ANALISIS PENGARUH INFLASI, SUKU BUNGA DEPOSITO BANK UMUM, IMBAL BAGI HASIL DAN PENDAPATAN NASIONAL (PDB) TERHADAP JUMLAH DEPOSITO MUDHARABAH BCA SYARIAH PRIODE MEI 2010 - OKTOBER 2013
SKRIPSI DIAJUKAN KEPADA FAKULTAS SYARI’AH DAN HUKUM UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SUNAN KALIJAGA YOGYAKARTA UNTUK MEMENUHI SEBAGIAN SYARAT-SYARAT MEMPEROLEH GELAR SARJANA STRATA SATU DALAM ILMU EKONOMI ISLAM
Oleh : MUHAMMAD ROFI’I 10391016
PEMBIMBING : MUH. GHAFUR WIBOWO, SE., M.Sc.
PROGRAM STUDI KEUANGAN ISLAM FAKULTAS SYARI’AH DAN HUKUM UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SUNAN KALIJAGA YOGYAKARTA 2014
ABSTRAK
Tujuan penelitian ini adalah untuk menganalisis pengaruh inflasi, suku bunga deposito bank umum, imbal bagi hasil simpanan deposito mudharabah Bank Central Asia (BCA) Syariah dan pendapatan nasional (PDB) terhadap jumlah deposito mudharabah BCA Syariah. Data yang digunakan pada penelitian ini adalah data bulanan dari Mei 2010 - Oktober 2013 yang diambil dari berbagai sumber. Penelitian ini menggunakan metode analisis regresi linier berganda dengan menggunakan program komputer SPSS versi 17. Secara simultan variabel inflasi, suku bunga deposito bank umum, imbal bagi hasil dan pendapatan nasional (PDB) berpengaruh signifikan terhadap simpanan deposito mudharabah Bank Central Asia (BCA) Syariah, nilai signifikansi 0,000 lebih kecil dari tingkat kepercayaan 0,05 (0,00 < 0,05). Sedangkan koefisien determinasi ditunjukkan oleh nilai Adjusted R2 sebesar 0,646, hal ini berarti 64,6% variasi jumlah deposito mudharabah BCA Syariah dapat dijelaskan oleh variasi keempat variabel independen tersebut, sedangkan 35,4% (100%-64,6%) dijelaskan oleh faktor lain yang tidak dijelaskan dalam penelitian ini. Secara parsial menyimpulkan bahwa hanya variabel PDB saja yang berpengaruh signifikan dengan arah positif terhadap jumlah deposito mudharabah BCA Syariah. Hal ini dibuktikan dengan nilai koefisien regresi sebesar 29475,535 dan nilai signifikansi sebesar 0,000 yang lebih kecil dibandingkan tingkat kepercayaan 0,05.
Kata kunci :
deposito mudharabah, inflasi, suku bunga deposito bank umum, imbal bagi hasil, PDB.
ii
Un市 ersitas lslam Negeri Sunan Kaliiaga FM… UINSK― BM-05¨ 03/FtO
遍懃
SURAT PERSETUJUAN SKRIFSI
Hal
.: Skripsi Saudara Muhammad
Rofi,i
Larnp. : Kepada
Yth. Dekan Fakultas Syari,ah dan Hukum LIIN Sunan Kalijaga Yogyakarta Di Yogyakarra. A ss a
larnu' alaikum W'r. Ll/b.
Seteiah tnembaca, meneliti, mernberikan petunjuk dan mengoreksi serta
mengadakan perbaikan seperiunya, maka
kami
berpenclapat bahwa skripsi
Saudara:
Naura NIM
: iVfuliammzrd Rofi'i : 10391016 Judul Sklipsi : Analisis pengaruh Inflasi, Suku Bunga Deposito Bank
Urnurn, Imbal Bagi Hasil dan pendapatan Nasional (PDB) Terhadap Jumlah Deposito Mutlhilraboh BCA Syariah Priode iVlei 2010 - Oktober 2013
Sudah dapat cliajukan kepada Fakultas Syari'ah dan Hukum prograrn Studi Keuangan Islarn UIN Sunan Kalijaga yogyakarta sebagai salah satu sliarat untuk mernperoleit gelar sarjana daiam llmu Ekonomi Islam. Dengan ini karni mengharapkan agar skripsi sauclara tersebut di atas dapat segera dimunao,osaika,.
untuk itu kami ucapkan terima kasih.
ll/ossolarrtrt'eloiktrnt lt't-
llh Yogyakalta,26 Raiab 1435旦 26 Mci 2014 Ⅳl
NIP。
198003142003121003
SURAT PERNYATAAN
Assalomu' alaikum lYr.
Ltrb.
Saya yang berlandatangan di bawah
ini:
Nama
:Muhammaci Rof i
NIM
:10391016
Fakultas― Prodi
: Syari'ah dan Hukum
-
Keuangan Islam
Menyatakan bahwa skripsi yang berjudul 'oAnalisis pengaruh rnflasi, suku
Bunga Deposito Bank urnum, Imbal Bagi Hasil dan pendapatan Nasional
(PDB) Terhadap Jumlah Deposito Mudharubah BCA syariah priode Mei 2010 - Oktober 2073'adalah benar-benar merupakan hasil karya penulis sendiri, bukan duplikasi ataupun saduran dari karya orang lain kecuali pada bagian yang
telah dirujuk dan disebut dalam footnote atau daftar pustaka. Apabila
di
lain
waktu terbukti adanya penyrmpangan dalam karya ini, maka tanggung jawab sepenuhnya ada pada penulis.
Demikian surat pernyataan
ini
saya buat agar dapat dimaklumi, dan
digunakan sebagaimana perlunya. Wassalamtt' alaikum Wr. Wb.
