ANALISIS KLAIM ASURANSI KENDARAAN BERMOTOR PADA PT. ASURANSI TAKAFUL UMUM
Oleh: SITI MAIMUNAH LESTARI 105046201729
KONSENTRASI ASURANSI SYARIAH PROGRAM STUDI MUAMALAH ( EKONOMI ISLAM ) FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM UIN SYARIF HIDAYATULLAH JAKARTA 1430 / 2010
LEMBAR PERNYATAAN
Dengan ini menyatakan bahwa : 1. Skripsi ini merupakan hasil karya asli saya yang diajukan untuk memenuhi salah satu persyaratan memperoleh geler Strata 1 di Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta. 2. Semua sumber yang saya gunakan dalam penulisan ini telah saya cantumkan sesuai dengan ketentuan yang berlaku di Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta. 3. Jika dikemudian hari terbukti bahwa karya ini bukan hasil karya asli saya atau merupakan jiplakan dari karya orang lain, maka saya bersedia menerima sanksi yang berlaku di Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta.
Jakarta, September 2010
Siti Maimunah Lestari
PENGESAHAN PANITIA UJIAN Skripsi yang berjudul Analisis Klaim Asuransi Kendaraan Bermotor Syariah pada PT. Asuransi Takaful Umum, telah diujikan dalam sidang munaqasyah Fakultas Syari’ah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta pada tanggal 2 September 2010. Skripsi ini telah diterima sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Program Strata 1 (S1) pada Program Studi Muamalat
Jakarta, 2 September 2010 Dekan,
Prof. Dr. Muhammad Amin Suma, SH,MA, MM NIP. 150 210 422
Panitia Ujian Munaqasyah Ketua
: Euis Amalia, M.Ag NIP. 150 289 264
(......................................)
Sekretaris
: Ah. Azharuddin Lathif, M.Ag NIP. 150 318 308
(......................................)
Pembimbing : Dr. H. Afifi Fauzi Abbas NIP. 195 609 061 982 031 004
(......................................)
Penguji I
: Ir. Ela Patriana, MM, AAIJ NIP.
(......................................)
Penguji II
: Dr. Asep Saepuddin Jahar, M.A NIP. 196 912 161 996 031 001
(......................................)
DAFTAR ISI
KATA PENGANTAR………………………………………………………….
vi
DAFTAR ISI…………………………………………………………………...
viii
BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah....................................................................
1
B. Identifikasi Masalah...........................................................................
5
C. Pembatasan dan Perumusan Masalah................................................
5
D. Tujuan dan Manfaat Penelitian..........................................................
6
E. Review Studi Terdahulu....................................................................
8
F. Metode Penelitian..............................................................................
13
G. Teknik Penulisan…………………………………………………...
16
H. Sistematika Penulisan………………………………………………
16
BAB II LANDASAN TEORI KLAIM ASURANSI KENDARAAN BERMOTOR SYARIAH A. Klaim 1. Pengertian Klaim……………………………………………….
18
2. Prinsip Dasar Asuransi Dalam Penyelesaian Klaim....................
20
3. Model Klaim Asuransi Kerugian.................................................
24
B. Asuransi Kendaraan Bermotor Syariah 1. Pengertian Asuransi Syariah……………………………….…...
26
2. Landasan Hukum Asuransi Syariah…………………………....
27
viii
3. Pengertian Asuransi Kendaraan Bermotor…………………......
32
4. Berakhirnya Asuransi Kendaraan Bermotor……………………
33
C. Model Bagi Hasil Asuransi Kerugian 1. Model Bagi Hasil Asuransi Kerugian Syariah…………………
36
2. Model Bagi Hasil PT. Asuransi Takaful Umum………………..
37
(Wakalah Bil Ujrah Takaful Model) BAB III KLAIM ASURANSI KENDARAAN BERMOTOR PADA PT. ASURANSI TAKAFUL UMUM A. Macam-macam Produk Asuransi Kendaraan Bermotor……………
39
B. Manfaat Asuransi Kendaraan Bermotor……………………………
41
C. Risiko dalam Asuransi Kendaraan Bermotor 1. Risiko yang dijamin.....................................................................
48
2. Risiko yang dikecualikan ........................………………............
50
BAB IV ANALISIS KLAIM KENDARAAN BERMOTOR PADA PT.ASURANSI TAKAFUL UMUM A. Prosedur Pengajuan Klaim Asuransi Kendaraan Bermotor pada PT. Asuransi Takaful Umum...................................
60
B. Proses Pengambilan Keputusan Klaim Asuransi Kendaraan Bermotor pada PT. Asuransi Takaful Umum................
69
C. Perhitungan Pembayaran Klaim Asuransi Kendaraan Bermotor pada PT. Asuransi Takaful Umum…............
ix
74
BAB V PENUTUP A. Kesimpulan………………………………………………………..
77
B. Saran………………………………………………………………
78
DAFTAR PUSTAKA………………………………………………………...
80
LAMPIRAN…………………………………………………………………..
82
x
BAB I PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah Perkembangan
kendaraan
bermotor
di
Indonesia
menunjukan
pertumbuhan yang cukup pesat seiring dengan pertumbuhan industri otomotif. Laju pertumbuhan kendaraan bermotor pribadi tampaknya jauh lebih menonjol dan mendominasi dibandingkan dengan kendaraan bermotor niaga ataupun kendaraan umum lainnya. Ini menunjukan bahwa kebutuhan manusia akan kendaraan bermotor bukan hanya sebagai kebutuhan sarana angkutan saja, namun telah berkembang menjadi kebutuhan pribadi seseorang untuk tujuan prestise maupun sebagai media seseorang guna mengekspresikan status sosialnya. Sehingga tak pelak lagi kendaraan bermotor nyaris telah mensejajarkan dirinya dengan kebutuhan-kebutuhan pokok hidup manusia lainnya, seperti sandang, papan, dan pendidikan. Seiring dengan beragam dan banyaknya kendaraan bermotor yang beredar telah menimbulkan semakin padatnya kondisi lalu lintas dan risiko yang harus dihadapi oleh manusia juga semakin kompleks. Risiko yang mungkin terjadi pada kendaraan bermotor seperti kecelakaan dan kehilangan kendaraan bermotor akibat berbagai sebab. Berhubung risiko itu hampir selalu melekat dalam kehidupan manusia, maka kita harus mengelolanya dengan sebaik-baiknya melalui suatu cara atau
1
2
teknik-teknik tertentu agar dampak yang ditimbulkannya tidak berpengaruh terhadap tujuan atau kegiatan manusia. Tindakan-tindakan atau usaha-usaha untuk mengatasi risiko itu dikenal dengan nama Manajemen Risiko (Risk Management). Satu hal penting yang patut disadari, bahwa dibalik risiko-risiko itu terdapat mekanisme yang canggih, yang jika digunakan sebagaimana mestinya dapat sangat meringankan kesulitan keuangan yang ditimbulkannya. Mekanisme dimaksud antara lain adalah Asuransi, yang dipandang sebagai mekanisme yang benar-benar sangat penting peranannya dalam kehidupan modern ini. Jadi asuransi merupakan salah satu upaya untuk menanggulangi berbagai risiko yang mungkin timbul, baik pada diri seseorang maupun terhadap harta benda yang dimiliki. 1 Walaupun pola asuransi syariah sama dengan pola asuransi yang dikembangkan oleh dunia Barat (asuransi konvensional) yang mengandung unsur saling menanggung secara berkelompok memiliki persamaaan namun konsep dan sistem operasionalnya berbeda dengan asuransi syariah yang mempunyai konsep saling bertanggung jawab, saling bekerja sama atau membantu dan saling melindungi penderitaan satu sama lain, serta mempunyai prinsip yang terhindar dari beberapa unsur yaitu gharar (ketidakpastian), maisir (untung-untungan), dan riba (bunga). 2
1
Sonni Dwi Harsono, PK.001 Prinsip-prinsip dan Praktik Asuransi, Jakarta Insurance Institute (Jakarta : JII, 2009), h.2. 2 Fitriani, “Prosedur Penyelesaian Klaim Asuransi Kendaraan Bermotor pada PT.Asuransi TRI PAKARTA cabang Syariah,” (Skripsi S1 Fakultas Syariah dan Hukum, Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta, 2006), h. 3
3
Dari segi hukum positif, hingga saat ini Asuransi Syariah masih mendasarkan legalitas pada UU No.2 Tahun 1992 tentang usaha perasuransian, dan baru ada peraturan yang secara tegas menjelaskan asuransi syariah pada saat surat Keputusan Direktorat Jenderal Lembaga Keuangan No. Kep.4499/LK/2000 tentang jenis, penilaian dan pembatasan investasi perusahaan asuransi dan perusahaan reasuransi dengan sistem syariah. 3 Walaupun keberadaan asuransi syariah masih sangat lemah namun perkembangan asuransi syariah cukup pesat. Kebutuhan akan kehadiran jasa asuransi yang berlandaskan syariah diawali dengan mulai beroperasinya PT. Syarikat Takaful Indonesia, yang menjadi dasar beroperasinya pada waktu itu adalah kebijakan Departemen Keuangan saja. Karena tidak satupun undang-undang yang mengatur asuransi syariah beroperasi. PT. Syarikat Takaful Indonesia mempunyai dua anak perusahaan, yaitu PT. Asuransi Takaful Kerugian (general) yang resmi beroperasi sejak tahun 1995 dan PT. Takaful Keluarga (life) yang resmi beroperasi sejak tahun 1994. Takaful sebagai asuransi yang bertumpu pada konsep tolong menolong dalam kebaikan dan ketaqwaan seperti perlindungan, menjadikan semua peserta sebuah keluarga besar yang saling menanggung satu sama lain. Selain PT. Syarikat Takaful Indonesia yang sejak awal dibangun sudah menjadi asuransi syariah, saat ini sudah banyak asuransi konvensional yang
3
Gemala Dewi, Aspek-aspek Hukum dalam Perbankan dan Perasuransian Syariah di Indonesia (Jakarta : Prenada Media Group, 2007) h. 142.
4
membuka divisi syariah seperti : MAA Life Insurance, Asuransi Tri Pakarta Syariah, Asuransi Bumi Putera Syariah dan lain-lain.4 Dalam industri asuransi, pembayaran klaim sering kali menjadi masalah. Untuk itu, industri asuransi diharapkan meningkatkan transfaransi menyusul adanya UU No.8/1999 Tentang Perlindungan Konsumen, lahirlah keputusan Dirjen Lembaga Keuangan No. 6098/2002 yang mengharuskan perusahaanperusahaan asuransi mencantumkan solvabilitas perusahaan asuransi tersebut. Pembayaran klaim yang bermasalah bisa saja diakibatkan bukan dari perusahaan asuransi tetapi kesalahan pemegang polis karena tidak jujur dalam memberikan informasi yang sebenar-benarnya sebelum menjadi pemegang polis. Biasanya permasalahan dalam klaim pada umumnya terjadi karena kurang mengertinya pihak tertanggung di dalam proses dan prosedur penanganan klaim, hal inilah yang sebenarnya selalu menimbulkan pendapat bahwa pihak perusahaan
asuransi
terlihat
memperlambat
dan
mempersulit
terhadap
penyelesaian klaim yang diajukan oleh tertanggung. Anggapan demikian pula yang kadang kala menjatuhkan citra nama baik dari perusahaan asuransi. Melihat dari permasalahan yang ada maka penulis tertarik membahas masalah ini lebih dalam, dalam bentuk skripsi dengan judul: “Analisis Klaim Asuransi Kendaraan Bermotor pada PT. Asuransi Takaful Umum”.
4
AM. Hasan Ali, Asuransi dalam Persfektif Hukum Islam (Jakarta: Penerbit Kencana, 2004) Cet-1, h. 55.
5
B. Identifikasi Masalah 1. Banyaknya perusahaan Asuransi khususnya Asuransi Umum (kerugian). 2. Banyaknya produk asuransi umum (kerugian) pada PT. Asuransi Takaful Umum. 3. Kurangnya pemahaman Tertanggung terhadap prosedur pengajuan klaim. C. Pembatasan dan Perumusan Masalah Berdasarkan
identifikasi
diatas
dan
untuk
mencegah
terjadinya
pembahasan yang melebar serta agar menjadi terarah dan efektif. Selain itu juga untuk menghemat biaya, tenaga, waktu, dan pemikiran, maka pada pembahasan skripsi ini penulis membatasi hanya akan membahas masalah analisis klaim asuransi kendaraan bermotor pada PT. Asuransi Takaful Umum. Dari pembatasan masalah tersebut maka rumusan masalah adalah sebagai berikut 1. Bagaimana prosedur pengajuan klaim asuransi kendaraan bermotor pada PT. Asuransi Takaful Umum? 2. Bagaimana proses pengambilan keputusan klaim pada PT. Asuransi Takaful Umum? 3. Bagaimana perhitungan klaim asuransi kendaraan bermotor pada PT. Asuransi Takaful Umum?
6
D. Tujuan dan Manfaat Penelitian Sesuai dengan masalah yang dirumuskan, maka tujuan penulisan skripsi ini adalah: 1. Untuk mengetahui prosedur pengajuan klaim asuransi kendaraan
bermotor
pada PT. Asuransi Takaful Umum. 2. Untuk mengetahui proses pengambilan keputusan klaim asuransi
kendaraan
bermotor pada PT. Asuransi Takaful Umum. 3. Untuk mengetahui perhitungan klaim asuransi kendaraan bermotor pada
PT.
Asuransi Takaful Umum. Adapun manfaat dari penelitian skripsi ini adalah: 1. Dalam bidang akademis, bermanfaat sebagai penambah pengetahuan dan wawasan terhadap Asuransi Syariah khususnya tentang klaim asuransi kendaraan bermotor, menambah dan memperkaya bahan kajian pustaka, dan sebagai pemenuhan bahan referensi bagi penelitian-peneliti selanjutnya. 2. Sebagai kontribusi pemikiran bagi Asuransi Syariah di Indonesia khususnya PT. Asuransi Takaful Umum. 3. Bagi penulis, dari hasil penulisan skripsi ini dapat memberikan pengetahuan lebih tentang Asuransi Syariah khususnya tentang klaim asuransi kendaraan bermotor dan segala hal yang berkaitan dengan analisis klaim, sehingga hasil penelitian ini dapat memperkaya pengetahuan dan pengalaman yang akan bermanfaat dalam kehidupan penulis.
