DŮCHODOVÁ REFORMA Klady a zápory II. důchodového pilíře a co k tomu patří Ing. Milan Jirsák
13.5.2013
Mochov – místo pro život, o.s.
1
Obsah přednášky • • • • • • • • • • •
Co bylo důvodem k přednášce Základní informace o důchodové reformě Kdo může vstoupit do II. důchodového pilíře a kdy Co se bude za to platit Jakým způsobem se spoří Výplata z II. pilíře – možnosti Co na II. pilíř říkají experti a politici Jak a kdo láká do II. pilíře Klady a zápory II. pilíře Praktické rady Důležité odkazy
13.5.2013
Mochov – místo pro život, o.s.
2
Co bylo důvodem k přednášce • Vlastní zkušenost s lákáním do II. pilíře v bance => podělit se o informace • Zamlčování důležitých informací ze strany politiků a médií • Když už jsou informace podány věcně správně, tak složitě, často bez uvedení souvislostí
13.5.2013
Mochov – místo pro život, o.s.
3
Pojmy a zkratky • • • •
I. pilíř – státní, průběžný II. pilíř – důchodové spoření III. pilíř – doplňkové penzijní spoření CRS – Centrální registr smluv: – správcem je specializovaný finanční úřad
• Šoková doktrína: vzestup kalamitního kapitalismu – Naomi Kleinová (čím hůře pro většinu, tím lépe pro vybrané) 13.5.2013
Mochov – místo pro život, o.s.
4
Základní informace o důchodové reformě • Zákona č. 426/2011 Sb., o důchodovém spoření • II. pilíř – účinnost od 1. ledna 2013 • Při tvorbě zákona na ministerstvu financí nebyla snaha o celospolečenskou dohodu, nebyly brány v úvahu námitky opozice (ČSSD) či řady ekonomů – neproběhla odborná oponentura • Důchodový systém: – schéma: Duchodovy_system_schema.jpg – popis: Duchodovy_system_20130101.doc 13.5.2013
Mochov – místo pro život, o.s.
5
Proč je oficiálně nutná důchodová reforma – I s komentářem http://duchodovareforma.mpsv.cz
• Zvyšuje se doba dožití – proto se prodlužuje věková hranice odchodu do důchodu: – politici už neřeší, zda se zlepšuje i zdraví lidí, zda mohou některé profese ve starším věku reálně dělat, jak se starší občané mohou reálně naučit něčemu novému
• Ubývá lidí ekonomicky aktivních – ano, souhlas: – – – – 13.5.2013
je nízká porodnost je velká nezaměstnanost mladí lidé obtížně shání práci a prodlužují si dobu studia starší lidé obtížně shání práci – proto předčasné důchody Mochov – místo pro život, o.s.
6
Proč je oficiálně nutná důchodová reforma – II s komentářem http://duchodovareforma.mpsv.cz
• Musí se pokračovat v parametrických úpravách I. pilíře, tj. základního pojištění: – tady pozor, to je další důvod, proč se předem dá těžko určit přesná výše důchodu a kalkulačky selhávají – parametry se průběžně upravují
• Nepříznivý demografický vývoj – dnes na jednoho důchodce připadá 1,8 ekonomicky aktivních lidí, analýza pro rok 2050 určila asi 1,2: – s tímto argumentem se straší – určitě je nutné počítat s různými demografickými výkyvy – to není ale ten hlavní důvod, proč chybí peníze v I. pilíři 13.5.2013
Mochov – místo pro život, o.s.
7
Proč je oficiálně nutná důchodová reforma – III s komentářem • Schodek důchodového účtu je nyní cca 40 miliard: – proto se vymyslí II. pilíř tak, aby se z tohoto účtu další peníze ještě odčerpaly?
• Je nutné hledat nové zdroje na financování: – např. z dividend ČEZ, vyšší zdanění (změny v DPH) • nemluví se ale obecně o způsobu důstojného zabezpečení starých lidí, ale pouze o finančních nástrojích 13.5.2013
Mochov – místo pro život, o.s.
8
Důvody, pro které by se mělo vstupovat do II. pilíře • Peníze v I. pilíři začínají chybět, protože: – je stále více důchodců, méně pracujících: • ale prodlužuje se věk odchodu do důchodu • je stále více nezaměstnaných, o to méně se dostane peněz do I. pilíře – to je zásadní důvod • peníze, které na důchodovém účtu dříve přebývaly, se použily na něco jiného
• Rada od politiků: „Každý se musí o sebe postarat sám, jinak bude mít těžké stáří!“ • v tomto mají politici pravdu, občanům nic jiného nezbývá • proto navrhují, abychom si „k nim – jejich přátelům“ uložili peníze • apeluje se na občany, aby byli odpovědní – a politici? 13.5.2013
Mochov – místo pro život, o.s.
