastingen en automatisering. De kennisbank is een initiatief van uitgeverij Kluwer in samenwerking met de Postbank, ArboNed en Centraal Beheer/Achmea. De kennisbankredactie maakt onder andere gebruik van externe bronnen, aangeleverd door overheid, onderzoeksinstellingen en brancheorganisaties. In twintig themadossiers, elk ondersteund door een aparte redactie, wordt informatie gerangschikt en doorzoekbaar gemaakt. Daarnaast krijgen belangrijke wetsvoorstellen of bijzondere gebeurtenissen tijdelijk aparte dossiers. Voor meer informatie over Plein+, zie www.pleinplus.nl.

Kantoren MAAT en Hapré fuseren MAAT Adviseurs te Ede en de Hapré Adviesgroep te Zutphen zijn een fusie aangegaan. Partijen zullen verdergaan onder de naam MAAT Adviseurs. Haprédirecteur Raymond Harmsen is toegetreden tot het Managementteam van MAAT Adviseurs en zal zijn pensioendeskundigheid inzetten ter uitbreiding van de MAAT dienstverlening. Hapré-directeur Raymond Harmsen (l) en MAAT-directeur Charles d’Ancona voor het Hapré-kantoor, dat binnenkort wordt omgedoopt tot MAATvestiging.

nummer 15 - 17 augustus 2006

7

VB_1506_08 15-08-2006 09:46 Pagina 8

nieuws

‘Weg met de paarse krokodil; met fraude en criminaliteit en met onzekerheid’

Verbond vraagt aan nieuw kabinet stabiliteit, zekerheid en zorgvuldigheid “Om de concurrentiekracht van onze economie te versterken, moet de regeldruk voor burgers en ondernemers drastisch afnemen”, luidt de openingszin van de brochure waarin het Verbond van Verzekeraars zijn aanbevelingen voor de kabinetsperiode 2007-2011 heeft samengevat. Het Verbond heeft ervoor gekozen de wensen van verzekeraars goed onderbouwd te presenteren in de vorm van een smaakvolle en uitstekend leesbare brochure. Dankzij het gekozen tijdstip – nog voordat de echte verkiezingsstrijd is losgebarsten – kreeg het meer dan gemiddelde aandacht van de algemene media en daarmee ongetwijfeld ook van de politici. Naast het door de pers veelvuldig geciteerde hoofdstuk ‘Weg met fraude en criminaliteit’ – een onderwerp dat de PvdA bij monde van Frank Heemskerk inmiddels al heeft geadopteerd - bevat het boekje tal van andere nuttige aanbevelingen voor het toekomstige kabinet, waarvan de politieke signatuur nu nog niet is te voorspellen. Het Verbond zegt het niet met zoveel woorden, maar duidelijk is dat verzekeraars graag zien dat een nieuwe regering het beleid van de Balkenende-kabinetten op belangrijke onderdelen zal bijbuigen. De oproep ‘Geef de economie meer ruimte, door andere, meer op vertrouwen gebaseerde inrichting van wet- en regelgeving’, is daar een illustratie van. En datzelfde geldt voor de aanbeveling om ‘écht werk te maken van klantgerichte en efficiënte zorg’. Kritiek op het huidige beleid (en trouwens ook op dat vorige kabinetten) klinkt ook door in het dringende verzoek aan het komende kabinet om “te stoppen met sleutelen aan de pensioenhoogte via fiscale dwang en een fundamentele discussie te starten over de introductie van prikkels tot langer doorwerken in het pensioenstelsel”.

Vragen om rust is niet reëel Met recht en reden verzuchten branchepartijen dikwijls dat de wetgever een periode van rust zou moeten inbouwen. De regeldrift van voorgaande kabinetten heeft immers diep ingegrepen in de bedrijfstak, die tot op de dag van vandaag bezig is om alle praktische gevolgen te implementeren. En het eind daarvan is voorlopig nog niet in zicht. Alleen al voor de Wia, het nieuwe verzekeringsrecht, de levensloop en de nieuwe toezichtwetgeving moeten alle zeilen worden bijgezet. En daar fietst straks ook de nieuwe Pensioenwet nog tussendoor. Het Verbond echter is een realistische gesprekspartner voor politici en overheidsdienaren en heeft het imago dat verzekeraars erop uit zijn de hakken in het zand te zetten, al lang van zich afgeschud. Tekenend voor het verder kijken dan het eigenbelang is de constatering dat Nederland zich geen periode van echte rust kan veroorloven. “De dynamiek in en om de Nederlandse samenleving neemt eerder toe dan af. De internationalisering van de economie en de arbeidsmarkt en de vergrijzing zijn als trends niet nieuw, maar nemen wel toe in impact.” Verzekeraars kunnen en willen een rol spelen in het te lijf gaan van de maatschappelijke problemen. Verzekeraars willen daarin hun verantwoordelijkheid nemen en zelfs meer dan dat, maar dan zal de overheid de kaders moeten scheppen, waarbinnen dat ook mogelijk is. Dus, ‘Weg met de paarse krokodil”, meldt de brochure. “Paarse krokodillen worden verwekt en geboren als wetgeving alles in

8

detail regelt. In een verantwoordelijke samenleving kan veel meer worden overgelaten aan burgers en ondernemers. Dat betekent in de praktijk meer wetgeving gebaseerd op principes dan op regels, en meer ruimte voor zelfregulering, gebaseerd op vertrouwen.”

Stabiliteitsclausule Natuurlijk kan het Verbond het feit dat de bedrijfstak doorlopend geconfronteerd wordt met ‘incidentenwetgeving’, met kaderwetten die op een veel te laat tijdstip door besluiten worden ingevuld en met ‘last minute-invoeringswetten’ niet onbesproken laten. In dat verband pleit het Verbond ervoor dat nieuwe of gewijzigde wet- en regelgeving zoveel mogelijk op een vaste datum in het jaar worden ingevoerd. “Zo kan er in de planning van het implementatietraject rekening mee worden gehouden.” Daarnaast komt het Verbond met een even originele als nuttige suggestie: het invoeren van een stabiliteitsclausule/valbijlprocedure in nieuwe wetgeving. De stabiliteitsclausule houdt in, dat de wetgever dient aan te geven dat een bepaalde wet in principe in een bepaalde periode niet wordt gewijzigd. Als dat toch het geval is, moet eerst een evaluatie plaatsvinden om te kijken of de wijziging echt noodzakelijk is en niet tot extra lasten leidt. In andere gevallen, zo stelt het Verbond, moet de wetgever bij tijdelijke ‘rule based’-wetgeving van tevoren vaststellen dat die wetgeving na het verstrijken van een bepaalde termijn automatisch vervalt (de valbijlprocedure).

Niet gaan morrelen Verzekeraars kunnen een prominente rol spelen in het uitvoeren van de sociale zekerheid, maar dan moeten zij wel de bijbehorende ruimte en verantwoordelijkheid krijgen. In dat kader vraagt het Verbond om vooral het private karakter van de basisverzekering vast te houden. Als antwoord op de boodschap van Wouter Bos, dat een regering waaraan de PvdA deelneemt het zorgstelsel niet zal slopen, maar wel gaat verbouwen (zie het vorige VB) schrijft het Verbond: “Werkelijk iedereen moet wennen aan een majeure operatie, zoals het nieuwe zorgstelsel. Gun iedereen ook die tijd en ga de komende tijd niet aan de essentie ervan morrelen.” En wil een nieuw kabinet dat toch, dan valt er aan de zorgkant nog het nodige te verbeteren. Gemorrel leidt alleen maar tot onduidelijkheid en duidelijkheid is noodzakelijk om een regeling een succes te laten worden. Dat blijkt ook bij de levensloopregeling. Het Verbond noemt die regeling “kansrijk”, maar constateert tegelijkertijd dat de uitwerking er het afgelopen jaar niet duidelijker op is geworden. “Bij zo’n langetermijnvoorziening is het ook onverstandig er ieder halfjaar vraagtekens bij te zetten. Stabiliteit en duidelijkheid zijn voor de burger heel belangrijk.” Daarnaast geeft de verzekeraarskoepel een aantal praktische suggesties om levensloop aantrekkelijker te maken, zoals het opheffen van de anticumulatie met de spaarloonregeling; het uitbreiden van faciliteiten van de werkgever en het openstellen van de regeling voor zelfstandigen. Dat ook niet doorlopend gemorreld moet worden aan het pensioensysteem zou buiten kijf moeten staan. Maar er zal nog heel wat mis-

VB_1506_09 15-08-2006 09:46 Pagina 9

nieuws

siewerk verricht moeten worden, voordat ook politici daarvan overtuigd zijn. De passage die het Verbond hieraan wijdt, is niet voor tweeërlei uitleg vatbaar: “Cruciaal is dat de overheid niet langer naar believen ad hoc ingrijpt in het pensioensysteem. Niet alleen vanwege de afhankelijkheid van de ouderen, maar ook om geen vertrouwen te verspelen. Het streven om langs fiscale weg af te dwingen dat mensen langer blijven werken, is administratief dramatisch en bovendien weinig effectief gebleken.” Buiten de hier genoemde onderwerpen gaat het Verbond nog in op de hypotheekrenteaftrek en, zoals breed in de media uitgemeten, op de bestrijding van criminaliteit en (verzekerings)fraude. Met het uitbrengen van deze brochure heeft het Verbond een uitstekend visitekaartje afgegeven. Het bewijst daarmee iedereen een goede dienst. Niet alleen de bedrijfstak, maar ook de na de verkiezingen aantredende politici. Zowel het kabinet als de diverse fracties zullen veel nieuwkomers tellen. Zij zullen de expertise van het Verbond hard nodig hebben bij het voorbereiden en implementeren van realistische, in de praktijk uitvoerbare en nuttige regels. Verzekeraars hebben hen op voorhand duidelijk gemaakt te kunnen en willen optreden als gesprekspartners die niet alleen uit zijn op eigenbelang, maar wel degelijk een open oog hebben voor de relevante maatschappelijke ontwikkelingen. Jan Aikens

Allianz congres Inkomenszekerheid in 2012 Ter gelegenheid van de marktintroductie van het bedrijfsonderdeel Allianz Inkomensverzekeringen, organiseert Allianz op dinsdagmiddag 5 september een op het professionele assurantie-intermediair afgestemd introductiecongres met als onderwerp: Inkomenszekerheid in 2012. Alle sprekers op het congres zullen, in discussie onder leiding van Victor Deconinck, aangeven wat de kaders zijn waarbinnen inkomenszekerheid zich in de toekomst zal ontwikkelen. Leo Stevens (Erasmus Universiteit) belicht onder meer de macro-economische realiteit. Steven van Eijck (oud staatssecretaris) gaat in op de invloed en de marges van het politieke krachtenveld. Beiden belichten ook de veranderende rol van de overheid in de toekomst. Ondernemers, werkgevers en werknemers zullen duidelijk effecten ondervinden van de overheidsmaatregelen. Op het congres gaan Robin Linschoten (Kroonlid SER) en Hans Vroon (directeur MHP) op deze thema’s in. "Met dit congres willen wij ons losmaken van de korte termijn politiek en de effecten van een kabinetswisseling. Wij dachten enkele weken geleden nog met het jaar 2012 over twee kabinetsperioden heen te kijken, maar dat zullen er wel drie of meer worden. Als je weet hoe de markt zich ontwikkelt, dan zie je ook beter waar de taken en mogelijkheden van het intermediair liggen. Want één ding is zeker: het professionele intermediair wordt op dit gebied in de zakelijke dienstverlening geconfronteerd met een klemmende adviesvraag en legio kansen", aldus Govert Trouwborst, directeur van Allianz Inkomensverzekeringen in een toelichting op het thema. De bijeenkomst vind plaats in FIGI Zeist en start om 12.00 uur met een lunch. Aanmelden kan onder andere via het mailadres [email protected]

NBVA-congres op 7 september Op donderdag 7 september houdt de NBVA haar jaarlijks congres in Schouwburg & Congrescentrum Orpheus te Apeldoorn. Voor dit jaar is het thema: ‘Geen call-center maar een koekje bij de koffie’. Alle informatie is te vinden op de speciale congressite www.nbvanet.nl/congres.

De Goudse verzuimcongres Op 5 september organiseert De Goudse voor de gehele intermediaire distributiekolom het ‘Nationale Verzuim Congres’ in het Hart van Holland te Nijkerk. Dagvoorzitter Astrid Joosten kondigt de sprekers aan. Zij zullen hun licht laten schijnen over actuele ontwikkelingen in de dynamische verzuimmarkt en geven het intermediair tools in handen om relaties de weg te wijzen in het labyrint van veranderende trends, regels en wetten. Daarnaast kan een keuze gemaakt worden uit verschillende parallelsessies. Alle informatie over het congres is te vinden op de speciale website www.verzuimcongres.nl.

Stijging hulpvragen bij SOS International SOS International verwerkte in de maand juli ruim 5.500 hulpvragen van reizigers met medische of materiële problemen. Dit is een stijging van 5% ten opzichte van dezelfde periode vorig jaar. Turkije staat tot nu toe ook deze zomer voor de medische hulpvragen op nummer één. Zo’n 230 reizigers hebben zich hiervoor bij de alarmcentrale gemeld. Dit is een kleine daling (-8%) ten opzichte van 2005, toen verwerkte SOS International in dezelfde periode 250 dossiers vanuit deze bestemming. Desondanks voert Turkije de landen top-10 aan. Spanje, dat met zo’n 200 dossiers op de 2de plaats staat wat betreft het aantal medische meldingen, blijkt nog steeds een populaire vakantiebestemming te zijn. SOS International constateert ten opzichte van 2005 zelfs een stijging van 16%. Frankrijk, Duitsland en Griekenland zijn na Turkije en Spanje deze zomer favoriet. Opmerkelijk is de toename van het aantal meldingen vanuit Griekenland, dit aantal steeg met ruim 60%.

Mike Potter toegelaten tot de Federatie TMV Makelaar in assurantiën en in assurantieportefeuilles Mike Potter is toegelaten tot de Federatie TMV en mag zich daarmee nu ook registermakelaar-taxateur assurantieportefeuilles noemen. De titel wordt uitsluitend verleend onder de voorwaarden dat kennis en kunde op peil zijn en door permanente scholing ook blijven. Na het vervallen van de wettelijke eisen aan makelaars en taxateurs heeft de Federatie van Taxateurs, Makelaars en Veilinghouders in roerende zaken (TMV) een systeem van certificatie en accreditatie opgezet waardoor de kwaliteit en professionaliteit van makelaars en taxateurs gewaarborgd blijft.

nummer 15 - 17 augustus 2006

9

VB_1506_10 15-08-2006 09:47 Pagina 10

intermediair

Kluwer exploiteert innovatieve Wfd-cursussen

NBVA en NVA ronden opleidingsproject succesvol af NVA en NBVA zijn onverdeeld enthousiast over de door hen in samenwerking met andere partijen ontwikkelde Wfd-opleidingen. “De inrichting van de cursussen is absoluut innovatief.” De vernieuwing zit hem niet alleen in het systeem van e-learning, wat in dit cursussenpakket méér inhoudt dan ‘aanklikken en opdrachten uitvoeren’. Het innovatieve zien de brancheorganisaties ook terug in de manier waarop de lesstof is ingericht. “Waren het eerst altijd de docenten die de lesstof samenstelden; hier hebben praktijkmensen een deel van de cursussen gemaakt. Vakmensen hebben vanuit bestaande praktijkproblemen de casussen samengesteld. Dat maakt de OFAopleidingen zo verschillend van alle andere cursussen.” Onlangs hebben NBVA en NVA besloten om de door de brancheorganisaties samen met Ecabo ontwikkelde Opleiding Financieel Adviseur (OFA) te laten exploiteren door Kluwer. Kluwer was al in nauwe samenwerking met IFK betrokken bij het inhoud geven van het cursusmateriaal en onderhoudt banden met Ikhaya, de bouwer van het technische platform. Hiermee komt een op e-learning gestoeld opleidingspakket, gebouwd naar de modules van de Wet financiële dienstverlening (Wfd), op de markt, dat kan terugzien op een min of meer bewogen geschiedenis.

bij hun bedrijfstak staan. Kennelijk was dat in de begintijd nog niet voor alle partijen duidelijk.” Met het aanvaarden van de subsidie wisten NBVA en NVA dat van hen ook een grote eigen bijdrage verlangd zou worden. Het was te voorNiels Mourits: “Voor ons stond vast dat zien dat de organisaties veel er op deskundigheidsgebied heel veel zouden moeten investeren, stond te gebeuren.” zowel qua financiën als in de begeleiding. Woog dat op tegen het bedrag? “Het woog in elk geval op tegen de professionaliseringsslag die wij daarmee konden slaan,” antwoordt Niels Mourits. “Kijk, de overheid was gebaat bij een verdere professionalisering van de branche en voor ons stond vast dat er op deskundigheidsgebied heel veel stond te gebeuren. De Wfd wierp op dat moment zijn schaduwen al vooruit. En hoewel de tekst nog niet definitief was, wisten we dat er op dit gebied grote inspanningen van ons gevraagd zouden worden. Het subsidieaanbod werkte er dus aan mee dat we op een adequate manier de Wfd het hoofd konden bieden. Daarbij komt dat we 50 leden (25 van de NVA en 25 van de NBVA) konden meenemen in het project en dus ‘Wfd-proof’ maken. Dat was mooi meegenomen.”

Aanbesteding

V.l.n.r. Paul van Gorssel, Niels Mourits, Geert Hendrikx en Wilbert Schellens

We praten hierover met de directeuren van NVA en NBVA, Niels Mourits en Wilbert Schellens en met Geert Hendrikx (tot mei van dit jaar vice-voorzitter van de NBVA en vrijwel vanaf het eerste uur voorzitter van de stuurgroep OFA) en Paul van Gorssel, salesmanager financiële dienstverlening van Kluwer.

Subsidie leidde tot misverstanden “Zo bewogen was die geschiedenis ook weer niet,” nuanceert Geert Hendrikx. “Je kan beter spreken van wat misverstanden bij sommige marktpartijen en inderdaad leidde dat tot enige commotie.” Die commotie werd veroorzaakt doordat Economische Zaken een subsidie ter beschikking stelde van 560.000 euro. “De overheid had een pot voor opscholingsprojecten in diverse bedrijfstakken,” vervolgt Hendrikx. “Zij wilde het geld uitsluitend aan brancheorganisaties beschikbaar stellen voor innovatieve projecten en uitdrukkelijk niet aan het bedrijfsleven, met als motivering dat de brancheorganisaties dichter

10

NBVA, NVA en het onderwijskundig instituut Ecabo hebben de eerste hand gelegd aan de nieuwe cursussen. “En al snel hebben wij toen partijen uitgenodigd om deel te nemen,” gaat Wilbert Schellens verder. “Ecabo was de uitvoerder van het project en de brancheorganisaties de projectdragers. Daarnaast hadden we natuurlijk ontwikkelcentra nodig en instanties die de inhoud voor hun rekening konden nemen. Daarvoor hebben we bedrijfspartners gezocht.” In beginsel was elke instelling welkom om daarvoor offerte uit te brengen. “Ecabo heeft een aanbesteding uitgeschreven, waarop men kon intekenen. Iedere partij heeft daarbij voor zichzelf de afweging gemaakt of hij aan het project wilde deelnemen en tegen welke prijs,” verduidelijkt Hendrikx. “Bij de keuze van de partners hebben uiteraard louter zakelijke motieven een rol gespeeld.” De aanbesteding leidde ertoe dat Ikhaya de technische infrastructuur ging bouwen en IFK/Kluwer ‘content’ aanleverde. “Je mag best zeggen dat dit tot heftige reacties van sommige marktpartijen heeft geleid,” erkent Niels Mourits. “Maar dat komt omdat zij op dat moment de achtergrond niet kenden,” voegt Hendrikx toe, “en kennelijk niet beseften dat NVA en NBVA zelf nog een derde van dat bedrag, ook in de vorm van begeleiding, moesten toevoegen.”

Alternatief voor B-opleiding Het is vrij lange tijd stil geweest rond het project. “Juist in die periode is er keihard gewerkt,” repliceert Geert Hendrikx. “Er lag een strak scenario van de overheid dat voorzag in allerlei eisen met betrekking tot de ontwikkeling, de implementatie en ook het actief verspreiden

VB_1506_11 15-08-2006 09:47 Pagina 11

intermediair

van de opleiding. In de praktijk betekende dit, dat we aan de slag moesten op het moment dat het deskundigheidsgebouw van de Wfd nog niet definitief af was. Het ligt dan ook voor de hand dat de opleidingen meerdere malen moesten worden bijgestuurd als de regelgever tot nieuwe inzichten kwam.” Wilbert Schellens: “Met de Eerder Niels Mourits: “Je mag niet verVerworven Competenties-mogelijkheid geten dat voor vrijwel alles de B-opleidingen de referentiepun- kunnen we de hele branche plezieren.” ten vormden. Er bestonden geen branchediploma’s, alleen certificaten voor modules. De modulaire opbouw van de opleidingen moest dus helemaal aangepast worden aan het nieuwe deskundigheidsgebouw zoals dat binnen het Platform gestalte kreeg. Hoewel dat indertijd geen rol speelde, wil ik achteraf wel zeggen dat ik het geen onplezierige gedachte vind dat er nu een goed alternatief is voor de B-opleiding.” Hij reageert daarmee op onze opmerking dat het enige verwondering baart dat een gevestigd instituut als NIBE-SVV niet bij de OFA betrokken is geweest. “Nogmaals, ook NIBE-SVV kon zich bij de aanbesteding laten gelden, en natuurlijk hebben wij bij de afweging om voor andere partijen te kiezen extra lang nagedacht. Maar zoals Geert Hendrikx al zei, hebben zakelijke factoren de doorslag gegeven. Los daarvan moet ik constateren dat er een groeiende kritiek in de markt bestond op de Bopleiding. Van mijn leden heb ik gehoord dat er eigenlijk weinig interactie was tussen het intermediair en het opleidingshuis. Er werd weinig initiatief ontplooid om actief de verlangens van adviseurs te peilen. Dat is niet bedoeld als kritiek, maar het is een illustratie waarmee ik wil aangeven dat we een goede beslissing hebben genomen.”

EVC: plezierig voor hele branche Wilbert Schellens wijst er in dat verband op dat innovatie een belangrijke voorwaarde was van de overheid. “Als brancheorganisaties waren we er ten volle verantwoordelijk voor dat er een innovatief opleidingspakket kwam. Dankzij dit project kwamen we inderdaad op nieuwe ideeën. Eén van de belangrijkste is de Eerder Verworven Competenties en met deze EVC-mogelijkheid kunnen we de hele branche plezieren. Natuurlijk is EVC zelf geen nieuw fenomeen. Het wordt in andere branches al toegepast, maar voor de financiële dienstverlening is het een novum.” Wij wijzen erop dat commerciële exameninstituten en opleidingscentrra niet staan te trappelen om EVC-toetsen te ontwikkelen en af te nemen. “Daar zie je een verschil tussen brancheorganisaties en andere instellingen,” reageert Geert Hendrikx. “Wij kijken meer naar het belang van de branchegenoten dan naar de economische gevolgen. Wij vervullen nu eenmaal een andere rol dan andere marktpartijen. Geert Hendrikx: “Onze cursussen bieden meer dan de mogelijkheid om iets aan te En het belang van EVC mag klikken.” niet onderschat worden. Denk

daarbij bijvoorbeeld aan een medewerker die als feitelijk leidinggevende wordt aangesteld en die wel een diploma heeft zonder aan de PEeisen te voldoen. Hij mag dat PE-traject op een traditionele manier inhalen, maar nu kan hij ook kiezen voor de EVC-procedure. Bij onze tussentijdse rapportage van de voortgang toonde de overheid zich over de EVC-mogelijkheid bijzonder enthousiast dat de subsidie zo praktijkgericht is aangewend.”

Behoefte aan contact blijft Natuurlijk is het fenomeen e-learning in deze tijd niet meer innovatief te noemen. “Iedereen roept tegenwoordig dat hij e-learning aanbiedt, maar het is een soort verzamelnaam geworden voor allerlei verschillende systemen waaraan een computer te pas komt.” Hendrikx vindt dat het OFA-pakket die naam wel ten volle verdient. “Onze cursussen bieden meer dan de mogelijkheid om iets aan te klikken en vervolgens de getoonde opdracht uit te voeren. De cursist kan alles elektronisch bewaren, terugroepen, opnieuw inzien, navragen en chatten.” Al moet hij toegeven dat tijdens de pilot die laatste mogelijkheid niet of nauwelijks werd gebruikt. “Hoe geavanceerd en vriendelijk een systeem ook is, de behoefte aan menselijk contact blijft toch aanwezig. Daarom voorzien deze cursussen erin dat via de computer de opdrachten worden voorbereid en ook de lesstof wordt bestudeerd. Vervolgens krijgen de cursisten desgewenst de mogelijkheid tot klassikaal contact met medestudenten en leraren.”

Kwaliteitsbewaking Nu de cursussen klaar zijn, geven NBVA en NVA de exploitatie uit handen aan Kluwer. Zijn de brancheorganisaties niet bang dat zij daardoor geen vat meer zullen hebben op de kwaliteit? “Los van het feit dat we daar in het geheel geen angst voor hebben, hebben we daar goede afspraken over gemaakt,” zegt Niels Mourits. “Er is een Adviesraad met een afgevaardigde van de NVA, de NBVA en Kluwer die de kwaliteit bewaakt. We zijn overeengekomen dat de adviezen van die raad worden opgevolgd.” Nu breekt het laatste traject aan, waartoe de subsidieontvangende partijen zich verplicht hebben: de leden zo goed mogelijk informeren over de mogelijkheden die de opleidingen bieden. Zowel NBVA als NVA is daarmee begonnen. Account managers brengen de cursussen ter sprake en ook zijn er al presentaties gehouden. “Wij bevelen de cursussen bij onze leden aan,” zegt Wilbert Schellens, “en dat doen we van harte, want ze zijn modern, attractief en innovatief.” Ook Niels Mourits is enthousiast: “Er is sprake van een uitstekende prijskwaliteitsverhouding en bovendien krijgen onze leden – evenals die van de NBVA – korting op de basisprijs.”

De OFA-opleiding bestaat uit de volgende cursussen: Basisopleiding Financiële Dienstverlening Beleggen A Hypothecair krediet Consumptief krediet Verzekeren Leven Verzekeren Schade Op de website www.kluwer.nl/e-studies vindt u meer informatie alsmede een demo van de cursus Basisopleiding.

Jan Aikens

nummer 15 - 17 augustus 2006

11

VB_1506_pAdvert 14-08-2006 12:25 Pagina 12

2UST

(OUDåBELEGGINGSDOELENåINåZICHTå METåDEå&ORTISå!32å2ISICOMANAGER (EBBENåUWåKLANTENåWEINIGåERVARINGåMETåBELEGGENå/FåGEENå TIJDåOMåZICHåERINåTEåVERDIEPENå$ANåISåDEå&ORTISå!32å2ISICO MANAGERåDEåIDEALEåOPLOSSINGå)NåDEåEERSTEåPLAATSåOMDATåDITå SYSTEEMåVOORåELKEåBELEGGERåEENåPASSENDEåBELEGGINGSå SAMENåSTELLINGåKENT åMAARåOOKåOMDATåHETåREKENINGåHOUDTå METåDEåRESTERENDEåLOOPTIJDåVANåDEå"ELEGGINGSVERZEKERINGåOFå "ELEGGINGSHYPOTHEEKå:OåWORDENåDEåGEVOLGENåVANåEVENTUELEå KOERSSCHOMMELINGENåBEPERKTå$Eå2ISICOMANAGERåISå GEBASEERDåOPåHETåBELEGGINGSPROlåELåVANåUWåKLANTENå+ORTOM å METåDEå&ORTISå!32å2ISICOMANAGERåKUNTåUåUWåKLANTENåOPTIMAALå BEDIENENå+IJKåVOORåMEERåINFORMATIEåOPå&ORTISå!32å#OCKPITå OFåNEEMåCONTACTåOPåMETåUWå&ORTISå!32åACCOUNTMANAGERå

VB_1506_13 15-08-2006 09:48 Pagina 13

intermediair

Avéro waarschuwt: ‘Klantprofiel Wfd niet

Nieuw opleidingsprogramma van Allianz

kopen, maar zelf samenstellen’

Allianz heeft haar najaarsopleidingsprogramma voor het actief met de maatschappij samenwerkende intermediair vastgesteld. Vorig seizoen volgden er ruim vijfhonderd deelnemers in totaal ruim vijftien verschillende opleidingen. Het programma richt zich op de hypotheeken pensioenadviseur, de binnendienstmedewerker en de financieel planner.

Adviseurs die een kant-en-klaar klantprofiel kopen of downloaden om daarmee te voldoen aan de Wet financiële dienstverlening (Wfd) komen voor een onaangename verrassing te staan, waarschuwt Avéro Achmea. “De huidige, vaak tegen betaling aangeboden klantprofielen leggen die informatie namelijk niet vast zoals de wetgever het heeft beoogd. Hierdoor zijn deze profielen niet of nauwelijks bruikbaar voor een adviseur,” zegt Rob van der Voort. “Iedere klant en klantsituatie zijn anders.” Vanaf 1 juli is de verplichting van kracht geworden dat de adviseur een klantprofiel moet samenstellen, dat inzicht biedt in de financiële positie van de klant als ook de kennis en ervaring, doelstellingen en risicobereidheid. Voor veel adviseurs zal deze verplichting leiden tot geheel nieuwe werkwijzen. Het klantprofiel beoogt het ‘beeld’ van de klant in kaart te brengen én vast te leggen in het dossier. Het is de basis Rob van der Voort van het uiteindelijke advies aan de klant. Inclusief de motivatie hoe de financiële dienstverlener op basis van het gemaakte klantprofiel tot het specifieke, op de klant afgestemde advies is gekomen. De adviseur zal naar eigen inzicht en kunde de bouwstenen van een klantprofiel moeten ombouwen naar een op maat gesneden advies. De wijze waarop hij dit doet, laat de wetgever over aan zijn kennis en kunde. Vaste vormen zijn daarvoor niet voorgeschreven. Van tevoren ontworpen blauwdrukken kunnen uiteraard geen recht doen aan de individuele mogelijkheden en verlangens van een klant. Avéro Achmea komt de adviseur tegemoet door hem bouwstenen aan te bieden, waarmee het mogelijk is een klantprofiel op te bouwen. Met deze bouwstenen kan het intermediair naar eigen inzicht, samen met de klant en klantsituatie, komen tot een ook voor de consument herkenbaar profiel. Het modulaire systeem is gratis te downloaden via www.averoachmeakenniscentrum.nl en is beschikbaar voor de gehele branche. Mr Paul Heuperman, onder meer architect van de eerder door de NBVA aan de branche ter beschikking gestelde Kwaliteitswijzer, heeft deze versie van het klantprofiel te ontworpen.

