Datum 06 mei 2011 Ons kenmerk INT-[----]-[ ] Pagina 1 van 25. Telefoon [ ] Betreft

Aangetekend verstuurd

Openbare versie Monetalis Financieel Advies B.V. de directie De Linie 7 C-D 2905 AX CAPELLE AAN DEN IJSSEL

Datum Ons kenmerk Pagina

06 mei 2011 INT-[----]-[--------] 1 van 25

E-mail

[-----------] [-------------]@afm.nl

Betreft

Last onder dwangsom

Telefoon

Geachte directie, De Autoriteit Financiële Markten (AFM)1 heeft geconstateerd dat Monetalis Financieel Advies B.V. (Monetalis) artikel 6 Colportagewet heeft overtreden. Om deze reden legt de AFM Monetalis overeenkomstig artikel 3.4, vierde lid, sub b, Wet handhaving consumentenbescherming (Whc) een last onder dwangsom op. Deze brief, inhoudende het besluit tot het opleggen van een last onder dwangsom aan Monetalis, is als volgt opgebouwd. Allereerst beschrijft de AFM in paragraaf 1 de feiten die tot het besluit tot het opleggen van een last onder dwangsom aan Monetalis aanleiding geven. In paragraaf 2 worden de bevindingen weergegeven. In paragraaf 3 wordt de beoordeling van de feiten en bevindingen gegeven. In paragraaf 4 is de zienswijze beschreven. In paragraaf 5 staat het besluit. Tot slot volgt in paragraaf 6 de rechtsgangverwijzing. Deze brief is een besluit in de zin van artikel 1:3, tweede lid, van de Algemene wet bestuursrecht (Awb). Iedere belanghebbende die het niet eens is met dit besluit, kan daartegen bezwaar aantekenen. De dwangsom bedraagt € 4.000 (zegge: vierduizend euro) voor iedere kalenderdag of gedeelte daarvan na de genoemde termijn dat Monetalis niet voldoet aan de opgelegde last onder dwangsom, met een maximum van € 80.000 (zegge: tachtigduizend euro). De AFM zal dit besluit tot het opleggen van de last onder dwangsom openbaar maken.

1

Met de AFM wordt in deze brief zowel de AFM zelf als haar toezichthouders bedoeld.

Stichting Autoriteit Financiële Markten Kamer van Koophandel Amsterdam, nr. 41207759 Kenmerk van deze brief: INT-[----]-[--------]

Bezoekadres Vijzelgracht 50 Postbus 11723 • 1001 GS Amsterdam Telefoon 020 - 797 20 00 • Fax 020 - 797 38 00 • www.afm.nl


06 mei 2011 INT-[----]-[--------] 2 van 25

1. Feiten 1.1 Persoons- en bedrijfsgegevens Monetalis Financieel Advies B.V. 2 Monetalis is ingeschreven in het handelsregister van de Kamer van Koophandel (KvK) onder nummer 24447168 en is gevestigd op het adres De Linie 7 C-D, 2905 AX Capelle aan den IJssel. De bedrijfsomschrijving luidt als volgt: “Het op financieel gebied adviseren van cliënten, bemiddeling bij het aanvragen en verstrekken van (hypothecaire) geldleningen, verzekeringen en andere diensten. Het (doen laten) verrichten van taxaties van activa, bemiddeling bij aan— en verkoop van registergoederen.” Enig bestuurder van Monetalis is Van Rijn Beheer B.V. Monetalis bezit sinds 8 april 2009 een vergunning voor het bemiddelen in consumptief en hypothecair krediet, schade- en levensverzekeringen, spaarrekeningen en elektronisch geld en voor het adviseren in deelnemingsrechten in beleggingsinstellingen. Van Rijn Beheer B.V. 3 Van Rijn Beheer B.V. is ingeschreven in het handelsregister van de KvK onder nummer 24384527 en is gevestigd op het adres De Linie 7 C-D, 2905 AX Capelle aan den IJssel. De bedrijfsomschrijving luidt als volgt: “Houdstermaatschappij, het beleggen van vermogen en het deelnemen in andere vennootschappen.” Enig aandeelhouder en bestuurder van Van Rijn Beheer B.V. is de heer Patrick van Rijn (de heer Van Rijn), geboren 12 augustus 1972 te Rotterdam. 1.2 Verloop van het onderzoek Op 19 april 2010 heeft de AFM een informatieverzoek gestuurd aan Monetalis (kenmerk INT-[----]-[--------]). Het verzoek zag op de naleving van de artikelen 4:11 en 4:15 van de Wet op het financieel toezicht (Wft). Op 6 mei 2010 heeft Monetalis op dit verzoek geantwoord. Daarbij waren onder andere de volgende documenten gevoegd: - omschrijving van de werkwijze van Monetalis; - overzicht van alle werknemers van Monetalis; - arbeidscontracten van deze werknemers; - overzicht van leadgeneratoren waarmee Monetalis samenwerkt inclusief de samenwerkingsovereenkomsten; - beschrijving van de manier waarop Monetalis haar cliënten werft en voor de eerste keer benadert; - bestand dat Monetalis gebruikt om cliënten te benaderen.

2 3

Gebaseerd op het uittreksel uit het handelsregister van de Kamer van Koophandel van 21 juli 2010. Gebaseerd op het uittreksel uit het handelsregister van de Kamer van Koophandel van 21 juli 2010.


06 mei 2011 INT-[----]-[--------] 3 van 25

Naar aanleiding van het antwoord van Monetalis heeft de AFM op 20 mei 2010 een nieuw informatieverzoek gestuurd op grond van de Whc (kenmerk INT-[----]-[--------]). In dit informatieverzoek heeft de AFM om de volgende gegevens verzocht: - de wijze waarop [--------------------------------------------------------------------------------] de vragenlijsten verspreiden en gegevens van consumenten verwerven die Monetalis vervolgens van deze instellingen afneemt; - het belscript dat de call agent gebruikt bij het telefonisch benaderen van (potentiële) cliënten; - beschrijving van de werkwijze van de call agent; - overzicht van de gegevens die de call agent naar aanleiding van het eerste telefonische contact verkrijgt; - overzicht van de gegevens die de call agent naar aanleiding van een daaropvolgend telefonisch contact verkrijgt; - beschrijving van de processen van het maken van een afspraak met een (potentiële) cliënt en van het bezoek aan de (potentiële) cliënt bij hem of haar thuis; - afschriften van de starterstraining voor de call agent en eventueel voor de adviseur/bemiddelaar die het bezoek aflegt; - afschriften van de vervolgtrainingen voor de call agent en eventueel voor de adviseur/bemiddelaar die het bezoek aflegt. Op 3 juni 2010 heeft Monetalis haar antwoord op bovenstaande vragen naar de AFM gestuurd. Bij dit antwoord zaten alle hierboven gevraagde documenten gevoegd. Naar aanleiding van het antwoord van Monetalis heeft de AFM op 22 juni 2010 een nieuw informatieverzoek gestuurd op grond van de Whc (kenmerk INT-[----]-[--------]). In dit informatieverzoek heeft de AFM om de volgende gegevens verzocht: - “Overzicht van alle consumenten die Monetalis thuis heeft bezocht vanaf 1 januari 2009 tot en met heden. Gelieve in het overzicht in ieder geval de volgende gegevens te vermelden: (i) naam, adres en woonplaats van de consument, (ii) het/de product(en) waarin Monetalis heeft bemiddeld, (iii) de aanbieder van het/de hiervoor bedoelde product(en), (iv) het adres waar het bemiddelingsgesprek heeft plaatsgevonden, (v) de door de consument aan Monetalis betaalde provisie en (vi) de door Monetalis van de aanbieder ontvangen geldelijke beloning; - Graag ontvangt de AFM van minimaal vijf willekeurige consumenten die op het onder 1. bedoelde overzicht staan vermeld de volgende gegevens: (i) een afschrift van de schriftelijke afspraakbevestiging die Monetalis naar de betreffende consument heeft gestuurd en (ii) afschriften van alle getekende overeenkomsten.” Bij brief van 1 juli 2010 heeft Monetalis de hier boven gevraagde gegevens aangeleverd. Op 22 juli 2010 heeft de AFM de conceptrapportage met de bevindingen inzake de naleving van de Whc naar Monetalis gestuurd (kenmerk INT-[---]-[--------]). Op 4 augustus 2010 heeft Monetalis per e-mail gereageerd op deze conceptrapportage.