7
E. Review Studi Terdahulu Untuk menghindari penelitian terhadap objek yang sama atau pengulangan terhadap suatu penelitian yang sama, serta menghindari anggapan plagiasi terhadap karya tertentu, maka perlu dilakukan review terhadap kajian yang pernah ada. Tema yang penulis angkat pada skripsi ini adalah Analisis Klaim Asuransi Kendaraan Bermotor pada PT. Asuransi Takaful Umum. Berikut ini penulis memaparkan beberapa penelitian yang membahas tema yang sama, antara lain 1. Fitriani, “Prosedur Penyelesaian Klaim Asuransi Kendaraan Bermotor (studi kasus pada PT Asuransi Tri Pakarta Cabang Syariah)”. Skripsi Fakultas Syariah dan Hukum, Muamalah, Asuransi Syariah, 2006. Masalah yang diangkat dalam skripsi ini yaitu tentang Penyelesaian Klaim yang terjadi antara PT. Asuransi Tri Pakarta Syariah dengan pemegang Polis. Metode yang digunakan adalah kualitatif dan cara yang digunakan untuk mengolah data adalah deskriptif analisis, untuk memperoleh data penulis mengumpulkan data dengan cara riset perpustakaan dan penelitian lapangan. Temuan dalam skripsi ini adalah : a. Prosedur pelaksanaan penutupan asuransi kendaraan bermotor pada Asuransi Tri Pakarta cukup sederhana yaitu dengan mengajukan surat permohonan pertanggungan yang dilengkapi dengan data-data yang
8
diperlukan. Diterima atau ditolaknya permohonan asuransi tertanggung tergantung pada umur kendaraan dan pengguna kendaraan. b. Proses prosedur pengajuan klaim adalah proses mencari fakta bukan proses pengambilan keputusan atau kebenaran. Pemrosesan klaim biasanya dimulai saat seseorang pemohon klaim memberitahukan kepada perusahaan asuransi perihal klaim yang dimaksud dengan melengkapi berkas-berkas klaim pihak perusahaan asuransi. Setelah menerima surat pengajuan klaim dan tertanggung bagian klam menerima untuk mendapatkan informasi yang tepat mengenai data dan kondisi polis dan diri tertanggung . c. Prosedur penyelesaian klaim yang diterapkan asuransi Tri Pakarta ini sesuai dengan etika-etika Islam. Transparan dan jujur dalam memberikan keterangan kepada nasabah yang ingin mengajukan klaim serta adil dalam penyelesaian klaim dengan kesepakatan bersama dan tidak ada tindak kezhaliman. Yang membedakan dengan skripsi ini adalah terletak pada objek penelitiannya yaitu PT. Asuransi Takaful Umum, dan skripsi ini membahas tentang proses pengambilan keputusan klaim (diterima atau ditolak) dan perhitungan klaimnya. 2. Dian Saniati, ”Mekanisme Pembayaran Klaim Asuransi Pendidikan (studi kasus PT. Asuransi Takaful Keluarga)”. Skripsi Fakultas Syariah dan Hukum, Muamalah, Asuransi Syariah, 2006. Masalah yang diangkat dalam skripsi ini
9
yaitu tentang Mekanisme Pembayaran Klaim Takaful Dana Pendidikan (Fulnadi) di PT. Asuransi Takaful Keluarga. Metode yang digunakan adalah metode Kualitatif, penulis memperoleh data dengan cara penelitian lapangan, melakukan wawancara dan dokumen-dokumen serta data-data yang terkait dengan penelitian. Pengolahan datanya menggunakan deskriptif analisis. Temuan dari skripsi ini adalah : a.
Pada produk Takaful Dana Pendidikan (Fulnadi) PT. Asuransi Takaful Keluarga tidak menetapkan waktu khusus bagi nasabah untuk mengajukan klaim asuransi pendidikannya dan tidak mengacu pada saat anak masuk sekolah saja. Jadi kapanpun nasabah memerlukan dana untuk pendidikan anaknya dapat mengajukan klaim. Pihak perusahaan akan membayarkan klaim yang telah diajukan oleh nasabah jika pengajuannya telah sesuai dengan prosedur dan syarat-syarat yang telah ditetapkan oleh perusahaan.
b.
Faktor penentu dalam proses keputusan klaim di PT. Asuransi Takaful Keluarga adalah sebagai berikut : 1) Kelengkapan dokumen yang diperlukan 2) Kebenarannya (sah menurut hukum) dari data-data yang diajukan Jika data-data tersebut sudah lengkap dan benar menurut hukum maka bagian klaim akan menyetujui pengajuan klaim tersebut, tetapi klaim akan ditolak seluruhnya bila ditemukan data klaim tidak lengkap dan klaim tidak wajar/tidak benar.
10
Yang membedakan dengan skripsi ini adalah terletak pada objek penelitiannya yaitu PT. Asuransi Tskaful Umum dan penelitiannya tentang asuransi kendaraan bermotor (kerugian). Skripsi ini menjelaskan tentang prosedur pengajuan klaim, pengambilan keputusan apakah klaim diterima atau ditolak dan perhitungan klaim asuransi kendaraan bermotor. 3. Sri Panih, ”Tinjauan Hukum Islam Terhadap Proses Penutupan dan Penyelesaian Klaim Asuransi Kebakaran (studi kasus PT. Asuransi Tri Pakarta Syariah)”. Skripsi Fakultas Syariah dan Hukum, Muamalah, Asuransi Syariah, 2006. Masalah yang diangkat dalam skripsi ini yaitu proses penutupan asuransi (pembukaan polis baru) asuransi kebakaran, proses penyelesaian klaim asuransi kebakaran pada PT. Tri Pakarta Syariah dan tinjauan hukum Islam terhadap proses penutupan (pembukaan polis baru) dan penyelesaian klaim asuransi kebakaran. Metode yang digunakan adalah Penelitian Kualitatif yang menghasilkan data deskriptif dan tertulis dengan informasi dari orang yang terlibat dalam objek, sumber utama penelitian kualitatif adalah objek lapangan dalam hal ini yaitu divisi klaim dan underwriting, untuk memperoleh data penulis mengumpulkan data dengan cara riset perpustakaan dan penelitian lapangan. Temuan dalam skripsi ini adalah : a. Dalam melakukan penutupan polis baru, nasagah yang meminta untuk dibuatkan surat permintaan penutupan asuransi (SPPA) oleh bagian marketing perusahaan. Setelah itu SPPA yang diterima segera diproses oleh bagian underwriting pada perusahaan PT. Tri Pakarta Syariah sangat
11
berperan penting dalam perusahaan, tugas underwriting selain mengecek data yang sudah masuk, underwriting juga bertugas menerbitkan polis yang benar-benar telah diterima dan disetujui oleh perusahaan. b. Dalam proses terjadinya kebakaran, pihak tertanggung harus segera memberitahukan kejadian tersebut kepada pihak perusahaan dalam jangka waktu 7 hari untuk segera diproses dan tertanggung juda harus menunjukan bukti-bukti atau dokumen-dokumen yang kuat agar dapat terjadi klaim. Pada proses penyelesaian klaim asuransi kebakaran, pihak perusahaan benar-benar teliti dalam pembuatan klaim yang ditangani pihak perusahaan harus mengadakan penelitian polis , penelitian lapangan (survey) klaim. Sampai kepada pembuatan kerugian sementara. Yang membedakan dengan skripsi ini adalah terletak pada objek penelitiannya yaitu PT. Asuransi Takaful Umum. Skripsi ini menjelaskan tentang analisis klaim asuransi kendaraan bermotor. Yang membahas tentang prosedur pengajuan klaim sampai dengan pengambilan keputusan apakah klaim diterima atau ditolak. Serta perhitungan klaim asuransi kendaraan bermotor. 4. Meyika
Kurniawan,
”Analisis
Tingkat
Kepuasan
Nasabah
Terhadap
Pembayaran Klaim (studi kasus Asuransi BRIngin Life Syariah Jakarta)”. Skripsi Fakultas Syariah dan Hukum, Muamalah, Asuransi Syariah, 2007. Masalah yang diangkat dalam skripsi ini yaitu, apakah ada korelasi yang signifikan antara persepsi kinerja perusahaan dengan harapan nasabah terhadap
12
a. Terdapat korelasi yang signifikan antara persepsi kinerja perusahaan dengan tingkat kepuasan nasabah terhadap pembayaran kliam koefisien korelasi sebesar 0,558 dan tingkat signifikan sebesar 1%. b. Karena hasil yang diperoleh bertanda plus, maka hal ini mengundang arti bahwa antara kinerja Asuransi Bringin Life Syariah Jakarta dengan kepuasan nasabah terdapat korelasi yang searah (korelasi positif) serta hubungan diantara kedua variabel tersebut adalah termasuk dalam kategori sedang adalah antara 0,40-0,599. sehingga semakin tinggi kinerja Asuransi BRIngin Life Syariah Jakarta maka semakin tinggi pula kepuasan nasabah akan terpenuhi. c. Kinerja Asuransi BRIngin Life Syariah Jakarta dimata nasabah adalah sangat baik, bahkan mereka merasakan kepuasan yang tinggi terhadap kinerja Asuransi Bringin Life Syariah Jakarta.
13
d. Secara keseluruhan berdasarkan skor rata-rata kinerja Asuransi BRIngin Life Syariah Jakarta dan kepuasan nasabah terhadap pembayaran klaim terdapat 0,5 kepuasan nasabah yang masih harus dipenuhi oleh kinerja Asuransi BRIngin Life Syariah Jakarta itu artinya kinerja Asuransi BRIngin Life Syariah jakarta harus lebih ditingkatkan lagi agar harapan nasabah sebesar 0,5 tersebut dapat terpenuhi demi kepuasan nasabah. Yang membedakan dengan skripsi ini adalah terletak pada objek penelitiannya yaitu PT. Asuransi Takaful Umum dan metode yang digunakan yaitu deskriptif analisis. Skripsi ini menjelaskan tentang analisis klaim asuransi kendaraan bermotor. Yang membahas tentang prosedur pengajuan klaim sampai dengan pengambilan keputusan apakah klaim diterima atau ditolak dan perhitungan klaim asuransi kendaraan bermotor. F. Metode Penelitian Dalam skripsi ini penulis menggunakan metode deskriptif analisis yaitu suatu teknik analisis data dimana penulis mengembangkan data-data yang diperoleh dari hasil Wawancara dan Observasi, setelah itu dilakukan kajian secara mendalam terhadap fakta yang ada melalui beberapa penguraian, kemudian menganalisis dengan berpedoman pada sumber tertulis yang didapatkan dari data kepustakaan. Untuk mendapatkan data yang akurat penulis mengumpulkannya dengan cara :
14
1. Riset/Penelitian Kepustakaan (Library Research) Yaitu suatu teknik yang dilakukan untuk mencapai pemahaman yang komprehensif tentang konsep-konsep yang akan dikaji dalam hal ini tentang analisis klaim asuransi kendaraan bermotor. Penulis mengkaji data yang diperoleh dari berbagai buku dengan sumber primer sebagai berikut : a. Buku Pedoman dan Prosedur Penyelesaian Klaim yang dikeluarkan PT. Asuransi Takaful Umum untuk bagian klaim dan brosur-brosur perusahaan tentang produk asuransi kendaraan bermotor. b. Syakir Sula, Asuransi Syariah Life and General, Konsep dan Sistem Operasional (Jakarta: Gema Insani Press, 2004) c. Soni Dwi Harsono, Prinsip-prinsip dan Praktik Asuransi yang dikeluarkan oleh Jakarta Insurance Institute (JII) Yayasan Pengembangan Ilmu Asuransi Dan buku-buku pengarang lainnya yang berhubungan dengan klaim asuransi kendaraan bermotor. Bahan referensi lainnya adalah brosur-brosur perusahaan yaitu PT. Asuransi Takaful Umum untuk produk asuransi kendaraan bermotor, dan bahan bacaan lain yang relevan dengan pembahasan skripsi ini 2. Penelitian Lapangan (Field Research) Yaitu suatu teknik pengumpulan data dimana penulis melakukan penelitian langsung dengan melihat dan mengamati secara langsung rutinitas sehari-hari bagian klaim PT. Asuransi Takaful Umum khususnya dalam menangani klaim asuransi kendaraan bermotor. Penulis melakukan pengamatan selama 2 (dua)
15
bulan di bagian klaim PT. Asuransi Takaful Umum dalam ikatan magang terhitung dari bulan Desember 2009 – Januari 2010. Penulis berhadapan langsung terhadap pihak-pihak yang terkait dalam bidang klaim dan asuransi kendaraan bermotor pada PT. Asuransi Takaful Umum dalam hal ini Manager dan staf bagian klaim produk asuransi kendaraan bermotor. Selain itu penulis juga meminta data-data tentang klaim dan dokumen berupa brosur-brosur produk asuransi kendaraan bermotor dan buku panduan Pedoman dan Prosedur Penyelesaian Klaim PT. Asuransi Takaful Umum kepada staf klaim yang sudah ditunjuk untuk membantu penulis yaitu Bapak Fikri selaku staf bagian klaim serta wawancara yang dilakukan dengan cara tatap muka kepada pihak yang dianggap berkompeten yaitu Bapak Fikri selaku staf bagian klaim dan Ibu Hadijah Moh. Toha selaku Customer Service yang menjelaskan tentang produk asuransi kendaraan bermotor PT. Asuransi Takaful Umum, wawancara dilakukan diruang klaim, diruang rapat yang terletak di lantai 3 (tiga) PT. Asuransi Takaful Umum dan diruang Customer Service yang terletak di lantai dasar PT. Asuransi Takaful Jiwa. Selama proses wawancara penulis mencatat setiap pernyataan narasumber yang berhubungan tentang pembahasan dalam skripsi ini. Data yang diperoleh dari buku referensi tentang klaim asuransi kendaraan beserta produknya, brosur-brosur perusahaan, proses pengamatan selama 2 (dua) bulan dan hasil wawancara kemudian dikumpulkan, dikategorikan sesuai dengan pembahasan per bab. Setelah data diolah kemudian diambil suatu kesimpulan secara umum. Kesimpulan akhir
16
tergantung pada besarnya kumpulan-kumpulan catatan lapangan, pengkodean, penyimpanan dan metode pencarian ulang yang digunakan ketelitian penulis. G. Teknik Penulisan Adapun teknik penulisan skripsi ini merujuk pada “Buku Pedoman Penulisan Skripsi yang diterbitkan oleh Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta 2007”. H. Sistematika Penulisan Dalam rangka menyusun skripsi ini, penulis membagi dalam beberapa bab yang tersusun secara sistematis dengan tujuan agar dapat memberikan kemudahan dalam memperoleh gambaran mengenai penulisan skripsi ini yang tersusun dalam lima bab dengan sistematika sebagai berikut. BAB 1
PENDAHULUAN Bab ini membahas latar belakang masalah, identifikasi masalah, pembatasan dan perumusan masalah, tujuan dan manfaat penelitian, review studi terdahulu, metode penelitian, teknik penulisan, dan sistematika penulisan.
BAB II
LANDASAN
TEORI
KLAIM
ASURANSI
KENDARAAN
BERMOTOR SYARIAH Bab ini membahas tentang pengertian klaim, prinsip dasar asuransi dalam penyelesaian klaim, pengertian asuransi syariah, landasan hukum asuransi syariah, pengertian asuransi kendaraan bermotor, risiko yang ditanggung dan berakhirnya asuransi kendaraan bermotor.
17
BAB III
KLAIM
ASURANSI
KENDARAAN
BERMOTOR
PADA
PT.ASURANSI TAKAFUL UMUM Bab ini membahas tentang produk asuransi kendaraan bermotor, manfaat asuransi kendaraan bermotor, dan risiko dalam asuransi kendaraan yang terdiri dari risiko yang dijamin dan risiko yang dikecualikan. BAB IV
ANALISIS KLAIM KENDARAAN BERMOTOR SYARIAH PADA PT.ASURANSI TAKAFUL UMUM Bab ini membahas tentang prosedur pengajuan klaim asuransi kendaraan bermotor pada PT. Asuransi Takaful Umum, proses pengambilan keputusan klaim asuransi kendaraan bermotor pada PT. Asuransi Takaful Umum, dan perhitungan klaim asuransi kendaraan bermotor pada PT. Asuransi Takaful Umum.
BAB V
PENUTUP Merupakan bab terakhir yang memuat kesimpulan dan saran-saran.