Yogyakarta. 26 Rajab 1435 H 2b Mei 201.1 M
Muhammad
iV
― U」 鷲躙曲困 IstamNttSunall
ttaga
FttUDSK硼 剛H路 ■7′ R0
PENGESAHAN SKRIPSI
NOmOF:UINI】 V S覇藤如
IX"り 046r2014
繭 rd艤 卿njudul:
A壼饉曲 R獨 弊mL IEEasI,Sth BInga Deplesito Bmk UllRIm9 hbal Bagi
Hndl dan Pendarmm N84o麟 10鴨 )TeFbA4ap JumEBL ttp節 BCA Sp由 曲 PHode劇 は 2010‐ OktlobeF20n3 ― Vtt
dipr“ 轟 畿
diSusm olal
Nama NIM
M―
Telah dirzJrlragayみ kan pada
Juma屯 13 Jlmi 2014 A‐
d Rofl'i
10391016
Nileti
dall dinyat融 醜 telah diteFima Olell Fakultts Sytti'allUIN SullanKalttaga
剛M
MttAQASY腫 菫 :
NIP,198003142003121003
‐
_墾_S:
1220021210憾
198402162009122
Yogyakarta,23 Juni 2014 剛 Stlnan K滅 毒鶴 a
Syari'ah dan Hl■ QIn
NIP.197112071995031002
V
PEDOMAN TRANSLITERASI ARAB-LATIN Transliterasi kata-kata Arab yang dipakai dalam penyusunan skripsi ini berpedoman pada Surat Keputusan Bersama Menteri Agama dan Menteri Pendidikan dan Kebudayaan Republik Indonesia Nomor: 158/1987 dan 0543b/U/1987. A. Konsonan Tunggal
Huruf
Nama
Huruf Latin
Keterangan
ا
Alif
Tidak dilambangkan
Tidak dilambangkan
ب
Ba’
b
be
ت
Ta’
t
te
ث
sa’
ṡ
es (dengan titik di atas)
ج
Jim
j
je
ح
ha’
ḥ
ha (dengan titik di bawah)
خ
Kha’
kh
ka dan ha
د
Dal
d
de
ذ
zal
ẑ
zet (dengan titik di atas)
ر
Ra’
r
er
ز
Zai
z
zet
س
Sin
s
es
ش
Syin
sy
es dan ye
ص
sad
ṣ
es (dengan titik di bawah)
Arab
vi
ض
dad
ḍ
de (dengan titik di bawah)
ط
ta’
ṭ
te (dengan titik di bawah)
ظ
za’
ẓ
zet (dengan titik di bawah)
ع
‘ain
‘
koma terbalik di atas
غ
gain
g
ge
ف
fa
f
ef
ق
qaf
q
qi
ك
kaf
k
ka
ل
lam
l
el
م
mim
m
em
ن
nun
n
en
و
wawu
w
w
هـ
ha’
h
ha
ء
hamzah
`
apostrof
ي
ya
Y
Ye
B. Konsonan Rangkap karena Syaddah Ditulis Rangkap مـتعدّدة
Ditulis
Muta‘addidah
عدّة
Ditulis
‘iddah
vii
C. Ta’ marbutah Semua ta’ marbutahditulis dengan h, baik berada pada akhir kata tunggal ataupun berada di tengah penggabungan kata (kata yang diikuti oleh kata sandang “al”). Ketentuan ini tidak diperlukan bagi kata-kata Arab yang sudah terserap dalam bahasa indonesia, seperti shalat, zakat, dan sebagainya kecuali dikehendaki kata aslinya. حكمة
Ditulis
Hikmah
علّـة
ditulis
‘illah
ditulis
karamah al-auliya’
كرامةاألولياء
D. Vokal Pendek dan Penerapannya ----َ---
Fathah
ditulis
A
----َ---
Kasrah
ditulis
i
----َ---
Dammah
ditulis
u
فعل
Fathah
ditulis
fa‘ala
ذكر
Kasrah
ditulis
zukira
يذهب
Dammah
ditulis
yazhabu
viii
E. Vokal Panjang 1. fathah + alif
ditulis
A
ditulis
jahiliyyah
ditulis
a
ditulis
tansa
ditulis
i
كريـم
ditulis
karim
4. D{ammah + wawu mati
ditulis
u
فروض
ditulis
furud
ditulis
Ai
ditulis
bainakum
ditulis
au
ditulis
qaul
جاهلـيّة 2. fathah + ya’ mati تـنسى 3. Kasrah + ya’ mati
F. Vokal Rangkap 1. fathah + ya’ mati بـينكم 2. fathah + wawu mati قول
G. Vokal Pendek yang Berurutan dalam Satu Kata Dipisahkan dengan Apostrof أأنـتم
Ditulis
a’antum
اُعدّت
ditulis
u‘iddat
لئنشكرتـم
ditulis
la’in syakartum
ix
H. Kata Sandang Alif + Lam 1. Bila diikuti huruf Qamariyyah maka ditulis dengan menggunakan huruf awal “al” القرأن
ditulis
al-Qur’an
القياس
ditulis
al-Qiyas
2. Bila diikuti huruf Syamsiyyah ditulis sesuai dengan huruf pertama Syamsiyyah tersebut
I.
سماء ّ ال
ditulis
as-Sama’
الشّمس
ditulis
asy-Syams
Penulisan Kata-kata dalam Rangkaian Kalimat Ditulis menurut penulisannya ذوىالفروض
ditulis
zawi al-furud
سـنّة ّ أهل ال
ditulis
ahl as-sunnah
x
HALAMAN MOTTO
“We are free, free to dream, to love, to laugh, to find peace, free to be ourself, free together Allah and happy” (Rofi Antonio)
“Allah tidak membebani seseorang melainkan sesuai dengan kesanggupannya” (Q.s. Al Baqarah : 286)
“Dan orang-orang yang berjihad untuk (mencari keridhaan) Kami, benar-benar akan Kami tunjukan kepada mereka jalan-jalan Kami. Dan Allah benar-benar beserta orang-orang yang baik” (Q.s. Al Ankabut : 69)
xi
HALAMAN PERSEMBAHAN
Karya ini Aku persembahkan untuk: Ayahanda M.Sidik Mubaqir Ibunda Surtiyah Kakak-kakakku Rosidah-Minin, Sobri-Sita, Asyihin-Novi Keluarga Besar Masjid Al Ikhlash Samirono Sleman Keluarga Besar Relawan Dompet Dhuafa Yogyakata Keluarga Besar Mahasiswa Keuangan Islam KUI-F 2010 UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta Beserta Almamater UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta
xii
KATA PENGANTAR Segala puja dan puji syukur penulis panjatkan kehadirat Tuhan Yang Maha Esa karena dengan rahmat, hidayah serta inayah-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan tugas akhir skripsi ini. Sholawat dan salam selalu penulis haturkan kepada Nabi agung Muhammad SAW, yang telah membimbing kita dari jalan kebodohan menuju jalan pencerahan berfikir dan memberi inspirasi kepada penulis untuk tetap selalu semangat dalam belajar dan berkarya. Penelitian ini merupakan tugas akhir pada Program Studi Keuangan Islam, Fakulas Syari’ah dan Hukum, UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta sebagai syarat untuk memperoleh gelar strata satu. Untuk itu, penulis dengan segala kerendahan hati mengucapkan banyak terima kasih kepada : 1. Ayah dan Ibu tercinta, M. Sidik Mubaqir dan Surtiyah atas segala kasih sayang, dukungan, motivasi dan doa yang selalu dipanjatkan. 2. Prof. Dr. H. Musa Asy’arie selaku Rektor Universitas Islam Negeri Sunan Kalijaga Yogyakarta. 3. Noorhaidi, MA, M.Phil,Ph.D selaku Dekan Fakultas Syari’ah dan Hukum UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta. 4. H.M. Yazid Afandi, M.Ag selaku Kaprodi Keuangan Islam Fakultas Syari’ah dan Hukum UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta. 5. Drs. Slamet Khilmi, M.SI selaku dosen pembimbing akademik dan Muh. Ghafur Wibowo, SE., M.Sc selaku pembimbing skripsi yang telah membimbing dari awal proses kuliah hingga akhir semester, serta kepada penguji I Joko Setyono, S.E., M.Si dan penguji II Dian Nuriyah Solissa, SHI,
xiii
M.Si yang telah mengarahkan, memberi masukan, kritik, saran dan motivasi dalam menyempurnakan penelitian ini. 6. Seluruh Dosen Program Studi Keuangan Islam Fakultas Syari’ah dan Hukum, UIN Sunan Kalijaga yang telah memberikan pengetahuan dan wawasan untuk penulis selama menempuh pendidikan. 7. Kakak-kakakku, Rosidah, M.Sobri, M.Asyihin terimakasih atas keringatnya yang diperas untuk membiayai, menjaga dan merawat saya dari bangku sekolah dasar sampai kuliah. 8. Keluarga Mahasiswa Keuangan Islam KUI-F Ank.2010, Anjas, Rosyid, Ridzal, Rila, Imam, Dani, Iman, Zahroh, Wiwik, Fitri, Ikbal, Ayu, Riski, Nadia, Ali, Shohib, Tami, Fikri, Nevi, Damay, Rasyad, Ria, Ewa, Yati, Rina, Akki, Resa, Ari Baskoro, Rahman dan Hafidz, sukses kawan. 9. Keluarga besar Masjid Al Ikhlash Samirono, Ahmad Faudzi Qossim, Ubaidilah, Amir, Umar, Harits, Alvin, Amin, Dzul, Awi, Maul, Erul, Arul, Hilmi, Luthfi, Agus, Hadi dan lainnya. Semoga langkah kita untuk menghidupkan rumah Allah selalu diberi jalan kemudahan. 10. Seluruh teman-teman relawan Dompet Dhuafa Yogyakarta, Nesfu, Nashih, Siska, Toni, Satria, Sujiah, Cholid, An, Ditkha, Wahyu, Adib, serat karyawan Dompet Dhuafa, Ajeng, Ibeng, Iwe, dan Bambang dan lainnya. Langkahlangkah kebaikan kita akan terus selalu terwariskan ke generasi-geneasi selanjutnya. 11. Seluruh pegawai dan staff TU Prodi, Jurusan dan Fakultas di Fakultas Syari’ah dan Hukum UIN Sunan Kalijaga.
xiv
12. Semua pihak yang secara langsung ataupun tidak langsung turut membantu dalam penulisan skripsi ini. Semoga Allah SWT memberikan barakah atas kebaikan dan jasa-jasa mereka semua dengan rahmat dan kebaikan yang terbaik dariNya. Semoga skripsi ini dapat bermanfaat bagi yang membaca dan mempelajarinya.