06 mei 2011 INT-[----]-[--------] 4 van 25

Op 7 maart 2011 heeft de AFM Monetalis een voornemen tot het opleggen van een last onder dwangsom gestuurd (kenmerk INT-[---]-[--------]). Op 31 maart 2011 heeft Monetalis mondeling haar zienswijze gegeven op het voorgenomen besluit van de AFM tot het opleggen van een last onder dwangsom. Op 1 april 2011 heeft de AFM het gespreksverslag van de mondelinge zienswijze van Monetalis van 31 maart 2011 naar Monetalis gestuurd (kenmerk INT-[----]-[--------]). Daarop is tot op heden nog geen reactie van Monetalis ontvangen. 2. Bevindingen De AFM heeft uit de overgelegde gegevens het volgende vastgesteld. 2.1 Werkwijze Monetalis In de beschrijving van de werkwijze van Monetalis, zoals meegestuurd met de brief van 6 mei 2010, staat onder andere het volgende vermeld: “Betreft, wat u aangeeft, in het bijzonder ten aanzien van de werving van (potentiële) klanten en het afsluiten van krediet- of verzekeringsovereenkomsten, de contacten met aanbieders en andere bemiddelaars. Monetalis maakt hierbij gebruik van bedrijven die gegevens verzamelen betreft consumenten afgestemd op het segment waar wij in actief zijn, te weten consumptief krediet. N.a.v. de enquête vragen worden door deze maatschappijen "tellingen" (hoeveel nawt gegevens zij aan kunnen leveren op een reeds bestaande vraag in een enquête) gemaakt. Deze worden dan afgenomen door Monetalis. Monetalis ordent deze op postcode gebieden en verstrekt deze middels fysieke lijsten aan de call agent met de opdracht om deze (potentiële) klanten te benaderen voor het verifiëren of het antwoord nog actueel is en desgewenst een afspraak met deze (potentiële) klanten in te plannen. De cliënt krijgt hiervan een afspraak bevestiging, waarvan u hieronder de "blanco" versie aantreft; De heer Mevrouw Betreft: Afspraakbevestiging Capelle aan de IJssel: 29-03-2010 Geachte meneer Voorbeeld en mevrouw voorbeeld, Met dank voor de goede contacten bevestigen wij met plezier hierbij de gemaakte afspraak voor maandag 26-042010 om 20:30 uur die u met ons gemaakt heeft, voor een gesprek met een van onze adviseurs bij u thuis.


06 mei 2011 INT-[----]-[--------] 5 van 25

Wij verzoeken u dan de volgende bescheiden voor onze adviseur gereed te houden; - recente loonstroken - bankafschriften met afschrijving woonlasten en bijschrijving inkomen - afschrift van krediet(en) - geldig legitimatiebewijs (paspoort, rijbewijs of identiteitskaart) Indien u een koopwoning heeft en in aanmerking wilt komen voor een extra rentekorting o.b.v. de WOZ-waarde van uw woning, verzoeken wij u tevens de volgende bescheiden gereed te houden; - Woz-waarde van uw woning (meestal op laatste OZB aanslag of WOZ beschikking) - Laatste jaaropgave huidige hypotheek - Kadastrale gegevens van uw woning (vermeld in uw eigendomsakte) Wij hebben op uw verzoek oriënterend bezien of uw huidige krediet voordeliger kan worden omgezet. In het geval dat u een partner heeft, is het van belang dat ook uw partner bij deze afspraak aanwezig is. Indien uw partner niet aanwezig kan zijn, verzoeken wij u contact met ons op te nemen, zodat wij een nieuwe afspraak kunnen maken. Ter voorbereiding voor onze afspraak hebben wij een unieke persoonlijke code voor u aangemaakt. Met deze code kunt u inloggen op onze internetsite www.monetalis.nl (rechtsonderin). Hierdoor stellen wij u in staat om vooraf inzage te verkrijgen in ons Dienstverleningsdocument, WFT Dienstenwijzer, Algemene voorwaarden. Uw gebruikersnaam is: [------] Uw wachtwoord is: [-------------------------------] Wij zijn ervan overtuigd u een passende oplossing te kunnen aanbieden met duidelijke voordelen. Wij wensen u een prettig gesprek met onze adviseur. Indien u toch nog vragen heeft kunt u vanzelfsprekend contact met ons opnemen via telefoonnummer [------------]. Met vriendelijke groet, Monetalis Financieel Advies B.V. Na het inloggen, wat u uiteraard ook kunt doen, zien de klant het volgende; Welkom bij Monetalis Financieel Advies, van oudsher Uw muntmeester! Ter voorbereiding van de afspraak die u met ons heeft gemaakt, stellen wij u hierbij een aantal documenten beschikbaar. Wij raden u aan om deze documenten vóór onze afspraak door te nemen. Tot ziens op onze afspraak en wij vertrouwen erop u van oudsher goed van dienst te kunnen zijn! • Dienstverleningsdocument • Algemene levering- betalingsvoorwaarden • WFT Dienstenwijzer • Begrotingsformulier


06 mei 2011 INT-[----]-[--------] 6 van 25

Deze documenten die hierboven zijn aangegeven zijn te downloaden, direct in te lezen, direct op te slaan, direct te printen. De gegevens van de cliënt worden voordat de afspraak wordt "gelopen" geverifieerd met de cliënt en hierop wordt vooraf al vastgesteld en overlegd, wat de haalbaarheid (4-ogen principe) is voor de cliënt. Bij de daadwerkelijke bezoeken en vervolgtraject gebeurd het volgende; 1. Oriënterend gesprek waarin de voorstelling plaatsvindt, onze mogelijkheden, bespreking van onze werkwijze, toelichting beloningsmogelijkheden (dit alles ook refererend aan de stukken die vooraf ter beschikking zijn gesteld) 2. Inventariseren van de gezinssamenstelling, huidige financiële positie, zoals inkomen, verplichtingen en vermogen waarbij tevens wordt gekeken op deze onderdelen bij overlijden, arbeidsongeschiktheid, werkloosheid en bij het bereiken van pensioengerechtigde leeftijd. Het inventariseren van wensen en doelstellingen, kennis en ervaringen alsmede risicobereidheid m.b.t. financiële producten 3. Uitwerking van het klanten risicoprofiel, maken van analyse en berekeningen (vergelijking premies, rentes), vergelijken voorwaarden, opstellen van het advies 4. Vervolgens bespreken we de uitgangspunten en het klantprofiel en nemen het advies en de productoplossingen door, verstrekken informatie over productvoorwaarden, prospectus(sen) financiële bijsluiter(s) en motiveren het verstrekte advies, alsmede de consequenties van de te nemen beslissing 5. Alvorens we de (definitieve) keuze gaan verwerken leggen we in de opdracht tot dienstverlening alles schriftelijk vast, waarin tevens de beloningswijze (indien van toepassing) wordt aangeduid. 6. Het definitief advies wordt schriftelijk vastgelegd en begeleiden, staan de cliënt terzijde, bij de aanvraag c.q. het invullen van benodigde papieren en voeren hierover een controle uit. 7. Indien van toepassing begeleiden wij bij het verzorgen van een medische keuring en/of verzorgen van voorlopige dekking(en). 8. Wij verzamelen en completeren de benodigde stukken van het dossier 9. Controleren het dossier (4-ogen principe) 10. Wij verzorgen de communicatie met betrokken partijen, zoals, indien van toepassing, geldverstrekkers, verzekeraars e.d.. Dit kan zowel per mail, post, fax en telefonisch zijn. 11. Er wordt een digitaal klantdossier aangemaakt 12. Wij administrateren en verwerken het definitief advies gedurende het traject 13. Controleren bij ontvangst de gesloten contracten, verzekeringen of deze juist zijn opgesteld en conform aanvraag 14. Bij het definitief in werking treden van het advies wordt de cliënt hiervan op de hoogte gesteld alsmede direct afspraken gemaakt over nazorg” In de brief van 6 mei 2010 staat met betrekking tot de werkwijze nog het volgende: “Monetalis werft (tot op dit moment) uitsluitend via zgn. leadgeneratoren, cliënten.” “Monetalis benadert potentiële cliënten voor de eerste keer n.a.v. adressenbestanden die aangeleverd zijn c.q. ingekocht zijn. De eerste benadering vindt telefonisch plaats waarbij er gerefereerd wordt aan de enquête die


