1
2/2015. számú közvetlen hatályú szabályzat a Szövetkezeti Hitelintézetek és a Takarékbank Zrt. részére
TERMÉKSZABÁLYZAT
A Takarék Gazdahitel-Gazdakártya, Takarék Gazdahitel-Gazdakártya Plusz konstrukció eljárási rendjérıl - központi fejlesztéső kötelezı termék -
Hatályos: 2015. február 2. A Takarék Gazdahitel-Gazdakártya és a Takarék Gazdahitel-Gazdakártya Plusz konstrukció eljárási rendjérıl 2/2015. számú közvetlen hatályú szabályzat a Szövetkezeti Hitelintézetek és a Takarékbank részére Hatályos: 2015. február 2.
Verzió 1.0
2
Tartalomjegyzék 1.) Bevezetı ....................................................................................................................... 5 2.) Az utasítás célja ............................................................................................................ 5 3.) Az utasítás hatálya és jogszabályi háttere ........................................................................ 6 4. ) Lényegesebb fogalmi meghatározások ............................................................................ 7 4.) Részvétel a konstrukcióban............................................................................................. 9 5.) A hitelnyújtás általános feltételei................................................................................... 10 5.1. A hiteligénylık köre, a hiteligénylıkkel szemben támasztott követelmények ...................... 10 5.2. Finanszírozható kiadások ........................................................................................... 13 5.3. Az igényelhetı hitel típusa, nagysága, devizaneme ........................................................ 14 5.4. A hitel futamideje....................................................................................................... 15 5.5. A Gazdahitel kamata, kezelési költsége és a konstrukcióhoz kapcsolódó egyéb díjak ......... 15 5.5.1. Kamat .............................................................................................................. 15 5.5.2. Kezelési költség................................................................................................. 16 5.5.3 Kamat és kezelési költséggel kapcsolatos NAK-kal kötött megállapodás hatálya alá tartozó Gazdahitel Plusz ügyletek esetén a kedvezmény, NAK tagsággal rendelkezı ügyfelek részére: ..................................................................................................................... 16 5.5.3. Alapítvány kezessége, kategóriái, jogcímei, a kezességvállalás díja ........................ 16 5.5.3.1. Alapítvány kezesség díja.................................................................................. 17 5.5.4. Gazdakártya díja............................................................................................... 17 5.5.5. Ügyfél által fizetendı egyéb díjak........................................................................ 17 5.5.6. Késedelmi kamat ............................................................................................... 17 5.5.7. Szövetkezeti Hitelintézet által a Banknak fizetendı jutalék ..................................... 17 6. Biztosítékok.................................................................................................................. 18 6.1. 15 millió Ft alatti és azt elérı hitelösszeg esetén ..................................................... 18 6.2. 15 millió Ft feletti hitelösszeg esetén ...................................................................... 18 7. A konstrukció gyakorlati lebonyolítása ........................................................................... 20 7.1. A hitelkérelem benyújtása, befogadása......................................................................... 20 7.2. Döntés-elıkészítés, hitelbírálat, döntés......................................................................... 21 7.3. Szerzıdéskötésre vonatkozó szabályok ......................................................................... 22 7.4. Az Alapítvány készfizetı kezességének igénylése............................................................ 23 7.5. Bankkártya igénylés ................................................................................................... 25 7.6. A hitel folyósítása ...................................................................................................... 26 7.7. A kezességi szerzıdés és kezesi jogviszony létrejötte, valamint a kezességi szerzıdés hatálybalépése ............................................................................................................. 27 7.8. A hitel törlesztése....................................................................................................... 27 7.9. Szerzıdésmódosításra, hitelkiváltásra, megújításra vonatkozó szabályok......................... 28 7.10. A hitel felmondása.................................................................................................... 29 7.11. A készfizetı kezesség beváltása, egyéb biztosítékok érvényesítése .................................. 30 8. Takarékbank jutaléka.................................................................................................... 31 9. Utógondozás, monitoring .............................................................................................. 31 10. Záró rendelkezések ..................................................................................................... 32
A Takarék Gazdahitel-Gazdakártya és a Takarék Gazdahitel-Gazdakártya Plusz konstrukció eljárási rendjérıl 2/2015. számú közvetlen hatályú szabályzat a Szövetkezeti Hitelintézetek és a Takarékbank részére Hatályos: 2015. február 2.
Verzió 1.0
3
Mellékletek: K0 számú melléklet: Együttmőködési Megállapodás az Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány és az Együttmőködési Megállapodáshoz csatlakozó Takarékszövetkezetek/Bankok képviseletében, továbbá a saját jogán félként eljáró Magyar Takarékszövetkezeti Bank Zrt. között, valamint Közvetítıi Megállapodás az Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány és az Együttmőködési Megállapodáshoz csatlakozó Takarékszövetkezetek/Bankok képviseletében, továbbá a saját jogán félként eljáró Magyar Takarékszövetkezeti Bank Zrt. között Kötelezı mellékletek: K1. számú melléklet: Az Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvánnyal kötött Megállapodás a Gazdahitel-Gazdakártya hitelkonstrukcióhoz kapcsolódó egyedi feltételő kezességvállalásról és mellékletei K1/1. számú melléklet: Paraméter lista I. (Takarék GazdahitelGazdakártya) K1/2. számú melléklet: Paraméter lista II. (Takarék GazdahitelGazdakártya Plusz) K1/3. számú melléklet: Hiteligénylı vállalkozás nyilatkozata egyedi feltételő kezességvállalásához K1/4./a sz. melléklet: Meghatalmazás és csatlakozási nyilatkozat Integrált SZH-k részére K1/4./b sz. melléklet: Meghatalmazás és csatlakozási nyilatkozat nem Integrált SZH-k részére K2. számú melléklet: Hitelintézetek negyedéves adatszolgáltatása K3. számú melléklet: Összesítı tábla a jutalékról és a visszatérítésrıl K4. számú melléklet: Excel alapú minısítés K4/a számú melléklet: Excel alapú minısítés kitöltési útmutató K4/b számú melléklet: Egységes Ügyfél- és Partnerminısítés K4/c számú melléklet: EVA minısítési tábla K4/d számú melléklet: Használati útmutató az EVA szerint adózó magánszemélyek részére K4/e számú melléklet: KATA minısítési tábla K4/f számú melléklet: Megfeleltetési tábla K5. számú melléklet: Elsıdleges agrár ügyletek, valamint agrárcélú ügyletek körébe tartozó tevékenységek K6. számú melléklet: Hitelszerzıdés minta és 1. számú függelékét képezı Általános Szerzıdési Szabályok, és mellékletei K7. számú melléklet: Jelzálogszerzıdés ingatlanra K7/a. számú melléklet: Zálogszerzıdés követeléseket terhelı zálogjog alapítására K7/b. számú melléklet: Zálogkötelezetti nyilatkozat biztosításról K7/c. számú melléket: Fedezetigazolás biztosításról – Nyilatkozat hitelbiztosítéki záradék bejegyzésrıl K8. számú melléklet: Keretbiztosítéki jelzálogszerzıdés ingatlanra K9. számú melléklet: Készfizetı kezességi szerzıdés minták (3 db) A Takarék Gazdahitel-Gazdakártya és a Takarék Gazdahitel-Gazdakártya Plusz konstrukció eljárási rendjérıl 2/2015. számú közvetlen hatályú szabályzat a Szövetkezeti Hitelintézetek és a Takarékbank részére Hatályos: 2015. február 2.
Verzió 1.0
4 K10/a. számú melléklet:
Hirdetmény Takarék Gazdahitel – Gazdakártya és a Takarék Gazdahitel-Gazdakártya Plusz konstrukcióhoz K10/b. számú melléklet: A Hirdetmény melléklete K11. számú melléklet: ÚTMUTATÓ az általános és speciális feltételő, valamint a 2014. július 7-ét követıen megkötött egyedi termék-megállapodások alapján történı egyedi feltételő kezességvállalásokra vonatkozó Üzletszabályzathoz (Hatályos: 2014. október 13-tól). K12. számú melléklet: AVHGA ÜZLETSZABÁLYZAT az általános és speciális feltételő, valamint a 2014. július 7-ét követıen megkötött egyedi termékmegállapodások alapján történı egyedi feltételő kezességvállalásokra vonatkozóan Hatályos: 2014. október 13-tól
A Takarék Gazdahitel-Gazdakártya és a Takarék Gazdahitel-Gazdakártya Plusz konstrukció eljárási rendjérıl 2/2015. számú közvetlen hatályú szabályzat a Szövetkezeti Hitelintézetek és a Takarékbank részére Hatályos: 2015. február 2.
Verzió 1.0
5
1.) Bevezetı A Magyar Takarékszövetkezeti Bank Zrt. (a továbbiakban: Takarékbank), az Agrár- Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány, a Földmővelésügyi Minisztérium közösen kidolgozta és 2007-ben bevezette a Gazdahitel-Gazdakártya konstrukciót. A konstrukció az alacsony saját biztosítéknyújtási képességgel rendelkezı, a szőkebb vagy tágabb értelemben az agrárágazathoz, valamint a vidékfejlesztéshez kapcsolódó tevékenységet végzı ügyfelek átmeneti és tartós forgóeszköz szükségletét kielégítı, könnyített- vagy ingatlanfedezető, valamint rövidtávon megtérülı beruházás finanszírozását szolgálja. 2.) Az utasítás célja A Takarékbank kidolgozta a Szövetkezeti Hitelintézetek (továbbiakban: Szövetkezeti Hitelintézet) részére a Kockázati Stratégiában, valamint a Kockázatkezelési szabályzatokban megfogalmazott elıírásokon túl az Agrár- Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány (továbbiakban: AVHGA) készfizetı kezességével biztosított, speciális dizájnnal rendelkezı MasterCard Electronic Business kártyával (a továbbiakban: Gazdakártya) összekapcsolt folyószámla, illetve folyószámla jellegő hitel hiteltermék termék konstrukció feltételrendszerét. Jelen utasítás célja az Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány Üzletszabályzata (a továbbiakban: AVHGA ÜSZ) szerint az Agrárcélú Ügyletek Körébe, az Elsıdleges Agrár Ügyletek körébe tartozó (K5. számú melléklet), valamint a vidékfejlesztéshez kapcsolódó tevékenységeket végzı ügyfelek átmeneti és tartós forgóeszköz szükségletét valamint rövidtávon megtérülı beruházások finanszírozását kielégítı, könnyített- vagy ingatlanfedezető, termék feltételrendszerének és a hitelnyújtás gyakorlati lebonyolításának egységes szabályozása. A Nemzeti Agrár Kamarával (a továbbiakban: NAK) megkötésre kerülı együttmőködés keretében egy kondícióit tekintve kedvezményes termék is bevezetésre kerül a Takarék Gazdahitel-Gazdakártya Plusz (a továbbiakban: Takarék Gazdahitel Plusz). Az utasítás a Gazdakártya Plusz termék vonatkozásában a NAK tagsággal rendelkezı ügyfelekre terjed ki. A Takarék Gazdahitel-Gazdakártya konstrukció, valamint a Takarék Gazdahitel-Gazdakártya Plusz termék (továbbiakban együtt: Gazdahitel). A termékszabályzat központi fejlesztéső közvetlen hatályú kötelezı szabályzat. A Takarék Gazdahitel konstrukcióhoz kapcsolódó egyedi feltételő kezességvállalásról szóló Megállapodás (K1. számú melléklet - (a továbbiakban: Gazdahitel Megállapodás) tartalmazza azokat az alapvetı hivatkozásokat, amelyek tekintetében AVHGA ÜSZ1 (K12 számú melléklet) a releváns, illetve, hogy mely esetekben lehet az AVHGA ÜSZ-ben foglaltaktól eltérni. Az Alapítvány a jelen utasítás tárgyát képezı konstrukcióhoz kapcsolódó dokumentumaiban a Bankot és a Hitelintézeteket Pénzügyi intézményként definiálja. 1 Jelen utasítás kiadáskor hatályos AVHGA ÜZLETSZABÁLYZAT az általános és speciális feltételő, valamint a 2014. július 7-ét követıen megkötött egyedi termék-megállapodások alapján történı egyedi feltételő kezességvállalásokra vonatkozóan Hatályos: 2014. október 13-tól A Takarék Gazdahitel-Gazdakártya és a Takarék Gazdahitel-Gazdakártya Plusz konstrukció eljárási rendjérıl Verzió 1.0 2/2015. számú közvetlen hatályú szabályzat a Szövetkezeti Hitelintézetek és a Takarékbank részére Hatályos: 2015. február 2.