Tot 1 oktober 2007 hebben de intermediairs de gelegenheid in bezit te komen van de juiste diploma’s om zo te kunnen voldoen aan de Wfd-deskundigheidseisen. Allianz biedt het intermediair daarom ook dit najaar verschillende opleidingen aan om te werken aan de kennis rondom de Wfd. Voorbeelden zijn de Opleiding tot Erkend Hypotheekadviseur of Pensioenpraktijk I en II. In samenwerking met KennethSmit heeft Allianz twee nieuwe commerciële vaardigheidsopleidingen ontwikkeld voor zowel de hypotheekadviseur als voor de pensioenadviseur. Gedurende deze opleiding wordt ingegaan op verschillende adviessituaties. Vanzelfsprekend wordt hierbij ook rekening gehouden met de Wfdeisen aan klantgericht werken en adviseren. De verzekeraar onderstreept het belang van opleidingen door aan het intermediair jaarlijks een Allianz Supportbonus beschikbaar te stellen. Met deze bonus kan het intermediair de opleidingen van zijn keuze afnemen.

Toetstermen Leven en Schade Tijdens de vakantieperiode heeft het College Deskundigheidseisen Financiële Dienstverlening (CDFD) de laatste hand gelegd aan de toetstermen voor de Wfd-modules levensverzekeringen en schadeverzekeringen. Het College heeft direct daarna de termen ter consultatie aan de markt aangeboden. Dat betekent dat veel marktpartijen na terugkomst van hun vakantie hebben moeten ervaren dat de termijn waarbinnen zij konden reageren, inmiddels is verstreken. De NVA- en NBVA-kantoren waren ook gedurende de zomermaanden voldoende bemand om adequaat op de voorstellen van het College te reageren. Inmiddels zijn alle toetstermen bekend, althans in eerste concept. Het wachten is nu op de definitieve versies, waarna de diverse opleidingsinstituten hun Wfd-opleidingen daaraan geheel kunnen aanpassen. De toetstermen zijn te downloaden van de website www.cdfd.nl.

Reaal helpt bij bewerken zakelijke relaties Reaal Verzekeringen biedt haar intermediairs marketingondersteuning aan voor de bewerking van zakelijke relaties. De ondersteuning bestaat, naast praktische tips, uit een Bedrijfsscan, een zakelijke kaartenservice waarmee het intermediair e-mailadressen van relaties kan verzamelen, een module voor het samenstellen van een zakelijke digitale nieuwsbrief, relatie-evenementen en het inkopen van pensioenleads. Het MKB krijgt steeds meer behoefte aan deskundig advies met name op het gebied van pensioen, levensloop, inkomen, verzuim en bedrijfsschade.

nummer 15 - 17 augustus 2006

13

VB_1506_14 15-08-2006 09:48 Pagina 14

interview

D S B i s i n vo o r ov e r n a m e v e r z e ke ra a r “Ik kan me heel goed voorstellen dat een assurantiekantoor zal besluiten om DSB-bankfiliaal te worden. Zijn werkwijze is gelijk aan de onze, zeker waar het de zorgplicht met betrekking tot lopende contracten betreft.”

Onlangs was heel Nederland er via de televisie getuige van hoe Dirk Scheringa ‘zijn’ nieuwe voetbalstadion opende. Met het enthousiasme dat hem kenmerkt, blikte hij naar de toekomst. Het nu nog aan 17.000 bezoekers plaats biedende AZ-stadion kan makkelijk uitgebreid worden. “Als er ruimte moet zijn voor 40.000 supporters, dan komt die er.” Geen woord over de tegenwerking die hij heeft ondervonden bij de ontwikkeling van het complex. Terwijl de langdurige bezwaarprocedures leidden tot een uiteindelijke investering die bijna het dubbele bedrag vergde van wat was voorzien. Dat gegeven sterkt Scheringa in zijn visie dat “het je in Nederland vrijwel onmogelijk wordt gemaakt om te ondernemen”, maar hij liet er het Alkmaarse feest niet door bederven. Zoals hij zich evenmin tegenover de aanwezige journalisten liet verleiden om in wrok terug te zien. “Zo zit ik niet in elkaar.” De televisiebeelden buiten en binnen het stadion registreerden hoe het karakter van Scheringa wel is gevormd; zij toonden een zowel functioneel als architectonisch perfect complex. Met voldoende ruimte voor expansie in de toekomst. “Zodra dat nodig en wenselijk is, bouwen we verder.”

door Jan Aikens foto’s: DSB

14

Het is dezelfde uitdrukking die Scheringa enige tijd daarvoor gebruikte toen we hem spraken in het 30 kilometer van Alkmaar gelegen Wognum. Het oude klooster in het centrum heeft plaatsgemaakt voor een hoofdkwartier aan de periferie. Het al langer bestaande Frisia hoofdkantoor is in gespiegelde vorm nogmaals gebouwd. En tussen die twee kantoren in verrees nog een bouwwerk, dat de naam De kathedraal verwierf. Toch een begin van grootheidswaan?

Het verhaal van Dirk Scheringa (55 jaar; getrouwd en twee kinderen) is bekend: Na een korte carrière in politiedienst startte hij in 1977 zijn bemiddelingskantoor in de echtelijke slaapkamer. Inmiddels telt zijn imperium zo’n twintig bedrijven met 2200 medewerkers. “Na dertig jaar wil ik nog steeds voorwaarts en heel graag verder werken. Dat kan ook niet anders met een keur van mooie selecties,” waarmee hij doelt op het museum, AZ, de DSB-schaatsers en -honkballers en natuurlijk op DSB Bank. Hij zal niet tevreden zijn voordat DSB Bank “de beste consumentenbank van Nederland is”. Onder de keur van mooie selecties verstaat hij ook de medewerkers. “Ik geniet van hun ambitie en spirit. Ik ben omringd door vooral jonge mensen; 80% van het personeel is onder 35 jaar en 70% is vrouw. Die kunnen namelijk zes dingen tegelijk. Een overblijfsel uit het verleden. Een man moest zich focussen op één ding: namelijk het dier dat hij met zijn speer diende te vangen om aan eten voor zijn gezin te komen. Intussen fungeerde de vrouw als ‘nestdefender’ en stond met een kind op de arm en een ander kruipend voor zich te koken.”

“Nee hoor, je zou dat kunnen denken omdat we vanuit een monnikenkapel in het klooster kwamen. Maar ook hier is de werkelijkheid anders dan de perceptie,” zegt hij veelbetekenend. “We hebben een namenwedstrijd uitgeschreven. De plaatselijke bevolking wist dat het bestaande gebouw De Citadel genoemd wordt en ook natuurlijk dat we de gebruikers van het klooster waren.

VB_1506_15 15-08-2006 09:49 Pagina 15

interview

komen. De zorgplicht op zichzelf is al lastig in te vullen, maar nog moeilijker is het om het bedrijfsproces aan de nieuwe regels aan te passen.” Ook wat dat betreft spreekt hij uit ervaring. “Kijk, we hebben hier voldoende kritische massa met onze 2200 medewerkers om de nodige juristen en fiscalisten vrij te maken en aan te trekken om onze processen aan de wet aan te passen. DSB is dan ook helemaal Wfd-proof. Voor kleinere kantoren ligt dat natuurlijk allemaal anders en daar kunnen we de helpende hand toesteken. Als we een bedrijf overnemen kan men direct gebruik maken van onze vakkennis, know how, docenten, trainers, modelprofielen en ga zo maar door. Net zoals we ervoor hebben gezorgd dat al onze eigen mensen voldoen aan de Wfdnormen, zullen we datzelfde doen bij medewerkers van overgenomen kantoren.” Een belangrijke beleidswijziging waartoe DSB heeft besloten, is dat een overgenomen kantoor de samenwerking met hun oorspronkelijke banken niet hoeft te verbreken. “Onze lijn was eerst dat DSB hun bank moest worden, maar dat uitgangspunt hebben wij nu verlaten. De productie kan dus overgebracht worden naar DSB, maar dat hoeft niet.”

Intermediairverzekeraar

Als winnende naam kwam voor het middengebouw dus De Kathedraal uit de bus en de gespiegelde Citadel werd De Basiliek gedoopt. De verleiding is groot om over het DSB-hoofdkwartier door te praten; over de antroposofische architectuur, waardoor geen hoek recht en geen kamer gelijk is aan een andere; over de kunstzinnige en sfeervolle inrichting en over het feit dat voor een authentiek en ongetwijfeld kostbaar schilderij in de smetteloze hal voor Scheringa’s kamerdeur een rode plastic boodschappentas is gedrapeerd met het opschrift ‘Dirk’. Maar daar zijn we niet voor gekomen. “We hebben een paar weken geleden onze strategie voor de komende tijd bepaald,” gaf Jaap van Dijk, vice-voorzitter RvB en CFO van DSB, aan. “Een belangrijk onderdeel daarvan is het uitbouwen van DSB Bank tot een grote landelijke consumentenbank, maar ook staat DSB open voor overnames. Zowel van intermediairkantoren als van een verzekeringmaatschappij.”

In voor overnames Niet iedere intermediair krijgt warme gevoelens bij de gedachte aan DSB, weet ook Scheringa. “Maar dat heeft alles te maken met de beeldvorming zoals die in het verleden tot stand is gekomen en niets met de huidige realiteit. Overigens worden we vooral de laatste tijd steeds vaker benaderd door kantoren met de vraag of we in een overname geïnteresseerd zijn. En ik kan me levendig voorstellen dat die vraag wordt gesteld. Ik weet precies hoe tussenpersonen zich voelen; zelf heb ik immers niets anders gedaan. Daarom kan ik heel goed inschatten hoe hard de gevolgen van de Wfd bij veel partijen zijn aange-

Als we een bedrijf overnemen kan men direct gebruik maken van onze vakkennis, know how, docenten, trainers, modelprofielen en ga zo maar door. Net zoals we ervoor hebben gezorgd dat al onze eigen mensen voldoen aan de Wfd-normen, zullen we datzelfde doen bij medewerkers van overgenomen kantoren.

“Het is een onjuiste gedachtengang dat DSB een concurrent zou zijn van intermediairs,” benadrukt ook Jaap van Dijk. “Neem The Anglo Dutch Assurance Society (TADAS) die hiernaast huist,” wijst hij naar De Citadel, “dat is een DSB-onderdeel dat samenwerkt met intermediairs. We hebben zeer recent een overlijdensrisicoverzekering ontwikkeld voor niet-rokers. Misschien noem je dat een eenvoudig product, maar we denken er niet aan om dat via internet te gaan aanbieden. Het komt uitsluitend via de intermediaire distributiekanalen op de markt. TADAS blijft alle producten uitsluitend via tussenpersonen aanbieden, zoals zij dat al vanaf de oprichting in 1983 doet.” Scheringa is duidelijk enthousiast over het productengamma dat de verzekeraar aanbiedt. “We hebben een inkomensbeschermingsverzekering – de VIB Excellence – die verder gaat dan welke andere verzekering, een Rolls Royce-polis die werkelijk alles dekt en uitkeert, ook als sprake is van rug- of psychische klachten, zelfs al bij 35% arbeidsongeschiktheid. Maar daarnaast zijn er natuurlijk ook budgetverzekeringen voor mensen die op kantoor zitten.” De suggestie dat het hier zou gaan om verzekeringen die eenvoudig gekoppeld worden aan geldleningen, werpt Dirk Scheringa verre van zich. “Als je daarmee wil zeggen dat sprake is van gedwongen winkelnering dan heb je ongelijk. Minder dan de helft van de productie is gekoppeld aan leningen. En in het contract staat met zoveel woorden dat een dergelijke verzekering ook elders afgesloten kan worden.” Dat Scheringa daarin gelijk heeft, hebben wij twee jaar geleden met eigen ogen kunnen zien in de adviesdossiers, voorzien van cliëntprofiel, die DSB al samenstelde toen dat nog geen Wfd-verplichting was. “Wij vonden die aan-

nummer 15 - 17 augustus 2006

15

VB_1506_16 15-08-2006 09:49 Pagina 16

interview

een behoorlijke beloningsstructuur. Nu is men bezig het kind met het badwater weg te gooien.”

De beste consumentenbank van Nederland

Jaap van Dijk: “Het is een onjuiste gedachtengang dat DSB een concurrent zou zijn van intermediairs. “

scherpingen van de regels door de Wfd dan ook helemaal niet erg. Datzelfde geldt voor de maatregelen met betrekking tot overkreditering. Het is natuurlijk een goede zaak dat een advies gereconstrueerd kan en moet worden.” Scheringa en Van Dijk vertellen gedetailleerd op welke indringende manier de organisatie binnenstebuiten is gekeerd om méér dan Wfdcompliant te zijn; hoe alle processen zijn doorgelicht en iedereen extra opleiding heeft gekregen. “Je moest er wel doorheen, maar nu voelen wij ons daar heerlijk bij.” Scheringa beseft heel goed dat niet iedere organisatie zich deze ‘luxe’ kan veroorloven. “Kleinere verzekeringmaatschappijen zullen steeds meer moeite krijgen om aan alle regels te voldoen en daarbij rendabel te blijven. Dit gezegd hebbend, wil ik daaraan toevoegen dat we ook onze verzekeringsactiviteiten willen uitbreiden. Dat zou kunnen in de vorm van de overname van een verzekeringmaatschappij.” Een intermediairverzekeraar? “Als dat zou kunnen, zou dat wel mooi zijn, ja.”

Intermediair moet je niet de nek omdraaien Hoewel DSB zelf de hobbels die nieuwe wettelijke bepalingen opwerpen, adequaat weet te nemen, sluit Scheringa niet de ogen voor de problemen die de toezichtwetgeving teweegbrengt. “Ik kan me voorstellen dat de nieuwe provisieregeling leidt tot liquiditeitsproblemen bij sommige kantoren en datzelfde geldt voor de roep om transparantie. Toch zullen we daar met z’n allen mee moeten leren leven. Het is nu eenmaal onlosmakelijk verbonden aan de 21ste eeuw. Dat is niet meer terug te draaien. In zijn algemeenheid valt het me wel op dat weinig recht gedaan wordt aan de rol van het intermediair. De nieuwe regels leiden makkelijk tot een verschraling van de adviesmarkt. Het is straks niet meer lonend om ’s avonds naar de klant te gaan. Nu al zien we een teruggang in het aantal kleinere kantoren. Laten we niet vergeten dat de intermediair de bank en de verzekeraar een hele hoop werk uit handen neemt en dat hij deel uitmaakt van een goed functionerend systeem. Het lijkt er nu op dat hij door de nieuwe regelgeving de nek omgedraaid wordt en zo ver mag het niet komen. Je kan ook een stukje op de weg teruggaan en daar zou ik voor willen pleiten.” Bijvoorbeeld? “Wel, neem de open normen. Daar weten veel kantoren nauwelijks raad mee. Schep daarin nu duidelijkheid. Vrijwel iedereen gaat gebukt onder uitvoeringsproblemen. Het ‘principle based’ toezicht leidt tot een enorme hoeveelheid interpretatieverschillen. En wat is er mis met het huidige provisiesysteem? Natuurlijk is het een goede zaak om excessen uit te bannen. Maar het is heel goed mogelijk om de uitwassen weg te reguleren met behoud van

16

De introductie van DSB Bank is niet onopgemerkt gebleven. Tijdens de rust van de WK-finale werd de eerste TV-spot uitgezonden waarin DSB zich profileert als volwaardige landelijke consumentenbank. Geheel tegen de huidige trend in, wil DSB overal in het land filialen gaan openen, zegt Jaap van Dijk. “Stukje bij beetje zijn we bezig een algemene bank te worden. We zijn nu bezig met het aankopen en huren van panden en zo’n tien filialen gaan binnenkort open. We hebben inmiddels ook de knoop doorgehakt wat het logo moet worden: dat is de bekende schaatser.” “Ik houd van marathonschaatsers,” verklaart Dirk Scheringa de keuze. “Dat zijn doorzetters, sportieve mensen met lef en durf.” DSB Bank zal niet van vandaag op morgen worden uitgerold. “We willen de beste consumentenbank van Nederland worden. De formats en producten hebben we daarvoor in huis, maar we kunnen natuurlijk niet de beste service verlenen wanneer we in één jaar een miljoen klanten erbij krijgen.” Een miljoen? “Een niet denkbeeldig getal, als je ziet waar DSB verschilt van andere banken. Zo is een betaalrekening niet alleen gratis voor de klant, we bieden zelfs 3% rente op de creditstand.” Zoveel marge zit er toch niet op een gemiddelde betaalrekening? “Dat is waar, zo’n rekening kent alleen maar kosten. Het is een kwestie van marketing en dat is een tak van sport waarvan wij heel veel verstand hebben. Natuurlijk hebben we alle factoren goed doorgerekend. Zo hebben we bijvoorbeeld de kosten van de creditrente afgezet tegen advertentiekosten en andere vormen van reclame maken. Niet alleen de rentevergoeding zal leiden tot mond-tot-mondreclame, maar ook het feit dat we in ieder segment de beste producten zullen leveren en dan heb ik het over doorlopende leningen, spaarrekeningen, eerste en tweede hypotheken en alle andere bancaire producten. We gaan de Zilvervloot herintroduceren en DSB geeft dan zelf de premie. Tel daarbij op dat de klant terecht kan op het tijdstip dat hem het best uitkomt. Want alle filialen zullen open zijn van 8 uur ’s morgens tot 9 uur ’s avonds en op de zaterdagen. En dan moet je niet denken aan lange rijen aan het loket. Die loketten komen er helemaal niet. We nodigen de klanten binnen in spreekkamers en hun kinderen kunnen zich intussen in een eigen hoekje bezighouden. Ze worden te woord gestaan door adviseurs die allemaal zelf voldoen aan de deskundigheidseisen. Klanten hebben behoefte aan een persoonlijk toegesneden advies en niet aan een oplossing die via beslisbomen tot stand is gekomen.” Zoals de assurantietussenpersoon werkt dus. “Precies, ik kan me dan ook heel goed voorstellen dat een assurantiekantoor zal besluiten om DSB-bankfiliaal te worden. Zijn werkwijze is gelijk aan de onze, zeker waar het de zorgplicht met betrekking tot lopende contracten betreft. Zo zal een DSB Bank-Coach regelmatig de veranderingen in de gezins- en marktsituatie volgen en zo nodig aanpassingen adviseren. Dat is een gratis service.” Waarmee die intermediair zich behoorlijk in de kijker zal plaatsen. Scheringa: “De komende vijf jaar zal Nederland behoorlijk merken dat er een ‘nieuwe’ bank bij is gekomen met een nieuwe kijk op dienstverlening; een bank waarbij de klant echt voelt dat hij koning is. Waar hij kan sparen via internet, maar ook gewoon kan binnenwandelen; waar hij welkom is.” Daar zijn heel wat spreekkamers voor nodig. “Als er te weinig blijken te zijn, zullen we nieuwe bijbouwen.”

VB_1506_17 15-08-2006 09:49 Pagina 17

column

door Hans J. Feldman, Casualty Manager Benelux, ACE Europe

Productaansprakelijkheid, zaak van ‘outsourcende’ producent, importeur of van beide? Importeurs geven in gesprekken over te verzekeren risico’s soms aan geen behoefte te hebben aan een dekking voor productaansprakelijkheid. Met name wanneer zij in de hoedanigheid van handelaar acteren. Is deze constatering juist of leidt dit tot een risico voor de continuïteit en wellicht zelfs het voortbestaan van de desbetreffende onderneming?

Tegenwoordig kopen mensen via internet overal ter wereld allerlei producten. Belangrijk is of bijvoorbeeld een Thaise fabrikant dezelfde kwaliteitseisen in acht neemt als zijn Europese evenknie. Degene die een bepaald product van buiten de Europese Gemeenschap importeert kan in geval van een gebrek worden aangemerkt als producent en is derhalve aansprakelijk. Een bedrijf dat producten in het buitenland door derden laat vervaardigen wordt met een vergelijkbare problematiek geconfronteerd. De afgelopen jaren werden veel Nederlandse bedrijven, als gevolg van toenemende concurrentie, genoodzaakt hun productieactiviteiten naar het buitenland te outsourcen. Waarbij men zelfs een verdergaande aansprakelijkheid draagt dan de eerdergenoemde handelaar.

Aansprakelijkheid in kaart brengen Wat betekenen deze ontwikkelingen in het licht van productaansprakelijkheid wanneer er een eis tot schadevergoeding wordt neergelegd? Vaak realiseert de importeur of producent zich pas welke risico’s hij loopt op het moment dat er een claim ingediend wordt. Hoewel een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering als ‘vangnet’ soelaas zou kunnen bieden, is het raadzaam een aantal stappen terug te gaan. Eén van de eerste stappen is – hoe eenvoudig dit misschien ook klinkt – het in kaart brengen van de aansprakelijkheidsrisico’s. Met name kleinere ondernemingen zijn zich vaak niet bewust van de risico’s die zij lopen of niet in de gelegenheid hierbij voldoende stil te staan. Hoe kan de aansprakelijkheid bij het leveren van en/of handelen in producten die men niet zelf heeft vervaardigd in kaart worden gebracht? Allereerst dienen de risico’s te worden geïdentificeerd en gerangschikt. Het zal duidelijk zijn dat de aard van het product of anders gezegd het uiteindelijke gebruik hierbij een rol speelt. De kwaliteitseisen voor kinderspeelgoed zijn van een andere orde dan die voor een aardewerken bloempot. Gelet op het feit dat men zelf niet is betrokken bij de productie, is het van belang inzicht te krijgen in de kwaliteit van het productieproces en in de kwaliteitseisen in het land van productie. Ingangscontrole van de grondstoffen en uitgangscontrole van het eindproduct zijn hierbij van groot belang. Lokale regelgeving of internationale richtlijnen op dit terrein kunnen hierbij een leidraad zijn. Ook hier blijkt het internet een uitstekende ‘tool’ met het oog op het vergaren van informatie, zowel qua richtlijnen en normen als eventuele publicaties over de veiligheid van en ervaringen met een bepaald product. Uiteraard speelt datgene wat contractueel wordt overeengekomen eveneens een rol. Wordt hierin de aansprakelijkheid beperkt of zelfs uitgesloten? Met als consequentie dat er geen regres gevoerd zou kunnen worden.

Ook is het raadzaam na te gaan, bijvoorbeeld door het opvragen van een verzekeringscertificaat, of de buitenlandse producent een verzekering heeft afgesloten. De eerlijkheid gebiedt op te merken dat dit verzekeringscertificaat in geval van een eventuele calamiteit niet altijd soelaas biedt. Wanneer een fabrikant in Hongkong een verzekering afsluit met een verzekerd bedrag van USD 1.000.000, dient men zich te realiseren dat in de praktijk dit bedrag van kracht is voor alle partijen waarvoor producten worden vervaardigd. Wel van belang is de wetenschap dat een aldaar lokaal opererende verzekeraar heeft gekeken naar het risico.

Aansprakelijkheid rangschikken, analyseren en reduceren van de gevolgen Op basis van deze rangschikking kan worden bepaald hoe met deze risico’s om te gaan en kunnen beslissingen gebaseerd op begrip van de risico’s genomen worden. Mocht bijvoorbeeld blijken dat de controle ter plekke niet voldoende garanties biedt, dan zou men kunnen besluiten zelf een kwaliteitscontrole uit te voeren alvorens de producten in het verkeer te brengen. In de praktijk blijkt dat ook op het contractuele vlak kan worden onderhandeld. Zijn de risico’s in kaart gebracht en geanalyseerd dan dient te worden nagegaan of bepaalde risico’s kunnen worden overgedragen. Dit zou bijvoorbeeld kunnen gebeuren door de ‘eigen aansprakelijkheid’ richting afnemer af te schermen. De laatste stap is het evalueren en financieren van de resterende risico’s door middel van bijvoorbeeld het afsluiten van een aansprakelijkheidsverzekering. Omdat de risico’s en de hoedanigheid van de verzekerde inzichtelijk zijn kan worden voorkomen dat in geval van schade het productaansprakelijkheidsrisico niet dan wel in onvoldoende mate blijkt te zijn verzekerd. Het afsluiten van een aansprakelijkheidsverzekering moet worden gezien als een onderdeel van het risicobeheer. Op basis van de specifieke kennis en ervaring kan uiteraard ook in het ‘voortraject’ (inventariseren, analyseren en reduceren) een beroep worden gedaan op de makelaar en de verzekeraar. Dit met als doel het tot stand brengen van een aansprakelijkheidsverzekering die aansluit op de wensen en behoeften van de handelaar en/of fabrikant. Afsluitend kan worden opgemerkt dat bij het handelen in of door derden laten vervaardigen van producten zowel de handelaar als de fabrikant het productaansprakelijkheidrisico kunnen lopen. Het is van belang dat dit risico inzichtelijk wordt gemaakt zodat onaangename verrassingen worden voorkomen.

17 nummer 15 - 17 augustus 2006

VB_1506_18 15-08-2006 09:50 Pagina 18

fiscaal/juridisch

Fiscaal/juridisch: een nieuwe rubriek Met ingang van dit nummer van Het VB leveren de medewerkers van het Fortis ASR Adviesbureau Fiscale en Juridische zaken iedere maand een bijdrage aan deze rubriek. De onderwerpen liggen op het terrein van de sociale zekerheid, pensioenen en fiscaliteit. Ook juridische onderwerpen komen aan de orde. Belangrijke ontwikkelingen in wetgeving en rechtspraak die u als adviseur direct raken, worden op een toegankelijke en duidelijke manier beschreven en veelgestelde vragen uit de markt worden beantwoord. Als u opmerkingen of suggesties heeft voor een onderwerp, kunt u een e-mail sturen naar [email protected] of naar [email protected]. Drs E.A.P. (Erik) Schouten, fiscaal beleidsadviseur bij Fortis ASR Adviesbureau Fiscale en Juridische Zaken en verbonden aan het CompetenceCentre for Pension Research (CCP) van de Universiteit van Tilburg

Mr. E.L.J. (Egon) Borghuis, werkzaam als fiscaal adviseur bij het Fortis ASR Adviesbureau Fiscale en Juridische Zaken

Ombudsman: Belastingdienst moet alsnog lijfrenteaftrek toestaan Een verzekeringnemer verzocht de Belastingdienst in mei 2005 om alsnog lijfrenteaftrek over 2001 en 2002 toe te kennen. De Belastingdienst had dat verzoek geweigerd met een verwijzing naar een besluit waarin staat dat zo’n verzoek uiterlijk op 31 december van het jaar, volgend op het jaar van betaling moet zijn ingediend. Het verzoek voldeed niet aan deze uiterlijke datum. De verzoeker legde zich bij deze weigering niet neer en wendde zich tot de Ombudsman. De verzekeringnemer beriep zich vooral op het belang van het vermijden van de box 1 – box 3 splitsingsproblematiek. Een niet in aftrek gebrachte lijfrentepremie leidt immers tot een aanspraak in box 3 waarvan de waarde lastig is vast te stellen (zowel door verzekeringnemer, Belastingdienst, als verzekeringsmaatschappij). De Belastingdienst erkent dit probleem en bevestigt daarmee het belang van de verzekeringnemer om de premies alsnog in aftrek te kunnen brengen. De Belastingdienst kon zelf slechts een vergezocht, weinig overuigend belang aanvoeren voor het hanteren van de uiterste termijn uit

het besluit. De Ombudsman vindt dat de Belastingdienst deze belangen tegen elkaar moet afwegen en dat de uitkomst daarvan niet onredelijk mag zijn; zij doet de aanbeveling om de weigering van het oorspronkelijke verzoek te heroverwegen. De grote vraag is natuurlijk welke mogelijkheden deze uitspraak biedt aan andere verzekeringnemers in vergelijkbare gevallen. Daarbij moet meteen worden opgemerkt dat een Ombudsman geen rechter is en daarom geen bindende uitspraken kan doen. Onze verwachting is dat de Belastingdienst in vergelijkbare gevallen blijft vasthouden aan haar bestaande beleid. Verzekeringnemers die de Belastingdienst met een verwijzing naar deze uitspraak weten te verleiden tot een overtuigende belangenafweging, kunnen daarmee wellicht hun voordeel doen. Uiteraard kan een verzekeringnemer tenslotte ook zelf de Ombudsman inschakelen.

Afkoopsom altijd belast bij verzekeringnemer Een gehuwde man bracht zowel in 1994 als in 1995 een oopsom voor een lijfrente in aftrek op zijn inkomen. In 2002 koopt hij beide polissen af. Op het afkoopverzoek vermeldt hij het sofinummer van zijn vrouw. De verzekeringsmaatschappij heeft op de uitkering 52% inkomstenbelasting en 20% revisierente gereserveerd wegens haar aansprakelijkheid. De vrouw heeft vervolgens, hoewel zij dus niet de verzekeringnemer was, de afkoopsommen in haar belastbaar inkomen opgenomen.

De rubriek Fiscaal/juridisch wordt verzorgd door medewerkers van het Fortis ASR Adviesbureau Fiscale en Juridische zaken

18

Haar inkomen was echter lager dan het inkomen van haar man zodat dit standpunt voor de gezamenlijke portemonnee het meest gunstig was. Daarmee is het fiscaal nog niet correct uiteraard. Ook heeft zij een door de verzekeraar gereserveerd

bedrag als te verrekenen loonheffing opgevoerd. De inspecteur corrigeert de aangifte door zowel de afkoopsommen als de loonheffing te schrappen onder het argument ‘geen afkoop lijfrente’. De vrouw gaat in beroep tegen dit standpunt. Het

VB_1506_19 15-08-2006 09:50 Pagina 19

fiscaal/juridisch

gerechtshof geeft de inspecteur gelijk (hoe kan het ook anders!) en geeft aan dat de afkoopsommen bij de man in aanmerking moeten komen. Ook komt het hof tot de logische conclusie dat de door de verzekeringsmaatschappij gereserveerde bedragen niet als voorheffing met de verschuldigde inkomstenbelasting mogen worden verrekend. Er is namelijk geen loonheffing door de maatschappij aan de Belastingdienst afgedragen. Later, nadat bleek dat de man uiteindelijk keurig met de Belastingdienst had afgerekend over de afkoopsommen, heeft de maatschappij alsnog de gereserveerde bedragen uitgekeerd.

van een RVU. De tweede toets staat bekend als de 70%-toets en is wat lastiger. Ook hier gaat het om een fictieve berekening voor een direct ingaande periodieke uitkering, maar dan met als einddatum de dag vóórdat de werknemer 63 jaar wordt of als dat eerder is de dag vóórdat zijn levenslange ouderdomspensioen ingaat. De uitkering mag bij deze toets niet meer dan 70% bedragen van het laatste jaarloon. Bij de uitkering moeten overige loongerelateerde uitkeringen zoals de WW-uitkering worden meegeteld. Overigens moet voor beide toetsen worden uitgegaan van jaarlijks gelijkblijvende uitkeringen.

