ANALYSIS OF BUILDING SAVINGS

Masarykova univerzita Ekonomicko-správní fakulta Studijní obor: Peněžnictví

ANALÝZA STAVEBNÍHO SPOŘENÍ ANALYSIS OF BUILDING SAVINGS

Bakalářská práce

Vedoucí bakalářské práce: Ing. Jan KRAJÍČEK

Autor: Markéta ŠVÉDOVÁ

Brno, květen 2006

Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci vypracovala samostatně pod vedením Ing. Jana Krajíčka a uvedla v seznamu literatury všechny použité literární a odborné zdroje.

Damnice, 15. května 2006

…………………………... vlastnoruční podpis autora

Poděkování

Ráda bych poděkovala Ing. Janu Krajíčkovi, za cenné rady a připomínky, kterými přispěl k vypracování této bakalářské práce.

Jméno a příjmení:

Markéta Švédová

Název bakalářské práce:

Analýza stavebního spoření

Název v angličtině:

Analysis of building savings

Katedra:

Katedra financí

Vedoucí bakalářské práce:

Ing. Jan Krajíček

Rok obhajoby:

2006

Anotace

Předmětem bakalářské práce je analýza stavebního spoření, jeho počátky, principy, průběh a bezpečnost. Věnuji se zde právní úpravě stavebního spoření v České republice, podpoře bydlení v České republice a nabídce produktů stavebních spořitelen. Cílem bakalářské práce je zhodnocení vývoje stavebního spoření za uplynulých 13 let a srovnání tarifů stavebních spořitelen .

Annotation

The subject of my barchelor thesis is the analysis of the building saving, its infancy, principles, process and safety. I am focusing on analyzing the legal framework of building savings in the Czech Republic, support of living in the Czech Republic and product´s offer of building savings bank. The aim of the bachelor thesis is an evaluation of development of the building saving behind elapsed 13 years and confrontation of tariffs of building savings bank.

Klíčová slova: stavební spoření, klient, úvěr, vklad, státní podpora, cílová částka, hodnotící číslo

Keywords: building savings, client, loan, deposit, state support, target sum, rating number

OBSAH ÚVOD ....................................................................................................................................6 1.

STAVEBNÍ SPOŘENÍ ...............................................................................................8

1.1.

Počátky stavebního spoření v Německu .....................................................................8

1.2.

Stavební spoření v Evropě a v České republice..........................................................8

1.3.

Princip stavebního spoření..........................................................................................9

1.4.

Tvorba fondu stavebního spoření .............................................................................11

1.5.

Role spořících klientů v systému ..............................................................................11

1.6.

Bezpečnost stavebního spoření.................................................................................12

1.7.

Přímé a nepřímé efekty stavebního spoření..............................................................12

2.

ZÁKON O STAVEBNÍM SPOŘENÍ.......................................................................13

2.1.

Zákon o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření .............................13

3.

PODPORA BYDLENÍ V ČR ...................................................................................16

3.2.

Stavební spoření v ČR ..............................................................................................17

3.3.

Tipy a triky ve stavebním spoření.............................................................................21

4.

STAVEBNÍ SPOŘITELNY .....................................................................................25

4.1.

Průběh stavebního spoření ........................................................................................25

4.2.

Českomoravská stavební spořitelna..........................................................................27

4.3.

Stavební spořitelna České spořitelny........................................................................29

4.4.

Modrá pyramida stavební spořitelna.........................................................................31

4.5.

Raiffeisen stavební spořitelna...................................................................................34

4.6.

Wüstenrot stavební spořitelna...................................................................................36

4.7.

Hypo stavební spořitelna ..........................................................................................39

5.

SROVNÁNÍ TARIFŮ STAVEBNÍCH SPOŘITELEN ...........................................42

ZÁVĚR .................................................................................................................................45 SEZNAM POUŽITÉ LITERATURY ..................................................................................46 SEZNAM GRAFICKÝCH PRACÍ ......................................................................................47 SEZNAM PŘÍLOH...............................................................................................................48

ÚVOD

Domov je místo, kde si vytváříme zázemí a prostor pro svůj život a pro život své rodiny. Každý z nás se alespoň jednou setká s otázkou, jak a kde bydlet. Pro někoho je to jen otázka času, kdy se bude řešením své bytové situace zabývat, pro druhého je to aktuální problém. Člověk, který zakládá rodinu, se jistě zamýšlí nad řešením svých představ o bydlení, ale ne vždy má na realizaci svých plánů potřebnou sumu finančních prostředků. Bydlení má nezastupitelný význam pro formování člověka jako společenské bytosti - od kvality bydlení se odvíjí veškeré ostatní aktivity jedince. Pomoc při uspokojování potřeb bydlení je tedy velmi citlivou sociálně politickou otázkou a je ve značné míře předpokladem politické stability a hospodářského rozvoje. Proto je stavební spoření podporováno státem a tvoří základní pilíř řešení bytové problematiky. V letošním roce běží již 13. rok, kdy byl v České republice zaveden státem podporovaný a garantovaný bankovní produkt – stavební spoření, které dnes představuje jednu z nejefektivnějších a nejdostupnějších forem financování bytových potřeb. Předmětem mé bakalářské práce je analýza stavebního spoření, jeho počátky, principy, průběh a bezpečnost. Věnuji se zde právní úpravě stavebního spoření v České republice, podpoře bydlení v České republice a nabídce produktů stavebních spořitelen. Cílem bakalářské práce je zhodnocení vývoje stavebního spoření za uplynulých 13 let a srovnání tarifů stavebních spořitelen v České republice. V první kapitole se budu krátce zabývat historickým vývojem stavebního spoření. Dále se budu věnovat rozboru stavebního spoření, jeho principům, tvorbě fondu stavebního spoření, také se zmíním o roli spořících klientů a bezpečnosti stavebního spoření. Ve druhé kapitole popíši změny, které nastaly po novele zákona o stavebním spoření. Třetí kapitola bude zaměřena na podporu bydlení v České republice, na financování bydlení a bytovou výstavbu v České republice. Zhodnotím vývoj stavebního spoření za uplynulých deset let (1996 – 2005) a zmíním typy a triky ve stavebním spoření.

6

Ve čtvrté kapitole se budu věnovat stavebním spořitelnám v České republice, krátce popíši průběh stavebního spoření a porovnám produkty a podmínky stavebních spořitelen. V páté kapitole srovnám tarify stavebních spořitelen – nejvyšší výnos z úspor, nejnižší úročení úvěru, nabídka mladým. V závěru práce shrnuji získané poznatky.

7

1. STAVEBNÍ SPOŘENÍ

1.1. Počátky stavebního spoření v Německu První stavební spořitelna byla založena v zemi našeho největšího souseda už v roce 1885 jako "Stavební spořitelna pro každého" pastorem von Bodeschwingh v Bielefeldu. Rozkvět tu stavební spoření zažilo především v letech 1924 až 1929, když bylo po první světové válce nezbytné získávat pro znovuvýstavbu peníze na bydlení. Koncem třicátých let došlo k první zásadní změně v systému. Bylo zavedeno hodnotící číslo jako kritérium pro získání úvěru místo dosavadního systému, který byl založen na losování. Po měnové reformě v roce 1948 začalo období "hospodářského zázraku" a také dalšího intenzivního rozvoje stavebního spoření, Německu v té době totiž chybělo 5-6 milionů bytů. V roce 1948 počet smluv jen lehce přesahoval 300 tisíc, o 23 let později jich bylo již více než 12 milionů. V roce 1973 vstoupil v platnost zákon o stavebním spoření, tím byl vytvořen jednotný rámec pro podnikání v této oblasti. Začátek osmdesátých let byl slabým obdobím pro stavební spoření, neboť se díky všeobecné dobré hospodářské situaci a růstu příjmů obyvatelstva uklidnila také situace na trhu s byty. Situace se výrazně zlepšila pro roce 1990. Stavební spoření má dlouhou historii také v Rakousku.

1.2. Stavební spoření v Evropě a v České republice V první polovině devadesátých let se stavební spoření začalo rozvíjet kromě České republiky i na Slovensku a v Maďarsku. Pozitivní zkušenosti s fungováním systému vedou k zájmu dalších států o zavedení tohoto systému. V počátcích je budování stavebního spoření v Chorvatsku, zákon o stavebním spoření byl v nedávné době přijat v Rumunsku a zájem ze strany státních orgánů o stavební spoření je avizován z Číny.

8

Základ vzniku a rozvoje stavebních spořitelen a stavebního spoření přinesl v České republice zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření a doplnění zákona České národní rady č. 586/1992 Sb., o daních z příjmu, ve znění zákona České národní rady č. 35/1993 Sb., který nabyl účinnosti dne 1. dubna 19931. Tím stavební spoření patří přes 10 let své existence mezi nejmladší bankovní produkty. Od samého počátku své existence našlo stavební spoření své nezastupitelné místo mezi ostatními bankovními produkty.

1.3. Princip stavebního spoření Stavební spoření je systém financování bydlení, založený na pevné vazbě mezi časově vymezenou spořící a úvěrovou fází. Jeho výhodou je poskytování levných úvěrů, vázaných na nízkoúročené spoření. V České republice funguje stavební spoření od roku 1993 a je zaměřeno na financování širokých bytových potřeb – od pořízení bydlení až po vybavení domácnosti. Hlavním nástrojem u stavebního spoření je poskytování státní podpory, která má mimo jiné za úkol posílit spořivost domácností a tím i akumulaci zdrojů, nutných pro poskytování levných úvěrů stavebními spořitelnami. Stavební spoření je tak, především díky státnímu příspěvku, využíváno v maximální možné míře2.

Účastníkem stavebního spoření může být osoba, která má trvalý pobyt na území ČR (nemusí být občanem ČR) a má přidělené rodné číslo. U stavebního spoření není žádné věkové omezení (smlouvu o stavebním spoření může sjednat právě tak narozené miminko, stejně jako kterýkoliv senior). Za osoby mladší 18 let nebo bez právní způsobilosti jednají rodiče nebo zákonný zástupce (stačí jeden).Vklady účastníků stavebního spoření jsou obvykle úročeny 1% až 4% ročně (v současné době stavební spořitelny své úroky snižují, což se týká pouze nových klientů).Vedle úroků je dalším výnosem účastníka státní podpora a právě ta dělá ze stavebního spoření atraktivní formu investice a nadprůměrného zhodnocení volných finančních prostředků s minimálními riziky.

Státní podpora (příspěvek, dotace) v současné době činí 15% z ročně naspořené částky (max. 3 000 Kč ročně). Nárok na státní podporu se posuzuje vždy k 31. prosinci každého kalendářního roku. Klient může mít libovolné množství smluv o stavebním spoření i u 1 2

SUVOVÁ, H., a kol.: Specializované bankovnictví, Praha: Bankovní institut, 1997, ISBN 80-9022-432-6 DOUCHA, R.: Stavební spoření, 2. akt. vydání Praha: Grada, 1999, 89 s, ISBN 80-7169-894-6

9

různých stavebních spořitelen, ale v jednom roce může čerpat státní příspěvek, vždy jen na jednu smlouvu. Dále je účastníkům stavebního spoření, kteří splnili ve smlouvě sjednané podmínky, což je především naspoření předem dohodnuté částky (40 až 50 % cílové částky) a dobu střádání (v současnosti 2 roky), ale někdy i splnění určitého parametru spořivosti (hodnotící číslo, ohodnocovací číslo, atd.) nabídnuta možnost čerpání velmi výhodného úvěru na stavební účely spojené s řešením bydlení. Klient musí uzavřít se stavební spořitelnou písemnou smlouvu, ve které se zavazuje ukládat pravidelně (lze měsíčně, čtvrtletně, pololetně, ročně) dohodnutou částku, přičemž jde o minimální výši. Lze však ukládat i vyšší částky, nebo nepravidelné úložky. Stavební spoření lze zaplatit i jednorázově na 6 let dopředu. Hodně klientů ukládá také 20 000 Kč 1x ročně, zpravidla na konci kalendářního roku. Většina stavebních spořitelen požaduje, aby na účet stavebního spoření přibyla každý rok alespoň minimální úložka (zpravidla 0,3% až 0,5% měsíčně z cílové částky, respektive 12 násobek této částky ročně). Ve všeobecných obchodních podmínkách, které jsou součástí smlouvy a každá spořitelna je má trochu odlišné, musí být uvedena i úroková sazba z vkladů a úvěrů. Obojí je závazné po celou dobu trvání smluvního vztahu. Rozdíl mezi oběma sazbami smí být maximálně 3%. Všeobecné obchodní podmínky předkládá stavební spořitelna ke schválení Ministerstvu financí ČR.