6
Amennyiben a Gazdahitel Megállapodás nem tartalmaz az AVHGA Üzletszabályzatától (továbbiakban: AVHGA ÜSZ) eltérı rendelkezést, abban az esetben az AVHGA ÜSZ rendelkezései az irányadók. A Gazdahitel Megállapodás AVHGA ÜSZ-tıl eltérı rendelkezései az ügyviteli utasításba beépítésre kerültek. A Gazdahitel Megállapodásban magára a Megállapodásra vonatkozó eljárási szabályok tekintetében az abban foglaltak szerint kell eljárni. A kezességi kérelmek rögzítése, nyomtatása az Alapítvány web technológián alapuló E-garancia Rendszerében (korábban iBaHiIR, a továbbiakban: Rendszer) történik. Az AVHGA ÜSZ a módosulásáról a Takarékbank tudomására jutását követıen haladéktalanul tájékoztatja a Hitelintézetet. A Szövetkezeti Hitelintézetek részére - az elıbbiekre való tekintettel - fennáll a jelen termékszabályzatban rögzített feltételeknél prudensebb elıírások alkalmazásának lehetısége, kivéve a jelen szabályzatban elıírt költségek és díjak mértékét. 3.) Az utasítás hatálya és jogszabályi háttere Tárgyi hatály: a Takarék Gazdahitel ügyletekre terjed ki. A Gazdakártyára, mint bankkártyára a hatályos Bankkártya Eljárási Rend rendelkezései vonatkoznak. Személyi hatály: az utasításban foglaltak kiterjednek mindazon banki és hitelintézeti munkatársakra, akik a Takarék Gazdahitel ügyletek lebonyolításában, ellenırzésében részt vesznek. Jogszabályi háttér: A jelen konstrukcióhoz kapcsolódó lényegesebb jogszabályi háttér a következı: - 2007. évi XVII. törvény a mezıgazdasági, agrár-vidékfejlesztési, valamint halászati támogatásokhoz és egyéb intézkedésekhez kapcsolódó eljárás egyes kérdéseirıl, - 2013. évi CCXXXVII. törvény a hitelintézetekrıl és a pénzügyi vállalkozásokról, - Európai Bizottság 800/2008/EK rendelete (általános csoportmentességi rendelet) I. számú melléklete, valamint - a 2004. évi XXXIV. törvény kis- és középvállalkozásokról, fejlıdésük támogatásáról, - 2011. évi CXCV. törvény, az államháztartásról, - 1/2012. (I. 26.) NGM rendelet, a rendezett munkaügyi kapcsolatok feltételeirıl és igazolásának módjáról. - 128/2013. (VII. 30) MVH közlemény a Mezıgazdasági és Vidékfejlesztési Hivatal által mőködtetett Egységes Mezıgazdasági Ügyfél-nyilvántartási Rendszerbe történı nyilvántartásba vétel és változás bejelentés szabályairól - 1/2011. (I. 6.) MVH közlemény az intézkedésekben való részvételhez szükséges, a lejárt tartozásokra vonatkozó nyilatkozatról (a továbbiakban: Lejárt tartozásokra vonatkozó nyilatkozat – K1. számú melléklet), - 27/2011. (III.9.) MVH közlemény A kis- és középvállalkozások minısítésére vonatkozó ún. KKV kód bejelentésének szabályairól, A Takarék Gazdahitel-Gazdakártya és a Takarék Gazdahitel-Gazdakártya Plusz konstrukció eljárási rendjérıl 2/2015. számú közvetlen hatályú szabályzat a Szövetkezeti Hitelintézetek és a Takarékbank részére Hatályos: 2015. február 2.
Verzió 1.0
7 -
-
52/2014. (IV.04.) MVH közlemény a Mezıgazdasági és Vidékfejlesztési Hivatal által mőködtetett Egységes Mezıgazdasági Ügyfél-nyilvántartási Rendszerbe történı nyilvántartásba vétel és változás bejelentés szabályairól szóló 128/2013. (VII. 30) számú MVH közlemény módosításáról, 228/1996. (XII.26.) Korm. rendelet a mezıgazdasági ıstermelıi igazolványról 2013. évi V. törvény a Polgári Törvénykönyvrıl 94/2013. (X. 10.) VM rendelet a mikro-, kis- és középvállalkozások hitelezésének elısegítése érdekében a kezességvállalási díjak költségvetési támogatásáról 37/2011. (III.22.) Korm. rendelet az európai uniós versenyjogi értelemben vett állami támogatásokkal kapcsolatos eljárásról és regionális támogatási térképrıl
4. ) Lényegesebb fogalmi meghatározások Az AVHGA ÜSZ I. fejezet Értelmezı Rendelkezésekben meghatározott fogalmak mellett jelen utasítás alkalmazásában releváns definíciók: Könnyített fedezető hitel: olyan hitel, amelyhez az Alapítvány egyedi megállapodás, speciális feltételő kezesség vagy külön kezességi üzletszabályzat alapján vállal kezességet, és a hitel fedezetei között ingatlan fedezet nem, csak az alábbi fedezetek szerepelnek: - alapítványi készfizetı kezesség, - 3. személy készfizetı kezessége (a továbbiakban: Kezes), - 0 Ft alapítványi fedezeti értékő egyéb biztosíték. Elsıdleges agrár ügylet: az AVHGA ÜSZ alapján azon ügylet, amely felhasználási célja az AVHGA ÜSZ 4. számú mellékletben felsorolt mezıgazdasági vagy halászati tevékenységet szolgálja, illetve felhasználási cél hiányában a vállalkozás fı tevékenységi köre az AVHGA ÜSZ 4. számú mellékletben szerepel. Agrárcélú ügyletek körébe tartozó tevékenységek: az AVHGA ÜSZ alapján azon ügylet, amelynek felhasználási célja az AVHGA ÜSZ 3. számú mellékletben felsorolt, mezıgazdasághoz kapcsolódó tevékenységet szolgálja, illetve felhasználási cél hiányában a vállalkozás fı tevékenységi köre az AVHGA ÜSZ 3. számú mellékletben szerepel. Vidékfejlesztési célú ügylet: az agrárcélú ügyletnek nem minısülı ügylet, amely a II.1.3. pont szerint vidéki térséghez kapcsolódik. Vállalkozás: az Európai Bizottság 800/2008/EK rendelete (általános csoportmentességi rendelet) I. számú melléklete, valamint a kis- és középvállalkozásokról, fejlıdésük támogatásáról szóló 2004. évi XXXIV. törvény (a továbbiakban: KKV törvény) figyelembevételével: - azon gazdasági társaság (ideértve: a nonprofit gazdasági társaságot), egyéni vállalkozó, egyéni cég, szövetkezet, vízi társulat, víziközmő társulat, erdıbirtokossági társulat, ıstermelı, családi gazdálkodó, amely megfelel az alábbi feltételeknek: - a kapcsolódó és partnervállalkozásainak figyelembevételével az összes foglalkoztatotti létszáma 250 fınél kevesebb, és éves nettó árbevétele legfeljebb 50 millió eurónak megfelelı forintösszeg, vagy mérlegfıösszege legfeljebb 43 millió eurónak megfelelı A Takarék Gazdahitel-Gazdakártya és a Takarék Gazdahitel-Gazdakártya Plusz konstrukció eljárási rendjérıl 2/2015. számú közvetlen hatályú szabályzat a Szövetkezeti Hitelintézetek és a Takarékbank részére Hatályos: 2015. február 2.
Verzió 1.0
8 forintösszeg. Amennyiben egy vállalkozás éves szinten túllépi az itt meghatározott foglalkoztatotti létszámot vagy pénzügyi határértékeket, vagy elmarad azoktól, akkor ennek eredményeként csak abban az esetben veszíti el, illetve nyeri el a közép-, kis- vagy mikrovállalkozói minısítést, ha két egymást követı beszámolási idıszakban lépi túl az adott határértékeket vagy marad el azoktól. - a vállalkozás a fenti feltételek fennállása ellenére sem minısül kkv-nak, ha a vállalkozásban az állam vagy az önkormányzat közvetlen vagy közvetett tulajdoni részesedése – tıke vagy szavazati joga alapján – külön-külön vagy együttesen meghaladja a 25%-ot. Ezen korlátozó rendelkezést nem kell alkalmazni a KKV törvény 19. § 1. pontjában meghatározott befektetık részesedése esetében. A konstrukció keretében nyújtható kezesség kategóriái, elérhetı támogatások jogcímei: Az alapítványi kezesség kategóriái: a) Állami támogatásnak minısülı kezesség: az Alapítvány által kedvezményes kezességi díjon nyújtott, állami viszontgaranciával biztosított kezesség. b) Alapítványi támogatásnak minısülı kezesség: amennyiben agrárcélú ügylet esetén a kölcsönszerzıdéshez kapcsolódó kezesség állami támogatásként nem nyújtható. Az alapítványi támogatásnak minısülı kezesség állami viszontgarancia nélkül nyújtott, az Alapítvány saját kockázatára vállalt kezesség. c) Piaci kezesség: állami támogatásként nem nyújtható vagy alapítványi támogatásként nem vállalt kezesség. Az alapítványi kezességnél alkalmazott támogatási jogcímek (K11. számú melléket: Útmutató alapján) a) Mezıgazdasági (agrár) csekély összegő (de minimis) támogatás b) Általános csekély összegő (de minimis) támogatás c) Halászati csekély összegő (de minimis) támogatás d) .Mezıgazdasági csoportmentességi támogatás Állami támogatás: az Európai Unió mőködésérıl szóló Szerzıdés 107. cikk (1) bekezdése alapján "tagállamok által vagy állami forrásból bármilyen formában nyújtott olyan támogatás, amely bizonyos vállalkozásoknak vagy bizonyos áruk termelésének elınyben részesítése által torzítja a versenyt, vagy azzal fenyeget, amennyiben ez érinti a tagállamok közötti kereskedelmet" és a csekély összegő (de minimis) támogatás. Állami viszontgarancia: az Alapítvány kezességvállalásához az állam nevében a költségvetési törvényben és a vonatkozó jogszabályokban meghatározott feltételekkel vállalt megtérítési kötelezettség. Az állami viszontgarancia mértéke 85%. Költségvetési díjtámogatás: a mikro-, kis- és középvállalkozások hitelezésének elısegítése érdekében a kezességvállalási díjak költségvetési támogatásáról szóló 94/2013. (X. 10.) VM rendelet (a továbbiakban: Díjrendelet) alapján a rendeletben, illetve a költségvetési támogatás nyújtására vonatkozó további jogszabályokban foglalt feltételeknek megfelelı vállalkozások részére nyújtott – költségvetési támogatásnak minısülı – kezességi díjtámogatás. A Takarék Gazdahitel-Gazdakártya és a Takarék Gazdahitel-Gazdakártya Plusz konstrukció eljárási rendjérıl 2/2015. számú közvetlen hatályú szabályzat a Szövetkezeti Hitelintézetek és a Takarékbank részére Hatályos: 2015. február 2.
Verzió 1.0
9 A költségvetési díjtámogatás nem terjed ki az állami viszontgarancia nélküli, továbbá a piaci kezességi díjon vállalt kezességi ügyletekre. Az AVHGA kezességvállalásával nyújtott állami támogatás csekély összegő támogatásnak minısül, amelyet kizárólag az Európai Unió mőködésérıl szóló szerzıdés 107. és 108. cikkének a csekély összegő támogatásokra való alkalmazásáról szóló 2013. december 18-i 1407/2013/EU bizottsági rendelet (a továbbiakban: általános csekély összegő bizottsági rendelet), valamint az Európai Unió mőködésérıl szóló szerzıdés 107. és 108. cikkének a halászati és akvakultúraágazatban nyújtott csekély összegő támogatásokra való alkalmazásáról szóló, 2014. június 27-i 717/2014/EU bizottsági rendelet (a továbbiakban: halászati csekély összegő bizottsági rendelet), valamint az Európai Unió mőködésérıl szóló szerzıdés 107. és 108. cikkének a mezıgazdasági ágazatban nyújtott csekély összegő támogatásokra való alkalmazásáról szóló 2013. december 18-i 1408/2013/EU bizottsági rendelet (a továbbiakban: mezıgazdasági csekély összegő bizottsági rendelet) szabályai alapján lehet nyújtani. Állami támogatásnak minısül az állami viszontgaranciával nyújtott kezesség, továbbá az AVHGA nem piaci díjon nyújtott készfizetı kezességvállalása is ahol a támogatástartalom az AVHGA által felszámított kezességi díj és a piaci díj jelenértékének különbségeként kerül meghatározásra. Finanszírozható tevékenységek, ügyletek: A lényegesebb fogalmi meghatározások alatt definiált ügyletek, amelyek fı tevékenységi kör vagy hitelcél szerint az abban foglaltaknak megfelelnek. Beváltási arány: a tárgyévben beváltott kezességek összege osztva a tárgyév elején fennálló kezességek összegével 4.) Részvétel a konstrukcióban A Hitelintézetek konstrukcióban történı részvételének feltétele csatlakozás az Alapítvánnyal megkötött, mindenkor hatályos Együttmőködési Megállapodáshoz, Közvetítıi Megállapodáshoz (K0 számú melléklet) valamint csatlakozás a „TAKARÉK GAZDAHITEL-GAZDAKÁRTYA hitelkonstrukcióhoz kapcsolódó egyedi feltételő kezességvállalásról” szóló megállapodáshoz, amely a jelen ügyviteli utasítás K1. számú melléklete. A csatlakozni kívánó Hitelintézeteknek a Gazdahitel Megállapodás 4/a., illetve 4.b. számú mellékletét (K1/4.a. illetve K1/4.b. számú melléklet) képezı Meghatalmazás és Csatlakozási Nyilatkozatot cégszerően aláírva, két eredeti példányban kell eljuttatnia a Takarékbank Integrációs Divízió Értékesítés Támogatási és Termékfejlesztési Szakterület Termékfejlesztési Osztály részére, amely gondoskodik a nyilatkozatok nyilvántartásáról, az Alapítvány részére történı továbbításról, vonatkozó aktában történı lefőzésérıl. A Meghatalmazás és Csatlakozási Nyilatkozat egy cégszerően aláírt eredeti példányát a Bank haladéktalanul eljuttatja az Alapítvány részére. A Hitelintézet a Csatlakozási Nyilatkozat aláírásával vállalja, hogy a Gazdahitel konstrukció lebonyolítása során az AVHGA ÜSZ-ben, jelen ügyviteli utasításban és mellékleteiben, valamint a Gazdahitel Megállapodásban és azok módosításaiban foglalt elıírások betartásával jár el, A Takarék Gazdahitel-Gazdakártya és a Takarék Gazdahitel-Gazdakártya Plusz konstrukció eljárási rendjérıl 2/2015. számú közvetlen hatályú szabályzat a Szövetkezeti Hitelintézetek és a Takarékbank részére Hatályos: 2015. február 2.