Ons commentaar is dat het buitengewoon opmerkelijk is dat een aangelegenheid als deze voor de rechter wordt ‘uitgevochten’. Het was immers zonneklaar dat bij afkoop van een lijfrente de afkoopsom alleen maar bij de verzekeringnemer belast kon worden. De vrouw heeft geen enkel zinnig argument kunnen inbrengen om haar standpunt te verdedigen. Elke enigszins ter zake kundige adviseur had deze mensen de kosten van het voeren van deze procedure makkelijk kun-

Ontslag, een ontslagvergoeding en WW hebben uiteraard veel met elkaar te maken. Om vandaag de dag voor een WW-uitkering in aanmerking te komen, wordt nogal eens gebruik gemaakt van een proformaprocedure bij de kantonrechter. Vooral in gevallen waarin werkgever en werknemer het aan de onderhandelingstafel eens zijn geworden over de hoogte van de gouden handdruk bij een voortijdige beëindiging van het dienstverband, kan voor de WW namelijk sprake zijn van verwijtbaarheid aan de zijde van de werknemer. De werknemer kan dan misschien geen aanspraak maken op een WWuitkering omdat hij zich onvoldoende tegen het ontslag heeft verzet. In de pro-formaontbinding wordt echter door de kantonrechter uiteengezet welke redenen er aan het ontslag ten grondslag liggen, zoals een meningsverschil over het te voeren beleid of slecht functioneren. De uitspraak is dus een uitstekend hulpmiddel om de Belastingdienst te overtuigen dat er ‘fiscaal legitieme’ redenen aan het ontslag ten grondslag liggen. Met andere woorden, het ontslag is niet om redenen van leeftijd toegekend. Het lijkt er echter op dat deze in de praktijk logische en gangbare handelswijze, met ingang van 1 oktober wat minder voor de hand zal liggen.

nen besparen.

Ontwikkelingen: gouden handdruk Zoals u wellicht weet is de stamrechtvrijstelling, dat is de fiscale faciliteit voor uitstel van belastingheffing over een ontslagvergoeding, ongewijzigd gehandhaafd. Nog geen jaar geleden was het voortbestaan van deze faciliteit zo zeker nog niet. De fiscale voorwaarden die aan het loonstamrecht worden gesteld zijn ongewijzigd gebleven: nog steeds geldt dat er een uitkering moet worden aangekocht die uiterlijk ingaat in het jaar waarin de verzekerde 65 jaar wordt. Voor de uitkeringen geldt verder slechts de 1% sterftekans. De uitkeringen mogen (binnen redelijke grenzen) van jaar tot jaar in hoogte variëren mits dit van tevoren is vastgelegd. Nieuw vanaf 1 januari 2006 is dat een ontslagvergoeding de werkgever op een fiscale boete kan komen te staan. Die boete bedraagt 26% maar zal vanaf 1 januari 2011 maar liefst 52% bedragen. De boete is verschuldigd als de ontslagvergoeding volgens de criteria van de Belastingdienst in feite een regeling voor vervroegde uittreding (RVU) is. De criteria van de Belastingdienst zijn zo opgesteld dat daaruit alleen maar kan blijken wanneer er juist geen sprake is van een RVU. Eerst is er het kwalitatieve criterium. Volgens dit criterium is geen sprake van een RVU als het ontslag niet leeftijdsgerelateerd is. Voorbeelden daarvan zijn ontslag wegens: reorganisatie (mits een objectief beginsel wordt gevolgd, zoals het afspiegelingsbeginsel); niet goed functioneren; verschil van mening over toekomstig beleid; botsende karakters werkgever en werknemer. Wanneer dit kwalitatieve beginsel geen uitsluitsel biedt, kan het kwantitatieve criterium daar wellicht nog voor zorgen. Binnen dit criterium bestaan twee toetsen. De eerste toets is alleen van toepassing voor mensen die ten tijde van het ontslag nog géén 55 jaar zijn en is in hoofdlijn als volgt. Als met een ontslagvergoeding een direct ingaande uitkering kan worden aangekocht, met als fictieve einddatum de dag vóórdat de werknemer 55 jaar wordt, die minder dan 100% van het laatstverdiende jaarloon bedraagt, is er geen sprake

Op 1 oktober a.s. wordt waarschijnlijk de nieuwe WW van kracht. Zonder op alle verschillen met de huidige WW in te gaan, is in ieder geval één element van het wetsvoorstel van belang om even bij stil te staan. De hiervoor beschreven pro-forma ontbinding is niet meer nodig om voor WW-uitkering in aanmerking te komen. De werkgever vooral zal zich moeten afvragen hoe hij, zonder pro-formaontbinding, de Belastingdienst nog kan overtuigen. Misschien kan een door werkgever en werknemer ondertekende verklaring over de reden van het ontslag voldoende zijn. Voor de aanvraag van een gouden handdruk verzekering is een en ander van groot belang. De Belastingdienst heeft namelijk aangegeven dat de eerdervermelde strafheffing niet alleen de werkgever, maar ook de verzekeringsmaatschappij kan treffen. Uiteraard kan van dat laatste slechts sprake zijn als de werknemer besluit om belastingheffing over zijn ontslagvergoeding uit te stellen door daar een gouden handdruk verzekering mee aan te kopen. De verzekeringsmaatschappij moet de eindheffing afdragen zodra de uitkeringen uit de verzekering de oorspronkelijk afgestorte koopsom overtreffen. Aangezien het om toekomstige uitkeringen gaat, betreft het al snel het hoge percentage van 52%. Veel verzekeringsmaatschappijen hebben daarom maatregelen genomen om ervoor te zorgen dat ze geen aanvragen accepteren waarmee ze een belastingschuld in huis halen. Dit is daarmee ook voor de verzekeringsadviseur een punt van aandacht wanneer een ontslagen werknemer contact met hem opneemt voor een voorstel voor een gouden handdruk verzekering. Om er zeker van te zijn dat geen onnodige energie in een goed voorstel wordt gestoken, doet hij er goed aan zich eerst te vergewissen van de fiscale status van de ontslagvergoeding: RVU of niet? Contact met de werkgever over deze vraag is in veel gevallen onontbeerlijk.

nummer 15 - 17 augustus 2006

19

VB_1506_20 15-08-2006 09:51 Pagina 20

hypotheken

Elke aanvraag is bespreekbaar

Afwijzen kan iedereen, accepteren niet In de hypotheekmarkt is het dringen geblazen. Veel verstrekkers concurreren op prijs, maar hanteren daarbij wel zeer strakke acceptatierichtlijnen. Daardoor vallen veel mensen buiten de boot. Langzamerhand begint daarin verandering te komen. Naast ELQ is er sinds begin dit jaar ook Sparck Hypotheken, dat er vanuit gaat dat iedereen een hypotheek moet kunnen krijgen. En dan het liefst een van Sparck. Een kantoorgebouw uit de jaren zeventig op de grens van Amsterdam en Duivendrecht. Op de vierde verdieping rechts een typisch reclamebureau en links Sparck, ook al in een zeer onconventionele kantooromgeving. Een grote open ruimte, onafgewerkt, leidingen en luchtkanalen zichtbaar aan het plafond. Langs de randen bureaus, achterin een biljarttafel met donkerroze laken en nauwelijks wanden of afscheidingen. Hier en daar de roze reclameposters van Sparck. In het midden een aantal houten picknick-achtige tafels met brood, beleg en fruit. Iedereen zit gezamenlijk te lunchen. Of ik wil aanschuiven bij commercieel directeur Jeroen Looman en met directeur Finance Dennis Dijkstra.

Wat is dat Sparck? Looman: “Wij verstrekken hypotheken aan mensen die bij de gewone bank worden afgewezen. Mensen met een wisselend inkomen of een kredietverleden of ondernemers. Wij houden juist niet vast aan strakke regels, maar kijken samen met het intermediair naar de mens achter de aanvraag. Wij willen die hypotheek juist wél verstrekken. Afwijzen is geen kunst, goed accepteren wel. Uiteraard kijken ook wij daarbij serieus naar criteria als werk, inkomen en kredietverleden, maar door het te streng toepassen van de regels krijgen veel mensen ten onrechte geen hypotheek. Terwijl ze vaak zeer goed in staat zijn om de hypotheeklasten te dragen.” Dat wordt zo nog dringen in de markt voor bijzondere hypotheken, waar naast ELQ ook de Rijnlandse en soms de Rabobank op lokaal niveau actief in zijn. Is er wel ruimte voor nog een speler? Looman: “We zitten inderdaad in dezelfde doelgroep, maar dat is irrelevant. Wij zitten in de non-conforming markt, daar is genoeg ruimte voor twee tot drie grote aanbieders. In het Verenigd Koninkrijk is deze markt voor sub-prime hypotheken allang gemeengoed. Inmiddels is 15% van alle verstrekte hypotheken een ‘special mortgage’. Dus in Nederland is nog genoeg te doen.”

De kracht van het intermediair Maar blijft het bij drie aanbieders? Grootbanken hebben ook interesse in deze markt. Deutsche Bank en ABN-AMRO hebben zich al breed georiënteerd op deze markt en commerciële banken zijn opportuun genoeg om ook in dit gat te willen springen. Houden jullie dan stand? Looman: “Omdat wij hebben gekozen voor een distributie via het intermediair. Met geselecteerde intermediairs willen we een échte samenwerking aangaan. Vooral met ondernemende intermediairs, die inzien dat veel van hun klanten wel degelijk voor een hypotheek bij hen terecht kunnen. Intermediairs die actief op zoek gaan naar bestaande en nieuwe relaties die binnen onze doelgroep vallen. Het intermediair maakt daarbij de eerste selectie. Zij zijn doorgaans goed in staat de juiste risico’s te selecteren. Het intermediair weet namelijk

20

Dijkstra en Looman (rechts): “Veel toekomst in beleggingsproducten met garantie”

hoe zijn klant ervoor staat, hij is zelf ook ondernemer, dat is zijn kracht. Hij zal voor zijn klant tot het uiterste gaan om de zaak rond te krijgen. Het is maar de vraag of een bank dit ook kan opbrengen, banken zijn bovendien maar weinig flexibel.”

Intensieve samenwerking Er is nog een reden waarom Sparck kiest voor distributie via het intermediair, stelt Dijkstra: “Naast de belangrijke rol die het intermediair speelt in de fraudepreventie, is de ‘time to market’ via het intermediair kort. Wij trainen het geselecteerde intermediair bij ons in huis, want je moet wel goed kunnen uitleggen welke omstandigheden voor de consument een rol spelen. Ook moeten ze goed de ingewikkelde consequenties van het proces overzien, dat ook nog eens zeer arbeidsintensief is. Wij willen dat het intermediair samen met de klant en onze acceptanten optrekt en bereid is om samen het werk te doen. Zo krijgen wij de markt in kaart en kunnen we modellen ontwikkelen om meer te standaardiseren. Dat is een gezamenlijk traject, in het belang van de klant. Wij willen heel graag die klant helpen, wij vragen het intermediair óns te helpen om ‘ja’ te zeggen.”

Geautomatiseerd De eerste fase van het acceptatieproces zelf gaat overigens volledig geautomatiseerd. Dit om ervoor te zorgen dat de tussenpersoon vroeg in het proces weet welke zaken hij met de klant moet bespreken Het intermediair logt in op de website en voert de klantgegevens in. Daarna volgt automatisch een check bij BKR en binnen een paar seconden verschijnt op het scherm een letter, van A tot E. Bij A is het risico zeer klein en volgt dus een kleine opslag op de variabele rente, bij D is de opslag al 1,25%. Als er een E op het scherm verschijnt, wordt er eerst een gesprek met klant en intermediair geregeld om erachter te komen hoe het risico van de klant nu precies in elkaar zit. In de andere gevallen print de intermediair het aanvraagformulier en laat de klant ondertekenen. Na versturen van de aanvraag volgt binnen enkele werkdagen een offerte die de klant binnen veertien dagen ondertekent en terugstuurt. Ook het taxatierapport wordt via de website afgehandeld. Het intermediair kiest daar een van de genoemde taxatiebureaus. Een taxateur uit de omgeving doet de taxatie en

VB_1506_21 15-08-2006 09:51 Pagina 21

hypotheken

stuurt deze naar de intermediair. Via de website wordt ook een notaris van TRANSACTER geselecteerd, deze ontvangt verder alle gegevens via Sparck. De bankgaranties worden verzorgd via Nationale Waarborg.

Roze. En dat past bij wat wij willen zijn: transparant, progressief en agressief. We willen ook betrokken zijn, we willen Sparck zijn. Daarom ook de open inrichting, het gezamenlijk lunchen, het biljart met het donkerroze laken.”

Riskbased

Investeren

Daar waar traditionele geldverstrekkers altijd hetzelfde tarief rekenen en nauwelijks enig risico kennen, zijn de tarieven van Sparck verschillend. De hoogte hangt af van het risico en is dus riskbased. Ze zijn nu nog gebaseerd op vijf risicomodellen. Dijkstra: “Er is voor ons geen zwart of wit. Daar zitten vele schakeringen tussen. Alles heeft zijn eigen prijs. Op termijn wellicht honderd modellen, net als in het Verenigd Koninkrijk. Of nog beter 16 miljoen.”

Jullie instelling en reclamecampagne heeft veel weg van de reclamecampagne van telecommer Ben destijds. ‘IK ben Ben’, is dat toeval? Looman: “Grappig, die heeft ons inderdaad geïnspireerd. Wij verkondigen ook intern een Sparck-gevoel. Wij vragen vaak aan elkaar ‘Is dat wel Sparck?’, als kandidaten bij ons solliciteren, moeten ze ook ‘Sparck’ zijn. Dat gevoel moet je delen. Dat geldt ook voor onze klanten. Die moeten geen stigma krijgen, maar er juist trots op zijn dat ze een Sparck-hypotheek hebben. Ze zijn toch starter, ZZP’er, ondernemers of free lancers? Ze zijn bijzonder, geen mainstream. Dat is Sparck.”

Vonk Achter Sparck zitten drie mensen met veel ervaring in de wereld van kapitaal. Rob Bier, voorheen directeur bij geldverstrekker Kensington, is zeer ervaren in het vinden van kapitaal. Dennis Dijkstra was securitisatiespecialist bij NIB Capital, is van oorsprong accountant en richt zich op de backoffice. De commerciële man is Jeroen Looman, hij heeft gewerkt als intermediair en later bij Eubos, GMac en NIB Capital, waar hij Dennis weer tegenkwam. Daar ontstond het plan voor een eigen bedrijf. Ze huurden een ‘bezemkast’ in het WTC Amsterdam en begonnen van ‘scratch’, zoals Dijkstra zegt: “Voor 4000 euro per maand zaten we daar met helemaal niets. We bedachten vervolgens een businessconcept, maakten een ondernemersplan en een goede presentatie en gingen daarmee langs allerlei investeerders. Het grote Britse NewSmith Capital Partners was bereid te investeren en werd aandeelhouder zodat we konden opstarten. De Citibank fungeert als geldverstrekker. Deze bank heeft het volste vertrouwen in ons businessmodel en ons securitisatieprogramma.” Looman: “Terwijl wij zo met z’n drieën zaten te brainstormen sloeg de vonk over (spark in het Engels. red), de naam was geboren.”

Roze Het valt op dat er hier een totaal andere cultuur heerst dan bij de meeste financiële dienstverleners. Meer zoals bij een creatief reclamebureau. Ook de kleur van de huisstijl, brutaal roze, is nogal ongebruikelijk. Waarom die keuze? Looman: “De kleur roze is zeer bewust gekozen. ELQ heeft groen, Delta Lloyd blauw en Nationale-Nederlanden oranje. Sparck moest ook een onderscheidende kleur. Dat communiceert beter. Het werd

Dijkstra en Looman hebben grote plannen met het merk. Als het eenmaal staat denken ze aan meer producten onder de roze Sparck-vlag. Dijkstra: “Een soort brandname als Virgin. Ook dat staat ergens voor. En onder dat gevoel worden zeer uiteenlopende producten verkocht. Daar zullen we flink in investeren.” Rienk Andriessen

De Sparck-Hypotheek De doelgroep bestaat uit mensen met een BKR-notering, ondernemers en mensen met een flexibel inkomen. De aanvragers moeten minimaal 18 jaar zijn, er is geen maximum leeftijd. Als onderpand gelden alle eengezinswoningen en appartementen, maar ook woonboerderijen, houtskeletbouw, woonwinkelpanden, woongemeenschappen en prefabhuizen. De minimale hoofdsom is 60.000, de maximale 600.000 euro. De vrijverkoopwaarde is 95%. Boven de 55 jaar is een risicoverzekering vanaf 75% vrije verkoopwaarde verplicht. Zowel aflossingsvrij als annuïteiten zijn mogelijk, er mag 10% vervroegd boetevrij worden afgelost. De rentevastperiode is 1 of 5 jaar, maandvariabel kan ook. Deze is vast te zetten. Er geldt geen minimum inkomen, er is wel een inkomenstoets. Als inkomen geldt een vast dienstverband, een tijdelijk verband met intentie tot verlenging, onregelmatigheidstoeslagen, alimentatie, AOW/ANW, pensioen en VUT en een lijfrente-uitkering. De acceptatietermijn van de offerte is 14 dagen. Deze is twee maanden geldig en kan twee maal met twee maanden worden verlengd (bereidsstellingsprovisie). De afsluitkosten voor de klant bedragen 1,5%. Boeteregeling: 0% Uitkering levens- of schadeverzekering, meeneemregeling 3% Verkoop, levering, verhuizing zonder gebruik meeneemregeling 4% Alle overige gevallen. Na 4 jaar geldt altijd de contante waarde... Alle afwijkingen zijn bespreekbaar

Gezamenlijke maaltijd

nummer 15 - 17 augustus 2006

21

VB_1506_22 15-08-2006 09:51 Pagina 22

pfp

Generali past collectieve

Leidsche breidt beleggingsfondsen uit

pensioenvoorzieningen aan

Leidsche verzekeringen introduceert een nieuwe en aanvullende range van 24 indexvolgende fondsen, de zogenaamde iShares, van Barclays Global Investors (BGI). De maatschappij had al een bestaande range van veertien Leidsche beleggingsfondsen. “iShares combineren het voordeel van aandelen met het voordeel van indexfondsen. iShares kunnen op dezelfde manier gekocht en verkocht worden als alle andere aandelen met een beursnotering. Door het kopen van een iShare wordt in één keer in een gehele index belegd. Welke index dat is, hangt uiteraard af van de iShare die er gekozen wordt. iShares combineren dus de flexibiliteit en verhandelbaarheid van aandelen met de spreiding van een beleggingsfonds”, aldus de Leidsche. Verzekerden kunnen een combinatie maken van maximaal tien verschillende fondsen uit het aanbod van de Leidsche.

Generali heeft de collectieve pensioenvoorzieningen voor bedrijven met vijf of meer deelnemende werknemers vernieuwd en uitgebreid. Hierdoor kunnen werkgevers uit meer maatwerkgerichte oplossingen kiezen. Als basis geldt een regeling waarbij de werkgever óf de hoogte van de pensioenuitkering bepaalt óf de hoogte van de premie (beschikbare premieregeling). Binnen genoemde regelingen zijn weer diverse mogelijkheden toepasbaar. Aanvullend kan de werkgever kiezen voor bijvoorbeeld een ongevallenverzekering of een WGA Hiaatverzekering. Generali biedt de volgende collectieve pensioenvoorzieningen: • Salaris/diensttijd: bij deze regeling weet de werknemer nu al welke pensioenuitkering hij straks ontvangt. • Beschikbare premie – garantie: met de beschikbare premies bouwt de werknemer óf een gegarandeerd eindkapitaal op óf een gegarandeerde uitkering. • Beschikbare premie – beleggen: de werknemer bouwt een kapitaal op, maar het kapitaal is afhankelijk van de ontwikkeling van de koersen van de door hemzelf gekozen beleggingsfondsen. Met het door beleggen opgebouwde kapitaal financiert hij zijn pensioenuitkeringen. • Overlijdensrisico: hiermee verzekert de werkgever een nabestaandenvoorziening voor zijn medewerkers. De maatschappij heeft voor Collectief Pensioen Salaris/diensttijd speciale software ontwikkeld waarmee zelf berekeningen kunnen worden gemaakt en offertes kunnen worden uitgebracht.

Delta Lloyd past tarief autoverzekering aan Delta Lloyd voert sinds 1 augustus een nieuw gedifferentieerd tarief voor particuliere autoverzekeringen. De hieruit voortvloeiende premieverlaging bedraagt gemiddeld 10%. Voor eigenaars van MPV’s en hybride auto’s kan de verlaging, afhankelijk van de brandstof, oplopen tot zo’n 20%. Voor bestaande relaties wordt de premieaanpassing bij objectwijziging doorgevoerd of per contractvervaldatum vanaf 1 oktober. Het in april ingevoerde actietarief is per 1 augustus komen te vervallen.

Finsys trekt PVF Achmea Hypotheken aan Finsys heeft PVF Achmea Hypotheken toegevoegd aan de bestaande lijst van negen geldverstrekkers uit het primaire hypotheekarrangement. Marieke Molenaar, marketing coördinator van Finsys, ziet in PVF onder andere een pluspunt als het gaat om de doelgroep 55+. “Deze groep heeft vaak een aanzienlijke overwaarde op de woning en wil kleiner gaan wonen. Hiervoor zijn de NHG en tot 75% executiewaarde tarieven van PVF aantrekkelijk.”

De Hypotheker trekt objectiviteit VEH in twijfel De nieuwe brochure Collectieve Pensioenvoorzieningen

Online sluitmodule Bouwfonds Onbezorgd Woonpakket Het Onbezorgd Woonpakket van Bouwfonds Hypotheken is nu ook online af te sluiten. Een papieren aanvraagformulier is niet meer nodig en de online beschikbare gegevens kunnen door het intermediair gebruikt worden voor het aanvragen van het Onbezorgd Woonpakket.

22

De Hypotheker keurt het Hypotheek Klassement van de Vereniging Eigen Huis (VEH) af. Het initiatief van de organisatie zorgt volgens de Hypotheker voor verwarring bij consumenten. Tevens twijfelt men aan de objectiviteit van VEH in deze activiteit. “Ik zie op de lijst alleen hypotheekproducten staan die VEH zelf verkoopt. Dat lijkt me toch niet echt goed voor de geloofwaardigheid en het is voor mij reden om de objectiviteit van VEH in twijfel te trekken,” aldus Bas Millenaar, directeur van De Hypotheker. “De lijst is ook onvolledig. Niet alle verkrijgbare hypotheekproducten worden namelijk meegenomen in de peiling. VEH vergelijkt alleen zogenaamde ‘algemeen verkrijgbare producten’. Zo ontbreekt bijvoorbeeld de Solide Koers Spaarhypotheek (SKP), die onlangs nog door de Consumentenbond als beste werd getest. De producten van De Hypotheker worden buiten beschouwing gelaten, terwijl het bedrijf zich een grote speler mag noemen!”

VB_1506_23 15-08-2006 09:52 Pagina 23

pfp

Huis & Hypotheek naar Portugal

Optima ook actief op kopersmarkt

Huis & Hypotheek gaat internationaal opereren. De franchiseketen ziet via haar internationale tak House & Mortgage Europe toekomstmogelijkheden in Duitsland, Griekenland, Italië en Spanje. Daarnaast zijn er al lopende contacten met nieuwe toetreders in Oost-Europa, zoals Turkije. In Portugal werd onlangs een langlopende licentie gesloten voor het exploiteren van de Huis & Hypotheek-formule onder de naam ‘House & Finance’. Huis & Hypotheek denkt binnen de samenwerking mee over zaken als het bedrijfsplan, huisvesting, het profiel van medewerkers, de marketing, producten, IT en de financiering. De buitenlandse franchisenemer brengt zijn specifieke marktkennis in. De Portugese activiteiten starten via het hoofdkantoor en de pilotvestiging in Cascais/Lissabon. De ambitie is binnen een aantal jaren naar circa 75 franchisekantoren door te groeien.

Optima Hypotheken & Verzekeringen is een samenwerking aangegaan met de eigenaren van www.gratishuisaanbod.nl. Op deze site krijgen huisverkopers de mogelijkheid om gratis hun huis te verkopen. Begeleiding in het verkooptraject kost 600 euro. Door de samenwerking met Gratishuisaanbod.nl bereikt Optima direct de kopersmarkt, iets dat het bedrijf al langer wilde maar niet kon. Alle verkopers die hun woning op de site hebben staan zullen worden benaderd voor een hypotheekadvies. Ook alle bezoekers op de site, die een bezichtigingafspraak maken met de eigenaar van een te koop staande woning, worden benaderd voor een hypotheekadvies.

SNS Bank biedt ‘kleine vermogens’ vermogensbeheer Voor de aflossing van de modulaire Budget Hypotheek heeft SNS Bank haar SNS Managed Account onlangs ook beschikbaar gesteld voor particulieren met een vrij belegbaar vermogen vanaf 20.000 euro. Hiermee maakt de bank professioneel vermogensbeheer mogelijk voor een grotere groep consumenten. De aan de hypotheek gekoppelde beleggingsportefeuille wordt op basis van een zelfgekozen risicoprofiel actief beheerd door vermogensbeheerders van SNS Bank. Er wordt belegd in beleggingsfondsen van internationale fondsaanbieders zoals Deutsche Bank, Fidelity, Gartmore, JP Morgan Fleming, Merrill Lynch en Pictet. Het profiel en de bijpassende portefeuille kunnen tussentijds aangepast worden, bijvoorbeeld als er iets verandert in de persoonlijke situatie van de consument.

Hypotheekmaand bij Erasmus Tot eind augustus is het bij Erasmus Verzekeringen actiemaand hypotheken. Tijdens deze periode geeft de maatschappij haar intermediaire relaties bij elke hypotheekofferte eenvijfde staatslot met jackpot cadeau voor de trekking van september. Daarnaast betaalt Erasmus honderd euro extra uit voor elke hypotheek mét een vernieuwd MultiLeven Plan als bijverband die in augustus aangevraagd en geaccepteerd wordt.

CVB Bank combineert renteperioden Tot eind augustus voert CVB Bank een hypothekenactie waarin een rentevaste periode wordt gecombineerd met een variabele rente in het eerste jaar. Hierdoor kan de klant dat eerste jaar veel geld besparen. De actie werkt met een Renteklik: stijgt CVB Variabele rente in het eerste jaar boven het percentage van de afgesproken rentevaste periode, dan wordt de rente op dat moment al vastgeklikt op het meerjarentarief. Zo profiteert de klant de eerste twaalf maanden van de variabele rente maar gaat nooit meer betalen dan het afgesproken tarief van de totale rentevaste periode.

Het kantoorpand van Optima in Hardinxveld-Giessendam

BLG neemt afscheid van PFPVariRust I, II en III Naar verwachting zal BLG Hypotheken aan het einde van dit jaar een nieuw hypothecair bandbreedte product introduceren. Daarop vooruitlopend is per 1 augustus 2006 de huidige VariRust I, II en III komen te vervallen. Voor bestaande klanten met een VariRust-variant verandert er tijdens de contractperiode niets. Alleen bij verlengingsvoorstellen, omzettingen vanuit rentebedenktijd of interne herfinanciering wordt de VariRust ook aan die klanten niet meer aangeboden.

UCB voert 20-jaars tarief UCB Hypotheken heeft haar assortiment rentevastperioden uitgebreid met een 20-jaars variant. Daarmee speelt UCB in op de toegenomen vraag in de markt naar deze lange rentevastperioden.

nummer 15 - 17 augustus 2006

23

VB_1506_24 15-08-2006 09:52 Pagina 24

co-assurantie

Tekencapaciteit gestegen naar acceptabel niveau

Gunstig schadebeeld zorgt al vele jaren voor winstgevendheid in kunstverzekeringssector Nederland heeft van oudsher een goede naam op het gebied van kunst en cultuur. ‘Meesters’ als Rembrandt, Vermeer en Van Gogh hebben daar in grote mate aan bijgedragen. Maar wat minder bekend is, is dat ook op het gebied van het verzekeren van kunst ons land in de loop der jaren een goede reputatie heeft opgebouwd. In dit – alweer derde - artikel in de serie over de coassurantiemarkt staan we stil bij deze bijzondere nichemarkt. Een onderwerp dat extra actueel is vanwege de viering van het Rembrandtjaar. Ter gelegenheid hiervan – de schilder werd vierhonderd jaar geleden geboren – vinden dit jaar in ons land enkele grote kunsttentoonstellingen plaats, waaronder ‘RembrandtCaravaggio’. Een gesprek met vier pure specialisten op dit vakgebied: makelaar Cees Kortleve (Aon Artscope), de verzekeraars Lex Heiner (W.A. Hienfeld Assuradeuren) en Daniel van Riet (AXA Art Benelux) en schade-expert Maarten Kok (Cunningham Lindsey/Apresa). Kunst is de laatste tijd weer helemaal ‘in’. Dat blijkt volgens de vier geïnterviewden niet alleen uit onder meer de grote publieke belangstelling voor tentoonstellingen als die van Rembrandt dit jaar en die van Van Gogh, Breughel en Jeroen Bosch in de afgelopen jaren. Maar de groeiende interesse voor kunst uit zich volgens hen ook in het feit dat het particuliere kunstbezit de laatste tien jaar fors is toegenomen en daarmee ook de verzekerde waarden. Toch schommelt de premieomzet voor kunstverzekeringen op de co-assurantiemarkt de laatste tijd rond een stabiel niveau van zo’n 16 miljoen euro. Volgens Lex Heiner is dit toe te schrijven aan de relatief lage premies in verhouding tot de verzekerde waarden. “De premie voor een tentoonstelling is een fractie van de premie die bijvoorbeeld wordt gevraagd voor de verzekering van een industrieel risico met hetzelfde verzekerde bedrag. Laatst kreeg ik het verzekeringsdossier onder ogen van een tentoonstelling van zo’n twintig jaar geleden. De premie voor een soortgelijke tentoonstelling zou nu meer dan de helft lager liggen dan destijds.” “De recente opmerking van (oud-)staatssecretaris Medy van der Laan dat de verzekeringspremies voor bijvoorbeeld grote tentoonstellingen te hoog zijn, is dan ook grote onzin,” vult Cees Kortleve aan, die dit de bewindsvrouwe recentelijk nog zowel mondeling – op een marktbijeenkomst – als schriftelijk heeft meegedeeld. “Het totale premiebedrag wordt bepaald door de (vermeende) waarden van de kunstwerken. Die worden steeds hoger, terwijl de gevraagde premiepromillages mede door de gunstige schadecijfers juist aan de lage kant zijn.”