BAB II LANDASAN TEORI KLAIM ASURANSI KENDARAAN BERMOTOR SYARIAH
A. Klaim 1. Pengertian Klaim Dalam Kamus Besar Bahasa Indonesia, klaim adalah tuntutan atas suatu fakta bahwa seorang berhak (untuk memiliki atau mempunyai) atas sesuatu 1 . Menurut Kamus Umum Bahasa Indonesia, klaim adalah tuntutan atas sesuatu yang dianggap menjadi hak 2 . Sedangkan menurut Kamus Bahasa Indonesia Kontenporer, klaim adalah tuntutan pengakuan bahwa seseorang berhak memiliki atas sesuatu 3 Dalam kamus Ekonomi Islam klaim adalah 4 “tuntutan keuangan pada lembaga yang menyediakan berbagai polis asuransi untuk melindungi seseorang atau perusahaan dari risiko kerugian dengan membayar premi secara teratur dan dari hasil pendapatan premi kolektif digunakan untuk membayar klaim yang ada. 1
Wjs Purwodarminta, dikutip pada tanggal 15 Juni 2010, pukul 10.00 WIB, dikutip dari http://sipilista.wordpress.com/2009/05/09/claim/ 2 Badudu dan Zain, dikutip pada tanggal 15 Juni 2010, pukul 10.00 WIB, dikutip dari http://sipilista.wordpress.com/2009/05/09/claim/ 3 Peter Salim dan Yenny Salim, dikutip pada tanggal 15 Juni 2010, pukul 10.00 WIB, dikutip dari http://sipilista.wordpress.com/2009/05/09/claim/ 4 Christhoper Pass dan Bryan Lowes, Kamus Lengkap Ekonomi, (Jakarta: Erlangga, 1994), h.331
18
19
Dalam kamus asuransi, klaim berarti permohonan atau tuntutan pemilik polis terhadap perusahaan asuransi untuk pembayaran santunan sesuai dengan pasal-pasal dari sebuah polis. 5 Klaim juga berarti aplikasi oleh peserta untuk memperoleh Pertanggungan atas kerugiannya yang tersedia berdasarkan perjanjian. 6 Klaim adalah aplikasi oleh peserta untuk memperoleh pertanggungan atas kerugiannya yang tersedia berdasarkan perjanjian. Sedangkan klaim adalah proses yang mana peserta dapat memperoleh hak-hak berdasarkan perjanjian tersebut. 7 Tidak ada alasan bagi perusahaan asuransi memperlambat pembayaran klaim kepada tertanggung karena klaim adalah suatu proses yang telah diantisipasi sejak awal oleh semua perusahaan asuransi dan yang lebih penting lagi bahwa klaim adalah hak setiap peserta yang dananya diambil dari tabarru’ semua peserta. Allah berfirman dalam surah al-Anfaal ayat 27, 8
☺ 5
A. Hasyim Ali, Dkk, Kamus Asuransi, (Jakarta, Bumi Aksara, 2002), Cet-2,h.55 Dikutip pada tanggal 15 Juni 2010, pukul 10.00 WIB, dikutip dari http://ibfi-trisakti.blogspot.com/2009/04/asuransi-syariah.html 7 Syakir Sula, Asuransi Syariah Life and General, Konsep dan Sistem Operasional (Jakarta: Gema Insani Press, 2004),, h. 259 8 Syakir Sula, h. 259-260. 6
20
Artinya: “Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu mengkhianati Allah dan Rasul (Muhammad) dan (juga) janganlah kamu mengkhianati amanat-amanat yang dipercayakan kepadamu, sedang kamu mengetahui”.(Q.S.al-Anfaal:27)
2. Prinsip Dasar Asuransi Dalam Penyelesaian Klaim 9 Dalam kegiatan asuransi dilandasai pada empat prinsip pokok yang dapat diasuransikan (insurance interest), prinsip itikad baik (utmost good faith), prinsip indemnitas (indemnity), dan prinsip subrogasi (subrogation). a.
Prinsip kepentingan yang dapat diasuransikan (insurance interest) Kepentingan yang dapat diasuransikan (insurance interest) adalah hak untuk mengasuransikan yang timbul dari suatu hubungan keuangan, antara tertanggung dengan objek pertanggungan yang diasuransikan, dan diakui secara hukum. Menurut Pasal 250 Kitab Undang-undang Hukum Dagang (KUHD), disebutkan bahwa: “Apabila seorang yang telah mengadakan suatu pertanggungan, pada saat diadakannya pertanggungan itu tidak mempunyai suatu kepentingan terhadap barang yuang dipertanggungkan itu, maka si penanggung tidaklah diwajibkan memberikan ganti rugi”. Selanjutnya Pasal 268 Kitab Undang-undang Hukum Dagang (KUHD) menyebutkan:
9
Sonni Dwi Harsono, PK.001 Prinsip-prinsip dan Praktik Asuransi, Jakarta Insurance Institute, (Jakarta: JII, 2009), h.39.
21
“Suatu pertanggungan dapat mengenai segala kepentingan yang dapat dinilaikan dengan uang, dapat diancam oleh suatu bahaya, dan tidak dikecualikan oleh undang-undang”. Menurut ketentuan Pasal 250 dan Pasal 268 KUHD di atas, kepentingan merupakan syarat mutlak dalam asuransi. Jika hal itu tidak dipenuhi, maka penanggung tidak diwajibkan memberikan ganti rugi kepada tertanggung. b. Prinsip itikad baik (utmost good faith) 10 Itikad baik (utmost good faith) adalah suatu tindakan untuk megungkapkan secara akurat dan lengkap tentang semua fakta-fakta penting mengenai sesuatu objek pertanggungan yang (akan) diasuransikan, baik diminta maupun tidak diminta. Fakta-fakta penting (material fact) dimaksud adalah suatu fakta yang dapat mempengaruhi kehati-hatian penanggung dalam memutuskan apakah akan menanggung risiko yang hendak diasuransikan oleh tertanggung dengan syarat-syarat tertentu, atau akan menanggung risiko itu dengan syarat-syarat yang berbeda, atau sama sekali tidak akan menanggung risiko itu. Contoh fakta penting yang perlu diungkapkan antara lain: (1) risiko yang lebih besar dari sewajarnya; (2) moral hazard tertanggung; (3) alasan (calon) tertanggung membeli polis asuransi; dan (4) penolakan asuransi terdahulu untuk memperpanjang polis (calon) tertanggung. 10
Sonni Dwi Harsono, PK.001 Prinsip-prinsip dan Praktik Asuransi, h.40.
22
Disamping itu juga fakta-fakta yang tidak perlu diungkapkan (calon) tertanggung, antara lain fakta-fakta: (1) yang cenderung mengurangi tingkat risiko yang akan diasuransikan, (2) yang tidak ada hubungannya dengan risiko yang akan diasuransikan, (3) yang sudah diketahui oleh penaggung, (4) yang sudah menjadi rahasia umum, dan (5) tentang kondisi polis. Menurut Pasal 251 Kitab Undang-undang Hukum Dagang (KUHD), menyebutkan bahwa: “Setiap keterangan yang keliru atau tidak benar, ataupun setiap tidak memberitahukan hal-hal yang diketahui oleh si tertanggung, betapapun itikad baik ada padanya, yang demikian sifatnya, sehingga, seandainya si penanggung telah mengetahui keadaan yang sebenarnya, perjanjian itu tidak akan ditutup atau tidak ditutup dengan syarat-syarat yang sama, mengakibatkan batal pertanggungan”. c.
Prinsip ganti rugi (indemnity) 11 Prinsip
ganti
rugi
adalah
suatu
pembayaran
ganti
rugi
(kompensasi) untuk mengembalikan posisi keuangan tertanggung setelah terjadinya kerugian menjadi sama dengan sesaat sebelum terjadinya kerugian. Aspek-aspek yang melekat pada prinsip ini adalah: 1) Memberikan ganti rugi yang seimbang sesuai kerugian yang diderita; 2) Tidak bermaksud agar tertanggung memperoleh keuntungan dengan adanya kerugian itu;
11
Sonni Dwi Harsono, h.41.
23
3) Menempatkan tertanggung pada posisi keuangan sesaat sebelum terjadinya musibah. Agar ada keseimbangan antara ganti rugi yang diberikan oleh penanggung dengan kerugian yang diderita oleh tertanggung, maka harus diketahui berapa jumlah objek pertanggungan yang diasuransikan. Ini berarti bahwa prinsip ganti rugi hanya berlaku bagi asuransi kerugian yang kepentingannya dapat dinilai dengan uang. Jadi berdasarkan prinsip ini tertanggung tidak akan (tidak boleh) menjadi lebih baik keadaannya sesudah terjadi musibah dibandingkan dengan sesaat sebelum mendapat musibah. Dengan kata lain, prinsip insurable interest diadakan untuk mempertahankan prinsip ganti rugi. Hal ini mengingat kedua prinsip itu memiliki tujuan yang sama, yaitu untuk mencegah asuransi menjadi tindakan untung-untungan atau perjudian. Berasuransi tidak untuk mencari keuntungan, namun untuk memperkecil kerugian yang mungkin timbul karena suatu bencana. d.
Prinsip subrogasi (subrogation) 12 Dalam asuransi, ada kemungkinan terjadi kerugian yang disebabkan oleh pihak ketiga. Dalam keadaan biasa, pihak ketiga tersebut harus bertanggung jawab atas kerugian yang ditimbulkan. Jika tertanggung yang telah menerima ganti rugi dari penanggung, dan tertanggung diperkenankan menuntut kepada pihak lain yang menyebabkan kerugian
12
Sonni Dwi Harsono, h.42.
24
itu, maka tertanggung akan menerima ganti rugi yang melebihi dari kerugian yang dideritanya. Untuk mencegah hal itu, menurut Pasal 284 Kitab Undang-Undang Hukum Dagang ditegaskan bahwa: “Seorang Penanggung yang telah membayar kerugian sesuatu barang yang dipertanggungkan, menggantikan si Tertanggung dalam segala hak yang diperolehnya terhadap orang-orang ketiga berhubung dengan penerbitan kerugian tersebut, dan si Tertanggung itu adalah bertanggung jawab untuk setiap perbuatan yang dapat merugikan hak si Penanggung terhadap orang-orang ketiga itu”. Dengan demikian, prinsip subrogasi adalah hak penanggung yang telah membayar ganti rugi sepenuhnya kepada tertanggung, untuk bertindak atas nama tertanggung guna menuntut pihak ketiga yang secara hukum bertanggung jawab atas terjadinya kerugian itu. 13 3. Model Klaim Asuransi Kerugian Syariah Profit (laba) pada asuransi syariah untuk asuransi kerugian, yang diperoleh dari surplus underwriting, komisi reasuransi, dan hasil investasi, bukan seluruhnya menjadi milik perusahaan sebagaimana mekanisme yang ada di asuransi konvensional dimana keuntungan menjadi milik perusahaan yang nantinya dibagikan kepada pemegang saham atau dikembalikan lagi kepada perusahaan sebagai penyertaan modal. Tetapi pada asuransi syariah dilakukan bagi hasil (al-mudharabah) antara perusahaan dengan peserta sebagaimana yang telah diperjanjiakan atau menjadi akad di awal ketika baru masuk asuransi syariah. 13
Sonni Dwi Harsono, h. 39-43
25
Dalam asuransi kerugian syariah dalam hal ini PT. Asuransi Takaful Umum, Jika terjadi klaim dalam masa pertangungan maka Tertanggung tidak mendapatkan bagi hasil saat masa pertanggungan berakhir, tetapi jika sampai masa pertanggungan berakhir tidak terjadi klaim, Tertanggung mendapatkan bagi hasil baik pertanggungan diperpanjang maupun tidak diperpanjang. Tabel 2.1 Model Klaim PT. Asuransi Takaful Umum
KLAIM
Tidak Klaim
Tidak Perpanjang Polis
Terjadi Klaim
Perpanjang Polis
Memperoleh Bagi Hasil Sedangkan
dalam
Tidak Memperoleh Bagi Hasil asuransi
konvensional,
jika
dalam
masa
pertanggungan terjadi klaim maka Tertanggung tidak mendapatkan bonus saat masa pertanggungan berakhir. Jika sampai masa pertanggungan berakhir tidak terjadi klaim dan masa pertanggungan tidak diperpanjang Tertanggung juga
26
tidak mendapatkan bonus. Bonus diberikan untuk Tertanggung yang jika sampai masa pertanggungan berakhir tidak terjadi klaim dan masa pertanggungan diperpanjang yang pada asuransi konvensional dikenal dengan istilah ”No Claim Bonus”. Tabel 2.2 Model Klaim Asuransi Konvensional KLAIM
Tidak
Terjadi
Tidak Perpanjang Polis
Perpanjang Polis
Dana Hangus
Memperoleh Bonus
Tidak Memperoleh Bonus
B. Asuransi Kendaraan Bermotor Syariah 1. Pengertian Asuransi Syariah Dalam bahasa Arab asuransi disebut at-ta’min, penanggung disebut mu’ammin, sedangkan tertanggung disebut mu’amman lahu atau musta’min. Men-ta’min-kan sesuatu artinya adalah seseorang membayar/menyerahkan uang cicilan untuk agar ia tahu ahli warisnya mendapatkan sejumlah uang
27
sebagaimana yang telah disepakati, atau untuk mendapatkan ganti terhadap hartanya yang hilang, dikatakan seseorang mempertanggungkan atau mengasuransikan hidupnya, rumahnya atau mobilnya. 14 Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia (DSN-MUI) dalam fatwanya tentang pedoman umum asuransi syariah, memberi definisi tentang asuransi. Menurutnya, Asuransi Syariah (Ta’min, Takaful, Tadhamun) adalah usaha saling melindungi dan tolong-menolong diantara sejumlah orang/pihak melalui investasi dalam bentuk asset dan atau tabarru’ yang memberikan pola pengembalian untuk menghadapi risiko tertentu melalui akad (perikatan) yang sesuai dengan syariah. 15 2. Landasan Hukum Asuransi Syariah Hakikat asuransi secara Islami adalah saling bertanggung jawab, saling bekerja sama atau bantu membantu dan saling melindungi penderitaan satu sama lain. Oleh karena itu berasuransi diperbolehkan secara syariat, karena prinsip-prinsip dasar syariat mengajak kepada setiap sesuatu yang berakibat keeratan jalinan sesama manusia dan kepada sesuatu yang meringankan bencana mereka. Landasan hukum yang digunakan dalam praktik asuransi syariah yaitu al-Qur’an, sunnah Nabi, ijma’, dan ihtishan.
14
Syakir Sula, Asuransi Syariah (Life and General) Konsep dan Sistem Operasional, h. 28. Syakir Sula, h. 30.
