Vysoká škola ekonomická v Praze Fakulta informatiky a statistiky Katedra systémové analýzy
Analýza nabídek pojišťoven na on-line pojištění v ČR a srovnání s jejich mateřskými společnostmi v zahraničí
Vypracoval: Vedoucí práce: Rok vypracování:
Nina Gušiliková Ing.Mgr. Ondřej Matuštík 2008
Čestné prohlášení: Prohlašuji, že jsem tuto bakalářskou práci vypracovala samostatně. Veškeré použité podklady, ze kterých jsem čerpala informace, jsou uvedeny v seznamu použité literatury a citovány v textu.
V Tanvaldě dne 16.6.2008
Podpis: .......................................
-1-
Poděkování: Děkuji Ing.Mgr. Ondřeji Matuštíkovi, vedoucímu bakalářské práce, za odborné vedení, cenné rady, připomínky a doporučení, které mi pomohly zkvalitnit strukturu a formu této práce. V neposlední řadě velice děkuji za projevenou vstřícnost a trpělivost.
-2-
Abstrakt Práce analyzuje nabídky pojišťoven na on-line pojištění v České republice. Definuje základní údaje z oblasti pojištění a pojišťovnictví. Představuje vybrané společnosti, charakterizuje jejich postavení na pojišťovacím trhu, informuje o službách a poskytuje ucelený přehled nabídek na on-line pojištění. Součástí je popis webových stránek a průběhu aplikací pro uzavření pojistné smlouvy on-line. U každého pojišťovacího subjektu je připojena charakteristika její mateřské společnosti spolu s popisem webových stránek a nabídkou on-line pojištění. Součástí práce je také vzájemné srovnání pojišťovacích subjektů v ČR navzájem a porovnání s jejich mateřskými společnostmi. Srovnání bude provedeno na základě vybraných kriterií. Závěrečný bod analýzy představuje hodnocení a vysvětlení rozdílů mezi nabídkami jednotlivých společností a doporučení pro společnosti v České republice za účelem lepšího a efektivnějšího uspokojení potřeb zákazníků.
Klíčová slova: pojišťovna, pojištění, on-line pojištění, internet, internetová aplikace, povinné ručení, cestovní pojištění
-3-
Abstract The goal of this bachelor’s thesis is to analyze on-line insurance offers of insurance companies in the Czech Republic. This thesis defines general information from insurance areas. It represents selected companies, characterizes their status on the insurance market, informs readers about services and gives a complex survey of on-line insurance offers. A part of thesis is an description of web sites and a behaviour of applications for conclusion of a insurance contract. There is also characteristic of a controlling company attached for each insurance subject with description of web pages that offers on-line insurance. A part of this thesis is also mutual comparison of insurance subjects in the Czech republic and a comparison with their controlling companies. The comparison will be done on base of chosen criteria. The end point of analysis presents evaluations and explanations of differences among proposals of separate companies and recommendation for companies in the Czech republic for a purpose to satisfy needs of their customers in better and more effective way.
Key words: insurance company, insurance, on-line insurance, internet, internet application, damage liability, travel insurance
-4-
Obsah
ÚVOD..................................................................................................................................................... - 7 1. DEFINOVÁNÍ ZÁKLADNÍCH POJMŮ........................................................................................ - 8 2. SPECIFIKA POSKYTOVÁNÍ ON-LINE POJIŠTĚNÍ............................................................... - 11 2.1 VÝHODY A NEVÝHODY PRO ZÁKAZNÍKY ......................................................................................- 11 2.2 VÝHODY A NEVÝHODY PRO SPOLEČNOSTI ....................................................................................- 12 3. VÝBĚR SPOLEČNOSTÍ PRO SROVNÁNÍ ................................................................................ - 13 3.1 KLÍČ VÝBĚRU ...............................................................................................................................- 13 3.2 VYBRANÉ SPOLEČNOSTI ...............................................................................................................- 13 4. ČESKÁ POJIŠŤOVNA A.S. .......................................................................................................... - 14 4.1 STRUČNÝ POPIS ............................................................................................................................- 14 4.2 HLAVNÍ ZNAKY ............................................................................................................................- 14 4.3 CHARAKTERISTIKA .......................................................................................................................- 12 4.4 CHARAKTERISTIKA WEBOVÝCH STRÁNEK ....................................................................................- 12 4.5 NABÍDKA ON-LINE POJIŠTĚNÍ ........................................................................................................- 13 4.5.1 Cestovní pojištění................................................................................................................ - 13 4.5.2 Povinné ručení .................................................................................................................... - 14 4.5.3 Havarijní pojištění .............................................................................................................. - 15 4.5.4 Úrazové pojištění ................................................................................................................ - 15 4.5.5 Pojištění odpovědnosti........................................................................................................ - 16 4.5.6 Pojištění domácnosti, staveb, chaty a chalupy ................................................................... - 16 4.6 MATEŘSKÁ SPOLEČNOST ..............................................................................................................- 17 5. GENERALI POJIŠŤOVNA A.S. A GENERALI PENZIJNÍ FOND A.S. ................................. - 18 5.1 STRUČNÝ POPIS ............................................................................................................................- 18 5.2 HLAVNÍ ZNAKY ............................................................................................................................- 18 5.3 CHARAKTERISTIKA .......................................................................................................................- 20 5.4 CHARAKTERISTIKA WEBOVÝCH STRÁNEK ....................................................................................- 20 5.5 NABÍDKA ON-LINE POJIŠTĚNÍ ........................................................................................................- 21 5.5.1 Cestovní pojištění................................................................................................................ - 22 5.5.2 Povinné ručení .................................................................................................................... - 23 5.5.3 Penzijní připojištění............................................................................................................ - 24 5.6 MATEŘSKÁ SPOLEČNOST ..............................................................................................................- 26 6. D.A.S. POJIŠŤOVNA PRÁVNÍ OCHRANY,A.S. ....................................................................... - 27 6.1 STRUČNÝ POPIS ............................................................................................................................- 27 6.2 HLAVNÍ ZNAKY ............................................................................................................................- 27 6.3 CHARAKTERISTIKA .......................................................................................................................- 28 6.4 CHARAKTERISTIKA WEBOVÝCH STRÁNEK ....................................................................................- 29 6.5 NABÍDKA ON-LINE POJIŠTĚNÍ ........................................................................................................- 29 6.5.1 Pojištění právní ochrany pro cesty a pobyt ........................................................................ - 29 6.6 MATEŘSKÁ SPOLEČNOST ..............................................................................................................- 31 7. TRIGLAV POJIŠŤOVNA,A.S. ..................................................................................................... - 32 7.1 STRUČNÝ POPIS ............................................................................................................................- 32 7.2 HLAVNÍ ZNAKY ............................................................................................................................- 32 7.3 CHARAKTERISTIKA .......................................................................................................................- 32 7.4 CHARAKTERISTIKA WEBOVÝCH STRÁNEK ....................................................................................- 33 7.5 NABÍDKA ON-LINE POJIŠTĚNÍ ........................................................................................................- 33 7.5.1 Povinné ručení .................................................................................................................... - 33 7.6 MATEŘSKÁ SPOLEČNOST ..............................................................................................................- 35 -
-5-
8. ALLIANZ POJIŠŤOVNA, A.S...................................................................................................... - 36 8.1 STRUČNÝ POPIS ............................................................................................................................- 36 8.2 HLAVNÍ ZNAKY ............................................................................................................................- 36 8.3 CHARAKTERISTIKA .......................................................................................................................- 36 8.4 CHARAKTERISTIKA WEBOVÝCH STRÁNEK ....................................................................................- 37 8.5 NABÍDKA ON-LINE POJIŠTĚNÍ ........................................................................................................- 38 8.5.1 Autopojištění ....................................................................................................................... - 38 8.5.2 Cestovní pojištění................................................................................................................ - 40 8.6 MATEŘSKÁ SPOLEČNOST ..............................................................................................................- 41 9. KOOPERATIVA POJIŠŤOVNA, A.S. ......................................................................................... - 42 9.1 STRUČNÝ POPIS ............................................................................................................................- 42 9.2 HLAVNÍ ZNAKY ............................................................................................................................- 43 9.3 CHARAKTERISTIKA .......................................................................................................................- 43 9.4 CHARAKTERISTIKA WEBOVÝCH STRÁNEK ....................................................................................- 44 9.5 NABÍDKA ON-LINE POJIŠTĚNÍ ........................................................................................................- 45 9.5.1 Povinné ručení .................................................................................................................... - 45 9.5.2 Cestovní pojištění................................................................................................................ - 47 9.6 MATEŘSKÁ SPOLEČNOST ..............................................................................................................- 48 10. SROVNÁNÍ NABÍDEK POJIŠŤOVEN V ČR NA ON-LINE POJIŠTĚNÍ ............................ - 50 10.1 SROVNÁVACÍ KRITERIA ..............................................................................................................- 50 10.2 HODNOCENÍ................................................................................................................................- 50 10.2.1 Počet nabídek on-line pojištění......................................................................................... - 51 10.2.2 Obsah on-line pojištění..................................................................................................... - 52 10.2.3 Poskytované výhody.......................................................................................................... - 52 10.2.4 Přehlednost informací ...................................................................................................... - 53 10.2.5 Jednoduchost ovládání aplikace ....................................................................................... - 54 10.2.6 Množství parametrů .......................................................................................................... - 54 10.2.7 Zabezpečení údajů ............................................................................................................ - 55 10.3 SROVNÁVACÍ TABULKA ..............................................................................................................- 56 11. SROVNÁNÍ VÝŠE POJISTNÉHO ............................................................................................. - 58 11.1 POVINNÉ RUČENÍ ........................................................................................................................- 58 11.2 CESTOVNÍ POJIŠTĚNÍ ...................................................................................................................- 59 12. SROVNÁNÍ NABÍDEK ČESKÝCH POJIŠŤOVEN NA ON-LINE POJIŠTĚNÍ S JEJICH MATEŘSKÝMI SPOLEČNOSTMI ................................................................................................. - 60 12.1 SROVNÁVACÍ KRITERIA ..............................................................................................................- 60 12.2 SROVNÁVACÍ TABULKY ..............................................................................................................- 62 ZÁVĚR................................................................................................................................................. - 64 SEZNAM POUŽITÉ LITERATURY ............................................................................................... - 66 LITERATURA ......................................................................................................................................- 66 ELEKTRONICKÉ ZDROJE......................................................................................................................- 66 SEZNAM TABULEK ..............................................................................................................................- 69 PŘÍLOHY ............................................................................................................................................ - 70 -
-6-
Úvod S neustálým a rychlým rozmachem internetu se zlepšuje i dostupnost internetového obchodování. Produkty a služby nabízené a prodávané on-line nacházejí u uživatelů internetu stále větší oblibu. Přitom se nemusí jednat pouze o předměty určené pro běžnou spotřebu. K nabídce a prodeji produktů a služeb dochází v různých oblastech trhů, a to i ve finanční sféře. Zájem projevují klienti nejen o zřízení bankovního či burzovního účtu, ale i o sjednání pojištění. Právě na nabídky sjednání pojištění se zaměřuje tato práce. Problém spočívá v tom, že na pojistném trhu v České republice existuje řada společností nabízejících on-line pojištění. Navíc se poskytované služby u nás mohou lišit od poskytovaných služeb mateřských společností v zahraničí. Cíl práce tedy představuje analýza nabídek na on-line pojištění různých subjektů v ČR a porovnání s nabídkami jejich mateřských společností v zahraničí. Důraz je kladen také na vzhled webu a na zpracování aplikací, protože je třeba si uvědomit, že smlouvu o pojištění chtějí uzavřít i lidé, kteří nemají příliš zkušeností s navigací na stránkách společností a s ovládáním aplikací pro uzavření obchodu. Pojišťovna, jako podnikatelský subjekt, jehož hlavním cílem je zisk, by tedy měla působit tak, aby případné zájemce neodradila od jeho úmyslu – koupit službu. Webové stránky i aplikace by měly nalákat nejen přehledností a dobrou ovladatelností, ale také srozumitelnými informacemi popisující jednotlivé nabídky a obsah služeb. Očekávaný přínos spočívá v sestavení hodnocení nabídek on-line pojištění v ČR a v zahraničí, v popisu a vysvětlení rozdílů mezi nabídkami jednotlivých společností a případné doporučení pro společnosti v České republice za účelem lepšího a efektivnějšího uspokojení potřeb zákazníků. Nabídky on-line pojištění včetně zpracování webu a aplikací budou porovnávány a hodnoceny na základě vícekriteriálního rozhodování. Vzhledem k mému zájmu o finanční sféru a oblast pojišťovnictví jsem se rozhodla pro zpracování tohoto tématu v bakalářské práci. Domnívám se, že jde o zajímavé, přínosné a do budoucna perspektivní znalosti.
-7-
1. Definování základních pojmů Pro získání přehledu a lepší orientace v nabídkách on-line pojištění a v pojištění vůbec je třeba definovat základní pojmy a seznámit se s termíny týkající se oblasti pojišťovnictví. Pojišťovna Pojišťovny jsou většinově strukturovány jako komerční subjekty – akciové společnosti, eventuálně jako vzájemné státní pojišťovny. „Prvoplánovým předmětem činnosti pojišťovny je přebírat na sebe smluvně (či jinak) definovaná rizika svých klientů. Plnění jejího závazku nastává v budoucím období, kdy dojde k smluvně definované události, nepříznivě dopadající na klienta. Za tuto službu inkasuje „fair“ pojistné.“1 Pojištění Definic pojištění je mnoho, většina z nich však staví na stejném základu. Jedna z definic představuje pojištění jako „nástroj určený k finanční eliminaci negativních důsledků nahodilosti, pomocí něhož dochází k vyrovnávání rizika v rámci subjektů zúčastněných na pojištění.“2 I Bickelhaupt potvrzuje existenci několika definic pojištění a uvádí, že „není možné stanovit jednu univerzální. Záleží totiž na úhlu pohledu, který může být ekonomický, právní, business, sociální a matematický. Nejpoužívanější ekonomický pohled říká, že pojištění je metoda, která redukuje rizika pomocí plateb a sdílení nejistoty s ohledem na finanční ztrátu.“3 Předmět pojištění z ekonomického hlediska může být hmotného či nehmotného charakteru a nejčastěji se dělí na pojištění životní (život, důchod atd.) a neživotní (majetek, vozidlo atd.). Je třeba zdůraznit, že „nelze pojistit událost, která určitě nastane. Taková událost nemá punc nahodilosti (např. opotřebení věci, úmyslná škoda apod.). Jedinou výjimkou
1
DAŇHEL, Jaroslav a kol. (2005:45,46) DUCHÁČKOVÁ, Eva (2003:19) 3 BICKELHAUPT, David L. (1983:43,44) 2
-8-
je pojištění pro případ smrti, která u každého nastane jistě, v pojištění jde však o náhodným mechanismem generovaný okamžik této události.“4 Riziko „Každý ekonomický subjekt je stále vystaven nebezpečí nastání nějaké škody. Toto nebezpečí ohrožuje jistotu subjektu a vzniká nejistota. Riziko představuje měřitelnou nejistotu a chápe se jako možnost vzniku události s výsledkem odchylným od cíle s určitou objektivní pravděpodobností.“5 Podle Bickelhaupta představuje riziko jednoduše řečeno „jako nejistotu, nedostatek schopností předpovídat budoucnost. Nikdo se nikdy nedostane do stavu absolutní jistoty. Každý z nás stále čelí nechtěným a neočekávaným událostem, od momentu narození až do konce života.“6 Pojistná smlouva Pojištění se sjednává na základě uzavření pojistné smlouvy, což je právní dokument dokládající oboustrannou úmluvu mezi klientem a pojišťovnou. Specifikuje pojistné podmínky a podmínky realizace pojištění. Pojistná smlouva vyjadřuje závazek pojistitele poskytnout ve sjednaném rozsahu plnění v případě nastání nahodilé události. Pojistník se ve smlouvě zavazuje platit pojistiteli stanovené pojistné. To je „cena za poskytnutou pojistnou ochranu, úplata za přenesení negativních finančních důsledků nahodilosti z jednotlivých subjektů na pojistitele.“7 Pojistník „Pojistníkem je fyzická nebo právnická osoba, která uzavřela pojistnou smlouvu s pojistitelem a která se ve smlouvě zavázala platit pojistné za pojistnou ochranu. Pojistitel Pojistitel je právnická osoba, která má oprávnění provozovat pojištění, tj. pojišťovna případně jiná instituce, které bylo uděleno povolení k provozování pojištění.
4
DAŇHEL, Jaroslav a kol. (2005:49) DUCHÁČKOVÁ, Eva (2003:99) 6 BICKELHAUPT, David L. (1983:5) 7 DUCHÁČKOVÁ, Eva (2003:51) 5
-9-
Pojištěný Pojištěný je osoba, na jejíž majetek, odpovědnost za škody, život nebo zdraví se pojištění vztahuje.“8 Pojistné plnění „Poskytnout pojistné plnění znamená zaplatit pojištěnému spravedlivou náhradu za škodu, kterou utrpěl na svém pojištěném majetku nebo na cizím majetku, pakliže na jeho uchování má finanční zájem. V majetkových pojištění bývá pravidlem, že odškodnění může být pouze jediné, i kdyby měl majitel uzavřeno několik pojištění, týkajících se téže věci.“9 Vývoj pojištění v ČR Pro vývoj pojištění v České republice představuje zlomový bod již rok 1991, kdy byl vydán Zákon o pojišťovnictví, důsledkem něhož tehdejší Česká státní pojišťovna ztratila monopolní postavení. Otevřel se pojistný trh a začaly vznikat nové pojišťovny nabízející širokou škálu pojistných produktů. Uplatňovat se začaly „globalizační tendence, vycházející z přechodu konkurence v rámci jednotlivých zemí na konkurenci mezinárodní a z přechodu od konkurence v rámci pojišťovacího sektoru na konkurenci v rámci celého finančního sektoru.“10 V souvislosti s globalizačními tendencemi vznikají na našem území pobočky mateřských společností, které sídlí v zahraničí. On-line pojištění Kromě klasické nabídky produktů v kamenných pobočkách mohou společnosti díky novým technologiím poskytovat i on-line pojištění. Tento způsob prodeje je pro společnosti výhodný, jelikož každým rokem roste počet uživatelů internetu, kteří nakupují produkty a služby on-line. [E01] Základ prodeje pojištění on-line přes internet spočívá v B2C vztahu mezi subjekty v e-Businessu11. B2C, tedy „Business-to-Consumer“, představuje vztah firmy a
8
DUCHÁČKOVÁ, Eva (2003:33) DUCHÁČKOVÁ, Eva (2003:51) 10 DAŇHEL, Jaroslav a kol. (2005:240) 11 e-Business: elektronické podnikání – „oblast informatiky, která zahrnuje procesy a vztahy mezi obchodními partnery, spolupracovníky a koncovými zákazníky, uskutečňovaných elektronickými médii.“ [ L4 ] 9
- 10 -
konečného spotřebitele, realizovaný většinou webovými aplikacemi a virtuálními obchody na internetu. Na vztahu B2C je založen elektronický obchod e-Commerce, který zahrnuje aktivity a služby podporující prodej produktů a služeb prostřednictvím elektronických médií. On-line pojištění tedy představuje službu, kterou si lze vybrat, koupit a případně i okamžitě zaplatit, vše v prostředí internetu bez přímého kontaktu zákazníka s prodejcem. Obvyklá motivace spotřebitelů pro užití e-Commerce:12 cca 70 % - pohodlnější způsob nákupu 55 % - lepší přehled a snadná orientace v nabízeném sortimentu 40 % - komunikace přes internet s prodejcem je výhodnější, než jakýkoli komunikační kanál (telefon, fax…) 40 % - výhodnější cena
2. Specifika poskytování on-line pojištění Sjednání pojištění on-line přes internet přináší mnoho výhod i některé nevýhody, a to jak pro zákazníky, tak pro společnosti, které on-line pojištění nabízejí.