Verzió 1.0
10 azokat magára nézve kötelezınek ismeri el és a bennük meghatározott feltételrendszert alkalmazza és érvényesíti az ügyfeleivel szemben. 5.) A hitelnyújtás általános feltételei 5.1. A hiteligénylık köre, a hiteligénylıkkel szemben támasztott követelmények A jelen ügyviteli utasítás által szabályozott konstrukcióban hitelt igényelhetnek azok a Vállalkozások, amelyek megfelelnek az AVHGA ÜSZ (I. fejezet Értelmezı rendelkezések 31. a) pontja) szerinti Vállalkozások fogalmának, illetve jelen utasítás Lényegesebb fogalmi meghatározások pontjában felsoroltaknak İstermelık tekintetében - azok az ıstermelık, akik 2009. január 1-jét követıen váltották ki az ıstermelıi igazolványukat (ez volt a zöld színő, régi típusú igazolvány) és azt még 2013-ban, vagy 2014-ben nem cserélték le az új típusú barna színő igazolványra, 2014. december 31-ig a NAK-nál kérelmezniük kellett az új igazolvány kiállítását. (A cserére azért van szükség, mert a mezıgazdasági ıstermelıi igazolványról szóló 228/1996. (XII.26.) Korm. rendelet 13. § (1) bekezdése értelmében a 2009. január 1. és 2012. december 31. között kiváltott igazolványok 2014. december 31-ig hatályosak). A Vállalkozás, a társasági adóról és az osztalékadóról szóló 1996. LXXXI. törvény 4. § 11. pontja szerint nem áll ellenırzött külföldi társaság (offshore cég) közvetlen tulajdonában (Az AVHGA ÜSZ II.1. pont „AZONOSÍTÁSI FELTÉTELEK” alapján a Szövetkezeti Hitelintézet nyilatkozata a II.1./1. pontban rögzített feltételek esetében az ellenırzött külföldi társaság (offshore cég) közvetlen tulajdonlása vonatkozásában az adós nyilatkozatán alapul). A hiteligénylınek a 2007. XVII. tvr. 22., 27., 28. §- okban foglaltaknak megfelelıen ügyfélazonosító számmal (regisztrációs számmal) kell rendelkeznie, amennyiben a Vállalkozás ilyennel nem rendelkezik a Rendszerben található nyomtatvány segítségével (Meghatalmazás a Mezıgazdasági és Vidékfejlesztési Hivatal által mőködtetett Egységes Mezıgazdasági Ügyfélnyilvántartási Rendszerbe történı nyilvántartásba vételhez) az MVH-nál eziránti igényét az AVHGA közremőködésével meg kell tennie. 5.1.1. A hiteligénylıkkel szemben támasztott további követelmények 5.1.1.1. 15 millió Ft-nál kisebb és azt elérı összegő hitelkérelem esetén -
-
a hiteligénylınek (cégnyilvántartásba) bejegyzett cégnek kell lennie, illetve legalább 1 éves tevékenység végzését igazoló vállalkozói, illetve ıstermelıi (közös) igazolvánnyal kell rendelkeznie, bejegyzett családi gazdaságnak kel lennie. Különbözı gazdálkodási formában folyamatosan végzett azonos típusú tevékenységet jogfolytonosként lehet kezelni (pl. ıstermelıként kezdett és ezt követıen társaságot alapított ugyanazon tevékenység folytatására), a hitelkérelmet benyújtónak rendelkeznie kell egy lezárt, teljes naptári (365 nap) évre vonatkozó – a vállalkozási formához igazodó – éves, egyszerősített éves vagy egyszerősített beszámolóval vagy egy teljes naptári (365 nap) évre vonatkozó egyéni vállalkozói/ıstermelıi
A Takarék Gazdahitel-Gazdakártya és a Takarék Gazdahitel-Gazdakártya Plusz konstrukció eljárási rendjérıl 2/2015. számú közvetlen hatályú szabályzat a Szövetkezeti Hitelintézetek és a Takarékbank részére Hatályos: 2015. február 2.
Verzió 1.0
11
-
-
-
mőködést igazoló személyi jövedelemadó bevallással (az egy éves gazdálkodási múltba a jogelıd mőködési ideje is beszámítható, az elıtársasági idıszaké viszont nem), a hiteligénylınek a Hitelintézetnél rendelkeznie kell pénzforgalmi/fizetési számlával, vagy a konstrukcióban történı részvétel érdekében pénzforgalmi/fizetési számlát kell nyitnia és azt minimum a finanszírozás futamideje alatt fenntartania, a hiteligénylınek dokumentáltan igazolnia kell, hogy az un Kizáró okok nem állnak fenn a vállalkozással kapcsolatban, azaz nem rendelkezik lejárt hitel, adó, stb. tartozással (AVHGA ÜSZ II.3. fejezet: Kizáró Okok), teljesítenie kell az AVHGA ÜSZ-ben rögzített feltételeket.
5.1.1.2. 15 millió Ft –ot meghaladó összegő hitelkérelem esetén: -
-
-
-
-
a hiteligénylınek (cégnyilvántartásba) bejegyzett cégnek kell lennie, illetve legalább 1 éves tevékenység végzését igazoló vállalkozói, illetve ıstermelıi igazolvánnyal kell rendelkeznie. Különbözı gazdálkodási formában folyamatosan végzett azonos típusú tevékenységet jogfolytonosként lehet kezelni (pl. ıstermelıként kezdett és ezt követıen társaságot alapított ugyanazon tevékenység folytatására). a hitelkérelmet benyújtónak rendelkeznie kell egy lezárt, teljes naptári (365 nap) évre vonatkozó – a vállalkozási formához igazodó – éves, egyszerősített éves vagy egyszerősített beszámolóval vagy egy teljes naptári (365 nap) évre vonatkozó egyéni vállalkozói/ıstermelıi mőködést igazoló személyi jövedelemadó bevallással (az egy éves gazdálkodási múltba a jogelıd mőködési ideje is beszámítható, az elıtársasági idıszaké viszont nem), a hiteligénylınek a Hitelintézetnél rendelkeznie kell pénzforgalmi/fizetési számlával, vagy a konstrukcióban történı részvétel érdekében pénzforgalmi/fizetési számlát kell nyitnia és azt minimum a finanszírozás futamideje alatt fenntartania, a hiteligénylınek dokumentáltan igazolnia kell, hogy az un Kizáró okok nem állnak fenn a vállalkozással kapcsolatban, azaz nem rendelkezik lejárt hitel, adó, stb. tartozással (AVHGA ÜSZ II.3. fejezet: Kizáró Okok), a hiteligénylınek teljesítenie kell az AVHGA ÜSZ-ben rögzített feltételeket.
Amennyiben a hiteligénylı ügyfél a Hitelintézetnél már rendelkezik pénzforgalmi/fizetési számlával, melyhez folyószámlahitel és/vagy bankkártya kapcsolódik, abban az esetben a jelen konstrukció tekintetében új pénzforgalmi/fizetési számlát kell nyitnia, melyhez kizárólag a Gazdahitel és a Gazdakártya/ák kapcsolódhat/nak. A pénzforgalmi/fizetési számlához egy Gazdakártya, mint fıkártya és három társkártya igényelhetı. A hitel összegétıl függetlenül, azok az Ügyfelek, amelyek a Magyar Agrár-, Élelmiszergazdasági és Vidékfejlesztési Kamara (a továbbiakban: NAK) tagjai és a Kamara által az Ügyfél saját nevére kiállított kamarai kártyával (a továbbiakban: Kamarai Kártya) rendelkeznek és azt a hiteligényléskor dokumentáltan igazolják, kedvezményes árazásra jogosultak. A kedvezményes árazás további feltétele, hogy az Ügyfél a legalább a kölcsön összegével megegyezı összegő éves terhelési számlaforgalom2 lebonyolítását vállalja a 2
A forgalom alakulását a Hitelintézet negyedévente ellenırzi, és szükség esetén figyelmezteti az ügyfelet az elmaradásra. A számlaforgalomba nem számítanak bele az olyan tételek, mint: • Hiteltörlesztéssel kapcsolatos terhelések • Betétek lekötésébıl származó terhelések A Takarék Gazdahitel-Gazdakártya és a Takarék Gazdahitel-Gazdakártya Plusz konstrukció eljárási rendjérıl Verzió 1.0 2/2015. számú közvetlen hatályú szabályzat a Szövetkezeti Hitelintézetek és a Takarékbank részére Hatályos: 2015. február 2.
12 finanszírozó hitelintézetnél a Gazdahitel lebonyolítása érdekében vezetett pénzforgalmi számláján. A kedvezményekre az új Ügyfelek és a már a Gazdahitel-Gazdakártyával rendelkezı Ügyfelek is jogosultak a kamarai tagság megszerzést követı negyedév kezdetétıl. 5.1.2. Hitelezésbıl kizárt vállalkozások Nem hitelezhetı az a Vállalkozás: a) amelynek az összes - az Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány kezességével biztosított - könnyített fedezető hitele - beleértve a vállalkozás nyilatkozata szerinti folyamatban lévı könnyített fedezető hitelek összegét jelen ügylet összegével együttesen meghaladja az elızı lezárt évi értékesítés nettó árbevételének, vagy az adóalapba beszámító bevételének, vagy megszerzett bevételének 45%-át, továbbá b) amelynek az összes alapítványi könnyített fedezető hitele - beleértve a folyamatban lévı könnyített fedezető hitelek összegét is - és a vállalkozás nyilatkozata alapján összes kártyatípusú hitele együttesen meghaladja az 50 millió forintot, Kizárt az a vállalkozás, amellyel szemben a kezesség bírálatakor az a), b), pont szerinti kizáró okok állnak fenn, amennyiben a kezességgel biztosítandó ügylet könnyített fedezetőnek minısül. Az a), b) esetekben a könnyített fedezető hitel összege alatt folyószámlahitel/rulírozó hitel esetén a szerzıdés szerinti, forgóeszközhitel esetén a fennálló hitelösszeget kell érteni, továbbá a), b) esetekben, amennyiben hitelkiváltásra kerül sor, a kiváltandó hitel összege nem értendı bele. 5.1.3. Korlátozó feltételek A termékhez más kezességvállaló intézmény kezessége, valamint állami kezesség, állami többségi tulajdonú gazdasági társaság kezességvállalása nem kapcsolódhat. Az egyes összeghatárokon belül az ügyfelekkel, illetve az ügyfélcsoportokkal/kapcsolatban álló ügyfelek csoportjával szembeni kockázatvállalásokat kell érteni. A 2014-tıl alkalmazandó csekély összegő (de minimis) támogatási szabályok vezették be az úgynevezett „egy és ugyanazon vállalkozás” fogalmát. A szabályozás szerint egy és ugyanazon vállalkozásnak minısül valamennyi vállalkozás, amelyek között az alábbi kapcsolatok legalább egyike fennáll: a) valamely vállalkozás rendelkezik egy másik vállalkozás részvényesei vagy tagjai szavazati jogának többségével; b) valamely vállalkozás jogosult kinevezni vagy elmozdítani egy másik vállalkozás igazgatási-, irányítási- vagy felügyeleti testülete tagjainak többségét; c) valamely vállalkozás jogosult meghatározó befolyást gyakorolni valamely másik vállalkozás felett az utóbbi vállalkozással kötött szerzıdés alapján vagy az annak alapító okiratában vagy társasági szerzıdésében meghatározott rendelkezésnek megfelelıen; • Saját számlák közti átvezetés nélkül • Stornózott, visszavont tételek • Technikai tételek A Takarék Gazdahitel-Gazdakártya és a Takarék Gazdahitel-Gazdakártya Plusz konstrukció eljárási rendjérıl 2/2015. számú közvetlen hatályú szabályzat a Szövetkezeti Hitelintézetek és a Takarékbank részére Hatályos: 2015. február 2.
Verzió 1.0
13 d) valamely vállalkozás, amely részvényese vagy tagja egy másik vállalkozásnak, az adott vállalkozás egyéb részvényeseivel vagy tagjaival kötött megállapodás szerint egyedül ellenırzi az említett vállalkozás részvényesei, illetve tagjai szavazati jogának többségét. Az a) – d) pontban említett kapcsolatok bármelyikével egy vagy több másik vállalkozáson keresztül rendelkezı vállalkozásokat is egy és ugyanazon vállalkozásnak kell tekinteni. A Vállalkozás a Rendszerbıl letölthetı nyomtatvány (Nyilatkozat a csekély összegő támogatások igényléséhez az "egy és ugyanazon vállalkozás" minıségrıl és az alkalmazott üzleti évrıl) keretében nyilatkozik az elıbbiekrıl. 2014-tıl a - mezıgazdasági, halászati és általános– csekély összegő (de minimis) támogatási kereteket már nem az egyedi vállalkozás, hanem a fenti fogalom szerint meghatározott cégcsoport szintjén kell értelmezni. Az egyes összeghatárokon belül az ügyfelekkel, illetve az ügyfélcsoportokkal/kapcsolatban álló ügyfelek csoportjával szembeni kockázatvállalásokat kell érteni. Egy ügyfél csak egy könnyített fedezető Gazdahitelnek lehet adósa. Ügyfélcsoport esetén - a jelen konstrukció keretében maximálisan nyújtható 25 millió Ft hitel összegig - több Gazdahitel, és ennek megfelelıen több Gazdakártya is kapcsolódhat, azzal hogy az ügyfélcsoport tagjainak külön-külön egy-egy hitele, egy-egy gazdakártyája lehet. Ha az ügyfél (ügyfélcsoport) 15 millió Ft Gazdahitelt vett igénybe vagy 15 millió Ft kezességet már vállalt ügyfélcsoporton belüli tagnak nyújtott Gazdahiteléért (azaz már fennáll összesen 15 millió Ft kockázatvállalás), akkor az ügyfélcsoport további tagjának, maximum 10 millió Ft Gazdahitel és kezességvállalási lehetıség csak ingatlan biztosíték bevonása mellett adható. Ez esetben (15 millió Ft-ot meghaladó Gazdahitelnél és ügyfélcsoporton belüli kezességnél) az ügyfélcsoporttal szemben fennálló Gazdahitel teljes összegére ingatlan bevonása is szükséges, oly módon, hogy az ingatlan szabad (hitel) biztosítéki értékének kell az ügyfélcsoporttal szembeni Gazdahitel, és/vagy kezesség teljes tıkeösszegét elérni. Az Alapítvány vállalja, hogy a kezességvállalási kérelem elbírálásakor – hitelkiváltás/megújítás kivételével nyilatkoztatja, hogy az ügyfél/ügyfélcsoport és a kezes rendelkezik-e már a konstrukció keretében hitellel és errıl értesíti a Hitelintézetet, a kezességi kérelem elbírálásának felfüggesztése/elutasítása mellett 5.2. Finanszírozható kiadások A támogatásra való jogosultság igazolása, az igényelt hitel célnak megfelelı felhasználása az ügyfél felelıssége, az elıírtaktól eltérı hitelfelhasználásból adódó következmények az ügyfelet terhelik, mely kikötések a kapcsolódó kölcsönszerzıdésben rögzítésre kerülnek. A Szövetkezeti Hitelintézet a Gazdahitel feltételeinek teljesülését és a hitel felhasználását az ügyfélnél - a helyszínen is – ellenırizheti. Mezıgazdasági (agrár) csekély összegő (de minimis) támogatás nem alkalmazható a következı esetekben: A Takarék Gazdahitel-Gazdakártya és a Takarék Gazdahitel-Gazdakártya Plusz konstrukció eljárási rendjérıl 2/2015. számú közvetlen hatályú szabályzat a Szövetkezeti Hitelintézetek és a Takarékbank részére Hatályos: 2015. február 2.