06 mei 2011 INT-[----]-[--------] 7 van 25

betreffende klant heeft ingevuld. Er wordt gevraagd of de situatie nog van toepassing is, b.v. wens verlaging rente, maandlasten verlaging e.d., afhankelijk wat is aangegeven. Indien de aangegeven zaken in de enquête nog van toepassing zijn wordt er is samenspraak met (potentiële) klant een afspraak ingepland, waarbij er een adviseur de klant aan huis bezoekt.” In de brief van 3 juni 2010 van Monetalis is over de werkwijze van de call agent onder andere het volgende vermeld. “De agents bellen consumenten aan de hand van de Monetalis aangeleverde bellijsten en/of campagnes. De agent gaat op een nette en correcte manier achterhalen of de consument nog steeds de mogelijkheden omtrent zijn financiering wenst te laten bekijken, en of de consument hiervoor een afspraak wenst te maken. Indien dit het geval is zal de agent in overleg met de consument en Monetalis een afspraak in plannen. Ter voorbereiding van de afspraak neemt de agent een aantal gegevens met de consument door. Vervolgens wordt de afspraak nogmaals telefonisch bevestigd en wordt te kennen gegeven dat er een schriftelijke bevestiging volgt. De agent bespreekt ook dat de klant middels deze bevestiging een persoonlijke code krijgt toegestuurd. Met de code kan de consument inloggen op ons beveiligd deel van de site en onze dienstenwijzer, dienstverleningsdocument en algemene voorwaarden en begrotingsformulier op voorhand in te zien en zich voorbereiden op de afspraak. Indien de afspraak per (fysieke) post wordt bevestigd zullen genoemde documenten worden meegezonden. Op het moment dat een consument geen interesse heeft wordt deze actief gewezen op het recht van verzet en het bel-me-niet register. Indien de klant zich wenst in te schrijven in het bel-me-niet register wordt deze doorverbonden met een spraakcomputer zodat de klant zich direct kan inschrijven in het bel-me-niet register dan wel wordt aangegeven dat de klant zich kan laten inschrijven via www. bel streepje mij streepje niet streepje.nl.” “Proces van het bezoek aan huis 1.

2.

3.

De eerste stap is: "Oriëntatie en informatie" a. De adviseur stelt de informatiebehoefte van de klant vast b. De adviseur informeert de consument over de aard en het verloop van het dienstverleningsproces c. De adviseur informeert de consument over de onderneming en haar dienstverlening. Hij geeft c.q. verwijst de consument naar schriftelijke of digitale documentatie (dienstenwijzer, dienstverleningsdocument, algemene levering- / betalingsvoorwaarden e.d..), welk ook al vooraf ter beschikking zijn gesteld. d. De adviseur attendeert de consument op de mogelijkheden om kennis te nemen van financiële bijsluiters, kredietprospectus(sen), bijvoorbeeld op de websites van aanbieders. e. De adviseur spreekt met de consument af dat er alleen zal worden geadviseerd en bemiddeld en er geen sprake kan zijn van execution only De tweede stap is: "Analyse" a. De adviseur inventariseert de relevante klantgegevens b. De adviseur stelt het klantprofiel op b. De adviseur inventariseert de behoeften en wensen van de consument c. De adviseur en indien van toepassing de feitelijk leider, bepaalt de randvoorwaarden en keuzecriteria van de consument De derde stap is: "Advisering"


4.

5.

6.

7.

06 mei 2011 INT-[----]-[--------] 8 van 25

a. De adviseur spreekt met de consument af of zal worden geadviseerd op basis van een keus uit de producten van aanbieders in de portefeuille van de onderneming; dan wel op basis van een "objectieve analyse van een toereikend aantal producten" van aanbieders, die niet tot de portefeuille van de onderneming behoeven te behoren b. De adviseur bepaalt de reikwijdte van de selectie van producten en aanbieders t.b.v. het advies c. De adviseur verstrekt productinformatie, bespreekt financiële bijsluiter(s) en/of, consumptief kredietprospectus(sen) d. De adviseur doet voorstellen, indien van toepassing ter goedkeuring van de feitelijk leider, bespreekt de aanbevolen financiële producten, o.m. aan de hand van financiële en cijfermatige overzichten over tenminste de (geprognosticeerde) e. looptijd van het product, dan wel rekening te houden bij (financiele) gevolgen als overlijden, arbeidsongeschiktheid, werkloosheid, pensioen. f. De adviseur presenteert, bespreekt en ondertekent het eindadvies en indien van toepassing de feitelijk leider De vierde stap is: "Bemiddeling" a. De adviseur stelt de keuze(s) van de klant vast b. De adviseur legt in geval van een advies, waarbij de klant keuze(s) maakt die niet overeenkomen met het advies, dit vast en wijst op mogelijk nadelige gevolgen van die keus voor de klant c. De adviseur vragen offerte(s) op en bespreekt deze met de klant. d. De adviseur en de klant ondertekenen het adviesdocument e. De adviseur vult de aanvragen voor gekozen financiële product(en) in. De vijfde stap is: "Afhandeling" a. Het dossier wordt, indien van toepassing eerst wederom voorgelegd aan de feitelijk leider b. De binnendienst handelt de acceptatie- en administratieproces(sen) af. c. De adviseur maakt afspraken met de klant t.b.v. van nazorg. In het geval sprake is van een impactvol product verstrekt de adviseur uiterlijk bij het bespreken van de offerte een financiële bijsluiter (verzekeringen, hypotheken), kredietprospectus (consumptief krediet) of beleggingsobjectprospectus (beleggingsobject) aan de consument, dan wel hij wijst de consument erop hoe hij deze documenten tot zijn beschikking kan krijgen. De adviseur zorgt ervoor dat in het klantdossier in ieder geval het klantprofiel is vastgelegd en uit het dossier blijkt dat het advies en de motivering daarvan aansluiten op het klantprofiel.”

2.2 Adressenbestanden Uit de adressenbestanden, zoals meegestuurd met de brief van 6 mei 2010, blijkt dat Monetalis lijsten met contactgegevens krijgt aangeleverd van [-------------------------------] (de leadgeneratoren). 2.3 Overeenkomsten tussen Monetalis en leadgeneratoren 2.3.1 [-------] In de opdrachtovereenkomsten tussen Monetalis en [-------], zoals meegestuurd met de brief van 6 mei 2010, staat onder meer het volgende:


“Gegevens ten behoeve van de opdracht Soort gegevens : Geografisch gebied : Enquêtejaar/jaren : Gewenst aantal records :

06 mei 2011 INT-[----]-[--------] 9 van 25

NAWT Nederland 2008 2.303*

*Indien deze aantallen niet worden gehaald, gaan we het aanvullen met nader te bespreken criteria. Selectiekenmerken: Vraag: Kunt u aangeven of één of meerdere van de volgende wensen bij u of iemand in uw huishouden spelen? (meer dan één antwoord mogelijk) 2)Mijn huidige (dure) lening oversluiten naar een goedkopere lening 4)Mijn verschillende kredieten in één voordelige lening samenvoegen 5)De maandlasten van mijn huidige lening omlaag brengen EN Leeftijd 25 t/m 58 jaar” “1. Deelname Leadgeneratie [--------------------] De [--------------------] wordt medio augustus verzonden. Monetalis Financieel Advies wil hot leads genereren met de volgende vraagstelling en antwoordcatagorie in de rubriek: Rubriek: Geldzaken Over welke van de volgende onderwerpen met betrekking tot gezondheid zou u voor uzelf of iemand in uw huishouden informatie willen ontvangen? (meer dan één antwoord mogelijk) Kunt u aangeven of één of meerdere van de volgende wensen bij u of iemand in uw huishouden spelen? 0 Mijn huidige (dure) lening oversluiten naar een goedkopere lening 0 Mijn uitstaande saldo bij een postorderbedrijf opheffen 0 Mijn verschillende kredieten in één voordelige lening samenvoegen 0 De maandlasten van mijn huidige lening omlaag brengen”