Účastník spoření se na počátku rozhodne, zda bude jen spořit nebo i žádat o úvěr a podle toho si vybere příslušnou variantu (tarif). Může se také stát, že klient v době sjednávání smlouvy není ještě pevně rozhodnut, a proto některé stavební spořitelny umožňují svým klientům požádat o změny i v průběhu spoření. V každé smlouvě o stavebním spoření je stanovena tzv. cílová částka, od které se odvíjí celé stavební spoření. Cílová částka = vklady účastníka + úroky z vkladů + státní podpora + úroky ze státní podpory + případný úvěr. Každá stavební spořitelna si účtuje při uzavření smlouvy o stavebním spoření tzv. uzavírací poplatek (někdy také jednorázová úhrada za uzavření smlouvy) ve výši 0,75 % (u tarifů pro děti a mládež) až po 1,8 % z cílové částky. Některé stavební spořitelny při splnění určitých podmínek část (někdy i podstatnou) poplatku vracejí po konci spoření svým klientům zpět. Nejčastější varianta poplatku bývá kolem 1 %. Poplatek se odúčtuje od prvních vkladů, které na účet účastníka stavebního spoření dorazí.

Stavební spořitelny si ještě každý rok účtují tzv. poplatek za vedení účtu (obdoba poplatku za vedení běžného účtu v bance), který se v současnosti pohybuje kolem 200 až 400 Kč za kalendářní rok. Mnoho stavebních spořitelen poskytuje takové "třešničky na dortu" jako je 10

např. zasílání klientského časopisu s novinkami o stavební spořitelně, různé výhody: jako jsou klientské karty na slevy (především na stavební materiály), soutěže a slosování o hodnotné ceny, dárky pro každého klienta, který uzavře smlouvu, atd.

Výpovědní lhůta u smlouvy ze stavebního spoření je zpravidla 2 až 3 měsíce, při uzavření tzv. následné smlouvy u té samé stavební spořitelny je zpravidla promíjena nebo je pouze cca 1 měsíc. Velká výhoda je, že smlouva o stavebním spoření se uzavírá na doba neurčitou a klient ji kdykoliv může vypovědět. Při výpovědi před uplynutím pětileté lhůty si stavební spořitelny zpravidla účtují poplatek ve výši 1% z cílové částky. Po splnění určité doby spoření (v současné době 6 let), si klient může peníze vybrat a použít na cokoliv bez prokazování účelu. Takto využívá stavební spoření většina účastníků, protože zhodnocení prostředků je velmi zajímavé a téměř bez rizika.

1.4. Tvorba fondu stavebního spoření Stavební spoření je založeno na principu podílu klientů na tvorbě společných zdrojů, které lze použít na poskytování úrokově zvýhodněných úvěrů na pořízení bytu, jeho rekonstrukci, obecně na řešení bytových potřeb klientů. Každý klient určitou dobu (ze zákona minimálně 24 měsíců) spoří a po splnění stanovených podmínek může získat úvěr ze stavebního spoření. Pokud mají stavební spořitelny dostatek finančních zdrojů, mohou poskytovat klientům tzv. překlenovací úvěry (meziúvěry), které slouží k dřívějšímu financování bytových potřeb do doby, než klient získá nárok na úvěr ze stavebního spoření. Tato forma financování bytových potřeb je mezi klienty stále více oblíbená a využívaná. Možnost využití tzv. překlenovacího úvěru zvyšuje flexibilitu stavebního spoření.

1.5. Role spořících klientů v systému Významnou a nezastupitelnou roli v uzavřeném systému stavebního spoření hrají klienti, kteří nepotřebují řešit své bytové potřeby, ale využívají tento produkt jako výhodný způsob zhodnocení svých úspor. Státní podpora poskytovaná všem klientům je v systému stavebního spoření aplikována ze dvou důvodů. Klientům, kteří řeší prostřednictvím stavebního spoření své bytové potřeby, poskytuje další zdroje na přesně vymezené účely. Hlavním úkolem státní podpory systému stavebního spoření je však posílení motivace spořit. Pro spořícího klienta je odměnou za to, že své úspory poskytuje prostřednictvím systému stavebního spoření formou úvěrů klientům, kteří je potřebují. Provedené průzkumy ukazují, že vysoké procento spořících 11

klientů, kteří nepožadují úvěr, naspořené prostředky přesto použijí na řešení svých bytových potřeb.

1.6. Bezpečnost stavebního spoření Za jeden z nejvýznamnějších atributů stavebního spoření je nutno považovat jeho vysoký stupeň bezpečnosti. Provozovat stavební spoření mohou pouze specializované banky na základě zvláštního oprávnění. Zákon omezuje rizikové obchodní aktivity stavebních spořitelen, a tak lze stavební spoření považovat za jeden z nejbezpečnějších finančních produktů.

1.7. Přímé a nepřímé efekty stavebního spoření Stavební spoření umožňuje řešit bytové potřeby občanů a zvyšuje jejich zájem o modernizaci bydlení. To ve svých důsledcích pozitivně ovlivňuje rozvoj stavební výroby orientované na bytovou výstavbu. Část prostředků vložených do stavebního spoření se tak státu vrací formou vyšších daní z příjmů placených stavebními firmami a podniky orientovanými na související výroby, jako jsou např. výroba stavebních hmot a materiálů, výroba sanitární techniky apod. Vyšší rozsah výroby a odbytu současně ovlivňuje zaměstnanost i výši příjmů občanů. Vyšší příjmy obyvatelstva umožňují růst spotřeby a následně příjmů státního rozpočtu. Přímé efekty stavebního spoření v oblasti řešení bytových potřeb, ale i efekty následné, jednoznačně potvrzují opodstatněnost existence stavebního spoření na trhu bankovních produktů a současně i jeho podporu ze strany státu.

12

2. ZÁKON O STAVEBNÍM SPOŘENÍ

2.1. Zákon o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření Jedním z nejvýznamnějších atributů stavebního spoření je jeho vysoký stupeň bezpečnosti. Systém stavebního spoření je finančně podporován státem. Navíc úspory obyvatelstva jsou klíčovým faktorem pro růst a stabilitu celého národního hospodářství. Stát má tak velký zájem na tom, aby jím investované prostředky byly využity efektivně a obyvatelstvo mělo ve spoření důvěru. Předpokladem je samozřejmě existence kvalitní a neměnné legislativy. Průběh stavebního spoření upravuje zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření ze dne 25.února 1993, v platném znění po novele č. 83/1995 Sb. Velké změny přinesla novela č. 423/2003 Sb. platná pro smlouvy uzavřené od 1.1. 2004, která změnila základní podmínky stavebního spoření a především výši státní podpory. V souvislosti s kauzou stále se zvyšujících poplatků se další drobné změny v systému upravily v novele č. 292/2005 Sb. ze dne 16.6 2005. Možnosti využití stavebního spoření Podle zákona o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření, který byl schválen v roce 1993 a novelizován v roce 1995, 2004 a 2005, slouží stavební spoření k uspokojování bytových potřeb účastníků stavebního spoření. Bytovými potřebami se podle uvedeného zákona rozumí např.: •

získání bytu

•

výstavba nebo koupě stavby pro bydlení

•

získání stavebního pozemku za účelem výstavby pro bydlení nebo stavebního pozemku, na kterém se nachází stavba pro bydlení

•

změna, modernizace a údržba bytu, stavby pro bydlení nebo její části, včetně úhrady případného podílu na úpravách společných částí

•

stavební úprava nebytového prostoru na byt

13

•

úhrada závazků souvisejících s výše uvedenými účely s výjimkou pokut a dalších sankcí uložených účastníkovi za porušení jeho povinnosti při řešení jeho bytových potřeb

Po 6 letech spoření můžete finanční prostředky využít podle Vaší libovolné potřeby. Novela zákona o stavebním spoření Rok 2003 byl ve znamení diskuse o změnách v legislativních pravidlech systému stavebního spoření. Motivem pro novelu zákona byla nutná harmonizace s právem Evropské unie a zajištění úspor prostředků ze státního rozpočtu v rámci reformy veřejných financí při zaručení funkčnosti systému stavebního spoření do budoucna. Po dlouhých odborných debatách byla novela zákona na podzim schválena v obou komorách Parlamentu a podepsána prezidentem republiky. Nový zákon nabyl účinnosti od 1. ledna 2004. Přijatá novela zákona splňuje předeslané cíle a zajišťuje kontinuitu vývoje systému stavebního spoření. Nové podmínky stanovené v zákoně se vztahují pouze na smlouvy uzavřené po tomto datu. Podmínky stavebního spoření pro smlouvy založené ještě před účinností nového znění zákona, tj. do konce roku 2003, se řídí původními právními předpisy po celou dobu platnosti těchto smluv. Hlavní změny jsou následující: Státní podpora Novela zákona upravila nejen procento, ale také základ pro výpočet státní podpory. Výše státní podpory byla novelou stanovena na 15 % z uspořené částky v kalendářním roce. Maximální částka, ze které je možno státní podporu vypočítat byla zvýšena z 18 na 20 tisíc. Za jeden kalendářní rok je tedy možno získat státní podporu v maximální výši 3 000 Kč. Minimální doba spoření Novela zákona prodloužila minimální vázací dobu vkladu z pěti let na šest let. Dodržet tuto minimální dobu trvání smlouvy o stavebním spoření (nenakládání s vkladem) zůstává i nadále podmínkou pro výplatu státní podpory v případě, že účastník nevyužije možnosti získat od stavební spořitelny úvěr. 14

Státní podpora na více smluv Novela zákona nově umožňuje nárokovat státní podporu na více smluv uzavřených jednou fyzickou osobou. U smluv uzavřených po 1. 1. 2004 je tedy možné označit několik smluv o stavebním spoření jako smlouvy "se státní podporou". Celkem je za jeden kalendářní rok možné získat státní podporu maximálně ve výši 3 000 Kč. Přednostně se bude státní podpora připisovat na smlouvy dříve uzavřené až do vyčerpání maximálního nároku. Financování bytové potřeby osob blízkých Novela zákona umožňuje využít úvěr osob blízkých uvedených v zákoně pro vzájemné financování jejich bytových potřeb. To znamená například, že rodiče mohou úvěrem poskytnutým stavební spořitelnou financovat bez problémů bytovou potřebu svých dětí, prarodiče bytovou potřebu svých vnuků a podobně. Tato novinka by měla přispět ke snadnějšímu a méně byrokratickému postupu při vyřizování a schvalování úvěrů. Zákon o stavebním spoření byl znovu novelizován i v roce 2005. Na jedné straně přináší ustanovení, že státní podpora stavebního spoření na účtech klientů se úročí ode dne jejího obdržení od ministerstva financí. Na straně druhé musí být od 1. října 2005 ve všech nových smlouvách přesně popsána výše poplatků souvisejících s vedením účtu po dobu spoření (nejdéle však do uplynutí šestileté lhůty pro přiznání státní podpory).