2.1 Výhody a nevýhody pro zákazníky Nejvýznamnějšími výhodami on-line pojištění jsou rychlost a pohodlí s jakými se pojistná smlouva uzavírá. Pokud má uživatel připojení k internetu, může si pojištění vybrat a sjednat kdekoli, kdykoli a téměř okamžitě. Odpadá nutnost jít na pobočku, stát ve frontách nebo odolávat nabídkám obchodních zástupců na další produkty pojištění. Na internetu je možné v jednu chvíli porovnat nabídky různých firem na poskytované produkty a služby, aniž by klient všechny společnosti musel navštívit. Navíc je zákazník v anonymitě, nikdo jiný kromě něj neví, jaké pojištění sjednává. Zpravidla se sjednání on-line pojištění zvýhodňují oproti kamenným pobočkám zlevněnými sazbami, různými slevami a bonusy, výhodnějšími tarify a balíčky nebo dárky jako poděkování za využití služeb společnosti. Nevýhoda on-line pojištění však spočívá v chybějícím přímém kontaktu s poskytovatelem pojistných produktů a služeb. Při nejasnostech je klient odkázán 12
GÁLA, Libor, POUR, Jan, PROKOP, Toman (2006:132)
- 11 -
pouze na informace uvedených na webových stránkách společností, případně musí kontaktovat pojišťovnu přes telefon či email. Pro některé klienty může jistou nevýhodu představovat i strach z nezabezpečeného vkládání osobních údajů v aplikacích.
2.2 Výhody a nevýhody pro společnosti Uzavření pojistné smlouvy on-line přes internet přináší výhody i společnostem, které tento způsob sjednání pojištění poskytují. Jedná se například o nepřetržitý provoz, kdy společnost může přijímat objednávky 24 hodin denně 7 dní v týdnu. Sníženy jsou i náklady na provoz kamenných poboček a společnost tak může snížit sazby pro on-line pojištění. S tím je spojeno přilákání nových zákazníků např. formou reklam, upoutávek a různých marketingových kampaní. Jednu z hlavních nevýhod představuje averse selection – problém nepříznivého výběru. Pojišťovny jsou lépe informovány o rozdílné kvalitě produktů a služeb, které nabízejí, kdežto zákazníci mají o nabídce pojišťoven jen průměrný přehled. Tato informační asymetrie ze strany nabídky vede pojišťovny k poskytování méně kvalitních produktů a služeb za průměrné ceny. Zákazníci nejsou schopni poznat rozdíl, dochází k nepříznivému výběru. [E02] Asymetrie informací existuje také na straně poptávky: „Potenciální klient pojišťovny je zpravidla lépe informován o své rizikovosti než pojišťovna, informační převaha je na straně poptávky po pojištění.“13 Další nevýhodou je absence přímého kontaktu se zákazníkem. Obchodní zástupce společnosti nemůže ovlivnit rozhodování zákazníka při jeho výběru vhodného pojištění, není možné případnému zájemci nabídnout a doporučit další produkty a služby. Kromě toho se skupina zákazníků pojišťovaných přes internet chová výrazně jinak než zákazníci, kteří se pojišťují osobně. Z toho pojišťovacím společnostem vyplývají určitá rizika. Jelikož se nevyžadují při sjednání pojistné smlouvy doklady totožnosti, hrozí riziko existence fiktivních klientů nebo zadání nepravdivých údajů.
13
DAŇHEL, Jaroslav a kol. (2005:21,22)
- 12 -
3. Výběr společností pro srovnání Pro analýzu nabídek na on-line pojištění je třeba dle stanoveného klíče výběru získat seznam společností, které budou odpovídat zadaným požadavkům. Kromě definice tohoto klíče společně s požadavky se tato část kapitoly orientuje na výsledky výběru a představení zvolených společností.
3.1 Klíč výběru Klíč výběru představuje soubor podmínek, které musí všechny subjekty splňovat, aby je bylo možné vzájemně porovnat. Pomocí tohoto klíče se pro zpracování analýzy vybírají pojišťovací subjekty, které působí na území České republiky, poskytují možnost sjednání on-line pojištění a zároveň mají mateřskou společnost v zahraničí, která provozuje webové stránky.
3.2 Vybrané společnosti Podmínky klíče výběru splňovaly D.A.S. pojišťovna právní ochrany,a.s. a Triglav pojišťovna,a.s. Vzhledem ke skutečnosti, že se jedná pouze o dvě společnosti, méně známé a méně významné, byly přidány další společnosti. Ty jsou však součástí holdingu, koncernu nebo skupiny; tedy nemají přímou mateřskou společnost s webovou stránkou pro porovnání nabídek na on-line pojištění. Pokud holding či skupina neprovozují internetové stránky nebo na nich nenabízí uzavření pojistných smluv online, byly pro srovnání použity webové stránky té společnosti, která patří do holdingu nebo skupiny a působí v zemi, odkud holding nebo skupina pochází. Pro srovnání byly vybrány tyto společnosti splňující podmínku klíče výběru: Česká pojišťovna a.s. Generali Pojišťovna a.s. Generali penzijní fond a.s. D.A.S. pojišťovna právní ochrany,a.s. Triglav pojišťovna,a.s. Allianz pojišťovna, a.s. Kooperativa pojišťovna, a.s. - 13 -
4. Česká pojišťovna a.s. www.cpoj.cz Nabídka on-line pojištění •
cestovní pojištění
•
pojištění odpovědnosti
•
povinné ručení
•
pojištění domácnosti
•
havarijní pojištění
•
pojištění staveb
•
úrazové pojištění
•
pojištění chaty a chalupy
4.1 Stručný popis Česká pojišťovna a.s. je největším, nejrozsáhlejším a kapitálově nejsilnějším pojišťovacím ústavem na území České republiky. Jako univerzální pojišťovna nabízí všechny druhy pojištění životního i neživotního charakteru občanům i průmyslovým a podnikatelským firmám. [E03] Historie České pojišťovny začíná v roce 1827 založením První české vzájemné pojišťovny v Praze. Vyvinula se v silnou pojišťovací instituci, mezi významná data patří rok 2002, kdy Česká pojišťovna a.s. jako první finanční ústav svého druhu ze střední a východní Evropy vstoupila na ruský trh, a rok 2008, kdy se stává součástí pojišťovací skupiny Generali PPF Holding B.V. [E04]
4.2 Hlavní znaky Společnost Česká pojišťovna a.s. disponuje hustou sítí kamenných poboček, poradenství a servis jsou zajišťovány v 70 agenturách a více než 700 obchodních místech ve všech krajích České republiky. Přestože se společnost soustředí na přímý kontakt se zákazníky, je k dispozici i klientská telefonní linka a pro sjednání těch nejžádanějších produktů nabízí pojišťovna možnost uzavření pojistné smlouvy on-line na svých webových stránkách. [E03] Vzhledem k širokému spektru nabízených on-line pojištění lze předpokládat, že se Česká pojišťovna a.s. umístí na předních místech v celkovém hodnocení společností.
- 14 -
4.3 Charakteristika Veškerý sortiment nabízených produktů a služeb rozděluje Česká pojišťovna a.s. do dvou kategorií dle typu klienta, tedy pro občana a firmu. Občan Kromě životního pojištění lze u České pojišťovny pojistit i auto, majetek, cestování a odpovědnost, zvláštností je možnost pojištění zvířat a hypotéky. U většiny těchto produktů je možné sjednat smlouvu o pojištění on-line přes internet. [E05] Firma Služby a produkty pro firmy zahrnují pojistné krytí určené zemědělcům, městům a obcím, bytovým domům, dopravcům a zasílatelům, lékařům a zdravotnickým zařízením, cestovním kancelářím, v neposlední řadě i účetním, auditorům a daňovým poradcům.
Pojišťuje auta,
majetek,
odpovědnost,
finanční rizika,
cestování,
zaměstnance, zemědělství a lesy. I tady se poskytuje příležitost uzavřít pojistnou smlouvu u některých produktů on-line. [E06]
4.4 Charakteristika webových stránek Webové stránky společnosti Česká pojišťovna a.s. (viz přílohu 1) jsou v podstatě rozděleny na dvě části, na sekci pro občana a pro firmu. Podle toho je rozdělena i nabídka produktů. Každá část obsahuje informace určené výhradně pro daný typ klienta. Svým způsobem jde o určité zjednodušení, protože uživatelé tak nemusí informace složitě dohledávat a zjišťovat, zda-li jsou skutečně určené pro ně. Web je příjemně graficky zpracovaný s optimálním uživatelským rozhraním, což zajišťuje dobrou orientaci v uvedených informacích. Nicméně přehlednost na úvodní stránce narušuje použití velkého množství tučného a podtrženého textu. Vzhled a zpracování jinak působí profesionálně, úvodní stránka se po načtení adresy z prohlížeče automaticky přesměruje na sekci pro občana s nabídkou produktů a služeb, aktuálními informacemi o společnosti, nechybí kontakty ani vyhledávač poboček. Kromě české verze webu je dostupná i verze anglická.
- 12 -
4.5 Nabídka on-line pojištění Detailní informace o produktech a aplikace pro jejich sjednání on-line jsou společné jak pro občana, tak pro firmu, liší se jen zpracováním a popisem některých položek formulářů. Česká pojišťovna a.s. garantuje 10 % slevu při uzavření pojistné smlouvy prostřednictvím internetu. Všechny aplikace provozuje v zabezpečené zóně webových stránek na www.on-linepojisteni.cz. Vyplňování probíhá formou výběru vhodné odpovědi jejím zaškrtnutím nebo volby z rozbalovacího menu. Pokud je nějaký údaj chybný, systém na to upozorní uživatele výstražnou poznámkou v záhlaví formuláře a ohraničením chybné položky. Každé vyplňované pole vysvětlují nápovědy označené piktogramy. K dispozici je i stálá nápověda a tlačítko Zpět pro opravu předešlých informací. Aplikace mají stejné možnosti, jakým způsobem zaplatit pojistné a doručit dokumenty. Platbu pojistného lze provést také on-line přes platební brány ČSOB a eBanky, přes Poštovní spořitelnu, pomocí platební karty (VISA, MasterCard nebo VisaElectron).
4.5.1 Cestovní pojištění14 Produkt cestovního pojištění GLOBUS se sjednává pro jednorázové cesty i dlouhodobý pobyt v zahraničí, ať už jde o dovolenou či služební cestu. Cestovní pojištění je možné uzavřít s počátkem pojištění od následujícího dne až na dobu jednoho roku. Navíc se při sjednání on-line poskytuje sleva 10 %. Základní složkou je vždy pojištění léčebných výloh. K němu lze přidat úrazové pojištění Kompas, pojištění zavazadel, právní ochrany, zásahu horské služby a odpovědnosti za škodu občana. [E07] [E08] První krok aplikace pro sjednání cestovního pojištění on-line slouží k výpočtu pojistného na základě vložených údajů o plánované cestě. Z vložených údajů (turistická cesta do světa na 20 dní, 3 osoby – dítě, dospělý, senior) vypočítal kalkulátor výši pojistného 3 200 Kč, s on-line slevou 2 880 Kč. V případě volby připojištění opět se stanovuje pouze celková výše pojistného, jednotlivé částky za připojištění se nevypisují. Druhý krok vyžaduje zadání osobních údajů klienta a pojišťovaných osob. Ve třetím kroku se volí způsob platby. Čtvrtý krok obsahuje rekapitulaci všech vložených údajů, 14
cestovní pojištění - pojištění ke krytí problémů spojených s cestováním, zahrnující především storno zájezdu z důvodu nemoci, ztrátu zavazadel a další nepříznivé události. [E09]
- 13 -
shrnutí všech sjednávaných produktů a souhlas s pojistnými podmínkami. Potvrzením se návrh smlouvy odešle ke zpracování. Smlouva nabývá účinnosti dnem připsání pojistného na účet společnosti.
4.5.2 Povinné ručení15 V rámci povinného ručení lze připojistit čelní sklo, zavazadla, asistenční službu POHODA Special platnou i pro případ poruchy a pojištění proti úrazu přepravovaných osob. Nad rámec povinného ručení nabízí Česká pojišťovna a.s. také náhradu nákladů právní ochrany pojištěného do výše 10 000 Kč, bezplatně asistenční službu POHODA Klasik pro případ nehody a úrazové pojištění řidiče zdarma. Při sjednání on-line se poskytuje sleva 10 %, nevztahuje se ale na připojištění. [E10] První, úvodní částí sjednání povinného ručení je výpočet pojistného. Zadávají se údaje o vozidle, varianty produktu povinného ručení a výběr pojištění. Pro motocykl s objemem 125 ccm je výše pojistného pro produkt Standard bez dalšího připojištění s předchozí dobou pojištění 12 měsíců stanovena na částku 701 Kč (započítány jsou bonusy a slevy z on-line pojištění). I když se neuváděl počet škodních událostí za poslední tři roky, byl přiznán 5 % bonus. Po potvrzení stanovené výše pojistného se uživateli zobrazí obecný popis povinného ručení, odtud se přejde k prvnímu kroku aplikace pro sjednání on-line. Zde se vyžadují osobní údaje pojistníka, vlastníka a provozovatele vozidla. Ve druhém kroku následují údaje o vozidle dle technického průkazu. Třetí částí je výběr rozsahu pojištění a připojištění. V případě předchozí doby pojištění se vyžaduje číslo smlouvy a datum zániku. Bez těchto údajů nelze dále v aplikaci pokračovat. Pro uplatnění nároku na 5 % bonus za bezeškodní průběh předchozího pojištění se musí doložit potvrzení (zaslat do 60 dnů). Čtvrtý krok je rekapitulací vložených údajů, shrnutí všech sjednávaných produktů a souhlas s pojistnými podmínkami. V pátém kroku se definuje způsob platby pojistného a doručení dokladů. Na závěr se předkládají dokumenty k vytištění a informace pro další postup.
15
"Povinné ručení je typem pojištění, které nahrazuje zákonné pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla. Toto pojištění je povinen sjednat vlastník motorového vozidla dle zákona č. 168/1999 Sb. o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Chrání pojištěného před možným nepříznivým finančním dopadem nároků poškozeného v případě škody, způsobené provozem vozidla." [E11]
- 14 -
4.5.3 Havarijní pojištění Tento druh pojištění zajišťuje ochranu vozidla před škodami způsobenými přírodními živly nebo škodami vzniklými v důsledku nehody, odcizení či neoprávněným užitím vozidla. Havarijní pojištění není zákonem předepsané jako povinné ručení, nicméně je vhodné mít jej k povinnému ručení sjednané. Pojistit lze pouze vybrané značky osobních vozidel vyrobené po roce 1990, které disponují platným technickým průkazem a českou registrační značkou. K výhodám pojištění lze zařadit pojištění asistenčních služeb, úrazu a navíc se výše pojistného stanovuje dle stáří pojištění vozidla. K havarijnímu pojištění on-line je možné připojistit čelní sklo, zavazadla, asistenční službu POHODA Special platnou i pro případ poruchy a pojištění proti úrazu přepravovaných osob. Poskytuje se sleva 10 %, která se však nevztahuje na připojištění. V případě, že výše pojistného za rok dosáhne pouze minimální částky, sleva 10 % za sjednání on-line se nezohledňuje. [E12] V úvodním kroku systém zjišťuje údaje o vozidle, parametry pojištění a zvolená připojištění pro výpočet výše pojistného. Tento produkt lze sjednat pouze pro osobní automobily včetně modifikací do 3 500 kg. Po vyplnění údajů v prvních dvou krocích se sjednává prohlídka vozu pracovníkem pojišťovny a uvádí se mimořádná výbava vozidla. Následující kroky se shodují s aplikací pro sjednání povinného ručení on-line.
4.5.4 Úrazové pojištění V případě úrazu zaručuje pomoc a zachování životního standardu během doby léčení. Úrazové pojištění on-line je určeno dospělým osobám ve věku 15-70 let. Pro klienty ve věku 15-59 let se sjednává na dobu určitou do 65 let. Pro klienty ve věku 6070 let se sjednává na dobu neurčitou. Pojištění on-line se nabízí ve třech variantách, lišících se výší pojistného, a zvýhodňuje se 10 % slevou. [E13] Po startu aplikace systém opět vyzývá uživatele k zadání údajů k výpočtu pojistného. Požaduje se věk a povolání klienta, aktivně provozované sporty a frekvence placení pojistného. Roční frekvence je zvýhodněna slevou 3 %, půlroční 2 % a čtvrtroční 1 %. Pro studenta ve věku 23 let neprovozujícího aktivní sport činí výše pojistného po uplatnění slev v základní variantě 1 653 Kč, v komplexní variantě 3 050 Kč a ve variantě pro náročné 4 575 Kč. Pokud tento student aktivní sport provozuje, pak se výše pojistného po uplatnění slev mění na 2 491 Kč, 4 586 Kč a - 15 -
6 879 Kč. Výběrem varianty produktu se přistupuje k osobním údajům pojištěného. Následují informace o počátku pojištění, způsobu platby a doručení dokumentů. Sjednání je zakončeno rekapitulací a doplňujícími informacemi pro další postup. [E14]
4.5.5 Pojištění odpovědnosti Pojištění odpovědnosti16 pokrývá škody způsobené jak v ČR, tak v zahraničí. Poskytuje se sleva 10 % při pojištění on-line, první splátka tak činí 368 Kč za rok. První krok aplikace sestává z formuláře pro vyplnění osobních údajů klienta. V dalším kroku se požadují informace o počátku pojištění, způsobu platby a doručení dokumentů. Počátek pojištění může být pouze následující den a frekvence platby pouze roční. Následuje rekapitulace vložených a vypočtených údajů, první splátka pojistného je stanovena po uplatnění slev na 368 Kč, každá další na 412 Kč. Souhlasem s podmínkami se návrh smlouvy odešle a klientovi jsou poskytnuty doplňující informace pro další postup. [E15]
4.5.6 Pojištění domácnosti, staveb, chaty a chalupy Jednotné pojištění všech těchto složek představuje pojištění movitého i nemovitého majetku17 před nečekanými událostmi. Na uzavření pojištění on-line se poskytuje sleva 10 %. Další slevy dosahují až 6 % v závislosti na počtu uzavřených pojištění, až 21 % v závislosti na výši spoluúčasti a až 20 % na pojištění domácnosti za zabezpečení. Mezi výhody on-line pojištění se řadí uzavření jedné smlouvy pro veškerý majetek, nevyžaduje se prohlídka pojišťovaných věcí ani místa pojištění, vychází vstříc nestandardním požadavkům a pojištění je flexibilní, lze tedy měnit jak výši pojistného, tak jej splatit např. formou splátek. Patří sem pojištění domácnosti, bytů, obytných budov, staveb a pojištění chaty a chalupy. [E16] Pojištění všech těchto oblastí se sjednává prostřednictvím jedné aplikace pro pojištění majetku on-line. Úvodní krok vede k výpočtu výše pojistného, pro který je třeba definovat pojišťovanou oblast a adresu místa pojištění. Po ověření zadané adresy se zpřístupní další položky pro definování objektu pojištění. Předmětem sjednávaného 16
pojištění odpovědnosti – kryje rizika související se skutečností, že pojištěný subjekt může způsobit svou činností škody jinému subjektu, a to škody na majetku, na zdraví a na životě, nebo finanční škody, za které poškozenému zodpovídá [DUCHÁČKOVÁ, Eva (2003:133)] 17 pojištění majetku – zahrnuje krytí rizik, jejichž realizací dochází ke škodám na majetku (poškození, zničení, ztráta věcných hodnot, finanční ztráty) [DUCHÁČKOVÁ, Eva (2003:121)]
- 16 -
pojištění je stavba a zařízení domácnosti ve zděném, patrovém, rodinném domě, který má rozlohu 80 m2 a není podsklepen. Kalkulátor na základě poskytnutých vypočítá rozpětí pojistné částky. Rozpětí je stanoveno od 2 287 050 Kč do 2 478 120 Kč. Zvolena je výše 2 300 000. Nabízeno je i připojištění souvisejících staveb (plot, studna, zahradní chatka) a skel. Lze i zvýšit limit pojistného plnění v případě odcizení. Požadují se také doplňující informace, jako jsou spoluúčast, frekvence a forma placení, tyto údaje mohou zlevnit celkové pojistné. Výše ročního pojistného s 10 000 Kč spoluúčastí (sleva 18 %) celkem činí 2 166 Kč. V další části výpočtu pojistného se bere v úvahu zařízení domácnosti. Zadává se počet obytných místností, hodnota zařízení domácnosti a doplňující informace, které mohou zlevnit pojistné. Pro domácnost se 3 obytnými místnostmi, hodnotou majetku 150 000 Kč a spoluúčastí 5 000 Kč (sleva 5 %) se roční výše pojistného po uplatnění slev stanovuje na částku 2 567 Kč. Ve druhém kroku žádá systém uživatele o vyplnění doplňkových údajů o pojištění rodinného domu a domácnosti. Další kroky už jsou totožné s předchozími aplikacemi. Zadání osobních údajů klienta, způsob platby a doručení dokladů o pojištění a rekapitulace se shrnutými údaji.