“Gegevens ten behoeve van de opdracht Soort gegevens : Geografisch gebied : Enquêtejaar/jaren : Gewenst aantal records :

06 mei 2011 INT-[----]-[--------] 10 van 25

NAWT Nederland 2008 2.303*

Selectiekenmerken: Vraag: Kunt u aangeven of één of meerdere van de volgende wensen bij u of iemand in uw huishouden spelen? (meer dan één antwoord mogelij) Mijn uitstaande saldo bij een postorderbedrijf opheffen OF Vraag: Van welke diensten bij de volgende banken heeft iemand in uw huishouden de afgelopen 12 maanden gebruik gemaakt? [--------]: Lenen OF Vraag: Heeft u of iemand in uw huishouden plannen om binnen 3 maanden geld te lenen voor de volgende doeleinden? Aankoop of inrichting woning EN Leeftijd 22 t /m 58 jaar De aantallen worden, indien noodzakelijk, aangevuld met: Vraag: Heeft u of iemand in uw huishouden plannen om binnen 3 maanden geld te lenen voorde volgende doeleinden? Auto/caravan/camper EN Leeftijd 22 t/m 58 jaar”


“Selectie: Bestand: Doelgroepselectie: Soort gegevens: Enquête: Geografisch gebied: Aantal records: Afrekenpercentage:

06 mei 2011 INT-[----]-[--------] 11 van 25

GCE Mijn verschillende kredieten in een goedkope lening overzetten OF de maandlasten van mijn huidige lening omlaag brengen NAWT 2008 Nederland 3764 bruto records netto, minimaal 80% (d.w.z. 3.011 records) na ontvangst van het ontdubbelverslag, binnen 2 weken na levering”

2.3.2 [----] In de overeenkomst “Levering gebruiksrecht Consumentenprofielen” van 14 januari 2010 tussen Monetalis en [----], zoals meegestuurd met de brief van 6 mei 2010, staat onder meer het volgende: “Levering consumentenprofielen [----] levert Afnemer het eenmalig gebruiksrecht voor Direct Marketing toepassingen op te leveren consumentenprofielen; De te leveren consumentenprofielen bevatten de volgende informatievelden: o Geslacht; o Voornaam, Achternaam, Geboortejaar; o Indien aanwezig: Straat, huisnummer (+ toevoeging), Postcode, Woonplaats; o Telefoonnummer 1 (en 2 indien ingevuld) De geleverde consumentenprofielen voldoen aan de volgende criteria: o Consumenten 21 - 55 jaar oud o Consumenten die maximaal 24 maanden terug positief (de dikgedrukte antwoorden) hebben geantwoord op onderstaande vraag Bij welke van onderstaande kredietverstrekkers heeft u één of meerdere kredieten? [------] [-------] [--------] [------------] [-----------------------] [----------] [-------------] [-----------] [---------------] [----------------] [------------------------] [------------------------------------------------------------------] o Ergens anders


06 mei 2011 INT-[----]-[--------] 12 van 25

o Ik heb geen krediet Het totaal aantal geleverde consumentenprofielen bedraagt 4.000 stuks;” In de overeenkomst “Levering gebruiksrecht Consumentenprofielen” van 19 februari 2010 tussen Monetalis en [----], zoals meegestuurd met de brief van 6 mei 2010, staat onder meer het volgende: “Levering consumentenprofielen [----] levert Afnemer het eenmalig gebruiksrecht voor Direct Marketing toepassingen op te leveren consumentenprofielen; De te leveren consumentenprofielen bevatten de volgende informatievelden: o Geslacht; o Voornaam, Achternaam, Geboortejaar; o Indien aanwezig: Straat, huisnummer (+ toevoeging), Postcode, Woonplaats; o Telefoonnummer 1 (en 2 indien ingevuld) De geleverde consumentenprofielen voldoen aan de volgende criteria: o Consumenten 21 - 55 jaar oud o Consumenten die maximaal 24 maanden terug positief („ja‟ of „misschien‟) hebben geantwoord op onderstaande vragen: 1500 stuks "leningen samenvoegen kunt u veel geld besparen, bent u geïnteresseerd in een besparing op uw lening?" 1875 stuks “Help mijn lening is te duur!" 1875 stuks "maakt u gebruik van een doorlopend krediet, van minimaal 5000 euro (geen hypotheek)" - Het totaal aantal geleverde consumentenprofielen bedraagt 5.000 stuks” In de overeenkomst “Levering gebruiksrecht Consumentenprofielen” van 17 maart 2010 tussen Monetalis en [----], zoals meegestuurd met de brief van 6 mei 2010, staat onder meer het volgende: “Levering consumentenprofielen [----] levert Afnemer het eenmalig gebruiksrecht voor Direct Marketing toepassingen op te leveren consumentenprofielen; De te leveren consumentenprofielen bevatten de volgende informatievelden: o Geslacht; o Voornaam, Achternaam, Geboortejaar; o Indien aanwezig: Straat, huisnummer (+ toevoeging), Postcode, Woonplaats; o Telefoonnummer 1 (en 2 indien ingevuld) De geleverde consumentenprofielen voldoen aan de volgende criteria: o Consumenten 21 - 55 jaar oud


06 mei 2011 INT-[----]-[--------] 13 van 25

o Consumenten die maximaal 24 maanden terug positief (de dikgedrukte antwoorden) hebben geantwoord op onderstaande vraag: Bij welke van onderstaande kredietverstrekkers heeft u één of meerdere kredieten? [----] 275 [------] 60 [-----------] 40 [--------] 80 [-----------] 85 Ergens anders 4460 [-------] 1000 [-------] 1000 [-------] 1000 - Het totaal aantal geleverde consumentenprofielen bedraagt 8.000 stuks” 2.3.3 [----------] In de opdrachtovereenkomst van 8 oktober 2009 tussen Monetalis en [----------], zoals meegestuurd met de brief van 6 mei 2010, staat onder meer het volgende: “Hierbij bevestig ik uw opdracht tot deelname aan een E-enquête met de volgende vraag: Monetalis Financieel Advies: Kredietcrisis of niet, nog steeds is het mogelijk om uw te dure lening(en) in te ruilen voor een goedkopere! Weg dus met die te dure lening(en) en geniet elke maand van lagere lasten. Geeft de mate van interesse aan in het ontvangen van een vrijblijvend advies over lenen: 0 Zeer Hoog 0 Hoog 0 Redelijk 0 Niet E-enquête Aanvang: Aantal leads: Uit te leveren:

z.s.m. 500 respondenten zeer hoog, hoog, redelijk NAWTE, geslacht, geboortedatum”