15

3. PODPORA BYDLENÍ V ČR

3.1. Financování bydlení a bytová výstavba v České republice Výsledky bytové výstavby v České republice za rok 2005 zveřejněné ČSÚ hovoří jasně. Počet zahajovaných i dokončovaných bytů se rok od roku zvyšuje. V roce 2005 byla zahájena výstavba 40 381 bytů, tj. o 3,4 % více než v roce 2004. Rozestavěno zůstalo 155 202 bytů, tj. o 5,7 % meziročně více. Počet dokončených bytů dosáhl 32 863, tj. o 1,8 % více než v roce 2004, navíc byla dokončena modernizace 21 896 bytů - o 41,5 % více než v roce 2004. Nejvíce bytů se staví v Praze a ve Středočeském kraji. Pozitivní vývoj bytové výstavby ovlivňují již několik let čtyři hlavní faktory. V prvé řadě je to široká nabídka úvěrů poskytovaných stavebními spořitelnami, dále příznivá situace na trhu hypoték daná nízkou úrovní úrokových sazeb hypotečních úvěrů a v posledních dvou letech i státní podpora mladých do 36 let při získání prvního bytu. Na investiční chování stavebních a developerských společností na straně jedné a obyvatelstva na straně druhé má stále velký vliv i nevyjasněná situace ohledně předpokládaného zvýšení daně z přidané hodnoty na bytovou výstavbu z 5 % na 19 % od 1. 1. 2008. I když dnes již existuje možnost zařadit určitou část bytové výstavby do kategorie sociálního bydlení s nižší DPH, obavy z výrazného zvýšení růstu cen nově postavených bytů a rodinných domků však přetrvávají. Z celkových statistik vyplývá, že ze všech klientů všech bank, kteří v roce 2005 využili úvěr na bydlení, zvolily některou ze stavebních spořitelen více než tři čtvrtiny. V této souvislosti je třeba vyzdvihnout jednu zásadní přednost úvěrů poskytovaných stavebními spořitelnami, jsou totiž vhodné pro nejširší spektrum použití. Úvěrem od stavební spořitelny lze financovat např. rekonstrukci bytu v řádu desítek tisíc korun, koupi bytu v rámci privatizace za cenu pohybující se ve statisících, ale i pořízení nového bytu nebo rodinného domu, kde úvěry dosahují milionových částek. Nejvyšší objem úvěrů stavební spořitelny poskytly na koupi staršího bytu nebo rodinného domu – 15,7 miliardy Kč, na rekonstrukce a modernizace to bylo 13,9 miliardy Kč. Úvěry na koupi nebo výstavbu nových bytů a rodinných domů dosáhly téměř 8,5 miliardy Kč.

16

Necelých 5 miliard korun použili klienti stavebních spořitelen v souladu se zákonem o stavebním spoření na jiné bytové účely. Graf 1 - Struktura úvěrů poskytnutých stavebními spořitelnami v roce 2005 podle účelu použití

nové byty a rodinné dom y

32%

36%

koupě bytu nebo rodinného dom u rekonstrukce a m odernizace

12%

ostatní

20%

Pramen:Výroční zpráva 2005 stavební spořitelny Wústenrot

Graf 2 - Bytová výstavba v ČR v letech 2001 - 2005

40381

2005

32863 39037

2004

32268 zahájené byty

36496

2003

dokončené byty

27127 33588

2002

27292 28983 24759

2001

0

10000

20000

30000

40000

50000

Pramen: Výroční zpráva 2005 Hypo stavební spořitelny

3.2. Stavební spoření v ČR Po prudkém poklesu zájmu o uzavírání nových smluv o stavebním spoření v roce 2004, ke kterému došlo v důsledku novely zákona o stavebním spoření a snížení jeho státní podpory, bylo v roce 2005 možno zaznamenat opravdu výrazné oživení trhu. Stavební spořitelny 17

vykázaly celkem 792 272 uzavřených smluv na částku 165 miliard korun. V průměru uzavřely stavební spořitelny o více než 16 % více smluv než v roce 2004. Ke konci roku 2005 dosáhl počet smluv evidovaných stavebními spořitelnami celkem 6 156 741, přičemž se pozitivně mění poměr počtu smluv ve fázi spoření a smluv úvěrových. Na účtech stavebního spoření měli klienti ke konci roku uloženo téměř 329 miliard korun. V úvěrové činnosti vykázaly stavební spořitelny velmi uspokojivý přírůstek, když poskytly úvěry v částce o 3,2 miliardy korun vyšší než v roce předcházejícím, tedy za 43 miliard korun. Objem zůstatku úvěrů vzrostl meziročně o 28,4 % z 84,2 na více než 108 miliard korun. Poměr vkladů a úvěrů dosáhl v průměru 33 % a vyvíjí se podle prognózy, kterou před více než dvěma lety vypracovala Asociace českých stavebních spořitelen. Za více než deset let poskytly stavební spořitelny přes 1,2 milionu úvěrů v částce, která již přesáhla 200 miliard korun. Celkové prostředky, tedy včetně úspor stavebního spoření, které již klienti investovali do bydlení, lze odhadovat na více než čtvrt bilionu korun. Graf 3 - Počet nově uzavřených smluv včetně zvýšení (v mil.)

2,5 2 1,5 1 0,5 1996

1997

1998

1999

2000

2001

2002

2003

2004

2005

0,62

0,58

0,71

0,99

1,23

1,52

1,63

2,49

0,68

0,79

0

Pramen: Asociace českých stavebních spořitelen a Výroční zpráva 2005 stavební spořitelny Wústenrot

Počet nově uzavřených smluv je však stále velmi nízký a zdaleka nedosahuje hodnot z minulých let. Stále se tak projevuje vliv novely zákona č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření, která s účinností od 1.1.2004 mj. snížila maximální výši státní podpory stavebního spoření ze 4 500 Kč na 3 000 Kč.

18

S vývojem počtu nově uzavřených smluv o stavebním spoření koresponduje pokles celkového počtu smluv ve fázi spoření, kdy – obdobně jako v roce 2004 – počet nově uzavřených smluv nevyvážil jejich úbytek a došlo k poklesu celkového počtu smluv proti roku 2004 o 5,5 % na hodnotu cca 5,6 mil. smluv. Proti konci roku 2003, kdy celkový počet smluv ve fázi spoření kulminoval, již došlo k úbytku celkového počtu smluv o cca 727 tis. Toto číslo představuje úbytek cca 1 472 tis. převážně tzv. starých smluv, tj. smluv s maximem státní podpory 4 500 Kč, který je kompenzovaný přírůstkem cca 745 tis. nových smluv s maximem státní podpory 3 000 Kč. Postupně se tak mění struktura portfolia smluv, přičemž podíl smluv uzavřených po 1.1.2004 již přesahuje 10 %. Graf 4 - Počet platných spořících smluv (v mil.)

7 6 5 4 3 2 1 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 1,61

1,98

2,37

2,8

3,42

4,2

4,87

6,3

5,9

0

6,1

Pramen: Asociace českých stavebních spořitelen a Výroční zpráva2005 stavební spořitelny Wústenrot

V roce 2005 byla státní podpora stavebního spoření vyplacena v celkové výši 16,1 mld. Kč. Jedná se o doposud nejvyšší vyplacenou státní podporu, nicméně lze očekávat, že její výše se bude v budoucnu snižovat, a to v závislosti na poklesu počtu tzv. starých smluv a na postupné stabilizaci portfolia smluv o stavebním spoření. Státní podpora plní roli stabilizačního faktoru celého systému. Motivuje nové klienty ke vstupu do systému, a tak zajišťuje stabilní příliv finančních prostředků, které mohou stavební spořitelny za garantované úroky použít k financování bytových potřeb účastníků stavebního spoření. Celkový objem úvěrů dosáhl k 31.12.2005 hodnotu cca 108,1 mld. Kč, což představuje meziroční nárůst o rekordních cca 24 mld. Kč. Tento pozitivní výsledek se však příliš 19

neprojevil v poměru objemu úvěrů k naspořené částce, jehož hodnota dosáhla 32,8 %, což představuje meziroční nárůst jen o 3,5 procentního bodu. Tempo růstu celkového počtu úvěrů i jejich objemů je tak stále dlouhodobě nedostatečné a neodpovídá záměru stavebního spoření – poskytovat výhodné úvěry na bytové potřeby. Graf 5 - Vývoj zůstatku na úvěrových účtech 90 80 70 60 50 40 30 20 10 1996

1997

1998

1999

2000

2001

2002

2003

2004

2005

1,3

5,9

17,7

26,3

31

37

46,3

63,6

84,1

108

0

Pramen: Asociace českých stavebních spořitelen a Výroční zpráva 2005 stavební spořitelny Wústenrot

Graf 6 - Výše vkladů klientů (v mld.) 300 250 200 150 100 50 1996

1997

1998

1999

2000

2001

2002

2003

2004

2005

34,5

59,6

81,7

93,6

110,4 133,3 180,2 236,8 287,1

329

0

Pramen: Asociace českých stavebních spořitelen a Výroční zpráva 2005 stavební spořitelny Wústenrot

Rok 2005 byl opět rekordním v počtu úvěrových případů i objemu financovaných bytových potřeb klientů. Tento vývoj je přirozený a bude v příštích letech pokračovat. Stavební spořitelny jsou připraveny tento trend podporovat a napomáhat tak plnění hlavního cíle 20

systému stavebního spoření – financování bytových potřeb klientů.Toto se však musí dít při důrazu na stabilitu sytému a jistotu klienta. Stavební spoření zůstává i do budoucna výhodným a bezpečným finančním produktem, který se bude stále více uplatňovat při financování individuálních bytových potřeb klientů. Stavební spořitelny očekávají, že zájem o čerpání úvěrů ze stavebního spoření a překlenovacích úvěrů v nejbližší budoucnosti ještě poroste. Souvisí to s celkovou situací na trhu bydlení v České republice, se vstupem ČR do EU a s rostoucím zájmem o vlastnické bydlení jako výrazem zodpovědnosti za vlastní budoucnost.

Graf 7 - Počet a objem financovaných případů (stavební spoření a hypotéky)

Objem poskytnutých úvěrů

Počet poskytnutých úvěrů

20%

44% 56% 80%

Úvěry ze stavebního spoření a překlenovací úvěry Hypoteční úvěry

Pramen: Výroční zpráva 2004 Asociace českých stavebních spořitelen

3.3. Tipy a triky ve stavebním spoření Stavební spoření není potřeba platit pravidelně každý měsíc. U stavebního spoření je velká platební svoboda. Peníze lze na účet u stavební spořitelny převést kdykoliv během celého roku a po jakýchkoliv částkách tak, aby do stavební spořitelny dorazili do 31. prosince kalendářního roku . Pravidelnost či nepravidelnost plateb nemá na zhodnocení peněz uložených ve stavební spořitelně příliš veliký vliv. Pravidelné ukládání peněz hraje svou roli pouze v případech, kdy má klient zájem o úvěr. Platí totiž jednoduché pravidlo - pravidelným spořením získá klient nárok na poskytnutí úvěru dříve než klient, který své peníze převádí až koncem roku. 21

Víte, že můžete za 6 let a několik dní získat až 8 státních příspěvků? Nejlépe je to vidět na příkladě: Klient 31. 12. 2005 uzavře stavební spoření a vloží 20.000 Kč + poplatky, stejně tak udělá v roce 2006, 2007, 2008, 2009, 2010. Šest let uplyne 31. 12. 2011 a klient vloží ještě v roce 2011 v pořadí už 7. vklad 20.000 Kč a hned na počátku roku 2012, např. v lednu vloží posledních 20.000 Kč, smlouvu vypoví a zhruba po měsíci až dvou dostane vyplacené své prostředky. Celkem tedy klient čerpal za 6 let a několik dní 8 státních příspěvků. Pozor na vysokou nebo nízkou cílovou částku. Cílová částka by měla být zvolena v optimální výši (skládá z vkladů, úroků z vkladů, státních příspěvků, úroků ze státních příspěvků a případného úvěru). Při nízké cílové částce by klient mohl tzv. přespořit, což je nepřípustné a stavební spořitelny vklady klientovi vrací nebo mu navyšují cílovou částku podle nových podmínek. Nízkou cílovou částkou si také člověk může zkomplikovat případné čerpání úvěru. Při vysoké cílové částce klient zaplatí zbytečně mnoho na poplatku za uzavření smlouvy. V případě klienta, který uvažuje o úvěru, by měla cílová částka odpovídat minimálně výši budoucí finanční potřeby. Zvýšení cílové částky: samozřejmě, že u většiny stavebních spořitelen jde v průběhu spoření nebo před přidělením úvěru zvýšit cílovou částku, ale s tím je také zároveň spojen přechod na méně výhodné podmínky úročení, případně i prodloužení čekací doby na úvěr nebo nutnost jeho rychlejšího splacení. •

u některých tarifů pro děti a mládež sice ušetříte na poplatku za uzavření, ale získat úvěr je složitější a je zde delší čekací doba (pomaleji roste tzv. hodnotící číslo).