15
28
Al-Qur’an tidak menyebutkan secara tegas ayat yang menjelaskan tentang praktik asuransi seperti yang ada saat ini. Hal ini terindikasi dengan tidak munculnya istilah asuransi secara nyata dalam al-Qur’an. Walaupun begitu al-Qur’an masih mengakomodir ayat-ayat yang mempunyai muatan nilai-nilai dasar yang ada dalam praktik asuransi, seperti nilai dasar tolongDiantara ayat-ayat tersebut adalah Q.S al-Maidah ayat 2. 16
⌧ Artinya: ”.....Dan tolong menolonglah kamu dalam mengerjakan kebajikan dan taqwa, dan jangan tolong menolong dalam berbuat dosa dan pelanggaran. Dan bertaqwalah kamu kepada Allah, sesungguhnya Allah amat berat siksa-Nya” (QS. Al-Maidah [5]: 2). Ayat ini memuat perintah (amr) tolong-menolong antar sesama manusia. Dalam bisnis asuransi, nilai ini terlihat dalam praktik kerelaan anggota (nasabah) perusahaan asuransi untuk menyisihkan dananya agar digunakan sebagai dana sosial (tabarru’). Dana sosial ini terbentuk rekening tabarru’ pada perusahaan asuransi dan difungsikan untuk menolong salah satu anggota (nasabah) yang sedang mengalami musibah (peril). 17
16
Widyaningsih, dkk, Bank dan Asuransi Islam di Indonesia, (Jakarta: Kencana, 2005) h. 189-
190.
17
AM. Hasan Ali, Asuransi dalam Perspektif Hukum Islam, h. 105-106, bisa dilihat juga pada Sunan at-Turmudzi, Kitab al-Sifat al-Qiyamah wa ar-Rakaik al-Wara, Bab 60, No.2517, h.668
29
Ayat lainnya yaitu, Q.S. Yusuf ayat 17 & 64.
☺
Artinya: ”Mereka berkata: "Wahai ayah Kami, Sesungguhnya Kami pergi berlomba-lomba dan Kami tinggalkan Yusuf di dekat barang-barang Kami, lalu Dia dimakan serigala; dan kamu sekali-kali tidak akan percaya kepada Kami, Sekalipun Kami adalah orang-orang yang benar." (Q.S. Yusuf: 17)
☺
Artinya: Berkata Ya'qub: "Bagaimana aku akan mempercayakannya (Bunyamin) kepadamu, kecuali seperti aku telah mempercayakan saudaranya (Yusuf) kepada kamu dahulu?" (Q.S. Yusuf: 64) Sunnah Nabi yang menjadi landasan hukum asuransi syariah yaitu:
ﻋ ﱠﻘَﻠﻬَﺎ َ ل اﷲ ِ)ص( َأ َ ْﺳﻮ ُ ﺟﻞٌ ﻳَﺎ َر ُ َل ر َ ﻗَﺎ:ل َ ﻚ )رص( ﻗَﺎ ِ ﻦ ﻣَﺎِﻟ ِ ْﺲ ﺑ ِ ْﻋﻦْ َأﻧ َ ( )رواﻩ اﻟﺘﺮ ﻣﺬى.َأوَْأ َﺗ َﻮ ﱠآﻞْ؟ أﻋﻘّﻠﻬَﺎ َو َﺗ َﻮ آﱠﻞ Artinya:
30
”Diriwayatkan dari Anas bin Malik ra, bertanya seseorang kepada Rasulullah SAW. Tentang (untanya): ”Apa (unta) ini saya ikat saja atau langsung saya bertawakal pada (Allah SWT)?” Bersabda Rasulullah SAW:”Pertama ikatlah unta itu kemudian bertawakallah kepada Allah SWT” (HR. At-Turmudzi) Rasulullah SAW memberikan tuntunan pada manusia agar selalu bersikap waspada terhadap kerugian atau musibah yang akan terjadi, bukannya langsung menyerahkan segalanya (tawakkal) kepada Allah SAW. Hadist di atas mengandung nilai implisit agar kita selalu menghindar dari risiko yang membawa kerugian pada diri kita, baik itu berbentuk kerugian materi ataupun kerugian yang berkaitan langsung dengan diri manusia (jiwa). Praktik asuransi adalah bisnis yang bertumpu pada bagaimana cara mengelola risiko itu dapat diminimalisasi pada tingkat yang sedikit (serendah) mungkin. Risiko kerugian tersebut akan terasa ringan jika dan hanya jika ditanggung bersama-sama oleh semua anggota (nasabah) asuransi. Sebaliknya jika risiko kerugian tersebut hanya ditanggung oleh pemiliknya, maka akan berakibat terasa berat bagi pemilik risiko tersebut. 18 Sunah Nabi yang menyiratkan tentang pentingnya proteksi terhadap harta dan jiwa antara lain:
(ﺴ ِﻬﻢْ )رواﻩ اﺑﻦ ﻣﺎﺟﺔ ِ ﻰ َاﻣْﻮَاِﻟ ِﻬﻢْ َوَاﻧْ ُﻔ َ س ﻋَﻠ َ ﻦ َﻣﻦْ َا َﻣ َﻨ ُﻪ اﻟﻨﱠﺎ َ ن اﻟ ُﻤﺆْا ِﻣ ِا ﱠ Artinya:
18
AM. Hasan Ali, Asuransi dalam Perspektif Hukum Islam, h. 119
31
“Sesungguhnya tetangga orang mukmin adalah orang yang orang lain merasa aman hartanya dan dirinya” 19
(ﻦ ﺟَﺎ َر ُﻩ َﺑﻮَا ِﺋ َﻘ ُﻪ )رواﻩ اﺣﻤﺪ ُ ﻻ ُﻳﺆْ َﻣ َ ْﺠ ﱠﻨ َﺔ َﻣﻦ َ ﻞ اﻟ ُﺧ ُ ْﻻ َﻳﺪ َ ﺴﻲْ ِﺑ َﻴ ِﺪ ِﻩ ِ وَاﱠﻟ ِﺬيْ َﻧ ٍﻔ Artinya: “Demi Zat dan diriku ada kekuasaan-Nya (demi Allah) tidak akan masuk surga orang yang tidak merasa aman dari tetangganya karena gangguannya” 20 Sunnah Nabi yang menjadi landasan hukum asuransi syariah yang lain yaitu hadits tentang praktik aqilah yang menjadi tradisi masyarakat Arab.
ْﻞ َﻓ َﺮ َﻣﺖ ٍ ْن ِﻣﻦْ ُه َﺰﻳ ِ ِاﻗْ َﺘ َﺘَﻠﺖْ ِاﻣْ َﺮَأﺗَﺎ:ل َ ﻋﻦْ َا ِﺑﻲْ ُه َﺮﻳْ َﺮ َة )رض( ﻗَﺎ َ ﻰ اﻟ ﱠﻨ ِﺒﻲ َ ﺼ ُﻤﻮْا ِاﻟ َ ﺠ ٍﺮ َﻓ َﻘ َﺘَﻠﺘْ َﻬﺎ َو َﻣﺎ ِﻓﻲْ َﺑﻄْ َﻨ َﻬﺎ َﻓﺎﺧْ َﺘ َﺤ َ ﻻﺧْ َﺮا ِﺑ ُ ِاﺣْ َﺪا ُه َﻤﺎ ا ﻰ َ ﻋﻠ َ ﺾ َد َﻳ ًﺔ اﻟ َﻤﺮَْأ ِة َ ﻏ ﱠﺮةٌ َأوْ َوِﻟ َﻴ َﺪةٌ َو َﻗ ُ ﺟ ِﻨﻴْ ِﻨ َﻬﺎ َ ﺾ َأنْ ِد َﻳ ًﺔ َ )ص( َﻓ َﻘ (ﻋﺎ ِﻗَﻠ ِﺘ َﻬﺎ )رواﻩ اﻟﺒﺨﺎرى َ Artinya: Diriwayatkan oleh Abu Hurairah ra, dia berkata: “ Berselisih dua orang wanita dari suku Huzail, kemudian salah satu wanita tersebut melempar batu ke wanita yang lain sehingga mengakibatkan kematian wanita tersebut beserta janin yang dikandungnya. Maka ahli waris dari wanita yang mninggal tersebut mengadukan peristiwa tersebut kepada Rasulullah SAW, maka Rasulullah SAW memutuskan ganti rugi dari pembunuhan terhadap janin tersebut dengan pembebasan seorang budak laki-laki atau perempuan, dan memutuskan ganti rugi kematian wanita tersebut dengan uang darah (diyat) yang dibayarkan oleh aqilahnya (kerabat dari orang tua laki-laki)”.(HR. Bukhari). 21 19
Sunan Ibnu Majah, Kitabul Fitnah, Bab Keharaman Darah Orang Mukmin dan Hartanya, No.3934, Cet. Darel Fkr, 2001, h.890 20 Imam Ahmad, Baqi Musnad Al Muksirin, Bab Baqi Al Musnad Asariq, No.8078. 21 AM. Hasan Ali, Asuransi dalam Perspektif Hukum Islam, h. 114. bisa dilihat juga pada Imam Bukhari, Sahih al-Bukhari, Kitab Diyat, No.45, h.34.
32
Ijma juga menjadi landasan hukum bagi asuransi syariah, para sahabat telah melakukan ittifaq (kesepakatan) dalam hal ini (aqilah). Terbukti dengan tidak adanya penentangan oleh sahabat lain terhadap apa-apa yang dilakukan oleh Khalifah Umar bin Khattab. Sehingga dapat disimpulkan bahwa mereka bersepakat mengenai persoalan ini. Istihsan dalam pandangan ahli ushul adalah memandang sesuatu itu baik. Kebaikan dari kebiasaan aqilah dikalangan suku Arab kuno terletak pada kenyataan bahwa ia dapat menggantikan balas dendam. 22 3. Pengertian Asuransi Kendaraan Bermotor Menurut Dewan Asuransi Indonesia (DAI) kendaraan bermotor adalah kendaraan yang digerakkan oleh motor letup/mekanik lainnya, tetapi tidak termasuk yang berjalan di atas rel. 23 Sedangkan menurut Paham Asuransi, kendaraan bermotor adalah kendaraan yang digerakkan oleh motor/mekanik lainnya tidak termasuk kendaraan yang berjalan di atas rel, dengan kata lain kendaraan bermotor adalah kendaraan yang berjalan di atas aspal dan tanah seperti mobil sedan, bus, trailer, kendaraan beroda tiga dan beroda dua, dan sebagainya. 24
22
AM. Hasan Ali, h. 122-124. Thomas Suyatno, Kelembagaan Perbankan (Jakarta: PT. Gramedia Pustaka Utama, 1999) h.
23
90.
24
M. Wahyu Prihantoro, Aneka Produk Asuransi dan Karakteristiknya, h. 89
33
Menurut Pasal 1 angka 6 dan 7 Undang-Undang No.14 Tahun 1992 tentang Lalu Lintas dan Angkutan Jalan menyebutkan bahwa: ”Kendaraan adalah suatu alat yang dapat bergerak di jalan, terdiri dari kendaraan bermotor atau kendaraan tidak bermotor. Yang dimaksud kendaraan bermotor adalah kendaraan yang digerakkan oleh peralatan teknik yang berada pada kendaraan itu”. 25 Asuransi kendaraan bermotor (motor vehicle insurance) adalah suatu pertanggungan yang memberikan perlindungan kepada pemilik kendaraan bermotor atau pihak-pihak yang berkepentingan atas kendaraan bermotor tersebut yang disebabkan oleh kerugian dan kerusakan fisik atas kendaraan bermotor serta kerugian akibat tanggung gugat yang harus ditanggung oleh pemilik atau yang mamiliki kepentingan atas kendaraan itu atau sebab-sebab lainnya yang ditegaskan dalam polis. 26 4. Berakhirnya Asuransi Kendaraan Bermotor Pertanggungan kendaraan bermotor dapat berakhir karena: a.
Pembatalan Polis Penanggung dan tertanggung masing-masing berhak setiap waktu menghentikan kontrak pertanggungan tanpa diwajibkan memberitahukan alasannya. Pemberitahuan penghentian tersebut harus dilakukan secara tertulis yang dikirim melalui pos tercatat oleh pihak yang menghendaki penghentian pertanggungan kepada pihak lainnya ke alamat terakhir yang diketahuinya.
25
Sonni Dwi Harsono,PK.001 Prinsip-prinsip dan Praktik Asuransi, h. 126 Sonni Dwi Harsono, h. 125
26
34
Penanggung menjadi bebas dari segala kewajiban berdasarkan pertanggungan termaksud sejak tiga hari kerja terhitung mulai tanggal pengiriman surat pemberitahuan, yaitu pukul 12.00 siang waktu setempat, dimana objek pertanggungan berada. Bila yang membatalkan tertanggung, ia wajib membayar premi yang sudah berjalan, yang diperhitungkan menurut skala premi pertanggungan jangka pendek. Sedangkan bila yang membatalkan penanggung, ia wajib mengembalikan premi yang telah diterima untuk waktu pertanggungan yang belum berjalan pro rata. b. Peralihan Hak Milik Bila kendaraan bermotor yang dipertanggungkan pindah tangan baik berdasarkan suatu persetujuan ataupun karena meninggal dunia, maka menyimpang dari Pasal 263 KUHD yang menyebutkan bahwa: “Perjanjian pertanggungan batal dengan sendirinya sejak sepuluh (!0) hari kalender mulai terjadinya pemindahan tangan tersebut, kecuali penanggung menyetujui melanjutkan pertanggungan tersebut”. c. Terjadi Kerugian Total/Total Loss Pertanggungan juga akan berakhir dengan sendirinya sesudah dilakukan
penggantian
kerugian
atas
dasar
kehilangan/kerusakan
seluruhnya (total loss) atau yang dapat dipersamakan dengan itu tanpa
35
pengembalian premi, walaupun jangka waktu pertanggungannya belum habis (jangka panjang).
d. Berakhirnya Jangka Waktu Pertanggungan Pertanggungan juga akan berakhir dengan sendirinya sesudah berakhir jangka waktu pertanggungan yang telah ditentukan. 27 C. Model Bagi Hasil Asuransi Kerugian Dalam praktik di beberapa perusahaan asuransi kerugian (syariah) di Indonesia dan Malaysia misalnya Syarikat Takaful Malaysia, Tri Pakarta cabang Syariah, Bringin Sejahtera cabang Syariah, Binagriah cabang Syariah, Jasindo cabang Syariah, mekanisme pengelolaan dana adalah sebagai berikut. Dana dibayarkan peserta, kemudian terjadi akad mudharabah (bagi hasil) antara mudharib (pengelola) dan shahibul mal (peserta). Kumpulan dana tersebut kemudian diinvestasikan secara syariah ke bank syariah maupun keinvestasi syariah lainnya, lalu dikurangi biaya-biaya operasional (seperti klaim, reasuransi, komisi broker, dll). Selanjutnya surplus (profit) dilakukan bagi hasil antara mudharib (pengelola) dan shahibul mal (peserta) sesuai dengan skim bagi hasil yang telah ditentukan sebelumnya (misalnya 60:40). Bagian yang 60 persen untuk mudharib ‘perusahaan’ tadi setelah dikurang biaya administrasi dan management expenses, sisanya menjadi profit bagi shareholders. Sedangkan bagian yang lain, 27
Soeisno Djojosoedarso, Prinsip-prinsip Manajemen Risiko dan Asuransi (Jakarta: Salemba
Empat,1999) Cet. Ke-1, h.165.
36
yaitu 40 persen menjadi share of surplus for participant ‘surplus bagi hasil untuk partisipan’. Skema mekanisme pengelolaan dana ini dapat dilihat pada tabel 2.1.
