ANALISIS PERMINTAAN ASURANSI DI DAERAH ISTIMEWA YOGYAKARTA Fitri Susilowati, S.E.M.Sc. Prodi Manajemen Fakultas Ekonomi UPY INTISARI Risiko merupakan kondisi yang selalu dihadapi dalam hidup oleh setiap orang. Perlindungan atau asuransi dapat digunakan sebagai solusi terhadap risiko yang akan ditanggung seseorang. Tujuan Penelitian ini ada tiga, yaitu : (1) menganalisis pengaruh pendapatan terhadap permintaan asuransi pada AJB Bumiputera 1912; (2) menganalisis pengaruh premi asuransi terhadap permintaan asuransi pada AJB bumiputera 1912; (3) menganalisis pengaruh pendapatan, premi asuransi secara bersama-sama terhadap permintaan asuransi pada AJB Bumiputera 1912. Hipotesis yang diajukan dalam penelian ini ada lima, yaitu: (1) Pendapatan mempunyai pengaruh terhadap permintaan asuransi; (2) Harga premi mempunyai pengaruh terhadap permintaan asuransi; (3) Pendapatan dan premi asuransi secara bersama-sama mempunyai pengaruh terhadap permintan asuransi. Pengujian hipotesis tersebut dengan alat analisis regresi berganda metode Ordinary Least Square. Pengujian hipotesis 1 dan 2 dengan uji t, sedangkan untuk menguji hipotesis ketiga menggunakan uji F. Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa: (1) pendapatan mempunyai pengaruh terhadap permintaan asuransi (H1 diterima); (2) premi asuransi tidak mempunyai pengaruh terhadap permintaan asuransi (H2 ditolak); (3) Pendapatan dan premi asuransi secara bersama-sama mempunyai pengaruh terhadap permintaan asuransi (H3 diterima).
Kata kunci : risiko, asuransi, pendapatan, premi
ABSTRACT
Risk is a condition where people should contend everyday. Protection or insurance can be the solution of the risks people bear with. There are three purposes of this research: (1) to analyze the influence of income toward insurance demand of AJB Bumiputera 1912; (2) to analyize the influence of insurance premium toward insurance demand of AJB Bumiputera 1912; (3) to analyze the influence of income and insurance prime simultaneously toward insurance demand of AJB Bumiputera 1912. There are five proposed hypothesis in this research, namely: (1) income has influence toward insurance demand; (2) premium price has influence toward insurance demand; (3) income and insurance premium simultaneously have influence toward insurance demand. To test the hypotheses, researcher is using multiple regression analysis Ordinary Least Square method. Testing hypothesis 1st and 2nd with t test, and then the 3rd hypothesis with F test. The result of the research shows that: (1) income has influence toward insurance demand (H1 supported); (2) insurance premium doesn’t have influence toward insurance demand (H2 is not supported); (3) income and insurance premium simultaneously have influence toward insurance demand (H3 supported). Keyword : risk, assurance, income, premium
PENDAHULUAN
tertanggung, yang timbul dari suatu
Latar Belakang
peristiwa
yang
tidak
pasti,
atau
Resiko merupakan kondisi yang
memebrikan suatu pembeyaran yang
selalu dihadapi dalam hidup oleh setiap
didasarkan atas meninggal atau hidupnya
orang.
seseorang yang dipertanggungkan. Yang
Hal
ini
dikaitkan
dengan
kemungkinan terjadinya suatu kejadian
dimaksud
yang mengakibatkan kerugian yang tidak
perasuransian disini adalah perusahaan
dapat diduga atau dipastikan kapan
yang terkait dengan bisnis asuransi,
terjadinya. Sebagian orang menganggap
yakni perusahaan asuransi jiwa,kerugian
bahwa
terjadinya
atau umum,reasuransi, pialang asuransi
kerugian merupakan sebuah kebutuhan
dan agen asuransi. Berdasarkan definisi
yang harus terpenuhi. Tetapi kebutuhan
tersebut dijelaskan bahwa perusahaan
pengalihan resiko tersebut antar orang
asuransi akan memberikan jaminan atas
akan
seiring
resiko yang akan ditanggung setiap
perubahan waktu. Perbedaan tersebut
nasabah dengan membayarkan sejumlah
karena berkaitan dengan kemampuan
uang sesuai dengan yang tertanggung
finansial setiap orang untuk membayar
ketika terjadi sesuatu.