9
Kdo může vstoupit do II. důchodového pilíře a kdy? • Každý od plnoletosti do 35 let • Ti, co jsou nyní starší než 35 let, tak do 30. června 2013 – spekuluje se o tom, že by se termín mohl úpravou zákona prodloužit
• Vstup je dobrovolný • Po vstupu do něj už nelze nikdy vystoupit!!! • Po vstupu lze pouze měnit penzijní společnost
13.5.2013
Mochov – místo pro život, o.s.
10
Co se bude za II. pilíř platit? • Za vstup do II. pilíře nic • Změna penzijní společnosti – jednou za 5 let zdarma, jinak poplatek max. 800 Kč • Penzijní společnost může požadovat poplatek za změnu strategie spoření – max. 500 Kč • Další poplatky – např. za výpis častější než jednou za rok
13.5.2013
Mochov – místo pro život, o.s.
11
Jakým způsobem se spoří ve II. pilíři - zaměstnanec • Do I. pilíře se začne platit na sociálním pojištění o 3 % méně – ta se budou spořit ve II. pilíři • K tomu si musí každý přidat ještě 2 % ze svého => od vstupu do II. pilíře bude mít tedy občan (a jeho rodina) celý život o ta 2 % méně • U zaměstnanců v součtu 5 % odvede zaměstnavatel 13.5.2013
Mochov – místo pro život, o.s.
12
Jakým způsobem se spoří ve II. pilíři - OSVČ http://finance.idnes.cz/druhy-duchodovy-pilir-pro-osvc-dmb-/penze.aspx?c=A130111_123932_penze_zuk
• I OSVČ by měli platit příspěvky ve výši 5 % z vyměřovacího základu (tedy o 2 % více než nyní), a to celkem 31,2 % vyměřovacího základu, z toho 26,2 % odvede na účet příslušné správy sociálního zabezpečení a 5 % na důchodové spoření prostřednictvím finančního úřadu zvolené penzijní společnosti – tedy peníze se platí na dvě místa 13.5.2013
Mochov – místo pro život, o.s.
13
Doba pojištění pro nárok na důchod
Nárok na odchod do důchodu – I věk – orientační tabulka Důchodový věk činí u Rok narození
mužů
žen s počtem vychovaných dětí 0
1
2
3a4
5 a více
1950
62+6
61
59+8
58+4
57
55+8
1955
63+4
62+8
61+4
60
58+8
57+4
1960
64+2
64+2
63+8
62+2
60+8
59+2
1965
65
65
65
64+8
63+2
61+8
1971
66
66
66
66
66
64+8
1977
67
67
67
67
67
67
1983
68
68
68
68
68
68
http://duchodovareforma.mpsv.cz/cs/59
13.5.2013
Mochov – místo pro život, o.s.
14
Nárok na odchod do důchodu – II doba pojištění
13.5.2013
Kalendářní rok, v němž je dosaženo důchodového věku
Potřebná doba pojištění - roky
2010
26
2011
27
2012
28
2013
29
2014
30
2015
31
2016
32
2017
33
2018
34
Po roce 2018
35
Mochov – místo pro život, o.s.
15
Výplata z II. pilíře • Nejprve se člověk musí dožít důchodového věku a současně mít splněnu podmínku délky pojištění • Pak se musí uzavřít pojistná smlouvu s vybranou pojišťovnou (ta se nedá později změnit) – peníze nevyplácí penzijní společnost • Tuto smlouvu lze uzavřít až po přiznání starobního důchodu (I. pilíř – počítá se z výdělků od roku 1986) • Dokud nebude tato smlouva zaregistrována, tak se budou dostávat peníze z I. pilíře, u II. se musí počkat na registraci v CRS, teprve potom může nastat jedna ze 3 možností starobního důchodu (http://duchodovareforma.mpsv.cz/cs/73): – doživotní, tzn. do konce života, pak výplata končí – doživotní s pozůstalostní penzí na 3 roky po úmrtí účastníka – penze na 20 let, buď po 20 letech končí, nebo při úmrtí dříve se dědí zůstatek (kapitálová hodnota pojištění) 13.5.2013
Mochov – místo pro život, o.s.