Verzió 1.0
14 - olyan támogatás, amelynek összege a piacon forgalmazott termékek ára vagy mennyisége alapján kerül rögzítésre; - a harmadik országokba vagy tagállamokba irányuló exporttal kapcsolatos tevékenységekhez nyújtott támogatás, nevezetesen az exportált mennyiségekhez, az értékesítési hálózat kialakításához és mőködtetéséhez vagy az exporttevékenységgel összefüggésben felmerülı egyéb folyó kiadásokhoz közvetlenül kapcsolódó támogatás; - az importáruval szemben belföldi áru használatához kötött támogatás. Export tevékenység finanszírozását a jelenleg hatályos állami támogatási szabályok továbbra is tiltják, azonban alapítványi támogatásnak minısülı kezességgel finanszírozható. 5.3. Az igényelhetı hitel típusa, nagysága, devizaneme –
– –
igényelhetı hitel típusa: futamidı függvényében éven belüli, illetve éven túli folyószámla típusú forgóeszköz finanszírozást, valamint rövid megtérülési idejő beruházás finanszírozást biztosító hitel, melyhez a Gazdakártya (debit típusú kártya) és az Alapítvány intézményi kezessége kapcsolódik igényelhetı hitel összege: 1.000.000,- Ft-tól - 25.000.000,- Ft-ig, százezer-forintonként emelkedı összegben hitel devizaneme: Forint (HUF)
Az Alapítvány a Gazdahitel-Gazdakártya konstrukció keretében a Kezességvállalással érintett hitelek keretösszegét sem Hitelintézetenként, sem összességében nem limitálta (K1.1. és K1.2. számú melléklet Paraméterlista 1. pont – a K1.1. és K1.2. számú melléklet egy excel táblában található). A nyújtandó hitel összegét a Hitelintézet egyedi hitelbírálattal határozza meg, figyelemmel a kockázatvállalásokra vonatkozó hatályos belsı szabályzataiban foglaltakra, jelen utasításban foglalt elıírásokra. 5.3.1. Árbevétel figyelembevétele A kölcsönösszeg maximális összegének meghatározásához az árbevételt a következık szerint kell figyelembe venni: - abban az esetben, ha családi gazdaság vezetıje a családi gazdaság nevében és részére veszi fel a hitelt, a családi gazdaság teljes árbevétele figyelembe vehetı, - ha az ügyfél egyéni vállalkozóként igényli a hitelt, és egyben ı a családi gazdaság vezetıje is, akkor az egyéni vállalkozásból származó árbevételét és a családi gazdálkodás rá esı részét, vagy a családi gazdaság teljes árbevételét összevontan (de az egyéni vállalkozásét nem) lehet figyelembe venni. Az elıbbi esetekben a családi gazdaság többi tagja sem egyéni vállalkozóként, sem ıstermelıként nem igényelhet Gazdahitelt, azonban kezességet vállalhatnak, - a nyújtandó hitel maximális összege nem haladhatja meg az ügyfél utolsó teljes lezárt éves árbevételének 40 %-át, amennyiben a hitel cél szerinti tevékenysége az ügyfél fı tevékenységi körétıl eltér, akkor a cél szerinti tevékenységbıl származó árbevétel 40%-át, A Takarék Gazdahitel-Gazdakártya és a Takarék Gazdahitel-Gazdakártya Plusz konstrukció eljárási rendjérıl 2/2015. számú közvetlen hatályú szabályzat a Szövetkezeti Hitelintézetek és a Takarékbank részére Hatályos: 2015. február 2.
Verzió 1.0
15 - a 15 millió Ft-nál kisebb és azt elérı összegő hitelek esetében abban ez esetben lehet a kölcsön maximális összege a fentiek szerint figyelembe vehetı árbevétel 40 %-a, amennyiben az ügyfél a 13. pont szerinti ingatlanbiztosítékot nyújt. Ebben az esetben az ingatlan hitelfedezet alapjául szolgáló (kiinduló) értékének (forgalmi, piaci érték) - levonva a ténylegesen fennálló és bejegyzett terheket – le kell fednie a hitel tıkeösszegét. Ingatlanbiztosíték hiányában a hitelösszeg maximum a figyelembe vehetı árbevétel 30 %-a. - 15 millió Ft felett hitelek esetében minden esetben kötelezı az ingatlan fedezet nyújtása, ez esetben is a kölcsön maximális összege a figyelembe vehetı árbevétel 40%-a. 5.3.2. Egy vállalkozásnak nyújtott hitel meghatározása az AVHGA minısítésének tükrében
A Hitel nagysága - maximum 25.000.000,-Ft, lehet, amennyiben az AVHGA minısítési rendszere szerint a vállalkozás I., II. vagy III. osztályú adósminısítési kategóriába tartozik, - maximum 15.000.000,-Ft, lehet amennyiben az AVHGA minısítési rendszere szerint a vállalkozás IV. osztályú adósminısítési kategóriába tartozik. 5.4. A hitel futamideje A hitel futamideje minimum 91 nap maximum 3 év. 5.5. A Gazdahitel kamata, kezelési költsége és a konstrukcióhoz kapcsolódó egyéb díjak 5.5.1. Kamat A jelen konstrukció keretében a kamat mértéke: referenciakamat/báziskamat + kamatfelár Referenciakamat: 1 havi BUBOR Kamatfelár: a hatályos Takarék Gazdahitel – Gazdakártya, Takarék GazdahitelGazdakártya Plusz Hirdetmény szerinti (K10/a számú melléklet) Amennyiben az Ügyfél a Kamarai tagok számára meghirdetett kedvezményes Takarék Gazdahitel – Gazdakártya Plusz konstrukcióban kerül megfinanszírozásra (jogosultsági feltételeket lásd az 5.1. pontban), úgy kamatkedvezményben részesül. A kamatkedvezmény mértéke a K10/a. sz. mellékletben található meg. Kamatperiódus meghatározását a K6. számú melléklet szerinti Hitelszerzıdés és Általános Szerzıdési Szabályok (Általános Szerzıdési Feltételek, illetve az Üzletszabályzat) tartalmazza. Az elsı folyósítás (igénybevétel) esetében az alapkamat mértéke az elsı folyósítás naptári hónapjára megállapított referencia/báziskamat lesz. A Bank a referencia/báziskamatot Hitelintézetek részére a Bank saját honlapján teszi elérhetıvé, A kamat kiszámítása - az éves kamatláb alkalmazásával - napi kamatszámítással 365/360, illetve 365/365 nap figyelembevételével a következı képlet alapján történik: Tıke * futamidı naptári napokban * kamatláb A Takarék Gazdahitel-Gazdakártya és a Takarék Gazdahitel-Gazdakártya Plusz konstrukció eljárási rendjérıl 2/2015. számú közvetlen hatályú szabályzat a Szövetkezeti Hitelintézetek és a Takarékbank részére Hatályos: 2015. február 2.
Verzió 1.0
16 360, ill.365*100 A kamat megfizetése negyedévente minden negyedév utolsó munkanapján esedékes, a kamat megfizetése a hitelkeret terhére is történhet. 5.5.2. Kezelési költség A jelen konstrukció keretében a kezelési költség mértéke: hatályos Takarék Gazdahitel – Gazdakártya, Takarék Gazdahitel-Gazdakártya Plusz Hirdetmény szerinti. Amennyiben az Ügyfél a Kamarai tagok számára meghirdetett kedvezményes Takarék Gazdahitel – Gazdakártya Plusz konstrukcióban kerül finanszírozásra (jogosultsági feltételeket lásd az 5.1.2 pontot megelızı bekezdésben), a kezelési költség nem kerül felszámításra. A kezelési költség negyedévente minden negyedév utolsó munkanapján esedékes és megfizetése a hitelkeret terhére is történhet. 5.5.3 Kamat és kezelési költséggel kapcsolatos NAK-kal kötött megállapodás hatálya alá tartozó Gazdahitel Plusz ügyletek esetén a kedvezmény, NAK tagsággal rendelkezı ügyfelek részére: a.) évi 1% kedvezmény az ügyleti kamat vonatkozásában, valamint b.) a kezelési költség díjtétel (0,8%/év) elengedése, (amennyiben az ügyfél az adott évre vonatkozóan elıfinanszírozási hitelszerzıdést köt a Szövetkezeti Hitelintézettel/Takarékbankkal az Egységes Területalapú Támogatás (SAPS) vonatkozásában) A kedvezményekre az arra vonatkozó feltételek teljesítése esetén a Takarék GazdahitelGazdakártya Plusz mellett a Gazdahitel-Gazdakártya termékkel már rendelkezı ügyfelek is jogosultak. A kondíciók módosítására (pl. kedvezményesre való áttérésre, illetve a kedvezmény megvonására) a negyedéves fordulónapokon van lehetıség, amelynek ellenırzése a Szövetkezeti Hitelintézet feladata. 5.5.3. Alapítvány kezessége Alapítványi kezesség: az Alapítvány mindenkor hatályos üzletszabályzataiban és a Megállapodásban foglalt kibocsátási és igénybevételi feltételekkel a pénzügyi intézmény szerzıdéséhez nyújtott speciális kötelezettségvállalás, amely azonos a Polgári Törvénykönyvrıl szóló 2013. évi V. törvény (a továbbiakban: Ptk.) 6:416. § (1) bekezdésben meghatározott kezességgel, mely tartalmát tekintve – a felek megállapodása alapján – készfizetı kezesség Az Alapítvány készfizetı kezessége maximum a mindenkori hitel teljes tıke összegének 80 %-a. A díjfizetés alapja a kezességvállalással érintett teljes tıkeösszeg. A különbözı jogcímen igényelhetı kezességek fı feltételeit az AVHGA ÜSZ II.6. pont (Egyedi feltételő kezességek) tartalmazza.
A Takarék Gazdahitel-Gazdakártya és a Takarék Gazdahitel-Gazdakártya Plusz konstrukció eljárási rendjérıl 2/2015. számú közvetlen hatályú szabályzat a Szövetkezeti Hitelintézetek és a Takarékbank részére Hatályos: 2015. február 2.
Verzió 1.0
17 5.5.3.1. Alapítvány kezesség díja AVHGA ÜSZ Hirdetmény I.1. pontjában rögzített forgóeszköz hitelekre vonatkozó kedvezményes - évenkénti díj. Amennyiben a támogatási jogszabályok alapján a Hirdetmény I.1 pontjában rögzített forgóeszköz hitelekre vonatkozó kedvezményes díjon a kezesség nem nyújtható, úgy az Alapítvány a mindenkori Hirdetményében rögzített díjakon vállal kezességet, amennyiben azok nyújtásának feltételei fennállnak. Az alapítvány saját kockázatra vállalt kezessége esetén a Hirdetmény I.3. pontjában rögzített - évenkénti díj. A Gazdahitel-Gazdakártya konstrukcióban az Alapítványi kezesség valamennyi támogatási kategóriában igénybe vehetı, amennyiben a jogszabályok azt lehetıvé teszik. 5.5.4. Gazdakártya díja A konstrukcióban történı részvétel feltétele, hogy az ügyfél Gazdakártyát igényeljen. A konstrukcióhoz tartozó Gazdakártya, mint fıkártya éves fix díját, a pénzforgalmi/fizetési számlához tartozó további kártyák éves díját és a Gazdakártyával kapcsolatos további díjakat (pl. kártyahasználati díjak) a hatályos Takarék Gazdahitel-Gazdakártya, Takarék GazdahitelGazdakártya Plusz Hirdetmények tartalmazzák. 5.5.5. Ügyfél által fizetendı egyéb díjak Az igénylı által fizetendı egyéb díjak az alábbiak: - az esetleges értékbecslés díja (közvetlenül az értékbecslınek fizetendı), - a szerzıdések esetleges közokiratba foglalásának díja (közvetlenül a közjegyzınek fizetendı). 5.5.6. Késedelmi kamat A Gazdahitel késedelmi kamatának felszámítása a Hitelszerzıdés, Általános Szerzıdési Szabályok, Általános Szerzıdési Feltételek, vagy Üzletszabályzat -, valamint a Hirdetményben foglalt szabályok szerint történik: -
-
késedelmes tıketartozás esetén a késedelmi kamat mértéke: ügyleti kamat % + 6 % pont % / év, amennyiben az ügyfél bármely fizetési kötelezettségével késedelembe esik, a Hitelintézet jogosult ügyleti kamatként, az elıbbiekben meghatározott ügyleti kamaton felül, további 4%/pont/év kamatfelárat felszámítani, minden egyéb késedelmes tartozásra 6 %/év.