1. Wakalah Bil Ujrah Takaful Model Wakalah adalah pemberian kuasa dari seseorang (muwakkil) kepada penerima kuasa (wakil) untuk melaksanakan suatu tugas (taukil) atas nama muwakkil (pemberi kuasa). 28 Tabarru’ berasal dari kata tabarra’a – yatabarra’u – tabarru’an artinya sumbangan, hibah, dana kebajkan, atau derma. Tabarru’ merupakan pemberian sukarela seseorang kepada orang lain, tanpa ganti rugi, yang
28
HM. Dumairi Nor, dkk, Ekonomi Syariah Versi Salaf (Jawa Timur: Pustaka Sidogiri, 2008) Cet. Ke-II, h. 133.
37
mengakibatkan berpindahnya kepemilikan harta itu dari pemberi kepada orang yang diberi. 29 Dalam konteks akad dalam asuransi syariah, tabarru’ bermaksud memberikan dana kebajikan dengan niat ikhlas untuk tujuan saling membantu diantara sesama peserta takaful (asuransi syariah) apabila ada diantaranya yang mendapat musibah. 30 Di atas sudah dijelaskan dan digambarkan tentang mekanisme pengelolaan dana Asuransi Kerugian (syariah) yang diterapkan oleh beberapa Perusahaan Asuransi Syariah di Malaysian dan Indonesia. berikut ini mekanisme pengelolaan dana PT. Asuransi Takaful Umum adalah sebagai berikut
29
30
Syakir Sula, h.35. Syakir Sula, h.36.
38
Keterangan : a. Premi yang dibayarkan oleh Tertanggung (nasabah) kepada Penanggung dibagi dalam dua kelompok empat puluh lima persen (45%) untuk Ujrah dan lima puluh lima persen (55%) untuk Tabarru’. b. Seluruh dana tabarru’ yang terkumpul dari setiap peserta (total dana tabarru’ nasabah) di investasikan. c. Hasil investasi dari total dana tabarru’ ditambahkan total dana tabarru’ sebelum di investasikan lalu dikurang beban asuransi (reasuransi, klaim, dan pajak) dan sisa usahanya dibagi untuk perusahaan enam puluh persen (60%) dan nasabah empat puluh persen (40%), pembagian ini sudah
39
disepakati sebelumnya oleh Tertanggung (nasabah) dan Penanggung (perusahaan). d. Dana perusahaan (60%) ditambah cadangan claim dan dana nasabah (40%) disebut surplus tabarru’. e. Kemudian surplus tabarru’ ditambah ujrah akad wakalah (45%) menjadi pendapatan preusan yang selanjutnya dikurang beban operasional dan profit.
BAB III KLAIM ASURANSI KENDARAAN BERMOTOR PADA PT. ASURANSI TAKAFUL UMUM
A. Macam-macam Produk Asuransi Kendaraan Bermotor Ada tiga produk asuransi kendaraan bermotor pada PT. Asuransi Takaful Umum, yaitu : 1. Takaful Kendaraan Bermotor (ABROR) Standar 1 Takaful kendaraan bermotor standar adalah program Takaful yang mengganti kerugian atas kendaraan bermotor yang disebabkan musibah kecelakaan, pencurian serta tanggung jawab hukum pihak ketiga. Untuk jenis produk Takaful kendaraan bermotor standar dibagi menjadi 4, yaitu : 2 a. Comprehensive adalah program Takaful yang hanya mengganti kerugian atas kendaraan bermotor yang disebabkan musibah kecelakaan, kehilangan, dan akibat perbuatan jahat orang lain. b. Comprehensive dengan perluasan adalah program Takaful yang mengganti kerugian atas kendaraan bermotor yang disebabkan musibah kecelakaan, pencurian, dengan perluasan tanggung jawab hukum pihak 1
Brosur Produk Takaful Kendaraan Bermotor (ABROR) Standar PT. Asuransi Takaful Umum Hadijah Moh. Toha, Staf Bidang Customer Service di PT. Asuransi Takaful Umum, Wawancara Pribadi, ruang Customer Service PT. Asuransi Takaful Keluarga, 10 Januari 2010, pukul 15.00 WIB. 2
39
40
ketiga, dan akibat bencana alam (gempa bumi, tsunami, letusan gunung berapi, banjir, badai, pemogokan, kerusuhan, huru-hara, terorisme, dan sabotase). Bisa diperluas dengan kecelakaan diri dan penumpang. c. Total Loss Only (TLO) adalah program Takaful yang hanya mengganti kerugian
atas
kendaraan
bermotor
yang
disebabkan
musibah
pencurian/kehilangan dan kerusakan total akibat kecelakaan (kerusakan di atas 75%). d. Total Loss Only (TLO) dengan perluasan adalah program Takaful yang mengganti kerugian atas kendaraan bermotor yang disebabkan musibah pencurian/kehilangan, kerusakan total akibat kecelakaan dengan perluasan akibat bencana alam (gempa bumi, tsunami, letusan gunung berapi, banjir, badai, pemogokan, kerusuhan, huru-hara, terorisme, dan sabotase), dan tanggung jawab hukum pihak ketiga, tentunya dengan tambahan premi (kerusakan di atas 75%). 2. Takaful Kendaraan Bermotor (ABROR) Paket Jaminan 3 Takaful Kendaraan Bermotor (ABROR) Paket Jaminan adalah program Takaful yang mengganti kerugian atas kendaraan bermotor yang disebabkan musibah kecelakaan, pencurian, tanggung jawab pihak ke 3 penumpang dan pengemudi, bencana alam (gempa bumi, tsunami, letusan gunung berapi, banjir, badai, pemogokan, kerusuhan, huru-hara, terorisme,
3
Brosur Produk Takaful Kendaraan Bermotor (ABROR) Paket Jaminan PT. Asuransi Takaful
Umum
41
dan sabotase), tanggung jawab hukum pihak ketiga, penggantian mobil baru, biaya perbaikan darurat, biaya derek, biaya ambulance, biaya penggantian transportasi, layanan bengkel, dan layanan perpanjangan STNK. 3. Takaful Asuransi Sepeda Motor (ANSOR) 4 Takaful Asuransi Sepeda Motor (ANSOR) adalah produk takaful untuk sepeda motor atas risiko kehilangan dan kecelakaan dengan tambahan asuransi jiwa. Setiap peserta Takaful Asuransi Sepeda Motor (ANSOR) mendapatkan Kartu Takaful ANSOR sebagai tanda kepesertaan. B. Manfaat Asuransi Kendaraan Bermotor 1. Takaful Kendaraan Bermotor (ABROR) Standar 5 a. Comprehensive Manfaat yang diperoleh dari produk Takaful Kendaraan Bermotor (ABROR) Standar Comprehensive adalah penggantian atau perbaikan terhadap kerusakan kendaraan bermotor yang diasuransikan disebabkan musibah kecelakaan, kehilangan, dan akibat perbuatan jahat orang lain. Seberapapun seringnya terjadi
klaim akan tetap di cover oleh PT.
Takaful Umum selama klaim tersebut sesuai dengan persyaratan yang berlaku pada PT. Asuransi Takaful Umum. Jika kehilangan atau kerusakan akibat musibah kecelakaan dan perbuatan jahat orang lain di atas 75%, maka kerugian akan diganti sesuai harga kendaraan sebelum
4
Brosur Produk Takaful Sepeda Motor (ANSOR) PT. Asuransi Takaful Umum Brosur Produk Takaful ABROR Standar PT. Asuransi Takaful Umum
5
42
terjadinya kerugian dikurang risiko sendiri dan penggantiannya berupa uang sedangkan kendaraan yang mengalami kerugian menjadi milik perusahaan dengan begitu pertanggunganpun berakhir. b. Comprehensive dengan perluasan Manfaat yang diperoleh dari produk Takaful Kendaraan Bermotor (ABROR) Standar Comprehensive dengan perluasan adalah penggantian atau
perbaikan
terhadap
kerusakan
kendaraan
bermotor
yang
diasuransikan disebabkan musibah kecelakaan, pencurian, tanggung jawab hukum pihak ketiga, dan akibat bencana alam (gempa bumi, tsunami, letusan gunung berapi, banjir, badai, pemogokan, kerusuhan, huru-hara, terorisme, dan sabotase). Seberapapun seringnya terjadi klaim akan tetap di cover oleh PT. Takaful Umum selama klaim tersebut sesuai dengan persyaratan yang berlaku pada PT. Asuransi Takaful Umum. Jika kehilangan/pencurian atau kerusakan akibat musibah kecelakaan, tanggungjawab hukum pihak ketiga dan akibat bencana alam di atas 75%, maka kerugian akan diganti sesuai harga kendaraan sebelum terjadinya kerugian dikurang risiko sendiri dan penggantiannya berupa uang sedangkan kendaraan yang mengalami
kerugian
menjadi
pertanggunganpun berakhir.
milik
perusahaan
dengan
begitu
43
c. Total Loss Only (TLO) Manfaat yang diperoleh dari produk Takaful Kendaraan Bermotor (ABROR) Standar Total Loss Only (TLO) adalah penggantian atau perbaikan terhadap kerusakan kendaraan bermotor yang diasuransikan disebabkan musibah pencurian/kehilangan, dan kerusakan total akibat kecelakaan diatas 75%. Klaim akan dibayarkan apabila terjadi kerusakan kendaraan
bermotor
yang
diasuransikan
disebabkan
musibah
pencurian/kehilangan, dan kerusakan total akibat kecelakaan diatas 75% dan kerugian akan diganti sesuai harga kendaraan sebelum terjadinya kerugian dikurang risiko sendiri dan penggantiannya berupa uang sedangkan
kendaraan
yang
mengalami
kerugian
menjadi
milik
perusahaan dan pertanggunganpun berakhir. d. Total Loss Only (TLO) dengan perluasan Manfaat yang diperoleh dari produk Takaful Kendaraan Bermotor (ABROR) Standar Total Loss Only (TLO) adalah penggantian atau perbaikan terhadap kerusakan kendaraan bermotor yang diasuransikan disebabkan musibah pencurian/kehilangan, kerusakan total akibat kecelakaan, bencana alam (gempa bumi, tsunami, letusan gunung berapi, banjir, badai, pemogokan, kerusuhan, huru-hara, terorisme, dan sabotase), dan tanggung jawab hukum pihak ketiga, dengan tingkat kerusakan diatas 75%.
44
Klaim akan dibayarkan apabila terjadi kerusakan kendaraan bermotor yang diasuransikan disebabkan musibah pencurian/kehilangan, tanggung jawab hukum pihak ketiga, akibat bencana alam, dan kerusakan total akibat kecelakaan diatas 75% dan kerugian akan diganti sesuai harga kendaraan sebelum terjadinya kerugian dikurang risiko sendiri dan penggantiannya berupa uang sedangkan kendaraan yang mengalami kerugian menjadi milik perusahaan dan pertanggunganpun berakhir. Besarnya risiko sendiri yang menjadi tanggungan Peserta adalah sebagai berikut: a. Karena kecelakaan biasa atau kecurian: - Partial Loss/Constructive Total Loss = minimum Rp. 200.000,- Partial Loss/Constructive Total Loss untuk kendaraan disewakan tanpa pengemudi = minimum Rp. 300.000,- Total Loss karena kecurian = min 5% of claim - Partial Loss/Constructive Total Loss untuk jenis Truck/Pick Up sebesar Rp. 1.000.000,b. Karena Gempa Bumi, Tsunami, dan Letusan Gunung Berapi, Banjir dan Badai = 10% of claim minimum Rp. 200.000,c. Karena Terorisme dan Sabotase serta Pemogokan, Kerusuhan, dan Huruhara : - Total Loss = 5% of Pertanggungan - Partial loss = Rp. 200.000,-
45
Syarat Khusus ABROR Standar 1. Penggunaan untuk Pribadi / Dinas 2. Usia mobil 0-18 tahun untuk TLO Usia mobil 0-7 tahun untuk Comprehensive 3. Jenis mobil : Sedan, Jeep, Station Wagon, Truck, Pick Up, Minibus dan jenis kendaraan Bus lainnya. 4. Penggunaan untuk angkutan umum hanya diperkenankan discover dengan TLO 2. Takaful Kendaraan Bermotor (ABROR) Paket Jaminan 6 Manfaat yang diperoleh dari produk Takaful Kendaraan Bermotor (ABROR) Paket Jaminan adalah sebagai berikut: No 1 2
Manfaat Takaful Abror (paket jaminan) Bagi hasil (SPL Pengembalian Tabarru’) Jaminan atas gempa bumi, tsunami, dan letusan gunung berapi
Keterangan Ada Maks. Sebesar harga kendaraan
(risiko sendiri : 10% of claim, minimal Rp.200.000,-)
3
Jaminan atas banjir dan badai
Kerugian total = 5% of pertanggungan
Maks. Sebesar harga kendaraan Maks. Sebesar harga kendaraan
- Kerugian partial Rp. 200.000,Jaminan atas pemogokan, kerusuhan, dan huru-hara
Maks. Sebesar harga kendaraan
(risiko sendiri : 10% of claim, minimal Rp.200.000,-)
4
Jaminan atas terorisme dan sabotase -
5
-
6 7 8 9
6
Kerugian total = 5% of pertanggungan
- Kerugian partial Rp. 200.000,Tanggung jawab hukum pihak ke 3 Jaminan Kecelakaan diri pengemudi Jaminan Kecelakaan diri penumpang (maksimun 7 orang) Manfaat penggantian mobil baru (New Car Benefit)
Maks. Rp.25.000.000,Maks. Rp.15.000.000,Maks. Rp.5.000.000,Per penumpang Untuk usia kendaraan 0-6 bulan sejak keluar
Brosur Produk Takaful Asuransi Kendaraan Bermotor (ABROR) Paket Jaminan PT. Asuransi Takaful Umum
46
10
dari dealer resmi kendaraan Maks.Rp.500.000,-
Biaya perbaikan darurat (termasuk derek, service, dan spare part) 11 Biaya derek akibat kecelakaan Maks.Rp.1.000.000,12 Biaya ambulance Maks.Rp.1.000.000,13 Biaya penggantian transportasi (dimulai dari Rp.200.000,- per hari, hari ke 11 sejak mobil dibengkel yang dibayarkan setelah disepakati), maksimum selama 10 hari masa mobil selesai penggantian diperbaiki dibengkel 14 Layanan bengkel Bengkel rekanan/resmi 15 Layanan perpanjang STNK Khusus Jabodetabek 16 Layanan online 24 jam Khusus Jabodetabek Syarat Khusus ABROR Paket Jaminan 1. Penggunaan untuk Pribadi / Dinas 2. Usia mobil 0-7 tahun 3. Jenis mobil : Sedan, Jeep, Station Wagon dan Minibus Klaim akan dibayarkan apabila terjadi kerusakan kendaraan bermotor yang diasuransikan disebabkan musibah-musibah diatas, jika kerugian melebihi jumlah maksimal klaim yang diberikan oleh Penanggung/PT. Takaful Umum, maka kelebihannya menjadi tanggungan dari Tertanggung sedangkan untuk kerugian dengan tingkat maksimal sesuai harga kendaraan, akan diganti sesuai harga kendaraan sebelum terjadinya kerugian dikurang risiko sendiri dan penggantiannya berupa uang sedangkan kendaraan yang mengalami kerugian menjadi milik perusahaan, pertanggunganpun berakhir.