•

některé stavební spořitelny při splnění určitých podmínek vracejí podstatnou část poplatku za uzavření smlouvy

•

při čerpání úvěru ze stavebního spoření na dítě, musí mít zákonný zástupce souhlas tzv. opatrovnického soudu

•

pozor na překlenovací úvěry, úroky platíte po dobu čerpání překlenovacího úvěru z celé částky (v podstatě si půjčujete i vlastní peníze)

•

při schvalování úvěru musíte prokázat schopnost řádně splácet úvěr, a proto stavební spořitelny často požadují doložení příjmů, ručitele, přistupitele k dluhu, vinkulaci vkladu v bance nebo životní pojištění vinkulované ve prospěch stavební spořitelny a při vyšších částkách i ručení nemovitostí (lze i tou kterou chcete financovat) 22

•

nezapomeňte, že od prvních vkladů na Váš účet stavebního spoření odúčtuje stavební spořitelna uzavírací poplatek a roční úhradu za vedení účtu a potom po přičtení úroků a Vašich vkladů žádá na tuto částku státní podporu (doporučujeme při jednorázové platbě: 1. rok vložit 20.000 Kč + uzavírací poplatek + roční poplatek za vedení účtu; další léta vkládat každý rok 20.000 Kč + roční poplatek za vedení účtu - při měsíčních platbách to platí obdobně, pouze platby rozdělit na 12/12).

Jak zvolit cílovou částku? Klient uzavírá smlouvu o stavebním spoření na cílovou částku, kterou si sám zvolí. Faktory ovlivňující volbu cílové částky: •

zda má klient zájem o poskytnutí úvěru nebo chce pouze výhodně spořit- výše částky, kterou bude klient spořit

•

cílovou částku nelze přespořit

•

výše částky potřebná na realizaci bytového záměru klienta

Cílová částka se skládá z úložek klienta, úroků, státní podpory, úroků ze státní podpory a nároku na úvěr. Při stanovení cílové částky je třeba počítat s rezervou, protože ne vždy klient přesně ví, zda bude jen spořit, nebo se mu naskytne určitá příležitost a on bude chtít čerpat úvěr, který bude limitován nižší cílovou částkou. Nižší cílová částka znamená "zavřít si zadní vrátka". Ale i v případě, kdy klient pouze spoří, zvolí nízkou cílovou částku, protože nyní má limitované příjmy, ale v budoucnu nevylučuje zvýšení svých příspěvků, bude opět limitován. Nelze ji přespořit. Tím mu uniká možnost vyšší státní podpory. Jestliže klient pravidelně spoří na svůj účet stavebního spoření, bude mít k dobru vlastní kapitál (zhodnocený o úroky a státní podporu). Po splnění podmínek pro přidělení získává nárok na úvěr ze stavebního spoření s nízkou úrokovou mírou, která je neměnná po celou dobu trvání úvěru. Tato kombinace smluvně stanoveného spoření s nárokem na úvěr se zaručenou úrokovou sazbou je zvláštní a typickou předností stavebního spoření.

23

Stavební spořitelna vypočítává, jak dlouho a kolik každý klient naspořil v poměru k dohodnuté cílové částce stavebního spoření; tento poměr je vyjádřen hodnotícím číslem, jehož přírůstek se stanovuje poslední den měsíce nebo kalendářního čtvrtletí. Klienti s vyšším hodnotícím číslem mají přednostní nárok na přidělení částky stavebního spoření, která se skládá ze zůstatku na účtu a úvěru ze stavebního spoření.

24

4. STAVEBNÍ SPOŘITELNY Stavební spořitelny jsou bankami podle zákona o bankách a vztahuje se na ně stejný režim jako na univerzální banky. Podléhají speciálnímu zákonu o stavebním spoření, podle kterého může být povolení působit jako banka – stavební spořitelna vydáno až po souhlasu ministerstva financí. Stavební spořitelny jsou tak specializované banky, které smějí podle zákona provádět pouze stavební spoření. V současné době působí v České republice šest stavebních spořitelen.3 Tabulka 1 - Stavební spořitelny v ČR Jméno stavební spořitelny Českomoravská stavební spořitelna Stavební spořitelna České spořitelny Modrá pyramida stavební spořitelna Raiffeisen stavební spořitelna Wüstenrot stavební spořitelna Hypo stavební spořitelna

Internetová adresa

Linka pro klienty

ČMSS

Na těchto základech můžete stavět

www.cmss.cz

800 120 100

ČSST

Bydlení pro každého

www.burinka.cz

224 309 134

MP SS

Abyste rychleji bydleli lépe

www.mpss.cz

222 824 777

Raiffeisen

Specialisté na bydlení

www.rsts.cz

800 112 211

Wüstenrot

Řešení Vašeho bydlení

www.wustenrot.cz

800 225 555

Hypo

Tady jste doma

www.hypos.cz

844 111 113

Zkratka

Slogan

Logo

Pramen: webové stránky stavebních spořitelen

4.1. Průběh stavebního spoření Osoba, která se chce stát účastníkem stavebního spoření, uzavře smlouvu o stavebním spoření na určitou cílovou částku (peněžní částka, kterou si přeje účastník stavebního spoření 3

DVOŘÁK, P.:Bankovnictví, 3. vydání Praha: Vysoká škola ekonomická v Praze, 1998, 341 s., ISBN 80-7079-585-9

25

dosáhnout). Po uzavření smlouvy poukáže úhradu za uzavření smlouvy (poplatek) a začne spořit. Jednotlivé platby na účet stavebního spoření je možno ukládat buď pravidelně (např. měsíčně), nebo nepravidelně, případně zvolit spoření jednou za rok. Stát přispívá státní podporou ve výši 15 % z ročně uspořené částky, nejvýše však 3 000 Kč na osobu a jeden rok (respektive 4500 Kč pro smlouvy o stavebním spoření, které se řídí Všeobecnými obchodními podmínkami z let 1993, 1995 a 2001) Vklady a státní podpora jsou úročeny ročně dle zvolené tarifní varianty. Úroky z vkladů fyzických osob jsou osvobozeny od placení daní, čímž se stavební spoření stává jednou z nejzajímavějších forem ukládaní peněz. Pokud po určité době spoření účastník naspoří z cílové částky částku stanovenou pro zvolenou tarifní variantu a splní další podmínky pro přidělení cílové částky (doba spoření a hodnotící číslo), vzniká mu při dostatečném zajištění a prokázání schopnosti poskytnutý úvěr splatit nárok na výhodný úvěr ze stavebního spoření s jehož pomocí lze financovat bytové potřeby, například výstavbu nebo přestavbu domu či bytu, koupi domu či bytu. Maximální výše tohoto úvěru je rozdíl mezi cílovou částkou a zůstatkem účtu stavebního spoření. V případě, že účastník stavebního spoření nesplní všechny podmínky pro přidělení cílové částky nebo potřebuje peněžní prostředky dříve, může mu být k překlenutí této doby poskytnut meziúvěr. Účastník, který po 6 letech nemá zájem o využití úvěru, může smlouvu o stavebním spoření vypovědět, své velmi dobře zhodnocené peníze (vklady, státní podpora, úroky z vkladů a státní podpory) vybrat a použít dle vlastního uvážení. Úvěr ze stavebního spoření Úvěr ze stavebního spoření je pevnou součástí stavebního spoření. Již při zahájení stavebního spoření je účastníkovi stavebního spoření známa úroková sazba budoucího úvěru. Úroková sazba je pevná a neměnná po celou dobu splácení úvěru ze stavebního spoření. Úvěr ze stavebního spoření je poskytován do výše rozdílu mezi sjednanou cílovou částkou a zůstatkem účtu stavebního spoření. Cílovou částku si účastník stavebního spoření volí sám podle své potřeby. Cílová částka stavebního spoření je tvořena souhrnem vkladů, státní podpory a úroků z nich a možného úvěru ze stavebního spoření. Na poskytnutí úvěru má

26

nárok účastník stavebního spoření, který splnil podmínky uvedené ve Všeobecných obchodních podmínkách stavebního spoření pro přidělení cílové částky. Úvěr i překlenovací úvěr je účelově určen k financování bytových potřeb účastníka stavebního spoření vymezených v § 6 Zákona č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření v platném znění.

4.2. Českomoravská stavební spořitelna Tarifní varianty •

Invest ve variantě Standardní a Rychlé

•

Perspektiv ve variantě dlouhodobé

•

Atraktiv ve variantě Standardní a Rychlé

Rychlá varianta Tato varianta s sebou přináší povinnost rychlého splácení úvěru, a tím i vyšší měsíční umořovací splátky úvěru. Přibližná doba splácení úvěru: 7 let a 8 měsíců. Měsíční umořovací splátka úvěru: 0,7 % z cílové částky. Cílová skupina: zájemci o rychlou realizaci bytové potřeby (plánovanou modernizaci, neočekávanou potřebu opravy, rychlou realizaci záměrů). Faktor hodnotícího čísla: 2,3

Standardní varianta Přibližná doba splácení úvěru: 11 let a 10 měsíců. Měsíční umořovací splátka úvěru: 0,5 % z cílové částky. Cílová skupina: zájemci o výstavbu, střadatelé s pevnými cíli. Faktor hodnotícího čísla: 1,4.

Úročení U všech variant tarifů Invest a Perspektiv je úroková sazba z vkladů 2 % p.a. a z úvěru 4,8 % p.a. u tarifu Atraktiv je v obou variantách úroková sazba z vkladů 1 % p.a. a úroková sazba z úvěru je 3,7 % p.a.. Překlenovací úvěry jsou oceněny úrokovou sazbou v rozmezí 2,3 % 7,3% p.a. dle varianty meziúvěru a výše naspořené částky (více příloha č. 5).

27

Minimální cílová částka Minimální cílová částka je stanovena na 40 000 Kč, horní strop není stanoven. V průběhu spoření je možné zvýšit i snížit cílovou částku. Navýšení cílové částky je však zpoplatněno (1 % z rozdílu cílových částek). Hodnotící číslo Pořadí pro přidělení cílových částek je stanoveno podle výše hodnotícího čísla jednotlivých smluv k příslušnému rozhodnému dni. Smlouvy s vyšším hodnotícím číslem mají při přidělování přednost. Hodnotící číslo je vypočteno takto:

HČ =

VF =

výše úroků hodnotící číselný výkonnostní k rozhodnému dni x faktor dle varianty x faktor (VF) ---------------------------------------------------------------1 tisícina cílové částky

zůstatek na účtu stavebního spoření k rozhodnému dni --------------------------------------40 % CČ

Pozn.: Pro smlouvy o stavebním spoření, které se řídí Všeobecnými obchodními podmínkami z let 1993, 1995 a 2001:

VF =

zůstatek na účtu stavebního spoření k rozhodnému dni --------------------------------------50 % CČ

Poplatky Poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření

1 % z cílové částky

Poplatek za poskytnutí úvěru

zdarma

Poplatek za vedení účtu (vkladový/ úvěrový)

290/290 Kč ročně

Speciální nabídka ZVÝHODNĚNÍ MLADÝCH DO 18 LET 28

ČMSS pro nové mladé klienty připravila zvýhodnění formou 50% snížení úhrady za uzavření smlouvy. Termín akce: od 1. 7. 2005 do odvolání Podmínky získání zvýhodnění: •

uzavření prvotní smlouvy o stavebním spoření klientem ve věku do 18 let včetně, tj. v den uzavření smlouvy musí být klient mladší devatenácti let, (resp. jeho zákonným zástupcem) v uvedeném termínu

•

zvýhodnění platí pro cílové částky až do 300 tis. Kč (max. zvýhodnění jedné smlouvy činí 1500 Kč)

zvýhodnění se nebude týkat smluv se zvýhodněnou úhradou za uzavření smlouvy.