24

Drie categorieën Kunst en co-assurantie: waar praten we over? Volgens de Belg Daniel van Riet is de markt grofweg onder te verdelen in drie categorieën: musea/tentoonstellingen, de kunsthandel (galerieën en antiquairs) en particulier kunstbezit. “En dan moeten we bij de eerstgenoemde categorie vooral denken aan de middelgrote en kleinere musea. De grotere musea, zoals het Rijksmuseum en andere musea die eigendom zijn van de overheid, zijn niet verzekerd. Datzelfde geldt vaak voor de eigen collectie. Wat wel verzekerd wordt, zijn de kunstwerken die in bruikleen worden gegeven voor tentoonstellingen.” “Ook de kunstverzamelaar kiest er soms voor de spullen niet te verzekeren,” haakt Heiner in. “Die heeft het kunstwerk gekocht voor het mooie van het werk zelf of omdat het deel uitmaakt van datgene wat hij of zij verzamelt. Men stelt zich op het standpunt dat men bij diefstal of total loss het kunstwerk er niet meer mee terugkrijgt. Zij die kunst vooral zien als een investering verzekeren hun werken daarentegen juist wel.”

Modegevoelig Gevraagd naar trends in de hedendaagse kunst(verzekerings)wereld komt de discussie op de nogal schommelende waarden van kunstwerken. De vier noemen de waardebepaling van kunst als één van de knelpunten in hun werk, zowel bij het bepalen van de verzekerde som als met het oog op het vaststellen van het bedrag aan waardevermindering. Of zoals Kortleve opmerkt: “Wat is een kunstwerk waard?

De vier kunstspecialisten ter beurze bijeen: v.l.n.r Lex Heiner, Cees Kortleve, Daniël van Riet en Maarten Kok: “Voor een beetje tentoonstelling blijft co-assurantie nodig.”

VB_1506_25 15-08-2006 09:52 Pagina 25

co-assurantie

Weinig grote schades

De maandelijkse rubriek co-assurantie is een coproductie van de VNAB en Het Verzekeringsblad. In deze rubriek willen wij alle aspecten van de co-assurantie belichten.

Moet je uitgaan van de aanschafwaarde of van de actuele handelswaarde? Ik zeg wel eens prikkelend: van een kunstwerk dat je als museum of particulier eigenaar om wat voor reden dan ook toch nooit verkoopt, is de waarde eigenlijk ‘nul’.” Van Riet noemt kunst modegevoelig. “Wat nu ‘in’ is, kan dat over een tijdje al niet meer zijn. De waarde van kunstwerken fluctueert daarin mee. Momenteel wordt veel geld gegeven voor het werk van bepaalde fotografen. ‘De waarde van een kunstwerk wordt vaak vooral bepaald door de actualiteit, oftewel ‘wat een gek ervoor geeft’. Het zou mij ook niet verbazen als er zich op een gegeven moment weer een crash voordoet, waarbij een bepaald kunstgenre plotseling sterk in waarde daalt, zoals begin jaren negentig al eens is gebeurd.” Heiner voegt toe: “De waarde van oude meesters als Van Gogh blijft redelijk stabiel, maar die van meer moderne kunstenaars als Appel en Corneille zit daarentegen in de lift. Aan de andere kant is er pas een werk van Renoir verhandeld voor ongeveer 2,5 miljoen dollar, terwijl datzelfde werk ruim tien jaar geleden nog voor 3,7 miljoen dollar van eigenaar wisselde, terwijl ook de werken van Toulouse-Lautrec in waarde dalen.”

Meer tekencapaciteit Goed nieuws is dat in de loop der jaren de tekencapaciteit voor kunstverzekeringen enorm is toegenomen. Kortleve daarover: “Vroeger was je voor praktisch elke tentoonstelling van een beetje formaat gedwongen een deel van het risico in het buitenland onder te brengen, met name op Lloyd’s. Zo was de grote Van Gogh-tentoonstelling met een verzekerde som van enkele miljarden guldens voor slechts 28% in Nederland verzekerd. We hebben vandaag de dag een tekencapaciteit van zo’n 600 miljoen euro tot onze beschikking, waarbij naast AXA en Hienfeld ook Eriks Assuradeuren en XL als risicodrager optreden, waardoor we een heleboel van dit soort evenementen in Nederlandse handen kunnen houden,” aldus de makelaar, volgens wie ‘nine eleven’ ook zijn impact heeft gehad op de kunstverzekeringsmarkt. “De capaciteit op de internationale verzekeringsmarkt werd plotsklaps gehalveerd.” Maarten Kok schrijft de inmiddels weer groeiende tekencapaciteit vooral toe aan de specifieke deskundigheid en creativiteit van de in ons land werkzame makelaars en verzekeraars op het gebied van kunstverzekeringen. “Dit biedt de markt kansen, temeer daar voor een beetje tentoonstelling co-assurantie nodig blijft.” Desalniettemin moet de Nederlandse co-assurantiemarkt volgens Heiner scherp en alert blijven, omdat de internationale concurrentie op dit vlak fors toeneemt. “Vanwege de vaak hoge kosten die met bijzondere tentoonstellingen gemoeid zijn gaan deze vaak ‘op tournee’ en doen zij meerdere landen en steden aan. Daardoor neemt de kans toe dat lokale makelaars en verzekeraars hiervoor worden ingeschakeld.”

Schade-expert Kok zegt het op zich opmerkelijk te vinden dat er in de kunstsector, gezien de gigantische waarde die hier vandaag de dag mee gemoeid is, relatief zo weinig (grote) schades vallen. “Ga maar na: elke dag hoor je op de radio dat er vrachtwagens omvallen, maar kennelijk nooit één die kostbare kunstwerken vervoert. Ook bij de grote tentoonstellingen gebeurt praktisch helemaal niets,” aldus de schade-expert, die daarvoor overigens wel een verklaring heeft. “Musea moeten het hebben van tentoonstellingen en exposities en daarvoor zijn zij sterk afhankelijk van de bereidheid van andere musea, bedrijven en privé-eigenaren om hun kunstwerken in bruikleen te geven. Als daarbij dan een keer wat mis gaat en schade ontstaat, dan zullen zij niet snel opnieuw kunst aan het betreffende museum ter beschikking willen stellen. Mede ook om die reden besteden musea en andere organisatoren van kunstevenementen heel veel aandacht aan preventie en gaan zij uiterst zorgvuldig te werk. Datzelfde geldt voor gespecialiseerde vervoerders in het kunsttransport. Het is nu eenmaal een kleine wereld waarin vrijwel iedereen elkaar kent,” aldus de schade-expert die desgevraagd als belangrijkste schadeoorzaken aan kunstwerken in volgorde van schadefrequentie noemt waterschade, diefstal, beschadiging en brand. Hij raadt eigenaren die kunstwerken in bruikleen geven aan te allen tijde een conditierapport te laten opmaken, zowel voor als na elk transport. “Dit is essentieel om bij een eventuele schade precies te weten waar het fout is gegaan en wie je daarvoor aansprakelijk kunt stellen. Te meer daar tentoonstellingen vaak de wereld rondgaan van museum naar museum.”

Fragiel De vier kunstverzekeringsspecialisten bestempelen deze ‘nichemarkt’ als fragiel. Mede door het gunstige schadebeeld kunnen de kunstverzekeraars ter beurze ondanks de in hun ogen nog te lage premiepromillages weliswaar terugkijken op een aantal winstgevende jaren, maar dat is volgens hen louter het gevolg van het uitblijven van grote schades. “Er hoeft zich maar één schade met een totaalverlies van een waardevol schilderij van enkele tientallen miljoenen euro voor te doen en de winst van vele jaren is tenietgedaan,” zo besluit Heiner.

Soms zit het mee ... Soms zit het mee, soms zit het tegen, luidde de slogan van een verzekeringscommercial. Dat het verschil tussen geen schade en een miljoenenclaim soms klein is, maakt het volgende voorval duidelijk. Zo kwam een keer een aantal kostbare doeken, bestemd voor een tentoonstelling in ons land, per vliegtuig op Schiphol aan. Gezien de waardevolle lading – één van de schilderijen was 45 miljoen gulden waard - zat iedereen redelijk ‘strak in de zenuwen’. De spanning liep verder op toen na het lossen van het vliegtuig de in zes kisten verpakte schilderijen nergens te bekennen waren. Uren later bleken ze nog steeds gewoon op het altijd extreem drukke losplatform naast het vliegtuig te staan in de brandende zon: 35ºC. Een in allerijl opgeroepen jonge vorkheftruckchauffeur maakte de chaos compleet door ‘stijf van de zenuwen’ vanwege de waardevolle lading de zes kisten van zijn ‘lepels’ te laten vallen. De kleur op het gezicht van de betrokkenen keerde terug toen de doeken wonderwel onbeschadigd bleken te zijn. De extreme hitte had de doeken niet eens kromgetrokken, zo bleek uit een aantal deskundige periodieke taxaties na afloop.

nummer 15 - 17 augustus 2006

25

VB_1506_26 15-08-2006 09:53 Pagina 26

jurisprudentie

JURISPRUDENTIE Aansprakelijkheid voor OPS

verzorgd door mr Tirza Hekster, advocaat bij Bosselaar & Strengers te Utrecht.

De Hoge Raad heeft op 23 juni 2006 voor de eerste keer zijn licht laten schijnen over de werkgeversaansprakelijkheid voor de beroepsziekte OPS (Organisch PsychoSyndroom). OPS wordt ook wel de “schildersziekte” genoemd. Het zijn namelijk vooral schilders - maar ook autospuiters en stoffeerders - die last kunnen krijgen van OPS. Door het inademen van agressieve, vluchtige organische middelen zoals terpentine, thinner en oplosmiddelen in drukinkt, verf, reinigingsmiddelen en lijm kan het centrale zenuwstelsel worden beschadigd. Hierdoor kunnen bijvoorbeeld concentratieproblemen en geheugenverlies ontstaan. Hoewel staatssecretaris Van Hoof van Sociale Zaken en Werkgelegenheid aan de Tweede Kamer heeft bericht dat het aantal werknemers met OPS – gelukkig – daalt, lijkt het erop dat de stroom aansprakelijkstellingen van werkgevers voor OPS nog maar net op gang is gekomen. Bij de aansprakelijkstellingen wordt met regelmaat aangegeven dat de bewijslast die op de werknemer rust fors wordt ‘verlicht’ als vaststaat dat de werknemer bij zijn werk heeft blootgestaan aan schadelijke stoffen. Dit is, zoals in deze bijdrage zal worden uitgewerkt, volgens de Hoge Raad echter niet altijd waar.

In de kwestie waarover de Hoge Raad heeft geoordeeld, had de werknemer te kampen met chronische vermoeidheid, vergeetachtigheid, duizeligheid, ernstige concentratiestoornissen, agressie, slaapstoornissen, diarree en astma. De werknemer stelt dat deze klachten zijn veroorzaakt door zijn werk. Hij geeft aan dat hij hierdoor arbeidsongeschikt is geworden en spreekt zijn werkgever aan voor zijn schade.

Werkgeversaansprakelijkheid Artikel 7:658 van het Burgerlijk Wetboek (BW) regelt de aansprakelijkheid van de werkgever voor arbeidsongevallen en beroepsziekten. Het artikel regelt ook welke partij wat moet bewijzen om te bereiken dat de vordering wordt toegewezen respectievelijk wordt afgewezen. Dit is geen eenvoudige materie. Om te bereiken dat de werkgever de schade vergoedt, moet de werknemer namelijk: I aantonen dat hij schade heeft opgelopen in het kader van zijn werkzaamheden. Om aan aansprakelijkheid te ontkomen, moet de werkgever op zijn beurt: II aantonen dat hij zijn zorgplicht is nagekomen, of - als hij in dat bewijs niet slaagt III dat de schade van de werknemer in ieder geval in belangrijke mate het gevolg is van de opzet of bewuste roekeloosheid van de werknemer. Levert de werknemer het onder (I) genoemde bewijs niet, dan wordt zijn vordering afgewezen. Slaagt de werknemer wel in dat bewijs, dan staat de aansprakelijkheid van de werkgever - voorlopig - vast. Levert de werkgever vervolgens het onder (II) of (III) genoemde bewijs niet, dan staat de aansprakelijkheid daarmee – definitief – vast. Slaagt de werkgever wel in dat bewijs, dan wordt de vordering van de werknemer alsnog afgewezen. Dit zijn de hoofdregels. Hierop zijn uitzonderingen mogelijk. In de kwestie die hier aan de orde is, gaat het vooraleerst om het onder (I) genoemde bewijs en de vraag of hier van de hoofdregel(s) moet worden afgeweken.

Chocolade decoratiemateriaal en OPS De werknemer verrichte vanaf 1974 werkzaamheden voor Luyckx,

26

een fabrikant voor chocolade decoratiemateriaal voor taarten e.d. Aanvankelijk werkte hij als koeltechnicus, later maakte hij mallen voor chocolade. In 1992 heeft hij zich ziek gemeld en in 1993 werd hij, naar eigen zeggen ten onrechte, weer arbeidsgeschikt geacht. De man is niet meer aan het werk gegaan. De werknemer stelt te lijden aan het zogeheten Organisch PsychoSyndroom (OPS). Hij geeft aan dat dit het gevolg is van zijn werk voor Luyckx, meer in het bijzonder van de stoffen waaraan hij tijdens zijn werk is blootgesteld. Luyckx brengt daar tegenin dat niet vaststaat dat de lichamelijke aandoeningen het gevolg zijn van de stoffen waarmee hij bij Luyckx werkte. Sterker nog, Luyckx betwist dat de lichamelijke aandoeningen kúnnen zijn veroorzaakt door bij Luyckx gebruikte stoffen. De werknemer heeft volgens Luyckx dus niet voldaan aan het onder (I) bedoelde bewijs. Daarom moet de vordering worden afgewezen, aldus Luyckx. De rechter volgt Luyckx. De rechter wijst de vordering van de werknemer af: de werknemer heeft niet aangetoond dat zijn lichamelijke aandoeningen het gevolg zijn van de stoffen waarmee hij bij Luyckx heeft gewerkt en daarmee heeft hij dus niet aangetoond dat hij schade heeft opgelopen in het kader van zijn werk. Daarmee strandt de vordering.

Te zware eisen aan het bewijs De werknemer meent dat de rechter zijn bewijslast had moeten ‘verlichten’. Niet hij zou moeten bewijzen dat zijn lichamelijke aandoeningen het gevolg zijn van de stoffen waarmee hij werkte. Luyckx zou juist moeten bewijzen dat het verband tussen de gebruikte stoffen en de klachten ontbreekt. De werknemer licht ook toe waarom de bewijslast volgens hem als het ware moet worden ‘omgekeerd’. De reden daarvoor is dat in ieder geval vaststaat dat hij bij zijn werk is blootgesteld aan toxische stoffen. Dit is door de werkgever inderdaad niet betwist. Als het gaat om werkgeversaansprakelijkheid bij blootstelling aan toxische stoffen, dan moet volgens de werknemer het onder (I) genoemde bewijs worden ‘verlicht’ door een soort omkering van de bewijslast. Zo zou volgen uit de zaak die speelde tussen werknemer Dikmans en werkgever Unilever.

Unilever/Dikmans In de zaak Unilever/Dikmans heeft de Hoge Raad de – afwijkende regel gegeven dat wanneer een werknemer bij zijn werk is blootgesteld aan voor de gezondheid gevaarlijke stoffen, het door de werkne-

VB_1506_27 15-08-2006 09:53 Pagina 27

jurisprudentie

mer te bewijzen oorzakelijk verband moet worden aangenomen, indien de werkgever heeft nagelaten veiligheidsmaatregelen te treffen. Dit brengt mee dat de werkgever - in het kader van het onder (I) te leveren bewijs - dient aan te geven of, en zo ja, welke maatregelen zijn getroffen. Het is bijzonder dat het voor het beantwoorden van de onder (I) genoemde vraag, van belang is of de werkgever slaagt in het onder (II) genoemde bewijs. Deze – op zijn minst ingewikkeld te noemen – constructie komt erop neer, dat bij blootstelling aan gevaarlijke stoffen een afwijkende regel kan gelden, die de bewijslast als het ware omkeert in het voordeel van de werknemer. Van die omkering is volgens de werknemer sprake indien vaststaat dat: – de werknemer heeft aangetoond dat hij heeft blootgestaan aan gevaarlijke stoffen; – de werkgever niet heeft aangetoond dat hij de noodzakelijke maatregelen heeft getroffen. De omkering houdt dan vervolgens in dat het onder (I) genoemde oorzakelijk verband – voorlopig – wordt aangenomen. De werkgever mag dan wel alsnog bewijzen dat de klachten van de werknemer niet zijn ontstaan door de blootstelling aan de gevaarlijke stoffen. Slaagt de werkgever in dit bewijs, dan strandt de vordering van de werknemer daarmee alsnog. In dat geval wordt de voorlopige aanname dat het verband bestaat, door het tegenbewijs weggenomen. Dat betekent dat het onder (I) bedoelde bewijs ontbreekt. Slaagt de werkgever niet in het tegenbewijs, dan staat het onder (I) bedoelde bewijs – definitief – vast. Daarmee is de werknemer er nog niet. Alleen fase (I) is daarmee voltooid. De aansprakelijkheid van de werkgever staat - voorlopig - vast en het is de beurt van de werkgever om dit te weerleggen. Kan de werkgever het onder (III) genoemde bewijs niet leveren (de vraag naar het onder (II) genoemde bewijs is in dit geval immers al beantwoord), dan staat de aansprakelijkheid van de werkgever daarmee – definitief – vast. Slaagt de werkgever wel in dat bewijs, dan wordt de vordering van de werknemer alsnog afgewezen. In deze zaak had de rechter volgens de werknemer de hiervoor besproken regel van Unilever/Dikmans moeten toepassen.

Hoge Raad De Hoge Raad oordeelt echter anders. Zoals gezegd, meent de werknemer dat voor het omkeren van de bewijslast voldoende is dat: – –

de werknemer bij zijn werk is blootgesteld aan voor de gezondheid gevaarlijke stoffen; en de werkgever heeft nagelaten de maatregelen te treffen die redelijkerwijs nodig zijn om te voorkomen dat de werknemer in de uitoefening van zijn werkzaamheden schade lijdt.

Maar dit is volgens de Hoge Raad onjuist. De – afwijkende – regel van Unilever/Dikmans is eerst van toepassing wanneer: -

de werknemer gedurende zijn werkzaamheden is blootgesteld aan voor de gezondheid gevaarlijke stoffen; en de ziekte of gezondheidsklachten door die blootstelling kunnen worden veroorzaakt; en de werkgever heeft nagelaten de maatregelen te treffen die redelijkerwijs nodig zijn om te voorkomen dat de werknemer in de uitoefening van zijn werkzaamheden schade lijdt.

Kortom: er zijn niet slechts twee voorwaarden, zoals de werknemer stelt. Er zijn drie voorwaarden. De extra voorwaarde houdt in dat het wel aannemelijk moet zijn dat de ziekte of gezondheidsklachten kunnen zijn veroorzaakt door de blootstelling aan schadelijke stoffen. In deze kwestie staat dat niet vast, aldus de Hoge Raad. Dat betekent dat het – conform de hoofdregels – aan de werknemer is om het onder (I) genoemde bewijs te leveren. Kortom: de werknemer moet bewijzen dat hij schade heeft geleden in de uitoefening van de werkzaamheden.

Commentaar In dit arrest maakt de Hoge Raad duidelijk dat het voor de uitzondering van Unilever/Dikmans onvoldoende is dat een werknemer heeft bewezen dat hij gedurende zijn werkzaamheden is blootgesteld aan gevaarlijke stoffen. Er moet ook vaststaan dat die blootstelling tot de gezondheidsklachten of ziekte waaraan die werknemer lijdt, kan leiden. In de zaak Unilever/Dikmans had de werknemer rapporten van medici overgelegd en verwezen naar medische literatuur. Uit die rapporten en literatuur volgde dat hij een ziektebeeld had ontwikkeld dat – kort samengevat – kon zijn veroorzaakt door de omgang van stoffen en materialen, met name door bepaalde chemicaliën en oplosmiddelen, die hij bij zijn werkzaamheden diende te gebruiken. Unilever had erkend dat de door de werknemer genoemde stoffen in een laboratorium als het hare thuishoorde. Daarmee stond vast dat de werknemer gedurende zijn werkzaamheden is blootgesteld aan voor de gezondheid gevaarlijke stoffen en dat de ziekte of gezondheidsklachten door die blootstelling kunnen worden veroorzaakt. In de kwestie van de werknemer en zijn werkgever Luyckx heeft de rechter echter vastgesteld dat de werknemer niet aannemelijk heeft gemaakt dat zijn lichamelijke klachten kunnen zijn veroorzaakt door de blootstelling aan de stoffen waarmee hij aan de uitoefening van zijn werkzaamheden voor Luyckx heeft gewerkt. In dat geval is er geen plaats voor de afwijkende regel. De Hoge Raad heeft in deze kwestie vooropgesteld, dat de hoofdregel is en blijft dat het aan de werknemer is om te stellen en te bewijzen dat hij de schade waarvan hij vergoeding vordert, heeft geleden in de uitoefening van zijn werkzaamheden. De enkele omstandigheid dat de werknemer bij zijn werk is blootgesteld aan gevaarlijke stoffen, brengt nog niet mee dat de werknemer een beroep kan doen op de afwijkende regel zoals die is toegepast in het arrest Unilever/Dikmans. Voor die uitzondering is noodzakelijk dat ook aannemelijk is dat de ziekte of gezondheidsklachten door die blootstelling kunnen zijn veroorzaakt. Dit kan een forse hobbel zijn om te nemen.

De zieke werknemer Beroepsziekten kunnen de relatie tussen werkgevers en werknemers flink beïnvloeden. De wederzijdse rechten en plichten tijdens ziekte en de (on)mogelijkheden om een arbeidsovereenkomst met een zieke werknemer te beëindigen, zijn onderwerpen die worden besproken in de Bosselaar & Strengers – Praktijkuitgave Nr 2 “De zieke werknemer”. Voor geïnteresseerden is deze uitgave via onderstaand mailadres kosteloos op te vragen.

[email protected]

nummer 15 - 17 augustus 2006

27

VB_1506_28 15-08-2006 09:54 Pagina 28

zorg

Zorgverzekering dekt lang niet alle buitenlandse kosten

EuroCross constateert versnippering van dekkingsgebieden Als het gaat om medische kosten, repatriëring van een stoffelijk overschot of het overbrengen van een patiënt, dan bestaan er nog steeds dekkingsgaten tussen de basiszorgverzekering, de aanvullende rubrieken en de medische kostenmodule op de reisverzekering. De nieuwe Zorgverzekeringswet was volgens Nicole Bootsma, hoofd medische dienst bij alarmcentrale EuroCross, het moment bij uitstek geweest om de onduidelijkheid rond de buitenlanddekking goed aan te pakken. “Maar dat is helaas niet helemaal goed uit de verf gekomen.” Onwetendheid of verkeerde advisering heeft er al toe geleid dat de alarmcentrale deze zomer te maken heeft met een toename van mensen die niet goed verzekerd op reis zijn gegaan. “En dat terwijl dat aantal de laatste jaren door een betere voorlichting juist was afgenomen. In de aanloop naar het nieuwe zorgstelsel hadden ze dat onderwerp wat mij betreft een stuk beter uit de verf kunnen laten komen”, aldus Bootsma. Elke verzekeraar heeft eigen aanvullende zorgverzekeringen. Waar de een in al zijn aanvullingen een buitenlandvergoeding kent, heeft de andere dat alleen in de duurdere pakketten. De bottleneck zit wat Bootsma betreft in de versnippering van dekkingsgebieden waardoor veel mensen denken goed verzekerd op reis te gaan met alleen de ziektekostenverzekering. Nicole Bootsma “Repatriëring op medische gronden zit bijvoorbeeld niet in de buitenlanddekking van de basisverzekering maar in het aanvullende gedeelte. Dit principe hanteren vrijwel alle zorgverzekeraars ook voor de kosten voor repatriëring van een stoffelijk overschot. Op punten is de rubriek medische kosten op de reisverzekering aanvullend op de bestaande ziektekostenverzekering en de aanvullende modules, ook wat de minder ingrijpende zaken betreft. Een reispolis is meer dan een bagagedekking alleen.” Hiermee doelt Bootsma onder meer op de kosten van zorg in het buitenland. Ziektekostenverzekeraars dekken ziektekosten in Europa volledig of op basis van de prijs zoals die in Nederland gangbaar is. Buiten Europa vergoeden sommige aanvullende pakketten 200% van de in Nederland geldende prijzen. Omdat ook niet elke aanvullende zorgmodule een standaard buitenlanddekking kent is het voor de consument raadzaam de dekking van zijn totale zorgverzekering goed te vergelijken met de gekozen reisbestemming. In landen als de

28

Verenigde Staten en Canada liggen de zorgkosten standaard al vele malen hoger dan hier. Deze ‘meerprijs’ komt voor rekening van de verzekerde. “In Amerika wordt zorg via ‘handjeklap’ geregeld. Dat mogen wij als buitenlandse partij niet rechtstreeks doen, dat gebeurt via onze contacten ter plaatse. In geval van ziekte moet een verzekerde dan ook direct contact met de alarmcentrale in Nederland leggen wil hij voor volledige vergoeding via de buitenlanddekking in aanmerking komen.” Onwetendheid, mede door de taalbarrière, leidt soms tot schrijnende gevallen waarbij de kosten voor de familie hoog kunnen oplopen. “Mensen van Turkse en Marokkaanse afkomst gaan in veel gevallen zonder reisverzekering op vakantie naar hun ‘thuisland’. Bij ziekte of overlijden kunnen we de meereizende familieleden dan niet terughalen. Als iemand alleen reist, moet de familie in Nederland op eigen kosten vertrekken naar dat land. De reispolis zou in dat geval de overtocht van één en soms twee familieleden gedekt hebben.” Hoe spijtig en hard het ook klinkt, zonder de juiste dekking kan EuroCross gewoonweg niets anders voor de gedupeerden betekenen dan een luisterend oor.

Java EuroCross International is tot 31 maart 2007 coördinerend alarmcentrale in geval van calamiteiten in het buitenland, waarbij acht of meer Nederlanders betrokken zijn. Deze roulerende rol is door de gezamenlijke alarmcentrales ingesteld om te zorgen dat de noodzakelijke hulpverlening direct op gang komt, ongeacht de vraag via welke organisatie de uit Nederland afkomstige betrokkenen feitelijk voor hulpverlening verzekerd zijn. Het gesprek met EuroCross vond plaats een dag nadat het Indonesische eiland Java getroffen was door een tsunami. EuroCross kreeg de dag na de ramp van twaalf Nederlanders, die de nacht in de heuvels hadden doorgebracht, het verzoek om hen zo snel mogelijk terug te halen naar Nederland. Donderdagochtend 20 juli landde de eerste groep Nederlanders op Schiphol. De mensen voor wie de alarmcentrale naast tickets ook uitreispapieren moest regelen, kwamen een dag later terug. EuroCross heeft samen met het luchthavenpastoraat op Schiphol de opvang van deze mensen verzorgd. De aardbeving op 27 mei in de omgeving van Yogyakarta op Java kostte ook één Nederlander, die in Yogya woonachtig was, het leven. Op verzoek van de familie in Nederland heeft EuroCross toen wel zorggedragen voor transport van het lichaam naar Nederland. In het geval van repatriëring van een stoffelijk overschot werkt de alarmcentrale samen met het Nederlandse bedrijf Van der Heden Internationale Rouwtransporten en Uitvaartverzorging (I.R.U.), dat deel uitmaakt van het Hilversumse uitvaartbedrijf Van Vuure. Voor repatriëring werkt het uitvaartbedrijf op haar beurt samen met meer dan drieduizend uitvaartondernemers, verspreid over de hele wereld. “Na een overlijdensmelding van iemand die een polis heeft bij een van de aangesloten verzekeraars schakelen wij direct Van Vuure in om ter plaatse de repatriëring te gaan regelen. Wij informeren de

VB_1506_29 15-08-2006 09:54 Pagina 29

zorg

familie (bij een overlijden zoveel mogelijk persoonlijk) en verzamelen de benodigde gegevens als geboortebewijs, trouwboekje, etc. Indien nodig regelen we vluchten voor meereizende familieleden, lichten we de huisarts in en zorgen voor opvang op Schiphol. In geval van rampen brengt Buitenlandse Zaken de familie op de hoogte van een overlijden,” aldus Bootsma. Toch is het niet altijd even eenvoudig om een stoffelijk overschot naar Nederland te halen. Door alle formaliteiten die eraan te pas komen kan het bij een overlijden binnen Europa zomaar een paar dagen duren voordat de overledene naar Nederland wordt overgebracht. In geval van repatriëring bij ziekte moet de patiënt soms liggend vervoerd worden. Per vliegtuig is dat een dure aangelegenheid: de KLM rekent hiervoor zes keer de stoelprijs. “Omdat de voorziening hiervoor soms al in Nederland moet worden ingebouwd betalen we deze prijs ook nog eens voor de ‘lege’ heenreis.” EuroCross boekt de tickets overigens via het eigen reisbureau dat op de ‘werkvloer’ gevestigd is.

Monuta voert jaarlijks vierhonderd

Dat repatriëring van overleden Nederlanders vanuit het buitenland geen uitzondering meer is blijkt wel uit de cijfers die Bob van Laatum, manager Business to Business bij Monuta, ons schetst. “De verschillende alarmcentrales in Nederland doen jaarlijks circa vierhonderd keer een beroep op ons om een overledene vanuit het buitenland naar hier over te brengen. Daarnaast brengen wij zo’n honderd keer per jaar iemand vanuit Nederland naar zijn thuisland over. De piek ligt, met circa vijftig meldingen per maand, in de zomerperiode. Er zijn dagen bij dat er zes overledenen op één dag binnenkomen op Schiphol.” Ook de kosten voor een repatriëring liegen er niet om. Deze bedragen volgens Van Laatum gemiddeld tussen de drie- en vijfduizend euro. Bedragen tussen de twaalf- en twintigduizend euro zijn echter ook geen uitzondering meer. “Het is dan ook heel belangrijk dat mensen vooraf bekijken of zij een goede repatriëringdekking hebben. Het kan iedereen overkomen, van de mensen die wij moeten terughalen is vrijwel iedereen gezond en wel op reis gegaan. Bij de dekkingcheck zal blijken dat in de meeste gevallen naast een zorgverzekering ook een reisverzekering echt noodzakelijk is.”

repatriëringen uit Naast Van der Heden Internationale Rouwtransporten en Uitvaartverzorging (I.R.U.) is ook Monuta Uitvaartzorg en -verzekeringen op de internationale markt actief met repatriëring van overledenen. De maatschappij zit al meer dan dertig jaar op de ‘rijdende markt’ en sinds vier jaar zijn daar transporten door de lucht bijgekomen. Monuta werkt samen met de alarmcentrales ANWB, VHD en SOS International. Daarnaast is er ook een samenwerking met rederijen (zowel vracht als cruises) en met het Centraal Orgaan opvang asielzoekers (met name transport naar land van herkomst). Voor de repatriëring over land heeft Monuta de beschikking over een uitgebreid wagenpark met speciaal voor lange afstanden ingerichte rouwbusjes.