16
Předčasné úmrtí a peníze ve II. pilíři • Úmrtí v době trvání smlouvy – úspory jsou předmětem dědictví, ale...: – dědic starší 18 let: • také je ve II. pilíři – částka se mu převede do jeho II. pilíře • nemá II. pilíř – peníze dostane rovnou
– dědic mladší 18 let: • úhrada jednorázového pojistného na pojištění sirotčího důchodu
13.5.2013
Mochov – místo pro život, o.s.
17
Co s II. pilířem, když nemám příjem? • Když nemám příjem, tak to nevede k ukončení účasti na důchodovém spoření; sem patří: – ztráta zaměstnání, mateřská dovolená, dlouhodobý pobyt v cizině, dlouhodobá nemoc, invalidita – zásada – platba do II. pilíře kopíruje platbu do I. pilíře
13.5.2013
Mochov – místo pro život, o.s.
18
Co na II. pilíř říkají experti? - I • Pavel Kohout – ekonom Partners: tento finanční experiment se obejde bez mé osobní účasti • Jan Procházka – hlavní analytik Cyrrus: II. pilíř je k ničemu, když je podobný III. pilíři; vadí mu metoda strachu a nutnost doživotně spořit • David Marek – hlavní ekonom Patria Finance: budeme mít dva pilíře stejného typu – nepovinný II. pilíř je logický nesmysl • Edvard Outrata – státní úředník ve výslužbě: jak lidi v Česku přesvědčit, kde všichni mají zkušenost s tím, jak z ničeho nic vše, co máte, zmizí 13.5.2013
Mochov – místo pro život, o.s.
19
Co na II. pilíř říkají experti? - II • Ivan Pilip – ekonom: reforma tohoto typu mívá dva cíle – změna fungování systému a pozitivní dopad na hospodaření státu – II. pilíř nezajistí ani jedno z toho • Zdeněk Kudrna – University of Vienna: nastavení II. pilíře se bude měnit zcela určitě, neboť současný kočkopes prostě nedává smysl • Jiří Rusnok – do začátku listopadu 2012 stál v čele Asociace penzijních fondů – je generálním ředitelem Penzijního fondu ING a členem Národní ekonomické rady vlády (NERV) – snaha dobrá, cíle správné, ale provedení je slabší. 29.11.2012 – teď už ČSSD věřím, že druhý pilíř zruší, když se dostane k moci 13.5.2013
Mochov – místo pro život, o.s.
20
Co na II. pilíř říkají experti? - III • Markéta Šichtařová – ředitelka společnosti NEXT Finance – kniha Všechno je jinak, co nám neřekli o důchodech
• Profesor Jaroslav Vostatek – Vysoká škola finanční a správní, dlouhá léta se zabývá sociálním a soukromým pojištěním – penzijní fondy při získávání klientů do II. pilíře používají lživé argumenty; pokud je II. pilíř výhodný maximálně pro polovinu lidí (což není), tak je to nesmysl; vůbec se neberou na zřetel národohospodářské náklady, které platí stát, tedy všichni; nejdůležitější je vývoj ekonomiky, ne stárnutí; chybnou politikou se zvýší nezaměstnanost a pak se to svede na stárnutí; sází se na individualismus – bohatí se nemusí tolik dělit; reformu vymyslela penzijní lobby – reprezentanti penzijních fondů
13.5.2013
Mochov – místo pro život, o.s.
21
Co na II. pilíř říkají koaliční politici http://www.lidovky.cz/nezajem-poslancu-o-druhy-pilir-chteji-ulehcit-eraru-mini-kalousek-1cz-/zpravydomov.aspx?c=A130314_164741_ln_domov_ogo
• V březnu letošního roku na anketní otázku serveru Lidovky.cz z 56 koaličních poslanců, kteří souhlasili s reformou, pouze 19 uvedlo, že si budou spořit na soukromou penzi, mezi TOP 09 jen každý třetí • Co na to ministr financí Miroslav Kalousek? (společně s Jaromírem Drábkem – též TOP 09 – reformu prosadili) „Alespoň vidíte, že není pravda, že penzijní reforma je pouze pro vysokopříjmové. Je koncipována na principu 'když si dám dvě procenta, stát mi dá tři'. Někteří naši poslanci jsou tak pravicoví, že od státu nic nechtějí. Ostatním radíme, aby si nechali přidat tři procenta ze státního,“ reagoval na dotaz serveru Lidovky.cz Kalousek. 13.5.2013
Mochov – místo pro život, o.s.