4.3. Stavební spořitelna České spořitelny Tarifní varianty Buřinka vám nabízí dvě varianty stavebního spoření - rychlou a standardní. Volba varianty závisí jen na vašich potřebách a možnostech.

Rychlá varianta znamená kratší čekací dobu na úvěr ze stavebního spoření a vyšší splátky rozprostřené do kratšího období. Doporučený měsíční vklad činí 0,5 % z cílové částky, minimální měsíční splátka úvěru ze stavebního spoření je 0,65 % z cílové částky, doba splácení úvěru trvá přibližně 10 let. Úrokový faktor pro výpočet bodového hodnocení má hodnotu 21 (u smluv uzavřených do konce roku 2002 má hodnotu 14).

Standardní varianta má delší čekací dobu na úvěr ze stavebního spoření, její volba na druhou stranu znamená nižší splátky během delšího období. Doporučený měsíční vklad činí 0,45 % z cílové částky, minimální měsíční splátka úvěru ze stavebního spoření je 0,55 % z cílové částky, doba splácení úvěru trvá přibližně 10 let. Úrokový faktor pro výpočet bodového hodnocení má hodnotu 15 (u smluv uzavřených do konce roku 2002 má hodnotu 10).

29

U obou variant se jedná o typ spoření 40:60, to znamená že klient má po naspoření 40 % cílové částky a po splnění dalších podmínek nárok na řádný úvěr.

Úročení U obou variant je úroková sazba z vkladů po celou dobu spoření 2 % p.a. (u smluv uzavřených do konce roku 2002 je 3% p.a.) a z úvěru 4,75 % p.a. Překlenovací úvěry jsou oceněny úrokovou sazbou v rozmezí 2,95 % - 6,95% p.a. dle varianty meziúvěru a výše naspořené částky (více příloha č. 5).

Minimální cílová částka Minimální cílová částka je stanovena na 40 000 Kč, horní strop není stanoven. V průběhu spoření je možné zvýšit i snížit cílovou částku. Navýšení cílové částky je však zpoplatněno (1 % z rozdílu cílových částek, maximálně 9500 Kč). Hodnotící číslo Minimální bodové hodnocení smlouvy o stavebním spoření pro poskytnutí úvěru ze stavebního spoření je 220 bodů. Úrokový faktor pro výpočet bodového hodnocení představuje násobek všech úroků z vkladů a ze státní podpory ke dni hodnocení smlouvy účastníka z hlediska možnosti poskytnutí úvěru ze stavebního spoření a stanoví se následovně: •

pro smlouvy o stavebním spoření s úrokovou sazbou z vkladů 2 % p. a.

standardní varianta stavebního spoření - patnáctinásobek úroků rychlá varianta stavebního spoření - jednadvacetinásobek úroků •

pro smlouvy o stavebním spoření s úrokovou sazbou z vkladů 3 a 4 % p. a.

standardní varianta stavebního spoření - desetinásobek úroků rychlá varianta stavebního spoření - čtrnáctinásobek úroků

Poplatky Poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření

1 % z cílové částky

Poplatek za poskytnutí úvěru

zdarma

Poplatek za vedení účtu (vkladový/ úvěrový)

285/285 Kč ročně

Speciální nabídka

30

Prémie pro klienty narozené před rokem 2006 u Stavební spořitelny České spořitelny. V rámci akce bude přiznána prémie na smlouvy o stavebním spoření uzavřené od 1.3.2006 do 30.6.2006. Výše prémie je 50 % úhrady za uzavření smlouvy, max. 1 000 Kč. Podmínkou je, že nejpozději do 15.7.2006 vč. musí být na účet stavebního spoření vložena částka ve výši min. 5 % z cílové částky. Kompletní podmínky akce najdete zde. Všichni klienti, kteří si uzavřou smlouvu o stavebním spoření v roce 2006, neplatí úhradu za správu a vedení účtu za rok 2006. Prémie pro děti narozené v roce 2006 u Stavební spořitelny České spořitelny. V rámci akce bude přiznána prémie na smlouvy o stavebním spoření uzavřené na účastníka - dítě narozené v roce 2006. Podmínkou je sepsání této smlouvy v termínu od 1.1.2006 do 31.12.2006 a současně do 12 měsíců od uzavření smlouvy na tento účet uspořit minimální vklad ve výši 5 % z cílové částky (tato částka může být uspořena jednorázově nebo postupnými vklady). Výše prémie je pak rovna 100 procentům úhrady vypočítané z cílové částky při uzavření smlouvy o stavebním spoření, maximálně však 3 000,- Kč.

4.4. Modrá pyramida stavební spořitelna Tarifní varianty Modrá pyramida má v nabídce 3 varianty spoření KREDIT a jeho možnosti jsou: Tabulka 2 - Přehled nabízených tarifů MP SS Varianta

Úrok z vkladu

Úrok z úvěru

Splátka úvěru

Rychlá

2%

5%

0,75 % CČ

Standardní

2%

5%

0,60 % CČ

Standardní

2%

4%

0,90 % CČ

Pomalá

2%

5%

0,45 % CČ

Pomalá

2%

4%

0,60 % CČ

Pomalá

2%

3%

0,75 % CČ

Pramen: webové stránky Modré pyramidy stavební spořitelny

31

•

Rychlá varianta

Je určena pro klienty, kteří potřebují co nejrychleji získat úvěr ze stavebního spoření. Její faktor ohodnocení má hodnotu 14. Doba splácení úvěru je necelých 8 let při měsíčních splátkách 0,75 % z cílové částky. •

Standardní varianta

Tato varianta je nabízena ve dvou kombinacích. U jedné je vyšší úroková sazba z úvěru kompenzována menšími nároky na pravidelnou měsíční splátku. U druhé naopak – nižší úroková sazba z úvěru a vyšší pravidelná měsíční splátka. Faktor ohodnocení má hodnotu 10. Doba splácení je 10 let . •

Pomalá varianta

Díky nízkému faktoru ohodnocení (hodnota 6) a při dodržení splácení pouze minimálních předepsaných měsíčních úložek vzniká nárok na přidělení řádného úvěru až po déle než 6 letech od zahájení spoření. U této varianty jsou nabízeny 3 kombinace. Jako u předchozí varianty i zde je menší splátka řádného úvěru vykoupena vyšší úrokovou sazbou.Doba splácení je 12 let. U všech variant činí minimální měsíční úložka stavebního spoření 0,5 % cílové částky. Všechny poskytované varianty jsou typu 40:60.

Úročení U všech variant je úroková sazba z vkladů 2 % p.a. a úroková sazba z úvěru se pohybuje od 3 % do 5 % p.a.. Překlenovací úvěry jsou oceněny úrokovou sazbou v rozmezí 4,25 % - 7,1 % p.a. dle varianty meziúvěru a výše naspořené částky (více příloha č. 5).

Minimální cílová částka Minimální cílová částka je stanovena na 40 000 Kč, horní strop není stanoven. Pokud ale přesáhne hranici 1 milionu korun, musí být smlouva schválena představenstvem. V průběhu spoření je možné zvýšit i snížit cílovou částku. Navýšení cílové částky je však zpoplatněno (1 % z rozdílu cílových částek, maximálně 7500 Kč)..

32

Hodnotící číslo Výpočet hodnotícího čísla je prováděn vždy na konci kvartálu a to dle následujícího vzorce:

HČ =

Suma všech zůstatků na spořícím účtu --------------------Cílová částka

*

zůstatek na účtu k termínu ohodnocení ---------------------- * 0,004 * cílová částka

faktor ohodnocení

Hodnotící číslo u všech variant musí dosáhnout minimální hodnoty 55 pro poskytnutí úvěru ze stavebního spoření. Poplatky Poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření

1 % z cílové částky

Poplatek za poskytnutí úvěru

zdarma

Poplatek za vedení účtu (vkladový/ úvěrový)

300/300 Kč ročně

Speciální nabídka MOPY konto s prémií až 2 000 Kč Nejlepší investice do života dětí - spoření s prémií pro děti od narození do 18 let Podmínky: •

Při uzavření smlouvy o stavebním spoření s cílovou částkou min. 180 000 Kč, zaplacení poplatku za uzavření smlouvy a naspoření min. 3 měsíčních vkladů obdrží dítě ve věku 0 - 18 let prémii ve výši 1 000 Kč.

•

Při uzavření smlouvy o stavebním spoření s cílovou částkou min. 180 000 Kč, zaplacení poplatku za uzavření smlouvy a naspoření min. 3 měsíčních vkladů u dítěte ve věku 0 - 18 let a při současném uzavření smlouvy jednoho z jeho rodičů* obdrží dítě prémii ve výši 2 000 Kč (pro smlouvu rodiče platí stejné podmínky jako pro dítě, tzn. cílová částka min. 180 000 Kč, zaplacení poplatku za uzavření smlouvy a naspoření min. 3 měsíčních vkladů)

*současné uzavření = oba návrhy na uzavření smlouvy o stavebním spoření jsou sepsány ve stejný den a doručeny do Modré pyramidy stavební spořitelny, a.s. společně. První 3 měsíční vklady (ve výši min. 0,5% z cílové částky) musí být naspořeny nejpozději do 6 měsíců od data uzavření smlouvy. V případě, že bude smlouva ukončena (výpovědí, dohodou nebo odstoupením) dříve než po jednom roce od data uzavření smlouvy, je klient povinen vrátit připsanou prémii Modré pyramidě stavební spořitelně (tato podmínka platí jak pro smlouvu dítěte, tak pro smlouvu rodiče s tím, že bude-li zrušena pouze smlouva rodiče, je 33

klient povinen vrátit prémii ve výši 1 000 Kč, bude-li zrušena smlouva dítěte nebo obě, vrací se všechny připsané prémie). Prémie bude připsána klientovi na účet vždy k poslednímu dni kalendářního měsíce, ve kterém dojde ke splnění podmínek. HYPOÚVĚR MODRÉ PYRAMIDY •

Ideální kombinace výhod úvěru ze stavebního spoření a hypotéky

•

0% akontace (bez počátečního vkladu)

•

Úroková sazba překlenovacího úvěru od 3,99 % p.a. fixována na 6 let

•

Nízké měsíční zatížení a nízké požadavky na příjmy

•

Bez nutnosti životního pojištění

•

Možnost vkládat mimořádné splátky bez sankcí

•

Horní hranice není omezena (minimálně 300000 korun)

•

Splátky se mohou rozložit až na 25 let

•

Vypracování individuálního finančního plánu zdarma

HYPO 100 Modrá pyramida jako první stavební spořitelna přichází na trh s novým produktem HYPOÚVĚREM 100, kterým lze financovat plných 100% ceny nemovitosti. Již od 1. března mohou klienti žádat o tento unikátní produkt, jehož roční úroková sazba činí 4,99%. •

akontace od 0% cílové částky

•

cílová částka min. 300 000 Kč

•

zajištění nemovitosti do 100% obvyklé ceny nemovitosti

•

úroková sazba překlenovacího úvěru - 4,99% p.a. fixována na 6 let

•

dospořování min. 0,5% z cílové částky

RENOVAČNÍ PROGRAM - novinka roku 2005 umožňuje členům bytových družstev, společenství vlastníků i jednotlivým majitelům bytů výhodně spořit do fondu oprav a získat výhodný úvěr na opravy domu. Poskytován až do výše 3 000 000 Kč bez zajištění a bez prokazování příjmů jednotlivých účastníků úvěru.