Yogyakarta, 26 Rajab 1435 H 26 Mei 2014 M
Muhammad Rofi’i
xv
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL........................................................................................ i ABSTRAK ....................................................................................................... ii SURAT PERSETUJUAN SKRIPSI ................................................................ iii SURAT PERNYATAAN................................................................................. iv SURAT PENGESAHAN SKRIPSI ................................................................. v PEDOMAN TRANSLITERASI ARAB .......................................................... vi MOTTO ........................................................................................................... xi PERSEMBAHAN ............................................................................................ xii KATA PENGANTAR ..................................................................................... xiii DAFTAR ISI .................................................................................................... xvi DAFTAR TABEL ............................................................................................ xviii BAB I PENDAHULUAN ................................................................................ 1 A. Latar Belakang Masalah ............................................................... 1 B. Pokok Masalah .............................................................................. 9 C. Tujuan dan Kegunaan Penelitian .................................................. 9 D. Sistematika Pembahasan ............................................................... 10 BAB II LANDASAN TEORI .......................................................................... 12 A. Telaah Pustaka .............................................................................. 12 B. Kerangka Teoritik ........................................................................ 18 1. Konsep Dasar Operasional Bank Syariah ................................. 18 2. Jenis Akad Bank Syariah........................................................... 19
xvi
3. Deposito Mudharabah............................................................... 22 4. Inflasi dan Pengaruhnya ............................................................ 26 5. Suku Bunga Deposito dan Pengaruhnya ................................... 30 6. Imbal Bagi Hasil dan Pengaruhnya ........................................... 32 7. Pendapatan Nasional (PDB) dan Pengaruhnya ......................... 36 C. Kerangka Pemikiran ...................................................................... 39 D. Hipotesis ........................................................................................ 40 BAB III METODE PENELITIAN................................................................... 44 A. Ruang Lingkup Penelitian ............................................................ 44 B. Metode Penentun Sampel ............................................................. 44 C. Metode Pengumpulan Data .......................................................... 45 D. Definisi Operasional Variabel ....................................................... 45 E. Metode Analisis Data .................................................................... 50 BAB IV ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN ...................................... 57 A. Analisis Deskriptif Data ....................................................................... 57 B. Uji Asumsi Klasik ................................................................................ 59 C. Pengujian Hipotesis .............................................................................. 64 D. Analisis Pembahasan ............................................................................ 67 BAB V PENUTUP ........................................................................................... 80 A. Kesimpulan ................................................................................... 80 B. Saran .............................................................................................. 82 DAFTAR PUSTAKA ...................................................................................... 83 LAMPIRAN-LAMPIRAN
xvii
DAFTAR TABEL
Tabel 1.1 Pertumbuhan Jumlah Deposito Mudharabah BCA Syariah ............ 6 Tabel 1.2 Indikator Keuangan BCA Syariah ................................................... 8 Tabel 2.1 Perbedaan Bunga Dan Bagi Hasil ................................................... 34 Tabel 4.1 Hasil Uji Deskriptif ......................................................................... 57 Tabel 4.2 Hasil Uji Asumsi Klasik Normalitas................................................ 60 Tabel 4.3 Hasil Uji Asumsi Klasik Multikolinearitas ...................................... 61 Tabel 4.4 Hasil Uji Asumsi Klasik Autokorelasi ............................................. 62 Tabel 4.5 Hasil Asumsi Klasik Heteroskedastisitas ......................................... 63 Tabel 4.6 Hasil Uji F ........................................................................................ 64 Tabel 4.7 Hasil Uji Adjusted R Square ............................................................ 65 Tabel 4.8 Hasil Uji t ......................................................................................... 65 Tabel 4.9 Data Inflasi ....................................................................................... 69 Tabel 4.10 Rata-rata Triwulanan SBDBU dan IBH ........................................ 74
xviii
BAB I PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah Eksperimen awal perbankan Islam dilakukan Malaysia pada pertengahan tahun 1940, serta Mit Ghamr Mesir pada tahun 1960-an. Sejak itu bank-bank Islam berkembang cukup banyak, perkembangan ini selain karena permintaan pasar juga adanya dukungan modal dari negaranegara Teluk yang kaya minyak bumi. Bank-bank tersebut diantaranya adalah Nasser Social Bank (1971), Islamic Development Bank (1975), Dubai Islamic Bank (1975), Faisal Islamic Bank Mesir (1977), Faisal Islamic Bank Sudan (1977), Kuwait Finance House (1977), Bahrain Islamic Bank (1979) dan International Islamic Bank for Investment and Development (1980), selanjutnya setelah tahun 1980 banyak negara Islam dan bukan Islam mendirikan bank-bank islam. 1 Mulai tahun 1992, dengan dikeluarkannya undang-undang perbankan No. 7 Tahun 1992, Indonesia mulai memperkenalkan sistem keuangan dan perbankan ganda karena bank boleh beroperasi dengan prinsip bagi hasil. Bank syariah pertama (Bank Muamalat Indonesia) berdiri pada tahun itu juga. Penerapan sistem keuangan dan perbankan ganda mulai lebih terarah semenjak dikeluarkannya undang-undang perbankan yang baru No. 10 Tahun 1998. Semenjak itu, bermunculan
1
Abdullah, Islamic Banking and Interest: A Study of Riba and Its Contemporary Interpretetion, diterjemahkan oleh Arif Maftuhin, (Jakarta: Paramadina, 2006), hlm. 9 dan 16.
1
2
lembaga-lembaga keuangan syariah yang beroperasi berdampingan dengan lembaga keuangan konvensional. 2 Bank syariah di Indonesia, baik yang berbentuk Bank Umum Syariah (BUS), Unit Usaha Syariah (UUS), maupun Bank Perkreditan Rakyat Syariah (BPRS) berada di bawah undang-undang perbankan (UU No.10 Tahun 1998). Bank syariah di Indonesia dapat melakukan transaksi berdasar titipan, pinjaman, bagi hasil, jual beli, sewa, dan prinsip lain yang dibolehkan syariah. BUS merupakan badan usaha sendiri yang memiliki independensi kebijakan sehingga memiliki otonomi dalam memilih strategi bisnis dan pengembangannya. Sementara itu, UUS merupakan bagian dari bank konvensional induknya sehingga kurang memiliki kebebasan dalam menentukan kebijakan manajemen. 3 Sampai November tahun 2013 perbankan syariah memiliki Bank Umum Syariah (BUS) sebanyak 11 bank. Bank-bank tersebut adalah Bank BNI Syariah, Bank Muamalat Indonesia, Bank Syariah Mandiri, Bank Syariah Mega Indonesia, Bank BCA Syariah, Bank Panin Syariah, Bank Victoria Syariah, Bank Syariah Bukopin, Bank Jabar Banten Syariah, Bank BRI Syariah dan Bank Maybank Syariah Indonesia.4
2
Ascarya, Akad dan Produk Bank Syariah, (Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2011),
hlm. 205. 3
4
Ibid., hlm. 206.
http://www.bi.go.id/web/id/Publikasi/Laporan+Keuangan+Publikasi+Bank/Bank/Bank+ Umum+Syariah/, akses 8 November 2013.