4.6 Mateřská společnost Název: Generali PPF Holding B.V. Protože Česká pojišťovna a.s. společně s Generali Pojišťovnou a.s. a Generali penzijním fondem a.s. patří do holdingu Generali PPF, bude tato jejich mateřská společnost popsána za představením všech společností holdingu působících v ČR. (viz kap. 5.6)
- 17 -
5. Generali Pojišťovna a.s. a Generali penzijní fond a.s.
www.generali.cz
www.generalipf.cz
Nabídka on-line pojištění
Nabídka on-line pojištění
•
cestovní pojištění
•
povinné ručení
•
penzijní připojištění
5.1 Stručný popis Generali Pojišťovna a.s. poskytuje poradenství a servis v oblasti životního a neživotního pojištění. Při poskytování služeb penzijního připojištění se státním příspěvkem spolupracuje Generali penzijní fond a.s. především s pojišťovnou Generali. Působení společnosti Generali na našem území začíná od roku 1832 založením první pobočky Assicurazioni Generali se sídlem v Praze. Po sloučení s několika dalšími institucemi a po znárodnění pojišťoven v roce 1945 se společnost Generali vrátila zpět do České republiky až v červenci 1993 jako součást pojišťovacího koncernu Erste Allgemeine Versicherungs-AG. V roce 1995 se Generali pojišťovna stává akciovou společností a nově vzniká Generali penzijní fond a.s. Jako akcionář společnosti Generali penzijní fond a.s. vystupuje od roku 2006 pouze Generali Pojišťovna a.s. [E17] [E18]
5.2 Hlavní znaky Prostřednictvím více než 200 poboček v České republice se společnost Generali soustředí především na přímý kontakt se zákazníky. Klientům penzijního připojištění je k dispozici 150 obchodních míst pojišťovny Generali na celém území České republiky. Možnost sjednání těch nejrozšířenějších a nejžádanějších služeb však poskytuje skupina Generali také on-line na internetu. [E19] [E20] - 18 -
5.3 Charakteristika Společnost Generali Pojišťovna a.s. poskytuje svým zákazníkům rozsáhlý servis a bezplatné poradenství, využívá při tom nejen vlastní spolupracovníky a kamenné pobočky, ale spolupracuje i s celou řadou renomovaných makléřských společností. Z on-line pojištění je zde k dispozici cestovní pojištění a povinné ručení, tedy pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel. Pojištění osob - zahrnuje životní, úrazové, nemocenské a cestovní pojištění a plně tak pokrývá veškeré potřeby klientů. [E21] Pojištění majetku - nabízí širokou škálu pojistného krytí týkající se především domácnosti, bydlení a podnikání. Patří sem i pojištění cestovních kanceláří pro případ úpadku, pojištění obcí a pojištění úvěrů. [E22] Pojištění motorových vozidel - opravdu pestrou paletu produktů lze nalézt v pojištění motorových vozidel, kde lze sjednat nejen zákonem předepsané povinné ručení, ale pojistit například i náhradní vozidlo, skla, zavazadla či přepravované osoby formou úrazového pojištění. [E23] Pojištění odpovědnosti - je poskytováno osobám a firmám, nebo je možné jej sjednat individuálně dle potřeby klientů. [E24] Pojištění průmyslových rizik - spadá sem pojištění požárního, technického či dopravního charakteru, vždy po individuální konzultaci s klientem. [E25] Společnost Generali penzijní fond a.s. soustřeďuje nabídku svých služeb pro soukromé osoby zejména do oblasti penzijního připojištění se státním příspěvkem. Pro právní osoby, v tomto případě pro zaměstnavatele, vytváří nabídku produktů a poskytuje individuální servis v co nejkratším čase a v co nejvyšší kvalitě.
5.4 Charakteristika webových stránek Česká webová stránka společnosti Generali Pojišťovna a.s. (viz přílohu 2) je velmi dobře strukturovaná a přehledná, což je pro koncového zákazníka důležité nejen - 20 -
z hlediska bezproblémové orientace v nabídce služeb, ale vypovídá to i o profesionalitě a kvalitě společnosti samotné. Hned na úvodní stránce je vyobrazena nabídka služeb a produktů, nechybí ani možnost sjednat pojištění on-line. K dispozici jsou odkazy na veškeré údaje o společnosti, novinky, aktuality a kontakty. Nechybí kontakt na klientský servis, kolonka pro vyhledávání položek na webu, jsou zde uvedeny také nejčastější otázky (FAQ) spolu s odpověďmi na řešení daného problému. Rozbalovací menu, umožňující rychlý pohyb v hledaných položkách, a příjemně zpracovaná grafika dokreslují celkový dojem profesionální a kvalitní stránky. Jsou však dostupné pouze v českém jazyce, jiné jazykové verze stránky nejsou k dispozici. Provozovatelem českého webu společnosti Generali penzijní fond a.s. je BENETA.cz, s.r.o.18 Úvodní stránka je dobře členěná, nicméně už ne tolik přehledná, jako tomu bylo u pojišťovny Generali. Chvíli trvá než se uživatel zorientuje a některé informace se musí skutečně hledat. Všechny důležité údaje však úvodní strana obsahuje: informace o společnosti včetně výročních zpráv a hospodářských výsledků, nabídka produktů a služeb pro účastníky a pro zaměstnavatele, aktuality, kolonka pro vyhledávání i seznam poboček a kontaktů. K dispozici je také kalkulátor stavu účtu a rychlá navigace s odkazy na on-line služby. Ani tento web nenabízí více jazykových verzí.
5.5 Nabídka on-line pojištění Generali Pojišťovna a.s. •
cestovní pojištění
•
povinné ručení
Společnost Generali Pojišťovna a.s. nabízí svým klientům sjednání dvou služeb on-line přes internet. Jedná se o cestovní pojištění a povinné ručení. Možnost poskytnutí obou služeb je dobře viditelná již na úvodní stránce webu. Klient si může vybrat, zda na nabídku on-line pojištění přejde pomocí položky z hlavního menu nebo pomocí odkazu, který ho jakožto případného zájemce nasměruje přímo na stránky s aplikací vybraného produktu. Pokud je zvolena první možnost, tedy vybrání položky On-line pojištění 18
BENETA.cz, s.r.o.: přední dodavatel internetových řešení - internetové prezentace a aplikace, www.beneta.cz/cs
- 21 -
z hlavního menu, jsou klientovi poskytnuty obecné informace o každém produktu. Další odkazy s názvem produktu pak umožní vstup do aplikace, které provozuje přímo společnost Generali.
5.5.1 Cestovní pojištění Generali Pojišťovna a.s. dělí cestovní pojištění do dvou kategorií, cestovní pojištění tuzemské a zahraniční. Nejčastěji se tato nabídka služeb využívá při pobytech v rekreačních a sportovních střediscích či na tuzemských zájezdech podobného zaměření, jako je např. zimní lyžování v horských oblastech. U sjednání cestovního pojištění on-line je klientům nabízen výhodnější tarif. [E26] Vstup do aplikace pro cestovní pojištění on-line lze provést mj. přímo z úvodní stránky webu. Připojení probíhá přes nezabezpečený protokol http. Po potvrzení výběru se otevře nové okno s informacemi o společnosti Generali Pojišťovna a.s. včetně kontaktů. Uvedeny jsou i podmínky sjednání a zaplacení cestovního pojištění, tedy že osoba (klient) musí být starší 15 let, pojistit se může min na 1 den, maximálně však na 365 dní a vznik pojistné smlouvy je podmíněn zaplacením pojistného. Poskytnuty jsou další doplňující informace o cestovním pojištění a odkaz na dokument obsahující upozornění pro klienta. [E27] V prvním kroku klient podává základní údaje o cestě, tedy datum začátku a konce cesty, cíl cesty (Evropa, svět, ČR), počet cestujících osob dle věkových kategorií s podmínkou, že osoby starší 70 let není možné pojistit na období delší než 86 dní. Nejasnosti v zadávání údajů vysvětlují nápovědy označené piktogramy, které se nachází téměř u každé položky, klientovi tak výrazně usnadňují rozhodování při vyplňování údajů. K dispozici je stálá nabídka nápovědy i krok zpět pro případnou opravu poskytnutých údajů. Pro účely bakalářské práce je ocenitelná položka s názvem Testovací pojistka, tedy možnost projít všemi kroky pojistné smlouvy, aniž by uživatel smlouvu se společností Generali skutečně uzavřel. Vyzkoušeno bylo pojištění 3 osob, dítěte, dospělého a seniora na cestu do světa trvající 20 dní (od 1.7.2008 do 20.7.2008). Pokud některá z rozhodujících položek smlouvy není vyplněna, systém klienta na tuto skutečnost upozorní a po nápravě lze postoupit dál. Ve druhém kroku se volí varianta pojištění, tedy výběr z produktů cestovního pojištění. Nabídka obsahuje produkt Mini jako základní cestovní pojištění pro případ úrazu či onemocnění. Obsahuje pouze léčebné výlohy v částce 2 460 Kč, se slevovým - 22 -
tarifem RODINA za 1 420 Kč. Jako podmínka pro získání pojištění s rodinnou slevou se zde uvádí nutnost sjednat všem pojištěným osobám stejná připojištění. Po výběru základního produktu Mini bez slevy se zobrazí přehled pojištěných osob a volba připojištění. Vyžadují se zde osobní údaje všech pojišťovaných osob a systém zde poskytuje i individuální připojištění na vybranou dobu během cesty. K vybranému produktu se nabízí možnost pojištění např. zavazadel či odpovědnosti za škody, nejedná se o individuální nabídku, ale o připojištění pro všechny osoby v částce 180 Kč za každou položku. Čtvrtý krok je kontrolou údajů zadávaných do smlouvy. Zahrnuje osobní údaje všech pojištěných osob a vybraná připojištění. Chybí zde zatržítko pro potvrzení shodné adresy s adresou pojistníka. Uživatel tak musí pro pojištění např. rodinných příslušníků vypisovat adresu každého z nich. Souhlasem s podmínkami pojistné smlouvy se aplikace dostává do závěrečné fáze, kdy systém poděkuje za vyzkoušení on-line uzavření cestovního pojištění. Z nabídky se pak lze přesunout zpět na začátek nebo celou aplikaci ukončit. Celá aplikace se jeví velice profesionálně, provedení jednotlivých kroků dobře strukturované, zachována byla přehlednost a maximální usnadnění při vyplňování. Když však v celkovém přehledu pojištění nalezne uživatel chybu a vrátí se o krok zpět, musí veškeré údaje o pojišťovaných osobách zadávat znovu. Byly uvedeny veškeré důležité informace i upozornění a podmínky.
5.5.2 Povinné ručení Do aplikace se lze dostat stejně jako u cestovního pojištění přímo z úvodní stránky webu. Připojení probíhá přes zabezpečený protokol https19, kdy se data přenáší protokolem http20, ale jsou šifrována pomocí SSL21. V prvním kroku jsou zde klientovi poskytnuty obecné informace o povinném ručení, které Generali pojišťovna a.s. nabízí v několika variantách. Uveden je seznam motorových vozidel, pro která povinné ručení on-line nelze uzavřít. Návrh pojistné smlouvy se akceptuje zaplacením pojistného. 19
https: šifrovaná varianta internetového protokolu http http = Hyper Text Transfer Protocol: internetový protokol původně určený k výměně hypertextových dokumentů mezi serverem a prohlížečem (služba www), dnes může přenášet jakýkoli soubor a používá se i k jiným funkcím (např. spouštění vzdálených aplikací) [E29] 21 SSL = Secure Sockets Layer: protokol navržený pro zajištění bezpečného přenosu dat přes počítačové sítě [E30] 20
- 23 -
Doplněny jsou i údaje o společnosti Generali a další informace o vyřizování pojistné smlouvy. Potvrzením všech podmínek a údajů se aplikace dostane do druhého kroku. Zde jsou vyžadovány informace o vozidle a o produktu. Položky jako trvalé bydliště, vlastnictví, produkt, druh a kategorie vozidla se volí z pevné nabídky odpovědí v rozbalovacím menu. U každé z položek se při výběru odpovědi zároveň zobrazí i nápověda s vysvětlením, ke stálé nabídce usnadnění patří i krok zpět pro opravu údajů. Zadává se doba předchozího pojištění, počet pojistných událostí a přiznaný bonus. V případě požadavku na kalkulaci pojistného se kalkulátor otevře v novém okně. Pro motocykl s objemem 125 ccm, bez dalšího připojištění a dobou předchozího pojištění 12 měsíců mi byl přiznán bonus 5 % a výše pojistného na 1 rok činila 684 Kč. [E28] Ve třetím kroku se do aplikace zadávají údaje potřebné pro sjednání povinného ručení, tedy osobní údaje pojistníka, údaje o vozidle a o pojistné smlouvě. Čtvrtý krok shrnuje všechny poskytnuté informace do jednoho celku a vyzývá klienta k potvrzení uvedených podmínek. Souhlas s podmínkami dokončí návrh pojistné smlouvy, jejíž znění přijde pojistníkovi na zadanou emailovou adresu. V posledním kroku jsou uvedeny podklady k platbě, pokyny pro další postup, doporučení a kontakt na klientský servis. Aplikaci lze poté zavřít. I v tomto případě působila aplikace profesionálním dojmem, přehlednost však byla pro spoustu údajů na nižší úrovni než u cestovního pojištění, provedení jednotlivých kroků mělo dobrou strukturu, oceňuji možnost výběru z pevné nabídky odpovědí v rozbalovacím menu a maximální usnadnění při vyplňování. Veškeré důležité informace byly předloženy a detailně vysvětleny, ovšem chyběla zde položka Testovací pojistka, díky které by bylo možné projít všemi kroky, aniž by se smlouva skutečně uzavřela.
5.5.3 Penzijní připojištění Generali penzijní fond a.s. •
penzijní připojištění nové generace
Společnost
Generali
penzijní
fond a.s.
umožňuje
svým
zákazníkům,
tzv. účastníkům, uzavření smlouvy on-line pro službu Penzijní připojištění nové generace. Jedná se o penzijní připojištění se státním příspěvkem, které se na trhu v České republice řadí mezi nejlepší z hlediska výnosnosti a zhodnocení, a to - 24 -
s dlouhodobým průměrem ve výši 6,3 % p.a. Účel penzijního připojištění obecně spočívá v zabezpečení příjmů nad rámec povinného důchodového pojištění. Do zdrojů čerpání patří vložené přípěvky účastníků, poskytnuté státní příspěvky, příspěvky od zaměstnavatele a část tvoří i výnosy z hospodaření penzijního fondu. Společnost na webu (viz přílohu 3) uvádí i výhody penzijního připojištění u Generali penzijního fondu. Jako ty nejvýznamnější zmiňuje především vysoké zhodnocení, státní příspěvky v roční výši až 1 800 Kč, daňové úlevy až 12 000 Kč ročně, možnost změny smlouvy podle aktuálních potřeb účastníka, spoluúčast zaměstnavatele a v neposlední řadě i bezplatný servis a poradenství. Do aplikace pro uzavření smlouvy on-line lze vstoupit z různých míst webu, buď odkazem rychlé navigace přímo na úvodní stránce nebo v podrobném popisu nabídky služby. Potvrzením výběru uzavřít smlouvu on-line se ve stávajícím okně otevře nezabezpečená stránka s formulářem, jehož vyplnění představuje první krok uzavření smlouvy. V jednotlivých bodech formuláře poskytuje účastník své osobní údaje a předchozí penzijní připojištění, zadávají se informace o sjednané penzi a počátku platnosti, sjednává se způsob platby a příspěvek placený třetí osobou a pro případ úmrtí se uvádí i údaje o oprávněných osobách22. Pro identifikaci účastníka se vyžaduje fotokopie průkazu totožnosti a zadání údajů z tohoto dokladu do formuláře. Následuje náhled na veškeré poskytnuté informace, které lze opravit. Jako poděkování za sjednání pojištění on-line věnuje společnost Generali penzijní fond a.s. klientovi dárek. Po uzavření smlouvy je účastníkovi poskytnuta služba on-line změny smlouvy v případě, že potřebuje změnit některé údaje. K dispozici není mnoho vysvětlujících poznámek jako tomu bylo u cestovního pojištění a povinného ručení Generali pojišťovny. Chybí i stálá nápověda. Položky ve formuláři jsou většinou vypisovací, jen u některých položek je možný výběr odpovědi z pevné nabídky v rozbalovacím menu. Některé položky formuláře jsou neaktivní, uživatel do nich nemůže vkládat data. Přepnutí položek do aktivního režimu je podmíněno předešlým vloženým údajem odpovídajícího formátu či obsahu.