06 mei 2011 INT-[----]-[--------] 14 van 25

In de opdrachtovereenkomst van 3 februari 2010 tussen Monetalis en [----------], zoals meegestuurd met de brief van 6 mei 2010, staat onder meer het volgende: “Hierbij bevestig ik uw opdracht tot deelname aan een Listbroking offline. Listbroking Aantal adressen: 8.000 Tarief: € 300,- excl. BTW per 1.000 adressen Profiel: interesse lenen Uit te leveren: NAWTE gegevens” 2.3.4 [---] In de opdrachtbevestiging van 14 december 2009 tussen Monetalis en [---], zoals meegestuurd met de brief van 6 mei 2010, staat onder meer het volgende: “Selectieoverzicht Selectie [---] t/m editie 2009 voorjaar * Iemand in het huishouden heeft een lening bij [---] OF * Iemand in het huishouden wil de kredieten samenvoegen tot een lening EN * Leeftijd van invuller en partner is 25 - 58 EN * (mobiel of vast) Telefoonnummer aanwezig We zullen unieke adressen aanleveren, deze zijn ontdubbeld op elkaar en op het door Monetalis aan te leveren bestand. Deze adressen zullen in Excel uitgeleverd worden met NAW gegevens en of het adres een lening heeft bij [---] of het de kredieten wil samenvoegen.” 2.4 Belscript Het belscript dat de call agent gebruikt bij het bellen van potentiële cliënten is als bijlage bij de brief van Monetalis van 3 juni 2010 gevoegd. Hierin is onder ander het volgende vermeld. “Hieronder treft u het belscript aan; Goede ……. spreek ik met de heer of mevrouw ……..? Nee? is de heer of mevrouw …….. aanwezig? Nee? Wanneer zou ik de heer of mevrouw ……… kunnen treffen. Waar gaat het over? Het gaat om persoonlijke zaken die geregeld zijn, wij zullen op de opgegeven datum/tijd terug bellen. Bedankt voor uw medewerking. JA Nogmaals goede …….. heer of mevrouw ……… U spreekt met ……. van Monetalis Financieel Advies. Ik benader u naar aanleiding van de door


06 mei 2011 INT-[----]-[--------] 15 van 25

u ingevulde enquête waarbij u heeft aangegeven om diverse mogelijkheden te bekijken met betrekking tot uw lopende financiering(en). Mijn vraag of dit nog steeds van toepassing is? WACHT OP ANTWOORD Antwoord van de klant: Geen interesse

Heeft u op dit moment geen interesse om de mogelijkheden te bespreken of wenst u door ons niet benaderd meer te worden voor dergelijke zaken? - Niet meer benaderd te worden: Dan wil ik u graag wijzen op het recht van verzet. Indien u door ons niet meer benaderd wenst te worden zullen wij u toevoegen op onze interne suppressielijst. Hierdoor zullen wij uw gegevens verwijderen uit ons systeem en zullen wij u niet meer benaderen. Tevens is het mogelijk om uw gegevens op te nemen in het bel-me-niet register. Dit betreft een register waarin u uw telefoonnummer kunt laten blokkeren voor verschillende telemarketing doeleinden. Indien gewenst kan ik u doorverbinden zodat u zich direct en kosteloos kunt inschrijven in het bel-me-nietregister. - Op dit moment geen tijd/zin: Dat is geen enkel probleem, wanneer zouden wij wel contact met u op kunnen nemen? (afspraak noteren)

Hoe komen jullie aan mijn gegevens

Zoals ik al aangaf bellen wij u niet zomaar. U heeft onlangs een enquête ingevuld. Hierin heeft u te kennen gegeven gebruik te maken van een lening. Ook zou u benaderd kunnen worden om eventuele mogelijkheden omtrent uw lening te bespreken. - Bij geen interesse, zie geen interesse - Bij interesse, zie ja

Wat/Wie is Monetalis

Monetalis werkzaam is als onafhankelijk intermediair in hypotheken,consumptief krediet en verzekeringen. Wij hebben aanstellingen bij verschillende banken, financieringmaatschappijen en verzekeraars. Hierdoor ontstaat er ruimer aanbod op basis van uw wensen, tarieven en voorwaarden. - Bij geen interesse, zie geen interesse - Bij interesse, zie ja

Zijn al tevreden over huidige lening(en)

Dat kan ik mij goed voorstellen, maar wellicht is het toch niet onverstandig om op de hoogte te blijven van de laatste ontwikkelingen. Bovendien kan oriënteren geen kwaad.


06 mei 2011 INT-[----]-[--------] 16 van 25

- Bij geen interesse, zie geen interesse - Bij interesse, zie ja Zijn al voorzien

Waar heeft u op dit moment uw lening lopen? Gezien wij werkzaam zijn als onafhankelijk intermediair hebben wij aanstelling bij meerdere banken en financieringmaatschappijen. Omdat wij geen enkele contractuele verplichtingen hebben kunnen wij, aan de hand van uw wensen de gunstigste tarieven en/of voorwaarden, u een ruimer aanbod doen. - Bij geen interesse, zie geen interesse - Bij interesse, zie ja

Heb helemaal geen lening

Kunt u zich nog wel herinneren dat u de enquête heeft ingevuld? Heeft u hier toen wellicht een verkeerde keuze gemaakt? De enquête heeft tevens betrekking op uw huishouding, wellicht dat uw partner of iemand in uw huishouding dit heeft aangegeven. Wellicht dat u dit kunt navragen zodat deze ons kan terug bellen. - Bij geen interesse, zie geen interesse

Ja, dat is nog steeds van toepassing

Wenst u hiervoor een afspraak te maken? - Bij geen interesse; wij werken op dit moment alleen nog op basis van een persoonlijk bezoek bij u thuis dan wel bij ons op kantoor. Op het moment dat u de bespreking omtrent uw lopende financiering(en) niet op deze basis wenst te laten geschieden kunnen wij u helaas niet van dienst zijn. - Bij interesse, zie afspraak maken

Afspraak maken

Datum en tijd met de klant bespreken en inplannen in de agenda!!!! Vervolgens: Ter voorbereiding van de afspraak zouden wij graag een aantal stappen met u door lopen. Heeft u op dit moment enkele minuten de tijd om deze stappen te doorlopen? - Bij ja, stappen doornemen - Bij nee, afspraak inplannen en indien mogelijk een terugbel afspraak maken om stappen te doorlopen

Stappen doorlopen

Wat bedraagt de huidige rente die u nu betaald? Hoe hoog is het limiet van de lening? Hoeveel betaald u per maand aan deze lening?


06 mei 2011 INT-[----]-[--------] 17 van 25

Maakt u nog gebruik van andere financieringen als een creditcard, verzendhuiskrediet, roodstandmogelijkheid op privérekening en/of andere doorlopende kredieten/persoonlijke leningen? Bent u alleenstaand, samenwonend of gehuwd (huw.Vw J/N) Inwonende kinderen? Hoeveel? Dienstverband, datum in dienst en werkgever? Eventueel partner. Bruto inkomen (toeslagen/overwerk) Woonlasten? (huur(huursubsidie)/koop) Sinds wanneer woonachtig op huidig adres? Overige lasten? (bv alimentatie) Heeft u in het verleden wel eens betalingsproblemen gehad waardoor u een Negatieve registratie heeft bij het BKR? Gaat u ermee akkoord dat de bank uw BKR raadpleegt? Afspraak bevestigen

Hierbij wil ik de afspraak nogmaals bevestigen, wij zullen u bezoeken op ……. om ……. aan de ……. te ……. Tevens zullen wij u een afspraak bevestiging doen toekomen. Deze kan worden verzonden per post of per e-mail (indien per e-mail, e-mailadres noteren). In deze bevestiging ontvangt u tevens een persoonlijke code. Met deze code kunt u inloggen op onze website en ons dienstverleningsdocument, dienstenwijzer en algemene voorwaarden raadplegen. Hierin worden onze werkzaamheden beschreven en kunt u zich goed voorbereiden op de afspraak. Mocht u ter zijnde tijd nog vragen en/of opmerkingen dan kunt u ons altijd even bellen.