pengalihan
berbeda
resiko
dan
berubah
dengan
perusahaan
sejumlah uang guna mengalihkan resiko
Permintaan asuransi di Indonesia
tersebut. Pengurangan resiko terhadap
selama enam tahun terakhir mengalami
kerugian yang akan ditanggung oleh
pertumbuhan yang positif. Pertumbuhan
setiap orang tersebut dapat dilakukan
tersebut dapat dilihat dari beberapa
dengan mengasuransikan suatu resiko
indicator,
kepada perusahaan asuransi.
perusahaan asuransi, premi bruto, klaim
Menurut UU No.2 Tahun 1992 tentang
usaha
perasuransian
diantaranya:
jumlah
asuransi yang terus meningkat.
adalah
perjanjian antara dua pihak atau lebih,
Identifikasi Masalah
dengan
Masalah penelitian ini difokuskan pada
mana
pihak
penanggung
mengikatkan diri kepada tertanggung,
identifikasi
dengan menerima premi asuransi, untuk
mempengaruhi permintaan asuransi di
memberikan
Daerah Istimewa Yogyakarta. Selanjutnya
penggantian
kepada
tertanggung karena kerugian, kerusakan
akan
atau
terhadap asuransi tersebut.
kehilangan
keuntungan
yang
diharapkan atau tanggung jawab hokum pihak ketiga yang mungkin akan diderita
dilakukan
faktor-faktor
analisis
yang
permintaan
Pembatasan Masalah
KAJIAN PUSTAKA
Pembatasan masalah dalam penelitian ini
A. Teori Risiko
adalah:
1. Pengertian Risiko
1.
Sampel yang dijadikan responden
Risiko adalah kodisi yang selalu dihadapi
dalam penelitian ini adalah nasabah
dalam hidup yang selalu dihubungkan
AJB
dengan
Bumiputera
memiliki
2.
3.
1912
asuransi
yang
pendidikan
kemungkinan
terjadiya
suatu
kejadian yang mengakibatkan kerugian
berkantor cabang di Yogyakarta.
yang tidak dapat diduga atau dipastikan
Variabel idependen dalam penelitian
kapan terjadinya.
ini
Resiko
adalah
pendapatan,
premi
dapat
dihubungkan
asuransi.
beberapa
Variabel dependen yang digunakan
ketidakpastian mengenai sesuatu hal, (ii)
dalam
adalah
suatu kejadian yang tidak diinginkan, (iii)
AJB
suatu hal yang terjadi diluar tujuan
Bumiputera 1912 yang diproksi
semula, dan (iv) kemungkinan terjadinya
dengan uang pertanggungan.
sesuatu yang merugikan.
penelitian
permintaan
ini
asuransi
pada
hal,
antara
dengan
lain
:
(i)
2. Ketidakpastian Perumusan Masalah
Suatu
Berdasarkan latar belakang permasalahan
ketidakpastian,
tersebut,
kondisi yang mengakibatkan munculnya
rumusan
masalah
dalam
penelitian ini adalah: 1. Apakah
risiko
keragu-raguan
pendapatan
terjadi dimana
karena
adanya
berarti
seseorang
suatu
mengenai
berpengaruh
kemampuannya untuk meramalkan suatu
terhadap permintaan asuransi pada
hal yang terjadi di masa yang akan
AJB Bumiputera
datang.