22
oprávněná osoba – osoba, které vzniklo právo na pojistné plnění
- 25 -
5.6 Mateřská společnost Název: Generali PPF Holding B.V. Sídlo:
Diemen, Diemerhof 42, 1112 Nizozemské království
Webové stránky:
www.generali.com www.generali.nl
Nabídka on-line pojištění: - neposkytuje
Stručný přehled Generali Pojišťovna a.s., Generali Penzijní fond a.s. a Česká pojišťovna a.s. Všechny tyto pojišťovací instituce působící v České republice mají stejnou mateřskou společnost. Tato společnost s názvem Generali PPF Holding B.V. má základnu v Nizozemsku a její hlavní organizační pobočka sídlí v Praze. Generali PPF Holding B.V. působící ve 12 zemích střední a východní Evropy představuje společný podnik společností Assicurazioni Generali (podíl 51%) a PPF Group (podíl 49 %). [E31]
Webové stránky a on-line pojištění Internetové stránky holdingu Generali PPF (viz přílohu 4) se provozují na www.generali-ppf-holding.com, ale jejich obsah je určen pouze soukromým uživatelům. K dispozici jsou další dva odkazy, z nichž právě www.generali.com popisuje skupinu Generali. Tento web, dostupný v italském jazyce, má podobnou strukturu a grafické zpracování jako jeho česká obdoba. K dispozici je i anglická jazyková verze. Úvodní strana poskytuje informace o skupině Generali, aktuality a novinky o společnostech včetně údajů z finančního trhu. Nechybí odkazy pro přesměrování na stránky jiných zemí a regionů, kde skupina Generali působí. Jednotlivé položky horního menu obsahují kompletní informace o společnostech skupiny Generali, nabídkách produktů a služeb, možnostech investování a spolupráce, kontakty atd. Protože webové stránky popisují především skupinu Generali jako celek a neposkytují sjednání služeb a produktů on-line, zvolila jsem pro porovnání internetové - 26 -
stránky společnosti Generali Verzekeringsgroep N.V. sídlící na stejné adrese jako celý holding Generali. Web má opět stejnou strukturu a grafické zpracování, ale je dostupný jen v holandské jazykové verzi a neposkytuje možnost on-line pojištění. Srovnání mateřské společnosti s její dceřinou sídlící v ČR není možné vzhledem ke skutečnosti, že na webových stránkách holdingu a ani na webových stránkách společnosti, která patří do holdingu a zároveň působí v domácí zemi holdingu, se neposkytují služby týkající se sjednání pojištění on-line.
6. D.A.S. pojišťovna právní ochrany,a.s. www.das.cz Nabídka on-line pojištění •
pojištění právní ochrany pro cesty a pobyt
6.1 Stručný popis D.A.S. pojišťovna právní ochrany,a.s. se představuje jako společnost poskytující na českém trhu jedinečný druh pojištění. V České republice byla první pobočka založena v roce 1995 a společnost D.A.S. se tak stala vůbec prvním pojišťovacím subjektem u nás, který nabízí produkt pojištění právní ochrany23.
6.2 Hlavní znaky Cílem společnosti D.A.S. pojišťovna právní ochrany,a.s. je snaha vybudovat si dlouhodobé obchodně-partnerské vztahy s pojištěným klientem. Tuto snahu realizuje prostřednictvím 14 kamenných poboček, mnoha obchodních skupin a spolupracovníků v různých krajích České republiky, kde poskytuje služby pojištění právní ochrany soukromým i právnickým osobám. Pro společnost je velmi důležitý přímý kontakt se zákazníky, přesto umožňuje svým klientům sjednat si pojištění právní ochrany i on-line přes internet.
23
pojištění právní ochrany – zahrnuje krytí nákladů pojištěného v souvislosti s právními úkony, a nákladů spojených s prosazením požadavků na náhradu škod pojištěného [DUCHÁČKOVÁ, Eva (2003:138)]
- 27 -
6.3 Charakteristika Pojištění
právní ochrany spočívá
v minimalizaci či
úplném
odstranění
nepříznivých důsledků při právních sporech a výdajů s nimi spojených. Pojištění právní ochrany představuje formu finančně-právního servisu, kde oblasti pojištění si klient volí sám. Od poradenství přes mimosoudní jednání až po zastupování u soudu, případných soudních průtahů a hrazení všech nákladů, a to až do výše 500 000 Kč. [E32] Produkty společnost D.A.S. pojišťovna právní ochrany,a.s. jsou vhodné pro soukromé i právnické osoby. Řadí se do třech skupin podle toho, pro jakou oblast je produkt určen. Pojištění právní ochrany pro soukromé osoby - zahrnuje produkty, které řeší různé situace spojené s právními výlohami např. při soudních sporech nájemníků o práva k bydlení či k nemovitosti, při dopravních nehodách a odebrání řidičského oprávnění, při problémech s pracovně právními vztahy v zaměstnání atd. Produkty: Řidič, Rodina, Vozidlo, Nemovitosti, Úraz, Pracovněprávní spory, Zvýhodněné balíčky [E33] Pojištění právní ochrany pro podnikatele Pro podnikatele - je určené menším podnikatelským subjektům při řešení událostí spojených s podnikatelskou činností. [E34] Pro soukromého lékaře, lékařskou praxi, lékárníka a veterináře - jedná se o specifickou možnost pojištění pro provozovatele nestátních zdravotnických zařízení a pro osoby, které formou podnikání vykonávají odbornou veterinární činnost. Řeší situace vzniklé v důsledku vykonávání a provozování lékařské činnosti. [E35] Pro vlastníka vozidla - určené pro vlastníka, provozovatele i nájemníka vozidla, pojišťuje oprávněné řidiče a všechny cestující. [E36]
- 28 -
Pojištění právní ochrany pro cesty a pobyt Zajišťuje právní rizika spojená s cestováním a poskytuje právní ochranu na dovolené či služební cestě. Sjednání tohoto produktu je společností D.A.S. poskytováno on-line na webových stránkách. [E37]
6.4 Charakteristika webových stránek Webová stránka společnosti D.A.S. pojišťovna právní ochrany,a.s. (viz přílohu 5) se vyznačuje příjemným uživatelským rozhraním, které zajišťuje výbornou přehlednost. Úvodní stránka obsahuje stručné informace o společnosti, upozorňuje na zvýhodněné balíčky produktů a zároveň poskytuje příležitost přidat se do týmu, tedy stát se spolupracovníkem společnosti D.A.S. Přes nabídku levého panelu lze získat přístup k veškerým informacím týkající se společnosti samotné, jejích činností, aktivit a jednotlivých produktů. Na produktové kategorie (soukromé osoby, podnikatelé) jsou k dispozici odkazy přímo na úvodní stránce, nechybí kolonka pro vyhledávání na webu, kontakty na společnost, přesměrování na formulář pro hlášení pojistné události ani možnost sjednat si pojištění on-line. Provozovatelem webu je AARON GROUP spol. s.r.o.24, jiná než česká jazyková verze není dostupná.
6.5 Nabídka on-line pojištění 6.5.1 Pojištění právní ochrany pro cesty a pobyt Společnost D.A.S. poskytuje na českých internetových stránkách možnost sjednat si pojištění on-line u produktu Pojištění právní ochrany pro cesty a pobyt. Tento způsob uzavření pojistné smlouvy však není nijak zvýhodněn oproti sjednání osobně na pobočce. Produkt zajišťuje právní rizika spojená s cestováním či pobytem v zahraničí, poskytuje právní ochranu a poradenství během dovolené nebo služební cesty. V souvislosti se vzniklou situací může pojištěný klient ihned využít poradenství a pomoci na tísňové nonstop lince právního oddělení pojišťovny D.A.S., kde mu budou poskytnuty informace, jak se v dané situaci zachovat. Odkaz na stránku s aplikací pro on-line pojištění je k dispozici pouze ve formě záložky v horním, pevně umístěném panelu. I když se případný zájemce pohybuje 24
AARON GROUP spol. s r.o.: rezervační systémy Amadeus API, vývoj vícevrstvých distribuovaných aplikací v technologiích J2EE, www.aarongroup.cz/cs
- 29 -
kdekoli na webu společnosti, má stálou příležitost pro okamžitý vstup na požadovanou stránku. Aplikaci pro on-line pojištění neprovozuje společnost D.A.S., ale přesměrovává své klienty do zabezpečeného systému společnosti TRAVEL SUPPORT SYSTEMS,s.r.o.25 V úvodním kroku je zobrazen kompletní přehled pojistných podmínek pro pojištění právní ochrany. V pravém panelu stránky je zobrazena nápověda, která upozorňuje zájemce, že sjednávané pojištění je krátkodobého charakteru, pouze do 90 dní. Podrobné informace o jednotlivých položkách formuláře lze v průběhu vyplňování nalézt v nápovědě označené piktogramy. Potvrzením souhlasu s podmínkami se aplikace posouvá do první části, kde se přistupuje k objednávce produktu. Vkládají se údaje o cestě, jako je datum od-do, typ cesty (turistická / pracovní) a typ osoby (jednotlivec / rodina). Nápověda opět upozorňuje na skutečnost, že pojištění platí ode dne připsání výše pojistného na účet společnosti. Pojistné za tři osoby (typ rodina) na 20 dní turistické cesty činí dle kalkulátoru 605 Kč. Ve druhém kroku se požaduje uvedení seznamu pojišťovaných osob a jejich údaje (jméno, příjmení, datum narození). Počet kolonek pro vyplnění odpovídá zadanému počtu osob. Pro případnou opravu informací z první části formuláře je zde k dispozici možnost vrátit se o krok zpět. Na chybně zadané údaje upozorňuje systém varovným hlášením, např. je-li cestujícím typem osoby rodina, může složení osob obsahovat maximálně dva dospělé a tři děti, tedy musí tomu odpovídat i zadané údaje o datech narození. Ve třetím kroku se formulář připravuje k odeslání, jsou zde shrnuty veškeré vložené informace o cestě a pojišťovaných osobách. Vyžaduje se zadání emailové adresy, kam budou po vyplnění objednávky zaslány další informace. Bez tohoto údaje není možné objednávku odeslat. Po odeslání objednávky je klient informován o jejím úspěšném uložení do databáze a znovu se zobrazí zadaná emailová adresa, na kterou přijde dokument s podrobnostmi o objednávce a o dalším postupu pro její realizaci. Aplikace sestávající pouze ze tří kroků sice měla jednoduše a přehledně uspořádané položky formuláře, nicméně se mi zdála příliš stručná. Vůbec nebyl vyžadován cíl cesty a chyběla i nabídka nadstandardního připojištění. 25
TRAVEL SUPPORT SYSTEMS,s.r.o.: tvorba a správa on-line databázových systémů pro využití v cestovním ruchu a cestování, www.travsupsys.cz
- 30 -
6.6 Mateřská společnost Název: D.A.S. Deutscher Automobil Schutz Allgemeine Rechtsschutz-Versicherungs-Aktiengesellschaft Sídlo:
München, 81728 Spolková republika Německo
Webové stránky:
www.das.de
Nabídka on-line pojištění: - široké spektrum produktů
Stručný popis Mateřskou společností D.A.S. pojišťovny právní ochrany, a.s. je D.A.S. Deutscher Automobil
Schutz
Allgemeine
Rechtsschutz-Versicherungs-Aktiengesellschaft,
zjednodušeným názvem D.A.S. International se sídlem v Německu. Je začleněna do silné pojišťovací skupiny ERGO Versicherungsgruppe. [E38]
Webové stránky a on-line pojištění Internetové stránky společnosti D.A.S. International (viz přílohu 6) se provozují na www.das.de. V německé jazykové verzi dostupný web má stejnou strukturu a zpracování jako web český, liší se pouze obsahem uvedených informací. Úvodní stránka obsahuje aktuální informace o společnosti a o nabídkách produktů a služeb. Pod jednotlivými odkazy horního menu jsou k dispozici informace určené soukromým a právnickým osobám. Nechybí odkazy na uzavření pojištění, kalkulátory pro výpočet pojistného, tipy a doporučení, kontaktní údaje, servis klientům. Seznam produktů, které lze sjednat on-line, se po přesměrování zobrazí v zabezpečené zóně webu. Na stránku s aplikacemi pro on-line sjednání pojištění lze přejít z položky hlavního menu Rund um Rechtsschutz / On-line Abschluss. Služby, které lze sjednat prostřednictvím internetu, se týkají pojištění právní ochrany. Dělí se do několika kategorií dle typu klienta, tedy zda se jedná o jednotlivce, partnery či rodiny, seniory, řidiče, uživatele internetu, majitele nemovitostí a pronajímatele. Produkty se pak člení na základní (Basis) a rozšířené (Umfassender), které pokrývají široké spektrum potřeb - 31 -
klientů. K těm nejzákladnějším produktům patří cestovní pojištění, pojištění odpovědnosti, penzijní připojištění, povinné ručení, havarijní pojištění řidiče, pojištění majetku atd. K nabídce se řadí i spojené pojištění v "pojišťovacích paketech", tzn. právní ochrana, povinné ručení a havarijní pojištění řidiče za zvýhodněné ceny. Přístup k aplikacím je zabezpečen protokolem https, forma a zpracování formulářů jsou téměř stejné pro sjednání všech produktů.
7. Triglav pojišťovna,a.s. www.triglav.cz Nabídka on-line pojištění: •
povinné ručení
7.1 Stručný popis Působení společnosti Triglav pojišťovna,a.s. na českém finančním trhu se datuje od roku 2001, kdy zde byla založena první pobočka. Orientuje se na oblast neživotního pojištění a zajišťuje příslušné pojistné krytí soukromým i právním osobám jako je např. pojištění domácností, podnikatelů, majetku a vozidel. [E39]
7.2 Hlavní znaky Společnost klade důraz na přímý kontakt se zákazníky prostřednictvím sedmi kamenných poboček na území České republiky. Sjednání nejčastějšího pojišťovacího produktu dnešní doby - povinného ručení - umožňuje pojišťovna Triglav on-line na svých webových stránkách. [E40]
7.3 Charakteristika Služby z oblasti neživotního pojištění společnosti Triglav jsou určené soukromým i právnickým osobám a dělí se do dvou hlavních kategorií.
- 32 -
Občanské pojištění - zahrnuje pojistné krytí majetku a domácností, budov a bytů, motorových vozidel a také odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, tzv. povinné ručení, které je možné si sjednat on-line na internetu na webových stránkách společnosti Triglav pojišťovna,a.s. [E41] Pojištění podnikatelů a průmyslových podniků - zaručuje optimální řešení pojistných událostí vzniklých v souvislosti s výkonem podnikatelské
činnosti
prostřednictvím
mnoha
nabízených
produktů.
Z těch
nejvýznamnějších je možné zmínit např. pojištění skla, motorových vozidel, odpovědnosti, pojištění pro případ odcizení, povinné ručení; dále pak pojištění strojů, elektroniky a pojištění pro případ přerušení nebo omezení provozu podniku. [E42]
7.4 Charakteristika webových stránek Triglav pojišťovna,a.s. v červnu 2008 představila nové internetové stránky (viz přílohu 7) s výrazně lepší přehledností a strukturou, než tomu bylo dříve. Úvodní stránka obsahuje výtah těch nejdůležitějších informací o společnosti, nabízených produktech a službách i o možnostech sjednat pojištění on-line. Uvádí nejnovější aktuality spojené jak s poskytovaným servisem zákazníkům, tak s provozem poboček společnosti. Pod samostatným odkazem se nachází přesměrování na on-line pojištění povinné ručení. Další odkazy v horním panelu směrují zákazníka na podrobnější popis nabídky produktů a služeb, on-line sjednání pojištění, na žádosti a formuláře i na hlášení pojistné události. Přístupné jsou kontakty a doplněna je i kolonka pro vyhledávání na webu společnosti. Webové stránky mají pouze českou jazykovou verzi a provozuje je společnost webProgress, s.r.o26. [E40]
7.5 Nabídka on-line pojištění 7.5.1 Povinné ručení Povinné ručení představuje jediný produkt společnosti Triglav pojišťovna,a.s., který je možné sjednat si on-line na internetu. Produkt povinné ručení od Triglav pojišťovny zdarma zahrnuje úrazové pojištění, pojištění právní ochrany a asistenční 26
webProgess, s.r.o.: poskytovatel internetových řešení, tvorba webových stránek, web design, redakční systém; www.webprogress.cz
- 33 -
služby pro případ nehody vozidla, je možné uzavřít i doplňková pojištění, jako je pojištění zavazadel, skel a nákladů spojených se zapůjčením náhradního vozidla. Navíc pro zájemce o povinné ručení nabízí společnost Triglav internetovou 10 % slevu jako výhodu uzavření smlouvy on-line. Od roku 2007 nabízí nejvyšší bonus za bezeškodní průběh, tento bonus se může vyšplhat až do výše 60 %. Tlačítko pro on-line sjednání povinného ručení je dostupné na úvodní stránce v přehledu nebo v horním panelu pro On-line pojištění. Odkazuje na nezabezpečený portál www.triglav24.cz s aplikací pro sjednání pojištění, výpočet pojistného nebo ověření
došlé
platby.
V prvním
kroku
aplikace
je
zákazník
seznámen
s
pojistnými podmínkami. Do formuláře ve druhém kroku se zadávají osobní údaje pojišťovaného, vlastníka a držitele vozidla, údaje o vozidle dle technického průkazu, údaje o pojištění a způsob platby pojistného. V pravé části formuláře je k dispozici nápověda poskytující vysvětlení k jednotlivým položkám. Vysvětlivky se nachází i u některých položek označené piktogramy. Odpovědi jsou buď vyplňovací nebo si je lze vybrat z rozbalovacího menu. V případě, že některé položky nejsou vyplněné nebo obsahují chyby, systém na konkrétní chybu upozorní v horní části formuláře výstražným textem. Třetí krok shrnuje všechny poskytnuté údaje do jednoho celku a vzniká tak návrh smlouvy o pojištění. Pro opravu údajů je k dispozici tlačítko pro zpětný krok. Pro motocykl s objemem 125 ccm, bez dalšího připojištění a dobou předchozího pojištění 12 měsíců činila roční výše pojistného po připsání bonusů 666 Kč. Čtvrtý, poslední krok, obsahuje podklady k platbě první splátky a PIN pro kontrolu stavu platby, kterou je možno ověřit zadáním čísla návrhu pojistné smlouvy a PIN kodu v příslušném odkazu v nabídce horního panelu na stránce s on-line pojištěním. Návrh smlouvy, doklady a pokyny pro další postup se zasílají emailem. Je třeba ocenit přehledné a dobře strukturované uspořádání jednotlivých kroků aplikace. Nicméně sjednávání pojištění neprobíhalo přes zabezpečenou aplikaci, což by mohlo negativně ovlivnit případné zájemce o on-line služby při rozhodování o jejich pořízení v souvislosti s poskytnutými osobními údaji. Celé vyplňování však proběhlo jednoduše, požadované údaje jsou podrobné, ale jednoznačné, tudíž proces uzavření smlouvy nezabírá příliš času. Systém působil opravdu profesionálním dojmem, výše nabízených slev a bonusů je pro klienty více než lákavá.
