ANALISIS PENERAPAN PRINSIP SYARIAH DALAM PELAKSANAAN GIRO WADI’AH DI BNI SYARIAH CABANG PEKALONGAN
TUGAS AKHIR
Disusun untuk Memenuhi Salah Satu Persyaratan Guna Memperoleh Gelar Ahli Madya (A.Md) Di Bidang Ilmu Perbankan Syariah
Disusun Oleh
MUTOHAROH 231208040
PRODI D3 PERBANKAN SYARIAH SEKOLAH TINGGI AGAMA ISLAM NEGERI ( STAIN ) PEKALONGAN 2012
DEKLARASI Dengan penuh kejujuran dan tanggung jawab, penulis menyatakan bahwa Tugas Akhir ini tidak berisi materi yang pernah ditulis oleh orang lain atau diterbitkan. Demikian juga Tugas Akhir ini tidak berisi satu pun pikiran-pikiran orang lain, kecuali informasi yang terdapat dalam referensi yang dijadikan bahan rujukan. Pekalongan,
Mei 2012
Deklarator,
MUTOHAROH NIM. 231208040
ii
NOTA PEMBIMBING Lamp Hal
: 4 (empat) eksemplar : Naskah Tugas Akhir A.n. Sdr. Mutoharoh
Kepada Yth. Bapak ketua STAIN Pekalongan c/q. Ketua Jurusan Syariah di PEKALONGAN Assalamu’alaikum Wr. Wb. Setelah kami meneliti dan mengadakan perbaikan seperlunya, maka bersama ini kami kirimkan naskah Tugas Akhir saudari: Nama NIM Program Studi Judul
: : : :
MUTOHAROH 231.208.040 DIII Perbankan Syariah Jurusan Syariah Penerapan prinsip Syariah dalam pelaksanaan Giro wadi’ah di BNI Syariah Cabang Pekalongan
Dengan ini kami mohon agar Tugas Akhir saudari tersebut dapat segera diujikan (dimunaqosahkan). Demikian harap menjadi perhatian dan terimakasih. Wassalamu’alaikum Wr. Wb.
Pembimbing I,
Pekalongan, November 2011 Pembimbing II,
Susminingsih, M. Ag NIP.197502111998032001
Hasan Suaidi, M. Ag NIP. 197605202005011006
iii
KEMENTERIAN AGAMA SEKOLAH TINGGI AGAMA ISLAM NEGERI (STAIN) PEKALONGAN Alamat : Jl. Kusuma Bangsa No.9 Pekalongan. Tlp.(0285) 412575-412572. Fax 423418 E-mail :
[email protected] [email protected]
PENGESAHAN
Ketua Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri (STAIN) Pekalongan mengesahkan Tugas Akhir saudari : Nama
: MUTOHAROH
NIM
: 231 208 040
JUDUL
: “ANALISIS PENERAPAN PRINSIP SYARIAH DALAM PELAKSANAAN GIRO WADI’AH
DI BNI SYARIAH
CABANG PEKALONGAN” Yang telah diujikan pada hari Rabu tanggal 25 Januari 2012 dan dinyatakan lulus serta diterima sebagai salah satu syarat guna memperoleh gelar Ahli Madya (A.Md) dalam Ilmu Perbankan Syariah.
Dewan Penguji, Penguji I
Penguji II
A.M.Hafidz Ma’sum,M.Ag NIP. 19780616 200312 1 003
H.Mubarok, L.c.,M.Si NIP. 19710609 200003 1 001 Pekalongan, 25 Januari 2012 Ketua
Dr.Ade Dedi Rohayana, M.Ag NIP. 19710115 199803 1 005
iv
PERSEMBAHAN
Tugas Akhir ini penulis persembahkan Kepada :
Bapak dan Ibuku atas do’a dan kasih sayangnya serta pengorbanannya yang tiada pernah bisa kubalas.
Kakak-kakakku yang selalu menjadi bagian dari hidupku dan selalu membantuku.
Keponakanku urel yang selalu menghiburku
Pimpinan dan Staf Bagian Customer Service di BNI Syariah Cabang Pekalongan yang membimbing dan membantuku.
Bapak dan Ibu Dosen STAIN Pekalongan yang telah banyak menuntun, membimbing dan memberikan ilmu pengetahuan kepadaku.
Teman-temanku terutama sahabatku, deny, tyas, umul yang selalu memberikan dorongan, kekuatan dan menjadi tempat curhatku.