2. Apakah premi asuransi berpengaruh
Menurut (Soeisno, 1999) dalam bukunya
terhadap permintaan asuransi pada
Prinsip-Prinsip Manajemen Resiko dan
AJB Bumiputera
Asuransi,
3. Apakah
pendapatan
asuransi
secara
berpengaruh
dan
premi
bersama-sama
terhadap
permintaan
ketidakpastian
dapat
diklasifikasikan dalam 3 macam, yaitu :Ketidakpastian uncertainty),
ekonomi
(economic
Ketidakpastian
alam
asuransi pada AJB Bumiputera 1912
(uncertainty of nature), ketidakpastian
di Yogyakarta.
kemanusiaan (human uncertainty).
B. Asuransi
ingin
dan
1. Pengertian Asuransi
konsumen,
mampu pada
dibeli
berbagai
oleh tingkat
Asuransi dalam UU No.2 Tahun 1992
harga, dan pada waktu tertentu.
tentang
Konsep permintan digunakan untuk
usaha
perasuransian
adalah
perjanjian antara dua pihak atau lebih,
menunjukkan
dengan
penanggung
pembeli pada suatu pasar. Fungsi
mengikatkan diri kepada tertanggung,
permintaan menunjukkan hubungan
dengan menerima premi asuransi, untuk
antara kuantitas suatu barang yang
memberikan
diminta dengan semua faktor yang
mana
pihak
penggantian
kepada
keinginan
tertanggung karena kerugian, kerusakan
mempengaruhinya,
atau
harga,pendapatan,jumlah
kehilangan
keuntungan
yang
seorang
yakni konsumen,
diharapkan atau tenggung jawab hukum
selera, dan harapan-harapan untuk
pihak ketiga yang mungkin akan diderita
masa datang. Beberapa faktor yang
tertanggung, yang timbul dari suatu
mempengaruhi permintaan:
peristiwa
1) Faktor harga
yang
tidak
pasti,
atau
memberikan suatu pembayaran yang
Harga dan permintaan memiliki
didasarkan atas meninggal atau hidupnya
hubungan
seseorang yang dipertanggungkan. Selain
permintaan saat dipengaruhi harga
itu, menurut menurut Otoristas Jasa
dan
Keuangan
dipengaruhi oleh permintaan.
(OJK),
definisi
asuransi
adalah perjanjian antara penanggung dan tertanggung
yang
berbanding
sebalinya
terbalik,
harga
juga
1) Faktor Bukan Harga
mewajibkan
a. Harga barang itu sendiri
tertanggung membayar sejumlah premi
b. Harga barang lain berkaitan
untuk memberikan penggantian atas
c. Tingkat pendapatan
risiko kerugian, kerusakan, kematian,
d. Selera konsumen
atau
e. Ekspektasi masa depan
kehilangan
keuntungan
yang
diharapkan, yang mungkin terjadi atas
f. Jumlah penduduk
peristiwa yang tak terduga
g. Muslim/iklim
C. Teori Permintaan Fungsi permintaan dapat dirumuskan
1. Permintaan Teori
permintaan
menerangkan
sebagai berikut:
tentang ciri hubungan antara jumlah
Q
= f(harga,pendapatan, jumlah
permintaan dan harga Permintaan
konsumen,
adalah jumlah barang atau jasa yang
datang,...)
selera,
harapan
masa
D. Hipotesis Penelitian
Teknik Pengambilan Sampel
Hipotesis yang diajukan dalam penelitian ini adalah:
Dalam
penelitian
ini,
cara
pengambilan sampel dilakukan dengan
H1 : Pendapatan mempunyai pengaruh yang
signifikan
permintaan
asuransi
terhadap
sampling) yaitu teknik sampling yang
(uang
dalam pengambilan sampelnya penelitian
pertanggungan)
memberi hak yang sama kepada setiap
H2 : Harga premi mempunyai pengaruh yang
signifikan
permintaan
teknik sampling acak sederhana (random
terhadap
asuransi
(uang
pertanggungan)
subjek
penelitian
untuk
memperoleh
kesempatan dipilih menjadi sampel. Instrumen Penelitian Variabel penelitian
H3 : Pendapatan dan harga premi secara bersama-sama
Variabel dalam penelitian ini berupa data
mempunyai
kuantitatif, yaitu variable pendapatan dan
pengaruh yang signifikan terhadap
harga premi. Faktor yang berpengaruh
permintaan
terhadap permintaan asuransi berfungsi
asuransi
(uang
pertanggungan)
sebagai
variable
independen)
dan
bebas
(variable
jumlah
permintan
METODE PENELITIAN
asuransi berfungsi sebagai variable terikat
Populasi dan Sampel
(variable dependen).