- 34 -
7.6 Mateřská společnost Název: ZAVAROVALNICA TRIGLAV,d.d. Sídlo:
1000 Ljubljana, Miklošičeva 19 Slovinská republika
Webové stránky:
www.triglav.si
Nabídka on-line pojištění: - různé druhy pojištění
Stručný přehled Jediným akcionářem a mateřskou společností pojišťovny Triglav je společnost ZAVAROVALNICA Triglav,d.d. Byla založena v roce 1990 se sídlem v Ljubljaně a dnes patří mezi největší slovinské pojišťovny. Podíl na tamním trhu zaujímá z více jak 50 %. Společnost se orientuje na oblasti životního i neživotního pojištění a na činnost penzijních fondů. [E43]
Webové stránky a on-line pojištění Odkaz na internetové stránky skupiny Triglav (viz přílohu 8) je umístěn na úvodní stránce českého webu. Portál www.triglav.si má kromě slovinské i anglickou jazykovou verzi. Struktura a vzhled webových stránek se od těch českých výrazně liší. Obsah úvodní strany však zůstává v podstatě stejný. Položky hlavního menu odkazují na informace o společnosti, služby a produkty určené pro občany a pro firmy, zajímavosti a aktuality, nabídky on-line pojištění a kontakty na všechny společnosti skupiny Triglav. Seznam pojišťovacích produktů, které lze sjednat on-line na internetu, je zobrazen přímo na úvodní stránce webu společnosti pod položkou Sklenite Online. K aplikacím se lze dostat také přes nabídku a popis jednotlivých produktů. Služby pro on-line sjednání pojistné smlouvy zahrnují nejen základní produkty jako cestovní pojištění a povinné ručení, ale i úrazové, zdravotní a různé druhy životního a investičního pojištění. Formuláře jsou připravené k vyplnění v zabezpečené zóně webu a všechny mají stejné zpracování i průběh jednotlivých kroků. - 35 -
8. Allianz pojišťovna, a.s. www.allianz.cz Nabídka on-line pojištění: •
autopojištění
•
cestovní pojištění
8.1 Stručný popis Allianz pojišťovna, a.s. patří mezi tři největší pojišťovací instituce v České republice. S nabídkou životního pojištění zahájila svoji činnost v roce 1993. V průběhu let rozšířila nabídku produktů do všech oblastí pojištění a řadí se tak mezi univerzální pojišťovny. Nabízí pojištění majetku, odpovědnosti za škodu, od roku 1995 poskytuje cestovní pojištění a havarijní pojištění vozidel. V roce 1999 se společnost Allianz stala jednou ze 12 pojišťoven, které zahrnuly do své nabídky služeb i povinné ručení. [E44] [E45]
8.2 Hlavní znaky Allianz pojišťovna, a.s. disponuje na území České republiky 11 pobočkami oblastního ředitelství, která řídí přes 1 800 obchodních zástupců společnosti Allianz. Prostřednictvím sítě těchto zástupců, resp. pojišťovacích poradců, se v rozhodující míře uskutečňuje nabídka produktů a služeb, včetně jejich prodeje. Pro ty nejčastější druhy pojištění je umožněno sjednání po telefonu nebo on-line na internetu. Poradenství a servis klientům poskytují asistenti bezplatně na zelené nonstop lince. [E46]
8.3 Charakteristika S nabídkou produktů a služeb Allianz pojišťovny, a.s. seznamují klienta převážně specializovaní pojišťovací poradci. Společnost realizuje obchodní činnost i díky spolupráci s vybranými bankami a renomovanými makléři, pojišťovací servis nabízí také prostřednictvím cestovních kanceláří a prodejců motorových vozidel. Své produkty dělí Allianz pojišťovna, a.s. do dvou kategorií dle typu zákazníka. - 36 -
Privátní klienti: [E47] Pojištění osob - poskytuje komplexní soubor životního pojištění včetně pojištění dětí, důchodu, investic, kapitálu, rizika a úrazu Cestovní pojištění - zahrnuje pojištění na cesty a pobyt v zahraničí včetně asistenčních služeb. Smlouvu o cestovním pojištění lze uzavřít také on-line. Pojištění vozidel - obsahuje služby autopojištění a autoasistence, jde o ucelený soubor volitelných produktů. Ke službě autopojištění patří zákonem dané povinné ručení, které je možné sjednat si on-line na internetových stránkách společnosti Allianz. Majetek a odpovědnost - představuje komplexní pojištění majetku a odpovědnosti občanů, pojištění rekreačních plavidel a letadel Firemní klienti: [E48] Majetek a odpovědnost - nabízí souhrnné pojištění podnikatelů (budovy, elektronika, náklad, provoz podniku, stroje, zásilky, management atd.), pojištění autosalonů a servisů, také individuální či rámcové smlouvy Vozidla - služby autopojištění a autoflotily (povinné ručení, havarijní pojištění, asistenční služby, pojištění pro úhradu nákladů za provoz náhradního vozidla, atd.) Pojištění osob - zahrnuje pojištění skupin a zaměstnanců Cestovní pojištění firem a klientů cestovních kanceláří - obsahuje cestovní pojištění a asistenční služby při cestách a pobytech v zahraničí
8.4 Charakteristika webových stránek Na vstupní stránce se načtou tři možnosti výběru pro další informace. Jde Allianz pojišťovnu, Allianz penzijní fond a nabídku na on-line pojištění, kde systém přesměruje klienta přímo na stránky s aplikacemi. Úvodní stránka (viz přílohu 9) se vyznačuje velmi dobře zpracovanou grafikou, kde odstíny modré barvy ladí s logem společnosti. - 37 -
Má příjemné uživatelské rozhraní, přehlednost je zajištěna přijatelnou strukturou, což podporuje bezproblémovou orientaci v nabídce produktů, služeb a dalších informací. Web působí kvalitně a profesionálně, vzhled a zpracování může pozitivně ovlivnit klienty při hledání a volbě pojišťovací společnosti. Hlavní stránka obsahuje ty nejdůležitější informace o pojišťovně, o nabídkách produktů a služeb dle příslušné kategorie (občan, firma). Přináší možnost sjednat si některé produkty přes telefon a online přes internet. Nechybí kontakty na společnost a zelenou linku, k dispozici je i kolonka pro vyhledávání na webu Allianz a pro vyhledávání nejbližších pojišťovacích poradců zadáním adresy klienta. Horní panel hlavní stránky odkazuje zprávy z tiskového centra, nabídku kariéry i na portál Allianz direct, kde se nachází aplikace pro sjednání pojištění on-line. Z jiných jazykových verzí webových stránek je kromě české dostupná i verze anglická.
8.5 Nabídka on-line pojištění Společnost Allianz pojišťovna, a.s. poskytuje svým klientům sjednání těch nejčastějších služeb on-line přes internet, odkaz je umístěn přímo na úvodní stránce webu. Jedná se o autopojištění a cestovní pojištění. Přístup k aplikacím lze získat i přesměrováním z položek hlavního menu na stránkách popisu společnosti. Všechny aplikace včetně doplňujících informací k on-line pojištění jsou dostupné na webu společnosti Allianz Direct, s.r.o27. Stránky provozuje prostřednictvím zabezpečeného protokolu https přímo Allianz. Uvádí zde informace o jednotlivých produktech, výhody sjednání pojištění on-line, rady a pomoc při pojistných událostech a kontakty v případě dotazů.
8.5.1 Autopojištění Služba Autopojištění společnosti Allianz pojišťovna, a.s. v sobě zahrnuje ucelenou nabídku volitelných pojistných produktů pro pojištění motorového vozidla. Základní produkt představuje ze zákona povinné pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla – povinné ručení. Dále se sem řadí základní a doplňková havarijní pojištění, pojištění skel, zavazadel, náhradního vozidla, základní asistence a asistence PLUS, nechybí ani úrazové pojištění osob ve vozidle. Některé složky Autopojištění lze 27
Allianz Direct, s.r.o.: nabízí rychlý, snadný a pohodlný internetový a telefonický prodej autopojištění, cestovního pojištění a penzijního připojištění; www.allianzdirect.cz
- 38 -
sjednat i samostatně. K výhodám sjednání povinného ručení a základního havarijního pojištění patří sleva z pojistného a sčítání limitů poskytovaných asistenčních služeb. Vstup do aplikace pro sjednání autopojištění je dostupný přímo na hlavní stránce společnosti Allianz Direct, s.r.o. V první části je uživatel vyzván k určení typu pojišťovaného vozidla, následuje zadání údajů o vozidle a o klientovi. Formulář je dobře strukturovaný a přehledný, vyžadují se ty nejpodstatnější údaje bez zbytečných podrobností. Možnou odpověď lze vybrat z rozbalovacího menu, vysvětlivky některých položek jsou označené piktogramy. Druhá část obsahuje nezávaznou nabídku povinného ručení. Kalkulátor v pravém panelu vypočítal výši pojistného na 943 Kč, a to pro motocykl s objemem 125 ccm, s dobou předchozího bezeškodného průběhu pojištění 12 měsíců a výší limitu pojistného 40 000 Kč. Na základě definování údajů o povinném ručení (limit pojistného, pojistné období atd.) se tato částka stále přepočítává a aktualizuje. Výše pojistného závisí i na místě provozu vozidla. Rozdíl mezi provozem motocyklu v Praze a městem s 50 000 obyvateli činí v průměru 200 Kč. Po vyplnění formuláře pro nezávaznou nabídku je poskytnuta možnost prohlédnout souhrn vložených údajů, uložit je nebo pokračovat dál. V každém kroku aplikace je zpřístupněna volba zpět pro opravu vložených údajů, třetí krok rekapituluje a shrnuje informace o sjednávaném pojištění. Roční výše pojistného byla stanovena v částce 943 Kč, veškeré údaje lze vytisknout či uložit. V této části seznamuje systém klienta i s pojistnými podmínkami pro uzavření smlouvy o pojištění. Potvrzením souhlasu s nimi se aplikace posouvá do čtvrtého kroku.V této fázi se požadují doplňující informace o vozidle a osobní údaje klienta. V případě nesprávně zadaných či chybějících údajů upozorní systém uživatele prostřednictvím vysvětlivek a barevně zvýrazňuje umístění odpovídající chybně vyplněné položky ve formuláři. Pátým krokem je volba způsobu platby, která může být provedena on-line platební kartou, on-line platební bránou eBanky nebo bankovním převodem. Potvrzením vybraného způsobu platby se v posledním kroku zobrazují podklady k platbě nebo systém přesměruje klienta na on-line aplikace pro platbu přes internet. Vložením osobních údajů klienta byl vytvořen účet Moje konto pro kontrolu stavu návrhu smlouvy. Smlouva o pojištění nabývá platnost dnes připsání první splátky na účet společnosti Allianz pojišťovna, a.s, která obratem klientovi zašle na poštovní adresu vyhotovenou smlouvu o pojištění a zelenou kartu. - 39 -
Průvodce aplikací pro sjednání autopojištění on-line sestává z šesti kroků, je velmi dobře graficky i obsahově zpracovaná. V jednotlivých částech sice chybí možnost stálé nápovědy, ale vzhledem k jednoduchosti a jednoznačnosti požadovaných údajů by ani nebyla potřebná. Přestože se jedná o on-line pojištění, nikde nejsou uvedené jednoznačné výhody pro využití tohoto způsobu sjednání smlouvy. Vzhledem k individuálním potřebám klienta však určitou „výhodu“ může představovat možnost navolit si v nabídce služby Autopojištění vlastní parametry týkající se výše limitu pojistného a spoluúčasti pojištěného. Aplikace se jeví líbivě a přijatelně, pro uživatele by bylo sjednání smlouvy rychlé a jednoduché.
8.5.2 Cestovní pojištění Cestovní pojištění a asistenční služby obsahuje soubor produktů, kam spadá pojištění léčebných výloh v zahraničí, úrazové pojištění, pojištění zavazadel, odpovědnosti za škodu, doplňkových asistenčních služeb a pojištění stornovacích poplatků. V rámci pojištění léčebných výloh v zahraničí se nově a beze změny výše pojistného přidává navíc pojištění rizik terorismu. Zvýhodnění pro sjednání pojištění on-line přes internet představuje stálá 10 % sleva. Odkaz pro vstup do aplikace ke sjednání cestovního pojištění je umístěn na hlavní stránce společnosti Allianz Direct, s.r.o. Charakter, vzhled a zpracování formulářů jsou stejné jako aplikace pro sjednání autopojištění. Hned v první části systém předkládá k vyplnění základní údaje o cestě včetně cílového místa, době pojištění a počtu osob. Ve druhém kroku se zobrazí přehled produktů cestovního pojištění spolu s vypočítanými hodnotami pro cestu tří osob - dítě, dospělý, senior – do světa (vybraná vzorová země: Mexiko) na 20 dní. Výše pojistného činí pro produkt Platinum 5 740 Kč, pro produkt Gold 4 760 Kč a pro produkt Silver 4 620 Kč. Přidána je i volba doplňkového pojištění stornovacích poplatků a individuálního připojištění rizikových sportů. Po výběru doplňkového pojištění se nezávazná nabídka produktů zaktualizuje a přepočítá. Potvrzením žádaného produktu přejde aplikace do další části. Ve třetím kroku se vyžadují doplňující údaje o klientovi a pojišťovaných osobách. Čtvrtý krok pak shrnuje všechny vložené údaje a informace o pojištění. Uvedeny jsou i pojistné podmínky, potvrzením souhlasu s nimi se přistupuje k volbě způsobu platby. Následující kroky aplikace se dále shodují s aplikací pro sjednání autopojištění. - 40 -
Vzhled a způsob zpracování aplikace byl stejný jako u aplikace pro sjednání autopojištění.
Jednoduchá,
přehledná,
dobře
strukturovaná,
se
srozumitelně
vysvětlenými informacemi. Překvapila mě však rozdílná výše pojistného u všech produktů při cestě do světa kromě Spojených států amerických a při cestě do světa včetně USA. Cenový rozdíl mezi těmito dvěmi variantami v průměru převyšuje částku 2 500 Kč.
8.6 Mateřská společnost Název: Allianz New Europe Holding GmbH Sídlo:
Hietzinger Kai 101-105, 1130 Wien Rakouská republika
Webové stránky:
www.allianz.com www.allianz.at
Nabídka on-line pojištění: - různé druhy pojištění
Stručný přehled Stoprocentní mateřskou společností Allianz pojišťovny, a.s. je přední světový pojišťovací koncern Allianz SE (Societa Europaea – SE) se sídlem ve Vídni. Historie koncernu začíná v roce 1890, kdy byla v Berlíně založena pojišťovna Allianz Versicherungs-AG s nabídkou životního a požárního pojištění. Po změně právní formy v roce 2006 se Allianz AG (Aktiengesellschaft – AG) stala evropskou společností s obchodním jménem Allianz SE. Skupina Allianz nabízí všechny obvyklé druhy pojištění, pojišťuje i průmyslové technologie a projekty. [E49] [E50]
Webové stránky a on-line pojištění Portál pro všechny společnosti skupiny Allianz (viz přílohu 10) je dostupný na www.allianz.com. Stránky mají podobnou strukturu a grafické zpracování jako jejich česká obdoba. Úvodní strana obsahuje informace o skupině Allianz, aktuality a novinky, údaje z finančního trhu. Nechybí odkazy na stránky jiných zemí a regionů,
- 41 -
kontaktní údaje a popis produktů a služeb pro zákazníky z řad občanů a firem. Web je dostupný ve dvou jazykových verzích, anglické a německé. Není však poskytnuto sjednání služeb a produktů on-line. Proto jsem pro porovnání vybrala internetové stránky společnosti Allianz Österreich sídlící v Rakousku, stejně jako celý koncern Allianz SE. Webové stránky www.allianz.at mají opět stejnou strukturu a grafické zpracování jako stránky české a jsou dostupné pouze v německém jazyce. Nabídka produktů a služeb on-line se nachází pod položkou Service v horním menu, na stránky s aplikacemi se lze dostat i přes podrobný popis služeb, kde je pro možnost uzavření smlouvy přes internet umístěn odkaz. Ten uživatele přesměruje na stránky společnosti Allianz direkt (www.allianz-direkt.at). Až s 30 % online slevou lze pojistit automobil, motocykl, cestování, bydlení, právní ochranu, úraz, důchod, dožití28 a případ úmrtí. Přístup k aplikacím probíhá přes zabezpečený protokol https.
9. Kooperativa pojišťovna, a.s. www.koop.cz Nabídka on-line pojištění: •
povinné ručení
•
cestovní pojištění
9.1 Stručný popis Společnost Kooperativa pojišťovna, a. s. poskytuje kompletní pojišťovací služby pro občany, podnikatele a velké průmyslové obchodní i finanční společnosti a korporace. Vznik společnosti Kooperativa pojišťovna, a.s. se datuje na konec roku 1990 a její činnost začíná v květnu 1991. Stala se tak první komerční pojišťovnou nejen na našem území, ale i v zemích střední Evropy. Na českém trhu působily od roku 1993 dvě
28
pojištění pro případ dožití – pojistnou událost představuje dožití se sjednaného věku pojištěného. Pokud pojistná událost nenastane, pojištění zaniká bez náhrady; v podstatě jde o tvorbu úspor [DAŇHEL,Jaroslav a kol. (2005:191)]
- 42 -
sesterské Kooperativy, po jejich sloučení v roce 1999 vstupuje na finanční trh mnohem silnější společnost. [E51] [E52]
9.2 Hlavní znaky Pro společnost nezbytně nutný přímý kontakt s klienty je zajištěn prostřednictvím 341 kamenných poboček. Některé pobočky disponují platebními terminály, kde lze veškeré pojistné až na pár výjimek zaplatit platební kartou. Některé produkty pojišťovny Kooperativa lze sjednat i na pobočkách České spořitelny nebo on-line na internetových stránkách společnosti www.koop.cz. Bezplatně je klientům k dispozici i poradenství a servis na zelené nonstop lince. [E53]
9.3 Charakteristika Oblasti nabízených pojištění mají univerzální charakter. Přehled základní nabídky poskytovaných produktů: Životní pojištění - zahrnuje standardní druhy životního pojištění, tedy důchodové, kapitálové, investiční, úvěrové [E54] - navíc je možné sjednat pojištění dětí a dočasné životní pojištění pro případ smrti Úrazové pojištění - představuje pojištění osob a dětí proti úrazu [E55] Cestovní pojištění - základním produktem je pojištění Kolumbus, rozšířeným Kolumbus Abonent, což je celoroční pojištění pro opakované pobyty na dobu maximálně 45 dní [E56] Pojištění vozidel - patří sem běžné druhy pojištění jako je povinné ručení, havarijní pojištění automobilů a motocyklů, komplexní pojištění vozidel, pojištění vozidel pro podnikatele atd. [E57] - zvláštností je nabídka pojištění flotil Pojištění majetku a odpovědnosti občanů [E58] Pojištění právní ochrany - ve variantách Řidič, Auto, Rodina [E59] Pojištění malých a středních podnikatelů - 43 -
- poskytuje pojištění živnostníků, malých a středních podnikatelů - pojišťuje odpovědnost provozovatele zdravotnického zařízení [E60] Program pro pojištění měst a obcí - speciální druh pojištění, např. nemovitostí i věcí movitých, věcí ve vlastnictví obce nebo cizích věcí, které obce a města užívají [E61] Pojištění průmyslu a podnikatelů - zahrnuje pojištění majetku, odpovědnosti, přerušení provozu, přepravy [E62] Pojištění hrazené zaměstnavatelem - obsahuje pojištění s příspěvkem zaměstnavatele a zákonné pojištění odpovědnosti zaměstnavatele [E63] Povinné ručení a cestovní pojištění umožňuje společnost Kooperativa sjednat si on-line na internetu.