A jelen 5.5.1., 5.5.2. és 5.5.6. pontokban foglaltakon felül a Hitelintézet egyéb díjat nem számíthat fel. 5.5.7. Szövetkezeti Hitelintézet által a Banknak fizetendı jutalék Az un. Üzleti Jelentés címő jelentésszolgálat bevezetéséig a Szövetkezeti Hitelintézet köteles a Bank részére, a konstrukció keretében a naptári negyedév végén fennálló záró állományokról, a A Takarék Gazdahitel-Gazdakártya és a Takarék Gazdahitel-Gazdakártya Plusz konstrukció eljárási rendjérıl 2/2015. számú közvetlen hatályú szabályzat a Szövetkezeti Hitelintézetek és a Takarékbank részére Hatályos: 2015. február 2.
Verzió 1.0
18 K2. számú melléklet (Szövetkezeti Hitelintézetek negyedéves adatszolgáltatása) szerinti írásos adatszolgáltatást nyújtani. 6. Biztosítékok 6.1. 15 millió Ft alatti és azt elérı hitelösszeg esetén 1. Az Alapítvány készfizetı kezessége a hitelszerzıdés szerinti tıke mindenkori összegének maximum 80 %-a erejéig, (a fedezettség számításakor az Alapítvány készfizetı kezességét azon az értéken kell figyelembe venni, amilyen százalékos arányban kezességet vállal), (kötelezı biztosíték) 2. Felhatalmazó levélen alapuló beszedési megbízás alkalmazása a Hitelintézetnél vagy más hitelintézetnél vezetett pénzforgalmi/fizetési számlá(k)ra, melyek befogadását a felhatalmazó nyilatkozatokban megnevezett hitelintézetek visszaigazolnak (kötelezı biztosíték). 3. Harmadik személy készfizetı kezessége a hitel és járulékai erejéig (nagykorú magyar állampolgár magánszemély készfizetı kezessége szükséges) a következık szerint: Minimum egy - az Adóstól különbözı - magánszemély készfizetı kezességvállalása, amely az alábbi feltételeknek megfelel: - Egyéni vállalkozó, egyéni cég, ıstermelı, családi gazdálkodó esetén a kezes a tıle különbözı természetes személy. - Társas vállalkozás esetén, együttesen legalább 50%-ot elérı közvetlen vagy közvetett tulajdoni részesedéssel bíró tulajdonos magánszemély(ek) készfizetı kezessége. Betéti társaság esetén legalább egy kültag bevonása kötelezı. Amennyiben a természetes személy Kezes a futamidı alatt elhalálozik, úgy a Hitelintézet az elhalálozástól számított 90 napon az Adóst írásban pótfedezet nyújtására szólítja fel, amelyben új készfizetı kezes bevonását kéri az Adós kötelezettségvállalása mögé. Ezt történhet oly módon, hogy az elhunyttól, valamely családtagja tartozásátvállalással átveszi a hitelt, amely az alapítványi eljárásban elızetes hozzájárulási kötelezettséghez kötött módosításnak számít, vagy a hitelkiváltásra kerül, új Gazdakártya hitellel. A Hitelintézetet a pótfedezet nyújtásának elmaradása esetében az Alapítvánnyal szemben felelısség nem terheli), vagy 4. Amennyiben az ügyfél a készfizetı kezesség helyett ingatlan (beleértve a termıföldet3 és az erdıt is) biztosítékot kíván felajánlani, abban az esetben - eltérıen a központilag kiadott Fedezetértékelési szabályzatban foglaltaktól - az ingatlan) hitelfedezet alapjául szolgáló (kiinduló) értékének (forgalmi, piaci érték) - levonva a ténylegesen fennálló és bejegyzett terheket - kell a hitelkeret összegét elérnie. A termıföld biztosítékként történı elfogadása esetén a termıföldrıl szóló törvény4 rendelkezéseit figyelembe kell venni (3. vagy 4. pont alatti fedezet közül válaszható, de az egyik kötelezı biztosíték) 6.2. 15 millió Ft feletti hitelösszeg esetén 3
A Nemzeti Földalapkezelı Szervezet jogutódjával a Magyar Nemzeti Vagyonkezelı Zrt.-vel a jelen utasítás kiadásakor nincs érvényes és hatályos megállapodás.
4
A mezı- és erdıgazdasági földek forgalmáról szóló 2013. évi CXXII. törvény A mezı- és erdıgazdasági földek forgalmáról szóló 2013. évi CXXII. törvénnyel összefüggı egyes rendelkezésekrıl és átmeneti szabályokról szóló 2013. évi CCXII. törvény A Takarék Gazdahitel-Gazdakártya és a Takarék Gazdahitel-Gazdakártya Plusz konstrukció eljárási rendjérıl Verzió 1.0 2/2015. számú közvetlen hatályú szabályzat a Szövetkezeti Hitelintézetek és a Takarékbank részére Hatályos: 2015. február 2.
19 1. Az Alapítvány készfizetı kezessége a hitelszerzıdés szerinti tıke mindenkori összegének maximum 80 %-a erejéig (a fedezettség számításakor az Alapítvány készfizetı kezességét azon az értéken kell figyelembe venni, amilyen százalékos arányban kezességet vállal), (kötelezı biztosíték) 2. Jelzálogjog vagy keretbiztosítéki jelzálogjog a kölcsön és járulékai erejéig az Ügyfél, illetve harmadik személy biztosítéknyújtó tulajdonát képezı ingatlanon (beleértve a termıföldet és az erdıt is.). A termıföld biztosítékként történı elfogadása esetén a termıföldrıl szóló hatályos törvény rendelkezéseit figyelembe kell venni. Az Alapítvány kezességvállalása esetén a visszkereseti jog miatt a hitelügylet mögé állított fedezetek érvényesítésébıl keletkezı bevételbıl arányosan vissza kell téríteni az Alapítvány részére.. A bevonandó ingatlanok piaci értékének (a bejegyzett terhek levonása mellett) a hitel tıkeösszegét el kell érnie – azaz a teljes kockázatvállalás tıkeösszegét minimum 100 %-ban fedeznie kell (kötelezı biztosíték) 3. Felhatalmazó levélen alapuló beszedési megbízás alkalmazása valamennyi Hitelintézetnél vezetett pénzforgalmi/fizetési számlá(k)ra, melyek befogadását a felhatalmazó nyilatkozatokban megnevezett hitelintézetek visszaigazolnak (kötelezı biztosíték) 4. Opcionális fedezetként - tekintettel arra, hogy a jelen 6.2. pont szerinti hitelek esetében az ingatlan fedezet bevonása kötelezı - harmadik személy készfizetı kezessége a hitel és járulékai erejéig (nagykorú – egyéni vállalkozás, családi vállalkozó (gazdálkodó) esetén magyar állampolgár magánszemély készfizetı kezessége). Amennyiben a természetes személy Kezes a futamidı alatt elhalálozik, úgy a Hitelintézet az elhalálozástól számított 90 napon az Adóst írásban pótfedezet nyújtására szólítja fel, amelyben új készfizetı kezes bevonását kéri az Adós kötelezettségvállalása mögé. Ezt történhet oly módon, hogy az elhunyttól, valamely családtagja tartozásátvállalással átveszi a hitel, amely az alapítványi eljárásban elızetes hozzájárulási kötelezettséghez kötött módosításnak számít, vagy a hitelkiváltásra kerül, új Gazdakártya hitellel. A Hitelintézetet a pótfedezet nyújtásának elmaradása esetében az Alapítvánnyal szemben felelısség nem terheli. Az Alapítvány készfizetı kezességének késıbbi beváltásához elengedhetetlen a jelen 6.1. és 6.2. pontokban részletezett biztosítékok jogi érvényesíthetıségének/rendelkezésre állásának teljes körő biztosítása, mert ennek hiánya Alapítvány részérıl a beváltás megtagadásának indoka lehet. A Hitelintézet az ügylet biztosítékai tekintetében köteles a Polgári Törvénykönyvrıl szóló 2013. évi V. törvényben foglalt, egyes biztosítéki szerzıdésekre vonatkozó érvényességi kellékeket a szerzıdésben rögzíteni, illetve azoknak eleget tenni, így különösen - amennyiben az ügylet fedezetei között fogyasztó által vállalt kezesség szerepel, a fogyasztót a kezességi szerzıdés létrejöttét megelızıen tájékoztatni a kezes jogairól és kötelezettségeirıl, kötelezett helyzetébıl vagy a kötelezettség természetébıl fakadó, a hitelezı elıtt ismert különleges kockázatokról. A kezesi szerzıdésben meg kell határozni azt a legmagasabb összeget, amelynek erejéig a kezes felel a tartozásért. Az adós/kötelezett késedelembe esése esetén a kezest késedelem nélkül értesíteni kell [Ptk.6:430. §], A Gazdahitel konstrukcióban bevonandó ingatlan biztosíték típusok körét, a fedezetekkel kapcsolatos elıírásokat, a biztosítéki értékük megállapítására vonatkozó részletes szabályokat a központilag kiadott Fedezetértékelési szabályzat tartalmazza. A Takarék Gazdahitel-Gazdakártya és a Takarék Gazdahitel-Gazdakártya Plusz konstrukció eljárási rendjérıl 2/2015. számú közvetlen hatályú szabályzat a Szövetkezeti Hitelintézetek és a Takarékbank részére Hatályos: 2015. február 2.
Verzió 1.0
20 Fedezetmódosítás esetén az AVHGA ÜSZ VI. fejezetének megfelelıen kell eljárni. 7. A konstrukció gyakorlati lebonyolítása 7.1. A hitelkérelem benyújtása, befogadása Az ügyfél Gazdahitel-Gazdakártya konstrukcióra és a kapcsolódó feltételrendszerre vonatkozó teljes körő tájékoztatása a Szövetkezeti Hitelintézet feladata. A hitelkérelem befogadása a vonatkozó hatályos belsı szabályzatokban foglalt elıírások szerint történik. A befogadáskor a jelen utasítás szerinti konstrukció alábbi sajátosságaira is figyelemmel kell lenni: Az ügyfél a hitelkérelemmel együtt az alábbi dokumentumokat/nyilatkozatokat köteles benyújtani: -
-
(vagy
az
alábbiakat
igazoló)
nemleges köztartozás igazolás (együttes, pénzügyi, ill. tartozás átütemezésre vonatkozó adatokkal bıvített nemleges” adóigazolás, vagy a Vállalkozás szerepel a köztartozásmentes adózói adatbázisban, az abban való nyilvántartás tényét igazoló dokumentum, nincs ellene folyamatban végrehajtási eljárás, csıdeljárás vagy felszámolás, a finanszírozó Szövetkezeti Hitelintézet vonatkozó hatályos szabályzata szerint elıírt, az elvégzendı ügyfélminısítéshez szükséges dokumentumok, ıstermelıi igazolvány (azok az ıstermelık, akik 2009. január 1-jét követıen váltották ki az ıstermelıi igazolványukat (ez volt a zöld színő, régi típusú igazolvány) és azt még 2013-ban, vagy 2014-ben nem cserélték le az új típusú barna színő igazolványra, 2014. december 31-ig a Nemzeti Agrárkamaránál kérelmezniük kellett az új igazolvány kiállítását. A kiváltott igazolványok 2014. december 31-ig voltak hatályosak). NAK kedvezmény igénybevétele esetén az Ügyfél a NAK tagsági kártyát mutassa be a fiókban, arról az ügyintézı készítsen egy fénymásolatot és főzze le az ügyfél hitelkérelme mellé.
A fentieken túl az AVHGA kezességének igényléséhez - a Gazdahitel Megállapodás 3. számú mellékletét (K1/3. számú melléklet: Hiteligénylı vállalkozás nyilatkozata egyedi feltételő kezességvállalásához), - a 7.4. pontban felsorolt, illetve - a Rendszeren keresztül hozzáférhetı dokumentumokat kell az ügyféllel aláíratni. A Szövetkezeti Hitelintézetnek ellenıriznie kell, hogy az ügyfélnek volt-e beváltott kezessége (Pénzügyi Intézmény Nyilatkozata az alapítványi azonosítási feltételek vizsgálatáról - azonosítási nyilatkozat - megnevezéső dokumentum keretében, amely a Rendszerbıl/ AVHGA honlapjáról letölthetı). Az ügyfél, illetve a kezes által kitöltött és aláírt dokumentumokat a hiteldossziéba le kell főzni, tekintettel arra, hogy meglétük ellenırzésére beváltáskor sor kerülhet.
A Takarék Gazdahitel-Gazdakártya és a Takarék Gazdahitel-Gazdakártya Plusz konstrukció eljárási rendjérıl 2/2015. számú közvetlen hatályú szabályzat a Szövetkezeti Hitelintézetek és a Takarékbank részére Hatályos: 2015. február 2.