4.5. Raiffeisen stavební spořitelna 34

Tarifní varianty •

Spořící tarif

Tato varianta je vhodná spíše pro ty, kteří chtějí jen spořit, vyšší zhodnocení vložených prostředků. •

Úvěrový tarif

Tato varianta je vhodná spíše pro ty, kteří vědí, že budou v budoucnu čerpat úvěr. Nabízí nižší úrokovou sazbu z úvěru.

U obou tarifů je minimální měsíční úložka 0,3 % cílové částky.

Úročení U Spořícího tarifu je úroková sazba z vkladů 2 % p.a. a z úvěru 4,9 % p.a. u Úvěrového tarifu je úroková sazba z vkladů 1 % p.a. a úroková sazba z úvěru je 3,5 % p.a.. Překlenovací úvěry jsou oceněny úrokovou sazbou v rozmezí 2,99 % - 6,7 % p.a. je závislá na zvoleném tarifu, na ukazateli zhodnocení a výši naspořené částky (více příloha č. 5).

Minimální cílová částka Minimální cílová částka je stanovena na 50 000 Kč, horní strop není stanoven. V průběhu spoření je možné zvýšit i snížit cílovou částku. Navýšení cílové částky je však zpoplatněno (1 % z rozdílu cílových částek).

Hodnotící číslo Pořadí přidělení cílových částek je stanoveno na základě hodnoty ukazatele zhodnocení smluv o stavebním spoření k příslušnému rozhodnému dni zhodnocení. Smlouva o stavebním spoření s vyšším ukazatelem zhodnocení má přednost. Ukazatel zhodnocení vyjadřuje podíl účastníka na Fondu stavebního spoření a je vypočten následovně:

Ukazatel zhodnocení =

hodnota koeficient ukazatele koeficient úroků x zhodnocení x spořivosti ----------------------------------------------------0,001 x cílová částka

35

Koeficient spořivosti je poměr zůstatku na účtu účastníka, k procentnímu podílu cílové částky dle sjednaného tarifu, zjišťovaný v rozhodný den zhodnocení. Jeho minimální hodnota je však rovna 1.

Poplatky Poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření

1 % z cílové částky (0,85 % do věku 25 let)

Poplatek za poskytnutí úvěru

zdarma

Poplatek za vedení účtu (vkladový/ úvěrový)

284/284 Kč ročně

Speciální nabídka INTERNETOVÝ A MOBILNÍ SERVIS Tato služba je bezplatná a platí pro klienty, kteří mají s Raiffeisen stavební spořitelnou uzavřenou smlouvu. Klient si může přes internet nebo prostřednictvím SMS zpráv zjišťovat parametry svých smluv a pohyby na svých účtech. Na internetu existuje i možnost modelovat další průběh svého spoření.

4.6. Wüstenrot stavební spořitelna Tarifní varianty •

Optimální normální (ON)

Tarifní varianta ON je vhodná pro klienty, kteří požadují co nejnižší výši měsíční splátky. V této variantě splácíte měsíčně jen 0,5 % cílové částky. Koeficient ohodnocovacího čísla je 1. •

Optimální speciální (OS)

Tarifní varianta OS je výhodná pro ty, kteří potřebují co nejrychleji získat úvěr. Při této variantě klient nejrychleji získá bodové ohodnocení potřebné k poskytnutí úvěru ze stavebního spoření. Koeficient ohodnocovacího čísla je 1,25. •

Optimální finanční (OF) 36

Tarifní varianta OF je vhodná pro ty, kteří potřebují vyšší úvěr než mají naspořeno (stačí mít naspořeno 40 % cílové částky a požádat o úvěr ve výši 60 % cílové částky) a u překlenovacích úvěrů. Koeficient ohodnocovacího čísla je 1. •

Optimální kreditní (OK)

Kreditní varianta OK je varianta spoření s nejnižší měsíční úložkou. Je vhodná především pro ty, kteří chtějí dlouho spořit a potřebují vysoký úvěr, případně dlouhodobý překlenovací úvěr. Minimální naspořená částka pro úvěr ze stavebního spoření: 30 % cílové částky. Koeficient ohodnocovacího čísla je 0,75. Měsíční úložka činí zpravidla 0,5 % z cílové částky, u OK 0,25 % (jde jen o doporučenou hodnotu), ale minimální výše není určena, záleží na klientovi kolik bude spořit a kdy.

Úročení •

základní úrok z úspor 1,0 % p.a., pak je úrok z úvěru ze stavebního spoření 3,7 % p.a.

•

základní úrok z úspor 2,1 % p.a., pak je úrok z úvěru ze stavebního spoření 4,8 % p.a.

Při přidělení cílové částky u každé tarifní varianty si může účastník zvolit vyšší úrokovou sazbu z úspor. Na základě účastníkem zvolené sazby bude úrok z úspor přepočten, a to od počátku smlouvy k datu změny. Překlenovací úvěry jsou oceněny úrokovou sazbou v rozmezí 2,5 % - 6,6 % p.a. je závislá na výši akontace v % z cílové částky a na zvolené tarifní variantě (více příloha č. 5).

Minimální cílová částka Minimální cílová částka je stanovena na 20 000 Kč, ale musí být v celých tisících korun. Horní strop není stanoven. V průběhu spoření je možné zvýšit i snížit cílovou částku. Navýšení cílové částky je zpoplatněno 1 % z navýšení, a snížení cílové částky je zpoplatněno 0,5 % z rozdílu cílových částek. Při uzavírání smlouvy s cílovou částkou vyšší než 3 miliony korun podléhá smlouva schvalování představenstva. Hodnotící číslo Ohodnocovací číslo je měřítkem výše a délky spoření. Ohodnocovací číslo se vypočítává 12x ročně v tzv. ohodnocovací dny – vždy poslední den v měsíci. . 37

Aktuální ohodnocovací číslo smlouvy se rovná součtu ohodnocovacího čísla dosaženého k minulému ohodnocovacímu dni a přírůstku ohodnocovacího čísla vypočteného v daný ohodnocovací den. Přírustek hodnotícího čísla (HČ) se počítá takto:

přírustek HČ =

Naspořená částka x 100 ------------------------------3 x cílová částka

* faktor ohodnocení

Při výpočtu se podíl uspořené částky a trojnásobku cílové částky a výsledné ohodnocovací číslo zaokrouhluje vždy na celé číslo dolů. Do výpočtu se nezahrnují úspory převyšující cílovou částku Poplatky Poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření

1 % z cílové částky

Poplatek za poskytnutí úvěru

zdarma

Poplatek za vedení účtu (vkladový/ úvěrový)

250/250 Kč ročně

Speciální nabídka KAMARÁD - Pro děti do 15 let Uzavřete-li svému dítěti smlouvu o stavebním spoření na 150 000 korun, ušetříte za úhradu za uzavření smlouvy. Kamarád je stavební spoření pro děti do 15 let, je zdarma. Podmínkou osvobození od úhrady za uzavření smlouvy je, aby účastník vložil na účet stavebního spoření do 31. 12. 2006 alespoň 1500 korun. Cílovou částku smlouvy můžete po 1.1.2007 podle potřeby zvýšit. FUTURUM – pro mladé do 26 let Speciální produkt zvýhodňující děti a mládež od 14 do 26 let. Jeho základním znakem je dlouhodobé spoření s cílovou částkou alespoň 100 000 korun, které je spojené s okamžitou výhodou - mezinárodní studentskou nebo mládežnickou kartu na slevy (ISIC nebo ALIVE) až na jeden rok zdarma. Mezinárodní karty poskytují velké množství slev v ČR a po celém světě. 50% sleva z úhrady za uzavření smlouvy o stavebním spoření. EXPRESNÍ VYŘÍZENÍ ÚVĚRU ZDARMA

38

Úvěry, kterými budou klienti dofinancovávat dotovanou půjčku pro mladé rodiny od státu (tzv. novomanželskou půjčku) jsou zpracovávány expresně a jsou osvobozeny od úhrady za expresní zpracování.

4.7. Hypo stavební spořitelna Tarifní varianty •

Nadstandardní spoření (NS)

Je určena pro klienty , kteří si nejsou jisti, zda budou potřebovat řádný úvěr. Tato varianta je vhodná spíše pro spoření, pro vyšší zhodnocení vložených prostředků. Jedná se o typ 40:60, kdy minimální měsíční úložka činí 0,3 % z cílové částky. Nadstandardní spoření je nabízeno ve dvou variantách a to dle počáteční úhrady za uzavření smlouvy 1,2 % nebo 1,8 % z cílové částky. Pokud klient zaplatí 1,8 % z cílové částky získá možnost dodatečného úrokového zvýhodnění ve výši 1 % cílové částky v případě nečerpání úvěru a dále má možnost zvýšit bezplatně přidělenou cílovou částka až na dvojnásobek sjednané cílové částky. Výše hodnotícího čísla je 6,5. •

Nadstandardní úvěr (NU)

Na rozdíl od Nadstandardního spoření má Nadstandardní úvěr zvýhodněné úročení úvěru, je tedy vhodný pro ty, kteří vědí, že v budoucnu budou čerpat řádný úvěr. Také je nabízen ve dvou variantách, pro něž platí stejné podmínky jako u Nadstandardního spoření . Doba splácení úvěru je při minimální měsíční splátce (1 % z dlužné částky) kalkulována na 11 let. Výše hodnotícího čísla je 6,5.

Úročení U Nadstandardního spoření je úroková sazba z vkladů 2 % p.a., v případě nečerpání úvěru u varianty s počáteční úhradou 1,8 % cílové částky navíc 1 % p.a. (celkem tedy 3 % p.a.), úroková sazba z úvěru 4,7 % p.a. .U Nadstandardního úvěru je úroková sazba z vkladů 1 % p.a., v případě nečerpání úvěru u varianty s počáteční úhradou 1,8 % cílové částky navíc 1 % p.a. (celkem tedy 2 % p.a.), a úroková sazba z úvěru je 3,9 % p.a.. Překlenovací úvěry jsou

39

oceněny úrokovou sazbou v rozmezí 4,5 % - 5,6 % p.a. je závislá na výši akontace v % z cílové částky (více příloha č. 5).

Minimální cílová částka Minimální cílová částka je stanovena na 50 000 Kč, horní strop není stanoven. V průběhu spoření je možné zvýšit i snížit cílovou částku. Navýšení cílové částky je zpoplatněno 1,2 %, nebo 1,8 % z navýšení dle tarifu, a snížení cílové částky je prováděno za manipulační poplatek 100 korun. Hodnotící číslo V průběhu fáze spoření vypočítává stavební spořitelna, jak dlouho a kolik každý stavební vkladatel naspořil v poměru k dohodnuté cílové částce. Tento poměr je vyjádřen tzv. hodnotícím číslem. Klienti s vyšším hodnotícím číslem mají přednostní nárok na přidělení cílové částky stavebního spoření, která se skládá ze zůstatku na účtu a úvěru ze stavebního spoření. Poplatky Poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření

1,2 % případně 1,8 % z cílové částky dle tarifu

Poplatek za poskytnutí úvěru

2 % cílové částky

Poplatek za vedení účtu (vkladový/ úvěrový)

360/360 Kč ročně

Speciální nabídka Chytré spoření = TARIF SMART Tarif Smart HYPO stavební spořitelny a. s. nabízí nejnižší poplatek za uzavření smlouvy z nabízených tarifů - 0,9 % z cílové částky. PŘIDĚLENÍ VOLBOU Tuto možnost nabízí pouze HYPO stavební spořitelna a. s. Klient může získat úvěr ze stavebního spoření s pevnou úrokovou sazbou i v případě nedosažení min. výše hodnotícího čísla, jeho hodnota pouze ovlivňuje výši měsíčních splátek úvěru. O tento bezkonkurenční úvěr lze zažádat již po 18 měsících spoření.