Bij Monuta komen aanvragen van repatriëring binnen op het Service Centrum Repatriëring (SCR). Na overdracht van de gegevens wordt contact opgenomen met de lokale partner, die alle formaliteiten en de terugreis van het stoffelijk overschot in orde maakt. De mensen ter plaatse spreken minimaal de Engelse taal terwijl in Spanje en Portugal een Nederlands sprekende uitvaartverzorger is gecontracteerd. “Vooral prijstechnisch is het van belang om over een goed internationaal netwerk te beschikken. Zeker in landen waar veel corruptie is gelden vaak woekerprijzen. Door afspraken te maken met vaste leveranciers over de communicatie, kwaliteit en prijs weet je waar je aan toe bent. We hebben inmiddels vrijwel alle landen in ons systeem gedocumenteerd. Daarmee is het SCR direct op de hoogte van alles wat in dat land aan wet- en regelgeving is en de gegevens van plaatselijke contacten, ambassades en consulaten die nodig zouden kunnen zijn bij een repatriëring.” In tegenstelling tot de alarmcentrale die de opdracht verstrekt en de uitvaartverzorger ter plaatse hebben de medewerkers van Monuta geen rechtstreeks contact met de nabestaanden. De communicatie tussen alle betrokken partijen is dus cruciaal. “Als wij niet op de hoogte zijn van een wijziging dan kan dat soms heel lastig zijn. Maar ons uitgangspunt blijft altijd dat de familie gelijk heeft.” Een lastige situatie kan optreden als de familie aangeeft mee te willen reizen met de overledene naar Nederland. Het is dan niet altijd eenvoudig uit te leggen dat dit bij een vlucht niet altijd kan. “Een stoffelijk overschot wordt gezien als vracht. De piloot is hiervoor verantwoordelijk en kan zonder enige uitleg bepalen dat hij een overledene niet meeneemt. De familie is dan al ingecheckt en hoort onderweg of pas op Schiphol dat de overledene is achtergebleven. Dit proberen we te voorkomen door de nabestaanden eerder te laten terugvliegen. In Nederland regelen we dan dat de familie naar Schiphol komt om de overledene op te halen. Voor ons is een repatriëring ook echt tot aan het ‘huisadres’. Pas dan gaat de gewone uitvaartdekking/kostprijs in.”

Alex Klein Bob van Laatum

nummer 15 - 17 augustus 2006

29

VB_1506_30 15-08-2006 09:54 Pagina 30

profiel

Beleggen en garantie heeft toekomst Bij DBV geloven ze heilig in de combinatie van beleggen en garantie als middel voor opbouw van vermogen of pensioenen. De middelgrote verzekeraar uit Zeist heeft zich dan ook gespecialiseerd in beleggingsproducten met een verzekeringsjasje volgens het allfinanceconcept. Daarmee opereren ze voor een deel in de markt van bancaire producten. Het VB sprak met directeur Marcel Nijholt (CCO/COO) en met directeur Kenneth Schuit (marketing) over hun visie op de markt. Een gesprek dat overigens niet mogelijk is zonder de recente ontwikkelingen mee te nemen: de overname van moeder Winterthur door AXA. DBV is in ons land een betrekkelijk jonge maatschappij. Ze werd in 1989 als Nederlandse dochter van het Duitse DBV opgericht. Ze groeide hard en komt een beetje over als een buitenbeentje dat een bijzondere positie in de markt inneemt. Al binnen Credit Suisse nam DBV een bijzondere positie in en mocht zij aan haar naam toevoegen: ‘A Credit Suisse Company’. Een toevoeging die er overigens later weer af moest. Nijholt daarover: “Twee jaar geleden is het besluit genomen dat Winterthur niet langer een strategische belegging was, maar een financiële belegging. En dus is een proces in gang gezet om een goede koper te vinden voor Winterthur. Dit lukte in eerste instantie niet. Er was geen partij die een prijs wilde betalen die Credit Suisse reëel vond. Daarom werd Winterthur voorbereid op een Initial Public Offering (IPO), op een zelfstandige beursgang, en moest er een heldere scheiding komen tussen de bancaire activiteiten en de verzekeringsactiviteiten binnen Credit Suisse. Als gevolg daarvan moest de verwijzing naar Credit Suisse onder ons logo worden veranderd. Omdat DBV een dochter is van het in Wiesbaden gevestigde DBV-Winterthur, kwam de verwijzing naar de Duitse moeder onder het logo.” Nu het Franse AXA Winterthur gaat overnemen, staan er weer veranderingen voor de deur. Nijholt kan er echter nog weinig over zeggen, nu de overname nog zo pril is. Los daarvan, hij mag er ook niets over

kwijt. Hebben Nijholt en Schuit al eens een kopje koffie gedronken met de mensen van AXA of Winterthur? Nijholt: “Wij kennen elkaar wel.”

Businessmodel Nijholt en Schuit zijn trots op het businessmodel van DBV en geloven er ook zeer in. Het model is ontstaan als klein levenbedrijf, met garantieproducten die destijds werden ingekocht bij Mees & Hope, die werden verpakt in een verzekeringsjasje en op kleine schaal gedistribueerd. Nijholt: “Het was een goede start met de vastrentende producten, de groei was goed. De kapitaalmarktrente lag boven de 8%, de omstandigheden waren geweldig. Je kon de rente vastzetten voor dertig jaar. Die omstandigheden werden aanzienlijk minder in de tweede helft van de jaren negentig, toen de rente richting de 4 en zelfs 3% liep. Dat was het moment dat wij ervoor kozen een beleggingsproduct te introduceren. Bewust geen unit linked-product.” Waarom niet? Nijholt: “Omdat we er niet zeker van waren dat we de administratieve consequenties daarvan goed onder controle zouden hebben. Daarom kozen we voor een traditioneel product, waarbij de winstdeling werd vervangen door winstdeling op basis van een extern beheerde pool van beleggingen. De tweede stap was de introductie van de hypotheken. In eerste instantie niet over de eigen balans, maar met partners als Bouwfonds. Daaraan koppelden we onze levenproductie, het was puur een katalysator. Die ontwikkelingen hebben niet alleen gezorgd voor groei van de maatschappij, maar hebben ook geleid tot een interessant businessmodel. Daar waar grote conglomeraten er moeilijk in slagen bancaire en verzekeringsproducten aan elkaar te koppelen, hebben wij wel een all finance-structuur gerealiseerd.” Inmiddels loopt het hypotheekbedrijf ook over de eigen balans en worden de renterisico’s gehedged en er moet funding zijn. Aan de andere kant is er het levenbedrijf dat beleggingen nodig heeft. “Dat is een model waar we erg in geloven en dat we in al onze producten zien terugkomen.” Schuit vult aan: “En dat alles met een zeer acceptabel kostenniveau.” Nijholt: “Wij zijn zeer gelukkig met dit model, de groep is er heel blij mee en dat willen we graag overeind houden, het is een van de pijlers van ons succes.”

Schuit en Nijholt (rechts): “Veel toekomst in beleggingsproducten met garantie.”

30

VB_1506_31 15-08-2006 09:55 Pagina 31

profiel

Performance De performance van DBV wordt in het algemeen goed beoordeeld. Nijholt: “Maar wij kloppen onszelf niet op de borst, want dan zouden we alleen maar kunnen indutten. En dat kan onze branche zich echt niet permitteren. Ons kostenniveau ligt nog altijd structureel hoger dan dat van de banken. We hebben daar echt nog wel een flinke stap te maken met z’n allen. Zeker als je bedenkt dat bancaire producten als beleggingsproducten steeds meer aan populariteit zullen winnen. Daar moeten we de concurrentie met de banken wel aankunnen. Het kan niet zijn dat de performance niet honderd procent is, terwijl de kosten-loading hoger is dan die van het bancaire kanaal. Dus we constateren dat we het goed doen, maar tevredenheid is niet goed, we blijven ambitieus.” Schuit: “We hebben het afgelopen half jaar ook veel aan verbeterprogramma’s gedaan, waarbij we erg letten op de kwaliteit en snelheid van de verwerking. Daar wordt de performance het hardst beoordeeld.”

Schade DBV is actief in leven en pensioenen, schade en hypotheken. Van alle branches vinden wij schade het minst bij DBV passen. Hoe zit dat? Nijholt, lachend: “In 1992 werden het schade- en levenbedrijf samengevoegd. Het schadebedrijf was eigenlijk te klein, leven toen ook, maar daar zat voldoende potentie in. Schade was te klein voor een zelfstandig bestaan en dat is in 1994 aan Winterthur verkocht. Toch wilden we vanuit schade iets toevoegen aan de levenproductie, denk aan AOV. Later kwam de hypothekenproductie erbij, en dus moest schade ook dienstbaar zijn aan de hypotheek. Maar het is een zeer klein onderdeel. Het hoeft geen grote winst op te leveren, maar moet wel iets toevoegen aan onze diensten.”

Hypotheken Iets meer dan 90% van alle hypotheken die DBV verstrekt, gaat in combinatie met een levenpolis. Schuit over de resterende 10%: “Als een klant al een verzekering heeft en het intermediair vindt het niet in diens belang de verzekering af te kopen, dan verstrekken we ook een losse hypotheek.” De funding van de hypotheken komt voor een deel uit de levenproductie maar uiteindelijk gaan de hypotheken naar de kapitaalmarkt middels een securitisatieprogramma. Vorig jaar was de hypotheekproductie 2,8 miljard waarvan ruim 1,2 miljard euro over de eigen balans is gegaan. Het grootste deel gaat naar de kapitaalmarkt.

Koopsommen De groei in koopsommenproductie was vorig jaar 131%. Met de moeder zijn afspraken gemaakt dat bij sterke groei geholpen wordt om de solvabiliteit boven de 150% te houden. Iets waar de moeder volgens Nijholt weinig problemen mee heeft, zolang het maar iets oplevert. Een groei boven het gemiddelde van de markt, waar zit dat in? Nijholt: “We willen het graag maar niet ten koste van slechte resultaten. Maar het is een belangrijk onderdeel van het totale businessmodel. Wij zien ons hypotheken- en lijfrentebedrijf als combinatie. Niet zozeer commercieel, maar wel aan de achterkant. We hebben een pricingmodel ontwikkeld en op basis daarvan zien we dat we vaak goed in de markt liggen. Het is een product dat zeer sterk op prijs is gebaseerd, zeer scherp gecalculeerd, maar dat kan door ons businessmodel. Onze groei is daarom een winstgevende groei.”

Beleggen Hoewel DBV actief is met beleggingsproducten, belegt ze zelf niet. Ze is geen fondsbeheerder, maar maakt gebruik van fondsen van derden voor beleggingen van klanten en beleggingen voor eigen rekening. Nijholt: “Dat betekent dat de beleggingsproducten die wij ontwikkeld hebben, gezien moeten worden als een kader. We pakken bijvoorbeeld de AEX als tracker, omdat dat altijd erg aanspreekt. Die hebben we dus ‘verpakt’ in een van onze producten, daarna kiezen we fondsen die passen bij de profielen die wij geselecteerd hebben, qua risico en performance. Aan de bovenkant van het segment met wat meer risico en rendement, aan de onderkant juist niet. Maar het beleggen laten we over aan partijen die daar goed in zijn als ABN-AMRO, Ohra, Fortis en Credit Suisse. Allemaal bewezen partijen met een aansprekende naam in de markt. Dat maakt het voor het intermediair goed uit te leggen.” Angst en hebzucht Beleggingsproducten vormen een steeds belangrijker markt voor het intermediair, hoewel de consument sinds het instorten van de markt nog wel huiverig is. Nijholt verwoordt dat als volgt: “Verwacht niet dat de balans tussen angst en hebzucht snel zal omslaan richting hebzucht. Ik verwacht wel dat er allerlei gestructureerde beleggingsproducten ingezet zullen worden, al dan niet met een verzekeringsjasje, met daaraan gekoppeld een vorm van garantie. Verder moet het intermediair gewoon heel helder zijn over risico’s en over verwachtingen. De klant moet in staat zijn om zijn eigen risico’s in te schatten en te managen. Als hij dat niet kan, adviseer hem dan iets zonder risico’s. Het is de klant best uit te leggen dat hij iets meer betaalt voor garanties om minder risico te lopen. Andersom is dat natuurlijk ook het geval. Iemand die hoog rendement wil, verwacht ook lagere kosten, want hij loopt meer risico. Als iemand geld over heeft om te beleggen, dan weet hij dat vaak ook wel.” Pensioenmarkt Ook in de pensioenmarkt zien Nijholt en Schuit een toenemend belang van gestructureerde beleggingsproducten: “Pensioenfondsen zullen om verschillende redenen, zoals verslaglegging en risicobeheersing, zich herverzekeren of ophouden te bestaan. Daar kunnen verzekeraars op inspelen. De ondergang van de DB-regeling en de opkomst van de DC-regeling zal daaraan meewerken. We zullen straks in die pensioenen veel meer gestructureerde beleggingsproducten gaan tegenkomen, het zijn dé middelen om het risico te beheersen. Als je met slimme bruikbare producten bij de klant komt, zal daar een enorme markt ontstaan. Daar komt beweging en dus komen er kansen.” AEX eind 2006 10 jaarsrente Dollar Sector om in te investeren Regio om in te investeren

488 punten 3,9 tot 4% 1,20 Energie en zorg China, Oost-Europa

Rienk Andriessen

nummer 15 - 17 augustus 2006

31

VB_1506_32 15-08-2006 09:55 Pagina 32

profiel

De financiële wereldverbeteraars Vijf jaar na de start van For All Finance gaat het, na een aanvankelijk moeilijk begin, steeds beter. De bekendheid van het bedrijf is goed, alleen weten te weinig mensen waar For All Finance nu exact voor staat. En daarin moest verandering komen, meende directeur marketing communicatie Ruud Dekker. Een opmerkelijke campagne is het gevolg. Het is een drukke markt, de markt van project- en interimmanagement, recruitment en marketingadvies. Het is niet alleen de markt van For All Finance, het is ook de markt van VODW, IG&H en een aantal kleinere spelers. Na een periode waarin de vrijgevallen functies, door natuurlijk verloop op de marketing- en communicatieafdelingen, niet werden opgevuld, constateert Dekker nu dat er weer beweging in de markt komt. Er is weer plaats voor marketing- en communicatieprofessionals. Wat onderscheidt jullie van de anderen? Dekker: “VODW en IG&H, beide uitstekende bedrijven, werken zeer breed. Wij richten ons puur op de financiële dienstverlening en dan alleen op de marketing en communicatie.” Wij leveren experts die ervaring hebben opgedaan binnen de branche.”

Lastige periode Op het moment lopen er zo’n vijftig projecten. Dat is wel eens anders geweest. De start in 2001 was in een zeer lastige periode. Stap voor stap is vervolgens alles uitgebouwd en gegroeid. En nu de markt weer groeit, groeit For All Finance met de markt mee. Dekker: “We komen nu zo langzamerhand in een andere fase. De tijd van pionieren is voorbij en het is nu de tijd om een kwaliteitsslag te maken. Niet dat die niet goed was, maar als je groeit, moet je ervoor waken dat de kwaliteit ook blijft. We hebben nu een steviger managementteam, we zitten in een netter pand met een professionele uitstraling en we hebben een sterke interne organisatie. En dat is hard nodig. De tijd is voorbij dat we met vijf man in een grote kamer alles van iedereen en van alle projecten afwisten. Nu lopen er vijftig projecten, en het is dus een stuk ingewikkelder om die allemaal te monitoren vanuit het hoofdkantoor in Maarssen.” Dekker: “Schaduwmanagement noemen we dat. Lever je de kwaliteit die je wenst. Maar het volgen van de projecten is ook van belang om te weten waar iedereen mee bezig is. Ook kun je zo ervaring en kennis delen. Alleen al om die reden houden we nog steeds de lunch gezamenlijk, want het is enorm belangrijk dat we elkaar goed kennen en weten waarmee we hier intern maar ook extern bezig zijn. Anderzijds willen we ook geen vergaderclub worden. We willen vooral lekker pragmatisch bezig zijn.”

32

Campagne Waarom een totaal nieuwe campagne? Dekker: “De campagne streeft een vrij ‘plat’ doel na. Kijk, iedereen in de branche weet inmiddels wel wie wij zijn, maar heel veel mensen hebben geen idee wat we precies doen. Met deze campagne willen we onze naam verstevigen, maar vooral ook invulling geven aan wat we doen en betekenen voor opdrachtgevers en potentiële kandidaten. Daarnaast benadrukt de campagne de nieuwe fase van For All Finance en tenslotte willen we hiermee ook nieuwe kandidaten bereiken.” Hij vervolgt: “De campagne straalt ook kwaliteit uit. Maar ook dat we meer zijn dan een leverancier van wat extra handjes. We vertellen dat we kwalitatieve oplossingen leveren.” Wat hebben For All Finance-mensen dan dat anderen volgens jullie niet hebben? Dekker: “Onze mensen hebben vooral kennis van de branche. Wij zijn als directie zélf allemaal afkomstige uit de marketing en communicatie bij financiële dienstverleners. Onze mensen hebben daar ook hun ervaring opgedaan. Daarnaast zijn ze zeer pragmatisch en resultaatgericht. Zo willen wij werken, zulke mensen zoeken wij, met veel ervaring.” Waar staan jullie over pakweg drie jaar? Dekker: “In het project en interimmanagement zullen we een breder veld bestrijken dan we nu doen. Denk daarbij bijvoorbeeld aan pensioenfondsen. Op het gebied van recruitment en marketingadvies verwacht ik dat jonge talenten zich verder zullen ontwikkelen, waardoor we nog beter in staat zijn specifieke toegevoegde waarde te leveren.”

Geitenwollen sokken Financiële wereldverbeteraars, Waarom die pay off? Klinkt erg naar geitenwollen sokken en beukennootjeskoffie. Dekker: “Het sluit heel erg aan bij waar we over drie jaar willen staan. Het is beslist geen alternatief gedoe, of geitenwollen sokken. Het is ook niet het braafste jongetje van de klas.” Wat is het dan wel? Dekker: “Het is vooral ambitie, veel ambitie. Daar waar wij kunnen helpen zullen we graag ons beste beentje voorzetten, in positieve zin Het is vooral ook een mentaliteit, pragmatisch. Niet vergaderen om het vergaderen. Niet lullen maar poetsen.”

Rienk Andriessen

VB_1506_pAdvert 14-08-2006 12:25 Pagina 33

er r ee b rv em se pt Re 8 se 2 ór vó

Om dienstverlening op het hoogste niveau te bieden laat het intermediair zich graag adviseren. 12 oktober: VB Samenwerkingsgids

VB Samenwerkingsgids 2006 is het naslagwerk met alle relevante dienstverlening speciaal voor assurantietussenpersonen. En dat is goed, want om de eigen zaken goed op orde te kunnen hebben, hoeft het intermediair dus nooit ver te zoeken voor de benodigde support. Alle belangrijke adressen op het gebied van partnerships, consultancy, ICT en internetdiensten, kennismanagement, personeelszaken en preventie zijn te vinden in de VB Samenwerkingsgids. Adverteerders die daar de meerwaarde van inzien, zorgen dat ze deze bewaargids niet missen. Reserveren kan tot donderdag 28 september. Bel voor meer informatie over de bijzondere advertentiemogelijkheden Marieke van der Veer (0570 64 89 13, [email protected]) of Laura Lustig (0570 64 89 12, [email protected]).

Het Verzekeringsblad bereikt direct de intermediair klu06039-VBadvSWG_rd.indd 1

07-08-2006 17:07:09

VB_1506_34 15-08-2006 09:56 Pagina 34

producten

De Goudse introduceert MKB Pakket

Klaverblad biedt ‘goede rijderskorting’

De Goudse heeft het assortiment uitgebreid met een nieuw MKB Pakket, een pakketpolis waarmee de ondernemer in één keer alle ‘belangrijke’ ondernemersrisico’s kan verzekeren, inclusief arbeidsongeschiktheid. Er kunnen negentien verzekeringen in het pakket worden ondergebracht die alle zijn opgenomen in de Reken- en Offertesoftware (ROS) van De Goudse. De keuzeproducten variëren van aansprakelijkheid, elektronica en auto, tot milieuschade en arbeidsongeschiktheid. Het pakket biedt een aantal bonusdekkingen, zoals een gratis Eigen Vervoerverzekering met een dekking van 2.500 euro bij een Bestelauto WA + Uitgebreid Casco. Vanaf twee verzekeringen gelden pakketvoordelen als het recht op gratis preventieadvies, korting op preventiemaatregelen en de mogelijkheid om de premie per maand, kwartaal of halfjaar te betalen zonder premietoeslag. Het product kent een premiekorting die kan oplopen tot 10% en vanaf één hoofdverzekering is er al recht op deze pakketkorting. Als op meer verzekeringen binnen het pakket schade wordt geclaimd die het gevolg is van één gebeurtenis, dan wordt één keer het hoogste eigen risico ingehouden. Naast een uitkering in geld kan de ondernemer ook kiezen voor schadeherstel in natura. Tot en met maart 2007 stimuleert De Goudse de verkoop met een ‘9holes golfactie’. Relaties die MKB Pakketten verkopen, ontvangen maandelijks een e-mail met een golf-scorecard. Een score op ‘par’ (drie pakketten in een maand) levert een IRIS-reischeque op ter waarde van 50 euro. Twintig pakketten gedurende de gehele ‘9-holes golfactie’ zijn goed voor een golfarrangement voor twee personen en aan het einde van het ‘parcours’ maakt men kans op een dagje boerengolf voor het hele kantoor.

Tot 1 januari 2007 biedt Klaverblad Verzekeringen een zogenaamde ‘goede rijders’ actiekorting op de premie voor de personenautoverzekering. De korting bedraagt 15% op de normale premie van de personenautoverzekeringen en uitsluitend voor het WA- en cascotarief (niet voor beperkt casco, ongevallen-inzittenden, schade-inzittenden en rechtsbijstand). Een verzekeringnemer/regelmatige bestuurder met aantoonbaar minimaal vier schadevrije jaren komt in aanmerking voor deze korting als de ingangsdatum van de nieuwe verzekering binnen de genoemde periode ligt.

Egbert Nagel (rechts) van De Houtfabriek ontvangt van Simon Rhijnsburger van de Raat Adviesgroep te Utrecht het eerste exemplaar van het vernieuwde MKB Pakket van De Goudse.

Delta Lloyd past verzuimdekking aan Om onder meer het acceptatieproces te versoepelen is de Conventionele Ziekteverzuimverzekering van Delta Lloyd op een aantal punten aangepast. Voor een acceptatie is daarom niet langer een kopie van het Arbocontract nodig en bij contracten tot zestien werknemers kunnen ook de verzuimrapportages achterwege blijven. Bij het aanvragen van een offerte vervalt de verplichting om leeftijden door te geven. Tot slot vervalt bij de naverrekening de verplichting om een gewaarmerkte verzamelloonstaat mee te sturen. Het tarief is aangepast op basis van de verzuimresultaten per sector. Starters ontvangen een korting ten opzichte van het sectorgemiddelde. De jaarlijkse premiepercentages worden voortaan per 1 oktober bekendgemaakt en niet meer aan het einde van het lopende jaar. Voor bestaande relaties worden de verzekeringen per september aangepast.

34

Verenigingsverzuim af te dekken via contributieverzekering Bohnenn & van Santen Assurantiën introduceert de Contributieverzekering. Hiermee is het mogelijk om de contributie van de (sport)vereniging te verzekeren. Als de verzekerde om een goede reden langdurig niet actief kan deelnemen aan de kernactiviteiten van zijn vereniging, dan krijgt hij over die periode het lidmaatschapsgeld terug. De contributieverzekering kan zowel collectief als individueel worden afgesloten. Voorwaarden zijn in te zien via de productsite contributieverzekering.nl.

AOV instap van Fortis ASR Fortis ASR heeft de AOV instap aan haar palet arbeidsongeschiktheidoplossingen toegevoegd. Onderdeel daarvan is de Inkomen continu dekking, die het tweede en derde jaar bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid tot maximaal 100% van het verzekerde bedrag uitkeert, en standaard is opgenomen in de AOV instap. Het intermediair kan de AOV instap geheel digitaal aanvragen via Fortis ASR Cockpit.

Premieverlaging AEGON Ziekteverzuimpolis AEGON verlaagt de premie van haar ziekteverzuimverzekeringen die op 1 januari 2007 aflopen met minstens 20%. Voor nieuwe klanten zijn de tarieven op 1 januari van dit jaar al verlaagd. De korting is volgens de verzekeraar een direct gevolg van de afname van het ziekteverzuim in Nederland. De verzuimpolis maakt deel uit van het Gezond Werkplan en geeft werkgevers dekking tegen de kosten van twee jaar loondoorbetaling van zieke werknemers.

Elvia biedt Vliegticket Garantieverzekering Elvia breidt de Ticket Annuleringsverzekering uit met de Vliegticket Garantieverzekering. Deze polis dekt de annuleringskosten bij een faillissement van de meest ‘gangbare’ airlines. Bij losse tickets is in dat geval geen garantie van de Stichting Garantiefonds Reisgelden van toepassing. De garantiedekking kan worden afgesloten als module op de Elvia Ticket Annuleringsverzekering voor een premie van 3,50 euro per verzekerde. Een nieuw ticket wordt vergoed tot het maximale verzekerde bedrag van 2.000 euro.

VB_1506_35 15-08-2006 09:56 Pagina 35

producten

Amersfoortse en ArboNed introduceren

Nieuwe woonhuis- en inboedelpolissen

de Prestatieaanpak

Klaverblad

De Amersfoortse en ArboNed hebben gezamenlijk een nieuw verzuimproduct ontwikkeld dat is gericht op werkgevers met meer dan vijftig medewerkers. De zogenaamde ‘Prestatieaanpak’ bestaat uit twee componenten: Arbodienstverlening door ArboNed en een stop-loss verzuimverzekering van De Amersfoortse. Onderdeel van de Prestatieaanpak is de BedrijfScan. Op basis van informatie die de werkgever aanlevert én een bedrijfsbezoek, maakt ArboNed hiermee een blauwdruk van de arbeidsomstandigheden binnen de onderneming. Dit om een op de onderneming gericht streefverzuimpercentage vast te stellen na drie jaar. Bij een gelijkblijvende loonsom en dito aantal medewerkers betaalt het bedrijf de eerste drie jaar een vaste premie. Voor het product is ook een speciale actiesite ontwikkeld: www.prestatieaanpak.nl.

Klaverblad Verzekeringen introduceert twee nieuwe pakketten op het gebied van wonen en inboedel: de Royaal woonhuis- en inboedelverzekering en de Budget woonhuis- en inboedelverzekering. Deze verzekeringen vervangen de huidige extra uitgebreide woonhuis- en inboedelverzekering van Klaverblad. De Royaal variant dekt alle denkbare risico’s, inclusief schade door een plotselinge en onverwachte gebeurtenis die door een verzekerde zelf wordt veroorzaakt. De premie voor de Royaal woonhuisverzekering is ongewijzigd ten opzichte van de huidige extra uitgebreide woonhuisverzekering van Klaverblad. De premie voor de Royaal inboedelverzekering is 10% lager dan die voor de extra uitgebreide inboedelverzekering. De Budget varianten beperken zich tot de meest voorkomende en essentiële risico’s, zoals brand/schroei, storm, inbraak/diefstal, neerslag en de meeste andere waterschades. Er is geen dekking voor alle van buiten komende onheilen. Ook gelden er op de inboedeldekking beperkte maximaal verzekerde bedragen voor elektronische apparatuur, geld, lijfsieraden, verzamelingen en andere kostbare voorwerpen. De premie voor de Budget woonhuisverzekering is ongeveer 10% lager dan de premie voor de Royaal woonhuisverzekering. De premie voor de Budget inboedelverzekering is 20% lager dan die voor de Royaal inboedelverzekering.

London introduceert TOP autoverzekering London Verzekeringen heeft de nieuwe ‘TOP autoverzekering’ in haar productrange opgenomen. De polis biedt onder meer een bonus/malus ladder tot 80%, een nieuwwaarderegeling tot 75.000 euro en de mogelijkheid om de No-claim beschermer bij te sluiten. De achterliggende structuur van het tarief is gebaseerd op een aantal risicofactoren die tegelijkertijd de premie kunnen verhogen en verlagen. Elke factor beïnvloedt daarbij de uiteindelijke premie. De TOP autopolis kan uitsluitend via het extranet ‘LondonNet’ worden ingediend. Het intermediair kreeg een opvallende introductiemailing toegezonden, bestaande uit twee ‘hotwheel’ autootjes “om te benadrukken dat geen auto hetzelfde is” - en een uitgebreid informatiepakket.

Avero: AOV-product verdient meer aandacht van ATP Het intermediair moet meer investeren in de verkoop van arbeidsongeschiktheidsproducten aan ondernemers, en dan in het bijzonder aan de groep zelfstandige ondernemers zonder personeel (ZZP). Met deze toch opmerkelijke conclusie kwam Avéro Achmea afgelopen week naar buiten. De verzekeraar biedt echter ook een self made oplossing aan voor het probleem: een beter gebruik van het vergelijkingsprogramma Rolls door het intermediair moet de onwetendheid bij ZZP’ers wegnemen over de gevolgen en slechte ondernemersliquiditeit die hen kunnen treffen bij tijdelijke of permanente arbeidsongeschiktheid. Om die reden gaat Avéro haar relaties uitleggen op welke wijze binnen Rolls de beste aanbiedingen kunnen worden getoond. Vanzelfsprekend zal de maatschappij daarbij de nadruk leggen op de gevallen waarin het eigen AOV-product het sterkst concurrerend is. Het intermediair dat het meest van deze vergelijkingen opvraagt binnen het softwareprogramma maakt kans om een week lang met een ‘Rolls Royce’ van en naar het werk te worden gebracht.