9.4 Charakteristika webových stránek Provozovatelem webu společnosti Kooperativa pojišťovna, a.s. je internetová agentura
FG Forrest,a.s.29
Internetové
stránky
(viz přílohu 11)
mají
příjemně
zpracované uživatelské rozhraní a grafiku sladěnou s logem Kooperativy do odstínů zelené barvy. U klientů to navozuje uklidňující pocit. Výsledkem je důvěryhodně a profesionálně vystupující web. Úvodní stránka upozorňuje na nejnovější zprávy a aktuality o společnosti a doporučení klientům. Položky s rozbalovacím menu na horním panelu poskytují uživateli informace o společnosti a její spolupráci s jinými organizacemi, informace o produktech a službách, možnost on-line servisu a také odkazy na dokumenty určené partnerům společnosti. Mimo české verze webových stránek společnosti Kooperativa pojišťovna,a.s. je dostupná také verze anglická, na níž je odkaz rovněž umístěn v nabídce horního panelu. Nechybí důležité kontakty ani kolonka pro vyhledávání. Web je příliš členitý, uživatel se k požadovaným informacím musí dlouho „proklikávat“ a orientace na stránkách se tak výrazně snižuje, web se stává méně přehledným.
29
FG Forrest, a.s.: společnost poskytující internetová řešení, vývoj aplikací, intranety, on-line marketing; www.fg.cz
- 44 -
9.5 Nabídka on-line pojištění Společnost Kooperativa pojišťovna, a.s. umožňuje svým klientům sjednat si prostřednictvím internetu dvě z nejčastějších pojistných služeb. Jedná se o povinné ručení a cestovní pojištění. Aplikace pro on-line pojištění jsou dostupné pod odkazem On-line servis přímo z hlavního menu úvodní stránky. Do aplikací lze najít cestu i v popisech nabídky jednotlivých služeb.
9.5.1 Povinné ručení Po 10 letech bezeškodného průběhu pojištění lze získat slevu na pojistném až 50 %. Klienti Kooperativy si mohou vybrat ze dvou variant pojištění, produkt Standard a Benefit. Oba produkty poskytují pojistnou ochranu, v případě havárie zajišťují asistenční služby. Varianty se od sebe liší výší limitů plnění za jednotlivá pojistná rizika a také rozsahem poskytovaných asistenčních služeb. Navíc spolu s povinným ručením získá klient zdarma živelní pojištění auta. Na stránkách pro sjednání on-line pojištění jsou dostupné dvě aplikace, jedna pro produkt Standard a druhá pro produkt e-KONOM. U obou produktů je zde k dispozici i dodatečný tisk smlouvy a dokladu o pojištění a dodatečné zadání registrační značky (SPZ). Produkt Standard Vstup do aplikace probíhá přes zabezpečený protokol https. V novém okně se otevře stránka s obecnými informacemi o povinném ručení, o vybraném produktu a výhodách, které pojišťovna Kooperativa přináší. Potvrzením tlačítka Další se nabídka aplikace posune do druhého kroku, kde jsou vypsány všeobecné pojistné podmínky v úplném znění. Potvrzením souhlasu s nimi se přechází do další části aplikace. V každé fázi vyplňování je možné vrátit se o krok zpět nebo celou aplikaci zavřít. Ve třetím kroku se volí a upřesňují informace o skupině vozidla. Pokyny pro postup při vyplňování jsou vypsány přímo u položky pro volbu skupiny vozidla. Není k dispozici stálá nabídka nápovědy. Čtvrtý krok předkládá formulář k vyplnění, kde se vyžadují osobní údaje pojistníka, vlastníka a provozovatele vozidla, dále pak i údaje o vozidle, předchozím - 45 -
pojištění a o sjednávaném pojistném. Pokud zůstane některá z položek nevyplněna nebo je uvedený údaj chybný, systém na tuto skutečnost uživatele upozorní formou seznamu chyb a návodem k jejich nápravě. Kalkulátor pro zjištění výše pojistného vypočítal částku 716 Kč na jeden rok, údaje se vkládaly pro motocykl s objemem 125 ccm, bez dalšího připojištění a dobou 12 měsíců bezeškodného průběhu pojištění, přiznán byl 5 % bonus. Požadavkem pátého kroku aplikace je potvrzení formuláře, kontrola správnosti vyplněných a dopočtených údajů. Shrnuty jsou všeobecné údaje o zvoleném produktu pojištění a údaje o pojistném. Protože se jedná o povinné ručení pro motocykl a ne pro automobil, není zahrnuto živelní pojištění vozidla. Uvedena jsou i závěrečná ustanovení. Platba pojistného v šestém kroku může být provedena platební kartou nebo prostřednictvím služby Servis 24, přenos dat je zabezpečen protokolem SSL. Přesný návod zajišťuje úspěšné zadání platby a uzavření smlouvy o pojištění. Produkt e-KONOM Obecné informace jsou obsahem prvního kroku aplikace pro sjednání povinného ručení pro produkt e-KONOM. Tento produkt zohledňuje potřeby klienta vzhledem k jeho ekonomickému zájmu o co nejpříznivější cenu povinného ručení a sjednává se na dobu neurčitou. Další kroky jsou stejné jako u produktu Standard. U produktu eKONOM vypočítal kalkulátor pro zjištění výše pojistného částku 1 046 Kč na jeden rok, údaje se vkládaly pro motocykl s objemem 125 ccm provozovaný v Praze 3, bez dalšího připojištění a dobou 12 měsíců bezeškodného průběhu pojištění, přiznán byl 5 % bonus. Výše pojistného však závisí na zvolené lokalitě a uvedeném rodném čísle klienta. Pro 23letého řidiče v Praze je výše pojistného stanovena na 1 046 Kč, pro 47letého řidiče na malém městě do 10 000 obyvatel činí výše pojistného jen 574 Kč. Aplikace pro sjednání povinného ručení on-line působily už od prvního kroku nepřehledně. Celý proces sjednání pojištění byl rozdělen do sedmi fází, informací bylo příliš mnoho, většina z nich rozepsaná velmi podrobně do nejmenších detailů. Svým způsobem je to určitě přínosné pro plnou informovanost zákazníka, ale snadno by se mohlo stát, že uživatel ztratí v obsáhlém textu orientaci. U vyplňování formuláře chyběla stálá nápověda a vysvětlivky u jednotlivých položek. Některé údaje byly požadovány zbytečně složitou formou. Orientaci v textu i samotné vyplňování by - 46 -
zjednodušilo použití více rozbalovacích menu. Obtěžující je i aktualizace celé stránky po vybrání vhodné odpovědi z nabídnutého menu, pozice se neuchová a přesune se na začátek, je tedy třeba se stránkou neustále rolovat. Platba pojistného se požaduje okamžitě prostřednictvím embosované platební karty MasterCard nebo Visa, pro klienty, kteří embosovanou kartu nevlastní, je k dispozici služba Servis 24. Nemusí se čekat, až budou po obdržení platby na účet společnosti doklady zaslány poštou nebo emailem pojištěnému, což většina klientů určitě ocení. Smlouva nabývá platnosti okamžitě po úspěšném zaplacení pojistného. Ve fázi platby pojistného není možné opravit údaje vložené ve formuláři. Po zavření celé aplikace a jejím opětovném spuštění na webu společnosti nezačíná proces uzavření pojištění od začátku, ale opět je v 6.kroku zaplacení pojistného. Do úvodní stránky aplikace lze vstoupit až po zavření a znovuotevření celého prohlížeče. Navíc v případě, že platba platební kartou nebude akceptována, je nutné zopakovat celý proces uzavření pojistné smlouvy a pro úhradu pojistného použít volbu prostřednictvím služby Servis 24. Aplikace společnosti Kooperativa není pro zákazníka vyhovující, není vhodné ji doporučit.
9.5.2 Cestovní pojištění Produkty cestovního pojištění společnosti Kooperativa pojišťovna,a.s. se dělí na dva typy. Cestovní pojištění Kolumbus je určeno pro jednorázové výjezdy do zahraničí na dobu určitou (1 den až 1 rok). Cestovní pojištění Kolumbus Abonent se sjednává na dobu jednoho roku a využijí jej všichni, kteří často cestují, ať už na dovolenou nebo na služební cesty. Počet výjezdů po dobu trvání pojištění není omezen, ale souvislá délka jednoho pobytu nesmí překročit 45 dní. Oba dva druhy pojištění lze sjednat ve verzi KLASIK, která má nižší limity pojistného plnění, a ve verzi PLUS, která má limity pojistného plnění vyšší. V nabídce nechybí ani možnost nadstandardního připojištění. Vzhled a průběh aplikace pro sjednání cestovního pojištění on-line jsou v podstatě stejné jako tomu bylo u aplikace pro povinné ručení. Vstup probíhá přes zabezpečený protokol https a úvodní stránka přináší obecné informace o cestovním pojištění a přehled jednotlivých variant pojištění.. Systém upozorňuje na skutečnost, že tuto službu lze sjednat nejdříve 30 dní před počátkem cesty, zároveň i představuje výhody, které společnost Kooperativa poskytuje při sjednání cestovního pojištění on-line. U produktu Kolumbus se jedná o slevu ve výši 10 %. - 47 -
Druhý krok opět uvádí všeobecné pojistné podmínky v úplném znění. Třetí krok aplikace obsahuje formulář k uzavření smlouvy o pojištění. Systém zde klienta upozorňuje, že pojistnou smlouvu lze sjednat maximálně pro pět osob a na dobu jednoho kalendářního roku. Navíc musí být pojištění sjednáno pro všechny pojištěné osoby ve stejném rozsahu. Formulář vyžaduje údaje o zvoleném produktu a osobní údaje pojišťovaných osob. Pro turistickou cestu na 20 dní do celého světa jsem jako názorný příklad zvolila základní způsob pojištění (léčebné výlohy v zahraničí) ve variantě KLASIK (limit plnění 1,5 mil Kč). Pojišťovanými osobami byl jeden dospělý, jeden senior a jedno dítě. Čtvrtý krok shrnuje všechny vyplněné a vypočtené údaje a předkládá je ke kontrole. Pojistné celkem činí 2 520 Kč, po slevě 10 % za sjednání pojištění on-line 2 268 Kč. V pátém kroku se opět vyžaduje platba pojistného, buď platební kartou nebo prostřednictvím služby Servis 24, přenos dat je zabezpečen protokolem SSL. Po úspěšném provedení platby se zpřístupní šestý a sedmý krok aplikace a uvolní se tisk pojistné smlouvy a asistenční karty. Aplikace pro sjednání cestovního pojištění on-line působí v prvních dvou krocích stejně chaoticky, jako aplikace pro povinné ručení. Formulář pro vyplňování údajů o pojištění a pojišťovaných osobách je však výrazně jednodušší a přehlednější, výběr odpovědi z rozbalovacího menu výrazně usnadňuje vyplňování. Chyběla stálá nápověda, vysvětlivky u jednotlivých položek formuláře nebyly nutné. Platba pojistného se opět požaduje okamžitě. Opravit údaje vložené do formuláře už není v této fázi možné. Od sjednání cestovního pojištění společnosti Kooperativa prostřednictvím on-line aplikace by mohla případného zájemce odradit výše pojistného, ve srovnání s nabídkou jiných pojišťoven se zdá dost vysoká.
9.6 Mateřská společnost Název: WIENER STÄDTISCHE Versicherung AG Vienna Insurance Group Sídlo:
Schottenring 30 A-1010 Wien Rakouská republika - 48 -
Webové stránky:
www.wienerstaedtische.at www.wienerstaedtische-24.at
Nabídka on-line pojištění - pojištění vozidla (povinné ručení)
Stručný popis Téměř 90 % akcionářem společnosti Kooperativa pojišťovna, a.s. je WIENER STÄDTISCHE Versicherung AG Vienna Insurance Group se sídlem v Rakousku. Tato skupina byla založena v roce 1824 jako Vzájemná c. k. privilegovaná požární pojišťovna. Dnes Vienna Insurance Group představuje největší rakouskou pojišťovací skupinu ve střední a východní Evropě. [E64]
Webové stránky a on-line pojištění Úvodní strana portálu Vienna Insurance Group (viz přílohu 12) obsahuje aktuality a novinky z finančního trhu, kontaktní informace pro poskytovaný servis a v hlavním menu i odkazy na veškeré nabídky a služby určené občanům a firmám. Web je dostupný v německé a anglické jazykové verzi. Odkaz na on-line pojištění lze nalézt až v popisu nabídek, pokud je tento způsob sjednání u produktu možný. Služby on-line jsou provozovány na stránkách www.wienerstaedtische-24.at, a to pouze v německém jazyce. Provedení stránek je jednoduché s přijatelnou strukturou, ovšem přehlednost narušují nevhodně použité flashové prvky. Nabídka se nachází v menu levého panelu. On-line službou se zde myslí kalkulátor pro výpočet pojistného pouze u osobních automobilů (sjednání povinného ručení on-line pro motocykl není možné). Na základě uvedených parametrů, které jsou pro uzavření smlouvy přes internet akceptovatelné, lze sjednat pojištění pro automobily on-line. Složitější případy jako např. drahá vozidla, automobily se zvláštní výbavou, stará vozidla atd. nelze prostřednictvím internetu pojistit. Tento závěr přineslo několikanásobné vložení zkušebních údajů o vozidle. Není rozepsané, podle jakého klíče či hodnoty se vozidlo považuje za drahé či za staré, tedy kdy jej lze on-line pojistit a kdy ne. Po zadání relativně vysoké ceny vozidla 8 000 Eur za 15 let starý vůz nebo hodnoty výbavy 2 000 Eur nebyl zpřístupněn formulář pro uzavření smlouvy on-line. Zobrazí se pouze odkaz na emailovou adresu pro kontaktování obchodního asistenta společnosti ohledně další domluvy. - 49 -
10. Srovnání nabídek pojišťoven v ČR na on-line pojištění 10.1 Srovnávací kriteria Srovnávací kriteria se volila dle toho, co může ovlivnit zákazníka při výběru a koupi produktů či služeb přes internet. Na případného zájemce o pojištění on-line působí informace uvedené na webu, vzhled a zpracování aplikace atd. Zvolená kriteria: 1. počet nabídek on-line pojištění 2. obsah on-line pojištění 3. poskytované výhody 4. přehlednost informací 5. jednoduchost ovládání aplikace 6. množství parametrů 7. zabezpečení údajů
10.2 Hodnocení Rozmezí bodů: 1-5 O tom, jak si jednotlivé společnosti stojí vůči danému kriteriu, rozhoduje bodové hodnocení v rozmezí 1-5 bodů. Společnostem, které splňují podmínky kriteria, se přiřazuje nejvyšší bodové hodnocení 5. Naopak pro ty společnosti, které tyto podmínky nesplňují dostatečně nebo vůbec, se přiřazuje nejnižší bodové hodnocení 1. Váhová škála: 1; 1,5; 2 Každé kriterium se vyznačuje určitou důležitostí vzhledem k celkovému hodnocení. Některá kriteria jsou pro zákazníka více, některá méně důležitá. Pro rozlišení této důležitosti se použijí zvolené váhy kriterií, kde pro nízkou váhu kriteria byla zvolena hodnota 1, pro střední váhu kriteria hodnota 1,5 a pro vysokou váhu kriteria se volí hodnota 2. Těmito hodnotami vah bude u jednotlivých kriterií vynásobeno jejich bodové hodnocení a docílí se rozlišení důležitosti v celkovém bodovém hodnocení. Výsledný počet bodů se uvede a vyhodnotí ve srovnávací tabulce.
- 50 -
10.2.1 Počet nabídek on-line pojištění Česká pojišťovna a.s. – 6 Generali Pojišťovna a.s. – 2 Generali penzijní fond a.s. – 1 D.A.S. pojišťovna právní ochrany,a.s. – 1 Triglav pojišťovna,a.s. – 1 Allianz pojišťovna, a.s. – 2 Kooperativa pojišťovna, a.s. – 2 Protože se celá práce zabývá nabídkou on-line pojištění, je důležité uvést v jakém rozsahu společnosti pojištění prostřednictvím internetu poskytují. Některé pojišťovny z celé své nabídky služeb nabízí možnost uzavřít pojistnou smlouvu on-line u většiny produktů nebo jen u některých. Proto je k tomuto kriteriu přiřazena vysoká váha. Většina společností poskytuje on-line sjednání alespoň jednoho ze dvou základních a nejčastějších pojištění, povinného ručení a cestovního pojištění. Některé společnosti mají svou nabídku on-line pojištění rozšířenou o další druhy pojištění (havarijní, majetkové, úrazové). Předpokládá se, že čím je širší nabídka on-line pojištění, tím je to pro zákazníky lepší, protože mají větší výběr on-line produktů zahrnutých pod jedinou společností. Společnost s přiřazeným vysokým bodovým hodnocením umožňuje sjednat velký počet on-line pojištění.
Česká pojišťovna a.s. Generali Pojišťovna a.s. Generali penzijní fond a.s. D.A.S. pojišťovna právní ochrany,a.s. Triglav pojišťovna,a.s. Allianz pojišťovna, a.s. Kooperativa pojišťovna, a.s.
Hodnocení 5 2 1 1 1 2 2
Váha 2 2 2 2 2 2 2
Celkem bodů 10 4 2 2 2 4 4
Tabulka 1: Hodnocení kriteria Počet nabídek on-line pojištění (zdroj: autor)
- 51 -
10.2.2 Obsah on-line pojištění Vzhledem ke skutečnosti, že od pojištění klient očekává co nejvyšší uspokojení svých potřeb, je třeba zhodnotit, co všechno nabídka on-line pojištění obsahuje. V úvahu se bere poskytovaná výše limitu pojistného, případné nadstandardní služby a možnosti připojištění. Zohledňují se individuální sjednání jednotlivých produktů, poskytování balíčků služeb i následný servis po uzavření pojistné smlouvy. Obsahu online pojištění se přiřazuje vysoká váha kriteria. Pokud společnost nabízí rozsáhlý obsah pojištění, pak jí náleží nejvyšší bodové hodnocení.
Česká pojišťovna a.s. Generali Pojišťovna a.s. Generali penzijní fond a.s. D.A.S. pojišťovna právní ochrany,a.s. Triglav pojišťovna,a.s. Allianz pojišťovna, a.s. Kooperativa pojišťovna, a.s.