Populasi adalah kumpulan unit analisis yang
merupakan
subyek
Adapun variable-variabel tersebut adalah:
penelitian,
Y
: permintaan asuransi
sedangkan sampel adalah bagian dari
(uang pertanggungan)
populasi yang akan diteliti. Populasi
X1
: Pendapatan
dalam penelitian ini adalah nasabah AJB
X2
: harga premi
Bumiputera
1912
Kantor
cabang
Metode Analisis Data
operasional Jl. Jenderal Sudirman No.28-
Untuk mencapai tujuan penelitian dan
30 Yogyakarta yaitu sebanyak 18.000
pengujian
hipotesis,
maka
dalam
nasabah. Sedangkan yang menjadi sampel
penelitian
digunakan
analisis
regresi
dalam penelitian adalah sebagian dari
berganda metode Ordinary Least Square.
nasabah yang memiliki polis asuransi
Adapun alat analisi dalam penelitian ini
dengan
adalah:
produk
(pendidikan).
asuransi
jiwa
1. Uji t Pengujian independen
terhadap secara
variable-variabel parsial
yang
ditunjukkan untuk melihat signifikan dan
Model persamaan regresi berganda adalah
pengaruh variable independen secara
sebagai berikut:
individu terhadap variable dependen,
Y = 1,878 + 0,447X1 + 0,057X2
dengan
Hasil
asumsi
variable
independen
dari
analisis
tersebut
lainnya dianggap konstan.
diinterpretasikan sebagai berikut:
2. Uji F
1.
Pengujian
terhadap
variable-variabel
dapat
Nilai konstanta sebesar 1,878 artinya apablia
pendapatan
dan
premi
independen secara bersama-sama yang
asuransi sama dengan nol maka
dilakukan
besarnya permintaan asuransi sebesar
untuk
melihat
pengaruh
variable independen secara keseluruhan (bersama-sama)
terhadap
variable
1,878 2.
Koefisien
regresi
variable
X1
dependen.
(pendapatan) sebesar 0,447 artinya
HASIL DAN PEMBAHASAN
setiap
Analisis Regresi Berganda
pendapatan
Analisis
data
dalam
penelitian
ini
1
maka
satuan
permintaan
asuransi naik sebesar 0,447 dengan
menggunakan regresi berganda untuk mengetahui pengaruh antara variable
peningkatan
asumsi variable yang lain konstan. 3.
Koefisien regresi variable X2 (premi
pendapatan dan premi asuransi sebagai
asuransi) sebesar 0,057 artinya setiap
variable
peningkatan 1 satuan premi asuransi
independen
dengan
variable
permintaan sebagai variable dependen.
maka
Berdasarkan pengujian diperoleh hasil
sebesar 0,057 dengan asumsi varibel
sebagai berikut:
lain konstan.
Tabel 4.1. Estimasi Regresi Berganda Variabel
Unstandar
t
4. sig
naik
variable independen yang digunakan penelitian
menjelaskan
Coefficient
asuransi
Nilai Rsquare sebesar 0,183 artinya
dalam
dized
permintaan
ini
variable
mampu dependen
sebesar 18,3 %, sedangkan sisanya
s Konstanta
1,878
4,639
0,000
sebeser
X1
0,447
3,662
0,000
variable lain yang tidak digunakan
Rsquare = 0,183
dijelaskan
dalam penelitian ini.
