De woekerpolis: herstel van vertrouwen

De woekerpolis: herstel van vertrouwen rol en positie van de intermediair Informatiebijeenkomst Federatie van Assurantieclubs Utrecht, 24 april 2012

Alfred Oosenbrug AvisO Finance & Insurance Consultancy [email protected]

Federatie van Assurantieclubs

Aviso Finance & Insurance Consultancy

Hoe ’t is gekomen

The golden eigthies and nineties



Hoe ’t is gekomen




Hoe ’t is gekomen




Hoe ’t is gekomen




Hoe ’t is gekomen




Hoe ’t is gekomen

Code rendement & risico



Hoe ’t is gekomen De Code rendement & risico 1. 2. 3. 4.

Bepaal de jaarrendementen van de laatste 20 jaar Bepaal de 6 voortschrijdende 15jaarsgemiddelden daarbinnen Middel die 6 gemiddelden Rond af op een half procent

“Gewogen 20-jaarsgemiddelde” (met garantie voor de toekomst)



Hoe ’t is gekomen De Code rendement & risico  inzicht in kosten nihil  dyscalculie  middelen op middelen stapelen  selectief gekozen en suggestief gepresenteerd referentie-interval



Hoe ’t is gekomen De Code rendement & risico



ERASMUS

FINANCE

CENTRE

& INSURANCE

Het intermediair en de Code Rendement & Risico

Wat de Code is ........, en wat de Code niet is!

door

Prof. dr. A. Oosenbrug RA, AAG Studiemiddag VVP Praktijkcentrum Utrecht, 3 juni 1998

Wat de Code is:

..... en wat de Code niet is:

•

•

(uitgebreide) set van regels

heldere, overzichtelijke voorlichting voor de consument

Heldere begrippen “Er staat vast wat er wordt bedoeld”

Lager voorbeeldrendement Gemiddeld historisch fondsrendement of lager voorbeeldrendement -/- afslag * 20% depositobelegging * 40% obligatiebelegging * 60% aandelenbelegging

Heldere begrippen “Er staat vast wat er wordt bedoeld”

Gevolgen voor het intermediair: • •

het moeten naleven van de Code het moeten uitleggen van hetgeen op basis van de Code wordt vermeld

Lager voorbeeldrendement Gemiddeld historisch fondsrendement of lager voorbeeldrendement -/- afslag * 20% depositobelegging * 40% obligatiebelegging * 60% aandelenbelegging

Voorbeeld

Voorbeeldkapitalen: •

Brutokoopsom: Nettokoopsom: Duur:

f 5.950 f 5.000 20 jaar

•

gemiddeld historisch fondsrendement: f 115.528 lager voorbeeldrendement: f 18.638

Productrendementen: • •

f 5.950 à 16% f 5.950 à 5,9%

f 115.528 f 18.638

? ? ? ?

Code rendement & risico

?

f 115.528

f 18.638

? negatief ? Federatie van Assurantieclubs


Voorbeeld



f 5.950 f 5.000 20 jaar

•



f 5.950 à 16% f 5.950 à 5,9%

f 115.528 f 18.638

Voorbeeld



f 5.950 f 5.000 20 jaar

•



f 5.950 à 16% f 5.950 à 5,9%

f 115.528 f 18.638

Rendementen uit het verleden … … veroorzaakten de gaten van het heden!

Op luchtbellen gebaseerde prognoses …



… en de boodschap was …



… maar toen kwam crisis na crisis …

CREDIT CRUNCH



… en verwerd het bubbelen tot …



… de woekerpolisaffaire was een feit!

Je loog tegen mij …



… en verzekeraars reageerden direct …


(InFinance) Federatie van Assurantieclubs


… maar actie liet lang op zich wachten …


(4 maart 2008)



… en was snel achterhaald …

CompensatieJe loog tegen mij …

akkoorden (2008)



… met als resultaat … De gevolgen logen er niet om: De ultieme reputatieclash voor het verzekeringsbedrijf Een productiecrash die zijn weerga niet kent Een hernieuwde golf van wet- en regelgeving en politieke bemoeienis Geld-, tijd- en energieverslindende en imagobeschadigende achterhoedegevechten, compensatieregelingen, voorlichtingscampagnes en advies- en hersteltrajecten Je loog Cash drains voor verzekeraars tegen mij en intermediair … Aanhoudende onvrede, oprispingen van negatieve energie en imagobeschadigingen Federatie van Assurantieclubs


… en het intermediair wordt meegesleept …  Imago

 Productie  Portefeuille

 Klachten (Het Financieele Dagblad)



… en het intermediair wordt meegesleept …  Imago

 Productie  Portefeuille

 Klachten  Claims

(Het Financieele Dagblad)

 Wet- en regelgeving  Vrijheid van ondernemen Federatie van Assurantieclubs


Vertrouwenscrisis Alles draait om herstel van vertrouwen Check-up Passend hersteladvies Niet omdat - uw klant daar (misschien) om vraagt; - het flankerend beleid daartoe noodzaakt; - de politiek dat verlangt; - de AFM daarop aandringt; maar omdat - vertrouwen het fundament is van uw business; - een duurzaam herstel van vertrouwen onmogelijk is zonder schoon schip te maken; en ook omdat - claims en sancties anders blijven dreigen; - sprake blijft van een bewegend doel;