Afsluiten gesprek

Ik wil u bedanken voor uw tijd en wens u nog een prettige dag”

2.5 Overzicht gegevens die een call agent verkrijgt In de brief van Monetalis van 3 juni 2010 staan onder andere de volgende gegevens vermeld die een call agent verkrijgt naar aanleiding van het eerste telefonische contact: “Burgerlijke staat

:

Alimentatie Bedrag p/m Woonsituatie

: :

Bruto maandlast Inkomsten uit Soort uitkering Datum in dienst

: : :

Ongehuwd/Gehuwd Samenwonend/Gescheiden Ja/Nee € Koop/Huur/Inwonend € € € Loondnst./Zelfstand./Uitkering wao/wia/ww sinds:


Dienstverband Bruto : €

06 mei 2011 INT-[----]-[--------] 18 van 25

: Vast/Jaar contr./Half jaar comtr. Netto : €”

2.6 Document ‘Basistraining (deel 1)’ In het document „Basistraining (deel 1)‟, dat als bijlage bij de brief van 3 juni 2010 is gevoegd, is onder andere het volgende vermeld. “Call center werkzaamheden Monetalis Wat doet het call center Op het call center worden consumenten telefonisch benaderd aan de hand van door Monetalis verstrekte bellijsten en/of campagnes. De consumenten die door Monetalis benaderd worden hebben zelf middels een enquête aangegeven gebeld te willen worden. In deze enquêtes is een vraag of zijn vragen opgenomen met betrekking tot een hypotheek en of consumptief krediet. Veelal is op de lijsten terug te zien welke vraag of antwoord wordt gebeld. Als agent is het jouw taak om de consumenten op een nette manier te benaderen en te achterhalen of deze nog steeds openstaat om de mogelijkheden omtrent zijn financiering(en) te bespreken en de afspraak die de mensen willen vast te leggen. Het belscript (zie bijlage) Monetalis werkt met een belscript welke door de agent als rode draad dient te worden aangehouden. Wel is het belangrijk dat je hier een "eigen invulling" aangeeft, dit om te voorkomen dat je niet te geforceerd overkomt. Het is zeer zeker niet de bedoeling dat je het doet overkomen dat je van een ander bedrijf/instelling/maatschappij bent dan Monetalis. Laat ook geen enkele ruimte in je gesprek ontstaan dat de potentiële klant op enige wijze dan ook een aanname kan doen dat je niet namens Monetalis belt. Het belscript is tevens zo samengesteld dat je stapsgewijs naar een correcte afhandeling van je gesprek toewerkt. Uiteraard hoop je op een positieve reactie van de klant en dat deze een afspraak wil maken met Monetalis. Toch komt het voor dat consumenten er niet of niet direct voor openstaan. Ook hier biedt het belscript de oplossingen maar is tevens het luisteren naar de consument essentieel. Je mag als agent best met een tegenwerping komen, mits dit op een vriendelijke en correcte manier gebeurd zoals omschreven in het belscript. Mocht de consument alsnog geen interesse hebben dan dienen we ook strikt de regels na te leven zoals deze zijn omschreven in de wet op telecommunicatie.” “Agenda planning Bij het plannen van de afspraak is het zaak dat zowel de agent als de klant deze direct goed in de agenda zet. Bij het plannen van de afspraak dient agent deze te overleggen met de agendaplanning. Vervolgens wordt de afspraak ingepland. Wel dient de agent goed overleg te voeren met de klant over diens mogelijkheden, dit om te voorkomen dat de afspraak vanuit de klant wordt verzet. Vervolgens bevestigd de agent nogmaals de afspraak en verifieert deze nogmaals het adres van de klant of eventueel bezoekadres.”


06 mei 2011 INT-[----]-[--------] 19 van 25

2.7 Lijst met klanten Bij brief van 1 juli 2010 heeft Monetalis een lijst met klanten verstrekt waarbij het vermelde woonadres van deze klanten hetzelfde adres is als het bezoekadres. In totaal staan 393 klanten op dit overzicht vermeld. Uit deze lijst zijn de volgende vijf dossiers geselecteerd door Monetalis en meegestuurd bij de brief van Monetalis van 1 juli 2010. Naam [-----[---[-------[--------[---------

Voorletters ----------

Adres ------------------------------------------------------------------------

-------] Rotterdam -------] Utrecht -------] Mijdrecht -------] Spijkenisse -------] Heteren

2.8 Vijf dossiers [-----------] Op de „Afspraakbevestiging‟ staat onder andere het volgende vermeld: “bevestigen wij met plezier hierbij de gemaakte afspraak voor woensdag 10-03-2010 om 20.15u die u met ons gemaakt heeft, voor een gesprek met een van onze adviseurs bij u thuis. (…) Wij hebben op uw verzoek oriënterend bezien of uw huidige krediet voordeliger kan worden omgezet. Doelstelling hierbij is een krediet met een lagere rente en/of een lagere maandlast dan u heden betaalt. Wij informeren u al dat inmiddels is gebleken dat er voor u zeer interessante mogelijkheden zijn. Onze adviseur zal tijdens de afspraak alle mogelijkheden en de voor- en nadelen daarvan met u bespreken.” Op de overeenkomst „Doorlopend krediet aflosvrij‟ met contractdatum 10-03-2010 is als adres [-----------------------------] Rotterdam vermeld. [---------------] Op de „Afspraakbevestiging‟ staat onder andere het volgende vermeld: “bevestigen wij met plezier hierbij de gemaakte afspraak voor Maandag 12-02-2010 om 14.00 uur die u met ons gemaakt heeft, voor een gesprek met een van onze adviseurs bij u thuis. (…) Wij hebben op uw verzoek oriënterend bezien of uw huidige krediet voordeliger kan worden omgezet. Doelstelling hierbij is een krediet met een lagere rente en/of een lagere maandlast dan u heden betaalt. Wij informeren u al dat inmiddels is gebleken dat er voor u zeer interessante mogelijkheden zijn. Onze adviseur zal tijdens de afspraak alle mogelijkheden en de voor- en nadelen daarvan met u bespreken.” Op de overeenkomst „Doorlopend Geldkrediet‟ is als plaats Utrecht vermeld.


06 mei 2011 INT-[----]-[--------] 20 van 25

[-------------] Op de „Afspraakbevestiging‟ staat onder andere het volgende vermeld: “bevestigen wij met plezier hierbij de gemaakte afspraak voor woensdag 5 augustus 2009 om 11.00 uur die u met ons gemaakt heeft, voor een gesprek met een van onze adviseurs bij u thuis. (…) Wij hebben op uw verzoek oriënterend bezien of uw huidige krediet voordeliger kan worden omgezet. Doelstelling hierbij is een krediet met een lagere rente en/of een lagere maandlast dan u heden betaalt. Wij informeren u al dat inmiddels is gebleken dat er voor u zeer interessante mogelijkheden zijn. Onze adviseur zal tijdens de afspraak alle mogelijkheden en de voor- en nadelen daarvan met u bespreken.” Op de overeenkomst „Doorlopend Kediet‟ is het volgende vermeld: “In duplo opgemaakt te Mijdrecht, contractdatum 04-08-2009.” [------------] Op de „Afspraakbevestiging‟ staat onder andere het volgende vermeld: “bevestigen wij met plezier hierbij de gemaakte afspraak voor Maandag 31-05-2010 om 16.00 uur die u met ons gemaakt heeft, voor een gesprek met een van onze adviseurs bij u thuis. (…) Wij hebben op uw verzoek oriënterend bezien of uw huidige krediet voordeliger kan worden omgezet. Doelstelling hierbij is een krediet met een lagere rente en/of een lagere maandlast dan u heden betaalt. Wij informeren u al dat inmiddels is gebleken dat er voor u zeer interessante mogelijkheden zijn. Onze adviseur zal tijdens de afspraak alle mogelijkheden en de voor- en nadelen daarvan met u bespreken.” Op de overeenkomst „WOZ Rentekrediet Overeenkomst‟ is het volgende vermeld: “Aldus overeengekomen en in tweevoud getekend te Spijkenisse/ d.d. 31-05-2010.” [----------------] Op de „Afspraakbevestiging‟ staat onder andere het volgende vermeld: “bevestigen wij met plezier hierbij de gemaakte afspraak voor vrijdag 16-04-2010 om 16.30 uur die u met ons gemaakt heeft, voor een gesprek met een van onze adviseurs bij u thuis. (…) Wij hebben op uw verzoek oriënterend bezien of uw huidige krediet voordeliger kan worden omgezet. Doelstelling hierbij is een krediet met een lagere rente en/of een lagere maandlast dan u heden betaalt. Wij informeren u al dat inmiddels is gebleken dat er voor u zeer interessante mogelijkheden zijn. Onze adviseur zal tijdens de afspraak alle mogelijkheden en de voor- en nadelen daarvan met u bespreken.” Op de overeenkomst „Doorlopend Krediet met Hypotheekverklaring‟ is het volgende vermeld: “In duplo opgemaakt te Heteren, contractdatum 15-04-2010.”