Nassau biedt oplossing voor communicatiebranche Nassau verzekeringen heeft in samenwerking met assurantiemakelaar en -adviseur Vanbreda Risk & Benefits en Ram&Co (bemiddelaar voor communicatieprofessionals) een product ontwikkeld dat is afgestemd op de werkzaamheden van freelancers in de communicatiebranche en dat een oplossing biedt op het gebied van aansprakelijkheid. Het product is een combinatie van een beroepsaansprakelijkheids-, bedrijfsaansprakelijkheids- en bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering en dekt vermogensschade van derden als gevolg van foute handelingen op het gebied van marketing en communicatie alsmede interim- en projectmanagement, zaak- en personenschade van derden en persoonlijke aansprakelijkheid in de hoedanigheid van bestuurder. De polis is af te sluiten via Vanbreda Risk & Benefits en wordt aangeboden tegen een premie die onder andere afhankelijk is van de omzet en het te verzekeren bedrag. Freelancers die bij Ram&Co staan ingeschreven ontvangen 10% korting op de premie.

De nieuwe polis is een feit. Van links naar rechts: Wim Span, algemeen directeur Vanbreda Risk & Benefits, Elbert-Jan Offereins van Nassau verzekeringen en Yvonne Husslage van Ram&Co.

nummer 15 - 17 augustus 2006

35

VB_1506_36 15-08-2006 09:57 Pagina 36

preventie

Verzekeringsdeskundigen blijven bij mening over brandgevaar van EPS Soms is het beter om geen gelijk te krijgen. Dat is zeker het geval bij onze opvattingen over het brandrisico van EPS-SE (geëxpandeerd polystyreen schuim in de zogenaamde ‘Schwer Entflammbare’ oftewel ‘brandvertragend gemodificeerde’ uitvoering) als dak-en wandisolatie. Het gaat daarbij om de vraag of dit materiaal wél of niet als sterk brandrisicoverhogend moet worden aangemerkt ten opzichte van andere isolatiematerialen. En dat bezien vanuit zowel het oogpunt van schade-ontwikkelingen, als persoonlijke veiligheid. Wat dit laatste betreft, lijkt ons dit ook een politieke zaak. Het sterk brandrisicoverhogende effect werd volgens ons onder andere aangetoond na een brand in Leiden die op 3 april 2005 plaatsvond in een bedrijfsverzamelgebouw, met twee zwaargewonde brandweerlieden als gevolg (zie Het VB nr. 9 en 10-2005). Dit concludeerden wij uit de voorlopige rapportage daarover, opgesteld door het Centrum voor Brandveiligheid van TNO in opdracht van de brandweer van Leiden. Stybenex, die voorlichting verzorgt voor de EPS-schuimproducenten die worden toegepast in de bouw, bestreed de conclusies uit dit voorlopige rapport in een door dit bureau samengestelde bijdrage in Het VB nr. 17-2005. Over een brand in Heerlen op 25 juni 2005 en het onderzoek daarna, vermeldt het brandweervakblad ‘Brand & Brandweer’ van februari 2006 (onder vergelijkbare omstandigheden als in Leiden, waarbij twee brandweerlieden zwaargewond raakten) dat weer twee brandweerlieden ernstig gewond raakten. Daardoor lijkt ons inziens het einde van de discussie over de brandrisicoverhogende factoren van de toepassing van EPS als wandDe materie blijft vanen dakisolatie wel in zicht. uit een wetenschap-

door ing Albert J. Boes rr

een zeer gerespecteerde risk-consultant in de brandverzekeringssector, de TNO-rapportage zeer kritisch onder de kop ‘Vraagtekens bij onderzoek Leidse brand’. In het brandweervakblad ‘Brand & Brandweer’ van februari 2006 werd ook een uitgebreide versie van deze kritische beschouwing opgenomen. Deze was geplaatst direct achter een artikel over de brand in Heerlen onder de kop: ‘EPS ook bij brand Heerlen mogelijk boosdoener’. Overigens zijn bij min of meer gelijksoortige branden in België en Duitsland al doden gevallen. Zoals verwacht kon worden, waren de opstellers van de aanvullende TNO-rapportage het niet eens met de zienswijze van de heer Gros.

pelijke benadering nog zo onzuiver dat de uitkomsten van het onderzoek zowel als waar, als onwaar beschouwd kunnen blijven

In het VB-artikel van Stybenex, waarin een correlatie van EPS bij het verloop van de brand in Leiden werd ontkend, stelde de auteur bij de vraag of de toepassing van EPSSE in de bouw maatschappelijk verantwoord is: “Onze herhaalde uitnodiging aan de heer Boes om het gesprek aan te gaan staat echter nog steeds”. Daarop zijn wij niet ingegaan. Het is nu eenmaal niet gebruikelijk om over productkwaliteiten te communiceren met het reclamebureau van een opdrachtgever. Stybenex verstrekte voorts opdracht aan het Centrum voor Brandveiligheid van TNO voor een ‘nader onderzoek’ naar de brand in Leiden. De kunststofschuimsector is namelijk een belangrijke opdrachtgever van dit ooit als onafhankelijk beschouwde onderzoekinstituut. Zoals te verwachten was, pleitte TNO in het door Stybenex gefinancierde rapport EPS vrij van een rol bij het brandverloop in Leiden.

Kritiek op TNO-rapportage In Het VB nr. 3 van 2 februari 2006 beoordeelde ing Jörgen Gros,

36

EPS ook in Heerlen mogelijk boosdoener

In een artikel in ‘Brand & Brandweer’ nodigden de opstellers van de aanvullende TNO-rapportage de heer Gros uit voor een gesprek hierover. De heer Gros deelde ons in dat verband onlangs mee: “Er heeft inderdaad twee keer overleg plaats gevonden met de onderzoekers van TNO, DGMR, Bureau Dakadvies en vertegenwoordigers van Stybenex over de gebeurtenis in Leiden. In beide gesprekken zijn de wederzijdse standpunten uitgewisseld over de diverse ach-

VB_1506_37 15-08-2006 09:57 Pagina 37

preventie

tergronden en het gedachte verloop van de brand. Hoewel er op een aantal details nader inzicht is verschaft, blijft de materie vanuit een wetenschappelijke benadering nog zo onzuiver dat de uitkomsten van het onderzoek zowel als waar, als onwaar beschouwd kunnen blijven. De onderzoekers hebben in mijn beleving moeten erkennen dat de rapportage van het onderzoek niet alle bevindingen, beschouwingen en interpretatiegegevens bevat die het begrijpbaar maken waarom en hoe zij tot hun conclusies komen. Tijdens de besprekingen is afgesproken dat er nog informatie uitgewisseld zou worden die deze onderbouwing zou verschaffen. Tot op de dag van vandaag hebben we niets meer mogen vernemen. Mogelijk ligt de oplossing in het zwijgen... Ik hoop dat iedere deskundige blijft nadenken over de eigenschappen van materialen en samengestelde constructies.”

Persoonlijke veiligheid Bij brandverzekeraars en met name waar bedrijfsmatige brandrisico’s worden geaccepteerd, zijn de ongunstige brandkarakteristieken van EPS (ook in de SE-uitvoering) inmiddels voldoende bekend. Dit komt tot uiting door het terughoudend gedrag bij de acceptatie van objecten waar dit materiaal in wanden en daken is verwerkt. Rekening wordt daarmee gehouden met de premiestelling, vergelijkbaar met houten panden met rieten daken, ten opzichte van steen/harde gebouwen. Wat dat Bij brandverzekeraars betreft wordt de aanwezigheid van EPS min zijn de ongunstige of meer beschouwd als onderdeel van de brandkarakteristieken structurele schadelast. Een minder sterk van EPS (ook in de SEuitvoering) inmiddels belicht risicoaspect vormt de persoonlijke voldoende bekend veiligheid, waarbij de overheid de belangrijkste rol speelt in verband met onder andere de verstrekking van bouwvergunningen. Dankzij de ons inziens te gunstige kwalificatie van EPS volgens de daarvoor geldende bouwnormen, is toepassing van dit materiaal in wand- en dakconstructies zonder belemmering toegestaan. Dit in tegenstelling tot bijvoorbeeld Denemarken. Reeds in Cobouw van 23 januari 2001(!) stelde chemicus drs W. Dijkhuizen (met tientallen jaren ervaring, opgedaan in de polymerensector) onder de kop “Brandveiligheidstests gaan voorbij aan praktijk” dat het aan de Nederlandse politiek is om te bewerkstelligen dat de bouwregelgeving op dit punt wordt aangescherpt. En dat met name voor publiekstoegankelijke gebouwen zoals scholen, sporthallen, winkelcentra, overdekte skibanen en kinderspeelparadijzen, waar EPS-SE als isolatiemateriaal op grote schaal is en wordt toegepast. Hierin kunnen zich grote aantallen mensen bevinden die gevaar lopen bij een brand, waar dit isolatiemateriaal is toegepast. Dat brandweerlieden extra gevaar lopen, is inmiddels wel gebleken. De brandverzekeringssector is in de afgelopen jaren reeds geconfronteerd met grote aantallen gevallen, waarbij de schade kon worden toegeschreven aan de toepassing van EPS. Als vuistregel geldt in dat verband dat na zo’n zeshonderd middelgrote calamiteiten een catastrofe te verwachten is ...

Schrap uit uw agenda 7 september Kasteel Nijenrode Massaal hebben de VB-lezers gehoor gegeven aan de oproep om in hun agenda 7 september te reserveren voor een bijeenkomst in Kasteel Nijenrode. Te massaal, waardoor we meer geïnteresseerden zouden moeten teleurstellen dan verwelkomen. Het is uiteraard vooral het intermediair dat zich door de onderwerpen van het middagcongres ‘OndernemersOplossingen’ aangesproken voelt. Daarom hebben we besloten de bijeenkomst te spreiden over het land. U kunt kiezen uit de volgende data:

Noteer in uw agenda: 12-09

Van der Valk te Apeldoorn

14-09

De Tamboer te Hoogeveen

19-09

Delta Hotel te Vlaardingen

21-09

Van der Valk te Eindhoven

26-09

Van der Valk te Schiphol

Op deze middagen organiseert DIN haar salesmeetings. Normaal zijn die alleen toegankelijk voor de ‘members’ van Dutch Insurance Network, maar omdat het onderwerp OndernemersOplossingen onderdeel van de meetings zal uitmaken, kunnen ook VB-lezers zich aanmelden. Ga hiervoor naar www.vbnet.nl en klik op de banner ‘OndernemersOplossingen’.

OndernemersOplossingen De wijziging van de beloningsstructuur, de provisietransparantie en nieuwe producten en concepten met krappere marges hebben gevolgen voor rentabiliteit, solvabiliteit en de cash flow – kortom: voor de continuïteit – van het bemiddelingskantoor. Het Verzekeringsblad en Dutch Insurance Network werken samen om de financiële dienstverleners/ondernemers oplossingen aan te reiken waarmee zij deze ontwikkelingen succesvol het hoofd kunnen bieden. De eerste stap naar een rendabele toekomst is het bijwonen van één van deze bijeenkomsten. De toegang is gratis.

nummer 15 - 17 augustus 2006

37

VB_1506_38 15-08-2006 09:58 Pagina 38

met name(n)

Marcel Slingerland benoemd tot accountmanager Unigarant Marcel Slingerland - is in dienst getreden bij Unigarant Verzekeringen als accountmanager Business Development. Zijn werkzaamheden zullen bestaan uit acquisitie en behoud van relaties voor de merkenpolis met GMAC. Slingerland heeft ervaring als accountmanager en is ook werkzaam geweest bij een assurantietussenpersoon. Directiebenoemingen bij Fortis Verzekeringen Nederland Martin Kok - is benoemd tot lid van de Hoofddirectie en is in deze functie verantwoordelijk voor Accounting, Reporting & Control, Fiscale Zaken en Riskmanagement van Fortis Verzekeringen Nederland. Er is vanuit corporate governance overwegingen besloten om de portefeuille die vanaf 2003 samen met assetmanagement deel uitmaakte van de portefeuille van Hans van der Knaap - te verdelen. Van der Knaap blijft assetmanagement doen, inclusief het Vastgoedbedrijf. Kok combineert zijn nieuwe functie met zijn huidige functie als CFO van Fortis Insurances International. De Hoofddirectie van Fortis Verzekeringen Nederland bestaat naast Martin Kok en Hans van der Knaap nog uit Jos Baeten -, Theo Pluijter - en Roeland van Vledder. Serge Evers nieuwe manager Commerciële Zaken Yarden Serge Evers - is aangesteld als manager Commerciële Zaken bij Yarden Uitvaartverzekeringen. Evers is afkomstig van Unigarant en ruim tien jaar werkzaam in de verzekeringsbranche.

Piet Jonkers benoemd bij MeesPierson Piet Jonkers - is benoemd tot directeur Human Resources Fortis MeesPierson. Jonkers is al sinds 2000 werkzaam bij Fortis MeesPierson, waar hij nu nog werkzaam is als regiodirecteur in Amsterdam. Box Finance benoemt nieuwe Formule Managers François Thiele (links) is aan het werk gegaan als Formule Manager bij Box Finance voor het gebied NoordLimburg. Thiele is werkzaam geweest in de financiële dienstverlening bij de Human Insurance Group en bij KomBo backoffice. Marco Rijsenbrij - (rechts) gaat eveneens als Formule Manager aan de slag bij Box Finance, voornamelijk voor het gebied rondom Zwolle. Rijsenbrij is afkomstig van Moza Makelaardij & Hypotheken waar hij werkzaam was als financieel adviseur.

38

Benoemingen bij SOS International De commerciële afdeling van SOS International is uitgebreid met twee nieuwe medewerkers. Jack van Dooren - (links) is in dienst getreden als productontwikkelaar en René Bosland - (rechts) is aangesteld als medewerker verkoop Binnendienst. Van Dooren is afkomstig van Jansen Venneboer en heeft ook bij Telfort en Getronics gewerkt. In zijn functie bij SOS zal hij verantwoordelijk zijn voor het ontwikkelen en verbeteren van het dienstenpakket van SOS International. René Bosland ondersteunt als medewerker Verkoop Binnendienst het accountmanagement van de organisatie. Bosland heeft eerder gewerkt bij AFB, assurantiekantoor te Dronten. Ron Hoegee benoemd tot acceptant bij W.A. Hienfeld BV Ron Hoegee - is in dienst getreden bij W.A.Hienfeld B.V. Assuradeuren als senior acceptant medische varia/accountmanager. Hoegee heeft eerder gewerkt bij Haagman Assurandeuren (thans AXA) en Ace. Alof Wiechmann verlaat Interpolis Alof Wiechmann -, directeur Concern Communicatie heeft Interpolis verlaten per 15 juli. Hij grijpt de inrichting van het nieuwe verzekeringsbedrijf van Achmea aan om zich te oriënteren op een andere functie buiten het concern. Hij was werkzaam in diverse directiefuncties binnen het schadebedrijf van Interpolis. Martijn Lem benoemd tot manager planning & control Delta Lloyd Martijn Lem - is de nieuwe manager planning & control bij Delta Lloyd Verzekeringen. Lem was reeds eerder werkzaam in diverse functies binnen Delta Lloyd Groep. Afgelopen drie jaar was Lem werkzaam als manager controlling bij ABNAMRO Verzekeringen. Benoeming hoofddirectie Reaal Verzekeringen Wim Henk Steenpoorte - wordt benoemd tot lid van de hoofddirectie van Reaal Verzekeringen. Steenpoorte zal in die functie verantwoordelijk worden voor het Service Center Verzekeringen en voor Juridische en Fiscale Zaken. Steenpoorte volgt Albert Bakker - op die een functie buiten SNS Reaal heeft aanvaard. Steenpoorte was directeur Programmamanagement en Bedrijfsbureau van Reaal verzekeringen. Robbert van Woerden in dienst bij Pensioendesk Robbert van Woerden - is in dienst getreden bij Pensioendesk Nederland BV als pensioenspecalist op de afdeling Fiscaal Juridische Zaken. Van Woerden was voorheen werkzaam bij Pensioendesk Oisterwijk/De Lind Groep.

VB_1506_39 15-08-2006 09:58 Pagina 39

met name(n)

Aegon-directeur Martin Scholtens met pensioen Martin Scholtens - gaat met pensioen. Scholtens kwam in 1971 in dienst bij AEGON en vervulde verschillende directiefuncties bij Aegon, o.a. bij het hypotheekbedrijf, NOWM en Nezifo en recentelijk als directeur Schadeverzekering AEGON.

Swiss Life Asset Management benoemt hoofd Beleggingen Karel Altena - is benoemd tot Hoofd Beleggingen van Swiss Life Asset management. Deze afdeling beleggingen beheert een vermogen van ruim 12 miljard euro van klanten en van Zwitserleven. Altena heeft eerder gewerkt voor de Nederlandse Credietverzekeringsmaatschappij en het Pensioenfonds Ahold.

Machel van Basten nieuwe accountmanager bij Generali Machel van Basten - is benoemd tot accountmanager Schade binnen de Generali verzekeringsgroep. Van Basten gaat zich richten op het intermediaire kanaal in ZuidHolland. Van Basten was hiervoor werkzaam als accountmanager Accident & Health bij AIG en bij Fundum. Jacqueline Bezemer nu manager Producten & Formules bij AXA Jacqueline Bezemer - is benoemd tot Manager Producten & Formules bij AXA. Bezemer werkte al bij AXA als innovatiemanager en Senior productmarketeer pensioen. Ze combineerde deze functie het afgelopen jaar met de rol van projectmanager in de outsourcing van de UniversalLife-administratie van AXA. Rien Brouwer met pensioen bij Nederlandsche Glasverzekering Rien Brouwer - gaat na 36 jaar met pensioen bij de Nederlandsche Glasverzekering Maatschappij De Oudste anno 1861. Brouwer was werkzaam als Hoofd Buitendienst en procuratiehouder. Brouwer wordt opgevolgd door Ton Verhoef -. Verhoef heeft een bouwtechnische achtergrond. Lex Kloosterman CSO bij Fortis Lex Kloosterman - is benoemd tot lid van het Fortis Executive Committee in de functie van Chief Strategy Officer. Kloosterman is in deze nieuw ingestelde functie verantwoordelijk voor het ontwikkelen en aangeven van het strategisch kader en de richting van het bedrijf. Hij was voorheen werkzaam als CEO Europe Private Clients bij ABN AMRO. Max Kaspers terug bij AXA Max Kaspers - is teruggekeerd bij AXA als manager portfolio en actuariële ontwikkeling AOV. De afgelopen twee jaar was Kaspers werkzaam als senior actuaris bij de Amersfoortse. Daarnaast is hij voorzitter van de Actuariële Commissie AOV van Het Verbond van Verzekeraars. Kaspers gaat zich richten op de ontwikkeling van de AOV portfolio. Al eerder was hij werkzaam bij AXA, waar hij verantwoordelijk was voor productontwikkeling en actuariële aspecten in Employee Benefits en AOV.

Benoemingen bij DAS Rob Cleef - (links) is benoemd tot accountmanager bij de afdeling Sales van DAS rechtsbijstand. Hij gaat zich bezighouden met de provinciale accounts in de regio Den Bosch, Betuwe en Nijmegen. Cleef is afkomstig van CZ waar hij werkzaam was als relatiebeheerder. Jeroen Castricum - (rechts) is benoemd tot accountmanager op de afdeling Sales van DAS rechtsbijstand. Castricum verzorgt de provinciale accounts, regio Noord-Holland.Voorheen vervulde hij bij DAS de functie van acceptant. Marc Foppen benoemd bij Allianz Marc Foppen - is benoemd tot directeur van het regiokantoor Nieuwegein van Allianz Schadeverzekering. Foppen volgt Thom Mallant - op die deze functie eerst nog combineerde met de functie van directeur Business Unit Tussenpersonen van Allianz Schadeverzekering. Uitbreiding accountmanagementteam Allianz Inkomensverzekeringen Alfons Mulder - is in dienst getreden van Allianz Inkomensverzekeringen als accountmanager.Door de komst van Mulder bestaat het team van accountmanagers bij Allianz Inkomensverzekeringen nu uit zes medewerkers.

Roelf Pater verlaat Mn Services Roelf Pater -, hoofd Asset management voor onroerend goed en alternatieve investeringen gaat zijn loopbaan buiten Mn Services voortzetten. Pater heeft een functie aanvaard als hoofd Fiduciaire Services bij ING. Wouter Pelser - is zijn opvolger. Pelser gaf al samen met Pater leiding aan een team van professionals, verantwoordelijk voor aandelen, vastrentende waarden en treasury. Jeroen Oversteegen verlaat OBP Groep Jeroen Oversteegen - verlaat de OBP Groep als commercieel directeur. Als reden geeft Oversteegen op dat hij na tien jaar OBP zijn horizon wil verbreden. Vooralsnog zal Oversteegen niet worden vervangen, zijn taken worden overgedragen aan de overige leden van het managementteam.

nummer 15 - 17 augustus 2006

39

VB_1506_40 15-08-2006 09:58 Pagina 40

met name(n)

Arjen Dijkstra benoemd tot manager bij Generali Arjen Dijkstra - is aangesteld als manager Product- & Marktmanagement bij Generali. Hij wordt verantwoordelijk voor productontwikkeling en de marktbewerking van alle productgroepen waarin Generali opereert en gaat leiding geven aan de afdeling Product& Marktmanagement. Frans van de Mortel taxateur bij VP Taxaties Frans van de Mortel - is in dienst getreden bij VP Taxaties als taxateur bedrijfsuitrustingen. Van de Mortel is van huis uit werktuigbouwkundige en was hiervoor werkzaam als technisch manager en bedrijfsleider.

Hans de Wolff in dienst bij Triodos Bank Nederland Hans de Wolff - treedt in dienst bij Triodos Bank Nederland waar hij de functie van Hoofd Operations zal gaan vervullen. In die functie zal De Wolff verantwoordelijk worden voor de afdelingen Betalingsverkeer, Sparen, Beleggen en Business Analyse. De Wolff is afkomstig van Avero Achmea waar hij op dit moment nog werkzaam is als manager Intermediairbeheer en Informatie & Analyse.

Benoemingen bij Akkermans & Partners Support Mieke Sijssens - (links) is begonnen als Support Manager Zorg & Inkomen bij Akkermans & Partners Support. Sijssens was hiervoor werkzaam als senior accountmanager Farmacie op de afdeling Zorginkoop bij Univé verzekeringen. Ernst van Lamoen - (midden) is aangesteld als Support Manager Hypotheken. Van Lamoen was al in dienst bij Akkermans & Partners Support. Tim Akkerman - (rechts) is sinds kort werkzaam als Support Manager Pensioen. Akkerman werkte eerder voor het Pensioenfonds Horeca & Catering. Molenaar & Lok Consultancy benoemt twee nieuwe consultants Marlice Noordhoorn - is benoemd tot consultant bij Molenaar & Lok. Noordhoorn heeft ervaring opgedaan als trainee bij de thuiszorgsector van de Stichting Icare. Merlina Schaap - is eveneens benoemd tot consultant bij Molenaar & Lok Consultancy. Zij heeft ervaring opgedaan door haar studie te combineren met een baan in de gezondheidszorg als verpleegkundige. Mn services stelt nieuwe woordvoerder aan Geert-Jan Cath - is de nieuwe woordvoerder/mediamanager bij Mn services. Cath gaat binnen de communicatieafdeling gestalte geven aan het pers- en mediabeleid. Cath was voorheen werkzaam als PR-manager en woordvoerder bij Salland Verzekeringen.

Fortis benoemt Maarten Pronk tot landenmanager Rusland Fortis heeft Maarten Pronk - benoemd tot landenmanager Rusland, met als opdracht om de bestaande activiteiten van Fortis in Rusland verder uit te bouwen. Pronk heeft o.a. gewerkt voor NMB Bank en ING in Zuid-Amerika en voor de Rabobank in Rusland.

Forse uitbreiding bij Elq Elq Hypotheken heeft haar Salesteam versterkt met zes nieuwe accountmanagers:

Hill & Knowlton benoemt nieuwe manager Edwin van Wijk - is benoemd tot nieuwe Group Manager Financial Communications bij Hill & Knowlton. Van Wijk is in deze positie eindverantwoordelijk voor de diensten die Hill & Knowlton aan diverse beursgenoterde ondernemingen verleent. Van Wijk werkte o.a. voor MeesPierson, Robeco, Delta Lloyd en Stater. Brunel Insurance& Banking benoemt nieuwe accountmanagers Irene Westpalm (links) is benoemd tot accountmanager voor Luxemburg & Campus Recruitment bij Brunel Insurance & Banking. Tanja Schraders - (rechts) is aangenomen als accountmanager op het segment Hypotheek Verwerking.

40

Maaike Lups -, Martin Talman -, Sjoerd van den Wijngaard -, Marc Teulings -, Niek de Bruin - en Hans Uitenbroek.

In memoriam Op 85-jarige leeftijd is Jan Voskuijl - overleden. Hij was oprichter van Eerste Algemene Verzekeringen.Dit bedrijf is in de jaren negentig opgegaan in Generali Verzekeringsgroep. Ruud Tuitel - is op 57-jarige leeftijd overleden. Hij was ruim 21 jaar in dienst bij CED Claims Services, waarvan de laatste jaren als accountmanager.

VB_1506_41 15-08-2006 10:28 Pagina 41

column

door Paul de Keijzer afdelingsmanager Technische Verzekeringen, Nassau verzekeringen

Wij pleiten voor onafhankelijke partij bij bouwprojecten

”Strengere controle, meer helderheid en overzicht zijn tijdens het bouwproces nodig om problemen als die met de parkeergarage aan het Amsterdamse Bos en Lommerplein te vermijden,” dat zei Elco Brinkman, voorzitter van bouwfederatie Bouwend Nederland. Als verzekeraar kunnen wij ons hier volledig bij aansluiten. Al jaren constateren wij een aantal ontwikkelingen in de bouw die ons nogal wat zorgen baren. Uiteraard liggen daar ook diverse schades aan ten grondslag.

Geen controlerende partij

Feit is dat er steeds meer partijen op een bouwwerk rondlopen met ieder hun eigen (deel)verantwoordelijkheid. Dit is niet echt iets van de laatste paar jaar. Op zich hoeft dat geen probleem te zijn zolang er maar een goede coördinatie en communicatie plaatsvindt tussen al die partijen. Als dit niet gebeurt, kunnen de gevolgen erg groot zijn. De diverse partijen weten van elkaar niet wat ze doen en ze zien dat ook niet als hun verantwoordelijkheid. Juist dit volledig langs elkaar heenwerken heeft al vele malen tot grote problemen en schades geleid.

Conclusie

Één loket Een ander verschijnsel is dat steeds meer ‘opdrachtgevers’ van bouwwerken de voorkeur geven aan ‘één loket’. Zij realiseren zich dat zij geen verstand hebben van bouwen, en ook geen behoefte hebben aan allerlei ingewikkelde (contractuele) besprekingen met diverse partijen zoals de architect, de constructeur, de hoofdaannemer en de onderaannemers. De enige behoefte die er wel is, is dat er een gebouw of kunstwerk, zoals viaduct of brug, moet komen. Voor hen is het dan erg aantrekkelijk om te kiezen voor bijvoorbeeld een Design & Construct contract. Op deze wijze hoeft de opdrachtgever alleen nog maar aan te geven wat de wensen/eisen zijn en de opdracht te verstrekken aan een partij die het voor hem gaat ontwerpen en bouwen. Ook deze vorm van bouwen hoeft op zich geen problemen te geven. Maar er moet een partij zijn die zich ontfermt over de coördinatie en communicatie. Laat men dat achterwege dan kun je erop wachten tot er het één en ander fout gaat.

Het steeds meer verdwijnen van een controlerende partij vormt zeker niet in de laatste plaats ook een groot probleem. Als niemand meer controleert of er nog wel gebouwd wordt wat er op tekening staat, is het einde zoek. Fouten maken is nu eenmaal menselijk. Bovendien komen bouwbedrijven steeds meer onder druk te staan. Om het hoofd boven water te houden kan het voorkomen dat dan gezocht zal worden naar mogelijke goedkopere varianten. Inmiddels is het ons allemaal bekend wat voor desastreuze gevolgen dit kan hebben. Als verzekeraar zijn wij groot voorstander van het benoemen van een onafhankelijke partij bij een bouwproject, die zal moeten zorgen voor controle van zowel het ontwerp als de uitvoering daarvan. Daarnaast zal deze partij een coördinerende functie moeten krijgen. Door de opdrachtgever zelf eindverantwoordelijk te maken voor het te bouwen object, zal deze ongetwijfeld niet zonder een dergelijke partij meer willen laten bouwen. Het bijkomende voordeel voor de opdrachtgever is dat veel van zijn risico’s verzekerbaar blijven. Als er volgens dit concept gebouwd wordt, zijn wij als verzekeraar bereid zelfs uitgebreidere verzekeringsvormen aan te bieden dan in het verleden. Uiteindelijk staan de kosten die worden bespaard met het weglaten van een controlerende partij niet in verhouding tot de mogelijke gevolgen. Een groot deel van de faalkosten (10 à 15%) in de bouw zou hiermee kunnen worden voorkomen.

nummer 15 - 17 augustus 2006

41

VB_1506_42 15-08-2006 10:00 Pagina 42

MV&D!

Presenteer het ontastbare

MV&D! Marketing, Verkoop & Distributie!

financiële product zo tastbaar mogelijk Dit artikel is bedoeld voor alle intermediairs, maar vooral voor degenen die zich meer willen profileren en willen weten wat de kracht van hun merk lokaal is. Belangrijker nog: wat zij daarmee kunnen doen. Welke kansen biedt het u als banken en verzekeraars geen merkbeleving bij de consument hebben? Een merk is een naam, een term, een teken, een symbool, een ontwerp of een combinatie van deze elementen. Het doel ervan is om een bepaald onderscheidend vermogen te creëren ten opzichte van concurrenten. Dat is niet alleen nuttig voor u als intermediair, maar ook voor klanten, omdat het keuzeprocessen vereenvoudigt. Merken helpen mensen om te kiezen. Wie een BMW koopt, zal niet alle details over het product hoeven te weten. Wie een nieuw, onbekend automerk aanschaft, zal zich veel verder verdiepen in de vraag of het echt wel om een kwalitatief hoogwaardige wagen gaat.

René Teuwen directeur TDM Marketing/communicatiebureau voor financiële dienstverleners

- Merkbeleving bij de consument - Wat betekent uw bedrijf voor uw klanten - Voordelen van het intermediair - Blijf bij de doelgroep die u goed kent

42

Het feit dat merken het kiezen en dus het leven makkelijker maken, kan een verklaring zijn voor het feit dat merken zowel een rol spelen in beperkte beslissingsprocessen, waaraan men geen tot weinig tijd wenst te besteden, als in uitgebreide beslissingsprocessen, waarbij men uiteindelijk liever geen risico wenst te lopen. Merken vormen een kapstok voor allerlei soorten informatie rond een product of een bedrijf. Informatie over kwaliteit en prijs, over andere gebruikers van het product, over de principes en de waarden die horen bij het bedrijf. U als intermediair kan hier een cruciale rol in spelen.