40

Měsíční umořovací částka (pravidelná splátka) standardně přiděleného úvěru ze stavebního spoření činí pouze 1 % úvěrového dluhu. Mimořádné splátky úvěru jsou kdykoli možné. Doba umořování při pravidelných splátkách činí 11 let a 2 měsíce (při přidělení volbou může být i kratší). Výpočet úroků se provádí přesně ode dne došlých plateb a úroky se připisují měsíčně.

41

5. SROVNÁNÍ TARIFŮ STAVEBNÍCH SPOŘITELEN Protože se stavební spoření řídí zákonem č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření, mohlo by se zdát, že nabídka všech stavebních spořitelen je stejná. Ale pokud se podíváme podrobněji na jednotlivé tarify (varianty) zjistíme zde často i velké rozdíly, které při uzavření smlouvy s konkrétní stavební spořitelnou stojí za zvážení a porovnání s ostatními. Důležité je na začátku se rozhodnout, proč si vlastně stavební spoření sjednáváme a podle toho se při výběru stavební spořitelny řídit. Nelze jednoznačně určit "nejlepší" a "nejhorší" stavební spořitelnu, aniž bychom znali podrobněji potřeby klienta. Pro každého se hodí něco jiného. Lidé uvažující o sjednání stavebního spoření se dají rozdělit do třech základních skupin: a) tzv. spořílkové nebo přátelští klienti - pouze chtějí spořit, o úvěru neuvažují (používají stavební spoření jako zajímavý a bezpečný nástroj zhodnocení svých peněž - tato skupina je v současné době nejpočetnější b) v budoucnu vážně uvažují o úvěru (využívají velmi výhodného úvěru na uspokojení svých bytových potřeb, v současné době se pohybuje úroková sazba u úvěru od 3,9 % do 6 % ročně) c) zatím nejsou rozhodnuti, jestli budou pouze spořit nebo v budoucnu budou čerpat úvěr ze stavebního spoření - tato skupina klientů je také velmi početná, zatím to jsou tzv. spořílkové, kteří si nechávají otevřená "zadní vrátka" k úvěru

Výše uvedené skutečnosti navíc doplňují další vlastnosti stavebního spoření. Klienty, kteří žádají úvěr jistě zajímá za jakých podmínek mohou dostat levný úvěr ze stavebního spoření. Všechny stavební spořitelny (kromě HYPO stavební spořitelny), vyžadují splnění tzv. hodnotícího čísla, parametru ohodnocení ap. A tento parametr je důvodem, proč málokterý klient dostane úvěr ze stavebního spoření za 2 roky od podpisu smlouvy o stavebním spoření. Proč? Protože tento parametr je závislý na výši cílové částky, množství peněz na účtu a i na zvolené variantě stavebního spoření. Za 2 roky ho při běžném spoření nelze splnit. Ke zlepšení dojde v případě jednorázového vkladu na začátku spoření. Nesplnění této podmínky je důvodem k žádání o překlenovací úvěr, který je drahý! I když je úrok jen o něco víc než 6 %, není to ovšem 6 %, které platíte z částky jako u řádného úvěru, ale 6 % i z vašich peněz, které máte na účtu!

42

Pro koho jaký tarif? Pro klienty, kteří chtějí nejvyšší výnos ze svých úspor, je tu NADSTANDARDní spoření od HYPO stavební spořitelny, úročení dosahuje až 2,2 % p.a. v případě nečerpání úvěru, další je Wüstenrot stavební spořitelna s 2,1 % p.a. Klient, který upřednostňuje naprostou platební svobodu, žádnou minimální úložku a ocení možnost i několik let nespořit bez jakýchkoliv sankcí, zvolí Stavební spořitelnu České spořitelny či Wüstenrot stavební spořitelnu. Klienti, kteří očekávají nejnižší úročení úvěru ze stavebního spoření jistě uzavřou NADSTANDARDní úvěr od HYPO stavební spořitelny. Úročení úvěru je 3,9 % p.a. U těchto tarifů nemusí klient v případě úvěru splňovat hodnotící číslo. Modrá pyramida stavební spořitelna nabízí od 1. 4. 2003 úvěry dokonce z úrokem 3 %, ale klient ho dostane při cílové částce 300 000 Kč a měsíční úložce 1 500 Kč až za 84 měsíců, což je za 7 let! A navíc tento úvěr musí i rychle splatit. Wüstenrot stavební spořitelna má řádný úvěr již za 3,7 % Ti, kteří preferují velikost stavební spořitelny a počet klientů, zvolí Českomoravskou stavební spořitelnu nebo Stavební spořitelnu České spořitelny. Vyžadované zajištění úvěru by také mělo být jedním z kritérií při výběru vhodné stavební spořitelny. Pro ty, kdo nemají k dispozici nemovitost, kterou by mohli dát do zástavy, bude jistě rozdíl, zda od spořitelny bez zástavního práva získají 300 tisíc korun, nebo půl milionu. V případě stavby či koupě do osobního vlastnictví je možné zastavit přímo tuto pořizovanou nemovitost. Ale pokud si někdo kupuje družstevní byt, nemůže jej dát do zástavy neboť družstevní podíl není nemovitostí. Tato pravidla vedou k úvaze nad správnou volbou výše cílové částky, či případnému rozložení celé cílové částky na několik menších smluv. To však není vždy výhodné. Pokud si člověk uzavře v jedné spořitelně například tři smlouvy s nižšími cílovými částkami, a pak je bude chtít použít na financování jednoho konkrétního případu, příliš si nepomůže, jelikož spořitelna bude vše posuzovat jak jeden případ.Bude požadovat zajištění pro celý dluh. Nevýhodou jsou pak i vyšší poplatky za vedení účtu. Další možností je uzavřít si více smluv v rámci rodiny, což umožnila novela zákona. Pokud jsou však všechny úvěry použity na jeden konkrétní účel, posuzují se opět společně. Výhoda by zde však mohla být z hlediska 43

posuzování bonity (výjimkou jsou však manželé, u nichž se příjmy posuzují společně) a získání většího množství státních podpor. Jiná bude situace, když si uzavřete smlouvy v různých spořitelnách, kdy je zajištění posuzováno odděleně. To, že už člověk nějaký úvěr čerpá i jinde, se pak však projeví při zkoumání dostatečné výše příjmů. Prémii ve výši 50 % uzavíracího poplatku poskytuje formou finanční prémie Stavební spořitelna České spořitelny na všechny smlouvy uzavřené od 1.3.2006 do 15.7.2006 pro všechny klienty nenarozené v roce 2006, max. výše prémie je 1 000 Kč. Stavební spořitelna České spořitelny přiznává dětem narozeným v roce 2006 finanční prémii na smlouvy od 1.6.2005 do 31.12.2006 ve výši 100 % poplatku za uzavření smlouvy, max. 3000 Kč. Mladý klient, který zohledňuje především výši uzavíracího poplatku, uzavře stavební spoření u Modré pyramidy stavební spořitelny s prémií až 2 000 Kč pro mladé do 18 let. Další možností je uzavřít stavební spoření u Raiffeisen stavební spořitelny s poplatkem 0,85 % cílové částky, ovšem pokud je vám do 25 let. Wüstenrot stavební spořitelna má KAMARÁDa. Jde o stavební spoření pro děti do 15 let s nulovou úhradou za uzavření smlouvy a přesnou cílovou částkou 150 000 Kč. Vždy je třeba sledovat aktuální nabídku stavebních spořitelen, jsou různé akce s nižším uzavíracím poplatkem a podobně.

44

ZÁVĚR Zavedení stavebního spoření bylo pravděpodobně zdaleka nejúspěšnějším počinem bytové politiky v České republice po roce 1989. Hlavní přínos fungování stavebního spoření v České republice tkví v tom, že je tento způsob financování bytových potřeb jako jediný finančně dostupný širokým vrstvám obyvatel. Stavební spoření je od svého vzniku nejmasověji využívanou formou finančních zdrojů a jeho systém prokázal za dobu své existence životaschopnost a užitečnost při udržení vysokého standardu bezpečnosti a kvality poskytovaných služeb. Stavební spoření zaujímá přední postavení mezi spořícími produkty a díky objemu spravovaných prostředků jsou stavební spořitelny důležitým hráčem v české ekonomice. Vysoká výnosnost stavebního spoření způsobená výší státní podpory vede k motivaci spořit, ovšem prostředky takto získané z velké části nevedou k výstavbě nových bytů. Prostředky jsou používány spíše k drobným úpravám či modernizaci bydlení. Mnoho střadatelů využívá tento produkt místo termínovaných vkladů k výhodnému spoření. Stavební spoření i po změně podmínek (novela zákona) zůstává jedním z nejvýnosnějších (při dané míře rizika) spořících produktů, a proto se nedá v delším časovém horizontu očekávat opadnutí zájmu o tento produkt. Naopak při nízkých úrokových sazbách se dá očekávat další nárůst úvěrových obchodů stavebních spořitelen, což povede k dalším investicím do bydlení. Stavební výroba roste a velmi výrazně přispívá jak k růstu HDP, tak ke zvyšování příjmů státu v podobě daní. Pozitivním důsledkem růstu stavební výroby je také zcela jistě nárůst počtu nových pracovních míst, růst průměrné mzdy ve stavebnictví a také produktivity práce. Co se však na druhé straně nemusí líbit klientům, je časté snížení kvality prováděných prací ve snaze stavebních firem získat co největší množství zakázek. Navíc jsou pod časový tlakem, aby tyto nasmlouvané zakázky stihly dokončit právě do konce roku 2007, za výhodnějších daňových podmínek. Stavební spoření zůstává i do budoucna výhodným a bezpečným finančním produktem, který se bude stále více uplatňovat při financování individuálních bytových potřeb klientů. Stavební spořitelny očekávají, že zájem o čerpání úvěrů ze stavebního spoření a překlenovacích úvěrů v nejbližší budoucnosti ještě poroste. Souvisí to s celkovou situací na trhu bydlení v České republice, se vstupem ČR do EU a s rostoucím zájmem o vlastnické bydlení jako výrazem zodpovědnosti za vlastní budoucnost. 45

SEZNAM POUŽITÉ LITERATURY Monografické publikace DOUCHA, R. Stavební spoření. 2. akt. vydání Praha: Grada, 1999, 89s, ISBN 80-7169-894-6 SŮVOVÁ, H. et al. Specializované bankovnictví. 1. vyd. Praha: Bankovní institut, 1997. 396 s. ISBN 80-9022-432-6 DVOŘÁK, P. Bankovnictví. 3. vyd. Praha: Vysoká škola ekonomická v Praze, fakulta financí a účetnictví, 1998, 341 s., ISBN 80-7079-585-9

Prameny práva Zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření, ve znění zákona č. 83/1995 Sb., č. 423/2003 Sb. a č. 292/2005 Sb.

Elektronické zdroje Ostatní tištěné zdroje Výroční zpráva Asociace českých stavebních spořitelen z roku 2004 Výroční zpráva stavební spořitelny Wüstenrot z roku 2005 Výroční zpráva Hypo stavební spořitelny z roku 2005

Elektronická periodika www.stavebni-sporeni.com

Ostatní WWW zdroje www.acss.cz, stránky Asociace českých stavebních spořitelen www.cmss.cz, stránky Českomoravské stavební spořitelny www.hypos.cz, stránky HYPO stavební spořitelny www.rsts.cz, stránky Raiffeisen stavební spořitelny www.burinka.cz, stránky Stavební spořitelny České spořitelny www.mpss.cz, stránky Modré pyramidy stavební spořitelny www.wuestenrot.cz, stránky Wüstenrot stavební spořitelny

46

SEZNAM GRAFICKÝCH PRACÍ Graf 1 - Struktura úvěrů poskytnutých stavebními spořitelnami v roce 2005 podle účelu použití .......................................................................................................................................17 Graf 2 - Bytová výstavba v ČR v letech 2001 - 2005...............................................................17 Graf 3 - Počet nově uzavřených smluv včetně zvýšení (v mil.) ...............................................18 Graf 4 - Počet platných spořících smluv (v mil.)......................................................................19 Graf 5 - Vývoj zůstatku na úvěrových účtech ..........................................................................20 Graf 6 - Výše vkladů klientů (v mld.).......................................................................................20 Graf 7 - Počet a objem financovaných případů (stavební spoření a hypotéky)........................21

Tabulka 1 - Stavební spořitelny v ČR.......................................................................................25 Tabulka 2 - Přehled nabízených tarifů MP SS..........................................................................31

47

SEZNAM PŘÍLOH Příloha 1 - Srovnání stavebních spořitelen – vklady Příloha 2 - Srovnání stavebních spořitelen – úvěry Příloha 3 – Srovnání stavebních spořitelen - zajištění úvěru Příloha 4 - Zvýhodněné smlouvy o stavebním spoření - dle věku klienta Příloha 5 - Srovnání stavebních spořitelen - překlenovací úvěry

48

Příloha 1 - Srovnání stavebních spořitelen – vklady Stavební spořitelny Vybrané parametry produktu

ČSST

ČMSS

RSTS

Úroková sazba p.a.