47
3. Takaful Asuransi Sepeda Motor (ANSOR) 7 Manfaat yang diperoleh dari Takaful Asuransi Sepeda Motor Plus (ANSOR) adalah sebagai berikut: Manfaat Takaful Ansor Kerugian total (TLO) atas sepeda motor (kecurian atau kecelakaan) Santunan meninggal dunia karena kecelakaan Santunan meninggal dunia bukan karena kecelakaan
Keterangan Sesuai harga pasar sepeda motor Rp. 10.000.000,Rp. 5.000.000,-
Klaim akan dibayarkan apabila terjadi kerugian total atas sepeda motor yang diasuransikan disebabkan musibah kecurian atau kecelakaan, akan diganti sesuai harga kendaraan sebelum terjadinya kerugian dikurang risiko sendiri dan penggantiannya berupa uang sedangkan kendaraan yang mengalami kerugian menjadi milik perusahaan, dan pertanggunganpun berakhir. Besarnya risiko sendiri yang menjadi tanggungan Peserta adalah sebagai berikut:
7
-
Karena Kecurian 10% dari Klaim
-
Perbaikan karena Kecelakaan: Rp. 100.000,- (seratus ribu rupiah)
Brosur Produk Takaful Asuransi Sepeda Motor (ANSOR) PT. Asuransi Takaful Umum
48
C. Risiko dalam Asuransi Kendaraan Bermotor 8 1. Risiko yang dijamin Karena kerugian atau kerusakan kendaraan bermotor, Penanggung memberikan ganti rugi kepada Tertanggung terhadap: a. Kerugian atau kerusakan kendaraan bermotor yang dipertanggungkan yang disebabkan oleh: 1) Tabrakan, benturan, terbalik, tergelincir dari jalan, termasuk juga akibat dari kesalahan material, konstruksi, cacat sendiri atau sebab-sebab lainnya dari kendaran bermotor yang bersangkutan; 2) Perbuatan jahat orang lain; 3) Pencurian termasuk pencurian yang didahului atau disertai atau diikuti dengan kekerasan kepada orang dan/atau kendaraan bermotor yang dipertanggungkan dengan tujuan mempermudah pencurian kendaraan bermotor
atau
alat
perlengkapan
kendaraan
bermotor
yang
dipertanggungkan dalam polis ini; 4) Kebakaran, termasuk kebakaran benda atau kendaraan lain yang berdekatan atau tempat penyimpanan kendaraan bermotor yang dipertanggungkan, atau karena air dan/atau alat-alat lain yang dipergunakan untuk menahan atau memadamkan kebakaran; demikian juga karena dimusnahkannya seluruh atau sebagian kendaraan bermotor 8
Polis Standar Kendaraan Bermotor Indonesia, TAKAFUL Indonesia, yang diperoleh dari PT. Asuransi Takaful Umum
49
yang dipertanggungkan atas perintah yang berwenang dalam upaya pencegahan menjalarkan kebakaran itu; 5) Sambaran petir. b. Kerugian atau kerusakan yang disebabkan oleh peristiwa yang tersebut dalam poin 1 s/d 5 di atas dan sebab-sebab lainnya selama penyeberangan resmi lainnya yang berada di bawah pengawasan Direktorat Jenderal Perhubungan Darat. c. Kerusakan roda bila kerusakan tersebut mengakibatkan pula kerusakan kendaraan bermotor itu yang disebabkan oleh kecelakaan. d. Biaya yang wajar yang dikeluarkan oleh Tertanggung untuk penjagaan atau pengangkutan ke bengkel atau tempat lain guna menghindari atau mengurangi kerugian atau kerusakan yang dijamin dalam polis, setinggitingginya sebesar setengah persen (0,5%) dari jumlah pertanggungan, tanpa diperhitungkan dengan risiko sendiri. Karena Tanggung Gugat (Tanggung Jawab Hukum Tertanggung terhadap Pihak Ketiga). Penanggung memberikan penggantian kepada Tertanggung atas: a. Tanggung gugat Tertanggung terhadap suatu kerugian yang diderita oleh pihak ketiga yang secara langsung disebabkan oleh kendaraan bermotor yang dipertanggungkan, baik yang diselesaikan dengan musyawarah maupun pengadilan, kedua-duanya yang mendapat persetujuan terlebih
50
dahulu dari Penanggung, setinggi-tingginya sejumlah yang tercantum dalam ikhtisar pertanggungan yang meliputi: 1) Kerusakan harta benda; 2) Cedera badan atau kematian b. Biaya perkara atau biaya bantuan para ahli, yang bekaitan dengan Tanggung gugat Tertanggung yang telah terlebih dahulu disetujui oleh Penanggung secara tertulis. 2. Risiko yang dikecualikan Risiko yang dikecualikan secara umum berdasarkan Polis Standar Kendaraan Bermotor Indonesia (PSKBI) a.
Kehilangan keuntungan, kehilangan upah, berkurangnya nilai atau kerugian keuangan lainnya yang diderita tertanggung sebagai akibat tidak dapat dipergunakannya kendaraan bermotor yang dipertanggungkan tersebut karena suatu kecelakaan atau sebab lain.
b.
Kerusakan atau kehilangan peralatan tambahan yang tisak disebutkan dalam ikhtisar Polis sebagai akibat suatu kecelakaan atau sebab lain.
c.
Kerusakan atau kehilangan kendaraan bermotor yang dipertanggungkan baik sebagian maupun seluruhnya sebagai akibat penggelapan.
d.
Kerugian atau kerusakan kendaraan bermotor yang dipertanggungkan sebagai akibat perbuatan jahat yang dilakukan oleh Tertanggung, suami atau isteri atau anak Tertanggung, orang yang disuruh Tertanggung,
51
bekerja pada Tertanggung, orang yang sepengetahuan atau seijin Tertanggung, atau orang yang tinggal bersama Tertanggung. e.
Kerugian atau kerusakan kendaraan bermotor yang dipertanggungkan disebabkan karena : 1) Kendaraan bermotor tersebut dipergunakan untuk menarik atau mendorong kendaraan lain, untuk turut serta dalam perlombaan kecakapan atau perlombaan kecepatan, untuk memberi pelajaran mengemudi, menarik suatu trailer, untuk karnaval atau pawai atau untuk melakukan tindakan kejahatan, atau untuk sesuatu maksud lain dari yang ditetapkan di dalam Polis Standar Kendaraan Bermotor Indonesia (PSKBI). 2) Kelebihan muatan atau dijalankan secara paksa, revolusi, penggunaan kekuatan militer atau pengambilan kekuasaan atau perbuatan seseorang yang tidak bertindak atas nama atau sehubungan dengan suatu organisasi dengan kegiatan-kegiatan yang bertujuan. 3) Kendaraan bermotor tersebut dengan sepengetahuan Tertanggung, dijalankan dalam keadaan rusak, dalam keadaan tidak dapat dipertanggungjawabkan secara teknis atau dalam perbaikan. 4) Kendaraan bermotor tersebut dikemudikan oleh seseorang yang pada saat terjadinya kecelakaan tidak memiliki surat izin mengemudi (SIM) yang sah atau oleh seseorang yang berada di bawah pengaruh minuman keras atau sesuatu bahan lain yang memabukkan.
52
5) Memasuki, atau melewati jalan tertutup, terlarang atau tidak diperuntukkan untuk kendaraan bermotor yang dipertanggungkan dengan Polis Standar Kendaraan Bermotor Indonesia (PSKBI). 6) Barang-barang yang sedang dibuat, ditumpuk, dibongkar atau diangkut dengan kendaraan bermotor tersebut. 7) Reaksi atau radiasi nuklir, pencemaran radioaktif, reaksi inti atom bagaimana juga terjadinya, apakah yang terjadi di dalam maupun di luar kendaraan bermotor yang dipertanggungkan. f.
Kerugian atau kerusakan kendaraan bermotor yang dipertanggungkan baik langsung maupun tidak langsung disebabkan oleh : 1) Gempa bumi, letusan gunung berapi, angin topan, banjir, genangan air atau gejala geologi atau meteorology lainnya. 2) Perang, penyerbuan, aksi musuh asing, permusuhan atau kegiatan yang menyerupai suasana perang (baik dengan pernyataan perang maupun tidak) perang saudara, pemberontakan, pergolakan sipil (huru-hara) yang dianggap merupakan bagian atau menjurus pada pemberontakan
umum,
pemberontakan
militer,
pengacauan,
terorisme, penggunaan kekerasan, revolusi, penggunaan kekuatan militer atau pengambilalihan kekuasaan atau erbuatan seseorang yang bertindak atasnama sehubungan dengan suatu organisasi dengan kegiatan-kegiatan yang bertujuan menggulingkan dengan kekerasan pemerintahan yang syah de jure atau e facto.
53
3) Kerusuhan, pemogokan, atau gangguan ketertiban umum lain atau semacamnya. g.
Kehilangan atau kerusakan di bagian atau material kendaraan bermotor yang dipertanggungkan karena aus, sifat kekurangan sendiri pada bagian itu atau pada mesinnya disebabkan oleh salah mempergunakannya.
h.
Kerugian yang dialami oleh pihak ketiga yang secara langsung atau tidak langsung disebabkan oleh kendaraan bermotor yang dipertanggungkan berupa : 1) Kerusakan harta benda milik atau dalam pengawasan Tertanggung, diangkut, dimuat, atau dibongkar dari kendaraan bermotor yang dipertanggungkan. 2) Kerusakan jalan, jembatan, viaduct, bangunan-bangunan yang terdapat di bawah, di atas, atau di samping jalan sebagai akibat dari getaran, berat kendaraan bermotor, atau muatannya.
i.
Cedera badan atau kematian terhadap : 1) Penumpang di dalam kendaraan bermotor yang dipertanggungkan; 2) Tertanggung, suami, atau istri, dan anak Tertanggung bila Tertanggung adalah perorangan; 3) Pemegang saham atau pengurus bila Tertanggung merupakan C.V. (Commanditaire Vennootschap) atau Fa. (Firma); 4) Pengurus bila Tertanggung adalah badan hukum berbentuk perseroan terbatas, yayasan atau usaha bersama dan bentuk lainnya;
54
5) Orang yang bekerja pada Tertanggung dengan menerima imbalan jasa; 6) Orang yang tinggal bersama Tertanggung; 7) Hewan milik atau dalam pengawasan Tertanggung, diangkut, dimuat, dibongkar dari kendaraan bermotor yang dipertanggungkan. Risiko yang dikecualikan khusus TLO untuk Produk Takaful Asuransi Sepeda Motor (ANSOR). Pertanggungan ini tidak menjamin kerugian, kerusakan, biaya atas sepeda motor yang disebabkan oleh : 9 a.
Sepeda motor yang digunakan : 1) menarik atau mendorong kendaraan atau benda lain, memberikan pelajaran mengemudi 2) turut serta dalam perlombaan, latihan, penyaluran hobi kecakapan atau kecepatan, karnaval, pawai, kampanye, unjuk rasa 3) melakukan tindak kejahatan 4) penggunaan selain dari yang dicantumkan dalam polis
b. Penggelapan, penipuan, hipnotis, dan sejenisnya c. Perbuatan jahat yang dilakukan oleh : 1) peserta sendiri 2) suami atau istri, anak, orang tua, saudara sekandung peserta 3) orang yang disuruh peserta, bekerja pada peserta, orang yang sepengetahuan atau seijin peserta 9
Brosur Takaful ANSOR
55
4) orang yang tinggal bersama peserta 5) pengurus, pemegang saham, komisaris atau pegawai, jika peserta merupakan badan hukum d. Kelebihan muatan dari kapasitas kendaraan yang telah ditetapkan pabrikan Pertanggunngan ini tidak menjamin kerugian, kerusakan atau biaya sepeda motor yang langsung maupun tidak langsung disebabkan oleh, akibat dari, ditimbulkan oleh : -
Kerusuhan, pemogokan, penghalangan bekerja, tawuran, huru-hara, pembangkitan
rakyat,
pengambilan
alih
kekuasaan,
revolusi,
pemberontakan, kekuatan militer, invasi, perang saudara, perang dan permusuhan, makar, terorisme, sabotase, penjarahan. -
Gempa bumi, letusan gunung berapi, angin topan, badai, tsunami, hujan es, banjir, genangan air, tanah longsor atau gejala geologi atau meteorologi lainnya.
-
Reaksi nuklir, radio aktif, dan sejenisnya. Pertanggungan ini tidak menjamin kerugian, kerusakan atau biaya
sepeda motor jika : 1) disebabkan oleh tindakan sengaja peserta dan atau pengemudi. 2) pada saat terjadinya kerugian, kerusakan, sepeda motor dikemudikan oleh seseorang yang tidak memiliki surat ijin mengemudi (SIM) sesuai peraturan perundang-undangan yang berlaku.
56
3) dikemudikan oleh seseorang yang berada dibawah pengaruh minuman keras, obat terlarang atau sesuatu bahan lain yang membahayakan. 4) dikemudikan secara paksa walaupun secara teknik kondisi sepeda motor dalam keadaan rusak atau tidak laik jalan. 5) memasuki atau melewati jalan tertutup, terlarang, tidak diperuntukkan, untuk sepeda motor atau melanggar rambu-rambu lalu lintas. Pertanggungan ini tidak menjamin kerugian, dan atau kerusakan atas : 1) perlengkapan tambahan yang tidak disebutkan dalam polis. 2) bagian atau material sepeda motor yang aus karena pemakaian, sifat kekurangan material sendiri atau salah dalam menggunaknanya. 3) surat tanda nomor kendaraan (STNK) buku pemilik kendaraan bermotor (BPKB) dan atau surat-surat lain sepeda motor. Pertanggungan ini tidak menjamin kehilangan keuntungan, upah, berkurangnya harga atau kerugian keuangan lainnya yang diderita Peserta. Risiko yang dikecualikan khusus Meninggal Dunia untuk Produk Takaful Asuransi Sepeda Motor (ANSOR). Pertanggungan ini tidak menjamin meninggal dunia disebabkan salah satu hal dibawah ini : 1) bunuh diri, atau 2) setiap tindakan kejahatan yang dilakukan oleh ahli waris Peserta atau oleh/dengan bantuan pihak lain yang berkepentingan dengan polis ini, atau
57
3) perbuatan melawan hukum atau dihukum mati oleh pengadilan yang berwenang, atau 4) meninggal dunia yang disebabkan secara sengaja oleh perbuatan sendiri untuk melukai atau menyakiti diri sendiri, penyalahgunaan alkohol atau obat terlarang, atau dibawah pengaruh atau diakibatkan oleh alkohol, narkoba atau zat adiktif lainnya, atau 5) kejadian luar biasa yang dinyatakan secara resmi oleh pemerintah, atau seperti bencana alam dan atau wabah penyakit (epidemi), atau 6) setiap tindakan kejahatan yang dilakukan oleh Peserta atau terlibatnya Peserta dalam setiap perkelahian kecuali dalam mempertahankan diri, kerusuhan, pemberontakan, peperangan atau kegiatan lainnya yang serupa, atau 7) terinveksi virus Human Immuno-deficiency Virus (HIV ) atau Acquired Immune Deficiency Syndrome (AIDS), atau 8) abortus, kecuali dengan alasan kesehatan, atau 9) melahirkan atau kehamilan, atau 10) penyakit hubungan seksual seperti Gonorrhea/Syphilis atau lainnya serta segala akibatnya, atau 11) perang atau segala tindakan peperangan baik yang dinyatakan atau tidak, partisipasi aktif dalam demonstrasi/huru-hara/kerusuhan/pengacauan atau kekacauan/perbuatan
teror/pemberontakan
atau
keributan
58
sipil/kudeta/kegaduhan sipil atau keadaan yang dapat disamakan dengan itu, atau 12) radiasi atau kontraminasi yang bersidat masal, atau 13) akibat kecelakaan sebagai penumpang pesawat udara yang tidak diselenggarakan oleh perusahaan penerbangan komersial yang tergabung adalam Internastinal Air Transport Association (IATA) dan tidak beroperasi seara ketat sesuai jadwal, atau 14) peserta meninggal dunia dalam Masa Tunggu (Waiting Period).