(Pendapatan) X2(Premi)
81,7%
0,057
0,542
0,589
oleh
Pengujian Hipotesis
tidak
1.
permintaan asuransi. Hal tersebut dapat
Uji t
mempunyai
pengaruh
terhadap
Uji t dalam penelitian ini digunakan untuk
dilihat dari nilai signifikansi 0,589, jika
menjawab hipotesis 1 dan hipotesis 2,
alpha atau taraf signifikansi 5% maka
yaitu:
nilai gignifikansi lebih besar dari alpha
Variabel
Unstand
t
sig
(0,589 > 0,05). Sedangkan itu koefisien
ardized
regresi mempunyai nilai positif sebesar
Coeffici
0,057. Jadi dapat disimpulkan bahwa
ents
hipotesis kedua yang diajukan dalam
X1
0,447
3,662
0,00
(Pendapat
penelitian
ini
yaitu
premi
asuransi
mempunyai pengaruh yang signifikan
0
terhadap permintaan asuransi di tolak.
an) X2 (Premi
0,057
0,542
0,58
Asuransi)
2.Uji F Uji F dalam penelitian ini digunakan
9
untuk
Hasil pengujian, dapat diketahui
tersebut
dapat
ketiga,
sebagai berikut: Tabel 4.3 Hasil Uji F
bahwa tingkat pendapatan berpengaruh permintaan
hipotesis
berdasarkan hasil regresi diperoleh hasil
Pengujian hipotesis 1
terhadap
menguji
asuransi.
dilihat
dari
Model
Hal
F
Sig
Regression 8,315 0,001
nilai
signifikansi 0,000, jika alpha atau taraf
Berdasarkan
hasil
pengujian,
signifikansi 5% maka nilai gignifikansi
diketahui bahwa tingkat pendapatan dan
lebih kecil dari alpha (0,000 < 0,05).
premi asuransi mempunyai pengaruh
Selain itu koefisien regresi mempunyai
terhadap
permintaan
nilai positif sebesar 0,447. Jadi dapat
tersebut
dapat
disimpulkan bahwa hipotesis pertama
signifikansi 0,001, jika alpha atau taraf
yang diajukan dalam penelitian ini yaitu
signifikansi 5% maka nilai gignifikansi
pendapatan mempunyai pengaruh yang
lebih kecil dari alpha (0,001 < 0,05).
signifikan terhadap permintaan asuransi
Sedangkan itu pengaruh simultan antara
dapat diterima.
variable
Pengujian hipotesis 2
mempunyai nilai positif, dapat dilihat dari
asuransi.
dilihat
independen
dan
dari
dapat
Hal nilai
dependen
pengujian,
nilai F 8,315. Jadi dapat disimpulkan
dapat diketahui bahwa premi asuransi
bahwa hipotesis ketiga yang diajukan
Berdasarkan
hasil
dalam
penelitian
pendapatan
ini
dan
yaitu
tingkat
premi
asuransi
Perusahaan
asuransi
memperhitungkan
selain
pendapatan
mempunyai pengaruh yang signifikan
premi
terhadap permintaan asuransi di tolak.
mempertimbangkan faktor lainnya,
KESIMPULAN, IMPLIKASI DAN
seperti:
SARAN
pelayanan, harga produk asuransi lain
Kesimpulan
yang berkaitan, selera atau keinginan,
Berdasarkan
hasil
penelitian
asuransi
juga
dan
jenjang
dapat
pendidikan,
dan
ekspektasi/perkiraan masa depan dan
pembahasan dengan analisis regresi linier
lain-lain karena dapat mempengaruhi
berganda pengaruh pendapatan, premi
keputusan permintaan akan asuransi.
asuransi terhadap permintaan asuransi,
2. Perusahaan
dapat diambil kesimpulan sebagai berikut:
melakukan
1. Variabel
pendapatan
(X1)
asuransi edukasi
untuk
terhadap permintaan asuransi AJB
kesadaran
Bumiputera 1912 (Y),
pentingnya asuransi.
pertama diterima.
berpengaruh
menumbuhkan
3. Masyarakat
2. Variabel premi asuransi (X2) tidak terhadap
permintaan
asuransi AJB Bumiputera 1912. Hasil
harus kepada
masyarakat akan pentingnya asuransi
berpengaruh signifikan dan positif
Hipotesis
juga
perlindungan
minat
masyarakat
dan akan
dapat
melakukan
terhadap
pendidikan
anak mulai dari tingkat kanak-kanak sampai perguruan tinggi.
ini tidak sesuai dengan hipotesis kedua (H2) yang diajukan dalam
Saran
penelitian ini.