3
Salah satu Bank Umum Syariah (BUS) yang memiliki peran penting dalam perkembangan perbankan syariah di Indonesia adalah BCA Syariah. Melalui Keputusan Gubernur BI No. 12/13/KEP.GBI/DpG/2010 tanggal 2 Maret 2010 maka BCA Syariah memperoleh izin beropreasi dan pada tanggal 5 April 2010 BCA Syariah resmi beroperasi sebagai bank umum syariah.5 BCA Syariah kendati baru menginjak usia 2 tahun, namun telah menunjukkan kinerja keuangan yang semakin baik. Pengelolaan keuangan yang dilakukan dengan optimal berbuah predikat ”Sangat Bagus” yang diterima BCA Syariah dari Majalah Infobank (Infobank Sharia Finance Awards 2012) atas kinerja keuangan tahun 2011 pada kategori BUS dengan modal 100 M s/d < 1 T. Penghargaan ini baru diselenggarakan untuk pertama kalinya oleh Infobank sebagai apresiasi bagi para pelaku keuangan
syariah. 6
Pada
tahun
2013
BCA
Syariah
kembali
mempertahankan predikat “Sangat Bagus” dari Majalah Infobank (Infobank Sharia Finance Awards 2013) atas kinerja keuangan tahun 2012.7 Untuk dapat melayani nasabah dengan baik, perluasan jaringan cabang terus dilakukan. Hingga oktober 2013, BCA Syariah telah memiliki jaringan cabang sebanyak 34 kantor terdiri dari 6 KC, 3 KCP, 3 5
http://www.bcasyariah.co.id/profil-korporasi/sejarah/, akses 16 Desember 2013.
6
http://www.bcasyariah.co.id/2012/10/bca-syariah-raih-predikat-sangat-bagus, akses 16 Desember 2013. 7
http://www.bcasyariah.co.id/2013/11/bca-syariah-pertahankan-predikat-sangat-baguspada-penganugrahan-infobank-the-best-sharia-finance-award-2013, akses 16 Desember 2013.
4
KCP Mikro Bina Usaha Rakyat (BUR) dan 22 Unit Layanan Syariah (ULS).8 Pada tahun 2012 pula Marketeers dan MarkPlus Insight memberikan penghargaan Indonesia Brand Champion Award 2012 untuk bank-bank di Indonesia yang telah berhasil menjadi brand bank yang paling popular dan bank yang memiliki kinerja brand terbaik. Penghargaan diberikan dengan mengukur brand equity dari pelaku perbankan
di
Indonesia
berdasarkan
tiga
aspek
yaitu
brand
awareness, brand image dan brand loyalty. Penghargaan ini hanya diberikan kepada 5 bank syariah yang meraih skor tertinggi pada pengukuran brand equity performance. BCA syariah yang saat itu belum genap berumur 2 tahun berhasil meraih posisi 2nd Best Brand Equity Champion of Islamic Banking (iB), setelah Bank Syariah Mandiri (BSM) yang menempati posisi pertama. 9 Penghargaan-penghargaan lain yang telah dicapai diantaranya adalah 4th Place For Category Saving Accont Islamic Banking (Indonesian Banking Loyalty Award), Excellence Service Performance (Call Center Award), 3rd Best ATM, 3rd Best Customer Service dan 3rd Best Overall Performance (Banking Service Excellence Awards).10
8
Ibid.
9
http://www.bcasyariah.co.id/2013/02/bca-syariah-raih-indonesia-brand-champion-award2013/, akses 16 Desember 2013. 10
http://www.bcasyariah.co.id/2012/10/bca-syariah-raih-predikat-sangat-bagus/, akses 16 Desember 2013.
5
Pada tahun 2014 Karim Business Consulting melakukan riset berdasarkan laporan keuangan perbankan syariah dan untuk kedua kalinya BCA Syariah meraih peringkat pertama sebagai The Most Prudent-Islamic Full Fladge Bank. Penghargaan tersebut diperoleh pada acara 10th Islamic Finance Award Nite yang merupakan rangkaian dari kegiatan “Islamic Finance Award & Cup 2014”. BCA Syariah berkomitmen untuk terus tumbuh lebih baik dan memberikan produk-produk unggulan guna memenuhi kebuthan nasabah yang terus berkembang. 11 Pertumbuhan setiap bank sangat dipengaruhi oleh perkembangan kemampuannya dalam menghimpun dana masyarakat baik berskala kecil maupun berskala besar dengan masa pengendapan yang memadai. Uang tunai yang dimiliki atau dikuasai oleh bank tidak hanya berasal dari para pemilik bank itu sendiri, tetapi juga berasal dari titipan atau penyertaan dana pihak lain yang pada saat tertentu akan ditarik kembali. Salah satu faktor yang digunakan untuk menilai tingkat keberhasilan bank adalah dengan melihat besarnya dana pihak ketiga (DPK). DPK merupakan dana yang dihimpun oleh bank yang berasal dari masyarakat baik individu
maupun badan usaha. 12 Salah satu produk
pendanaan yang ditawarkan bank syariah (termasuk BCA Syariah) adalah deposito mudharabah. Deposito mudharabah adalah simpanan masyarakat
11
http://www.bcasyariah.co.id/2014/02/bca-syariah-kembali-raih-the-most-prudent-bank2014, akses 12 Mei 2014. 12
hlm.265.
Muhammad, Manajemen Bank Syari’ah, (Yogyakarta: UPP AMP YKPN, 2005),
6
di bank syariah dengan prinsip bagi hasil keuntungan dan pengambilannya sesuai waktu yang telah ditetapkan. Tabel 1.1 Pertumbuhan Jumlah Deposito Mudharabah BCA Syariah (dalam jutaan rupiah) 2010 2011 3.087.771 5.925.669 Sumber : data diolah
2012 9.168.149
2013 13.040.560
Hasibuan dalam bukunya Dasar-dasar Perbankan menyebutkan bahwa selain dipengaruhi oleh faktor-faktor internal bank itu sendiri, perbankan syariah juga dipengaruhi oleh indikator-indikator moneter dan finansial lainnya.13 Terdapat beberapa faktor yang diduga berpengaruh terhadap jumlah deposito mudharabah, diantaranya adalah inflasi, suku bunga deposito, imbal bagi hasil dan pendapatan nasional (PDB). Faktor pertama yang diduga berpengaruh terhadap jumlah deposito mudharabah adalah inflasi. Peneltian Abida Muttaqiena serta Khikmatul Maula menunjukan bahwa Inflasi berpengaruh signifikan negatif terhadap DPK perbankan syariah, namun hasil berbeda ditunjukan oleh Nur Anisah dan Novianto yang menunjukan inflasi tidak berpengaruh terhadap DPK perbankan syariah. Faktor kedua yang diduga berpengaruh terhadap jumlah deposito mudharabah adalah suku bunga. Penelitian Rahayu serta Nur Anisah
13
Dikutip oleh Bayu Ayom Gumelar, “Pengaruh Inflasi, Tingkat Suku Bunga Deposito, dan Jumlah Bagi Hasil Deposito terhadap Jumlah Deposito Mudharabah (Studi Kasus PT Bank Syariah Mandiri Tahun 2008-2012),” Skripsi UIN Syarif Hidayatullah Jakarta (2013), hlm. 9.