Semua pihak yang telah banyak membantuku.
v
MOTTO
“....sesungguhnya sesudah ada kesulitan itu ada kemudahan, maka apabila kamu telah selesai (dari suatu urusan), kerjakanlah dengan sungguh-sungguh (urusan yang lain) dan ingat kepada tuhanmulah hendaklahnya kamu berharap...” (Qs. Al- Insyirah : 6-8)
vi
ABSTRAK Nama NIM Judul
: Mutoharoh : 231208040 : ANALISIS PENERAPAN PRINSIP SYARIAH DALAM PELAKSANAAN GIRO WADI’AH DI BNI SYARIAH CABANG PEKALONGAN
Dalam menghimpun dana dari masyarakat, BNI syariah menggunakan prinsip wadi’ah dan prinsip mudharabah yang diterapkan pada produk-produk simpanannya. Prinsip wadi’ah (simpanan murni) merupakan fasilitas yang diberikan oleh BNI untuk memberikan kesempatan kepada pihak yang kelebihan dana untuk menyimpan dananya guna mendapatkan keuntungan. Permasalahan yang ingin dibahas penulis adalah bagaimana penerapan prinsip syariah dalam penerapan giro wadi’ah dan Faktor-faktor yang mempengaruhi produk giro wadi’ah agar sesuai prinsip syariah.Tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengetahui pengertian dan penerapan prinsip syariah dalam giro wadi’ah serta pelaksanaannya giro wadi’ah di BNI Syariah Cabang Pekalongan. Penelitian ini termasuk jenis penelitian lapangan (fiel reseach) yaitu penelitian yang datanya dari variabel-variabel yang ada dilapangan. Data penelitian ini meliputi data primer dan data sekunder. Data dikumpulkan dengan teknik observasi, wawancara dan dokumentasi. Teknis analisis yang digunakan bersifat kualitatif dengan menggunakan metode analisis deduktif yaitu metode yang berangkat dari pengetahuan yang bersifat umum dan analisis data induktif yaitu metode yang berangkat dari fakta kongkrit kemudian ditarik suatu generalisasi yang bersifat umum. Pelaksanaan giro wadi’ah di BNI Syariah Cabang Pekalongan sudah sesuai dengan prinsip syariah, ini bisa dilihat dari adanya akad yang digunakan menggunakan akad wadi’ah. Dan penerapan giro wadi’ah di BNI Syariah Cabang Pekalongan lebih mengacu kepada fatwa Dewan Syariah Nasional (DSN) dalam fatwa nomor 01/DSN-MUI/IV/2000 adalah giro yang dibenarkan berdasarkan prinsip mudharabah dan wadi’ah Adapun faktor-faktor yang mempengaruhi giro wadi’ah sesuai prinsip syariah, yaitu faktor intern dan faktor ekstern. Faktor intern berasal dari lingkungan BNI Syariah Cabang Pekalongan yang dapat didominasi dengan adanya DPS (Dewan Pengawas Syariah) sedangkan faktor ekstern berasal dari luar bank yang tidak dapat dieliminasi dan diantisipasi oleh bank.
vii
KATA PENGANTAR
Alkhamdulillah dengan memanjatkan rasa puji syukur kehadirat Allah SWT yang telah melimpahkan rahmat, hidayat dan inayah-Nya sehingga penulisan Tugas Akhir ini dapat terselesaikan dengan lancar. Sholawat serta salam semoga tetap terlimpahkan Nabi Muhamad SAW beserta keluarganya, sahabatsahabatnya dan para pengikutnya yang telah menegakkan dan mensyiarkan panjipanji Islam hingga sekarang. Dengan ini, penulis menyadari bahwa Tugas Akhir ini dapat terwujud melalui bantuan-bantuan dari berbagai pihak, baik itu berupa bantuan material, moral, maupun berbagai bentuk bantuan dorongan mental. Oleh karena itu, penulis menyampaikaan rasa terima kasih atas segala bantuan dari berbagai pihak. Ucapan terima kasih penulis sampaikan kepada : 1. Bapak Dr. Ade Dedi Rohayana, M.Ag selaku Ketua STAIN Pekalongan 2. Bapak Drs. A. Tubagus Surur, M.Ag. selaku Ketua Jurusan Syariah STAIN Pekalongan. 3. Bapak AM. M. Hafidz Ma’sum, Lc. selaku Sekertaris Jurusan Syariah STAIN Pekalongan. 4. Bapak Ahmad Syukron, M.Ei. selaku Ketua Prodi D3 Perbankan Syariah STAIN Pekalongan. 5. Ibu Susminingsih, M. Ag dan Bapak Hasan Suaidi, M. Ag selaku dosen pembimbing yang telah meluangkan waktunya untuk membimbing penulis dalam menyelesaikan tugas akhir ini.