BAB IV ANALISIS KLAIM KENDARAAN BERMOTOR PADA PT.ASURANSI TAKAFUL UMUM
A. Prosedur Pengajuan Klaim Asuransi Kendaraan Bermotor pada PT. Asuransi Takaful Umum Secara umum prosedur klaim pada asuransi kerugian (umum) hampir sama pada asuransi syariah maupun konvensional. Adapun yang membedakan dari masing-masing perusahaan adalah kecepatan dan kejujuran dalam menilai suatu klaim. 1 Dalam hal terjadi kerugian/kerusakan atas kendaraan bermotor yang dipertanggungkan
atau
terjadi
kerugian
akibat
kecelakaan
pada
diri
pengemudi/penumpangnya atau sampai berakibat meninggalnya Tertanggung akibat kecelakaan/bukan kecelakaan (sesuai manfaat yang diterima dari setiap produk), maka Tertanggung berkewajiban : 2 1. Penerimaan Laporan dari Tertanggung a.
Takaful Kendaraan Bermotor (ABROR) Standar dan Paket Jaminan Tertanggung segera memberitahukan kejadian tersebut kepada Penanggung dalam waktu 3 x 24 jam (hari kerja). Pelaporan dapat secara
1
M. Syakir Sula, Asuransi Syariah (Life and General) Konsep dan Sistem Operasional (Jakarta: Gema Insani Press, 2004), h.261. 2 Brosur Produk Asuransi Kendaraan Bermotor Standar dan Produk Asuransi Kendaraan Bermotor Paket Jaminan PT. Asuransi Takaful Umum.
59
60
lisan, via telepon atau via surat ditujukan pada bagian klaim PT. Asuransi Takaful Umum terdekat. b.
Takaful Asuransi Sepeda Motor (ANSOR) Tertanggung segera memberitahukan kejadian tersebut kepada PT. Asuransi Takaful Umum paling lambat 5 (lima) hari kalender sejak tanggal
kejadian (kecurian atau kecelakaan atau meninggal dunia).
Pelaporan klaim harus secara tertulis. 3 Untuk produk Takaful ABROR Standar dan Paket Jaminan dalam kondisi darurat dan kejadian di luar jam kerja, dapat menghubungi Bengkel Rekanan terdekat. Untuk Takaful ABROR Paket Jaminan dapat juga menghubungi bengkel resmi yang bukan rekanan Takaful, tetapi penggantian perbaikan kendaraannya dengan reimbursement. 4 Setelah mendapat laporan klaim dari nasabah langsung atau customer service dalam formulir laporan klaim sementara dengan mengisi: 5 1. Nama pelapor dan kontak person, 2. No. Polis asuransi, 3. Objek klaim, 4. Tanggal kejadian, 5. Lokasi kejadian, 3
Brosur Produk Takaful Asuransi Sepeda Motor PT. Asuransi Takaful Umum Brosur Produk Takaful ABROR Standar dan Paket Jaminan PT. Asuransi Takaful Umum 5 Fikri, Staf Bidang Klaim di PT. Asuransi Takaful Umum, Wawancara Pribadi, ruang rapat PT. Asuransi Takaful Umum lantai 3, 25 Januari 2010, pukul 13.00 WIB. 4
61
6. Penyebab kejadian, 7. Perincian kerugian, 8. Estimasi kerugian, 9. Data keterkaitan pihak ke-3 bila ada TJH (Tanggung Jawab Hukum Pihak ke3 Dokumen pendukung klaim yang harus dipenuhi adalah : 1. Kerugian yang menyangkut pihak ketiga: 6 a. Jika kendaraan pihak lain diduga bersalah, diupayakan ada surat tuntutan Tertanggung pada pihak yang bersalah, b. Jika kendaraan Tertanggung yang bersalah, harus ada surat tuntutan dari pihak lain yang dirugikan kepada Tertanggung dan proses selanjutnya mengikuti prosedur klaim kendaraan bermotor umumnya, c. Kerugian pihak ketiga yang menyangkut harta benda atau manusia, maka dokumen pendukung yang harus dipenuhi adalah : 1) untuk kerugian harta benda meliputi, surat tuntutan kerugian, surat, tanda damai, estimasi kerugian, surat keterangan tidak diasuransikan, bila harta benda adalah kendaraan bermotor (memenuhi prinsip knock for knock agreement). Knock for knock agreement adalah Common practice dari DAI untuk sesama perusahaan asuransi kerugian yang mengeluarkan polis
6
TAKAFUL Indonesia, PT. Asuransi Takaful Umum, Pedoman dan Prosedur Penyelesaian Klaim, 2008, h.7.
62
asuransi kendaraan bermotor untuk diwajibkan saling memikul atas kerugian masing-masing pesertanya, dengan ketentuan sebagai berikut 7 : a) jaminan asuransi atas kendaraan kedua belah pihak adalah All Risk/gabungan, b) periode asuransi atas kedua kendaraan masih berlaku, c) perusahaan asuransi dari pihak yang bersalah, hanya diwajibkan membayar risiko sendiri (OR) pihak yang dirugikan, sementara perbaikan kendaraan ditanggung oleh masing-masing perusahaan asuransi, d) kelengkapan dokumen yang harus dipenuhi sesuai dengan persyaratan yang ada. 2) untuk kerugian yang menyangkut cidera atau jiwa manusia meliputi, surat tuntutan kerugian dari korban atau ahli waris, surat tanda damai, bukti biaya-biaya pengobatan, diupayakan saksi pihak Independent yang dapat mengungkapkan secara tertulis terjadinya peristiwa dimaksud. 8
7
TAKAFUL Indonesia, PT. Asuransi Takaful Umum, Pedoman dan Prosedur Penyelesaian Klaim, h.16. 8 TAKAFUL Indonesia, PT. Asuransi Takaful Umum, Pedoman dan Prosedur Penyelesaian Klaim, h.7.
63
2. Klaim kehilangan karena pencurian a. Partial Loss, selain dokumen-dokumen standar juga harus disertakan Laporan Polisi b. Total Loss, dokumen yang dipenuhi adalah : 1) Surat keterangan atau tanda lapor dari kepolisian setempat, 2) Surat kehilangan kendaraan bermotor dari Kaditserse setempat, 3) Surat pemblokiran STNK dari Kaditlantas setempat, 4) Kronologis kejadian yang dibuat Peserta/Pemakai objek klaim terakhir, 5) Menandatangani Surat Subrogasi bermaterai cukup, 6) Menandatangani Surat Pernyataan (Letter of Discharge) bermaterai cukup khusus untuk klaim diatas Rp. 50,000,000.00. Dokumen pendukung klaim khusus untuk produk Takaful Asuransi Sepeda Motor (ANSOR) ADALAH : 9 1. TLO Sepeda Motor a. Aplikasi Pengajuan Klaim (formulir aplikasi disediakan oleh PT. Asuransi Takaful Umum), b. Kartu Takaful ANSOR (asli), c. Asli bukti pelunasan biaya ke Pesertaan (kontribusi), d. Fotocopy identitas diri Peserta (KTP), e. Fotocopy SIM, Asli STNK, dan BPKB, 9
Brosur Takaful ANSOR PT. Asuransi Takaful Umum
64
f. Asli Surat Laporan Polisi setempat, untuk klaim pencurian atau perbuatan jahat, g. Asli surat keterangan dari Kepolisian mengenai sebab kecelakaan, h. Dokumen/keterangan lain bila dianggap perlu oleh PT. Asuransi Takaful Umum. 2. Meninggal Dunia a. Aplikasi Pengajuan Klaim (formulir aplikasi disediakan oleh PT. Asuransi Takaful Umum), b. Kartu Takaful ANSOR (asli), c. Asli bukti pelunasan biaya kePesertaan (kontribusi), d. Fotocopy identitas diri Peserta (KTP), e. Fotocopy identitas diri (KTP) yang mengajukan klaim, f. Asli (atau legalisir) surat keterangan kematian yang dikeluarkan oleh Pamong Praja setempat (minimal setingkat Kelurahan), g. Surat keterangan dokter bila meninggal dalam perawatan dokter/Rumah Sakit, h. Surat keterangan dari KBRI setempat, apabila meninggal di luar negeri, i. Surat keterangan ahli waris (minimal diketahui oleh aparat Pamong Praja setingkat Lurah), j. Daftar pertanyaan (formulir daftar pertanyaan disediakan oleh PT. Asuransi Takaful Umum dan harus diisi/dijawab oleh ahli waris),
65
k. Dokumen/keterangan lain bila dianggap perlu oleh PT. Asuransi Takaful Umum. 2. Penelitian Polis 10 Setelah menerima penberitahuan tentang adanya kerugian dari Tertanggung, maka Penanggung dalam hal ini staf klaim melakukan pemeriksaan bukti penutupan berupa polis, endorsment, bukti pembayaran premi, mengisi form klaim, dan verifikasi klaim dengan memperhatikan: 1) Apakah objek klaim dijamin dalam polis, 2) Apakah klaim yang terjadi berada dalam periode polis, 3) Apakah penyebab kerugian merupakan risiko yang dijamin, 4) Apakah premi telah dilunasi. Apabila data tidak sesuai dengan verifikasi maka perusahaan mengambil putusan penolakan. Bila Tertanggung keberatan atas penolakan tersebut, Tertanggung dapat dimungkinkan mengajukan pertimbangan (ExGratia) secara tertulis kepada bagian klaim yaitu dengan meminta persetujuan dari manajemen (Direksi). 3. Penelitian Lapangan (survey) Klaim 11 Bila data sudah sesuai dengan verifikasi, maka kendaraan wajib di survey dan melengkapi hasil survey berupa:
10
Fikri, Selaku Staf Bidang Klaim di PT. Asuransi Takaful Umum, Wawancara Pribadi, wawancara dilakukan di ruang rapat PT. Asuransi Takaful Umum lantai.3, 25 Januari 2010, pukul 13.00 WIB. 11 Fikri, Wawancara Pribadi, 25 Januari 2010, pukul 13.00 WIB.
66
1) Estimasi kerugian dari bengkel, 2) Foto kerusakan yang dilakukan oleh bagian klaim, 3) Kelengkapan data dari nasabah berupa: copy polis, SIM, STNK, esekesek nomor mesin dan rangka kendaraan, 4) Surat keterangan atau tanda lapor dari kepolisian, 5) Surat kehilangan kendaraan dari Kaditserse setempat, 6) Kronoligis kejadian yang dibuat oleh peserta dalam form interview, 7) BPKB asli, STNK asli, konci kontak, 8) Kuitansi bermaterai yang telah ditandatangani Tertanggung sebanyak 2 (dua) lembar, 9) Menandatangani Surat Subrogasi bermaterai, 10) Menandatangani Surat Pernyataan (Letter of Dischange) bermaterai khusus untuk klaim di atas Rp.50.000.000,-. Dokumen-dokumen pendukung lainnya sesuai dengan jenis klaim yang diajukan. Untuk point 4 s/d 10, bila terjadi kehilangan karena pencurian. Setelah itu dilakukan pemeriksaan terhadap data yang telah terkumpul, apabila sesuai maka dibuatkan Surat Perintah Kerja (SPK) untuk bengkel yang disetujui pejabat klaim.
67
4. Pembuatan Laporan Survey 12 Staf klaim melakukan penawaran harga terhadap estimasi yang dibuat bengkel. Apabila estimasi biaya perbaikan mencapai 75% dari harga pertanggungan atau lebih (contructive total loss), maka ganti rugi akan dibayarkan sesuai dengan harga pasar kendaraan pada saat itu, setinggitingginya sebesar harga pertanggungan dan kendaraan yang rusak menjadi milik Penanggung. 5. Penyelesaian Pembayaran Klaim 13 Staf klaim melakukan Registrasi Printing ke dalam sistem klaim. Untuk klaim yang melibatkan Reasuransi/Retakaful, maka saat membuat Registrasi Printing juga harus membuatkan PLA dan DLA untuk ditagihkan ke perusahaan Reasuransi/Retakaful. Staf klaim menerima kuitansi dan Surat Pernyataan Puas Tertanggung, apabila kendaraan sudah diperbaiki oleh bengkel. Setelah itu, staf klaim membuat Registrasi Pembayaran (PV) untuk diserahkan ke bagian keuangan untuk dilakukan pembayaran sesuai dengan kuitansi. Jika perbaikannya melalui bengkel rekanan, maka pembayaran diberikan kepada bengkel tersebut, tetapi jika perbaikan dilakukan oleh bengkel resmi yang diajukan oleh Tertanggung dengan cara Reimbursement maka pembayaran diberikan kepada Tertanggung.
12
Fikri, Wawancara Pribadi, 25 Januari 2010, pukul 13.00 WIB. Fikri, Wawancara Pribadi, 25 Januari 2010, pukul 13.00 WIB.
13
68
B. Proses Pengambilan Keputusan Klaim Asuransi Kendaraan Bermotor pada PT. Asuransi Takaful Umum 1. Persetujuan Klaim 14 Dalam proses pengambilan keputusan bagian Klaim Kendaraan Bermotor melakukan langkah-langkah sebagai berikut : a. Menerima berkas pengajuan klaim baik dari Tertanggung langsung, Costomer Service maupun dari Kantor Cabang. Data yang diterima dimasukkan ke dalam sistem Claim Administrasi Center (CAC). b. Melakukan pemeriksaan bukti penutupan berupa polis, endorsment, bukti pembayaran premi, mengisi form klaim, dan verifikasi klaim. c. Jika verifikasi klaim terpenuhi atau sesuai, maka dilakukan survey pada kendaraan yang terjadi kerugian. Bagian mana saja yang mengalami kerusakan agar bisa diketahui berapa kerugian yang diderita (estimasi kerugian). d. Data yang telah terkumpul, apabila sesuai, maka dibuatkan Surat Perintah Kerja (SPK) untuk bengkel yang disetujui pejabat klaim. e. Staf klaim melakukan penawaran harga terhadap estimasi yang dibuat bengkel. f. Staf klaim melakukan Registrasi Printing ke dalam sistem klaim. Untuk klaim yang melibatkan Reasuransi/Retakaful, maka saat membuat
14
Fikri, Wawancara Pribadi, 26 Januari 2010, pukul 10.00 WIB.
69
Registrasi Printing juga harus membuatkan PLA dan DLA untuk ditagihkan ke perusahaan Reasuransi/Retakaful. g. Staf klaim menerima kuitansi dan Surat Pernyataan Puas Tertanggung, apabila kendaraan sudah diperbaiki oleh bengkel. h. Staf klaim membuat Registrasi Pembayaran/Payment Voucher (PV) untuk diserahkan ke bagian keuangan untuk dilakukan pembayaran sesuai dengan kuitansi. i. Klaim disetujui, pembayaran diberikan kepada bengkel, jika kerusakan kendaraan diperbaiki oleh bengkel yang disetujui pejabat klaim. Pembayaran diberikan kepada nasabah, jika kerusakan kendaraan diperbaiki oleh bengkel resmi yang diminta oleh nasabah, karena pembayarannya melalui Reimbursement. 2. Klaim Ditunda 15 Klaim ditunda, terjadi karena tidak terpenuhinya persyaratan pada saat verifikasi klaim yang meliputi : a. Apakah objek klaim dijamin dalam polis, b. Apakah klaim yang terjadi berada dalam periode polis, c. Apakah penyebab kerugian merupakan risiko yang dijamin, d. Apakah premi telah dilunasi.