7
menunjukan bahwa suku bunga deposito berpengaruh negatif terhadap deposito mudharabah bank syariah, namun hasil berbeda ditunjukan oleh Abida dan Maula yang menunjukan bahwa bunga berpengaruh positif terhadap DPK bank syariah. Faktor ketiga yang diduga berpengaruh terhadap jumlah deposito mudharabah adalah bagi hasil. Penelitian Rahayu serta Nur Anisah menunjukan bahwa tingkat bagi hasil berpengaruh positif terhadap simpanan deposito mudharabah bank syariah. Namun menurut Muh. Ghafur Wibowo serta Novianto tingkat bagi hasil tidak berpengaruh. Hasil penelitian berbeda ditunjukan oleh Maula, bahwa bagi hasil berpengaruh negatif terhadap simpanan deposito mudharabah bank syariah. Faktor terakhir yang diduga berpengaruh terhadap jumlah deposito mudharabah adalah pendapatan nasional (PDB). Penelitian yang telah dilakukan oleh Muh. Ghafur Wibowo serta Novianto menunjukan bahwa pendapatan (PDB) berpengaruh signifikan dan positif terhadap simpanan deposito mudharabah bank syariah, mamun hasil penelitian berbeda ditunjukkan oleh Abida, PDB berpengaruh signifikan negatif terhadap simpanan deposito mudharabah bank syariah. Peneliti memilih BCA Syariah untuk dijadikan sebagai obyek penelitian karena merupakan bank syariah yang memiliki kinerja yang cukup baik dan memiliki prospek masa depan menjanjikan di usianya yang masih cukup muda, hal ini bisa dilihat dari prestasi yang telah diraih,
8
pertumbuhan aset, pembiayaan dan DPK yang terus meningkat dari tahun ke tahun. Tabel 1.2 Indikator Keuangan BCA Syariah (dalam miliar rupiah) Total aset Pembiayaan DPK Laba sesudah pajak
2011 1,217.10 680.86 864.13 6.77
2012 1,602.18 1,007.74 1,261.82 8.36
Sep’2013 1,751.97 1,262.31 1,148.68 8.78
Selain itu, kualitas aktiva juga menjadi perhatian, hal ini terbukti dari tingkat NPF nett per september 2012 sebesar 0,01% dan pada september 2013 sebesar 0%.14 Selanjutnya peneliti memilih inflasi, suku bunga deposito bank umum, imbal bagi hasil dan pendapatan nasional sebagai variabel independen karena diduga mampu mempengaruhi masyarakat melakukan keputusan berinvestasi di BCA Syariah. Hal lain yang memotivasi peneliti untuk melakukan penelitian ini adalah peneliti ingin mengetahui bagaimana hasilnya apabila variabel-variabel tersebut diterapkan dalam penelitian ini dengan menggunakan BCA Syariah sebagai objeknya. Berdasarkan uraian latar belakang di atas maka judul yang diangkat dalam penelitian ini adalah “Analisis Pengaruh Inflasi, Suku Bunga Deposito Bank Umum, Imbal Bagi Hasil dan Pendapatan Nasional (PDB) Terhadap Jumlah Deposito Mudharabah BCA Syariah Periode Mei 2010 - Oktober 2013”. 14
http://www.bcasyariah.co.id/2013/11/bca-syariah-pertahankan-predikat-sangat-baguspada-penganugrahan-infobank-the-best-sharia-finance-award-2013, akses 16 Desember 2013.
9
B. Pokok Masalah Berdasarkan uraian serta penjelasan yang telah dikemukakan pada latar belakang maka rumusan masalah adalah : 1. Bagaimana pengaruh inflasi secara parsial terhadap jumlah deposito mudharabah BCA Syariah? 2. Bagaimana pengaruh suku bunga deposito bank umum secara parsial terhadap jumlah deposito mudharabah BCA Syariah? 3. Bagaimana pengaruh imbal bagi hasil secara parsial terhadap jumlah deposito mudharabah BCA Syariah? 4. Bagaimana pengaruh pendapatan nasional (PDB) secara parsial terhadap jumlah deposito mudharabah BCA Syariah?
C. Tujuan dan Kegunaan Penelitian 1. Tujuaan Tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengetahui pengaruh inflasi (INF), suku bunga deposito bank umum (SBDBU), imbal bagi hasil (IBH) dan pendapatan nasional (PDB) terhadap jumlah deposito mudharabah (JDM) BCA Syariah periode Mei 2010 – Oktober 2013 secara parsial maupun simultan. 2. Kegunaan a. Bagi peneliti, penelitian ini merupakan kesempatan untuk mengimplementasikan ilmu pengetahuan yang peroleh dari bangku kuliah pada program S1 Jurusan Keuangan Islam.
10
b. Bagi Akademik, penelitian ini menjadi tambahan kepustakaan di bidang perbankan syariah dan diharapkan dapat menjadi salah satu bahan referensi bagi peneliti selanjutnya yang tertarik untuk meneliti tentang perbankan syariah. c. Bagi Perbankan Syariah dan Nasabah, penelitian ini dapat bermanfaat untuk evaluasi perkembangan sistem perbankan syariah mengenai Dana Pihak Ketiga (DPK) yaitu deposito mudharabah. Penelitian ini juga diharapkan menjadi informasi yang penting dan dapat menambah wawasan dan pengetahuan bagi nasabah bank syariah terutama terkait dengan produk deposito mudharabah.
D. Sistematika Pembahasan Pembahasan dalam skripsi ini terdiri dari lima bab dan setiap bab berisi sub bab. Bab pertama berisi pendahuluan sebagai titik tolak dan menjadi acuan dalam proses penelitian yang akan dilakukan. Bab ini terdiri dari empat sub bab yaitu latar belakang masalah yang menguraikan alasan dan motivasi penelitian. Selanjutnya pokok masalah sebagai inti permasalahan yang dicarikan jawabannya melalui penelitian, dilanjutkan dengan tujuan dan kegunaan penelitian untuk mengetahui urgensi penelitian ini, dan sub bab terakhir adalah sistematika pembahasan untuk mengetahui arah penelitian. Bab kedua, membahas tentang landasan teori yang berhubungan dengan variabel-variabel penelitian. Bab ini dimulai dengan sub bab telaah pustaka untuk memaparkan penelitian sejenis yang pernah dilakukan guna
11
mengetahui posisi penelitian ini, kemudian dilanjutkan dengan pemaparan teori sebagai kerangka penelitian sehinga penyusun mendapatkan dugaan sementara yang terangkum dalam hipotesis. Sub bab selanjutnya adalah kerangka teoritik, pembahasan dimulai dengan menjelaskan pengertian dan operasional bank syariah yang menjadi dasar pijakan bank syariah dalam melakukan kegiatan usaha, produk penghimpunan dana simpanan deposito mudharabah, ialah inflasi, suku bunga deposito bank umum, imbal bagi hasil dan pendapatan nasional (PDB). Bab ketiga, menguraikan tentang ruang lingkup penelitian, metode penentuan sampel, metode pengumpulan data, definisi operasional variabel dan metode analisis data yang digunakan. Bab keempat, memaparkan analisis data dan pembahasan hasil analisis yang diawali dengan analisis deskripsi data, dan hasil pengujian sebagai interpretasi hasil analisis. Pengujian pertama adalah uji asumsi klasik sebagai asumsi dari model regresi. Uji asumsi klasik dilakukan karena model yang digunakan dalam penelitian ini adalah model regresi berganda. Selanjutnya dilakukan uji teoritis dan hipotesis untuk membuktikan teori dan hipotesis yang diajukan dalam bab pertama. Bab kelima, merupakan bab penutup yang terdiri dari kesimpulan dan saran. Kesimpulan merupakan jawaban dari pokok-pokok masalah yang telah dikemukakan pada bab pertama. Kemudian saran berisi masukan-masukan yang ditujukan bagi pihak yang berkepentingan yang terkait dengan penelitian ini.
