Beleggingsverzekering in de vorm van een Lijfrente
Algemeen
Wat leest u in deze productwijzer Wat is een beleggingsverzekering Risico’s Maak een bewuste keuze
Welk product heeft u
U heeft een Lijfrenteverzekering
14-6670 september 2014
Wat is een Lijfrenteverzekering Bij overlijden Verschillende vormen van lijfrente Wat zijn de mogelijkheden voor uw Lijfrenteverzekering
14-6670 PGGM Productwijzer Lijfrente-1.indd 3
12-09-14 16:39
Algemeen Wat leest u in deze productwijzer In deze productwijzer vindt u algemene informatie over beleggingsverzekeringen als ook informatie over de beleggingsverzekering, die u bij PGGM Verzekeringen heeft afgesloten. Beleggingsverzekeringen zijn er in verschillende soorten en maten, bijvoorbeeld in de vorm van een lijfrente-, stamrecht- of kapitaalverzekering. In deze productwijzer leest u meer over de product kenmerken en mogelijkheden van een Lijfrenteverzekering.
Wat is een beleggingsverzekering Een beleggingsverzekering is een combinatie van een belegging en een (levens)verzekering. Met een beleggingsverzekering kunt u vermogen opbouwen door te beleggen. Daarvoor legt u periodiek (bijvoorbeeld elke maand) een vast bedrag in. Of u legt aan het begin van de looptijd in één keer het hele bedrag in: een zogenoemde koopsom. Dit geld wordt belegd in een of meerdere beleggingsfondsen. Voor uw PGGM beleggingsverzekering betekent dit dat uw geld wordt belegd in de PFZW (Pensioenfonds Zorg en Welzijn) beleggingsmix na inhouding van kosten Meer informatie hierover vindt u op onze website www.pggmverzekeringen.nl en op uw jaarlijkse waarde opgave van uw beleggingsverzekering. De waarde van een beleggingsverzekering aan het einde van de looptijd staat niet vast, omdat deze o.a. afhankelijk is van het effectieve rendement van de beleggingen.
Risico’s
Andere factoren die invloed hebben op uw beleggings verzekering zijn bijvoorbeeld een wijziging in uw persoonlijke (financiële) situatie of als belastingregels door de overheid worden veranderd. PFZW Beleggingsmix De waarde ontwikkeling van uw verzekering bij PGGM Verzekeringen is afhankelijk van de samenstelling van de PFZW beleggingsmix en het daarmee behaalde effectieve rendement. De samenstelling van de beleggingsmix wordt jaarlijks aangepast aan de marktomstandigheden. Informatie over de samenstelling van de PFZW beleggingsmix vindt u op onze website www.pggmverzekeringen.nl. Maak een bewuste keuze Bent u tevreden over uw beleggingsverzekering, dan kunt u deze uiteraard ongewijzigd voortzetten. Geeft u dit dan aan op het bijgevoegde Keuzeformulier bij ‘Polis ongewijzigd voortzetten’. Het is echter wel belangrijk voor u om uw beleggingsverzekering regelmatig tegen het licht te houden. Ga voor u zelf na met welk doel u deze beleggingsverzekering destijds heeft afgesloten. Houdt u goed in de gaten of u uw einddoel nog wel haalt. Wilt u minder risico lopen, niet meer of minder beleggen en/of wilt u uw verzekering wijzigen? Dan zijn er verschillende mogelijkheden, die in het volgende hoofdstuk worden toegelicht. NB Is de looptijd van uw beleggingsverzekering nog relatief kort (bijvoorbeeld minder dan twee jaar) of is uw polis reeds premievrij gemaakt, houdt u er dan rekening mee dat sommige mogelijkheden weinig tot geen effect (meer) zullen hebben op het behalen van uw einddoel.
U neemt altijd een risico als uw geld wordt belegd, omdat u vooraf nooit zeker weet hoeveel uw beleggingen waard zijn op de einddatum van uw beleggingsverzekering. Met name het rendement van grote invloed op het resultaat van uw beleggingsverzekering. De waarde van uw verzekering kan dalen als het slecht gaat met de economie. Beleggingsfondsen beleggen geld in veel verschillende bedrijven. Als het slecht gaat met de economie in de wereld, dan kan het ook slecht gaan met beleggingsfondsen. Hierdoor verdient u heel weinig of niets met uw beleggingsverzekering, waardoor de waarde van de beleggingsverzekering op de einddatum niet genoeg is om bijvoorbeeld uw pensioen aan te vullen.