06 mei 2011 INT-[----]-[--------] 21 van 25

2.9 Reactie Monetalis op conceptrapportage In de e-mail van 4 augustus 2010 heeft Monetalis onder andere het volgende meegedeeld: “1. Op pagina 1 wordt bij Normstelling Colportagewet gezegd …”een ander te bewegen tot het als kredietnemer deelnemen aan een geldkrediet…” Hierop wil ik aanvullen dat de klanten al als kredietnemer deelnemen aan een geldkrediet als wij de klant bezoeken. 2. Op pagina 2 staat…..In artikel 1 lid 3 Colportagewet is het volgende bepaald: als persoonlijk bezoek wordt niet aangemerkt het persoonlijk bezoek, dat in overwegende mate voortvloeit uit een initiatief van degene, die wordt bezocht,..dit stukje wil ik nogmaals benadrukken dat het verzoek van de klanten zelf afkomt. 3. M.b.t. de “leads” die ingekocht worden wil ik ook aangeven dat deze zoals bij u bekend middels een enquete verkregen worden, en daarmee ook bij het invullen hiervan de (potentiele) klant toestemming geeft middels de algemene voorwaarden dat ze benaderd (kunnen) worden. 4. Op pagina 10 bij 4.4.1. staat ondering Rubriek Geldzaken de vraag Over welke van de volgende onderwerpen met betrekking tot gezondheid….etc…Dit is niet juist, wij kopen geen leads. M.b.t. gezondheid en hebben deze ook nog nooit afgenomen. De antwoorden ontbreken onder de vraag overigens ook.” 3. Beoordeling feiten Uit artikel 6 Colportagewet volgt dat het verboden is door persoonlijk bezoek een ander te trachten te bewegen tot het als kredietnemer deelnemen aan een geldkrediet indien dit bezoek niet overwegend op initiatief van de consument plaatsvindt. De AFM is van oordeel dat Monetalis bemiddelt in krediet in de zin van artikel 1:1 Wft. Dit blijkt onder andere uit: - de bedrijfsomschrijving in het handelsregister van de KvK waar is vermeld dat Monetalis bemiddelt in financieringen; - de vergunning die door de AFM is verstrekt voor het bemiddelen in onder andere krediet; - de beschrijving van de werkwijze van Monetalis waarbij is aangegeven dat Monetalis inventariseert, adviseert en de klant terzijde staat bij de aanvraag en het invullen van de benodigde papieren met betrekking tot kredieten; - de samenwerkingsovereenkomsten met leadgeneratoren ten aanzien van kredietleads; - het belscript waarin is vermeld dat Monetalis, aan de hand van de wensen van de klant een ruimer aanbod kan doen; - de kredietovereenkomsten van de vijf klanten waarbij Monetalis heeft bemiddeld. De AFM is van oordeel dat Monetalis op persoonlijk bezoek gaat bij consumenten. Dit blijkt onder andere uit: - de beschrijving van de werkwijze van Monetalis waarin een afspraakbevestiging is opgenomen waarin wordt bevestigd dat een adviseur bij de klant thuis komt; - de beschrijving van het “proces bezoek aan huis” dat is opgenomen in de werkwijze; - het belscript waarin is vermeld dat Monetalis momenteel alleen werkt op basis van een persoonlijk bezoek bij de consument thuis dan wel bij Monetalis op kantoor en waarin de passage is opgenomen “Wij zullen u bezoeken op…”;


-

06 mei 2011 INT-[----]-[--------] 22 van 25

de kredietovereenkomsten van de vijf klanten waaruit blijkt dat de plaats van ondertekening dezelfde is als de woonplaats van de consument.

De AFM is van oordeel dat Monetalis de bezochte consument tijdens het persoonlijk bezoek tracht te bewegen tot het als kredietnemer deelnemen aan een geldkrediet. Dit blijkt onder andere uit: - de beschrijving van het in de werkwijze opgenomen “proces bezoek aan huis” waarbij is aangegeven dat tijdens het bezoek de adviseur inventariseert, adviseert en bemiddelt; - het overzicht met klanten waarop het adres waar de bemiddeling in krediet heeft plaatsgevonden dezelfde is als het woonadres van de klant; - de kredietovereenkomsten van de vijf klanten waarbij Monetalis heeft bemiddeld. Het initiatief tot de door Monetalis afgelegde bezoeken ligt overwegend bij Monetalis en niet bij de bezochte consumenten. Dit blijkt onder meer uit de werkwijze van Monetalis waarin het volgende is beschreven: “Monetalis maakt hierbij gebruik van bedrijven die gegevens verzamelen betreft consumenten afgestemd op het segment waar wij in actief zijn, te weten consumptief krediet. N.a.v. de enquête vragen worden door deze maatschappijen "tellingen" (hoeveel nawt gegevens zij aan kunnen leveren op een reeds bestaande vraag in een enquête) gemaakt. Deze worden dan afgenomen door Monetalis. Monetalis ordent deze op postcode gebieden en verstrekt deze middels fysieke lijsten aan de call agent met de opdracht om deze (potentiële) klanten te benaderen voor het verifiëren of het antwoord nog actueel is en desgewenst een afspraak met deze (potentiële) klanten in te plannen.” (…) “Monetalis benadert potentiële cliënten voor de eerste keer n.a.v. adressenbestanden die aangeleverd zijn c.q. ingekocht zijn. De eerste benadering vindt telefonisch plaats waarbij er gerefereerd wordt aan de enquête die betreffende klant heeft ingevuld” Tevens blijkt dit uit het belscript waarin de volgende passage is opgenomen: “Wenst u hiervoor een afspraak te maken?” (…) “ wij werken op dit moment alleen nog op basis van een persoonlijk bezoek bij u thuis dan wel bij ons op kantoor. Op het moment dat u de bespreking omtrent uw lopende financiering(en) niet op deze basis wenst te laten geschieden kunnen wij u helaas niet van dienst zijn.” De AFM is van oordeel dat Monetalis artikel 6 Colportagewet heeft overtreden door in de vijf ontvangen dossiers door middel van een persoonlijk bezoek dat overwegend op initiatief van Monetalis plaatsvindt, als genoemd in artikel 6 Colportagewet, consumenten te bewegen tot het als kredietnemer deelnemen aan een geldkrediet. Gelet op de werkwijze van Monetalis en het overzicht van alle consumenten die Monetalis thuis heeft bezocht vanaf 1 januari 2009 tot en met 22 juni 2010, is de AFM van oordeel dat Monetalis niet alleen in de genoemde vijf dossiers artikel 6 Colportagewet heeft overtreden, maar ook in ten minste 393 andere gevallen. De hierboven beschreven activiteiten van Monetalis hebben naar het oordeel van de AFM in ieder geval plaatsgevonden tot en met het informatieverzoek van de AFM van 22 juni 2010. De AFM heeft geen reden om aan te nemen dat de activiteiten van Monetalis daarna zijn gestaakt of zodanig zijn gewijzigd dat geen sprake is van