BAB V PENUTUP
A. Kesimpulan Berdasarkan hasil analisis dan pembahasan, dapat disimpulkan bahwa INF, SBDBU, IBH dan PDB secara simultan berpengaruh signifikan terhadap JDM BCA Syariah. Hal ini terbukti dari hasil Uji F yang menunjukkan nilai signifikansi 0,000 lebih kecil dari tingkat kepercayaan 0,05 (0,00 < 0,05). Sedangkan koefisien determinasi ditunjukkan oleh nilai Adjusted R2 sebesar 0,646, hal ini berarti 64,6% variasi jumlah deposito mudharabah BCA Syariah dapat dijelaskan oleh variasi keempat variabel independen, sedangkan 35,4% (100%-64,6%) dijelaskan oleh faktor lain yang tidak dijelaskan dalam penelitian ini. Sedangkan hasil penelitian mengenai hubungan parsial antara variabel independen dan dependen dapat disimpulkan bahwa hanya variabel PDB yang memiliki pengaruh jumlah deposito mudharabah BCA Syariah, lebih lengkap sebagai berikut: 1. Inflasi (INF) INF tidak memiliki pengaruh terhadap JDM BCA Syariah. Hal ini dibuktikan dengan nilai signifikansi sebesar 0,872 yang jauh lebih besar dibandingkan tingkat kepercayaan 0,05. Artinya, perubahan yang terjadi pada INF tidak mempengaruhi JDM BCA Syariah. Hal ini disebabkan karena tingkat inflasi pada priode penelitian masuk kedalam kategori inflasi ringan.
80
81
2. Suku Bunga Deposito Bank Umum (SBDBU) Konvensional dan Imbal Bagi Hasil (IBH) Deposito Mudharabah BCA Syariah SBDBU tidak memiliki pengaruh terhadap JDM BCA Syariah. Hal ini dibuktikan dengan nilai signifikansi sebesar 0,081 yang jauh lebih besar dibandingkan tingkat kepercayaan 0,05. Artinya, perubahan yang terjadi pada SBDBU tidak mempengaruhi JDM BCA Syariah. IBH juga tidak memiliki pengaruh terhadap JDM BCA Syariah. Hal ini dibuktikan nilai signifikansi sebesar 0,228 yang jauh lebih besar dibandingkan tingkat kepercayaan 0,05. Artinya, perubahan yang terjadi pada IBH tidak mempengaruhi JDM BCA Syariah. Tidak berpengaruhnya SBDBU dan IBH disebabkan karena nasabah BCA Syariah merupakan nasabah yang loyalis, sehingga walaupun imbalan deposito mudharabah lebih kecil dari bunga, namun tidak mempengaruhi nasabah beralih ke bank kovensional. 3. Pendaptan nasional (PDB) Dari keempat variabel indepeden, hanya variabel PDB saja yang berpengaruh signifikan dengan arah positif terhadap JDM BCA Syariah. Hal ini dibuktikan dengan nilai koefisien regresi sebesar 29475,535 dan nilai signifikansi sebesar 0,000 yang lebih kecil dibandingkan tingkat kepercayaan 0,05. Artinya, perubahan yang terjadi pada PDB mempengaruhi perubahan JDM BCA Syariah. Hasil ini sesuai dengan teori yang mengatakan bahwa sebagian besar pendapatan yang diterima rumah tangga akan digunakan untuk
82
konsumsi, sisanya akan ditabung dalam institusi-institusi keuangan. Semakin kaya seseorang, semakin banyak tabungannya. Di sisi lain dapat pula diketahui bahwa masyarakat menyimpan uangnya di BCA Syariah tidak karena tertarik dengan bagi hasilnya atau karena menghindari bunga bank konvensional yang rendah, tetapi karena adanya kelebihan pendapatan setelah dikonsumsi.
B. Saran Sesuai hasil penelitian ini, hanya faktor pendapatan nasional yang berpengaruh positif terhadap jumlah simpanan deposito mudharabah BCA Syariah, maka apabila terjadi penurunan pendapatan nasional akan berakibat terhadap berkurangnya jumlah simpanan deposito mudharabah, Hasil penelitian ini dapat bermanfaat bagi para pihak pengambil kebijkan untuk mengevaluasi dan memperkuat perkembangan makroekonomi (terutama pendapatan nasional) dan sistem perbankan syariah agar tahan terhadap goncangan krisis yang dapat terjadi kapanpun di negara Indonesia. Penelitian ini memiliki berbagai keterbatasan, maka saran yang disampaikan adalah penelitian selanjutnya disarankan untuk menambah objek penelitian yang tidak hanya terfokus pada satu bank syariah, selanjutnya memperpanjang periode penelitian, menambah variabel independen dan memperkaya penjabaran teori-teori yang mendukung.
83
DAFTAR PUSTAKA
Al-Qur’an Kitab Departemen Agama, Al-Qur’an dan Terjemahannya, Bandung: Diponegoro, 2009. Thabarani, Mu’jam Al Ausath, Mesir: Darul Haramain, t.t.
Ekonomi dan Perbankan Abdullah, Islamic Banking And Interest: A Study Of Riba And Its Contemporary Interpretetion, diterjemahkan oleh Arif Maftuhin, (Jakarta: Paramadina, 2006). Anshori, Abdul Ghofur, Perbankan Syariah Indonesia, (Yogyakarta: Gadjah Mada University Press, 2009). Antonio, Syafi’i, Bank Syariah : dari Teori ke Praktik, (Jakarta, Gema InsaniTazkia Cendikia, 2001). Ascarya, Akad dan Produk Bank Syariah, (Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2011). Fatwa Dewan Syari’ah Nasional NO: Deposito”. Pdf.
03/DSN-MUI/IV/2000,
“Tentang
Karim, Adiwarman A., Ekonomi Makro Islami, edisi ke-2 (Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2007). - - - -, Ekonomi Makro Islami, (Jakarta: PT Radja Grafindo Persada, 2013). Muhammad, Bank Syari’ah : Analisis Kekuatan, Kelemahan, Peluang dan Ancaman, (Yogyakarta : Ekonisia, 2004). - - - -, Manajemen Bank Syari’ah, (Yogyakarta: UPP AMP YKPN, 2005). Nopirin, Ekonomi Moneter, buku 1, edisi ke-4, (Yogyakarta: BPFE, 2000). Setyowati, Endang, dkk., Ekonomi Makro Pengantar, (Yogyakarta: STIE YKPN, 2004). Sukirno, Sadono, Makro Ekonomi, Teori Pengantar, edisi ke-3 (Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2011).
84
Supriyono, Maryanto, Buku Pintar Perbankan, (Yogyakarta: C.V Andi Offset, 2011).
Statistik dan Pedoman Skripsi Algifari, Statistik Induktif Untuk Ekonomi Dan Bisnis, (Yogyakarta: UPP AMP YKPN, 2003). Fakultas Syariah UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta, Pedoman Teknik Penulisan Skripsi, (Yogyakarta: Fakultas Syariah Press, Agustus 2009). Ghozali, Imam, Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program SPSS, (Semarang: UINDIP, 2005). Hamid, Abdul, Buku Pedoman Penulisan Skripsi, (Jakarta: FEB UIN Jakarta, 2010). Nirmala, Siah, Statistik Deskriptif dan Regresi Linier Berganda dengan SPSS, (Semarang : Semarang University Press, April 2012). Suliyanto, Ekonometrika Terapan: Teori & Aplikasi dengan SPSS, (Yogyakarta : Andi, 2011).