22
Co na II. pilíř říká opoziční ČSSD? • ČSSD má vlastní návrh důchodové reformy, ve které: – předpokládá: • odpovědnou přípravu za účasti vlády, parlamentní opozice, odborné a občanské společnosti
– navrhuje: • ustavit stálý průřezový poradní orgán složený z předních odborníků, sociálních partnerů a obecně uznávaných osobností s právem předkládat návrhy a dávat je k další diskuzi – celonárodní konsensus • sloučit II. a III. pilíř do jednoho se státní podporou 13.5.2013
Mochov – místo pro život, o.s.
23
Jak a kdo láká do II. pilíře s komentářem
• V lednu 2013 začaly penzijní společnosti zvát klienty na první informační schůzky. Zdroj: http://www.lidovky.cz/nezajem-poslancu-odruhy-pilir-chteji-ulehcit-eraru-mini-kalousek-1cz-/zpravydomov.aspx?c=A130314_164741_ln_domov_ogo
• Do II. pilíře vstupují velké finanční skupiny (KB, ČS, ČSOB, ČP a Allianz), nově Raiffeisen – od těch všech se dá očekávat masivní reklama a nábor • Do II. pilíře nevstupuje např. skupina ING nebo AEOGON • za získání klienta je provize max. ve výši 854 Kč – to se zdá finančním poradcům málo • některé fondy argumentují i tím, že počítají s tím, že II. pilíř bude zrušen a peníze komplet převedeny do III. pilíře (tedy i s těmi 3 % od státu – tak to ale být nemusí, to je jejich přání) 13.5.2013
Mochov – místo pro život, o.s.
24
Jak a kdo láká do II. pilíře - příklad s komentářem • Komerční banka: – spoříte na svůj osobní účet (přeci se nebudete dělit) – sami rozhodujete, jak mají být vaše peníze spravovány – investovány (ale prostřednictvím někoho, takže sami?) – máte nadprůměrné příjmy? (sem s nimi) – když člověk přijde o práci, nedostává žádnou mzdu a neplatí ani sociální pojištění, v tu dobu ho za něj platí stát – pouze v některých případech – polopravda – naším úkolem je přesvědčit občany, že se spoření na penzi musí stát běžnou součástí rodinného finančního plánování (a spořit je nejlepší u nás) – zrušení celé reformy by při pohledu na demografický vývoj a vývoj veřejných financí bylo velmi nezodpovědné (ale přesto s tím počítají, že by se peníze – alespoň část – převedly do III. pilíře) 13.5.2013
Mochov – místo pro život, o.s.
25
Komu se II. pilíř vyplatí? • Původně penzijním fondům (tak byla reforma koncipována), nyní asi ani těm ne (fond musí sehnat minimálně 50 tisíc účastníků do 2 let, odhadovaná návratnost do 10 let), pokud nepřesvědčí dostatek lidí – tvrdí se, že stačí 500 tisíc, do března 22,5 tisíce, do dubna 32 tisíc v 6 fondech • Uvádí se, že je výhodný pro vysoko příjmové občany (nad 50 tisíc) či středně příjmové při minimální době spoření 25 let – záležet však bude na typu fondu a zejména na skutečných výnosech (a ty nikdo nezná) • Takže – těm, co mají dost peněz a rádi riskují – třeba z toho nakonec jednou něco (z)bude 13.5.2013
Mochov – místo pro život, o.s.
26
Klady týkající se II. pilíře • Prostředky účastníka v II. pilíři nelze ve fázi spoření postihnout exekucí (až ve fázi výplaty!)
13.5.2013
Mochov – místo pro život, o.s.
27
Zápory týkající se II. pilíře – I • Koncept důchodové reformy, ani samotného II. pilíře, nebyl „celonárodně“ odsouhlasen • Jiné úspěšné systémy, např. ve Švédsku, tím prošly (trvalo to 5 let) • ČSSD je připravena udělat zásadní změny • Chybí jakákoliv jistota – přitom se to týká minimálně dalších 40 let • Nezainteresování odborníci mají o II. pilíři velké pochybnosti 13.5.2013
Mochov – místo pro život, o.s.
28
Zápory týkající se II. pilíře – II • Prostředky v penzijních fondech na rozdíl od vkladů v bankách pojištěny nejsou. Ochrana prostředků účastníků je dána pravidly dobré správy vynucené zákonem a dohledem ze strany České národní banky. (str. 18 metodiky)
• Co se stane, když firma neodvede za zaměstnance do fondu peníze a zkrachuje? • II. pilíř zhoršuje stav financí v I. pilíři • V době vyplácení pojišťovnou lze peníze z II. pilíře postihnout exekucí. • Nikdo přesně neví, jak se bude vyvíjet inflace, produktivita práce či nezaměstnanost. 13.5.2013
Mochov – místo pro život, o.s.