2,00%

2,00%

2,00%

Výše vstupní úhrady v % CČ

1%, max. 9500 Kč

1,00%

1,00%

Výše úhrady za vedení účtu (ročně)

1. rok zdarma (standardně 285 Kč)

290 Kč

284 Kč + výpis 21 Kč

MP SS

2,00%

1%, max. 7500 Kč

300 Kč

zaplaceno během vázací smlouvy

1637 Kč

1916 Kč

1830 Kč

1800 Kč

Zvýšení cílové částky v % z rozdílu CČ

1%,

1%

1%

1%,

0,5% z CČ

výpovědí: 0,5% z CČ dohodou: 1% z CČ

Ukončení smlouvy před vázací dobou

max. 9500 Kč

0,5% z CČ

Pramen: www.stavebni-sporeni.com

49

WUST

2,1% /1,0%

1%, max. 30000 Kč

250Kč + výpis 30 Kč

HYPO NS: 2%+ možné úrokové zvýhodnění 20% připsaných úroků ročně, NU: 1% NS 1,2% NU 1,8% Smart 0,9% 360 Kč

1710 Kč

2160 Kč

1%,

max. 7500 Kč

max. 30000 Kč

NS 1,2% NU 1,8% Smart 0,9%

0,5% z CČ

0,5% z CČ

0,5% z CČ

Příloha 2 - Srovnání stavebních spořitelen – úvěry Stavební spořitelny Vybrané parametry produktu

ČSST

ČMSS

RSTS

MP SS

WUST

HYPO

při vkladu

1% - 3,7% Úroková sazba p.a.

4,75%

4,80%

4,90%

3% - 5%

při vkladu

2,1% 4,8% Minimální úroková marže v %

2,75%

2,80%

2,90%

1% - 3%

2,70%

2,70%

40%

40%

OK 30% OF 40% ON, OS 50%

40%

0,5%

R: 0,75% S: 0,6 a 0,9% D: 0,45; 0,6; 0,75%

OK, OF: 0,7% OS: 0,6% ON: 0,5%

min. 1%

0%

0%

0%

2,00% (min. 500 Kč)

13 let

S: 10 let R: 8 let D: 12 let

OK, ON: 11 let OF, OS: 9 let

11 let

284 Kč

300 Kč

250Kč

360 Kč

Invest

Minimální akontace (v % CČ)

40%

40% Perspektiv

35% Minimální splátka úvěru (měsíčně, v % CČ)

S: 0,55% R: 0,65%

S: 0,5% R: 0,7% D:0,4%

Úhrada za poskytnutí úvěru (% z výše úvěru)

0%

0%

Maximální doba splatnosti

S: 13 let R: 10 let

S: 12 let R: 8 let D: 17 let

Výše úhrady za vedení účtu (ročně) Možnost mimořádných splátek

1. rok zdarma (standardně 285 Kč)

ano

290 Kč

+ výpis 21 Kč

ano

Smart 4,9% NS 4,7% NU 3,9%

ano

Pramen: www.stavebni-sporeni.com, údaje k 4.4.2006

50

ano

+ výpis 30 Kč

ano

ano

Příloha 3 – Srovnání stavebních spořitelen - zajištění úvěru Stavební spořitelny Zajištění

ČSST výše úvěru

ČMSS nezajištěná část úvěru

do 50 tis. Kč 50 tis. až 150 tis. Kč 150 tis. až 200 tis. Kč 200 tis. až 300 tis. Kč 300 tis. až 400 tis. Kč

400 tis. až 500 tis. Kč

bez zajištění

bez zajištění

RSTS

MP SS

výše úvěru

výše úvěru

bez zajištění

bez zajištění

1 ručitel 2 osoby + 1 ručitel, 1 osoba + 2 ručitelé, 1 osoba + 1 ručitel + pojištění, 1 osoba + nemovitost + pojištění, 2 osoby + nemovitost

HYPO nezajištěná část úvěru bez zajištění 1 ručitel

1 ručitel + životní pojištění

1 ručitel, pohledávka, nemovitost

2 ručitelé, pohledávka, nemovitost

WUST nezajištěná část úvěru bez zajištění životní pojištění

2 ručitelé

1 ručitel

2 ručitelé 2 ručitelé + životní pojištění

500 tis. až 600 tis. Kč

nad 600 tis. Kč

2 osoby + nemovitost, 1 osoba + nemovitost + pojištění

pohledávka nebo nemovitost

nemovitost

Pramen: www.stavebni-sporeni.com, údaje k 4.4.2006

51

nemovitost

nemovitost + živelní pojištění nemovitosti nebo vklad + životní pojištění

nemovitost + životní a úrazové pojištění

Příloha 4 - Zvýhodněné smlouvy o stavebním spoření - dle věku klienta Stavební spořitelny Vybrané parametry

ČSST

ČMSS

RSTS

MP SS

Název produktu (akce)

Spoření s prémií

-

-

Spoření pro mladé s prémií

Časové omezení

do 31.12.2006

celoročně

celoročně

celoročně

celoročně

Úroková sazba p.a.

2,00%

2,00%

2,00%

2,00%

2,10%

Omezení cílové částky

-

-

-

min. 180000 Kč

Snížení úhrady za uzavření smlouvy v % z CČ / prémie

Věkové omezení Výše úhrady za vedení účtu (ročně)

Speciální podmínky

100% úhrady, max. 3000 Kč

do 1 roku 1. rok zdarma (standardně 285 Kč)

min. vklad ve výši 5% CČ do 12 měsíců od uzavření smlouvy

50% u CČ do 300000 Kč, nad 300000 Kč plná výše úhrady

do 18 let 290 Kč

-

15%

Nová smlouva dítě: prémie 1000 Kč Dítě + rodič: prémie 2000 Kč

do 25 let 284 Kč

do 18 let 300 Kč

+ výpis 21 Kč

-

min. 3 měsíční vklady ve výši 0,5% CČ do 6 měsíců od uzavření smlouvy

Pramen: www.stavebni-sporeni.com, údaje k 4.4.2006

52

WUST Kamarád

HYPO Futurum

150000 Kč

min. 100000 Kč

úhrada se neuplatňuje v případě, že vklad na účtu bude činit k 31.12.2006 min. 1500 Kč do 15 let do 26 let 250Kč + výpis 30 Kč

po 1.1.2007 umožněno libovolné zvýšení CČ

mezinárodní slevová karta až na 1 rok zdarma

Stavební spoření mladých (tarif NS, NU-EU) celoročně NS: 2%+ možné úrokové zvýhodnění 20% připsaných úroků ročně, NU-EU: 1% od 250000 Kč

50%

do 18 let 360 Kč

-

Příloha 5 - Srovnání stavebních spořitelen - překlenovací úvěry - nesplněny podmínky pro přidělení úvěru ze stavebního spoření Stavební spořitelny Vybrané parametry produktu Minimální akontace (v % CČ)

0%

10%

20%

30% 35% 38% 40%

50%

Úhrada za poskytnutí úvěru (% z výše úvěru)

ČSST

ČMSS

RSTS

MP SS

WUST

HYPO

Úroková sazba p.a.

Úroková sazba p.a.

Úroková sazba p.a.

Úroková sazba p.a.

Úroková sazba p.a.

Úroková sazba p.a.

HORIZONT nemovitost 4,7% * bez nemovitosti 4,9% * VZÁJEMNÁ DUVĚRA nový klient 5,3% * stávající klient 4,8% * DOBRÝ ZNÁMÝ 4,8% * HORIZONT nemovitost 4,7% * bez nemovitosti 4,9% * SPEKTRUM nemovitost 6,5% * bez nemovitosti 6,7% * VZÁJEMNÁ DUVĚRA nový klient 5,3% * stávající klient 4,8% * DOBRÝ ZNÁMÝ 4,8% *

HYPOÚVĚR 4,7% HYPOÚVĚR 100 5,29% BYDLENÍ bez zajištění 6,8% ručitel 6,4% nemovitost, záruka 5,1% REKONSTRUKCE bez zajištění 7,1% ručitel 7,1% nemovitost, záruka 5,9%

MAXI TREND S: 4,45% D: 5,45% ŠAMPION 4,49% MAXI TREND podnikatel S: 4,95% D: 5,95% MAXI TREND S: 4,45% D: 5,45% TREND 10 do 1 roku 6,95% nad 1 rok 5,95% nad 1 rok + úvěr 12 měsíců 3,75% MAXI TREND podnikatel S: 4,95% D: 5,95%

MAXI TREND S: 3,95% TREND 30 do 1 roku 6,45% nad 1 rok 5,25% TREND PLUS nad 3 roky + úvěr 12 měsíců 2,95% MAXI TREND podnikatel S: 4,45%

1% (max. 9500 Kč) Šampion 5000 Kč

TOP KREDIT 4,3% TOP KREDIT PLUS 4,3% TOP HYPO 4,3%

TOP KREDIT 4,3% TOP KREDIT PLUS 4,3% TOP HYPO 4,3% 1. riziková skup. 4,8% 2. riziková skup. 5,8% 3. riziková skup. 7,3% (smlouva do 31.12.2005) 6,3%

SPEKTRUM nemovitost 6,5% * bez nemovitosti 6,7% * TOP KREDIT 3,9% TOP KREDIT PLUS 3,9% TOP HYPO 4,3% 1. riziková skup. 2,3% 2. riziková skup. 5,3% 3. riziková skup. 6,8% (smlouva do 31.12.2005) 5,8% 1% Topkredit, Topkredit Plus, Tophypo 0,5%

SPEKTRUM nemovitost 6,5% * bez nemovitosti 6,7% * ukazatel zhodnocení nad 50 – 4,9% * BEZ ČEKÁNÍ (15 měsíců do přidělení): s úhradou za úvěr 2,99% bez úhrady za úvěr 3,49% v prodlení s více jak 3 sjednanými vklady 5,4% 1% (min. 1000Kč, max. 15000 Kč)

* Úroková sazba se dále snižuje o 0,1% p.a., pokud bude úvěr zajištěn pojištěním pro případ smrti a trvalých následků

Pramen: www.stavebni-sporeni.com, údaje k 4.4.2006

53

5,60%

SUPERÚVĚR (spoří min. 1 rok) 4,8% PRVNÍ BYT 3,9% PARTNER (bez spoření) 6,6%

4,80%

HYPOÚVĚR 4,25% HYPOÚVĚR 100 5,29% BYDLENÍ bez zajištění 6,5% ručitel 6,1% nemovitost, záruka 4,7% REKONSTRUKCE bez zajištění 6,9% ručitel 6,4% nemovitost, záruka 5,7%

SUPERÚVĚR (spoří min. 1 rok) 4,5% (6 měsíců do přidělení) 2,5% PRVNÍ BYT 3,9% PARTNER (bez spoření) 5,7%

1% (max. 5000 Kč)

1% (min. 900Kč, max. 15000 Kč)

4,50%

0,9% (min. 500 Kč)