Het intermediair kan het merk voor de klant zijn! Een bank/verzekeringsproduct is in essentie iets dat niet tastbaar is. Je kunt het niet zien, proeven, voelen horen of ruiken voordat je het koopt. Dit fenomeen zorgt doorgaans voor behoorlijk wat onzekerheid bij de afnemers van diensten. Het is dan ook de taak van de aanbieder om het ontastbare zo ‘tastbaar’ mogelijk te presenteren en op allerlei manieren extra zekerheden te verschaffen. Dat kan door middel van de specifieke plaats waar de diensten worden aangeboden: gaat het om een schoon kantoorpand op een nette locatie of om een winkeltje in een achterafbuurt? Dat kan door de mensen die bij de aanbieder in dienst zijn, door het materieel waarmee men werkt, met communicatiematerialen en middelen en met symboliek die vertrouwen wekt. Financiële dienstverleners geven heel veel marketing-euro’s uit aan het positioneren van hun merk, maar het is gebleken dat dit niet tot een daadwerkelijk onderscheidende positie leidt. TDM heeft een onderzoek over de merkbeleving van consumenten bij financiële dienstverleners uitgevoerd. De centrale vraag in dit onderzoek was, of consumenten wel een daadwerkelijk onderscheid ervaren tussen de merken in de financiële dienstverlening. Hiervoor is een onderzoek gehouden onder ruim 200 Nederlandse consumenten ouder dan 18 jaar. Uit de resultaten blijkt dat de consument weinig onderscheid ziet tussen de merken in de financiële dienstverlening. Dit duidt erop dat merken geen echte toegevoegde waarde leveren aan de consument.

VB_1506_43 15-08-2006 10:00 Pagina 43

MV&D!

Financiële producten zijn voor consumenten slechts een middel tot een doel. De consument ervaart dus niet dat de merken een bijdrage leveren aan het behalen van zijn/haar persoonlijke doelen. Met andere woorden; een toegevoegde waarde leveren. De consument ziet weinig onderscheid tussen de financiële dienstverleners. Hij/zij vindt bij de verschillende merken in de financiële dienstverlening, vooral de waarden: ‘Veilig’, ‘Betrouwbaar’ en ‘Kennis van zaken’ van toepassing. Deze drie waarden horen echter bij de financiële dienstverlening in het algemeen en hebben vooral betrekking op de kwaliteit en efficiëntie van de (financiële) dienstverlening.

Wat betekent uw bedrijf voor uw klanten? Marketing is een menselijke activiteit, gericht op het voorzien in behoeften en verlangens door middel van ruilprocessen. Marketing is iets dat we allemaal doen. We verkopen onze arbeid aan bedrijven en gebruiken het geld dat we daarvoor krijgen om te voorzien in onze eigen behoeften. Het verhaal begint bij de klant. Deze staat dan ook centraal. Als intermediair begrijpt u de klant als geen ander. De uiteindelijke essentie van uw merk wordt vertaald in een persoonlijke aanpak naar de consument. Dit is een waarde, die de consument een werkelijke toegevoegde waarde levert en zo leidt tot de ontwikkeling van een eigen merkidentiteit. Intermediairs moeten niet alleen marketing bedrijven naar de buitenwereld, maar ook naar de eigen medewerkers. Juist omdat zij zo belangrijk zijn in het hele proces. Een intermediair die zijn medewerkers niet kan motiveren, heeft een bijzonder groot probleem. Omdat u en uw medewerkers een belangrijk deel van de merkbeleving van uw bedrijf zijn, is het zeer belangrijk om klanten en medewerkers uit te kiezen die goed bij u passen. U bedrijf is dan een gezicht. Als we hier nader inzoomen bij het begrijpen van uw klanten, dan zijn de volgende twee elementen belangrijk: – De kenmerken van de klant... wie is uw klant eigenlijk? en – Het beslissingsproces van de klant. Op welke wijze komt uw klant eigenlijk tot het besluit om uw product te kopen, of – iets minder leuk – het product van uw concurrent.

Uw klanten hebben een bepaald profiel. Indien we de basis van de kennis van het klantenprofiel van uw klanten met de kennis van de klanten van de banken/verzekeraars vergelijken dan ziet u snel wat uw voordeel is. Dat moet u uitbuiten. In de matrix op de volgende pagina staat een vergelijking van het intermediair en banken/verzekeraars. Door uw persoonlijk contact zijn deze kenmerken bij u bekend. U hebt deze kennis uit de eerste hand. Omdat banken en verzekeraars niet direct contact hebben, moeten zij vertrouwen op interne kennis en kennis die zij via analyseprogramma’s krijgen. De meeste intermediairs werken regionaal en zijn bekend bij hun klanten als persoon. U hebt het vertrouwen en bent deskundig in het vak. Mensen zijn dus geen afstandelijk nummer bij u, maar een persoon.

Een financieel product is altijd een middel tot een doel. U bent daar de verpersoonlijking van. Mensen kopen van mensen en niet van organisaties. De klant wil graag dat het goed geregeld is en u bent daar het tasbare bewijs van. Dat is een van de belangrijkste merkwaarden van u.

Soort zoekt soort De uiteindelijke essentie van uw merk wordt vertaald in de persoonlijke aanpak naar de consument. Dit is een waarde, die de consument een werkelijke toegevoegde waarde levert en zo leidt tot de ontwikkeling van een eigen merkidentiteit. Omdat u en uw medewerkers een belangrijk deel van de merkbeleving van uw bedrijf zijn, is het zeer belangrijk om klanten en medewerkers uit te kiezen die goed bij u passen. Uw bedrijf is dan een gezicht. Zo heb je intermediairs die succesvol zijn in een doelgroep. Je ziet dan dat zij een bepaald soort klanten bedienen. Een makkelijk voorbeeld is dat er succesvolle intermediairs zijn die zich richten op bijvoorbeeld allochtonen. Indien je die goed bekijkt dan blijkt dat ze vaak ook op een segment van de allochtonen aan de slag zijn. Bijvoorbeeld Marokkanen, Turken of Surinamers. Immers zij begrijpen de cultuur, sociale kenmerken, persoonlijke kenmerken en psychologie van die klanten. Zo hebben ze werknemers die uit deze doelgroep komen. Zij kennen de gevoeligheden binnen de gemeenschap. Daarnaast hebben zij inzicht in het beslissingsproces van hun klant. Welke stappen doorlopen de klanten voordat ze tot de aanschaf van een product of een dienst overgaan? Dit is een erg voor de hand liggend voorbeeld maar focus je op de 50plusser. De babyboomer (45 tot 55 jaar) bijvoorbeeld. Deze generatie heeft een specifieke houding ten opzichte van het leven. Deze generatie denkt in rechten, ontspanning, uitgeven, ik (individu), conflict en nu. Deze doelgroep zet zich af tegen de traditionele en hiërarchische waarden die de basis voor de groei van het individu waren. De voorgaande generaties werden als rigide en beklemmend ervaren. De babyboomgeneratie wordt daarom ‘geconfronteerd’ met vrijkomend vermogen uit erfenissen van hun ouders uit een spaargeneratie. Een intermediair die gespecialiseerd is in expirerende posten moet met deze kenmerken rekening houden. Ook hier telt dat je je doelgroep moet kennen om op de juiste manier te kunnen inspelen op de behoefte van de klant. Als intermediair zult u altijd doelgroepen uit uw omgeving verzamelen die raakvlakken met u hebben. De kennis van de doelgroep hebt u omdat u erin rondloopt. Dat is het grote voordeel van het intermediair.

Conclusie Een bank/verzekeringsproduct is in essentie iets dat niet tastbaar is. Je kunt ze niet zien, proeven, voelen horen of ruiken voordat je ze koopt. Dit fenomeen zorgt doorgaans voor behoorlijk wat onzekerheid bij de afnemers van diensten. Het is dan ook de taak van de aanbieder om het ontastbare zo ‘tastbaar’ mogelijk te presenteren en op allerlei manieren extra zekerheden te verschaffen. Dat kan door middel van de specifieke plaats waar de diensten worden aangeboden: gaat het om een schoon kantoorpand op een nette locatie of om een winkeltje in een achterafbuurt? Dat kan door de mensen die bij de aanbieder in dienst zijn, door het materieel waarmee men werkt, met communicatiematerialen en middelen, met symboliek en met het stellen van een juiste prijs die vertrouwen wekt.

nummer 15 - 17 augustus 2006

43

VB_1506_44 15-08-2006 10:00 Pagina 44

MV&D!

Kennis van:

Intermediair

Bank/verzekeraar

Cultuur. Wat weet u over de cultuur van uw klant? Wat is zijn achtergrond en tot welke sociale klasse behoort de klant?

Hoog, direct uit eerste hand

Laag, via indirecte bron

Sociale kenmerken. Kunt u iets vertellen over de sociale kenmerken van uw klant? Wie zijn de mensen die hem direct beïnvloeden? Hoe zien zijn gezin, zijn familie en zijn vriendenkring er uit? Deze mensen hebben invloed op de keuzes van uw klanten. Denk hier bijvoorbeeld aan de beroemde verjaardagspartijen. Klanten praten daar over allerlei zaken waaronder ook ervaringen met verzekeringen.

Hoog, direct uit eerste hand

Laag, via indirecte bron

Persoonlijke kenmerken. Wat weet u over persoonlijke kenmerken van uw klant? Wat is zijn leeftijd, in welke levensfase zit hij, welk beroep oefent hij uit, wat is zijn levensstijl enzovoort. Als u bijvoorbeeld reisverzekeringen verkoopt, dan maakt het nogal wat uit of u zich richt op jonge gezinnen met kinderen of op jonge alleenstaanden.

Hoog, direct uit eerste hand

Laag, via indirecte bron

Psychologie van uw klant. Wat weet u over de psychologie van uw klant? Wat is zijn motivatie? Waarom zou hij überhaupt geïnteresseerd zijn in uw dienst of product? En hoe weet u of hij uw product of uw boodschap zal opmerken en begrijpen?

Hoog, direct uit eerste hand

Laag, via indirecte bron

Intermediairs moeten overigens niet alleen marketing bedrijven naar de buitenwereld, maar ook naar de eigen medewerkers. Juist omdat zij zo belangrijk zijn in het hele proces. Een dienstverlener die zijn medewerkers niet kan motiveren, heeft een bijzonder groot probleem. En daarmee zijn merk.

Wilt u meer weten of reageren op dit artikel? Schrijf dan naar [email protected] René Teuwen is directeur van TDM, een full-service marketingcommunicatiebureau voor de financiële dienstverleners.

23 november 2006 Americahal, Apeldoorn! 44

VB_1506_45 15-08-2006 10:01 Pagina 45

ict

Duizendste intermediair over op nieuwe

Europeesche kiest M-aanvraag van

infrastructuur HDN

Voogd & Voogd

Als duizendste intermediair heeft een vestiging van Huis & Hypotheek onlangs het nieuwe, strenger beveiligde HDN-certificaat geïnstalleerd en daarmee toegang gekregen tot de nieuwe HDNstructuur. De gebeurtenis werd op bescheiden manier gevierd. Ook de maatschappijen Achmea en GMAC werden deze week toegevoegd. Uiterlijk 1 november zullen naar verwachting de meer dan drieduizend intermediairs die actief gebruikmaken van HDN (Hypotheken Data Netwerk) gemigreerd zijn naar de nieuwe infrastructuur. De efficiency van het hypotheekofferteaanvraagproces zal daarmee zowel voor het intermediair als voor de veertig deelnemende maatschappijen verbeteren. Het project HDN innovatie zal op 31 december 2006 afgerond zijn.

Europeesche Verzekeringen gaat haar dienstenpakket uitbreiden met de M-aanvraag van Voogd & Voogd Diensten. Hiermee wordt aan tussenpersonen de mogelijkheid geboden via hun rechtstreekse agentschap bij de Europeesche aanvragen in te dienen. Dit geldt alleen voor tussenpersonen die gebruikmaken van het premieberekenings- en acceptatieprogramma Klik & Sluit® Online van Voogd & Voogd Diensten. Door middel van een SLIM-koppeling (Slimme generieke Interface Manager) kunnen tussenpersonen vanuit het resultatenscherm van Klik & Sluit® Online direct doorschakelen naar het extranet van Europeesche verzekeringen. Daarbij worden de reeds ingevoerde gegevens automatisch ingelezen.

Koopsom Zwitserleven online Bij Zwitserleven kan een koopsomverzekeringen gesloten worden via het internet, zonder dat daarvoor een handtekening nodig is. De verzekering kan direct online betaald worden via iDEAL, van de Rabobank, ABN Amro, Postbank en ING. Ook tussenpersonen die met Zwitserleven samenwerken, kunnen online koopsommen voor hun klanten afsluiten. “Met deze mogelijkheid kunnen verzekeringen direct worden afgesloten waardoor meteen zekerheid is over betalingen binnen de fiscale termijn (1 april en 1 juli)”, aldus de maatschappij in een toelichting.

Wim Witteveen, voorzitter van de vereniging HDN, overhandigt een taart aan Niek Nusmeijer, directeur van Huis & Hypotheek Nederland.

Individuele pensioenen via Mijn.NN.nl Nationale-Nederlanden biedt op Mijn.NN.nl de mogelijkheid om individuele pensioenen aan te vragen en/of te wijzigen. Het invoeren van een offerte en een nieuwe aanvraag kan nu volledig online. Vanuit het offerteproces is direct het aanvraagproces te benaderen, waarbij de gegevens uit de offerte automatisch worden ingevuld. Hierdoor hoeft het intermediair de gegevens maar één keer in te voeren. De klant hoeft de aanvraag niet meer te ondertekenen. Het intermediair kan het formulier vervolgens direct online doorsturen naar Nationale-Nederlanden. Wel moet hij verklaren in opdracht van de klant te handelen en een machtiging hebben van de klant bij automatische incasso. De functionaliteiten van Individueel Pensioen op Mijn.NN zullen nog uitgebreid worden. Het intermediair zal in dit verbeterproces actief worden betrokken.

BRAND?

contra-expertise! www.coolen-expertise.nl nummer 15 - 17 augustus 2006

45

VB_1506_46 15-08-2006 10:29 Pagina 46

ict

Omniplan introduceert KlantProfiel

Online schademelden bij Europeesche

Met het nieuw geïntroduceerde Omniplan KlantProfiel kunnen financieel adviseurs bij de advisering van complexe producten een klantprofiel samenstellen. Samen met de reeds bestaande analyse- en rapportfunctie in de Omniplan AdviesPlanner voldoet de adviseur hiermee aan de wettelijke eisen die gesteld worden aan het gehele adviesproces. Het KlantProfiel biedt ook handvatten voor een intakegesprek en een efficiënte workflow van het hele adviesproces. Behalve elementaire gegevens over de financiële positie van de klant worden ook diens behoeften op dit gebied geregistreerd. Ook wordt een volledig geautomatiseerd beleggingsprofiel bepaald en genereert het KlantProfiel automatisch een gespreksverslag. Zo wordt onderbouwd vastgelegd waar adviseur en klant over hebben gesproken en wat de uitgangspunten zijn voor het financieel advies. Het KlantProfiel maakt standaard deel uit van iedere editie van de Omniplan AdviesPlanner. Gegevens vanuit het KlantProfiel worden daarbij automatisch meegenomen naar de gewenste planning.

Voor consumenten met een reisverzekering van Europeesche Verzekeringen is het mogelijk om bagageschade via internet rechtstreeks te melden op https://eol.europeesche.nl/schadeweb/login.do of via de link op www.europeesche.nl. Dit scheelt het intermediair een hoeveelheid werk en het scheelt de consumenten tijd. Naast het gemak levert het online schademelden tijdwinst op. Na inzending krijgt de consument binnen vijf werkdagen bericht. Het intermediair kan de link naar het online schademeldingsformulier opnemen op de eigen site als extra service voor de klanten.

Dealerconcept voor autoverzekeringen via internet De Eindhovense bedrijven Driessen Auto Groep en IAK Verzekeringen starten gezamenlijk een nieuw dealerconcept voor autoverzekeringen. Het biedt klanten van Driessen de gelegenheid om hun auto via internet snel, simpel en tegen aantrekkelijke voorwaarden te verzekeren. IAK Verzekeringen zal voor Driessen Auto Groep een aparte website ontwikkelen, waarmee dealer en klant direct premieberekeningen kunnen maken en de gewenste autoverzekering kunnen aanvragen. Voor alle partijen levert dit concept winstpunten op. Voor Driessen is het een belangrijk instrument voor klantenbinding. Voor IAK vormt het dealerkanaal een alternatief verkoopkanaal, waarin het bedrijf eerder succesvolle merkenpolissen ontwikkelde voor o.a. Toyota en Suzuki.

Nieuwe website Hypotheek Visie Onder het thema ‘Je woont toch om te leven!’ heeft Hypotheek Visie een nieuwe website laten ontwikkelen, die benadrukt dat het kiezen van een hypotheek iets persoonlijks is, dat helemaal afhankelijk is van iemands levensstijl. De site is opgebouwd uit twee delen. Het informatieve gedeelte is bereikbaar middels drie drop-downmenu’s, met titels als Wat kan ik? Wat wil ik? Wat past bij mij? Consumenten die informatie zoeken kiezen daarmee de ingang die op hen betrekking hebben. Anderzijds zijn er consumenten die zich alleen willen oriënteren. Hier wil de site inspirerende thema’s bieden die vaak verder gaan dan de hypotheek. De consument wordt er geïnformeerd over hoe meer zekerheid kan worden verkregen of hoe kinderen kunnen worden geholpen bij de aanschaf van een woning. Deze thema’s zijn ondergebracht onder de kop ‘Visie op wonen en leven’. De site is bereikbaar onder www.hypotheekvisie.nl. Het is niet mogelijk er een hypotheek af te sluiten. Dat moet nog in een van de zeventig winkels van Hypotheek Visie.

46

ING en AEGON verkopen Amedia Softwarebedrijf Unit 4 Agresso en investeringsmaatschappij NPM Capital hebben Amedia Holding b.v. overgenomen, met de bedoeling dat Amedia op termijn een volledige dochteronderneming wordt van Unit 4 Agresso. Tot dat moment nemen beide partijen vijftig procent van de aandelen over, waarbij Unit 4 Agresso gedurende twee jaar een optie heeft op alle aandelen. De overname past in de strategie van Unit 4 Agresso die gericht is op synergie en groei in onder meer de zakelijke en financiële dienstverlening. Voor de voormalige aandeelhouders van Amedia, ING voor 65% en AEGON voor 35%, was het bedrijf geen onderdeel van de core business. Over de financiële transactie doen partijen verder geen mededelingen. Amedia, aanbieder van geïntegreerde ICT-oplossingen voor het intermediair, blijft als zelfstandig bedrijf opereren vanuit het huidige kantoor in Den Haag. De overname heeft geen personele gevolgen in de vorm van gedwongen ontslagen. Alle arbeidsvoorwaardelijke afspraken met de medewerkers van Amedia blijven van kracht. Ook voor haar klanten zal Amedia producten en diensten blijven aanbieden zoals ze gewend zijn.

Levenproducten Onderlinge ’s-Gravenhage in Nationaal Woonpakket In de nieuwe release van het Nationaal Woonpakket, een professioneel hypotheekadviespakket, is een aantal hypotheekgerelateerde producten van de Onderlinge ’s-Gravenhage opgenomen. Het intermediair dat gebruiktmaakt van deze software heeft de keuze uit een restitutietarief, het ‘Woon+’product en een gemengd tarief, al of niet met een verhoogd kapitaal bij overlijden op één of twee levens, het ‘Zeker+’product. In de software is het voorbeeldkapitaal als uitgangspunt genomen, waarbij de bijbehorende premie en het bijbehorende garantiekapitaal worden berekend. Het voorbeeldkapitaal is de mogelijke uitkering op de einddatum die door winstdeling kan worden bereikt. Jaarlijks wordt 95% van de te verdelen winst door de maatschappij onder de deelnemers (polishouders) verdeeld. Het Nationaal Woonpakket kent inmiddels 3200 gebruikers. Zij kunnen nu eenvoudig de garantieproducten van de Onderlinge ’s-Gravenhage in hun hypotheekadvies meenemen.

VB_1506_47 15-08-2006 10:02 Pagina 47

verzekerend buitenland

EUROPA Levensverzekeringsmarkt groeide flink Volgens berekeningen van de in CEA-verband samenwerkende Europese verzekeraars, groeide de verzekeringsmarkt vorig jaar met 4,5 procent. De totale omzet kwam uit op 978 miljard euro. In de levensverzekeringsmarkt was de groei 6,2 procent (2004: 4,1 procent) en voor schadeverzekeraars bleef de groei steken op 1,8 procent (2004: 1,7 procent). Het leeuwendeel van de markt is in handen van levensverzekeraars, zij zijn goed voor 61,2 procent. Ongevallen- en ziektekostenverzekeraars nemen 13 procent voor hun rekening en voor andere schadeverzekeringen resteert 25,8 procent. Vergeleken met de groeicijfers in sommige landen (Portugal: 43,1 procent, Zweden: 23,4 procent, België: 22,4 procent) was de gemiddelde groei in de levenbranche niet eens zo hoog. Ook een aantal nieuwe EU-landen (Slovenië, Kroatië, Hongarije en Polen) zagen in dit segment een groei van zo’n 20 procent. Opvallend is dat levensverzekeraars in Groot-Brittannië, Nederland en Zwitserland – landen met een hoge verzekeringsdichtheid - een lichte afname moesten vaststellen. (Versicherungswirtschaft)

BELGIË Uitbreiding verplichte terrorismedekking In België moeten verzekeraars vanaf volgend jaar ook voor ziektekosten-, ziekengeld-, ongevallen- en levensverzekeringen een terrorismedekking bieden. Op dit moment bestaat die verplichting alleen voor arbeidsongevallen, auto- en brandverzekeringen. Teneinde de stabiliteit van de verzekeringssector niet in het gedrang te brengen geldt een schadeplafond van 1 miljard euro. Hiervan komt 700 miljoen voor rekening van verzekeraars en herverzekeraars en de overheid neemt 300 miljoen voor zijn rekening. Marc Verwilghen, de federale minister van Economie, heeft verordonneerd dat deze regeling geen negatief effect mag hebben voor consumenten: de verzekeringspremies mogen hierdoor niet omhoog gaan. (De Verzekeringswereld)

VERENIGD KONINKRIJK ‘Van’-dalisme vormt groot probleem Volgens gegevens van Royal & SunAlliance kost vandalisme aan bedrijfsauto’s zo’n 620 miljoen Britse pond per jaar. Zo’n 13 procent van alle claims op bedrijfsautopolissen zijn veroorzaakt door diefstal en moedwillige beschadiging. Meer dan een half miljoen bezitters van een bestelwagen (‘van’) worden ieder jaar geconfronteerd met ‘van’-dalisme.

Dat komt neer op 41 procent van alle kleine bedrijfsauto’s die er op de weg zijn. Bijna een kwart van alle misdrijven in het Verenigd Koninkrijk bestaat uit ‘van’-dalisme. (Post Magazine) Klantentrouw kost extra premie Onderzoek door Barclays Insurance leert dat huiseigenaren in het Verenigd Koninkrijk in totaal zo’n 1,7 miljard Britse pond te veel betalen voor hun opstal- en inboedelverzekering. Gemiddeld besteedt een huishouden 113 pond meer dan nodig is. Dit komt omdat ze niet de moeite nemen van maatschappij te wisselen wanneer hun polis expireert. In mei bedroeg de laagste premie voor een huishouden 196 pond en de hoogste was 309 pond. Wie de hoogste premie betaalt laat volgens Barclays Insurance 9 pond per maand liggen. Klantentrouw kost hun dus geld en tóch blijven ze zitten waar ze zitten – ook al kunnen ze ieder jaar switchen. (Guardian) Nieuwe aanpak verzekeringsfraude In het Verenigd Koninkrijk is een Insurance Fraude Bureau opgericht. Deze anti-fraudeorganisatie gaat de strijd aan met ‘professionele’ verzekeringsfraudeurs. De georganiseerde verzekeringsfraude levert criminele bendes zo’n 4 miljoen Britse pond per week op. Het Bureau gaat op onderzoek, ontwikkelt kennisbanken, coördineert en werkt samen met de politie. Bovendien heeft het een kliklijn in het leven geroepen. In het Verenigd Koninkrijk wisten verzekeraars vorig jaar voor 400 miljoen pond frauduleuze claims te ontdekken. Georganiseerde fraude vergt een andere aanpak. De oprichting van het Insurance Fraude Bureau toont aan dat het verzekeraars menens is. (Post Magazine)

FRANKRIJK Zorgen om medicijngebruik Frankrijk is in Europa koploper waar het gaat om medicijnverbruik. Per inwoner besteden ze in dit land 284 euro per jaar aan medicamenten. Duitsland is goede tweede met 244 euro, Spanje staat met 210 euro op de derde plaats – op de voet gevolgd door het Verenigd Koninkrijk (200 euro). De rangschikking per land is wegens het verschil in inwonertal anders. In Duitsland wordt jaarlijks voor 20 miljard euro aan medicijnen omgezet, Frankrijk neemt met 17 miljard de tweede plaats in. In Frankrijk is een kwart van de verkochte medicijnen voor hart- en vaataandoeningen, cholesterolverlagende medicijnen komen daar op de tweede plaats. Fransen houden van merkmedicijnen: wat

het gebruik van generieke medicijnen betreft komen zij met 6,4 procent op de laagste plaats (Duitsland: 22,7 procent, Verenigd Koninkrijk: 20,6 procent). (L’Argus de l’Assurance)

SPANJE Internetverkoop groeit het snelst In Spanje neemt het internet een van jaar tot jaar betere positie in waar het gaat om de verkoop van verzekeringen. In nog geen vijf jaar verdrievoudigde het aantal internetgebruikers zich: momenteel beschikken 13,8 miljoen Spanjaarden over een internetaansluiting. Alleen al de laatste twaalf maanden kon een toename van 11 procent worden geregistreerd. Met 4,8 procent neemt de online-verkoop van verzekeringen vooralsnog een bescheiden plaats in. Daar staat tegenover dat er sprake is van een stevige groei. In 2004 kwam deze uit op zo’n 50 procent en in 2005 bedroeg de groei 35 procent. Vorig jaar werden online 133.000 polissen verkocht met een premie van 66 miljoen euro, dat is 4 procent van de totale productie. Van het gehele marktvolume is 0,5 procent via het internet tot stand gekomen. Twee jaar geleden was dat nog slechts 0,2 procent. Autoverzekeringen worden het meest online gekocht, zij zijn goed voor 84 procent van de via het internet gegenereerde premie. De internetportefeuille bestaat inmiddels uit 357.000 autopolissen. (Versicherungswirtschaft)

VERENIGDE STATEN Moorden voor verzekeringsuitkeringen Twee bejaarde dames uit Los Angeles hielden er een bijzonder vorm van bijverdienste op na. De 73-jarige Olga Rutterschmidt en haar 75-jarige vriendin Helen Golday verhuurden tegen een schappelijk prijsje een flat aan vage bekenden en ontfutselden de mannen een handtekening, die zij gebruikten voor het aanvragen van een levensverzekeringspolis. Na enige tijd brachten ze de mannen dan in een donker steegje om het leven door ze met hun auto aan te rijden. Vervolgens deden ze zich voor als tante, nicht, businesspartner of verloofde van de dode en incasseerden de overlijdensuitkering. Alles bij elkaar wisten zij meer dan dertig polissen te sluiten met zichzelf als begunstigde. Het staat vast dat ze in twee gevallen hun plannen tot uitvoering brachten en ook dat ze nog twee andere slachtoffers op het oog hadden en dat hun snode plannen al in een vergevorderd uitvoeringsstadium waren. De dames kunnen de doodstraf krijgen. (Telegraph)

nummer 15 - 17 augustus 2006

47

VB_1506_48 15-08-2006 10:02 Pagina 48

dat is ook waar

Klaar Wakker: “Op de camping was de advies- en zorgbeloning het gesprek van de dag.”

Waar is de tijd gebleven dat een pakketpolis goed was voor een innovatieprijs?

Psychiaters krijgen het nog druk met cliënten die denken dat ze een maatmens zijn.

De geïnformeerde consument leeft van bijsluiter naar bijsluiter.

nieuws

ARAG golftoernooi oranje gekleurd

Beste voetbalkenner

Het ARAG golftoernooi werd dit jaar voor de zesde keer georganiseerd bij golfclub Edda Huzid in Voorthuizen. De 72 deelnemers speelden op 23 juni in achttien flights van vier spelers een stableford wedstrijd. Vanwege het WK voetbal was ook Edda Huzid oranje gekleurd. Het restaurant was uitbundig versierd met oranje ballonnen en vlaggetjes. Bij aankomst ontvingen alle genodigden een oranje golfshirt. All-over winnaar werd M. Maris van Bijdevaarte. Hij mag op kosten van ARAG een golfcolbert op maat laten maken. De eerste prijs, een golfkar, is gewonnen door C.L.M. van Breukelen van Beuken Essers. De overige prijswinnaars zijn R. Heuts van Makelaars- en Assurantiekantoor Fons Heuts BV, H. van der Linden van Lands Advies BV en R.J. Mouw van Lazard en Willing. De aanmoedigingsprijs ging naar W. Mooij van Geijsel Adviesgroep. Beste dame was mevrouw N. Andrea van Andrea en Kievit. De neary werd als beste gespeeld door W. Appel van Van der Linden Assurantiën BV en de longest door E.H. Vieleers.

is een vrouw

Alle genodigden ontvingen een oranje golfshirt.

Klinkt al niet zo bie: sekseneutraliteit.

Assurantieprovisie is als een ministerssalaris: iedereen bemoeit zich ermee.

En in de nieuwste spelling blijft self assessment gewoon self assessment.

Naast slapende portefeuilles zijn er nog heel wat dommelende.

Je zou nog allergisch worden voor adviesgevoeligheid.

De Vierdaagse was dit jaar ook een soort levensloop.

dat is waar ook

48

Millenaar Advies wint Regatta Millenaar Advies Groep uit Hoofddorp is winnaar geworden van de tweede Delta Lloyd Ondernemersregatta in samenwerking met MKBNederland. Op de tweede en derde plaats eindigden Ten Cate Verzekeringen en Kivit Financieel Centrum. In totaal deden er driehonderd ondernemers en veertig boten mee aan de race, die op 29 juni plaatsvond op het IJsselmeer. V.l.n.r. boven: Ed Warsen, Nico Bootsma, Mieke Millenaar, Arjo Verduyn en Ed van Raam. Onder: Cor van Dam en André van de Poppe.