Vertrouwenscrisis Alles draait om herstel van vertrouwen Check-up Passend hersteladvies Niet omdat - uw klant daar (misschien) om vraagt; - het flankerend beleid daartoe noodzaakt; - de politiek dat verlangt; - de AFM daarop aandringt; maar omdat - vertrouwen het fundament is van uw business; - een duurzaam herstel van vertrouwen onmogelijk is zonder schoon schip te maken; en ook omdat - claims en sancties anders blijven dreigen; - sprake blijft van een bewegend doel; - de concurrent op de loer ligt; (Assurantie Magazine) Federatie van Assurantieclubs


Vertrouwenscrisis Alles draait om herstel van vertrouwen Check-up Passend hersteladvies Niet omdat - uw klant daar (misschien) om vraagt; - het flankerend beleid daartoe noodzaakt; - de politiek dat verlangt; - de AFM daarop aandringt; maar omdat - vertrouwen het fundament is van uw business; - een duurzaam herstel van vertrouwen onmogelijk is zonder schoon schip te maken;

(Assurantie Magazine) Federatie van Assurantieclubs

en ook omdat - claims en sancties anders blijven dreigen; - sprake blijft van een bewegend doel; - de concurrent op de loer ligt; - de kop in het zand dus echt geen optie is. Aviso Finance & Insurance Consultancy

Vertrouwenscrisis

Alles draait om herstel van vertrouwen Federatie van Assurantieclubs


Herstel van vertrouwen Voorzie uw klant van een WP-check voor het maken van een self assessment Wees reëel: - compensatieregelingen blijven een doekje voor het bloeden; - oude polissen blijven veelal duur en complex; - beleggen via een verzekering blijft veelal duur en complex; - beleggen blijft ongewis en garanties zijn duur; - een advies tot louter bijstorten is geen compleet én geen duurzaam hersteladvies; Let op: - kosten - het risico van tegenvallers en claims blijft. - garanties Bijt door de zure appel heen (klant én intermediair): - fiscaal regime - inventariseer (meest) schrijnende gevallen; - medische acceptatie - evt. verpanding - begeleid claims, stuiting en compensaties.



Herstel van vertrouwen Voorzie uw klant van een WP-check voor het maken van een self-assessment Wees reëel: - compensatieregelingen blijven een doekje voor het bloeden; - oude polissen blijven veelal duur en complex; - beleggen via een verzekering blijft veelal duur en complex; - beleggen blijft ongewis en garanties zijn duur; - een advies tot louter bijstorten is geen compleet én geen duurzaam hersteladvies; Let op: - kosten - het risico van tegenvallers en claims blijft. - garanties Bijt door de zure appel heen (klant én intermediair): - fiscaal regime - inventariseer (meest) schrijnende gevallen; - medische acceptatie - evt. verpanding - begeleid claims, stuiting en compensaties. Creëer echte helderheid: - verzeker om te verzekeren; - spaar om te sparen; - beleg om te beleggen. Wees kritisch op garanties Federatie van Assurantieclubs


Herstel van vertrouwen Voorzie uw klant van een WP-check voor het maken van een self-assessment Wees reëel: - compensatieregelingen blijven een doekje voor het bloeden; - oude polissen blijven veelal duur en complex; - beleggen via een verzekering blijft veelal duur en complex; - beleggen blijft ongewis en garanties zijn duur; - een advies tot louter bijstorten is geen compleet én geen duurzaam hersteladvies; Let op: - kosten - het risico van tegenvallers en claims blijft. - garanties Bijt door de zure appel heen (klant én intermediair): - fiscaal regime - inventariseer (meest) schrijnende gevallen; - medische acceptatie - evt. verpanding - begeleid claims, stuiting en compensaties. Creëer echte helderheid: - verzeker om te verzekeren; - spaar om te sparen; - beleg om te beleggen. Wees kritisch op garanties Stel het klantbelang voorop (herstel van vertrouwen!) Federatie van Assurantieclubs


En wie gaat dat betalen? Verwachting binnen de politiek: hersteladvies is gratis voor de klant



En wie gaat dat betalen? Verwachting binnen de politiek: hersteladvies is gratis voor de klant Intermediair Algemene overwegingen: Investeer in uw klant Zie hersteladvies als onderhoud op eigen portefeuille Zie hersteladvies als schadepreventie en -beperking bij eigen tekortschieten Zoek primair verhaal bij de aanbieder Appelleer aan (kennelijk noodzakelijk) flankerend beleid Zoek eventueel verhaal bij de oorspronkelijke intermediair

Aanbieder



En wie gaat dat betalen? Verwachting binnen de politiek: hersteladvies is gratis voor de klant Intermediair Algemene overwegingen: Investeer in uw klant Zie hersteladvies als onderhoud op eigen portefeuille Zie hersteladvies als schadepreventie en -beperking bij eigen tekortschieten Zoek primair verhaal bij de aanbieder Appelleer aan (kennelijk noodzakelijk) flankerend beleid Zoek eventueel verhaal bij de oorspronkelijke intermediair

Relatiemanagement

Risicomanagement

Aanbieder

Korte termijn gewin of duurzaam vertrouwens- én verdienmodel? Federatie van Assurantieclubs


En wie gaat dat betalen? Meer specifieke overwegingen: gebrekkig product gebrekkige informatie aanbieder

zonder meer gebrekkig eigen advies

gebrekkig advies door gebrekkige informatie

intermediair

zonder meer gebrekkig advies voorganger door omstandigheden achterhaald product/advies

oorspronkelijk intermediair

klant Federatie van Assurantieclubs


… de woekerpolisaffaire was een feit!




De woekerpolis: herstel van vertrouwen rol en positie van de intermediair

it’s now all up to you!!!



“Here today, where tomorrow?”



It’s all up to you! rol en positie van de intermediair

Veel succes ermee!!!



De woekerpolis: herstel van vertrouwen

Recommend Documents