1. Penelitian ini hanya menggunakan
3. Variabel pendapatan (X1) dan premi Asuransi
(X2)
secara
simultan
dua variable saja yang mempengaruhi permintaan asuransi, yaitu pendapatan
berpengaruh positif dan signifikan
dan
terhadap permintaan Asuransi AJB
selanjutnya
Bumiputera 1912. Hal ini sesuai
variable lain yang mempengaruhi
dengan hipotesis ketiga (H3) yang
permintaan
asuransi,seperti:tingkat
diajukan dalam penelitian ini.
pendidikan,
selera/keinginan
untuk dapat
penelitian
menambahkan
konsumen, pelayanan, promosi dan
Implikasi 1. Perusahaan
premi,
asuransi
harus
lain-lain.
mengembangkan produknya supaya
2. Responden dalam penelitian ini hanya
permintaan nasabah dapat meningkat.
nasabah AJB Bumiputera 1912 yang
beralamat di Jln. Jenderal Sudirman
https://bp1912.wordpress.com/
N0.28-30 Yogyakarta 55232, untuk
Kotler, Philip (2000), Manajemen Pemasaran, Edisi Milenium, Jilid 1 & 2, Jakarta: Prenhallindo.
penelitian selanjutnya mungkin dapat menggunakan nasabah Asuransi AJB Bumiputera 1912 yang beroperasi di wilayah Daerah Istimewa Yogyakarta. 3. Responden adalah
dalam
nasabah
penelitian Asuransi
ini AJB
Bumiputera 1912 yang memiliki polis Mitra Beasiswa atau Mitra Cerdas, untuk penelitian selanjutnya dapat dilakukan
secara
memfokuskan
terpisah
kepada
salah
atau satu
nasabah. DAFTAR PUSTAKA
Maharani (2015), Faktor-faktor yang mempengaruhi masyarakat di Kota Singaraja Memiliki Program Asuransi Unitlink, Vol.5 No.1 Tahun 2015 Reksoprayitno, S., (2000), Pengantar Ekonomi Mikro, Edisi Millenium, BPFE UGM Yogyakara Statistis Perasuransian Indonesia 2013 Statistik Perasuransian Indonesia 2014
Asurasi pada PT Prudensial Life
Sueb (2008) yang melakukan penelitian pengaruh penghasilan nasabah terhadap pilihan pembayaran premi pada PT Asuransi Takaful Keluarga (Tesis)
Assurance (Skripsi)
www.asuransikita.co.id
Assidiqi (2011),Analisis Faktor–faktor yang mempengaruhi permintaan
Bilas, R.A. (1994), Teori Ekonomi Mikro, Terjemahan dari Microeconomics Theory oleh Djoerban Wahid, Jakarta: Erlangga Fandy,
Kuncoro, M. (2003), Metode Riset Untuk Bisnis & Ekonomi: Bagaimana Meneliti & Menulis Tesis, Jakarta: Erlangga.
Tjiptono (2007), Strategi Pemasaran, Yogyakarta : Andi Offset
Fitriyah (2014) Pengaruh Tingkat Pendidikan dan Tingkat Pendapatan Terhadap Permintaan Produk Asuransi Pendidikan di Asuransi Syariah AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Sidoarjo (Skripsi) http://www.asuransipendidikan.org/asuransipendidikan-bumiputera/
Yanti (2013) yang meneliti tentang Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Permintan Asuransi Jiwa di Kota Makasar (Tesis)