Sandra de Greeuw van Het Hypotheekbureau in Hoorn is uitgeroepen tot ‘Beste voetbalkenner van de hypotheekbranche’. Zij scoorde tijdens het afgelopen WK Voetbal de meeste punten in de WK Poule van verzekeringsmaatschappij Cardif. Bij de beste tien waren drie vrouwen. Achthonderd hypotheekadviseurs vanuit heel Nederland namen eraan deel. Van Steensel Assurantiën uit Rotterdam was met drie deelnemers het best scorende kantoor. Sandra de Greeuw logenstrafte het onder sommige mannen populaire idee dat vrouwen geen verstand hebben van voetbal. Al voor het finaleweekend had zij al een onoverbrugbare voorsprong op haar achtervolgers. Zij won er een LCD-televisie van Philips mee. Nummer twee in het individuele klassement, Henk Wagteveld van HAC Zutphen, kreeg voor zijn voorspellende gaven een Perfect Draft. Op de gedeelde derde plaats eindigden vijf hypotheekadviseurs. René Kuiper (Uiterwijk Winkel), Martijn Snoeck (Martinus en Sorgeloos), Marion Orsel (Huis & Hypotheek Stadskanaal), en Erwin Siemeling en Sebastiaan Slot (Bloemendal Assurantiën) wonnen allen een iPod.

Donderdag en vrijdag afsluitdag De favoriete dagen van de consument om een hypotheek af te sluiten blijken de donderdag en vrijdag te zijn. Als het kwik zich dan ook nog tussen de 20 en 25 graden Celsius bevindt, ziet hypotheekverstrekker Woonfonds ook het volume aan hypotheekaanvragen toenemen. Dit blijkt uit een interne analyse van de hypotheekverstrekker. Roos Vonk, hoogleraar sociale psychologie aan de Radboud Universiteit in Nijmegen interpreteert de gegevens van Woonfonds Achmea als volgt: “Mooi weer heeft invloed op het humeur van de consument. Mensen in een goede bui nemen meer risico’s en hakken sneller knopen door. Mensen in een slechte bui zien vaak veel meer beren op de weg.” Woonfonds Hypotheken heeft maatregelen genomen om pieken in de verwerking van hypotheekaanvragen zo snel mogelijk op te vangen. Hiervoor zijn tijdelijke krachten aangenomen en wordt ’s avonds en in het weekend overgewerkt. Overigens zijn naast de temperatuurstijging ook de lage rentetarieven een oorzaak van de stijging van het aantal aanvragen.

Voetbalkenner Sandra de Greeuw met haar prijs.

VB_1506_49 15-08-2006 10:02 Pagina 49

nieuws

Noordhollandsche en L&G ontmoeten

Rialto onthult nieuw logo

elkaar halfweg

Rialto Verzekeringen, inmiddels onderdeel van de Verenigde Assurantiebedrijven Nederland NV, heeft tijdens een relatiedag in het Duitse plaatsje Laarbruch haar nieuwe logo gepresenteerd. Directie en medewerkers van Rialto namen er samen met de relaties deel aan een avontuurlijke Driving Experience. Een belangrijk moment op deze dag was de onthulling van het nieuwe logo door directeur Leo Bechtold. Ook in het nieuwe logo komt de Rialto-brug voor. Bechtold: “Rialto Verzekeringen vervult immers een brugfunctie tussen moeilijk verzekerbare personen en de maatschappij. En het nieuwe logo markeert daarnaast de uitkomst van een geslaagd innovatieproces.” Rialto Verzekeringen, opgericht in 1966 als Terminus Verzekeringen, verzekert personen- en motorrijtuigrisico’s die door andere maatschappijen niet geaccepteerd worden.

De verzekeringsmaatschappijen Noordhollandsche van 1816 en Legal & General organiseren op zaterdag 23 september gezamenlijk de jaarlijkse motortoertocht voor het intermediair dat met deze verzekeraars samenwerkt. Op basis van voorinschrijvingen wordt verwacht dat meer dan tachtig intermediairs aan deze toertocht zullen deelnemen. Het met de Noordhollandsche samenwerkende intermediair zal vanuit Oudkarspel vertrekken en het met Legal & General samenwerkende intermediair vertrekt ongeveer gelijktijdig uit Hilversum. Op een nog geheime locatie zullen beide groepen elkaar ontmoeten om daar de lunch te gebruiken en vervolgens hun tocht voort te zetten. Directeur Cas Verhage van de Noordhollandsche: “We kwamen samen op dit idee naar aanleiding van het performanceonderzoek van DAK, NBVA en NVA. In 2005 is de Noordhollandsche door het intermediair verkozen als beste schadeverzekeraar en Legal & General voor de vijfde keer in successie als beste levensverzekeraar. Eigenlijk hebben wij door het jaar heen niet veel contact met elkaar. Schade en leven is echt een wereld apart. We vonden het echter leuk om eens samen iets voor het met ons samenwerkende intermediair te organiseren.” Intermediairs kunnen zich nog aanmelden voor deze toertocht door een e-mail te sturen naar Legal & General t.a.v. Marlies Wartenbergh o.v.v. Motortoertocht: [email protected].

Feestelijke onthulling van het nieuwe Rialto-logo. Directeuren Lex Verëll (links) en Cas Verhage (midden) van de Noordhollandsche en commercieel directeur Michel van Dam van L&G verkennen de route alvast.

ABS voert oranje-actie ABS Autoherstel heeft het afgelopen WK voetbal aangegrepen om een actie te voeren voor de Johan Cruyff Foundation. Aan de klanten werd gevraagd om een raamsticker op hun auto te plakken onder het motto: ‘Sluit je aan bij de oranje-karavaan’. Iedere klant die een sticker had geplakt kon via een antwoordkaart in aanmerking komen voor één van de vier te verloten flatscreens. Per geplakte sticker werd een bedrag overgemaakt aan de Johan Cruyff Foundation, wat resulteerde in een gift van tienduizend euro. De Johan Cruijf Foundation steunt sportprojecten over de hele wereld voor kinderen met en zonder handicap. De vier flatscreens zijn uitgedeeld aan klanten van ABS Autoherstel in Amsterdam, Stiens, Utrecht en Zeist.

Joost den Elzen overhandigt namens alle ABS-ondernemers de cheque aan Carole Thate, directeur van de Johan Cruyff Foundation.

Tweede Aefin Golfdag trekt honderd golfers Bijna honderd intermediairs die zijn aangesloten bij Aefin Financiële Diensten deden op 6 juli j.l. op het Efteling Golfpark mee aan de tweede Aefin golfdag. Een Gunshot teamwedstrijd in de vorm van ‘Texas Scramble’ over 18 holes bood de 65 ervaren spelers een lange middag ontspanning. De dertig nieuwkomers in de golfsport werden getracteerd op een golfclinic. Onder begeleiding van drie pro’s konden de deelnemers hun eerste afslagen, chips en puts uitproberen. De mooiste golfprestaties werden passend beloond en de dag werd afgesloten met een borrel en een diner. De dag, die mede mogelijk werd gemaakt door Delta Lloyd en Cardif, zal in 2007 een vervolg krijgen.

De winnaars van de eerste prijs voor de beste teamscore. V.l.n.r. Erwin Kleiboer (Tranzparanz, Almere), Cees de Jong (Cardif), Vincent Laan (SNS Bank) en Udo Koerselman (Aefin Financiële Diensten).

nummer 15 - 17 augustus 2006

49

VB_1506_pAdvert 14-08-2006 12:26 Pagina 50

Lijfrente als toekomstvoorziening Fiscale faciliteiten voor vermogensvorming en risicoafdekking

Dit boek gaat over de fiscale spelregels en de meest actuele toepassingsmogelijkheden van lijfrenten in de adviespraktijk van de financiële planner.

Kortom: hoe is de lijfrente in te zetten bij financiële risico's en gaten in de oudedagsvoorziening? U leest het in dit toegankelijke werk van Jan van Dijk en Henk Winters

De auteurs hanteren bij de behandeling van het thema lijfrente onder meer een zeer inzichtelijk driepijlermodel (overheid, werkgever/werknemer en privé). Met name in die derde (privé)pijler is voor de financiële planner en zijn cliënt heel wat te verdienen. En zeker op het gebied van lijfrente dat door zijn fiscale begunstiging ten opzichte van andere inkomensproducten zeer positief afsteekt.

Bestellen

H. Winters FFP mr. J.W.S. van Dijk

www.kluwer.nl/shop Telefoon (0570) 67 34 44 Fax (0570) 69 15 55 E-mail: [email protected] Prijswijzigingen voorbehouden

ISBN 9013037682 € 25,80 Abonnementskorting 15% juni 2006

w w w. k l u w e r. n l / s h o p

VB_1506_51 15-08-2006 10:03 Pagina 51

nieuwe assurantiekantoren

Nieuw ingeschreven assurantiekantoren

7551 GB - Hengelo 6075 ET 5237 SE -

3811 NE - Amersfoort 1181 VZ 1182 BW 7316 ES 1567 BD 5258 HL 1785 DJ 7411 PK 7411 HH 6865 CW 1931 AA 5653 LX 5653 LX 5633 AE 6662 JG 7815 SC 7511 JD 6591 GV 5361 CT 2596 BP 2495 AJ 2525 RG 2691 KM 3223 KB 5708 GE 7554 NS -

Assur.kant. Van Donselaar B.V., 8939 BG Bergstraat 25, 033-4613852 Amstelveen Uitvaartplatform, Wisselstroom 4-B, 4331 CB 020-3459444 Amstelveen QV Leusden VOF hodn Plan/Fin, 3417 XR Patrimoniumlaan 2, 020-4967298 Apeldoorn Naujoks Hypotheekservice, 6522 AD Laan van Kerschoten 85, 055-5769627 Assendelft BEPO Verzekeringen B.V. i.o., 7577 PG 3261 TH Krommeven 28, 075-7719647 Berlicum NB H&L Adviesgroep van Diest, 1448 RD Sassenheimseweg 56, 073-5033349 Den Helder Marin Hypotheken, Marina-Park 280, 2988 AK 0223-661233 Deventer MarketingPlatform B.V., Stromarkt 18a, 4389 TL 0570-751751 Deventer Berend Jan Veldpape jr, Keizerstraat 20, 3118 LV 0570-641555 Doorwerth Tönnies Assurances B.V., Dalweg 138, 5271 RX 026-3392200 Egmond aan Zee City Real Estate Finance BV io, 4651 TD Boulevard Zuid 12, 072-5064297 Eindhoven Peniri B.V., Kastelenplein 168-F, 6916 BK 040-2527600 Eindhoven FAJ-Consulting B.V., Kastelenplein 168-F, 7651 CV 040-2526700 Eindhoven Financ. Adviesburo de Mul B.V., Esp 308, 3511 GE 040-2645810 Elst Gld Palland Group B.V., Jasappel 42, 5552 AG 0481-350122 Emmen MarketingPlatform B.V., Weerdingerstraat 35, 5553 CK 0591-750200 Enschede MarketingPlatform B.V., Stationsplein 5, 5553 CK 053-7503500 Gennep Maasstate B.V., Spoorstraat 98a, 3901 EB 0485-511375 Grave van Hemmen Advies, 5921 HB Arnoud van Gelderweg 23 ’s-Gravenhage vandenende Adv.grp. Den Haag, Jan van Nassaustraat 67, 070-3241110 ’s-Gravenhage Dutch Financial Services B.V., Laan van ’s-Gravenmade 32, 070-4483190 ’s-Gravenhage Dar Diensten Limited, Brueghelstraat 287-289 ’s-Gravenzande Assur. Advies & Commun. Centr., Noordlandseweg 62-B, Hellevoetsluis Active Finance B.V. i.o., Rijksstraatweg 124, 0181-313722 Helmond Huub Achten Assurantiën, Dorpsstraat 99, 0492-549071 Hengelo Rifra Hypotheken B.V., Aquamarijnstraat 24, 074-3777002

aQuitas Assurantiën B.V., De Wetstraat 51, 074-2590101 Herkenbosch B & E Assurantiën V.O.F., Daelenbroekweg 2, 0475-535341 ’s-Hertogenbosch Pecora, Schout van Lyndenstraat 6, 073-6428477 Leeuwarden A + M Adviseurs B.V., Het Wijd 18, 0512-582010 Middelburg Poons Beheer B.V., Lange Noordstraat 49a, Montfoort Jacobi Assur. en Fin. B.V., Steenovenweg 11, 0348-471939 Nijmegen MFC Assurantiën, Mr. Franckenstraat 30, 024-3608001 Oldenzaal HCR Advice, Oude Ootmarsumsestraat 8, Oud-Beijerland VieCon B.V., Dromhille 9, 0186-611412 Purmerend Rol Verzekeringen, Klipfontein 67, 0299-422432 Ridderkerk Alblas Assurantiën B.V., Mauritsweg 8, 0180-422595 Ritthem Reijt Adviesgroep B.V., Lambrechtsenstraat 20, Schiedam Kebe Adviseurs, Van der Palmlaan 3, 010-2732660 St Michielsgestel Luxor Advies, Bokkenheuvel 43, 073-5518085 Steenbergen De Weert Advies, Welbergsedijk 81, 0167-562125 Tolkamer Seegers Assurantiën, Gouwzeestraat 1, Tubbergen Deterink Assurantiën B.V., Raaadhuisplein 10, 0541-623401 Utrecht MarketingPlatform B.V., Catharijnesingel 56, 030-8507500 Valkenswaard Leemans Makelaardij OG B.V., Eindhovenseweg 162, 040-2047266 Valkenswaard Forum Hypotheken/Belegg. BV io, Bosstraat 59, 040-2075650 Valkenswaard Jacobs Pensioen./Hypoth. BV io, Bosstraat 59, 040-2075650 Veenendaal Ykema Assur. & Hypotheken B.V., Kerkewijk 37, 0318-565805 Venlo Shop 1623 B.V., Kloosterstraat 49, 077-3828700

nummer 15 - 17 augustus 2006

51

VB_1506_pAdvert 14-08-2006 12:26 Pagina 52

DE STICHTING FINANCIËLE DIENSTVERLENING ZOEKT EEN MEDEWERKER SERVICEDESK MET VERSTAND VAN ZAKEN (M/V) Stichting Financiële Dienstverlening De Stichting Financiële Dienstverlening (StFD) is opgericht door representatieve organisaties in de financiële branche en heeft tot doel de bij de stichting aangesloten intermediaire financieel diensverleners te helpen om aan de eisen van de Wet financiële dienstverlening (Wfd) te voldoen. De StFD biedt daartoe ondersteuning bij het aanvragen van een vergunning voor de Wfd bij de Autoriteit Financiële Markten en houdt jaarlijks een “self assessment”, waarmee kantoren kunnen aangeven hoe zij voldoen aan de Wfd. De StFD geeft in dat kader voorlichting over de Wfd door middel van nieuwsbrieven, een informatieve website, het publiceren van veelgestelde vragen en antwoorden enz. Daarnaast biedt de StFD een overlegplatform over toezichtaangelegenheden met de AFM. Medewerker Servicedesk De Servicedesk van de StFD biedt klantgerichte ondersteuning aan (kandidaat)deelnemers van de stichting. De werkzaamheden bestaan uit het vakkundig telefonisch te woord staan van tussenpersonen over onderwerpen van administratieve en inhoudelijke aard. Daarbij gaat het voornamelijk om voorlichting over de Wfd en de implicaties daarvan voor het intermediair, het geven van toelichting op administratieve procedures m.b.t. vergunningaanvragen en self assessment. Als servicedeskmedewerker treedt je op als professionele gesprekspartner van onze

1606_StFD.indd

klanten. Door goede inhoudelijke kennis op het gebied van de Wfd en kennis en ervaring in de branche financiële dienstverlening, ben je een degelijke vraagbaak voor de deelnemers van de StFD. De StFD zorgt uiteraard voor noodzakelijke opleiding en instructie om op een hoogwaardige wijze de taken te kunnen doen. Het kantoor van de stichting is gevestigd te Amsterdam. Functie-eisen 1. MBO/HBO denk- en werkniveau. 2. Affiniteit met branche financiële dienstverlening; (praktijk)kennis van financiële producten en processen. 3. Basiskennis van relevante toezichtwetgeving. 4. Goede communicatieve vaardigheden, ervaring met het voeren van (telefoon)gesprekken met klanten; service gerichte instelling. Goede mondelinge taalvaardigheid. 5. Administratieve werkervaring, computervaardig en punctueel. 6. Teamplayer. Reactie Schriftelijke sollicitaties, voorzien van een curriculum vitae, kunt u richten aan Stichting Financiële Dienstverlening, t.a.v. mevrouw S. Voogt, Postbus 10088, 1001 EB te Amsterdam. U kunt uw sollicitatie ook per e-mail sturen naar: [email protected].

1

04-08-2006

12:57:00

Alleen wij mogen ons adviseur noemen. Een gouden tip. Wanneer u écht onafhankelijke verzekeringsadviseurs wilt bereiken doet u dat het beste via Het Verzekeringsblad. Per saldo het grootste onafhankelijke vakblad voor assurantietussenpersonen. Bel voor meer informatie over adverteren (0570) 64 89 12.

Nova Dia zoekt: ● acceptanten / relatiebeheerders zakelijke schadeverzekeringen ● verzekeringsspecialisten met Rabobank-ervaring ● schadebehandelaars verkeer ● commercieel administratief medewerkers met kennis van ANVA, DIAS e/o CCS Mail je c.v. naar [email protected]

Het Verzekeringsblad bereikt direct de intermediair Havendijk 18, 4201 XA Gorinchem

1606_Nova.indd

1

Telefoon 0183-681160

www.novadia.nl

04-08-2006

12:09:59

VB_1506_pAdvert 14-08-2006 12:26 Pagina 53

;BG>ofej^[a[d_iZ[[[hij[D[Z[hbWdZi[^ofej^[[al[hijh[aa[hZ_[p_Y^if[Y_WWbh_Y^jefc[di[dc[j8AH#YeZ[h_d][d e\[[dlWh_WX[b_daec[d$LWdk_jPmWd[dXkh]p[jj[dhk_c.&c[Z[m[ha[hip_Y^_decl_Wjkii[df[hied[d[d_daeefYec# X_dWj_[i[[dfWii[dZ[^ofej^[[aleehZ[p[c[di[dj[h[][b[d$Edp[fheZkYj[d[dabWdj][h_Y^j[i[hl_Y[mehZ[d[h] ][mWWhZ[[hZ"mWWhZeehm[^WhZ]he[_[d[dij[[ZilWa[h^WdZ[dj[aehjaec[d$:WWhecpe[a[dm_`dk[dj^eki_Wij[0

7YY[fjWdj[dc%l Z_[Z[da[d_defbeii_d][d MWjl[hmWY^j[dm[lWd`ek5

MWjcW]`[lWdedil[hmWY^j[d5

>[jWYY[fjWj_[X[b[_Z_iZƒedZ[hiY^[_Z[dZ[\WYjeh

7bb[h[[hij[[d_d\ehc[b["`ed][[dZodWc_iY^[m[haec][l_d]$

leeh;BG$:_jlhWW]jecabWdj#[di[hl_Y[][h_Y^j[

M[]he[_[d^WhZ"Zki`[^[Xjk_jij[a[dZ[aWdi[decZeehj[]he[_#

WYY[fjWdj[dZ_[Z[da[d_defbeii_d][d"Z_[l[hZ[h a_`a[dZWdZ[jhWZ_j_ed[b[]h[dp[d[dd[jWbiedp[

[d$:WWh^[bf[dm[`[X_`"X_`leehX[[bZZeeh`[Z[ce][b_`a^[_Zj[ X_[Z[defb[_Z_d][dj[leb][d$K_j[hWWhZX_[Z[dm[ZWWhdWWij[[d

WWdfWa[dfheZkYj[d_ddelWj_[\[dedZ[hd[c[dZZkhl[dj[p_`d$

k_jij[a[dZWhX[_ZileehmWWhZ[dfWaa[jZWjWWdibk_jX_`Z[\kdYj_[

7bi7YY[fjWdj>ofej^[a[dX[^WdZ[b`[^ofej^[[aWWdlhW][dZ_[`[

[d`ekmYWfWY_j[_j[d$

lWd^ofej^[[aWZl_i[khi[dWiikhWdj_[jkii[df[hied[dedjlWd]j$@[ X[eehZ[[bj[ba[WWdlhWW]WWdZ[^WdZlWdZ[WYY[fjWj_[dehc[d"

M[^eh[d]hWW]lWd`[

cWWaje\\[hj[i"X[eehZ[[bjZ[X[deZ_]Z[ijkaa[d[dYecfb[j[[hj

Ij[b`[d[jWbim_`Z[abWdjleehef_dWbb[imWj`[Ze[j[d^[X`[p_d

^[jZeii_[h$EcZ[p[\kdYj_[]e[Zk_jj[le[h[d"lhW][dm[0

_db[ka[dW\m_ii[b[dZm[ha5IjkkhZWd`[ h[WYj_[c[jcej_lWj_[[dYlf[hfeij e\[#cW_bdWWh0

#>8Em[ha[dZ[dad_l[Wk #;hlWh_d]c[j^[jp[b\ijWdZ_]WYY[fj[h[dlWdb[d_d]WWdlhW][d leehYedikcfj_[\ah[Z_[je\^ofej^[YW_h[b[d_d][d #D_X[#Z_fbecW¼iMed_d]ÄdWdY_[h_d]?[d??"e\D_X[Z_fbecW

;BG>ofej^[a[dDL" J$W$l$Ced_YW7b[nWdZ[h"

Yedikcfj_[\ah[Z_[jc[jZ[X[h[_Z^[_ZX_dd[dƒƒd`WWhZ[

FeijXki/"'',&77PmWd[dXkh]

Z_fbecW¼iMed_d]ÄdWdY_[h_d]?[d??j[X[^Wb[d

e\^hc6[bg^ofej^[a[d$db

M_b`[ c[[hm[j[d5 8[bZWdc[j:[dd_ie\ HWocedZef^[jdkcc[h &(&#./&*&&& e\a_`aefmmm$[bg$db

AFAB Geldservice B.V. is reeds vanaf 1993 landelijk werkzaam als specialist in voordelige geldleningen en hypotheken. Inmiddels is AFAB uitgegroeid tot de grootste kredietbemiddelaar van Nederland en gevestigd in een prachtig nieuw kantoor te Amersfoort (op het zeer goed per auto en trein bereikbare bedrijventerrein 'De Hoef'). Wij zoeken wegens verdere expansie:

Teamleider afd. Geldleningen (m/v) Functie-inhoud:

Functie-eisen:

Je gaat één of meerdere subafdelingen (bijv. Acceptatie, Contractafwikkeling of Commercie) aansturen op onze afdeling Geldleningen en rapporteert rechtstreeks aan de Directeur Consumptief Krediet. Wij zoeken een 'meewerkend voorman/-vrouw' die zelf ook graag de handen uit zijn/haar mouwen steekt. Wij zijn niet voor niets de grootste kredietbemiddelaar van Nederland geworden en willen dat natuurlijk ook blijven, dus van jou wordt verwacht dat je onze uitstekende resultaten verder verbetert en het kennisniveau van de medewerkers en de optimalisatie van processen op een nog hoger peil brengt.

Ervaring in een verantwoordelijke functie op het gebied van consumptief krediet bij een grote (landelijke) kredietbemiddelaar is een absolute vereiste. Daarnaast ben je een sterke persoonlijkheid, zeer resultaatgericht en veeleisend, met een grote 'drive' en geen '9 tot 5'-mentaliteit. Verder ben je 'hands-on' en vind je het geen enkel probleem om zelf actief operationeel mee te werken. Je hebt een MBO+/HBO werk- en denkniveau en beschikt bij voorkeur over het NIBE-SVV diploma Consumentenkrediet.

Wij bieden: Een uitstekend vast salaris, een premievrij pensioen, spaarloon, WIA-hiaatverzekering mogelijk, aantrekkelijke personeelscondities bij het afsluiten van een geldlening of hypotheek en auto van de zaak is mogelijk. Verder bieden wij een moderne werkomgeving, een team van jonge, enthousiaste collega's en uiteraard ruime doorgroeimogelijkheden bij Nederlands grootste en snelstgroeiende kredietbemiddelaar! Kijk voor meer informatie over ons bedrijf en voor ons complete vacature-overzicht op

www.werkenbijafab.nl Je kunt via deze website ook direct online solliciteren voor deze uitdagende functie! Ook kun je een korte bondige E-mail + C.V. sturen naar: [email protected] of per post: AFAB Geldservice B.V., t.a.v. Afdeling Personeelszaken, Postbus 93, 3800 AB Amersfoort.

VB_1506_54 15-08-2006 11:26 Pagina 54

satire

Dood "Zo", eindigde hij zijn verhaal, "eigenlijk is het allemaal doodeenvoudig, doodnormaal en doodlogisch. We willen geen van allen een doodlopende weg inslaan, toch?", keek hij vragend de zaal in. "En dat zouden we wel doen, als we alles lieten, zoals het was. Daar zouden we dan allemaal doodongelukkig van worden. Nu blijft in elk geval mijn baas blij. Ik dank jullie voor je aandacht en je begrip", eindigde hij zijn betoog, wreef zich in de handen, trok zijn meest positieve hoofd aan en verdween uit het gezichtsveld, ons doodeenzaam achterlatend. De haarwaterfabrikant had ons met een eenvoudig briefje uitgenodigd voor een bijpraatavondje. Om het informele karakter te onderstrepen, ditmaal geen gelikt gedrukt kaartje en na de twee programmaonderdelen ook geen borrel na, laat staan een lopend buffet. Zelfs een versnapering aan de bar kon er niet af. Punt één van de agenda duurde nog geen twee minuten. Meer tijd had Haarwaterbaas niet nodig om ons welkom te heten en te gewagen van de onomkeerbaarheid van nieuwe trends, ingezet door politiek, consumenten en wetenschappers – "ik heb er niet voor gekozen, maar ik moet er wel voor zwichten; in het belang van de continuïteit van mijn bedrijf en dat, daarmee vertel ik geen nieuws, dat is ook uw belang". Waarna hij het woord gaf aan een marketingfiguur "die de praktijk van binnen uit kent, omdat hij net als u de hele dag zelf met de poten in de haren staat." Waarmee de laatste ‘u’ van de avond had geklonken, omdat marketingjongens geleerd hebben dat je door de jij-vorm dichter tegen je gehoor aanstaat (ze moeten als het ware je adem kunnen ruiken, schijnt een onsmakelijke leerstelling voor ze te zijn). Het licht werd gedoofd om de powerpointpresentatie beter tot zijn recht te laten komen. "Ik zal jullie niet vermoeien met een technisch verhaal over de samenstelling van onze haarwaters", was zijn belofte die hij vervolgens meteen brak. Na tien minuten kon hij met recht en reden zeggen dat "we het hier hebben over een product dat samengesteld is uit een aantal elementen; een complex product zoals dat officieel heet. Nu weten jullie allemaal wat de gevolgen zijn, als je je klanten een complex product wil aansmeren; als je goed op je laat inwerken wat dat allemaal betekent, dan schrik je je dood.

54

Enig idee welke papierwinkel je de klant moet overhandigen? Voor de gemiddelde barbier betekent het al gauw dat hij zijn breedbeeld tv in de zaak niet meer op MTV kan afstemmen, omdat hij de tekst van de bijsluiter actief moet projecteren. Enig idee ook, welke aansprakelijkheden jullie boven het hoofd hangen als door de complexiteit van het product een misverstand tussen jou en je klant ontstaat? Intern hebben we dat goed doorgeploegd en uiteindelijk de knoop doorgehakt. Jullie belang en goedbevinden gaat ons om de dooie dood wel enorm ter harte. Laten we redeneren vanuit de optiek van onze businesspartners, spraken we intern met elkaar af. En laten we elkaar daarop en alléén daarop afrekenen. Jullie zijn immers meer voor ons dan partners in business. We kennen jullie allemaal persoonlijk, weten hoe jullie gezinnen in elkaar zitten, ja, we zijn best zo arrogant dat we ons verantwoordelijk voelen voor jullie welzijn. Het lag dan ook al snel voor de hand dat we op de een of andere manier de angel er voor jullie uit moesten halen. Dat we op de een of andere manier jullie zouden moeten verlossen van het aansprakelijkheidszwaard en de gigantische informatieverplichtingen. Dat kan maar op één manier en we moesten heel wat zendingswerk verrichten intern om alle neuzen die kant op te krijgen: jullie mogen niet meer opgezadeld worden met complexe producten. Onze chemici hebben net zo lang gewerkt totdat de verschillende elementen in de vloeistoffen synergeerden, zoals dat geloof ik in vaktaal heet. In elk geval hebben ze van samengestelde producten nieuwe enkelvoudige producten gemaakt. En ja, toen bleek al snel dat die heel eenvoudig aan de klant uit te leggen zijn dat we wel heel onverantwoord bezig zouden zijn om daarvoor een duur distributiekanaal in stand te houden (dat is niet in het belang van de continuïteit, dus ook niet in jullie belang). Eén druk op de bestelknop van haarwaters.nl en de klant heeft het product de volgende dag in huis. Jullie zijn daarmee verlost van jullie zorgen en dat hebben we graag – ik herhaal: heel graag – voor jullie gedaan. Het was een ingewikkeld proces, al bleek de oplossing achteraf doodeenvoudig." En voor ons de dood in de pot, zei ik tegen mijn collega. Maar dat zal ook wel onomkeerbaar zijn.

Barbier [email protected]

VB_1506_pAdvert 14-08-2006 12:26 Pagina 55

Dit is het rapportcijfer van Regio Bank voor de kwaliteit en doorloopsnelheid van ons Hypotheken aanvraagproces. Graag delen wij dit succes ook met nieuwe intermediairs. Wilt u met ons meegroeien? Bel dan (020) 591 97 02.

VB_1506_pAdvert 14-08-2006 12:27 Pagina 56

Het ideale recept voor een lagere AOV-premie. De preventieve aanpak van Movir. Movir is dé AOV-specialist voor mensen met een vrij beroep. Dat merkt uw relatie aan hoe wij preventie en re-integratie inzetten. Wij doen er alles aan om het risico op arbeidsongeschiktheid te verkleinen met gerichte preventieprogramma’s. Op maat gesneden voor verschillende beroepsgroepen. Wie toch arbeidsongeschikt wordt, is verzekerd van een persoonlijke en vakkundige begeleiding bij re-integratie. Wilt u meer weten, neem dan contact op met uw salesmanager.

Onderdeel van

Partner van Professionals.