Verzió 1.0
21 Az ügylet célja vagy a fı tevékenység alapján a vállalkozásnak nyilatkoznia kell az általa igénybevett csekély összegő támogatásokról az Alapítvány által nyújtott kezesség kategóriájának, meghatározása érdekében a NYILATKOZAT– a Mezıgazdasági és Vidékfejlesztési Hivatal elıtti eljáráshoz” kitöltésével. Amennyiben az ügyfél nem jogosult támogatott kezesség igénybevételére, és azt nyilatkozta, hogy piaci típusú kezességvállalást is igényel (K1/3. számú melléklet 2.1. pontja) és az AVHGA ÜSZ ezt lehetıvé teszi, az Alapítvány az ügyfél nyilatkozata szerint jár el. A jelen utasításban a hitelkérelem, az ügyfél gazdálkodási helyzetének, hitelképességének, a felajánlott biztosítékok meglétének, valós értékének és érvényesíthetıségének megítéléséhez szükséges dokumentumok bekérése, átvétele és iktatása a Hitelintézet vonatkozó hatályos belsı szabályzatai szerint történik, különös tekintettel - a társasági iratokra, - az ügyfél-azonosításra, - a minısítéshez szükséges beszámolókra, - a felajánlott biztosítékokkal kapcsolatos dokumentációra, amennyiben harmadik fél ad biztosítékot, az adott harmadik fél minısítéséhez szükséges információkra stb. 7.2. Döntés-elıkészítés, hitelbírálat, döntés A Gazdahitelre vonatkozó hitelkérelmeket a Szövetkezeti Hitelintézet vonatkozó hatályos belsı eljárásrendje szerinti elıterjesztési formula és mellékletei alapján kell döntésre elıkészíteni. A hitelbírálat során a hiteligénylı ügyfél minısítését a központilag kiadott Ügyfél- és Partnerminısítési szabályzat elıírásai alapján kell elvégezni. Azon Szövetkezeti Hitelintézeteknek, akiknél a központi Ügyfél- és Partnerminısítési szabályzat a jelen utasítás hatályba lépését követıen kerül alkalmazásra, a központilag kiadott Ügyfél- és Partnerminısítési szabályzat hatályba léptetéséig5 a K4. számú mellékletet képezı, excel alapú minısítı program alapján (K4-K4./e számú mellékletek, beleértve a kisadózó vállalkozások tételes adója (KATA), valamint az egyszerősített vállalkozói adó (EVA) minısítési rendjét) kell elvégezni a minısítést. Ez esetben alkalmazni kell az un. Megfeleltetési táblázatot (K4/f számú melléklet). A Megfeleltetési tábla az excel alapú program 6 fokozatú vállalkozói minısítı besorolását sorolja át a hatályos minısítési skálába. Amennyiben a K4.- K4/e. számú mellékletek szerinti programokkal a minısítés nem végezhetı el, elfogadható a Szövetkezeti Hitelintézet vonatkozó belsı szabályzata alapján alkalmazott minısítés is a központi szabályzat hatályba léptetéséig. A minısítés eredményét és a biztosítékok megállapított biztosítéki értéket az elıterjesztésben szerepeltetni kell.
5
A hatályba léptetés legkésıbbi idıpontja 2015. április 01. A Takarék Gazdahitel-Gazdakártya és a Takarék Gazdahitel-Gazdakártya Plusz konstrukció eljárási rendjérıl 2/2015. számú közvetlen hatályú szabályzat a Szövetkezeti Hitelintézetek és a Takarékbank részére Hatályos: 2015. február 2.
Verzió 1.0
22 Figyelemmel az ágazati sajátosságokra, az ágazat helyzetére, a hitelkérelem döntésre történı elıkészítése során különös gondossággal kell eljárni a prudenciális elıírások betartása és a kockázatok teljes körő felmérése érdekében. A hitel-elıterjesztés készítésekor az ügylettel összefüggı kockázatok minél teljesebb körő felmérése, valamint a megalapozott kockázati döntés meghozatala érdekében a Hitelintézet vonatkozó belsı szabályai szerinti egyéb, hitelezést támogató információkat, információs adatbázisok adatait is fel kell használni (Pl.: KHR rendszer adatai, OPTEN rendszer adatai, IM on-line kapcsolat útján elérhetı cégnyilvántartási adatok, Takarnet rendszer adatai stb.). A döntési javaslatokat mindenkor a Szövetkezeti Hitelintézetnél hatályban lévı döntési rend [döntési kompetenciák] alapján kell engedélyezni. 7.3. Szerzıdéskötésre vonatkozó szabályok A szerzıdéskötésre kizárólag a jelen szabályzat mellékleteit képezı szerzıdésminták, alkalmazhatók, melyek a következık: Hitelszerzıdés* K6. számú melléklet Zálogszerzıdés követeléseket terhelı zálogjog alapítására - K7/a. számú melléklet Jelzálogszerzıdés vagy - K7. számú melléklet Jelzálogszerzıdés ingatlanra több követelés biztosítására meghatározott keretösszeggel (Keretbiztosítéki jelzálogszerzıdés ingatlanra) - K8 . számú melléklet Készfizetı kezességi szerzıdés(ek) - K9. számú melléklet *A Hitelszerzıdés mellékletévé kell tenni a Szövetkezeti Hitelintézet Általános Szerzıdési Szabályait (ÁSZSZ), vagy Általános Szerzıdéses Feltételeit (ÁSZF). A Hitelszerzıdésben kikötésre kerül, hogy az elıbbiektıl történı eltérés esetén a Hitelszerzıdésben foglaltak az irányadók. Amennyiben a Szövetkezeti Hitelintézet nem rendelkezik sem ÁSZSZ-el, sem ÁSZFel, úgy a Szövetkezeti Hitelintézet Üzletszabályzata a mérvadó, úgy erre a Hitelszerzıdésben hivatkozni kell, de nem képezi a Hitelszerzıdés mellékletét. Iránymutatásként a szabályzat K6. számú melléklete tartalmazza a Takarékbank ÁSZSZ-ét. A Gazdakártyával, mint bakkártyával kapcsolatban alkalmazandó dokumentumokat „a Takarékbank által kibocsátott bankkártyákhoz kapcsolódó Bankkártya Igénylılap és Szerzıdések, KHR tájékoztatók, valamint Üzletszabályzat és Általános Szerzıdési Feltételek kiadásáról” szóló hatályos utasítás és mellékletei tartalmazzák.6 Elérési útvonal: „Intranet/Takarékszövetkezetek/TKSZ-eknek/Ügynöki tevékenység/Bankkártya forgalmazás”. Eltérıen a hatályos központilag kiadott Fedezetértékelési Szabályzatban foglalt általános rendtıl jelen termék keretében kötött kölcsönszerzıdések és mellékkötelezettségek szerzıdéseit nem kötelezı közjegyzıi okiratba foglalni. A Hitelintézeti döntéshozóknak kifejezetten rendelkezniük kell, hogy szükséges-e a kölcsönszerzıdés, valamint a biztosítéki szerzıdések (jelzálogszerzıdések, készfizetı kezesi szerzıdés) közokiratba foglalása. Amennyiben a
6
Jelenleg a 7/2014. számú vezérigazgatói utasítás van hatályban A Takarék Gazdahitel-Gazdakártya és a Takarék Gazdahitel-Gazdakártya Plusz konstrukció eljárási rendjérıl 2/2015. számú közvetlen hatályú szabályzat a Szövetkezeti Hitelintézetek és a Takarékbank részére Hatályos: 2015. február 2.
Verzió 1.0
23 kockázati döntés a közokiratba foglalás mellett dönt, úgy a kölcsönszerzıdést, valamint a biztosítéki szerzıdéseket is közjegyzıi okiratba kell foglalni. 7.4. Az Alapítvány készfizetı kezességének igénylése A hitelintézeti pozitív döntését és a kölcsön- és biztosítéki szerzıdések megkötését követıen a Hitelintézet a kezesség igényléséhez szükséges dokumentumokat postai úton megküldi az Alapítvány részére. Az Alapítvány készfizetı kezességének igénylésével kapcsolatos feladatokat az AVHGA ÜSZ valamint a Gazdahitel Megállapodás 4.5 és 4.6. pontja tartalmazza. A Készfizetı kezesség igénylése az AVHGA ÜSZ III. pontja (Az Alapítványi Kezesség igénylése) alapján a következık szerint történik: A Szövetkezeti Hitelintézet az alapítványi kezesség iránti igényét az Igénylı Lap Rendszerben történı kitöltésével, valamint benyújtásával, kinyomtatásával, cégszerő aláírásával postai úton vagy kézbesítıvel történı beküldésével terjeszti elı. (A Szövetkezeti Hitelintézetnek az Igénylı Lapon fel kell tüntetnie a Vállalkozás nyilatkozata alapján egyéni vállalkozó adós esetén az adószám mellett az adóazonosító jelet is, ıstermelı esetén az adóazonosító jel mellett – amennyiben van – az adószámot is, továbbá a Kezes nyilatkozata alapján az adóazonosító jel mellett – amennyiben van – az adószámot is). Az alapítványi kezesség beváltásának teljesítése érdekében szükséges, hogy az AVHGA ÜSZ XI.1.2. f)-h), XI.2.4. j)-l) és XI.3.2. j)-l) pontokban rögzített dokumentumok a pénzügyi intézmény rendelkezésére álljanak. Az Alapítványi Kezesség Igénylı Lap kötelezı mellékletei: - azonosítási nyilatkozat, - vállalkozás nyilatkozata, - a pénzügyi intézmény és a vállalkozás által aláírt Kezességi Általános Szerzıdési Feltételek (Kölcsön- és pénzügyi intézményi garanciaszerzıdéshez az általános, a speciális feltételő és a 2014. július 7-ét követıen megkötött egyedi termékmegállapodások alapján történı egyedi feltételő kezességvállalásokra vonatkozóan) - a kezességgel biztosítandó szerzıdés 1 eredeti példánya, annak elválaszthatatlan részét képezı biztosítéki szerzıdésekkel együtt (A biztosítéki szerzıdések esetén az Alapítvány elfogadja a pénzügyi intézmény részérıl hitelesített másolatot is, ha az eredeti példányok korábbi szerzıdésekhez is kapcsolódnak). A hitelszerzıdéshez kapcsolódó Általános Szerzıdési Szabályok, Általános Szerzıdéses Feltételek c. dokumentumokat és annak mellékleteit, valamint a felhatalmazó levélen alapuló beszedési megbízást nem kell megküldeni. - együttes (NAV) adóigazolás – amennyiben a vállalkozás az alapítványi bírálat idıpontjában nem szerepel a NAV köztartozásmentes adózói adatbázisban –, amely a kockázatvállalásról szóló pénzügyi intézményi döntéshez képest 60 napnál régebbi nem lehet. Átütemezett, illetve részletfizetéssel érintett adótartozás esetén az átütemezésre, illetve részletfizetésre vonatkozó határozat, illetve megállapodás, A Takarék Gazdahitel-Gazdakártya és a Takarék Gazdahitel-Gazdakártya Plusz konstrukció eljárási rendjérıl 2/2015. számú közvetlen hatályú szabályzat a Szövetkezeti Hitelintézetek és a Takarékbank részére Hatályos: 2015. február 2.
Verzió 1.0
24 -
nem piaci kezességi díjú ügyletek esetén „NYILATKOZAT– a Mezıgazdasági és Vidékfejlesztési Hivatal elıtti eljáráshoz”,
Költségvetési díjtámogatás igénybevételéhez szükséges dokumentumok MVH regisztrációval nem rendelkezı vállalkozás esetén: • „MEGHATALMAZÁS a Mezıgazdasági és Vidékfejlesztési Hivatal által mőködtetett Egységes Mezıgazdasági Ügyfél-nyilvántartási Rendszerbe történı nyilvántartásba vételhez”, • a fenti meghatalmazást aláíró képviseletre jogosult személy aláírási címpéldánya vagy aláírási minta másolata – egyéni vállalkozó, ıstermelı és családi gazdálkodó vállalkozás kivételével, • az MVH eljárási törvény 28/A. § (2) bekezdésének megfelelı, a vállalkozás nevére szóló fizetési számla létezését igazoló két hónapnál nem régebbi fizetésiszámla-kivonat másolat, vagy a számlát vezetı pénzforgalmi szolgáltatónak a vállalkozás nyilatkozata benyújtási idıpontját megelızı két hónapnál nem régebbi nyilatkozata, amely tartalmazza a vállalkozás azonosításához szükséges adatokat, valamint a vállalkozás nevére szóló fizetési számlaszámot. A pénzügyi intézmény az ügylet biztosítékai tekintetében köteles a Ptk.-ban foglalt, egyes biztosítéki szerzıdésekre vonatkozó érvényességi kellékeket a szerzıdésben rögzíteni. Amennyiben az ügylet fedezetei között fogyasztó által vállalt kezesség szerepel, a pénzügyi intézmény köteles a szerzıdésben meghatározni azt a legmagasabb összeget, amelynek erejéig a kezes felel a jogosult tartozásáért [Ptk. 6:430. § (3) bekezdés], A de minimis keretek vizsgálata miatt az MVH G2000-01 számú nyomtatványát (elérhetı az AVHGA honlapján) is ki kell tölteni a következı esetekben (MVH nyomtatványt már halászati csekély összegő támogatás igénybe vétele esetén is szükséges kitölteni: - ha az „egy és ugyanazon vállalkozás” fogalom alapján a vállalkozás nem önálló, hanem más vállalkozásokkal együtt „egy és ugyanazon vállalkozást” (cégcsoportot) alkot és - ha a vállalkozással „egy és ugyanazon vállalkozásnak” minısülı más vállalkozás a tárgyévben vagy azt megelızı két üzleti évben agrár de minimis támogatást vett igénybe és - ha a fennálló „egy és ugyanazon vállalkozás” fogalom szerinti kapcsolat még nem került bejelentésre az MVH részére (elsı igénylés) vagy változás történt a bejelentés óta; vagy - a vállalkozás naptári évtıl eltérı üzleti évet alkalmaz, és ezt az MVH-nak még nem jelezte. A nyomtatványt a fenti esetekben akkor is ki kell tölteni, ha a kezességigénylı vállalkozás még nem rendelkezik MVH regisztrációs számmal. A fenti esetek hiányában az MVH G2000-01 számú nyomtatványát nem szükséges kitölteni. Az Alapítvány által hozható döntések A kezességi kérelem igénylésére, valamint a kérelem befogadására, elbírálására, és a bírálat alapján hozott döntésekre az AVHGA ÜSZ III. és IV. fejezetében foglaltakat kell alkalmazni.