viii
6. Bapak Adimar, S. E. selaku Pimpinan Cabang BNI Syariah Pekalongan serta seluruh stafnya yang telah membimbing dan memberikan data-data dan informasi hingga Tugas Akhir ini dapat terselesaikan. 7. Keluargaku, yang telah memberikan semangat sehingga dapat terselesainya Tugas Akhir ini. 8. Seluruh pihak yang telah membantuku dalam menyelesaikan Tugas Akhir ini yang tidak dapat disebutkan namanya satu persatu. Hanya kepada Allah jualah penulis sandarkan, semoga bantuan dan dorongan baik moril, materill dari Bapak, Ibu dan teman-teman seikhlasnya serta semua pihak yang tidak dapat kami sebutkan satu persatu mendapatkan balasan dari Allah SWT serta meridhoiNya. Kritik dan saran yang bersifat membangun sangat diharapkan penulis demi kesempurnaan Tugas Akhir ini. Semoga Tugas Akhir ini dapat bermanfaat bagi semua pembacanya.
Pekalongan,
Mei 2012
Penulis
ix
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL .............................................................................
i
HALAMAN DEKLARASI ...................................................................
ii
HALAMAN NOTA PEMBIMBING ....................................................
iii
HALAMAN PENGESAHAN ...............................................................
iv
HALAMAN PERSEMBAHAN ............................................................
v
HALAMAN MOTTO ...........................................................................
vi
ABSTRAK .............................................................................................
vii
KATA PENGANTAR ...........................................................................
viii
DAFTAR ISI .........................................................................................
ix
BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah ..............................................................
1
B. Perumusan Masalah .....................................................................
3
C. Tujuan penelitian .........................................................................
5
D. Telaah Pustaka ............................................................................
6
E. Landasan Teori ............................................................................
11
F. Kerangka Berfikir ........................................................................
13
G. Metode penelitian ........................................................................
13
H. Sistematika Penulisan ..................................................................
16
BAB II LANDASAN TEORI A. Prinsip Syariah Dalam Operasional Bank Syariah ........................
20
1.
Akad Dalam Produk Penghimpun Dana ................................
21
2.
Akad Dalam Produk Pembiayaan ..........................................
21
3.
Akad Dalam Produk Jasa Dan Layanan .................................
23
B. Giro wadi’ah ...............................................................................
25
C. Dasar hukum ...............................................................................
30
D. Jenis-jenis wadi’ah ......................................................................
32
1.
Wadi’ah yad adh-Amanah .....................................................
32
2.
Wadi’ah yad adh-Dhamanah ................................................
34
x
E. Rukun dan Syarat ........................................................................
34
BAB III GAMBARAN UMUM BNI SYARIAH CABANG PEKALONGAN A. Sejarah Berkembangnya BNI Syariah Cabang Pekalongan ..........
36
1.
Latar Belakang BNI Syariah .................................................
36
2.
Visi dan Misi BNI Syariah ....................................................
37
3.
Stuktur Organisasi BNI Syariah ............................................
38
4.
Produk-produk BNI Syariah ..................................................
43
B. Pelaksanaan giro wadi’ah di BNI Syariah Cabang Pekalongan ....
49
1.
Produk giro wadi’ah di BNI Syariah .....................................
49
2.
Akad dan pelaksanaan giro wadi’ah di BNI Syariah ..............
52
BAB IV PENERAPAN PRINSIP SYARIAH DALAM GIRO WADI’AH DI BNI SYARIAH CABANG PEKALONGAN A. Penerapan prinsip syariah dalam Giro Wadi’ah ............................
54
B. Faktor Yang Mempengaruhi Kesesuaian Produk Giro Wadi’ah Agar Sesuai Prinsip Syariah ........................................................
59
BAB V : PENUTUP A. Kesimpulan .................................................................................
64
B. Saran ...........................................................................................
64
DAFTAR PUSTAKA DAFTAR RIWAYAT HIDUP
xi