Hodnocení 5 3 2 3 4 5 3
Váha 2 2 2 2 2 2 2
Celkem bodů 10 6 4 6 8 10 6
Tabulka 2: Hodnocení kriteria Obsah on-line pojištění (zdroj: autor)
10.2.3 Poskytované výhody Už jen příležitost sjednání pojištění on-line přes internet je pro mnohé klienty a případné zájemce výhodou. Odpadá totiž nutnost účastnit se uzavření smlouvy osobně na pobočce. Přesto každý uživatel ocení, když mu společnost za sjednání pojištění přes internet poděkuje za klientův zájem o nabízené služby. Ať už formou bonusů, slev, výhodnějších tarifů nebo dárků. Protože množství poskytovaných výhod ovlivňuje sjednání pojištění on-line a případný zájemce využije nabídky té společnosti, která má výhod více, je tomuto kriteriu přiřazena vysoká váha. Nejčastější výhodu představuje sleva na výši pojistného 10 %, u povinného ručení pak 5 % bonus ze základní výše pojistného za každých 12 měsíců bezeškodního provozu vozidla. Poskytování výhod však není povinné a ne všechny společnosti je nabízí. Ty společnosti, které výhody ke sjednání on-line pojištění nenabízí, mají nejnižší bodové hodnocení. Naopak nejzajímavější výhody nebo jejich velké množství jsou hodnoceny plným počtem bodů. - 52 -
Česká pojišťovna a.s. Generali Pojišťovna a.s. Generali penzijní fond a.s. D.A.S. pojišťovna právní ochrany,a.s. Triglav pojišťovna,a.s. Allianz pojišťovna, a.s. Kooperativa pojišťovna, a.s.
Hodnocení 5 5 2 1 5 3 4
Váha 2 2 2 2 2 2 2
Celkem bodů 10 10 4 2 10 6 8
Tabulka 3: Hodnocení kriteria Poskytované výhody (zdroj: autor)
10.2.4 Přehlednost informací Ač se to na první pohled nezdá, přehlednost informací na webových stránkách společnosti i v samotné aplikaci výrazně ovlivňuje využití možnosti sjednat si pojištění on-line. Pokud by informace o nabídkách pojištění i samotná aplikace byly nepřehledné, pak se hledání a vyplňování údajů stává zdlouhavým a nepříjemným, uživatel ztrácí orientaci v jednotlivých částech webu či formuláře a může lehce docházet k chybám. Nejedná se o zanedbatelné kriterium, přiřazena je střední váha kriteria. Jestliže klient na sjednání pojištění spěchá nebo mu vyhovují poskytované výhody, pak dokáže sníženou přehlednost dokumentu tolerovat. Přehlednost ovlivňuje uspořádání informací ke sjednávanému pojištění, pojistných podmínek a částečně i množství požadovaných údajů. Pokud se web i aplikace vyznačují výbornou přehledností, tedy snadnou orientací v jejich jednotlivých částech, pak je hodnocena nejvyšším počtem bodů. Naopak k nepřehlednému webu a aplikaci s neuspořádanými informacemi a údaji se přiřazuje nejnižší bodové hodnocení.
Česká pojišťovna a.s. Generali Pojišťovna a.s. Generali penzijní fond a.s. D.A.S. pojišťovna právní ochrany,a.s. Triglav pojišťovna,a.s. Allianz pojišťovna, a.s. Kooperativa pojišťovna, a.s.
Hodnocení 4 3 3 4 5 5 2
Váha 1,5 1,5 1,5 1,5 1,5 1,5 1,5
Celkem bodů 6 4,5 4,5 6 7,5 7,5 3
Tabulka 4: Hodnocení kriteria Přehlednost informací (zdroj: autor)
- 53 -
10.2.5 Jednoduchost ovládání aplikace Jednoduchost ovládání aplikace úzce souvisí s přehledností, přesto se zde toto kriterium uvádí zvlášť. Je třeba mít na paměti, že jednoduchost ovládání aplikace ještě nezaručuje její přehlednost a naopak. Využití on-line pojištění mimo jiné ovlivňuje právě snadné ovládání aplikace. Pro uživatele tak představuje rychlý a pohodlný způsob sjednání on-line pojištění. Ovšem klient si pojištění sjedná i přesto, že celý proces uzavření smlouvy není nijak zvlášť usnadněn. Vedou ho k tomu nejčastěji buď časové důvody nebo možnosti využití výhod on-line pojištění. Pak je uživatel složitější ovládání ochoten akceptovat, a proto se pro jednoduchost ovládání aplikace volí střední váha kriteria. Snadné ovládání je podmíněno zpracováním celé aplikace, tedy ovládacími prvky, použitím vysvětlivek a stálé nápovědy i radami a návody, jak postupovat po uzavření pojistné smlouvy. Jednoduché ovládání aplikace je hodnoceno vysokým počtem bodů, naopak složitému ovládání náleží nejnižší bodové hodnocení.
Česká pojišťovna a.s. Generali Pojišťovna a.s. Generali penzijní fond a.s. D.A.S. pojišťovna právní ochrany,a.s. Triglav pojišťovna,a.s. Allianz pojišťovna, a.s. Kooperativa pojišťovna, a.s.
Hodnocení 5 3 2 5 5 4 1
Váha 1,5 1,5 1,5 1,5 1,5 1,5 1,5
Celkem bodů 7,5 4,5 3 7,5 7,5 6 1,5
Tabulka 5: Hodnocení kriteria Jednoduchost ovládání aplikace (zdroj: autor)
10.2.6 Množství parametrů U některých druhů pojištění stačí ve formuláři aplikace uvést jen pár parametrů o pojištění, např. datum a cíl cesty u cestovního pojištění. Další druhy pojištění vyžadují podrobnější informace, např. údaje o vozidle z technického průkazu u povinného ručení. U sjednání jiných, méně standardních pojištění je třeba mít v době vyplňování k dispozici další doklady, průkazy, předchozí smlouvy apod. Přestože je množství parametrů v aplikaci spojeno s rychlostí a jednoduchostí při zadávání údajů, klienti se
- 54 -
většinou nenechají odradit a vyplňování formuláře věnují dostatečný čas i pozornost. Proto se k množství parametrů přiřazuje nízká váha kriteria. Málokterý uživatel dokáže odhadnout, jestli jsou požadované údaje relevantní a pro sjednání pojištění on-line skutečně nezbytné. Je ovšem pravda, že některé položky se dají formulovat méně složitějším způsobem a celý dokument tak lze zjednodušit. Množství požadovaných parametrů částečně ovlivňuje i přehlednost a strukturu dokumentu aplikace, v tomto případě se uvažuje velké množství parametrů nebo naopak příliš málo parametrů jako nežádoucí jev. Hodnocení tedy odpovídá nejmenšímu počtu bodů. Pokud je množství rozhodujících parametrů plně dostačující danému druhu pojištění, volí se nejvyšší bodové hodnocení.
Česká pojišťovna a.s. Generali Pojišťovna a.s. Generali penzijní fond a.s. D.A.S. pojišťovna právní ochrany,a.s. Triglav pojišťovna,a.s. Allianz pojišťovna, a.s. Kooperativa pojišťovna, a.s.
Hodnocení 5 3 4 1 4 5 2
Váha 1 1 1 1 1 1 1
Celkem bodů 5 3 4 1 4 5 2
Tabulka 6: Hodnocení kriteria Množství parametrů (zdroj: autor)
10.2.7 Zabezpečení údajů Bezpečnosti informací a zadávaných údajů se v dnešní době věnuje velká pozornost vzhledem k jejich relativně snadnému zneužití. Přesto si však většina klientů a uživatelů internetu při zadávání osobních údajů neověřuje skutečnost, zda jsou data chráněna či nikoliv. Mnoho uživatelů neví, jak se vůbec zabezpečení pozná a k čemu slouží. A i když si je uživatel vědom skutečnosti, že data chráněna nejsou, ve většině případů to jeho rozhodnutí sjednat si on-line pojištění nijak neovlivní. Proto se pro zabezpečení údajů volí nízká váha kriteria. Zabezpečení údajů je zajištěno nejčastěji protokolem https, kdy se data přenáší protokolem http, ale jsou šifrována pomocí SSL nebo TLS. Pokud všechny aplikace společnosti zajišťují bezpečnost dat pomocí protokolu https, pak se ke kriteriu přiřazuje nejvyšší bodové hodnocení. V případě, že jedna aplikace má data zabezpečena a druhá nikoliv, volí se střední bodová ohodnocení.
- 55 -
Česká pojišťovna a.s. Generali Pojišťovna a.s. Generali penzijní fond a.s. D.A.S. pojišťovna právní ochrany,a.s. Triglav pojišťovna,a.s. Allianz pojišťovna, a.s. Kooperativa pojišťovna, a.s.
Hodnocení 5 3 1 5 1 5 5
Váha 1 1 1 1 1 1 1
Celkem bodů 5 3 1 5 1 5 5
Tabulka 7: Hodnocení kriteria Zabezpečení údajů (zdroj: autor)
10.3 Srovnávací tabulka Ze srovnávací tabulky (viz tabulku 8) je jasně viditelné, že vzhledem k daným kriteriím si nejlépe stojí Česká pojišťovna a.s. Dosáhla nejvyšších hodnot v kriteriích hodnocených vysokou váhou. Je tedy společností, která nabízí širokou škálu on-line pojištění, rozsáhlý obsah jednotlivých služeb a větší množství výhod. Naopak s nejnižším celkovým počtem bodů skončila společnost Generali penzijní fond a.s. Tento výsledek zapříčinilo zpracování on-line pojištění, které se zprostředkovává vyplněním jednoho dlouhého, málo přehledného a nezabezpečeného formuláře.
- 56 -
Tabulka 8: Srovnávací tabulka (zdroj: autor)
- 57 -
Česká pojišťovna a.s.
Generali Pojišťovna a.s.
Generali penzijní fond a.s.
D.A.S. pojišťovna právní ochrany,a.s.
Triglav pojišťovna, a.s.
Allianz pojišťovna, a.s.
Kooperativa pojišťovna, a.s.
Počet nabídek on-line pojištění
10
4
2
2
2
4
4
Obsah on-line pojištění
10
6
4
6
8
10
6
Poskytované výhody
10
10
4
2
10
6
8
Přehlednost informací
6
4,5
4,5
6
7,5
7,5
3
Jednoduchost ovládání aplikace
7,5
4,5
3
7,5
7,5
6
1,5
Množství parametrů
5
3
4
1
4
5
2
Zabezpečení údajů
5
3
1
5
1
5
5
CELKEM
53,5
35
22,5
29,5
40
43,5
29,5
11. Srovnání výše pojistného U dvou nejčastějších produktů poskytovaných českými pojišťovnami on-line se pro zajímavost počítala výše pojistného pro jeden konkrétní předmět pojištění. Srovnání výše pojistného se neuvádí do výběru kriterií v předcházející kapitole, protože vypočítané hodnoty mají vypovídací schopnost jen pro daný předmět pojištění. Porovnání s kriterii by nemělo smysl, protože každý zákazník volí různé parametry pojištění na základě svých individuálních potřeb, tudíž se výsledná cena může výrazně změnit. Například společnost, která bude poskytovat v porovnání s ostatními pojišťovnami nejlevnější výši pojistného v povinném ručení pro motocykl, nemusí zároveň nabízet i nejlevnější pojištění pro automobily. Stejně tak některé společnosti zohledňují oblast provozu vozidla, cenový rozdíl mezi Prahou a městem do 10 000 obyvatel činí i několik stovek korun.
11.1 Povinné ručení Pro srovnání výše pojistného u všech společností, které nabízí možnost sjednat povinné ručení on-line, se zadávaly následující rozhodující parametry: Motocykl Honda XL125V Varadero, objem válců 125 ccm, rok výroby 2003, doba předchozího pojištění 12 měsíců, provoz v Praze 3, platba ročně, bez škodní události, žádné další připojištění Do výše pojistného již jsou započítány bonusy a slevy z on-line pojištění Společnosti Česká pojišťovna a.s. Generali Pojišťovna a.s. Triglav pojišťovna,a.s. Allianz pojišťovna, a.s. Kooperativa pojišťovna, a.s.
Výše pojistného (na 1 rok) 701 Kč 684 Kč 666 Kč 943 Kč 716 Kč – Standard 1 046 Kč – e-KONOM
Tabulka 9: Srovnání výše pojistného u povinného ručení (zdroj: autor)
Nejlevnější roční splátky pojistného poskytuje Triglav pojišťovna,a.s. v částce 666 Kč. Povinné ručení mělo ve všech porovnávaných případech základní charakter. Částka 666 Kč však nemusí zaručovat kvalitu poskytovaných služeb a servisu na stejné - 58 -
úrovni, jak je tomu v případě dražší konkurence. Nicméně naopak vyšší cena pojistného nemusí znamenat dostupnost komfortnějších služeb.
11.2 Cestovní pojištění V aplikacích společností, které poskytují on-line uzavření smlouvy o cestovním pojištění, se pro srovnání zadávaly jednotné rozhodující parametry: Základní pojištění pro 3 osoby: dítě (11 let), dospělý (23 let), senior (78 let) Turistická cesta do světa na 20 dní (vzorová země Mexiko) Do výše pojistného již jsou započítány bonusy a slevy z on-line pojištění
Společnosti
Výše pojistného
Česká pojišťovna a.s.
2 880 Kč
Generali Pojišťovna a.s.
1 420 Kč
Allianz pojišťovna, a.s.
4 620 Kč
Kooperativa pojišťovna, a.s.
2 268 Kč
Tabulka 10: Srovnání výše pojistnéhou cestovního pojištění (zdroj: autor)
Nejnižší částku pojistného 1 420 Kč nabízí Generali Pojišťovna a.s. ve zvýhodněném tarifu Rodina. Jde o základní nabízené cestovní pojištění bez dalšího připojištění. I zde platí, že cena nemusí odrážet kvalitu poskytovaných služeb. Zajímavým zjištěním je skutečnost, že Generali Pojišťovna a.s. poskytuje nejen nejlevnější výši pojistného u cestovního pojištění on-line, ale stala se i druhou nejlépe hodnocenou společností z celkového počtu srovnávaných pojišťoven působících v ČR.
- 59 -
12. Srovnání nabídek českých pojišťoven na on-line pojištění s jejich mateřskými společnostmi Pro srovnání se využívá stejný bodový rozsah (1-5) i stejná váhová škála (1; 1,5; 2) jako ve srovnání pojišťoven ČR. Vzhledem ke skutečnosti, že se na webových stránkách holdingu Generali PPF ani na webových stránkách společnosti, která patří do něj patří a zároveň působí v domácí zemi holdingu, neposkytují služby týkající se sjednání pojištění on-line, nelze provést srovnání s Českou pojišťovnou a.s., Generali Pojišťovnou a.s a Generali penzijním fondem a.s. Protože většina mateřských společností má velmi dlouhé názvy, budou pro přehlednost v tabulce uvedeny jejich zkrácená označení. Podrobné vypsání všech názvů společností i s jejich zkratkami je uvedeno níže. D.A.S. Deutscher Automobil Schutz Allgemeine Rechtsschutz-VersicherungsAktiengesellschaft = D.A.S. International ZAVAROVALNICA TRIGLAV,d.d. = Triglav zavarovalnica Allianz New Europe Holding GmbH = Allianz SE WIENER STÄDTISCHE Versicherung AG Vienna Insurance Group = Wiener Städtische
12.1 Srovnávací kriteria Srovnávací kritéria byla zvolena tři. Jejich počet je výrazně nižší, než tomu bylo při srovnání společností působících v ČR. Pro srovnání mateřských společností s jejich dcerami se vybírala jen kriteria s vysokou důležitostí. Protože v nabídkách on-line pojištění mateřských společností chyběly údaje o výhodách u většiny pojišťoven, kriterium poskytovaných výhod by nemělo požadovanou vypovídací schopnost. Místo tohoto kriteria se zvolilo kriterium přehlednosti informací. Zbylým kritériím se nepřisoudil takový význam, aby byla zařazena do vybraných kritérií pro srovnání, - 60 -
protože měly nízkou významnost už při srovnání společností působících v ČR, tato kriteria nejsou pro porovnání s matkami bezpodmínečně nutná. Zvolená kriteria: 1.
počet nabídek on-line pojištění
2.
obsah on-line pojištění
3.