14-6670 PGGM Productwijzer Lijfrente-1.indd 4
12-09-14 16:39
Welk product heeft u Wat is een Lijfrenteverzekering? Een lijfrente is een levensverzekering waarvoor u periodiek of éénmalig (koopsom) een premie betaalt, waardoor u verzekerd bent van extra inkomen op een door u zelf bepaald moment in de toekomst. De premie die u betaalt voor uw lijfrente is aftrekbaar voor de belasting binnen de fiscale kaders die daarvoor gelden. Omdat de premie aftrekbaar is, wordt op de toekomstige periodieke uitkering altijd belasting ingehouden.
Bij overlijden Bij een lijfrenteverzekering kan ook een uitkering bij overlijden zijn meeverzekerd (overlijdensdekking). Let op: de waardeontwikkeling van uw verzekering en eventuele wijzigingen hebben invloed op de hoogte van uw overlijdensuitkering.
Verschillende vormen van lijfrente Eindigt uw verzekering voordat u 65 jaar wordt of voor u uw AOW-leeftijd bereikt, dan kunt u kiezen voor een overbruggingslijfrente of levenslange oudedagslijfrente. Eindigt uw verzekering op of na het bereiken van de leeftijd van 65 jaar of uw AOW-leeftijd, dan kunt u kiezen voor een tijdelijke oudedagslijfrente of een levenslange oudedagslijfrente.
De levenslange oudedagslijfrente U bepaalt zelf wanneer de lijfrente-uitkering ingaat. De uitkering start uiterlijk in het vijfde jaar na het bereiken van uw AOW-leeftijd. De looptijd van uw uitkering is levenslang en eindigt als u overlijdt.
De tijdelijke oudedagslijfrente U bepaalt zelf wanneer de lijfrente-uitkering ingaat. Heeft u een lijfrentekapitaal opgebouwd tot 1 januari 2014? Dan kunt u voor dit deel van uw kapitaal nog kiezen voor een tijdelijke oudedagslijfrente vanaf het jaar waarin u 65 wordt. Heeft u lijfrentekapitaal opgebouwd ná 1 januari 2014? Dit deel van uw kapitaal kunt u periodiek laten uitkeren vanaf het jaar waarin u uw AOW-leeftijd bereikt. Natuurlijk kunt u ervoor kiezen uw totale lijfrentekapitaal te gebruiken voor een tijdelijke oudedagslijfrente vanaf het jaar waarin u uw AOW-leeftijd bereikt. De uitkering start uiterlijk in het vijfde jaar na het jaar, waarin u de AOW-gerechtigde leeftijd bereikt.
14-6670 PGGM Productwijzer Lijfrente-1.indd 5
De looptijd van de uitkering is altijd minimaal vijf jaar en stopt op de door u afgesproken datum. Voor de hoogte van de jaarlijkse uitkeringen gelden fiscale maxima. De maximale jaaruitkering van een tijdelijke oudedagslijfrente bedraagt € 20.953,- (2014).
De overbruggingslijfrente U bepaalt zelf wanneer de lijfrente-uitkering ingaat. Een overbruggingslijfrente is een lijfrente die wordt uitgekeerd om een bepaalde periode te overbruggen, waarin u bijvoorbeeld (nog) geen pensioenuitkering of AOW ontvangt. De uitkering moet uiterlijk eindigen in het jaar waarin u 65 jaar wordt of in het jaar waarin u uw AOW-leeftijd bereikt (als deze ligt na het jaar waarin u 65 wordt) of in het jaar waarin uw pensioen ingaat. U kunt zelf kiezen op welke van deze drie momenten de uitkeringen eindigen. U kunt alleen een overbruggingslijfrente aankopen met het kapitaal dat u vóór 1 januari 2006 heeft opgebouwd in uw beleggingsverzekering. Voor de hoogte van de jaarlijkse uitkeringen gelden fiscale maxima. De maximale jaaruitkering van een overbruggingslijfrente bedraagt € 63.288 (2014). Let op: De ingangsdatum en looptijd van uw levenslange (of tijdelijke) oudedagslijfrente kunt u vrij kiezen indien: U uw Lijfrenteverzekering heeft gefinancierd door middel van een eenmalige storting (koopsom) en deze heeft betaald voor 1 januari 1992; of De ingangsdatum van uw Lijfrenteverzekering ligt voor 16 oktober 1990 en u hiervoor periodiek premie heeft betaald tot uiterlijk 31 december 2000. NB: een dergelijke ‘oud-regime’ verzekering kunt u niet rechtstreeks bij PGGM Verzekeringen hebben afgesloten. Het is wel mogelijk dat u een dergelijke verzekering na 1992 via waardeoverdracht bij ons heeft ondergebracht.
12-09-14 16:39
Wat zijn de mogelijkheden voor uw Lijfrenteverzekering Afhankelijk van de specifieke productkenmerken van uw Lijfrenteverzekering heeft u verschillende mogelijkheden om uw verzekering te wijzigen naar een vorm die het beste bij u past.