A Takarék Gazdahitel-Gazdakártya és a Takarék Gazdahitel-Gazdakártya Plusz konstrukció eljárási rendjérıl 2/2015. számú közvetlen hatályú szabályzat a Szövetkezeti Hitelintézetek és a Takarékbank részére Hatályos: 2015. február 2.
Verzió 1.0
25 Az Alapítvány a kezességi kérelem elbírálás során saját hatáskörben egyszerősített adósminısítést végez (Paraméterlista II. 21. pont). Az Alapítvány a konstrukció feltételeinek megfelelı készfizetı kezességvállalási kérelmet – az Üzletszabályzatában foglaltaktól eltérıen – az MVH Hatósági Bizonyítvány beérkezést követıen 3 munkanap alatt elbírálja, és ennek alapján azt elfogadja, feltételek elıírásával fogadja el, vagy elutasítja. A Kezességi Levelet és mellékleteit az Alapítvány postán (ajánlott-tértivevényes levélként) küldi meg a Hitelintézet számára. A Kezességi Levél eredeti példányát az Alapítvány azt követıen bocsátja ki, ha megkapta az általa kért dokumentumok eredeti példányait. A pénzügyi intézmények és az Alapítvány között a dokumentumok közlése papír alapon kézbesítıvel, vagy postai úton történik az alábbi dokumentumok esetében: - Kezességi Levél és mellékletei, - módosított Kezességi Levél és mellékletei, - elızetes hozzájárulás megadását tartalmazó irat, - felmondás, - elállás. A papír alapú dokumentum közlése az az idıpont, amikor a kézbesítıkönyv aláírásra, illetve postai továbbítás esetén a dokumentum a postai kézbesítésre vonatkozó szabályok szerint kézbesítésre kerül. A dokumentum pénzügyi intézmény részérıl történı átvételének idıpontját az elektronikus tértivevény, ennek hiányában a Rendszer által generált tájékoztató határozza meg. Támogatott kezesség esetén az Alapítvány a Kezességi Levéllel egyidejőleg kiadja a támogatással kapcsolatos támogatástartalom igazolást is. Az Alapítvány biztosítja a Rendszerben az elkülönített kezelés mellett Gazdahitel Megállapodással érintett állomány lekérdezési lehetıségét. 7.5. Bankkártya igénylés A Gazdakártya Szövetkezeti Hitelintézet által történı igénylésére a hitel- és biztosítéki szerzıdések megkötését és az Alapítvány készfizetı kezesség vállalására vonatkozóan meghozott pozitív döntését követıen kerül sor. A Gazdakártya igénylése elektronikusan, a hatályos Bankkártya Eljárási Rendben meghatározott, üzleti (Business) kártyákra vonatkozó folyamat szerint történik. A Bankkártya Eljárási Rend elérhetı az intraneten jelszavas bejelentkezés után: „Intranet/Takarékszövetkezetek/TKSZeknek/Ügynöki tevékenység/Bankkártya forgalmazás/Szabályzatok/Bankkártya Eljárási Rend”. A kapcsolódó, bankkártyára vonatkozó Üzletszabályzat és Általános Szerzıdési Feltételek Vállalkozói bankkártyához dokumentum elérhetı az intraneten jelszavas bejelentkezés után: „Intranet/Takarékszövetkezetek/TKSZ-eknek/Ügynöki tevékenység/Bankkártya forgalmazás”. A Takarék Gazdahitel-Gazdakártya és a Takarék Gazdahitel-Gazdakártya Plusz konstrukció eljárási rendjérıl 2/2015. számú közvetlen hatályú szabályzat a Szövetkezeti Hitelintézetek és a Takarékbank részére Hatályos: 2015. február 2.
Verzió 1.0
26
A Gazdakártya a Gazdahitel futamidejétıl függetlenül három éves lejáratú, az ügyfélnek a Gazdahitel teljes futamideje alatt Gazdakártyával kell rendelkeznie. Amennyiben a Gazdakártya lejáratakor a Gazdahitel fennáll és a Gazdakártya korábban nem került megszőntetésre, abban az esetben a Gazdakártya automatikusan megújul. A Szövetkezeti Hitelintézetnek az idıarányos kártyadíjat vissza kell térítenie az ügyfél részére a Hirdetmény szerinti díjából, abban az esetben, ha az ügyfél a hitel lejáratakor a Gazdakártyát visszaadja, és az megszüntetésre kerül. Az ügyfél dönthet úgy is, hogy a hitel lejáratát követıen a Gazdakártyát tovább használja. A Gazdakártya további használatának feltétele az, hogy az ügyfél azt a pénzforgalmi/fizetési számlát, amely a Gazdahitel érdekében megnyitásra került, ne mondja fel, valamint a Szövetkezeti Hitelintézet köteles felhívni az ügyfél figyelmét arra, hogy a Gazdakártya éves díja magasabb a hasonló termékek éves díjánál. Amennyiben a Gazdahitel megszőnik és a Gazdakártya is megszüntetésre kerül, abban az esetben a Gazdakártya megszőntetésrıl a Hitelintézetnek kell gondoskodnia a hatályos Bankkártya Eljárási Rendben meghatározottak szerint. 7.6. A hitel folyósítása A hitel folyósítása / folyószámla hitelkeret megnyitása a jóváhagyó döntésben meghatározott, és annak megfelelıen a megkötött hitelszerzıdésben rögzített igénybevételi (kölcsön folyósítási) feltételek teljesülését követıen az Ügyfél Szövetkezeti Hitelintézetnél vezetett – a jelen ügyviteli utasítás 5.1. pontja utolsó bekezdésében foglaltak figyelembevételével nyitott pénzforgalmi/fizetési számlájára történik. A folyósítás – hitelszerzıdésben és a paraméterlistában is rögzített – minimálisan kötelezı feltételrendszere: - a hitelszerzıdés, valamint a kapcsolódó pénzforgalmi/fizetési számlára és bankkártyára (Gazdakártya) vonatkozó szerzıdés megkötése, - az Adós illetve harmadik személy által nyújtott biztosítékok rendelkezésre állása, a biztosítéki szerzıdések megkötése, - a hitelszerzıdés és biztosítéki szerzıdések közjegyzıi okiratba foglalása (hitelintézeti döntéstıl függıen a jelen utasításban foglalt elıírások szerint), - az Alapítvány visszavonhatatlan kötelezettségvállalása készfizetı kezességvállalásra ("kezességi levél elkészült" státusz - AVHGA ÜSZ V. fejezet 1. pont), - termıföld-, egyéb ingatlan fedezet esetén a jelzálogjog ingatlan-nyilvántartásba történt bejegyzésének/széljegyzésének igazolása, - egyéb (a Szövetkezeti Hitelintézet által elıírt) feltételek teljesítése). Az Alapítvány készfizetı kezességének késıbbi beváltásához elengedhetetlen a jelen 7.6. pontban részletezett folyósítási feltételek teljes körő teljesítése, tekintettel arra, hogy ennek hiánya az Alapítvány részérıl a beváltás megtagadásának indoka lehet.
A Takarék Gazdahitel-Gazdakártya és a Takarék Gazdahitel-Gazdakártya Plusz konstrukció eljárási rendjérıl 2/2015. számú közvetlen hatályú szabályzat a Szövetkezeti Hitelintézetek és a Takarékbank részére Hatályos: 2015. február 2.
Verzió 1.0
27 7.7. A kezességi szerzıdés és kezesi jogviszony létrejötte, valamint a kezességi szerzıdés hatálybalépése A kezességi szerzıdés és kezesi jogviszony létrejötte szabályai az AVHGA ÜSZ V. fejezete rögzíti. A kezességi szerzıdés hatályba lép a következık létrejöttével - az Alapítvány a „kezességi levél elkészült” státuszba kerülés idıpontjával megegyezı dátummal Kezességi Levelet bocsát ki, amely Kezességi Levél pénzügyi intézménnyel való közlésével, ha a pénzügyi intézmény (Szövetkezeti Hitelintézet) a további feltételt elfogadja, akkor a Feltételközlı Lapot cégszerő aláírásával ellátva – az AVHGA ÜSZ XIV. 1. pontnak megfelelıen – az Alapítványnak visszaküldi, - amennyiben az Alapítvány Feltételközlı Lapot bocsát ki, a kezességi szerzıdés akkor jön létre, ha a Feltételközlı Lapot a pénzügyi intézmény (Szövetkezeti Hitelintézet) elfogadja, és az elfogadást az Alapítvánnyal közli a Feltételközlı Lap kibocsátásától számított 60 napon belül. A Szövetkezeti Hitelintézet az Alapítvány által az esedékes kezességi díjról kiállított és megküldött számla alapján átutalja az Alapítványnak a kezességi díjat és megterheli az érintett ügyfél nála vezetett pénzforgalmi/fizetési számláját, illetve felhívja az ügyfél figyelmét a fizetési kötelezettsége teljesítésére. A kezességi díj megfizetése a hitelkeret terhére is történhet. Az AVHGA ÜSZ IV. fejezete tartalmazza a kezességi díj visszatérítésnek eseteit: -
-
-
-
ha a Kezességi Levél módosításának eredményeként a kezességgel biztosított összeg, vagy a kezesség mértéke csökken, vagy a futamidı csökken, továbbá abban az esetben, ha elıtörlesztés következtében a kezességgel biztosított szerzıdés megszőnik, az Alapítvány csökkenéssel arányos kezességi díjat visszatéríti, amennyiben a hatályba lépett kezességet a pénzügyi intézmény visszavonja, és az ügylet folyósítása még nem történt meg, az Alapítvány a megfizetett kezességi díjat visszatéríti, amennyiben a hatályba lépett kezességet a pénzügyi intézmény visszavonja, és az ügyletben már folyósítás történt, az Alapítvány a megfizetett kezességi díjnak a megszüntetés idıpontja és a teljes futamidı figyelembe vételével számított idıarányos részét visszatéríti, az Alapítvány az Üzletszabályzat IX.2 pontjában rögzített – hitelkiváltásos megszüntetés – esetében a megfizetett kezességi díjnak a megszüntetés idıpontja és a teljes futamidı figyelembe vételével számított idıarányos részét visszatéríti, az Alapítvány – Üzletszabályzat IX. 6.1, 6.2 és 7. pontjában rögzített – elállása esetén az addig megfizetett kezességi díj a pénzügyi intézménynek visszajár.
Az elızı esetekben a díjvisszatérítés összegét a Hitelintézet köteles az Ügyfél részére megtéríteni. 7.8. A hitel törlesztése A Hitelintézet az ügyfél pénzforgalmi/fizetési számláján jóváírt összegeket a elınyösen rangsorolt tételek teljesítését követıen - a kölcsön törlesztésére és a hitelkeret ismételt feltöltésére A Takarék Gazdahitel-Gazdakártya és a Takarék Gazdahitel-Gazdakártya Plusz konstrukció eljárási rendjérıl 2/2015. számú közvetlen hatályú szabályzat a Szövetkezeti Hitelintézetek és a Takarékbank részére Hatályos: 2015. február 2.
Verzió 1.0
28 fordítja, amennyiben a jóváírások meghaladják a tárgynapon teljesítendı fizetési rendelkezések összegét. Az ügyviteli utasítás 1/3. számú mellékletét képezı hitelszerzıdés értelmében, a hatályos pénzforgalmi törvény által biztosított lehetıséggel élve, a Hitelintézet az Adós pénzforgalmi/fizetési számlája ellen befogadott hatósági átutalás és átutalási végzés alapján történı átutalást a hivatkozott pénzforgalmi/fizetési számlához kapcsolódó folyószámlahitelkeret terhére nem teljesíti. Az igénybe vett hitel végsı törlesztésének módja a futamidı végén, a pénzforgalmi/fizetési számla egyenlegének legalább nulla-egyenlegőre történı feltöltése. 7.9. Szerzıdésmódosításra, hitelkiváltásra, megújításra vonatkozó szabályok A folyósításra került Gazdahitel automatikusan – szerzıdésmódosítás nélkül - nem módosítható. A kezességi szerzıdés módosításának fajtái- AVHGA ÜSZ VI. fejezete alapján Tájékoztatáshoz kötött módosítás (VI.3.) Elızetes hozzájáruláshoz kötött módosítás (VI.4.) Bírálathoz kötött módosítás (VI.5. A Gazdahitel Megállapodás 4.7. pontja alapján - az AVHGA ÜSZ-tıl eltérıen a Hitelintézet szerzıdésmódosítás keretében jogosult a kezességgel biztosított összeget növelni a maximális futamidın belül, a Paraméter lista kezességgel biztosítandó összegre vonatkozó rendelkezéseinek betartásával. A módosításra az AVHGA ÜSZ szerinti tájékoztatáshoz kötött módosításra vonatkozó szabályok irányadóak, kivéve amennyiben a kezességgel biztosított összeg növelése következtében – a Paraméter listában rögzített fedezeti elıírások alapján – fedezetmódosítás is szükséges, - a szerzıdés futamidejének szerzıdésmódosítással történı meghosszabbítására (amelyre a AVHGA ÜSZ tájékoztatáshoz kötött módosításra vonatkozó szabályok irányadóak) a Pénzügyi intézmény csak akkor jogosult, amennyiben a módosítást követıen a szerzıdés futamideje – a konstrukcióra vonatkozó – maximális futamidıt nem haladja meg, - egyidejő futamidı hosszabbítás és keretösszeg növelés esetén a futamidı növekményre és a megemelt összegre vetített piaci díj kerül felszámításra. A futamidı módosítás, illetve a keretösszeg módosítása révén megnövekvı kockázatok miatt, a módosítás lebonyolítása során a Hitelintézet a kockázatvállalásra vonatkozó belsı szabályzataiban foglalt elıírások szerint köteles eljárni. Mind a futamidı módosítás, mind a keretösszeg növelése, valamint egyidejő futamidı hosszabbítás és keretösszeg növelés esetén az adott ügylethez kapcsolódó támogatás és támogatástartalom vizsgálatát ismételten el kell végezni.