06 mei 2011 INT-[----]-[--------] 23 van 25

overtreding van artikel 6 Colportagewet. Zo heeft Monetalis in de mondelinge zienswijze van 31 maart 2011 geen blijk gegeven dat zij haar activiteiten anders heeft ingericht. Naar het oordeel van de AFM overtreedt Monetalis daarom nog steeds artikel 6 Colportagewet, waardoor sprake is van een doorlopende overtreding. 4. Zienswijze In de mondelinge zienswijze van 31 maart 2011 heeft Monetalis onder meer het volgende meegedeeld. “Het kernpunt van de discussie is volgens Monetalis bij wie het initiatief ligt. Monetalis ontvangt haar zogenoemde leads onder meer via internet ingevulde enquêtes. De consument neemt daarbij het initiatief. De consument geeft immers aan dat hij/zij lagere maandlasten wil en graag een gesprek wil. De consument is bovendien akkoord gegaan met de Algemene Voorwaarden van de enquêteurs, waarin is opgenomen dat hij/zij zijn/haar goedkeuring geeft voor een contact. Ook is bij bepaalde enquêtes de naam Monetalis vermeld en dat Monetalis contact met de consument kan opnemen. Daarnaast ontvangt Monetalis leads vanuit de zogenoemde landingspagina‟s. Dit zijn webpagina‟s waarop de consument zijn/haar financiële gegevens kan achterlaten met het verzoek om een offerte. De verdeling tussen enquêtes en landingspagina‟s is circa 50/50. Na ontvangst van de leads neemt Monetalis vervolgens telefonisch contact op. Indien de consument akkoord is om zijn/haar financiële situatie te bekijken gaat Monetalis verder inventariseren. En wordt een afspraak gemaakt om de situatie van de consument verder bij hem/haar thuis te bespreken. De consument is overigens mondig genoeg om nee te zeggen tegen het gesprek bij hem/haar thuis en heeft daar ook alle mogelijkheden toe. Een belangrijk verschil met [---] is dat [---] „vanuit het telefoonboek‟ belde, waar Monetalis haar leads krijgt uit enquêtes.” Monetalis heeft met deze zienswijze niet weerlegd dat het persoonlijk bezoek overwegend op initiatief van Monetalis plaatsvindt. Het is immers irrelevant of de consument mondig genoeg is dan wel de mogelijkheden heeft om nee te zeggen tegen een persoonlijk bezoek. De AFM ziet in de zienswijze dan ook geen aanleiding om haar hiervoor vermelde oordeel te wijzigen. 5. Last onder dwangsom Op grond van het vorenstaande legt de AFM op grond van artikel 3.4, vierde lid, sub b, Whc een last onder dwangsom aan Monetalis op wegens overtreding van artikel 6 Colportagewet teneinde het hierna beschrevene te bewerkstelligen. 1. 2.

Monetalis dient binnen vijf werkdagen na dagtekening van deze brief haar huidige activiteiten die strijdig zijn met artikel 6 Colportagewet, te staken en gestaakt te houden. Monetalis dient voorts op de eerstvolgende werkdag nadat Monetalis deze activiteiten heeft gestaakt aan de AFM een schriftelijke verklaring te overleggen, waarin Monetalis bevestigt dat zij het verrichten van activiteiten in strijd met de Colportagewet heeft gestaakt en gestaakt zal houden.

De dwangsom zal € 4.000 (zegge: vierduizend euro) bedragen voor iedere kalenderdag of gedeelte daarvan na de overschrijding van de genoemde termijnen dat Monetalis niet voldoet aan de last onder dwangsom, met een maximum van € 80.000 (zegge: tachtigduizend euro).


06 mei 2011 INT-[----]-[--------] 24 van 25

De vastgestelde hoogte van de dwangsom en het maximaal te verbeuren bedrag staan in redelijke verhouding tot de zwaarte van het geschonden belang en de beoogde werking van de last onder dwangsom. De AFM heeft bij de beoordeling van de hoogte van de dwangsom en het maximaal te verbeuren bedrag rekening gehouden met de zwaarte van de overtreding en de beoogde werking van de oplegging van de last onder dwangsom. Indien Monetalis niet voldoet aan de last onder dwangsom zal de dwangsom na het verbeuren onmiddellijk opeisbaar zijn door de AFM. Het maken van bezwaar schorst de werking van de beschikking niet. De AFM zal de eventuele kosten van aanmaning tot betaling van de verbeurde dwangsommen en van de wettelijke rente voor rekening van Monetalis doen komen. De AFM is voornemens dit besluit tot het opleggen van de last onder dwangsom openbaar te maken op grond van het bepaalde in artikel 2.23 Whc juncto artikel 3.4, vijfde lid, Whc twee weken nadat dit op de in artikel 3:41 van de Awb voorgeschreven wijze bekend is gemaakt, tenzij de overtreder de beschikking zelf heeft openbaar gemaakt, heeft doen openbaar maken of openbaarmaking met de overtreder is overeengekomen. De parlementaire geschiedenis bij de Whc geeft aan dat de Whc de volgende doelen dient: meer vertrouwen van consumenten, geïnformeerde en efficiënte keuzes van consumenten, minder concurrentievervalsing en een betere werking van de markt. Naar het oordeel van de AFM dient openbaarmaking van het besluit tot het opleggen van de last onder dwangsom deze doelstellingen. Twee weken na de bekendmaking van deze last onder dwangsom, op de in artikel 3:41 Awb voorgeschreven wijze, zal de openbaarmaking plaatsvinden door: a. publicatie van het besluit tot oplegging van de last onder dwangsom op de website van de AFM; en b. publicatie in een persbericht; en, als dit naar het oordeel van de AFM wenselijk is, c. publicatie van dit persbericht in één of meerdere landelijke en/of regionale dagbladen. Ad a. Als dit besluit op de website van de AFM wordt gepubliceerd, worden eventuele vertrouwelijke gegevens verwijderd. Het gaat hierbij om de in deze brief grijs gemarkeerde gegevens. Deze informatie zal dus in de publicatie worden afgeschermd. Als u vindt dat bepaalde andere gegevens ook als vertrouwelijk moeten worden aangemerkt, kunt u dit binnen een termijn van tien werkdagen na dagtekening van deze brief aan de AFM kenbaar maken. Ad b/c. Hierbij vindt u de tekst van het persbericht dat de AFM zal publiceren. “AFM legt last onder dwangsom op aan Monetalis Financieel Advies B.V. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) heeft op {datum} een last onder dwangsom opgelegd aan Monetalis Financieel Advies B.V. De last onder dwangsom is opgelegd, omdat Monetalis Financieel Advies B.V. in strijd handelt met artikel 6 Colportagewet. Monetalis Financieel Advies B.V. heeft door middel van een persoonlijk bezoek dat overwegend op initiatief van Monetalis Financieel Advies B.V. plaatsvond, als genoemd in artikel 6 Colportagewet, consumenten bewogen tot het als kredietnemer deelnemen aan een geldkrediet.


06 mei 2011 INT-[----]-[--------] 25 van 25

De AFM vraagt het publiek om informatie over Monetalis Financieel Advies B.V., gevestigd op het adres De Linie 7 C-D Capelle aan den IJssel, te delen met de AFM. Hiervoor kunt u contact opnemen met het Meldpunt Financiële Markten van de AFM: 0900-5400 540 (0,05 euro per minuut). De AFM bevordert eerlijke en transparante financiële markten. Wij zijn de onafhankelijke gedragstoezichthouder op de markten van sparen, lenen, beleggen en verzekeren. De AFM bevordert zorgvuldige financiële dienstverlening aan consumenten en ziet toe op een eerlijke en efficiënte werking van kapitaalmarkten. Ons streven is het vertrouwen van consumenten en bedrijven in de financiële markten te versterken, ook internationaal. Op deze manier draagt de AFM bij aan de welvaart en de economische reputatie van Nederland.” 6.

Rechtsgangverwijzing

Iedere belanghebbende kan tegen deze beschikking bezwaar maken door binnen zes weken na bekendmaking daarvan een bezwaarschrift in te dienen bij de AFM, t.a.v. Juridische Zaken, Postbus 11723, 1001 GS, Amsterdam. Een bezwaarschrift kan ook per fax (alleen naar faxnummer [-----------]), per e-mail (alleen naar emailadres [-----------]@afm.nl) of door middel van het formulier op de website van de AFM (www.afm.nl/bezwaar) worden ingediend. Aan deze elektronische wijze van verzending stelt de AFM nadere eisen die op haar website worden toegelicht. Dat een bezwaarschrift niet aan andere AFM-faxnummers of AFMe-mailadressen wordt verzonden dan de hier genoemde, is één van die eisen. De AFM zal het bezwaarschrift alleen inhoudelijk in behandeling nemen als aan bedoelde eisen is voldaan. De AFM wijst erop dat het maken van bezwaar niets afdoet aan de verplichting om aan deze last onder dwangsom te voldoen en evenmin aan de eventuele verplichting om verschuldigde dwangsommen te betalen. Hoogachtend, Autoriteit Financiële Markten

Was getekend

Datum 06 mei 2011 Ons kenmerk INT-[----]-[ ] Pagina 1 van 25. Telefoon [ ] Betreft

Recommend Documents