1. Ongewijzigd voortzetten Bent u tevreden over uw Lijfrenteverzekering, dan kunt u deze verzekering uiteraard ongewijzigd voort te zetten. U heeft de informatie gelezen en u bent zich bewust van de risico’s van beleggen. Juist omdat uw lijfrente in de vorm is van een beleggingsverzekering, is het wel raadzaam om deze verzekering regelmatig onder de loep te nemen.
Bij afkoop wordt over het totale afkoop bedrag door PGGM Verzekeringen volgens de geldende tarieven loonheffing ingehouden en afgedragen. b. Overdragen U kunt het kapitaal van uw Lijfrenteverzekering naar een andere aanbieder overdragen om daar een nieuw verzekerings- of bankspaarproduct af te sluiten. Informeer naar de mogelijkheden bij een nieuwe aanbieder van verzekerings- of bankspaarproducten. PGGM Verzekeringen biedt deze producten niet meer aan. Door deze zogenaamde kapitaaloverdracht eindigt de verzekering bij PGGM Verzekeringen en kunt u hieraan geen rechten meer ontlenen.
2. Polis wijzigen a. Afkopen Het afkopen van de verzekering betekent dat u deze beëindigt. Dit betekent ook dat er bij overlijden geen uitkering uit de verzekering meer volgt. In beginsel mag een Lijfrenteverzekering niet worden afgekocht. Wordt hier toch voor gekozen dan gelden er fiscale sancties; er wordt 52% loonheffing ingehouden door de verzekeraar en met de fiscus rekent u een extra fiscale boete (revisierente) af, die kan oplopen tot 20%. In praktijk zou dit kunnen betekenen dat op het afkoop bedrag maximaal 72% aan loonheffing is verschuldigd.
Afkoop ‘kleine lijfrente’ bij afkoopwaarde kleiner of gelijk aan € 4.242 De overheid heeft het mogelijk gemaakt om ‘kleine’ Lijfrenteverzekeringen zonder fiscale sanctie (dus zonder revisierente) in één keer, volledig af te kopen. Dit kan fiscaal voordelig zijn, maar dat hangt af van uw persoonlijke financiële situatie. Weegt u de voor- en nadelen van afkoop van tevoren dus goed af. Om voor afkoop ‘kleine Lijfrente’ in aanmerking te komen moet de totale afkoopwaarde van al uw Lijfrenteverzekeringen bij één verzekeraar gelijk zijn aan of minder bedragen dan € 4.242 (2014). Voor de vaststelling van dit bedrag tellen ‘saldo lijfrentes’ en ‘oud-regime lijfrentes’ niet mee. In de bijlage ‘Polis overzicht’ vindt u achter ‘afkoopwaarde per 01-08-2014 de waarde per polis van uw meetellende Lijfrenteverzekeringen bij PGGM Verzekeringen. Achter ‘Totale afkoopwaarde’ op uw Polis overzicht vindt u de (totale) afkoopwaarde van alle meetellende polissen bij elkaar opgeteld.
14-6670 PGGM Productwijzer Lijfrente-1.indd 6
Voor meer informatie over kapitaaloverdracht kijkt u op onze website www.pggmverzekeringen.nl. Hier kunt u lezen hoe u de overdracht van uw lijfrentekapitaal in gang kunt zetten volgens het daarop van toepassing zijnde Protocol Stroomlijning Kapitaaloverdrachten (PSK). Overdragen kan zonder fiscale gevolgen.
c. Premie verhogen Alleen als u op dit moment nog premie betaalt, bestaat de mogelijkheid om uw premie te verhogen. Of u (nog) premie betaalt voor uw polis kunt u vinden op de bijlage ‘Polis overzicht’. Hier vindt u achter ‘premie op jaarbasis’ het bedrag dat u betaalt aan premies en de frequentie van deze betaling (achter ‘frequentie premiebetaling’).
Uw huidige premie kunt u verhogen mits u jaarruimte (of reserveringsruimte) heeft. De jaarruimte kunt u bepalen met behulp van de ‘Rekenhulp Lijfrentepremie’ op de website van de Belastingdienst (www.belastingdienst.nl). Als u uw premie verhoogt, betaalt u maandelijks een hoger bedrag. Op uw premie-inleg worden kosten ingehouden door PGGM Verzekeringen voordat wordt belegd. De ingehouden kosten bedragen 9,8% van de premie-inleg aan eerste kosten. Daarnaast worden kosten ingehouden op het behaalde beleggingsrendement. Deze kosten staan beschreven op de rendementsopgave, die u jaarlijks van PGGM Verzekeringen ontvangt.
Betaalt u geen premie (meer)? Heeft u een Lijfrenteverzekering waar u geen periodieke premie (meer) voor betaalt. Dan is het voor deze polis niet mogelijk om bij PGGM Verzekeringen de optie ‘premie verhogen’ te kiezen.