A Takarék Gazdahitel-Gazdakártya és a Takarék Gazdahitel-Gazdakártya Plusz konstrukció eljárási rendjérıl 2/2015. számú közvetlen hatályú szabályzat a Szövetkezeti Hitelintézetek és a Takarékbank részére Hatályos: 2015. február 2.
Verzió 1.0
29 A maximális futamidın belüli hosszabbítás és/vagy keretösszeg növelés esetén az ügyféllel, valamint harmadik személy(ek) készfizetı kezessége esetén a kezessel megkötött szerzıdéseket is módosítani kell. A jelen ügyviteli utasítás tárgyát képezı konstrukcióban engedélyezett, az „új” hitelbıl törleszthetı a „régi” hitelbıl fennálló tartozás. Az új hitelszerzıdést és kezességi kérelmet a régi hitel lejáratától számított 30 napon belül kell megküldeni az Alapítvány részére, de maximum addig, hogy az Alapítványi döntés idıpontjában a régi hitelbıl fennálló lejárt tartozás a KHR-ben ne legyen 90 napon túli, mert ez kezességet kizáró ok. A konstrukció maximális futamidejének leteltét követıen, az eljárás azonos az újonnan benyújtott hitelkérelmeknél alkalmazottal, új hitelszerzıdést kell kötni és a kezességi díjat újólag meg kell téríteni. 7.9.1. Piaci díj megfizetése melletti hitelösszeg és futamidı növelés Amennyiben a futamidı és/vagy kezességgel biztosított összeg növelését eredményezı szerzıdésmódosítás vonatkozásában a támogatási jogszabályok figyelembevételével a kezesség a fenti díjképzéssel megállapított díjon nem módosítható, úgy az Alapítvány piaci díjon jogosult a kezesség módosítására az alábbiak szerint: - kizárólag a kezességgel biztosított összeg növelésekor a növekményre vetített piaci díj; - kizárólag a futamidı hosszabbításakor a futamidı növekményre és a prolongált összegre vetített piaci díj; - a kezességgel biztosított összeg és futamidı hosszabbítás esetén a futamidı növekményre és a megemelt összegre vetített piaci díj kerül felszámításra. Az eljárás során a kezesség módosításának Rendszerben történı érvényesítési dátuma napján érvényben lévı Alapítvány ÜSZ, illetve a Gazdahitel Megállapodásban rögzítettek az irányadók. 7.9.2.. Fedezetmódosítás Fedezetmódosítás esetén az Alapítványi ÜSZ. VI. fejezetében elıírtaknak megfelelıen kell eljárni, azaz a Szövetkezeti Hitelintézet köteles az Alapítvány elızetes írásbeli hozzájárulását beszerezni a biztosítékok megváltoztatásához, ezen belül különösen: - a biztosíték megszüntetéséhez (kiengedése, felszabadítása), - a biztosítékok cseréjéhez, - a biztosíték feltételeinek, érvényesíthetıségének módosításához.
7.10. A hitel felmondása A kölcsönszerzıdés felmondásának feltételeit a hitelszerzıdéshez kapcsolódó a Szövetkezeti Hitelintézet ÁSZSZ-a, ÁSZF-e vagy az Üzletszabályzata tartalmazza. A Takarék Gazdahitel-Gazdakártya és a Takarék Gazdahitel-Gazdakártya Plusz konstrukció eljárási rendjérıl 2/2015. számú közvetlen hatályú szabályzat a Szövetkezeti Hitelintézetek és a Takarékbank részére Hatályos: 2015. február 2.
Verzió 1.0
30 A Szövetkezeti Hitelintézet a kezességgel érintett szerzıdés felmondásáról az Alapítványt a felmondástól számított 30 napon belül értesíteni köteles, továbbá az Alapítvány felé haladéktalanul jelzéssel kell élnie, ha tudomására jut, hogy bármely kezességi szerzıdéssel kapcsolatban beváltás várható. A felmondás során figyelemmel kell lenni az Alapítvány ÜSZ XI.1. pontjának (Kölcsön és pénzügyi intézményi garancia kezesség beváltása) vonatkozó rendelkezéseire. Az Alapítvány kezesi helytállási kötelezettsége beálltának idıpontja – az Alapítványi ÜSZ-ben meghatározott feltételek fennállása esetén – a követelés alábbi esedékessé válási idıpontja: a) a szerzıdés szabályszerő felmondása, vagy b) a szerzıdés végsı lejárta, vagy c) a felszámolást elrendelı végzés közzététele. A kezesi helytállásra vonatkozó igény – az Alapítvány ÜSZ alapján - a beváltási feltételek fennállta esetén a teljes követelés esedékessé válási idıpontját követı 210. napig érvényesíthetı. 7.11. A készfizetı kezesség beváltása, egyéb biztosítékok érvényesítése A Gazdahitel Megállapodás értelmében: A Takarék Gazdahitel konstrukcióhoz csatlakozott Hitelintézetek a konstrukcióhoz történt csatlakozáskor tudomásul vették, hogy amennyiben a Takarék Gazdahitel-Gazdakártya, valamint a Takarék Gazdahitel-Gazdakártya Plusz hitelkonstrukció vonatkozásában a beváltási arány együttesen a 4,5 %-ot eléri, akkor a megállapodás rendelkezései, illetve paraméterei felülvizsgálatra kerülnek. A termék felülvizsgálat eredményeként az Alapítvány – végsı soron – dönthet a megállapodás egyoldalú megszüntetésérıl. A készfizetı kezesség beváltásának szabályait az AVHGA ÜSZ X fejezetének általános része; XI. fejezet, valamint a XI.1. pontja (Az alapítványi kezesség beváltása) rögzíti. Az alapítványi kezesség beváltásának teljesítése érdekében szükséges, hogy az AVHGA ÜSZ XI.1.2. f)-h), XI.2.4. j)-l) és XI.3.2. j)-l) pontokban rögzített dokumentumok a pénzügyi intézmény rendelkezésére álljanak. Kiemelt figyelmet kell fordítani - a paraméterlistában foglalt feltételek teljesítésére (ezek a jelen ügyviteli utasításba beépítésre kerültek), valamint - a hitelszerzıdésben szereplı folyósítási felétetlek hiánytalan teljesítésére, tekintettel arra, hogy ezek elmulasztása a kezesség beváltás elutasítási indokai lehetnek. Egyebekben a Hitelintézet vonatkozó belsı szabályzataiban foglalat rendelkezései szerint kell eljárni. Amennyiben a Hitelintézet bármely oknál fogva nem látja indokoltnak a kezesség beváltását, de annak lehetıségétıl sem kíván a jövıre nézve elesni (jellemzıen ez akkor fordul elı, ha a Hitelintézet egyeztet az adóssal a tartozás megfizetésére vonatkozóan és esély mutatkozik a tartozás megfizetésére és a beváltás elkerülésére) indokolt, hogy írásban, a beváltási határidın A Takarék Gazdahitel-Gazdakártya és a Takarék Gazdahitel-Gazdakártya Plusz konstrukció eljárási rendjérıl 2/2015. számú közvetlen hatályú szabályzat a Szövetkezeti Hitelintézetek és a Takarékbank részére Hatályos: 2015. február 2.
Verzió 1.0
31 belül jelentse be a beváltás szándékát vagy kérje a beváltási határidı meghosszabbítását még a beváltási határidı lejárta elıtt. A hitelügylet egyéb biztosítékainak érvényesítése a Hitelintézet vonatkozó belsı szabályai szerint történik. Az egyéb biztosítékokból történı megtérülés esetén figyelemmel kell lenni az Alapítvány készfizetı kezessége kapcsán a visszkereseti jogra, így a befolyt összeget a kezességvállalás mértékének megfelelıen meg kell osztani Alapítvánnyal. 8. Takarékbank jutaléka Az Üzleti Jelentés címő jelentésszolgálat bevezetéséig a Szövetkezeti Hitelintézet a jelen utasítás 5.5.7. pontjában foglaltak szerinti (K2. számú melléklet), cégszerően aláírt adatszolgáltatást, a tárgynegyedévet követı 5. munkanapig e-mail-en keresztül és papíros alapon, cégszerően aláírva megküldi az Értékesítés Támogatási és Termékfejlesztési Szakterület Értékesítési MID-OFFICE Osztály részére. A Hitelintézet részérıl cégszerően aláírt kimutatás tartalmazza. - a konstrukció keretében szerzıdött, fennálló hitelügyletek összes darabszámát, - az Adósok tıketartozásának tárgynegyedév végi összesített, halmozott, fıkönyvvel vagy erre a célra készült kimutatással egyezı, záró egyenlegét, - a lejárt tıketartozások tárgynegyedév végi összesített, halmozott összegét (beleértve a beváltott, de még teljes mértékben meg nem térült, valamint a beváltás alatt álló ügyleteket is), - a tárgynegyedév végi záróállomány lejárt követeléssel csökkentett állományát (az elızı két adat különbözete), - a Banknak a tárgyidıszak végén járó jutalékát. A lejárt tıketartozással csökkentett záró állományok képezik a jutalék alapját, melyre vetítve a jutalék mértéke: 0,25 %/év, idıarányosan, ezer forintra kerekítve. Az esedékes jutalék összegével a Bank a tárgynegyedévet követı hónapban megterheli a Hitelintézetek nála vezetett pénzforgalmi/fizetési számláját. Az Értékesítési MID-OFFICE Osztály illetékes munkatársa áttekinti az e-mail-en kapott adatszolgáltatást, majd gondoskodik annak a közös meghajtón az arra kijelölt könyvtárban történı elhelyezésérıl. A papíros alapú, aláírt adatszolgáltatást lefőzi a vonatkozó nyilvántartásba. Az összesítı program segítségével az egyes Hitelintézeti adatszolgáltatásokból elkészül az összesítı táblázat, amelyet az Értékesítési MID-OFFICE Osztály illetékes munkatársa a tárgynegyedévet követı hónap 15-éig e-mail-en továbbítja a Takarékszövetkezeti Számlavezetési Osztály részére, amely az „Takarékbank részére járó díj / e Ft” sorban szereplı jutalék összegekkel megterheli a Hitelintézetek Banknál vezetett pénzforgalmi/fizetési számláit. 9. Utógondozás, monitoring A konstrukció keretében nyújtott hitelek monitoringja, felülvizsgálata a Takarékbank által közvetett szabályzatként kidolgozott mindenkor hatályos Monitoring-, Eszközértékelési-, A Takarék Gazdahitel-Gazdakártya és a Takarék Gazdahitel-Gazdakártya Plusz konstrukció eljárási rendjérıl 2/2015. számú közvetlen hatályú szabályzat a Szövetkezeti Hitelintézetek és a Takarékbank részére Hatályos: 2015. február 2.
Verzió 1.0
32 Értékvesztés-elszámolási- és Céltartalék-képzési Szabályzatban - foglalt elıírások szerint kell elvégezni. 9.1. Speciális ellenırzési feladat a Takarék Gazdahitel-Gazdakártya Plusz termékkel kapcsolatban Amennyiben az Ügyfél a Kamara tagjai számára kialakított árazási kedvezményben részesült, tehát vállalta, hogy a kölcsön összegével megegyezı összegő éves számlaforgalmat bonyolít le a finanszírozó hitelintézetnél vezetett a Gazdahitel-gazdakártya lebonyolítására szolgáló pénzforgalmi számláján. Ezt a Hitelintézet a kölcsön éves fordulónapján, utólag ellenırzi, amennyiben az ügyfél a számlaforgalmi elvárást nem teljesítette, úgy a kamatkedvezmény összegét (a meg nem fizetett kamat összegét) utólag – a jogosulatlanság megállapítását követı következı kamatfizetés esedékességekor - vissza kell fizetnie A kezelési költség díjtétel (0,8%/év) elengedése, (amennyiben az ügyfél az adott évre vonatkozóan elıfinanszírozási hitelszerzıdést köt a Szövetkezeti Hitelintézettel/Takarékbankkal az Egységes Területalapú Támogatás (SAPS) vonatkozásában. Amennyiben az elıfinanszírozott támogatásra jogosulatlanná válik az ügyfél, úgy a meg nem fizetett Kezelési költség díjtétel összegét meg kell fizetnie A feltételek ellenırzése és annak módszerének kidolgozása a Szövetkezeti Hitelintézetek hatáskörébe tartozik. 10. Záró rendelkezések Jelen szabályzatot a Takarékbank Eszköz-Forrás Bizottsága 2015. január 27-én a 2015/VI-13. (01.27.) számú határozattal fogadta el. Jelen szabályzat kiadásával egyidejőleg a 99/2014. számú ügyviteli utasítás a hatályát veszti.
A Takarék Gazdahitel-Gazdakártya és a Takarék Gazdahitel-Gazdakártya Plusz konstrukció eljárási rendjérıl 2/2015. számú közvetlen hatályú szabályzat a Szövetkezeti Hitelintézetek és a Takarékbank részére Hatályos: 2015. február 2.
Verzió 1.0