Jurnal dan Karya Ilmiah Abida Muttaqiena, “Analisis Pengaruh PDB, Inflasi, Tingkat Bunga, dan Nilai Tukar Terhadap Dana Pihak Ketiga Perbankan Syariah di Indonesia 20082012,” Economics Development Analysis Journal, Vol.2 No.3, 2013. Abdullah Syakur Novianto dan Djumilah Hadiwidjojo, “Analisis Faktor-faktor yang Mempengaruhi Penghimpunan Deposito Mudharabah Perbankan Syariah di Indonesia,” Jurnal Aplikasi Manajemen, Vol. 11 No. 4, Desember 2013. Adiwarman Karim, "Problematika Pengelolaan Bank Syariah", Makalah, Simposium Nasional Ekonomi Syariah, Universitas Indonesia Jakarta, 3-5 Mei 2000. Aditya Sukmana, “Determinan Pembiayaan Bank Syariah di Indonesia,” Iqtishodia; Jurnal Ekonomi Islam Republika, Agustus 2010. Aprilia Tri Rahayu dan Bambang Pranowo, “Analisis Pengaruh Tingkat Suku Bunga Deposito Bank Konvensional terhadap Deposito Mudharabah pada
85
Bank Syariah Di Indonesia,” Jurnal Ekonomi & Studi Pembangunan, Vol. 4 No.1, 2012. Bank Indonesia, Kajian Ekonomi dan Keuangan Regional, Laporan Nusantara, Vol.8 No.3, Oktober 2013. Bayu Ayom Gumelar, “Pengaruh Inflasi, Tingkat Suku Bunga Deposito, dan Jumlah Bagi Hasil Deposito terhadap Jumlah Deposito Mudharabah, Studi Kasus PT Bank Syariah Mandiri Tahun 2008-2012,” Skripsi UIN Syarif Hidayatullah Jakarta, 2013. Heni Hasanah dkk.,”Displaced Commercial Risk: Empirical Analysis on the Competition between Conventional and Islamic Banking Systems in Indonesia,” Advances in Natural and Applied Sciences, 7(3): 292-299, 2013 ISSN 1995-0772. Khikmatul Maula, “Pengaruh Tingkat Suku Bunga, Jumlah Bagi Hasil, Inflasi, Indeks Saham Jakarta Islamic Index (JII), dan Jumlah Uang Beredar (JUB) terhadap Deposito Mudharabah Pada Bank Syariah Mandiri (BSM) Periode 2007-2011,” Skripsi UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta, 2012. Mita Nezky, “Pengaruh Krisis Ekonomi Amerika Serikat terhadap Bursa Saham dan Perdagangan Indonesia,” Buletin Ekonomi Moneter dan Perbankan, Bank Indonesia, Vol.15 No.3, Januari 2013. Muh. Ghafur Wibowo, “Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Jumlah Simpanan Nasabah di Bank Syariah, Studi kasus Bank Muamalat Indonesia,” Aplikasia, Jumal Aplikasi llmu-ilmu Agama, Fakultas Syariah, UlN Sunan Kalijaga, Vol. 5 No. 2, Desember 2004. Nur Anisah dkk., “Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Pertumbuhan Deposito Mudharabah Bank Syariah,” Jurnal Ilmu Dan Riset Akuntansi, Vol. 1 No. 2, Maret 2013. Ogi Marsenal Ipando, “Pengaruh Bagi Hasil Deposito Syariah Mandiri dan Suku Bunga Deposito Bank Umum terhadap Jumlah Simpanan Deposito Syariah Mandiri,” Skripsi UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta, 2008.
86
Website Direktur Direktorat Perbankan Syariah Bank Indonesia, Ramzi A Zuhdi, http://www.nu.or.id/a,public-m,dinamic-s,detail-ids,1-id,20451-lang,idc,warta-t, Empat+BUS+akan+Ramaikan+Bisnis+Perbankan+Syariah-.phpx, akses 15 Juni 2014. http://bps.go.id/tab_sub/view.php?kat=2&tabel=1&daftar=1&id_subyek=03¬a b=8, akses 14 Februari 2014 http://bps.go.id/tab_sub/view.php?kat=2&tabel=1&daftar=1&id_subyek=09¬a b=9, akses 14 Februari 2014 http://finansial.bisnis.com/read/20130718/9/151550/kamus-ekonomi-apa-artisuku-bunga-deposito, akses 15 Februari 2014. http://master.islamic.uii.ac.id/index.php/Artikel/Manajemen-Risiko PerbankanSyariah. html? Itemid%20=57, akses 28 Februari 2014. http://noven-suprayogi-feb.web.unair.ac.id/artikel_detail-78141 Manajemen%20 Resiko%20SyariahDisplace%20Commercial%20Risk,%20dan%20Kemurni an%20Bank%20 Syariah.html, akses 20 Maret 2014. http://www.bcasyariah.co.id/laporan-keuangan/bulanan/2011-2, November 2013.
akses
8
http://www.bcasyariah.co.id/profil-korporasi/sejarah/, akses 16 Desember 2013. http://www.bcasyariah.co.id/2012/10/bca-syariah-raih-predikat-sangat-bagus, akses 16 Desember 2013. http://www.bcasyariah.co.id/2013/02/bca-syariah-raih-indonesia-brand-championaward-2013/, akses 16 Desember 2013. http://www.bcasyariah.co.id/2013/11/bca-syariah-pertahankan-predikat-sangatbagus-pada-penganugrahan-infobank-the-best-sharia-finance-award-2013, akses 16 Desember 2013. http://www.bcasyariah.co.id/2014/02/bca-syariah-kembali-raih-the-most-prudentbank-2014, akses 12 Mei 2014. http://www.bi.go.id/id/statistik/seki/terkini/moneter/Contents/Default.aspx#, akses 15 Februari 2014. http://www.bi.go.id/web/id/Publikasi/Laporan+Keuangan+Publikasi+Bank/Bank/ Bank+Umum+Syariah/, akses 8 November 2013.
87
Id.swewe.net/word_show.htm/?13274_1&indeks%7Cproduksi%7Cindustri, akses 17 Mei 2014 www.bcasyariah.co.id/laporan-keuangan/tahunan/, akses 15 Juni 2014. www.bcasyariah.co.id/2012/01/bca-syariah-masuk-dalam-empat-besar-bankterbaik-berdasarkan-indeks-loyalitas-nasabah-2012/, akses 15 Juni 2014. www.the-marketeers.com/archives/pemenang-ibla-2012.html#.U51rBPmSx akses 15 Juni 2014.
zs,
www.markplusinc.com/ibla/indonesian-bank-loyalty-award-2013/, akses 15 Juni 2014.