12-09-14 16:39
d. Premie verlagen Alleen als u op dit moment nog premie betaalt, bestaat de mogelijkheid om uw premie te verlagen. Of u (nog) premie betaalt voor uw polis, kunt u vinden op de bijlage ‘Polis overzicht’. Hier vindt u achter ‘premie op jaarbasis’ het bedrag dat u betaalt aan premies en de frequentie van deze betaling . Bij het verlagen van uw premie hanteert PGGM Verzekeringen een minimumpremie bedrag van € 21,69 per maand of € 260,28 op jaarbasis. Als u uw premie verlaagt betekent dit, dat u minder geld inlegt in uw beleggingsverzekering. Het risico dat beleggen met zich mee brengt blijft bestaan. U loopt dus met minder geld hetzelfde beleggingsrisico.
Betaalt u geen premie (meer)? Heeft u een lijfrenteverzekering waar u geen periodieke premie (meer) voor betaalt, dan is het voor deze polis niet mogelijk om bij PGGM Verzekeringen de optie ‘premie verlagen’ te kiezen.
e. Premievrij maken Alleen als u op dit moment nog premie betaalt, bestaat de mogelijkheid om uw polis premievrij te maken. Of u premie betaalt voor uw polis kunt u vinden op de bijlage ‘Polis overzicht’. Hier vindt u achter ‘premie op jaarbasis’ het bedrag dat u op jaarbasis betaalt en de frequentie van deze betaling (achter ‘frequentie premiebetaling’).
Let op: leest u de hiervoor genoemde informatie over de verschillende lijfrentevormen goed door. Heeft u (ook) een bedrag verzekerd bij overlijden (overlijdensdekking), dan stopt deze dekking op de nieuwe einddatum. Wat de huidige einddatum van uw polis is, kunt u vinden in het ‘Polis overzicht’. Heeft een keuze gemaakt met betrekking tot uw PGGM beleggingsverzekering? Vult u dan het Keuzeformulier in en stuur dit volledig ingevuld en ondertekend terug naar PGGM Verzekeringen. Zodra wij uw formulier hebben ontvangen ontvangt u hierover van ons een bevestiging. Voor meer informatie ga naar onze website www.pggmverzekeringen.nl.
Trefwoordenlijst Waarde opgave Wij sturen u jaarlijks in het eerste kwartaal een overzicht waarin de waardeontwikkeling in het voorgaande jaar van uw beleggingsverzekering staat. Ook laten we u in dit overzicht voorbeeldkapitalen zien die u op de einddatum van de verzekering kunt verwachten.
Jaarruimte
Het premievrij maken van een Lijfrenteverzekering houdt in dat u ophoudt met het betalen van premie. Hierdoor kunt u uw maandlasten verlagen, maar het betekent ook dat uw kapitaal niet meer kan groeien door premie inleg. Het kapitaal verandert alleen nog in omvang door het effectief rendement op uw polis. Dit kan dus zowel in positieve als negatieve zin zijn. De verzekering blijft tot de oorspronkelijke einddatum doorlopen.
Betaalt u geen premie (meer)? U kunt ook een Lijfrenteverzekering hebben waar u geen periodieke premie (meer) voor betaalt. In dit geval is uw polis reeds premievrij.
f. Einddatum wijzigen U kunt ervoor kiezen om de einddatum van uw Lijfrenteverzekering te veranderen (uitstellen of vervroegen). Dat betekent dat uw lijfrente-uitkeringen betaald worden vanaf de nieuwe einddatum.
14-6670 PGGM Productwijzer Lijfrente-1.indd 1
Jaarruimte ontstaat wanneer u in een bepaald jaar niet voldoende pensioen hebt opgebouwd. Jaarruimte is het maximum bedrag aan Lijfrentepremies dat u in een jaar kunt aftrekken van de belasting. Daarnaast kan er sprake zijn van reserveringsruimte. Voor meer informatie over jaarruimte en reserveringsruimte en de berekening daarvan verwijzen we u naar de website van de Belastingdienst. Hier treft u een rekenhulp aan waarmee u eenvoudig uw kunt berekenen. De link hiervoor staat ook op onze website.
Effectief rendement Jaarlijks wordt het bruto fondsrendement vastgesteld. Daarop worden beheerkosten beleggingen in mindering gebracht en dit resulteert in het netto fondsrendement. Op het netto fondsrendement worden door PGGM Verzekeringen administratie kosten in mindering gebracht. Dit resulteert in het effectieve rendement.
12-09-14 16:39
Postbus 117 3700 AC Zeist (030) 277 33 27 www.pggmverzekeringen.nl
14-6670 september 2014
PGGM Verzekeringen
2
14-6670 PGGM Productwijzer Lijfrente-1.indd 2
12-09-14 16:39