15
Fikri, Wawancara Pribadi, 26 Januari 2010, pukul 10.00 WIB.
70
Sebenarnya, jika salah satu point di atas tidak terpenuhi, maka perusahaan mengambil putusan penolakan. Bila Tertanggung keberatan atas penolakan tersebut, Tertanggung dapat dimungkinkan mengajukan Klaim ExGratia secara tertulis kepada bagian klaim yaitu dengan meminta persetujuan dari manajemen (Direksi). Klaim Ex-Gratia 16
yaitu klaim ditolak karena secara teknis
Unclaimable, namun dengan pertimbangan-pertimbangan bisnis, klaim yang ditolak tersebut dapat diselesaikan dengan pertimbangan-pertimbangan khusus. Klaim yang ditolak tersebut dapat diselesaikan dengan persetujuan Direksi : Faktor-faktor yang melandasi penyelesaian klaim secara Ex-Gratia antara lain : a. Tertanggung merupakan relasi yang potensial, b. Moral yang baik, c. Membayar premi lancar, tidak pernah outstanding melebihi ketentuan, d. Loss Ratio atau Loss Experience relatif kecil, e. Prospek kedepan yang dapat diberikan Tertanggung kepada asuransi, f. Permohonan diajukan langsung oleh Tertanggung.
16
TAKAFUL Indonesia, PT. Asuransi Takaful Umum, Pedoman dan Prosedur Pengajuan Klaim, 2008, h.15.
71
Prosedur pengajuan klaim secara Ex-Gratia dari Kantor Cabang : a. Pihak Kantor Cabang harus membuat penolakan awal secara tertulis kepada Tertanggung terlebih dahulu dengan menerangkan hal-hal yang menjadi alasan penolakan. Hal ini akan menjadi pembelajaran bagi Tertanggung yang mungkin belum mengetahui hal tersebut b. Berdasarkan surat penolakan tersebut Tertanggung akan memberikan tanggapan berupa persetujuan penolakan atau karena alasan tertentu Tertanggung membuat surat permohonan agar klaim tersebut diproses secara Ex-Gratia. Usulan tersebut harus berasal dari Tertanggung yang menyadari bahwa klaim yang diajukan bukan klaim yang sesuai dengan terms and conditions polis c. Berdasarkan surat permohonan Tertanggung, Kantor Cabang membuat MI (Memo Intern) ke Kantor Pusat dengan disertai dokumen-dokumen dan rekomendasi tentang pentingnya Tertanggung tersebut, misal jumlah produksi, besar target untuk kedepan, loss record yang baik, estimasi klaim, dan lain-lain. Jika faktor-faktor di atas terpenuhi maka ubah status “Tolak” menjadi “proses”. Langkah selanjutnya sama dengan klaim disetujui.
72
3. Penolakan Klaim 17 Langkah-langkah yang dilakukan oleh bagian klaim pada kasus klaim yang ditolak adalah sebagai berikut : a. Menerima berkas pengajuan klaim baik dari Tertanggung langsung, Costomer Service maupun dari Kantor Cabang. Data yang diterima dimasukkan ke dalam sistem Claim Administrasi Center (CAC). a. Melakukan pemeriksaan bukti penutupan berupa polis, endorsment, bukti pembayaran premi, mengisi form klaim, dan verifikasi klaim b. Manager klaim mengambil putusan penolakan klaim bila terjadi ketidaksesuaian saat verifikasi. c. Bila Tertanggung keberatan atas penolakan tersebut dan mengajukan ExGratia tetapi setelah dianalisis Tertanggung tidak berpengaruh terhadap pendapatan perusahaan, maka Ex-Gratia “Ditolak”. d. Ubah status klaim menjadi “Tolak”. e. Cetak surat penolakan, kirim surat penolakan kepada Tertanggung, proses selasai. Bagian klaim akan memberikan keputusan kepada Tertanggung yang mengajukan klaim. Klaim diproses sesuai prosedur yang telah desebutkan diatas, jenis keputusan tergantung pada temuan. Klaim ditolak sepenuhnya jika tidak wajar, tidak benar atau salah. Klaim ditangguhkan penyelesaiannya
17
Fikri, Wawancara Pribadi, 26 Januari, pukul 10.00 WIB.
73
bila ada hal-hal yang diselesaikan oleh kedua belah pihak melalui berbagai cara, bisa dengan musyawarah, Klaim Ex-Gratia, bantuan pihak pertama (melalui pengadilan). C. Perhitungan Klaim Asuransi Kendaraan Bermotor pada PT. Asuransi Takaful Umum Tuan Budi mengasuransikan Kendaraannya kepada PT. Asuransi Takaful Umum dengan kriteria sebagai berikut : Polis
: 1.301.09.201.000001
Periode
: 01-12-2008 s/d 01-12-2009
Jenis Jaminan
: All Risk Standar + TJH Rp.10.000.000,-
Keterangan Teknis Kendaraan Bermotor : Merk/Type
: Toyota Kijang Innova E/Minibus
No. Polisi
: B 8922 XC
Nomor Rangka
:
No. Mesin
:
Silinder
: 2000cc
Jumlah Tempat Duduk
: 8 Unit
Kegunaan
: Pribadi
Tahun Pembuatan
: 2006
Resiko Sendiri
: Rp.200.000,-
Pada tanggal 24 Oktober 2009, mobil Pak Budi ditabrak oleh mobil Pak Ahmad. Sehingga mobil Pak Budi mengalami kerusakan pada bagian:
74
− Bumper Depan − Spakboard Depan LH − Pintu Depan LH − Spakboard Depan RH − Pintu Depan RH Keesokan harinya, yaitu pada tanggal, 25 Oktober 2009, Pak Budi datang langsung ke PT.Takaful Umum untuk mengajukan klaim. Setelah itu Pak Budi mengisi Form Klaim dan memberikan dokumen-dokumen yang dibutuhkan untuk pengajuan klaim, seperti: − Copy SIM, − Copy STNK, − Copy Polis. Setelah laporan diterima, bagian klaim melakukan pemeriksaan bukti penutupan berupa polis, endorsment, bukti pembayaran premi, dan verifikasi klaim. Jika persyaratannya sudah lengkap maka bagian klaim melakukan survey. Setelah di survey, selanjutnya dilakukan pemeriksaan terhadap data yang telah terkumpul, apabila sesuai maka dibuatkan Surat Perintah Kerja (SPK) untuk bengkel yang disetujui pejabat klaim. Dalam kasus ini bengkel yang ditunjuk adalah Bengkel Fajar Timur. Pihak bengkel Fajar Timur segera memeriksa kerusakan dan menyerahkan estimasi kepada bagian klaim dengan perincian: Estimasi Mobil Pak Budi:
75
NO.
JUMLAH
HARGA SATUAN
1
PERINCIAN PERBAIKAN DAN PENGECETAN Bumper Depan
1
Rp. 250.000,
2
Spakboard Depan LH
1
Rp. 400.000,- Rp. 400.000,-
3
Pintu Depan LH
1
Rp. 400.000,- Rp. 400.000,-
4
Spakboard Depan RH
1
Rp. 400.000,- Rp. 400.000,-
5
Pintu Depan RH
1
Rp. 400.000,- Rp. 400.000,TOTAL
JUMLAH
Rp. 250.000,-
Rp. 1.850.000,-
Selanjutnya, Staf klaim melakukan penawaran harga terhadap estimasi yang dibuat bengkel. Total dari hasil penawaran dan dikurang (-) Jasa 10% (Diskon MOU untuk Jasa) = Rp. 1.325.000,Total = Rp. 1.325.000 – Rp.200.000 (Risiko Sendiri) = Rp. 1.125.000,Setelah itu Bengkel Fajar menyerahkan kwitansi + Surat Keterangan Puas dari Tertanggung (Tuan Budi) = Rp. 1.125.000,Lalu bagian klaim membuat Payment Voucher atau pembayaran ke bengkel Fajar sebesar : Rp. 1.125.000,-
BAB V PENUTUP A. Kesimpulan Berdasarkan uraian dari bab-bab di atas, dapat ditarik kesimpulan sebagai berikut : 1. Asuransi kendaraan bermotor syariah adalah suatu pertanggungan yang memberikan perlindungan kepada pemilik kendaraan bermotor atau pihakpihak yang berkepentingan atas kendaraan bermotor tersebut yang disebabkan oleh kerugian dan kerusakan fisik atas kendaraan bermotor serta kerugian akibat tanggung gugat yang harus ditanggung oleh pemilik atau yang mamiliki kepentingan atas kendaraan itu atau sebab-sebab lainnya yang ditegaskan dalam polis berdasarkan akad (perikatan) yang sesuai dengan syariah. 2. Prosedur pengajuan klaim pada PT. Asuransi Takaful Umum dimulai saat seseorang Tertanggung yang mengalami musibah memberitahukan kepada Penanggung (Perusahaan Asuransi) perihal klaim yang dimaksud, dengan melengkapi persyaratan klaim yang telah ditentukan oleh Penanggung sesuai dengan produk yang diambil. Setelah menerima surat pengajuan klaim dari Tertanggung maupun Customer Service, bagian klaim memeriksa untuk mendapatkan informasi yang tepat mengenai data dan kondisi polis Tertanggung. Disetujui atau tidaknya pengajuan klaim Tertanggung tergantung pada kelengkapan persyaratan yang telah ditetapkan Penanggung.
76
77
3. Faktor penentu dalam proses keputusan klaim pada PT. Asuransi Takaful Umum adalah : a. Kelengkapan dokumen yang diperlukan b. Kebenaran (sah menurut hukum) dari data-data yang diajukan 4. Untuk perhitungan klaim dilakukan dengan cara menghitung jumlah kerugian/kerusakan pada kendaraan yang terkena musibah, perhitungannya pun dilakukan oleh pihak klaim dan bengkel, sedangkan Tertanggung hanya menunggu sampai kendaraannya selesai diperbaiki. B. Saran-saran 1. Undang-undang khusus mengenai Asuransi Syariah harus segera ditetapkan berdasarkan Syariat Islam agar dengan undang-undang tersebut Asuransi Syariah mempunyai dasar yang kuat dalam menjalankan usahanya, tidak hanya sebatas merujuk pada Surat Keputusan dari Direktur Jenderal Lembaga Keuangan dan Undang-undang No. 2 Tahun 1992. 2. Pengenalan terhadap Asuransi khususnya Asuransi Syariah harusnya diberikan sejak di bangku sekolah. Para guru dibekalkan pengetahuan tentang Asuransi Syariah atau para praktisi asuransi mengadakan kunjungan terhadap sekolah untuk mensosialisasikan Asuransi Syariah seperti diadakannya dialog dan workshop tentang asuransi syariah. 3. Pihak Fakultas agar lebih sering mengadakan kunjungan terhadap perusahaan asuransi syariah agar mahasiswa/mahasiswi dapat melihat langsung kegiatan yang ada dilapangan dan membandingkan dengan teori yang telah dipelajari
78
dalam kelas serta mengadakan survey kelapangan, apakah praktek yang ada dilapangan sudah sesuai dengan konsep yang melandasi Asuransi Syariah. 4. Perusahaan Asuransi khusunya PT. Takaful Umum, diperlukan sosialisasi produk yang dikeluarkan oleh perusahaan mengingat asuransi konvensional lebih dahulu beroperasi maka diperlukan sosialisasi untuk mengenal lebih jauh tentang asuransi syariah. 5. Sebaiknya seleksi risiko yang dilakukan sejak awal perjanjian antara Tertanggung dengan Penanggung harus dilakukan dengan ketat. Hal ini dimaksudkan agar terhindar dari kecurigaan dikemudian hari selain itu akad yang dilakukan dalam perjanjian antara tertanggung dengan penanggung harus benar-benar mengandung unsur insurable interest dimana tertanggung benar-benar mempunyai suatu itikad baik akan kendaraannya.
DAFTAR PUSTAKA Al-Qur’an dan Terjemahnya. Karya TNI Angkatan Darat, Jakarta: Sari Agung, 1999, Cet. Ke-13. Ahmad, Imam, Baqi Musnad Al Muksirin, Bab Baqi Al Musnad Asariq, No.8078. Ali, A. Hasyim, Dkk, Kamus Asuransi. Jakarta: Bumi Aksara, 2002, Cet-2. Ali, AM. Hasan. Asuransi Dalam Perspektif Hukum Islam, suatu tinjauan Analisis Historis, Toeritis, dan Praktis. Jakarta: Kencana, 2004, Cet. Ke-1. Brosur Produk Asuransi Kendaraan Bermotor Standar PT. Asuransi Takaful Umum. Brosur Produk Asuransi Kendaraan Bermotor Paket Jaminan PT. Asuransi Takaful Umum. Brosur Produk Takaful Asuransi Sepeda Motor (ANSOR) PT. Asuransi Takaful Umum. Christhopher Pass dan Bryan Lowes, Kamus Lengkap Ekonomi, Jakarta: Erlangga, 1994, Edisi ke-2. Dewi, Gemala. Aspek-aspek Hukum dalam Perbankan dan Perasuransian Syariah di Indonesia. Jakarta :Prenada Media Group, 2007, Cet. Ke-4. Djojosoedarso, Soeisno. Prinsip-prinsip Manajemen Risiko dan Asuransi, Jakarta: Salemba Empat,1999, Cet. Ke-1. Dumairi, HM. Nor, dkk. Ekonomi Syariah Versi Salaf, Jawa Timur: Pustaka Sidogiri, 2008, Cetakan ke-2. Fitriani. Prosedur Penyelesaian Klaim Asuransi Kendaraan Bermotor pada PT.Asuransi TRI PAKARTA Cabang Syariah, Skripsi Mahasiswi konsentrasi Asuransi Syariah, Program Studi Muamalat, Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah. Jakarta : 2006. Harsono, Sonni Dwi.PK.001 Prinsip-prinsip dan Praktik Asuransi, Jakarta Insurance Institute, Jakarta: Yayasan Pengembangan Ilmu Asuransi, 2005. Ibnu Majah, Sunan, Kitabul Fitnah, Bab Keharaman Darah Orang Mukmin dan Hartanya, No.3934, Cet. Darel Fkr, 2001.
79
80
Polis Standar Kendaraan Bermotor Indonesia PT. Asuransi Takaful Umum. Prihantoro M. Wahyu. Aneka Produk Asuransi dan Karakteristiknya. Sula, Muhamad Syakir. Asuransi Syariah (Life and General) Konsep dan Sistem Operasional. Jakarta: Gema Insani Press, 2004, Cet. Ke-1. Suyatno, Thomas. Kelembagaan Perbankan. Jakarta: PT. Gramedia Pustaka Utama, 1999. TAKAFUL Indonesia, PT. Asuransi Takaful Umum, Pedoman dan Prosedur Penyelesaian Klaim, 2008. Widyaningsih, dkk. Bank dan Asuransi Islam di Indonesia. Jakarta: Kencana, 2005. http://ibfi-trisakti.blogspot.com/2009/04/asuransi-syariah.html http://sipilista.wordpress.com/2009/05/09/claim/