29
Praktické rady k důchodům – I http://www.cssz.cz/cz/duchodove-pojisteni/informativni-osobni-list-duchodovehopojisteni.htm
• Na České správě sociálního zabezpečení (ČSSZ) je možné získat zdarma jednou za rok tzv. Informativní osobní list: – Písemně na adrese: ČSSZ, Odbor správy údajové základny, Křížová 25, 225 08 Praha 5 – Žádost musí obsahovat: rodné číslo žadatele, jméno, příjmení, rodné příjmení a adresu, na kterou bude informativní list zaslán do 90 dnů od doručení 13.5.2013
Mochov – místo pro život, o.s.
30
Praktické rady k důchodům – II • Jak jinak se lze zabezpečit na důchod? – zajistit si vlastní bydlení – nájem je dražší – péče o zdraví – nemocní mají vyšší výdaje za léky – (finančně atraktivní zaměstnání; nebýt ženou) – (nákup dluhopisů, akcie) – (umělecké sbírky) – (zlato, brilianty) – mnohem větší účast občanů na správě země 13.5.2013
Mochov – místo pro život, o.s.
31
Důležité odkazy a kontakty • Okresní správa sociálního zabezpečení Praha – východ: http://www.cssz.cz/cz/kontakty/krajska-a-okresni-pracoviste/stredocesky-kraj/ossz-praha-vychod.htm
– Sokolovská 855/225, 190 00 Praha 9 – Telefon: +420 284 005 401
• Ministerstvo práce a sociálních věcí – Důchodová reforma: http://duchodovareforma.mpsv.cz • Manuál 2013 k důchodové reformě: http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/Duch_ref_w1_Manual-2013_pdf.pdf
13.5.2013
Mochov – místo pro život, o.s.
32
Něco humoru na závěr Druhý pilíř důchodové reformy, rok 2060 http://neviditelnypes.lidovky.cz/chtip-druhy-pilir-duchodove-reformy-rok-2060-f2p-/p_zabava.asp?c=A130222_174328_p_zabava_wag
Vážený kliente! Dnešním dnem jste dovršil zákonem stanovenou věkovou hranici k odchodu do důchodu a můžete si u našeho fondu zažádat o výplatu své penze. Bohužel vám musíme sdělit nepříjemnou skutečnost. Vzhledem k nešťastným investičním rozhodnutím manažerů, kteří již v našem fondu nepracují, je v současné době na vašem důchodovém účtu 0,00 Kč (slovy nula nula nic). Dále dlužíte našemu fondu poplatky za správu vašeho účtu ve výši 125 785 Kč. Tuto dlužnou částku uhraďte do sedmi pracovních dnů na náš účet, v opačném případě bude váš dluh odprodán exekutorské firmě. Náš fond vám tímto děkuje za projevenou důvěru a za to, že jste si naším prostřednictvím celý život spořili na svoje spokojené stáří. S pozdravem Jednatelé penzijního fondu Jistota a spokojenost a.s. (v likvidaci) Jaryn Drabek ml. v.r. a Miro Calusek m.l. v.r. Seychely 25.8.2060 Mochov – místo pro život, o.s.
33
Diskuze Co by Vás ještě zajímalo? Máte vlastní zkušenost? 13.5.2013
Mochov – místo pro život, o.s.
34
Nepříjemné otázky, které se vkrádají • • • • •
Opravdu každý se může postarat sám o sebe? Čím se liší lidská společnost od zvířat? Máme spolupracovat, nebo se prát? Máme dobrovolně umírat dříve? Jak rozeznat a ohodnotit zásluhy od náhod? Některé profese jsou lépe placeny a z toho plyne i vyšší důchod? • Jedni těžce vychovají děti za velkých finančních obětí, ti většinou nemají čas dělat kariéru a nemají peníze na spoření. A druzí bezdětní? Jejich zásluha jsou peníze, které si mohli naspořit? O staré se musí ale nakonec postarat ty děti prvních! • A co systém, kde se děti starají o rodiče? To je dlouhodobě skutečně prověřený systém, o kterém se ví, že je překvapivě funkční. 13.5.2013
Mochov – místo pro život, o.s.
35