LAMPIRAN
A. Data Variabel-Variabel X1 INF (%) NO.
BULAN
X2 SBDBU (%)
X3 IBH (%) (sumber BI & BCA-S) 0,75
1
Mei-10
0,29
(sumber BISEKI) 6,76
2
Jun-10
0,97
6,79
3
Jul-10
1,57
4
Agust-10
5
(sumber BPS)
X4
Y
IPI (%)
JDM (jutaan rupiah)
(sumber BI)
(sumber NERACA BCA-S)
101.15
Rp
335.878
4,84
104.98
Rp
358.908
6,79
1,92
101.19
Rp
365.772
0,76
6,75
2,55
101.37
Rp
363.297
Sep-10
0,44
6,72
3,14
92.55
Rp
363.910
6
Okt-10
0,06
6,81
3,71
101.02
Rp
369.548
7
Nop-10
0,60
6,78
3,07
100.48
Rp
512.569
8
Des-10
0,92
6,83
4,27
99.60
Rp
417.889
9
Jan-11
0,89
6,72
0,63
100.42
Rp
431.053
10
Feb-11
0,13
6,72
1,26
94.86
Rp
419.806
11
Mar-11
-0,32
6,83
1,61
104.30
Rp
501.163
12
Apr-11
-0,31
6,80
2,21
100.68
Rp
509.395
13
Mei-11
0,12
6,85
2,89
105.07
Rp
501.365
14
Jun-11
0,55
6,82
3,76
108.77
Rp
462.381
15
Jul-11
0,67
6,86
4,39
112.11
Rp
456.098
16
Agust-11
0,93
6,80
4,99
105.60
Rp
455.098
17
Sep-11
0,27
6,83
5,18
105.49
Rp
493.839
18
Okt-11
-0,12
6,75
5,63
107.59
Rp
505.166
19
Nop-11
0,34
6,56
6,12
101.35
Rp
512.569
20
Des-11
0,57
6,35
5,13
102.89
Rp
677.736
21
Jan-12
0,76
6,26
0,59
102.76
Rp
697.297
22
Feb-12
0,05
5,97
1,15
105.63
Rp
707.212
23
Mar-12
0,07
5,66
1,64
102.46
Rp
746.506
24
Apr-12
0,21
5,42
2,16
103.38
Rp
752.550
25
Mei-12
0,07
5,35
2,82
108.31
Rp
730.046
26
Jun-12
0,62
5,39
3,39
109.79
Rp
721.429
27
Jul-12
0,70
5,39
3,89
111.41
Rp
730.734
28
Agust-12
0,95
5,42
4,43
100.78
Rp
730.691
29
Sep-12
0,01
5,40
4,98
109.61
Rp
727.301
30
Okt-12
0,16
5,49
5,41
118.17
Rp
739.279
31
Nop-12
0,07
5,42
4,89
114.13
Rp
899.557
32
Des-12
0,54
5,58
4,97
114.12
Rp
985.547
33
Jan-13
1,03
5,49
0,56
113.91
Rp
978.698
34
Feb-13
0,75
5,43
1,15
112.31
Rp
905.488
35
Mar-13
0,63
5,51
1,63
112.58
Rp
947.632
36
Apr-13
-0,10
5,42
2,16
114.12
Rp
955.484
37
Mei-13
-0,03
5,53
2,60
115.78
Rp
1.001.080
38
Jun-13
1,03
5,60
3,10
113.34
Rp
1.015.267
39
Jul-13
3,29
5,90
3,53
115.28
Rp
1.052.192
40
Agust-13
1,12
6,19
3,94
113.37
Rp
1.094.099
41
Sep-13
-0,35
6,73
4,37
116.36
Rp
1.132.097
42
Okt-13
0,09
7,10
4,76
117.24
Rp
1.190.000
B. Terjemahan Teks Arab Hlm. 25
26
32
Footnote Terjemahan “… dan dari orang-orang yang berjalan di muka bumi 34 mencari sebagian karunia Allah SWT…”. “Abbas bin Abdul Muthallib jika menyerahkan harta sebagai mudharabah, ia mensyaratkan kepada mudharibnya agar tidak mengarungi lautan dan tidak menuruni lembah, serta tidak membeli hewan ternak. Jika 35 persyaratan itu dilanggar, ia (mudharib) harus menanggung resikonya. Ketika persyaratan yang ditetapkan Abbas itu didengar Rasulullah, beliau membenarkannya.” 278. “Hai orang-orang yang beriman, bertakwalah kepada Allah dan tinggalkan sisa Riba (yang belum dipungut) jika kamu orang-orang yang beriman.” 279. “Maka jika kamu tidak mengerjakan (meninggalkan 50 sisa riba), Maka ketahuilah, bahwa Allah dan Rasul-Nya akan memerangimu. dan jika kamu bertaubat (dari pengambilan riba), Maka bagimu pokok hartamu; kamu tidak Menganiaya dan tidak (pula) dianiaya.”
C. Outut SPSS 17 Hasil Analisis Deskriptif Descriptive Statistics N Minimum Maximum JDM INF SBDBU IBH PDB Valid N (listwise)
42 42 42 42 42 42
262297 -.35 3.39 .56 92.55
Std. Deviation
Mean
1190000 675062.52 3.29 .5000 7.10 6.1612 6.12 3.2429 118.17 107.0550
256416.656 .62803 .75747 1.58858 6.44058
Hasil Uji Asumsi Klasik Normalitas One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test Unstandardized Residual N Normal Parametersa,,b Most Extreme Differences
Mean Std. Deviation Absolute Positive Negative
Kolmogorov-Smirnov Z Asymp. Sig. (2-tailed) a. Test distribution is Normal. b. Calculated from data.
42 .0000000 1.44904109E5 .061 .052 -.061 .397 .997
Hasil Uji Asumsi Klasik Multikolinearitas Coefficientsa Unstandardized Coefficients Model
B
1 (Constant)
Std. Error
Standardized Coefficients
Collinearity Statistics
Beta
t
-2027106.802 580107.567
INF
.015
Toler ance VIF
Sig.
-3.494
.001
.162
.872
.993 1.007
6170.242
38063.635
SBDBU
-63872.010
35581.704
-.189 -1.795
.081
.781 1.280
IBH
-19393.865
15805.908
-.120 -1.227
.228
.900 1.111
PDB
29475.535
4300.413
.000
.740 1.352
.740
6.854
a. Dependent Variable: JDM
Hasil Uji Asumsi Klasik Autokorelasi Runs Test Unstandardized Residual Test Valuea Cases < Test Value Cases >= Test Value Total Cases Number of Runs Z Asymp. Sig. (2-tailed) a. Median
5473.03165 21 21 42 16 -1.718 .086
Hasil Asumsi Klasik Heteroskedastisitas Coefficientsa Unstandardized Coefficients Model 1 (Constant)
B
Std. Error
Standardized Coefficients Beta
t
-247034.967 310464.306
Sig.
-.796 .431
INF
15206.847
20371.050
.113
SBDBU
22767.690
19042.760
.204 1.196 .239
IBH
15458.450
8459.070
.291 1.827 .076
2301.512
.118
PDB 1544.996 a. Dependent Variable: AbsUt
.746 .460
.671 .506
Hasil Uji Adjusted R Square (R2Adj) Model Summaryb Model
R
R Square
Adjusted R Square
Std. Error of the Estimate
1 .825a .681 .646 a. Predictors: (Constant), PDB, INF, IBH, SBDBU b. Dependent Variable: JDM
152535.794
Hasil Uji F ANOVAb Sum of Squares
Model 1
df
Mean Square
F
Sig.
4 4.587E11 19.715 .000a
Regression
1.835E12
Residual
8.609E11 37 2.327E10
Total 2.696E12 41 a. Predictors: (Constant), PDB, INF, IBH, SBDBU b. Dependent Variable: JDM
Uji t Coefficientsa Standardized Unstandardized Coefficients Coefficients Model 1 (Constant) INF
B
Std. Error
Beta
t
-2027106.802 580107.567
Sig.
-3.494 .001
6170.242
38063.635
.015
SBDBU
-63872.010
35581.704
-.189 -1.795 .081
IBH
-19393.865
15805.908
-.120 -1.227 .228
PDB 29475.535 a. Dependent Variable: JDM
4300.413
.740
.162 .872
6.854 .000
CURICULUM VITAE
Nama
: Muhammad Rofi’i
Tempat, Tanggal Lahir
: Bandar Lampung, 10 Maret 1991
Jenis Kelamin
: Laki-laki
Fakultas
: Syariah dan Hukum
Jurusan
: Keuangan Islam
Alamat Asal
: Jl. dr. Setiabudi No.19 Sukarame II, BL
Alamat Tinggal
: Jl. Munggur No.17A Jomblang, Banguntapan
No.HP
: 08994240828
Nama Ayah
: M. Sidik M.
Pekerjaan
: Petani
Nama ibu
: Surtiyah
Alamat orang tua
: Jl. dr. Setiabudi No.19 Sukarame II, BL
Riwayat Pendidikan
:
1.
MI Mangku Negara Bandar Lampung, lulus tahun 2003
2. MTs Mangku Negara Bandar Lampung, lulus tahun 2006 3. MAN 2 Bandar Lampung, lulus tahun 2009 4. Keuangan Islam, Fakultas Syari’ah Dan Hukum, UIN Sunan Kali Jaga Yogyakarta, lulus tahun 2014 Riwayat Organisasi
:
1. Ketua ROHIS MAN 2 Bandar Lmpung, 2008-2009 2. Sekretaris Pembantu IRMAD Bandar Lampung, 2008-2009 3. Waka. Kurikulum Madrasah Diniyah Takmiliyah Al Ikhlash Samirono Yogyakarta 2010-2011 4. Anggota Forum Studi Ekonomi Islam Fakultas Syari’ah, 2011-2012 Dll.