přehlednost informací
Počet nabídek online pojištění D.A.S. International – mnoho Triglav zavarovalnica – 11 Allianz SE – 9 Wiener Städtische – 1
D.A.S. International Triglav zavarovalnica Allianz SE Wiener Städtische
Hodnocení 5 4 4 1
Váha 2 2 2 2
Celkem bodů 10 8 8 2
Tabulka 11: Hodnocení kriteria Počet nabídek on-line pojištění (zdroj: autor)
Obsah on-line pojištění
D.A.S. International Triglav zavarovalnica Allianz SE Wiener Städtische
Hodnocení 5 4 5 3
Váha 2 2 2 2
Celkem bodů 10 8 10 6
Tabulka 12: Hodnocení kriteria Obsah on-line pojištění (zdroj: autor)
Přehlednost informací
D.A.S. International Triglav zavarovalnica Allianz SE Wiener Städtische
Hodnocení 5 3 5 1
Váha 1,5 1,5 1,5 1,5
Celkem bodů 7,5 4,5 7,5 1,5
Tabulka 13: Hodnocení kriteria Přehlednost informací (zdroj: autor)
- 61 -
12.2 Srovnávací tabulky Počet nabídek on-line pojištění Společnosti
Celkem
D.A.S. pojišťovna právní ochrany,a.s. D.A.S. International
2 10
Triglav pojišťovna,a.s. Triglav zavarovalnica
2 8
Allianz pojišťovna, a.s. Allianz SE
4 8
Kooperativa pojišťovna, a.s. Wiener Städtische
4 2
Tabulka 14: Srovnání společností – Počet nabídek on-line pojištění (zdroj: autor)
Největší rozdíl v počtu nabídek on-line pojištění je mezi mateřskou a dceřinou společností skupiny D.A.S. Oproti široké škále on-line produktů nabízených společností D.A.S. International, poskytuje její dceřiná společnost D.A.S. pojišťovna právní ochrany,a.s. v ČR sjednání pouze jednoho jediného produktu. Další větší rozdíl je zaznamenán u společností skupiny Triglav. Pro dceřiné společnosti v ČR se tedy doporučuje rozšířit sortiment o větší počet poskytovaných služeb on-line. Obsah on-line pojištění Společnosti
Body
D.A.S. pojišťovna právní ochrany,a.s. D.A.S. International
6 10
Triglav pojišťovna,a.s. Triglav zavarovalnica
8 8
Allianz pojišťovna, a.s. Allianz SE
10 10
Kooperativa pojišťovna, a.s. Wiener Städtische
6 6
Tabulka 15: Srovnání společností – Obsah on-line pojištění (zdroj: autor)
- 62 -
U srovnání obsahu on-line pojištění se ve třech případech projevila naprostá shoda. Jen u společností skupiny D.A.S. byl zaznamenán rozdíl, kdy česká pojišťovna D.A.S. má nižší obsah on-line pojištění než její mateřská společnost v zahraničí. Zajímavým poznatkem je fakt, že ačkoliv se mateřské společnosti mohou pochlubit vysokou úrovní nabízených služeb, u některých z nich nelze v případě povinného ručení on-line pojistit motocykl. Hlavní předmět pojištění představuje zpravidla pouze osobní automobil. Nebylo tedy možné porovnat výši pojistného mateřských společností s jejich dcerami v ČR. Přednostmi D.A.S. International jsou nabídky on-line pojištění specializované pro daný typ klienta a poskytované balíčky služeb. Web disponuje kalkulátory pro výpočet výše pojistného, aniž by se musel vyplňovat celý formulář pro on-line pojištění. V zahraničí se systém pojištění výrazně orientuje na maximální uspokojení potřeb zákazníka, poskytují se balíčky produktů a služeb a je samozřejmostí sjednat si pojištění „šité na míru“. Ve většině případů tohoto způsobu pojištění je však nutná konzultace s obchodním poradcem společnosti. Přehlednost informací Společnosti
Body
D.A.S. pojišťovna právní ochrany,a.s. D.A.S. International
6 7,5
Triglav pojišťovna,a.s. Triglav zavarovalnica
7,5 4,5
Allianz pojišťovna, a.s. Allianz SE
7,5 7,5
Kooperativa pojišťovna, a.s. Wiener Städtische
3 1,5
Tabulka 16: Srovnání společností – Přehlednost informací (zdroj: autor)
U hodnocení kriteria Přehlednost informací byly zjištěny jen nepatrné rozdíly mezi mateřskými a dceřinými společnostmi. Výrazně nízkých hodnot dosáhla pojišťovna Kooperativa a její mateřská společnost Wiener Städtische. Pro obě společnosti se doporučuje zkvalitnění struktury uvedených informací, lepší zpracování webových stránek a aplikací pro on-line pojištění. U skupiny Allianz k žádnému rozdílu nedošlo, obě společnosti dosáhly nejvyššího počtu bodů. - 63 -
Závěr Nabídek pojišťovacích společností v České republice na on-line pojištění je nespočetně mnoho. Existují i firmy a internetové obchody, které se orientují pouze na on-line zprostředkování pojistných produktů a služeb různých společností. Cílem této srovnávací studie však byla analýza nabídek konkrétních pojišťoven na on-line pojištění dostupné z jejich internetových stránek. Navíc nabídka pojišťoven na on-line pojištění v České republice se může lišit od nabídky jejich mateřských společností. Na základě definovaného klíče výběru se pro analýzu volily ty společnosti, které splňovaly zadané podmínky. Protože se však vyskytl problém s počtem vyhovujících pojišťoven, byla vysvětlena vzniklá situace a dle dalšího předpokladu se vybralo celkem sedm společností. Hlavní kapitoly bakalářské práce představují jednotlivé pojišťovny a jejich nabídky na on-line pojištění, včetně podrobné charakteristiky průběhu aplikací. Nechybí ani popis mateřské společnosti a zjištění možnosti koupit pojištění on-line. Přínosem se stává srovnání nabídek pojišťoven v České republice a srovnání s jejich mateřskými společnostmi. Toto srovnání proběhlo pomocí stanovených kriterií, která by mohla ovlivnit případného zájemce při jeho rozhodování o sjednání pojištění on-line. Výsledky jsou dobře viditelné ze srovnávacích tabulek, k níž je vždy připojeno slovní vyhodnocení a vysvětlení rozdílů. Pouze pro Českou pojišťovnu a.s., Generali Pojišťovnu a.s. a Generali penzijní fond a.s. nebylo možné srovnání s mateřskou společností Generali PPF Holding B.V., protože internetové stránky neměly dostupné sjednání on-line pojištění. Pro nejčastější pojišťovací produkty (povinné ručení, cestovní pojištění), které se u nás dají sjednat on-line, se pro zajímavost a přehled sestavovala srovnávací tabulka výše pojistného, vždy k předem danému konkrétnímu předmětu pojištění. Nejlépe hodnocenou společností v nabídkách na on-line pojištění se stala Česká pojišťovna a.s., která svým klientům prostřednictvím internetu nabízí široký výběr online pojištění s velkým rozsahem služeb a s množstvím poskytovaných výhod. Potvrdila tak uvažovaný předpoklad úspěšnosti v celkovém srovnání společností v České republice. Pro většinu dceřiných společností působících v ČR se doporučuje inspirovat se mateřskými společnostmi a rozšířit sortiment o větší počet poskytovaných služeb on- 64 -
line. Stejně tak by české společnosti měly více přizpůsobit nabídku a rozsah služeb potřebám svých zákazníků, podle vzoru zahraničních pojišťoven poskytovat více služeb pojištění „šitých na míru“. Naopak oproti mateřským společnostem nabízí české pojišťovny větší možnosti při pojištění motorových vozidel u povinného ručení, mateřské společnosti v zahraničí poskytují většinou jen pojištění automobilu. Co se týká přehlednosti informací, stojí mateřské i dceřiné společnosti na relativně shodném stupínku úspěšnosti, jen pro pojišťovnu Kooperativa a její mateřskou společnost Wiener Städtische je třeba doporučit vyšší zkvalitnění struktury informací a přehlednosti webů a aplikací pro on-line pojištění. Porovnání matek a dcer bylo postaveno pouze na základě kriterií s vysokou a vyšší váhou důležitosti. S neustále se zvyšujícím využitím nákupu pojištění on-line však lze do budoucna předpokládat, že si uživatelé internetu budou více všímat i např. nízkou váhou hodnocené zabezpečení dat v aplikacích, protože spolu s internetem se rozvíjí i počítačová kriminalita. Stanovené cíle, které byly vytyčeny v úvodu práce, byly dosaženy. Přinesly zajímavé a hodnotné informace.
- 65 -
Seznam použité literatury Literatura [ L1 ] – BICKELHAUPT, David L. (1983): General Insurance. Homewood, Illinois, USA: Richard D.Irwin,Inc., 11.vydání, 1983. ISBN 0-256-02821-4 [ L2 ] – DAŇHEL, Jaroslav a kol. (2005): Pojistná teorie. Professional Publishing, 1.vydání, 2005. ISBN 80-86419-84-3 [ L3 ] – DUCHÁČKOVÁ, Eva (2003): Principy pojištění a pojišťovnictví. Praha: Ekopress, s.r.o., 1.vydání, 2003. ISBN 80-86119-67-X [ L4 ] – GÁLA, Libor, POUR, Jan, PROKOP, Toman (2006): Podniková informatika. Praha: Grada Publishing, a.s., 1.vydání, 2006. ISBN 80-247-1278-4
Elektronické zdroje veškeré informace jsou uvedeny k červnu 2008 [E01] Český statistický úřad - Použití internetu k elektronickému nakupování jednotlivci (2003-2006): http://www.czso.cz/csu/2007edicniplan.nsf/t/FE003FE478/$File/0001071327.xls [E02] přejato z Centrum výzkumu konkurenční schopnosti české ekonomiky - Tomáš Otáhal; Teorie korupce: Kterou použít?; Říjen 2007: http://is.muni.cz/do/1456/soubory/oddeleni/centrum/papers/wp2007-23.pdf [E03] Česká pojišťovna – Profil : http://www.cpoj.cz/profil.html [E04] Česká pojišťovna – Historie a vývoj: http://www.cpoj.cz/historie-a-vyvoj.html [E05] Česká pojišťovna – Občané: http://www.cpoj.cz/obcane.html [E06] Česká pojišťovna – Firmy: http://www.cpoj.cz/firmy.html [E07] Česká pojišťovna – Pojištění Globus: http://www.cpoj.cz/pojisteni-globus.html [E08] Česká pojišťovna – Pojištění Kompas: http://www.cpoj.cz/pojisteni-kompas.html [E09] Měšec.cz - Lukáš Chytrý; Povinné ručení – povinnost i volba; 7.4.2004: http://www.mesec.cz/clanky/povinne-ruceni-povinnost-i-volba/ [E10] Česká pojišťovna – Povinné ručení: http://www.cpoj.cz/povinne-ruceni.html [E11] The insurance house – insurance Glossary – Travel insurance: http://www.inshouse.com/glossary/glossary_t.htm [E12] Česká pojišťovna – Havarijní pojištění: http://www.cpoj.cz/havarijnipojisteni.html [E13] Česká pojišťovna – Úrazové pojištění: http://www.cpoj.cz/urazove-pojisteni.html [E14] Česká pojišťovna – Úrazové pojištění on-line: http://www.ceskapojistovna.cz/onlinepojisteni/urazove-pojisteni-online.html [E15] Česká pojišťovna – Běžný život: http://www.cpoj.cz/bezny-zivot.html [E16] Česká pojišťovna – Pojištění majetku on-line: http://www.cpoj.cz/pojistenimajetku-on-line.html [E17] Generali v datech: http://www.generali.cz/Portal/Redakce/glisys.nsf/0/58C7F274D4BAEDB8C125732A00 528670?OpenDocument&area=Spole%C4%8Dnost~Skupina%20Generali&isDoc=1 - 66 -
[E18] Generali v České republice: http://www.generali.cz/Portal/Redakce/glisys.nsf/0/3ED785A3568D2679C125732A005 2871C?OpenDocument&area=Spole%C4%8Dnost~Skupina%20Generali&isDoc=1 [E19] Generali – Pobočky: http://www.generalipf.cz/cz/horni-menu/pobocky/c38 [E20] Generali – Seznam firem: http://www.firmy.cz/phr/generali [E21] Generali – Pojištění osob: http://www.generali.cz/Portal/Redakce/glisys.nsf/Clanky/Produkty%20a%20slu%C5% BEby~Poji%C5%A1t%C4%9Bn%C3%AD%20osob?Open&area=Produkty%20a%20sl u%C5%BEby~Poji%C5%A1t%C4%9Bn%C3%AD%20osob [E22] Generali – Pojištění majetku: http://www.generali.cz/Portal/Redakce/glisys.nsf/Clanky/Produkty%20a%20slu%C5% BEby~Poji%C5%A1t%C4%9Bn%C3%AD%20majetku?Open&area=Produkty%20a% 20slu%C5%BEby~Poji%C5%A1t%C4%9Bn%C3%AD%20majetku [E23] Generali – Pojištění motorových vozidel: http://www.generali.cz/Portal/Redakce/glisys.nsf/Clanky/Produkty%20a%20slu%C5% BEby~Poji%C5%A1t%C4%9Bn%C3%AD%20motorov%C3%BDch%20vozidel?Open &area=Produkty%20a%20slu%C5%BEby~Poji%C5%A1t%C4%9Bn%C3%AD%20m otorov%C3%BDch%20vozidel [E24] Generali – Pojištění odpovědnosti: http://www.generali.cz/Portal/Redakce/glisys.nsf/Clanky/Produkty%20a%20slu%C5% BEby~Poji%C5%A1t%C4%9Bn%C3%AD%20odpov%C4%9Bdnosti?Open&area=Pro dukty%20a%20slu%C5%BEby~Poji%C5%A1t%C4%9Bn%C3%AD%20odpov%C4% 9Bdnosti [E25] Generali – Pojištění průmyslových rizik: http://www.generali.cz/Portal/Redakce/glisys.nsf/Clanky/Produkty%20a%20slu%C5% BEby~Poji%C5%A1t%C4%9Bn%C3%AD%20pr%C5%AFmyslov%C3%BDch%20riz ik?Open&area=Produkty%20a%20slu%C5%BEby~Poji%C5%A1t%C4%9Bn%C3%A D%20pr%C5%AFmyslov%C3%BDch%20rizik [E26] Generali – Online cestovní pojištění: http://www.generali.cz/domino/portal/travel/sml.nsf/StepA?Readform [E27] Generali – Online pojištění: http://www.generali.cz/Portal/Redakce/glisys.nsf/Clanky/Online%20poji%C5%A1t%C4%9Bn%C3%AD?Open&area=Online%20poji%C5%A1t%C4%9Bn%C3%AD [E28] Generali – Nabídka pro účastníky: http://www.generalipf.cz/cz/menu-proucastniky/nabidka/c175 [E29] Slovníček webdesignu - Pojmy z oblasti internetu, webdesignu, elektronického marketingu a on-line reklamy: http://www.adaptic.cz/znalosti/slovnicek/ [E30] Active24 - SSL certifikáty: http://www.active24.cz/cz/webhosting/sluzby/sslcertifikaty/ [E31] Česká pojišťovna – Tisková zpráva: http://www.ceskapojistovna.cz/default.aspx?section=20101&tiskova=142 [E32] D.A.S. – Význam a účel pojištění: http://www.das-oz.cz/index.php?s=vyznam2 [E33] D.A.S. – Pojištění právní ochrany pro soukromé osoby: http://www.das.cz/cs/site/produkty/pojisteni_soukrome_osoby.htm [E34] D.A.S. – Pojištění právní ochrany pro podnikatele: http://www.das.cz/cs/site/produkty/pojisteni_podnikatel/podnikatel.htm [E35] D.A.S. – Pojištění právní ochrany pro lékaře: http://www.das.cz/cs/site/produkty/pojisteni_podnikatel/lekar.htm - 67 -
[E36] D.A.S. – Pojištění právní ochrany pro vozidla podnikatele: http://www.das.cz/cs/site/produkty/pojisteni_podnikatel/vozidlo_podnikatel.htm [E37] D.A.S. – Pojištění právní ochrany pro cestu a pobyt: http://www.das.cz/cs/site/produkty/pojisteni_cesta_pobyt.htm [E38] D.A.S. – O společnosti: http://www.das.cz/cs/site/o_spolecnosti.htm [E39] Triglav – Historie: http://www.triglav.cz/article.asp?nArticleID=1&nLanguageID=1 [E40] Triglav – Pobočky: http://www.triglav.cz/default.asp?nDepartmentID=9&nLanguageID=1 [E41] Triglav – Pojištění domácnosti: ohttp://www.triglav.cz/Article.asp?nDepartmentID=66&nArticleID=51&nLanguageID =1 [E42] Triglav – Živelní pojištění: http://www.triglav.cz/Article.asp?nDepartmentID=16&nArticleID=3&nLanguageID=1 [E43] Triglav – Výroční zpráva za rok 2006: http://www.triglav.si/dokumenti/ZTRLP&PP.pdf [E44] Allianz – O společnosti: http://www.allianz.cz/o-spolecnosti/o-spolecnosti/ [E45] Allianz – Povinné ručení na internetu: http://www.allianz.cz/ospolecnosti/tiskove-centrum/tiskovy-archiv/?id=68 [E46] Allianz – Přehled finančních výsledků 2005-2007: http://www.allianz.cz/ospolecnosti/o-spolecnosti/financni-vysledky/2007/strucny-prehled/ [E47] Allianz – Produkty pro občany: http://www.allianz.cz/obcane/produkty/ [E48] Allianz – Produkty pro firmy: http://www.allianz.cz/firmy/produkty/ [E49] Allianz – O firmě: http://www.allianz.com/en/allianz_group/about_us/index1.html [E50] Allianz – Allianz SE, Allianz AG: http://www.allianz.com/en/allianz_group/press_center/news_dossiers/allianz_se/news32 .html?hits=allianz+SE+AG [E51] Kooperativa – O společnosti: http://www.koop.cz/cs/o-firme/ospolecnosti/index.shtml [E52] Kooperativa – Tisková zpráva 2007: http://www.koop.cz/cs/o-firme/tiskovezpravy/126.shtml [E53] Kooperativa – Pobočky: http://www.koop.cz/srv/www/cs/whereToFindUs/showLocality.do?localityCode=all [E54] Kooperativa – Životní pojištění: http://www.koop.cz/cs/pojisteni/zivotnipojisteni/index.shtml [E55] Kooperativa – Úrazové pojištění: http://www.koop.cz/cs/pojisteni/urazovepojisteni/index.shtml [E56] Kooperativa – Cestovní pojištění: http://www.koop.cz/cs/pojisteni/cestovnipojisteni/index.shtml [E57] Kooperativa – Pojištění vozidel: http://www.koop.cz/cs/pojisteni/pojistenivozidel/index.shtml [E58] Kooperativa – Pojištění majetku a odpovědnosti občanů: http://www.koop.cz/cs/pojisteni/pojisteni-majetku_odpovednosti-obcanu/index.shtml [E59] Kooperativa – Pojištění právní ochrany: http://www.koop.cz/cs/pojisteni/pojisteni-pravni-ochrany/index.shtml [E60] Kooperativa – Pojištění malých a středních podnikatelů: http://www.koop.cz/cs/pojisteni/pojisteni-malych_strednich-podnikatelu/index.shtml
- 68 -
[E61] Kooperativa – Program pro pojištění měst a obcí: http://www.koop.cz/cs/pojisteni/program-pro-pojisteni-mest_obci/program-propojisteni-mest_obci.shtml [E62] Kooperativa – Pojištění průmyslu a podnikatelů: http://www.koop.cz/cs/pojisteni/pojisteni-prumyslu_podnikatelu/index.shtml [E63] Kooperativa – Pojištění hrazené zaměstnavatelem: http://www.koop.cz/cs/pojisteni/pojisteni-hrazene-zamestnavatelem/index.shtml [E64] Vienna Insurance Group – Rakousko: http://www.wienerstaedtische.at/fileadmin/gb2005/en/managementreport/businessbycou ntries/austria.php
Seznam tabulek Tabulka 1: Hodnocení kriteria Počet nabídek on-line pojištění (zdroj: autor)...........- 51 Tabulka 2: Hodnocení kriteria Obsah on-line pojištění (zdroj: autor) ......................- 52 Tabulka 3: Hodnocení kriteria Poskytované výhody (zdroj: autor) ..........................- 53 Tabulka 4: Hodnocení kriteria Přehlednost informací (zdroj: autor) ........................- 53 Tabulka 5: Hodnocení kriteria Jednoduchost ovládání aplikace (zdroj: autor) .........- 54 Tabulka 6: Hodnocení kriteria Množství parametrů (zdroj: autor) ...........................- 55 Tabulka 7: Hodnocení kriteria Zabezpečení údajů (zdroj: autor) .............................- 56 Tabulka 8: Srovnávací tabulka (zdroj: autor)...........................................................- 57 Tabulka 9: Srovnání výše pojistného u povinného ručení (zdroj: autor)...................- 58 Tabulka 10: Srovnání výše pojistnéhou cestovního pojištění (zdroj: autor)..............- 59 Tabulka 11: Hodnocení kriteria Počet nabídek on-line pojištění (zdroj: autor).........- 61 Tabulka 12: Hodnocení kriteria Obsah on-line pojištění (zdroj: autor).....................- 61 Tabulka 13: Hodnocení kriteria Přehlednost informací (zdroj: autor) ......................- 61 Tabulka 14: Srovnání společností – Počet nabídek on-line pojištění (zdroj: autor)...- 62 Tabulka 15: Srovnání společností – Obsah on-line pojištění (zdroj: autor)...............- 62 Tabulka 16: Srovnání společností – Přehlednost informací (zdroj: autor) ................- 63 -
- 69 -
Přílohy Příloha 1: Náhled webové stránky společnosti Česká pojišťovna a.s.
Příloha 2: Náhled webové stránky společnosti Generali Pojišťovna a.s.
- 70 -
Příloha 3: Náhled webové stránky společnosti Generali penzijní fond a.s.
Příloha 4: Náhled webové stránky Generali Group
- 71 -
Příloha 5: Náhled webové stránky společnosti D.A.S. pojišťovna právní ochrany,a.s.
Příloha 6: Náhled webové stránky společnosti D.A.S. International
- 72 -
Příloha 7: Náhled webové stránky společnosti Triglav pojišťovna,a.s.
- 73 -
Příloha 8: Náhled webové stránky společnosti Zavarovalnica Triglav, d.d.
- 74 -
Příloha 9: Náhled webové stránky společnosti Allianz pojišťovna, a.s.
Příloha 10: Náhled webové stránky Allianz SE
- 75 -
Příloha 11: Náhled webové stránky společnosti Kooperativa pojišťovna, a.s.
Příloha 12: Náhled webové stránky společnosti Wiener Städtische
- 76 -
